第一篇：論消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)

論消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)

社會主義法制建設(shè)已經(jīng)取得了重要進(jìn)展，人民已經(jīng)深切地感受到法律與人民生活的息息相關(guān)。消費(fèi)者與法律的聯(lián)系更多得表現(xiàn)在生活中的消費(fèi)方面，消費(fèi)者與生產(chǎn)者、經(jīng)營者之間常常會發(fā)生一些以消費(fèi)為內(nèi)容的糾紛，在一般情況下，都是消費(fèi)者的權(quán)益受到損害。在發(fā)生侵害消費(fèi)者權(quán)益行為時，消費(fèi)者一般都是處在弱勢的位置上，所以必須在法律上尋求一種強(qiáng)有力的保護(hù)。這就涉及到證據(jù)的獲取、協(xié)商、調(diào)解、仲裁、行政管理部門的管理甚至法律訴訟等方面的問題，也就是一個消費(fèi)者權(quán)益受損后的法律保護(hù)問題。

一、消費(fèi)者權(quán)益受損主要表現(xiàn)在哪些方面

1、安全權(quán)受到損害。如食品或服務(wù)安全問題。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第十八條規(guī)定，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)保證其提供的商品或者服務(wù)符合保障人生、財(cái)產(chǎn)安全的要求。如麥當(dāng)勞食品中有“蘇丹紅”事件，手機(jī)使用的盜號問題，網(wǎng)絡(luò)安全問題，這些都是安全權(quán)受到損害的實(shí)例。

2、知情權(quán)受到損害。表現(xiàn)在有關(guān)商品或服務(wù)與和它相關(guān)的信息發(fā)布不對稱。表現(xiàn)為未作出真實(shí)的說明和明確的警示，更甚者，表現(xiàn)為欺詐性的服務(wù)信息或欺詐犯罪行為，令消費(fèi)者防不勝防，一不小心，上當(dāng)受騙。

3、自主選擇權(quán)受到損害。表現(xiàn)在商家的虛假宣傳和服務(wù)承諾上，推銷商品或服務(wù)時的無理糾纏甚至甚至采取強(qiáng)制性行為，影響消費(fèi)者根據(jù)需要作出正確選擇。

4、公平交易權(quán)受到損害。消費(fèi)者享有公平交易權(quán)，是指消費(fèi)者在購買商品或接受服務(wù)時享有獲得質(zhì)量保障、價格合理和計(jì)量準(zhǔn)確等公平交易的權(quán)利。公平教育受到損害表現(xiàn)在服務(wù)承諾不到位，出售質(zhì)優(yōu)價高的商品，缺斤少兩，強(qiáng)制交易行為等。

5、求償權(quán)受到損害。表現(xiàn)在消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)或人身權(quán)益受到侵害后，得不到相應(yīng)的補(bǔ)償?！睹穹ㄍ▌t》規(guī)定，因侵權(quán)造成的財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)當(dāng)恢復(fù)原狀，無法修復(fù)的，則以同等質(zhì)量實(shí)物或者折價賠償。受害人因此遭受其他重大損失的，侵害人并應(yīng)賠償損失。對消費(fèi)者或者其他受害人(如家屬等)的身體、健康乃至生命的侵害，按損害的程度進(jìn)行賠償。這種求償權(quán)利是法律賦予的、彌補(bǔ)消費(fèi)者所受損害的一項(xiàng)救濟(jì)性權(quán)利。

6、監(jiān)督批評權(quán)受到損害。消費(fèi)者享有對消費(fèi)者享有對商品和服務(wù)及保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作進(jìn)行監(jiān)督批評的權(quán)利。此外，消費(fèi)者有權(quán)檢舉、控告侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為和國家機(jī)關(guān)及其工作人員在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作中的違法、瀆職行為，有權(quán)對消費(fèi)者權(quán)益工作提出批評和建議。這在我國《憲法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》及有關(guān)司法解釋中已作出明確規(guī)定。而現(xiàn)實(shí)生活中，監(jiān)督批評權(quán)受到侵害表現(xiàn)在反訴消費(fèi)者的監(jiān)督批評侵權(quán)，對消費(fèi)者的監(jiān)督批評不予支持和接受等方面。

7、獲得知識權(quán)受到損害。獲知權(quán)是指消費(fèi)者享有獲得有關(guān)消費(fèi)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的權(quán)利。而獲知權(quán)受到損害表現(xiàn)在不執(zhí)行售后操作方法的服務(wù)，以及在保障消費(fèi)者權(quán)益的承諾上不執(zhí)行國家規(guī)定。

8、人格和習(xí)慣受尊重權(quán)受到損害。天賦人權(quán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣在我國是受法律保護(hù)的。但在社會生活中，為了一已之利益侵害消費(fèi)者人格和習(xí)慣的行為卻經(jīng)常發(fā)生。根據(jù)《民法通則》規(guī)定，對于消費(fèi)者各種人格權(quán)的侵害造成的精神損害，受害人有權(quán)要求停止侵害、恢復(fù)名譽(yù)、消除影響、賠禮道歉，并賠償。

二、消費(fèi)者權(quán)益受損后的法律保護(hù)依據(jù)

1、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法。消費(fèi)者權(quán)益權(quán)益保護(hù)法從本質(zhì)上來說，是一種社會法，或者說是一種社會經(jīng)濟(jì)法。它所要保護(hù)的是，作為個人的消費(fèi)者建立在生存權(quán)基礎(chǔ)上的各項(xiàng)基本權(quán)利。這些基本權(quán)利，都只是為了確保消費(fèi)者的生命、健康和安全。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，要維持作為不平等主體的個人消費(fèi)者與生產(chǎn)者、銷售者之間的利益平衡，因此，它需要一方面突出消費(fèi)者的權(quán)利，另一方面加重生產(chǎn)者、銷售者的義務(wù)和責(zé)任。也就需要國家直接介入并行使公權(quán)力，以扶持經(jīng)濟(jì)交易中的弱者——消費(fèi)者，對經(jīng)濟(jì)交易中的強(qiáng)者——經(jīng)營者(包括生產(chǎn)者和銷售者，下同)加以限制。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第2條規(guī)定：“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù);本法未作規(guī)定的，受其他有關(guān)法律、法規(guī)保護(hù)。”

第3條規(guī)定：“經(jīng)營者為消費(fèi)者提供其生產(chǎn)、銷售的商品或者提供服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守本法;本法未作規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)遵守其他有關(guān)法律、法規(guī)。”這兩個條款，不僅概括地規(guī)定了消費(fèi)者“為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)”，其權(quán)益受一系列法律保護(hù)的權(quán)利;經(jīng)營者“為消費(fèi)者提供生產(chǎn)、銷售的商品或者提供服務(wù)”應(yīng)當(dāng)遵守若干有關(guān)法律規(guī)定的義務(wù)，而且明確了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》作為保護(hù)消費(fèi)權(quán)益法律體系中基本法的地位。消費(fèi)者權(quán)益首先受《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》保護(hù)，如未作規(guī)定，還可受民法等其他法律、法規(guī)的保護(hù)。經(jīng)營者為消費(fèi)者提供商品或者服務(wù)，首先應(yīng)遵守《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，有未盡的，則應(yīng)遵守民法等其他法律、法規(guī)的有關(guān)規(guī)定。

2、民法。我國民事基本法，即《民法通則》，其對消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)，體現(xiàn)在以下三個方面：

(1)基本原則?！睹穹ㄍ▌t》第4條規(guī)定：“民事活動應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價有償、誠實(shí)信用的原則。”誠實(shí)信用原則簡稱為誠信原則，由來已久，源遠(yuǎn)流長。作為指導(dǎo)原則，“誠實(shí)信用”不僅是制定或修訂法律的原則，而且也是解釋或補(bǔ)充法律的準(zhǔn)則。我國《民法通則》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《反不正當(dāng)競爭法》等法律均明文將“誠實(shí)信用”列為基本原則;有的法律雖未具明文，但實(shí)際上已將此原則的精神貫串于具體條款之中。我國尚未制頒民法典，《民法通則》某些條款過于原則，難以操作，按誠信原則加以解釋或補(bǔ)充，在實(shí)踐中尤為必要。此外，“誠實(shí)信用”還是解釋、補(bǔ)充或評價具體法律行為的標(biāo)準(zhǔn)。

