第一篇：小額貸款業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)控制要

小額貸款業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)防范與管理技 ?

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?、小額貸款業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn) · 小額貸款業(yè)務(wù)流程概述 · 業(yè)務(wù)流程與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系 · 業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)與建立：原則與目的 · 小額貸款業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn) · 貸款業(yè)務(wù)受理要點(diǎn)及案例分析 · 初步客戶(hù)調(diào)查與貸款用途分析 · 客戶(hù)調(diào)查與貸款分析 · 審核審批要點(diǎn)與流程 · 審貸委員會(huì)制度 · 貸款發(fā)放：合同設(shè)計(jì)與簽署流程、放貸前準(zhǔn)備工作 · 貸后監(jiān)控重點(diǎn) · 逾期監(jiān)控與催收 · 貸款審查和決策模擬案例 · 小額貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)控制案例分析 · 小額貸款業(yè)務(wù)流程優(yōu)化

第二篇：小額貸款公司公司業(yè)務(wù)流程

什么是小額貸款公司，業(yè)務(wù)流程是怎樣的？

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。

小額貸款申請(qǐng)條件：

1、25周歲到55周歲（部分客戶(hù)要求29周歲到55周歲）；

2、單位連續(xù)工作滿(mǎn)3個(gè)月，部分客戶(hù)需滿(mǎn)6個(gè)月；

3、穩(wěn)定的職業(yè)和收入。

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申請(qǐng)小額貸款的程序：

1.申請(qǐng)受理。借款人將小額貸款申請(qǐng)?zhí)峤唤o小額貸款貸款行之后，由經(jīng)辦人員向借款人介紹小額貸款的申請(qǐng)條件、期限等，同時(shí)對(duì)借款人條件、資格及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審；

2.再審核。經(jīng)辦人員根據(jù)有關(guān)規(guī)定，采取合理的手段對(duì)客戶(hù)提交的材料真實(shí)性進(jìn)行審核，評(píng)價(jià)申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿；

3.審批。由有權(quán)審批人根據(jù)客戶(hù)的信用等級(jí)、經(jīng)濟(jì)情況、信用情況和保證情況，最終審批確定客戶(hù)的綜合授信額度和額度有效期；

4.發(fā)放。在落實(shí)了放款條件之后，客戶(hù)根據(jù)用款需求，隨時(shí)向貸款行申請(qǐng)支用額度；

5.貸后管理。貸款行按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人的收入狀況、貸款的使用情況等進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查結(jié)果要有書(shū)面記錄，并歸檔保存；

6.貸款回收。根據(jù)借款合同約定的還款計(jì)劃、還款日期，借款人在還款到期日時(shí)，及時(shí)足額償還本息，到此小額貸款流程結(jié)束。

以上是關(guān)于小額貸款公司及其流程的介紹，如果您對(duì)小額貸款還有任何疑問(wèn)，歡迎登錄北京恒興偉業(yè)網(wǎng)站了解更是有關(guān)知識(shí)，這里有專(zhuān)業(yè)人士為您講解。.

第三篇：業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)控制專(zhuān)員崗位職責(zé)書(shū)

業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)控制專(zhuān)員崗位職責(zé)

一、任職要求：

1.兩年以上相關(guān)崗位工作經(jīng)驗(yàn)；

2.熟悉財(cái)務(wù)管理、法律知識(shí)，精通公司業(yè)務(wù)運(yùn)作流程； 3.具備良好的邏輯思維能力、分析能力、應(yīng)變能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)； 4.具有較強(qiáng)的溝通、協(xié)調(diào)能力和團(tuán)隊(duì)精神；

5.熟練使用電腦、財(cái)務(wù)軟件及office辦公軟件；

6.為人誠(chéng)實(shí)、正直，原則性強(qiáng)，敬業(yè)負(fù)責(zé)，工作細(xì)心，具有良好的職業(yè)道德和較強(qiáng)的執(zhí)行力。

二、崗位職責(zé)內(nèi)容：

1．建立公司的運(yùn)營(yíng)和流程管理體系，并推廣、實(shí)施和監(jiān)控流程體系的運(yùn)行；

2．完善公司的運(yùn)營(yíng)流程體系和流程管理規(guī)范；

3．定期組織和協(xié)調(diào)公司各業(yè)務(wù)和平臺(tái)部門(mén)實(shí)施流程優(yōu)化； 4．監(jiān)督公司各項(xiàng)流程和制度的日常執(zhí)行情況，及時(shí)提出整改意見(jiàn)；

