第一篇：影響我國(guó)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平的因素分析

畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）

題告開(kāi)報(bào)

影響我國(guó)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平的因素分析選題的背景和目的1.1 居民消費(fèi)現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)。我國(guó)居民消費(fèi)在規(guī)模、水平和結(jié)構(gòu)上與發(fā)達(dá)國(guó)家和世界平均水平比較，也存在較大差距，同樣說(shuō)明提高我國(guó)居民消費(fèi)的空間和潛力仍然很大。a.城鄉(xiāng)居民消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)差距不斷擴(kuò)大。b.發(fā)展中國(guó)家隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民收入的增長(zhǎng)，會(huì)出現(xiàn)一個(gè)居民消費(fèi)傾向遞減的趨勢(shì)。c.我國(guó)目前城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民由于各自所處消費(fèi)環(huán)境、收入水平、消費(fèi)觀念及消費(fèi)偏好不同，因而在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上存在顯著差異。

1.2 研究的目的消費(fèi)支出是由居民的可支配收入來(lái)決定的,而收入則是消費(fèi)的根本基礎(chǔ).同時(shí),也是影響消費(fèi)的主要因素。提高居民的可支配收入就可以相對(duì)提高居民的消費(fèi)支出,促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的快速發(fā)展。消費(fèi)是生產(chǎn)的目的,是國(guó)民經(jīng)濟(jì)循環(huán)、發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，研究消費(fèi)結(jié)構(gòu)的運(yùn)動(dòng)規(guī)律及其發(fā)展趨勢(shì),不僅是經(jīng)濟(jì)理論的重要內(nèi)容,而且也是政府調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、制定經(jīng)濟(jì)政策的重要依據(jù)。消費(fèi)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要環(huán)節(jié),在不同的歷史時(shí)期和不同的社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度下,對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用和貢獻(xiàn)存在一定的差異,消費(fèi)行為受重視程度也明顯不同。居民消費(fèi)是構(gòu)成社會(huì)商品總需求的主體部分,而城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)又是整個(gè)居民總消費(fèi)中的最重要部分,若想增加消費(fèi),保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、持久的增長(zhǎng),就必須對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)現(xiàn)狀和整體消費(fèi)水平以及消費(fèi)結(jié)構(gòu)的特征、演變規(guī)律和發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行研究。研究的基本內(nèi)容

2.1影響我國(guó)的城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的主要因素:

2.1.1居民可支配的收入決定了其消費(fèi)支出，收入是消費(fèi)的根本基礎(chǔ)，也是主要的消費(fèi)影響因素。居民的可支配收入得以提高，則其消費(fèi)支出亦將相對(duì)地得以提高，進(jìn)而很好地促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的發(fā)展

2.1.2流動(dòng)性約束影響城鎮(zhèn)居民消費(fèi)需求.目前，我國(guó)的社會(huì)保障體制建設(shè)仍處于初期，其各方面均未健全，某些領(lǐng)域仍未有社會(huì)保障機(jī)制。此情況之下，居民對(duì)收入風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)尤其是持久收入，逐漸得到加強(qiáng)。人們憑借以往經(jīng)驗(yàn)難以確定其當(dāng)前收入是持

久性的抑或是暫時(shí)性的，使得大部分人將當(dāng)前收入當(dāng)成是暫時(shí)性收入，故而收入的邊際消費(fèi)傾向有所下降。同時(shí)，人們對(duì)其未來(lái)收入預(yù)期降低，導(dǎo)致持久收入下降。最終使得儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)，可用資產(chǎn)減少。

2.1.3 隨著教育體制的改革，居民教育支出的費(fèi)用逐漸增大。教育改革一個(gè)直接的結(jié)果是促進(jìn)了我國(guó)居民教育支出迅速增加。以及我國(guó)房?jī)r(jià)出現(xiàn)飛速上漲的現(xiàn)象，使得了居民購(gòu)房壓力日益增長(zhǎng)。

2.2 研究的重點(diǎn)和難點(diǎn)

本文主要通過(guò)對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平的變動(dòng)進(jìn)行多因素分析，建立以城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平為因變量，以其他可量化影響因素為自變量的多元線性回歸模型，并利用模型對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平這一社會(huì)現(xiàn)象進(jìn)行數(shù)量化分析，并給出相應(yīng)的政策評(píng)價(jià)和政策建議。研究的方法及措施

3.1研究我國(guó)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平的方法

本課題核心方法為理論研究法，同時(shí)伴有文獻(xiàn)研究，調(diào)查法，訪問(wèn)法和網(wǎng)絡(luò)調(diào)查法等。充分利用學(xué)校圖書(shū)館，電子資源和所學(xué)的相應(yīng)專業(yè)課本。借助互聯(lián)網(wǎng)的便利條件，逐步完成畢業(yè)論文。

3.2提高我國(guó)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平的可能性措施：

3.2.1 加強(qiáng)收入結(jié)構(gòu)性調(diào)控，縮小收入差距，刺激消費(fèi).毋庸置疑，收入為主要的消費(fèi)影響因素。

3.2.2加強(qiáng)社會(huì)保障體系的完善，改善城鎮(zhèn)居民的消費(fèi).加強(qiáng)失業(yè)保險(xiǎn)制度的完善，充分地利用好失業(yè)保險(xiǎn)基金，促進(jìn)失業(yè)人群的再就業(yè)；加強(qiáng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的完善，合理地確定醫(yī)療費(fèi)用的個(gè)人負(fù)擔(dān)比例，擴(kuò)大受保人群的覆蓋面，改善城鎮(zhèn)居民的“看病難，看病貴”、因病返貧致貧現(xiàn)象；加強(qiáng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的完善.3.2.3大力調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)，抑制房?jī)r(jià)的過(guò)快增長(zhǎng).國(guó)家應(yīng)該切實(shí)地調(diào)控好房地產(chǎn)市場(chǎng)，充分利用物業(yè)稅等的政策手段，促使房?jī)r(jià)快速地回落到合理區(qū)間，避免房?jī)r(jià)回落緩慢對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)心理負(fù)面抑制，擴(kuò)大對(duì)自住房的需求，充分發(fā)揮好房地產(chǎn)業(yè)在拉動(dòng)內(nèi)需的積極作用。

3.2.4 相應(yīng)規(guī)范我國(guó)現(xiàn)有的社會(huì)分配制度，以實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民的共同富裕.目前，我國(guó)

近些年來(lái)，在不同地區(qū)的收入分配出現(xiàn)不平衡的現(xiàn)象。某些不合法因素的出現(xiàn)直接造成城鎮(zhèn)居民收入的差距拉大。因此，應(yīng)采取不同的措施，將收入分配的距離控制在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)。預(yù)期成果

通過(guò)搜集數(shù)據(jù)和分析出來(lái)的結(jié)果大體上符合我國(guó)的實(shí)際情況，并且對(duì)我國(guó)居民的消費(fèi)水平及軟件的使用有更深入的理解。

參考文獻(xiàn)

第二篇：對(duì)我國(guó)城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存款影響因素的實(shí)證分析

對(duì)我國(guó)城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存款影響因素的實(shí)證分析

內(nèi)容摘要：進(jìn)入90年代以后,我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額始終保持在兩位數(shù)的增長(zhǎng)速 度。我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款持續(xù)增長(zhǎng)這一經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象引起國(guó)內(nèi)理論界的廣泛關(guān)注。本文首先從理論 角度對(duì)影響我國(guó)居民儲(chǔ)蓄因素進(jìn)行分析。其次從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，建立多元線形回歸模型，將收集 1991～2004年的數(shù)據(jù)代入模型進(jìn)行修正檢驗(yàn)，剔除不顯著因素，并分析原因,從而最終確定 影響我國(guó)城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存款持續(xù)的主要因素。

