第一篇：大數(shù)據(jù)助推銀行業(yè)監(jiān)管

“大數(shù)據(jù)”助銀行業(yè)監(jiān)管

——現(xiàn)場(chǎng)檢查系統(tǒng)在湖北的實(shí)踐

基于數(shù)據(jù)大集中的監(jiān)管手段——現(xiàn)場(chǎng)檢查系統(tǒng)（EAST系統(tǒng)）應(yīng)運(yùn)而生。現(xiàn)在，運(yùn)用EAST系統(tǒng)進(jìn)行建模分析，從系統(tǒng)中直接篩選符合條件的信息，實(shí)時(shí)跟蹤數(shù)據(jù)異動(dòng)，僅用一分鐘就能迅速篩查出過(guò)去需要好幾天才能查出來(lái)的貸款挪作保證金等違規(guī)情況，現(xiàn)場(chǎng)檢查質(zhì)效得到大幅提升。

這一系統(tǒng)已經(jīng)在提升監(jiān)管水平與效率等方面發(fā)揮了重要作用。從實(shí)踐來(lái)看，湖北銀監(jiān)局組織了專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，認(rèn)真做好制定實(shí)施規(guī)劃、夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、強(qiáng)化科技支撐等先期工作，順利成為省局版EAST系統(tǒng)首批試點(diǎn)單位之一。由于EAST系統(tǒng)采集數(shù)據(jù)具有大規(guī)模、細(xì)顆粒、標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化等特點(diǎn)，易于進(jìn)行海量數(shù)據(jù)的篩選、關(guān)聯(lián)、比對(duì)等操作，正好與信用卡的業(yè)務(wù)特點(diǎn)以及所秉承的“大數(shù)法則”風(fēng)控基礎(chǔ)相契合。

在對(duì)轄內(nèi)某銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查中，湖北銀監(jiān)局以風(fēng)險(xiǎn)管理、收費(fèi)管理、質(zhì)量管理等常見(jiàn)違規(guī)問(wèn)題為切入點(diǎn)，利用EAST系統(tǒng)分析功能建立了一系列模型，提取了不少違規(guī)疑點(diǎn)信息，實(shí)現(xiàn)“精確打擊”。

信用卡疑似套現(xiàn)在交易數(shù)據(jù)上常有一些異常表現(xiàn)，如每筆交易金額較大、先還后借且交易間隔時(shí)間短、為得到最長(zhǎng)免息期交易一般發(fā)生在還款日附近等等。根據(jù)這些疑點(diǎn)信息，湖北銀監(jiān)局建立了相關(guān)模型，篩選出近千筆存在套現(xiàn)傾向的交易，督促該銀行做好風(fēng)險(xiǎn)排查和防范工作。通過(guò)EAST系統(tǒng)建立模型還篩選出惡意透支的可疑名單，下一步將通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查核實(shí)催收情況綜合判斷。信用卡業(yè)務(wù)作為EAST系統(tǒng)運(yùn)用的“標(biāo)靶”，為下一步這一系統(tǒng)延伸到對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)及外部風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)場(chǎng)檢查打下了扎實(shí)基礎(chǔ)。

從實(shí)踐中來(lái)看，通過(guò)EAST系統(tǒng)的數(shù)據(jù)直接對(duì)接，一方面可以有效克服以往銀行機(jī)構(gòu)手工數(shù)據(jù)錄入的選擇性規(guī)避和操作失誤，確保了數(shù)據(jù)的真實(shí)性和一致性；另一方面可以依托系統(tǒng)數(shù)據(jù)的前期跟蹤、監(jiān)測(cè)和分析，準(zhǔn)確定位疑點(diǎn)，有效聚焦風(fēng)險(xiǎn)，大幅縮小檢查范圍，提升檢查針對(duì)性，實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的高效聯(lián)動(dòng)。EAST系統(tǒng)還能夠充分及時(shí)地對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行處理，為監(jiān)管人員及時(shí)

捕捉、監(jiān)測(cè)、分析銀行風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了有利條件，提升了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)判、預(yù)警能力，從而將各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)隱患更好地消滅在萌芽階段，提高銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

為更有效地推廣EAST系統(tǒng)的運(yùn)用，上下間的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)非常重要。應(yīng)努力將EAST系統(tǒng)打造成一個(gè)開(kāi)放式平臺(tái)。同時(shí)，還應(yīng)建立跨部門(mén)的聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制。由于EAST系統(tǒng)科技含量高、技術(shù)難度大，推廣工作中應(yīng)注重集成監(jiān)管人力資源，發(fā)揮各部門(mén)專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，建立溝通聯(lián)絡(luò)機(jī)制，加強(qiáng)科技與業(yè)務(wù)部門(mén)的融合，提高試點(diǎn)工作效果。EAST系統(tǒng)可以為現(xiàn)場(chǎng)檢查提供線(xiàn)索，為非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管提供情況驗(yàn)證，同時(shí)也為市場(chǎng)準(zhǔn)入提供參考意見(jiàn)；現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管可以運(yùn)用EAST系統(tǒng)將問(wèn)題查深查透，這樣才能將EAST系統(tǒng)用活用足，將其效用發(fā)揮到極致。（作者單位：湖北銀監(jiān)局）

鏈接

EAST系統(tǒng)是銀監(jiān)會(huì)自2008年起推出的現(xiàn)場(chǎng)檢查系統(tǒng)。這一系統(tǒng)顛覆了過(guò)去用抽查代替普查，用點(diǎn)上的問(wèn)題推測(cè)面上的問(wèn)題的監(jiān)管模式，構(gòu)造了先進(jìn)的現(xiàn)場(chǎng)檢查系統(tǒng)平臺(tái)和靈活的系統(tǒng)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)海量數(shù)據(jù)的有效挖掘和深度分析，不僅大大提高了現(xiàn)場(chǎng)檢查效率，而且為“精確打擊”提供了技術(shù)上的支持，是我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管技術(shù)的重要突破。

第二篇：銀行業(yè)數(shù)據(jù)革命

銀行業(yè)數(shù)據(jù)革命

濃縮觀點(diǎn)

在客戶(hù)個(gè)性化時(shí)代，如何將銀行戰(zhàn)略與客戶(hù)利益正向整合？數(shù)據(jù)戰(zhàn)略將決定新一代銀行的未來(lái)。

DNB銀行是挪威最大的銀行，擁有220萬(wàn)客戶(hù)，占挪威人口數(shù)量近1/2。這樣一家實(shí)力雄厚的金融機(jī)構(gòu)也被緊迫的危機(jī)拷打著。2007年開(kāi)始，DNB銀行的市場(chǎng)份額逐漸下降，甚至在2007和2008兩年一落千丈。2013年上半年，DNB銀行已經(jīng)關(guān)掉了35個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。強(qiáng)有力的新生對(duì)手正在蠶食著市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)公司和新型交易公司涉足金融服務(wù)，傳統(tǒng)信用卡公司推出移動(dòng)支付解決方案，甚至連挪威最大的電信運(yùn)營(yíng)商Telenor也在巴基斯坦買(mǎi)下一家銀行，沖擊金融業(yè)。

感受到變化來(lái)臨的，還有中國(guó)工商銀行。這家全球最大的銀行在2012年12月底，ATM機(jī)數(shù)量約為6.57萬(wàn)臺(tái)，日均交易305筆/臺(tái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)日均業(yè)務(wù)量1.797億筆。數(shù)字說(shuō)明工商銀行的業(yè)務(wù)正在向離柜發(fā)展，因?yàn)槿蠥TM機(jī)的全年交易量已經(jīng)超過(guò)了銀行網(wǎng)點(diǎn)交易量。此外，其電話(huà)銀行、手機(jī)銀行和自助銀行等電子銀行的業(yè)務(wù)量約占全部業(yè)務(wù)量的75%。這些電子渠道積累了龐大的數(shù)據(jù)，工商銀行能用它們做些什么？

未來(lái)的銀行會(huì)是怎樣的？在電商和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等外部力量的不斷沖擊下，銀行的實(shí)體邊界已經(jīng)被打破，電子渠道的發(fā)展成為趨勢(shì)，通過(guò)電子渠道銀行積累的數(shù)據(jù)成指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，這些數(shù)據(jù)為個(gè)性化客戶(hù)服務(wù)提供了基礎(chǔ)。

中國(guó)的大型商業(yè)銀行數(shù)據(jù)量已經(jīng)達(dá)到100TB以上級(jí)別，并且非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)量在迅速增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)增長(zhǎng)成指數(shù)級(jí)，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理能力對(duì)企業(yè)IT架構(gòu)和數(shù)據(jù)分析能力提出挑戰(zhàn)。在此基礎(chǔ)之上，將客戶(hù)利益正向整合，成為傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的利器。

銀行不僅是“銀行”

在DNB銀行受到競(jìng)爭(zhēng)沖擊的同時(shí)，光大銀行這類(lèi)中國(guó)股份制銀行也遇到了相似的市場(chǎng)危機(jī)?！般y行脫媒”現(xiàn)象越發(fā)明顯，資金越來(lái)越多地繞開(kāi)商業(yè)銀行，直接輸送到需求方和融資者手里。一方面，消費(fèi)者對(duì)銀行的客戶(hù)體驗(yàn)要求在不斷提升；另一方面，傳統(tǒng)銀行更要迎接來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

“因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展是對(duì)整個(gè)信息流轉(zhuǎn)速度和豐富程度的大力提高，由此一來(lái)，銀行通過(guò)消除信息不對(duì)稱(chēng)而持續(xù)經(jīng)營(yíng)的方式將受到?jīng)_擊。”光大銀行信息技術(shù)部副總經(jīng)理李瑤一語(yǔ)中的。

2012年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的一年，阿里巴巴等傳統(tǒng)電商開(kāi)始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融。資料顯示截至2012年底，其累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)已經(jīng)超過(guò)20萬(wàn)家。同年11月初，阿里金融的壞賬率僅為0.9%，壞賬率低于很多企業(yè)。

在傳統(tǒng)銀行面對(duì)壞賬，絞盡腦汁甄別客戶(hù)信用的時(shí)候，電商企業(yè)憑借物流、資金流、信息流整合的平臺(tái)戰(zhàn)略，通過(guò)對(duì)包括注冊(cè)信息、網(wǎng)上消費(fèi)紀(jì)錄、不良記錄、信用等級(jí)等客戶(hù)數(shù)據(jù)分析，能夠準(zhǔn)確判斷客戶(hù)資質(zhì)，占領(lǐng)小微企業(yè)的巨大市場(chǎng)。

原招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華認(rèn)為，2012年以來(lái)，銀行“脫媒”現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，由于資本市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)的直接融資的大幅增長(zhǎng)，去年銀行業(yè)存款只增長(zhǎng)了11%，比前年低了8個(gè)百分點(diǎn)，貸款也低了3.4個(gè)百分點(diǎn)。這種情況說(shuō)明銀行里的錢(qián)流到了體系之外證券、債券、民間借貸等渠道。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)銀行如何轉(zhuǎn)型？5月23日，招商銀行首次通過(guò)和電商平臺(tái)的合作，招商銀行“敦煌網(wǎng)生意一卡通”聯(lián)名卡正式發(fā)行。這張卡是為從事外貿(mào)電商的敦煌網(wǎng)商戶(hù)度身定制的金融服務(wù)卡。作為敦煌網(wǎng)的注冊(cè)商戶(hù)，持卡人可以根據(jù)敦煌網(wǎng)的交易記錄，獲得額度最高為150萬(wàn)元的貸款。敦煌網(wǎng)注冊(cè)的企業(yè)級(jí)用戶(hù)，擁有營(yíng)業(yè)執(zhí)照即可申請(qǐng)；個(gè)人用戶(hù)近6個(gè)月內(nèi)有6筆以上交易的也能申請(qǐng)。

招行與敦煌網(wǎng)的合作意味著當(dāng)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)電商數(shù)據(jù)打通后，小微貸款等業(yè)務(wù)將更加順暢并降低風(fēng)險(xiǎn)。招商銀行和敦煌網(wǎng)雙方還表示，基于數(shù)據(jù)的整合，未來(lái)將會(huì)在聯(lián)名卡上裝載各類(lèi)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。

此外，4月24日，中國(guó)民生銀行、包商銀行、哈爾濱銀行等33家中小金融機(jī)構(gòu)共同組建“亞洲金融合作聯(lián)盟”區(qū)域性金融合作組織。聯(lián)盟的成立將打通柜臺(tái)，疏通渠道，建立信息共享平臺(tái)，使投資和決策更有準(zhǔn)確性；通過(guò)合作的力量更好地化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、更好地實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

同樣的例子還發(fā)生在2012年11月，東航宣布與招商銀行、中國(guó)聯(lián)通簽署異業(yè)聯(lián)盟合作協(xié)議，三家企業(yè)將在渠道合作、營(yíng)銷(xiāo)資源整合、客服共享等方面展開(kāi)合作。截至2012年10月末，招行“一卡通”累計(jì)發(fā)卡量超過(guò)6400萬(wàn)張、信用卡發(fā)卡量超過(guò)4300萬(wàn)張；聯(lián)通各類(lèi)用戶(hù)總數(shù)超過(guò)3.8億戶(hù)；東航旅客運(yùn)輸量已列全球前5位，達(dá)到6744.07萬(wàn)人次。高端客戶(hù)聯(lián)動(dòng)拓展、數(shù)據(jù)的整合挖掘已經(jīng)深入傳統(tǒng)銀行戰(zhàn)略調(diào)整之中。

傳統(tǒng)銀行的圍墻正在打破，一場(chǎng)圍繞數(shù)據(jù)的銀行業(yè)變革已經(jīng)發(fā)生。

正在發(fā)生的變革 銀行業(yè)一直是變化最為緩慢的行業(yè)之一。這個(gè)一度以封閉和保守著稱(chēng)的行業(yè)，在20世紀(jì)開(kāi)始擁抱信息化浪潮時(shí)，并沒(méi)有放下“高傲”——銀行的信息系統(tǒng)的核心仍然是業(yè)務(wù)，一切的信息流都是以固有的業(yè)務(wù)流程為中心展開(kāi)，客戶(hù)只能適應(yīng)銀行的這些業(yè)務(wù)流程。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，強(qiáng)迫銀行放下“高傲”，拋棄以“業(yè)務(wù)為中心”的舊思路，轉(zhuǎn)向以“客戶(hù)為中心”的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新思維。如何以客戶(hù)為中心？或許得從了解客戶(hù)開(kāi)始。而那些沉睡在數(shù)據(jù)中心的數(shù)據(jù)，無(wú)疑是幫助銀行了解客戶(hù)的金鑰匙。

“安全、價(jià)值、服務(wù)和便捷”是傳統(tǒng)銀行獲得客戶(hù)的信任和忠誠(chéng)的4個(gè)必要條件。在傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)處理量下降、同行競(jìng)爭(zhēng)激烈乃至互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，數(shù)據(jù)戰(zhàn)略成為DNB、光大和工商等銀行面對(duì)客戶(hù)個(gè)性化需求的一致選擇。

DNB銀行大力拓展了電子渠道方面的建設(shè)。銀行的業(yè)務(wù)模式改善需要協(xié)調(diào)銀行內(nèi)部合作和數(shù)據(jù)共享，對(duì)客戶(hù)的洞察則依賴(lài)于數(shù)據(jù)的分析。DNB銀行從數(shù)據(jù)出發(fā)，基于電子渠道采集的海量數(shù)據(jù)，了解客戶(hù)情況，整合舊有數(shù)據(jù)，引入諸如Teradata等在大數(shù)據(jù)分析領(lǐng)域頗有建樹(shù)的合作伙伴。另外，DNB成立團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)社交媒體的客戶(hù)響應(yīng)，在FaceBook等網(wǎng)站上實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)95%的響應(yīng)度。DNB銀行CRM戰(zhàn)略和創(chuàng)新負(fù)責(zé)人Rune Foyn告訴《商業(yè)價(jià)值》：“銀行業(yè)老舊的系統(tǒng)會(huì)為發(fā)展帶來(lái)阻力，但是銀行本身又擁有很多的客戶(hù)信息，利用好客戶(hù)信息，便可在競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中取得較好的定位?！?/p>

真正想保證收入的增長(zhǎng)，要依賴(lài)客戶(hù)關(guān)系建設(shè)。通過(guò)用數(shù)據(jù)分析的工具，例如預(yù)測(cè)建模等，將在很大程度上能夠減少客戶(hù)的不滿(mǎn)意，并實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行銷(xiāo)售活動(dòng)全天候的追蹤。DNB銀行的CRM創(chuàng)造的收入使其所歸屬的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)轉(zhuǎn)變?yōu)橛行?。DNB銀行還有很多挑戰(zhàn)。目前，來(lái)自呼叫中心的數(shù)據(jù)分析還處于對(duì)話(huà)類(lèi)型、交流步驟分析的階段，并未啟動(dòng)語(yǔ)音分析。Rune說(shuō)：“現(xiàn)在，結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)的分析已經(jīng)能夠帶來(lái)很多價(jià)值，要先以結(jié)構(gòu)性的數(shù)據(jù)為分析基礎(chǔ)，積累分析人員，逐步部署真正意義上的大數(shù)據(jù)?！痹谝话愎荆瓶赝顿Y大權(quán)的經(jīng)理人都在50歲左右，但他們對(duì)于數(shù)據(jù)的潛力尚未十分了解，如何讓他們體會(huì)到數(shù)據(jù)治理的價(jià)值是DNB銀行實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的一個(gè)掣肘。

銀行與客戶(hù)溝通的方式到底發(fā)生了怎樣的變化？通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)，客戶(hù)非常愿意把銀行推薦給他的朋友，銀行必須通過(guò)社交媒體和消費(fèi)者交流。Rune說(shuō)：“在DNB，95%與客戶(hù)之間的互動(dòng)都是通過(guò)移動(dòng)、互聯(lián)網(wǎng)、電子郵件等電子渠道完成?！边@意味著只有為數(shù)不多5%的客戶(hù)會(huì)到銀行的柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。

DNB銀行還以青少年客戶(hù)群體為核心，進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘。DNB發(fā)現(xiàn)“沒(méi)有特別設(shè)計(jì)的產(chǎn)品、未在社交媒體上推廣、無(wú)近期投資”等幾項(xiàng)因素制約著青年客戶(hù)群體對(duì)DNB的認(rèn)可度。DNB以活動(dòng)為基礎(chǔ)的調(diào)查、社交分析、銷(xiāo)售流程等方面進(jìn)行了多維度數(shù)據(jù)庫(kù)分析。除此之外，還將分析觸角探觸到保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、投資、退休、貸款及財(cái)產(chǎn)、日常銀行等多個(gè)模塊。

與挪威DNB銀行一樣，捷克銀行也在面臨傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的問(wèn)題。而身在歐元區(qū)，使捷克銀行的轉(zhuǎn)型更加有地區(qū)特點(diǎn)。它需要應(yīng)對(duì)區(qū)域性的高度競(jìng)爭(zhēng)、主權(quán)危機(jī)和新規(guī)頻出的局面。BI成為這家銀行面對(duì)外部環(huán)境和客戶(hù)的有力武器。BI系統(tǒng)使捷克銀行在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)上細(xì)化和集成數(shù)據(jù)。對(duì)客戶(hù)、客戶(hù)的家人或客戶(hù)的企業(yè)集成和協(xié)調(diào)；與客戶(hù)和客戶(hù)的家庭建立長(zhǎng)期的關(guān)系；實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)和私人銀行，汽車(chē)租賃、養(yǎng)老租賃等之間的交叉銷(xiāo)售。降低了高級(jí)金融與風(fēng)險(xiǎn)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)成本和資本需求。從不同角度出發(fā)，捷克銀行認(rèn)為：從不同的角度分析，每一個(gè)客戶(hù)都是自然人，是家庭成員，更是員工和企業(yè)主。

光大銀行最近在以客戶(hù)為中心進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，提出了以客戶(hù)為中心的“大零售”業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。大零售涵蓋資產(chǎn)管理、小微金融、信用卡、傳統(tǒng)零售、電子銀行業(yè)務(wù)。在這基礎(chǔ)上，勾畫(huà)全方位客戶(hù)視圖，整合總分行的渠道資源以及傳統(tǒng)渠道和電子渠道的資源：搭建數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，整合儲(chǔ)蓄、個(gè)人消費(fèi)和信貸業(yè)務(wù)；整合信用卡、電子銀行等渠道；從營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)績(jī)效出發(fā)，整合流程。

2006年，光大銀行開(kāi)始與Teradata合作建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，經(jīng)歷了大大小小幾次升級(jí)，數(shù)據(jù)內(nèi)容不斷豐富。現(xiàn)在，在對(duì)外客戶(hù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理等方面已建了三十幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)提示。有數(shù)據(jù)顯示，搭建Teradata數(shù)據(jù)架構(gòu)，提供及時(shí)的數(shù)據(jù)查詢(xún)和數(shù)據(jù)遷移等功能，可以直接改善銀行的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，甚至能實(shí)現(xiàn)164%的年投資回報(bào)率，這在馬來(lái)西亞Maybank銀行已經(jīng)發(fā)生。Teradata天睿大中華區(qū)首席執(zhí)行官辛兒倫（Anron Hsin）表示：“通過(guò)數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)安全隱私、元數(shù)據(jù)管理、主數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)建模等一系列整合數(shù)據(jù)管理實(shí)踐，銀行能夠進(jìn)一步完善數(shù)據(jù)治理流程并提升數(shù)據(jù)分析能力，提升業(yè)務(wù)洞察力?！?/p>