5.分析公司業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)，以及與之對(duì)應(yīng)的流程控制措施；

6．負(fù)責(zé)公司流程知識(shí)、流程技能的推廣和培訓(xùn)工作； 7.按時(shí)完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他相關(guān)工作。

三、考核指標(biāo) 1．考核頻率

2．考核主體

財(cái)務(wù)總監(jiān)、財(cái)務(wù)分析經(jīng)理 3．考核指標(biāo)

運(yùn)營(yíng)流程的編制合理性、運(yùn)營(yíng)流程的執(zhí)行情況、領(lǐng)導(dǎo)及相關(guān)人員的滿(mǎn)意度

第四篇：小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法

常熟市康欣農(nóng)村小額貸款有限公司

風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法

第一章 總則

第一條 為提高本公司信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，根據(jù)上級(jí)主管部門(mén)的管理要求并結(jié)合本公司《貸款管理制度》，特制定本法。

第二條 本辦法所稱(chēng)貸款是指本公司以自有資金發(fā)放的符合有關(guān)規(guī)定的各項(xiàng)貸款。包括小額貸款、個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款和微小企業(yè)貸款等。

第二章 基礎(chǔ)管理

第三條 貸款投向管理：信貸業(yè)務(wù)部門(mén)依據(jù)公司服務(wù)宗旨制定短期、中長(zhǎng)期投向計(jì)劃以及投向占比，嚴(yán)格控制投向比例，確保公司貸款投向符合主管部門(mén)的要求，促進(jìn)貸款投向的最優(yōu)化。

第四條 臺(tái)賬管理：信貸業(yè)務(wù)部門(mén)按照貸款不同類(lèi)別分設(shè)貸款臺(tái)賬，明確記載每筆貸款的金額、期限、擔(dān)保方式及到期日等；貸款臺(tái)賬應(yīng)當(dāng)同時(shí)建立手工文本及電子文本，隨時(shí)更新。

第五條 借款人信用管理：

1、信貸業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)當(dāng)建立借款人信息檔案，在辦理貸款前應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的負(fù)債情況進(jìn)行全方位了解，包括從“人行征信系統(tǒng)”采集數(shù)據(jù)；

2、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)根據(jù)抵質(zhì)押、保證狀況，結(jié)合借款人資信調(diào)查，確定貸款授信額度；

3、綜合財(cái)務(wù)部門(mén)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)檔案和抵押物憑證的管理，防止因管理不善出現(xiàn)意外損失。

第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

第六條 借款受理：

1、借款人必須是本地年滿(mǎn)18周歲具有民事能力的常住公民、個(gè)體工商戶(hù)或小型企業(yè)；

2、應(yīng)當(dāng)從事合法的工商業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；

3、借款人為個(gè)人，提供的身份證、戶(hù)口簿及其它證明文件是真實(shí)、合法、有效的；借款人為個(gè)體私營(yíng)業(yè)主的除提供出上述資料后，還應(yīng)當(dāng)提供個(gè)體營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)狀況說(shuō) 1

明；借款人為企業(yè)的應(yīng)當(dāng)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證、法定代表人身份證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、近期財(cái)務(wù)報(bào)表或經(jīng)營(yíng)狀況說(shuō)明，調(diào)查人應(yīng)當(dāng)查驗(yàn)上述資料的真實(shí)性、合法性、有效性。

第七條 貸前調(diào)查：

1、堅(jiān)持雙人調(diào)查的原則；

2、實(shí)地調(diào)查借款人的資格、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、信譽(yù)及其他因素；

3、實(shí)地調(diào)查擔(dān)保人資格及擔(dān)保能力；

4、查驗(yàn)抵押品權(quán)屬證明和抵押行為的合法性，取得有效法律文件，查驗(yàn)抵押品價(jià)值，測(cè)算抵押率；

5、撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，意見(jiàn)明確，調(diào)查人員雙人簽字，不同意見(jiàn)分別注明；

6、審查人員審查信貸調(diào)查的完備性，簽署明確的審查意見(jiàn)。

第八條 貸款審批：

1、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)根據(jù)信貸業(yè)務(wù)部門(mén)送交的貸款調(diào)查報(bào)告，依據(jù)有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審查貸款客戶(hù)所提供資料的真實(shí)性，貸款項(xiàng)目的合規(guī)合法性，把握貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，明確提出貸不貸的審查意見(jiàn)以及防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施。

