第一篇：v淺探我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)防范對策

淺探我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)防范對策

個(gè)人消費(fèi)信貸是銀行等金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于購買耐用消費(fèi)品，或支付其他費(fèi)用的貨幣貸款。耐用消費(fèi)品或其他費(fèi)用支出，是指用于購買那些具有較高價(jià)值和普及趨勢的生活消費(fèi)品，以及用于教育、醫(yī)療、旅游等生活消費(fèi)方面的較高價(jià)值費(fèi)用的支付。近年來，我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)展迅速，個(gè)人消費(fèi)貸款占銀行貸款總額的比重逐年增長，并逐步成為銀行主要的業(yè)務(wù)和效益來源之一。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國最早的個(gè)人消費(fèi)信貸始于20世紀(jì)八十年代中期，但受制于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和消費(fèi)觀念等因素的制約，發(fā)展極為緩慢。1997年我國消費(fèi)信貸總額為172億元，僅占全部貸款余額的0.23%。為應(yīng)對當(dāng)年東南亞金融危機(jī)對經(jīng)濟(jì)的不利影響，政府制定和實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需的政策。為了啟動(dòng)民間消費(fèi)需求，中國人民銀行出臺了一系列政策措施，鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大消費(fèi)信貸的力度。1998年中國人民銀行發(fā)布了推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極開展個(gè)人消費(fèi)信貸的兩項(xiàng)重要文件:《個(gè)人住房貸款管理辦法》和《關(guān)于改進(jìn)金融服務(wù)、支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》。1999年又發(fā)布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，正式要求以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)面向廣大城市居民開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

自1997年以來，我國的個(gè)人消費(fèi)信貸有了快速發(fā)展，截至2009年一季度末，我國居民消費(fèi)信貸余額為3.94萬億元，是1997年的229倍。隨著我國銀行消費(fèi)信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，個(gè)人消費(fèi)信貸市場空間不斷拓展，個(gè)人住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款、助學(xué)消費(fèi)貸款、個(gè)人旅游貸款等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來。2009年一季度末數(shù)據(jù)顯示，我國居民住房消費(fèi)信貸余額為3.49萬億元，占居民消費(fèi)信貸余額總額的近90%，仍然是我國個(gè)人消費(fèi)信貸的主要形式。前幾年，住房消費(fèi)貸款發(fā)展迅速，各銀行為搶占市場份額而放松了發(fā)放住房貸款的條件，導(dǎo)致不良貸款率有所增長。從國外經(jīng)驗(yàn)來看，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)一般是在發(fā)放貸款后10年左右中逐步顯現(xiàn)，這使得住房貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)不可低估。我國現(xiàn)在的個(gè)人房貸余額中，超過80%是2000年以后發(fā)放的，這意味著，未來幾年內(nèi)個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)將有增無減。

個(gè)人消費(fèi)信貸對象涉及不同的個(gè)體消費(fèi)者、經(jīng)營范圍廣泛、貸款的期限較長、資信調(diào)查困難，在一定程度上給銀行帶來了風(fēng)險(xiǎn)隱患。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識別，以便及時(shí)采取措施，防患于未然。

二、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)成因

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行消費(fèi)信貸不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。個(gè)人消費(fèi)信貸存在極大的不確定因素，風(fēng)險(xiǎn)隱含其中。對于消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)來說，商業(yè)銀行所面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)，即因個(gè)人消費(fèi)者不能按照與銀行簽訂的協(xié)議行事而對銀行信貸資產(chǎn)收益造成的風(fēng)險(xiǎn)。

1、制度方面

（1）相關(guān)法律制度不健全

我國至今尚未建立有關(guān)規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)的法律規(guī)范，特別是保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)不健全，對失信、違約的懲處辦法不具體。消費(fèi)信貸期限長，客戶分散，不確定因素多，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進(jìn)行欺詐。此外，關(guān)于抵押物的處理、拍賣等問題，銀行在處置個(gè)人抵押財(cái)

產(chǎn)方面缺乏有效的法律保障和市場保障。我國消費(fèi)品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，變現(xiàn)成本較大，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。由于缺少法律規(guī)范，個(gè)人消費(fèi)信貸在實(shí)際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大，這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，商業(yè)銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，增大了個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）個(gè)人信用體系不健全

在我國，信用觀念尚未深入人心。目前雖然已經(jīng)建立個(gè)人征信系統(tǒng)并投入使用，但系統(tǒng)內(nèi)許多個(gè)人信息尚未完善。加上對個(gè)人消費(fèi)信貸市場的競爭使銀行之間缺乏溝通，從而使得個(gè)人的信用信息披露不夠，信用信息資源無法共享。信息的不對稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用，用于經(jīng)營或投機(jī)活動(dòng)，經(jīng)營失敗導(dǎo)致貸款償還出現(xiàn)問題。盡管中國人民銀行已經(jīng)開始了個(gè)人信用聯(lián)合征信工作，但是上述工作還僅限于金融部門，信用信息也僅限于金融信息，很難實(shí)現(xiàn)其他非金融信息的匯總。

2、銀行方面

（1）銀行消費(fèi)貸款設(shè)計(jì)欠缺

有的消費(fèi)貸款種類自身存在較大的先天缺陷，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)從一開始就存在。如2000年興起一時(shí)的“零首付”個(gè)人住房貸款和“零首付”汽車貸款。雖然中國人民銀行已經(jīng)明令禁止了這種“零首付”，但無指定用途的所謂綜合消費(fèi)貸款在貸款設(shè)計(jì)上也存在問題。這種貸款最高限額50萬元，甚至不受限額，這一設(shè)計(jì)明顯不是或并非主要是為了借款人消費(fèi)使用的，更不是為普通消費(fèi)者著想，它是迎合少數(shù)優(yōu)勢消費(fèi)群體擴(kuò)大生產(chǎn)的需要而巧立的名目。

（2）銀行自身管理薄弱

從主觀因素來看，國內(nèi)商業(yè)銀行仍舊在一定程度上不太重視信用風(fēng)險(xiǎn)，對各部門、各職員的考核只注重業(yè)績而忽視風(fēng)險(xiǎn)和損失，造成損失后也沒有強(qiáng)有力的責(zé)任機(jī)制予以制約。一方面部分商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)，由于市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增大；另一方面信貸人員素質(zhì)偏低，工作責(zé)任心欠缺。存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)、貸后管理不力的松懈行為，重貸輕管，重放輕收，崗位責(zé)任制沒有落到實(shí)處，放松了消費(fèi)信貸資金使用的有效監(jiān)控。這些都是導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)顯著增加的原因。

從客觀因素來看，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)。通常，由于客戶分散，銀行僅憑借款人身份證明、收入證明等比較原始的書面信用材料進(jìn)行篩查，對個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的簡單說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，由此導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。而且現(xiàn)階段管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度尚不完善，操作手段相對落后，貸后的監(jiān)督檢查往往跟不上，對消費(fèi)者個(gè)人及其家庭的財(cái)務(wù)收支缺乏有效的跟蹤、監(jiān)控機(jī)制和經(jīng)驗(yàn)。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

3、消費(fèi)者個(gè)人方面

消費(fèi)者個(gè)人方面的原因主要是由于消費(fèi)者行為的不確定性和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在。目前，我國缺乏完善的家庭財(cái)產(chǎn)登記制度，居民收入缺乏透明度，銀行無法確切計(jì)算和查證居民收入水平。消費(fèi)者在申請消費(fèi)信貸時(shí)，有可能為獲取更多的消費(fèi)信貸而夸大自己的償還能力，風(fēng)險(xiǎn)完全由銀行承擔(dān)。另外，消費(fèi)者在取

得消費(fèi)信貸之后，在有償還能力的情況下逃避債務(wù)，即為道德風(fēng)險(xiǎn)。以助學(xué)貸款為例，由于大學(xué)生畢業(yè)后，社會就業(yè)壓力大，人才的流動(dòng)十分頻繁，原就讀學(xué)校找不到人，造成貸款無法歸還，道德風(fēng)險(xiǎn)因素較大。

三、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

1、建立健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律法規(guī)

