第一篇：汽車保險(xiǎn)索賠經(jīng)驗(yàn)

前言：相信還有許多車主對汽車保險(xiǎn)了解不深，只有出了事故才會(huì)和汽車保險(xiǎn)打交道，而作為外行的車主們根本不能摸清楚汽車保險(xiǎn)的水究竟有多深，該如何處理才能成為最大程度的受益人呢？別著急，已經(jīng)有許多身經(jīng)百戰(zhàn)、經(jīng)驗(yàn)豐富的車主們?yōu)槲覀兛偨Y(jié)了他們的心得，我們只要閱讀收藏以備不時(shí)之需就可以了，況且這是一份普通車主們就能讀懂的汽車保險(xiǎn)條文，保證能讓你更深入地了解汽車保險(xiǎn)和理賠，“榨干”保險(xiǎn)公司的最后一滴血！誰說不是呢？買保險(xiǎn)就圖的省錢和省心！

保險(xiǎn)條款精解

（一）車損險(xiǎn) VS 第三者責(zé)任險(xiǎn)

咱們先說說最主要的車損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)。車損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)是車輛保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)，主要賠償被保險(xiǎn)車輛的損失以及由被保險(xiǎn)車輛在使用中給第三者帶來的損失！

您大概覺得即使是自然災(zāi)害造成的車輛損失，保險(xiǎn)公司也照賠不誤！這話對了一半，大部分的自然災(zāi)害造成的損失都賠，惟獨(dú)一樣除外——地震！

案例1：如果您的車有幸在地震中被建筑物砸到的話，哈哈?? 應(yīng)對方法：不要在地震一結(jié)束就急于申請賠償，等地震過后幾天再申請賠償。

出險(xiǎn)陳述：大概由于地震造成墻體松動(dòng)，終于在某一天倒下了，砸壞了您的愛車，切記：千萬不要提及地震時(shí)出險(xiǎn)。

案例2：如果您的愛車在一次急剎車中，車?yán)锏臇|西飛到了風(fēng)擋上造成玻璃破裂，您該怎么說呢？

假如您老老實(shí)實(shí)的對保險(xiǎn)公司說：“我的紙巾盒飛起來打中了玻璃??”（嘩！內(nèi)功夠高啊，呵呵，本人只是以紙巾盒舉個(gè)例子開個(gè)玩笑。）”那么你慘了！那個(gè)理賠員會(huì)指著自己的嘴對您說：“請看我的口型——NO！”

應(yīng)對方法：小小的改變一下事實(shí)??

出險(xiǎn)陳述：我的一個(gè)練過鐵頭功的朋友在剎車時(shí)撞碎了風(fēng)擋，OK！記住：受車內(nèi)“物品”的撞擊所受損失，保險(xiǎn)公司不賠的！但是人撞壞的就另當(dāng)別論。

案例3：如果您的車在拖車時(shí)與別的車發(fā)生了碰撞，怎么辦？ 應(yīng)對方法：忽略一些事實(shí)存在的東西??

出險(xiǎn)陳述：別提你在拖帶車輛或者被別人拖帶，否則不管你有沒有事故責(zé)任，保險(xiǎn)公司一律不賠。

案例4：如果你在事故時(shí)，打破了自己的玻璃又沒有上玻璃險(xiǎn)時(shí)，你會(huì)向保險(xiǎn)公司索賠嗎？

沒上玻璃險(xiǎn)找人家索賠能行嗎？行，絕對行！玻璃險(xiǎn)的全稱是：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，是指停車和使用時(shí)造成的玻璃損壞，而事故造成的玻璃損壞應(yīng)由車損險(xiǎn)來負(fù)責(zé)賠付。

如果您沒上玻璃險(xiǎn)，當(dāng)您早上起來發(fā)現(xiàn)自己的汽車玻璃不知道被哪個(gè)

混蛋打破了，怎么辦呢？？呵呵，老招法：開車時(shí)急剎車造成的，又是腦袋惹的禍！（記得找一個(gè)身高差不多的朋友來當(dāng)擋箭牌?。?，如果是側(cè)面的玻璃破了，就說側(cè)滑時(shí)腦袋撞的好了，呵呵！

案例5：如果您的車在撞車時(shí)，打破了一個(gè)小燈，您該怎么辦呢？

找保險(xiǎn)公司，他絕對不敢不賠您，那么您以為是賺到了嗎？不是的，實(shí)際上您大概要賠了，虧本了。

沒聽明白？告訴您，每輛車的全險(xiǎn)大概在2500-5000之間（更高檔的車會(huì)更貴），如果您在一年的保險(xiǎn)期內(nèi)沒有索賠，那么您將在下一年投保時(shí)獲得10%的無賠款優(yōu)待，這筆帳您自己算算，如果索賠數(shù)額太小，哎，就這樣算了吧，不如10%的折扣來的實(shí)在。