以信用卡分析為例，在實(shí)際應(yīng)用中，光大銀行對(duì)信用卡、賬戶(hù)、客戶(hù)和交易進(jìn)行分析，為市場(chǎng)部門(mén)的策略制定提供支撐。未來(lái)，光大數(shù)據(jù)分析的重點(diǎn)是放在更全面地洞察客戶(hù)基本信息和屬性，進(jìn)行跨流程和跨渠道的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)；進(jìn)行大流程大渠道的優(yōu)化和整合，提升業(yè)務(wù)運(yùn)行效率。通過(guò)服務(wù)的優(yōu)化，持續(xù)提升客戶(hù)體驗(yàn)。

在工商銀行信息科技部副總經(jīng)理張穎看來(lái)：“基于數(shù)據(jù)分析的個(gè)性化客戶(hù)戰(zhàn)略，通過(guò)對(duì)客戶(hù)年齡段、分布、交易偏好的渠道測(cè)算，分析出哪些年齡段的人更傾向于不同的渠道，銀行的客戶(hù)經(jīng)理能夠針對(duì)性地幫助客戶(hù)開(kāi)通手機(jī)銀行，開(kāi)通網(wǎng)上銀行，享受銀行便捷服務(wù)，為客戶(hù)提供便利。”

但對(duì)于工商銀行而言，當(dāng)把長(zhǎng)期積累的客戶(hù)交易進(jìn)行一筆筆分析和挖掘時(shí)，就可以評(píng)測(cè)出客戶(hù)的“星級(jí)”和客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)償還能力。通過(guò)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的分析和查詢(xún)，還可以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。工商銀行判讀出哪些客戶(hù)的存款即將到期后，可以立即上門(mén)服務(wù)，提供理財(cái)產(chǎn)品建議，延續(xù)客戶(hù)的忠誠(chéng)度。

工商銀行在上海設(shè)有兩個(gè)數(shù)據(jù)中心，北京一個(gè)數(shù)據(jù)中心，構(gòu)成“兩地三中心”的模式為銀行和客戶(hù)服務(wù)。通過(guò)數(shù)據(jù)中心和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的搭建，把面向全球客戶(hù)的數(shù)據(jù)集中在一個(gè)數(shù)據(jù)中心，通過(guò)相應(yīng)手段分析每一個(gè)客戶(hù)在其銀行端、跨行乃至與商戶(hù)的交易中的消費(fèi)情況。這些交易數(shù)據(jù)不斷積累，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)特征的分析，從而為客戶(hù)量身定造營(yíng)銷(xiāo)方案。對(duì)于商戶(hù)和公司客戶(hù)，也可以知曉其在產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)運(yùn)作的情況，基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，完善貸款業(yè)務(wù)。

國(guó)泰君安董事長(zhǎng)萬(wàn)建華在新書(shū)《金融e時(shí)代》中認(rèn)為，銀行未來(lái)發(fā)展的一條路徑就是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化、大眾化、規(guī)?；臉I(yè)務(wù)。在這條金融業(yè)的基礎(chǔ)路徑里，互聯(lián)網(wǎng)公司和傳統(tǒng)金融企業(yè)各有優(yōu)勢(shì)，前者有創(chuàng)新活力，后者有資源優(yōu)勢(shì)。另一條路徑：高凈值客戶(hù)階層的個(gè)性化、定制化、管家式的財(cái)富管理。傳統(tǒng)銀行客戶(hù)資源搶奪進(jìn)入白熱化。

大數(shù)據(jù)分析能夠?qū)崿F(xiàn)“以客戶(hù)為中心”理念，對(duì)客戶(hù)消費(fèi)行為模式進(jìn)行分析，提高客戶(hù)轉(zhuǎn)化率?！八接秀y行”在某種程度上是個(gè)性化金融服務(wù)的萌芽——高收入階層人群擁有較為成熟的事業(yè)，對(duì)資產(chǎn)傳承和處理、子女教育、稅務(wù)規(guī)劃等方面有很多金融需求。

浦發(fā)銀行的一位內(nèi)部人士告訴記者，在大數(shù)據(jù)的概念下，盡管銀行客戶(hù)的個(gè)性化服務(wù)概念被炒得很熱，客戶(hù)分層已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，但基于數(shù)據(jù)的個(gè)性化服務(wù)尚未達(dá)到。而對(duì)于一般股份制商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，大客戶(hù)很重要。富有人群最為突出，所以富有人群的私人銀行服務(wù)將是他們的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。據(jù)了解，截至2012年，中國(guó)的私人銀行管理著約3萬(wàn)億元的資產(chǎn)。

第三篇：銀行業(yè)監(jiān)管政策法規(guī)(2013)

目 錄

一、綜合監(jiān)管

關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn) 關(guān)于印發(fā)《公安機(jī)關(guān)辦理刑事案件適用查封、凍結(jié)措施有關(guān)規(guī)定》的通知關(guān)于加強(qiáng)國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)農(nóng)業(yè)改革與建設(shè)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)

關(guān)于在辦理繼承公證過(guò)程中查詢(xún)被繼承人名下存款等事宜的通知 關(guān)于加快推進(jìn)重點(diǎn)行業(yè)企業(yè)兼并重組的指導(dǎo)意見(jiàn) 關(guān)于防范比特幣風(fēng)險(xiǎn)的通知

關(guān)于商業(yè)銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn) 關(guān)于加大信貸支持力度促進(jìn)家禽業(yè)恢復(fù)發(fā)展的通知 關(guān)于清理規(guī)范非融資性擔(dān)保公司的通知 中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法 消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法

銀行業(yè)金融機(jī)枸董事（理事）和高級(jí)管理人員任職資格管理辦法 關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn) 關(guān)于銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見(jiàn)

關(guān)于加強(qiáng)2013年地方政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的指導(dǎo)意見(jiàn) 關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行公司治理指引的通知 關(guān)于加強(qiáng)銀行保理融資業(yè)務(wù)管理的通知

關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn) 關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引的通知

關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)行“三農(nóng)”專(zhuān)項(xiàng)金融債有關(guān)事項(xiàng)的通知

關(guān)于中國(guó)（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)銀行業(yè)監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知 關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行股權(quán)質(zhì)押管理的通知

關(guān)于地方資產(chǎn)管理公司開(kāi)展金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量收購(gòu)處置業(yè)務(wù)資質(zhì)認(rèn)可條件等有關(guān)問(wèn)題的通知

關(guān)于綠色信貸工作的意見(jiàn)

關(guān)于2013年銀行業(yè)案件防控工作的意見(jiàn) 關(guān)于2013年非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作的意見(jiàn)

關(guān)于印發(fā)2013年銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作要點(diǎn)的通知 關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步做好績(jī)效考評(píng)工作的意見(jiàn) 關(guān)于持續(xù)深入推進(jìn)支農(nóng)服務(wù)“三大工程”的通知 關(guān)于防范外部風(fēng)險(xiǎn)傳染的通知

關(guān)于改進(jìn)農(nóng)民工金融服務(wù)工作的通知 關(guān)于執(zhí)行動(dòng)態(tài)口令密碼有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的通知 關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)管理的通知

關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案件問(wèn)責(zé)工作管理暫行辦法的通知 關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案防工作辦法的通知 關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)輿情工作的意見(jiàn)

關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)信訪(fǎng)問(wèn)題處置聯(lián)席會(huì)議制度的通知

關(guān)于不法分子冒用銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)名義開(kāi)立賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知 關(guān)于融資性擔(dān)保公司消費(fèi)貸款擔(dān)保有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示函

關(guān)于客戶(hù)信息安全有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知 關(guān)于加強(qiáng)重要信息系統(tǒng)安全運(yùn)行保障的通知

關(guān)于謹(jǐn)防利用十人網(wǎng)銀演示系統(tǒng)功能缺陷進(jìn)行詐騙風(fēng)險(xiǎn)提示的通知

五、監(jiān)管行為

關(guān)于印發(fā)信訪(fǎng)工作規(guī)定的通知

關(guān)于2013年市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管工作的實(shí)施意見(jiàn)

關(guān)于印發(fā)消費(fèi)者投訴處理規(guī)程和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作聯(lián)席會(huì)議制度的通知 關(guān)于提升壓力測(cè)試工作水平的意見(jiàn)

關(guān)于2013年商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的意見(jiàn) 關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行差異化監(jiān)管的意見(jiàn) 關(guān)于銀行業(yè)案防稽查工作協(xié)調(diào)配合的意見(jiàn)

關(guān)于切實(shí)做好“打傳銷(xiāo)反欺詐促和諧”執(zhí)法行動(dòng)的通知

關(guān)于建立銀監(jiān)局直接受理銀行業(yè)消費(fèi)者投訴信息報(bào)送制度的通知 關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)安全生產(chǎn)督查工作實(shí)施方案的通知 關(guān)于加強(qiáng)銀監(jiān)局版EAS工系統(tǒng)應(yīng)用推廣工作的通知

關(guān)于加強(qiáng)城商行災(zāi)備建設(shè)過(guò)程中相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防控的緊急通知 關(guān)于改進(jìn)非銀行金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)人工作的通知 關(guān)于印發(fā)安徽銀行業(yè)消費(fèi)者投訴處理規(guī)程的通知 關(guān)于印發(fā)信訪(fǎng)工作實(shí)施辦法的通知

關(guān)于2013年非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作的實(shí)施意見(jiàn)

關(guān)于認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》的通知 關(guān)于印發(fā)安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行差異化監(jiān)管實(shí)施細(xì)則（試行）的通知

同期水平。鼓勵(lì)地方人民政府建立小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，支持小微企業(yè)信息整合，加快推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。支持地方人民政府加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管，對(duì)非融資性擔(dān)保公司進(jìn)行清理規(guī)范。鼓勵(lì)地方人民政府出資設(shè)立或參股融資性擔(dān)保公司，以及通過(guò)獎(jiǎng)勱、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)榷喾N方式引導(dǎo)融資性擔(dān)保公司健康發(fā)展，幫助小微企業(yè)增信融資，降低小微企業(yè)融資成本，提高小微企業(yè)貸款覆蓋面。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)完善服務(wù)定價(jià)管理機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范收費(fèi)行為，嚴(yán)格執(zhí)行不得以貸轉(zhuǎn)存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費(fèi)、不得浮利分費(fèi)、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉(zhuǎn)嫁成本，公開(kāi)收費(fèi)項(xiàng)目、服務(wù)質(zhì)價(jià)、效用功能、優(yōu)惠政策等規(guī)定，切實(shí)降低企業(yè)融資成本。（發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、人民銀行、工商總局、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局等按職責(zé)分工負(fù)責(zé)）

四、加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸支持力度

優(yōu)化“三農(nóng)”金融服務(wù)，統(tǒng)籌發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的協(xié)同作用，發(fā)揮直接融資優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐。鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，創(chuàng)新服務(wù)方式，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。支持金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)商特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大信貸支持力度，力爭(zhēng)全年“三農(nóng)”貸款增速不低于當(dāng)年各項(xiàng)貸款平均增速，貸款增量不低于上年同期水平。支持符合條件的銀行發(fā)行“三農(nóng)”專(zhuān)項(xiàng)金融債。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大林權(quán)抵押貸款，探索開(kāi)展大中型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)杈和宅基地使用權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。支持農(nóng)業(yè)銀行在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大縣域“三農(nóng)金融事業(yè)部”試點(diǎn)省份范圍。支持經(jīng)中央批準(zhǔn)的農(nóng)村金融改革試點(diǎn)地區(qū)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)。（財(cái)政部、國(guó)土資源部、農(nóng)業(yè)部、商務(wù)部、人民銀行、林業(yè)局、法制辦、銀監(jiān)會(huì)等按職責(zé)分工負(fù)責(zé)）

五、進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)

加快完善銀行卡消費(fèi)服務(wù)功能，優(yōu)化刷卡消費(fèi)環(huán)境，擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民用卡范圍。積極滿(mǎn)足居民家庭首套自住購(gòu)房、大宗耐用消費(fèi)品、新型消費(fèi)品以及教育、旅游等服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域的合理信貸需求。逐步擴(kuò)大消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)城市范圍，培育和壯大新的消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)。加強(qiáng)個(gè)人信用管理。根據(jù)城鎮(zhèn)化過(guò)程中進(jìn)城務(wù)工人員等群體的消費(fèi)特點(diǎn)，提高金融服務(wù)的匹配度和適應(yīng)性，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。（人民銀行牽頭，發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、商務(wù)部、銀監(jiān)會(huì)等參加）

六、支持企業(yè)“走出去”

鼓勵(lì)政策性銀行、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)大力支持企業(yè)“走出去”。以推進(jìn)貿(mào)易投資便利化為重點(diǎn)，進(jìn)一步推動(dòng)人民幣跨境使用，推進(jìn)外匯管理簡(jiǎn)政放權(quán)，完善貨物貿(mào)易和服務(wù)貿(mào)易外匯管理制度。逐步開(kāi)展個(gè)人境外直接投資試點(diǎn)，進(jìn)一步推動(dòng)資本市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放。改進(jìn)外債管理方式，完善全口徑外債管理制度。加強(qiáng)銀行間外江市場(chǎng)凈額清算等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。創(chuàng)新外匯儲(chǔ)備運(yùn)用，拓展外匯儲(chǔ)備委托貸款平臺(tái)和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)貸款渠道，綜合運(yùn)用多種方式為用匯主體提供融資支持。（人民銀行牽頭，外交部、發(fā)展改革委、財(cái)政部、商務(wù)部、海關(guān)總署、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局等參加）

七、加快發(fā)展多層次資本市場(chǎng)

進(jìn)一步優(yōu)化主板、中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的制度安排，完善發(fā)行、定價(jià)、并購(gòu)重組等方面的各項(xiàng)制度，適當(dāng)放寬創(chuàng)業(yè)板對(duì)創(chuàng)新型、成長(zhǎng)型企業(yè)的財(cái)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。將中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)。規(guī)范非上市公眾公司管理。穩(wěn)步擴(kuò)大公司（企業(yè)）債、中期票據(jù)和中小企業(yè)私募債券發(fā)行，促進(jìn)債券市場(chǎng)互聯(lián)互通。規(guī)范發(fā)展各類(lèi)機(jī)構(gòu)投資者，探索發(fā)展并購(gòu)?fù)顿Y基金，鼓勵(lì)私募股權(quán)投資基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金產(chǎn)品創(chuàng)新．促進(jìn)創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型中小企業(yè)融資發(fā)展。加快完善期貨市場(chǎng)建設(shè)，穩(wěn)步推進(jìn)期貨市場(chǎng)品種創(chuàng)新，進(jìn)一步發(fā)揮期貨市場(chǎng)的定價(jià)、分散風(fēng)險(xiǎn)、套期保值和推進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的作用。（證監(jiān)會(huì)牽頭，發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、人民銀行、工商總局、法制辦等參加）

量中擴(kuò)大小微企業(yè)融資增量，在新增信貸中增加小微企業(yè)貸款份額。充分發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)和差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制的引導(dǎo)作用，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)施較低的存款準(zhǔn)備金率。進(jìn)一步細(xì)化“兩個(gè)不低于”的考核措施，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)貸款比例、貨款覆蓋率、服務(wù)覆蓋率和申貸獲得率等指標(biāo)，定期考核，按月通報(bào)。要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)可持續(xù)和有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，單列小微企業(yè)信貸計(jì)劃，合理分解任務(wù)，優(yōu)化績(jī)效考核機(jī)制，并由主要負(fù)責(zé)人推動(dòng)層層落實(shí)。（人民銀行、銀監(jiān)會(huì)按職責(zé)分工負(fù)責(zé)）

二、加快豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式

增強(qiáng)服務(wù)功能、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，是豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式的重點(diǎn)內(nèi)容。進(jìn)一步引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)支小助微的服務(wù)理念，動(dòng)員更多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)參與小微企業(yè)金融服務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，加大創(chuàng)新力度，增強(qiáng)服務(wù)功能：牢固樹(shù)立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念．針對(duì)不同類(lèi)型、不同發(fā)展階段小微企業(yè)的特點(diǎn)，不斷開(kāi)發(fā)特色產(chǎn)品．為小微企業(yè)提供量身定做的金融產(chǎn)品和服務(wù)。積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)全面提供開(kāi)戶(hù)、結(jié)算、理財(cái)、誨詢(xún)等基礎(chǔ)性、綜合性金融服務(wù)：大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈融資、商業(yè)圈融資和企業(yè)群融資，積極開(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、訂單質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、保單質(zhì)押等抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)：推動(dòng)開(kāi)辦商業(yè)保理、金融租賃和定向信托等融資服務(wù)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新資金運(yùn)用安排．通過(guò)投資企業(yè)股權(quán)、基金、債權(quán)、資產(chǎn)支持計(jì)劃等多種形式，為小微企業(yè)發(fā)展提供資金支持?？朔掷没ヂ?lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式。（人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)按職責(zé)分工負(fù)責(zé)）

三。著力強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)的增信服務(wù)和信息服務(wù)

加快建立“小微企業(yè)一信息和增信服務(wù)機(jī)構(gòu)一商業(yè)銀行”利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)新機(jī)制，是破解小微企業(yè)缺信息、缺信用導(dǎo)致融資難的關(guān)鍵舉措。積極搭建小微企業(yè)綜合信息共享平臺(tái)．整合注冊(cè)登記、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、人才及技術(shù)、納稅繳費(fèi)、勞動(dòng)用工、用水用電、節(jié)能環(huán)保等信息資源。加快建立小微企業(yè)信用征集體系、評(píng)級(jí)發(fā)布制度和信息通報(bào)制度．引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)注重用好人才、技術(shù)等“軟信息”，建立針對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)審機(jī)制。建立健全主要為小微企業(yè)服務(wù)的融資擔(dān)保體系，由地方人民政府參股和控股部分擔(dān)保公司，以?。▍^(qū)、市）為單位建立政府主導(dǎo)的再擔(dān)保公司，創(chuàng)設(shè)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。指導(dǎo)相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)推進(jìn)聯(lián)合增信，加強(qiáng)本行業(yè)小微企業(yè)的合作互助。充分挖掘保險(xiǎn)工具的增信作用，大力發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，穩(wěn)步擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)范圍。（發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、商務(wù)部、人民銀行、工商總局、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等按職責(zé)分工負(fù)責(zé)）

四、積極發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)

積極發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)，打通民間資本進(jìn)入金融業(yè)的通道，建立廣覆蓋、差異化、高效率的小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系，是增加小微企業(yè)金融服務(wù)有效供給、促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的有效途徑。進(jìn)一步豐富小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)種類(lèi)．支持在小微企業(yè)集中的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等小型金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。引導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持立足當(dāng)?shù)?、服?wù)小微的市場(chǎng)定位，向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等小微企業(yè)集中的地區(qū)延伸網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)．進(jìn)一步做深、做實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)。鼓勵(lì)大中型銀行加快小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)和向下延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的批量化、規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化水平。（銀監(jiān)會(huì)牽頭）

五、大力拓展小微企業(yè)直接融資渠道

加快發(fā)展多層次資本市場(chǎng)，是解決小微企業(yè)直接融資比例過(guò)低、渠道過(guò)窄的必由之路。迸一步優(yōu)化中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的制度安排，完善發(fā)行、定價(jià)、并購(gòu)重組等方面的政策和措施。適當(dāng)放寬創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)對(duì)創(chuàng)新型、成長(zhǎng)型企業(yè)的財(cái)務(wù)準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)，盡快啟動(dòng)上市小微企業(yè)再融資。建立完善全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)（以下稱(chēng)“新三板”）．加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有關(guān)落實(shí)情況及下一步工作和建議，由銀監(jiān)會(huì)匯總后報(bào)國(guó)務(wù)院。

二o-三年八月八日

最高人民法院最高人民檢察院公安部國(guó)家安全局 司法部 國(guó)土資源部住房城鄉(xiāng)建設(shè)部交通運(yùn)輸部農(nóng)業(yè)部人民銀行林業(yè)局銀監(jiān)會(huì) 證監(jiān)會(huì)保監(jiān)會(huì) 民航局

關(guān)于印發(fā)《公安機(jī)關(guān)辦理刑事案件適用查封、凍結(jié)措施

有關(guān)規(guī)定》的通知

公通字[2013)30號(hào)

各省、自治區(qū)、直轄市高級(jí)人民法院，人民檢察院，公安廳、局，國(guó)家安全廳、局，司法廳、局，國(guó)土資源廳、局，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳、局，交通運(yùn)輸廳、委，農(nóng)業(yè)（漁業(yè)）廳、局、委，林業(yè)廳、局，銀監(jiān)局，證監(jiān)局，保監(jiān)局；中國(guó)人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)昝理部，省會(huì)（首府）城市中心支行，副省級(jí)城市中心支行：國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，各政策性銀行，國(guó)有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行：中國(guó)民用航空局各地區(qū)管理局：新疆維吾爾自治區(qū)高級(jí)人民法院生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)分院．新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)人民檢察院、公安局、國(guó)家安全局、司法局、國(guó)土資源局、建設(shè)局、交通局、農(nóng)業(yè)局、林業(yè)局：

