第一篇：淺析我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展 個人論文

淺析我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展

摘要

商業(yè)銀行作為一個國家經(jīng)濟體系的絕對主體，其作用不言而喻。我國改革開放以來，商業(yè)銀行為現(xiàn)代化建設(shè)提供了無可替代的作用，在發(fā)揮作用的過程中，商業(yè)銀行自身也不斷發(fā)展，逐漸符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求。但是顯而易見我國的商業(yè)銀行還有很多的問題和極大的發(fā)展?jié)摿?，本文僅僅是從貨幣銀行學(xué)和金融學(xué)中所學(xué)知識，以及平時見聞從我國銀行的現(xiàn)狀著手分析我國銀行的問題和發(fā)展。

文章首先從商業(yè)銀行開始介紹，闡述其定義，起源等等。然后講述國外的商業(yè)銀行的發(fā)展狀況，接著描述我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀并從中發(fā)現(xiàn)問題。最后，結(jié)合我國實際情況，在銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、銀行組織結(jié)構(gòu)、銀行核心業(yè)務(wù)、混業(yè)經(jīng)營模式、銀行信用體系、風(fēng)險控制和管理能力、金融人才的培養(yǎng)等問題上提出相應(yīng)的意見。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，商業(yè)銀行現(xiàn)狀，存在問題，發(fā)展變革，途經(jīng)方法

Abstract As an absolute main body of national economic system, the role of commercial bank is self-evident.Since reform and open policy，the commercial bank provides a irreplaceable effect in the modernization program.And at the same time the commercial bank also ever-accelerated during in its play an important role to satisfy with the requirements of modern commercial banks gradually.But obviously there are still many problems of commercial Banks in China and great potential of development.The article only from the knowledge which I learned from the Money and Banking also and Finance，to analysis from the present situation of the problems and the development that appeared in our country commercial bank with my observations.This paper first introduced from commercial Banks, its definition, origin, and so on.And then describes the development situation of foreign commercial Banks, and then find problem form the described the situation of China's commercial bank.Finally, combined with the actual situation in our country, put forward the corresponding suggestions in the bank property right structure, organizational structure, the bank's core business, the mixed management mode, the bank credit system, risk control and management ability, improve the cultivation of the finance professionals.Key words: commercial Banks, the current situation of commercial Banks , existing problems and development and change, methods

引言

銀行業(yè)在一個國家的經(jīng)濟中起著至關(guān)重要的金融中介作用。在過去幾年里，由于經(jīng)濟的高速增長以及寬松的貨幣政策，中國銀行業(yè)維持了高速擴張的勢頭。但是在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理和風(fēng)險控制等方面還存在許多問題，許多銀行面臨沉重的歷史包袱，如果處理不當(dāng)，銀行系統(tǒng)可能成為中國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的障礙，甚至影響整個經(jīng)濟的穩(wěn)定。本文對中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀作一些分析，并在此基礎(chǔ)上對今后幾年的發(fā)展軌跡作幾點推斷和建議。

目前中國銀行業(yè)包括四大國有商業(yè)銀行、11 家股份制商業(yè)銀行、眾多的城市商 業(yè)銀行和信用合作社，以及已經(jīng)進入或準備進入中國的外資金融機構(gòu)。此外，還有政策性銀行在特定的領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮其職能。

中國銀行在內(nèi)部管理、資信評估能力和授信體制、風(fēng)險控制能力等各方面都還 有很多缺陷，員工隊伍素質(zhì)和知識技能結(jié)構(gòu)有待提高，管理信息系統(tǒng)也還遠未完善。而且，中國銀行在信貸工作中還往往受到種種外在壓力和行政干擾，授信決策并不完全建立在資信因素上。扶持地方經(jīng)濟、幫助國營企業(yè)脫困、發(fā)展重點產(chǎn)業(yè)等等還經(jīng)常是影響授信決策的重要因素。

我國商業(yè)銀行不論尋求何種發(fā)展途徑，都應(yīng)該結(jié)合實際、因地制宜、根據(jù)市場環(huán)境的變化，根據(jù)信息及科技手段的進步來選擇和決定。從世界經(jīng)濟和國際金融發(fā)展現(xiàn)狀與前景來看，我國商業(yè)銀行業(yè)正處于任重而道遠的調(diào)整與改革之中。雖然已形成以國有商業(yè)銀行為主體，其他銀行業(yè)金融機構(gòu)相互并存，功能齊全、形式多樣、分工協(xié)作、互為補充的多層次機構(gòu)體系，但銀行業(yè)在經(jīng)營過程中仍存在諸多深層次問題亟待解決。

一、商業(yè)銀行

（一）商業(yè)銀行的定義

商業(yè)銀行，這類銀行在發(fā)展初期，只承做“商業(yè)”短期放貸業(yè)務(wù)，放款期限一般不超過一年，放款對象一般為商人和進出口貿(mào)易商。人們將這種主要吸收短期存款，發(fā)放短期商業(yè)貸款為基本業(yè)務(wù)的銀行，稱為商業(yè)銀行。我國的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款.發(fā)放貸款.辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。

根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的規(guī)定，我國商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：吸收公眾存款，發(fā)放貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，買賣政府債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款及代理保險業(yè)務(wù)等。按照規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事政府債券以外的證券業(yè)務(wù)和非銀行金融業(yè)務(wù)。

（二）商業(yè)銀行的特征與職能

（1）商業(yè)銀行與工商企業(yè)一樣，都是以盈利為目的的。它也具有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營所需要的自有資本，依法經(jīng)營，照章納稅，自負盈虧，它與其他企業(yè)一樣，以利潤為目標。

（2）商業(yè)銀行是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè)。其特殊性具體表現(xiàn)為經(jīng)營對象的差異。工商企業(yè)經(jīng)營的是具有一定使用價值的商品，從事商品生產(chǎn)和流通，而商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營對象，經(jīng)營的是特殊商品，即貨幣和貨幣資本。

（3）商業(yè)銀行與專業(yè)銀行之間又有所不同。

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更綜合，功能更全面，經(jīng)營一切金融“零售”業(yè)務(wù)（門市服務(wù)）和“批發(fā)業(yè)務(wù)”（大額信貸業(yè)務(wù)），為客戶提供所有的金融服務(wù)。而專業(yè)銀行只集中經(jīng)營指定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)和提供專門服務(wù)。隨著西方各國金融管制的放松，專業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍也在不斷擴大，但與商業(yè)銀行相比，仍差距甚遠；商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營上具有優(yōu)勢。

商業(yè)銀行的職能是由它的性質(zhì)所決定的，主要有四個基本職能：

1.信用中介職能

信用中介是商業(yè)銀行最基本、最能反映其經(jīng)營活動特征的職能。這一職能的實質(zhì)，是通過銀行的負債業(yè)務(wù)，把社會上的各種閑散貨幣集中到銀行里來，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向經(jīng)濟各部門。

2.支付中介職能

商業(yè)銀行除了作為信用中介，融通貨幣資本以外，還執(zhí)行著貨幣經(jīng)營業(yè)的職能。通過存款在帳戶上的轉(zhuǎn)移，代理客戶支付，在存款的基礎(chǔ)上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商企業(yè)、團體和個人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。

3.信用創(chuàng)造功能

商業(yè)銀行在信用中介職能和支付中介職能的基礎(chǔ)上，產(chǎn)生了信用創(chuàng)造職能。商業(yè)銀行是能夠吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又派生為存款，在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的基礎(chǔ)上，就增加了商業(yè)銀行的資金來源，最后在整個銀行體系，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款。