關(guān)鍵詞:居民儲(chǔ)蓄存款；實(shí)證分析；主要因素

改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)經(jīng)濟(jì)獲得快速發(fā)展,人民生活水平普遍提高。進(jìn)入90年代以后,我國(guó)居民

儲(chǔ)蓄存款余額始終保持在兩位數(shù)的增長(zhǎng)速度。截至2004年底，我國(guó)城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存款余額為 119555.4億元，與1991年相比，14年間我國(guó)城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存款余額增長(zhǎng)了近17倍。我國(guó)居民 儲(chǔ)蓄持續(xù)增長(zhǎng)這一經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象引起國(guó)內(nèi)理論界的廣泛關(guān)注。本文將從現(xiàn)實(shí)出發(fā)對(duì)影響居民儲(chǔ)蓄

主要因素進(jìn)行實(shí)證分析。

一、對(duì)影響我國(guó)城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄余額的主要因素分析

現(xiàn)實(shí)中，影響我國(guó)城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存款的因素有很多，其中主要的有：

首先，城鎮(zhèn)居民的收入水平。根據(jù)凱恩斯基本心理定律，邊際消費(fèi)傾向(MPC)是遞減的。相 應(yīng)可推知邊際儲(chǔ)蓄傾向(MPS)是呈遞增的趨勢(shì)，即隨著收入的增加，儲(chǔ)蓄以更大的比率增加。

其次，消費(fèi)品的價(jià)格。不同的消費(fèi)品具有不同的需求價(jià)格彈性，因此，價(jià)格的變化對(duì)消費(fèi)額

也就有著不同的影響。對(duì)于需求價(jià)格彈性大的消費(fèi)品，價(jià)格上升會(huì)降低消費(fèi)量，價(jià)格下降

則反之。由此可見(jiàn)，居民消費(fèi)商品的結(jié)構(gòu)會(huì)影響居民消費(fèi)額大小，進(jìn)而影響居民儲(chǔ)蓄額的變

化。

再次，儲(chǔ)蓄利率。按照古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)：利率對(duì)儲(chǔ)蓄的作用是單一的、正方的和十分有力的。其中單一和正方向是指利率對(duì)儲(chǔ)蓄的作用只有一個(gè)即利率的提高可以刺激儲(chǔ)蓄、抑制消

費(fèi)；利率的降低則抑制儲(chǔ)蓄、刺激消費(fèi)。然而，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)理論提出利率對(duì)儲(chǔ)蓄的作用可能是

雙重的，既有正向作用也有反向作用。但是，不管古典經(jīng)濟(jì)學(xué)還是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)都指出，利率的變動(dòng)都會(huì)對(duì)儲(chǔ)蓄額產(chǎn)生影響，是一個(gè)影響儲(chǔ)蓄的重要因素。

第四，證券市場(chǎng)對(duì)資金的吸納程度。證券市場(chǎng)的籌資作用一定程度上會(huì)對(duì)居民儲(chǔ)蓄存款起到

分流的作用。從債券市場(chǎng)來(lái)看：我國(guó)債券發(fā)行主要以國(guó)債為主，由于國(guó)債發(fā)行利率高于目前

銀行存款實(shí)際利率水平，一定程度上吸引了居民大量購(gòu)買(mǎi)，客觀上對(duì)居民存款起到分流的作

用；自1990年底上交所和深交所成立以來(lái)，我國(guó)股票市場(chǎng)籌資額由1991年的5億元增長(zhǎng)到200 4年的1151億元，股市的發(fā)展客觀上也會(huì)對(duì)居民的儲(chǔ)蓄額產(chǎn)生一定影響。

第五,其他因素。居民儲(chǔ)蓄行為的決定是一個(gè)相當(dāng)復(fù)雜的過(guò)程,影響居民儲(chǔ)蓄的因素除了以

上所述的一些主要影響因素以外還有很多。例如,在經(jīng)濟(jì)改革的過(guò)程中,國(guó)企改革、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

調(diào)整以及政策性等因素都會(huì)使居民對(duì)未來(lái)收入和支出的預(yù)期發(fā)生很大變化。由于這些因素?zé)o

法用數(shù)據(jù)表達(dá),不易進(jìn)行定量分析，所以用隨機(jī)變量(ｕ)來(lái)進(jìn)行處理。

綜上所述，我國(guó)城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存款理論函數(shù)方程可表示為：

S=f(Y,CPI,R,T,B,u)

>0,<0,>0,<0,<0

式中S表示城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存款量，CPI表示居民消費(fèi)物價(jià)指數(shù)，R表示一年期存款利率，T表示 股票籌資額，B表示國(guó)債發(fā)行額，u為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。其中Y,R的一階偏導(dǎo)大于0表明和S呈正相 關(guān)關(guān)系；CPI,T,B的一階偏導(dǎo)小于0表明和S呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；u的符號(hào)不確定。

二、城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄的實(shí)證分析

根據(jù)1991年～2004年我國(guó)城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)(如表二)，建立多元線形回歸模型，利用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)軟件Eviews，采用普通最小二乘法(OLS)，對(duì)我國(guó)城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄函數(shù)進(jìn)行

多元回歸分析，進(jìn)而分析出影響我國(guó)城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄行為的主要因素。

表二：1991年～2004年我國(guó)城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)一覽表

年份〖〗城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存款額S(億元)〖〗城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入Y(億元)〖 〗居民消費(fèi)物價(jià)指數(shù)CPI〖〗一年期存款實(shí)際利率R(%)〖〗A股籌資額T(億元)〖 〗國(guó)債發(fā)行額B(億元)

1991〖〗6790.9〖〗1700.6〖〗100.0〖〗3.81〖〗5.00〖〗281.25

〖BH〗1992〖〗8678.1〖〗2026.6〖〗106.4〖〗1.16〖〗50.00〖〗460.78

〖BH〗1993〖〗11627.3〖〗2577.4〖〗122.0〖〗-3.68〖〗194.83〖〗381.31

〖BH〗1994〖〗16702.8〖〗3496.2〖〗151.4〖〗-13.12〖〗49.62〖〗1137.55

〖BH〗1995〖〗23466.7〖〗4283.0〖〗177.3〖〗-6.13〖〗22.68〖〗1510.86

〖BH〗1996〖〗38520.8〖〗4838.9〖〗192.0〖〗-0.73〖〗224.45〖〗1847.77

〖BH〗1997〖〗46289.8〖〗5160.3〖〗197.4〖〗3.46〖〗655.06〖〗2411.79

〖BH〗1998〖〗53407.5〖〗5425.1〖〗195.8〖〗6.03〖〗443.05〖〗3808.77

〖BH〗1999〖〗59621.8〖〗5854.0〖〗193.0〖〗3.68〖〗572.63〖〗4015.00

〖BH〗2000〖〗64332.4〖〗6280.0〖〗193.8〖〗1.84〖〗1007.41〖〗4657.00

〖BH〗2001〖〗71188.7〖〗6859.6〖〗195.1〖〗1.58〖〗751.50〖〗4884.00

〖BH〗2002〖〗86910.7〖〗7702.8〖〗193.6〖〗2.75〖〗723.14〖〗5934.30

〖BH〗2003〖〗103617.7〖〗8472.2〖〗195.9〖〗0.79〖〗744.77〖〗6280.10

〖BH〗2004〖〗119555.4〖〗9421.9〖〗203.5〖〗-1.63〖〗626.68〖〗7022.00〖BG)〗

資料來(lái)源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》1991年～2004年；中國(guó)人民銀行網(wǎng)站http:///。注：1居民消費(fèi)物價(jià)指數(shù)是以1991年為基期經(jīng)過(guò)計(jì)算得到的。

