第一篇：理財(cái)規(guī)劃建議書

目

錄 第一部分 前言 ………………… … … … … … … … … … … … … … … … 2 一、理財(cái)規(guī)劃建議書的由來…………………………………………………2

二、本建議書所使用的資料來源……………………………………………………2

三、本公司的義務(wù)

…………………………………………………………………2

四、客 戶 方 義 務(wù)

… … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 2

五、免 責(zé) 聲 明 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … …第二部分 理財(cái)規(guī)劃書基本假設(shè)前提 …………………………………………3 第三部分 客戶財(cái)務(wù)狀況分析……………………………………………………3

一、客戶家庭成員基本情況及分析 ………………………………………………3 二、家庭主要成員性格與投資偏好分析 ………………………………………………3

三、家庭財(cái)務(wù)狀況 ……………………………………………………………4

四、家庭收入分析

……………………………………………………………………5

五、家 庭 支 出 分 析

… … … … … … … … … … … … … … … … … … … 5

六、客 戶 財(cái) 務(wù) 狀 況 比 率 分 析 … … … … … … … … … … … … … … … 5

七、客戶財(cái)務(wù)狀況預(yù)測……………………………………………………6

八、客 戶 財(cái) 務(wù) 狀 況 總 體 評(píng) 價(jià) … … … … … … … … … … … … … … … 6

第 四 部 分 客 戶 理 財(cái) 目 標(biāo) … … … … … … … … … … … … … … … … … … 6

第五部分 分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃……………………………………………………6 一、現(xiàn) 金 規(guī) 劃 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 6 二、購 房 規(guī) 劃 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 6 三、教 育 規(guī) 劃 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 7

四、風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 和 保 險(xiǎn) 規(guī) 劃 … … … … … … … … … … … … … … … … 7 五、投 資 規(guī) 劃 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 8 六、稅 收 籌 劃 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 8 七、退 休 養(yǎng) 老 規(guī) 劃 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 8 八、財(cái) 產(chǎn) 分 配 與 傳 承 規(guī) 劃 … … … … … … … … … … … … … … … … 8 第 六 部 分 理 財(cái) 方 案 的 預(yù) 期 效 果 分 析 … … … … … … … … … … … … 9 第七部分 理財(cái)方案的執(zhí)行和調(diào)整………………………………………10

前言 尊敬的唐先生:

您好。

好幫手管理有限公司，是中國領(lǐng)先的專業(yè)財(cái)富增值管理機(jī)構(gòu)，專業(yè)從事理財(cái)規(guī)劃，財(cái)經(jīng)咨詢，金融培訓(xùn)的服務(wù)性企業(yè)。擁有國內(nèi)金融理財(cái)領(lǐng)域的眾多資深專業(yè)人士和國內(nèi)一流的金融理財(cái)專家與團(tuán)隊(duì)。我們非常感謝您的信任與支持，能夠有幸為您的家庭設(shè)計(jì)一套完整的理財(cái)方案，希望我們的服務(wù)能讓您滿意，我們可以長期保持良好的合作關(guān)系（一）理財(cái)規(guī)劃建議書的由來 本理財(cái)規(guī)劃建議書是在您向我們提供的個(gè)人和家庭信息資料基礎(chǔ)上，根據(jù)通?？山邮艿呢?cái)務(wù)假設(shè)和合理的估計(jì)，綜合考慮您家庭的資產(chǎn)負(fù)債狀況、收入支出情況、理財(cái)目標(biāo)而為您量身制訂的，目的是幫助您用來明確財(cái)務(wù)需求和理財(cái)目標(biāo)，為您提供合理的家庭財(cái)務(wù)安排，以實(shí)現(xiàn)您個(gè)人和家庭的各種理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。對(duì)于分析過程中所提及金融產(chǎn)品不做收益保證，僅作為建議供您參考。

（二）本建議書所使用的資料來源 1.你提供給我們的財(cái)務(wù)狀況、家庭情況、生活環(huán)境以及對(duì)未來計(jì)劃的的相關(guān)資料文件。

2.國家的有關(guān)法律、最近公布的相關(guān)統(tǒng)計(jì)理財(cái)數(shù)據(jù)與國家相關(guān)的投資政策。

3.目前市場所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和對(duì)未來經(jīng)濟(jì)形勢的預(yù)測。

（三）本公司的義務(wù) 根據(jù)理財(cái)規(guī)劃師工作要求及職業(yè)道德要求本公司具有如下義務(wù)：

1．本公司為您指定的具體承辦理財(cái)規(guī)劃實(shí)務(wù)的理財(cái)規(guī)劃師具有相應(yīng)的勝任能力，已經(jīng)通過理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格考試，取得執(zhí)業(yè)證書，并具有一定的工作經(jīng)驗(yàn)。

2．歸納與整理客戶提供的信息能夠分析客戶的基本狀況，掌握客戶的理財(cái)目標(biāo)和需求，能夠針對(duì)客戶的需獨(dú)立設(shè)計(jì)可行性方案 3 公司級(jí)指定的理財(cái)規(guī)劃師將勤勉盡責(zé)地處理客戶戶委托的事務(wù)，保證對(duì)在業(yè)務(wù)過程中悉知的客戶隱私或商業(yè)秘密不向任何人或機(jī)構(gòu)披露。

4.定期與客戶聯(lián)系，報(bào)告理財(cái)產(chǎn)品的收益情況，向客戶介紹新的金融服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品及金融市場動(dòng)向，維護(hù)良好的信任關(guān)系 （四）客戶方義務(wù) 1.按照合同約定及時(shí)繳納理財(cái)服務(wù)費(fèi)。

2.想理財(cái)規(guī)劃師提供與理財(cái)規(guī)劃的制訂相關(guān)的一切信息，提供的信息內(nèi)容必須真實(shí)準(zhǔn)確。

3.如在理財(cái)規(guī)劃的制定與執(zhí)行過程中，客戶的家庭或財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化，有義務(wù)及時(shí)理財(cái)規(guī)劃師及其公司便于調(diào)整方案。

4.客戶需為理財(cái)規(guī)劃師執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃提供必要的便利。

（五）免責(zé)聲明 1.本理財(cái)規(guī)劃建議書是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并基于通?？山邮艿募僭O(shè)，合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債情況，理財(cái)目標(biāo)，現(xiàn)金收支以及理財(cái)對(duì)策制定的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存在一定的誤差，您提供信息的完整性，真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟玫亩ㄖ萍彝ダ碡?cái)計(jì)劃，提供更好的家庭理財(cái)服務(wù)。

2.所有的理財(cái)市場均會(huì)發(fā)生變化，方案計(jì)劃的收益率建立在預(yù)測基礎(chǔ)之上，不是保證收益率，建議定期保持溝通共同審視理財(cái)效果。

3.我們提供的理財(cái)建議中的理財(cái)產(chǎn)品，均以盡了最大努力盡職審查,所有審查均建立在相關(guān)公司提供的資料上，資料發(fā)生錯(cuò)誤，我們將對(duì)此不負(fù)責(zé)任。

二、理財(cái)規(guī)劃書基本假設(shè)前提 本理財(cái)建議書的計(jì)算均基于以下假設(shè)條件：

1.年通貨膨脹率為 5% 2.活期儲(chǔ)蓄存款利率 0.81%，一年期定期存款的年利率為 3.60% 3.四金提繳率為：醫(yī)療 2%，失業(yè) 1%，住房公積金 5%，養(yǎng)老金 8%。