第二篇：發(fā)生交通事故后汽車保險(xiǎn)索賠之五步程序

發(fā)生交通事故后汽車保險(xiǎn)索賠之五步程序

第一步報(bào)賠：發(fā)生交通事故后，應(yīng)妥善保護(hù)好現(xiàn)場，并及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，路面事故同時(shí)還要報(bào)請交通部門處理，非路面交通事故（如車輛因駕駛原因撞在樹或墻上），應(yīng)由安委會(huì)出具證明材料。

第二步核定：

1、保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，會(huì)派人到現(xiàn)場勘察或到交通部門了解出險(xiǎn)情況，同時(shí)對車輛進(jìn)行定損，估算合理費(fèi)用，并通知車主到保險(xiǎn)公司指定的修理廠處理事故車輛。如車主要求自行修理，應(yīng)辦理自修手續(xù)，修理費(fèi)如超出定損費(fèi)用，將由車主自行支付超出部分的費(fèi)用。

2、對第三者責(zé)任的索賠，還應(yīng)由保險(xiǎn)公司對賠償金額依法確定，并依據(jù)投保金額予以賠付。對于保戶與第三者私下談定的賠償金額，保險(xiǎn)公司可拒絕賠付。

第三步賠付規(guī)定：

1、保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，將按保險(xiǎn)金額賠償。

2、保險(xiǎn)車輛發(fā)生全損后，如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，將按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠償。

第四步部分損失：

1、保險(xiǎn)車輛局部受損失，其保險(xiǎn)金額達(dá)到承保時(shí)的實(shí)際價(jià)值，無論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)值，發(fā)生部分損失均按照實(shí)際修理費(fèi)用賠償；保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額低于承保的實(shí)際價(jià)值，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值比例賠償修理費(fèi)用。

2、保險(xiǎn)車輛損失最高賠償額以保險(xiǎn)金額為限。

3、保險(xiǎn)車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠款等于保險(xiǎn)金額全數(shù)時(shí)，車輛損失的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止，但保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)有效期時(shí)，不論發(fā)生一次或多次保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失或費(fèi)用支出，只要每次賠償未達(dá)到保險(xiǎn)金額，其保險(xiǎn)責(zé)任依然有效。

4、保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受全損后的殘余部分，應(yīng)協(xié)商作價(jià)歸被保險(xiǎn)人，并在賠償中扣除。

第五步賠付時(shí)間：在車輛修復(fù)或自交通事故處理結(jié)案之日起三個(gè)月之內(nèi)，保戶應(yīng)持保險(xiǎn)單、事故處理證明、事故調(diào)解書、修理清單及其他有關(guān)證明到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠償金。

轉(zhuǎn)如與保險(xiǎn)公司發(fā)生爭議不能達(dá)成協(xié)議，可向經(jīng)濟(jì)合同仲裁機(jī)關(guān)申請仲裁或向人民法院

提起訴訟。

第三篇：汽車保險(xiǎn)理賠手冊：汽車擋風(fēng)玻璃損壞的索賠程序

汽車保險(xiǎn)理賠手冊：汽車擋風(fēng)玻璃損壞的索賠程序

汽車修理廠管理 增加評論

一、汽車擋風(fēng)玻璃損壞的索賠程序

（一）、報(bào)案

1、帶保險(xiǎn)單、行駛證、駕駛證開您的車到保險(xiǎn)公司。

2、在理賠部填寫《車輛出險(xiǎn)登記表》、《出險(xiǎn)通知書》。

（二）、定損

帶《車輛出險(xiǎn)登記表》找理賠部定損人員，由他們確定更換風(fēng)檔玻璃的費(fèi)用。定損后，會(huì)給您一張《定損單》，您要留意：修理費(fèi)不能定得太低，以防更換風(fēng)檔玻璃時(shí)不夠用。

（三）、換玻璃

1、送車并帶上《定損單》，把它和車一起交給修理廠。修理廠會(huì)給您一張《提車單》作為提車證明。

2、交費(fèi)提車。玻璃換好后，憑《提車單》支付修理費(fèi)后提車。并向修理廠索要下列手續(xù)：

A、《修車發(fā)票》

B、《托修單》（均須蓋上修理廠公章）。

（四）、開事故證明

撞墻事故屬單方責(zé)任事故，任意找人寫《第三方證明》即可。

（五）、遞交單證

《出險(xiǎn)通知書》、《定損單》、《修車發(fā)票》、《托修單》、《第三方證明》、《賠款通知書》，應(yīng)統(tǒng)統(tǒng)交給保險(xiǎn)公司理賠部。

（六）、領(lǐng)賠款

遞交單證后，接到保險(xiǎn)公司領(lǐng)賠款通知，帶身份證和《車輛出險(xiǎn)登記表》領(lǐng)回賠款。

二、汽車擋風(fēng)玻璃索賠所需單證

1、《出險(xiǎn)通知書》：保險(xiǎn)公司提供，保戶填寫。車主是單位的需蓋章，是個(gè)人則需簽字。

2、《托修單》：保險(xiǎn)公司提供，修理廠填寫并蓋章。車主是單位的需蓋章，是個(gè)人則需簽字。

3、《定損單》：保險(xiǎn)公司提供并填寫，修理廠使用后交保險(xiǎn)公司。

4、《修車發(fā)票》：修理廠提供。

5、《第三方證明》：任意第三方提供。

6、《賠款通知書》：保險(xiǎn)公司提供。車主是單位的需蓋章，是個(gè)人則需簽字。

第四篇：淺談汽車保險(xiǎn)