(2)合同法。消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，往往通過與生產(chǎn)者或銷售者達(dá)成協(xié)議，即建立某種合同關(guān)系來實(shí)現(xiàn)。為了在消費(fèi)者與生產(chǎn)者或銷售合同關(guān)系中貫徹誠信、公平諸原則，保護(hù)處于弱者地位的消費(fèi)者，《民法通則》一方面規(guī)定民事法律行為必須具備“意思表示真實(shí)”、“不違反法律或者社會公共利益”的要件;另一方面又規(guī)定，“一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實(shí)意思的情況下所為的”民事行為和“違反法律或者社會公共利益的”民事行為均屬無效。如果“行為人對行為內(nèi)容有重大誤解的”或民事行為“顯失公平的”，則“一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)予以變更或者撤銷”?！懊袷滦袨楸淮_認(rèn)為無效或者被撤銷后，當(dāng)事人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)返還給受損失的一方，有過錯的一方面應(yīng)當(dāng)賠償對方因此所受的損失，雙方都有過錯的應(yīng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?！?《民法通則》第55、58、59、61等條);不能履行合同或者造成他人損害唯一可以免責(zé)的理由，只是由于不可抗力或法律對此另有特殊規(guī)定?！睹穹ㄍ▌t》還以專節(jié)或者專章規(guī)定了違約的民事責(zé)任、承擔(dān)違約責(zé)任的方式，以及適用的訴訟時效。

(3)侵權(quán)法。民法通過規(guī)定一般人不得違反的法定義務(wù)，從而保護(hù)廣大消費(fèi)者合法權(quán)益的這部分法律就是侵權(quán)行為法(簡稱“侵權(quán)法”)。我們知道，以往法律對違法行為所賦予的法律后果不外刑事上的刑罰和民事上之損害賠償。前者為刑事責(zé)任，后者為違約行為和侵權(quán)行為均須承擔(dān)的民事責(zé)任。從歷史的發(fā)展看，刑事責(zé)任與民事責(zé)任曾經(jīng)長期相混不分，嗣后，侵權(quán)責(zé)任與刑事責(zé)任兩相分離，侵權(quán)法遂成為民法中與合同法相并立的獨(dú)立法律制度，侵權(quán)責(zé)任也成為有別于司法機(jī)關(guān)判處的刑罰而容許當(dāng)事人在法定范圍內(nèi)協(xié)商確

定的、以財(cái)產(chǎn)的補(bǔ)償為主要內(nèi)容的民事責(zé)任。它是以恢復(fù)和等價為原則的，而不問侵權(quán)人主觀上是故意或過失，只要造成損害，就要求承擔(dān)與損失相當(dāng)?shù)馁r償責(zé)任。

三、消費(fèi)者權(quán)益受損后的法律保護(hù)途徑

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》為了平衡消費(fèi)者與生產(chǎn)者、銷售者間的利益，在第二、三兩章分別規(guī)定“消費(fèi)者的權(quán)利”和“經(jīng)營者的義務(wù)”。除了在第二章詳盡規(guī)定消費(fèi)者的各種基本權(quán)利之外，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》還適應(yīng)當(dāng)代立法新潮流，又在第五章專門規(guī)定了消費(fèi)者組織的性質(zhì)和職能，將本法第5、6兩條及第12條的規(guī)定加以具體化。為了貫徹“總則”章第5條的精神，繼第二、三章之后，又以第四章“國家對消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)”詳盡規(guī)定了各級人民政府、工商行政管理等有關(guān)行政部門以及司法機(jī)關(guān)在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益上的職責(zé)，表明只有公權(quán)力的直接介入和充分行使，才能協(xié)調(diào)經(jīng)營者和消費(fèi)者間的利益沖突，實(shí)現(xiàn)第1條所宣示的“保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展”的立法宗旨。作為消費(fèi)者，其合法權(quán)益受損后爭取保護(hù)的主要途徑有：

1、與經(jīng)營者協(xié)調(diào)和解。這是消費(fèi)者維權(quán)普遍采用的方法，能否取得和解主要取決于經(jīng)營者的素質(zhì)和法律意識。通過和解來解決問題是消費(fèi)者最愿意接受的。

2、請求消費(fèi)者協(xié)會和解。向消費(fèi)者協(xié)會反映情況，通過它們出面調(diào)查和協(xié)調(diào)，或者是提請有關(guān)行政管理部門作出處理。

3、向有關(guān)部門申訴。向政府工商和有關(guān)行業(yè)行政管理部門舉報(bào)有關(guān)生產(chǎn)者或經(jīng)營者的違法行為，通過行政管理手段來維護(hù)自身權(quán)益，并且阻止違法行為的繼續(xù)發(fā)生，從更大范圍保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。如醫(yī)藥管理部門的“消費(fèi)者購到假藥，可以到醫(yī)藥監(jiān)督部門要求退款”承諾。這里的關(guān)鍵是，消費(fèi)者必須能夠覺悟到自己的權(quán)益受到傷害，并且通過主張來維護(hù)自己的合法權(quán)益。

4、根據(jù)與經(jīng)營者達(dá)成的仲裁協(xié)議提請仲裁。有些消費(fèi)行為是通過合同或者服務(wù)協(xié)議約束的，在合同或服務(wù)協(xié)議中一般標(biāo)明了出現(xiàn)爭議時提請仲裁的條款。當(dāng)出現(xiàn)約定情形時，可以按照合同和協(xié)議，提請仲裁機(jī)構(gòu)作出仲裁。

5、向人民法院起訴。對通過其他途徑不能解決問題或不能很好解決問題的，或消費(fèi)者認(rèn)為通過法律訴訟更方便解決問題的，在取得有關(guān)證據(jù)和或鑒定結(jié)論的條件下，認(rèn)為符合《中華人民共和國民事訴訟法》起訴條件的，可以通過向人民法院起訴，通過法院審理裁決，維護(hù)自身的合法權(quán)益。

6、要求社會輿論監(jiān)督。輿論監(jiān)督的介入，往往使經(jīng)營者擔(dān)心新聞報(bào)道給自身造成社會信任危機(jī)。新聞監(jiān)督的壓力，會讓他們采取賠償和補(bǔ)救措施，滿足消費(fèi)者的合理要求。

四、必須加以完善的內(nèi)容

1、從全視覺、全方位的角度，健全和完善法律?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的使用，電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行的運(yùn)用，在給社會生活帶來快捷便利的同時，網(wǎng)絡(luò)安全也提到了議事日程。網(wǎng)絡(luò)虛假廣告、網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)信息和資金盜竊等等，又嚴(yán)重干擾著人民的生活。網(wǎng)絡(luò)安全與防范、法律的保護(hù)應(yīng)該相伴而生。還有，對外貿(mào)易中的各種行為，生活中的關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益紛爭的各種具體情形，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律中是否都可以找

到法律保護(hù)的依據(jù)，這些就關(guān)系到法律的健全和完善的問題。所以必須以全視覺、全方位的角度加以健全和完善。

2、有必要重新建立“消費(fèi)者主權(quán)”的觀念。隨著經(jīng)濟(jì)與科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，人類逐漸進(jìn)入高生產(chǎn)、高消費(fèi)的現(xiàn)代社會。與此同時，廣大消費(fèi)者的地位卻每況愈下。除了有社會、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)上的原因外，從法制上說，不法廠商往往借“合同自由”之名，訂立所謂“貨物出門，概不退換”之類的不利消費(fèi)者的條款;侵權(quán)法的歸責(zé)原則雖有一定的發(fā)展，但損害賠償?shù)蓉?zé)任方式究屬事后救濟(jì)，尚不足充分保護(hù)消費(fèi)者的安全，而現(xiàn)行訴訟制度，程序繁雜，耗時費(fèi)錢，一般消費(fèi)者雖欲求訴但往往知難而退，坐視不法廠商逍遙法外。因此，有必要重新建立“消費(fèi)者主權(quán)”的觀點(diǎn)，從法律上確認(rèn)并保護(hù)各項(xiàng)消費(fèi)者的基本權(quán)利：安全的權(quán)利、了解真相的權(quán)利、意見被尊重的權(quán)利、選擇的權(quán)利以及損害救濟(jì)的權(quán)利。