2、按照貸款授權(quán)制度，各自承擔(dān)貸款審批責(zé)任，嚴(yán)禁自批自貸和逆程序放貸。

3、每周六（可根據(jù)實(shí)際情況決定）召開(kāi)貸款審查委員會(huì)，一是總結(jié)上周信貸業(yè)務(wù)情況，提出針對(duì)性的工作措施；二是集體審議大額貸款，審議過(guò)程和決議必須有完整的文字記錄，并有參會(huì)人員簽字。

第九條 簽訂合同與放款：

1、經(jīng)辦人員填寫(xiě)貸款合同、擔(dān)保（抵質(zhì)押）合同，在借款人及擔(dān)保人簽字蓋章確認(rèn)后，由客戶(hù)經(jīng)理審閱無(wú)誤后交部門(mén)經(jīng)理復(fù)核簽字，經(jīng)公司有權(quán)人簽章后，合同生效；

2、合同簽訂后3日內(nèi)，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)當(dāng)落實(shí)抵押擔(dān)保手續(xù)，并將有關(guān)抵押物憑證交由綜合財(cái)務(wù)部門(mén)妥善保管；

3、由客戶(hù)經(jīng)理填寫(xiě)借據(jù)，雙方簽章后，由客戶(hù)經(jīng)理送交綜合財(cái)務(wù)部門(mén)由現(xiàn)金會(huì)計(jì)按照貸款發(fā)放的各要素進(jìn)行審查，符合規(guī)定后開(kāi)出轉(zhuǎn)帳支票，公司有權(quán)人簽字蓋章后，由客戶(hù)經(jīng)理交給借款人，借款人在《轉(zhuǎn)帳支票簽收登記薄》上簽收后，到指定的金融單位轉(zhuǎn)收，本次貸款發(fā)放完畢。

第十條 貸后跟蹤檢查

（一）檢查內(nèi)容：

1、質(zhì)押類(lèi)貸款應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持一個(gè)月檢查一次質(zhì)押物的保管情況，并在《質(zhì)押類(lèi)貸款

重要權(quán)證檢查登記薄》記載檢查情況，防止出現(xiàn)損毀情況；

2、抵押類(lèi)貸款期限超過(guò)半年的，客戶(hù)經(jīng)理每三個(gè)月進(jìn)行一次貸后檢查，主要檢查借款人經(jīng)營(yíng)狀況及抵押物狀況有無(wú)發(fā)生變化；

3、保證類(lèi)貸款，客戶(hù)經(jīng)理每月進(jìn)行一次貸后檢查，主要檢查借款人及保證人經(jīng)營(yíng)狀況有無(wú)發(fā)生變化，是否有不利于貸款安全的因素出現(xiàn)；

（二）貸款到期前十五天，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)當(dāng)電話(huà)催收，落實(shí)還款資金及還款時(shí)間，如可能發(fā)生逾期，必須立即采取措施。

第十一條 貸款催收

1、客戶(hù)經(jīng)理要建立逐戶(hù)催收登記簿，隨時(shí)記錄催收過(guò)程；

2、貸款期限超過(guò)半年的，要求借款人制定還款計(jì)劃，并監(jiān)督施行；

3、客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)當(dāng)及時(shí)發(fā)送《逾期貸款催收通知書(shū)》，并由借款人和擔(dān)保人簽收后取得回執(zhí)，保證訴訟時(shí)效的連續(xù)性；

4、收集和掌握借款人、擔(dān)保人的資產(chǎn)情況。

第十二條 訴訟保全

1、貸款逾期后經(jīng)兩次催收，并協(xié)商做工作，借款人和擔(dān)保人無(wú)正當(dāng)理由，并不配合的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)借款人及保證人提起訴訟；

2、由信貸業(yè)務(wù)部門(mén)整理訴訟資料，并由公司法律顧問(wèn)協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行立案、訴訟；

3、信貸業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)當(dāng)結(jié)合擔(dān)保方式的不同，及時(shí)調(diào)查清楚被執(zhí)行人的資產(chǎn)及被執(zhí)行資產(chǎn)的狀況，拿出具體的執(zhí)行的方案，并報(bào)公司批準(zhǔn)。