2009--2010學(xué)年

學(xué)生

學(xué)

所在專

任課

課程

考試考試

姓名號院系業(yè) 老師名稱 時(shí)間方法提交課程論文

淺談汽車保險(xiǎn)

摘要

近年來中國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費(fèi)的增長必將帶動(dòng)汽車保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，我國自開辦汽車保險(xiǎn)以來,經(jīng)過近30年的發(fā)展,我國的汽車保險(xiǎn)市場已經(jīng)獲得了巨大的發(fā)展,但目前我國汽車保險(xiǎn)市場建設(shè)上還存在諸如相關(guān)配套法律,法規(guī)體系缺失,險(xiǎn)種設(shè)計(jì),費(fèi)用厘定不清晰等問題。特別是按照入世協(xié)議我國將逐步開放保險(xiǎn)市場，中國汽車保險(xiǎn)業(yè)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，成為我國汽車保險(xiǎn)業(yè)不容忽視的問題。本文將從汽車保險(xiǎn)的起源發(fā)展、現(xiàn)狀、問題和一些建議等問題方面進(jìn)行闡述。

關(guān)鍵字;汽車保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀問題對策

一、汽車保險(xiǎn)的起源和發(fā)展

汽車保險(xiǎn)是近代發(fā)展起來的，它晚于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來的。汽車保險(xiǎn)的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一，甚至超過了火災(zāi)保險(xiǎn)。目前，大多數(shù)國家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)方式承保的汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。

汽車保險(xiǎn)發(fā)源于英國，英國法律事故保險(xiǎn)公司于1896年首先開辦了汽車保險(xiǎn)，成為汽車保險(xiǎn)“第一人”。1899年，汽車保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。1945年，英國成立了汽車保險(xiǎn)局。

汽車保險(xiǎn)成熟于美國。1.汽車保險(xiǎn)問世，美國最早開始承保汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)是在1898年，由美國旅行者保險(xiǎn)公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)。1899年汽車碰撞損失險(xiǎn)保單問世，1902年開辦汽車車身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2.通過《賠償能力擔(dān)保法》和《強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法》建立了未保險(xiǎn)判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊登記時(shí)，提出保險(xiǎn)單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。

二、汽車保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國還不是汽車大國,機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如此之高的比例在全世界都是罕見的,與機(jī)動(dòng)車輛總值占整個(gè)社會(huì)資產(chǎn)份額的比例也是不相匹配的。我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例之高,說明我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體制還存在許多問題,這些問題是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展緩慢的癥結(jié)所在,同時(shí)也制約了汽車保險(xiǎn)市場的發(fā)展速度。

我國汽車保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過了近30年的發(fā)展，保險(xiǎn)程度盡管不能同較發(fā)達(dá)的國家相比，但是就以險(xiǎn)種來分析，也有了一定的發(fā)展，比如，第三責(zé)任險(xiǎn)?！拔覈?984年提出第三者責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制險(xiǎn),現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。第三者責(zé)任保險(xiǎn)將成為機(jī)動(dòng)車輛定期安檢的一項(xiàng)重要內(nèi)容。機(jī)動(dòng)車所有人,管理人如不按國家規(guī)定投保,國家公安部門有權(quán)扣留車輛。”這無疑是我國現(xiàn)今的汽車保險(xiǎn)制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。

汽車保險(xiǎn)是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中份額最重的一項(xiàng),隨著中國汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展,我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)也將迎來一個(gè)黃金期。自從進(jìn)入新世紀(jì)以來,我國汽車保險(xiǎn)已經(jīng)歷了若干次的大規(guī)模調(diào)整,并且取得了一定的成效。我國絕大部分汽車保險(xiǎn)還在遵循以過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度。在以后的改革中,加大以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度勢在必行。總之，我國汽車保險(xiǎn)與汽車王國美國相比較,還存在一些不足的地方,有待于進(jìn)一步完善。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化、保險(xiǎn)市場國際化趨勢的日漸增強(qiáng)以及國內(nèi)保險(xiǎn)市場不斷發(fā)展壯大，特別是我國交通責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的頒布，標(biāo)志著我國汽車保險(xiǎn)進(jìn)入了一個(gè)新的階段。綜合國內(nèi)外汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，可以看出：各主要發(fā)達(dá)國家汽車保險(xiǎn)種類和保費(fèi)的具體計(jì)算方法雖不盡相同,但也有規(guī)律可循,已經(jīng)形成了自己的體系，發(fā)展到了一定的深度。比如許多國家都實(shí)行汽車保險(xiǎn)自由費(fèi)率,保費(fèi)計(jì)算既“隨車”也“隨人”,而且還“隨地”,除了第三方責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn),其它多為自愿投保等。這些經(jīng)營之道都很值得尚處在發(fā)展時(shí)期的我國汽車保險(xiǎn)業(yè)參考借鑒。

