第一篇：淺析小額貸款業(yè)務的風險節(jié)點與控制

淺析小額貸款業(yè)務的風險節(jié)點與控制

各位領導大家好，很高興今天有機會與大家交流我們經(jīng)開區(qū)XX小貸在貸款業(yè)務上的一些做法和體會。水平有限，講的不正確的地方在所難免，敬請大家能夠諒解。

今天交流的內容一共包括三個方面，一是我們自己對小額貸款行業(yè)所面臨的經(jīng)濟形勢的理解和管理上的要求；二是貸款業(yè)務風險控制理論和職業(yè)道德要求；三是結合我們自己兩年來的工作實際，匯報一下我們在貸款業(yè)務風險控制方面的一些做法。

第一部分、小額貸款行業(yè)面臨的宏觀經(jīng)濟形勢和管理上的要求 小額貸款屬于新型金融行業(yè)，這個行業(yè)與國家宏觀經(jīng)濟政策有著密不可分的關系，所以，我們在探討小額貸款業(yè)務風險管理的時候，首先離不開對宏觀經(jīng)濟形勢作一個基本分析或者說是基本判斷。

眾所周知，今年以來我們所面臨的宏觀經(jīng)濟政策是穩(wěn)健的貨幣政策和積極的財政政策。積極的財政政策主要是在保證適度的投資力度前提下以擴大和培育內需，投資的方向也主要體現(xiàn)在公共基礎設施領域，比如水利、高鐵和保障房的建設等多方面。穩(wěn)健的貨幣政策的實施，主要體現(xiàn)在近半年來央行連續(xù)多次調高了存貸款利率和存款準備金率。積極的財政政策的實施對我們小貸行業(yè)的影響相對較小，對我們小貸行業(yè)產(chǎn)生較大直接影響的還是貨幣政策。那么今年上半年穩(wěn)健的貨幣政策的實施對我們社會，對小貸行業(yè)有什么影響呢？

首先，穩(wěn)健的貨幣政策的實施，催生了一個很重要的現(xiàn)象，那就是銀行資金全面吃緊，很多貸款批下來了，他項權證也辦了，但沒錢

這就給我們提出了一個要求，在目前的宏觀經(jīng)濟背景下，我們如何來防范和控制業(yè)務風險？

第二部分、貸款業(yè)務風險控制理論和職業(yè)道德要求

從理論上講，貸款業(yè)務風險的控制主要是靠風險控制體系來實現(xiàn)，商業(yè)銀行有完善的風控體系，體現(xiàn)在政策研究、市場分析、人員配備、機構設臵和操作流程等多方面。相比之下，小貸公司不具備銀行的條件，也不可能走復雜的程序，相反這正是小貸公司發(fā)揮自己靈活快捷服務的優(yōu)勢所在。

怎么樣才能保證做到既能控制業(yè)務風險又能很好地發(fā)展業(yè)務呢？我們以為是需要在控制風險和發(fā)展業(yè)務兩方面找到平衡點，即建立起相對完善的風險控制機制和著力提高人員的風險識別和控制能力和職業(yè)道德水準。風控機制的建立，即分設業(yè)務部和風控部，或者業(yè)務風控交叉實行AB制，實行審貸分離以及分級審批。提高業(yè)務人員風險識別和控制能力，即按照“庖丁解?！钡臉藴?，按照1+1=2的熟練程度，來要求業(yè)務人員熟悉業(yè)務，對業(yè)務風險點和相關的法律法規(guī)的熟悉程度要達到跟回家的路一樣熟悉。

至于職業(yè)道德風險的防范，雖然它不屬于業(yè)務范疇，但對于我們這樣的新型金融機構來說卻是一個根本之根本。因為金融機構無小事，特別是在機構成立的初期，重視業(yè)務發(fā)展，忽視職業(yè)道德教育的現(xiàn)象比較普遍的情況下，很容易出問題，所以正面的職業(yè)道德教育和警示教育也是必要的。

第三部分、具體貸款項目選擇上的風險節(jié)點和控制

新都非常重要。沒有觀念創(chuàng)新就不能與時俱進。在落后的生產(chǎn)技術條件支撐下的企業(yè)也肯定沒有發(fā)展前途。如果選擇了它，就可能會被拖累，所以應避免與這類企業(yè)為伍。

4、中型以上盲目擴張的企業(yè)。企業(yè)盲目擴張應引起重視，特別是高負債搞建設，實施激進的財務政策的企業(yè)。由此引起現(xiàn)金流的斷裂導致債權人損失的案例，我們已屢見不鮮。