第四章 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

第十三條 印鑒管理

1、管理機(jī)構(gòu)：公司綜合財(cái)務(wù)部是印章使用管理部門(mén)，負(fù)責(zé)印章的刻制、頒發(fā)及管理工作；

2、刻制、作廢：刻章應(yīng)當(dāng)有公司批文；作廢印章應(yīng)當(dāng)交回綜合財(cái)務(wù)部進(jìn)行銷(xiāo)毀；

3、使用：嚴(yán)格按有權(quán)人批示和用印范圍使用各種印章，并設(shè)專(zhuān)人監(jiān)印。

第十四條 檔案管理

1、管理機(jī)構(gòu)：公司綜合業(yè)務(wù)部是檔案的管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)權(quán)證類(lèi)（抵質(zhì)押權(quán)證、有價(jià)證券、存單等）、貸款檔案、貸后管理資料及各類(lèi)報(bào)表分析材料的保管；

2、管理程序：每筆貸款業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)發(fā)生后，由客戶(hù)經(jīng)理自行整理妥善保管，其中，權(quán)證類(lèi)原件應(yīng)于貸款業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)日交綜合財(cái)務(wù)部入庫(kù)保管，并辦理好交接手續(xù)，貸款業(yè)務(wù)結(jié)束后5日內(nèi)應(yīng)當(dāng)按照要求進(jìn)行裝訂后方能移交，移交時(shí)應(yīng)當(dāng)有移交手續(xù)。

3、本公司人員查閱信貸檔案必須填寫(xiě)“借閱登記簿”，外部人員借閱，應(yīng)當(dāng)經(jīng)公司總經(jīng)理簽字同意后方可；所有信貸檔案無(wú)特殊原因均不得外借，遇公檢法、稅務(wù)等部門(mén)查閱信貸檔案，應(yīng)當(dāng)在檢查相關(guān)手續(xù)后，經(jīng)公司總經(jīng)理同意后方可辦理。

第五章 附則

第十五條 本辦法經(jīng)董事會(huì)同意后付諸實(shí)施，本辦法的最終解釋權(quán)為公司董事會(huì)。

第五篇：河南省小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制及對(duì)策

河南省小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制及對(duì)策

2013年06月19日 09:37 來(lái)源：《合作經(jīng)濟(jì)與科技》2012年第7期上 作者：楊 寧 字號(hào)

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提要：本文以河南省小額貸款公司可持續(xù)健康發(fā)展為目標(biāo)，立足小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和特點(diǎn)，分析其存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司，風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)策

河南省緊緊抓住中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇，以服務(wù)全民創(chuàng)業(yè)、發(fā)揮就業(yè)倍增效應(yīng)、助推富民強(qiáng)省工程為目標(biāo)，一手抓貸款發(fā)放，一手抓貸款管理，小額擔(dān)保貸款工作實(shí)現(xiàn)了健康快速發(fā)展。截至2011年9月底，全省當(dāng)年新增擔(dān)保貸款6億元，是上年同期新增量的2.5倍；當(dāng)年新發(fā)放貸款74億元，同比增長(zhǎng)185%；全省累計(jì)到位擔(dān)保貸款22億元。小額貸款公司在增強(qiáng)河南省農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展，拓寬中小企業(yè)融資渠道以及有效緩解創(chuàng)業(yè)融資難等方面發(fā)揮了重要作用。

一、河南省小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

《河南省小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》中明確規(guī)定：小額貸款公司是指在河南省行政區(qū)域內(nèi)，由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資依法設(shè)立，不吸收公眾存款，可經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)工商登記注冊(cè)取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照的有限責(zé)任公司或股份有限公司。截至2011年12月31日，河南省共有小額貸款公司181家，從業(yè)人員數(shù)量2,425人，貸款余額64.87億元。河南省的小額貸款公司數(shù)量全國(guó)排名第九位。從2003年開(kāi)展工作以來(lái)，全省累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款226億元，還款率達(dá)到99.3%，累計(jì)扶持45萬(wàn)人成功創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)就業(yè)和小企業(yè)吸納就業(yè)154萬(wàn)人。2012年河南省將強(qiáng)力推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作，力爭(zhēng)當(dāng)年新增小額擔(dān)保貸款100億元，累計(jì)發(fā)放總量突破300億元。

二、河南省小額貸款公司運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)

目前，河南省小額貸款公司仍處于試點(diǎn)階段，雖然取得了顯著成績(jī)，但無(wú)論是經(jīng)營(yíng)體制還是風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)督管理方面仍然存在諸多問(wèn)題：

1、經(jīng)營(yíng)范圍受限。雖然河南省小額貸款公司執(zhí)行的貸款利率比較高(一般為基準(zhǔn)利率的2～4倍)，但由于不能吸納存款，不能開(kāi)展貸款以外的其他業(yè)務(wù)，并且放貸對(duì)象多為信用等級(jí)較低、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估較難的小企業(yè)，因此小額貸款公司對(duì)不良貸款率的控制難度大。

