第一篇：人生五個階段,如何正確理財

人生五個階段，如何正確理財

陽光財富·一路富友情提醒：人生不同階段 理財應(yīng)各有側(cè)重

從獲得人生的第一筆年終獎、買下第一套房子，到實現(xiàn)家庭財富自由，一生的財富管理如同一場馬拉松。不同階段的財富規(guī)劃應(yīng)各有所側(cè)重。財富規(guī)劃大致分三個階段：年輕起步階段，建議縮減不必要的開支，把閑散資金用來購買貨幣型基金；人到中年這個階段，要避免盲目追求高收益；養(yǎng)老階段，則保險產(chǎn)品不可或缺。

年輕起步 閑散資金買貨幣型基金

年輕人在財富管理馬拉松起跑的第一步，首先要明確這個觀念：財富管理一是指導投資，二是指導消費。年輕時期就要提前為未來的目標做好長期投資規(guī)劃?！备鶕?jù)張先生的情況，他的日常消費比較高，可以在不降低現(xiàn)有生活質(zhì)量的前提下，適當縮減不必要的開支。此外，理財師建議張先生將一部分的積蓄用作固定收益類產(chǎn)品。而剩余的積蓄，連同每月節(jié)余出來的閑散資金，就不要再閑置在活期儲蓄賬戶中，避免收益太低?！敖ㄗh購買貨幣型基金，該基金主要投資于短期債券市場，能保持較好的安全性和流動性，比活期存款收益高?！比说街心?避免盲目追求高收益

人生的財富管理進入中年階段，面臨著個人、家庭等開支逐步增大的難題，此時，為了保證個人的生活質(zhì)量，增加財富收益的需求逐步放大。李氏夫婦正 處于家庭形成期，此階段的特征是經(jīng)濟開始獨立，責任逐漸增大，而儲蓄較少、消費欲望較高，育兒、養(yǎng)車、供房等方面的消費占比較大。這部分人群的特征是，在 進行財富管理時，都會把收益放在第一位，甚至會出現(xiàn)盲目追求收益的情況。

這個階段的人群做投資，要先分析你的目標、生活偏好、承受風險的意愿、經(jīng)濟能力等，然后再去決定你是不是要投資，要投資什么，拿出多少比例來投資。當然，這個過程可能很多人沒辦法獨立完成，這時就凸顯出專業(yè)財富管理機構(gòu)、理財規(guī)劃師的重要性，所以選擇一個專業(yè)的機構(gòu)尤為重要。

理財師提醒，做財富管理應(yīng)該從安全性、收益性和流動性三個角度來綜合考慮，而不是僅僅關(guān)注高收益。

養(yǎng)老階段 保險產(chǎn)品不可或缺

養(yǎng)老規(guī)劃一定要趁早。對養(yǎng)老規(guī)劃的實施越早，準備期越充分，未來養(yǎng)老的壓力會小很多，因此需要未雨綢繆、早作打算。老年人的理財重在求穩(wěn)。養(yǎng)老規(guī)劃的資產(chǎn)配置應(yīng)該以固定收益類的產(chǎn)品為主，輔以權(quán)益類和保險產(chǎn)品?？梢再徺I一些風險較低，收益有保證的 固定收益類理財產(chǎn)品，比如市場上有些產(chǎn)品預期年化收益在10%—12%左右，可以做到按月復利，如果準備期越長、復利頻次越多，最終獲得的財富積累也越多。

退休以后的老年人由于收入減少，抗風險能力降低，可適當配置一些貨幣基金，可將積累下來的養(yǎng)老金購買類似退休年金的產(chǎn)品，每月使用其相應(yīng)的現(xiàn)金 流來補充養(yǎng)老金。權(quán)益類資產(chǎn)的加入，不但可以提高整個資產(chǎn)組合的潛在收益，還可以分散單一資產(chǎn)類別過于集中而產(chǎn)生的風險。