五、結(jié)語

對消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益問題的提出及其尖銳化，在人類歷史上有一個發(fā)展過程。在自然經(jīng)濟(jì)占統(tǒng)治地位的社會里，人們自給自足，是生產(chǎn)者也是消費(fèi)者，因而不存在專門保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的問題。商品的生產(chǎn)和交換，導(dǎo)致生產(chǎn)者、經(jīng)營者與消費(fèi)者相分離，也開始出現(xiàn)在商品交換中消費(fèi)者利益受損害的現(xiàn)象。但在商品經(jīng)濟(jì)尚不很發(fā)達(dá)的時期，生產(chǎn)者、經(jīng)營者與消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)地位并不十分懸殊，對消費(fèi)者權(quán)益的侵害，可按傳統(tǒng)民法追究違約責(zé)任或一般侵權(quán)責(zé)任。即使法無明文時，按誠實(shí)信用原則處理，也可大致維持生產(chǎn)者、經(jīng)營者與消費(fèi)者間的利益平衡。隨著科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展使現(xiàn)代消費(fèi)品日趨復(fù)雜化，而資本的高度集中又壟斷了商品的生產(chǎn)和銷售，損害消費(fèi)者權(quán)益的問題遂變得愈來愈嚴(yán)重。作為消費(fèi)者，不僅要擁有一定的法律知識，而且要有較強(qiáng)的法律保護(hù)意識。要做到在日常的消費(fèi)活動中，能夠保證自身的權(quán)益不受到傷害;或者是在自身的權(quán)益受到傷害以后，能夠取得維護(hù)自身權(quán)益的有效證據(jù)，在規(guī)定的時效內(nèi)，通過正常的途徑，獲得相應(yīng)的補(bǔ)償，以維護(hù)自身的合法權(quán)益。作為政治權(quán)力的國家，在建設(shè)法制社會的要求下，要大力開展法制建設(shè)，保證法律在內(nèi)容上豐富，在范圍上拓展，在條款上規(guī)范，在司法上易于操作，以維護(hù)法律的同一和公正。今天，回顧歷史，展望我國消費(fèi)者法律保護(hù)的前景，必須在社會主義憲法的大原則下，從民法而消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，再進(jìn)而研究各相關(guān)單項(xiàng)法律、法規(guī)，弄清其內(nèi)在聯(lián)系，探究其健全，完善之道，冀求早日建立我國保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的完整法律體系.

第二篇：論網(wǎng)購中消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù) 2

論網(wǎng)購中消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)

在如今互聯(lián)網(wǎng)高度普及的時代，擁有全世界最多網(wǎng)民的中國，網(wǎng)絡(luò)購物不僅成為了一種時尚，更成為了數(shù)以千萬計(jì)的消費(fèi)者必需的一種生活方式——大到家具家電，小到護(hù)膚品零食，都可以通過網(wǎng)購?fù)瓿伞?013年的“雙十一”購物節(jié)，天貓?zhí)詫氃?4小時之內(nèi)創(chuàng)造了350億元的銷售業(yè)績，這充分說明了我國網(wǎng)民網(wǎng)購能力驚人。網(wǎng)購有著很多的優(yōu)勢，如商品種類多、購物成本低、購物時間無限制、購物地點(diǎn)無限制、享受送貨上門服務(wù)等，因而獲得了越來越多消費(fèi)者的青睞，筆者就是為淘寶做貢獻(xiàn)的網(wǎng)購族中的一員。

但是，在為網(wǎng)購為代表的電子商務(wù)創(chuàng)造出的驚人的業(yè)績和活躍消費(fèi)市場感到驚嘆的同時，我們也應(yīng)當(dāng)看到，我國目前的網(wǎng)購存在許多問題，如貨不對板、退換貨受阻、個人資料遭泄露、公平交易無保障、損害求償難實(shí)現(xiàn)等，這些問題的出現(xiàn)除了網(wǎng)購作為一種新興的消費(fèi)模式，它的整個銷售過程存在第三方虛擬交易平臺以及其貨款支付和配送環(huán)節(jié)又有第三方支付工具和快遞物流公司的加入，使得其整個運(yùn)作過程復(fù)雜多樣，很大程度上還因?yàn)槲覈狈W(wǎng)購的立法規(guī)范，使得網(wǎng)購過程中出現(xiàn)的一系列亂象得不到有效解決，這必然會影響消費(fèi)者的合法權(quán)益和購物的積極性，也不利于網(wǎng)絡(luò)購物這一新興的持續(xù)發(fā)展。

概括而言，網(wǎng)購存在危及消費(fèi)者合法權(quán)益的弊端主要體現(xiàn)在以下方面： 第一，網(wǎng)上支付安全堪憂：第三方支付平臺在一定程度上加強(qiáng)了對消費(fèi)者支付安全的保障，但其還有待發(fā)展完善，相對應(yīng)的法規(guī)建設(shè)也正在展開。網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)購安全進(jìn)行的前提，離開網(wǎng)絡(luò)安全的支撐，網(wǎng)購很難安全進(jìn)行。

第二，小額消費(fèi)者維權(quán)“得不償失”：盡管小額消費(fèi)者占據(jù)了網(wǎng)購大軍的主力，但是在遭遇偽劣商品和不良商家時，小額消費(fèi)者卻往往顯得更加無奈。消費(fèi)者想積極維護(hù)自己的權(quán)利，但高額的維權(quán)成本往往令消費(fèi)者望而止步，不成比例的維權(quán)成本和實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失間的反差，讓消費(fèi)者即使通過投訴或訴訟的方式成功維權(quán)也往往得不償失。

第三，網(wǎng)上消費(fèi)訴訟的管轄問題尚未明確：，網(wǎng)購中代辦托運(yùn)的送貨方式在現(xiàn)實(shí)中占據(jù)了很大一部分，而普通網(wǎng)購消費(fèi)者對是否由賣家包郵一事并未產(chǎn)生足

夠的權(quán)利意識，而僅僅將其合算入商品價格之中。而一旦買賣

雙方因合同糾紛訴至法院時，買家才會發(fā)覺原本幾元的運(yùn)費(fèi)竟會產(chǎn)生如此巨額的費(fèi)用。

第四，賣方因欺詐而侵害消費(fèi)者權(quán)益問題突出：由于網(wǎng)絡(luò)購物的特殊性，消費(fèi)者不能觸摸到實(shí)際貨物，只能單憑瀏覽互聯(lián)網(wǎng)上賣家提供的圖片以及文字描述或者別的買家對商品的評論加以認(rèn)知。這就產(chǎn)生了一個極大的詬病：實(shí)際貨物與網(wǎng)絡(luò)信息不對稱。在我們的調(diào)查中，就有70%的人遭受過此類侵權(quán)。

筆者在一次網(wǎng)購中曾遭遇過因?yàn)橘徺I物品與網(wǎng)上描述差距過大而要求退貨，賣家一直含糊其辭，不做正面答復(fù)，最終因?yàn)橥素浺袚?dān)的來回運(yùn)費(fèi)幾乎與所購物品等價而最終不了了之，憤然之下舉起了最后的武器——給了該賣家差評，但是這種做法對該賣家的經(jīng)營產(chǎn)生的實(shí)際影響卻微乎其微。

反觀我國網(wǎng)購消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀，雖然存在既有法律法規(guī)文件如：《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《合同法》、《廣告法》和《產(chǎn)品質(zhì)量法》，但是這些法律法規(guī)都不是專門規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易行為的；其他與網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)的立法有：《電子簽名法》《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《稅收征管法》《反不正當(dāng)競爭法》《反壟斷法》《郵政法》《快遞市場管理辦法》《互聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)技術(shù)措施規(guī)定》《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》等，這些法律雖然在一定范圍內(nèi)規(guī)范了網(wǎng)絡(luò)交易行為，但是由于缺乏統(tǒng)一性的規(guī)范和有力的執(zhí)行措施而使得這些規(guī)范在具體實(shí)施上大打折扣。網(wǎng)購消費(fèi)者難以維護(hù)自身權(quán)益，知情權(quán)受侵害、安全權(quán)無保障、公平交易權(quán)難實(shí)現(xiàn)、損害求償權(quán)難實(shí)現(xiàn)的狀況層出不窮。