2一年期存款實(shí)際利率R(%)是根據(jù)公式：存款實(shí)際利率=存款名義利率－通貨膨脹率

計(jì)算得出

(一)模型建立。建立多元線性回歸模型為:S=+Y+CPI+R+T+B+ｕ。式中S是被解釋變量，(i=1, 2,…,6)是回歸參數(shù)，ｕ是隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)，Y、CPI、R、T、B是解釋變量，而且隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)ｕ滿 足同方差和無(wú)自相關(guān)的假定。

(二)顯著性檢驗(yàn)。下面利用多重可決系數(shù)Ｒ

2、統(tǒng)計(jì)量ｔ服從ｔ(ｎ-ｋ)分布,統(tǒng)計(jì)量Ｆ服從 Ｆ(ｋ-1,ｎ-ｋ)分布,分別對(duì)模型的擬合優(yōu)度,回歸系數(shù)以及回歸方程的顯著性進(jìn)行檢驗(yàn)。運(yùn) 用Eviews軟件對(duì)表二中的具體數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸得出的分析結(jié)果整理如下：

Ｓ=-3289.720+18.62651Y-245.4106CPI+723.5842R-0.666275T-0.551063B

(-0.66611)(6.038548)(-3.874749)(3.466079)(-0.198790)(-0.666110)

=0.9962,2=0.9939, Ｆ=421.8471

上式中，括號(hào)內(nèi)的數(shù)值為ｔ檢驗(yàn)值。首先我們觀測(cè)到解釋變量所對(duì)應(yīng)的參數(shù)符號(hào)與經(jīng)濟(jì)意義

上應(yīng)變量和解釋變量的關(guān)系相一致。再次從回歸方程的各項(xiàng)數(shù)據(jù)可以看出,該回歸方程對(duì)我國(guó)居民儲(chǔ)蓄行為具有較強(qiáng)的解釋能力，居民儲(chǔ)蓄中99.4%的部分都可以從該回歸方程中得到

說(shuō)明。取顯著性水平為0.05，即置信度為95%,查表得到的統(tǒng)計(jì)量ｔ和統(tǒng)計(jì)量Ｆ的臨界值分別

為(8)=2.3006和(5,8)=3.69。由于Ｆ>(5,8),所以認(rèn)為回歸方程顯著成立，擬合優(yōu)

度比較好。分析t值我們發(fā)現(xiàn)解釋變量Y、CPI、R所對(duì)應(yīng)的∣t∣均大于(8),說(shuō)明解釋變量

Y、CPI、R對(duì)居民儲(chǔ)蓄存在顯著影響；而解釋變量T、B及截?fù)?jù)項(xiàng)C所對(duì)應(yīng)的∣t∣小于ｔ的臨 界值,說(shuō)明解釋變量T、B及截?fù)?jù)項(xiàng)C對(duì)居民儲(chǔ)蓄影響不顯著。因此須剔除解釋變量T、B進(jìn)行回 歸，得到如下回歸結(jié)果：

Ｓ=-2582.307+17.98528Y-242.3026CPI+670.5245R

(-0.618027)(39.20434)(-17.39394)(-3.874749)

Ｒ2=0.9960,2=0.9950,Ｆ=859.2744

從新建立回歸方程的各項(xiàng)數(shù)據(jù)可以看出：Ｒ2接近于1，表明模型的擬合優(yōu)度較好。

選擇顯著性水α＝0.05，查表得到的統(tǒng)計(jì)量ｔ和統(tǒng)計(jì)量Ｆ的臨界值分別為(10)=2.228和

(3,10)=3.71。由于Ｆ>(3,10),所以認(rèn)為回歸方程的顯著性較強(qiáng)。同時(shí)解釋變量Y、CP

I、R所對(duì)應(yīng)∣t∣值均大于ｔ的臨界值，說(shuō)明解釋變量Y、CPI、R對(duì)居民儲(chǔ)蓄存在顯著影響

。綜上所述，可以看出新建方程的擬合優(yōu)度較好，對(duì)應(yīng)變量城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄額S具有較強(qiáng)的解

釋力。

(三)異方差性檢驗(yàn)

由于所選用的樣本數(shù)據(jù)為時(shí)間序列數(shù)據(jù)，可利用ARCH方法進(jìn)行檢驗(yàn),，檢驗(yàn)異方差性的核心

問(wèn)題是判斷隨機(jī)誤差項(xiàng)的方差與解釋變量觀測(cè)值之間的相關(guān)性。選取滯后期間為3,即ARCH過(guò)

程的階數(shù)p=3。利用Eviews軟件計(jì)算結(jié)果：(n-p)R2的值為0.8905。給定α＝0.05的條

件下，查分布表得臨界值(3)=7.8147。因?yàn)?n-p)R2=1.475<(3),所以接收原假設(shè)，表

明模型中不存在異方差。

(四)自相關(guān)檢驗(yàn)

利用杜賓—瓦特森檢驗(yàn)法進(jìn)行自相關(guān)性檢驗(yàn)。利用Eviews軟件計(jì)算得到ＤW的值為1.5945。

在給定顯著性水平α＝0.01的條件下，查表得到DW的臨界值的上下界分別為=0.547和=1

.490，因?yàn)椋腤>，所以認(rèn)為回歸方程的擾動(dòng)項(xiàng)不存在自相關(guān)。

(五)多重共線性檢驗(yàn)

利用多元相關(guān)分析法,計(jì)算各個(gè)解釋變量之間的相關(guān)系數(shù)，結(jié)果如下：Y和CPI的相關(guān)系數(shù)為0

.8526；Y和R的相關(guān)系數(shù)為0.2093；CPI和R相關(guān)系數(shù)為0.1986。從數(shù)據(jù)看,認(rèn)為回歸方程的解 釋變量間不存在多重共線性，回歸方程較為真實(shí)地反映了解釋變量之間的關(guān)系。

(六)樣本數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化。

在經(jīng)濟(jì)分析和決策中，我們需要了解各個(gè)解釋變量的相對(duì)重要性，由于偏回歸系數(shù)與變量的原來(lái)單位都有直接關(guān)系，單位不同，彼此不能直接進(jìn)行比較，這就涉及到對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)

準(zhǔn)化的問(wèn)題。下面我們對(duì)變量S、Y、CPI、R的樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，得到如下結(jié)果：

SS=0.7495YY+0.1586PP+0.0901RR+0.0740

其中SS、YY、PP、RR分別對(duì)應(yīng)S、Y、CPI、R標(biāo)準(zhǔn)化后的數(shù)值。由此可看出在城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存 款模型中，解釋變量對(duì)應(yīng)變量S的影響程度按降序排列依次為：Y、CPI、R。

三、結(jié)論

通過(guò)以上分析，我們可以得出如下結(jié)論：

1目前的城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄持續(xù)增長(zhǎng)主要是由于城鎮(zhèn)居民收入的不斷提高所引起的。改革開(kāi)放

以來(lái)，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展使人民生活日益改善，相應(yīng)的居民收入水平不斷提高。今后隨著經(jīng)濟(jì)不

斷向前發(fā)展，收入水平對(duì)我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款的作用將更加顯著。