（二）高風險的客戶

1、無不動產(chǎn)的客戶。不動產(chǎn)基本上是企業(yè)實力的象征，沒有不動產(chǎn)的客戶隱含的違約風險較大。

2、有洗錢記錄的。洗錢是違法犯罪行為。

3、財務公司。財務公司是經(jīng)營貨幣的，經(jīng)營貨幣的企業(yè)屬于高風險行業(yè)，所以銀行一開始也不同意向小貸公司貸款，因為有XX投資的支撐，我們才取得了銀行的授信。

4、娛樂場所。娛樂場所是屬于典型的受政策性風險影響大的行業(yè)，“天上人間”如果有負債，債權人一定有巨大的經(jīng)濟損失，所以娛樂場所不可介入。

二、重視現(xiàn)場調查回避風險

小貸公司的借款人對用款的要求有一個特點，就是急。但是，作為業(yè)務人員，再急也要掌握一個原則，就是現(xiàn)場調查，現(xiàn)場調查是信貸調查的原則之一。個人房產(chǎn)抵押到現(xiàn)場去察看抵押房產(chǎn)，企業(yè)貸款到現(xiàn)場察看企業(yè)現(xiàn)場和賬目。同時，根據(jù)小貸融資需求的“短、小、頻、急”的特點和中小企業(yè)發(fā)展的客觀實際情況，我們應不單純依賴

1、借款人受教育的背景、品行和健康狀況等。企業(yè)的競爭是人才的競爭，高素質人員的管理能力一般來說相對要強些。另外，經(jīng)營企業(yè)多年相對穩(wěn)定，主要管理人員屬于社會知名人士，在行業(yè)中具有一定的聲望和較好的口碑，如擔任某行業(yè)協(xié)會的副會長以上職務，都可以作為借款人具有較好聲望的參考。

2、借款人的其他投資、資產(chǎn)和負債情況。業(yè)務規(guī)模較大的借款人貸款風險要相對小些。投資多個行業(yè)也可以分散風險，同時也有多處還款來源，能夠同時投資多個行業(yè)的企業(yè)主能力也相對強些。

3、借款人的家庭情況。后方矛盾少，經(jīng)營上也應該穩(wěn)定些。

4、近期水電費清單。必要時據(jù)此考察企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營是否正常。

5、客戶成品倉庫的入庫、出庫情況。調查中，可能會遇到企業(yè)處于停產(chǎn)狀態(tài)，甚至設備上有許多灰塵，可能不僅是設備檢修，暫時停產(chǎn)，可以抽查出入庫單據(jù)。

6、客戶主要供應商和銷售商情況。抽查采購和銷售合同。

7、擔保方案及實現(xiàn)第二還款能力。

8、是否存在不利于企業(yè)經(jīng)營的訴訟。

五、財務分析中的主要風險識別

依據(jù)閱讀會計三張表的順序，建議關注的重要財務信息如下：

1、所有者權益。所有者權益是企業(yè)的自有資金，表明了企業(yè)注冊資本和實力。資本是不是雄厚？多年經(jīng)營累計賺了多少錢？根據(jù)它的實力能承受多少借款？心理大致就有個數(shù)。

2、負債。負債反映了企業(yè)的融資策略和借貸狀況。如果負債比

如同人沒有了血液一樣，所以我們需要關注借款人的現(xiàn)金流，企業(yè)借款可以看銀行對賬單，個人借款看個人卡交易記錄都是必要的。

6、其他項目。在分析了會計三張表之后，我們可以根據(jù)需要回過頭來對個別重要項目作進一步了解：1）、應收賬款。先看總額，再分析占流動資產(chǎn)的比率和賬齡是否合理。2）、存貨。看總額，分析占總資產(chǎn)的比率以及周轉效率。3）、其它應收和其它應付款。分析實收資本到位情況和財務信息的可信度。4）、長期投資。必要時取得相關合同和董事會記錄。5）、銀行借款。短期借款作為一把雙刃劍，在負債水平過高的情況下需要謹慎，必要時可以要求提供更高質量的抵押和擔保。

6、固定資產(chǎn)。據(jù)以確定企業(yè)的規(guī)模和生產(chǎn)能力，同時固定資產(chǎn)是吞食企業(yè)利潤的，過多就會形成企業(yè)的累贅。