為了確保消費(fèi)信貸市場的有序運(yùn)行，應(yīng)該盡快制定和頒布消費(fèi)信貸法規(guī)，明確消費(fèi)信貸活動(dòng)中相關(guān)主體的職責(zé)義務(wù)和相關(guān)權(quán)利，合理分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。建立健全消費(fèi)信貸法規(guī)體系，一是盡快制定一部綜合性的《個(gè)人消費(fèi)信貸法》，對與個(gè)人信貸有關(guān)的問題進(jìn)行明確規(guī)范，充實(shí)我國《擔(dān)保法》中有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的條款；二是要用法律條文明確規(guī)定對消費(fèi)者失信行為的懲罰辦法，用法律手段規(guī)范消費(fèi)者的借貸行為；三是要進(jìn)一步完善社會保障制度、住房制度、醫(yī)療制度等相關(guān)制度，從而分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。

2、逐步完善個(gè)人信用制度

個(gè)人信用制度的健全將有利于降低消費(fèi)信貸的交易成本，抑制由信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，逐步完善個(gè)人信用制度是商業(yè)銀行進(jìn)行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理必不可少的制度環(huán)節(jié)，是商業(yè)銀行管理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的起點(diǎn)。完善個(gè)人信用制度，一方面要建立健全全社會范圍的個(gè)人征信體系；另一方面要建立科學(xué)的個(gè)人信用評價(jià)體系。

我國個(gè)人征信系統(tǒng)使用尚處于初級階段，仍需不斷完善。應(yīng)做到及時(shí)更新個(gè)人金融信息，做到電子化、集中化、及時(shí)化；同時(shí)，要加快不發(fā)達(dá)地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善全國征信系統(tǒng)信息，實(shí)現(xiàn)信息聯(lián)網(wǎng)共享，滿足銀行放貸審核的需要。在建立全社會個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定具體的個(gè)人信用評價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用。譬如，可以建立信用風(fēng)險(xiǎn)評分系統(tǒng)，通過給個(gè)人信用打分，嚴(yán)格劃分客戶的信用等級。首先對消費(fèi)信貸的授信對象進(jìn)行信用評分；然后再根據(jù)消費(fèi)信貸對象的信用記錄、消費(fèi)信貸的擔(dān)保方式、消費(fèi)信貸項(xiàng)目等方面的情況對消費(fèi)信貸授信對象的信用評分進(jìn)行調(diào)整，得出該筆消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的信用評分，確定其風(fēng)險(xiǎn)等級；對個(gè)人的還款意愿、還款能力進(jìn)行預(yù)測，為最后的決策作依據(jù)。

3、完善銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

必須嚴(yán)肅信貸紀(jì)律，責(zé)任明確到位，一旦出現(xiàn)問題按規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究。貸前要嚴(yán)把信貸入口，有規(guī)劃地發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程。在審核貸款申請時(shí)，主要側(cè)重考慮以下幾個(gè)因素:個(gè)人信用記錄、個(gè)人負(fù)債比率、個(gè)人保險(xiǎn)等。抵押擔(dān)保并非萬全之策，抵押品也存在風(fēng)險(xiǎn)，要明辨借款人的實(shí)際收入水平。貸中，進(jìn)一步明確各操作崗位的關(guān)鍵所在，規(guī)范操作，做到任務(wù)、權(quán)限和責(zé)任的統(tǒng)一。貸后，從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期跟蹤監(jiān)控。貸款發(fā)放后，銀行要密切關(guān)注客戶的還款動(dòng)態(tài)，當(dāng)有拖延現(xiàn)象時(shí)，及時(shí)找出原因并采取措施。對于具有還款能力而故意不還者，從信函通知到口頭通知、加收逾期貸款罰息，直至處理抵押物甚至訴諸法律。對于多次惡意拖欠貸款者，要將其列入“黑名單”，加大追討力度，并拒絕再度貸款。對于貸款到期潛逃和下落不明的借款者，應(yīng)提請公安等有關(guān)部門協(xié)助查尋。

第二篇：我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)及防范對策

我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)及防范對策

金融學(xué)（Finance）是以融通貨幣和貨幣資金的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)為研究對象，具體研究個(gè)人、機(jī)構(gòu)、政府如何獲取、支出以及管理資金以及其他金融資產(chǎn)的學(xué)科，是從經(jīng)濟(jì)學(xué)中分化出來的學(xué)科。

經(jīng)過三十多年的改革開放,我國國民私有的財(cái)富也運(yùn)步增加.所以個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)目前正在成為銀行新的個(gè)人融資服務(wù)項(xiàng)目.當(dāng)然,個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)隨著規(guī)模的不斷壯大,風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來.而與此同時(shí),其風(fēng)險(xiǎn)也成為商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營空間、拓展市場份額所面臨的主要障礙.本文探討了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn),以及對風(fēng)險(xiǎn)的原因進(jìn)行分析,并在此基礎(chǔ)上結(jié)合實(shí)際提出了相應(yīng)的措施.一、我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）近年來，我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展迅猛

。雖然目前我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)占總貸款比例不高，但是隨著國民的收入及支出水平日益提高，消費(fèi)者對消費(fèi)信貸的需求也日益增加，消費(fèi)信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢：從消費(fèi)領(lǐng)域看，從開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)看，在看到個(gè)人消費(fèi)信貸快速發(fā)展的同時(shí)，我們應(yīng)該看到，由于我國的社會信用體系不健全、銀行內(nèi)部管理制度不完善等導(dǎo)致了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)伴隨著非常大的風(fēng)險(xiǎn)

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

就消費(fèi)信貸而言，房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商的資金實(shí)力、法人信譽(yù)、個(gè)人道德的變化，將直接影響銀行消費(fèi)信貸資金能否安全及時(shí)收回，一旦出現(xiàn)異常，銀行資金將面臨有去無回的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場風(fēng)險(xiǎn)，或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)等，（三）提前還款風(fēng)險(xiǎn)

對商業(yè)銀行而言，提前還款意味著其本金的提前收回，對這筆預(yù)料外的現(xiàn)金獲得，商業(yè)銀行可能會由于不能及時(shí)為這部分資金選擇合適的投資渠道而遭受損失。

（四）盈利風(fēng)險(xiǎn)

作為零售業(yè)務(wù)的個(gè)人消費(fèi)信貸，其客戶分散，單筆貸款數(shù)額小，業(yè)務(wù)量大，操作環(huán)節(jié)多，交易成本高，盈利空間較小。盈利的風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)于消費(fèi)信貸中出現(xiàn)不良貸款后，利縮減或出現(xiàn)虧損。

（五）道德風(fēng)險(xiǎn)

我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。

（六）銀行內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)

由于銀行的管理水平以及員工的職業(yè)素質(zhì)不高，即使有功利性的消費(fèi)信貸工作人員不嚴(yán)格按照“三查”原則進(jìn)行操作，也不能完全查清信貸環(huán)節(jié)有錯(cuò)的人員。

（七）法律和政策風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人消費(fèi)貸款立法尚屬空白。

三、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸

存在的風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

（一）商業(yè)銀行自身管理體系不健全

由于我國商業(yè)銀行開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)間不長，在經(jīng)營管理方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，管理水平不高，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策,對個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明,對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動(dòng)及最為重要的有無違法紀(jì)錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢,（二）個(gè)人征信系統(tǒng)不完善

目前，我國的個(gè)人征信系統(tǒng)還不完善，中國人民銀行征集的個(gè)人信息的范圍不廣，所占全國公民的比例不高，這使得商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸時(shí)不能方便有效地從個(gè)人征信系統(tǒng)中取用客戶的資信信息。此外，各商業(yè)銀行之間以信息還不能共享，費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險(xiǎn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)片面化

部分商業(yè)銀行沒有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益三者的關(guān)系，既要追求利潤最大化，又要實(shí)現(xiàn)信貸資金零風(fēng)險(xiǎn)，向分支機(jī)構(gòu)簡單片面地下達(dá)很低的不良貸款率控制指標(biāo)，很大程度上約束了員工營銷個(gè)人消費(fèi)信貸的積極性。

（四）相關(guān)政策和法律法規(guī)不健全

現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從

（五）指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患

近年來，為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。

（六）抵押物不易變現(xiàn)

一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，由于我國消費(fèi)品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。

（七）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加

個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對較短，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

