第一篇：農(nóng)行個人理財產(chǎn)品銀行理財產(chǎn)品分析

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[基礎(chǔ)學(xué)問銀行產(chǎn)品先容

§1銀行理財關(guān)鍵詞剖釋

保本

利益——保證本金的安好

短處——收益不高

不論是哪品種型保本產(chǎn)品，含義都是持有到一按期限才可以保本，例如說兩年期的保本產(chǎn)品，可能是到兩年期快閉幕時材干保證本金，2012理財投資黃金。若是提早贖回就不保本。所以在采辦之前，投資者肯定要查詢保本前提和贖回條款

另外要指揮想采辦票據(jù)類安穩(wěn)收益產(chǎn)品的投資者，這類產(chǎn)品也有肯定的風險，若是在存續(xù)期內(nèi)，百姓銀行進步放款利率，理家當品的預(yù)期年收益率不隨市場利率飛騰而進步，投資理財。投資者將遺失將資金配置于放款時收益進步的機緣

打新股

銀行打新股的上風：

規(guī)模上風，進步收益。銀行發(fā)行的打新股理家當品大凡募集資金能達數(shù)億元乃至上百億元，相比人較小的資金規(guī)模，大大進步了中簽率；部門打新股理家當品投資于網(wǎng)下申購，而人投資者自身只能投資于網(wǎng)上申購

莊重的投資戰(zhàn)術(shù)，理財規(guī)劃師報名時間。低落風險。理家當品由銀行和信托公司/券商商定明了的投資戰(zhàn)術(shù)，例如網(wǎng)上申購的理家當品，大凡商定當天必必要賣出通盤中簽股票；而人投資者可能因生理身分變化招致當天沒有賣出而接連持有，最終擔當了較大的二級市場風險；此外，銀行還可依據(jù)行情變化及時調(diào)整投資工具，以擴大投資收益

投資門檻絕對較低。個人理財產(chǎn)品。與人打新股需求數(shù)百萬元乃至上千萬元相比，銀行打新股理家當品大凡門檻為5萬元，知足了更大范疇的投資需求

銀行打新股的短處：

政策性風險。如我國暫停出售新股或新股發(fā)行制度革新，將間接影響該類產(chǎn)品收益率

市場風險。新股取得正收益泉源于新股上市后貫通價值高于發(fā)行價，國稅查發(fā)票真?zhèn)?。如上市后跌破發(fā)行價，則打新股理家當品可能吃虧。銀行理財產(chǎn)品。

債券型

風險低：以國債、政策性金融債、央行票據(jù)等為投資對象，諾言等級高，市場風險低，本金及收益都有保證

收益穩(wěn)定：由中國指派有厚實投資履歷的專業(yè)投資經(jīng)理舉行理家當品資產(chǎn)的運作管理，收益率高于同期儲蓄放款

§2看懂銀行理家當品說明書躲開四種“貓膩”

有很多人不去當真研究銀行的理家當品說明書，理財產(chǎn)品。一味信賴它傳播鼓吹的“高受害”，產(chǎn)品買到手后，現(xiàn)實受害并不像說明書所說的那樣高。那么，1。結(jié)局是理財說明書在撒謊，還是我們自身的“段位”不高，想知道投資理財。疏忽了一些不該漏掉的新聞？

風險提示不能不看

非論哪種理家當品，只消有收益，就肯定有風險。而一些理財單的“風險提示”時常容易被忽視，原由很簡便，由于這些提示時常是以更小的字體、更淺的神色，你知道湖北國稅。出現(xiàn)在說明書不起眼的角落的所以，在閱讀說明書時，請控制以下準則

由后及前要真正看懂說明書，可以先看后頭再看后面，由于風險提示大多出現(xiàn)在說明書的結(jié)尾

由淺及深先看淺色字，再看黑體字，你知道招商銀行理財產(chǎn)品。由于淺色字是被蓄謀淡化的，商家進展制止被你過度關(guān)懷

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由小及大先看小字，再看大字。農(nóng)行個人理財產(chǎn)品銀行理財產(chǎn)品分析。多半境況下，潛在的風險和可能發(fā)作的吃虧會被藏在小字說明里

不自覺信賴“收益率”

有許多投資者懷恨：“明明傳播鼓吹的收益率有20%，為什么到手時惟有15%呢？”這是由于理財繁多般所提到的只是“預(yù)期收益”。分析。

所以，投資者在端相說明書中的誘人數(shù)字時，必需多幾個心眼

———預(yù)期最高收益率不代表現(xiàn)實收益率，跟蹤市場上以往的體現(xiàn)可以看到，抵達“預(yù)期”的概率并不高

———屬意看理財單上的收益率能否是年化收益率。例如，一款3個月期的理家當品，理財產(chǎn)品。年化收益率是4%，這并不代表你投資10萬元，3個月后能拿4000元的收益，由于這個“4%”是12個月的收益率。相比看個人理財。于是，縱然預(yù)期收益到手，投資人也只能拿到1000元的報答。

———須將投資幣種惹起的匯率損失計算在內(nèi)。事實上湖北省國稅發(fā)票。例如投資美國市場的產(chǎn)品，縱然告終了理財單上預(yù)期的收益，現(xiàn)實收益也將隨著百姓幣的可能貶值而縮水。警戒暈輪效應(yīng)

美國生理學(xué)家愛德華·桑代克于20世紀20年代提出的暈輪效應(yīng)，事實上?，F(xiàn)正普遍應(yīng)用在理財單上。它的重點思想是：人們對事物的認知和判決時常只從局部啟航，由分散而得出滿堂印象。這就是為什么你通常會在理財單的首頁看到大大的字體———投資3年，美元年化均勻報答率28%、澳元33%.這種營銷霸術(shù)正是詐騙了人們的認知生理———只看見他們認同或追求的，而對其他題目視而不見。1。商家會在有些產(chǎn)品說明書的醒主意處所寫上“零手續(xù)費”“零管理費”等字樣，但卻會在不顯眼的處所標注需收取費用。

于是，閱讀理財說明書時，千萬記?。翰灰寱炤喰?yīng)蒙蔽了你的雙眼。

遵循“白馬非馬”的邏輯命題

在研究理財單時，可以借用中國現(xiàn)代邏輯學(xué)家公孫龍的“白馬非馬”說。農(nóng)行。本來這個邏輯命題鉆探的是同一性和分歧性的題目，而目前，異樣的道理可以幫手你避開認識誤區(qū)：構(gòu)造性放款不是放款，而迷你債券也絕非債券。

理家當品提供商為了抵達更好的傳播鼓吹成就，通常會為產(chǎn)品取個眾人化的名字。一來，讓投資者容易接受；二來，產(chǎn)品一旦出現(xiàn)爭辯，想知道浦發(fā)銀行理財產(chǎn)品。還有合同文本為其免責———這是有些金融機構(gòu)現(xiàn)在遵循的一條潛規(guī)則。

所謂構(gòu)造性放款，是指銀行向私人出售的、在普通外匯放款的基礎(chǔ)上，嵌入某種金融衍生工具，議決與利率、匯率、指數(shù)等的搖動掛鉤或與某實體的諾言境況掛鉤，使放款人在承受肯定風險的基礎(chǔ)上取得更高收益的外匯放款。相比看理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識。顯然，這和我們知道的“放款”有著較大的區(qū)別，農(nóng)行個人理財產(chǎn)品銀行理財產(chǎn)品分析。至多它不完全本金無憂的特性。

還有一種“雙利放款”。依據(jù)產(chǎn)品闡明，看看理財產(chǎn)品。這是一種和外幣掛鉤的迥殊按期放款，可取得按期利錢和期權(quán)費收益。想知道銀行。也就是說，雙利放款性子上是按期放款加外匯期權(quán)。顯然，這一產(chǎn)品與放款相比，收益率有可能會高于放款利錢，但同時遺失了放款的保本特性，其實個人。必需擔當更高的風險。

若是只看到“雙利放款”的放款，而不作它想，那就又回到了“白馬是馬”的邏輯老路上了。誤區(qū)四，自覺跟風，推進感激采辦。在最搶手的時間進入，國稅局發(fā)票真?zhèn)尾樵?。時常是最高定掙錢多。