4.換房后房貸住房公積金利率為 5%，一般貸款利率為 7%，貸款 20 年。

5.教育投資收益率設(shè)為 2%。

三、客戶財(cái)務(wù)狀況分析 （一）客戶家庭成員基本情況及分析

1.客戶家庭成員基本情況 表 1 客戶家庭成員基本情況 姓名 年齡 職業(yè) 收入 唐勇 35 歲 外企行業(yè)主管 稅前收入 1 萬元/月，年終效益收入 8 萬元 馮瑤 35 歲 財(cái)務(wù)主管 稅前收入 4000 元/月，年終獎(jiǎng)金 5000 元 唐韜 9 歲 學(xué)生 無（二）家庭主要成員性格與投資偏好分析 1．唐先生的性格分析：

唐先生性格沉穩(wěn)，工作生活中規(guī)中矩，但也并不保守，愿意嘗試新鮮事物。唐先生非常熱愛運(yùn)動(dòng)與旅游，對(duì)家人有著非常強(qiáng)烈的責(zé)任感。

2．唐先生的投資偏好分析 通過對(duì)唐先生進(jìn)行投資偏好的問卷測試，結(jié)合對(duì)唐先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力與成壽寺態(tài)度的主客觀分析，再結(jié)合理財(cái)規(guī)劃師與唐先生的溝通過程中的交接與判斷，基本上可以確定唐先生的投資偏好屬于穩(wěn)健偏進(jìn)取型，即投資比較穩(wěn)健但又不保守，能接受一些新的投資工具與理財(cái)理念，并且能夠承受一定投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。

3.唐太太的性格分析 唐太太性格開朗工作認(rèn)真謹(jǐn)慎，照顧家人無微不至。

4．唐太太投資偏好分析 多年事業(yè)單位的財(cái)務(wù)工作使唐太太在理財(cái)方面更顯謹(jǐn)慎，屬于典型的穩(wěn)健性，沒有唐先生那么進(jìn)取，雖然投資很有心得和想法，但風(fēng)險(xiǎn)承受能力不強(qiáng)，所以她進(jìn)行投資時(shí)一般會(huì)認(rèn)真思考，反復(fù)論證，只有把握得當(dāng)她覺得很有把握時(shí)才會(huì)投資。

（三）家庭財(cái)務(wù)狀況 1.資產(chǎn)負(fù)債表 表 2

家庭資產(chǎn)負(fù)債表

日期：2014 年 12 月 31 日 客戶：唐先生與唐太太家庭

單位:元 資產(chǎn) 金額 負(fù)債與凈資產(chǎn) 金額 定期存款 250000 短期借款 0 活期存款 50000 信用卡透支 0

股票 50000 房貸 0 基金 50000 車貸 0 房產(chǎn) 600000 負(fù)債合計(jì) 0 車產(chǎn) 150000 凈資產(chǎn) 0 資產(chǎn)合計(jì)

負(fù)債與凈資產(chǎn)合計(jì)

2.現(xiàn)金流量表 表 3

現(xiàn)金流量表 日期：2014 年 1 月 1 日至 2014 年 12 月 31 日 客戶：唐先生與唐太太家庭

單位:元

年收入 金額 百分比 年支出 金額 百分比 工資和薪金

唐韜支出

唐先生 181460 77.45% 學(xué)雜費(fèi) 4000 3.97% 唐太太 47820 20.41% 興趣班 2000 1.98% 獎(jiǎng)金 5000 2.13% 家庭生活開支 36000 35.71% 投資收入

養(yǎng)車費(fèi) 24000 23.81%

車險(xiǎn)費(fèi) 4600 4.56%

車船使用稅 200 0.20%

服裝休閑開支 5000 4.96%

旅游 10000 9.92%

探親交通費(fèi) 5000 4.96%

對(duì)雙方父母表示的孝心 10000 9.92% 收入總計(jì) 234280 100% 支出總計(jì) 100800 100% 年結(jié)余 133480（四）家庭收入分析 唐先生年收入大約 18 萬元，唐太太年收入大約 5 萬元。另外，唐先生家庭的存款、基金等金融型資產(chǎn) 40 萬元左右，按照年投資收益率 8%計(jì)算，年收益為3.2 萬元。從表 1 可以看出，唐先生家庭收入中，唐先生個(gè)人收入所占的比例最大，約占七點(diǎn)七成的比例，可以說唐先生是這個(gè)家庭的頂梁柱。同時(shí)，在所有的收入來源中，工資收入占總收入的 97.87%，家庭收入中除工資收入以外的其他收入微乎其微?？梢娞葡壬彝ナ杖雭碓催^于單一，萬一出現(xiàn)失業(yè)或者意外，將會(huì)給唐先生的家庭帶來極大的沖擊。

（五）家庭支出分析

根據(jù)唐先生目前提供的家庭開支數(shù)據(jù)，日常生活開支不是很大，但是您的養(yǎng)車費(fèi)與車險(xiǎn)費(fèi)約占總支出三成的比例，將近達(dá)到三萬元，這部分的支出費(fèi)用過大，面對(duì)以后孩子長大，換房等都將使您的家庭費(fèi)用支出上升，因此，目前要好好地規(guī)劃和準(zhǔn)備一下，以更好地面對(duì)將來的支出壓力。

（六）客戶財(cái)務(wù)狀況比率分析 表 4 客戶財(cái)務(wù)比率表 項(xiàng)目 參考值 實(shí)際數(shù)值 結(jié)余比率 30% 56.97% 投資與凈資產(chǎn)比率 50% 0.87% 清償比率 50% 100% 負(fù)債比率 50% 0 即付比率 70%

負(fù)債收入比率 40% 0 流動(dòng)性比率 3 48 總體分析您的各項(xiàng)指標(biāo)，說明您的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理。您較關(guān)注資產(chǎn)的流動(dòng)性，流動(dòng)性資產(chǎn)完全可以應(yīng)付負(fù)債，結(jié)余比率較高，應(yīng)適當(dāng)增加投資，充分利用杠桿效應(yīng)提高資產(chǎn)的整體收益性。

（七）客戶財(cái)務(wù)狀況預(yù)測 您與唐太太現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段，預(yù)期收入會(huì)有穩(wěn)定的增長，現(xiàn)在的支出也會(huì)增加隨著年齡的增長，醫(yī)療保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用也會(huì)逐漸的增加。好在您沒有什么負(fù)債，減少了一定的壓力。

（八）客戶財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià) 總體看來，您的結(jié)余比例較高，財(cái)務(wù)狀況較好，其缺陷在于存款占資產(chǎn)的比例過低，投資結(jié)構(gòu)較不合理，您的資產(chǎn)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu)可進(jìn)一步提高。

四、客戶理財(cái)目標(biāo) 根據(jù)您的期望和我們之間的多次協(xié)商，我們認(rèn)為您與太太的理財(cái)目標(biāo)是：

1．現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性 2．保險(xiǎn)規(guī)劃：增加適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)投入進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理 3.購房計(jì)劃：購買一套小區(qū)環(huán)境優(yōu)雅的 70 萬的新房 4.子女教育規(guī)劃：供孩子考入大學(xué)到碩士研究生畢業(yè)大概計(jì)劃 35 萬 5.退休養(yǎng)老計(jì)劃：您與太太都打算 55 歲退休，退休時(shí)籌集到 200 萬退休費(fèi)

6.財(cái)產(chǎn)傳承計(jì)劃：拍賣現(xiàn)在房產(chǎn)，并將拍賣的二分之一收入捐贈(zèng)慈善機(jī)構(gòu)，剩余二分之一留給子女，其余按法定程序繼承處理 五、分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃（一）現(xiàn)金規(guī)劃 您目前的流動(dòng)資金有 300000 元，占您總資產(chǎn)的 26.09%。您目前的生活費(fèi)每月大概為 8400 元，現(xiàn)金/存款額度偏高，對(duì)于唐先生唐太太這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來說，保持三個(gè)月的消費(fèi)支出額度即可，建議保留 30000 元的家庭備用金，以上 3 萬元家庭備用金可以分為：1 萬元活期銀行存款；1 萬元一年期定期存款（運(yùn)用 12 張存單法）；1 萬元貨幣基金（華夏貨幣基金“活期通”、贖回T+0 實(shí)時(shí)到賬）。