（八）沒有建立完善的貸款擔(dān)保制度

在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。在我國，由于沒有建立完善的貸款擔(dān)保制度，有些消費(fèi)者想貸款但是沒有提供抵押的資產(chǎn)，或者是當(dāng)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行不能全部或不能收回其貸款，這就給銀行帶來損失了。

四、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

（一）健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制

一是嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)。根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,有規(guī)劃的發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。嚴(yán)格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程,防止各種操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。二是加強(qiáng)貸后管理。根據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款的特性,分析相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),有針對性地制定簡潔有效的管理辦法,辦法必須具有可操作性。配置好相應(yīng)的客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理,按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。三是必須嚴(yán)肅信貸紀(jì)律,按規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究,責(zé)任追究必須到位。對存在的問題積極整改,“舉一反三”,采取必要措施,避免同類問題再次出現(xiàn)。四是實(shí)行分類管理、分類授權(quán)。針對各分支機(jī)構(gòu)管理水平與風(fēng)險(xiǎn)控制能力,實(shí)行不同的授權(quán)管理和程序運(yùn)作,并實(shí)行精細(xì)化管理,擇優(yōu)發(fā)展。五是可以成立專門的個(gè)人消費(fèi)貸款審查審批中心,對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行流程再造,提高從業(yè)人員的專業(yè)化水平,實(shí)行集約化經(jīng)營。

（二）逐步創(chuàng)造全社會范圍的個(gè)人信用環(huán)境

建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā),可以分兩步走:先在銀行內(nèi)部建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫,使每個(gè)存量客戶都有相對完整的信用記錄,個(gè)人與銀行的所有信用業(yè)務(wù)均有記錄登記。同時(shí),加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。

（三）發(fā)展信用卡消費(fèi)方式

將發(fā)展消費(fèi)信貸和發(fā)展信用卡相結(jié)合，可以使消費(fèi)信貸分享信用卡的客戶資源，減少營銷成本，分散其信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡消費(fèi)時(shí)，應(yīng)注意開發(fā)多功能信用卡，最大限度地滿足消費(fèi)者多方面需要，同時(shí)改善信用卡使用環(huán)境，對不同經(jīng)濟(jì)條件、不同消費(fèi)層次、不同償還意愿的持卡者給予不同的授信額度。

（四）完善、健全相關(guān)法律及政策

隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓，原有的法律、法規(guī)亟待修訂與完善，要出臺針對個(gè)人消費(fèi)貸款的相關(guān)法律、法規(guī)來進(jìn)一步規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作，既保障消費(fèi)者的利益，也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。要利用各種途徑大力進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)法律、道德規(guī)范的宣傳和教育工作，強(qiáng)化公民的信用意識。

（五）實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息。

1．在一些方面給商業(yè)銀行更大的余地

人民銀行應(yīng)加快利率市場化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。2．實(shí)行固定利率和浮動(dòng)利率并行的利率制度

對貸款期限長、利率風(fēng)險(xiǎn)大的住房貸款盡快實(shí)行固定利率和浮動(dòng)利率并行的利率制度。通過消費(fèi)者對兩種利率的自由選擇，增加消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)和收益意識，規(guī)范消費(fèi)者和銀行之間的行為方式和業(yè)務(wù)往來。

銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息，彌補(bǔ)信貸資產(chǎn)損失。

（六）開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶。

重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體，選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：

一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價(jià)值

二、從事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。

三、國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：

（七）實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)

在證券化過程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司（SPV〕，由其將購買的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。

（八）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度

首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。第四，國家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。

(九)建立貸款保險(xiǎn)制度

商業(yè)銀行在開展個(gè)人信用消費(fèi)貸款的同時(shí)，與有關(guān)部門著手信貸保險(xiǎn)機(jī)制的建設(shè)，將一些通行的保險(xiǎn)措施，作為開辦信用貸款的前提條件加以推行，包括個(gè)人購買消費(fèi)信用保險(xiǎn)；商家按銷售額提取壞賬準(zhǔn)備金；銀行按貸款額提取保證金等。也可以探索設(shè)立信用消費(fèi)同保險(xiǎn)業(yè)相結(jié)合，銀行、商家、個(gè)人和保險(xiǎn)公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，以保證個(gè)人信用消費(fèi)在比較寬松的信用環(huán)境中發(fā)展。

第三篇：淺析商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范對策

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淺析商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范對策

[摘 要]當(dāng)前個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場空間不斷拓展,消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大,但該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在不少問題和風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)有針對性地采取防范對策,化解商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;個(gè)人信貸;風(fēng)險(xiǎn)、及其應(yīng)對措施。

近幾年,商業(yè)銀行面對競爭日益激烈和存貸差不斷縮小的現(xiàn)狀,其信貸業(yè)務(wù)需要進(jìn)行新的突破。客戶數(shù)量大、資源豐富、單筆貸款金額小且風(fēng)險(xiǎn)相對較低的個(gè)人客戶,由于其資金使用頻率高、周轉(zhuǎn)快,客戶議價(jià)能力相對較弱,資金收益率高等特點(diǎn),越來越受到商業(yè)銀行的青睞。近年來個(gè)人信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大,市場空間不斷拓展,個(gè)人住房信貸、個(gè)人汽車消費(fèi)信貸、個(gè)人大額耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。其中,國家對住房消費(fèi)、汽車消費(fèi)、農(nóng)村消費(fèi)等領(lǐng)域的金融支持力度加大,是拉動(dòng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)提升的主要原因。2009年上半年,個(gè)人住房按揭貸款迅猛增長,新增量達(dá)4 661.76億元,同比增幅超過150%;2009年以來,國家發(fā)布的與汽車市場有關(guān)的政策共有9次,在政策的強(qiáng)勁拉動(dòng)下,汽車市場增長明顯。汽車金融將成為國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展方向,農(nóng)村消費(fèi)信貸將成為金融機(jī)構(gòu)新的增長點(diǎn)。2009年,全國金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額增加9.59萬億元,同比多增4.69萬億元。截至2009年6月末,中國居民消費(fèi)性貸款余額為43 891.64億元,其中上半年累計(jì)新增個(gè)人消費(fèi)貸款6 508億元,比2008年同期多增3 920億元。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出的快速增長態(tài)勢,與中國一系列擴(kuò)大內(nèi)需政策緊密相關(guān),大型商業(yè)銀行仍占據(jù)個(gè)人信貸

業(yè)務(wù)市場的主要份額。但是,我國商業(yè)銀行在發(fā)展消費(fèi)信貸方面還處于初級階段,還存在許多制約因素。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大,該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯露出來。為此,商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn),加強(qiáng)對該業(yè)務(wù)隱藏風(fēng)險(xiǎn)的分析與識別,以便及時(shí)采取措施,防范風(fēng)險(xiǎn)。

一、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素

(一)信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)方面,指個(gè)人客戶作為債務(wù)人在信貸業(yè)務(wù)中的自行違約或作為保證人為其他債務(wù)人提供擔(dān)保過程中的違約。商業(yè)銀行對消費(fèi)者信用的把握決定了個(gè)人信貸的開展程度。在歐美等國家,個(gè)人信貸之所以成為人們普遍接受和認(rèn)可的消費(fèi)方式,除傳統(tǒng)觀念的差異外,主要是個(gè)人信用制度、銀行或?qū)I(yè)評級公司專業(yè)的信用評級體系等比較健全。另外,由于具有先進(jìn)的信用消費(fèi)管理體系,銀行和商家可借助于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況,因而能夠迅速確定是否應(yīng)向消費(fèi)者提供貸款。例如,歐美等國家的消費(fèi)者到銀行申請消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),銀行可通過專業(yè)的信用評價(jià)體系對申請貸款客戶進(jìn)行信用評分,通過相關(guān)系統(tǒng)查詢該客戶以往貸款有無不良記錄,判斷客戶能否按時(shí)還款后,再通知下一流程辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。我國目前雖然建立了中國人民銀行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,可以借此查詢個(gè)人信用信息,但由于種種原因,一些銀行信息不能完全收錄到個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,有時(shí)甚至根本查詢不到申請人的信用信息,銀行只能掌握申請人提供的有限資料,在審批時(shí)缺乏