為了有效地對網(wǎng)絡(luò)購物市場進(jìn)行規(guī)范管理，確實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)其穩(wěn)定秩序，我國必須加速相關(guān)網(wǎng)絡(luò)購物法律法規(guī)的制定。我國大陸對于電子商務(wù)的立法文件效力都低于行政法律、法規(guī)。而《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》幾部法律適用困難，與電子商務(wù)有較大的沖突。由此可見，實(shí)行關(guān)于電子商務(wù)的專門立法刻不容緩。而加強(qiáng)對網(wǎng)購的立法，規(guī)范網(wǎng)購行為，制止網(wǎng)購侵權(quán)是保障消費(fèi)者合法權(quán)益的最根本的措施。對此，筆者有以下建議：

第一，修改有關(guān)于網(wǎng)絡(luò)購物案件的訴訟制度：確立有利于網(wǎng)絡(luò)購物的消費(fèi)者的訴訟管轄原則。在有關(guān)此類訴訟的管轄原則上應(yīng)該作相應(yīng)的修改，可以實(shí)行消

費(fèi)者所在地專屬管轄原則。這樣修改有利于被侵權(quán)方參加訴訟，保護(hù)了其訴權(quán)實(shí)現(xiàn)，大幅度地減少其訴訟成本。當(dāng)然，如果雙方在合同的管轄上有協(xié)議的，應(yīng)先適用協(xié)議管轄，協(xié)議無效時仍以被侵權(quán)方住所地法院管轄為準(zhǔn)。網(wǎng)購產(chǎn)生侵權(quán)糾紛后，消費(fèi)者通過起訴維護(hù)自身權(quán)益時，舉證困難，導(dǎo)致訴權(quán)無法實(shí)現(xiàn)。對此，可以在舉證責(zé)任方面予以特殊規(guī)定即由網(wǎng)商承擔(dān)舉證責(zé)任，以鼓勵消費(fèi)者以訴訟方式維護(hù)自己的權(quán)益，在電子商務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域中，消費(fèi)者屬于弱勢群體，缺乏維權(quán)和證據(jù)的意識，實(shí)際舉證能力很有限，很不利于維權(quán)，對此，舉證責(zé)任倒置做擴(kuò)大解釋實(shí)屬必須。

第二，為網(wǎng)購類案件設(shè)立健全的證據(jù)保留制度：加強(qiáng)推進(jìn)電子商務(wù)信息登記認(rèn)證保留制度。本條設(shè)想分為兩大部分：第一，網(wǎng)商個人信息登記認(rèn)證制度。這個制度的內(nèi)容是將經(jīng)營商的個人、企業(yè)的信息登記于相關(guān)部門，經(jīng)確認(rèn)合法才授予經(jīng)銷網(wǎng)店資格，而商鋪由相關(guān)部門統(tǒng)一管理。這樣做能在受侵權(quán)人經(jīng)受侵害時便于追尋侵害方，避免了侵權(quán)方脫離責(zé)任等尷尬境地；第二，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信息記錄保留制度。這個制度的目的是為了將交易記錄作為證據(jù)加以保留，同時也方便消費(fèi)者、網(wǎng)商、司法機(jī)構(gòu)查閱查證。這避免了無證可取、證據(jù)無效力等情況發(fā)生。建立商品信息認(rèn)證制度。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定消費(fèi)者享有知情權(quán)。但在網(wǎng)購環(huán)境中，消費(fèi)者對商品的了解處于一種被動的地位，消費(fèi)者無法直接與商品接觸，往往無法核實(shí)商品信息的真實(shí)。對此，可以由專門質(zhì)檢機(jī)構(gòu)對于網(wǎng)商準(zhǔn)備上架商品進(jìn)行質(zhì)量檢測并對廣告的內(nèi)容進(jìn)行核實(shí)、排除不實(shí)宣傳，同時不定期抽查網(wǎng)商庫倉以保證消費(fèi)者所接受的廣告真實(shí)。

第三，完善網(wǎng)絡(luò)購物的監(jiān)督管理辦法：加大網(wǎng)購監(jiān)管力度。不少網(wǎng)商充分利用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管難度大，發(fā)布虛假信息，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺詐，侵害消費(fèi)者利益。司法機(jī)關(guān)應(yīng)高度重視，建立主動查處制度、甚至是成立相應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，還電子商務(wù)干凈的購物環(huán)境。確立先賠機(jī)制。即便是確認(rèn)了侵權(quán)行為，消費(fèi)者一般也難以獲得賠付等補(bǔ)償。所以為了保證賠償權(quán)得以實(shí)現(xiàn)，可建立先行賠付機(jī)構(gòu)，如專門用以賠付的賬戶。只要從事電子商務(wù)的個人或法人，都應(yīng)根據(jù)其銷售額按周期向賬戶交付款項(xiàng)，由銀行實(shí)行管理監(jiān)督，賬戶內(nèi)款項(xiàng)專門用于先行賠付，消費(fèi)者向銀行申請賠付，賠付后如銀行有損失可向網(wǎng)商追索。以銀行作為第三方可有效消除買賣雙方之間不平等。

第四，出臺一部統(tǒng)一的《電子商務(wù)法》：為了避免條塊分割立法導(dǎo)致各個單行法規(guī)之間出現(xiàn)沖突，更好地規(guī)范電子商務(wù)市場，我國應(yīng)出臺一部綜合統(tǒng)一的《電子商務(wù)法》，該法主要對一些原則性問題作出規(guī)定，如有需要，再分別就細(xì)節(jié)制定規(guī)章。這種先綜合立法再分別立法的模式雖然難度較大，需要相當(dāng)?shù)那罢靶院土⒎记?，但有利于從宏觀上把握電子商務(wù)這一全新事物的發(fā)展趨勢，規(guī)范基本原則和基本概念，保持電子商務(wù)立法的完整性和統(tǒng)一性。

第五：修改既有的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》：我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》頒布多年，著重對市場經(jīng)濟(jì)消極面的補(bǔ)救和對受害消費(fèi)者的救濟(jì)。但該法只適用于傳統(tǒng)消費(fèi)者，對于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者而言，僅僅規(guī)定經(jīng)營者的義務(wù)和消費(fèi)者的權(quán)利顯然不夠。網(wǎng)絡(luò)購物涉及到多個主體，除了傳統(tǒng)的賣方、買方，還有網(wǎng)絡(luò)購物平臺、網(wǎng)絡(luò)購物平臺提供商、網(wǎng)絡(luò)支付平臺、網(wǎng)絡(luò)支付平臺提供商和物流公司等。這其中，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)購物平臺提供商的法律地位，是一個最具爭議的問題，最典型的體現(xiàn)就是：當(dāng)網(wǎng)購消費(fèi)者的權(quán)益受到損害時，賣方和網(wǎng)絡(luò)購物平臺提供商之間的責(zé)任如何劃分？可以這么說，明確網(wǎng)絡(luò)購物平臺提供商的法律地位，確定其權(quán)利義務(wù)對于保護(hù)網(wǎng)購消費(fèi)者的利益至關(guān)重大。因此，我國可以仿效美國修改《統(tǒng)一商法典》的做法，修改既有的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，在其中增加有關(guān)保障網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益的法律規(guī)則的內(nèi)容。

網(wǎng)絡(luò)購物的方式現(xiàn)已逐漸成為人們生活中不可或缺的一部分，這是我們國家網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)興旺的表現(xiàn)，但是，完整、健全的專門法律是決定網(wǎng)絡(luò)購續(xù)能否健康蓬勃發(fā)展的先決條件。此外，網(wǎng)絡(luò)購物的模式?jīng)Q定了消費(fèi)者在得到快捷、便利的同時，也需要承擔(dān)這種新型交易模式的特定風(fēng)險(xiǎn)。建立健全保護(hù)消費(fèi)者的法律和法規(guī)，能有效地限制、預(yù)防欺詐及其他不公平的違法行為，對樹立網(wǎng)絡(luò)購物信用、平衡網(wǎng)店和消費(fèi)者之間關(guān)系具有重大意義。

第三篇：銀行業(yè)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)

摘 要：隨著金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新，消費(fèi)者與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的糾紛日益增多。當(dāng)此之際，探討如何完善銀行業(yè)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系具有現(xiàn)實(shí)意義。因此，本文首先探討了銀行業(yè)消費(fèi)者的概念，接著分析了我國有關(guān)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)的現(xiàn)狀與不足，并在此基礎(chǔ)上提出完善建議，旨在使消費(fèi)者權(quán)益得到切實(shí)保障。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè);金融消費(fèi)者權(quán)益;法律保護(hù)