（二）購房規(guī)劃 您要購買的 100平米的新房價(jià)值 700000 元，契稅 10500 元，印花稅 350 元，交易管理費(fèi)為 300 元，交易登記費(fèi)為 50 元，這樣總共是 711200 元。從您的家庭經(jīng)濟(jì)情況看我們建議您在一年內(nèi)買房，可以從存款中支取 250000 元，另外461200 可以從以后每年的收入結(jié)余中支取。為節(jié)約購房成本，建議唐先生將余款支付采用公積金貸款方式。以貸款 47 萬，20 年，現(xiàn)行公積金貸款利率 5%，等額本息還款，未來每月需還款 3235 元。待房本下來，將夫妻二人的公積金支取出來，即可進(jìn)行部分提前還款。

(三)教育規(guī)劃 您的孩子活潑好動(dòng)，生活中難免有些磕磕碰碰，所以您為您的孩子投保的人身意外險(xiǎn)事很有必要的。但是現(xiàn)在您的孩子只有九歲，九年以后孩子上大學(xué)，所以可以為孩子買一份教育保險(xiǎn)，在孩子上大學(xué)四年期間每年可獲教育資金10000 元，您二位希望把孩子供到碩士畢業(yè)，那么從考入大學(xué)到碩士畢業(yè)考慮各種因素需要 35 萬元，剩余 31 萬教育基金的籌集可以靠投資來完成，距他上大學(xué)還有九年，假設(shè)投資收益率為 10%，您需要每年為他投資 2.6 萬元，九年后即可得到 31 萬元的教育基金。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃 您的財(cái)產(chǎn)和家庭成員都缺少風(fēng)險(xiǎn)保障，您本人，太太及孩子的封校保障可以通過商業(yè)保險(xiǎn)完成，考慮到您家庭的收入水平，所有風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用總額不應(yīng)超過10000 元，這樣既可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)又可以避免家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。具體風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃現(xiàn)按家庭各成員和家庭財(cái)產(chǎn)分別陳述如下：

1．首先我們對(duì)唐先生您的保險(xiǎn)規(guī)劃建議如下:

您是該家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，其收入占家庭總收入的 77%，一旦發(fā)生意外，必將給這個(gè)家庭帶來災(zāi)難性的打擊，嚴(yán)重影響家庭成員的生活水平，因此保險(xiǎn)規(guī)劃要首先考慮王先生的風(fēng)險(xiǎn)保障問題。要保證家庭生活質(zhì)量在出現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)時(shí)都基本不下降，保險(xiǎn)總額需要涵蓋兒子的成長和教育費(fèi)用、妻子的退休生活費(fèi)用、房屋貸款等。以唐先生年收入的 10 倍計(jì)算，保險(xiǎn)金額大約應(yīng)為 180 萬元。建議王先生購買 150 萬元人壽保險(xiǎn)和 30 萬元重疾險(xiǎn)。

2.我們對(duì)唐太太的保險(xiǎn)規(guī)劃建議如下：

根據(jù)唐太太的基本情況，建議王太太購買 80 萬的人壽保險(xiǎn)和 20 萬的重疾險(xiǎn)。

3.我們對(duì)唐韜的保險(xiǎn)規(guī)劃建議如下：

由于兒子今年只有 9 歲，兒童的免疫力較低，可以為其購買一份健康醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)。孩子還要九年上大學(xué)，還可為其購買一份教育保險(xiǎn)。

4.對(duì)您不動(dòng)產(chǎn)的保險(xiǎn)規(guī)劃建議如下：

您目前居住的房產(chǎn)是其家庭唯一的不動(dòng)產(chǎn)，可以考慮為該房產(chǎn)投保家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 80 萬元。

以上保險(xiǎn)規(guī)劃，基本能夠保障了家庭成員的人身安全和家庭財(cái)產(chǎn)安全。用于以上保險(xiǎn)方面的家庭全年新增支出大致為 1 萬元。

（五）投資規(guī)劃

1.房產(chǎn)投資分析：您計(jì)劃再購買一套 100平米的新房，雖基于自身需求但對(duì)于房價(jià)居高不下的今天，此乃明智之舉，而且您現(xiàn)在的住房也可以以每月 2000 元的價(jià)格對(duì)外出租，每年增加收入 24000 元。

2.股票投資分析：您目前只有股票市值 5 萬元的投資，股票投資賬面基本持平，目前股市重新復(fù)蘇，可繼續(xù)持有或轉(zhuǎn)化成購買成長型股票基金 3.基金投資分析：您目前投資基金 5 萬元，獲利 3000 元，我們建議您追加基金投資到 15 萬元，同時(shí)基于長期投資的理念，可將基金的分紅方式修改為分紅再投資的方式，以享受復(fù)利帶來的豐厚利潤。

（六）稅收籌劃 根據(jù)家庭的資產(chǎn)情況,您與夫人百年,將除現(xiàn)在的老式房子被拍賣的一半所得捐贈(zèng)給慈善機(jī)構(gòu)外，剩余財(cái)產(chǎn)作為遺產(chǎn)被兒子繼承。按照國際慣例，將會(huì)被課以高額的遺產(chǎn)稅，為了規(guī)避遺產(chǎn)稅的征收及我國現(xiàn)有的可使用的避稅工具，我們建議您將做以下處理：

(1)在 60 歲時(shí)，可考慮用現(xiàn)金資產(chǎn)購買萬能型保險(xiǎn)，受益人為子女，這樣可避開稅收將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至兒子名下。

(2)在 60 歲時(shí)，購買以子女為受益人的高額終身壽險(xiǎn)，屆時(shí)子女可以用得到的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金作為繳納房產(chǎn)遺產(chǎn)稅的資金來源。

（七）退休養(yǎng)老規(guī)劃 您與太太要想實(shí)現(xiàn)退休后的生活目標(biāo)，需在退休當(dāng)年籌備好約 200 萬元的退休金。您與太太到退休前有 20 年的時(shí)間來籌備退休金，假設(shè)投資收益率為8%，根據(jù)您目前家庭資產(chǎn)狀況，可將金融資產(chǎn)中的三分之一，即 10 萬元用于退休金的初始投入。根據(jù)以上數(shù)據(jù)(投資期限＝20 年，收益率＝8%，期初投資＝10 萬，終值＝200 萬)，可測算出，王先生從現(xiàn)在開始到退休前每年尚需追加投入 40244 元用于退休金的籌備，該部分年金投入可從每年的家庭收入結(jié)余中提取進(jìn)行資產(chǎn)配臵。

（八）財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃 您與太太希望百年之后將現(xiàn)在居住的老式房子進(jìn)行拍賣，并將拍賣所得的二分之一捐贈(zèng)給慈善機(jī)構(gòu)，剩余的二分之一留給兒子唐韜，其他財(cái)產(chǎn)按照法定程序繼承處理。

六、理財(cái)方案的預(yù)期效果分析 表 5

現(xiàn)金流量表 日期：2015 年 1 月 1 日至 2015 年 12 月 31 日 客戶：唐先生與唐太太家庭

單位:元 年收入 金額 百分比 年支出 金額 百分比 工資和薪金

唐韜支出

唐先生 181460 70.28% 學(xué)雜費(fèi) 4000 1.91% 唐太太 47820 18.52% 興趣班 2000 0.99% 獎(jiǎng)金 5000 1.94% 家庭生活開支 36000 17.19% 投資收入

養(yǎng)車費(fèi) 15000 7.16% 租金收入 240000 9.30% 車險(xiǎn)費(fèi) 4600 2.20%

車船使用稅 200 0.01%

服裝休閑 5000 2.39%

旅游 10000 4.78%

探親交通費(fèi) 5000 2.39%

對(duì)雙方父母孝心 10000 4.78%

商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用 10000 4.78%

房屋按揭還貸 32350 15.45%

教育投資 26000 12.42%

退休金準(zhǔn)備 40224 19.21% 收入總計(jì) 258180 100 支出總計(jì) 209374 100% 年結(jié)余 48806 表 6