六、房地產(chǎn)抵押需重點關注的風險節(jié)點與控制

1、抵押物產(chǎn)權是否清晰，是否足值易變現(xiàn)，防止存在產(chǎn)權糾紛。

2、小產(chǎn)權房應盡量回避，已受理過的小產(chǎn)權盡量不要跟進。

3、他項權利證書由業(yè)務人員現(xiàn)場領取，防止假證。

4、保證擔保或第三方資產(chǎn)抵押，須提供保證人權力機構同意擔?；虻盅旱臅嫖募?，擔保簽字時業(yè)務人員應在現(xiàn)場。

5、商業(yè)用房抵押要取得承租人簽字的抵押告知函和查閱租賃合同中的租金支付方式，謹防“買賣不破租賃”帶來的麻煩。

6、對抵押物未經(jīng)準入的專業(yè)評估機構評估的，自行認定抵押物價值時應對可能的風險予以揭示。

7、以借款人自身的資產(chǎn)作抵押，同時有第三方保證擔保時，保

第二篇：風險控制與業(yè)務發(fā)展

一、認真貫徹我行“強化風險管理，堅持穩(wěn)健經(jīng)營”的經(jīng)營方針

銀行必須以“利潤”為中心和追求的最終目標，這與把規(guī)模的簡單擴張以及一時的、不經(jīng)將來風險沖減的“高額利潤”作為追求的目標是有原則和本質區(qū)別的。銀行的利潤必須經(jīng)過風險的調整才是實際的利潤，體現(xiàn)了銀行“既承擔風險也要賺錢”的基本經(jīng)營思想。不應以遠期的風險換取一時的、當期的繁榮，其盈利必須能夠始終覆蓋所承擔的風險，唯此才可以實現(xiàn)業(yè)務持續(xù)的發(fā)展。

二、正確估測信貸業(yè)務的成本，力爭實現(xiàn)利潤最大化。

將風險帶來的未來可預計的損失量化為當期成本，直接對當期盈利進行調整，衡量經(jīng)風險調整后的收益大小，并且考慮為可能的最大風險做出資本儲備，進而衡量資本的使用效益，使銀行的收益與所承擔的風險直接掛鉤，與銀行最終的盈利目標相統(tǒng)一。

三、選擇符合我行發(fā)展需求的優(yōu)質客戶

不知道的情況是最壞的情況，因此要選擇信息透明、合作意愿好的企業(yè)提供信貸服務；抵押擔保不應是貸款決策首要的考慮，因為銀行不是當鋪，銀行一定要著眼對借款人本身的資信和企業(yè)行業(yè)情況的深入調查和分析。積極地通過“戰(zhàn)略貸款”、“交叉營銷”等手段擴大有效業(yè)務。

第三篇：小額貸款業(yè)務流程風險控制要

小額貸款業(yè)務全流程風險防范與管理技 ?

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?、小額貸款業(yè)務流程風險控制要點 · 小額貸款業(yè)務流程概述 · 業(yè)務流程與風險控制的關系 · 業(yè)務流程的設計與建立：原則與目的 · 小額貸款業(yè)務流程風險控制要點 · 貸款業(yè)務受理要點及案例分析 · 初步客戶調查與貸款用途分析 · 客戶調查與貸款分析 · 審核審批要點與流程 · 審貸委員會制度 · 貸款發(fā)放：合同設計與簽署流程、放貸前準備工作 · 貸后監(jiān)控重點 · 逾期監(jiān)控與催收 · 貸款審查和決策模擬案例 · 小額貸款全流程風險控制案例分析 · 小額貸款業(yè)務流程優(yōu)化

第四篇：小額貸款公司風險控制部年終總結

風險控制部年終工作總結

2010年是公司發(fā)展“壯大期”，風險控制部以《****小額貸款公司管理辦法（試行）》為指導方針，緊緊圍繞公司工作重點，以增效為中心，強化監(jiān)督、防范風險。今年以來主要從以下幾個方面開展工作。

一、以合規(guī)操作為準繩，加強規(guī)范管理。

審查每筆貸款業(yè)務是否符合區(qū)域規(guī)定，期限、利率是否超越范圍；努力對貸款流程的規(guī)范，信貸檔案的齊全，貸款三查制度的執(zhí)行等方面進行細節(jié)化、格式化；提出貸款風險隱患，跟進風險防范措施落實情況。每季對現(xiàn)有貸款余額客戶進行五級分類標準進行考核。

二、專項檢查，發(fā)掘潛在隱患，排查風險點。

根據(jù)上級監(jiān)管部門和公司領導工作安排，今年風險部分別于四月份、十月份、十二月份對貸款檔案及操作流程進行了專項檢查活動，嚴格、深入地對貸款申請、受理、審核、辦理及貸后管理和材料收集等方面做了調查，對發(fā)現(xiàn)問題的，提出整改意見。通過幾次檢查活動，信貸業(yè)務規(guī)范化對比上年有了很大的加強。