三、我國汽車保險(xiǎn)存在的問題

1.產(chǎn)品單一,費(fèi)率厘定缺乏合理性,保險(xiǎn)技術(shù)不高

(1)保單條款個(gè)性化體現(xiàn)不充分

從各家非壽險(xiǎn)公司制定的新車險(xiǎn)條款來看,除費(fèi)率有所調(diào)整外,其他方面基本上都延續(xù)了舊的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款,并無根本突破。各公司的保單基本沿用了原有機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的格式和內(nèi)容,并沒有本質(zhì)的變化。例如平安財(cái)險(xiǎn)的基本險(xiǎn),只是在無賠款優(yōu)待方面作了調(diào)整,其他也基本繼續(xù)使用原有條款。

(2)新車險(xiǎn)條款還存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新條款在措詞嚴(yán)謹(jǐn)性方面較原版條款有所改進(jìn),但各家非壽險(xiǎn)公司頒布的新車險(xiǎn)條款還存在一些模糊、不合理的地方,需要進(jìn)一步完善,有些條款前后表述相矛盾。保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的,按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。發(fā)生部分損失時(shí),按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)的比例計(jì)算賠償,但不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值。前后對比不難看出,該車險(xiǎn)保單制定的車輛損失險(xiǎn)總則與賠償處理?xiàng)l款細(xì)則前后矛盾。既然將保險(xiǎn)合同訂為不定值合同,就是要根據(jù)投保的實(shí)際投保金額來確定賠償責(zé)任。但當(dāng)車輛出險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值,卻只能以實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。

(3)保險(xiǎn)責(zé)任不夠細(xì)化

據(jù)統(tǒng)計(jì),在車輛出現(xiàn)事故中, 80%是由碰撞引起的,但各家非壽險(xiǎn)公司出臺的條款中,并沒有只針對車輛碰撞任而制定的險(xiǎn)種,仍然將碰撞責(zé)任包括在范圍廣泛的車輛損失險(xiǎn)中,這往往造成了一些只想投保碰撞險(xiǎn)的投保人不得不多付出保費(fèi)獲得該險(xiǎn)種的保障,因此,極容易造成投保人對保險(xiǎn)公司的不好印象。另外,不同的地區(qū)應(yīng)該有不同的保險(xiǎn)內(nèi)容,但在新條款中卻沒有體現(xiàn)出來,還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi),比如,內(nèi)陸地區(qū)不可能遇到的海嘯、平原地區(qū)不可能面臨的雪崩、泥石流、滑坡等,這明顯與個(gè)性化的車輛產(chǎn)品改革目標(biāo)不相符合。

2.保險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)大,整體素質(zhì)不高

(1)車險(xiǎn)市場主體多元化程度低,市場集中度高

從世界范圍來看,保險(xiǎn)業(yè)與其它行業(yè)相比有著最為豐富的企業(yè)組織形式。除了最常見的股份制保險(xiǎn)公司(stockinsurance company)和相互保險(xiǎn)公司

(mutualinsurance com2pany),另外還有非公司式相互制(unincorparated)、互助社

(fraternalbenefit societies)、合作制保險(xiǎn)人(cooperative insur2er)、勞合社(L loyd’s Association),互惠社(recip rocals)、非營利性服務(wù)計(jì)劃(nonp rofit service p lans)、健康保障組織(health maintenance organization)等。這些類型的組織在不同的國家得到不同程度的許可,其中勞合社的形式只在英國和美國存在。我國保險(xiǎn)公司都是以股份制的形式存在,單一的企業(yè)組織形式?jīng)Q定了保險(xiǎn)企業(yè)的價(jià)值取向、行為模式和決策機(jī)制等都是大同小異的,從而在保險(xiǎn)創(chuàng)新上也難以實(shí)現(xiàn)多樣化和差異化。多年來,我國保險(xiǎn)市場上保險(xiǎn)產(chǎn)品單調(diào),創(chuàng)新不足,與保險(xiǎn)企業(yè)組織形式缺乏多元化不無關(guān)系。我國的車險(xiǎn)市場是一個(gè)寡頭壟斷競爭的市場,在寡頭壟斷的市場中大企業(yè)更可能利用壟斷地位而對其他企業(yè)進(jìn)行打壓,抑制其他企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。而中小保險(xiǎn)公司從自身的利益出發(fā),最優(yōu)的選擇也可能只是在市場創(chuàng)新中做一個(gè)“跟隨者”而不是“先行者”。由此阻礙了整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新水平的提高。