4.金融服務(wù)職能 隨著經(jīng)濟的發(fā)展，工商企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)境日益復(fù)雜化，銀行間的業(yè)務(wù)競爭也日益劇烈化，銀行由于聯(lián)系面廣，信息比較靈通，特別是電子計算機在銀行業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，使其具備了為客戶提供信息服務(wù)的條件，咨詢服務(wù)，對企業(yè)“決策支援”等服務(wù)應(yīng)運而生，工商企業(yè)生產(chǎn)和流通專業(yè)化的發(fā)展，又要求把許多原來的屬于企業(yè)自身的貨幣業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交給銀行代為辦理，如發(fā)放工資，代理支付其他費用等。

5.調(diào)節(jié)經(jīng)濟職能

調(diào)節(jié)經(jīng)濟是指商業(yè)銀行通過其信用中介活動，調(diào)劑社會各部門的資金短缺，同時在央行貨幣政策和其他國家宏觀政策的指引下，實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，消費比例投資，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面的調(diào)整。

（三）我國商業(yè)銀行的起源

中國出現(xiàn)的第一家商業(yè)銀行是1845年英國麗如銀行在廣州開設(shè)分行，此后各主要資本主義的銀行相繼在中國開設(shè)分行。中國自辦的第一家銀行是1897年在上海設(shè)立的中國通商銀行。該銀行的設(shè)立標志著中國現(xiàn)代銀行業(yè)的產(chǎn)生。中國通商銀行名義是商辦的實際是受到清政府和官僚資本的控制。1904年在北京成立的官僚合辦的戶部銀行是中國最早的中央銀行。

國民黨時期以及改革開放之前我國的銀行業(yè)分別呈現(xiàn)出官僚資本和計劃經(jīng)濟的特點不符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的特質(zhì)。改革開放以來，隨著經(jīng)濟體制的發(fā)展我國逐漸形成了以四大銀行為主題結(jié)合一批股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行，信用社及外國商業(yè)銀行的較完善的商業(yè)銀行體系，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展我國四大銀行也逐步進行股份制改革迎接市場挑戰(zhàn)。

（四）我國設(shè)立商業(yè)銀行的意義

（1）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容的廣泛性使其成為整個金融體系和經(jīng)濟運行的重要環(huán)節(jié)

商業(yè)銀行依據(jù)自己的業(yè)務(wù)優(yōu)勢不斷開發(fā)新的金融服務(wù)種類和工具，為工商企業(yè)、機關(guān)團體和個人提供多樣化、個性化服務(wù)，他在經(jīng)濟生活中的重要性無可替代。

（2）商業(yè)銀行作為信息中心極大地改善了資源分配的有效程度 銀行擁有借貸雙方客戶的有關(guān)資料和信息，對信息進行有效處理過程，收集、整理、分析和檢測。因此，商業(yè)銀行成為關(guān)于銀行往來客戶資料和管理狀況的權(quán)威機構(gòu)，并扮演了商業(yè)信息中心角色。銀行所擁有的信息的數(shù)量和質(zhì)量在相當(dāng)大的程度上決定了銀行資產(chǎn)的流動方向和安全程度。

（3）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動的信用創(chuàng)造功能對整個社會的貨幣供給量具有重要的影響

在現(xiàn)代二級銀行體系下，貨幣供給的創(chuàng)造要以商業(yè)銀行吸收的原始存款作為基礎(chǔ)，派生倍數(shù)受到商業(yè)銀行超額準備金提取意愿的影響。貨幣供給是社會總需求的載體，貨幣供給量的變化必然影響到社會總需求的變化，對生產(chǎn)規(guī)模產(chǎn)生直接的影響，這對宏觀經(jīng)濟生活意義深遠。

（4）商業(yè)銀行是中央銀行貨幣政策傳導(dǎo)的神經(jīng)中樞

現(xiàn)代經(jīng)濟生活中，貨幣政策的傳導(dǎo)主要有兩條渠道：信貸渠道和利率渠道。信貸渠道傳導(dǎo)就是通過商業(yè)銀行來進行的。因此，中央銀行貨幣政策的順利實施，離不開商業(yè)銀行的支持和配合。所以商業(yè)銀行是中央銀行貨幣政策實施和傳導(dǎo)機制上的重要一環(huán)。

二、國外商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

（一）美國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

美國次貸危機之后，全球金融業(yè)整體格局發(fā)生了一定的調(diào)整，隨著歐債危機的爆發(fā)、蔓延以及全球金融監(jiān)管的深化，這種調(diào)整仍在繼續(xù)。如今的華爾街盡管依舊“大而不倒”，但經(jīng)濟環(huán)境惡化加上金融監(jiān)管加強，傳統(tǒng)的盈利空間受到擠壓。摩根大通、高盛、美國銀行、花旗和富國銀行這五大銀行2011年底資產(chǎn)總計8.5萬億美元，相當(dāng)于美國GDP的56%，五年前這一比例僅為43%；過去10年間，五大巨頭總資產(chǎn)占GDP之比增加近一倍。

這種變化主要是由危機期間“大而不倒”的救助政策所致。從資產(chǎn)規(guī)模來看，摩根大通以2.3萬億美元的資產(chǎn)規(guī)模排在第一位，第二位為美國銀行2.18萬億美元，第三名為花旗銀行1.9萬億美元，之后依次是富國銀行1.3萬億美元，高盛9500億美元，摩根士丹利7800億美元，基本上維持了2009年銀行業(yè)并購潮之后的資產(chǎn)排序。從12年6月4日統(tǒng)計的市值來看，排在第一位的是富國銀行1593億美元，3月份市值為1828億美元(下述括號中均為3月中下旬各銀行市值)，第二位是摩根大通1180億美元(約1760億美元)，之后依次是美林美銀743.6億(約1070億美元)，花旗銀行以728.7億美元(約1130億美元)，高盛447.6億美元(約620億美元)，摩根士丹利244.7億美元(約420億美元)。但值得注意的是，除富國銀行之外，其余銀行市值與12年3月份相比都有三至四成的損失。

（二）日本商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

日本商業(yè)銀行在日本戰(zhàn)后經(jīng)濟恢復(fù)中發(fā)揮了重要作用，其競爭力發(fā)展變遷過程可以概括為“基礎(chǔ)競爭力培養(yǎng)—>強勢體制競爭力—>弱勢現(xiàn)實競爭力—> 強勢綜合競爭力—> 強勢現(xiàn)實競爭力—>弱勢潛在競爭力 —>核心競爭力缺失 —>競爭力重構(gòu)與補充—> 新的挑戰(zhàn)”。世紀初，雖然日本經(jīng)濟恢復(fù)緩慢，但憑借資產(chǎn)規(guī)模優(yōu)勢和穩(wěn)定的客戶業(yè)務(wù)支持，日本商業(yè)銀行在一系列破產(chǎn)、并購、重組后，逐步形成了一批有實力的新型銀行金融集團。這批商業(yè)銀行利用日本國際金融中心的優(yōu)勢，大力開展投行業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的整體競爭水平有所提升，在國際金融市場的聲譽和影響力也有所恢復(fù)。次貸危機是對西方金融模式的一次拷問，已沉浸西方銀行經(jīng)營模式多年的日本商業(yè)銀行也無法幸免。一度成為救命稻草的投行業(yè)務(wù)將多家日本商業(yè)銀行拉下馬，日本商業(yè)銀行不得不重新審視風(fēng)險管理上的得失，尋求資產(chǎn)多元化程度和資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管力度之間新的平衡。