三、積極應對，順利通過上級監(jiān)管部門檢查。

今年金融辦分別于四月份和十二月份對公司內部管理、信貸資產(chǎn)、財務狀況等方面進行專項檢查，風險部根據(jù)公司領導要求及時準備，認真對待，對所有信貸資產(chǎn)風險點、風險人進行關注、排查，有 1 問題的迅速解決，處理到位，自身無法解決的及時向公司領導匯報協(xié)助解決。順利的通過了上級監(jiān)管部門的現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查。

四、參加洽談會，增加公司市場知名度。

為參加今年6月10日在廣晟廣場召開的“政銀擔融資合作洽談會”，風險部根據(jù)公司領導的工作安排，積極參與會展的前期準備工作：現(xiàn)場協(xié)調與兄弟企業(yè)友力擔保公司的展位排列，與廣告公司商討布景方案，準備會展的各種宣傳資料和用具。會展期間，與業(yè)務部一道堅守崗位，向各方客戶宣傳講解公司的經(jīng)營宗旨、業(yè)務品種，散發(fā)宣傳單張。經(jīng)過全體員工上下努力，洽談會取得圓滿成功，為增加公司市場知名度起到了很好的促進作用。

五、以信貸報表為晴雨表，為分析貸款業(yè)務提供服務。信貸報表數(shù)據(jù)作為全面反映公司資金營運狀況的“晴雨表”，真實準確及全面為公司股東和領導決策提供依據(jù)。2010年風險部按時準確上報金融辦的貸款情況月度統(tǒng)計表和市人行統(tǒng)計系統(tǒng)及信貸系統(tǒng)等各類固定統(tǒng)計信貸報表，并根據(jù)上級監(jiān)管單位和公司領導要求及時完成了臨時報表的統(tǒng)計上報工作。每月按照業(yè)務經(jīng)營發(fā)展狀況，適時撰寫信貸經(jīng)營分析報告。

六、工作中存在的問題：風險控制部人員少，工作較多而雜，盡管日常做了大量的管理和指導工作，但與公司標準還存在一些差距和問題：一是平常忙于日常事務較多，深入客戶調查較少；二是風險控制能力還不能適應管理和業(yè)務發(fā)展的需要；三是信貸合規(guī)意識不強，有待提高，信貸人員規(guī)范意識和風險防控意識比較淡薄，在工作中伴隨著操作風險；四是信貸檔案存在收集不全現(xiàn)象，管理不規(guī)范，利率、期限計算不夠嚴謹；五是執(zhí)行力不強，有章不循現(xiàn)象時有發(fā)生。

七、2011年工作計劃。1、2011年是公司發(fā)展“平穩(wěn)期”，風險控制部將針對2010年工作存在問題及時制定相應措施。加大貸款五級分類后續(xù)管理，規(guī)范貸款操作流程。

2、開展客戶信用評級，規(guī)范客戶授信。依據(jù)現(xiàn)有制度評級辦法，結合公司實際，制定內部信用評級指標體系；會同業(yè)務部對現(xiàn)有客戶進行有效的信用評級；在評級的基礎上進行規(guī)范授信管理。努力提高對客戶整體風險的識別能力，實現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營管理，全面提高信貸管理水平。

風險控制部 2011年1月12日

第五篇：淺析信用卡業(yè)務的風險與控制

關于信用卡管理的風險與控制

信用卡是由銀行或一些專營公司,簽發(fā)給資信狀況良好的持有人用于購物消費、支付勞務費用,以及支取部分現(xiàn)金的一種特殊的信用憑證。所謂 “信用”, 既是指一種借貸行為,又是反映持卡人的信譽狀況。所謂 “卡”,是一種塑料質地、便于隨身攜帶、具有國際標準的卡片。信用卡的產(chǎn)生與商品經(jīng)濟發(fā)展密切相關。最早起源與1915年的美國。1952 年,美國加州富蘭克林國民銀行作為金融機構首先進入發(fā)行信用卡的領域 , 確立了現(xiàn)代信用卡的模型。60年代以后,銀行信用卡在美國和歐洲得到了迅速發(fā)展 ,在不到一個世紀的時間里，信用卡以其特有的優(yōu)越性，以取代現(xiàn)金和支票之趨勢，正奔向整個世界。信用卡作為一種適應國際市場一體化要求的先進支付手段，已越來越成為人們日常生活不可缺少的支付工具，并取得了一定的經(jīng)濟效益和社會效益。與此同時信用卡業(yè)務經(jīng)營風險度也日益增加，違規(guī)、違紀、惡意透支案件屢屢發(fā)生，因此，加強信用卡風險管理、規(guī)范信用卡業(yè)務經(jīng)營已成為信用卡業(yè)務發(fā)展的當務之急。