為了保障《中華人民共和國(guó)刑事訴訟法》的正確實(shí)施，規(guī)范公安機(jī)關(guān)辦理刑事案件適用查封、凍結(jié)東措施，加強(qiáng)法律監(jiān)督．強(qiáng)化公安機(jī)關(guān)與相關(guān)行政監(jiān)管、經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)以及金融機(jī)構(gòu)、證券公司等單位的協(xié)作配合，公安部會(huì)同有關(guān)部門(mén)和單位共同研究制定了《公安機(jī)關(guān)辦理刑事案件適用查封、凍結(jié)措施有關(guān)規(guī)定》?，F(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)各地公安機(jī)關(guān)和各有關(guān)部門(mén)、單位認(rèn)真貫徹執(zhí)行，執(zhí)行中遇到的問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)上報(bào)。

二o-三年九月一日

公安機(jī)關(guān)辦理刑事案件適用查封、凍結(jié)措施有關(guān)規(guī)定

第一章總則

第一條為進(jìn)一步規(guī)范公安機(jī)關(guān)辦理刑事案件適用查封、凍結(jié)措施，加強(qiáng)人民檢察院的法律監(jiān)督，保護(hù)公民、法人和其他組織的合法權(quán)益，保障刑事訴訟活動(dòng)的順利進(jìn)行，根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑事訴訟法》及其他有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章，制定本規(guī)定。

第二條根據(jù)偵查犯罪的需要，公安機(jī)關(guān)依法對(duì)涉案財(cái)物予以查封、凍結(jié)，有關(guān)部門(mén)、單位和個(gè)人應(yīng)當(dāng)協(xié)助和配合。

本規(guī)定所稱(chēng)涉案財(cái)物，是指公安機(jī)關(guān)在辦理刑事案件過(guò)程中，依法以查封、凍結(jié)等方式固定的可用以證明犯罪嫌疑人有罪或者無(wú)罪的各種財(cái)嚴(yán)和物品，包括：

（一）犯罪所得及其孳息：

（二）用于實(shí)施犯罪行為的工具：

(三)其他可以證明犯罪行為是否發(fā)生以及犯罪情節(jié)輕重的財(cái)物。

第三條查封、凍結(jié)以及保管、處置涉案財(cái)物，必須嚴(yán)格依照法定的適用條件和程序進(jìn)行。與案件無(wú)關(guān)的財(cái)物不得查封、凍結(jié)。查封、凍結(jié)涉案財(cái)物，應(yīng)當(dāng)為犯罪嫌疑人及其所扶養(yǎng)的家屬保留必要的生活費(fèi)用和物品。

時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人工作證件，提交查封決定書(shū)和協(xié)助查封通知書(shū)，依照有關(guān)規(guī)定辦理查封事項(xiàng)。

第十三條查封土地、房屋等涉案不動(dòng)產(chǎn)的偵查人員不得少于二人，持偵查人員工作證件和相關(guān)法律文書(shū)，通知有關(guān)當(dāng)事人、見(jiàn)證人到場(chǎng)，制作查封筆錄，并會(huì)同在場(chǎng)人員對(duì)被查封的財(cái)物查點(diǎn)清楚，當(dāng)場(chǎng)開(kāi)列查封清單一式三份，由偵查人員、見(jiàn)證人和不動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)人或者使用權(quán)人簽名后．一份交給不動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)人或者使用權(quán)人，一份交給公安機(jī)關(guān)保管人員，一份連同照片、錄像資料或者扣押的產(chǎn)權(quán)證照附卷備查，并且應(yīng)當(dāng)在不動(dòng)產(chǎn)的顯著位置張貼公告。必要時(shí)，可以張貼制式封條。

查封清單中應(yīng)當(dāng)寫(xiě)明涉案不動(dòng)產(chǎn)的詳細(xì)地址、相關(guān)特征和置于該不動(dòng)產(chǎn)上不宜移動(dòng)的設(shè)施、家具和其他相關(guān)物品清單，注明已經(jīng)拍照或者錄像以及是否扣押其產(chǎn)權(quán)證照等情況。

對(duì)于無(wú)法確定不動(dòng)產(chǎn)相關(guān)權(quán)利人或者權(quán)利人拒絕簽名的，應(yīng)當(dāng)在查封筆錄中注明情況。第十四條國(guó)土資源、房地產(chǎn)管理等有關(guān)部門(mén)對(duì)被公安機(jī)關(guān)依法查封的土地、房屋等涉案不動(dòng)產(chǎn)，在查封期間不予辦理變更、轉(zhuǎn)讓或者抵押權(quán)、地役權(quán)登記。

第十五條對(duì)依照有關(guān)規(guī)定可以分割的土地、房屋等涉案不動(dòng)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)只對(duì)與案件有關(guān)的部分進(jìn)行查封．并在協(xié)助查封通知書(shū)中予以明確：對(duì)依照有關(guān)規(guī)定不可分割的土地、房屋等涉案不動(dòng)產(chǎn)，可以進(jìn)行整體查封。

第十六條國(guó)土資源、房地產(chǎn)管理等有關(guān)部門(mén)接到協(xié)助查封通知書(shū)時(shí)，已經(jīng)受理該土地、房屋等涉案不動(dòng)產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓登記申請(qǐng)．但尚未記載于不動(dòng)產(chǎn)登記簿的，應(yīng)當(dāng)協(xié)助公安機(jī)關(guān)辦理查封登記．

第十七條對(duì)下列尚未進(jìn)行權(quán)屬登記的房屋，公安機(jī)關(guān)可以按照本規(guī)定進(jìn)行查封：

（一）涉案的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)已經(jīng)辦理商品房預(yù)售許可證但尚未出售的房屋：

（二）犯罪嫌疑人購(gòu)買(mǎi)的已經(jīng)由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)辦理房屋權(quán)屬初始登記的房屋；

（三）犯罪嫌疑人購(gòu)買(mǎi)的已經(jīng)辦理商品房預(yù)售合同登記備案手續(xù)或著預(yù)購(gòu)商品房預(yù)告登記的房屋．

第十八條查封地上建筑物的效力及于該地上建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)，查封建設(shè)用地使用權(quán)的效力及于地上建筑物，但建設(shè)用地使用權(quán)與地上建筑物的所有權(quán)分屬不同權(quán)利人的除外。

地上建筑物和土地使用權(quán)的登記機(jī)構(gòu)不是同一機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)分別辦理查封登記。第十九條查封車(chē)輛、船舶、航空器以及大型機(jī)器、設(shè)備等特定動(dòng)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)制作協(xié)助查封通知書(shū)，明確涉案財(cái)物的名稱(chēng)、型號(hào)、權(quán)屬、地址等事項(xiàng)，送交有關(guān)登記管理部門(mén)協(xié)助辦理。必要時(shí)，可以扣押有關(guān)權(quán)利證書(shū)。

執(zhí)行查封時(shí)，應(yīng)當(dāng)將涉案財(cái)物拍照或者錄像后封存，或者交持有人、近親屬保管，或者委托第三方保管。有關(guān)保管人應(yīng)當(dāng)妥善保管，不得轉(zhuǎn)移、變賣(mài)、損毀。

第二十條查封土地、房屋等涉案不動(dòng)產(chǎn)或者車(chē)輛、船舶、航空器以及大型機(jī)器、設(shè)備等特定動(dòng)產(chǎn)的，可以在保證偵查活動(dòng)正常進(jìn)行的同時(shí)，允許有關(guān)當(dāng)事人繼續(xù)合理使用，并采取必要保值保管措施．

第二十一條對(duì)以公益為目的的教育、醫(yī)療、衛(wèi)生以及社會(huì)福利機(jī)構(gòu)等場(chǎng)所、設(shè)施，保障性住房，原則上不得查封。確有必要查封的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)設(shè)區(qū)的市一級(jí)以上公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。

第二十二條查封土地、房屋以外的其他涉案不動(dòng)產(chǎn)的，參照本規(guī)定辦理。查封共右財(cái)產(chǎn)、擔(dān)保財(cái)產(chǎn)以及其他特殊財(cái)物的，依照相關(guān)規(guī)定辦理。

第三章凍結(jié)

第二十三條根據(jù)偵查犯罪的需要，公安機(jī)關(guān)可以依法凍結(jié)涉案的存款、匯款、證券交易結(jié)算資金、期貨保證金等資金，債券、股票、基金份額和國(guó)務(wù)院依法認(rèn)定的其他證券．以

（九）住房公積金和職工集資建房賬戶(hù)資金；

（十）人民法院開(kāi)立的執(zhí)行賬戶(hù)：

（十一）軍隊(duì)、武警部隊(duì)一類(lèi)保密單位開(kāi)設(shè)的“特種預(yù)算存款”、“特種其他存款”和連隊(duì)賬戶(hù)的存款：

（十二）金融機(jī)構(gòu)質(zhì)押給中國(guó)人民銀行的債券、股票、貸款：

（十三）證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)、銀行間市場(chǎng)交易組織機(jī)構(gòu)、銀行間市場(chǎng)集中清算機(jī)構(gòu)、銀行間市場(chǎng)登記托管結(jié)算機(jī)構(gòu)、經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)或者同意設(shè)立的黃金交易組織機(jī)構(gòu)和結(jié)算機(jī)構(gòu)等依法按照業(yè)務(wù)規(guī)則收取并存放于專(zhuān)門(mén)清算交收賬戶(hù)內(nèi)的特定股票、債券、票據(jù)、貴金屬等有價(jià)憑證、資產(chǎn)和資金，以及按照業(yè)務(wù)規(guī)則要求金融機(jī)構(gòu)等登記托管結(jié)算參與人、清算參與人、投資者或者發(fā)行人提供的、在交收或者清算結(jié)算完成之前的保證金、清算基金、回購(gòu)質(zhì)押券、價(jià)差擔(dān)保物、履約擔(dān)保物等擔(dān)保物、支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金：

（十四）其他法律、行政法規(guī)、司法解釋、部門(mén)規(guī)章規(guī)定不得凍結(jié)的賬戶(hù)和款項(xiàng)。第三十一條對(duì)金融機(jī)構(gòu)賬戶(hù)、特定非金融機(jī)構(gòu)賬戶(hù)和以證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)、銀行間市場(chǎng)交易組織機(jī)構(gòu)、銀行間市場(chǎng)集中清算機(jī)構(gòu)、銀行間市場(chǎng)登記托管結(jié)算機(jī)構(gòu)、經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)或者同意設(shè)立的黃金交易組織機(jī)構(gòu)和結(jié)算機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等名義開(kāi)立的各類(lèi)專(zhuān)門(mén)清算交收賬戶(hù)、保證金賬戶(hù)、清算基金賬戶(hù)、客戶(hù)備付金賬戶(hù)，不得整體凍結(jié)，法律男有規(guī)定的除外。

第三十二條辦案地公安機(jī)關(guān)需要異地辦理凍結(jié)的，應(yīng)當(dāng)由二名以上偵查人員持辦案協(xié)作函、法律文書(shū)和工作證件前往協(xié)作地聯(lián)系辦理，協(xié)作地公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)協(xié)助執(zhí)行。

在緊急情況下，可以將辦案協(xié)作函、相關(guān)法律文書(shū)和工作證件復(fù)印件通過(guò)傳真、電傳等方式發(fā)至協(xié)作地縣級(jí)以上公安機(jī)關(guān)委托執(zhí)行．或者通過(guò)信息化應(yīng)用系統(tǒng)傳輸加蓋電子簽章的辦案協(xié)作函、相關(guān)法律文書(shū)和工作證件掃描件。協(xié)作地公安機(jī)關(guān)收到材料后．經(jīng)審查確認(rèn)，應(yīng)當(dāng)在傳來(lái)法律文書(shū)上加蓋本地公安機(jī)關(guān)印章，及時(shí)到有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行凍結(jié)，有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以協(xié)助。

第三十三條根據(jù)偵查犯罪的需要，對(duì)于涉案賬戶(hù)較多，辦案地公安機(jī)關(guān)需要對(duì)其集中凍結(jié)的，可以分別按照以下程序辦理：

涉案賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)地屬同一省、自治區(qū)、直轄市的，應(yīng)當(dāng)由辦案地公安機(jī)關(guān)出具協(xié)助凍結(jié)財(cái)產(chǎn)通知書(shū)，填寫(xiě)凍結(jié)申請(qǐng)表，經(jīng)該公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人審核．逐級(jí)上報(bào)省級(jí)公安機(jī)關(guān)批準(zhǔn)后，由辦案地公安機(jī)關(guān)指派二名以上偵查人員持工作證件，將凍結(jié)申請(qǐng)表、協(xié)助凍結(jié)財(cái)產(chǎn)通知書(shū)等法律文書(shū)送交有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的省、區(qū)、市分行。該分行應(yīng)當(dāng)在二十四小時(shí)以?xún)?nèi)采取凍結(jié)措施，并將有關(guān)法律文書(shū)傳至相關(guān)賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)的分支機(jī)構(gòu)。

涉案賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)地分屬木同省、自治區(qū)、直轄市的，應(yīng)當(dāng)由辦案地公安機(jī)關(guān)出具協(xié)助凍結(jié)財(cái)產(chǎn)通知書(shū)，填寫(xiě)凍結(jié)申請(qǐng)表，經(jīng)該公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人審核，逐級(jí)上報(bào)公安都按照規(guī)定程序批準(zhǔn)后，由辦案地公安機(jī)關(guān)指派二名以上偵查人員持工作證件，將凍結(jié)申請(qǐng)表、協(xié)助凍結(jié)財(cái)產(chǎn)通知書(shū)等法律文書(shū)送交有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總部。該總部應(yīng)當(dāng)在二十四小時(shí)以?xún)?nèi)采取凍結(jié)措施，并將有關(guān)法律文書(shū)傳至相關(guān)賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)的分支機(jī)構(gòu)。

有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因技術(shù)條件等客觀原因，無(wú)法按照前款要求及時(shí)采取凍結(jié)措施的，應(yīng)當(dāng)向公安機(jī)關(guān)書(shū)面說(shuō)明原因，并立即向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或者其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第三十四條凍結(jié)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大或者有效期限即將屆滿(mǎn)的債券、股票、基金份額等財(cái)產(chǎn)的，在送達(dá)協(xié)助凍結(jié)財(cái)產(chǎn)通知書(shū)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)書(shū)面告知當(dāng)事人或者其法定代理人、委托代理人有權(quán)申請(qǐng)出售、如期受償或者變現(xiàn)。如果當(dāng)事人或者萁法定代理人、委托代理人書(shū)面申請(qǐng)出售或者變現(xiàn)被凍結(jié)的債券、股票、基金份額等財(cái)產(chǎn)，不損害國(guó)家利益、被害人利益、其他權(quán)利人，不影響訴訟正常進(jìn)行的，以及凍結(jié)的匯票、本票、支票的有效期即將屆滿(mǎn)的，經(jīng)作出凍結(jié)決定的縣級(jí)以上公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以依法在三日以?xún)?nèi)予以出售或者變現(xiàn)，所得價(jià)款應(yīng)當(dāng)繼續(xù)凍結(jié)在其對(duì)應(yīng)的銀行賬戶(hù)中：沒(méi)有對(duì)應(yīng)的銀行賬戶(hù)的，所得價(jià)款由公安機(jī)

家機(jī)關(guān)不得以送達(dá)通知書(shū)在先為由，對(duì)抗相關(guān)辦理續(xù)封、續(xù)凍手續(xù)的效力。

第四十七條要求查封、凍結(jié)涉案財(cái)物的有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)之間，因查封、凍結(jié)事項(xiàng)發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)自行協(xié)商解決。協(xié)商不成的，由其共同上級(jí)機(jī)關(guān)決定：分屬不同部門(mén)的，由其各自的上級(jí)機(jī)關(guān)協(xié)商解決。

協(xié)助執(zhí)行的部門(mén)和單位按照有關(guān)爭(zhēng)議機(jī)關(guān)協(xié)商一致后達(dá)成的書(shū)面意見(jiàn)辦理。

第四十八條需要查封、凍結(jié)的或者已被查封、凍結(jié)的涉案財(cái)物，涉及扣押或者民事訴訟中的抵押、質(zhì)押或者民事執(zhí)行等特殊情況的，公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)根據(jù)查封、凍結(jié)財(cái)物的權(quán)屬狀態(tài)和爭(zhēng)議問(wèn)題，與相關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)協(xié)商解決。協(xié)商不成的，各自撮請(qǐng)上級(jí)機(jī)關(guān)協(xié)商解決。

協(xié)助執(zhí)行的部門(mén)和單位按照有關(guān)爭(zhēng)議機(jī)關(guān)防商一致后達(dá)成的書(shū)面意見(jiàn)辦理。

第六章 執(zhí)法監(jiān)督與法律責(zé)任

第四十九條公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)辦理刑事案件適用查封、凍結(jié)措施的執(zhí)法監(jiān)督。違法采取查封、凍結(jié)措施的，根據(jù)人民警察在辦案中各白承擔(dān)的職責(zé)，區(qū)分不同情況，分別追究案件審批人、審核人、辦案人及其他直接責(zé)任人的責(zé)任。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

需要異地辦理查封、凍結(jié)措施的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行辦案協(xié)作的有關(guān)規(guī)定。違反辦案協(xié)作的有關(guān)規(guī)定，造成嚴(yán)重后果的，按照前款規(guī)定處理。

第五十條公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定．建立健全涉案財(cái)物管理制度，指定專(zhuān)門(mén)部門(mén)，建立專(zhuān)門(mén)臺(tái)賬，對(duì)涉案財(cái)物加強(qiáng)管理、妥善保管。任何單位和個(gè)人不得貪污、侵占、挪用、私分、調(diào)換、抵押或者違反規(guī)定使用、處置查封、凍結(jié)的涉案財(cái)物，造成查封、凍結(jié)的涉案財(cái)物損毀或者滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任．

第五十一條

當(dāng)事人和辯護(hù)人、訴訟代理人、利害關(guān)系人對(duì)于公安機(jī)關(guān)及其偵查人員有下列行為之一的，有權(quán)向該機(jī)關(guān)申訴或者控告：

（一）對(duì)與案件無(wú)關(guān)的財(cái)物采取查封、凍結(jié)措施的；（二1明顯超出涉案范圍查封、凍結(jié)財(cái)物的：

（三）應(yīng)當(dāng)解除查封、凍結(jié)不解除的：

（四）貪污、侵占，挪用、私分、調(diào)換、抵押、質(zhì)押以及違反規(guī)定使用、處置查封、凍結(jié)財(cái)物的。

受理申訴或者控告的公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并在收到申訴、控告之日起三十日以?xún)?nèi)作出處理決定，書(shū)面回復(fù)申訴人、控告人。發(fā)現(xiàn)公安機(jī)關(guān)及其偵查人員有上述行為之一的，應(yīng)當(dāng)立即糾正。

當(dāng)事人及其辯護(hù)律師、訴訟代理人、利害關(guān)系人對(duì)處理決定不服的，可以向上級(jí)公安機(jī)關(guān)或者同級(jí)人民檢察院申訴。上級(jí)公安機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)下級(jí)公安機(jī)關(guān)存在前款規(guī)定的違法行為或者對(duì)申訴、控告事項(xiàng)不按照規(guī)定處理的，應(yīng)當(dāng)責(zé)令下級(jí)公安機(jī)關(guān)限期糾正，下級(jí)公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)立即執(zhí)行。必要時(shí)，上級(jí)公安機(jī)關(guān)可以就申訴、控告事項(xiàng)直接作出處理決定。人民檢察院對(duì)申訴查證屬實(shí)的，應(yīng)當(dāng)通知公安機(jī)關(guān)予以糾正。

第五十二條公安機(jī)關(guān)辦理刑事案件適用查封、凍結(jié)措施，因違反有關(guān)規(guī)定導(dǎo)致國(guó)家賠償?shù)?，?yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，并依照《國(guó)家賠償法》的規(guī)定向有關(guān)責(zé)任人員追償部分或者全部賠償費(fèi)用，協(xié)助執(zhí)行的部門(mén)和單位不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第五十三條 國(guó)土資源、房地產(chǎn)管理等有關(guān)部門(mén)根據(jù)有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)的協(xié)助查封通知書(shū)作出的協(xié)助查封行為，公民、法人或者其他組織不服提起行政訴訟的，人民法院不予受理，但公民、法人或者其他組織認(rèn)為協(xié)助查封行為與協(xié)助查封文書(shū)內(nèi)容不一致的除外。

第五十四條根據(jù)本規(guī)定依法應(yīng)當(dāng)協(xié)助辦理查封、凍結(jié)措施的有關(guān)部門(mén)、單位和個(gè)人有下列行為之一的，公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)向有關(guān)部門(mén)和單位通報(bào)情況，依法追究相應(yīng)責(zé)任：

（一）對(duì)應(yīng)當(dāng)查封、凍結(jié)的涉案財(cái)物不予查封、凍結(jié)，致使涉案財(cái)物轉(zhuǎn)移的；

（二）在查封凍結(jié)前向當(dāng)事人泄露信息的：

（三）突出強(qiáng)化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。以改善糧棉油糖等大宗農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)條件為核心．以?xún)?yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地建設(shè)為載體，大規(guī)模開(kāi)展高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)，力爭(zhēng)到2015年高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田比例達(dá)到50%以上，基本實(shí)現(xiàn)土地平整肥沃、道路暢通、排灌方便、用電便捷。加快農(nóng)業(yè)機(jī)械化步伐，以主攻薄弱環(huán)節(jié)機(jī)械化、推廣先進(jìn)適用農(nóng)業(yè)機(jī)械化技術(shù)和裝備為重點(diǎn)，加強(qiáng)農(nóng)機(jī)農(nóng)藝融合、機(jī)械化和信息化融合，力爭(zhēng)糧食作物基本實(shí)現(xiàn)全程機(jī)械化．耕種收綜合機(jī)械化水平達(dá)到80%以上。