家庭資產(chǎn)負(fù)債表 日期：2015 年 12 月 31 日 客戶：唐先生與唐太太家庭

單位:元 資產(chǎn) 金額 負(fù)債與凈資產(chǎn)

活期存款 10000 短期借款

貨幣市場基金 20000 信用卡透支

股票 50000 房貸 450000 基金 150000 車貸

自住房 600000 負(fù)債合計(jì) 450000 車產(chǎn) 150000 凈資產(chǎn) 123000 投資的房地產(chǎn) 700000

資產(chǎn)合計(jì)

負(fù)債與凈資產(chǎn)合計(jì) 168000 財(cái)務(wù)狀況的綜合評(píng)價(jià): 通過以上規(guī)劃的執(zhí)行，客戶的理財(cái)目標(biāo)基本可以得到實(shí)現(xiàn)，財(cái)物安全得到保障的同時(shí)，整體資產(chǎn)的收益率在客戶風(fēng)險(xiǎn)承受范圍之內(nèi)，如果客戶財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定，客戶可于一年后對(duì)本理財(cái)規(guī)劃建議進(jìn)行調(diào)整。

七、理財(cái)方案的執(zhí)行和調(diào)整

您的家庭未來收支可能發(fā)生較大變化，同時(shí)可能面臨其他很多不確定因素，而且本規(guī)劃方案中的金融產(chǎn)品均存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。我們會(huì)定期分析相關(guān)數(shù)據(jù)，根據(jù)實(shí)際情況的變化隨時(shí)為您提供更加合理的建議，以實(shí)現(xiàn)您的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。具體的調(diào)整關(guān)系為：

1.本規(guī)劃建議書調(diào)整周期為 1 年，我們會(huì)定期根據(jù)您情況的變化來修改建議書。金融市場或者理財(cái)相關(guān)方面發(fā)生重大變化時(shí)，我們將及時(shí)通知您，并建議您調(diào)整理財(cái)方案。如果您的家庭在財(cái)務(wù)、成員關(guān)系等方面發(fā)生重大變化，請(qǐng)及時(shí)通知我們，以幫助您調(diào)整理財(cái)方案。

再次感謝您對(duì)我們的信任和支持，您的意見和建議是我們前進(jìn)的動(dòng)力！祝愿您和家人身體健康，并早日實(shí)現(xiàn)人生理財(cái)目標(biāo)！

第二篇：理財(cái)規(guī)劃

馬女士和先生在河西的建設(shè)中路共同經(jīng)營一家服裝店，先生負(fù)責(zé)跑外，馬女士當(dāng)“掌柜”。由于兩人的經(jīng)營思路比較靈活，店鋪的效益不錯(cuò)，每月純利潤在15000元左右。

馬女士的女兒今年上高中二年級(jí)，可能受父母的影響，女兒雖然學(xué)習(xí)成績一般，但特別具有生意腦瓜，但馬女士還是希望女兒好好學(xué)習(xí)，考上大學(xué)，因?yàn)閷頍o論是找工作還是做生意，沒有文化就沒有競爭力。即將面臨高考，現(xiàn)在，馬女士為女兒專門請(qǐng)了家教老師補(bǔ)習(xí)功課，希望女兒在學(xué)習(xí)上能取得進(jìn)步，所以費(fèi)用每個(gè)月也不是小數(shù)字?，F(xiàn)在每個(gè)月家庭的開支幾乎就占了收入的一半還多。

同時(shí)，馬女士女兒兩年后上大學(xué)的各種開支也提上了家庭的議事日程，同時(shí)還要考慮女兒大學(xué)畢業(yè)后的就業(yè)或創(chuàng)業(yè)基金。除了30萬元的存款，一套房子自住，和生意上的投資以外，馬女士沒有其他的投資和理財(cái)項(xiàng)目，暫時(shí)也沒有買醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。請(qǐng)理財(cái)經(jīng)理為馬女士一家做個(gè)理財(cái)規(guī)劃。

理財(cái)建議

注重從生意贏利中定期積攢教育基金。從常理來說，將贏利投入到生意中，這種再投資的收益會(huì)高于普通投資方式，但生意畢竟是有風(fēng)險(xiǎn)的，如果在經(jīng)營中遇到一些市場變化、經(jīng)營失誤等不可預(yù)見的意外，很可能會(huì)影響家庭的生活計(jì)劃。所以，馬女士應(yīng)未雨綢繆，定期從經(jīng)營贏利中拿出一定的教育基金，?？顚Ｓ?，將這些資金投入開放式基金、人民幣理財(cái)、正規(guī)的信托產(chǎn)品等理財(cái)渠道中，在盡量穩(wěn)妥的前提下，實(shí)現(xiàn)保值增值，以增強(qiáng)女兒教育的保障力。

考慮為女兒積攢一定的創(chuàng)業(yè)基金。面對(duì)孩子未來就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的生存競爭，現(xiàn)在很多經(jīng)濟(jì)條件較好的父

母開始提前為孩子準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)基金。馬女士的女兒具有經(jīng)商天賦，她可以和積攢教育基金一樣，每年拿出一定的經(jīng)營贏利，設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金。如果將來女兒畢業(yè)后需要自己開店創(chuàng)業(yè)，這筆資金會(huì)派上大的用場。

為女兒購買適當(dāng)?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。馬女士可以為孩子購買一定的分紅附加安康保險(xiǎn)，這樣，孩子受教育期間的重大疾病、住院醫(yī)療費(fèi)等均有了保障，從而為女兒撐起了一把保險(xiǎn)傘，更好地保證女兒接受良好教育。

第三篇：理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)規(guī)劃

是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過程。

理財(cái)規(guī)劃是為您/您的家庭建立一個(gè)獨(dú)立、安全、自由的財(cái)務(wù)生活體系，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生/家庭各階段的目標(biāo)和夢(mèng)想，早日達(dá)到財(cái)務(wù)自由境界的過程！

所謂的財(cái)務(wù)自由包括兩方面的含義：其一，通過理財(cái)獲得的現(xiàn)金流收入持續(xù)穩(wěn)定，且遠(yuǎn)大于個(gè)人/家庭年總支出；其二，個(gè)人/家庭財(cái)務(wù)獨(dú)立，安全，并且具備持續(xù)實(shí)現(xiàn)理財(cái)年現(xiàn)金流遠(yuǎn)大于個(gè)人/家庭年總支出的能力。

年輕而單身（無巢期）

特征：通常是職場新人，年輕而富有朝氣，價(jià)值觀可能尚未定型，變數(shù)尚多。消費(fèi)能量可觀，處于個(gè)人用品購買爆發(fā)期，有較強(qiáng)的消費(fèi)信心度，渴望認(rèn)同和追求卓越的價(jià)值觀特征。（零點(diǎn)調(diào)查2002-2006年）個(gè)人財(cái)務(wù)方面，收入不高，但大多數(shù)和父母同住，所以吃住在父母家，收入主要用于個(gè)人用品的購買，也有離家和朋友合住的，開銷要較前者為高；進(jìn)入談情說愛階段后，支出有一定程度的增加。年紀(jì)較長仍未單身者，收入增長較快，對(duì)生活質(zhì)量的要求提升。在此階段，節(jié)省者也有一定的儲(chǔ)蓄。有能力儲(chǔ)蓄者的投資方式以炒股居多，也有做基金定期定投的。基本上均會(huì)使用銀行服務(wù)，信用卡使用較為普遍。大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)比較淡漠。