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第二篇：銀行理財產(chǎn)品

理財產(chǎn)品預(yù)期收益率出現(xiàn)下滑

受到存款準備金率下調(diào)影響，近期銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品預(yù)期收益率也有所下滑。雖然目前最受市民歡迎的還是期限在60天以內(nèi)的理財產(chǎn)品，但銀行人士表示，考慮到當前理財產(chǎn)品收益率下滑的趨勢，市民可以考慮配置一些中長期理財產(chǎn)品。

市民張女士今年一月底從一家國有銀行網(wǎng)點購買了一款起點金額5萬元、期限40天、預(yù)期年化收益率5%的理財產(chǎn)品，最近這款產(chǎn)品就要到期了，她覺得這個收益水平很劃算，準備到期后用這5萬元再買一款理財產(chǎn)品。但當她到這家銀行網(wǎng)點咨詢時，卻發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在發(fā)售的相同起點金額和期限的理財產(chǎn)品預(yù)期年化收益率只有4.65%了。該網(wǎng)點理財經(jīng)理告訴張女士，因為存款準備金率下調(diào)，理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率也出現(xiàn)了小幅下滑。

張女士遇到的情況并不是偶然，對比今年以來發(fā)行的理財產(chǎn)品不難發(fā)現(xiàn)，各家銀行近期發(fā)行的中短期理財產(chǎn)品預(yù)期收益率均有不同程度的下滑。比如一家國有銀行1月29日到2月1日發(fā)售的一款理財產(chǎn)品起點金額5萬元，期限68天，預(yù)期年化收益率為4.95%；而2月29日到3月1日發(fā)售的一款同類型產(chǎn)品起點金額也為5萬元，期限74天，預(yù)期年化收益率卻只有4.70%。一家股份制銀行2月1日至5日發(fā)售的一款理財產(chǎn)品起點金額5萬元，期限182天，預(yù)期年化收益率為5.5%；而2月28日到3月4日發(fā)售的一款同類型理財產(chǎn)品起點金額也為5萬元，期限284天，預(yù)期年化收益率僅為5.4%。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，今年2月24日，央行正式下調(diào)存款準備金率0.5個百分點，約釋放出4000億到5000億元資金，使得市場中一度出現(xiàn)的流動性緊張局面得到緩解。受此影響，銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益率也開始下降。

有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，近期銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品中，期限在1到3個月的理財產(chǎn)品占比將近一半，期限在3個月到6個月的理財產(chǎn)品約占三成，而期限在1個月以內(nèi)的理財產(chǎn)品占比不到6%。采訪中，不少銀行理財經(jīng)理表示目前還是期限在60天以內(nèi)的短期理財產(chǎn)品銷售較好，到銀行咨詢理財產(chǎn)品的市民也表示更關(guān)注期限較短的理財產(chǎn)品。同時，在推銷理財產(chǎn)品時，不少理財經(jīng)理會強調(diào)預(yù)期收益而將投資風險忽略不提，或是對投資風險的解釋較少。購買理財產(chǎn)品的市民也紛紛表示：“產(chǎn)品說明書也就是簡單翻翻，這么多條目也不是全都看得懂?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士建議，在目前理財產(chǎn)品預(yù)期收益率下滑的趨勢下，市民應(yīng)多配備一些中長期理財產(chǎn)品，以便提前鎖定收益。在選購理財產(chǎn)品時，也不要只關(guān)注期限和預(yù)期收益水平，還應(yīng)關(guān)注理財產(chǎn)品說明書中對于資金投向和投資風險的解釋說明，如果看不懂，要主動向理財經(jīng)理咨詢

第三篇：銀行理財產(chǎn)品

銀行理財產(chǎn)品

與股票（包括國外市場的股票QDII）掛鉤的理財產(chǎn)品屬于銀行理財產(chǎn)品的高風險產(chǎn)品，這個如果風險承受力較差的，就不要買了。與債券掛鉤的理財產(chǎn)品屬于銀行理財產(chǎn)品的中度風險產(chǎn)品。與信貸相關(guān)的理財產(chǎn)品屬于銀行理財產(chǎn)品的低風險產(chǎn)品，這時候你要選擇大型企業(yè)的信貸相關(guān)的理財產(chǎn)品應(yīng)該是無風險的，在購買時應(yīng)該知道掛鉤的企業(yè)。與存款等固定收益類的相關(guān)的理財產(chǎn)品屬于銀行理財產(chǎn)品的無風險產(chǎn)品，如招行的日日金理財。

第四篇：農(nóng)行理財產(chǎn)品介紹集合

理財

“本利豐”理財產(chǎn)品，是指由農(nóng)業(yè)銀行自主發(fā)起的，以農(nóng)業(yè)銀行投資于銀行間債券市場、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目和貨幣市場的金融資產(chǎn)為支撐，向公眾發(fā)售的具有較高收益的保本理財產(chǎn)品。

產(chǎn)品類型分為保證收益型和保本浮動收益型。產(chǎn)品功能

本金保障：“本利豐”產(chǎn)品具有穩(wěn)健、安全的特點，致力于在保障投資者本金100%安全的基礎(chǔ)上獲得較高的收益。

高安全性：“本利豐”產(chǎn)品主要投資于低風險、高信用等級的央票、債券、票據(jù)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目等金融資產(chǎn)，安全性高，投資穩(wěn)健。

適合廣泛：保本保收益型“本利豐”產(chǎn)品適合包括保守型、謹慎型、穩(wěn)健型、進取型和激進型在內(nèi)的所有5種類型個人投資者和企業(yè)投資者。

保本浮動收益型“本利豐”產(chǎn)品適合包括謹慎型、穩(wěn)健型、進取型和激進型在內(nèi)的所有4種類型個人投資者和企業(yè)投資者。

期限靈活：“本利豐”系列理財產(chǎn)品投資期限為14天至兩年不等，并已實現(xiàn)滾動發(fā)售?？蛻艨筛鶕?jù)自身對理財期限的需求選擇適合的產(chǎn)品，并可實現(xiàn)資金在不同期限產(chǎn)品的有益循環(huán)，實現(xiàn)財富連續(xù)增值。購買須知

個人投資者：可持本人有效身份證明，憑在農(nóng)業(yè)銀行開立的借記卡、綜合理財卡、活期一本通或結(jié)算賬戶，前往營業(yè)網(wǎng)點填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行理財產(chǎn)品認購申購委托書》購買，首次購買農(nóng)行理財產(chǎn)品需要與農(nóng)行簽訂《中國農(nóng)業(yè)銀行理財產(chǎn)品協(xié)議》。投資者在購買時需要填寫《個人投資者風險承受能力評估問卷》（問卷有效期為一年），并根據(jù)評估結(jié)果購買適合的理財產(chǎn)品。無投資經(jīng)驗的個人投資者不能購買僅面向有投資經(jīng)驗個人投資者發(fā)售的理財產(chǎn)品。

企業(yè)和機構(gòu)投資者：需要在中國農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點開立賬戶并簽訂購買協(xié)議。認購理財產(chǎn)品時，需要填寫委托書在開戶營業(yè)網(wǎng)點認購。

“安心得利”理財產(chǎn)品，是指由農(nóng)業(yè)銀行自主發(fā)起的相對固定期限理財產(chǎn)品，以農(nóng)業(yè)銀行投資于銀行間債券市場、貨幣市場、優(yōu)質(zhì)信托項目、商業(yè)票據(jù)及銀行存款等金融資產(chǎn)為支撐，向公眾發(fā)售的具有較高收益的非保本浮動收益理財產(chǎn)品。產(chǎn)品功能

期限多樣：“安心得利”理財產(chǎn)品為投資者提供從低于1個月到長于1年期不等的多樣理財期限，使投資者可以根據(jù)自己資金閑置情況和投資安排從容選擇，為自己的閑錢充分計劃，獲取投資收益。

運作科學(xué)：“安心得利”理財產(chǎn)品由農(nóng)業(yè)銀行擔任投資管理人，投資多個期限不同的金融資產(chǎn)，充分利用不同資產(chǎn)的安全性與收益性，由專業(yè)人員采用統(tǒng)一管理、分離定價的方式，為投資者創(chuàng)造更多收益。