一、信用卡業(yè)務管理現(xiàn)狀及風險。

由于電子化技術和信息通訊技術在銀行業(yè)務中的開發(fā)和應用,信用卡的使用范圍已不只限于本地、本國。使用行業(yè)則大到買房置地、旅游購物,小到打公用電話、乘公共汽車,都普遍采用信

第1 頁 用卡進行支付結算。信用卡成了電子貨幣的主要形式之一。目前,全世界的發(fā)卡總量超過 15 億張 , 年交易額超過 30,0110 億美元。在美國 ,1990年全國持有信用卡數(shù)量已突破10億張;香港發(fā)行信用卡數(shù)量超過100萬張 ,平均每6人擁有一張信用卡;新加坡發(fā)卡量在1992年也突破了100萬張。信用卡業(yè)務收入也逐步成為商業(yè)銀行經(jīng)營收入的主要來源。美國的十家最大的發(fā)卡銀行,每年年均 3096 的純收益來自信用卡業(yè)務,金額高達10多億美元。

我國自1985年中國銀行珠海分行發(fā)行中國第一張人民幣信用卡后，全國四家國有商業(yè)銀行、其他股份商業(yè)銀行相繼推出了各自的信用卡，作為縣級金融機構，我縣現(xiàn)有信用卡主要有：縣工商銀行的牡丹卡、縣中國銀行的長城卡、縣建設銀行的龍卡、縣農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡；從信用卡現(xiàn)有的種類看，主要為借記卡和貸記卡二種，從發(fā)行的對象來分，為個人卡和單位卡。到99年末全縣四家縣級銀行發(fā)卡量已達到68154張，其中單位卡15360張，個人卡52794張，年末信用卡存款余額5583萬元，信用卡交易量38585萬元，其中：存、取現(xiàn)金20583萬元，消費、轉帳1800

2第2 頁 萬元。從現(xiàn)有信用卡業(yè)務的經(jīng)營運作方式看，幾家商業(yè)銀行普遍采用小而全的經(jīng)營方式，其授權、授信環(huán)節(jié)仍由有關縣級行管理。

信用卡作為一種高智能、高收益的新行金融產(chǎn)品同時也伴隨著高風險的缺點。我縣商業(yè)銀行近年來信用卡經(jīng)營中，卡戶惡意透支、冒用、冒領信用卡，內部人員違章操作等也屢禁不止，造成一定金融風險。因此必須切實加強信用卡的風險評估和風險管理，所謂信用卡風險管理，可簡單定義為：信用卡經(jīng)營機構在經(jīng)營管理中對可能產(chǎn)生的風險采取的預防措施及在風險發(fā)生后采取的彌補措施。信用卡風險從其形成分析主要分為內部管理和外部因素二個方面。

（一）外部因素

1、冒用、冒領、他人信用卡，使用盜竊來的信用卡或以假身份證領取信用卡而造成的風險。

2、偽造、涂改信用卡，使用模仿印制或打制的信用卡、以特殊手段涂改卡面資料的信用卡而造成的風險。

3、利用銀行卡及其機具欺詐銀行資金的，而造成銀行資金損失的。

4、持卡人惡意透支、失信透支，因持卡人的第3 頁 破產(chǎn)、失業(yè)等原因造成無力還款，或持卡人故意不還款，造成發(fā)卡銀行的經(jīng)濟損失。

（二）內部因素

1、我國信用卡業(yè)務自身不足

首先是產(chǎn)品的不規(guī)范性。我國目前所發(fā)的信用卡大部分屬于“準貸記卡”，要求先存錢后發(fā)卡，且無透支免息期，不允許透支取現(xiàn)，對客戶的吸引力很少，真正意義上的貸記信用卡不足1％。其次是經(jīng)營的封閉性。我國的信用卡業(yè)務大都搞“大而全”、“小而全”，封閉發(fā)展，缺少與同業(yè)、與社會相關組織的協(xié)調合作，對社會分工的利用程度也不夠。還有工作的分散性。由于信用卡是一個相對風險較高的行業(yè),國外經(jīng)營者往往以中心的形式進行集中的業(yè)務管理和運作。在我國則往往分散在某一級的多個分行管理，造成市場和政策的分割，風險控制難度增大。