當(dāng)今社會，金融行業(yè)愈發(fā)趨向于混業(yè)經(jīng)營的模式，各種金融衍生產(chǎn)品層出不窮，消費(fèi)者在享有更加便捷服務(wù)的同時，其權(quán)益受損的風(fēng)險(xiǎn)也大大提升。在日常的金融消費(fèi)中，我們與銀行機(jī)構(gòu)的接觸最多，因而有必要以銀行業(yè)為切入點(diǎn)，對當(dāng)前我國關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)現(xiàn)狀展開分析，并試圖構(gòu)建出較為完善的法律保護(hù)體系。

一、銀行業(yè)金融消費(fèi)者之界定

在我國長期的司法實(shí)踐中，大多將銀行業(yè)金融消費(fèi)者稱為“存款人”或“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶”。隨著《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》(以下簡稱《指引》)的出臺，對這一內(nèi)涵首次做出解釋。因此，本文首先對銀行業(yè)金融消費(fèi)者的界定進(jìn)行詳細(xì)的探討，進(jìn)而正確理解這一概念的范疇。

1.銀行業(yè)金融消費(fèi)者和投資者

一般投資者在進(jìn)行金融消費(fèi)時，其最終目的也是為了生活消費(fèi)。例如，人們購買理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，有的是出于增加生活資金的考慮，也有的是為了有效利用閑散資金以規(guī)避將來生活中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。在金融交易中，一般投資者與消費(fèi)者一樣，與銀行機(jī)構(gòu)處于不平等的地位，需要法律傾斜保護(hù)。而一些專業(yè)投資者則不同，他們通常是以營業(yè)為目的進(jìn)行投資，同時具有一定的資金和專業(yè)能力，應(yīng)在交易中自負(fù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，將一般投資者納入“銀行業(yè)金融消費(fèi)者”的范疇來加以保護(hù)是非常有必要的。

2.銀行業(yè)金融消費(fèi)者和銀行客戶

銀行客戶大多是指正在與銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的自然人或法人組織，而銀行業(yè)金融消費(fèi)者的范圍則更加廣泛，它不僅涵蓋了銀行客戶，還包括曾經(jīng)在銀行進(jìn)行消費(fèi)和將來有可能在銀行消費(fèi)的個人或團(tuán)體。因此，與銀行客戶相比，法律應(yīng)當(dāng)給銀行業(yè)消費(fèi)者提供更為全面的保護(hù)。這意味著法律不僅要對消費(fèi)者和銀行機(jī)構(gòu)的交易活動予以保護(hù)，還需要規(guī)定雙方在磋商階段需遵循的行為準(zhǔn)則。不僅如此，當(dāng)業(yè)務(wù)終止后銀行仍需要履行相關(guān)的保密義務(wù)，以保證消費(fèi)者的個人信息安全。

二、我國有關(guān)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)的現(xiàn)狀與不足

1.立法現(xiàn)狀與不足

自2010年起，在國際上以保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益為重點(diǎn)的大浪潮的影響下，國內(nèi)涉及銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的法律規(guī)范有所增加，但仍存在著不足之處。一方面，我國目前只有金融業(yè)三大行業(yè)各自發(fā)布的相關(guān)規(guī)范性文件，缺少一部專門、全面的法律規(guī)范;而且，銀監(jiān)會發(fā)布的《指引》等規(guī)范性文件雖然以保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益為主，但其效力卻低于法律法規(guī)，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的約束力也不強(qiáng)，有待立法的進(jìn)一步完善。

2.監(jiān)管現(xiàn)狀與不足

當(dāng)前，銀監(jiān)會等監(jiān)管部門通過整治銀行亂收費(fèi)行為、拓寬銀行業(yè)消費(fèi)者投訴渠道等措施，使消費(fèi)者權(quán)益受損的情況有所改善。但是應(yīng)當(dāng)看到，隨著金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢進(jìn)一步加強(qiáng)，難免出現(xiàn)監(jiān)管空白或管轄權(quán)沖突的情形。另外，銀監(jiān)會和行業(yè)協(xié)會在處理消費(fèi)者投訴時，以通報(bào)批評和督促銀行機(jī)構(gòu)糾正為主，對銀行機(jī)構(gòu)的約束作用不大。

3.糾紛解決機(jī)制有待健全

當(dāng)前，我國缺少訴訟外專業(yè)處理金融糾紛的機(jī)構(gòu)，這也是消費(fèi)者求償權(quán)難以得到實(shí)現(xiàn)的重要原因。此前，關(guān)于銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)如何處理消費(fèi)者投訴的問題，在《指引》中雖有所涉及，但并沒有對構(gòu)建訴訟外糾紛解決機(jī)制給出明確的規(guī)定。而建立有效的訴訟外糾紛解決機(jī)制，不僅有利于降低消費(fèi)者的舉證成本，節(jié)約司法資源，也是保障消費(fèi)者權(quán)益得到救濟(jì)的關(guān)鍵所在。

三、對完善銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的建議

1.填補(bǔ)立法空白，完善法律制度

當(dāng)前，我國可以在現(xiàn)有法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，制定一部完整的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法。同時，還應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》等法律進(jìn)行修訂，補(bǔ)充有關(guān)保護(hù)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)內(nèi)容。

2.完善監(jiān)管體系，加大監(jiān)管力度

針對實(shí)踐中存在的問題，我國可以借鑒其他國家的做法，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，建立一個獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，對三大行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，從而有效解決監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一的問題。另外，在實(shí)踐中，還應(yīng)當(dāng)加大監(jiān)管力度，對違法違規(guī)的銀行機(jī)構(gòu)采取實(shí)質(zhì)性的懲罰措施，以起到加強(qiáng)約束，督促整改的作用。

3.完善訴訟外糾紛解決機(jī)制

我們可以借鑒英國構(gòu)建的金融申訴調(diào)查員制度，以完善訴訟外糾紛解決機(jī)制。

第四篇：金融消費(fèi)者權(quán)益尚缺法律保護(hù)

金融消費(fèi)者權(quán)益尚缺法律保護(hù)

http://004km.cn 2010年09月08日 16:03 《當(dāng)代金融家》

Interest of “ nancial customers ” lacks protection of law

文 /史潤青

儲戶存款被冒領(lǐng)，對冒領(lǐng)存款拒不退還，開立存款戶必須同時辦折辦卡，擅自“轉(zhuǎn)讓”客戶信息，錯登個人信用記錄，對格式合同條款不做解釋……面對形形色色的各種侵權(quán)形式，一個迫切需要解決的問題擺在我們面前：誰來保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益？

應(yīng)盡快制定專門保護(hù)金融消費(fèi)者的相關(guān)法律制度。但這并不是指重新起草、出臺一部新的法律，而是建議對現(xiàn)有的監(jiān)管法律進(jìn)行修改，在立法宗旨、專門章節(jié)中增加有關(guān)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容

自20世紀(jì)90年代以來，金融消費(fèi)的形式已從單一的銀行存取款向支付、理財(cái)、融資、投資等一體化交易延伸，伴隨出現(xiàn)的是，金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)地位的不平等也日益突出。為此，經(jīng)合組織(OECD)在討論加強(qiáng)各成員國金融市場合作的會議中，專門將保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益列為四個基本目標(biāo)之一。2010年，美國總統(tǒng)奧巴馬宣布的金融監(jiān)管改革方案中提出，美國將創(chuàng)建消費(fèi)者金融保護(hù)局，新機(jī)構(gòu)將擔(dān)任個人消費(fèi)者金融產(chǎn)品的主要監(jiān)管者，保護(hù)消費(fèi)者免遭不公平待遇或欺騙行為。

但是，對于我國大多數(shù)的社會公眾來說，“金融消費(fèi)者”還是一個較為生疏的名詞。由中國人民銀行建設(shè)的個人征信系統(tǒng)顯示，該系統(tǒng)已經(jīng)采集了6.7億人的個人信用基礎(chǔ)信息，這表明直接接受金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的人群占到了我國人口的50%。然而，在我國金融事業(yè)快速發(fā)展、居民金融消費(fèi)日新月異的今天，金融消費(fèi)者權(quán)益有哪些？應(yīng)當(dāng)由誰來保護(hù)？如何保護(hù)？已經(jīng)成為迫切需要解決的問題。