安全適度：“安心得利”產(chǎn)品屬非保本理財產(chǎn)品，通過合理的資產(chǎn)配置安排，在追求更多收益的同時降低了風險屬性，總體屬較低風險產(chǎn)品，適合包括謹慎型、穩(wěn)健型、進取型和激進型在內(nèi)的所有4種類型個人投資者和企業(yè)投資者。

“安心快線”理財產(chǎn)品，是指由農(nóng)業(yè)銀行自主發(fā)起的超短期開放式理財產(chǎn)品（投資周期一般低于一個月），以農(nóng)業(yè)銀行投資于銀行間債券市場、貨幣市場和優(yōu)質(zhì)信托項目等金融資產(chǎn)為支撐，向公眾發(fā)售的具有較高收益的非保本浮動收益理財產(chǎn)品，投資者可根據(jù)需要，在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)自主的贖回或申購此產(chǎn)品。產(chǎn)品功能

期限靈活：“安心快線”理財產(chǎn)品是一種開放式理財產(chǎn)品，提供1天、7天、14天、21天、28天等多個超短期限選擇，在開放期內(nèi)可以申購、贖回。幫助投資者靈活調(diào)配自己的投資資金，從容選擇，及時獲取投資收益。

運作科學(xué)：“安心快線”理財產(chǎn)品由農(nóng)業(yè)銀行擔任投資管理人，高效配置資產(chǎn)組合，充分利用不同資產(chǎn)的安全性與收益性，由專業(yè)人員在控制總體投資規(guī)模的情況下，努力為投資者創(chuàng)造更多收益。

安全適度：“安心快線”產(chǎn)品屬非保本理財產(chǎn)品，通過合理的資產(chǎn)配置安排，在追求靈活投資、隨時收益的同時有效降低風險屬性，總體屬較低風險產(chǎn)品，適合包括謹慎型、穩(wěn)健型、進取型和激進型在內(nèi)的所有4種類型個人投資者和企業(yè)投資者。品牌介紹

“匯利豐”本外幣結(jié)構(gòu)性存款是指由農(nóng)行提供的與利率、匯率、商品價格、股票指數(shù)或信用體信用狀況掛鉤的存款，我行向客戶提供保證本金的承諾，客戶通過承受一定的利率、匯率、商品價格、股票指數(shù)或信用體信用狀況風險來提高資金收益。

“匯利豐”系列理財產(chǎn)品分為保本和部分保本兩類。

保本型“匯利豐”產(chǎn)品允許投資者將資產(chǎn)分散到匯率、利率、股票、商品等多個市場，起到分散投資風險的作用，風險等級為中低。

部分保本型“匯利豐”產(chǎn)品在分散投資風險的基礎(chǔ)上，適合風險承受能力較高、追求更大潛在收益的客戶，風險等級為中高或高。產(chǎn)品功能

多樣投資：“匯利豐”結(jié)構(gòu)存款可以通過與黃金價格、匯率、利率、基金、大宗商品、股票指數(shù)等連接的方式進行多方向投資，幫助投資者更廣泛地參與國內(nèi)國際市場，充分利用每一次有利時機，博取投資收益。

多樣設(shè)計：“匯利豐”結(jié)構(gòu)存款注重跟蹤所連接的股票指數(shù)、商品價格、匯率、利率等的變動情況，無論上漲下跌，只要其變動情況與預(yù)期相符，即有獲利機會，為投資者提供更多可能。

本金保障：“匯利豐”結(jié)構(gòu)存款具有投資范圍廣、本金安全的特點，致力于在保障投資者本金安全（保本型）的基礎(chǔ)上獲得更高的收益。產(chǎn)品分為保本浮動收益型和部分保本浮動收益型兩種。投資者在購買時請根據(jù)自己的要求注意選擇產(chǎn)品類型。

適合廣泛：“匯利豐”理財產(chǎn)品適合于擁有閑置資金，對收益要求較高，對國際金融市場，包括匯率、利率、股票和商品市場走勢有一定認識并有能力承擔一定風險的客戶。

保本型“匯利豐”理財產(chǎn)品適合風險承受能力為謹慎型、穩(wěn)健型、進取型和激進型的投資者；適合無投資經(jīng)驗及有投資經(jīng)驗的投資者。

部分保本型“匯利豐”理財產(chǎn)品適合風險承受能力為進取型和激進型的投資者；適合有投資經(jīng)驗的投資者。品牌介紹

“進取增利”理財產(chǎn)品是由我行自主發(fā)起的，以投資于銀行間債券市場、貨幣市場、資本市場及優(yōu)質(zhì)信托項目、私募股權(quán)項目等金融資產(chǎn)為支撐，向投資者發(fā)售的具有較高收益的非保本浮動收益理財產(chǎn)品。

目前我行發(fā)售的“進取增利”1號開放式債券型人民幣理財產(chǎn)品，是一款面向具有一定風險承受能力的公眾發(fā)售的，預(yù)期收益較高的非保本浮動收益理財產(chǎn)品，投資者可根據(jù)需要，在產(chǎn)品開放期內(nèi)自主申購或贖回此產(chǎn)品。

該產(chǎn)品主要投資于各類信用債券，實行市值評估，按凈值申贖，運作方式與純債基金相近。根據(jù)我行風險評級規(guī)定，產(chǎn)品風險屬性中高，適合激進型和進取型客戶。產(chǎn)品功能

多元化投資：為各類投資者提供進入專業(yè)債券市場的通道，充分利用不同市場間的波動，和風險收益差異，分享國內(nèi)經(jīng)濟增長成果，分散配置資產(chǎn)，降低風險水平。

專業(yè)管理：由農(nóng)業(yè)銀行擔任投資管理人，產(chǎn)品運作依托于農(nóng)行經(jīng)驗豐富的債券投資交易和研究團隊，實行主動動態(tài)管理，不斷優(yōu)化資產(chǎn)組合，適時把握市場脈動，充分利用不同屬性債券資產(chǎn)的走勢差異，竭力為投資者創(chuàng)造更多收益。

開放式理財：產(chǎn)品在存續(xù)期內(nèi)設(shè)置開放贖回條款，首期產(chǎn)品除封閉期外，每自然月末開放申贖，方便客戶進行流動性管理，特別是應(yīng)對意外現(xiàn)金需求。

風險可控：產(chǎn)品主要投資于各類信用債券，市值波動明顯低于股權(quán)類等產(chǎn)品；同時通過主動管理，和對信用債券的深入分析和內(nèi)部評級，確保信用風險水平總體可控。品牌介紹

“境外寶”代客境外理財業(yè)務(wù)（QDII）, QDII是Qualified Domestic Institutional Investor的簡稱，中文含義為“合格境內(nèi)機構(gòu)投資者”。QDII業(yè)務(wù)是指具備資格的商業(yè)銀行、基金公司或證券公司接受投資者的委托，以投資者的本外幣資金在境外進行規(guī)定金融產(chǎn)品的投資活動。產(chǎn)品功能

多樣化投資：給投資者更大的投資空間和更豐富的產(chǎn)品選擇，充分利用不同國家和市場的波動，進行資產(chǎn)配置，分享世界經(jīng)濟持續(xù)成長的同時，可以滿足投資者不同的投資風格和風險偏好。

專業(yè)運作：參與平常散戶無法進入的投資領(lǐng)域，享受專業(yè)化管理帶來的收益。

自由組合：QDII允許投資境外，有利于拓寬境內(nèi)投資者的資金運用渠道，提高資金使用效率，增強資產(chǎn)保值、增值的能力。產(chǎn)品品種齊全，本外幣均可認購，提供更多選擇和更多組合。

投資安全：目前發(fā)售的產(chǎn)品一般均有到期美元本金保證，或?qū)Ξa(chǎn)品提供人民幣升值補償或協(xié)助規(guī)避匯率風險。QDII產(chǎn)品適合于擁有閑置資金，對收益要求較高，能夠承受本金損失風險，對國際金融市場走勢有較為深刻認識的客戶。