2、后續(xù)資金沒(méi)有保障。河南省小額貸款公司的資金來(lái)源被限定在股東繳納的資本金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的融入資金，且規(guī)定從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得的融入資金不得超過(guò)資本凈額的50%。面對(duì)旺盛的市場(chǎng)需求，不少小額貸款公司開(kāi)業(yè)僅幾個(gè)月，放貸額已接近或超過(guò)其注冊(cè)資本金，大部分河南小額貸款公司陷入“巧婦難為無(wú)米之炊”的尷尬境地?，F(xiàn)有的制度和規(guī)定限制了小額貸款公司補(bǔ)充資金的途徑，使其后續(xù)資金難以得到保障。

3、稅負(fù)較重。小額貸款公司雖不屬于金融機(jī)構(gòu)，但按國(guó)稅函發(fā)[1995]156號(hào)文件規(guī)定，只要發(fā)生貸款行為，按“金融保險(xiǎn)業(yè)”稅目征收營(yíng)業(yè)稅。目前，經(jīng)營(yíng)比較完善的農(nóng)信社都是減半征收營(yíng)業(yè)稅，而小額貸款公司卻要全額交稅，這對(duì)發(fā)展中的小額貸款公司顯失公平。新企業(yè)所得稅法實(shí)行法人所得稅制，小額貸款公司依法應(yīng)繳納企業(yè)所得稅，適用稅率25%；《個(gè)人所得稅法》規(guī)定“利息、股息、紅利所得”適用20%的稅率征收個(gè)人所得稅，所以小額貸款公司股東稅后利潤(rùn)所得須依法繳納個(gè)人所得稅。高稅收使小額貸款公司無(wú)利可圖。

4、貸款者違約風(fēng)險(xiǎn)較大。河南省小額貸款公司面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是借款者主觀違約風(fēng)險(xiǎn)。能否有效地控制信用風(fēng)險(xiǎn)，不僅取決于對(duì)借款人信用程度的了解，還取決于對(duì)貸款擔(dān)保品和抵押品的處置。目前，我國(guó)誠(chéng)信評(píng)估制度尚未建立起來(lái)，由于小額貸款公司身份特殊，現(xiàn)行的銀行法不能覆蓋小額貸款公司，而且對(duì)于擔(dān)保物設(shè)置、處置、質(zhì)押、抵押等問(wèn)題都沒(méi)有具體規(guī)定。在目前不允許吸收存款的情況下，小額貸款公司融資的渠道較少，資金一旦出現(xiàn)問(wèn)題就可能影響小額貸款公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

三、河南省小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

河南省委、省政府高度重視小額擔(dān)保貸款工作，將小額擔(dān)保貸款列入向人民群眾承諾辦好的“十件實(shí)事”，納入政府目標(biāo)考核，實(shí)行目標(biāo)管理和定期通報(bào)制度。我省各地也普遍建立健全小額擔(dān)保貸款工作推進(jìn)機(jī)制，實(shí)行嚴(yán)格的目標(biāo)考評(píng)制度和責(zé)任追究制度，有力地推動(dòng)了小額擔(dān)保貸款工作。

1、健全信用擔(dān)保體系。河南省小額貸款公司除了要充分利用商業(yè)銀行的客戶(hù)信用體系資源以外，還需建立農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)估體系。目前，河南省各級(jí)人力資源社會(huì)保障部門(mén)統(tǒng)一設(shè)立了136個(gè)政策性擔(dān)保中心，同時(shí)依托479個(gè)街道、1,882個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和3,404個(gè)社區(qū)人力資源社會(huì)保障基層平臺(tái)，形成覆蓋全省的小額擔(dān)保貸款服務(wù)體系。各級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)堅(jiān)持以人為本，不斷完善服務(wù)場(chǎng)所功能，規(guī)范服務(wù)程序，健全服務(wù)制度，提高服務(wù)水平，小額擔(dān)保貸款工作專(zhuān)業(yè)化、制度化和規(guī)范化水平明顯提升。