金融消費(fèi)者的定義和權(quán)利

在我國，金融消費(fèi)者還不是一個法律概念，金融消費(fèi)者的權(quán)利自然也沒有法律述及。對此，筆者結(jié)合我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、金融需求、金融市場發(fā)展的現(xiàn)狀及有關(guān)文獻(xiàn)的論述，且做如下定義：金融消費(fèi)者是為了滿足支付結(jié)算、獲取信用或金融資產(chǎn)運(yùn)用等金融性生活需求，購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的個體社會成員。

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二章確立了消費(fèi)者所享有各項(xiàng)權(quán)利。以此為基礎(chǔ)，金融消費(fèi)者權(quán)利，是指消費(fèi)者在金融消費(fèi)領(lǐng)域所能夠做出(或不做出)一定行為，以及要求金融經(jīng)營者相應(yīng)做出(或不做出)一定行為的許可和保障，它是消費(fèi)者權(quán)利的重要組成部分。主要包括以下九項(xiàng)權(quán)利。

一是金融消費(fèi)安全權(quán)。金融消費(fèi)者在購買、使用金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)時依法享有生命健康和財(cái)產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)利，包括人身安全權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全權(quán)兩個方面。這項(xiàng)權(quán)利是金融消費(fèi)者作為消費(fèi)主體享有的首要和必不可少的基本權(quán)利。

二是金融消費(fèi)真情知悉權(quán)。在消費(fèi)中，金融消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的產(chǎn)品或所接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利，例如了解存、貸款利率、手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益等。

三是金融消費(fèi)自由選擇權(quán)。金融消費(fèi)者可以根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)、愛好與判斷自主選擇金融經(jīng)營者作為交易對象并決定是否與其進(jìn)行交易，有權(quán)自主決定消費(fèi)方式、消費(fèi)時間和地點(diǎn)，不受任何單位和個人的不合理干預(yù)。

四是金融消費(fèi)公平交易權(quán)。金融經(jīng)營者在與消費(fèi)者形成法律關(guān)系時，應(yīng)當(dāng)遵循公正、平等、誠實(shí)、信用的原則，不得強(qiáng)行要求消費(fèi)者購買、使用其產(chǎn)品或接受其服務(wù)，也不得在合同或法律關(guān)系中制定規(guī)避義務(wù)和違反公平的條款。

五是金融消費(fèi)損害賠償權(quán)。這一權(quán)利又可稱為求償權(quán)或索賠權(quán)，是指金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)過程中非因自己的故意或者過失而遭受人身、財(cái)產(chǎn)損害時，有向金融經(jīng)營者提出請求賠償?shù)臋?quán)利。只有這項(xiàng)權(quán)利最終得到了實(shí)現(xiàn)，消費(fèi)者的合法權(quán)益才算真正的得到了保護(hù)。

六是金融消費(fèi)者結(jié)社權(quán)。這是憲法規(guī)定的結(jié)社權(quán)在金融消費(fèi)領(lǐng)域的具體體現(xiàn)，它在本質(zhì)上是一種政治權(quán)利。七是金融消費(fèi)者受教育權(quán)。八是金融消費(fèi)者受尊重權(quán)。九是監(jiān)督權(quán)。

我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，就是維護(hù)市場秩序、保障金融改革開放深化，促進(jìn)金融市場健康發(fā)展。但在實(shí)踐中，我國金融消費(fèi)者保護(hù)問題尚未得到充分重視，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于金融市場的發(fā)展。

一是權(quán)利機(jī)關(guān)對保護(hù)金融消費(fèi)者的議事進(jìn)程尚處于起步階段。二是缺乏專門保護(hù)金融消費(fèi)者的法律制度。在已出臺的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等一系列法律法規(guī)中，對于約束金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的提供者、保護(hù)金融消費(fèi)者，都沒有明確的條款。而《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，由于出臺于金融市場發(fā)育還很不充分的1993年，沒有將金融產(chǎn)品與服務(wù)規(guī)定其中，其適用性明顯不強(qiáng)。三是監(jiān)管當(dāng)局沒有設(shè)立專門保護(hù)金融消費(fèi)者的機(jī)構(gòu)。四是行業(yè)自律組織忽視對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。五是金融機(jī)構(gòu)侵犯消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象日益嚴(yán)重。據(jù)有關(guān)資料顯示：2008年，全國消協(xié)組織共受理保險(xiǎn)類投訴2218件，同比增長25%。據(jù)上海銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，2009年受理各類對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信訪投訴事項(xiàng)4788件，同比增幅9%。金融消費(fèi)糾紛不斷上升的同時，侵權(quán)形式更可謂形形色色：儲戶存款被冒領(lǐng)，侵害消費(fèi)者資金安全權(quán)；開立存款戶必須同時辦折辦卡，侵害消費(fèi)者自由選擇權(quán)；發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品忽視風(fēng)險(xiǎn)提示，侵害消費(fèi)者知情權(quán)；擅自“轉(zhuǎn)讓”客戶信息，侵害消費(fèi)者隱私權(quán)；對冒領(lǐng)存款拒不退還，侵害消費(fèi)者求償權(quán)；錯登個人信用記錄，侵害消費(fèi)者聲譽(yù)權(quán)；霸王條款數(shù)不勝數(shù)，侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)；對格式合同條款不做解釋，侵害消費(fèi)者受教育權(quán)

發(fā)達(dá)國家對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)

一是較完善的法律體系使得消費(fèi)者權(quán)益得到較為充分的保護(hù)。美國對金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者保護(hù)的法律層面建設(shè)比較完善，有《誠實(shí)信貸法》、《誠實(shí)儲蓄法》、《公平信貸機(jī)會法》等。英國頒布的《金融服務(wù)與市場法令》明確規(guī)定金融業(yè)管理局負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，同時設(shè)立單一申訴專員和賠償計(jì)劃架構(gòu)，為金融服務(wù)消費(fèi)者，提供進(jìn)一步保障。

二是建立了執(zhí)行消費(fèi)者保護(hù)措施的相應(yīng)機(jī)構(gòu)。實(shí)行聯(lián)邦制的美國，各類不同的金融機(jī)構(gòu)歸屬不同的部門監(jiān)管。這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)對違反任何有關(guān)保障客戶法規(guī)的金融機(jī)構(gòu)采取執(zhí)法行動。英國的金融服務(wù)監(jiān)管署是統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，同時也肩負(fù)金融服務(wù)業(yè)的消費(fèi)者保護(hù)職能。澳大利亞在監(jiān)管法律方面沒有明確消費(fèi)者保護(hù)方面的職責(zé)，但是證券及投資事務(wù)委員會承擔(dān)了消費(fèi)者保護(hù)的具體職責(zé)。

三是行業(yè)自律機(jī)制對金融消費(fèi)者權(quán)益具有較強(qiáng)的保護(hù)力度。在英國，所有主要銀行和房屋貸款協(xié)會同意遵守《銀行業(yè)守則》，銀行業(yè)守則標(biāo)準(zhǔn)委員會負(fù)責(zé)監(jiān)察銀行和房屋貸款協(xié)會遵守情況。

四是不同程度地建立了處理消費(fèi)者投訴的解決機(jī)制。

五是在制度的設(shè)計(jì)上體現(xiàn)了對弱勢群體的保護(hù)。在保護(hù)弱勢群體上各國都采取了措施保障低收入群體能享受到基本銀行服務(wù)。

建立我國金融消費(fèi)者保護(hù)制度的構(gòu)想

第一，建立金融消費(fèi)者保護(hù)制度應(yīng)遵需的原則。一是國家保護(hù)原則。國家應(yīng)通過立法對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)干預(yù)，對消費(fèi)者提供各種幫助，設(shè)立專門組織保護(hù)金融消費(fèi)者的利益，將金融消費(fèi)者的保護(hù)落到實(shí)處。二是傾斜保護(hù)原則。有必要對金融消費(fèi)者進(jìn)行傾斜保護(hù)，賦予其一些特殊的權(quán)利，對金融機(jī)構(gòu)做出一些合理的限制，使金融消費(fèi)者能與金融機(jī)構(gòu)適度抗衡。三是及時和有效保護(hù)原則。金融產(chǎn)品和服務(wù)一般都擁有龐大的受眾，社會影響大。一旦出現(xiàn)問題，應(yīng)迅速妥善處理金融糾紛，防止事態(tài)擴(kuò)大，有利于維護(hù)社會和諧穩(wěn)定。四是依據(jù)金融規(guī)律保護(hù)原則。應(yīng)遵循金融市場發(fā)展的規(guī)律，但不得假借市場規(guī)律，甚至偽造金融慣例，為損害金融消費(fèi)者權(quán)益制造借口。