此外，保險類產(chǎn)品在老年時期不可或缺。養(yǎng)老保險類的產(chǎn)品能為退休生活起到保駕護航的作用，通過幾十年的小錢積累，到了退休時會有一大筆現(xiàn)金流，可補充退休后的養(yǎng)老消費，保證穩(wěn)定的生活質(zhì)量。

第二篇：不同人生階段的理財計劃

在海外富豪中位居首席的李嘉誠的理財秘訣：20歲以前所有錢都是靠雙手勤勞換來的；20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候；30歲以后，投資理財?shù)闹匾灾饾u提高；到中年時賺的錢已經(jīng)不重要，這時候反而是如何管錢比較重要。如何根據(jù)人生不同階段面臨的風險，安排好自己的保險和財務(wù)計劃呢？三十而立，投資為先：購置不動產(chǎn)。一個人在30歲的時候，退休當然還是離他很遙遠的事情。然而，這個時候在金錢方面作出的一些決定卻可能會對未來退休生活的好壞帶來很大的影響。到了30歲，如果在儲蓄投資方面過于消極被動的話，那是令人遺憾的。你可以毫不猶豫地以人壽保險、分紅保險、投資連結(jié)保險等方式來擴大儲蓄。投資連結(jié)保險作為一種積極靈活、專家理財?shù)耐顿Y方式，應(yīng)當是事業(yè)繁忙人士的優(yōu)先選擇。一個人在30歲的時候，前面的日子還很長，首要的目標應(yīng)當是建立自己的財產(chǎn)，特別是應(yīng)當考慮擁有自己的住房。即使你資金不足，也應(yīng)當這樣做，你可以利用貸款來買房。四十不惑，教育子女：加緊儲蓄。到40歲的時候，一般人都有了比較多的收入。如果你在10年前簽署了貸款購房協(xié)議的話，那現(xiàn)在你基本上也還清了?，F(xiàn)在，你就應(yīng)當加緊多種儲蓄。這時候的財務(wù)任務(wù)是：配合退休計劃投養(yǎng)老保險，重新檢查擁有的保障和以前所購的各種保險；個人投資趨向穩(wěn)定類投資，如減少股票投資，增加投資連結(jié)類保險和債券的購買等。如有孩子，注意為孩子準備深造的學費。五十知天命，計劃晚年：計劃需要。隨著年齡的增大，就應(yīng)當嚴肅地做些準備了，你應(yīng)當根據(jù)以下一些標準來計劃一下你的儲蓄努力：我大約將在什么時候退休？到那時我的工資是多少，我的可預見的總收入是多少？我有哪些方面的需要？要嚴肅計劃一下到停止工作的時候能夠得到的補充收入有多少，在剩下的這段時間內(nèi)還應(yīng)當作出哪些努力。到這個年齡時，你還應(yīng)逐步退出那些有風險的股票投資，為的是不給你的財產(chǎn)帶來風險。專家認為，到55歲左右，最好是增加債券方面的投資，減少其他風險大的投資。用于風險投資的資產(chǎn)只能占20%。這時，你需要完成的財務(wù)任務(wù)是：檢查自己擁有哪些保障和保險，尤其注意有沒有足夠的大病保險；開始計劃退休，對自己多年的投資進行一次整理，理財上強調(diào)風險低、安全性高的理財方式。六十花甲，安享幸福：收獲成果。60歲便是你收拾行李回家養(yǎng)老的時候了，也是收獲你的理財成果的時候了。

第三篇：上班族如何正確理財

上班族如何正確理財

對于很多上班族來說，他們中的很多都是月光族。很多都是提前花自己的工資的。好一點的是剛要發(fā)工資的時候，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)沒有多少錢了。對于上班族來說，理好自己口袋里的金錢是非常重要的。

認真分析自己的開銷。

這一點是非常重要的。自己一個月工資是多少，有沒有附加的收入，附加的收入是多少？每個月有多少零花錢，生活費多少?這些你都要好好地分析一下。只有了解自己的收入和支出，才能去管理好自己的理財收入了。