（三）德國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

直到20世紀90年代后半期，成立于1870年的德國商業(yè)銀行跟隨著席卷全球的全能銀行浪潮，不斷拓展公司業(yè)務(wù)范疇，進入了中小企業(yè)融資、地產(chǎn)金融、公司金融、證券交易、私人銀行、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。其中，中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新獨具特色。為了拓展中小企業(yè)客戶，德國商業(yè)銀行組建專職中小企業(yè)客戶的經(jīng)理團隊，以協(xié)助銀行將原來面向大型企業(yè)客戶的產(chǎn)品改造成適應(yīng)中小企業(yè)需求的產(chǎn)品。如根據(jù)客戶經(jīng)理反饋的客戶需求，為使中小企業(yè)客戶同樣能夠獲得資本市場直接融資般的便利，德國商業(yè)銀行降低了票據(jù)融資業(yè)務(wù)的門檻—原來的票據(jù)融資僅適用于大客戶和2000萬歐元以上的交易，新的票據(jù)融資將適用于金額在50萬到500萬歐元的交易。

除傳統(tǒng)對公業(yè)務(wù)外，德國商業(yè)銀行還通過旗下基金管理公司(Commerzinvest)為中小企業(yè)提供利率、匯率風(fēng)險管理產(chǎn)品，以及年金產(chǎn)品。

對中小企業(yè)的深度接觸也為德國商業(yè)銀行爭取到了許多直接貸款以外的投行業(yè)務(wù)機會。德國商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資方面突破傳統(tǒng)，創(chuàng)新租賃融資業(yè)務(wù)。2004年，德國商業(yè)銀行將設(shè)備租賃業(yè)務(wù)拓展至融資租賃領(lǐng)域，以幫助中小企業(yè)實現(xiàn)表外融資，租賃物的范圍包括機器設(shè)備、運輸工具、IT系統(tǒng)，甚至知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)。此后，德國商業(yè)銀行又引入了針對小企業(yè)的網(wǎng)上租賃。在金融危機中，企業(yè)更多選擇租賃而非購買，設(shè)備租賃業(yè)務(wù)的規(guī)模逆市增長了17%。

三、我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

（一）成功應(yīng)對國際金融危機沖擊，國際地位持續(xù)提高

中國銀行業(yè)在英國《銀行家》1000家大銀行排行榜的上榜數(shù)量逐年增加，特別是股改以來數(shù)量猛增，在2011年達到了111家的歷史新高。中國上榜銀行資本實力和盈利能力明顯增強：一級資本實力僅次于美國銀行業(yè)，2012年達到7815億美元，占全球的13.6％；稅前利潤占全球銀行業(yè)利潤比重穩(wěn)步提高，在國際金融危機最為嚴重的2008年甚至高達73.8％，2009年以來歐美銀行業(yè)雖有所復(fù)蘇，但中國銀行業(yè)占比仍在20％以上。

（二）不斷改善管理效率，經(jīng)營績效持續(xù)攀升

由2003年的27.6萬億元上升至2012年上半年末的126.8萬億元，增長了3.59倍；資本水平不斷提高，由2003年僅有8家商業(yè)銀行的資本充足率超過8％到目前390家全部達標；資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，2012年上半年，商業(yè)銀行不良貸款率0.9％，較2003年下降超過15個百分點。

（三）堅持服務(wù)實體經(jīng)濟，社會效益得到提升

在支持制造業(yè)、交通運輸?shù)戎攸c領(lǐng)域信貸投放需求的同時，積極扶持戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等發(fā)展，不斷加大對國家重點經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃地區(qū)、東部產(chǎn)業(yè)升級和中西部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移承接地區(qū)的信貸投入，促進了產(chǎn)業(yè)、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展；在支持小微企業(yè)發(fā)展方面，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷加大信貸資源傾斜；在發(fā)展農(nóng)村金融方面，通過設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)不斷增加涉農(nóng)業(yè)務(wù)規(guī)模，貸款余額達到14.6萬億元，占全部貸款的25.7％。

四、我國商業(yè)銀行所面臨的主要問題

（一）產(chǎn)權(quán)性質(zhì)趨同，國有化程度高

對于我國商業(yè)銀行市場來說，由于大型商業(yè)銀行規(guī)模龐大、市場份額穩(wěn)定，占據(jù)市場競爭壟斷地位，客觀上決定了我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)比較單一，國有化程度較高。而一個成熟的市場競爭必然是在不同產(chǎn)權(quán)主體之間展開，只有打破壟斷格局，才能籍以提高銀行業(yè)的效率效能。

（二）資源配置無序，決策效率低下

長期以來，我國商業(yè)銀行以層級授權(quán)的方式作為經(jīng)營管理和信息傳遞的紐帶，以分支行作為資源配置中心來開展各項業(yè)務(wù)。由于層級設(shè)置復(fù)雜，使得管理成本大大增加，總行對可使用資源的掌握和調(diào)配能力嚴重不足，在市場競爭中決策滯后、反應(yīng)遲鈍。即使總行能夠及時下達決策指令，往往也缺失權(quán)威性，有令不行或者執(zhí)行而不到位比比皆是。

（三）核心業(yè)務(wù)單一，經(jīng)營范圍較窄

與外國金融機構(gòu)相比，我國商業(yè)銀行推出的業(yè)務(wù)品種單

一、業(yè)務(wù)范圍比較較窄，無法滿足高端客戶快捷、多樣、高效的金融服務(wù)需求，在國際金融市場競爭中處于不利地位。同時，我國商業(yè)銀行的盈利能力與國外銀行相比，存在較大差距。首先，國有獨資商業(yè)銀行的資本收益率普遍很低，只有5%左右，而且呈逐年下降趨勢，而同期英國銀行業(yè)的平均資本收益率高達26%，美國為20%，新加坡為15%。我國股份制商業(yè)銀行的盈利能力相對較強，但2000年進入世界1000家大銀行的5家股份制商業(yè)銀行的平均資本收益率也只有11%，與國外銀行同樣存在較大的差距。

近些年，雖然不少商業(yè)銀行引進國外先進經(jīng)驗，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，例如，挖潛私人銀行業(yè)務(wù)市場、理財產(chǎn)品開發(fā)、建立金融信息技術(shù)平臺發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)等，但是在深層次的衍生金融產(chǎn)品發(fā)掘方面受到人才和技術(shù)資源匱乏的限制，短期之內(nèi)也很難獲取顯著成效。

（四）混業(yè)經(jīng)營受限，市場資源割裂

我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的規(guī)定使商業(yè)銀行面臨風(fēng)險集中的境況，這與全球商業(yè)銀行混業(yè)和全能化發(fā)展的潮流是相違背的。對于我國商業(yè)銀行來說，分業(yè)經(jīng)營使其業(yè)務(wù)被限制在很窄的范圍內(nèi)，服務(wù)對象就難以跳出固定的框架范疇，而且分業(yè)經(jīng)營直接導(dǎo)致金融市場資源的割裂，市場效率大大降低。