第二，構(gòu)建保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的基本制度。首先，盡快制定專門保護(hù)金融消費(fèi)者的相關(guān)法律制度。但這并不是指重新起草、出臺一部新的法律，而是建議對現(xiàn)有的監(jiān)管法律進(jìn)行修改，在立法宗旨、專門章節(jié)中增加有關(guān)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容。

分析現(xiàn)有的《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等主要監(jiān)管法律，以及考慮發(fā)達(dá)國家的一些經(jīng)驗(yàn)，筆者認(rèn)為最適宜修訂的應(yīng)當(dāng)是《中國人民銀行法》。首先，人民銀行肩負(fù)有維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)定的職責(zé)，而保護(hù)金融消費(fèi)者，維護(hù)社會公眾對金融體系的信心，正是維護(hù)金融穩(wěn)定的客觀需要；其次，我國金融分業(yè)監(jiān)管模式與金融混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實(shí)，使各監(jiān)管部門獨(dú)立解決各自領(lǐng)域的金融消費(fèi)者保護(hù)問題，不僅會增加監(jiān)管成本，容易造成監(jiān)管重疊問題，而且難以形成監(jiān)管和保護(hù)的合力；第三，在現(xiàn)有法律制度上完善充實(shí)相關(guān)內(nèi)容的成本要遠(yuǎn)低于制定一部法律的成本，也有利于避免新舊法律在某些環(huán)節(jié)上的沖突。

在修改《人民銀行法》過程中，應(yīng)當(dāng)將“適當(dāng)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)公眾對金融體系的信心”寫入立法宗旨中；要明確金融消費(fèi)者的法律概念；賦予金融消費(fèi)者合法地位與權(quán)益；確定實(shí)施金融消費(fèi)者保護(hù)的權(quán)利機(jī)關(guān)及職責(zé)；確定金融消費(fèi)爭議的解決框架等綱要性、基礎(chǔ)性內(nèi)容。同時，還要在修改后《人民銀行法》的指導(dǎo)下，依法制定可操作性較強(qiáng)的規(guī)章或條例，其中重點(diǎn)應(yīng)明確以下幾點(diǎn)：一是要明確規(guī)定客戶信息的收集、傳播和使用，這些不僅關(guān)系到客戶的經(jīng)濟(jì)利益甚至關(guān)系到他們的人身安全；二是要對金融機(jī)構(gòu)的透明度制定標(biāo)準(zhǔn)，要求其充分的信息披露；三是要建立金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者發(fā)生爭端后的解決機(jī)制。

其次，成立保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的監(jiān)管部門。如果能在《人民銀行法》的法律框架下確立保護(hù)金融消費(fèi)者的相關(guān)制度，那么法律自然也就賦予了人民銀行行使相應(yīng)的職能。人民銀行就應(yīng)當(dāng)及時組織成立專門的“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局。來負(fù)責(zé)對金融業(yè)消費(fèi)者保護(hù)。并且這種監(jiān)管應(yīng)當(dāng)適應(yīng)我國金融業(yè)跨業(yè)經(jīng)營的趨勢，即，不僅負(fù)責(zé)對銀行、證券、保險(xiǎn)向消費(fèi)者提供的傳統(tǒng)產(chǎn)品與服務(wù)的監(jiān)管，而且還應(yīng)負(fù)責(zé)監(jiān)管金融跨業(yè)銷售中的消費(fèi)者權(quán)益保障問題，以及與支付清算、信用供給有關(guān)的尚未獲取合法金融機(jī)構(gòu)地位，但又屬于經(jīng)營金融性業(yè)務(wù)的組織的監(jiān)管，如：支付寶等第三方支付公司、貸款公司、基金會等組織的金融性業(yè)務(wù)。同時，為增強(qiáng)各分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與央行在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益工作方面的協(xié)調(diào)性、一致性，銀行、證券、保險(xiǎn)等分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)成立負(fù)責(zé)消費(fèi)者的投訴的內(nèi)設(shè)職能部門，并建立一套規(guī)范的處理有關(guān)糾紛的機(jī)制。

再則，加強(qiáng)金融業(yè)自律組織建設(shè)，促使其在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面發(fā)揮實(shí)質(zhì)作用。建議以央行為首的監(jiān)管當(dāng)局強(qiáng)制性地要求金融各業(yè)的自律組織為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益制定一系列的自律守則并嚴(yán)格執(zhí)行。自律組織在涉及消費(fèi)者權(quán)益的事項(xiàng)上應(yīng)對監(jiān)管當(dāng)局負(fù)責(zé)。

最后，建議建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)組織。

(作者為中國人民銀行陽泉市中心支行紀(jì)檢書記)

第五篇：論高校教師權(quán)益的法律保護(hù)

論高校教師權(quán)益的法律保護(hù)

高等教育是在完全中等教育的基礎(chǔ)上進(jìn)行的專業(yè)教育，是培養(yǎng)高級專門人才的社會活動。高等教育有三項(xiàng)基本職能即：培養(yǎng)專門人才；科學(xué)研究；服務(wù)社會。改革開放以來，我國高等教育事業(yè)獲得長足發(fā)展，改革取得令人矚目的成績；然而，作為高等教育事業(yè)中最為重要的因子高等院校本身卻經(jīng)歷著一 個艱難的改革過程，從上個世紀(jì)九十年代末期開始，我國進(jìn)行 了高等教育大規(guī)模的擴(kuò)張，以滿足國民對于高等教育日益增長 的需求；同時為了進(jìn)一步提高我們高等教育的水平，我們還提 出了要創(chuàng)辦世界一流水平的高等院校的口號，在這樣的背景之 下，我國高等院校進(jìn)行了大規(guī)模的合并及辦學(xué)規(guī)模的擴(kuò)張，高校的“航空母艦”不斷出現(xiàn)，但是經(jīng)過了十多年的發(fā)展之后我 們發(fā)現(xiàn)，我們無論是在人才培養(yǎng)的質(zhì)量、科學(xué)研究的水平還是 在服務(wù)社會的層次上并沒有取得讓人滿意的成績；另一方面，我們的高等教育事業(yè)卻出現(xiàn)了一系列新的問題，如高校腐敗問題、教育公平問題等。根據(jù)結(jié)構(gòu)功能主義的觀點(diǎn)來看，高校作為一個重要的社會 單位要能充分地發(fā)揮出其應(yīng)有的功能，必須要能夠維持一個相對穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)，而對于結(jié)構(gòu)的維持依賴于內(nèi)部各個組成部分之間關(guān)系的協(xié)調(diào)；內(nèi)部成員關(guān)系的協(xié)調(diào)在本質(zhì)上取決于各個方面的利益應(yīng)該得到平等的對待，只有如此系統(tǒng)才能夠保持穩(wěn)定或處于一種均衡狀態(tài)。

我國的高等教育事業(yè)是一種淺層次、粗放型的發(fā)展方式，在這種發(fā)展方式之下，高校作為其最重要的組成部分，由于存在自身所無法克服的一系列的障礙，而使其內(nèi)部結(jié)構(gòu)正在逐漸喪失這種均衡性，一個突出的表現(xiàn)就是高校管理的行政化使得教師的權(quán)益受到了來自于行政權(quán)力的侵蝕和損害。高校管理的行政化，導(dǎo)致大學(xué)內(nèi)部權(quán)力高度集中，高校領(lǐng)導(dǎo)只對上級政府的教育行政主管部門負(fù)責(zé)不對教師和學(xué)生負(fù)責(zé)；盡管《高教法》規(guī)定，高等學(xué)校通過由教師組成的學(xué)術(shù)委員會和以教師為主體的教職工代表大會等組織形式，依法保障教職工參與民主管理和監(jiān)督，但實(shí)際上一些高校教師連最基本的知情權(quán)都得不到保障，更遑論參與管理和監(jiān)督。在這種情況下，隨著大學(xué)不斷擴(kuò)招與規(guī)模迅猛擴(kuò)張，高?；ㄒ约罢猩聞?wù)，便容易形成高校管理者的極大尋租空間，成為大學(xué)腐敗的高發(fā)之地；近年來高校腐敗日益引起社會的關(guān)注，筆者認(rèn)為，高等教育事業(yè)的行政化才是誘發(fā)高校腐敗的真正原因；而高校腐敗最直接的受害者就是高校教師。同時，高等教育管理的行政化，還衍生出學(xué)術(shù)腐敗。近年來，大學(xué)盛行以論文發(fā)表量、SCI 等檢索量，作為大學(xué)教師晉級的考核方式。這套以行政思維制定追求量而少考慮質(zhì)的考核標(biāo)準(zhǔn)，成為了“學(xué)術(shù)腐敗”的策源地。特別是很多學(xué)術(shù)水平不夠的學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)，為了成為學(xué)術(shù)帶頭人，以行政權(quán)力支配學(xué)術(shù)事務(wù)，為自己獲取學(xué)術(shù)資源和學(xué)術(shù)地位。