（四）大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)集成化應(yīng)用。鼓勵(lì)試點(diǎn)示范區(qū)與農(nóng)業(yè)科研院校以及高新技術(shù)企業(yè)開(kāi)展多種形式的對(duì)接與合作，支持各類(lèi)新型經(jīng)營(yíng)主體聘任高層次人才．以共建生產(chǎn)基地、承擔(dān)示范項(xiàng)目為載體，引進(jìn)優(yōu)良品種和先進(jìn)技術(shù)，開(kāi)展技術(shù)集成創(chuàng)新，在增產(chǎn)增效的同時(shí)，示范帶動(dòng)農(nóng)業(yè)科技成果的大面積轉(zhuǎn)化。加強(qiáng)對(duì)新型經(jīng)營(yíng)主體的集成化技術(shù)服務(wù)，組建技木創(chuàng)新服務(wù)團(tuán)隊(duì)，根據(jù)不同經(jīng)營(yíng)主體的需求以及不同產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，制定技術(shù)集成化和農(nóng)機(jī)裝備配套標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)用方案，提供菜單式集成技術(shù)服務(wù)，努力為新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展壯大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供系列化、專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。

三、著力構(gòu)建農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)機(jī)制

（五）健全農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體培育機(jī)制。鼓勵(lì)試點(diǎn)示范區(qū)采取以獎(jiǎng)代補(bǔ)、直接補(bǔ)貼、貸款貼息等方式，加大對(duì)新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的扶持力度。著力提升新型主體帶頭人的素質(zhì)，探索建立免費(fèi)培訓(xùn)制度，加強(qiáng)對(duì)專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社帶頭人以及農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織中的骨干農(nóng)民的教育培訓(xùn)。研究制定新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展規(guī)?；?jīng)營(yíng)所需的設(shè)施建設(shè)用地政策，探索倉(cāng)儲(chǔ)、曬場(chǎng)、烘干、農(nóng)機(jī)具庫(kù)棚等配套設(shè)施用地的解決途徑和方式。建立工商企業(yè)租種農(nóng)民土地的準(zhǔn)人與監(jiān)管制度，合理設(shè)置門(mén)檻，確保不損害農(nóng)民權(quán)益、不改變土地農(nóng)業(yè)用途、不破壞農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。改善政府服務(wù)，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)管理職能轉(zhuǎn)變，減少行政審批，簡(jiǎn)化新型經(jīng)營(yíng)主體附屬設(shè)施用地、工商登記、環(huán)保和節(jié)能評(píng)估、招標(biāo)投標(biāo)等程序、減免規(guī)費(fèi)，推進(jìn)一站式服務(wù)．

（六）加強(qiáng)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)。支持試點(diǎn)示范區(qū)加快推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記頒證工作，確保三年內(nèi)完成。積極創(chuàng)新政府引導(dǎo)、市場(chǎng)調(diào)節(jié)、農(nóng)民自愿、依法有償?shù)耐恋亓鬓D(zhuǎn)機(jī)制，制定促進(jìn)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的政策措施，調(diào)動(dòng)農(nóng)民開(kāi)展規(guī)模經(jīng)營(yíng)的積極性．探索開(kāi)展連片流轉(zhuǎn)的有效方式和解決地塊細(xì)碎化問(wèn)題的有效途徑。加強(qiáng)土地流轉(zhuǎn)供需對(duì)接和流轉(zhuǎn)交易價(jià)格第三方評(píng)估服務(wù)，建立和健全縣級(jí)指導(dǎo)、鄉(xiāng)級(jí)為主、村為基礎(chǔ)的土地流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地承包和流轉(zhuǎn)服務(wù)信息化管理。建立健全“鄉(xiāng)村調(diào)解、縣市仲裁、司法保障”的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)糾紛調(diào)解仲裁體系，將仲裁工作經(jīng)費(fèi)納入財(cái)政預(yù)算予以保障，依法規(guī)范解決農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)糾紛。探索建立農(nóng)戶(hù)承包地有償退出機(jī)制，鼓勵(lì)通過(guò)贖買(mǎi)、發(fā)放補(bǔ)貼、補(bǔ)助養(yǎng)老保險(xiǎn)等方式，引導(dǎo)有穩(wěn)定非農(nóng)就業(yè)與收入、長(zhǎng)期在城鎮(zhèn)居住生活或基本喪失勞動(dòng)能力的農(nóng)民自愿退出土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。

（七）提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織化程度．按照積極發(fā)展、逐步規(guī)范、強(qiáng)化扶持、提升素質(zhì)的要求，大力發(fā)展多種形式的新型農(nóng)民合作社，著力提升其引領(lǐng)帶動(dòng)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。創(chuàng)新財(cái)政支持農(nóng)民合作社發(fā)展的政策，推動(dòng)支農(nóng)項(xiàng)目與農(nóng)民合作社有效對(duì)接，如大對(duì)種糧農(nóng)民合作社的支持力度。深入開(kāi)展示范社建設(shè)行動(dòng)，引導(dǎo)農(nóng)民合作社健全內(nèi)部治理和運(yùn)行機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)民合作社由數(shù)量增長(zhǎng)向數(shù)量增長(zhǎng)和質(zhì)量提升并重轉(zhuǎn)變，由生產(chǎn)合作向土地合作、資本合作、資金互助、品牌共享拓展，以產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)為紐帶發(fā)展合作與聯(lián)合、開(kāi)展兼并與重組。推廣“生產(chǎn)在家、服務(wù)在社”統(tǒng)分結(jié)合的合作經(jīng)營(yíng)模式，引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)將土地委托給合作社進(jìn)行全程代管或部分代管，通過(guò)統(tǒng)一生產(chǎn)技術(shù)、統(tǒng)一投入品供應(yīng)、統(tǒng)一機(jī)械作業(yè)、統(tǒng)一品牌銷(xiāo)售等方式進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，提高組織化程度．

（八）加快建立新型農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系。支持試點(diǎn)示范區(qū)加快構(gòu)建公益性服務(wù)與經(jīng)營(yíng)性服務(wù)相結(jié)合、專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)與綜合服務(wù)相協(xié)調(diào)的新型農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系。加快建立適應(yīng)規(guī)模

資金互助合作社為補(bǔ)充，以農(nóng)業(yè)信用體系建設(shè)為保障的農(nóng)業(yè)融資服務(wù)體系。積極引導(dǎo)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)投融資和擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金規(guī)模，提升金融服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的能力和水平。規(guī)范發(fā)展“民辦、民管、民受益、民擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的農(nóng)民資金互助合作，支持和引導(dǎo)有條件的農(nóng)民合作社穩(wěn)步開(kāi)展信用合作，重點(diǎn)解決本社社員、奉區(qū)域農(nóng)戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)資金需求。強(qiáng)化農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)，建立農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，開(kāi)展信息采集，建立農(nóng)村信用體系。

（十五）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品。加快建立符合農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際、適應(yīng)新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展需求，多元化、特色化、便捷化的農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品體系。試點(diǎn)示范區(qū)要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)大力開(kāi)發(fā)“三權(quán)”（農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體收益分配權(quán)）抵押、農(nóng)機(jī)具抵押貸款，訂單、倉(cāng)單、保單、應(yīng)收賬款等質(zhì)押貸款，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合理確定貸款期限，滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)機(jī)具及農(nóng)產(chǎn)品加工流通設(shè)備購(gòu)置、生產(chǎn)資料購(gòu)買(mǎi)等融資需求。

（十六）改善農(nóng)業(yè)金融服務(wù)方式。圍繞解決農(nóng)業(yè)貸款貴、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益低、程序繁等問(wèn)題，支持試點(diǎn)示范區(qū)研究制定推動(dòng)農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)方式創(chuàng)新的政策意見(jiàn)，推進(jìn)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)貸款流程再造，適當(dāng)降低新型經(jīng)營(yíng)主體貸款門(mén)檻、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)，為新型經(jīng)營(yíng)主體提供高效便利的融資服務(wù)。鼓勵(lì)劂家開(kāi)發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)在“依法合規(guī)、自主決策、風(fēng)險(xiǎn)可控”的前提下，幫助試點(diǎn)示范區(qū)編制農(nóng)業(yè)項(xiàng)目融資規(guī)劃、設(shè)計(jì)融資方案，建設(shè)農(nóng)業(yè)融資服務(wù)體系，探索現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資服務(wù)模式，加大土地治理、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)等農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貨款的投放力度。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行有關(guān)分支機(jī)構(gòu)要積極支持發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，配合支持土地治理、農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大試點(diǎn)示范區(qū)糧油合同收購(gòu)等政策性貸款和農(nóng)產(chǎn)品加工流通貸款投放力度，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)糧油生產(chǎn)環(huán)節(jié)的信貸支持。

七、著力提高新型經(jīng)營(yíng)主體保險(xiǎn)保障水平

（十七）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持政策。試點(diǎn)示范區(qū)要按照政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)的原則，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)．建立適應(yīng)規(guī)模經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持體系。加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼力度，合理確定新型經(jīng)營(yíng)主體保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)．引導(dǎo)新型經(jīng)營(yíng)主體增加保費(fèi)投入，鼓勵(lì)建立地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)稅收優(yōu)惠政策，提升新型經(jīng)營(yíng)主體保險(xiǎn)保障水平。積極增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，逐步將蔬菜、水果、水產(chǎn)品等地方特色品種和設(shè)施農(nóng)業(yè)納入保險(xiǎn)范圍，提高主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、主導(dǎo)品種參保率，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。

（十八）優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。試點(diǎn)示范區(qū)應(yīng)積極引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)新型經(jīng)營(yíng)主體的服務(wù)，加快完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)．提高服務(wù)效率，改善服務(wù)質(zhì)量。推動(dòng)增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，支持基層農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等機(jī)構(gòu)協(xié)助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活第一線(xiàn)延伸；加強(qiáng)理賠管理，加快對(duì)受損農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的勘察、定損和理賠速度，確保賠款及時(shí)、足額支付給受災(zāi)農(nóng)戶(hù)：創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、農(nóng)嚴(yán)品質(zhì)量保險(xiǎn)等以產(chǎn)量或收益為保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷滿(mǎn)足新型經(jīng)營(yíng)主體日益增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)保障需要。

八、著力完善試點(diǎn)工作保障措施

（十九）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。試點(diǎn)示范區(qū)黨委或政府主要領(lǐng)導(dǎo)是農(nóng)業(yè)改革與建設(shè)的第一責(zé)任人，要切實(shí)加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)．健全和配強(qiáng)試點(diǎn)組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，明確有關(guān)部門(mén)責(zé)任，建立目標(biāo)管理和績(jī)效考核機(jī)制，扎實(shí)推進(jìn)試點(diǎn)工作。建立省級(jí)農(nóng)業(yè)、財(cái)政、銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)牽頭的部門(mén)聯(lián)席會(huì)議制度，加強(qiáng)改革試點(diǎn)工作的指導(dǎo)，幫助解決試點(diǎn)過(guò)程中遇到的重大問(wèn)題，督促試點(diǎn)示范區(qū)落實(shí)改革承諾。

（二十）加大投入力度。中央和省級(jí)有關(guān)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目資金向試點(diǎn)示范區(qū)傾斜，對(duì)符合國(guó)家和地方相關(guān)建設(shè)規(guī)劃和資金安排指導(dǎo)意見(jiàn)的項(xiàng)目要重點(diǎn)支持、優(yōu)先安排。有關(guān)省要按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)足額安排試點(diǎn)示范區(qū)農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)資金和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展資金，目前已達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的要進(jìn)

五、公證機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)協(xié)作、配合，積極做好存款查詢(xún)和核實(shí)工作，切實(shí)保障存款人及其繼承人的合法權(quán)益，維護(hù)銀行存款過(guò)戶(hù)和支付秩序。

六、本通知自發(fā)布之日起施行。本通知執(zhí)行過(guò)程中遇到的問(wèn)題，由司法部會(huì)同中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)解釋?zhuān)?/p>

請(qǐng)各省（區(qū)、市）司法廳（局）和銀監(jiān)局，分別將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至本轄區(qū)內(nèi)各公證機(jī)構(gòu)、各銀監(jiān)分局和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

附件：1．《存款查詢(xún)函》格式 2．《存款查詢(xún)情況通知書(shū)》格式 3．《委托書(shū)》格式

二0一三年三月十九日

附件l

存款查詢(xún)函

()第 號(hào)

各有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)：

本公證機(jī)構(gòu)已經(jīng)受理×××（查詢(xún)申請(qǐng)人姓名）（身份證件類(lèi)型及號(hào)碼）的繼承公證申請(qǐng)，并對(duì)存款人×××（存款人姓名）（身份證件類(lèi)型及號(hào)碼）的死亡事實(shí)（死亡時(shí)間：××年××月××日）及×××（查詢(xún)申請(qǐng)人姓名）的繼承人身份進(jìn)行了審查確認(rèn)。請(qǐng)根據(jù)×××（查詢(xún)申請(qǐng)人姓名）的申請(qǐng)，協(xié)助查詢(xún)被繼承人×××（存款人姓名）名下的個(gè)人銀行存款信息以及銀行管理、知悉的理財(cái)產(chǎn)品、股票、基金、信托等其他財(cái)產(chǎn)權(quán)益的關(guān)聯(lián)信息。

公證機(jī)構(gòu)聯(lián)系人： 聯(lián)系電話(huà)： ×××公證處（公章）××年××月××日

注：

1．本函僅用于查詢(xún)被繼承人遺產(chǎn)信息，不作為相關(guān)財(cái)產(chǎn)支付或者過(guò)戶(hù)的憑據(jù)。2．如查詢(xún)申請(qǐng)人別于委托他人查詢(xún)的，請(qǐng)?jiān)诒竞懈阶⑷缦聝?nèi)容：查詢(xún)申請(qǐng)人×××委托×××（受托人姓名）（身份證件類(lèi)型及號(hào)碼）代為查詢(xún)上述信息（見(jiàn)所附當(dāng)事人簽署的《委托書(shū)》）。

3．本函由接受查詢(xún)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)收?qǐng)?zhí)留存，公證機(jī)構(gòu)依照查詢(xún)需求出具相應(yīng)份數(shù)。

附件2

存款查詢(xún)情況通知書(shū)

×××公證處！

×××（查詢(xún)申請(qǐng)人姓名）于××年××月××日提交了你處出具的《存款查詢(xún)函》((××)第x×號(hào)]?，F(xiàn)將查詢(xún)情況遁知如下：

一、存款信息

存款人姓名（戶(hù)名）：

存款人身份證件類(lèi)型及其號(hào)碼： 存款基本情況

┃ 賬號(hào)，卡號(hào) ┃ 存入時(shí)間 ┃ 截止時(shí)間 ┃ 存款余額 ┃ 幣種 ┃ 備注 ┃

二、管理、知悉的理財(cái)產(chǎn)品、股票、基金、信托等其他財(cái)產(chǎn)權(quán)益的關(guān)聯(lián)信息：（可另紙

（二）基本要求

一堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作，發(fā)揮企業(yè)主體作用。充分發(fā)揮市場(chǎng)的基礎(chǔ)性作用，遵循經(jīng)濟(jì)規(guī)律和市場(chǎng)準(zhǔn)則，尊重企業(yè)意愿，南企業(yè)通過(guò)平等協(xié)商，自愿自主地開(kāi)展兼并重組。

一完善政策措施，發(fā)揮政府引導(dǎo)作用。完善相關(guān)行業(yè)規(guī)劃和政策措施，努力營(yíng)造有利于企業(yè)兼并重組的政策環(huán)境。完善企業(yè)兼并重組服務(wù)管理體系，努力消除制約企業(yè)兼并重組的體制機(jī)制障礙，規(guī)范行政行為。

一推動(dòng)體制創(chuàng)新，加快轉(zhuǎn)型升級(jí)。支持企業(yè)通過(guò)兼并重組完善治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展管理創(chuàng)新，加強(qiáng)品牌建設(shè)，淘汰落后產(chǎn)能，培育國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，推進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

一實(shí)行分類(lèi)指導(dǎo)，促進(jìn)大中小企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。結(jié)合行業(yè)自身特點(diǎn)和企業(yè)實(shí)際情況實(shí)行分類(lèi)指導(dǎo)，促進(jìn)各種所有制企業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)和優(yōu)勝劣汰，促進(jìn)大中小企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，形成結(jié)構(gòu)合理、有效競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)范有序的市場(chǎng)格局。

一加強(qiáng)統(tǒng)籌兼顧，維護(hù)企業(yè)、社會(huì)和諧穩(wěn)定。嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策，兼顧國(guó)家、地方、企業(yè)和職工的利益，依法維護(hù)債權(quán)人、債務(wù)人和企業(yè)職工等利益主體的合法權(quán)益，促進(jìn)企業(yè)、社會(huì)和諧穩(wěn)定。

二、主要目標(biāo)和重點(diǎn)任務(wù)

通過(guò)推進(jìn)企業(yè)兼并重組，提高產(chǎn)業(yè)集中度，促進(jìn)規(guī)模化、集約化經(jīng)營(yíng)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，培育一批具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的大型企業(yè)集團(tuán)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)：進(jìn)一步推動(dòng)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加強(qiáng)和改善內(nèi)部管理，完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度；加快圉有經(jīng)濟(jì)布局和結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，促進(jìn)非公有制經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展，完善以公有制為主體、多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的基本經(jīng)濟(jì)制度。

推動(dòng)重點(diǎn)行業(yè)企業(yè)兼并重組，要以產(chǎn)業(yè)政策為引導(dǎo)、以產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)關(guān)鍵領(lǐng)域?yàn)榍腥它c(diǎn)，鼓勵(lì)大型骨干企業(yè)開(kāi)展跨地區(qū)、跨所有制兼并重組：鼓勵(lì)企業(yè)通過(guò)兼并重組延伸產(chǎn)業(yè)鏈，組成戰(zhàn)略聯(lián)盟：鼓勵(lì)企業(yè)“走出去”，參與全球資源整合與經(jīng)營(yíng)，提升國(guó)際化經(jīng)營(yíng)能力，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力．

（一）汽車(chē)行業(yè)。到2015年，前10家整車(chē)企業(yè)產(chǎn)業(yè)集中度達(dá)到90%，形成3-5家具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的大型汽車(chē)企業(yè)集團(tuán)。

推動(dòng)整車(chē)企業(yè)橫向兼并重組。鼓勵(lì)汽車(chē)企業(yè)通過(guò)兼并重組方式整合要素資源，優(yōu)化產(chǎn)品系列，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高產(chǎn)能利用率，大力推動(dòng)自主品牌發(fā)展，培育企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?、集約化發(fā)展。推動(dòng)零部件企業(yè)兼并重組。支持零部件骨干企業(yè)通過(guò)兼并重組擴(kuò)大規(guī)模，與整車(chē)生產(chǎn)企業(yè)建立長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作關(guān)系，發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化分工和協(xié)作化生產(chǎn)。

支持大型汽車(chē)企業(yè)通過(guò)兼并重組向服務(wù)領(lǐng)域延伸。完善汽車(chē)行業(yè)服務(wù)體系，以品牌營(yíng)銷(xiāo)為主體，大力發(fā)展研發(fā)、采購(gòu)、現(xiàn)代物流、汽車(chē)金融、信息服務(wù)和商務(wù)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)業(yè)與制造業(yè)融合發(fā)展．

支持參與全球資源整合與經(jīng)營(yíng)。鼓勵(lì)汽車(chē)企業(yè)“走出去”，把握時(shí)機(jī)開(kāi)展跨國(guó)并購(gòu)，在全球范圍內(nèi)優(yōu)化資源配置，發(fā)展并完善全球生產(chǎn)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提升國(guó)際化經(jīng)營(yíng)能力．增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）鋼鐵行業(yè)。到2015年，前10家鋼鐵企業(yè)集團(tuán)產(chǎn)業(yè)集中度達(dá)到600-/0左右，形成3-5家具有核心競(jìng)爭(zhēng)力和較強(qiáng)國(guó)際影響力的企業(yè)集團(tuán)．6-7家具有較強(qiáng)區(qū)域市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)集團(tuán)．

重點(diǎn)支持大型鋼鐵企業(yè)集團(tuán)開(kāi)展跨地區(qū)、跨所有制兼并重組。積極支持區(qū)域優(yōu)勢(shì)鋼鐵企業(yè)兼并重組。大幅減少企業(yè)數(shù)量，提高鋼鐵產(chǎn)業(yè)集中度。支持重組后的鋼鐵企業(yè)開(kāi)展技術(shù)改造、淘汰落后產(chǎn)能、優(yōu)化區(qū)域布局，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

鼓勵(lì)鋼鐵企業(yè)參與國(guó)外鋼鐵企業(yè)的兼并重組。鼓勵(lì)鋼鐵企業(yè)延伸產(chǎn)業(yè)鏈。重點(diǎn)支持鋼

鼓勵(lì)研發(fā)和生產(chǎn)、原料藥和制劑、中藥材和中成藥企業(yè)之間的上下游整合，完善產(chǎn)業(yè)鏈，提高資源配置效率。鼓勵(lì)同類(lèi)產(chǎn)品企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、優(yōu)勢(shì)企業(yè)兼并其他企業(yè)，促進(jìn)資源向優(yōu)勢(shì)企業(yè)集中，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?、集約化經(jīng)營(yíng)，提高產(chǎn)業(yè)集中度。培育形成一批具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和對(duì)行業(yè)發(fā)展有較強(qiáng)帶動(dòng)作用的大型企業(yè)集團(tuán)。