2、制度不健全，有章不循

從近幾年發(fā)生信用卡案件來看，發(fā)卡銀行內部管理中的制度不健全、有章不循也是一個重要原因，其主要表現(xiàn)為：授權分散、密碼疏于管理，部分發(fā)卡行未單獨設立授權工作室，卡部所有人員都可以上機操作，造成授權崗專崗不專人，在第4 頁 授權密碼 管理上，尤其是卡部主管這一級密碼常因各種原因，掌握在授權工作人員手中，透支授權一人包辦，授權人員權利失控，更有甚者，個別授權人員違規(guī)操作，對“關系客戶”采用先授權，帳單劃到時才輸入電腦的方式，逃避檢查，聽任一些單位將單位卡轉為個人卡使用，形成企業(yè)多頭開戶、領現(xiàn)、逃避銀行監(jiān)督管理，也為公款私存、企業(yè)逃稅、逃債創(chuàng)造了條件。設備、憑證的管理責任不落實、缺乏嚴密的管理體系，打卡機、寫磁機、密碼制作機未能落實專人負責保管、使用，為違法、違規(guī)者創(chuàng)造了條件。

3、人員混崗嚴重，違規(guī)操作屢禁不止 信用卡經(jīng)濟案件多發(fā)的一個重要原因是混崗多、兼職多。信用卡規(guī)定信控、授權、清算、打卡不能兼職，但由于信用卡發(fā)展業(yè)務在縣級金融機構還處于起步階段，對信用卡業(yè)務的高風險認識不足，同時人員配備未達到規(guī)定的最低限度，或因其他一些客觀原因，較難回避這些兼職。因此，混崗、兼職成為一種普遍現(xiàn)象，卡部主任或業(yè)務骨干常常充當“萬金油”的角色，哪個崗位空缺，就補那個崗位上，代班時的交接手續(xù)又不嚴密，缺乏監(jiān)交。

第5 頁

4、監(jiān)督制度缺乏，部分人員法制觀念不強 反映在內部復核不到位、事后監(jiān)督機構不健全，外部監(jiān)控力量不足，給個別法制觀念不強人員有機可乘，出現(xiàn)了內部作案或內外勾結串通作案，發(fā)卡機構工作人員與外部不法之徒勾結利用電腦、電傳、假卡、假票等等手段騙取銀行資金，個別甚至成為經(jīng)濟案件的主角。

二、改善信用卡管理，防范信用卡風險的對策。

信用卡作為現(xiàn)代社會的一個標志，其普及發(fā)展已成為必然趨勢，作為基層商業(yè)銀行，即要大力拓展信用卡的天地，不斷推出新的信用卡品種，又要努力防范信用卡的風險，就需在信用卡業(yè)務的硬件設施、網(wǎng)絡建設、內控管理上適應形式發(fā)展需要，根據(jù)集約化、規(guī)范化的要求，進一步加以改進和完善，為此，提出以下對策：

（一）加 強 硬 件 設 施 管 理。

信 用 卡是 在 科 學 技 術 高 度 發(fā) 達 的 基 礎 上，現(xiàn) 代 化 電 子 技 術 和 通 訊 手 段 在 金 融 領 域 的 結 合 體

。因 此，信 用 卡 的 發(fā) 展 和 使 用 缺 乏 必 要 的 硬 件 設 施 予 以 輔 助，其 后 果 是 可 想 而 知 的。在 使 用 信 用 卡 的 高 危 險 人 群 中 絕 大 部 分 都 是

第6 頁 鉆 信 用 卡 硬 件 設 施 不 完 備 的 空 子 而 形 成 惡 意 透 支 的。19 96年11 月，當 地 發(fā) 卡 機 構 實 現(xiàn) 同 城 聯(lián) 網(wǎng) 后，惡 意 透 支 案 件 大 幅 度 下 降 就 是 對 加 強 硬 件 設 施 建 設、提 高 抵 御 風 險 能 力 的 一 個 有 力 證 明

。所 謂 信 用 卡 的 硬 件，就 是 輔 助 其 完 成 和 發(fā) 展 業(yè) 務 的 必 要 設 備。如 銷 售 終 端（POS）、自 動 柜 員 機（ATM）等

。在 目 前 全 國 尚 未 聯(lián) 網(wǎng) 的 情 況 下，大 量 普 及 和 推 廣

P O S、A T M 這 類 現(xiàn) 代 化 設 備，不 僅 可 以 提 高 工 作 效 率，而 且 還 具 有 防 范 和 化 解 風 險 的 巨 大 作 用

：

1.將 主 觀 判 斷 為 客 觀 識 別 所 替 代。目 前，手 工 受 理 信 用 卡 還 依 靠 對 照 持 卡 人 的 身 份 證 來 進 行 識 別，確 認 身 份。這 就 使 得 這 項 工 作 在 很 大 程 度 上 依 賴 于 工 作 人 員 的 主 觀 判 斷，而 這 又 取 決 于 其 本 人 的 工 作 責 任 心 和 個 人 綜 合 素 質