(2)不規(guī)范經(jīng)營行為普遍存在市場是一種制度,這種制度的最可貴之處在于它提供了一種秩序,在其中,所有的參與者按照利益最大化的原則行事,而且必須遵守一些特定的規(guī)則,如誠信、守法等。這樣,在良性運(yùn)行的市場上,市場主體不僅知道自己想得到什么,而且由于在一定程度上根據(jù)慣例、規(guī)定等知道其它的市場主體會(huì)如何反應(yīng)和采取行動(dòng),從而可以擬訂出具體的策略和方法。也就是說,良性運(yùn)行的市場提供比較真實(shí)的信息。保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目創(chuàng)意的提出、實(shí)施、評價(jià)都與保險(xiǎn)市場密切相關(guān),如果市場秩序混亂,則保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新就會(huì)變得無所適從。

(3)社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)的誠信體系建設(shè)

我國社會(huì)信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段,征信數(shù)據(jù)采集困難,數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定,信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后,信用法規(guī)缺乏,失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會(huì)信用基礎(chǔ)勢必影響保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。

3.缺少完善的法律法規(guī)體系,監(jiān)管滯后

(1)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定缺陷

現(xiàn)實(shí)中,我國《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)合同法律規(guī)定不嚴(yán)密,導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的爭議頗多。表現(xiàn)突出的有:關(guān)于合同的成立、生效和保險(xiǎn)責(zé)任的開始等問題,致使汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中經(jīng)常因?yàn)槠嚤ｋU(xiǎn)是否有效成立等問題在保險(xiǎn)人和汽車投保人之間發(fā)生爭議;關(guān)于保險(xiǎn)人免責(zé)條款的明確說明義務(wù),如何確認(rèn)保險(xiǎn)人已經(jīng)盡到明確說明義務(wù),保險(xiǎn)法并未明確規(guī)定,以致汽車保險(xiǎn)糾紛中雙方各執(zhí)一詞;關(guān)于保險(xiǎn)合同條款解釋問題,對何為“有爭議”的理解不一致,在發(fā)生賠案糾紛時(shí),往往將當(dāng)事人理解相左,即認(rèn)為是“有爭議”。

(2)汽車保險(xiǎn)相關(guān)法律存在的不足

保險(xiǎn)詐騙行為屢禁不止,立法缺陷是其產(chǎn)生的原因之一。國家在打擊保險(xiǎn)領(lǐng)域犯罪方面頒布了若干法律,但一些法律中對保險(xiǎn)詐騙行為立案追訴標(biāo)準(zhǔn)過高。如刑法規(guī)定保險(xiǎn)詐騙罪判定必須是“數(shù)額較大的行為”,對于這個(gè)數(shù)額較大,有關(guān)司法解釋診斷超過1萬元的才可被定性為“數(shù)額較大”。而《保險(xiǎn)法》中規(guī)定:屬于保險(xiǎn)欺詐的,“保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”,對于構(gòu)成犯罪的,按刑法規(guī)定處理。也就是說,對于在刑事追訴范圍之內(nèi)的詐騙額,法律并未規(guī)定詐騙者承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。這樣詐賠者有恃無恐因此,導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)中小案不斷,而且詐騙方式多種多樣現(xiàn)象的發(fā)生。

(3)法律法規(guī)間存在的具體規(guī)定沖突

事實(shí)上,在《道路交通安全法》實(shí)施之前,我國大部分地區(qū)都已經(jīng)實(shí)行強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)制度,但由于關(guān)于機(jī)法》又規(guī)定了退保自由是消費(fèi)者的權(quán)利,以致投保人被“強(qiáng)制”投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)之后,又根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定,待年檢后退保。

四、加強(qiáng)中國汽車保險(xiǎn)市場建設(shè)的建議

1.提高保險(xiǎn)技術(shù),大力推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新

(1)針對不同的目標(biāo)客戶群體開發(fā)對應(yīng)的產(chǎn)品、細(xì)化產(chǎn)品體系

各家公司2003版新款車險(xiǎn)產(chǎn)品的整個(gè)產(chǎn)品體系的安排較以前有了一定程度上的細(xì)分,其中人保公司共設(shè)計(jì)車損險(xiǎn)條款四種,分別是機(jī)動(dòng)車損失條款、家庭自用汽車條款、非營業(yè)用汽車條款與營業(yè)用汽車條款。另有綜合類條款三種,分別是特種車條款、摩托車條款和拖拉機(jī)條款,做到了車輛類別上條款的細(xì)分。

(3)將產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)相結(jié)合,確實(shí)體現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新

根據(jù)國外車險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)驗(yàn),車險(xiǎn)產(chǎn)品要?jiǎng)?chuàng)新,和產(chǎn)品服務(wù)的結(jié)合是主流渠道。而在我國現(xiàn)階段,對于消費(fèi)者而言機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量是一個(gè)較大問題,根據(jù)新華信的資料得到:被調(diào)查車主中有6成人對現(xiàn)在使用的保險(xiǎn)有不滿,“服務(wù)質(zhì)量差、服務(wù)內(nèi)容沒特色”怨言最多。在我國的車險(xiǎn)市場上,各家公司已經(jīng)開始嘗試將產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)相結(jié)合,但是在服務(wù)提供的質(zhì)量方面可能還存在一定的問題。此外,在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營中,幾乎所有的保險(xiǎn)公司都面臨著產(chǎn)品被其他公司模仿的尷尬,因此,也只有將高質(zhì)量的服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)相結(jié)合,憑借自身的服務(wù)推出的特色產(chǎn)品,這樣即使其他公司模仿了條款,也不能提供相應(yīng)的服務(wù)。