基金

保險

什么是代理保險？

代理保險是指我行在保險公司的授權(quán)范圍內(nèi)，以代理人的名義銷售保險產(chǎn)品和提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)保險、人身保險、團體保險等業(yè)務(wù)。能為您做什么？

為您提供代理保險承保、猶豫期撤單、退保、代收代付保費、保單質(zhì)押貸款、代理保險公司理賠支付等保險服務(wù)。如何申辦？

1、咨詢

您可以向我行大堂經(jīng)理、理財經(jīng)理、網(wǎng)點柜員進行業(yè)務(wù)咨詢，我行工作人員將竭誠為您介紹我行代理的保險產(chǎn)品，根據(jù)您的基本情況提出保險產(chǎn)品購買建議。

2、投保

在我行經(jīng)辦人員的指導(dǎo)協(xié)助下，您填寫投保單并提供投保所需客戶資料（身份證、授權(quán)委托書等）。

3、初審

我行經(jīng)辦人員初審?fù)侗渭澳纳矸葙Y料。

4、繳費

您可以任意選擇以下方式繳納保險費，但是為了您的資金安全、交易便捷，建議您用第一種方式進行繳費。

（1）提供或開立可以轉(zhuǎn)賬的個人結(jié)算賬戶（活期存款存折、金穗借記卡等），農(nóng)業(yè)銀行按照約定批量代扣收取客戶保險費；

（2）現(xiàn)金繳納保險費；

（3）網(wǎng)上銀行。

5、領(lǐng)單

（1）通過農(nóng)行銀保通現(xiàn)場出單的保險產(chǎn)品，客戶可以當時在農(nóng)行網(wǎng)點領(lǐng)取正式保單。

（2）需保險公司核保后領(lǐng)取保險單的產(chǎn)品，保險公司將正式保單送到農(nóng)行網(wǎng)點，客戶可在約定的時間憑著投保單客戶聯(lián)或繳費憑證到網(wǎng)點換取正式保險單（一般不超過三天）。

（3）需保險公司核保后領(lǐng)取保險單的一些產(chǎn)品，也可以根據(jù)約定保險公司通過快遞等方式將正式保單送到客戶手中。

（4）如果客戶購買的是現(xiàn)場撕單的意外險，客戶領(lǐng)取的就是正式保單。

保險網(wǎng)上直銷是農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合保險公司推出的網(wǎng)上保險理財業(yè)務(wù)?？蛻舻顷懕ｋU公司網(wǎng)站的在線交易系統(tǒng)，通過農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上支付平臺實現(xiàn)保費支付，即可在線進行投保以及續(xù)保。在享受一站式保險理財服務(wù)的同時，客戶還可以享受到：

* 交易便捷：享受7 X 24全天候在線服務(wù)

* 費率優(yōu)惠：享受折扣費率及農(nóng)行聯(lián)合保險公司推出的多種農(nóng)行客戶獨享優(yōu)惠

* 產(chǎn)品豐富：可在線購買意外險、交強險、投連險等多個險種的保險產(chǎn)品

保險資金托管是指我行按照與保險公司（委托人）簽訂的《保險資金托管合同》的約定，對保險資金進行托管，維護委托人的合法權(quán)益。

二、功能和特色

1、資產(chǎn)保管與賬戶開立：為保險公司開立獨立的資金賬戶與證券賬戶，確保保險資產(chǎn)的獨立、完整和安全。

2、資金清算：根據(jù)保險公司（或投資管理人）資金劃撥指令完成其投資活動涉及的資金清算。

3、會計核算與資產(chǎn)估值：按照商定的記賬方法和估值原則，以保險產(chǎn)品為核算主體，獨立建賬、獨立核算，并定期對托管資產(chǎn)進行估值。

4、業(yè)務(wù)報表：根據(jù)監(jiān)管部門的要求，結(jié)合保險公司的管理需求，為其提供各種會計報表。

5、投資監(jiān)督：按照監(jiān)管部門的要求和保險公司的規(guī)定，監(jiān)督投資管理人的投資運作，確保其合法合規(guī)。

6、績效風險評估：按照保險公司的要求，定期對投資管理人的投資業(yè)績和風險狀況進行評估。

三、辦理流程

1、了解客戶需求

2、設(shè)計保險資金托管方案

3、雙方充分溝通

4、簽訂保險資金托管協(xié)議

5、開立賬戶

6、移交資產(chǎn)

7、托管運作

四、風險提示

合作保險公司因市場原因可能被兼并、收購，雙方的托管合作面臨合作關(guān)系終止或者轉(zhuǎn)托管，使雙方權(quán)利義務(wù)發(fā)生變化，存在一定的市場風險。

債券 債券辭典： 無記名式、憑證式與記賬式

國債柜臺交易，主要是指柜臺記帳式國債交易，是指銀行通過營業(yè)網(wǎng)點（含電子銀行系統(tǒng)）與投資人進行債券買賣，并辦理相關(guān)托管與結(jié)算等業(yè)務(wù)的行為。

一、產(chǎn)品簡介

儲蓄國債，是指財政部在中華人民共和國境內(nèi)發(fā)行，通過試點商業(yè)銀行面向個人投資者銷售的、以電子方式記錄債權(quán)的不可流通人民幣債券。儲蓄國債為記名國債，采用實名制，僅限個人投資者，不向機構(gòu)投資者發(fā)行。同一客戶只能開立一個國債賬戶，單個賬戶單期有購買上限。儲蓄國債只能在發(fā)行期認購，不可上市流通，只可提兌。投資者購買儲蓄國債將以100元為起點，并以百元的整數(shù)倍辦理各項業(yè)務(wù)。

二、產(chǎn)品賣點及優(yōu)勢

1、由于儲蓄國債是財政部代表國家發(fā)行的國家公債，是以國家信用為保證的，到期由財政部還本付息,其信用等級最高，這是其他以商業(yè)信用為擔保的投資工具所無法比擬的。

2、儲蓄國債利息收入免征個人所得稅，發(fā)行利率高于相同期限銀行儲蓄存款稅后收益；在儲蓄國債到期前的整個存續(xù)期內(nèi)，面值穩(wěn)定并隨著時間增加而自然獲取利息，沒有價格漲跌波動風險。

3、儲蓄國債以電子方式記錄債權(quán)，易保管。

4、儲蓄國債可按規(guī)定提前兌取現(xiàn)金；投資者在購買儲蓄國債的同時，即獲得了一個優(yōu)良的融資工具，當需要小額貸款時，可用儲蓄國債作為質(zhì)押物，到原購買銀行辦理質(zhì)押貸款。

三、業(yè)務(wù)流程

1、開立個人國債賬戶。填寫《儲蓄國債開/銷戶申請表》，簽字接受托管服務(wù)章程，同時提供本人有效身份證件和借記卡（或存折）。

2、認購。填寫《儲蓄國債業(yè)務(wù)申請表》或口頭提出認購申請，同時提供個人國債賬戶開戶所使用的借記卡（或存折）。

3、提前兌取。填寫《儲蓄國債業(yè)務(wù)申請表》，同時提供個人國債賬戶開戶所使用的借記卡（或存折）。提前兌取需扣除一部分收益，并按兌取本金的一定比例收取手續(xù)費。

4、付息或還本。到期直接支付到投資者資金清算賬戶（個人國債賬戶開戶所使用的借記卡或存折），無需任何手續(xù)。

字體大?。捍?中 小

儲蓄國債（憑證式）

一、產(chǎn)品簡介

憑證式國債是由財政部發(fā)行的，有固定面值及票面利率，以紙質(zhì)收款憑證記錄債權(quán)債務(wù)關(guān)系的國債。憑證式國債從投資者購買之日起開始計息，可以記名、可以掛失，但不能上市流通，不可流通轉(zhuǎn)讓。投資者購買憑證式國債后如需變現(xiàn)，可以申請?zhí)崆皟度?，除償還本金外，還可按實際持有天數(shù)及相應(yīng)的利率檔次計付利息。