2消費(fèi)品的價(jià)格水平對(duì)城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄額具有反向影響。自1992年以來(lái)，我國(guó)居民消費(fèi)物價(jià) 指數(shù)的增幅呈減緩趨勢(shì)，這客觀上對(duì)城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄額的不斷增加起到了一定的推動(dòng)作用。

3實(shí)際利率對(duì)城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄額增加作用也是不可忽視的。雖然2003年以來(lái)居民儲(chǔ)蓄存款的實(shí)際利率較上年略有下降，2004年居民儲(chǔ)蓄存款的實(shí)際利率曾一度達(dá)到負(fù)值，但縱觀十多年

變化趨勢(shì)，我們可以看出實(shí)際利率總體水平是呈上升趨勢(shì)的，從而支撐著城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄額的不斷增加。

4在檢測(cè)中我們也發(fā)現(xiàn)，A股籌資額和國(guó)債發(fā)行額對(duì)城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存款的影響并不顯著，這 與前面的理

論分析存在不一致。究其原因：由于目前我國(guó)的社會(huì)福利保障體系還不健全，隨 著我國(guó)勞動(dòng)就業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、住房制度改革的深入，個(gè)人負(fù)擔(dān)的比例越來(lái)越大，加 之社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展還有待于進(jìn)一步完善，這些因素使得我國(guó)城鎮(zhèn)居民的儲(chǔ)蓄存款呈現(xiàn)剛性。另外由于我國(guó)股市起步較晚，在現(xiàn)實(shí)運(yùn)行中還存在許多問(wèn)題有待于解決，這使得居民入市的 風(fēng)險(xiǎn)加大，居民個(gè)人出于理性考慮，不會(huì)輕易將積蓄投入股市?，F(xiàn)實(shí)中股市籌資額的逐年增 加更多是來(lái)自于機(jī)構(gòu)投資者。從國(guó)債市場(chǎng)來(lái)看，盡管?chē)?guó)債發(fā)行額逐年上升，但增加額更多體 現(xiàn)為向金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的記賬式國(guó)債的增加，而針對(duì)居民個(gè)人的憑證式國(guó)債的發(fā)行額增幅并不 十分顯著。參考文獻(xiàn)：

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(2)劉巍.對(duì)海南省城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款總量影響因素的實(shí)證分析.海南金融.2003,(9)

(3)李焰.關(guān)于利率與我國(guó)居民儲(chǔ)蓄關(guān)系的探討.經(jīng)濟(jì)研究.1999,(11)

(4)蔡則祥、盧亞娟.我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款高增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析.經(jīng)濟(jì)問(wèn)題.2004,(4)

(5)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒.中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社1991-2004

第三篇：我國(guó)中小企業(yè)國(guó)際化影響因素分析

我國(guó)中小企業(yè)國(guó)際化影響因素分析

08級(jí)政治經(jīng)濟(jì)學(xué) 王倩 208020101026

摘要 隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快,中小企業(yè)在世界范圍內(nèi)的活動(dòng)劇烈增加，但在其進(jìn)行國(guó)際化的過(guò)程中，有很多因素影響著企業(yè)的國(guó)際化發(fā)展。本文僅從這些因素出發(fā)，去簡(jiǎn)要分析我國(guó)中小企業(yè)的國(guó)際化發(fā)展影響因素，并提出些微建議，從理論上來(lái)對(duì)這些因素的影響進(jìn)行化解，解決我國(guó)中小企業(yè)在國(guó)際化過(guò)程中的沖突，促進(jìn)我國(guó)企業(yè)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞 中小企業(yè)國(guó)際化 影響因素

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，各國(guó)政府日益關(guān)注中小企業(yè)的重要地位。中小企業(yè)國(guó)際化程度如何，反映了一個(gè)國(guó)家或地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平，也在相當(dāng)程度上體現(xiàn)了一個(gè)國(guó)家或地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水準(zhǔn)。因此，如何加快中小企業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程，尤其是發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)的中小企業(yè)，在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下如何邁好中小企業(yè)國(guó)際化的步伐，是個(gè)值得關(guān)注和認(rèn)真研究的問(wèn)題。我國(guó)從20世紀(jì)80年代中期開(kāi)始進(jìn)行的城市經(jīng)濟(jì)體制改革和金融體制改革也使中小企業(yè)有了蓬勃發(fā)展的機(jī)遇和空間，尤其是沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的許多中小企業(yè)積極進(jìn)行國(guó)際化。改革開(kāi)放近30年來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的作用越來(lái)越不容忽視。中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，不僅進(jìn)一步提高中小企業(yè)的地位，也賦予它們更大的發(fā)展機(jī)遇。本文在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，利用國(guó)際化的相關(guān)理論對(duì)我國(guó)中小企業(yè)國(guó)際化的影響因素進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

一、企業(yè)國(guó)際化戰(zhàn)略過(guò)程中的內(nèi)外影響因素

(一)國(guó)內(nèi)制約因素

1.中小企業(yè)融資困難

海外直接投資對(duì)資金的要求相對(duì)較高，然而，目前國(guó)內(nèi)中小企業(yè)的融資渠道不暢，尚無(wú)法獲得足夠的資金。國(guó)內(nèi)銀行出于降低風(fēng)險(xiǎn)考慮，再加上中小企業(yè)本身規(guī)模小、信用等級(jí)較低等因素，銀行對(duì)中小企業(yè)信貸申請(qǐng)條件的要求往往非常嚴(yán)格，導(dǎo)致中小企業(yè)難以獲得銀行貸款。即使是在中小企業(yè)發(fā)展較快的上海，占全市企業(yè)總數(shù)97%的中小企業(yè)從銀行獲得的貸款僅有10%左右。另外，中小企業(yè)上市融資渠道也不暢通。目前，資金不足己成為制約中小企業(yè)國(guó)際化的主要因素。

2.信息渠道不暢通

除了融資渠道不暢通外，中小企業(yè)還面臨著信息渠道不暢通的問(wèn)題。目前，絕大多數(shù)中小企業(yè)還無(wú)力獨(dú)自完成海外投資信息的收集和處理工作，而國(guó)家的海外投資信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)相

對(duì)滯后，信息服務(wù)不甚完善，且費(fèi)用太高以至大多數(shù)中小企業(yè)負(fù)擔(dān)不起。

3.國(guó)內(nèi)政策制約因素

(1)政府相關(guān)管理體制尚未理順

目前，中小企業(yè)政府管理體制尚未理順，缺乏統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和相互協(xié)調(diào)，造成政出多門(mén)，使中小企業(yè)無(wú)所適從，從而影響中小企業(yè)海外直接投資的順利開(kāi)展，有的中小企業(yè)管得太死，有的中小企業(yè)卻無(wú)人關(guān)心。

(2)大企業(yè)與中小企業(yè)的政策待遇不同

由于體制慣性等原因，各級(jí)政府仍然比較重視大企業(yè)(集團(tuán))的發(fā)展，對(duì)大企業(yè)的國(guó)際化的扶持力度較大。相比之下，中小企業(yè)的國(guó)際化尚未引起政府的足夠重視，政府支持力度也相對(duì)較弱。

(3)手續(xù)和審批程序繁瑣

中小企業(yè)的國(guó)際化還面臨審批程序繁瑣、審批周期過(guò)長(zhǎng)的問(wèn)題，這不僅導(dǎo)致企業(yè)錯(cuò)過(guò)大好投資機(jī)會(huì)，而且還促使企業(yè)想方設(shè)法逃避審批，從而造成統(tǒng)計(jì)上和管理上的困難。