試一試定期存款。

定期存款不是一個很明智的選擇，但是對于工資不高的你來說，還是非常有意義的。畢竟有時候需要急用錢。當然有的時候需要辦什么事情是需要一筆很大的存款的。所以這個對你來說是可以有的。投融貸建議存款不一定在銀行，銀行利息低，建議在P2P理財，合理投資。

理性規(guī)劃自己的支出。

這一點對于很多人來說，是一件非常不容易的事情。個人建議，試著給自己設(shè)定一個消費上限，即明確規(guī)定每個月花費多少錢。不能讓自己的消費超出這個數(shù)。一定要恪守這個原則。

試一試投資。

投資肯定有風險。但是也是有收益的。每個月拿一點錢出來去購買基金，股票，債券等，記住了，一定要先學習一些常規(guī)的知識，剛開始不要投資太多，等自己玩多了的時候，才可以多投資一點。

想一想其他合理的掙錢方式。

記住了，除了要節(jié)約用錢，同時也要想到一些別的掙錢方式。比如做一些兼職，或者寫稿件等都是可行的。只要是合理的掙錢的方式，又不會對自己的正常的工作和生活帶來影響，為什么不去嘗試呢？

第四篇：人生理財規(guī)劃

人生理財規(guī)劃

每個人都希望過幸福美滿的生活，但是我們首先應(yīng)自問有沒有這樣的能力？也許我們現(xiàn)在的工作環(huán)境好、工資收入穩(wěn)定、工作時間好，但是我們也明白人無千日好，花無百日紅，我們能肯定將來的工作崗位永遠沒有人事變動，永遠沒有制度上的變動嗎？誰能保證自己的工作永遠是鐵飯碗呢？而且殘酷的現(xiàn)實告訴我們即使無風險的抱著金錢不放，金錢的價值也會一天必一天低，因為世界每個角落都有通貨膨脹。物價指數(shù)一天比一天高，金錢的價值卻一天比一天低。在這樣的情況下，我們還能靠著我們那點固定工資其實現(xiàn)我們?nèi)松暮陚ビ媱潌?

答案顯然是否定的，所以從現(xiàn)在開始我們就應(yīng)該有理財?shù)囊庾R。讓自己慢慢的擺脫受金錢支配的局面,改變?yōu)橹鲃拥闹浣疱X。因此，我們必須認識理財?shù)闹匾?，訂定一套適合自己的理財規(guī)劃，來達成自己的生活目標。

對于一個也快走上社會的我來說，既沒有優(yōu)越的家庭條件，也沒有特別的才華，能找到一份差不多的工作就已經(jīng)很滿足了。想想以后自己不僅要贍養(yǎng)父母，而且還要撫養(yǎng)自己的孩子，肩上的擔子真的好重啊。所以，我更應(yīng)該合理的花我的每一分錢，制定一個合理的理財計劃，讓自己以后有閑錢做自己想做的事，好好的享受老年時光。

下面就是我的理財規(guī)劃：

獨身期：

1.埋頭工作增加收入

因為獨身期間是人生最快樂的時候，最沒有后顧之憂，而且精神和體

力也是最巔峰時期，所以應(yīng)該珍惜追求高薪的機會，或者從事兼職副業(yè)，以求增加收入。

2.嘗試參加風險投資

因為自己那時候還年輕，即使風險投資失敗也能夠承受的起。任何的挫

折失敗也可以從頭再來。所以我打算把自己收入的40%用于股票和基金。利用杠桿投資，玩本小利大金錢游戲。

3.定期儲蓄必不可少

雖然儲蓄沒有股票的回報率高，但是它的優(yōu)點就是沒有風險而且有固定的利息，所以我打算將自己收入的30%存如銀行。這樣的話，即使在股市的錢“全軍覆沒”也不會讓自己崩潰到極點。之所以選定期的是覺得利息會高一點。如果自己以后想轉(zhuǎn)換工作環(huán)境、日后進修或者創(chuàng)業(yè)，手中有一筆錢是相當重要的。