眾所周知，現(xiàn)代大學(xué)的靈魂是學(xué)術(shù)自由，實(shí)現(xiàn)學(xué)術(shù)自由的制度保障是大學(xué)自治；學(xué)術(shù)自由精神的內(nèi)涵筆者認(rèn)為包括兩個方面，一個是超越性的方面。即自我否定、自我超越、超越感性，大學(xué)要有超越精神與創(chuàng)造精神，學(xué)術(shù)自由精神的另一層涵義是 規(guī)范性，沒有規(guī)范就

無理性，我們要用嚴(yán)格的規(guī)范為學(xué)術(shù)自由 提供良好的環(huán)境；超越性和規(guī)范性二者結(jié)合起來，不可分割的 構(gòu)成了現(xiàn)代的大學(xué)精神----學(xué)術(shù)自由。學(xué)術(shù)自由精神的第一層涵義中，只有教師才是超越與創(chuàng)造的載體，因此，高校教師的權(quán)益不僅應(yīng)該得到有效的保障，而且教師還應(yīng)該成為學(xué)校真正的決策主體。學(xué)術(shù)自由的第二個方面即規(guī)范性，依法治校應(yīng)該是規(guī)范性的基本要求，需要指出的是，依法治校的真正含義是要用強(qiáng)有力的規(guī)范對高校權(quán)力地運(yùn)作進(jìn)行有力地監(jiān)督，即依法治權(quán)。在我國高等教育事業(yè)管理行政化的作用之下既無法有效保障教師的合法權(quán)益，又無法對高校權(quán)力的運(yùn)作實(shí)施有效的監(jiān)督，自然也就談不上大學(xué)自治。

筆者認(rèn)為，為了克服我國的高等教育事業(yè)中所存在的上述缺陷，有必要發(fā)展出一種相對合理的治理結(jié)構(gòu)。我國高?，F(xiàn)行的領(lǐng)導(dǎo)體制是一種叫做“黨委領(lǐng)導(dǎo)下的校長負(fù)責(zé)制”，這種體 制是特定歷史階段的產(chǎn)物，它在許多方面對我國高等教育事業(yè)的發(fā)展起到了促進(jìn)作用；我們應(yīng)該堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)，但是黨的領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該有一個適當(dāng)?shù)姆秶荒芨泓h領(lǐng)導(dǎo)一切，在這個問題上我們是有歷史教訓(xùn)的，所以高校的重大問題不一定都必須要經(jīng)過“黨委研究決定”；高校并非行政機(jī)關(guān)，由于我國的高校領(lǐng)導(dǎo)成員都是由上級教育行政主管機(jī)關(guān)任命的而且都有相應(yīng)的行 政級別，這就造成了高校領(lǐng)導(dǎo)只對上級行政機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)而不對學(xué)校教師與學(xué)生負(fù)責(zé)的現(xiàn)象，那么教師和學(xué)生權(quán)益被忽視就是必然的結(jié)果了。

針對上述問題，筆者提出以下設(shè)想：將高?，F(xiàn)行的“黨委領(lǐng)導(dǎo)下的校長負(fù)責(zé)制”改為“職工代表大會領(lǐng)導(dǎo)下的校長負(fù)責(zé)制”；高校職工代表大會由全體教職工及學(xué)生通過民主選舉的方式產(chǎn)生，其中教師代表至少應(yīng)該占到全體代表名額的三分之二，因?yàn)榻處煵攀谴髮W(xué)真正的主體；職工代表大會下設(shè)若干專門委員會，重要的有學(xué)校理事會，（理事會的成員是大學(xué)所有者的代表，理事會在西方高校中是廣泛存在的因?yàn)槲鞣绞且运搅⒏咝橹?；我國主要是公立高校，所以教育行政管理部門應(yīng)該有代表在高校理事會用以代表國家對于高校的所有權(quán)；涉及 到學(xué)校發(fā)展的重大事務(wù)如征地、蓋房、擴(kuò)招、投資等均由理事會決策，大學(xué)校長由學(xué)校理事會聘任，取消校長的行政級別，校長在性質(zhì)上是學(xué)校理事會的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，對學(xué)校職工代表大會負(fù)責(zé)。采用此種結(jié)構(gòu)既實(shí)現(xiàn)了所有權(quán)與管理權(quán)的分離，還解決了權(quán)力運(yùn)行過程中的監(jiān)督與制約的問題。）在職工代表大會中另一個重要的機(jī)構(gòu)是學(xué)術(shù)委員會，它是高等院校的學(xué)術(shù)評議與審核機(jī)構(gòu)，學(xué)術(shù)委員會一般分為校、院兩級。各組學(xué)術(shù)委員會由副教授以上學(xué)銜的人員組成，其主任、副主任應(yīng)由學(xué)術(shù)上造詣較深、為人正直、辦事公道的專家擔(dān)任?；鶎訉W(xué)術(shù)委員會的人選由講師、助教以上的教研人員醞釀推薦和選舉產(chǎn)生。學(xué)術(shù)委員會應(yīng)在校長的領(lǐng)導(dǎo)下工作，但在學(xué)術(shù)問題上具有相對獨(dú)立的地位，同時學(xué)術(shù)委員會必須要對職工代表大會負(fù)責(zé)。它的基本職能包括：審議本單位科學(xué)研究遠(yuǎn)景規(guī)劃和計(jì)劃草案，對較大型學(xué)術(shù)活動提出建議并推動與促進(jìn)校(系、所)內(nèi)外向國內(nèi)外的學(xué)術(shù)交流及科技合作，審議重大研究課題的開題報(bào)告、評價本部門重要的論著及研究成果．對其中應(yīng)與獎勵者提出推薦意見；評議教研人員的學(xué)術(shù)水平和成就．對其確定或提高學(xué)銜(或職稱)級別提出建議；擬定招收和培養(yǎng)研究生(及大學(xué)生)的計(jì)劃，組織專門小組主持其課題考試與論文答辯，并對其是

否畢業(yè)和授予學(xué)位提出建議。最后，職工代表大會中還有必要設(shè)立一個爭議調(diào)解委員會，用來調(diào)解發(fā)生在學(xué)校內(nèi)部的各種爭議。與上述治理結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，我們應(yīng)盡快制定《高等院校職工代表大會條例》和《高等院校學(xué)術(shù)委員會條例》，強(qiáng)化教代會和高校學(xué)術(shù)委員會的權(quán)力。要改變教代會可有可無、運(yùn)行不規(guī)范的現(xiàn)狀，學(xué)校的重大事項(xiàng)必須經(jīng)過職工代表大會討論通過才能實(shí)施。盡快制定并出臺《高等院校信息公開條例》，加大大學(xué)信息公開力度。大學(xué)應(yīng)及時將學(xué)校基本工作情況和有關(guān)信息 報(bào)告公布，接受師生員工和社會監(jiān)督。通過上述對高校在治理結(jié)構(gòu)上的調(diào)整，可以避免高校出現(xiàn) 行政化的趨勢，使得行政權(quán)力的運(yùn)行受到了有力地監(jiān)督和制約，因此可以有效地防止腐敗的發(fā)生；更為重要的是，在這種相互監(jiān)督與制約的治理結(jié)構(gòu)中教師的權(quán)益可以得到有效地保障，可以充分地發(fā)揮教師這一主體的主觀能動性，成為大學(xué)創(chuàng)新的智慧源泉；學(xué)術(shù)創(chuàng)新加上依法治校這二者共同將學(xué)術(shù)自由這一現(xiàn)代大學(xué)的靈魂注入到我國高校的內(nèi)部，必將賦予我國高校以前所未有的活力。