； 存 在 著 很 高 的 隨 意 性，這 也 是 形 成 風 險 的 主 要 原 因 之 一

。而 采 用 了 P O S、A T M 這 類 現(xiàn) 代 化 設 備 之 后，其 判 定 標 準 便 由 個 人 密 碼 等 客 觀 標 準 所 取 代

。不 僅 科 學、簡 便、易 操 作，而 且 較 之 以 往 出 現(xiàn) 差 錯 的 可 能 性 將 會 大 大 降 低。

2.可 迅 速 發(fā) 現(xiàn) 異 常 行 為

。在 極 易 發(fā) 生 風 險

第7 頁 的 場 所 安 裝 P O S、A T M 這 類 電 子 化 機 具，發(fā) 卡 機 構 可 以 通 過 這 些 設 備 迅 速 了 解 持 卡 人 在 這 些 場 所 的 用 卡 情 況。一 旦 持 卡 人 在 該 處 的 用 卡 筆 數(shù) 或 消 費 金 額 超 過 了 一 般 持 卡 人 的 限 度，發(fā) 卡 機 構 便 可 啟 動 相 應 的 程 序，對 持 卡 人 的 行 為 加 以 認 定，必 要 時 再 采 取 相 應 措 施。如 果 有 了 電 子 機 具，即 便 是 在 全 國 未 聯(lián) 網(wǎng) 的 情 況 下，也 可 發(fā) 現(xiàn) 異 地 持 卡 人 的 異 常 行 為

；當 地 發(fā) 卡 機 構 可 迅 速 通 知 異 地 的 發(fā) 卡 機 構，由 其 作 出 判 斷。

利 用 硬 件 設 備 對 風 險 進 行 防 范，不 僅 可 操 作 性 強，而 且 方 便、準 確 易 管 理，是 對 風 險 進 行 防 范 的 重 要 途 徑 之 一。

（二）練好內功、把住關口，對風險做到防微杜漸。

1、堅持以人為本，樹立三項觀念

一是“敵情”觀念、防字當頭，管好一本帳、一枚章、一箱錢。在重要崗位人員的配置上，要切準其思想脈搏，挑選出思想素質好、業(yè)務技能精、安全意識強的同志到關鍵山崗位。建立定期檢查、定期輪崗制度。二是制度觀念，要切實加強制度建設，包括制度的修訂、完善和執(zhí)行，防

第8 頁 止出現(xiàn)有章不循、無章可循的現(xiàn)象。三是幫學觀念，相對于其它銀行業(yè)務，信用卡還算是新業(yè)務，尚不為許多人了解，所以要在員工中開展學幫超活動，提高他們的業(yè)務素質和業(yè)務技能，這樣做既有利于促進業(yè)務發(fā)展，可使員工自覺樹立手莫伸、伸手必被捉的自律觀念。

2、擴大聯(lián)網(wǎng)范圍，控制信用卡風險。

信用卡發(fā)展與網(wǎng)絡建設分不開，只有不斷擴大聯(lián)網(wǎng)的范圍，才能有效控制信用卡風險。從上海一些電子化建設步伐較快的地區(qū)實踐情況看，實行轄區(qū)內的電腦聯(lián)網(wǎng)，資源共享，商戶實現(xiàn)pos聯(lián)網(wǎng)，從而有效地遏止了聯(lián)網(wǎng)的惡習性透支、消費套現(xiàn)，并能夠成功抓獲冒用信用卡的違法分子。

（三）建立內外防護網(wǎng)，完善聯(lián)手防范的監(jiān)督體制。

1、內部聯(lián)網(wǎng)應從二個方面入手，一方面在信用卡部門內部，落實專人負責組織精干力量，確定各崗位的現(xiàn)任制，做到三項監(jiān)督有著落，即：監(jiān)督每日信用卡帳戶的交易情況，通過對持卡人用卡規(guī)律的監(jiān)控來防范和加強對透支的管理，監(jiān)督商戶的交易活動和資信情況，分析假卡、冒作卡的使用，確定有無內外串通作案的跡象，監(jiān)督

第9 頁 授權的操作流程，逐筆審核有無超權限、超限額，擅自對外授權，把好信用卡風險形成的這一最大關口。對各個崗位的現(xiàn)任制落實情況進行細致的摸排檢查，將檢查結果與經(jīng)辦人員的目標現(xiàn)任制考 核工業(yè)結合起來，使信用卡從業(yè)人員自覺遵守制度，從而把發(fā)卡關、打卡關、信用卡控制關、嚴格分級管理，落實授權權限，要檢查中，必須突出重點，對重要崗位，如授權、打卡要確定專人專崗，并確定專人進行復核檢查。另一方面在銀行內部要聯(lián)合稽審部門、會計出納、安全保衛(wèi)、電腦等部門，擬定詳細提綱，落實“十查十看”，加強對重要崗位、密碼使用檢查，查處的結果作為考核該信用卡部門各級負責人的重要依據(jù)，并列入部門目標責任制考核的范疇之內。