4.人際交往

我覺得人長大了考慮的事情就多了，自己工作了也不能忘了自己的親戚

朋友們，平時放假回家或過年的時候也要買點禮品給他們，尤其是父母在1

我的成長過程中實在是付出太多太多，現(xiàn)在自己有能力了就應(yīng)該孝順他們。還有朋友對每個人都很重要，正所謂多個朋友多條路，多個敵人多座山。不要有事的時候才想到朋友，平時也應(yīng)該大方一點，偶爾請他們吃吃飯、唱唱歌什么的。尤其是自己以后想創(chuàng)業(yè)的，朋友多了真的會有很多的幫助。所以我會花費我收入的30%用于人際交往。

現(xiàn)在假設(shè)我的單身年限是五年，月平均工資是2200元(扣除各種保

險費)，銀行年定期（三年）利息是3.85%，風險投資的平均回報率是8%，自己的每年日常生活開支5000元，每年的意外支出為5000元。那么五年后我所擁有的資產(chǎn)是：

總工資：2200*12*5=132000元

儲蓄收入：132000*30%*3.85%+39600=41124.8元

風險投資收入：132000*40%*8%+52800=57024元

意外支出：5000*5=25000元

日常開支:5000*5=25000元

總財富值:41124.8+57024-25000-25000=48148.8元

成家期:

男大當婚，女大當嫁。我相信自己會在二十六至二十九歲之間把自己嫁出去。步入喜宴，披上婚紗，結(jié)束獨身生涯?；楹蟮闹С鰰^多，我想我的理財重點就略有不同。

1.盡量減少開銷

在這一點上我相信自己還是能想出很多省錢的法子的。例如：可以盡量在家吃飯，不要下館子，因為同樣的東西在外面吃可能比在家里吃要貴3至5倍;購買二手貨，想辦發(fā)買一些“與新的一樣好的”二手貨來省錢；可以適當買一些減價的商品，反季節(jié)的衣服就會比當時便宜很多。雖然這些辦法每次省的錢并不是很多，但是日積月累我們口袋里的錢就會多起來。所以在買東西的時候我會多想想，還有沒有比這更省錢的辦法呢。

2.房地產(chǎn)不可小視

結(jié)婚之后買房是件大事，也是支出較大的一塊。我的計劃是結(jié)婚五年之內(nèi)買房的，這樣自己也會有個歸屬感同時也能給孩子一個安穩(wěn)的家庭環(huán)境。我想要預備20萬來付房子的首付，其他的每月再付一部分，當然買了房子之后也不必當心自己的錢沒有，因為房子是固定資產(chǎn)，一般來說它能升值，假如自己以后發(fā)展的好的話，還可以買更好的房子，這樣將已有的房子出租也能夠增加收入。

3.保險、教育基金不可少

怎么說呢，我想每個人都希望老有所樣?，F(xiàn)在人的人均壽命都提高了，也許等到自己退休沒有收入的時候還要贍養(yǎng)自己的父母，這樣的日子就會非常的拮據(jù)。而且現(xiàn)在孩子上學也需要花很多的錢，也許現(xiàn)在還能承受，假如有一天自己出了什么不好的事那孩子的讀書問題有該怎解決呢？所以我打算用家庭收入的30%給雙方父母各買一份老保險、一份醫(yī)療保險；自己和丈夫

也買一份養(yǎng)老保險；給孩子買教育基金。這樣的話現(xiàn)在辛苦一點，將來就會過的很輕松，很享受。

4.適度的考慮投資

因為買了房還要支付保險費，所以剩下的錢也不是很多，但是也不能看著資金閑置，任其貶值，所以這時候我會考慮買些債券和基金，因為沒有什么風險而且有穩(wěn)定的回報率。這部分大概會投入閑錢的50%，剩下的就存去銀行和用于節(jié)假日的開銷和人際交往。

先假設(shè)期限是十年，每年可省的花銷是5000元，兩個人月工資是6500元，結(jié)婚花銷20000元,其他部分由父母負擔。結(jié)婚前兩個人各有50000元，買房首付20萬，其他每月支付2000元，五年還清。每年的保險費5000元，孩子的教育基金每年3500，家庭年支出30000元，人際交往每年3000元，意外支出每年5000元。十年后的資產(chǎn)狀況：