財(cái)務(wù)特征：收入僅為單身者個(gè)人收入，收入比較低而消費(fèi)支出大，個(gè)人儲(chǔ)蓄較少。資產(chǎn)比較少，可能還有負(fù)債（如貸款購房、購車，個(gè)人信用卡貸款等），凈資產(chǎn)可能為負(fù)。

理財(cái)重點(diǎn)： l 收入低，年輕身體好不是漠視保險(xiǎn)的理由，更應(yīng)關(guān)注自身可能有的家庭責(zé)任：比如現(xiàn)如今大多數(shù)家庭均為獨(dú)生子女，父母的贍養(yǎng)義務(wù)已是義不容辭，更不要給老人添亂。父母老年不能自給自足的年輕人應(yīng)為自己投保定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。每個(gè)年輕人應(yīng)為自己投保重大疾病險(xiǎn)。投保額度視具體情況而定，一般為20-30萬元。在此階段，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)預(yù)算低，不宜投保分紅險(xiǎn)，終生壽險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄加保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，應(yīng)將儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)分開。當(dāng)然自律性特差的則另當(dāng)別論。l 股票基金定期定投的方式應(yīng)作為主要的投資和儲(chǔ)蓄方式。l 儲(chǔ)蓄目標(biāo)：婚禮和蜜月費(fèi)用，購車，購房首付。l 獨(dú)身主義者，可制定全生涯的理財(cái)目標(biāo)，以退休后的生活水準(zhǔn)為終極財(cái)務(wù)目標(biāo)，在保證終極目標(biāo)的基礎(chǔ)上制定其中短期的目標(biāo)，并在有重大的消費(fèi)和投資決定的時(shí)候，了解中短期目標(biāo)對(duì)長期目標(biāo)的影響。同時(shí)在此基礎(chǔ)上

通過資產(chǎn)配置提高達(dá)成目標(biāo)的可行性。l 在固定儲(chǔ)蓄和消費(fèi)之余，如有結(jié)余，可為自己制定短期目標(biāo)：如旅游，在職進(jìn)修，甚至炒股資金等。l 有效控制消費(fèi)，采用“收入-儲(chǔ)蓄目前-保險(xiǎn)預(yù)算=生活支出預(yù)算”的方式，先儲(chǔ)蓄，后消費(fèi)。同時(shí)必須關(guān)注自己對(duì)信用卡的使用效率，盡可能不要留下任何卡債。

家庭形成期（筑巢期）特征：家庭成員數(shù)隨子女出生而增長，因而經(jīng)常被形象地稱為筑巢期。

財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，經(jīng)濟(jì)收入增加，已經(jīng)有一定財(cái)力，往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購房、購車等。儲(chǔ)蓄額隨家庭成員增加而下降，家庭支出負(fù)擔(dān)大，可積累的資產(chǎn)有限。成員因年輕可承受高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)，通常要背負(fù)巨額房貸。

理財(cái)重點(diǎn)：

合理的安排置業(yè)和管理債務(wù)，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性和擴(kuò)大投資，其投資組合中流動(dòng)性較好的存款貨幣基金的比重可以高一些，投資股票等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重應(yīng)逐步降低。理財(cái)組合中除投資于股票、成長型基金、和債券，并保留部分活期儲(chǔ)蓄外，可選擇一些繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等。

家庭成長期（滿巢期）

特征：家庭成員數(shù)固定，因而經(jīng)常被形象地稱為滿巢期。

財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，最大開支是子女學(xué)前教育、智力開發(fā)、家庭成員保健醫(yī)療費(fèi)用、子女上大學(xué)期間教育費(fèi)用和生活費(fèi)用，負(fù)擔(dān)較重。因收入增加，子女上大學(xué)前支出穩(wěn)定，在子女上大學(xué)前儲(chǔ)蓄逐步增加，可積累的資產(chǎn)逐年增加。開始控制投資風(fēng)險(xiǎn)，投資能力和還貸能力均增加。

理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)精力充沛，又積累了一定的的工作閱歷和投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力增強(qiáng)，可以考慮建立不同風(fēng)險(xiǎn)收益的投資組合。在投資方面亦可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，也可用部分資金投資房產(chǎn)以獲得穩(wěn)定的長期回報(bào)。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。保險(xiǎn)購買除應(yīng)偏重于教育基金外，由于人到中年，身體機(jī)能明顯下降，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大，還可偏重購買自身保障的險(xiǎn)種。

家庭成熟期（離巢期）

特征：家庭成員數(shù)隨子女獨(dú)立而減少，因而經(jīng)常被形象地稱為離巢期。

財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，工作收入、經(jīng)濟(jì)狀況、事業(yè)發(fā)展均達(dá)到巔峰，支出隨家庭成員數(shù)目減少而降低。因收入達(dá)到巔峰而支出基本穩(wěn)定，是準(zhǔn)備退休儲(chǔ)備金的黃金時(shí)期?？煞e累的資產(chǎn)達(dá)到巔峰，應(yīng)逐步降低投資風(fēng)險(xiǎn)，盡快在退休前把所有負(fù)債還清，為退休做準(zhǔn)備。

理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)主要考慮為退休做準(zhǔn)備，不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式，應(yīng)擴(kuò)大投資并追求穩(wěn)健理財(cái)，增加國債、貨幣市場基金等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投資組合比例，并購買養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制定合適的養(yǎng)老計(jì)劃，開始存儲(chǔ)養(yǎng)老準(zhǔn)備資金。

家庭衰老期（空巢期）

特征：家庭成員只有夫妻兩人，因而經(jīng)常被形象地稱為空巢期。

財(cái)務(wù)特征：以退休雙薪收入為主，或有部分理財(cái)收入或變現(xiàn)資產(chǎn)收入，即以前期的投資收入和過去保險(xiǎn)產(chǎn)品的給付及國家的基本養(yǎng)老金和企業(yè)年金為主。醫(yī)療費(fèi)用支出增加，支出大于收入，是消耗儲(chǔ)備金的主要時(shí)期，甚至逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來應(yīng)付退休后生活費(fèi)開銷。

理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)的理財(cái)應(yīng)以保守防御為原則，目標(biāo)是保證有充裕的資金安度晚年，投資應(yīng)以固定收益等低風(fēng)險(xiǎn)品種為主，應(yīng)該無新增負(fù)債。因此投資組合中債券比重應(yīng)該最高。最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。對(duì)于資產(chǎn)較多的老年投資者，此時(shí)可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。另外在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。此階段應(yīng)購買終身壽險(xiǎn)，還可將養(yǎng)老險(xiǎn)轉(zhuǎn)為即期年金。

家庭理財(cái)之保險(xiǎn)的重要地位與應(yīng)用

摘自《家庭理財(cái)》 作者；徐秋楓（中國平安金融集團(tuán)湖北武漢區(qū)金牌理財(cái)師）

隨著人們經(jīng)濟(jì)意識(shí)的提高，“投資”“理財(cái)”等字已經(jīng)不再陌生，而是成為日常生活中不可或缺的一部分。什么是投資？證券公司的投資決策人在決策投資時(shí)是在工作而不是投資；當(dāng)銀行家在評(píng)估項(xiàng)目和貸款時(shí)是在工作而不是投資，因?yàn)槟侵皇撬I(lǐng)取薪水的工作。而真正意義的投資恰恰不需要你每天出勤，而只需要你將錢變?yōu)闀?huì)自己去生錢的時(shí)候才是真正意義上的投資——俗稱讓錢去生錢，并源源不斷地為你生錢。通俗的講投資其實(shí)是用別人的錢為你賺錢，用別人的時(shí)間為你賺錢，用別人的智慧為你賺錢........當(dāng)然，所有的這些最為重要的是必須要在自己資產(chǎn)安全的情況下才能實(shí)現(xiàn)的，誠然，如果一棟大樓地基打得不牢那么這棟大樓遲早會(huì)倒塌。