（4)綜合考慮費(fèi)率的公平性和可實(shí)施性

各家公司對費(fèi)率的厘定體現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的公平性原則,保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任與投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)對等,但是保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格還需要與其銷售的市場環(huán)境相適應(yīng),綜合考慮費(fèi)率的公平性和可實(shí)施性。

2.建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制

(1)加快培訓(xùn)專業(yè)車險(xiǎn)人才,提高車險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)

保險(xiǎn)市場國際化后對保險(xiǎn)人才的素質(zhì)提出了更高的要求,保險(xiǎn)人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù),還要有較強(qiáng)的應(yīng)變能力;不僅要有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),還要有一定的理論知識;不僅能熟練掌握國內(nèi)車險(xiǎn)的條款、費(fèi)率、實(shí)務(wù),還要能了解國際通行的車險(xiǎn)先進(jìn)管理辦法,做到一專多能,更加適應(yīng)中國車險(xiǎn)市場的需要。

(2)加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建設(shè), 建立信用評估體系

在車險(xiǎn)實(shí)務(wù)過程中,建立一整套監(jiān)督約束機(jī)制,不斷降低監(jiān)督檢查費(fèi)用。首先,在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程上,從展業(yè),核保,理賠等各環(huán)節(jié)都要有嚴(yán)格的規(guī)范,采取各種手段減少索賠人欺詐得逞的機(jī)會(huì)。其次,建立誠信體系,由保險(xiǎn)公司在獲取車主個(gè)人的有關(guān)信息資料的基礎(chǔ)上,建立誠信檔案,保險(xiǎn)公司將車主個(gè)人誠信信息進(jìn)行處理存儲,通過其信息網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)提供完備、權(quán)威的可隨時(shí)查詢的誠信信息。同時(shí),保險(xiǎn)公司內(nèi)部,在記錄公司員工誠信情況的同時(shí),階段性予以公布,并建立相應(yīng)的誠信考核等級制度,作為日常評比和聘用的重要依據(jù)。最后,加強(qiáng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)。汽車保險(xiǎn)不同于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及的鏈條比較長:車主———事故———交警出現(xiàn)場———修理廠,這是關(guān)于車輛的,如果有人員傷亡還牽涉到醫(yī)院。由于保險(xiǎn)鏈條比較長,在某一個(gè)環(huán)節(jié)就容易出現(xiàn)虛假的狀況。因此,在今后應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)公司和產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的其他有關(guān)各方進(jìn)行分工合作。

3.加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)的市場體系建設(shè)

(1)保險(xiǎn)市場需要增加開放的力度

在一個(gè)競爭性的市場上,保險(xiǎn)企業(yè)才有創(chuàng)新的動(dòng)力,也才能有效地利用市場

機(jī)制采集創(chuàng)新所需要的資源。要建立競爭性的市場,我國保險(xiǎn)業(yè)還需要增加保險(xiǎn)市場主體的數(shù)量,因?yàn)檫^少的市場主體必然形成壟斷。

(2)加強(qiáng)車險(xiǎn)市場中介組織的建設(shè)

保險(xiǎn)中介主要由保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人組成,是保險(xiǎn)市場上為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人提供產(chǎn)品銷售、損失鑒定、估算、代收保費(fèi)、代理索賠、訴訟等服務(wù)的第三方企業(yè)法人;是存在于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的一種市場媒介,通過這種媒介的作用能夠促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長,推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

(3)汽車保險(xiǎn)的市場營銷創(chuàng)新

傳統(tǒng)車險(xiǎn)的銷售渠道主要集中于保險(xiǎn)公司自銷、中介(專業(yè)和兼業(yè)代理人、經(jīng)紀(jì)人、銀行保險(xiǎn)等)渠道。在目前中國的車險(xiǎn)市場上,中介渠道業(yè)務(wù)對各家經(jīng)營車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司而言是占據(jù)舉足輕重的地位。尤其是汽車銷售商中的生力軍———4S店。一方面,“渠道為王”使得車險(xiǎn)中介占得買方市場先機(jī)。對銷售傭金和手續(xù)費(fèi)具有話語權(quán),保險(xiǎn)公司實(shí)際處于“渠道為奴”的地位;另一方面,近年來,新保險(xiǎn)主體不斷加入車險(xiǎn)經(jīng)營,中介業(yè)務(wù)出現(xiàn)“僧多粥少”,供不應(yīng)求直接導(dǎo)致中介手續(xù)費(fèi)和傭金節(jié)節(jié)攀升,如此之高的業(yè)務(wù)獲得性成本,對消費(fèi)者而言,直接提高了消費(fèi)成本,損害了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益;對保險(xiǎn)公司而言,不可能把全部銷售成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者,勢必直接提高經(jīng)營成本,危及自身的償付能力;對于整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè),高額的手續(xù)費(fèi)傭金,將直接損害行業(yè)的信譽(yù),嚴(yán)重影響車險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。因此,在市場中,要尋求多渠道的營銷方式,如車險(xiǎn)網(wǎng)上直銷,利用電話、手機(jī)短信等現(xiàn)代通訊方式進(jìn)行銷售,這樣既能直接降低成本,包括消費(fèi)者的消費(fèi)成本和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本;而且能提供給消費(fèi)者更多的便利,可以滿足消費(fèi)者任何時(shí)候;任何地點(diǎn)、任何方式的投保需求。能為被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司帶來雙贏。