2、外部防護網(wǎng)建立，必須考慮卡戶網(wǎng)和商戶網(wǎng)的建設。首先，在卡戶市場的發(fā)展上，一方面不斷擴大持卡人隊伍，宣傳介紹信用卡的有關規(guī)定和優(yōu)越性，使其堅定對信用卡的信心。另一方面在卡戶中以展一支信用卡業(yè)余監(jiān) 督促聯(lián)絡隊伍，注意搜集在信用卡使 用中發(fā)現(xiàn)的部題，抓好意見的收集、反饋和查處。事實上有相當部分的信用卡經(jīng)濟案件是從持卡人反映的情況中偵破

第10 頁 的。如已銷戶的卡戶突然收到其帳戶有大額資金的進出的對帳單，有的卡戶帳戶經(jīng)常被沖帳或補帳，信用卡有效期被無故延長和縮短。某業(yè)務員辦理存款經(jīng)常發(fā)生短缺等都是存在問題的信號，因而來自信用卡最直接使用人的反饋意見必須認真對待，它是我們發(fā)現(xiàn)解決信用卡風險最直接的一個層面。其次，建立商戶聯(lián)防網(wǎng)，信用卡部門應從組織防偽培訓，剖析經(jīng)濟案例，加強收銀員管理，建立商戶風險檔案等四個方面來加強對特約商品的管理，確定總經(jīng)理、財務部門收銀員三層防護體系，收銀員能夠認識冒用特征，有效防止冒用、熟練鑒別真假信用卡，掌握對黑名單的處理方法，從根本上杜絕偽造、涂改、冒用、冒領信用卡在商戶的使用。財務部門自覺加強與銀行有無隨意動用商戶資金，漏付商戶結算款，監(jiān)督商戶有無利用信用卡套現(xiàn)。

（四）聯(lián)合社會各界力量打擊信用卡犯罪。

信用卡一旦發(fā)生惡意透支，風險就實際存在了，要有效地消除惡意透支，僅靠信用卡部門的力量是夠的，必須聯(lián)合公安、檢查、法院等有關部門，以立法為保證，嚴肅刑法中“信用卡惡意透支以詐騙罪處”的法規(guī)，通過法律的途徑來解

第11 頁 決信用卡惡意透支這一老大難問題。由于形成信用卡風險的來源不同，所以風險防范的措施和方法 也是多種多樣的。目前較為流行的風險轉移法，是 采 用 投 保、提 取 呆 死 帳 準 備 金 等 方 式 來 消 除 風 險 所 帶 來 的 危 害 和 損 失 的 ； 還 有 人 提 出 要 加 強 宣 傳 工 作，從 嚴 打 擊 信 用 卡 犯 罪，建 立 健 全 規(guī) 章 制 度 等 方 法

。而 且 , 這 些 方 法 也 確 實 在 實 際 工 作 中 發(fā) 揮 了 一 定 的 效 用，但 從 根 本 上 而 言，單 單 依 靠 哪 一 條 也 不 能 完 全 杜 絕 風 險，這 不 僅 是 業(yè) 務 本 身 的 性 質 所 決 定 的, 同 時 也 受 到 使 用 方 法 的 局 限

。因 此，要 想 最 大 限 度 地 控 制 風 險 的 產(chǎn) 生，必 須 將 各 種 方 法 綜 合 運 用，發(fā) 揮 綜 合 治 理 的 作 用

。另 外，隨 著 業(yè) 務 的 發(fā) 展，防 范 手 段 的 不 斷 提 高，持 卡 惡 意 透 支 的 手 段 也 在 不 斷 發(fā) 展 變 化 著，正 所 謂 “ 道 高 一 尺，魔 高 一 丈”。因 此，我 們 必 須 在 實 際 工 作 中 不 斷 探 索，隨 時 把 握 犯 罪 動 向 并 制 定 出 相 應 的 措 施。相 信 我 們 在 工 作 實 踐 中，會 不 斷 找 到 更 多 更 好 的 風 險 防 范 方 法 來!總之，研究、加強信用卡的經(jīng)營管理與風險防范，對規(guī)范發(fā)展信用卡事情業(yè)，提高資金利用率，防范金融風險，具有重要的現(xiàn)實意義，全社

第12 頁 會都應該關心和支持我國信用卡業(yè)務的健康發(fā)展。

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