（九）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)[2012]10號(hào)），支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)通過(guò)兼并重組、收購(gòu)、控股等方式，組建大型企業(yè)集團(tuán)。培育壯大龍頭企業(yè)，打造一批自主創(chuàng)新能力強(qiáng)、加工水平高、處于行業(yè)領(lǐng)先地位的大型龍頭企業(yè)。引導(dǎo)龍頭企業(yè)向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)區(qū)集中，形成一批相互配套、功能互補(bǔ)、聯(lián)系緊密的龍頭企業(yè)集群，培育壯大區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，增強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)力。

三、積極引導(dǎo)企業(yè)穩(wěn)妥開(kāi)展兼并重組

（一）科學(xué)制定方案。引導(dǎo)企業(yè)根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求，確定兼并重組目標(biāo)企業(yè)。選擇目標(biāo)企業(yè)要有利于實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，有利于最大限度地發(fā)揮資源的協(xié)同效應(yīng)。結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)狀況和行業(yè)、企業(yè)情況，做好盡職調(diào)查，認(rèn)真調(diào)研、反復(fù)討論，科學(xué)剞定兼并重組方案。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。企業(yè)要有步驟有計(jì)劃地實(shí)施兼并重組，深入研究兼并重組中可能出現(xiàn)的矛盾和問(wèn)題，高度重視企業(yè)兼并重組中面臨的市場(chǎng)、財(cái)務(wù)、職工安置等方面的風(fēng)險(xiǎn)，以及跨國(guó)并購(gòu)中的風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)因素，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度，妥善制定相應(yīng)的應(yīng)對(duì)預(yù)案和措施，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

（三）加強(qiáng)重組后整合。企業(yè)要高度重視重組后各種要素資源的整合，加強(qiáng)人員、文化、管理的融合。以兼并重組為契機(jī)，深化管理體制改革，積極開(kāi)展公司制、股份制改造，進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)。結(jié)合實(shí)際，在人事、財(cái)務(wù)、采購(gòu)、銷(xiāo)售、生產(chǎn)、研發(fā)等環(huán)節(jié)開(kāi)展業(yè)務(wù)流程再造．優(yōu)化土地、資金、技術(shù)、人才等生產(chǎn)要素配置，創(chuàng)新管理模式，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、深度融合。

（四）加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)。各地區(qū)要根據(jù)實(shí)際建立企業(yè)兼并重組工作協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)兼并重組的組織領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)本地區(qū)企業(yè)兼并重組工作。各地工業(yè)和信息化主管部門(mén)要發(fā)揮牽頭作用，加強(qiáng)與發(fā)展改革、財(cái)政、人力資源社會(huì)保障、同土資源、商務(wù)、人民銀行、國(guó)資、稅務(wù)、工商、銀監(jiān)、證監(jiān)等部門(mén)的配合，協(xié)調(diào)解決兼并重組企業(yè)面臨的實(shí)際問(wèn)題，積極推動(dòng)本地區(qū)企業(yè)兼并重組。充分發(fā)揮協(xié)調(diào)機(jī)制作用，深入調(diào)查研究，努力觶決企業(yè)兼并重組中的問(wèn)題，及時(shí)反映需要國(guó)家有關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)解決的問(wèn)題。工業(yè)和信息化部將會(huì)同相關(guān)部門(mén)，積極協(xié)調(diào)解決各地反映的問(wèn)題。各地區(qū)可根據(jù)實(shí)際，選擇本地區(qū)優(yōu)先支持的企業(yè)兼并重組重點(diǎn)行業(yè)，研究出臺(tái)具體的支持政策．

（五）落實(shí)政策措施。各地區(qū)要認(rèn)真貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)企業(yè)兼并重組的意見(jiàn)》，以及在財(cái)政、稅收、金融服務(wù)、債權(quán)債務(wù)、職工安置、土地、礦產(chǎn)資源配置等方面促進(jìn)企業(yè)兼并重組的政策措施，支持企業(yè)開(kāi)展兼并重組。各地工業(yè)和信息化、發(fā)展改革、財(cái)政、人力資源社會(huì)保障、國(guó)土資源、商務(wù)、國(guó)資、工商等部門(mén)要結(jié)合本地區(qū)實(shí)際，研究出臺(tái)促進(jìn)企業(yè)兼并重組的具體措施，優(yōu)先支持兼并重組企業(yè)開(kāi)展技術(shù)改造，鼓勵(lì)企業(yè)加強(qiáng)和創(chuàng)新管理，提升企業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)通過(guò)兼并重組淘汰落后產(chǎn)能的企業(yè)，中央財(cái)政淘汰落后產(chǎn)能獎(jiǎng)勵(lì)資金給予重點(diǎn)支持．加大獎(jiǎng)勵(lì)力度。

（六）營(yíng)造良好環(huán)境。堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作，充分尊重企業(yè)意愿．充分調(diào)動(dòng)企業(yè)積極性，引導(dǎo)和激勵(lì)企業(yè)自愿自主開(kāi)展兼并重組。認(rèn)真清理、修訂、廢止各種不利于企業(yè)兼并重組的政策、規(guī)定和做法，尤其要堅(jiān)決取消各地自行出臺(tái)的限制外地企業(yè)對(duì)本地區(qū)企業(yè)實(shí)施兼并重組的規(guī)定。積極探索跨地區(qū)企業(yè)兼并重組地區(qū)間利益共享機(jī)制。在不違背國(guó)家有關(guān)攻策規(guī)定的前提下．地區(qū)間可根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力，簽訂企業(yè)兼并重組后的財(cái)稅利益分成協(xié)議，妥善解決企業(yè)兼并重組后增加值等統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的歸屬問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)企業(yè)兼并重組成果共享。

提供比特幣登記、交易等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)站應(yīng)切實(shí)履行反洗錢(qián)義務(wù)，對(duì)用戶(hù)身份進(jìn)行識(shí)別，要求用戶(hù)使用實(shí)名注冊(cè)，登記姓名、身份證號(hào)碼等信息。各金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)以及提供比特幣登記、交易等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)站如發(fā)現(xiàn)與比特幣及其他虛擬商品相關(guān)的可疑交易，應(yīng)當(dāng)立即向中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)告，并配合中國(guó)人民銀行的反洗錢(qián)調(diào)查活動(dòng)；對(duì)于發(fā)現(xiàn)使用比特幣進(jìn)行詐騙、賭博、洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)線(xiàn)索的，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

五．加強(qiáng)對(duì)社會(huì)公眾貨幣知識(shí)的教育及投資風(fēng)險(xiǎn)提示

各部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)在日常工作中應(yīng)當(dāng)正確使用貨幣概念，注重加強(qiáng)對(duì)社會(huì)公眾貨幣知識(shí)的教育，將正確認(rèn)識(shí)貨幣、正確看待虛擬商品和虛擬貨幣、理性投資、合理控制投資風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)自身財(cái)產(chǎn)安全等觀念納入金融知識(shí)普及活動(dòng)的內(nèi)容，引導(dǎo)社會(huì)公眾樹(shù)立正桷的貨幣觀念和投資理念。

各金融躲管機(jī)構(gòu)可以根據(jù)本通知制定相關(guān)實(shí)施細(xì)則。

請(qǐng)中罔人民銀行上?？偛浚鞣中?、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)（首府）城市中心支行將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)各地方性金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)。本通知執(zhí)行過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)向中國(guó)人民銀行報(bào)告．

聯(lián)系人：張念念，聯(lián)系電話(huà)：010-66194489

二o-三年十二月三日

銀監(jiān)會(huì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)局工商總局版權(quán)局

關(guān)于商業(yè)銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)

銀監(jiān)_[2013]6號(hào)

各銀監(jiān)局，各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）知識(shí)產(chǎn)權(quán)局、工商行政管理局、版權(quán)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司，郵政儲(chǔ)蓄銀行，各省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社．銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司，金融租賃公司：

為支持企業(yè)創(chuàng)新，充分利用知識(shí)產(chǎn)權(quán)的融資擔(dān)保價(jià)值，引導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行開(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，結(jié)合實(shí)際，現(xiàn)提出如下指導(dǎo)意見(jiàn)。

一。充分發(fā)揮知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的積極作用

（一）商業(yè)銀行可以接受境內(nèi)個(gè)人、企業(yè)或其他組織以本人或他人合法擁有的、依法可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)做質(zhì)押．按照國(guó)家法律法規(guī)和相關(guān)信貸政策發(fā)放貸款或提供其他授信。

（二）商業(yè)銀行要充分利用各級(jí)政府制定的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)促進(jìn)政策，根據(jù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，完善業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，積極開(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。條件成熟的，可以將知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款作為專(zhuān)門(mén)的貸款產(chǎn)品管理。

（三）商業(yè)銀行要結(jié)合國(guó)家有關(guān)支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策，建立適合中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款特點(diǎn)的風(fēng)瞼評(píng)估、審批授權(quán)、盡職調(diào)查和激勵(lì)約束機(jī)制。

（四）商業(yè)銀行及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)可建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款專(zhuān)家咨詢(xún)制度，聽(tīng)取政府相關(guān)部門(mén)或相關(guān)行業(yè)專(zhuān)家對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款審查、評(píng)估、處置變現(xiàn)等方面的咨詢(xún)意見(jiàn)，提高知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)水平．

（五）銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)行政管理部門(mén)要完善法規(guī)政策．建立和完善協(xié)調(diào)機(jī)制，不斷改進(jìn)服務(wù)，提供指導(dǎo)，從各方面促進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

二、認(rèn)真調(diào)查知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押標(biāo)的

（六）商業(yè)銀行要認(rèn)真按照規(guī)定進(jìn)行貸前盡職調(diào)查，針對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的特點(diǎn)確定質(zhì)物調(diào)查的重點(diǎn)，并嚴(yán)格進(jìn)行貸款擔(dān)保審查。

正的原則。中介機(jī)構(gòu)卅具的知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估價(jià)值與市場(chǎng)交易價(jià)格之間有明顯差異，或商業(yè)銀行認(rèn)為不合理的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要求中介機(jī)構(gòu)說(shuō)明理由，或重新聘請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。

五、完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押合同

（二十）商業(yè)銀行要與出質(zhì)人簽訂書(shū)面質(zhì)押合同．明確出質(zhì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的名稱(chēng)、內(nèi)容、保護(hù)期、權(quán)屬狀況及其證明、質(zhì)押擔(dān)保范圍、質(zhì)權(quán)登記安排、出質(zhì)人義務(wù)、質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)方式，以及質(zhì)押期間知識(shí)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓、許可他人使用、被撤銷(xiāo)或被宣告無(wú)效時(shí)的處理等事項(xiàng)。

（二十一）質(zhì)押合同要明確出質(zhì)人維護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)利完整性的義務(wù)，包括提供出質(zhì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的證書(shū)等有關(guān)文件、資料，并保證所提供的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、有效：切實(shí)維護(hù)出質(zhì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)有效性，未經(jīng)質(zhì)權(quán)人同意，不得聲明放棄已出質(zhì)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)：積極排除他人對(duì)出質(zhì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的侵害，對(duì)于因侵害獲得的賠償金，優(yōu)先用于清償質(zhì)權(quán)擔(dān)保項(xiàng)下的債務(wù)。

（二十二）質(zhì)押合同還要明確出質(zhì)人維護(hù)質(zhì)權(quán)人質(zhì)權(quán)有效性的義務(wù)，包括未經(jīng)質(zhì)權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓或許可他人使用：轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用出質(zhì)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)所得價(jià)款，優(yōu)先用于清償對(duì)質(zhì)權(quán)人的債務(wù)：發(fā)生影響出質(zhì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)屬有效性、經(jīng)濟(jì)價(jià)值等重大事件的，及時(shí)告知質(zhì)權(quán)人并積極應(yīng)對(duì)：專(zhuān)利權(quán)存在被強(qiáng)制實(shí)施許可可能的，及時(shí)并充分實(shí)施其專(zhuān)利：專(zhuān)利權(quán)被強(qiáng)制實(shí)施許可的，明確許可使用費(fèi)用于提前清償債務(wù)或者予以提存。

（二十三）以專(zhuān)利權(quán)冉質(zhì)的，商業(yè)銀行可以要求出質(zhì)人承諾將將來(lái)改進(jìn)專(zhuān)利一并質(zhì)押：以注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)出質(zhì)的，商業(yè)銀行應(yīng)要求出質(zhì)人將在相同或者類(lèi)似商品、服務(wù)上注冊(cè)的相同或近似商標(biāo)一并質(zhì)押：以著作權(quán)出質(zhì)的，商業(yè)銀行可以要求出質(zhì)人將其擁有或?qū)?lái)?yè)碛械脑撝鳈?quán)改編作品的著作權(quán)一并質(zhì)押。

六、切實(shí)辦理知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)權(quán)登記，改進(jìn)登記制度

（二十四）商業(yè)銀行發(fā)放知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款必須辦理質(zhì)權(quán)登記，確保商業(yè)銀行為優(yōu)先受償人。商業(yè)銀行要按照知識(shí)產(chǎn)權(quán)登記管理要求配合出質(zhì)人辦理質(zhì)權(quán)登記手續(xù)，或要求出質(zhì)人配合辦理質(zhì)權(quán)登記手續(xù)．

（二十五）知識(shí)產(chǎn)權(quán)行政管理部門(mén)要完善各類(lèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的登記和查詢(xún)制度，根據(jù)實(shí)際需要進(jìn)行修訂，簡(jiǎn)化登記流程，逐步建立和完菩統(tǒng)一的電子化知識(shí)產(chǎn)權(quán)登記系統(tǒng)和查詢(xún)系統(tǒng)。

七、加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款貸后管理

（二十六）商業(yè)銀行要建立健全知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)管理制度，確保借款人按約定的貸款用途使用貸款資金，嚴(yán)密監(jiān)控借款人的經(jīng)營(yíng)管理狀況，持續(xù)評(píng)估借款人的還款能力。

（二十七）在貸款存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行要對(duì)工{質(zhì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的權(quán)屬關(guān)系、有效性、相關(guān)維護(hù)費(fèi)用繳納情況、經(jīng)濟(jì)價(jià)值變化等因素進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控，持續(xù)了解出質(zhì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的使用情況。必要時(shí)，可由認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)對(duì)影響質(zhì)物價(jià)值的重要因素定期進(jìn)行調(diào)查和通報(bào)，并出具動(dòng)態(tài)評(píng)估報(bào)告。

質(zhì)物的再次評(píng)估價(jià)值已不能滿(mǎn)足商業(yè)銀行規(guī)定的質(zhì)押率的，應(yīng)當(dāng)要求借款人追加其他擔(dān)保或依合同約定要求提前還款．

（二十八）質(zhì)押合同主體、質(zhì)物等實(shí)質(zhì)性?xún)?nèi)容需變更的，當(dāng)事人要按照相關(guān)規(guī)定和合同約定盡快持變更協(xié)議及相關(guān)資料到質(zhì)權(quán)登記部門(mén)辦理變更登記。

（二十九）貸款需要重組的，商業(yè)銀行要對(duì)質(zhì)物進(jìn)行重新審查，必要時(shí)重新進(jìn)行評(píng)估．

（三十）貸款合同約定的還款期限屆滿(mǎn)，借款人到期未履行還款義務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，商業(yè)銀行可以通過(guò)協(xié)議折價(jià)、拍賣(mài)、變賣(mài)、許可使用等方式實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，并依合同約定從所得價(jià)款中優(yōu)先受償。

八、優(yōu)化知識(shí)產(chǎn)權(quán)履押貸款業(yè)務(wù)政策環(huán)境

（三十一）銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要鼓勵(lì)商業(yè)銀行在商業(yè)可持續(xù)原則下積極開(kāi)展中

銷(xiāo)售特點(diǎn)，合理確定貸款朝限。積極爭(zhēng)取和落實(shí)家禽業(yè)貸款貼息政策，在商業(yè)可持續(xù)和風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，對(duì)政府提供財(cái)政貼息支持的企業(yè)，加大流動(dòng)資金貸款支持，做到授信優(yōu)先安排，資金重點(diǎn)保證。要盡量減輕企業(yè)利息負(fù)擔(dān)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低（包括防疫到位，投保家禽保險(xiǎn)等）的種禽生產(chǎn)企業(yè)、家禽加工企業(yè)、收儲(chǔ)企業(yè)等，適當(dāng)給予利率優(yōu)惠．

三、簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)．加快生產(chǎn)恢復(fù)信貸資金發(fā)放

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)家禽業(yè)貸款要采取優(yōu)先受理、優(yōu)先調(diào)查、優(yōu)先審批、優(yōu)先發(fā)放措施，在保證貸款要素齊全條件下．盡量簡(jiǎn)化審批手續(xù)。積極啟動(dòng)家禽業(yè)貸款綠色通道，縮短貸款審批期限，使資金在最短的時(shí)間內(nèi)落實(shí)到位，促進(jìn)家禽業(yè)平穩(wěn)渡過(guò)困難期，加快產(chǎn)業(yè)恢復(fù)發(fā)展。對(duì)已審批未發(fā)放的家禽業(yè)貸款要及時(shí)發(fā)放，不得壓貸；對(duì)資金周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)和養(yǎng)殖戶(hù)，只要抵押擔(dān)保能夠落實(shí)的，應(yīng)及時(shí)增加授信：對(duì)困難企業(yè)，要研究以個(gè)案審批方式安排專(zhuān)項(xiàng)信貸支持。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合支農(nóng)服務(wù)“三大工程”實(shí)施工作，堅(jiān)持貸款條件、程序等公開(kāi)，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督，對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款做到即需即貸、隨用隨貸，支持散養(yǎng)農(nóng)戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)。

四、注重防控行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)．確保信貸資金安全

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要統(tǒng)籌兼顧支持家禽業(yè)恢復(fù)發(fā)展和信貸風(fēng)險(xiǎn)防范要求，加強(qiáng)對(duì)家禽業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查研究，高度重視行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作，切實(shí)保障信貸資金投放安全有效。在嚴(yán)格執(zhí)行放貸條件、持續(xù)加大信貸支持力度的同時(shí)，切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)貸款“三查”，強(qiáng)化行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和流程管控，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、控制要落實(shí)具體措施，切實(shí)提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力和水平，保證信貸資金安全。監(jiān)管部門(mén)要加大對(duì)不艦范貸款行為的查處力度，嚴(yán)禁任何形式的以貸謀私行為。

五、加大溝通協(xié)調(diào)力度．推動(dòng)信貸支持措施有效落實(shí)

各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)和農(nóng)業(yè)部門(mén)要密切溝通．加強(qiáng)信息共享，爭(zhēng)取多方面政策支持，形成工作合力。各級(jí)農(nóng)業(yè)部門(mén)要密切關(guān)注當(dāng)前家禽生產(chǎn)、禽產(chǎn)品市場(chǎng)變化情況，全面掌握家禽產(chǎn)業(yè)鏈中各環(huán)節(jié)因?yàn)?zāi)受損情況、貸款需求情況，及時(shí)向當(dāng)?shù)劂y行業(yè)監(jiān)管部門(mén)和涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通報(bào)。銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)要對(duì)扶持家禽業(yè)貸款發(fā)放情況做好調(diào)查統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)分析，與農(nóng)業(yè)部門(mén)共同研究解決貸款投放中的實(shí)際困難，跟蹤督促做好貸款投放，確保信貸支持政策落到實(shí)處，切實(shí)幫助家禽業(yè)各類(lèi)市場(chǎng)主體渡過(guò)難關(guān)，促進(jìn)家禽業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

二o-三年六月十三日

銀監(jiān)會(huì)發(fā)改委 工業(yè)和信息化部財(cái)政部 商務(wù)部人民銀行

工商總局法制辦

關(guān)于清理規(guī)范非融資性擔(dān)保公司的通知

銀監(jiān)發(fā)[2013]48號(hào)

各省、自治區(qū)、直轄市人民政府：

近期，一些地區(qū)非融資性擔(dān)保公司數(shù)量激增、業(yè)務(wù)混亂等問(wèn)題日益突出，大量非融資性擔(dān)保公司不經(jīng)營(yíng)擔(dān)保業(yè)務(wù)，甚至從事非法吸收存款、非法集資、非法理財(cái)、高利放貸等違法違規(guī)活動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)事件和群體性事件頻發(fā)，對(duì)有關(guān)地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展造成嚴(yán)重影響。為切實(shí)規(guī)范市場(chǎng)秩序，維護(hù)金融與社會(huì)穩(wěn)定，經(jīng)國(guó)務(wù)皖同意，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、開(kāi)展集中清理。2013年12月至2014年8月底，各地區(qū)要對(duì)本行政區(qū)域內(nèi)的非融資性擔(dān)保公司進(jìn)行一次集中清理規(guī)范，重點(diǎn)是以“擔(dān)?！泵x進(jìn)行宣傳但不經(jīng)營(yíng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司，防范其以“擔(dān)?！泵x誤導(dǎo)、欺騙公眾和非法經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)。對(duì)從事非法吸收存

第一節(jié) 法人機(jī)構(gòu)設(shè)立

第六條設(shè)立中資商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）有符合《中華人民共和國(guó)公司法》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定的章程；

（二）注冊(cè)資本為實(shí)繳資本，最低限額為10億元人民幣或等值可兌換貨幣，城市商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣：