（五）不良資產(chǎn)巨大，金融安全堪憂

我國商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行，因歷史原因產(chǎn)生的不良資產(chǎn)包袱是沉重的。盡管國家在政策層面上給予扶持并成立資產(chǎn)管理公司專門對銀行的不良資產(chǎn)進行了兩次大規(guī)模的剝離，平時商業(yè)銀行也通過自身提取撥備準備對諸多不良資產(chǎn)進行了核銷處置等，但是舊的不良資產(chǎn)尚未完全剝離，新的不良資產(chǎn)已開始不斷生成。其原因我們可以發(fā)現(xiàn)，雖然外部的一些體制性的因素，例如國有企業(yè)破產(chǎn)等，正在逐步減少對商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的影響，但是宏觀經(jīng)濟波動對商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的影響卻在加劇，同時商業(yè)銀行自身的經(jīng)營管理不善，包括經(jīng)濟案件，也直接影響到不良資產(chǎn)的生成。正是出于銀行內(nèi)部監(jiān)督控制不力以及外部信用制度缺失、經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌等多方面因素影響，使得我國商業(yè)銀行既要承擔(dān)違規(guī)經(jīng)營的成本，又要承擔(dān)經(jīng)濟大幅度波動的成本，而且還要間接承擔(dān)宏觀調(diào)控的成本。

（六）管理控制缺乏，風(fēng)險防范不足

我國的商業(yè)銀行缺乏一套行之有效的能夠及時對利率、匯率或其他宏觀政策變化引起的市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險等進行主動預(yù)警、精確定價和內(nèi)在自我調(diào)節(jié)的機制，所以防范風(fēng)險的能力有限，銀行內(nèi)部的管理體制和機制也無法達到與外部經(jīng)濟環(huán)境有機融合的狀態(tài)。隨著部經(jīng)濟周期的不斷變化，商業(yè)銀行會因而積聚各種潛在風(fēng)險，甚而爆發(fā)危機。

從內(nèi)部體制而言，不論是體制建設(shè)還是技術(shù)能力都反映了我國商業(yè)銀行對管理控制的不力，一是風(fēng)險管理體系以及定價管理體系的缺失，使得銀行管理控制能力以及定價能力嚴重不足，二是由于目前我國商業(yè)銀行所使用的管理會計系統(tǒng)與業(yè)務(wù)統(tǒng)計管理模塊數(shù)據(jù)是割裂運行的，無法與風(fēng)險管理要求相匹配，很難對客戶、產(chǎn)品、部門、區(qū)域做到精準核算。

五、適合我國商業(yè)銀行發(fā)展變革的合理途徑

（一）重塑銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)

對我國商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的重塑，其實就是把銀行的組織變革與產(chǎn)權(quán)制度的改革有機結(jié)合起來，通過調(diào)整法人治理結(jié)構(gòu)來理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系，通過確立最高決策和監(jiān)督機制來明確產(chǎn)權(quán)主體，通過理順政企關(guān)系從而使我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行真正成為企業(yè)法人。

要真正重塑銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)清醒地認識到，不僅只是解決表面的形式問題，現(xiàn)代公司治理的要求是伴隨著所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離所產(chǎn)生的對委托代理關(guān)系的要求而產(chǎn)生的，其核心是股東意識，圍繞股東利益最大化更深層次地形成和落實一系列運行機制才是重塑產(chǎn)權(quán)的根本。目前，這一深層次的運行機制尚未在我國商業(yè)銀行中有效形成。

在維護金融穩(wěn)定的前提下，我國商業(yè)銀行可以通過選擇合適的戰(zhàn)略性參股伙伴，引入外資和民營資本，使金融企業(yè)的股權(quán)結(jié)構(gòu)更加多元化、更具制衡力，改變國有股一股獨大的局面。通過資本的引入，銀行不僅可以獲取來自合作伙伴的資金財力支持，而且可以進一步帶動其他技術(shù)、市場、人才等資源的互助和共享。當(dāng)然，還有很重要的一項是要充分尊重多數(shù)小股東（公眾）的意愿，增加股東信息的透明度，維護銀行在市場中的公信力和良好聲譽。

（二）變革銀行組織架構(gòu)

組織的高端部門設(shè)置要能夠完整地體現(xiàn)戰(zhàn)略意圖、條理化常規(guī)化。組織的低端部門設(shè)置則靈活多變，動態(tài)化有機化。按照業(yè)務(wù)和非業(yè)務(wù)條線分別設(shè)計組織類型，業(yè)務(wù)部門率先嘗試組織變革，實現(xiàn)垂直縱向的事業(yè)部制組織形式，條線管理的層次減少，信息傳遞更加暢通，圍繞目標客戶和市場細分靈活制定業(yè)務(wù)發(fā)展策略，確定核心業(yè)務(wù)，適當(dāng)利用網(wǎng)絡(luò)型組織形式外包部分不具備盈利性和競爭力的非核心業(yè)務(wù)，非業(yè)務(wù)條線在原有職能制組織結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，橫向分工，適當(dāng)分流，嚴格控制成本預(yù)算，通過借鑒矩陣制組織形式與業(yè)務(wù)部門有機穿插和結(jié)合起來，以建立高效、有序、精簡的配套保障體系。另外，相應(yīng)的人事管理、后勤保障等部門也應(yīng)該考慮到內(nèi)部兩類組織形式的實際情況，根據(jù)不同的情況、不同的需要分別設(shè)計人事管理制度以及后勤保障體系。

在具體的推行過程中，首先可以考慮暫不急于對一級分行進行組織變革，而以二級分行的扁平化改革為試點，推行總行業(yè)務(wù)中心或部門直接領(lǐng)導(dǎo)的集約管理模式。即調(diào)整和上收部分二級分行、支行的業(yè)務(wù)管理職能，擴大總行核心業(yè)務(wù)部門的管理幅度，直接對一線產(chǎn)品營銷、客戶服務(wù)業(yè)務(wù)進行管理指導(dǎo)。同時，按照集約經(jīng)營的原則，有必要壓縮和理順縱向業(yè)務(wù)管理層級，可以從當(dāng)前我國商業(yè)銀行正在進行的機構(gòu)網(wǎng)點撤并入手，變二級分行和各支行為更直接的前臺業(yè)務(wù)崗位。需要說明的是，撤并網(wǎng)點并非取消網(wǎng)點，只是各個網(wǎng)點不再具有全面的管理職能更像是一個個被定點安排在外直接面向客戶銷售或服務(wù)的營業(yè)柜臺，網(wǎng)點既可以是人工服務(wù)的，也可以是無人電子銀行，提供的金融產(chǎn)品一般也應(yīng)該是標準化及大眾化的。通過這種組織變革，可以進一步地優(yōu)化資源配置，使我國商業(yè)銀行將人力、物力、財力資源集中到核心業(yè)務(wù)的經(jīng)營中，為那些能夠給商業(yè)銀行創(chuàng)造和帶來主要利潤的企業(yè)客戶、個人客戶提供個性化、人性化、量身定做的金融產(chǎn)品和服務(wù)，集中力量打造核心產(chǎn)品、特色精品，提高資源投入的回報率，提高整體的盈利和競爭能力。

為了補充業(yè)務(wù)垂直領(lǐng)導(dǎo)、扁平化管理的不足，在二級分行扁平化改革試點的基礎(chǔ)上，我國商業(yè)銀行按照經(jīng)濟規(guī)模的原則，對一級分行的管理職能進行調(diào)整歸并，逐步擴大管理跨度并根據(jù)實際的經(jīng)營狀況、業(yè)務(wù)走向、客戶分布、地域特征等過渡到由總行或大區(qū)域行直接管理的模式，以此強化對全國甚至全球各地機構(gòu)的有效管理控制，以便更好地滿足客戶的服務(wù)要求和實現(xiàn)銀行自身的發(fā)展目標。

（三）強化銀行核心業(yè)務(wù)