4.加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)市場的監(jiān)管

一方面,要健全地方保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī),完善地方保險(xiǎn)規(guī)章體系。積極參與和保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的安全生產(chǎn)、交通運(yùn)輸、建筑安裝等地方法規(guī)建設(shè),推動(dòng)與保險(xiǎn)相關(guān)的地方法規(guī)的完善。另一方面,要密切監(jiān)管合作,共同打造金融安全區(qū)。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券監(jiān)管部門及人民銀行的合作,優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境,積極探索金融綜合經(jīng)營條件下的金融監(jiān)管協(xié)作。最后,要完善行業(yè)自律機(jī)制,健全社會(huì)監(jiān)督體系。參考文獻(xiàn):

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第五篇：汽車保險(xiǎn)知識

交強(qiáng)險(xiǎn)

工具保險(xiǎn)責(zé)任：道路交通事故中造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失。賠償項(xiàng)目：交通師傅中的死亡傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用賠償、財(cái)產(chǎn)損失賠償?shù)取?/p>

賠償額度：責(zé)任限額12萬。交通事故中有責(zé)任的賠償限額：死亡傷殘賠償限額：110000元 ；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：10000元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：2000元。機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中有無責(zé)任的賠償限額：死亡傷殘賠償限額：11000元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：1000元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：100元。

第三者責(zé)任保險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)公司依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的約定給予賠償。

賠償項(xiàng)目：第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償是依照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)作為保險(xiǎn)賠款的基礎(chǔ)。具體賠償中，應(yīng)剔除保險(xiǎn)合同中規(guī)定的除外責(zé)任部分，具體內(nèi)容列明在車險(xiǎn)除外責(zé)任欄目中。

免賠金額：根據(jù)事故責(zé)任的大小，符合賠償?shù)慕痤~5%-20%。負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。

車輛損失險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用參加保險(xiǎn)的車輛過程中，因?yàn)橐韵略蛟斐傻膿p失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償：保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外碰撞、翻車等事故造成的損失；保險(xiǎn)車輛周圍的火災(zāi)、BZ對車輛造成的損失；保險(xiǎn)車輛遭受外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落所造成的損失；以下自然災(zāi)害對保險(xiǎn)車輛造成的損失：雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車照料)對保險(xiǎn)車輛造成的損失。

賠償項(xiàng)目：包括事故中車輛自身的損失和對車輛采取的合理的施救及保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用。免賠金額：根據(jù)您事故責(zé)任的大小，符合賠償?shù)慕痤~5%-20%。負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。

車上責(zé)任險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車上貨物的損失和車上人員的傷亡以及施救費(fèi)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

賠償項(xiàng)目：車上人員傷亡的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定為準(zhǔn)，但不能超過投保座位數(shù)和每座約定的保險(xiǎn)金額。具體費(fèi)用包括：人員的搶救費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、誤工費(fèi)等。

免賠金額：同第三者責(zé)任險(xiǎn)的免賠比例。

無過失責(zé)任險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)車輛在使用過程中，因與非機(jī)動(dòng)車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接損毀，保險(xiǎn)車輛一方無過失，且拒絕賠償未果，對于被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

賠償項(xiàng)目：按《道路交通事故處理辦法》和出險(xiǎn)地區(qū)的道路交通事故處理規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，在保險(xiǎn)單賠償限額內(nèi)賠償。

免賠金額：每次事故符合賠償金額的20%。

全車盜搶險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案核實(shí)，滿三個(gè)月未查明下落的，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

賠償項(xiàng)目：被盜搶保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額，但以實(shí)際價(jià)值為限，保險(xiǎn)車輛全車被盜、被搶奪后，受到損壞或丟失的零部件及附屬設(shè)備的修復(fù)費(fèi)用。

免賠金額：賠償金額的20%。

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：對車輛的風(fēng)擋玻璃和車窗玻璃發(fā)生單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

賠償項(xiàng)目：根據(jù)投保約定，分別按國產(chǎn)或進(jìn)口重新購置玻璃的實(shí)際費(fèi)用。

免賠金額：無

新增設(shè)備損失險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：當(dāng)車輛發(fā)生碰撞等意外事故造成車上新增設(shè)備的直接損毀時(shí)，保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失賠償。賠償項(xiàng)目：如果新增設(shè)備部分損壞，賠償實(shí)際修理費(fèi)。如果新增設(shè)備整體損毀，按保險(xiǎn)金額賠償。免賠金額：同車輛損失險(xiǎn)免賠比例。