二、產(chǎn)品賣點及優(yōu)勢

憑證式國債具有類似儲蓄、又優(yōu)于儲蓄的特點，尤其適合缺乏專業(yè)理財知識、追求穩(wěn)健投資收益的工薪階層和中老年人。

1、信用等級最高。儲蓄存款是以銀行信用作為基礎(chǔ)，而憑證式國債雖然也通過商業(yè)銀行和郵政儲匯局柜臺銷售，但它代表的是國家信用，屬于零風險投資品種。

2、發(fā)售網(wǎng)點多，購買方便，大部分城鄉(xiāng)居民都可以就近購買到憑證式國債。

3、變現(xiàn)靈活，安全性好。憑證式國債雖不能上市交易但可提前兌取，如遇特殊需要，還可以隨時到原購買網(wǎng)點兌取現(xiàn)金；憑證式國債可以記名、掛失，如不慎遺失了相關(guān)憑證，可到原購買網(wǎng)點辦理掛失手續(xù)確保債權(quán)安全。

4、收益優(yōu)惠。憑證式國債持有到期的兌付收益高于相同期限存款繳稅后的實際收益；提前兌取按持有時間設(shè)定分檔利率計算利息，大大高于銀行存款提前支取收益。

5、金融功能強。投資者在購買憑證式國債的同時，即獲得了一個優(yōu)良的融資工具，當需要小額貸款時，可用憑證式國債作為質(zhì)押物，到原購買銀行進行質(zhì)押融資。

三、業(yè)務(wù)流程

1、認購。填寫存款憑條，提供本人有效身份證件，代理開戶的還應(yīng)提供代理人有效身份證件。

2、兌付。投資者可憑國債收款憑證和預(yù)留密碼，在同一省級分行下任一網(wǎng)點辦理通兌；如以證件、印鑒作為支控方式的，只能到原開戶網(wǎng)點辦理。憑證式國債到期后，投資者如逾期兌付，過期部分不計付利息。

一、產(chǎn)品簡介

柜臺記賬式國債是指經(jīng)人民銀行批準在商業(yè)銀行柜臺發(fā)行和交易，以記賬方式登記債權(quán)的政府債券。

二、產(chǎn)品賣點及優(yōu)勢

1、由于商業(yè)銀行網(wǎng)點遍布全國各地，可以利用商業(yè)銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢，方便廣大的居民投資人買賣記賬式國債。

2、投資人可以在商業(yè)銀行柜臺隨時購買到國債，也可以在需要資金的時候，通過商業(yè)銀行柜臺賣出國債，從而提高了投資人債券資產(chǎn)的流動性。

3、記賬式國債種類較豐富，付息方式靈活，債券品種既可以是到期一次還本付息，也可以是按年付息，可以為投資人提供較多的選擇。

4、可以享受債券升值帶來的高于票面利率的額外收益。

三、業(yè)務(wù)流程

1、開戶

個人投資者開立債券賬戶，需向銀行提供本人有效身份證件及借記卡，并與銀行簽訂《柜臺記賬式國債交易協(xié)議書》。

機構(gòu)投資者開立債券賬戶，需向銀行提供企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件、機構(gòu)代碼證；事業(yè)法人和社團法人需提供民政部門或主管部門頒發(fā)的注冊登記證書原件及復(fù)印件、法人代表和經(jīng)辦人有效身份證件及復(fù)印件、單位借記卡。開戶單位為分支機構(gòu)的，還應(yīng)提交法人授權(quán)開戶的書面證明，并與銀行簽定《柜臺記賬式國債交易協(xié)議書》。

2、認購

投資人在債券發(fā)行期內(nèi)認購債券，視同買入交易。已認購成交的債券，在發(fā)行期內(nèi)不可賣出。

3、交易

投資者可以通過農(nóng)業(yè)銀行受理記賬式國債交易的營業(yè)網(wǎng)點、自助終端、電話銀行、網(wǎng)上銀行買入或賣出國債。通過營業(yè)網(wǎng)點柜臺辦理買入或賣出交易時，須填寫國債委托買入或賣出受理憑證，寫明要買賣國債的名稱、代碼、數(shù)量，交由銀行經(jīng)辦人員辦理。通過自助終端、電話銀行、網(wǎng)上銀行辦理買賣的，應(yīng)事先與開戶銀行簽定《自助交易協(xié)議》，投資者需按照《自助交易協(xié)議》的要求辦理買入或賣出交易。

4、本息兌付

到期日及付息日，銀行將投資者的本息自動劃入投資者賬戶內(nèi)，無需投資者到銀行辦理。

5、轉(zhuǎn)托管

轉(zhuǎn)出方與轉(zhuǎn)入方必須是同一投資人，即雙方身份識別碼必須一致。轉(zhuǎn)托管轉(zhuǎn)出份額必須是可用份額。債券發(fā)行期和轉(zhuǎn)托管停辦期不受理轉(zhuǎn)托管轉(zhuǎn)出申請。品牌介紹

我行根據(jù)人民銀行有關(guān)允許企事業(yè)法人通過代理結(jié)算方式進入銀行間債券市場的政策，開發(fā)的為客戶提供進入債券市場通道以及債券資產(chǎn)運作服務(wù)的產(chǎn)品。產(chǎn)品功能

債市通是農(nóng)業(yè)銀行以債券結(jié)算代理業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)涵為主線，根據(jù)客戶特點，從加強客戶現(xiàn)金管理角度出發(fā)，代理并協(xié)助客戶進入銀行間債券市場，充分運用市場資源和債券產(chǎn)品進行投資理財或流動性管理，有效提高客戶的財務(wù)收益或降低財務(wù)成本。產(chǎn)品優(yōu)勢

1、投資安全：在銀行間債券市場發(fā)行上市的債券，信用等級高，價格波動小，市場風險可控制，本金安全程度高；

2、收益穩(wěn)定：債券定期付息，收益穩(wěn)定；

3、流動性好：遇臨時性資金需求，既可賣出變現(xiàn)，又可通過債券回購融入資金，成本低廉，方便快捷。產(chǎn)品類型

保本保收益型/保本浮動收益型。購買流程

客戶通過我行代理開立丙類債券托管賬戶后，方可進行相關(guān)交易。

外匯

產(chǎn)品介紹：

“金鑰匙·留學(xué)寶”是農(nóng)業(yè)銀行針對擬自費出國留學(xué)的個人客戶在出國留學(xué)過程中可能遇到的各種問題和金融需求，專門打造的針對性強、方便實用的綜合解決方案，將出國留學(xué)貸款、存款證明、貸款證明、預(yù)約開立境外銀行（英國巴克萊銀行、美國富國銀行）賬戶，金穗貸記卡、個人因私購匯、電匯、票匯、西聯(lián)匯款、等個人本外幣產(chǎn)品打包組合，根據(jù)客戶具體需求“量體裁衣”，在學(xué)校申請、簽證申請、入學(xué)和海外就讀等各個階段和環(huán)節(jié)提供相應(yīng)的咨詢配套服務(wù)和強大的金融產(chǎn)品支持，通過完整的服務(wù)方案幫助客戶順利實現(xiàn)海外求學(xué)夢想。目前“金鑰匙·留學(xué)寶”已在農(nóng)業(yè)銀行全國十余家分行進行推廣。服務(wù)特色：

預(yù)約開立境外銀行賬戶是農(nóng)業(yè)銀行“金鑰匙·留學(xué)寶”的主打產(chǎn)品之一，是農(nóng)業(yè)銀行與境外代理行聯(lián)合推出的創(chuàng)新型個人外匯金融服務(wù)。通過在農(nóng)業(yè)銀行出國留學(xué)金融服務(wù)中心辦理預(yù)約開戶，留學(xué)生在赴境外就讀前即可擁有國外銀行賬戶。目前推出的有預(yù)約開立英國巴克萊銀行賬戶業(yè)務(wù)和預(yù)約開立美國富國銀行帳戶業(yè)務(wù)，留學(xué)生可將學(xué)費、生活費直接打入該賬戶，無需再攜帶大量現(xiàn)金或開立銀行匯票，避免了在國外開立銀行賬戶的繁瑣手續(xù)和等待時間，更可享受多項增值服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行預(yù)開賬戶業(yè)務(wù)攜手的境外代理行均是國際一流的大型商業(yè)銀行，在當?shù)鼐哂袕V泛的零售網(wǎng)絡(luò)，提供完善的留學(xué)生金融服務(wù)，真正做到賬戶在手、留學(xué)無憂。產(chǎn)品介紹