相關(guān)依據(jù)和調(diào)查借款人資信的有效手段。一般情況下,銀行只是對借款人提供的身份證明、個(gè)人收入證明等基本材料進(jìn)行判斷和決策,對個(gè)人的信用調(diào)查基本上是參考中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢的個(gè)人征信報(bào)告,而有的客戶和銀行沒有發(fā)生過業(yè)務(wù)關(guān)系,信用報(bào)告就無法提供有效的參考信息。對于借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況,銀行僅能參考客戶提供的相關(guān)資料或其所在單位的證明?？蛻舸饲坝袩o違法紀(jì)錄、有無失信情況等,銀行更是無從了解。

我國個(gè)人收入不透明,個(gè)人征稅機(jī)制不完善,銀行難以對借款人持有的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷,各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生。銀行目前仍采用的面見核查或上門調(diào)查等原始征詢方式,已經(jīng)無法保證信用信息的時(shí)效性和可靠性,銀行和客戶之間存在嚴(yán)重的信息不對稱。此外,由于政策或市場等一些不可控因素,有些借款人會出現(xiàn)收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等情況,導(dǎo)致貸款無法按期歸還,形成逾期或不良貸款。例如,在國家政策的要求下,一些銀行給某些高校大學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款,許多銀行采用的是信用方式,四年后,無論是宏觀經(jīng)濟(jì)形勢惡化或是學(xué)生主觀因素,一旦貸款不能按時(shí)歸還,即會形成逾期貸款。這種逾期貸款一旦產(chǎn)生,收回的可能性極小,因?yàn)榇髮W(xué)生一旦畢業(yè),要么因其未能就業(yè)而無法按時(shí)償還貸款,要么是借款人無固定居所而使商業(yè)銀行很難查尋到其去向和收入狀況,一段時(shí)間后就會形成不良貸款。

(二)銀行內(nèi)控制度欠缺或管理手段落后加大業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

目前,國內(nèi)一些商業(yè)銀行管理水平不高,內(nèi)控制度欠缺,管理手段

落后,內(nèi)部管理薄弱。由于國內(nèi)商業(yè)銀行開辦個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)間不長,缺乏個(gè)人信貸管理方面的經(jīng)驗(yàn),而且同一個(gè)借款人的信用信息、基礎(chǔ)資料分散在不同業(yè)務(wù)部門,相當(dāng)一部分銀行沒有配套的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng),僅憑人工統(tǒng)計(jì),難以管理和實(shí)現(xiàn)資源共享。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度不完善、操作手段落后等因素也是制約個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因之一。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在國內(nèi)起步較晚,商業(yè)銀行從事該業(yè)務(wù)的人員不足,往往不能做到在對每筆貸款的審查、審批時(shí)都與借款人當(dāng)面核查相關(guān)材料,加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高,貸前調(diào)查不嚴(yán),貸后監(jiān)督檢查又往往流于形式,一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施,致使個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

(三)缺乏健全的法律法規(guī)

在傳統(tǒng)“同情弱者”的文化背景下,實(shí)踐中常常發(fā)生有抵押物但卻無法收回變現(xiàn)的情況。借款人一旦不能按期還貸且仍在已抵押房產(chǎn)居住,法院在執(zhí)行中就會遇到無法執(zhí)行的問題,造成抵押物無法拍賣或執(zhí)行。目前我國相關(guān)的銀行信貸法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有對個(gè)人借款者和銀行之間發(fā)生的貸款業(yè)務(wù)所制定的法律法規(guī),對個(gè)人貸款違約及信用缺失的懲處辦法基本無效,銀行開辦個(gè)人信貸業(yè)務(wù)形成的債權(quán)無法得到保障。同時(shí)由于個(gè)人信貸客戶具有特殊性,如貸款金額小、筆數(shù)多且較分散,國家相關(guān)保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)在落實(shí)時(shí)有一定難度。例如,就房產(chǎn)抵押貸款而言,在實(shí)際借款人造成逾期欠款經(jīng)銀行多次催收無果后,訴訟程序會被啟動(dòng),但我國法律在這方面沒有明確的規(guī)定,法官在實(shí)際執(zhí)行時(shí)會考慮到保護(hù)借款人或保證人的正常生活,如強(qiáng)制執(zhí)行,會造成借款人或保證人無家可歸,故往往會暫緩執(zhí)行。這種忽視銀行債權(quán)的現(xiàn)象在實(shí)際工作中普遍存在,給銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了一定的負(fù)面影響,造成銀行資產(chǎn)無法收回,形成了不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此,要從法律上對銀行個(gè)人貸款抵押物給予必要的保護(hù)。

個(gè)人貸款一般金額較小,法院一般不愿受理小額債務(wù),即使受理了,在辦理時(shí)也不積極。通常銀行的不良貸款清收人員會投入大量精力和時(shí)間,由此也會產(chǎn)生不少訴訟費(fèi)以外的費(fèi)用,即使這樣,效果也未必盡人意。這樣,直接造成銀行利益受損。

(四)借款人多頭貸款導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)加大

目前,國內(nèi)各家銀行沒有信息共享的客戶資源平臺,銀監(jiān)會發(fā)布的“黑名單”不是滯后就是部門之間缺乏整體的信息聯(lián)動(dòng)。中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的信息不完整,如一些在信用社等金融機(jī)構(gòu)辦理的農(nóng)戶貸款,由于系統(tǒng)接口與中國人民銀行不吻合,一些信息無法導(dǎo)入征信系統(tǒng),很多客戶信息根本查詢不到,使一些不良借款人有機(jī)可乘。有些客戶在多家商業(yè)銀行申請貸款,各銀行信息不能共享,基本上是各自為政地辦理各自的個(gè)人信貸業(yè)務(wù),僅憑借申請人提供的資料進(jìn)行授信,銀行無法及時(shí)掌握其他金融機(jī)構(gòu)是否對申請人開辦了授信業(yè)務(wù),也無法對該客戶最大授信承受能力進(jìn)行判斷。這種在信息不對稱狀況下審批的個(gè)人消費(fèi)類貸款,加大了銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策及措施

針對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行應(yīng)建立

一套防范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

(一)建立完善的個(gè)人信用制度和信息交換制度,按程序授信 首先,建立完善的個(gè)人信用制度是銀行控制個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前各商業(yè)銀行的實(shí)際情況來看,商業(yè)銀行已基本實(shí)現(xiàn)了以內(nèi)部信用卡和儲蓄賬戶個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)建立的個(gè)人客戶資源數(shù)據(jù)庫,各業(yè)務(wù)部門可根據(jù)需求提出申請,經(jīng)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)審批同意后,由數(shù)據(jù)管理部門提取和使用客戶資源。在客戶在辦理銀行業(yè)務(wù)過程中,商業(yè)銀行可以同時(shí)補(bǔ)充客戶新的信用情況以不斷更新該數(shù)據(jù)庫。各商業(yè)銀行應(yīng)共建信息數(shù)據(jù)庫,而且要確保信息數(shù)據(jù)庫能在全銀行系統(tǒng)中共享。同時(shí),應(yīng)著手建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)、政府行政管理部門之間的信息交換制度,這需要各金融單位和政府行政管理部門共同努力方能實(shí)現(xiàn)。其次,加快中國人民銀行征信條例的法制化進(jìn)程,盡快收錄各金融機(jī)構(gòu)、稅務(wù)部門、海關(guān)、法院、企事業(yè)單位、居民水電費(fèi)交款情況等信息入庫,搜集整理個(gè)人收入、信用、工商審批、居民納稅情況等信息,評估個(gè)人信用等級,按評定的信用等級給予授信。

(二)完善現(xiàn)有的法律體系,使其更科學(xué)、操作更合理

目前,我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量雖然不斷擴(kuò)大,但信貸業(yè)務(wù)還不成體系,缺乏統(tǒng)一的法律保障、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范。所以,建議國家有關(guān)部門盡快制定出具體放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)、核定可授信額度等相應(yīng)的法律規(guī)范,使商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中有章可循。

(三)重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體

選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言,可供選擇的客戶對象一是從事優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的人群。目前,銀行重點(diǎn)營銷和推介的行業(yè)有電信、電力、煙草、金融、教育、醫(yī)藥等。二是國家公務(wù)員、大型國企或外資企業(yè)管理人員及銷售人員。他們不僅工薪水平和福利待遇高,而且通常此類人群都掌握較強(qiáng)的專業(yè)技能,失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對較低。銀行對重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度,在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí),有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