目前，我國商業(yè)銀行固有的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品并未切合市場需求，而是讓市場和客戶反過來去適應(yīng)銀行原有的業(yè)務(wù)分工以及開展方式，面對開放的金融市場是不能適應(yīng)的。由此，我國商業(yè)銀行應(yīng)加快步伐，通過對當(dāng)前市場導(dǎo)向的判斷和對客戶群的分析，根據(jù)市場需求，重新組合和選擇適合于銀行自身發(fā)展、定位的核心業(yè)務(wù)流程，強化核心業(yè)務(wù)，使分工更趨專業(yè)化，提高相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)化服務(wù)水平和工作效率。

當(dāng)前從前、中、后臺分離入手的做法是值得推廣的，建立起業(yè)務(wù)拓展、職能管理、支撐運行體系，通過對不同業(yè)務(wù)職能的大類劃分，經(jīng)過嚴格的篩選考核，然后對各大類分別進行有側(cè)重地專業(yè)細化或分離弱化，樹立品牌，形成特色服務(wù)產(chǎn)品，提升核心競爭力，將那些盈利空間不大的非主流產(chǎn)品通過外包形式從核心業(yè)務(wù)流程中分離出去，以節(jié)約和有效配置有限的銀行內(nèi)外部資源。

當(dāng)銀行確定了核心業(yè)務(wù)，在條件成熟時就應(yīng)果斷地對非核心業(yè)務(wù)的機構(gòu)、部門進行撤并收縮，采用外包協(xié)作的方式將那些不經(jīng)濟的非核心業(yè)務(wù)從銀行自身的體系中轉(zhuǎn)移出去，只保留核心競爭力的部分。通過合理的業(yè)務(wù)外包方式，借由市場來達到資源的最佳配置，提高效率，降低成本，使我國商業(yè)銀行與眾多外部機構(gòu)建立起聯(lián)系，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，使價值鏈中的每個環(huán)節(jié)都能得到最好的專業(yè)企業(yè)支持，獲得一種跨集團、跨行業(yè)的競爭優(yōu)勢。

（四）組建混業(yè)經(jīng)營模式

將我國商業(yè)銀行改組為以大銀行為主體的股份制金融控股集團公司，朝著?混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展。將總行改組為控股公司或在總行之上設(shè)立控股集團公司，將現(xiàn)有分支機構(gòu)按經(jīng)濟區(qū)域或業(yè)務(wù)領(lǐng)域組建成立股份制形式的戰(zhàn)略經(jīng)營單位，或通過資本手段購并一些其他領(lǐng)域的公司，由集團公司通過參股、控股的方式在銀行、證券、保險、基金、信托和資產(chǎn)管理等領(lǐng)域全方位開展分業(yè)經(jīng)營，并對其控股的下屬戰(zhàn)略經(jīng)營單位實施有效監(jiān)管。通過該模式可以實現(xiàn)整體混業(yè)經(jīng)營、局部分業(yè)經(jīng)營的戰(zhàn)略理念，突破目前束縛的分業(yè)經(jīng)營政策框架，提高綜合競爭能力。可見，金融業(yè)由分業(yè)走向混業(yè)是大勢所趨。就我國金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，由于目前還不具備發(fā)展全能銀行模式混業(yè)經(jīng)營所需要的微觀經(jīng)營環(huán)境基礎(chǔ)、法律制度保障、金融監(jiān)管能力和相關(guān)的市場條件，所以我國商業(yè)銀行尚無法跨越政策障礙，立即實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，但是選擇金融控股公司的方式可以從現(xiàn)階段開始為我國金融業(yè)尤其是商業(yè)銀行實踐混業(yè)經(jīng)營奠定基礎(chǔ)。一方面，它能夠與當(dāng)前的金融監(jiān)管方式相契合，各個子公司均有自成體系的經(jīng)營管理制度、財務(wù)制度、風(fēng)險控制機制等，有利于金融監(jiān)管當(dāng)局的分業(yè)分類有效監(jiān)管。另一方面，在我國金融體制并不十分健全的情況下，它能夠有效阻斷銀行、證券、保險和其他金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險傳遞，由各個子公司獨立運作不同領(lǐng)域的不同業(yè)務(wù)，在法律和經(jīng)營上保持相對獨立，起到內(nèi)在防火墻的作用。

（五）建立良好的銀行信用體系

為了解決我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的問題，我國政府給予了最大的政策和財力支持，允許商業(yè)銀行在核銷部分歷史貸款壞賬的基礎(chǔ)上，多次剝離出銀行的不良資產(chǎn)，并且通過中央?yún)R金公司向商業(yè)銀行注資數(shù)百億美元，極大程度地解決了當(dāng)前商業(yè)銀行的資本充足率問題。但也應(yīng)當(dāng)清醒地意識到，要想徹底化解歷史遺留的不良資產(chǎn)包袱以及不斷產(chǎn)生的新增不良貸款，要從培育建立我國的銀行信用體系環(huán)境這一根本入手。建立銀行信用體系首先要從統(tǒng)一銀行經(jīng)營管理意識開始，銀行自身的經(jīng)營管理能力和對經(jīng)濟案件的及時發(fā)現(xiàn)和控制能力，都直接影響著不良資產(chǎn)的多寡。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加快著手建立一整套銀行客戶信用、員工信用、案件記錄數(shù)據(jù)系統(tǒng)，嚴格銀行內(nèi)部流程和監(jiān)督控制機能，顯得尤為重要。

（六）提升銀行風(fēng)險控制和管理能力

由于我國商業(yè)銀行對風(fēng)險的控制和管理能力嚴重不足，借鑒西方銀行的經(jīng)驗，結(jié)合我國的實際情況，可以考慮構(gòu)建以?風(fēng)險官制度?、?風(fēng)險垂直管理?、?風(fēng)險經(jīng)理與客戶經(jīng)理平行作業(yè)?三項制度為核心的全方位、全過程的商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系，以及開發(fā)完善以?信息決策支持系統(tǒng)?、?管理會計系統(tǒng)?為基石的支持保障體系。

（七）對金融人才的培養(yǎng)刻不容緩

金融專業(yè)的教育機構(gòu)應(yīng)該根據(jù)國家和經(jīng)濟社會發(fā)展對人才的不同需求,分層分類培養(yǎng)人才。各金融專業(yè)的教育機構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身條件,在履行高等教育職能中,找準自己的辦學(xué)定位、發(fā)展方向、辦學(xué)目的和服務(wù)性質(zhì),確定人才培養(yǎng)的目標和規(guī)格,組建科學(xué)合理實際的知識、能力、素質(zhì)結(jié)構(gòu)。高校金融專業(yè)教育應(yīng)將本科教育作為辦學(xué)的基礎(chǔ)和重點,努力培養(yǎng)面向金融領(lǐng)域的具有創(chuàng)新精神和應(yīng)用能力的復(fù)合型現(xiàn)代金融人才。

為了更加緊密地與國際金融環(huán)境接軌,我國在金融學(xué)專業(yè)課程的設(shè)置上也應(yīng)進一步突出多學(xué)科的綜合性,鼓勵開設(shè)創(chuàng)新性的實驗課程和研究型課程,不斷更新教學(xué)內(nèi)容、優(yōu)化課程體系的設(shè)置,吸取國內(nèi)外知名大學(xué)金融類課程設(shè)置的最新進展,在發(fā)展本校教學(xué)特色的同時,根據(jù)其他院校的優(yōu)勢,開出更多更加規(guī)范、前沿、重要的新課,盡量使金融專業(yè)的學(xué)科體系在時間上和廣度上得到最新的完善