西聯(lián)匯款是中國農(nóng)業(yè)銀行與美國西聯(lián)公司（WESTERN UNION）利用西聯(lián)匯款業(yè)務(wù)系統(tǒng)合作開展的個人外匯實時匯兌業(yè)務(wù)，包括西聯(lián)匯款發(fā)匯和西聯(lián)匯款收匯。服務(wù)特色：

快捷。西聯(lián)匯款利用全球最先進的電子金融網(wǎng)絡(luò)，瞬間及時處理每筆匯款。無論客戶需要將匯款送及世界的哪個角落，都將在短短幾分鐘內(nèi)安全到達。

方便。西聯(lián)匯款手續(xù)簡單，無指定匯入行，收款人不需要事先開立銀行賬戶，只要發(fā)匯人將西聯(lián)匯款金額、監(jiān)控號及提問密碼（如有）告知收款人，收款人就可以到匯入國任一西聯(lián)公司代理網(wǎng)點取款。

可靠。西聯(lián)公司創(chuàng)造了150多年業(yè)務(wù)安全記錄的業(yè)界奇跡，不僅擁有全球最安全的電子系統(tǒng)，更有操作人員嚴格審核發(fā)匯和收匯的每個細節(jié)，確?？蛻舻拿抗P匯款萬無一失。辦理指引：

收匯：客戶持西聯(lián)監(jiān)控號、本人有效身份證件和相關(guān)證明文件（如需）至農(nóng)業(yè)銀行，填寫《收匯單》，農(nóng)業(yè)銀行解付款項。

付匯：持匯款資金、本人有效身份證件和相關(guān)證明文件（如需）至農(nóng)業(yè)銀行，填寫《發(fā)匯單》，農(nóng)業(yè)銀行辦理發(fā)匯手續(xù)，產(chǎn)生西聯(lián)監(jiān)控號后將監(jiān)控號告知收款人，收款人在境外通過西聯(lián)公司代理網(wǎng)點收款。溫馨提示：

1、需符合我國個人外匯管理政策的相關(guān)要求，并進行國際收支申報。

2、西聯(lián)匯款境內(nèi)單筆收發(fā)匯金額不能超過西聯(lián)公司和農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定的限額。產(chǎn)品介紹

“外匯寶”是指個人客戶以其在我行所持有的借記卡儲蓄存款余額，在我行規(guī)定的交易時間內(nèi)，通過我行指定的營業(yè)機構(gòu)柜面或我行提供的其它交易途徑，按我行對外公布的外匯寶交易報價，把一種外幣買賣成另一種外幣的業(yè)務(wù)。服務(wù)特色：

交易幣種齊全：目前我行“外匯寶”交易幣種有美元、港幣、歐元、日元、英鎊、瑞士法郎、加拿大元和澳大利亞元8個幣種，任意兩個可交易外幣之間存在報價。

交易渠道豐富：可通過柜臺、自助終端、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多個渠道進行“外匯寶”交易。

交易功能多樣：交易方式分為市價交易和委托交易兩種，委托交易又分別有獲利委托、止損委托、雙向委托、多重委托、連環(huán)委托等多種委托交易功能。辦理指引：

與我行簽訂《中國農(nóng)業(yè)銀行外匯寶交易協(xié)議》，在我行開立借記卡（理財卡）外幣儲蓄賬戶后，可利用賬戶內(nèi)的活期外匯存款進行“外匯寶”交易。產(chǎn)品介紹：

個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)包括個人結(jié)匯業(yè)務(wù)和個人購匯業(yè)務(wù)，其中：

個人結(jié)匯是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)客戶要求，將個人持有的外匯按交易時我行公布的實時匯率兌換為人民幣的服務(wù)。

個人購匯是指個人因私、因商務(wù)出境或其他情況需使用外匯時，農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)客戶要求將個人持有的人民幣按交易時我行公布的實時匯率購買外匯的業(yè)務(wù)。服務(wù)特色：

外匯幣種齊全，提供美元、歐元、英鎊、港幣、日元、澳大利亞元、加拿大元、新加坡元、澳門元、挪威克朗、瑞典克朗、瑞士法郎、丹麥克朗等十余個外匯幣種的個人結(jié)售匯服務(wù)。

您購匯后在符合相關(guān)外匯管理政策的前提下，可選擇以下外匯使用途徑：存入個人外匯賬戶、直接匯出（含電匯和西聯(lián)匯款）、持匯票或旅行支票等攜出境外、提取現(xiàn)鈔。溫馨提示：

個人外幣儲蓄存款分現(xiàn)匯和現(xiàn)鈔兩種，現(xiàn)匯結(jié)匯適用匯率為銀行現(xiàn)匯買入價，現(xiàn)鈔結(jié)匯適用匯率為銀行現(xiàn)鈔買入價。

按照我國現(xiàn)行個人外匯管理政策，對個人結(jié)匯和境內(nèi)個人購匯實行每人每年等值5萬美元的額度管理，個人在額度內(nèi)的結(jié)匯和購匯，農(nóng)業(yè)銀行憑客戶本人有效身份證件辦理；如超過額度，依照現(xiàn)行外匯管理政策需提供相關(guān)證明材料。

農(nóng)業(yè)銀行目前外匯牌價實行一日多價，請您及時注意匯率波動。產(chǎn)品定義

外匯票匯匯款是指我行按照匯款人的指示，憑外匯銀行匯票將一定的外匯款項支付給指定收款人的結(jié)算方式。

外匯票匯匯款可分為票匯匯出匯款和票匯匯入?yún)R款。

票匯匯出匯款是我行簽發(fā)的以我行賬戶行為付款人，以收款人為抬頭人的外匯銀行匯票（以下簡稱“匯票”），由匯款人自寄收款人或自行攜帶，憑票到匯入行（即付款行）領(lǐng)取款項的一種匯款方式。

票匯匯入?yún)R款是指客戶將收到的匯票提示給我行，我行核對匯票無誤后，將款項解付給指定收款人的業(yè)務(wù)。

功能和特色

我行可以為客戶開立以客戶自己為收款人的匯票，免去隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便。

辦理流程

（一）匯出匯款

1、匯款人填寫《境內(nèi)匯款申請書》或《境外匯款申請書》，交給我行。

2、向我行支付與匯款金額一致的款項，并繳付手續(xù)費等。匯出匯款可以從現(xiàn)匯賬戶匯出、用人民幣購匯后匯出、不同幣種套算后匯出。

3、我行受理您的申請，繕制匯票經(jīng)有權(quán)簽字人簽字后交給您。

（二）匯入?yún)R款

1、客戶向我行提示以我行為付款行的銀行匯票，我行可按照國家外匯政策管理規(guī)定當天為客戶辦理款項入賬或結(jié)匯手續(xù)。

2、客戶收到我行出具的入賬通知書后，填寫《涉外收入申報單》，加蓋單位財務(wù)章交回我行，辦理涉外收入申報和出口收匯核銷手續(xù)。產(chǎn)品定義

外匯電匯匯款是指我行按照匯款人的指示，以SWIFT 方式將一定的外匯款項支付給指定收款人的結(jié)算方式。

外匯電匯匯款可分為電匯匯出匯款和電匯匯入?yún)R款。

電匯匯出匯款是指我行接受客戶委托，以SWIFT 方式將外匯款項通過我行的國外代理行，匯到客戶指定的收款人所在銀行賬戶的業(yè)務(wù)。

電匯匯入?yún)R款是指我行根據(jù)國外代理行通過SWIFT 發(fā)出的匯款指示，將款項解付給指定的收款人的業(yè)務(wù)。

功能和特色

我行可辦理美元、日元、港幣、歐元、英鎊等多種貨幣的電匯匯款，相對費用較低，且時間較快。電匯匯款是目前最常使用的匯款方式，通常情況下，客戶在1-3 個工作日內(nèi)即可收到款項。