(四)建立銀行內(nèi)部個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,嚴(yán)格按照貸后管理操作辦法,做好貸后檢查、項(xiàng)目跟蹤監(jiān)控,及時(shí)掌握借款人動(dòng)態(tài)。對借款人不能按時(shí)償還本息或者有不良信用記錄的應(yīng)予以關(guān)注,嚴(yán)重者可隨時(shí)收回貸款并拒絕再度放貸加快個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理電子化建設(shè),制定規(guī)范化操作流程,明確貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)的職責(zé),逐步做到在線查詢、分級審查審批、集中檢查。強(qiáng)化內(nèi)部稽核的再檢查和事后監(jiān)督也是銀行內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系不可或缺的重要組成部分。商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人信貸審批委員會,作為發(fā)放個(gè)人信貸的最終決策機(jī)構(gòu),做到審貸分離。

(五)進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度

個(gè)人信貸與其他貸款不同,借款人貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時(shí)間才能歸還貸款的不動(dòng)產(chǎn)或大額耐用消費(fèi)品。因此,在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí),用抵押、擔(dān)保作為還款保證顯得十分重要。對助學(xué)貸款、留學(xué)貸款等,除要簽訂完善的合同文本外,還應(yīng)要求學(xué)校、家長

或有擔(dān)保能力的第三方參與并提供擔(dān)保類法律文書;對用于購買汽車等大件耐用消費(fèi)品的,除應(yīng)將所購車作為抵押品外,還可追加經(jīng)銷商或其自然人股東做擔(dān)保,從而有效保證銀行資產(chǎn)的安全,將風(fēng)險(xiǎn)降到最小化。

(六)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移引入個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)

由于銀行難以掌握借款人的健康狀況和償還能力的變化,這就給個(gè)人消費(fèi)貸款能否到期收回造成極大隱患。從西方發(fā)達(dá)國家發(fā)展消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)來看,避免和防范消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn),主要是在建立個(gè)人資信評估制度和信用擔(dān)保制度的基礎(chǔ)上,將消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)結(jié)合起來,以減少貸款風(fēng)險(xiǎn),這是采用合法的經(jīng)濟(jì)措施將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)主體的一種風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。不同的個(gè)人消費(fèi)貸款購買保險(xiǎn)公司對應(yīng)的險(xiǎn)種產(chǎn)品,可以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的目的,這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略是最為直接、有效的。例如,銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí),可以要求部分經(jīng)銀行評估認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對較大的借款人必須購買某種特定保險(xiǎn),一旦借款人發(fā)生意外而不能償還貸款時(shí),可以由保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金,而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣,一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)移,另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然,這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)較低,在貸款客戶的承受范圍之內(nèi),使消費(fèi)者在獲批銀行貸款的同時(shí)沒有過高增加其成本,又可以得到保險(xiǎn)的益處,而銀行的信貸資產(chǎn)也能夠得到有效保障。三：結(jié)束語

商業(yè)銀行的個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)利在長遠(yuǎn)，隨著我國金融體制改革

步伐的加快，在國際經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中，金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。

面對跨國銀行的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以個(gè)人信貸間業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，不斷調(diào)整經(jīng)營理念，堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、利潤和市場份額兼顧的市場策略，尋找適合我國商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的、科學(xué)有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業(yè)內(nèi)形成一種良好的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營氛圍，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

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第四篇：《商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與對策研究》

《商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與對策研究》

[摘要]隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化,城鎮(zhèn)居民消費(fèi)熱情不斷升溫,個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的主要組成部分。然而,現(xiàn)階段我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)處于發(fā)展初期,還存在很大的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。本文分析了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn),并提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范對策。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;個(gè)人信貸;風(fēng)險(xiǎn)分析

一、個(gè)人消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素分析

(一)個(gè)人征信系統(tǒng)不健全。個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的還款能力與個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn),也即個(gè)人收入的波動(dòng)幅度和道德品質(zhì)修養(yǎng)水平,其中個(gè)人信用狀況還與整個(gè)社會的信用環(huán)境密切相關(guān)。在收入水平較為穩(wěn)定的前提下,商業(yè)銀行對消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開展程度。當(dāng)前,我國尚未建立起一套完備有效的個(gè)人信用制度,人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)尚在運(yùn)行初期,可利用資源儲備不足,商業(yè)銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段,加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善,以及其它征信部門的系統(tǒng)資源不相互共享,銀行難以對借款人的自有凈資產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中,各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生,銀行采用詢問或?qū)嵉夭炜吹仍颊髟兎绞揭呀?jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。

(二)商業(yè)銀行自身管理存在缺陷,致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。目前,國內(nèi)商業(yè)銀行雖然不斷加強(qiáng)制度建設(shè),但整體管理水平依然不高,難以跳出“一放就亂,一抓就死”的怪圈。由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國開辦時(shí)間不長,所以在這方面更缺乏先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。通常,商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策,對個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明,對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動(dòng)及最為重要的有無違法紀(jì)錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢,導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。銀行內(nèi)部在責(zé)任界定上也往往依據(jù)書面上反映的問題進(jìn)行處理,使得就材料而談貸款的問題更為嚴(yán)重。同時(shí)在貸款發(fā)放上,重放輕管的問題相當(dāng)突出。由于在放貸時(shí)對客戶的實(shí)際情況就只停留在資料上,因而發(fā)放后更是沒有一套相應(yīng)的管理措施跟上。有的是一些籠統(tǒng)的管理制度,內(nèi)容泛泛,面面俱到,針對性和可操作性差,使管戶信貸員無法按部就班,致使有些貸款實(shí)際上長期處在無人管理的狀態(tài)下。

(三)相關(guān)的法律法規(guī)不健全。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有針對消費(fèi)性個(gè)人貸款的條款,對失信、違約的懲處辦法不具體。即使有,也似乎存在維護(hù)債務(wù)人權(quán)益的傾向。不少新法律法規(guī)的實(shí)施直接使得借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問題。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障,對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散,均是消費(fèi)者個(gè)人,并且貸款金額小、筆數(shù)多,保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全,特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范,銀行執(zhí)行債權(quán)成本較高,投入的人力物力較大,致使風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,呼喚我國消費(fèi)信貸法盡快出臺。

(四)抵押物難以變現(xiàn)。當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,抵押物變現(xiàn)渠道窄、成本高,貸款擔(dān)保往往形同虛設(shè)。借款人不能按時(shí)歸還貸款本息時(shí),銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源,而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn),就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費(fèi)品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段,交易秩序尚不規(guī)范,交易法規(guī)也不完善,各種手續(xù)十分繁瑣,交易費(fèi)用偏高,導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn),影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。同時(shí),由于執(zhí)行上的不規(guī)范,引發(fā)了大量的道德風(fēng)險(xiǎn)存在,進(jìn)一步加大銀行的損失。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加,這類問題將會變得更加突出?，F(xiàn)階段,我國住房一、二級市場很不完善,政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持,而一旦購房人無力還貸,這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓,銀行很難得到充分的處置權(quán),貸款抵押形同虛設(shè)。

(五)盲目營銷,無規(guī)劃發(fā)放消費(fèi)信貸,形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來,為擴(kuò)大盈利水平,搶占市場份額,各家商業(yè)銀行紛紛鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象,一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模,對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,對高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款,一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù),給每個(gè)員工下達(dá)一定額度的消費(fèi)信貸任務(wù)。不少員工為完成任務(wù),盲目放貸,甚至自己使用貸款進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資或炒股。這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚,不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

面對消費(fèi)信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,具體應(yīng)從以下幾方面入手:(一)逐步創(chuàng)造全社會范圍的個(gè)人信用環(huán)境。建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā),可以分兩步走:先在銀行內(nèi)部建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫,使每個(gè)存量客戶都有相對完整的信用記錄,個(gè)人與銀行的所有信用業(yè)務(wù)均有記錄登記。同時(shí),加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。由人民銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司,擴(kuò)大現(xiàn)有人行征信系統(tǒng)的職能和范圍,聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、各公用收費(fèi)部門等,搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄,評估個(gè)人信用等級,為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司,起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu),以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會員免費(fèi)提供信息,有償提供查詢服務(wù)”原則,把各家金融機(jī)構(gòu)作為會員,金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個(gè)人信用記錄,參加組建的其他部門同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢時(shí)要付費(fèi),以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