成功理財(cái)?shù)奈宕髽?biāo)志是：獲得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。而購買保險(xiǎn)又恰恰實(shí)現(xiàn)了這些目標(biāo)，能為你的家庭資產(chǎn)錦上添花。所以說，保險(xiǎn)是一種特殊的投資，它不可或缺，是“平時(shí)當(dāng)存錢，有事不缺錢，投資穩(wěn)賺錢，受益免稅錢，破產(chǎn)保住錢，萬一領(lǐng)大錢”。

常見的家庭理財(cái)大體可以分為以下五個(gè)類型：保本型：銀行儲(chǔ)蓄、傳統(tǒng)保險(xiǎn) 收藏型：郵票、紀(jì)念幣、古董、名人字.投機(jī)型：期貨、期權(quán)、彩票、債券股票等

4.收入型：兩全分紅類保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等

從以上數(shù)據(jù)可以看出保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、創(chuàng)收方面，與此同時(shí)保險(xiǎn)理財(cái)也是人們解決個(gè)人養(yǎng)老、子女教育、個(gè)人健康的重要途徑！在家庭理財(cái)過程中，保險(xiǎn)也是最基本的（見右圖），它能為您的財(cái)務(wù)保駕護(hù)航、為您的人生旅途敞開綠色的通道！

（一）《家庭理財(cái)》之養(yǎng)老篇講到；漫漫人生路，誰都會(huì)老，都渴望不管什么時(shí)候都擁有快樂、富裕的生活。當(dāng)代人眼光不僅要關(guān)注現(xiàn)在，更要關(guān)注未來。養(yǎng)老保險(xiǎn)就是每個(gè)人手中的種子，只要按時(shí)澆灌，在你需要的時(shí)候，它就會(huì)回報(bào)豐碩的果實(shí)。誠然，面對(duì)日益嚴(yán)峻的人口老齡化問題，傳統(tǒng)的靠子女、靠單位的養(yǎng)老方式根本不足以使老年人維持以前的生活水平。因此，必須關(guān)注社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的商業(yè)保險(xiǎn)。資料顯示，我國已于2000年進(jìn)入了老齡化社會(huì)，預(yù)計(jì)到2020年，我國60歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎貙⑼黄?6%，屆時(shí)對(duì)養(yǎng)老金的需求將是目前的10倍以上?！?個(gè)老人+1對(duì)夫婦+1個(gè)孩子”，這種“421”模式在現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)中日漸典型。獨(dú)生子女政策也在改變著我國的家庭人口結(jié)構(gòu)，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的需要，人口老齡化問題日益突出，國家財(cái)政面臨沉重支付壓力，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系不堪重負(fù)。很多工薪階層也開始選擇給自己購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，用他們的話說，“在相對(duì)寬裕的收入中?擠?出一部分，量力而行，為自己購買一份養(yǎng)老險(xiǎn)，作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充?！毙枰嵝训氖?，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這類產(chǎn)品有個(gè)特點(diǎn)，年齡越輕每期所繳納的費(fèi)用越少，如果想買保險(xiǎn)則宜早不宜遲。養(yǎng)老保險(xiǎn)由三個(gè)部分組成。

第一部分是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（如社保）

第二部分是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（如退休金）

第三部分是個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)（如商業(yè)保險(xiǎn)）。

1了解社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn) 目前養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的計(jì)算公式，退休時(shí)基本養(yǎng)老金到底是多少，由以下五部分之和構(gòu)成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+ 過渡性養(yǎng)老金+調(diào)節(jié)金+加發(fā)金額。總的說，養(yǎng)老金高低，取決于消費(fèi)者的繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)時(shí)間、退休年齡。繳費(fèi)基數(shù)越高、繳費(fèi)時(shí)間越長、退休年齡越大，到退休時(shí)得到的養(yǎng)老金就會(huì)越多。繳費(fèi)基數(shù)并非一成不變，是根據(jù)上社會(huì)平均工資確定的。隨著社會(huì)平均工資的變化，以后繳費(fèi)基數(shù)也將相應(yīng)改變。事實(shí)上，消費(fèi)者的養(yǎng)老保險(xiǎn)該繳多少錢，到了退休年齡每月能領(lǐng)到多少錢，值得注意的是社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)是不具備人身保障的。商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)也是投資 養(yǎng)老金的準(zhǔn)備應(yīng)該具備幾個(gè)特點(diǎn)，一是安全性，二是收益性，三是穩(wěn)定性。用商業(yè)保險(xiǎn)的方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金，能夠做到長期有計(jì)劃的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，保證積少成多，活到老領(lǐng)到老，不再擔(dān)心長壽無依靠，安全穩(wěn)定，收益年年增長，有效抵御通貨膨脹。養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)屬于機(jī)構(gòu)理財(cái)，本身就是組合投資。證券投資風(fēng)險(xiǎn)很高，行情隨時(shí)變化，能確保用錢的時(shí)候就是價(jià)格最高、市場最好的時(shí)候嗎？養(yǎng)命的錢是不能拿來賭的，只有把保底的錢準(zhǔn)備好了，剩下的怎么變才能不會(huì)擔(dān)心了。至于房產(chǎn)，誰愿意把最后的棲身之所隨意換錢呢？銀行固定儲(chǔ)蓄采用單利計(jì)息，且利息隨時(shí)波動(dòng)，根本就不能低于通貨膨脹。

3按“原則”投保 購買養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)一定要搭配一些意外、大病保險(xiǎn)，才能真正抵御風(fēng)險(xiǎn)。另外，購買養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)遵循滾動(dòng)投保原則。養(yǎng)老保險(xiǎn)主要包括傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)。購買后者，無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間身故，還是保險(xiǎn)期滿依然健在，保險(xiǎn)公司

均要返還一筆保險(xiǎn)金。不論在何時(shí)投保養(yǎng)老險(xiǎn)，都不應(yīng)考慮存在是否劃算的問題，最根本的是對(duì)自己的收入有個(gè)合理的規(guī)劃，即如何將自己的收入合理地分配到未來沒有收入的那些歲月，以保證即使以后沒有收入，也不會(huì)使生活質(zhì)量受太大影響。

4通脹風(fēng)險(xiǎn)的控制及險(xiǎn)種選擇 在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，其次可關(guān)注萬能型終身保險(xiǎn)，且要注意待選產(chǎn)品保障側(cè)重點(diǎn)的不同。分紅型壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)受利率影響較小，受通貨膨脹的影響較小。萬能型保險(xiǎn)雖然受利率影響較大，但其利率采用復(fù)利計(jì)息，再加上長時(shí)間積累，將來養(yǎng)老金會(huì)得到保障的。

5“養(yǎng)老”要趁早 大部分保險(xiǎn)公司都有投保年齡限制，一般55歲以后很難投保養(yǎng)老險(xiǎn)，即使能夠投保，難么投資成本也很大。因此，早日投保，保費(fèi)也會(huì)相對(duì)便宜。買保險(xiǎn)要與自己的年齡、人生階段、身份相匹配，做到量力而行。購買保險(xiǎn)要根據(jù)人生各個(gè)階段做好計(jì)劃，從保費(fèi)支付角度而言，為了確保生活不受影響，不能盲目購買保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)支出一般不要超出自己年收入的20%。

（二）《家庭理財(cái)》之少兒教育篇指出不同的少兒險(xiǎn)是為了解決不同的問題，現(xiàn)在市面上兒童保險(xiǎn)品種繁多，專家介紹，少兒險(xiǎn)基本上可以分為3類：兒童意外傷害險(xiǎn)、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)、兒童教育儲(chǔ)蓄及婚嫁險(xiǎn)。專家特別提醒，在準(zhǔn)備教育金時(shí)，有3個(gè)重點(diǎn)需要注意：