辦理流程

（一）匯出匯款流程

1、匯款人填寫《匯出匯款申請書》。

2、向我行支付與匯款金額一致的款項，并繳付手續(xù)費和郵電費等。匯出匯款可以從現(xiàn)匯賬戶匯出、用人民幣購匯后匯出、不同幣種套算后匯出。

3、根據(jù)外匯管理局的有關(guān)規(guī)定，您須按付匯性質(zhì)向我行提交有效單據(jù)。

4、我行受理業(yè)務(wù)后，即會向境外發(fā)送匯款指示，并將業(yè)務(wù)回單交給您。

5、如需修改匯款指示，由您提交修改申請后辦理。

6、電匯匯出匯款的退匯：由您提交書面申請和匯款回單，匯出行憑此向付款行要求退匯，待接到付款行同意退匯的答復(fù)并收妥匯款頭寸后，方可辦理退匯。

（二）匯入?yún)R款流程

1、我行收到賬戶行發(fā)來的匯款報文，經(jīng)審核無誤后，按照國家外匯政策管理規(guī)定，為客戶辦理入賬或結(jié)匯手續(xù)。

2、客戶收到我行出具的入賬通知書后，填寫《涉外收入申報單》，加蓋單位財務(wù)章交回我行，辦理國際收支申報和出口收匯核銷手續(xù)。

黃金

業(yè)務(wù)概述

存金通業(yè)務(wù)是指客戶通過金穗借記卡開立貴金屬賬戶，并通過此賬戶按照農(nóng)業(yè)銀行實時貴金屬報價購買“傳世之寶”標準貴金屬投資產(chǎn)品，購買數(shù)量實時計入客戶貴金屬賬戶?？蛻艨缮暾垙钠滟F金屬賬戶里提取“傳世之寶”貴金屬實物，或直接將其賬戶內(nèi)貴金屬賣出。品牌簡介

點滴積累、匯聚金彩人生。

存金通業(yè)務(wù)為客戶提供了一條實物黃金（貴金屬）投資的便捷渠道。與“傳世之寶”實物黃金買賣業(yè)務(wù)相比，存金通業(yè)務(wù)的參與門檻超低，交易方式靈活，提金方便快捷，并免除了客戶購買實物黃金的保管之憂。

客戶存金通貴金屬賬戶余額為其持有的“傳世之寶”標準貴金屬投資產(chǎn)品的重量，客戶在其賬戶余額內(nèi)可隨時申請?zhí)崛　皞魇乐畬殹辟F金屬實物。

“傳世之寶”，金品傳承、價值永恒。服務(wù)對象

有貴金屬投資需求的個人客戶，免除客戶保管之憂。產(chǎn)品特點

超低門檻、交易靈活：存金通產(chǎn)品的交易起點和交易遞增單位僅為1克，客戶可主動選擇時機買入或約定日期額度進行黃金定投。

輕松投資、便捷提金：客戶可直接進行賬戶交易，也可申請?zhí)崛　皞魇乐畬殹毕盗挟a(chǎn)品實物，交易成本低、辦理網(wǎng)點多，投資收藏兩不誤。

品質(zhì)保障、避險保值：“傳世之寶”系列產(chǎn)品為農(nóng)業(yè)銀行自主品牌的實物貴金屬產(chǎn)品，品質(zhì)上乘，免去客戶挑選鑒定、保管運輸之憂。辦理流程

開立貴金屬賬戶：客戶可持金穗借記卡、本人有效身份證件到農(nóng)行網(wǎng)點申請開戶；

賬戶買入：客戶須持簽約借記卡憑密碼到農(nóng)行網(wǎng)點辦理；

賬戶賣出：客戶須持簽約借記卡憑密碼到農(nóng)行網(wǎng)點辦理；

提取實物：客戶須憑簽約借記卡憑密碼到當?shù)剞r(nóng)行指定的“傳世之寶”提金網(wǎng)點辦理；

提貨后的實物回購：與“傳世之寶”實物貴金屬業(yè)務(wù)的實物購回流程相同。辦理須知

客戶與本行簽訂業(yè)務(wù)協(xié)議后，客戶須指定一張金穗借記卡作為資金結(jié)算賬戶，農(nóng)行為其開立實名貴金屬賬戶；

客戶貴金屬賬戶余額，為持有的“傳世之寶”標準貴金屬投資產(chǎn)品的重量（單位為克），不計利息。客戶可在余額內(nèi)申請賣出或提貨，提貨以實物產(chǎn)品的規(guī)格為準；

客戶與本行簽訂定投協(xié)議后，可每月按約定日期、約定重量定投買入存金通產(chǎn)品，成交價格為農(nóng)行當日上午10：00的系統(tǒng)報價。

客戶如需提取對應(yīng)標準貴金屬投資產(chǎn)品之外的“傳世之寶”產(chǎn)品（禮品、收藏系列產(chǎn)品），需補繳產(chǎn)品價差。

存金通業(yè)務(wù)交易資金、貴金屬份額實時清算、瞬間到賬。

存金通業(yè)務(wù)的交易時間為每周一至周五9：30-15：30（周末及法定節(jié)假日除外）。

特別提示：貴金屬有價格波動的風險，銀行不保證收益和本金不受損失。品牌介紹

遠期黃金買賣業(yè)務(wù)是指客戶基于套期保值需要與我行簽訂的以美元計價、在未來某一約定時間（即T+N清算，N大于兩個交易日）買入或賣出黃金的交易。品牌功能

該業(yè)務(wù)屬于黃金衍生產(chǎn)品交易，客戶可根據(jù)自有黃金產(chǎn)品的生產(chǎn)銷售狀況及市場情況買入或賣出黃金遠期以進行套期保值和風險對沖。品牌優(yōu)勢

客戶在進行交易時只需進行繳納一定比例的保證金，或占用我行對客戶的授信，只占用少量資金，實現(xiàn)低成本套期保值。交易流程：

1、客戶向我行遞交黃金遠期交易的申請材料，包括近期經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等。

2、審核通過后，客戶與我行簽訂《中國農(nóng)業(yè)銀行黃金遠期客戶業(yè)務(wù)總協(xié)議》，約定交易方式、清算、保證金等相關(guān)要素。

3、客戶根據(jù)市場情況，以協(xié)議約定的方式達成黃金買賣交易，并凍結(jié)相應(yīng)的保證金。

4、到期后，根據(jù)約定的方式清算損益。

貴賓業(yè)務(wù)

第五篇：銀行理財產(chǎn)品鑒別

主題:銀行私募理財大不同 八方面甄別理財產(chǎn)品

近年來，火熱的理財產(chǎn)品曾令各家銀行收益頗豐，然而“成也蕭何敗也蕭何”，一旦理財產(chǎn)品出現(xiàn)大幅虧損，銀行聲譽也將受損。近日，某銀行員工私自銷售的一款理財產(chǎn)品到期無法兌付引起爭議，凸顯了銀行在向投資者出售產(chǎn)品過程中引發(fā)的信譽風險，更為廣大投資者敲響了警鐘，必須重視理財風險。

■現(xiàn)狀

銀行銷售的理財產(chǎn)品不同于存款

今年以來，一些披著理財產(chǎn)品外衣的假PE或高利貸，讓上鉤的投資者損失慘重。目前仍有部分普通投資者存在這樣一種錯誤心理，他們基于對金融機構(gòu)的信任，認為金融機構(gòu)所發(fā)行的投資產(chǎn)品不應(yīng)該出現(xiàn)風險，不但要求保障本金不發(fā)生損失，而且對“承諾”的預(yù)期收益率得保證兌付。

尤其是商業(yè)銀行，由于一直以來其儲蓄烙印很深，老百姓會有意識地將銀行理財產(chǎn)品與儲蓄相掛鉤，因此眼下的絕大部分銀行理財產(chǎn)品具備“類存款”特性。但是不能說銀行理財產(chǎn)品是沒有風險的，其預(yù)期收益率并不等同于到期收益率。