婚錢資產(chǎn)：10萬

結(jié)婚花銷：2萬保險費：5000*10=5萬

總工資：6500*10*12=78萬房子費用:20萬+2000*12*5=32萬 房子裝修費：5萬家庭支出:3萬*10=30萬

孩子教育基金：3500*8=2.8萬人際交往：3000*10=3萬

父母贍養(yǎng)費:3000*10=3萬意外支出:5000*10=5萬

節(jié)約費:5000*10=5萬

現(xiàn)資產(chǎn)：10萬+78萬-2萬-32萬-5萬-5萬-30萬-2.8萬-3萬-3萬-5萬+5萬=5.2萬

將現(xiàn)有資金的50%購買基金和債券，預期收益率為6%，30%用于儲蓄，利率3.7%.20%用來夠買股票，預期收益10%，現(xiàn)在預算十年所擁有的財富值大約為：5.2萬*50%*6%+5.2萬*30%*3.7%+5.2萬*20%*10%+5.2萬=54162.4元 中年期間：

1.子女的教育投資

每個父母都望子成龍，當然我也一樣。對于孩子我相信我是無私的，我想自己的子女入讀當?shù)刈詈玫膶W校接受最好的教育，這樣花銷和支出當然就會多一些，而且小孩子也處于長身體的階段，營養(yǎng)、衣服、學習用品都是少不了的。當然除此之外，在平時的時候還得報個才藝班，學點舞蹈，鋼琴什么的。再加上平時的零花錢、生日禮物、游玩費才不多也要花掉家庭收入的20%了吧。之所以投入這么都都是希望將來孩子能夠有很好的未來，用知識改變自己的命運。想想還是值了。

2.尋找新機會和新事業(yè)

人中年的目標是發(fā)展自己的事業(yè)，我相信我的另一半在這時候應(yīng)該會選擇自己創(chuàng)業(yè)，更何況有一大家子需要養(yǎng)活，這應(yīng)該是絕大說人的選擇吧，這時候可能就要向親戚朋友們借錢了，創(chuàng)業(yè)也就是暫時的失業(yè)，家庭固定收入肯定會減少，所以會選擇在進入中年期的五年后進行。雖然有點冒險，但是只要有頭腦、有眼光，我相信成功的概率還是相當大的。估計起步資金是2

5萬。

3.囤積養(yǎng)老金

雖然買了養(yǎng)老保險，但是很顯然是不夠的，所以趁著自己還年輕的時候就要為以后考慮一下，這時候可能用更多的閑錢用來儲蓄，以便自己老了有足夠的錢花銷。

4.合理避稅

既然選擇了創(chuàng)業(yè)就免不了要和稅務(wù)局的打交道了，所以在這一塊就是盡量的合理避稅，給自己增加一些收益。

先假設(shè)這期間是15年，前十年需要支付保險費、教育基金費、孩子的學費，兩人月工資8500元，55歲左右退休，借款15萬用于創(chuàng)業(yè)，還款利息為10%（三年），成功每年帶來純收益為10萬元。

先前資產(chǎn):5萬

總工資：8500*12*5+3500*12*10=93萬

借款：15萬孩子教育基金：3500*10=3萬

保險費：5000*10=5萬孩子學費：5000*10=5萬

家庭支出:4萬*15=60萬人際交往：4000*20=8萬

意外支出:1萬*15=15萬父母贍養(yǎng)費:5000*15=7.5萬

節(jié)約費:5000*15=7.5萬創(chuàng)業(yè)收益：10*10=100萬

預計中年期結(jié)束時的資產(chǎn)為：5萬+93萬+15萬-3萬-5萬-5萬-60萬-8萬-15萬-7.5萬+7.5萬-（15萬+15萬*5%）+100萬=101萬