(二)認(rèn)真探索個(gè)人客戶差異化服務(wù)方法,調(diào)整客戶結(jié)構(gòu),培育和拓展一批高端個(gè)人客戶群體。所謂高端個(gè)人客戶就是指風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶。就當(dāng)前客戶群體而言,一是從事于優(yōu)勢行業(yè)或壟斷行業(yè)的文化素質(zhì)較高的人員,如電信、電力、金融等行業(yè)的從業(yè)人員。二是職業(yè)穩(wěn)定、收入較高的國家公務(wù)員和財(cái)政發(fā)放工資的事業(yè)單位人員。三是全國性或區(qū)域性大公司的管理人員與專業(yè)技術(shù)人員等。這些群體不僅工薪水平和福利條件高,而且一般掌握較好的專業(yè)技能,預(yù)期收入高,失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。并且由于文化素質(zhì)相對較高,對自身的社會聲譽(yù)和個(gè)人信譽(yù)也更加注重,還款意愿較強(qiáng)。銀行對重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度,在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí),有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

(三)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制。一是嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)。根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,有規(guī)劃的發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。嚴(yán)格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程,防止各種操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。二是加強(qiáng)貸后管理。根據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款的特性,分析相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),有針對性地制定簡潔有效的管理辦法,辦法必須具有可操作性。配置好相應(yīng)的客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理,按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。三是必須嚴(yán)肅信貸紀(jì)律,按規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究,責(zé)任追究必須到位。對存在的問題積極整改,“舉一反三”,采取必要措施,避免同類問題再次出現(xiàn)。四是實(shí)行分類管理、分類授權(quán)。針對各分支機(jī)構(gòu)管理水平與風(fēng)險(xiǎn)控制能力,實(shí)行不同的授權(quán)管理和程序運(yùn)作,并實(shí)行精細(xì)化管理,擇優(yōu)發(fā)展。五是可以成立專門的個(gè)人消費(fèi)貸款審查審批中心,對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行流程再造,提高從業(yè)人員的專業(yè)化水平,實(shí)行集約化經(jīng)營。(四)進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。擔(dān)保制度,是貸款第一還款來源出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的必要保證,也是制約借款人信用程度的一個(gè)有力武器。在我國消費(fèi)信貸法出臺前,商業(yè)銀行一方面要認(rèn)真研究分析現(xiàn)有法律法規(guī)的相關(guān)條款,圈定法律爭議少、執(zhí)行容易的標(biāo)的作為抵押物。產(chǎn)權(quán)不清、變現(xiàn)較難以及現(xiàn)有法律上存在爭議的抵押物一般不要接收。選定的擔(dān)保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面,商業(yè)銀行應(yīng)合理界定保證人范圍。對借款人自身?xiàng)l件較好,收入穩(wěn)定,可實(shí)行保證擔(dān)保方式的貸款,保證人應(yīng)該選擇信用度高的高端客戶,且至少自身綜合條件不低于借款人。

(五)把個(gè)人消費(fèi)貸款與商業(yè)銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)結(jié)合起來。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是當(dāng)前商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營環(huán)境下的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展可與銀行自有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來。一是可以增加收益,銀行通過代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠獲得可觀的代理手續(xù)費(fèi)收入和存款來源;二是可以降低部分不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn),將保險(xiǎn)標(biāo)的(可以是抵押物,也可是借款人的人身安全)的第一受益人指定為銀行,當(dāng)標(biāo)的遭受損害或損失時(shí),保險(xiǎn)賠償可及時(shí)補(bǔ)償銀行的全部或部分損失。同時(shí),銀行代理保險(xiǎn)將通過銀行的中介作用改變客戶與保險(xiǎn)公司之間信息不對稱的局面。由于銀行代理業(yè)務(wù)相關(guān)險(xiǎn)種的保費(fèi)較低廉,可以使客戶在較低的成本上獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品和相關(guān)信息,使得信貸客戶既可以得到銀行貸款,又可以得到自身的保險(xiǎn)收益。

參考文獻(xiàn): [1]周顯志.消費(fèi)信用立法初論[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐,1997,(1).

第五篇：淺談商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)及其防范對策

淺談商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)及其防范對策

【論文關(guān)鍵詞】風(fēng)險(xiǎn) 對策 金融環(huán)境

【論文摘要】針對我國商業(yè)銀行在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合商業(yè)銀行的具體特點(diǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)主要分為信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。并對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因、危害以及防范措施提出了看法。

0引言

商業(yè)銀行是以信用為基礎(chǔ)、以經(jīng)營貨幣借貸和結(jié)算業(yè)務(wù)為主的高負(fù)債高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)是指：商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中。由于不確定因素的影響，從而導(dǎo)致銀行蒙受經(jīng)濟(jì)損失或獲取額外收益機(jī)會的可能性。由于商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性和擴(kuò)散性的特點(diǎn)，一旦銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)損失，不僅會導(dǎo)致銀行破產(chǎn)，而且將對整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大的破壞力。因此，正確認(rèn)識商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)并建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制，對商業(yè)銀行而言有著更為重要的意義。根據(jù)我國金融環(huán)境和商業(yè)銀行的具體情況，可將風(fēng)險(xiǎn)分為信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

1我國商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

1．1信用風(fēng)險(xiǎn)

對商業(yè)銀行而言，信用風(fēng)險(xiǎn)即銀行的客戶未能按提前簽訂的條件履行義務(wù)的可能性。由于銀行是以信用為基礎(chǔ)、以經(jīng)營貨幣借貸為主的企業(yè)，自商業(yè)銀行產(chǎn)生以來，信用風(fēng)險(xiǎn)就是最為關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行需要管理的風(fēng)險(xiǎn)也逐步增多，其信用風(fēng)險(xiǎn)依然是最大風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)了解在剝離大量不良資產(chǎn)的前提下，2005年末，全國商業(yè)銀行不良貸款為13133．6億元，不良貸款率為8．61％，其中國有銀行不良貸款高達(dá)10274億元，不良貸款率高達(dá)10．49％?。

我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制水平和管理能力遠(yuǎn)低于資產(chǎn)的擴(kuò)張(2005年商業(yè)銀行資產(chǎn)較2004年增長18．6％)[21，使商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)有擴(kuò)大隱患。首先，我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀嚴(yán)重，具體表現(xiàn)為貸款結(jié)構(gòu)失衡，不良資產(chǎn)數(shù)量巨大，貸款比重過高且投向集中，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)集中趨勢；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于單一，以企業(yè)貸款為主，負(fù)債結(jié)構(gòu)以存款為主，居民存款占比上升；資產(chǎn)和負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不合理，存短貸長現(xiàn)象嚴(yán)重等。其次，商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中依然存在許多誤區(qū)，這表現(xiàn)在：(1)大量的“桌上放款人”僅僅以貸款審查流程是否合規(guī)，資料手續(xù)是否完備為審批標(biāo)準(zhǔn)．而忽略對借款人的實(shí)地調(diào)查；(2)過分迷信大客戶，大項(xiàng)目，尤其是有政府背景的項(xiàng)目，忽略風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化，從而盲目擴(kuò)大貸款規(guī)模，引發(fā)惡性循環(huán)。(3)片面理解發(fā)展化解風(fēng)險(xiǎn)的手段，通過擴(kuò)大貸款規(guī)模來緩解和延緩風(fēng)險(xiǎn)。忽略貸款市場的有效需求而進(jìn)行過度貸款投放和對客戶的競爭，使貸款審查降低了信用標(biāo)準(zhǔn)，也使貸款風(fēng)險(xiǎn)管理人員對貸后實(shí)際管理能力下降，增大了信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。近幾年各商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)調(diào)整力度很大，中長期貸款占比不斷增加，在改善了信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，也掩蓋和延緩了風(fēng)險(xiǎn)暴露。在銀行的信貸投入中多是大企業(yè)、大項(xiàng)目，這些企業(yè)大多是壟斷性行業(yè)。目前盈利性及流動(dòng)性都非常好。但有些問題必須引起我們的高度重視。1)這種盈利性是建立在高度壟斷基礎(chǔ)之上，一旦壟斷被打破，盈利性將受到影響；2)這些企業(yè)本身尚未建立一套適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的運(yùn)作和管理機(jī)制，國有企業(yè)的固疾仍然存在，在人世后受到的沖擊較大；