(二)國(guó)外制約因素

1．投資東道國(guó)的政策制約

中小企業(yè)在海外投資設(shè)廠必然要受投資東道國(guó)當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)的制約。然而，目前有些國(guó)家(地區(qū))的外資政策中還存在最低出資額、開(kāi)業(yè)年限等限制。這些規(guī)定給欲到該國(guó)(地區(qū))開(kāi)展海外直接投資的中小企業(yè)造成很大的政策障礙。如相關(guān)產(chǎn)品的目標(biāo)市場(chǎng)國(guó)對(duì)產(chǎn)品的進(jìn)出口稅收政策。各個(gè)國(guó)家都對(duì)進(jìn)口商品征收進(jìn)口環(huán)節(jié)增值稅、銷售稅等稅收。所有稅賦應(yīng)計(jì)入出口商品的成本中。發(fā)展中國(guó)家為保護(hù)其國(guó)內(nèi)民族產(chǎn)業(yè)，在進(jìn)口與其國(guó)內(nèi)生產(chǎn)的同一類商品時(shí)，均征收較高的關(guān)稅或附加稅。在選擇到其它國(guó)家或地區(qū)進(jìn)行投資建廠時(shí)，應(yīng)選擇那些進(jìn)口關(guān)稅或附加稅較高的商品進(jìn)行投資，在其國(guó)內(nèi)設(shè)廠生產(chǎn)，以避免其高關(guān)稅壁壘。此外，相關(guān)產(chǎn)品認(rèn)證和質(zhì)量要求各個(gè)國(guó)家對(duì)于進(jìn)口和國(guó)內(nèi)生產(chǎn)的商品都有一個(gè)質(zhì)檢標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)證要求，這也是市場(chǎng)準(zhǔn)入的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。

2．投資東道國(guó)存在不確定因素

投資東道國(guó)除了存在政策制約因素以外，還存在其他一些不確定性因素。這些不確定因素主要體現(xiàn)在東道國(guó)的文化差異、商業(yè)慣例差異和市場(chǎng)需求差異等方面。中小企業(yè)在海外投資時(shí)必須考慮到這些因素，以免造成決策失誤。

(三)企業(yè)決策因素

1.市場(chǎng)調(diào)研不審慎

市場(chǎng)調(diào)研不審慎是目前制約中小企業(yè)國(guó)際化的主要問(wèn)題之一，中小企業(yè)由于自身投資管理存在漏洞，相關(guān)人員經(jīng)驗(yàn)不足，海外直接投資前的市場(chǎng)調(diào)研工作往往做得不細(xì)致，導(dǎo)致投資失敗。

2.合作伙伴選擇不當(dāng)

合資或合作是中小企業(yè)開(kāi)展海外直接投資的重要方式，然而中小企業(yè)對(duì)合作對(duì)象的選擇往往比較盲目。合作伙伴選擇不當(dāng)，或者被外方欺騙造成損失，或者由于外方的經(jīng)濟(jì)效益不好，使合資企業(yè)受到牽連，導(dǎo)致投資失敗。

3.缺乏人才，海外企業(yè)管理落后

中小企業(yè)缺乏優(yōu)秀的管理人才，對(duì)海外子公司的管理也較落后，要么對(duì)海外子公司完全放任不管，要么對(duì)海外子公司管得過(guò)嚴(yán)，從而造成海外子公司的效益不佳，影響到國(guó)內(nèi)總公司的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，甚至導(dǎo)致總公司出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)。我國(guó)大部分中小企業(yè)管理人員缺乏國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)及相關(guān)知識(shí)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，主動(dòng)進(jìn)取能力較差。公司治理結(jié)構(gòu)和組織設(shè)計(jì)、以及針對(duì)中小企業(yè)的相關(guān)法律制度不適應(yīng)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的需要等一系列的問(wèn)題，使得企業(yè)決策者和高層管理者在應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)之外幾乎難以用戰(zhàn)略的眼光和行動(dòng)來(lái)對(duì)待國(guó)際化經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。在我國(guó)，中小企業(yè)的決策者和高層管理者所表現(xiàn)出來(lái)的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)素質(zhì)普遍較差，難以滿足國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的需要。而中小企業(yè)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)成功與否很大程度上取決于中小企業(yè)的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略管理能力，這種戰(zhàn)略管理能力又是企業(yè)決策者的核心素質(zhì)，由于企業(yè)決策者是企業(yè)的核心人力資源，因此，中小企業(yè)的企業(yè)家的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)素質(zhì)，將直接影響中小企業(yè)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的成效。

二、對(duì)我國(guó)中小企業(yè)國(guó)際化發(fā)展的建議

（一）政府加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)國(guó)際化的政策支持

首先，針對(duì)中小企業(yè)資金不足問(wèn)題，政府應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，特別是資金借貸。由于民間金融是中小企業(yè)資金來(lái)源的重要組織，所以應(yīng)積極鼓勵(lì)民間金融的發(fā)展，在法律和制度上使其合理化，這樣也有利于規(guī)范我國(guó)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。其次，加強(qiáng)國(guó)家的海外投資信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，并同時(shí)減少中小企業(yè)使用該資源的成本，從而使中小企業(yè)能夠在當(dāng)今信息發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)中以更大的競(jìng)爭(zhēng)力參與到經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中。最后，政府應(yīng)公平對(duì)待各級(jí)企業(yè)，不論其大小，并應(yīng)積極鼓勵(lì)支持中小企業(yè)的發(fā)展，給予其適當(dāng)政策優(yōu)惠。

（二）政府為中小企業(yè)國(guó)際化的外部障礙提供支援

針對(duì)東道國(guó)的政策和法律限制，我國(guó)政府也應(yīng)積極應(yīng)對(duì)，以減少我國(guó)中小企業(yè)對(duì)外投資成本，如反傾銷措施，優(yōu)惠國(guó)待遇等，為我國(guó)中小企業(yè)進(jìn)駐國(guó)外目標(biāo)市場(chǎng)提供支援。

（三）加大國(guó)際型人才培養(yǎng)，提高企業(yè)決策水平

我國(guó)中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中會(huì)遇到很多決策失誤情況，使得自己在國(guó)際市場(chǎng)上“有苦說(shuō)不出”，很大的原因在于缺乏國(guó)際型人才，特別是在法律，技術(shù)，經(jīng)營(yíng)管理等方面的自我保護(hù)能力較弱。企業(yè)應(yīng)慎重選擇合作伙伴，應(yīng)根據(jù)一切信息渠道對(duì)合作伙伴進(jìn)行調(diào)查。合理選擇目標(biāo)市場(chǎng)，并認(rèn)真調(diào)研目標(biāo)市場(chǎng)的文化背景和消費(fèi)習(xí)慣。遇到需要法律解決的問(wèn)題，要選擇熟悉目標(biāo)市場(chǎng)法律環(huán)境的人才進(jìn)行分析決策，不可盲目輕信對(duì)方并投資。

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第四篇：我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響因素分析

保險(xiǎn)與精算課程結(jié)課論文

我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響因素分析

11002040101艾岸

摘要: 壽險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的組成部分，人身保險(xiǎn)包括壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和人身意外保險(xiǎn)，可以說(shuō)壽險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中最基本、最主要的種類，無(wú)論我國(guó)還是國(guó)外，人壽保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量都占人身保險(xiǎn)的絕大部分。