自燃損失險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：因本車電路、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及貨物自身原因起火燃燒，或者因車上新增設(shè)備原因起火造成的車輛損失，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

賠償項(xiàng)目：當(dāng)車發(fā)生部分損失，按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償修理費(fèi)。如果車自燃整體燒毀或已經(jīng)失去修理價(jià)值，則按照出險(xiǎn)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值賠償，但不能超過保險(xiǎn)金額。

免賠金額：賠償金額的20%。

不計(jì)免賠特約險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：投保本保險(xiǎn)后，對保險(xiǎn)車輛在車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)中由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的免賠金額，不論一次或多次發(fā)生保險(xiǎn)事故，均給與賠償。

賠償項(xiàng)目：車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)中在符合賠償金額內(nèi)由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的免賠金。

第一：交強(qiáng)險(xiǎn)必須買。

交強(qiáng)險(xiǎn)了是中國首個(gè)由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。所以只要買車的，就必須買交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是實(shí)行全國統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的，由國家統(tǒng)一規(guī)定的，但是不同的汽車型號的交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格也不同，主要影響因素是“汽車座位數(shù)”。

第二：“車損險(xiǎn)”務(wù)必要上

無論是新車還是已經(jīng)開了兩年的舊車，車損險(xiǎn)是一定要上的。即使你的開車技術(shù)再棒，但俗話說得好，“不怕一萬就怕萬一”，保不定哪天碰了、刮了，到修理廠稍微修修就要不少錢，投了車損險(xiǎn)就不用著急了。

第三：不計(jì)免賠要選擇

據(jù)統(tǒng)計(jì)，出險(xiǎn)的時(shí)候車主們用到最多的險(xiǎn)種就是車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，通過投保不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)，在這兩個(gè)險(xiǎn)種上才能得到您所應(yīng)該承擔(dān)損失的100%賠償。當(dāng)然，針對不同的保險(xiǎn)公司，并不是所有附加險(xiǎn)都有不計(jì)免賠，還有的買了不計(jì)免賠險(xiǎn)也還有車主自己承擔(dān)部分費(fèi)用的“絕對免賠”，因此，保險(xiǎn)專家提醒廣大車主在購買車險(xiǎn)時(shí)一定要問清險(xiǎn)種再選擇購買。

第四：三者險(xiǎn)最好買50萬額度

三者險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額分幾個(gè)賠償檔次：5萬元、10萬元、20萬元、30萬、50萬元、100萬元，100萬元以上。專家建議，最好能將三者險(xiǎn)投保到20萬元或50萬元保額，尤其是那些剛購車的新手，他們屬于發(fā)生車禍的高風(fēng)險(xiǎn)人群，這樣即使一不小心發(fā)生車禍，也不必?fù)?dān)心事后無力承擔(dān)責(zé)任了。如果在兩檔保額之間選擇的話，可以上浮一個(gè)檔次投保。

第五：車上責(zé)任險(xiǎn)投保小技巧

如果您的車上經(jīng)常乘坐家人，而且您和家人都已經(jīng)投意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)，那么作為私家車，就沒有必要投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)了。因?yàn)橐馔鈧鸵馔忉t(yī)療保險(xiǎn)所提供的保障范圍基本涵蓋了車上人員責(zé)任保險(xiǎn)所能提供的保障。不過，如果您的車上經(jīng)常乘坐不同的人員，最好還是投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，車上人員責(zé)任險(xiǎn)最高賠償限額分幾個(gè)賠償檔次：1萬、2萬、5萬、10萬。

第六：買玻璃險(xiǎn)，注意玻璃種類

在投保玻璃險(xiǎn)時(shí)，要注意選擇是進(jìn)口玻璃險(xiǎn)還是國產(chǎn)玻璃險(xiǎn)，二者的保費(fèi)差額很大。由于國內(nèi)汽車玻璃質(zhì)優(yōu)價(jià)廉，完全可以和國外相媲美，所以可以考慮選擇國產(chǎn)玻璃，這樣，可以節(jié)省約一半的保險(xiǎn)費(fèi)。有的車主很愛惜自己的車子，就是喜歡原裝的，就要選擇進(jìn)口玻璃，但如果在投保時(shí)沒有注意玻璃險(xiǎn)的種類，結(jié)果換玻璃時(shí)才知道投保的是國產(chǎn)玻璃險(xiǎn)，那將會(huì)給您帶來很大的麻煩。

看了這么多，最后還是來個(gè)小小的總結(jié)吧！新手朋友要看好了哈。那就是：

交強(qiáng)險(xiǎn)必須買，車損險(xiǎn)一定買，三者險(xiǎn)一定要買（50萬），劃痕險(xiǎn)看情況買，車上人員險(xiǎn)建議用車主信用卡代替，不計(jì)免賠一定要買，自燃險(xiǎn)新車不用買，新手磕磕碰碰劃痕險(xiǎn)和玻璃險(xiǎn)一定要買，而且新車一般第一年需足額投保，尤其是車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)更必不可少。