（三）有符合任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和熟悉銀行業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；

（四）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度：

（五）有與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和其他設(shè)施；

（六）建立與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的信息科技架構(gòu)，具有支撐業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的必要、安全且合規(guī)的信息科技系統(tǒng)，具備保障信息科技系統(tǒng)有效安全運(yùn)行的技術(shù)與措施。

第七條設(shè)立中資商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)，還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件，至少包插：

（一）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)：

（二）具有健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，能有效控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)；

（置）發(fā)起人股東中應(yīng)當(dāng)包括合格的戰(zhàn)略投資者；

（四）具有科學(xué)有效的人力資源管理制度，擁有高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才；

（五）具備有效的資本約束與資本補(bǔ)充機(jī)制；

（六）有助于化解現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融穩(wěn)定。

第八條設(shè)立中資商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)有符合條件的發(fā)起人，發(fā)起人包括：境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他發(fā)起人。

前款所稱(chēng)境外金融機(jī)構(gòu)包括香港、澳門(mén)和臺(tái)灣地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)。

第九條境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)作為中資商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)的發(fā)起人，應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；

（二）公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效：

（三）最近3個(gè)會(huì)計(jì)連續(xù)盈利：

（四）社會(huì)聲譽(yù)良好，最近2年無(wú)嚴(yán)重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問(wèn)題導(dǎo)致的重大案件；

（五）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第十條境外金融機(jī)構(gòu)作為中資商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)的發(fā)起人或戰(zhàn)略投資者．應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）最近1年年末總資產(chǎn)原則上不少于100億美元；

（二）銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)最近2年對(duì)其長(zhǎng)期信用評(píng)級(jí)為良好；

（三）最近2個(gè)會(huì)計(jì)連續(xù)盈利；

（四）商業(yè)銀行資奉充足率應(yīng)當(dāng)達(dá)到其注冊(cè)地銀行業(yè)資本充足率平均水平且不低于10.5%；

非銀行金融機(jī)構(gòu)資本總額不低于加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的lO%；

（五）內(nèi)部控制健全有效；

（六）注冊(cè)地金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理制度完善：

（七）所在國(guó)（地區(qū)）經(jīng)濟(jì)狀況良好：

（八）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

境外金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人或戰(zhàn)略投資者入股中資商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵循長(zhǎng)期持股、優(yōu)化治理、業(yè)務(wù)合作、競(jìng)爭(zhēng)回避的原則。

銀監(jiān)會(huì)根據(jù)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況和監(jiān)管需要，可以調(diào)整境外金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人的條

第十八條中資商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收到開(kāi)業(yè)核準(zhǔn)文件并按規(guī)定領(lǐng)取金融許可證后，根據(jù)工商行政管理部門(mén)的規(guī)定辦理登記手續(xù)，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

中資商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)開(kāi)業(yè)。國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行未能按期開(kāi)業(yè)的，應(yīng)當(dāng)在開(kāi)業(yè)期限屆滿(mǎn)前1個(gè)月向銀監(jiān)會(huì)提交開(kāi)業(yè)延期報(bào)告。開(kāi)業(yè)延期不得超過(guò)一次，開(kāi)業(yè)延朝的最長(zhǎng)期限為3個(gè)月。

中資商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)未在前款規(guī)定期限內(nèi)開(kāi)業(yè)的，開(kāi)業(yè)核準(zhǔn)文件失效，由決定機(jī)關(guān)辦理開(kāi)業(yè)許可注銷(xiāo)手續(xù)，收回其金融許可證，并予以公告。

第二節(jié)境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立

第十九條中資商業(yè)銀行設(shè)立的境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)包括分行、分行級(jí)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)、支行、分行級(jí)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)等。中資商業(yè)銀行設(shè)立境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)須經(jīng)籌建和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段。

第二十條中資商業(yè)銀行申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分行，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)；

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制健全有效；

（三）主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；

（四）具有撥付營(yíng)運(yùn)資金的能力：

（五）具有完善、合規(guī)的信息科技系統(tǒng)和信息安全體系，具有標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)管理體系，具備保障業(yè)務(wù)連續(xù)有效安全運(yùn)行的技術(shù)與措施：

（六）監(jiān)管評(píng)級(jí)良好：

（七）最近2年無(wú)嚴(yán)重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問(wèn)題導(dǎo)致的重大案件；

（八）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第二十一條中資商業(yè)銀行申請(qǐng)?jiān)O(shè)立信用卡中心、小企業(yè)信貸中心、私人銀行部、票據(jù)中心、資金營(yíng)運(yùn)中心、貴金屬業(yè)務(wù)部等分行級(jí)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)人除應(yīng)當(dāng)符合第二十條有關(guān)規(guī)定外．還應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）專(zhuān)營(yíng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體制改革符合該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，并進(jìn)行了詳細(xì)的可行性研兗論證；

（二）專(zhuān)營(yíng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體制改革符合其總行的總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高整體競(jìng)爭(zhēng)能

力；

（三）開(kāi)辦專(zhuān)營(yíng)業(yè)務(wù)2年以上，有經(jīng)營(yíng)專(zhuān)營(yíng)業(yè)務(wù)的管理團(tuán)隊(duì)和專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員；

（四）專(zhuān)營(yíng)業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量、服務(wù)等指標(biāo)達(dá)到良好水平，專(zhuān)營(yíng)業(yè)務(wù)的成本控制水平較高，具有較好的盈利前景：

（五）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第二十二條中資商業(yè)銀行的分行籌建申請(qǐng)由其總行向擬設(shè)地銀監(jiān)局提交．銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會(huì)審查并決定。銀監(jiān)會(huì)自收到完整申請(qǐng)材料之日起4個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書(shū)面決定。未跨銀監(jiān)局轄區(qū)設(shè)立的股份制商業(yè)銀行二級(jí)分行、城市商業(yè)銀行省內(nèi)分行籌建申請(qǐng)由其總行向擬設(shè)地銀監(jiān)局提交，銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請(qǐng)材料之日起4個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書(shū)面決定。

分行級(jí)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的籌建申請(qǐng)由其總行向銀監(jiān)會(huì)提交，由銀監(jiān)會(huì)受理、審查并決定。鑷監(jiān)會(huì)自受理之日起4個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書(shū)面決定。

第二十三條分行、分行級(jí)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的籌建期為批準(zhǔn)決定之日起6個(gè)月。未能按期籌建的，其總行應(yīng)當(dāng)在籌建期限屆滿(mǎn)前1個(gè)月內(nèi)向籌建申請(qǐng)受理機(jī)關(guān)提交籌建延期報(bào)告。籌建延期不得超過(guò)一次，籌建延期的最長(zhǎng)期限為3個(gè)月。

申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)在前款規(guī)定的期限屆滿(mǎn)前提交開(kāi)業(yè)申請(qǐng)，逾期未提交的，籌建批準(zhǔn)文件失效，由決定機(jī)關(guān)辦理籌建許可注銷(xiāo)手續(xù)。

支行應(yīng)當(dāng)自領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)開(kāi)業(yè)。未能按期開(kāi)業(yè)的，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)在開(kāi)業(yè)期限屆滿(mǎn)前1個(gè)月內(nèi)向開(kāi)業(yè)申請(qǐng)受理機(jī)關(guān)提出開(kāi)業(yè)延期報(bào)告。開(kāi)業(yè)延期不得超過(guò)一次，開(kāi)業(yè)延期的最長(zhǎng)期限為3個(gè)月。

支行未在規(guī)定期限內(nèi)開(kāi)業(yè)的，原開(kāi)業(yè)核準(zhǔn)文件失效，由決定杌關(guān)辦理開(kāi)業(yè)許可注銷(xiāo)手續(xù)，收回其金融許可證，并予以公告。

中資商業(yè)銀行設(shè)立專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)，參照中資商業(yè)銀行設(shè)立相應(yīng)分支機(jī)構(gòu)的行政許可條件和程序?qū)嵤?/p>

第三十一條中資商業(yè)銀行收購(gòu)其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求，提足準(zhǔn)備金后具有營(yíng)運(yùn)資金撥付能力；

（二）收購(gòu)方授權(quán)執(zhí)行收購(gòu)任務(wù)的分行經(jīng)營(yíng)狀況良好，內(nèi)部控制健全有效，合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)：

（三）按照市場(chǎng)和自愿原則收購(gòu)；

（四）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第三十二條中資商業(yè)銀行收購(gòu)其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)須經(jīng)收購(gòu)和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段。收購(gòu)審批和開(kāi)業(yè)核準(zhǔn)的程序同中資商業(yè)銀行設(shè)立分行或支行的籌建審批和開(kāi)業(yè)核準(zhǔn)的程序。

第三節(jié)投資設(shè)立、參股、收購(gòu)境內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)

第三十三條中資商業(yè)銀行申請(qǐng)投資設(shè)立、參股、收購(gòu)境內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)：

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制健全有效：

（三）具有良好的并表管理能力：

（四）主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求：

（五）權(quán)益性投資余額原則上不超過(guò)其凈資產(chǎn)的50%（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（六）具有完善、合規(guī)的信息科技系統(tǒng)和信息安全體系，具有標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)管埋體系，具備保障業(yè)務(wù)連續(xù)有效安全運(yùn)行的技術(shù)與措施：

（七）最近2年無(wú)嚴(yán)重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問(wèn)題導(dǎo)致的重大案件：

（八）最近3個(gè)會(huì)計(jì)連續(xù)盈利：

（九）監(jiān)管評(píng)級(jí)良好；

（十）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第三十四條國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)投資設(shè)立、參股、收購(gòu)境內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)由銀監(jiān)會(huì)受理、審查并決定。銀監(jiān)會(huì)自受理之日起6個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書(shū)面決定．

城市商業(yè)銀行申請(qǐng)投資設(shè)立、參股、收購(gòu)境內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)由申請(qǐng)人所在地銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會(huì)審查并決定。銀監(jiān)會(huì)白收到完整申請(qǐng)材料之日起6個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書(shū)面決定。

第四節(jié)投資設(shè)立、參股、收購(gòu)境外機(jī)構(gòu)

第三十五條 中資商業(yè)銀行申請(qǐng)投資設(shè)立、參股、收購(gòu)境外機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)，內(nèi)部控制健全有效，業(yè)務(wù)條線(xiàn)管理和風(fēng)險(xiǎn)管控能力與境外業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)：

（二）具有清晰的海外發(fā)展戰(zhàn)略：

還應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)配股或募集新股份方案審批。方案審批的受理、審查和決定程序同前款規(guī)定。

第四十一條 中資商業(yè)銀行公開(kāi)募集股份和上市交易股份的，應(yīng)當(dāng)符合國(guó)務(wù)院及中國(guó)證監(jiān)會(huì)有關(guān)的規(guī)定條件。向中國(guó)證監(jiān)會(huì)申請(qǐng)之前，應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)并獲得批準(zhǔn)。

國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行公開(kāi)募集股份和上市交易股份的，由銀監(jiān)會(huì)受理、審查并決定：城市商業(yè)銀行發(fā)行股份和上市，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會(huì)審查并決定．

第四十二條國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行修改章程，由銀監(jiān)會(huì)受理、審查并決定：城市商業(yè)銀行修改章程，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。

中資商業(yè)銀行變更名稱(chēng)、住所、股權(quán)、注冊(cè)資本或業(yè)務(wù)范圍的，應(yīng)當(dāng)在決定機(jī)關(guān)作出批準(zhǔn)決定6個(gè)月內(nèi)修改章程相應(yīng)條款并報(bào)告決定機(jī)關(guān)。

第四+三條中資商業(yè)銀行變更住所，應(yīng)當(dāng)有與業(yè)務(wù)發(fā)展相符合的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和其他設(shè)施。

國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行變更住所，由銀監(jiān)會(huì)受理、審查并決定；城市商業(yè)銀行變更住所，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。

第四十四條中資商業(yè)銀行因行政區(qū)劃調(diào)整等原因?qū)е碌男姓^(qū)劃、街道、門(mén)牌號(hào)等發(fā)生變化而實(shí)際位置未變化的，不需進(jìn)行變更住所的申請(qǐng)，但應(yīng)當(dāng)于變更后15日內(nèi)報(bào)告所在地銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，并換領(lǐng)金融許可證。

中資商業(yè)銀行因房屋維修、增擴(kuò)建等原因臨時(shí)變更住所6個(gè)月以?xún)?nèi)的，不需進(jìn)行變更住所的申請(qǐng)，但應(yīng)當(dāng)在原住所、臨時(shí)住所公告，并提前10日向所在地銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)告。臨時(shí)住所應(yīng)當(dāng)符合公安、消防部門(mén)的相關(guān)要求。中資商業(yè)銀行回遷原住所，應(yīng)當(dāng)提前10日將公安部門(mén)對(duì)回遷住所出具的安全合格證明及有關(guān)消防證明文件等材料報(bào)所在地銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，并予以公告。

第四十五條中資商業(yè)銀行變更組織形式，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人 民共和國(guó)商業(yè)銀行法》以及其他法律、行政法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定。

國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行變更組織形式，由銀監(jiān)會(huì)受理、審查并決定；城市商業(yè)銀行變更組織形式，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會(huì)審查并決定。

第四十六條中資商業(yè)銀行分立，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》以及其他法律、行政法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定。

國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的分立，由銀監(jiān)會(huì)受理、審查并決定：城市商業(yè)銀行的分立由所在地銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會(huì)審查并決定。

存續(xù)分立的．在分立公告期限屆滿(mǎn)后，存續(xù)方應(yīng)當(dāng)按照變更事項(xiàng)的條件和程序通過(guò)行政許可：新設(shè)方應(yīng)當(dāng)按照法人機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)的條件和程序通過(guò)行政許可。

新設(shè)分立的，在分立公告期限屆滿(mǎn)后．新設(shè)方應(yīng)當(dāng)按照法人機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)的條件和程序通過(guò)行政許可：原法人機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法人機(jī)構(gòu)解散的條件和程序通過(guò)行政許可。

第四十七條中資商業(yè)銀行合并，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》以及其他法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定。

合并一方為國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的，由銀監(jiān)會(huì)受理、審查并決定；其他合并由所在地銀監(jiān)局曼理并初步審查，銀監(jiān)會(huì)審查并決定。

吸收合并的，在合并公告期限屆滿(mǎn)后，吸收合并方應(yīng)當(dāng)按照變更事項(xiàng)的條件和程序通過(guò)行政許可：被吸收合并方應(yīng)當(dāng)按照法人機(jī)構(gòu)終止的條件和程序通過(guò)行政許可。被吸收合并方改建為分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)按照分支機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)條件和程序通過(guò)行政許可。

新設(shè)合并的．在合并公告期限屆滿(mǎn)后，新設(shè)方應(yīng)當(dāng)按照法人機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)的條件和程序通過(guò)行政許可：原法人機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法人機(jī)構(gòu)解散的條件和程序通過(guò)行政許可。

第四十八條本節(jié)變更事項(xiàng)，由下級(jí)監(jiān)管機(jī)關(guān)受理、報(bào)上級(jí)監(jiān)管機(jī)關(guān)決定的，自上

第四章機(jī)構(gòu)終止

第一節(jié)法人機(jī)構(gòu)終止

第五十六條中資商業(yè)銀行有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)解散：

（一）章程規(guī)定的營(yíng)業(yè)期限屆滿(mǎn)或者出現(xiàn)章程規(guī)定的其他應(yīng)當(dāng)解散的情形：

（二）股東大會(huì)決議解散：(三)因分立、合并需要解散。

第五十七條國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行解散由銀監(jiān)會(huì)受理、審查并決定。銀監(jiān)會(huì)自受理之日起3個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書(shū)面決定。

城市商業(yè)銀行解散由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會(huì)審查并決定。銀監(jiān)會(huì)自收到完整申請(qǐng)材料之日起3個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書(shū)面決定。

第五十八條中資商業(yè)銀行因分立、合并出現(xiàn)解散情形的，與分立、合并一并進(jìn)行審批。

第五十九條中資商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，在向法皖申請(qǐng)破產(chǎn)前，應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)并獲得批準(zhǔn)：

（一）不能支付到期債務(wù)，自愿或應(yīng)其債權(quán)人要求申請(qǐng)破產(chǎn)；

（二）因解散而清算，清算組發(fā)現(xiàn)該機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)不足以清償債務(wù)，應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)破產(chǎn)。

申請(qǐng)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行破產(chǎn)的，由銀監(jiān)會(huì)受理、審查并決定。

銀監(jiān)會(huì)自受理之日起3個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書(shū)面決定．

申請(qǐng)城市商業(yè)銀行破產(chǎn)的，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會(huì)審查并決定。銀監(jiān)會(huì)自收到完整申請(qǐng)材料之日起3個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書(shū)面決定．

第二節(jié)分支機(jī)構(gòu)終止

第六十條中資商業(yè)銀行境內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)終止?fàn)I業(yè)的（被依法撤銷(xiāo)除外）．應(yīng)當(dāng)提出終止?fàn)I業(yè)申請(qǐng)。

第六十一條中資商業(yè)銀行境內(nèi)分行的終止?fàn)I業(yè)申請(qǐng)，由銀監(jiān)局受理并初步審查．銀監(jiān)會(huì)審查并決定。銀監(jiān)會(huì)自收到完整申請(qǐng)材料之日起3個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書(shū)面決定。

中資商業(yè)銀行境內(nèi)支行及以下分支機(jī)掏的終止?fàn)I業(yè)申請(qǐng)，由所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查井決定，自受理之日起3個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書(shū)面決定。

中資商業(yè)銀行境外機(jī)構(gòu)的終止?fàn)I業(yè)申請(qǐng)，由銀監(jiān)會(huì)受理、審查并決定。銀監(jiān)會(huì)自受理之日起3個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書(shū)面決定。

第五章調(diào)整業(yè)務(wù)范圍和增加業(yè)務(wù)品種

第一節(jié)開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)和增加外匯業(yè)務(wù)品種

第六十二條 中資商業(yè)銀行申請(qǐng)開(kāi)辦除結(jié)匯、售匯以外的外匯業(yè)務(wù)或增加外匯業(yè)務(wù)品種．

應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求：

（二）依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，內(nèi)控制度健全有效，經(jīng)營(yíng)狀況良好；

（三）有與申報(bào)樸匯業(yè)務(wù)相應(yīng)的外匯營(yíng)運(yùn)資金和合格的外匯業(yè)務(wù)從業(yè)人員：

（四）有符合開(kāi)展外匯業(yè)務(wù)要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和相關(guān)設(shè)施；

（五）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第六十三條國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)開(kāi)辦除結(jié)匯、售

（四）完善的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管理框架；

（五）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第六十九條國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)開(kāi)辦衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)．由銀監(jiān)會(huì)受理、審查并決定。銀監(jiān)會(huì)自受理之日起3個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書(shū)面決定。

城市商業(yè)銀行申請(qǐng)開(kāi)辦衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)，由所在地銀監(jiān)局受理并初步審查、銀監(jiān)會(huì)審查并決定。銀監(jiān)會(huì)自收到完整申請(qǐng)材料之日起3個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書(shū)面決定。

第四節(jié)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)

第七十條中資商業(yè)銀行申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)分為申請(qǐng)發(fā)卡業(yè)務(wù)和申請(qǐng)收單業(yè)務(wù)。申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

（一）公司治理良好，主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求，具備與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度，內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和問(wèn)責(zé)機(jī)制健全有效：

（二）信譽(yù)良好，具有完善、有效的內(nèi)控機(jī)制和案件防控體系，最近3年無(wú)嚴(yán)重違法違規(guī)行 為和因內(nèi)部管理問(wèn)題導(dǎo)致的重大案件：

（三）具備符合任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和熟悉銀行業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員。高級(jí)管理人員中具有信用卡業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和管理經(jīng)驗(yàn)的人員至少1人，具備開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)必須的技術(shù)人員和管理人員．并全面實(shí)施分級(jí)授權(quán)管理：

（四）具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、相關(guān)設(shè)施和必備的信息技術(shù)資源：

（五）已在境內(nèi)建立符合法律法規(guī)和業(yè)務(wù)管理要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，具有保障相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息安全和運(yùn)行質(zhì)量的技術(shù)能力：

（六）開(kāi)辦外幣信用卡業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)具有經(jīng)國(guó)務(wù)院外匯管理部門(mén)批準(zhǔn)的結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)資格：

（七）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第七十一條中資商業(yè)銀行申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)除應(yīng)當(dāng)具備本辦法第七十條規(guī)定的條件外，還應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

（一）具備辦理零售業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)，最近3年個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)客戶(hù)規(guī)模和客戶(hù)結(jié)構(gòu)良好，銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)行情況良好，身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的連接和使用情況良好：

（二）具備辦理信用卡業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有發(fā)卡業(yè)務(wù)主機(jī)、信用卡業(yè)務(wù)申請(qǐng)管理系統(tǒng)、信用評(píng)估管理系統(tǒng)、信用卡賬戶(hù)管理系統(tǒng)、信用卡交易授權(quán)系統(tǒng)、信用卡交易監(jiān)洌和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、信用卡客戶(hù)服務(wù)中心系統(tǒng)、催收業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)等專(zhuān)業(yè)化運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)設(shè)施，相關(guān)設(shè)施通過(guò)了必要的安全監(jiān)測(cè)和業(yè)務(wù)測(cè)試，能夠保障客戶(hù)資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性：

（三）符合中資商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高總體業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況持續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)成本計(jì)量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測(cè)和基本盈虧平衡測(cè)算等工作。