關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)業(yè)；發(fā)展。

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，壽險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不斷完善，市場(chǎng)監(jiān)管不斷加強(qiáng)。壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展受許多因素的影響，這些因素所形成合力的方向和力度，決定著壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā) 展方向和速度。為擴(kuò)大壽險(xiǎn)市場(chǎng)，增加我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的收入，提高我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)力，一個(gè)有效辦法就是研究和分析這些因素對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的作用機(jī)制，并能據(jù)環(huán)境變遷響應(yīng)作出對(duì)策調(diào)整。影響壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的因素有直接因素和間接因素，直接因素有壽險(xiǎn)價(jià)格和收入，問(wèn)接因素有經(jīng)濟(jì)因素(如GDP，儲(chǔ)蓄水平)，政治法律制度因素，科技進(jìn)步因素，人文結(jié)構(gòu)和社會(huì)變遷因素，通貨膨脹因素，對(duì)外開(kāi)放的壓力以及相近或同行業(yè)發(fā)展快慢等諸多因素?？梢?jiàn)衡量影響壽險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模因素的變量不只一個(gè)，而且有的因素很難量化。就內(nèi)部因素中的壽險(xiǎn)價(jià)格而言，壽險(xiǎn)價(jià)格受壽險(xiǎn)需求的影響，而需求又受收入的影響，所以有些因素不能直接作為分析壽險(xiǎn)收入的量化指標(biāo)。同時(shí)，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)作量化研究的總體水平還不高，特別是對(duì)人壽保險(xiǎn)的需求研究不多，且大多數(shù)僅是定性分析，使得人們對(duì)特定時(shí)期或特定區(qū)域影響人壽保險(xiǎn)需求的因素是正面還是負(fù)面的影響及其顯著性程度很難有明確地把握。

(一)直接因素

1．管理人才匱乏

我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)起步較晚，雖然期間涌現(xiàn)出很多優(yōu)秀的管理人才，但隨著經(jīng)營(yíng)主體不斷增多，機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)張，造成很多壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的管理者缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)和相應(yīng)的知識(shí)，管理人才嚴(yán)重不足。

2．營(yíng)銷人才匱乏

我國(guó)個(gè)人壽險(xiǎn)營(yíng)銷員有上百萬(wàn)的規(guī)?！?，但一直沒(méi)有形成一支穩(wěn)定的、高素質(zhì)的、高效的壽險(xiǎn)銷售隊(duì)伍。目前這支隊(duì)伍的特點(diǎn)表現(xiàn)了以下幾個(gè)特點(diǎn)：

(1)營(yíng)銷隊(duì)伍不穩(wěn)定，脫落率高。目前很多壽險(xiǎn)公司仍采取“廣招勤換”的人海戰(zhàn)術(shù)，營(yíng)銷員一年期的留存率僅在30％左右，營(yíng)銷隊(duì)伍始終無(wú)法穩(wěn)定。

(2)營(yíng)銷隊(duì)伍整體素質(zhì)較低，年齡結(jié)構(gòu)不合理。這支隊(duì)伍中低學(xué)歷者占大多數(shù)，30歲以上的超過(guò)60％。加上公司沒(méi)有提供系統(tǒng)的、針對(duì)性的培訓(xùn)，人員大量脫落是必然，一段時(shí)期以后就會(huì)出現(xiàn)增員困難、脫落率高的局面，這對(duì)壽險(xiǎn)發(fā)展極

為不利[1]。

3．長(zhǎng)期利益與短期利益的差異

壽險(xiǎn)營(yíng)銷是在樹(shù)立保險(xiǎn)公司形象的基礎(chǔ)上，提高消費(fèi)者對(duì)企業(yè)和產(chǎn)品的認(rèn)知度和信任度，進(jìn)而達(dá)到長(zhǎng)期銷售產(chǎn)品的目的。壽險(xiǎn)推銷只是壽險(xiǎn)營(yíng)銷中的一種方法，偏重的是短期利益，是為獲得服務(wù)利潤(rùn)而采取的一種行為。目前壽險(xiǎn)市場(chǎng)正處于人世后有限的保護(hù)期內(nèi)。強(qiáng)烈的緊迫感使國(guó)內(nèi)各家壽險(xiǎn)公司在近幾年內(nèi)力拼保費(fèi)規(guī)模，爭(zhēng)取在保險(xiǎn)市場(chǎng)全面開(kāi)放時(shí)有較好的競(jìng)爭(zhēng)地位。因此國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司在發(fā)展過(guò)程中更多地注重業(yè)務(wù)規(guī)模。強(qiáng)調(diào)增長(zhǎng)速度，而導(dǎo)致了許多壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為短視，片面地強(qiáng)調(diào)壽險(xiǎn)推銷，而忽視了壽險(xiǎn)營(yíng)銷的其他環(huán)節(jié)，缺乏長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略的經(jīng)營(yíng)理念。比如：盲目地設(shè)立新機(jī)構(gòu)以尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)；無(wú)選擇地增員，而沒(méi)有給營(yíng)銷員提供系統(tǒng)、長(zhǎng)期的培-OJl；過(guò)分依賴險(xiǎn)種炒作等。另外，壽險(xiǎn)公司與其代理人通過(guò)簽定代理合同建立了委托——代理關(guān)系，但在保單的銷售過(guò)程中，保險(xiǎn)公司無(wú)法完全了解營(yíng)銷員的行動(dòng)和客戶情況，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)看，這種代理合同是不完全契約，這就需要相應(yīng)的制度以對(duì)付契約的不完全性。壽險(xiǎn)推銷本身就偏重于短期利益，加上公司沒(méi)有有效的制度對(duì)營(yíng)銷員加以管理，營(yíng)銷員在推銷過(guò)程中難免會(huì)出現(xiàn)一些違規(guī)行為。

4．壽險(xiǎn)營(yíng)銷與壽險(xiǎn)推銷的側(cè)重點(diǎn)不同

壽險(xiǎn)營(yíng)銷和推銷都是以盈利為目的，但前者的側(cè)重點(diǎn)是通過(guò)投保人的滿意而獲利，而后者則是通過(guò)直接銷售來(lái)獲利。壽險(xiǎn)公司不僅要在保險(xiǎn)產(chǎn)品上使投保人滿意。更要給投保人提供滿意的服務(wù)。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為：70％的客戶流失是因?yàn)榉?wù)水平的欠缺，爭(zhēng)取一個(gè)新客戶要比維護(hù)一個(gè)老客戶的費(fèi)用高6—10倍。滿足客戶的基本要求，便可使?fàn)I業(yè)額增長(zhǎng)20％左右?？蛻舨粷M意時(shí)，可能有75．3％的人 停止或減少購(gòu)買(mǎi)，每一位投訴的客戶身后，有49位不滿意沒(méi)吭聲的顧客。投訴后得到迅速解決會(huì)有82％的客戶重新購(gòu)買(mǎi)[2]。雖然各家壽險(xiǎn)公司都把“客戶至上”作為自己最重要的經(jīng)營(yíng)宗旨，但從目前很多公司的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)、費(fèi)用預(yù)算、人員配備及員工晉升與收入的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)難以看出“客戶至上”的經(jīng)營(yíng)宗旨。