結(jié)論

商業(yè)銀行在我國目前的金融結(jié)構(gòu)中占有主體地位，在國民經(jīng)濟和金融的運行中發(fā)揮著主導(dǎo)作用。

作為中國金融業(yè)的主體，商業(yè)銀行通過投入產(chǎn)出行為，經(jīng)營貨幣和資金，并向社會提供各種金融服務(wù)，從中創(chuàng)造服務(wù)性產(chǎn)值和利稅，其產(chǎn)值直接成為中國第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值和GDP的重要部分，并向社會提供就業(yè)機會；另外，商業(yè)銀行通過開展擴大消費信貸業(yè)務(wù)，對個人消費需求起到了拉動作用，同時，還對外貿(mào)出口，以及我國財政收入等起著巨大的作用，并為國際經(jīng)濟與技術(shù)合作提供金融支持。

另一方面，商業(yè)銀行在金融發(fā)展與改革中也有著重要地位：商業(yè)銀行穩(wěn)定金融秩序、確保貨幣政策的有效性、促進中國金融總量增長與金融結(jié)構(gòu)改善、推動金融市場發(fā)展、促進金融開放以及金融體制改革。

因此，解決商業(yè)銀行面臨的問題關(guān)系到我國的發(fā)展大業(yè)，無論是企業(yè)還是政府都應(yīng)該重視，保證商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

文章仍然存在一些不足之處，類似中國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀發(fā)展與國外的商業(yè)銀行的對比，從中可以獲得哪些寶貴的經(jīng)驗，我國商業(yè)銀行如何更好的經(jīng)營發(fā)展，我國的金融創(chuàng)新等等諸如此類的問題還有待我們學(xué)者進行進一步的研究和深入的思考。

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第二篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近年來，隨著金融體制改革的不斷推進，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著宏觀經(jīng)濟環(huán)境的優(yōu)化而改變，中間業(yè)務(wù)逐步成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌、投資理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其結(jié)構(gòu)、信息、技術(shù)、信譽和資金等優(yōu)勢，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據(jù)此以收取手續(xù)費和傭金的一種業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有結(jié)算、代理、咨詢、信托等業(yè)務(wù)，其主要服務(wù)對象是各類銀行及非銀行金融機構(gòu)、企事業(yè)單位、社會團體和個人。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠不如發(fā)達國家。20世紀90年代，我國商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營的限制，國內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點。沒有站在經(jīng)營戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認識不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個附加業(yè)務(wù)，一直將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點來看待。特別是我國加入世貿(mào)組織之后，我國商業(yè)銀行面臨著越來越強的市場競爭和經(jīng)營風(fēng)險。在生存壓力與發(fā)展需求的推動之下，我國商業(yè)銀行紛紛開展中間業(yè)務(wù)，但其發(fā)展還處于起步階段，在經(jīng)營管理上海存在著許多問題。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題。

1、發(fā)展規(guī)模減小，業(yè)務(wù)品種單一

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營深度，提高經(jīng)營要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢來充當(dāng)客戶的財務(wù)和投資顧問，代客理財，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務(wù)。

2、技術(shù)力量不足，缺乏專業(yè)人才

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢專家。但是目前我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員中普遍存在的現(xiàn)象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的人員多缺乏精通創(chuàng)新業(yè)務(wù)的人員；懂得單項業(yè)務(wù)的人員多，缺乏精通計算機、外語和國際業(yè)務(wù)等多項業(yè)務(wù)的人員。我們需要專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲備不足，我們需要專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復(fù)合型人才。

3、經(jīng)營理念落后，陰歷觀念淡薄 我國銀行長期在“統(tǒng)收統(tǒng)支，統(tǒng)存統(tǒng)貸”的體制下，我國銀行只重視資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)的發(fā)展，不重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。鎖著我國經(jīng)濟金融體改革的不斷深化，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，但與社會經(jīng)濟發(fā)展對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的要求、與西方商業(yè)銀行發(fā)達的中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較，無論是在業(yè)務(wù)數(shù)量還是在業(yè)務(wù)質(zhì)量上都存在較大的差距。其主要原因是經(jīng)營理念落后，市場競爭意識差，盈利觀念淡薄，對中間業(yè)務(wù)的重要性認識不足，對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)興發(fā)展缺乏動力，沒有形成對中間業(yè)務(wù)有效的監(jiān)督管理機制。

4、費用反面存在問題

在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況下,銀行服務(wù)收費占收入比例過低的局面仍然沒有得到有效改觀?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量的大幅增加和業(yè)務(wù)收入增長緩慢形成了鮮明的對照。主要是現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費標準過低，尤其是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，如電匯、聯(lián)行服務(wù)、承兌匯票、同城結(jié)算等業(yè)務(wù)收費標準長期未調(diào)整，業(yè)務(wù)收入嚴重偏離銀行成本。因此,規(guī)范引導(dǎo)商業(yè)銀行服務(wù)收費行為,提高商業(yè)銀行服務(wù)定價水平,將成為我國商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型,全面提升市場競爭力的關(guān)鍵所在。

三、加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

1、提高認識，更新觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位。

面對新的金融形勢，要統(tǒng)一思想認識，轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，充分認識到他們各自的重要性，同時開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展營造良好的軟環(huán)境。在工作中不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)效益最大化的目標，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標志。

2、加強中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應(yīng)注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展。

3、建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價策略。

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價決定因素不同，自主定價權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當(dāng)?shù)亩▋r策略，并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運用。同時，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費標準，改變過去中間業(yè)務(wù)收費偏低或不收費的現(xiàn)狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的公平環(huán)境。借助全社會力量，對銀行的收費標準進行論證監(jiān)督；出臺規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費的相關(guān)政策時應(yīng)當(dāng)慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤、風(fēng)險補償和服務(wù)差別，最高標準通過銀行業(yè)協(xié)會自律規(guī)定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費標準和價格形成機制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費應(yīng)與利率市場化進程相適應(yīng)。利率市場化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費，以彌補成本。

4、極大科技投入，引進培養(yǎng)人才

我國商業(yè)銀行建立現(xiàn)代計算機信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是開展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，加大對現(xiàn)代通信技術(shù)、計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)采集及處理技術(shù)等的投資力度，建立完善的計算機網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)，形成多功能、多元化、高效率的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，提高中間業(yè)務(wù)綜合競爭力，為加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供技術(shù)的支持和可靠的保證。

我國商業(yè)銀行要加快對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，要求采取切實可行的用人機制，主要措施：一是大量培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才。我國商業(yè)銀行可以從現(xiàn)有的從業(yè)人員中選拔精通中間業(yè)務(wù)、善于鉆研中間業(yè)務(wù)的人員，安排中間業(yè)務(wù)崗位上，對他們進行中間業(yè)務(wù)方面的知識培訓(xùn)，為中間業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。二是引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才，充實到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的人才隊伍中來，以促進中間業(yè)務(wù)的管理與發(fā)展。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題迫在眉睫，是與外資銀行競爭的核心所在。研究我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題，對提高商業(yè)銀行的發(fā)展具有極其重要的作用和意義。

第三篇：4我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

4我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

4.1國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的基本情況

我國分業(yè)經(jīng)營體制的確立始于1995年。早在1993年底，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于金融體制改革的決定》，規(guī)定國有商業(yè)銀行不得對非金融企業(yè)投資，對保險業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)、銀行業(yè)實現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營。然而隨著金融市場的發(fā)展，嚴格的分業(yè)體制模式開始成為了金融市場改革和發(fā)展的障礙，影響了我國金融業(yè)整體競爭力的提高。在這種背景下，我國在分業(yè)監(jiān)管下開始了混業(yè)經(jīng)營的嘗試，商業(yè)銀行開始涉足其他金融領(lǐng)域。我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營開始了初步的發(fā)展。