第七十二條中資商業(yè)銀行申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡收單業(yè)務(wù)除應(yīng)當(dāng)具備本辦法第七十條規(guī)定的條件外，還應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

（一）具備開(kāi)辦收單業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，最近3年企業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)穩(wěn)定，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)客戶(hù)規(guī)模和客戶(hù)結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定，身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況良好：

（二）具備辦理收單業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)系統(tǒng)支持，在境內(nèi)建有收單業(yè)務(wù)主機(jī)、特約商戶(hù)申請(qǐng)管理系統(tǒng)、賬戶(hù)管理系統(tǒng)、收單交易監(jiān)測(cè)和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、交易授權(quán)系統(tǒng)等專(zhuān)業(yè)化

技系統(tǒng)有效安全運(yùn)行的技術(shù)與措施：

（九）最近3年無(wú)嚴(yán)重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問(wèn)題導(dǎo)致的重大案件：

（十）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)開(kāi)辦本條所述業(yè)務(wù)和品種的，由銀監(jiān)會(huì)受理、審查并決定。銀監(jiān)會(huì)自受理之日起3個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書(shū)面決定。

城市商業(yè)銀行申請(qǐng)開(kāi)辦本條所述業(yè)務(wù)和品種的，由機(jī)構(gòu)所在地銀監(jiān)局受理并初步審查．銀監(jiān)會(huì)審查并決定。銀監(jiān)會(huì)自收到完整申請(qǐng)材料之日起3個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書(shū)面決定

第六章 董事和高級(jí)管理人員任職資格許可

第一節(jié)任職資格條件

第七十八條 中資商業(yè)銀行董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)、獨(dú)立董事、其他董事會(huì)成員以及董事會(huì)秘 書(shū)，須經(jīng)任職資格許可。

中資商業(yè)銀行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)助理、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)、合規(guī)總監(jiān)、總審計(jì)師、總會(huì)計(jì)師、首席信息官以及同職級(jí)高級(jí)管理人員，內(nèi)審部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人，總行營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理（主任）、副總經(jīng)理（副主任）、總經(jīng)理助理，分行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)助理，分行級(jí)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理，分行營(yíng)業(yè)部負(fù)責(zé)人，支行行長(zhǎng)、專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人等高級(jí)管理人員，須經(jīng)任職資格許可。

中資商業(yè)銀行從境內(nèi)聘請(qǐng)的中資商業(yè)銀行境外機(jī)構(gòu)董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)（總經(jīng)理）、副行長(zhǎng)（副總經(jīng)理）、首席代表，須經(jīng)任職資格許可。

其他雖未擔(dān)任上述職務(wù)，但實(shí)際履行本條前三款所列董事和高級(jí)管理人員職責(zé)的人員，總行及分支機(jī)構(gòu)管理層中對(duì)該機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制有決策權(quán)或重要影響力的人員，須經(jīng)任職資格許可。

第七十九條申請(qǐng)中資商業(yè)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格，擬任人應(yīng)當(dāng)符合以下基本條件：

（一）具有完全民事行為能力；

（二）具有良好的守法合規(guī)記錄；

（三）具有良好的品行、聲譽(yù)：

（四）具有擔(dān)任擬任職務(wù)所需的相關(guān)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)及能力；

（五）具有良好的經(jīng)濟(jì)、金融從業(yè)記錄；

（六）個(gè)人及家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)健：

（七）具有擔(dān)任擬任職務(wù)所需的弛立性；

（八）履行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的忠實(shí)與勤勉義務(wù)。

第八十條擬任人有下列情形之一的，視為不符合本辦法第七十九條第（二）項(xiàng)、第（三）項(xiàng)、第（五）項(xiàng)規(guī)定的條件，不得擔(dān)任中資商業(yè)銀行董事和高級(jí)管理人員：

（一）有故意或重大過(guò)失犯罪記錄的；

（二）有違反社會(huì)公德的不良行為，造成惡劣影響的；

（三）對(duì)曾任職機(jī)構(gòu)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或重大損失負(fù)有個(gè)人責(zé)任或直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的：

（四）擔(dān)任或曾任被接管、撤銷(xiāo)、宣告破產(chǎn)或吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的機(jī)構(gòu)的董事或高級(jí)管理人員的，但能夠證明本人對(duì)曾任職機(jī)構(gòu)被接管、撤銷(xiāo)、宣告破產(chǎn)或吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照不負(fù)有個(gè)人責(zé)任的除外：

（五）因違反職業(yè)道德、操守或者工作嚴(yán)重失職，造成重大損失或惡劣影響的；

（六）指使、參與所任職機(jī)構(gòu)不配合依法監(jiān)管或案件查處的；

事金融工作6年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作10年以上（其中從事金融工作3年以上）：

（二）擬任國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行董事會(huì)秘書(shū)的，應(yīng)芻具備本科以上學(xué)歷，從事金融工作6年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作10年以上（其中從事金融工作3年以上）。擬任城市商業(yè)銀行董事會(huì)秘書(shū)的，應(yīng)當(dāng)具備本科以上學(xué)歷，從事金融丁作4年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作8年以上（其中從事金融工作2年以上）：

（三）擬任中資商業(yè)銀行境外機(jī)構(gòu)董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)，應(yīng)當(dāng)具備本科以上學(xué)歷，從事金融工作6年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作10年以上（其中從事金融工作3年以上）．且能較熟練地運(yùn)用l門(mén)與所任職務(wù)相適應(yīng)的外語(yǔ)．

第八十五條 申請(qǐng)中資商業(yè)銀行各類(lèi)高級(jí)管理人員任職資格．?dāng)M任人應(yīng)當(dāng)了解擬任職務(wù)的職責(zé)，熟悉擬任職機(jī)構(gòu)的管理框架、盈利模式，熟知擬任職機(jī)構(gòu)的內(nèi)控制度，具備與擬任職務(wù)相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

第八十六條 申請(qǐng)中資商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格，擬任人除應(yīng)當(dāng)符合第七十九條、第八十五條規(guī)定的條件外，還應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）擬任國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)的．應(yīng)當(dāng)具備本科以上學(xué)歷，從事金融工作8年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作12年以上（其中從事金融工作4年以上）；

（二）擬任城市商業(yè)銀行行長(zhǎng)、剮行長(zhǎng)的，應(yīng)當(dāng)具備本科以上學(xué)歷，從事金融工作6年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作10年以上（其中從事金融工作3年以上）；

（三）擬任國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)助理（總經(jīng)理助理）的，應(yīng)當(dāng)具備本科以上學(xué)歷，從事金融工作6年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作10年以上（其中從事金融工作3年以上）；擬任城市商業(yè)銀行行長(zhǎng)助理的，應(yīng)當(dāng)具備本科以上學(xué)歷，從事金融工作4年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作8年以上（其中從事金融工作2年以上）：

（四）擬任中資商業(yè)銀行境外機(jī)構(gòu)行長(zhǎng)（總經(jīng)理）、副行長(zhǎng)（副總經(jīng)理）、代表處首席代表的，應(yīng)當(dāng)具備本科以上學(xué)歷，從事金融工作6年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作10年以上（其中從事金融工作3年以上），且能較熟練地運(yùn)用1門(mén)與所任職務(wù)相適應(yīng)的外語(yǔ)：

（五）擬任風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)的，應(yīng)當(dāng)具備本科以上學(xué)歷，并從事信貸或風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)工作6年以上：

（六）擬任合規(guī)總監(jiān)的．應(yīng)當(dāng)具備本科以上學(xué)歷，并從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作6年以上（其中從事金融工作2年以上）：

（七）擬任總審計(jì)師、內(nèi)審部門(mén)負(fù)責(zé)人的，應(yīng)當(dāng)具備本科以上學(xué)歷，取得國(guó)家或國(guó)際認(rèn)可審計(jì)專(zhuān)業(yè)技術(shù)高級(jí)職稱(chēng)（或通過(guò)國(guó)家或同際認(rèn)可的會(huì)計(jì)、審計(jì)專(zhuān)業(yè)技術(shù)資格考試），并從事財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)或?qū)徲?jì)工作6年以上（其中從事金融工作2年以上）：

（八）擬任總會(huì)計(jì)師或財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人的，應(yīng)當(dāng)具備本科以上學(xué)歷，取得國(guó)家或國(guó)際認(rèn)可的會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)技術(shù)高級(jí)職稱(chēng)（或通過(guò)國(guó)家或國(guó)際認(rèn)可的會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)技術(shù)資格考試），并從事財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)或?qū)徲?jì)工作6年以上（其中從事金融工作2年以上）：

（九）擬任首席信息官的，應(yīng)當(dāng)具備本科以上學(xué)歷，并從事信息科技工作6年以上（其中任信息科技高級(jí)管理職務(wù)4年以上并從事金融_工作2年以上）：實(shí)際履行前述高級(jí)管理職務(wù)的人員，應(yīng)當(dāng)分別符合相應(yīng)條件。

第八十七條申請(qǐng)中資商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格，擬任人除應(yīng)當(dāng)符合第七十九條、第八十五條規(guī)定的條件外，還應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）擬任國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行一級(jí)分行（直屬分行）行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、行畏助理，總行營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理（主任）、副總經(jīng)理（副主任）、總經(jīng)理助理，分行級(jí)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)總經(jīng)理、副總經(jīng)理的，應(yīng)當(dāng)具備本科以上學(xué)歷，從事金融工作6年以上或從事經(jīng)濟(jì)工作10年以上（其中從事金融工作3年以上）：

任職資格申請(qǐng)，由法人機(jī)構(gòu)向擬任職機(jī)構(gòu)所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局提交，由其受理并初審，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請(qǐng)材料或直接受理之日起30日內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的書(shū)面決定，對(duì)于法人機(jī)構(gòu)董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、董事會(huì)秘書(shū)的任職資格申請(qǐng)，銀監(jiān)局在作出決定前，應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。

前款所述擬任人需要個(gè)案審核的，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會(huì)審查并決定。銀監(jiān)會(huì)自收到完整申請(qǐng)材料之日起30口內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的書(shū)面決定。

第九十六條國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行二級(jí)分行及以下機(jī)構(gòu)、股份制商業(yè)銀行支行、城市商業(yè)銀行支行、分行級(jí)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格申請(qǐng)，由擬任人的上級(jí)任免機(jī)構(gòu)向擬任職機(jī)構(gòu)所在地銀監(jiān)分局提交，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局自受理之日起30日內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的書(shū)面決定。

前款所述擬任人需要個(gè)案審核的，由銀監(jiān)分局受理并初步審查，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請(qǐng)材料之日起30日內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的書(shū)面決定。

本條第一款擬任職機(jī)構(gòu)所在地未設(shè)銀監(jiān)分局的．由擬任人的上級(jí)任免機(jī)構(gòu)向擬任職機(jī)構(gòu)

所在地銀監(jiān)局提交。由銀監(jiān)局受理、審查并決定。

第九十七條國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行從境內(nèi)聘請(qǐng)的中資商業(yè)銀行境外機(jī)構(gòu)董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)（總經(jīng)理）、副行長(zhǎng)（副總經(jīng)理）任職資格申請(qǐng)，由法人機(jī)構(gòu)向銀監(jiān)會(huì)提交，銀監(jiān)會(huì)受理、審查并決定。銀監(jiān)會(huì)自受理之日起30日內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的書(shū)面決定．

城市商業(yè)銀行從境內(nèi)聘請(qǐng)的中資商業(yè)銀行境外機(jī)構(gòu)董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)（總經(jīng)理）、副行長(zhǎng)（副總經(jīng)理）任職資格申請(qǐng)，由法人機(jī)構(gòu)向其所在地銀監(jiān)局提交，銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會(huì)審查并決定。銀監(jiān)會(huì)自收到完整申請(qǐng)材料之日起30日內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的書(shū)面決定。

第九+八條擬任人曾任金融機(jī)構(gòu)董事長(zhǎng)或高級(jí)管理人員的，申請(qǐng)人在提交任職資格申請(qǐng)材料時(shí)，還應(yīng)當(dāng)提交該擬任人的離任審計(jì)報(bào)告或經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)報(bào)告。

第九十九條具有高管任職資格且未連續(xù)中斷任職1年以上的擬任人在同一法人機(jī)構(gòu)內(nèi)，同類(lèi)性質(zhì)平行調(diào)整職務(wù)或改任較低職務(wù)的，不需重新申請(qǐng)任職資格。在該擬任人任職前，上級(jí)任免機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向擬任職所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局提交離任審計(jì)報(bào)告或經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)報(bào)告及有關(guān)任職材料。異地任職的，擬任職所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局應(yīng)當(dāng)向原任職所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局征求監(jiān)管評(píng)價(jià)意見(jiàn)。

有以下情形之一的．?dāng)M任職所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知擬任人及其所在中資商業(yè)銀行重新申請(qǐng)任職資格：

（一）未在擬任人任職前提交離任審計(jì)報(bào)告或經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)報(bào)告及有關(guān)任職材料的；

（二）離任審計(jì)報(bào)告或經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)報(bào)告結(jié)論不實(shí)、或顯示擬任人可能存在不適合擔(dān)任新職情形的：

（三）原任職所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局的監(jiān)管評(píng)價(jià)意見(jiàn)顯示，該擬任人可能存在不符合本辦法任職資格條件情形的。

第一百條中資商業(yè)銀行董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、分行行長(zhǎng)、分行級(jí)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)總經(jīng)理、支行行長(zhǎng)、專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，中資商業(yè)銀行從境內(nèi)聘清的中資商業(yè)銀行境外機(jī)構(gòu)董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)（總經(jīng)理）、代表處首席代表任職資格未獲核準(zhǔn)前，中資商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)指定符合相應(yīng)任職資格條件的人員代為履職，并自指定之日起3日內(nèi)向任職資格審核的決定機(jī)關(guān)報(bào)告。代為履職的人員不符合任職資格條件的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以責(zé)令中資商業(yè)銀行限期調(diào)整代為履職的人員。

第四篇：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引

（征求意見(jiàn)稿）

第一章 總則

第一條（立法依據(jù)）為指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，提升經(jīng)營(yíng)管理能力，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)，制定本指引。

第二條（適用范圍）本指引適用于中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

本指引所稱(chēng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行以及國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行。

第三條（數(shù)據(jù)治理定義）數(shù)據(jù)治理是指通過(guò)建立組織架構(gòu)，明確董事會(huì)、高級(jí)管理層、部門(mén)等職責(zé)要求，制定和實(shí)施系統(tǒng)化的制度、流程和方法，確保數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理、高效運(yùn)行，并在經(jīng)營(yíng)管理中充分發(fā)揮價(jià)值的動(dòng)態(tài)過(guò)程。

第四條（數(shù)據(jù)治理總體要求）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將數(shù)據(jù)治理納入公司治理范疇，建立自上而下、協(xié)調(diào)一致的數(shù)據(jù)治理體系。

第五條（數(shù)據(jù)治理原則）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理應(yīng)當(dāng)遵循以下基本原則：

（一）全覆蓋原則：覆蓋數(shù)據(jù)的全生命周期；覆蓋業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制流程中的全部數(shù)據(jù)；覆蓋內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)；覆蓋所有分支機(jī)構(gòu)和附屬機(jī)構(gòu)；覆蓋監(jiān)管數(shù)據(jù)。

（二）匹配性原則：數(shù)據(jù)治理應(yīng)當(dāng)與管理模式、業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)狀況等相適應(yīng)，并根據(jù)情況變化進(jìn)行調(diào)整。

（三）持續(xù)性原則：數(shù)據(jù)治理應(yīng)當(dāng)持續(xù)開(kāi)展，建立長(zhǎng)效機(jī)制。

（四）有效性原則：數(shù)據(jù)治理應(yīng)當(dāng)推動(dòng)數(shù)據(jù)真實(shí)準(zhǔn)確客觀反映銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際情況，并有效應(yīng)用于經(jīng)營(yíng)管理。

第六條（監(jiān)管數(shù)據(jù)）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將監(jiān)管數(shù)據(jù)納入數(shù)據(jù)治理，建立工作機(jī)制和流程，確保監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送工作有效組織開(kāi)展，監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量持續(xù)提升。

法定代表人或主要負(fù)責(zé)人對(duì)監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量承擔(dān)最終責(zé)任。第七條（依法監(jiān)督）銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)本指引對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理情況實(shí)施監(jiān)管。

第二章 數(shù)據(jù)治理架構(gòu)

第八條（總體要求）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立組織架構(gòu)健全、職責(zé)邊界清晰的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，明確董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層和相關(guān)部門(mén)的職責(zé)分工，建立多層次、相互銜接的運(yùn)行機(jī)制。

第九條（董事會(huì)職責(zé)）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事會(huì)應(yīng)當(dāng)制定數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，審批與數(shù)據(jù)治理相關(guān)的重大事項(xiàng)，督促高級(jí)管理層提升數(shù)據(jù)治理有效性，對(duì)數(shù)據(jù)治理承擔(dān)最終責(zé)任。

第十條（監(jiān)事會(huì)職責(zé)）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)董事會(huì)和高級(jí)管理層在數(shù)據(jù)治理方面的履職盡責(zé)情況進(jìn)行監(jiān)督評(píng)價(jià)。第十一條（高管層職責(zé)）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理層負(fù)責(zé)建立數(shù)據(jù)治理體系，制定和實(shí)施問(wèn)責(zé)機(jī)制與數(shù)據(jù)質(zhì)量控制機(jī)制，組織評(píng)估數(shù)據(jù)治理的有效性和執(zhí)行情況，并定期向董事會(huì)報(bào)告。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際情況設(shè)立首席數(shù)據(jù)官。首席數(shù)據(jù)官任職資格許可應(yīng)符合中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)的相關(guān)要求。

第十二條（歸口管理部門(mén)）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確定并授權(quán)歸口管理部門(mén)牽頭負(fù)責(zé)實(shí)施數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)，協(xié)調(diào)落實(shí)數(shù)據(jù)管理運(yùn)行機(jī)制，組織推動(dòng)數(shù)據(jù)在經(jīng)營(yíng)管理流程中充分發(fā)揮作用，負(fù)責(zé)監(jiān)管數(shù)據(jù)相關(guān)工作，設(shè)置監(jiān)管數(shù)據(jù)相關(guān)工作專(zhuān)職崗位。

第十三條（業(yè)務(wù)部門(mén)）業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)本業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)治理，管理業(yè)務(wù)條線(xiàn)數(shù)據(jù)源，確保準(zhǔn)確記錄和及時(shí)維護(hù)，落實(shí)數(shù)據(jù)質(zhì)量控制機(jī)制，執(zhí)行監(jiān)管數(shù)據(jù)相關(guān)工作要求。

第十四條（崗位設(shè)置）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在數(shù)據(jù)治理歸口管理部門(mén)設(shè)立滿(mǎn)足工作需要的專(zhuān)職崗位，在其他相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)設(shè)置專(zhuān)職或兼職崗位。

第十五條（團(tuán)隊(duì)建設(shè)）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立一支滿(mǎn)足數(shù)據(jù)治理工作需要的專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，按對(duì)人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)?？茖W(xué)規(guī)劃職業(yè)成長(zhǎng)通道，確定合理薪酬水平。

第十六條（數(shù)據(jù)文化建設(shè)）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立良好的數(shù)據(jù)文化，樹(shù)立數(shù)據(jù)是重要資產(chǎn)和數(shù)據(jù)應(yīng)真實(shí)客觀的理念與準(zhǔn)則，強(qiáng)化用數(shù)意識(shí)，遵循依規(guī)用數(shù)、科學(xué)用數(shù)的職業(yè)操守。

第三章 數(shù)據(jù)管理 第十七條（制定數(shù)據(jù)戰(zhàn)略）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身發(fā)展戰(zhàn)略、監(jiān)管要求等，制定數(shù)據(jù)戰(zhàn)略并確保有效執(zhí)行和修訂。

第十八條（數(shù)據(jù)管理制度）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定全面科學(xué)有效的數(shù)據(jù)管理制度，包括但不限于組織管理、部門(mén)職責(zé)、協(xié)調(diào)機(jī)制、安全保密、系統(tǒng)保障、監(jiān)督檢查和數(shù)據(jù)質(zhì)量控制等方面，并根據(jù)監(jiān)管要求和管理實(shí)際，持續(xù)評(píng)價(jià)更新。

第十九條（監(jiān)管統(tǒng)計(jì)制度）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定與監(jiān)管數(shù)據(jù)相關(guān)的監(jiān)管統(tǒng)計(jì)管理制度和業(yè)務(wù)制度，及時(shí)發(fā)布并定期評(píng)價(jià)和更新，報(bào)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。制度出現(xiàn)重大變化的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第二十條（數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立覆蓋全部數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)劃，遵循統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化政策及監(jiān)管規(guī)定。

第二十一條（信息系統(tǒng)）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)完善信息系統(tǒng)，覆蓋各項(xiàng)業(yè)務(wù)和管理數(shù)據(jù)，并具有可拓展性。信息系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)有完備的數(shù)據(jù)字典和維護(hù)流程。

第二十二條（監(jiān)管統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立適應(yīng)監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送工作需要的信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)流程控制的程序化，提高監(jiān)管數(shù)據(jù)加工的自動(dòng)化程度。