3)由于這些企業(yè)目前效益很好，是各家銀行競爭的焦點(diǎn)，貸款條件優(yōu)惠，基本上無擔(dān)保，利率全下浮，貸款金額大，而且因?yàn)楫?dāng)期效益很好，使商業(yè)銀行對其風(fēng)險(xiǎn)情況關(guān)注較差，存在麻痹心理。將進(jìn)一步增加銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，不利于風(fēng)險(xiǎn)的分散。

商業(yè)銀行的收益結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)擴(kuò)張模式解決了信用風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)銀行風(fēng)險(xiǎn)體系中的核心地位。我國商業(yè)銀行的主要收益來源是存貸利差f據(jù)2006年中期報(bào)告反映，某國有商業(yè)銀行利息收入占全部營業(yè)收入比重高達(dá)92％)，業(yè)務(wù)擴(kuò)張模式主要是存貸款的急速膨脹。在加入WTO

后，我國商業(yè)銀行面對陌生的客戶群體和激烈的市場競爭，在現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理水平和體制下，信用風(fēng)險(xiǎn)會進(jìn)一步增大。根據(jù)人世承諾，到2006年我國將完全取消外資銀行的地域限制，取消所有現(xiàn)存對外資銀行所有權(quán)、經(jīng)營和設(shè)立形式(包括設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放)進(jìn)行限制的非審慎性措施，允許其享受與中資銀行相同的待遇。這意味著外資銀行就將在幾乎沒有任何障礙的情況下與中資銀行競爭。優(yōu)質(zhì)客戶的流失、存款的減少會加大我國商業(yè)銀行的提現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，陌生的客戶群體增加我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。在外商的沖擊下．商業(yè)銀行的貸款客戶經(jīng)營狀況的惡化也將增加商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。而且，在開放的世界市場中，新增的各種經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)最終均表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)。

1．2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要包括兩種形式：市場／產(chǎn)品流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和現(xiàn)金流／資金風(fēng)險(xiǎn)。前者是指由于市場交易不足而無法按照當(dāng)前的市場價(jià)值進(jìn)行交易所造成的損失。后者是指現(xiàn)金流不能滿足債務(wù)支出的需求．這種情況往往迫使商業(yè)銀行提前清算．從而使賬面上的潛在損失轉(zhuǎn)化為實(shí)際損失，甚至導(dǎo)致機(jī)構(gòu)破產(chǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可視為一種綜合性風(fēng)險(xiǎn)，它是其他風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行整體經(jīng)營方面的綜合體現(xiàn)。保持充足的流動(dòng)性始終是商業(yè)銀行所面臨的最重要任務(wù)之一。

從目前商業(yè)銀行的流動(dòng)性狀況看．據(jù)央行統(tǒng)計(jì)．2005年底存貸差達(dá)到創(chuàng)記錄的近9．2萬億元．達(dá)到2000年的3．7倍。體現(xiàn)為供給大于需求，流動(dòng)性充足．但在其背后亦隱含著流動(dòng)性危機(jī)。主要體現(xiàn)在：(1)高流動(dòng)性靠存款的超長增長所支撐，且存款中主動(dòng)性負(fù)債不足。目前國內(nèi)各商業(yè)銀行通過主動(dòng)負(fù)債擴(kuò)大資金來源的渠道非常有限，對客戶存款的期限、金額、利率都無法進(jìn)行有效的控制和管理，負(fù)債的總量結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)，利率結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)無法有效優(yōu)化并與資產(chǎn)合理匹配。存款的超長增長保證了商業(yè)銀行流動(dòng)性的需要，在很大程度上掩蓋了商業(yè)銀行流動(dòng)性管理中存在的問題和矛盾，使得監(jiān)管者和經(jīng)營者都普遍認(rèn)為當(dāng)前商業(yè)銀行的流動(dòng)性已沒有問題，從而放松了對商業(yè)銀行流動(dòng)性管理的關(guān)注，把目光都放在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拓展上。然而，由于商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)受宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境影響非常明顯，一旦外界因素發(fā)生變化導(dǎo)致存款增長趨勢放緩，商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)將立刻顯現(xiàn)，從而有可能引發(fā)新一輪的流動(dòng)性危機(jī)。

(2)資產(chǎn)的變現(xiàn)能力不足以保持足夠的流動(dòng)性。隨著我國商業(yè)銀行的市場化經(jīng)營理念不斷深入，對盈利性水平的要求越來越高．因此各家商業(yè)銀行紛紛加大信貸資產(chǎn)和債券資產(chǎn)的投資力度，市場總體資金的充裕度不斷下降。在這種情況下．如果商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債的平均期限搭不當(dāng)，或者商業(yè)銀行收益隨著利率的下降及貸款增長的停滯而下降，都可能引起流動(dòng)性問題。從目前商業(yè)銀行的經(jīng)營情況來看．資產(chǎn)形式較單一，變現(xiàn)能力較差的信貸資產(chǎn)占比大，流動(dòng)性明顯不足．而由于不良貸款比重仍然較高，使得信貸資產(chǎn)缺乏變現(xiàn)的環(huán)境和基礎(chǔ)，進(jìn)一步加劇了商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性問題。即使債券資產(chǎn)流動(dòng)性較強(qiáng)，但目前商業(yè)銀行受交易場所和交易對象的限制，要立即變現(xiàn)不但困難，而且要遭受較大價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。近期銀行間市場資金受中央銀行收縮貨幣信貸政策的影響由寬松逐步變?yōu)榫o張。

1．3利率風(fēng)險(xiǎn)

我國商業(yè)銀行目前利率風(fēng)險(xiǎn)管理是被動(dòng)的、簡單的管理。與西方國家商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)相比，我國的利率風(fēng)險(xiǎn)更多地表現(xiàn)為體制性風(fēng)險(xiǎn)，國家利率政策的調(diào)整是商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的直接原因。在利率管制下，管理當(dāng)局賦予商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)主要是貨幣政策的有效執(zhí)行和資金的安全性、流動(dòng)性，并不要求商業(yè)銀行對利率風(fēng)險(xiǎn)做出有效的規(guī)避。因此，商業(yè)銀行主要關(guān)注信貸和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，缺乏對利率風(fēng)險(xiǎn)的有效管理商業(yè)銀行缺乏有效的利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系客觀上放大了風(fēng)險(xiǎn)。首先，我國商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)的管理工具缺乏，尤其缺乏衍生金融工具等有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的手段。衍生金融產(chǎn)品的缺乏明顯地制約了中國金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)代化的進(jìn)程。其次，我國商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)量化管理落后。量化管理和模型化是西方發(fā)達(dá)國家銀

行風(fēng)險(xiǎn)管理在技術(shù)上的重要發(fā)展趨勢。中國目前在風(fēng)險(xiǎn)量化管理方面還非常薄弱，大致還停留在資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)管理和頭寸匹配管理的水平上，而對于在風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值、信用計(jì)量和持續(xù)期等概念還并不能熟練使用。

利率市場化改革對商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理水平構(gòu)成嚴(yán)峻考驗(yàn)。近期利率的頻繁波動(dòng)充分暴露出我國商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(1)目前我國商業(yè)銀行的存貸款期限存在嚴(yán)重的存短貸長現(xiàn)象，資產(chǎn)負(fù)債期限以及負(fù)債和資產(chǎn)的：利率敏感性不匹配現(xiàn)象嚴(yán)重。(2)在利率放開初期，由于市場競爭加劇，商業(yè)銀行存貸款利差會有縮小的趨勢。(3)在利率市場化條件下，收益率曲線的變化更為頻繁，長期利率和短期利率的反轉(zhuǎn)f如在商業(yè)擴(kuò)張階段．由于貨幣政策的逆向短期操作，短期利率貸款的重新定價(jià)利率與短期存款利率的利差就會大幅度降低甚至為負(fù))。(4)利率的變化使得商業(yè)銀行面臨選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)．具體表現(xiàn)為流動(dòng)性和再投資風(fēng)險(xiǎn)。因此，在利率上升或下降時(shí)，商業(yè)銀行都會面臨客戶在不同程度上的選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。