注:未考慮其他投資帶來的收益。

老年期

人到了五十五歲，人生的路程已經(jīng)走了一大半，已經(jīng)是安享晚年之時。每年可以領(lǐng)取一些養(yǎng)老金，如果手上有一筆可觀的財富，我會選擇一種保險的方式來投資，至少可以讓自己的資產(chǎn)保值。

1.黃金投資

我會投資10萬元買黃金，因為它是一種稀有金屬，它能夠保值，以后還可以把他留給自己的下一代。

2.儲蓄

我會用20萬用于儲蓄，用于自己和丈夫養(yǎng)老，自己辛苦了大半輩子，這時候有時間是應(yīng)該好好玩了，我會選擇出去旅游，好好享受老年的時光。

3.基金

我會將家庭資金20萬買基金，并且長期持有，除非有意外事故，否則不會動用這部分錢。相信十多年后收益不菲。

4.買房

用50萬買房，將自己婚前的房子租出去，房租用于日常開支。

5.資產(chǎn)分配

將自己的基金全部捐給失學兒童，老房賣出所得捐給殘疾人，其他的留給自己的兒女。

我曾想過人生的意義到底是什么，是擁有金錢、事業(yè)、出名嗎？我想這都不是。我想應(yīng)該是我們都曾今過夢想，并且為之付出過。我的理財規(guī)劃雖然都是在比較理想的狀況下實現(xiàn)的，也許等到真正面對的時候，還會有很多意想不到的困難，但是那又能怎么樣呢?這一切都不能阻擋我們前進的步伐。人生不過百年，都了最后其實自己所擁有財富的多少已經(jīng)不重要了，重要的是我們?yōu)榧彝プ隽耸裁矗瑸樯鐣隽耸裁?。讓我們都有一個發(fā)財?shù)膲舭桑瑸樯鐣鳇c貢獻，讓我們現(xiàn)在就開始有個理財計劃吧，幫你的夢插上飛翔的翅膀。

第五篇：如何樹立正確的理財觀念

如何樹立正確的理財觀念

如何樹立正確的理財觀念？學會理財?shù)牡谝徊骄褪且獦淞⒄_的理財觀念。那么，怎樣樹立正確的理財觀念呢？投融貸工作人員總結(jié)了以下幾點：

1.懂得積少成多

很多投資者都認為自己手頭上的錢并不寬裕，而投資得有一大筆錢才能開始，他們認為投資一次性至少也得上萬的，否則沒什么意義。其實這種心理是錯誤的，財務(wù)自由不是一天就能實現(xiàn)的，百萬富翁的錢也是從小錢攢起來的。

2.為實現(xiàn)財務(wù)自由做準備

有投資者不愿意投資，因為他們不想10年20年才成為富翁，他們更喜歡享受眼前的生活。這種思想的不利之處在于，10年后他們將面臨的問題是他們是否比現(xiàn)在過得更好。所以從現(xiàn)在開始，節(jié)約下來的每1元錢，都是將來實現(xiàn)財務(wù)自由的堅固基石?；?0快錢與花20快錢相比也許并沒有什么區(qū)別，但時間長了，所產(chǎn)生的貧富差異卻十分懸殊。所有，當前的生活條件是由過去所做的投資決定的，不妨從現(xiàn)在開始，為將來實現(xiàn)財務(wù)自由做好準備。

3.勇于投資理財

有些人不明白自己為什么總存不下錢來，主要原因是他們花出去的錢，并沒有為其帶來任何回報。美國對年收入萬美元或持有300萬美元資產(chǎn)的有錢人做過的一項調(diào)查表明，富人會把他們?nèi)渴杖氲?0%左右拿去投資或儲蓄，這也是他們成為富人的首要原因。因此成功地進行儲蓄和投資是極其有必要的。更重要的一點是，不要輕易自滿，定期儲蓄更是不能貿(mào)然停止。

4.咨詢第三方理財機構(gòu)

很多人由于缺乏理財知識，或者沒有時間和精力去親自進行投資規(guī)劃。投融貸專家建議，這樣的投資者可以咨詢第三方理財機構(gòu)，請求理財幫助。