2、規(guī)范貸款管理制度。首先，嚴(yán)格貸前審核，把好發(fā)放關(guān)。河南省小額貸款公司應(yīng)根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)管控能力對(duì)貸款客戶(hù)、貸款用途、貸款時(shí)間、信貸風(fēng)險(xiǎn)等指標(biāo)進(jìn)行嚴(yán)格的分析，做好事前控制，把貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低；其次，在審批環(huán)節(jié)，實(shí)行交叉審核和集體會(huì)商，保證貸款審批公正、公開(kāi)、透明。建立創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和小額擔(dān)保貸款相結(jié)合的良性互動(dòng)機(jī)制，提高貸款質(zhì)量。小額貸款公司應(yīng)每月對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行測(cè)量和分析。進(jìn)一步制定和完善各項(xiàng)規(guī)章制度，特別是要建立健全信貸人員考核制度、信息披露制度和審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類(lèi)制度和撥備制度；再次，強(qiáng)化貸后服務(wù)，把好回收關(guān)。依托人力資源社會(huì)保障基層工作機(jī)構(gòu)，定期對(duì)創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行跟蹤回訪，幫助創(chuàng)業(yè)者解決困難，直至走上盈利之道，為安全回收貸款打下基礎(chǔ)。

3、完善激勵(lì)機(jī)制。對(duì)于提前或到期按時(shí)還款的借款人采取貸款上的優(yōu)惠措施。同時(shí)對(duì)經(jīng)辦銀行，按照小額擔(dān)保貸款實(shí)際發(fā)放金額，給予手續(xù)費(fèi)補(bǔ)助；對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，給予不低于當(dāng)期貸款1%的補(bǔ)貼，用于充實(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展工作所需經(jīng)費(fèi)；對(duì)貸款回收率達(dá)到94%以上的信用社區(qū)，給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)小額擔(dān)保貸款業(yè)績(jī)突出的經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和信用社區(qū)等單位，根據(jù)小額擔(dān)保貸款新增額，給予獎(jiǎng)勵(lì)性補(bǔ)助資金。2011年7月，為推動(dòng)小額擔(dān)保貸款工作的深入開(kāi)展，河南省政府召開(kāi)全省小額擔(dān)保貸款工作經(jīng)驗(yàn)交流暨表彰會(huì)議，對(duì)80個(gè)先進(jìn)集體和120名先進(jìn)個(gè)人進(jìn)行表彰，并給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。這些措施有效地調(diào)動(dòng)和激發(fā)了各有關(guān)方面的積極性和主動(dòng)性。為做好河南省小額貸款公司經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制工作奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。

4、加強(qiáng)監(jiān)督管理。河南省工商、稅收、新聞媒體等有關(guān)部門(mén)要加大合作力度，打擊不良信用行為，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段對(duì)失信者進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰。各級(jí)工商部門(mén)應(yīng)重點(diǎn)監(jiān)管小額貸款公司有關(guān)融資信息申報(bào)是否真實(shí)、資金來(lái)源是否正當(dāng)，融資對(duì)象、利率和融資規(guī)模是否符合監(jiān)管要求以及小額貸款公司是否存在其他規(guī)避監(jiān)管的行為。對(duì)于存在隱瞞真實(shí)情況、提交虛假材料等違反相關(guān)規(guī)定的小額貸款公司，工商部門(mén)應(yīng)采取約談、警示、下調(diào)企業(yè)信用等級(jí)、暫停融資申請(qǐng)、限期整改等措施。情節(jié)嚴(yán)重的，工商部門(mén)應(yīng)提請(qǐng)當(dāng)?shù)乜h(市、區(qū))人民政府采取暫?；蛉∠圏c(diǎn)資格，涉嫌構(gòu)成犯罪的，移送司法部門(mén)依法追究刑事責(zé)任。

四、總結(jié)

河南省小額貸款公司自成立以來(lái)，取得了顯著成績(jī)，在有效解決“三農(nóng)”及中小企業(yè)融資難問(wèn)題，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面做出了突出貢獻(xiàn)，但基于小額貸款公司只貸不存、服務(wù)對(duì)象的弱勢(shì)群體性、貸款額度的微小性和高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人員的稀缺性等原因，使小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面還存在諸多問(wèn)題。省政府和有關(guān)部門(mén)應(yīng)群策群力采取有力措施，落實(shí)政策，切實(shí)保證河南省小額貸款公司的可持續(xù)健康發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]焦瑾璞，楊駿主編.小額信貸和農(nóng)村金融[M].北京：中國(guó)金融出版社，2009.[2]朱忠明，張淑艷.金融風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)[M].中國(guó)人民大學(xué)出版社，2008.[3]謝進(jìn).中小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的主要信貸風(fēng)險(xiǎn)[J].金融與保險(xiǎn)，2008.7.（作者單位：黃河水利職業(yè)技術(shù)學(xué)院）