子女年齡越早越好 開始規(guī)劃的子女年齡（或準(zhǔn)備積累的期間）愈早（長），時(shí)間復(fù)利的收益就愈好。沒有時(shí)間彈性、沒有費(fèi)用彈性是子女教育金的兩大特色。面對(duì)高學(xué)費(fèi)的挑戰(zhàn)，時(shí)間會(huì)是最好的朋友，愈早開始，計(jì)劃愈容易成功。

理財(cái)目標(biāo)要確定 子女教育金理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)重點(diǎn)在于擁有足夠的學(xué)費(fèi)，因此關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置。資產(chǎn)配置得當(dāng)，子女教育費(fèi)用便可放心。教育金是一項(xiàng)確定的需求，因此建議用確定的方法來解決。

教育金準(zhǔn)備要充足 現(xiàn)在的大學(xué)教育，不單是比孩子的“智力”，也比父母的“財(cái)力”。根據(jù)自己的情況，為孩子準(zhǔn)備足額的教育金是孩子擁有美好未來的基礎(chǔ)。其中特別需要注意的是，豁免保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)很重要，因?yàn)椋改溉f一因某些原因無力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，對(duì)孩子的保障也繼續(xù)有效，父母的愛心才能延續(xù)。

附；據(jù)權(quán)威報(bào)道我國子女教育費(fèi)用在我國居民總消費(fèi)中排在第一位，其支出比重接近于家庭總收入的三分之一。在籌劃子女教育金時(shí)需要注意的問題有；

首先，這筆錢在孩子需要時(shí)就必須拿出來，也就是幾乎沒有時(shí)間彈性，所以要從寬準(zhǔn)備，從早準(zhǔn)備；

第二，在為孩子準(zhǔn)備教育金時(shí)，要大概確定將來子女所需教育程度；

第三，必須一并考慮到教育費(fèi)用的上漲率。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前4年大學(xué)學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)，在內(nèi)地需花費(fèi)8.4萬元，赴英國留學(xué)需要約58.2萬元人民幣；而15年后，預(yù)計(jì)總費(fèi)用分別為16.7萬元和117.4萬元。

最后，孩子的教育準(zhǔn)備金必須要放在安全的環(huán)境中并使其保值、增值，因?yàn)橐坏┌l(fā)生任何閃失，將來將有可能影響孩子的一生。因此，以股票、基金等投機(jī)理財(cái)方式來準(zhǔn)備孩子教育儲(chǔ)備具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性與不確定性，而且也會(huì)被隨時(shí)動(dòng)做它用的可能?？梢圆扇〗逃ｋU(xiǎn)等方式加以解決。

（三）《家庭理財(cái)》之健康篇談到人生醫(yī)療基金的規(guī)劃，其中大病保障的問題是值得我們反思的問題，比如說，三年以前我們很少聽說名人長大病的例子，但近幾年，先后發(fā)生了眾多的名人得大病過世的例子，梅艷芳、馬華、馬季、趙麗蓉、付彪、高秀敏、陳曉旭、候耀文等等，我們對(duì)他們深表痛惜得同時(shí)，也不得不反思：現(xiàn)在怎么有這么多長大病的啊。這些都是公眾人物，大家都知道，像我們這些普通人，又有多少長大病的呢……數(shù)據(jù)我們無從考證，但可以肯定的是，大病的發(fā)病率的的確確提高了（據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：人一生長病的概為74%），這應(yīng)該引起我們足夠的重視。究竟是什么原因?qū)е麓蟛“l(fā)病率這么高呢。

1飲食結(jié)構(gòu)發(fā)生變化（高脂肪、快速食品等飲食導(dǎo)致的“三高病”）

2工作節(jié)奏的加快，工作壓力的改變，也日益影響著人們的健康（壓力表達(dá)，人體免疫力下降直接誘發(fā)大?。┉h(huán)境的改變也是一個(gè)不爭的事實(shí)（空氣、電磁、輻射、污染等最易誘發(fā)大?。?/p>

第四篇：理財(cái)規(guī)劃

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

所謂個(gè)人理財(cái)規(guī)劃就是指根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，建立合理的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動(dòng)，比如通過投資基金，來一步一步來實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃在西方國家早已是熱門和發(fā)達(dá)的行業(yè)，而在我們國家卻處于剛剛起步階段。隨著人們的生活逐步富裕起來，民眾普遍產(chǎn)生了理財(cái)需求，但是對(duì)于個(gè)人如何理財(cái)普遍缺乏認(rèn)知。

個(gè)人理財(cái)是針對(duì)我們每個(gè)人或者家庭一輩子而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它包括對(duì)個(gè)人或者家庭生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)和負(fù)債分析、現(xiàn)金流量預(yù)算和管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等方面。

個(gè)人理財(cái)是一個(gè)人一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過不斷調(diào)整規(guī)劃來實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)可進(jìn)一步細(xì)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。

生活理財(cái)通過設(shè)計(jì)一個(gè)將個(gè)人整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身財(cái)務(wù)計(jì)劃，將個(gè)人未來的職業(yè)選擇、子女及自身的教育、購房、保險(xiǎn)、醫(yī)療、企業(yè)年金和養(yǎng)老、遺產(chǎn)及繼承以及生活中個(gè)人所必須面對(duì)的各種稅收等方面的事宜進(jìn)行妥善安排，使個(gè)人在不斷提高生活品質(zhì)的同時(shí)，即使到年老體弱或收入銳減的時(shí)候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全和生活幸福。

投資理財(cái)個(gè)人或者家庭的生活目標(biāo)得到滿足以后，再去投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資品種，獲取投資回報(bào)，加速個(gè)人或者家庭資產(chǎn)的增長，從而促使家庭生活水平質(zhì)量的提高。

作為在校的大學(xué)生，雖然我們還沒有屬于自己賺來的固定收入，有的只是每月從父母那里伸手要來的每月生活費(fèi)用，但是個(gè)人理財(cái)?shù)囊?guī)劃卻宜早不宜晚。俗話說：你不理財(cái)，財(cái)不理你。隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步和國民經(jīng)濟(jì)的不斷提高，人們的生活水平也日漸提高，今年來物價(jià)普漲，房價(jià)居高不下，就業(yè)困難，人們對(duì)物質(zhì)生活和精神生活的要求也日益提高，為了讓我們以后的生活有所保障，理財(cái)就應(yīng)該從現(xiàn)在開始，不能輸在起跑線上。

首先，確定自己的理財(cái)目標(biāo)。每個(gè)人的一生都是由目標(biāo)指引著前進(jìn)的，因?yàn)槲覀冇忻鞔_目標(biāo)，并為之努力、付出，才會(huì)有收獲時(shí)的滿足。而理財(cái)目標(biāo)就是一個(gè)需要我們深謀遠(yuǎn)慮，重在堅(jiān)持的大目標(biāo)。現(xiàn)在許多人包括我們這些非金融專業(yè)的大學(xué)生在內(nèi)都缺少理財(cái)?shù)挠^念和知識(shí)，因而在個(gè)人理財(cái)過程中也面臨著各種各樣的困惑。因此為了我們能樹立正確的理財(cái)觀念，首先要豐富我們的理財(cái)知識(shí)，當(dāng)然這也需要一點(diǎn)一滴地積累起來。有了目標(biāo)我們就可以減少理財(cái)過程中面對(duì)得

失的情緒化的負(fù)面影響，從而可以促使我們長可以期的堅(jiān)持下去。

其次，明確自己的投資期限。理財(cái)目標(biāo)有短期、中期和長期之分，所以不同的理財(cái)目標(biāo)會(huì)決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會(huì)決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。短期內(nèi)要用到的錢就一定不能用作高風(fēng)險(xiǎn)的投資，而反過來，長期不用的資金要是沒有用來投資，就很有可能失去一次獲得高回報(bào)的機(jī)會(huì)。一次成功的理財(cái)就是將合適的資金在合適的時(shí)間在合適的地點(diǎn)進(jìn)行了投資。