隨著市場對混業(yè)經(jīng)營的需求加大，監(jiān)管部門開始出臺相關(guān)政策回應(yīng)。2000年保監(jiān)會發(fā)布《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》、2001年中國人民銀行頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、2004年國務(wù)院出臺《關(guān)于推進資本市場改革開發(fā)和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》等一系列文件，陸續(xù)出臺的政策預(yù)示著對商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營管制有所放松。

銀行與同業(yè)間開始合作與深化，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行開始代理各種其他金融產(chǎn)品。另外非銀行金融機構(gòu)可涉足同業(yè)拆借市場、國債回購市場等，使得銀行資金能夠跨市場流動。并且跨市場的金融產(chǎn)品不斷提高銀行對客戶的金融服務(wù)能力。

我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營發(fā)展至今，已逐步規(guī)?；约耙?guī)范化。目前國內(nèi)市場主要有以下幾種類型：資金類業(yè)務(wù)、融資類業(yè)務(wù)、中間類業(yè)務(wù)、投資銀行類業(yè)務(wù)和創(chuàng)新類業(yè)務(wù)。

4.2國內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展狀況對比

與我國商業(yè)銀行由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營相似，國外商業(yè)銀行源自于市場壓力是金融創(chuàng)新的主要動力。例如二戰(zhàn)后的日本，1948年《證券交易法》就已確立了分業(yè)經(jīng)營的體制。但由于1965年后第二次發(fā)行赤字國債，此后國債規(guī)模越來越大，通貨膨脹壓力愈加明顯，此時引入國債利率市場化發(fā)行方式勢在必行。1980年，日本實行存款利率自由化，這導(dǎo)致了銀行需要更多的收入渠道來滿足其生存和發(fā)展，同時利率市場化也要求市場上有大量的融資工具可供使用和比較。1981年，日本修改了《銀行法》和《證券法》，分業(yè)經(jīng)營體制有所松動，證券與銀行之間的業(yè)務(wù)屏障逐步消失。1998年《金融體系改革一攬子法法案》，允許各金融機構(gòu)跨行業(yè)經(jīng)營各種金融業(yè)務(wù)。這代表了日本商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營模式的開始。

而在商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中，國內(nèi)與國外相比有較大的不同，主要在于國內(nèi)銀行間存在的問題較有特色。中國銀行業(yè)不同于日本，存貸款利率受到嚴格控制和保護，銀行業(yè)本身對利差收入以外業(yè)務(wù)需求不大。另外中國銀行業(yè)表面良好而實則壞賬累累的問題，也讓管理層大為糾結(jié)。若資本市場將銀行存款吸引而去，中國壞賬問題將暴露無疑。不僅如此，中國自身條件也不足。目前美國僅紐交所的股票市值多年一直與美國GDP總量相當(dāng)，且相當(dāng)于美國的銀行存款總額的200－300％，而目前滬深兩個交易所的股票總市值占我國GDP或銀行存款總額的比重僅30％左右。證券業(yè)萎靡不振難以與銀行業(yè)互補，我國其他金融資產(chǎn)也不成氣候，金融創(chuàng)新產(chǎn)品極度缺乏。因此，我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營發(fā)展有著種種阻力。

第四篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與對策

吳莉云

（浙江工業(yè)大學(xué)之江學(xué)院，浙江杭州310024）

摘要：隨著我國銀行業(yè)的全面開放和人們收入水平的提高，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)獲得了長足的發(fā)展。本文通過分析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，指出目前發(fā)展中存在的一些問題，如理財產(chǎn)品雷同、缺乏專業(yè)人才、市場營銷滯后等，并針對這些問題提出了相應(yīng)的對策及建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；產(chǎn)品創(chuàng)新

中圖分類號：F832.2文獻標識碼：A文章編號：1671-8089（2010）10-0062-02

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用各種金融知識，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務(wù)。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。

1、銀行理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大。在經(jīng)歷了近兩年的高速發(fā)展后，銀行理財產(chǎn)品市場規(guī)模得到了大幅提升，從2007年到2009年發(fā)行量年復(fù)合增長率在60% 左右。2008年由于金融危機，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量受到了較大影響。2009年隨著國內(nèi)外投資理財市場環(huán)境的改善，銀行理財產(chǎn)品在數(shù)量上恢復(fù)快速增長的勢頭。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財產(chǎn)品，比2008年增長了10.5%。其中發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品有4996款，比上年增長25.4%，外幣理財產(chǎn)品1002款，同比下降30.6%，這主要是由于金融危機下外匯市場波動加劇造成的。從市場占比來看，人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。

2、理財品種日益豐富。從產(chǎn)品種類來看，各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風(fēng)險類別的多樣化產(chǎn)品，理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計日趨復(fù)雜，產(chǎn)品掛鉤的對象越來越豐富，涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據(jù)了85%以上的市場份額。

3、產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢。2009年投資者的風(fēng)險偏好和之前相比有一定變化，金融危機對理財產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，2009年期限在6個月以內(nèi)的短期產(chǎn)品占比71.2%，而2008年這一數(shù)字為63.5%。金融危機還影響了投資者的風(fēng)險偏好，總體來看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款，占比33.3%，同比增長了77.5%。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

雖然國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財業(yè)務(wù)相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠，存在不少問題。

1、缺乏專業(yè)理財人員，服務(wù)意識不足。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，政策性強、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性認識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務(wù)中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉(zhuǎn)變，理財人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動發(fā)現(xiàn)潛

在目標客戶，為客戶制定合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后，就覺得任務(wù)完成，服務(wù)終止了，對客戶的后續(xù)服務(wù)沒有跟上，導(dǎo)致客戶的流失。

2、產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全，理財產(chǎn)品雷同。當(dāng)前金融分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，缺乏競爭力。多數(shù)個人理財產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的需求有針對性的進行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場定價和定位無法形成區(qū)分度，理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭。而且許多理財產(chǎn)品有較多的客戶條件限制，使得產(chǎn)品的適應(yīng)性不強。

3、理財產(chǎn)品潛在風(fēng)險大，銀行宣傳中風(fēng)險揭示不足。個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，它涉及產(chǎn)品、交易等多個層面。一些商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險承受能力，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險監(jiān)測指標和有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候風(fēng)險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務(wù)時沒有對客戶進行風(fēng)險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務(wù)狀況、以及風(fēng)險認知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶的損失。

4、科技手段滯后，網(wǎng)絡(luò)化程度低。以計算機網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計算機應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標和計劃等。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場前景十分廣闊。

1、更新營銷理念，提升個人理財服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在營銷理念上應(yīng)有所創(chuàng)新，建立整體營銷體制主動向客戶出售服務(wù)。銀行要培育理財文化，向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產(chǎn)品，打造有特色的理財品牌。個人理財服務(wù)的質(zhì)量對理財業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要，銀行應(yīng)以客戶為中心。理財師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。理財協(xié)議及相關(guān)文件簽署后，理財人員更應(yīng)做好后續(xù)服務(wù)工作，定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財產(chǎn)品的投資收益及風(fēng)險情況，及時給客戶提出相應(yīng)的投資調(diào)整建議，增加客戶的收益。

2、創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品。隨著社會不同經(jīng)濟主體對金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個人理財產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設(shè)計不同的理財產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。