普益財富研究員方瑞表示，這些“類存款”理財產(chǎn)品通常采取“資金池”投資管理模式，將發(fā)行銀行的多款理財產(chǎn)品募集到的資金匯集起來形成一個大池子，整體上對大池子進行統(tǒng)一管理，所投資資產(chǎn)多種多樣，利用資金與資產(chǎn)的期限錯配賺取期限溢價，通過產(chǎn)品循環(huán)發(fā)行以力保大池子中資金的穩(wěn)定性。由此可見，“資金池”模式帶來的流動性風險不容小覷，一旦某個時點上產(chǎn)品新發(fā)量無法彌補到期量就有可能形成資金缺口。

工商銀行北京分行的財富客戶經(jīng)理周芳表示，客戶應(yīng)當認清理財產(chǎn)品的風險，首先客戶應(yīng)該每年定時做風險承受能力評估，每個人在不同時期的風險偏好是不同的，應(yīng)根據(jù)測試結(jié)果并結(jié)合實際資產(chǎn)情況及家庭結(jié)構(gòu)的變化選擇適合的理財產(chǎn)品；其次要選擇一位讓自己信賴的理財經(jīng)理，進行深入的溝通，讓他真正了解你和你的投資目標。第三，看清理財產(chǎn)品說明書，不要用消費的心態(tài)去投資。第四，每半年或一年對自己的投資產(chǎn)品進行梳理。最后，不要輕信那些“無風險高收益”的產(chǎn)品。

■辨別

八方面甄別銀行和私募理財產(chǎn)品

銀率網(wǎng)分析師指出，有限合伙基金目前在我國發(fā)展迅速。但存在很嚴重的監(jiān)管漏洞，因為基金以合伙制企業(yè)形式存在只需要基金管理方成立一個有限合伙企業(yè)，投資者可以以有限合伙人的身份進行投資，而對于這個有限合伙企業(yè)的監(jiān)管，主要由工商管理部門負責，沒有相應(yīng)法規(guī)對投資者的投資起到維權(quán)作用。而且由于有限合伙私募的性質(zhì)，投資者沒有辦法從招募說明書中看到相應(yīng)的投資風險。

由此，投資者在投資有限合伙私募基金時需要面臨兩個大的風險：一個是投資風險，也就是基金投資的項目是否具有盈利能力，基金到期后能否順利收回本金和收益；另一個道德風險，也就是私募管理公司是否真實可靠，其對私募產(chǎn)品的描述是否真實，募集款項是否真的用于項目投資。

據(jù)悉，投資者在銀行購買的產(chǎn)品從管理權(quán)責上分兩類，一類是銀行自己發(fā)行管理的產(chǎn)品。投資者接觸最多的就是銀行理財產(chǎn)品；另一類就是銀行代銷的產(chǎn)品。像基金、信托、私募、保險等產(chǎn)品，這類產(chǎn)品銀行只是代理銷售，產(chǎn)品的盈虧都由管理公司負責。通常普通投資者在銀行購買投資產(chǎn)品時，如果客戶經(jīng)理描述模糊或刻意隱瞞，投資者一般分不清哪些產(chǎn)品是銀行自己發(fā)行的理財產(chǎn)品，哪些產(chǎn)品是銀行代銷的產(chǎn)品。銀率網(wǎng)分析師表示，事實上，從名稱、發(fā)行機構(gòu)等方面可以鑒別這些產(chǎn)品的區(qū)別(如上表)。

購買私募理財產(chǎn)品要做熟做老做硬

普通投資者在對有限合伙私募進行投資時如果不能分辨該產(chǎn)品是否存在道德風險，那么就不要再奢望獲取產(chǎn)品承諾的高收益。對此，銀率網(wǎng)分析師提供了三個注意事項：

一要做熟――私募管理公司是投資者熟悉的。任何人的保證或描述都不及投資者的親身經(jīng)歷真實，如果投資者以前有做過私募并且本金和收益都有安全兌付，這樣的公司對投資者而言更加真實可靠。

二要做老――私募管理公司在業(yè)內(nèi)知名、或是有過很多類似產(chǎn)品運作經(jīng)歷，最好已經(jīng)有成功的投資案例。這類私募公司發(fā)生道德風險的可能性也比較低。

三要做硬――基金管理公司有比較強的集團背景或是控股股東實力強勁。強勁的后臺背景是私募管理公司真實存在的有力證明。

投資者在確保私募公司安全之后，就要面臨另一個風險――投資風險。銀率網(wǎng)分析師指出，這類風險的規(guī)避需要投資者做到一個“全”字。投資者在投資之前一定要仔細閱讀產(chǎn)品說明書，特別要注意還款來源、風控措施和項目介紹這三個內(nèi)容。

■支招

巧讀理財說明書防忽悠

明確了私募產(chǎn)品的購買要點之后，那么如果買到的是銀行的理財產(chǎn)品，又有什么注意事項呢？在購買銀行理財產(chǎn)品之前，有很多人不去認真研究銀行的理財產(chǎn)品說明書，專業(yè)理財人士提醒，投資者在閱讀的時候需要小心一些重要但又容易被忽視的信息。

>>陷阱一“風險提示”寫成小字

銀行理財專家提示，無論哪種理財產(chǎn)品，只要有收益，就一定有風險；但是有時候我們看到的理財產(chǎn)品宣傳單上只有大大的“收益”字樣，風險提示則往往是以更小的字體、更淺的顏色，出現(xiàn)在說明書不起眼的角落的。

所以，銀行理財專家提示，在閱讀說明書時，要掌握由后及前、由淺及深、由小及大三個原則。要真正看懂說明書，不妨先看后面再看前面，因為風險提示大多出現(xiàn)在說明書的末尾；

而淺色字是被故意淡化的，商家希望避免被過分關(guān)注；此外，多數(shù)情況下，潛在的風險和可能發(fā)生的虧損會被藏在小字說明里。

>>陷阱二理財產(chǎn)品的名字≠實質(zhì)

銀行在宣傳理財產(chǎn)品的時候，通常根據(jù)理財產(chǎn)品的特點，取一個比較大眾化的名字。這種做法一方面讓投資者容易接受，與自己熟知的產(chǎn)品相掛鉤；另一方面，產(chǎn)品一旦出現(xiàn)爭執(zhí)，實際合同文本還可為其免責。

例如所謂結(jié)構(gòu)性存款，是指銀行向個人發(fā)售的、在普通外匯存款的基礎(chǔ)上，嵌入某種金融衍生工具(主要是指各類期權(quán))，通過與利率、匯率、指數(shù)等的波動掛鉤或與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承受一定風險的基礎(chǔ)上獲得更高收益的外匯存款。顯然，這和通常的“存款”有較大的區(qū)別，至少它不具備本金無憂的特點。

讀懂理財產(chǎn)品說明書關(guān)鍵要三看

絕大部分投資者在購買銀行理財產(chǎn)品時，首先會問產(chǎn)品的收益，而對其他問題漠不關(guān)心。這導(dǎo)致不少人因不了解產(chǎn)品情況而投資失誤。作為國際金融理財師和福布斯中國優(yōu)選理財師的“雙證理財師”，工商銀行北京分行財富客戶經(jīng)理周芳認為，對投資而言，理財產(chǎn)品只是金融工具，只有適合的人持有適合的產(chǎn)品才是關(guān)鍵所在。投資前一定要有效、準確地讀懂銀行理財產(chǎn)品說明書，而讀懂理財產(chǎn)品說明書關(guān)鍵要“三看”。?一看風險等級

周芳介紹，任何理財產(chǎn)品都會有投資風險，通常會面臨流動性、信用、利率、政策等投資風險，理財產(chǎn)品說明書中會標明產(chǎn)品風險的高低，客戶可以一目了然。?二看投資方向

投資方向簡單說就是：錢去了哪里？去干什么？因為資金方向決定了一款產(chǎn)品風險的大小和預(yù)期收益率實現(xiàn)概率的大小。根據(jù)投資方向來分，理財產(chǎn)品大致可以分為四類：交易類、信托類、結(jié)構(gòu)類、海外投資類。?三看收益率

理財產(chǎn)品說明書上標注的收益率一般為“預(yù)期收益率”，它是由產(chǎn)品投資所帶來的收益，所

以不能與“存款利率”進行簡單比較。周芳提醒，在收益計算上，應(yīng)該用投資金額乘以收益率除以365天再乘以實際投資天數(shù)進行計算，而不是直接將投資金額乘以收益率。