(二)間接因素

1.市場(chǎng)利率水平

市場(chǎng)利率水平直接影響居民對(duì)壽險(xiǎn)保單的投資決策。壽險(xiǎn)保單不僅具有風(fēng)險(xiǎn)的保障作用，同時(shí)也具備投資功能，可作為投資工具應(yīng)用于居民的資產(chǎn)投資組合當(dāng)中。這就出現(xiàn)了壽險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)與居民投資決策之間的相關(guān)性問(wèn)題，因?yàn)榫用裢顿Y工具還有銀行儲(chǔ)蓄、股票等。居民決定投資決策的一個(gè)重要影響因素是投資收益率。壽險(xiǎn)保單作為一種投資工具，與銀行存款相比，收益率要高一些，但是期限一般較長(zhǎng)，流動(dòng)性要差一些。由于當(dāng)居民預(yù)期市場(chǎng)利率要下跌時(shí)會(huì)比較傾向于長(zhǎng)

期性的投資，因此當(dāng)市場(chǎng)利率下跌時(shí)居民對(duì)壽險(xiǎn)保單的偏好會(huì)增加。

2.通貨膨脹水平

通貨膨脹是貨幣供給大于貨幣需求，從而使貨幣貶值、物價(jià)上漲的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。通貨膨脹可以通過(guò)影響居民購(gòu)買(mǎi)力水平來(lái)改變居民的消費(fèi)傾向，從而影響居民的實(shí)際消費(fèi)行為。當(dāng)居民預(yù)計(jì)物價(jià)會(huì)變化時(shí)，居民便會(huì)對(duì)未來(lái)的消費(fèi)傾向做出調(diào)整。對(duì)于壽險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，通貨膨脹率較高時(shí)，保單實(shí)際價(jià)值就會(huì)降低，居民持有同樣金融資產(chǎn)的未來(lái)購(gòu)買(mǎi)力水平就會(huì)下降，因此，如果居民預(yù)計(jì)通貨膨脹率上漲，居民便會(huì)減少壽險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)；反之，居民會(huì)增加壽險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)。作者在此選擇商品零售物價(jià)指數(shù)計(jì)算的通貨膨脹率指數(shù)來(lái)進(jìn)行分析。當(dāng)然，通貨膨脹率指數(shù)是通過(guò)影響居民的消費(fèi)預(yù)期而影響居民的實(shí)際消費(fèi)行為的，因而有一個(gè)滯后的過(guò)程。

3．銀行利率

我國(guó)保險(xiǎn)公司的資金大部分被要求存人銀行。并保證獲得銀行的一年定期名義利率。因此，銀行利率對(duì)我國(guó)的壽險(xiǎn)需求有影響。對(duì)于保險(xiǎn)性和儲(chǔ)蓄性相結(jié)合的而儲(chǔ)蓄成分偏重的壽險(xiǎn)保單，如果其名義預(yù)定利率低于銀行的一年定期名義利率，可能出現(xiàn)保險(xiǎn)不如儲(chǔ)蓄的情況，進(jìn)而阻止了保險(xiǎn)的潛在需求向現(xiàn)實(shí)需求的轉(zhuǎn)化，使得現(xiàn)實(shí)需求減少。2004年10月29日，在經(jīng)過(guò)連續(xù)八次降息后。我國(guó)首次提高銀行利率，其中一年定期存款利率從原來(lái)的1．98％上升至2．25％。

4.人口老齡化

社會(huì)老齡化是社會(huì)進(jìn)步，是人民生活水平、健康水平提高的綜合表現(xiàn)，也是社會(huì)文明、國(guó)家工業(yè)化、國(guó)家現(xiàn)代化的重要標(biāo)志，但人口老齡化特別是人口高齡化使得養(yǎng)老保障問(wèn)題越來(lái)越突出。中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局 1997 年曾在1%人口中作過(guò)抽樣調(diào)查，以 65 歲作為老齡線，老齡人口已達(dá) 8700 萬(wàn)，占總?cè)丝诘?7%。同 1982 年人口普查的數(shù)字相比，老齡人口在 15 年間增加了 3772 萬(wàn)，年均遞增3.9%，而同期總?cè)丝谀暝鲩L(zhǎng)的速度大大超過(guò)了世界的均值。世紀(jì)之交時(shí)，中國(guó) 60 歲以上的老年人口超過(guò) 1.3億，占總?cè)丝诘?10% 以上，到 2025 年，老年人口將達(dá)到2.8 億，占總數(shù)的 18%，到 2050 年將達(dá)到 4 億多。也就是說(shuō)，屆時(shí) 60 歲以上的老年人口將占亞洲老年人口總數(shù)的 1/2，占世界老年人口總數(shù)的 1/5。中國(guó)人口老齡化速度之快，高齡人口之多，是世界人口發(fā)展史上前有未有的。面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，他們當(dāng)中的大部分人，往往沒(méi)有能力保護(hù)自己，也沒(méi)有能力對(duì)付發(fā)生的負(fù)面后果。在市場(chǎng)化的過(guò)程中，這一“弱勢(shì)群體”對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響最大

[3]。

5．社會(huì)保障或社會(huì)保險(xiǎn)

直到1995年，我國(guó)占人口總數(shù)約2．5％的政府雇員或工作人員，受益于政府支

出保險(xiǎn)費(fèi)的強(qiáng)制養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)。同時(shí)大約占整個(gè)人口12％的國(guó)有企業(yè)雇員或職工，也享有強(qiáng)制性的醫(yī)療保險(xiǎn)保障。另外，隨著我國(guó)社保體系的不斷完善，這勢(shì)必會(huì)影響我國(guó)的壽險(xiǎn)需求。

6、國(guó)民收入與儲(chǔ)蓄狀況

不同收入的人對(duì)于生活有著不同的追求，而隨著人們收入水平的提高，在滿足了必要生活需求之后，人們對(duì)于安全、保障的需求將更加強(qiáng)烈，而壽險(xiǎn)就是人們?cè)跐M足必要生活之后為保障生活安定而發(fā)生的支出。國(guó)外的研究表明個(gè)人可支配收入與其購(gòu)買(mǎi)的壽險(xiǎn)相關(guān)性更高，且有著直接的正相關(guān)關(guān)系。從1991年到2001年的11年間期末儲(chǔ)蓄余額由9241．6億元增至73762．4億元，年均增長(zhǎng)量為63．47％，人均儲(chǔ)蓄余額由797．9元增至5779．5元。儲(chǔ)蓄的增加必然促使居民在儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)上進(jìn)行合理規(guī)劃，一部分儲(chǔ)蓄資金由銀行存款轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)賬戶?？梢?jiàn)投保的前提是收入的提高而使得剩余資金的閑置。

(三)總結(jié)

從以上分析中，我們可以得出這樣的結(jié)論：人口老齡化、利率水平和通貨膨脹率對(duì)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入具有很強(qiáng)的影響作用，另外我們還應(yīng)：

1、加大城市化進(jìn)程，提高社保覆蓋范圍；

2、加強(qiáng)國(guó)家對(duì)社保的投入及對(duì)統(tǒng)籌資金的運(yùn)用；

3、降低銀行利率，促進(jìn)銀行儲(chǔ)蓄向保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄的轉(zhuǎn)化；

4、量化影響因素，注重定量分析；

5、應(yīng)大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，建設(shè)小康生活。

參考文獻(xiàn)

[1] 鐘立燦.我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)影響因素分析.貴州民族學(xué)院學(xué)報(bào),2005(4)

[2] 史灝琳.影響我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的因素.經(jīng)濟(jì)觀察,2004(5)

[3] 鄭健壯, 孫維良.我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的困境和對(duì)策研究.武漢交通職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)2007(4)

第五篇：影響消費(fèi)水平的因素(教學(xué)設(shè)計(jì))

影響消費(fèi)水平的因素教學(xué)設(shè)計(jì)