3、建立風(fēng)險管理體系，完善信息披露機制。商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險管理體系，及時向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴格監(jiān)管，要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準確、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒有進行充分、明確的風(fēng)險提示的商業(yè)銀行進行一定的處罰。

4、增加科技投入，加快培養(yǎng)理財人才。各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計算機等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計算機網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開展個人理財業(yè)務(wù)，人才隊伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等

管理制度。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強培訓(xùn)，鼓勵員工學(xué)習(xí)進修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。

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第五篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

摘要: 隨著我國經(jīng)濟的快速增長和向市場經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)變，我國經(jīng)濟和社會生活等各方面發(fā)生了巨大的變化。其中，居民理財更是獲得了突飛猛進的發(fā)展。近年來，個人理財業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容，個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，使該業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行新的利潤增長點，如何拓展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)顯得更加重要。本文根據(jù)我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，,結(jié)合國外商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)中的經(jīng)驗，分析了商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)方面存在的問題，并針對性地提出了商業(yè)銀行拓展個人理財業(yè)務(wù)的措施和策略。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 發(fā)展現(xiàn)狀

個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)的活動。具體而言，是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)保值增值的過程。也就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標和風(fēng)險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議；幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。個人理財業(yè)務(wù)具有市場容量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點，這是成為發(fā)達國家很多家大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要收益的來源及利潤增長點。

一、個人理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展，財富集中化的趨勢也已十分明顯。這些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體，也開始重視個人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財專業(yè)知識不多、時間非常寶貴或者不愿意花費太多時間在擁有的財富上，這時他們非常需要具有專業(yè)的理財知識的專業(yè)人士為其提供全方位、專業(yè)化、滿足個人需求的資產(chǎn)管理服務(wù)，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景。如今，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)步入了品牌化、標準化、個性化、系統(tǒng)化服務(wù)的新階段。

與發(fā)達國家個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史相比，我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷程非常短暫。20 世紀80年代末到90年代，是我國個人理財業(yè)務(wù)的萌芽階段,當(dāng)時商業(yè)銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務(wù)，然而大多數(shù)居民還沒有理財?shù)囊庾R和概念。從21世紀初到2005年，是中國個人理財業(yè)務(wù)的形成時期，這一時期理財產(chǎn)品、理財環(huán)境、理財觀念和意識，以及理財師這些專業(yè)隊伍的建設(shè)均取得了顯著進步。從2006年開始, 伴隨著金融市場和金融環(huán)境的進一步變化，個人理財業(yè)務(wù)進入了大幅擴展時期，客戶對理財?shù)男枨笕?1

益增長，同時銀行、保險、證券、信托、基金等金融機構(gòu)對理財業(yè)務(wù)的重視程度也顯著提高，并不斷開發(fā)新的理財產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)。中國理財業(yè)務(wù)雖然起步晚，但其增長速度卻非?？?。

目前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。并且發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)有利于擴大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制, 銀行、證券、保險是嚴格分開經(jīng)營的。所以, 國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)與發(fā)達國家相比，還有很大的差距。從個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營理念、營銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等各方面均存在一些不容忽視的問題。

（一）理財產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全

部分商業(yè)銀行未能按照符合客戶利益和風(fēng)險承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計理財產(chǎn)品，沒有從資產(chǎn)配置的角度進行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測算方法預(yù)測理財投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險監(jiān)測指標和有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。同時，部分銀行在代理銷售其他金融機構(gòu)投資產(chǎn)品過程中，沒有對所代理產(chǎn)品進行充分分析，對產(chǎn)品提供者經(jīng)營管理、市場投資和風(fēng)險處置能力沒有進行有效評估，沒有明確界定雙方權(quán)利義務(wù)和風(fēng)險責(zé)任，對代理銷售產(chǎn)品的風(fēng)險受益預(yù)測數(shù)據(jù)沒有進行必要驗證。

（二）市場細分和理財服務(wù)對象定位的限制

目前，國內(nèi)銀行的個人理財業(yè)務(wù)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，限制了理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。應(yīng)該仔細研究市場，研究不同客戶的需求，主動發(fā)現(xiàn)市場機會，就中高端客戶而言，他們需要個性化的有針對性的服務(wù)，但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲蓄和國債方面的靜態(tài)的理財建議，至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動態(tài)理財建議，當(dāng)前僅限于銀行本身代理的幾個基金和保險。

（三）缺乏專業(yè)的個人理財人員

個人理財業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才。其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重缺乏，具備國際職業(yè)資格的理財師更是鳳毛麟腳。

三、我國發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策分析

（一）創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品，打造優(yōu)質(zhì)理財品牌

長期以來，個人業(yè)務(wù)僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險偏好，設(shè)計一個個性化的理財?shù)挠媱?。對低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實行“一對一”服務(wù)。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務(wù)手段,使個人理財服務(wù)朝著個性化的方向發(fā)展。

（二）細分理財市場，找準市場定位

商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，根據(jù)自身的實力、特長和對市場的判斷確立相應(yīng)的營銷目標市場，從而為有針對性地推出個人金融業(yè)務(wù)而占領(lǐng)市場、擁有客戶。一是要從地理角度進行市場細分。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)可以全方位地發(fā)展高起點高科技、高收益的個人金融業(yè)務(wù)；經(jīng)濟落后或較不發(fā)達的地區(qū),則要在鞏固和完善已有的個人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展代理收付、代保管、信用卡、代保險、個人信貸等業(yè)務(wù)。二是根據(jù)客戶收入高低、知識背景和受教育程度的不同進行市場細分。對中低收入提供與日常生活緊密相關(guān)的實用型金融業(yè)務(wù)；對高收入階層提供高費用、高收益、多樣化的金融業(yè)務(wù),滿足客戶深層次、多層面的需要，提高客戶對銀行的依存度、忠誠度、貢獻度。

（三）完善理財培訓(xùn)機制，提升人員綜合素質(zhì)

目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。同時國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機構(gòu)積極合作，引進國際經(jīng)驗建立和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標準、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系，以規(guī)范中國金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，全面提升理財師的服務(wù)素質(zhì)。

四、我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景

隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提高，理財已成為社會熱點問題，成為實現(xiàn)人生理想的重要途徑。良好的理財規(guī)劃可以提高資本要素的配置效率，進而實現(xiàn)資本運作的利益最大化，也可以提升我們家庭的生活品質(zhì)。我國已經(jīng)進人個人理財時代。從目前來看，我國經(jīng)濟增長處于強勁勢頭，居民財富將繼續(xù)積累，個人理財需求將繼續(xù)增長；同時，我國加入WTO的過渡期已經(jīng)結(jié)束，我國金融業(yè)全面開放，大量具有綜合業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)必將涌入我國市場，其成熟的個人理財經(jīng)驗，將對我國金融機構(gòu)的個人理財業(yè)務(wù)帶來挑戰(zhàn)和沖擊，并由此帶來個人理財?shù)呐畈l(fā)展。我國各金融機構(gòu)應(yīng)該認清歷史潮流和本身優(yōu)劣勢，勇于創(chuàng)新實踐，只有如此才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

總之，個人理財業(yè)務(wù)在我國是一個新興市場，隨著個人理財業(yè)務(wù)地位的不斷提高，商業(yè)銀行的競爭格局也勢必出現(xiàn)新的變化，因此各商業(yè)銀行應(yīng)該以更加理性和科學(xué)的態(tài)度，加快此項業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高自己在此項業(yè)務(wù)中的核心競爭力，不斷擴大自己的競爭優(yōu)勢。