1．4操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)可以分為由外部客觀原因和由內(nèi)部工作人員的行為造成的損失。隨著商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)規(guī)模擴(kuò)大化、金融產(chǎn)品多樣化和復(fù)雜化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)對計(jì)算機(jī)為代表的IT技術(shù)的高度依賴性和金融業(yè)及金融市場全球化的趨勢的進(jìn)一步加強(qiáng)，使得外部條件更加復(fù)雜和難以控制，因此可能造成的外在操作風(fēng)險(xiǎn)會給商業(yè)銀行帶來嚴(yán)重的后果。然而，銀行經(jīng)營以人為本，對操作風(fēng)險(xiǎn)的管理也應(yīng)以加強(qiáng)內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)。

導(dǎo)致商業(yè)銀行內(nèi)部員工行為失當(dāng)?shù)脑颍械氖侵饔^惡意，有的是主觀善意。近年來．商業(yè)銀行在總結(jié)歷史經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上．通過完善管理辦法對業(yè)務(wù)流程加以整合，利用現(xiàn)代信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提高監(jiān)測水平．通過加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，實(shí)施問責(zé)制等措施使商業(yè)銀行的外在操作風(fēng)險(xiǎn)和主觀惡意行為風(fēng)險(xiǎn)得到一定的控制，但對主觀善意行為風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏應(yīng)有的重視。實(shí)際上，主觀善意行為的發(fā)生頻率和對銀行造成的損失可能更大。由于銀行對主觀善意行為疏于防范，缺乏應(yīng)有的事前預(yù)警、事中監(jiān)測和事后分析評估和處理機(jī)制，使得銀行對主觀善意行為的發(fā)生特點(diǎn)和規(guī)律的認(rèn)識遠(yuǎn)低于對主觀惡意行為的認(rèn)識，而且責(zé)任人也因處罰較輕而缺乏應(yīng)有的警惕，使得主觀善意行為的發(fā)生頻率和對銀行造成的損失遠(yuǎn)大于主觀惡意行為風(fēng)險(xiǎn)。其次，主觀惡意行為風(fēng)險(xiǎn)往往是以主觀善意行為為條件。近年來．銀行出現(xiàn)一些經(jīng)濟(jì)案件的一個(gè)顯著特點(diǎn)是，一些基層負(fù)責(zé)人或客戶經(jīng)理以提高服務(wù)效率、方便客戶為借口，使一些規(guī)章制度流于形式，管理上出現(xiàn)漏洞，給一些犯罪分子以履行職務(wù)或服務(wù)客戶為名，行經(jīng)濟(jì)犯罪之實(shí)提供了方便。最后，主觀善意行為造成的損失具有隱形性。例如，為提高短期收益，一些銀行的債券投資部門在低利率時(shí)期增加債券投資．當(dāng)市場利率上升時(shí)，在缺乏避險(xiǎn)手段情況下就給商業(yè)銀行帶來了利率風(fēng)險(xiǎn)。

2商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范對策

風(fēng)險(xiǎn)防范的根本策略在于制度防范為主．技術(shù)防范為輔，二者相互結(jié)合．互為補(bǔ)充。制度防范的要點(diǎn)在于通過制度創(chuàng)新恢復(fù)和加強(qiáng)市場約束、監(jiān)管約束、銀行同業(yè)協(xié)會約束與銀行內(nèi)部構(gòu)成的由外到內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。主要工作為：(1)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革；(2)完善內(nèi)部控制制度；(3)恢復(fù)金融監(jiān)管部門監(jiān)管的獨(dú)立性與權(quán)威性。技術(shù)防范的要點(diǎn)在于與制度防范相結(jié)合，通過風(fēng)險(xiǎn)防范手段的改進(jìn)，建立不完全信息下的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，在具體風(fēng)險(xiǎn)的管理上，應(yīng)在完善商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的前提下，針對不同的風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范策略。

2．1防范信用風(fēng)險(xiǎn)

防范信用風(fēng)險(xiǎn)要在加強(qiáng)貸前調(diào)查和貸時(shí)審查等工作的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)作好：(1)建立符合國際標(biāo)準(zhǔn)的銀行信用內(nèi)部評級體系和風(fēng)險(xiǎn)模型。這樣既可減少信用風(fēng)險(xiǎn)，又可以提高銀行利潤。

(2)建立完善的內(nèi)控機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，嚴(yán)格貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)的流程控制，明確責(zé)任和利益的關(guān)系。(3)建立并完善信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測信息系統(tǒng)，建立客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和開發(fā)客戶跟蹤系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)化管理。(4)通過對資產(chǎn)投資方案的機(jī)會成本進(jìn)行對比，選擇適時(shí)退出策略，以實(shí)現(xiàn)最佳的資產(chǎn)配置效果。(5)利用新興工具和技術(shù)來減少和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，建立科學(xué)的業(yè)績評價(jià)體系。主要利用貸款證券化和信用衍生品來達(dá)到提前收回債券和轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)的目的，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合管理。

2．2防范利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

(1)構(gòu)建完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對資金管理

體系進(jìn)行創(chuàng)新，對資金實(shí)行集中統(tǒng)一管理，建立資金統(tǒng)一的管理和操作平臺，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性、利率風(fēng)險(xiǎn)管理與信用風(fēng)險(xiǎn)管理的適度分離，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和水平。在資金配置過程中建立起完備的經(jīng)濟(jì)、金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，強(qiáng)化各種風(fēng)險(xiǎn)的量化分析，注意期限結(jié)構(gòu)上的配比．防范利率和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)．同時(shí)實(shí)行謹(jǐn)慎會計(jì)原則，不斷補(bǔ)充自有資本金，增強(qiáng)抵御流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)的能力。(2)健全獨(dú)立的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系。設(shè)立專門的利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的控制部門，直接對銀行董事會或行長負(fù)責(zé)．制定明確的利率風(fēng)險(xiǎn)管理及監(jiān)控規(guī)程．劃分利率授權(quán)權(quán)限和責(zé)任。合理確定內(nèi)、外部利率。通過確定反映市場變化并兼顧各部門利益的內(nèi)部利率．引導(dǎo)資金向高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目集中．降低總體風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)全行戰(zhàn)略發(fā)展意圖。同時(shí)與其他部門協(xié)調(diào)合作，建立以安全為前提、以效益為中心的外部利率確定體系。(3)創(chuàng)新商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品。

第一．根據(jù)國內(nèi)金融市場發(fā)展趨勢．進(jìn)行衍生產(chǎn)品的基礎(chǔ)工作。第二，開發(fā)和運(yùn)用主動(dòng)負(fù)債或提高資產(chǎn)流動(dòng)性的產(chǎn)品，改善資產(chǎn)負(fù)債組合，如發(fā)行次級債券。嘗試創(chuàng)造連接不同市場的產(chǎn)品．將存款與債券市場、存款與貨幣市場收益掛鉤，如貨幣市場基金、結(jié)構(gòu)性存款等。待條件具備后適時(shí)推出遠(yuǎn)期利率合約等產(chǎn)品。通過研究利率市場化條件下的資金交易，特別是衍生金融工具的交易，消除全行的風(fēng)險(xiǎn)敞口，防范和化解利率風(fēng)險(xiǎn)。

2．3防范操作風(fēng)險(xiǎn)

(1)建設(shè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制文化。操作風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行的正常業(yè)務(wù)活動(dòng)中，銀行只有建立操作風(fēng)險(xiǎn)管理與穩(wěn)健的營運(yùn)控制文化，使高級管理層以高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求各級管理者，操作風(fēng)險(xiǎn)管理才會有效。營造風(fēng)險(xiǎn)控制文化是指全體員工在從事業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)遵守統(tǒng)一的行為規(guī)范，所有存在重大操作風(fēng)險(xiǎn)的單位員工都清晰了解本行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策，對風(fēng)險(xiǎn)的敏感度、承受水平、控制手段有足夠的理解和掌握。(2)加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。操作風(fēng)險(xiǎn)管理在很大程度上依賴內(nèi)控制度的完善與否。對操作風(fēng)險(xiǎn)的防范關(guān)鍵是對行為人的控制．提高行為人的業(yè)務(wù)素質(zhì)。在進(jìn)一步完善制度的同時(shí)。改變業(yè)務(wù)硬約束，人員軟約束的狀況．實(shí)行三分離制度：(1)管理與操作的分離；(2)銀行與客戶分離；(3)程序設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)操作分離。