第二十三條（數(shù)據(jù)共享）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)采集的統(tǒng)一管理，明確系統(tǒng)間數(shù)據(jù)交換流程和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)各類(lèi)數(shù)據(jù)有效共享。第二十四條（數(shù)據(jù)安全）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)安全策略與標(biāo)準(zhǔn)，依法合規(guī)采集、應(yīng)用數(shù)據(jù)，依法保護(hù)客戶(hù)隱私，劃分?jǐn)?shù)據(jù)安全等級(jí)，明確訪(fǎng)問(wèn)權(quán)限，監(jiān)控訪(fǎng)問(wèn)行為，完善數(shù)據(jù)安全技術(shù)，定期審計(jì)數(shù)據(jù)安全。

第二十五條（資料存儲(chǔ)）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)資料統(tǒng)一管理，建立全面嚴(yán)密的管理流程、歸檔制度，明確存檔交接、口徑梳理等要求，保證數(shù)據(jù)可比性。

第二十六條（應(yīng)急預(yù)案）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)應(yīng)急預(yù)案，根據(jù)業(yè)務(wù)影響分析，組織開(kāi)展應(yīng)急演練，完善處置流程，保證在系統(tǒng)服務(wù)異常以及危機(jī)等情景下數(shù)據(jù)的完整、準(zhǔn)確和連續(xù)。

第二十七條（數(shù)據(jù)治理問(wèn)責(zé)機(jī)制）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立問(wèn)責(zé)機(jī)制，定期監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量控制、數(shù)據(jù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)等方面問(wèn)題，依據(jù)有關(guān)規(guī)定對(duì)高級(jí)管理層和相關(guān)部門(mén)及責(zé)任人予以問(wèn)責(zé)。

第二十八條（自我評(píng)估機(jī)制）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)治理自我評(píng)估機(jī)制，明確評(píng)估周期、流程、結(jié)果應(yīng)用、組織保障等要素的相關(guān)要求。

評(píng)估內(nèi)容應(yīng)覆蓋數(shù)據(jù)治理架構(gòu)、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)等方面，并按向銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)送。

第四章 數(shù)據(jù)質(zhì)量控制 第二十九條（質(zhì)量控制要求）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確立數(shù)據(jù)質(zhì)量管理目標(biāo)，建立控制機(jī)制，保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、連續(xù)性、完整性和及時(shí)性。

第三十條（業(yè)務(wù)制度—質(zhì)量控制手段）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度應(yīng)當(dāng)充分考慮數(shù)據(jù)質(zhì)量管理需要，涉及指標(biāo)含義清晰明確，取數(shù)規(guī)則統(tǒng)一，并根據(jù)業(yè)務(wù)變化及時(shí)更新。

第三十一條（技術(shù)工具—質(zhì)量控制手段）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)源頭管理，確保將業(yè)務(wù)信息全面準(zhǔn)確及時(shí)錄入信息系統(tǒng)。信息系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)能自動(dòng)提示異常變動(dòng)及錯(cuò)誤情況。

第三十二條（日常監(jiān)控）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控體系，覆蓋數(shù)據(jù)全生命周期，對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量持續(xù)監(jiān)測(cè)、分析、反饋和糾正。

第三十三條（檢查制度）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)質(zhì)量現(xiàn)場(chǎng)檢查制度，定期組織實(shí)施，原則上不低于每年一次，對(duì)重大問(wèn)題要按照既定的報(bào)告路徑提交，并按流程實(shí)施整改。

第三十四條（考核評(píng)價(jià)）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)質(zhì)量考核評(píng)價(jià)體系，考核結(jié)果納入本機(jī)構(gòu)績(jī)效考核體系，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量持續(xù)提升。

第三十五條（整改制度）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)質(zhì)量整改制度，對(duì)日常監(jiān)控、檢查和考核評(píng)價(jià)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)組織整改，并對(duì)整改情況跟蹤評(píng)價(jià)，確保整改落實(shí)到位。

第三十六條（監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管 要求報(bào)送法人和集團(tuán)的相關(guān)數(shù)據(jù)，保證同一監(jiān)管指標(biāo)在監(jiān)管報(bào)送與對(duì)外披露之間的一致性。如有重大差異，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)解釋說(shuō)明。

第三十七條（監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量管控）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量管控制度，包括但不限于：關(guān)鍵監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)質(zhì)量承諾、數(shù)據(jù)異常變動(dòng)分析和報(bào)告、重大差錯(cuò)通報(bào)以及問(wèn)責(zé)等。

第五章 數(shù)據(jù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)

第三十八條（數(shù)據(jù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)要求）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與內(nèi)部控制中加強(qiáng)數(shù)據(jù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，提高管理精細(xì)化程度，發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值。

第三十九條（風(fēng)險(xiǎn)管理有效性）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分運(yùn)用數(shù)據(jù)分析，合理制定風(fēng)險(xiǎn)管理策略、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)限額以及風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，監(jiān)控執(zhí)行情況并適時(shí)優(yōu)化調(diào)整，提升風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效性。

全球系統(tǒng)重要性銀行應(yīng)遵循更高的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)照有效風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)加總與風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告評(píng)估要點(diǎn)的相關(guān)要求，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。

第四十條（風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)改善風(fēng)險(xiǎn)管理方法，有效識(shí)別、計(jì)量、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、報(bào)告和控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

第四十一條（數(shù)據(jù)加總能力）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提高數(shù)據(jù)加總能力，明確數(shù)據(jù)加總范圍、方法、流程，加總結(jié)果要求，滿(mǎn)足在正常經(jīng)營(yíng)、壓力情景以及危機(jī)狀況下風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)需要。

加總內(nèi)容包括但不限于交易對(duì)手、產(chǎn)品、地域、行業(yè)、客戶(hù) 以及其他相關(guān)的分類(lèi)。加總技術(shù)應(yīng)當(dāng)主要采取自動(dòng)化方式。

第四十二條（風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析應(yīng)用能力，提高風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告質(zhì)量，明確風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性保障措施，覆蓋重要風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和新風(fēng)險(xiǎn)，提供風(fēng)險(xiǎn)處置的決策與建議以及未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)。

第四十三條（風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)積累，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，持續(xù)完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系。

第四十四條（重大收購(gòu)、資產(chǎn)剝離）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分評(píng)估兼并收購(gòu)、資產(chǎn)剝離等業(yè)務(wù)對(duì)自身數(shù)據(jù)治理能力的影響。有重大影響的，應(yīng)當(dāng)明確整改計(jì)劃和時(shí)間表，滿(mǎn)足銀行集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理要求。

第四十五條（新產(chǎn)品評(píng)估）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確新產(chǎn)品新服務(wù)的數(shù)據(jù)管理相關(guān)要求，確保清晰評(píng)估成本、風(fēng)險(xiǎn)和收益，并作為準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

第四十六條（客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)數(shù)據(jù)分析挖掘，準(zhǔn)確理解客戶(hù)需求，提供精準(zhǔn)產(chǎn)品服務(wù)，提升客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。

第四十七條（業(yè)務(wù)流程優(yōu)化）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)量化分析業(yè)務(wù)流程，減少管理冗余，提高經(jīng)營(yíng)效率，降低經(jīng)營(yíng)成本。

第四十八條（業(yè)務(wù)創(chuàng)新）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。

第四十九條（內(nèi)部控制評(píng)價(jià)制度）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照 可量化導(dǎo)向，完善內(nèi)部控制評(píng)價(jià)制度和內(nèi)部控制評(píng)價(jià)質(zhì)量控制機(jī)制，前瞻性識(shí)別內(nèi)部控制流程的缺陷，評(píng)估影響程度并及時(shí)處理，持續(xù)提升內(nèi)部控制的有效性。

第六章 監(jiān)督管理

第五十條（監(jiān)管方式—持續(xù)監(jiān)管）銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管。

第五十一條（監(jiān)管方式—審計(jì)）銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可根據(jù)需要，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)或委托外部審計(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)其數(shù)據(jù)治理情況進(jìn)行審計(jì)，并及時(shí)報(bào)送審計(jì)報(bào)告。

第五十二條（監(jiān)管措施）對(duì)不能滿(mǎn)足本指引有關(guān)要求的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以采取相應(yīng)監(jiān)管措施，包括但不限于：

（一）要求其制定整改方案，責(zé)令限期改正；

（二）與公司治理評(píng)價(jià)結(jié)果或監(jiān)管評(píng)級(jí)掛鉤；

（三）《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及其他法律、行政法規(guī)和部門(mén)規(guī)章規(guī)定的有關(guān)措施。

第七章 附則

第五十三條（施行范圍）外國(guó)銀行分行以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管的其他金融機(jī)構(gòu)參照?qǐng)?zhí)行本指引。

第五十四條（解釋權(quán)）本指引由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)解釋。第五十五條（執(zhí)行和廢止）本指引自印發(fā)之日起施行。《銀行監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)（試行）》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕63號(hào)）同時(shí)廢止。

第五篇：大數(shù)據(jù)時(shí)代下的銀行業(yè)

大數(shù)據(jù)時(shí)代下的銀行業(yè)

一、前言

2012 年3 月，奧巴馬政府宣布投資2 億美元啟動(dòng)“大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展計(jì)劃”，并且定義為“未來(lái)的新石油”，希望增強(qiáng)政府收集、分析和萃取海量數(shù)據(jù)的能力。這個(gè)由世界最強(qiáng)國(guó)家政府推動(dòng)的項(xiàng)目，標(biāo)志著“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的到來(lái)。

近年來(lái),移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等迅速發(fā)展,使得新數(shù)據(jù)源不斷出現(xiàn),全球的數(shù)據(jù)總量正呈指數(shù)增長(zhǎng),過(guò)去3年間產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量已超過(guò)以往總和。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)已經(jīng)成為全球共識(shí),數(shù)據(jù)正成為與物質(zhì)資產(chǎn)和人力資本相提并論的重要生產(chǎn).隨著信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，社會(huì)正在走向全面數(shù)字化。處于大數(shù)據(jù)時(shí)代的銀行業(yè)，正面臨著一場(chǎng)經(jīng)營(yíng)方式的大變革。一方面，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)打破了原有銀行在渠道和信息上的壁壘，給銀行帶來(lái)更多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手；另一方面，大數(shù)據(jù)將推動(dòng)銀行更加科學(xué)地經(jīng)營(yíng)管理，從而促進(jìn)銀行更健康地發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行業(yè)分析

目前，銀行業(yè)正處在以客戶(hù)為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的激烈競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，如何應(yīng)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)跟蹤、預(yù)測(cè)銀行客戶(hù)的發(fā)展動(dòng)向，最大限度地挖掘客戶(hù)信息的潛在價(jià)值，并利用這些信息來(lái)改進(jìn)銀行服務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力對(duì)銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。

（一）獨(dú)特優(yōu)勢(shì)分析

對(duì)銀行獨(dú)特優(yōu)勢(shì)或其存在理由的理解有很多角度，基本的一種是將銀行看作一個(gè)信息處理的機(jī)構(gòu)，它能夠獲得和處理金融市場(chǎng)所無(wú)法獲得的信息，并通過(guò)貸款決策向市場(chǎng)發(fā)送有關(guān)借款人信用的信號(hào)。

所謂市場(chǎng)無(wú)法獲得的信息，首先來(lái)自于借款人為獲得貸款而自愿向銀行做出的披露，其次來(lái)自于銀行家對(duì)于借款人進(jìn)行的近距離的調(diào)查和判斷。這些信息又可以分為兩類(lèi)，一是能夠被編排的、數(shù)碼化的或結(jié)構(gòu)化的；二是只能意會(huì)的。銀行貸款決策的做出，固然有賴(lài)于對(duì)于數(shù)碼化信息進(jìn)行分析的技術(shù)，但也離不開(kāi)銀行家的職業(yè)直覺(jué)和判斷。

（二）機(jī)會(huì)分析

1、助推經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。以小微貸款發(fā)展為例，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款難的原因很多，包括缺乏足夠的抵押擔(dān)保、缺乏信用評(píng)價(jià)機(jī)制、銀行管理成本高等等。而大數(shù)據(jù)給這個(gè)難題帶來(lái)了新的解決思路，通過(guò)大數(shù)據(jù)可以建立更完善的信用評(píng)價(jià)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、貸款全流程管理機(jī)制，并降低人工成本。

2、提升精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)能力。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，信用卡客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)可能基于以下的流程：首先對(duì)客戶(hù)的性別、年齡、職業(yè)、金融資產(chǎn)、刷卡頻度、消費(fèi)地點(diǎn)、購(gòu)物種類(lèi)、營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)參與情況等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得到客戶(hù)的貢獻(xiàn)度、活躍度和行為偏好等客戶(hù)特征；然后根據(jù)客戶(hù)特征進(jìn)行分類(lèi)差異化營(yíng)銷(xiāo)設(shè)計(jì)、舉辦營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)；最后根據(jù)營(yíng)銷(xiāo)結(jié)果再進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，為下次改善提供參考。

3、提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。通過(guò)分析客服中心的咨詢(xún)、投訴內(nèi)容，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品或服務(wù)存在不起眼的小缺陷，而改變這些小缺陷，可能會(huì)極大地提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。通過(guò)對(duì)大量交易、行為數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的分析，可以幫助銀行找準(zhǔn)客戶(hù)需求，真正做到以客戶(hù)為中心設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。

4、創(chuàng)新品牌營(yíng)銷(xiāo)策略。大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息傳播的方式、渠道和速度都是前所未有的。社交網(wǎng)絡(luò)將會(huì)成為品牌營(yíng)銷(xiāo)的主陣地，客戶(hù)在社交媒體上快速傳播自身體驗(yàn)和感受的影響力將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)空洞的形象廣告。傳統(tǒng)上依賴(lài)信息不對(duì)稱(chēng)的品牌營(yíng)銷(xiāo)都將無(wú)所適從，與其投巨額資金到媒體做廣告，不如扎扎實(shí)實(shí)地搞好自身的產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)客戶(hù)來(lái)幫助銀行宣傳。

三、對(duì)我行采取的策略建議

大數(shù)據(jù)時(shí)代是分析時(shí)代。大數(shù)據(jù)分析的實(shí)質(zhì)就是將客戶(hù)放到更大的社會(huì)背景下加以曝光，準(zhǔn)確定位環(huán)境中客戶(hù)所處的位置符合怎樣一種商業(yè)模式；到現(xiàn)在為止沒(méi)有任何技術(shù)能超越人（對(duì)我行來(lái)說(shuō)就是客戶(hù)經(jīng)理）更能對(duì)活生生的客戶(hù)加以把握分析，客戶(hù)經(jīng)理是最好的社會(huì)感知裝置，同時(shí)又肩負(fù)將銀行預(yù)定的熟悉的關(guān)系模式導(dǎo)入到現(xiàn)實(shí)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大關(guān)系。

打好數(shù)據(jù)基礎(chǔ)?！霸诮裉斓纳鐣?huì)中，最重要的資源，不再是勞力、資產(chǎn)或是土地，而是數(shù)據(jù)和知識(shí)?！蔽倚惺紫纫研袃?nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)用好，這些數(shù)據(jù)是高價(jià)值密度的數(shù)據(jù)。除了要完整地保存這些數(shù)據(jù)外，還需要注意數(shù)據(jù)治理，保證內(nèi)部數(shù)據(jù)的可用性。在此基礎(chǔ)上，還需要進(jìn)一步打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源邊界，通過(guò)各種渠道和方式獲取行外數(shù)據(jù)。銀行可以通過(guò)合作、購(gòu)買(mǎi)、收集等方式獲取相關(guān)的數(shù)據(jù)，包括政府公布的各類(lèi)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、央行征信數(shù)據(jù)、企業(yè)客戶(hù)的ERP數(shù)據(jù)、第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，以及電商、社交網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)等等，用以豐富和完善數(shù)據(jù)資源。

做好技術(shù)支撐和人才培養(yǎng)。當(dāng)前采用傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)已難以支撐大數(shù)據(jù)的需求，需要采用開(kāi)放式的并行計(jì)算架構(gòu)來(lái)建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)。而技術(shù)支撐的關(guān)鍵在于人才，既需要熟悉大數(shù)據(jù)技術(shù)的科技人才，也需要具有數(shù)據(jù)思考能力的業(yè)務(wù)人才，更需要具有綜合素質(zhì)的數(shù)據(jù)科學(xué)家。

強(qiáng)化數(shù)據(jù)治行理念。“除了上帝，任何人都要憑數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)話(huà)?！币獜?qiáng)化依靠數(shù)據(jù)說(shuō)話(huà)的理念。首先要改善現(xiàn)有的管理決策文化，真正把數(shù)據(jù)分析作為決策重要依據(jù)；其次要優(yōu)化數(shù)據(jù)分析流程，更好地把業(yè)務(wù)與技術(shù)融合在一起。

創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展。大數(shù)據(jù)應(yīng)用的深入，將為銀行經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程的轉(zhuǎn)變提供依據(jù)。我行需要建立新型的創(chuàng)新機(jī)制，為基于大數(shù)據(jù)分析的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供充分的條件和保障。無(wú)論是產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新還是運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)分析都將成為必不可少的途徑。

四、結(jié)束語(yǔ)

在這個(gè)不斷創(chuàng)造神奇的大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行無(wú)法置身度外。若干年后，我們?cè)倩乜淬y行的轉(zhuǎn)變，也許會(huì)發(fā)現(xiàn)改變銀行的不是某個(gè)人，某個(gè)企業(yè)，而是大數(shù)據(jù)。因此，我行有理由自信地?fù)肀Т髷?shù)據(jù)時(shí)代，具備作為信息處理機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代有無(wú)限機(jī)遇。

附：基于數(shù)據(jù)挖掘的銀行客戶(hù)管理信息系統(tǒng)的構(gòu)建（百度完全摘抄，供參考）

(一)顧客互動(dòng)模塊?它為整個(gè)客戶(hù)管理信息系統(tǒng)提供具體的客戶(hù)信息,這些信息包括客戶(hù)的基本信息?財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息?行為特征信息?信用信息等,把這些數(shù)據(jù)信息進(jìn)行預(yù)處理存入數(shù)據(jù)庫(kù)后,可以為銀行的客戶(hù)工作提供有利的支持,銀行可以在此系統(tǒng)的支持下選定最為便利的渠道同客戶(hù)進(jìn)行溝通,同時(shí)也可以在客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)管理的進(jìn)程中直接為這些渠道提供信息?

(二)公共信息模塊?公共信息模塊是存儲(chǔ)金融信息和金融行情的模塊,它可以為銀行提供服務(wù)和支持,能使銀行便捷地查閱各種金融信息與行情?同時(shí),這個(gè)擁有大量信息的模塊系統(tǒng)還可以充分利用資源為客戶(hù)提供專(zhuān)家服務(wù)建議?標(biāo)準(zhǔn)化的流程支持和隨時(shí)更新的公用信息,使銀行和客戶(hù)都能獲得及時(shí)寶貴的信息反饋

(三)銀行產(chǎn)品信息模塊?銀行產(chǎn)品信息包括銀行為客戶(hù)所開(kāi)發(fā)的各種金融傳統(tǒng)產(chǎn)品和衍生產(chǎn)品?隨著金融市場(chǎng)的開(kāi)放與發(fā)展,金融衍生產(chǎn)品層出不窮,銀行這些產(chǎn)品的出現(xiàn)為拓展客戶(hù)服務(wù)提供了很大的平臺(tái),有關(guān)信息包括這些產(chǎn)品的特征?價(jià)格?適用等?產(chǎn)品信息模塊可以為客戶(hù)提供有關(guān)產(chǎn)品信息的服務(wù)和支持并為信息庫(kù)不斷提供新的產(chǎn)品信息?

(四)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)模塊?信息庫(kù)可以在數(shù)據(jù)上進(jìn)行清理和集成,消除信息噪聲和不一致數(shù)據(jù),使多種數(shù)據(jù)組合在一起,然后將結(jié)果數(shù)據(jù)存放在分門(mén)別類(lèi)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中,再根據(jù)使用客戶(hù)管理信息系統(tǒng)的銀行請(qǐng)求,數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)可以負(fù)責(zé)高效地提取相關(guān)數(shù)據(jù)?同樣,存儲(chǔ)模塊信息也可以進(jìn)行不斷的更新?

(五)數(shù)據(jù)分析模塊?數(shù)據(jù)分析模塊一方面通過(guò)定制的評(píng)價(jià)和分析模型對(duì)提取的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和評(píng)價(jià),然后按照銀行的業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)把目標(biāo)客戶(hù)從中篩選出來(lái);同時(shí),以各種信息為基礎(chǔ),分析出客戶(hù)的行為特征,這樣就可以為銀行進(jìn)行個(gè)性化的差別服務(wù)提供分析依據(jù)?另一方面,為銀行指定客戶(hù)拓展策略和創(chuàng)新產(chǎn)品提供依據(jù)?

(六)工作管理模塊?工作管理模塊的主要任務(wù)是對(duì)分析模塊分析出來(lái)的銀行重點(diǎn)客戶(hù)進(jìn)行管理?銀行客戶(hù)經(jīng)理通過(guò)該工作平臺(tái),針對(duì)不同的客戶(hù),將合適的產(chǎn)品通過(guò)合適的渠道在適當(dāng)?shù)臅r(shí)期以合理的價(jià)格銷(xiāo)售給不同的目標(biāo)客戶(hù),這就克服了傳統(tǒng)客戶(hù)管理上費(fèi)時(shí)費(fèi)力在龐大的客戶(hù)資料中難甄別出重要客戶(hù)的弊端,同時(shí),基于數(shù)據(jù)挖掘的工作管理模塊更能高效科學(xué)地根據(jù)不同的客戶(hù)群制定出針對(duì)性很強(qiáng)的銷(xiāo)售策略?