巫溪縣尖山中學(xué) 王健

一、課題：《影響消費(fèi)水平的因素》是人教版思想政治必修一《經(jīng)濟(jì)與生活》第三課《多彩的消費(fèi)》第一節(jié)第一框題。

二、教材分析：此知識(shí)點(diǎn)是本課的基本觀點(diǎn)的基石，也是為了體現(xiàn)下一框《樹(shù)立正確的消費(fèi)觀》的引領(lǐng)和導(dǎo)入作用，又為第二單元學(xué)習(xí)生產(chǎn)做準(zhǔn)備，在全書(shū)中起著承上啟下的過(guò)渡作用。同時(shí)，消費(fèi)是最貼近我們生活的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，從消費(fèi)入手有利于我們的教學(xué)更貼近學(xué)生的生活，對(duì)提高學(xué)生參與經(jīng)濟(jì)生活的能力有重要作用。

三、學(xué)情分析：高一學(xué)生對(duì)經(jīng)濟(jì)生活的內(nèi)容很感興趣，對(duì)經(jīng)濟(jì)生活中的現(xiàn)象有一定程度的關(guān)注和了解，上網(wǎng)收集資料的習(xí)慣正慢慢養(yǎng)成，動(dòng)手能力也在不斷提高，有利于教學(xué)活動(dòng)的開(kāi)展，但我校學(xué)生大部分來(lái)自靈溪農(nóng)村，信息量少，知識(shí)面窄，缺少對(duì)現(xiàn)象本質(zhì)的深刻的分析，而且建構(gòu)學(xué)科知識(shí)與生活現(xiàn)象、理論邏輯與生活邏輯有機(jī)結(jié)合的能力仍有待提高。

四、教學(xué)目標(biāo)：

（一）知識(shí)目標(biāo)：識(shí)記影響消費(fèi)水平的因素

（二）能力目標(biāo)：

通過(guò)對(duì)“影響消費(fèi)水平的因素”的學(xué)習(xí)，培養(yǎng)學(xué)生的理論思維能力、深入分析經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的能力及參與經(jīng)濟(jì)生活的能力。

（三）情感、態(tài)度與價(jià)值觀目標(biāo)： 通過(guò)對(duì)影響消費(fèi)水平的因素的學(xué)習(xí)，對(duì)學(xué)生進(jìn)行艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的思想教育，培養(yǎng)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀

五、教學(xué)重點(diǎn)：居民收入對(duì)消費(fèi)的影響

六、教學(xué)難點(diǎn)：收入與消費(fèi)的關(guān)系

七、教學(xué)方法：多媒體教學(xué)與傳統(tǒng)課堂教學(xué)相結(jié)合的教學(xué)方法；創(chuàng)設(shè)情境等學(xué)生主體參與的課堂教學(xué)方法

八、教學(xué)過(guò)程：

（一）導(dǎo)入新課

教師活動(dòng)：今天很高興能與大家一起來(lái)探討經(jīng)濟(jì)生活中“影響消費(fèi)水平的因素”這一知識(shí)點(diǎn)。

接下來(lái)，請(qǐng)看 “結(jié)婚三大件變奏曲”

（二）講授新課

教師活動(dòng)：展示圖片

在上世紀(jì)70年代，結(jié)婚三大件有手表、自行車(chē)、縫紉機(jī)；到了80年代結(jié)婚三大件有彩電、冰箱、洗衣機(jī)；到了90年代結(jié)婚三大件有空調(diào)、摩托車(chē)、家庭影院；到了21世紀(jì)結(jié)婚三大件有車(chē)子、電腦、房子。欣賞完三大件的變化，請(qǐng)同學(xué)們思考問(wèn)題：為什么居民的消費(fèi)發(fā)生了如此大的變化？

學(xué)生活動(dòng)：認(rèn)真思考并回答問(wèn)題 教師總結(jié)、點(diǎn)撥：影響消費(fèi)水平的因素很多，如經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，物價(jià)水平，居民收入，消費(fèi)心理，國(guó)家政策，家庭人口數(shù)量和結(jié)構(gòu)，商品性能、質(zhì)量、外觀等。

影響消費(fèi)水平的因素

教師活動(dòng)：正如同學(xué)們所總結(jié)的影響消費(fèi)水平的因素很多，其最主要的因素是居民收入

1、收入是消費(fèi)的前提和基礎(chǔ)

教師活動(dòng)：收入是消費(fèi)的前提和基礎(chǔ)，居民收入影響消費(fèi)水平表現(xiàn)在哪些方面呢？

多媒體展示：“我來(lái)當(dāng)主角”，思考哪些因素導(dǎo)致了小旺對(duì)消費(fèi)的猶豫？

學(xué)生活動(dòng)：學(xué)生思考，得出結(jié)論：當(dāng)前收入和未來(lái)收入影響小旺的消費(fèi)水平。

教師活動(dòng)：在其他條件不變的情況下，人們的可支配收入越多，對(duì)各種商品和服務(wù)的消費(fèi)量就越大。可支配收入怎么理解呢？人們的收入并不都是人們直接可以支配的，而是要扣除個(gè)人所得稅等之后，才能歸個(gè)人自由支配。例：城鎮(zhèn)職工在取得合法收入之后，除繳納個(gè)人所得稅外，還要扣除“三險(xiǎn)一金”、“五險(xiǎn)一金”等，余下的收入才可用于生活消費(fèi)，即可支配收入。

教師小結(jié)：居民消費(fèi)不僅受當(dāng)前收入水平的影響，而且未來(lái)收入水平的影響。未來(lái)收入，即預(yù)期收入，就是人們對(duì)自己的未來(lái)收入的估計(jì)。如果預(yù)期收入高，消費(fèi)水平可能就高，相反，預(yù)期收入低，人們就會(huì)節(jié)制當(dāng)前的消費(fèi)。

教師活動(dòng)：多媒體展示圖片及數(shù)據(jù)：反映貧富差距，思考：收入差距與社會(huì)總體消費(fèi)水平的關(guān)系？

學(xué)生活動(dòng)：就所提問(wèn)題展開(kāi)討論，并發(fā)表見(jiàn)解

教師小結(jié)：社會(huì)總體消費(fèi)水平與人們的收入差距的大小有密切的關(guān)系。從一個(gè)地區(qū)，一個(gè)國(guó)家而言，人們的收入差距過(guò)大，總體消費(fèi)水平會(huì)降低；反之，縮小過(guò)大的收入差距，會(huì)使總體消費(fèi)水平提高。收入差距多大，社會(huì)兩極分化嚴(yán)重，金錢(qián)就會(huì)掌握在少數(shù)人手里，而這部分有錢(qián)人的消費(fèi)增長(zhǎng)是有限的，而大部分的消費(fèi)者因?yàn)槭艿浇?jīng)濟(jì)狀況的制約則不能提高消費(fèi)水平。

課堂小結(jié)：因素影響消費(fèi)水平最主要的因素是居民的收入，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面，第一是居民的當(dāng)前收入，第二是居民為了收入的預(yù)期，第三是收入的差距。除此之外，影響消費(fèi)水平還有其他因素：如根本因素：經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平；重要因素：物價(jià)水平；主觀因素：消費(fèi)心理；家庭人口數(shù)量和結(jié)構(gòu)；商品的性能、質(zhì)量、外觀等。

九、教學(xué)反思：本節(jié)課在教態(tài)方面應(yīng)還要自然一些；應(yīng)和學(xué)生多一些互動(dòng)以調(diào)動(dòng)他們的積極性；同時(shí)在多媒體的制作方面及具體的教學(xué)環(huán)節(jié)方面應(yīng)還可以合理一些。