然后，制定一個(gè)適合自己的投資方案。當(dāng)確定了自己的理財(cái)目標(biāo)及投資期限，考慮了所有重要的因素之后，就需要一個(gè)適合自己的可行性投資方案來操作。身在大學(xué)校園的我還沒有足夠的錢去進(jìn)行投資，所以我制定了一個(gè)理財(cái)規(guī)劃如下： 第一，充分利用手中的銀行卡，學(xué)會(huì)節(jié)流，為以后的開源做準(zhǔn)備。銀行卡不僅能保證資金的安全，而且資金流動(dòng)方便。定期存取款，卡中的錢要心中有數(shù)，不能無節(jié)制的取錢花，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年是可以省下一筆可觀的收入。年復(fù)一年下去，有了余錢，才可以合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。

第二，記錄每天花銷。這是為了我的每一筆開支都有據(jù)可查，不會(huì)有不明的開支。還可以審核自己的資金是否用得合理科學(xué)，所謂好鋼用在刀刃上！這樣的手段可以更加高效利用自己的財(cái)富。

第三，月都要有消費(fèi)計(jì)劃。把自己每個(gè)月的生活費(fèi)分成三份，一份用做伙食費(fèi)一份用做課余活動(dòng)經(jīng)費(fèi)還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)。將每個(gè)月的余額存起來，如此行成一個(gè)良性循環(huán)的話，畢業(yè)時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對(duì)財(cái)富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地?fù)碛小⑹褂煤捅Ｗo(hù)財(cái)富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。

其實(shí)，理財(cái)?shù)哪康模辉谟谝嵑芏嗪芏嗟腻X，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好，善于計(jì)劃自己的未來需求對(duì)于理財(cái)很重要。我們大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時(shí)我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來漫長的人生道路。這樣我們才能擁有更多的信心。

另外，高收益的理財(cái)方案不一定是最好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁撸滹L(fēng)險(xiǎn)就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。

未來的十年乃至更長的時(shí)期，中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財(cái)，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個(gè)時(shí)期可能需要什么，自己才能夠制定出一個(gè)有效的投資計(jì)劃來幫助自己達(dá)到目標(biāo)。

在十幾年以后我們又將面臨結(jié)婚生子、贍養(yǎng)父母等，更長遠(yuǎn)一些就要考慮到退休以后的生活水平。子女教育和個(gè)人養(yǎng)老是人生的理財(cái)規(guī)劃中有兩個(gè)重要目標(biāo)，如果在這兩方面沒有做好規(guī)劃，那最直接的后果，一是造成未來孩子的教育經(jīng)費(fèi)不足，二是可能導(dǎo)致退休后的生活水平下降。子女教育已經(jīng)成為家庭的第一理財(cái)需求，而在退休規(guī)劃方面，為了保證退休之后的生活水平，也應(yīng)盡早著手準(zhǔn)備，這樣一旦遇到疾病等大量資金需求時(shí)，就能坦然應(yīng)對(duì)。

作為一項(xiàng)一生的財(cái)務(wù)計(jì)劃，越早做準(zhǔn)備，效果越好，尤其是針對(duì)養(yǎng)老以及子女教育等需要大額支出的理財(cái)需求，應(yīng)該盡早著手準(zhǔn)備，并長期堅(jiān)持，這樣就能“未雨綢繆”。

第五篇：理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)規(guī)劃作業(yè)

未來20年理財(cái)規(guī)劃

班級(jí)：稅務(wù)實(shí)驗(yàn)1102班

姓名：王月

學(xué)號(hào)：0106110204

摘要：理財(cái)規(guī)劃可以合理的利用剩余的錢，使其保值、增值。通過畢業(yè)后的20年理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)個(gè)人、家庭的各階段目標(biāo)和夢(mèng)想，建立一個(gè)完善、獨(dú)立、安全的生活體系，提高生活質(zhì)量和水平。關(guān)鍵字：理財(cái)規(guī)劃 投資 收益

正文：

21世紀(jì)以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平都有所提高，但為了過上更高水平的生活，學(xué)會(huì)投資理財(cái)已成為當(dāng)前最火熱的話題。其實(shí)理財(cái)并不是單純地把錢存儲(chǔ)在銀行，雖然這種方式相對(duì)而言比較穩(wěn)妥，安全，但是它的收益不高。

中國首席理財(cái)師劉彥斌觀點(diǎn)：我建議把家中“水庫”里的錢分成3份，分別放在3個(gè)池子里，第一個(gè)池子里放的是應(yīng)急的錢，第二個(gè)池子里放的是養(yǎng)命的錢，第三個(gè)池子里放的是閑錢。之所以這樣劃分，是按照投資的3個(gè)屬性來劃分的。投資的三個(gè)屬性是：流動(dòng)性、安全性和收益性。應(yīng)急錢對(duì)應(yīng)的是流動(dòng)性，養(yǎng)命錢對(duì)應(yīng)的是安全性，閑錢對(duì)應(yīng)的是收益性。

一、條件假設(shè)

（一）、大學(xué)畢業(yè)后可以在長春順利找到工作，且第一個(gè)月工資為2500元左右，且公司有“五險(xiǎn)一金”，即：養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和住房公積金，每月費(fèi)用約為200元。每個(gè)季度有獎(jiǎng)金，年末有年終獎(jiǎng)級(jí)，每年約10000元。

（二）、假設(shè)在23歲至25歲之間，此時(shí)處于學(xué)習(xí)階段，入每年增長20%，消費(fèi)同比增長。由于不斷學(xué)習(xí)，之后每5年有一次升職，即：26歲，31歲，36歲。36歲做到公司管理中層，此后職位基本不會(huì)發(fā)生改變。且在23至28歲之間，工資增長率為20%，之后每年為10%，費(fèi)用同比增長。

（三）、對(duì)各項(xiàng)開支先做如下假設(shè)：每月基本生活費(fèi)500元；由于家在長春，不需要擔(dān)心住房問題；化妝品200元，其他花銷200元，應(yīng)急200元，共計(jì)1100元。

（四）、32買一輛8萬元左右的車。

（五）、假設(shè)28歲結(jié)婚，30歲有了寶寶。結(jié)婚時(shí)由雙方父母幫助支付首付款，之后由二人共同還房貸。

（六）、在結(jié)婚后，為了計(jì)算和理財(cái)規(guī)劃簡便，僅考慮我自己的理財(cái)，而不加入丈夫的規(guī)劃。

（七）、假設(shè)通貨膨脹率為3%。

（八）、假定目前的所以費(fèi)用都是夫妻平均分?jǐn)偟摹?/p>

二、理財(cái)規(guī)劃

（一）、23歲畢業(yè)至25歲

此時(shí)，正處于單身階段，年收入為40000元，年支出為15600元，每年剩余約為24400元，平均每月剩余2000元左右。每年增長比例為20%。

此時(shí)，由于比較年輕，且沒有家庭壓力，我選擇進(jìn)攻型的投資計(jì)劃。剛畢業(yè)的3年，正處于學(xué)習(xí)階段，包括公司的業(yè)務(wù)和股市的學(xué)習(xí)，不斷學(xué)習(xí)股市相關(guān)知識(shí)，由于我是財(cái)經(jīng)類學(xué)校畢業(yè)，學(xué)了很多關(guān)于宏觀經(jīng)濟(jì)、微觀經(jīng)濟(jì)、會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)管理的知識(shí)，因此，我在這方面有一定的優(yōu)勢。

1、我會(huì)將40%的剩余錢投資于貨幣基金，基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。我選擇定額定投，收益率為5%左右。

所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時(shí)間（如每月10日）以固定的金額（如800元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點(diǎn)低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”?；鸲ㄆ诙~投資具有類似長期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。

2．我會(huì)將20%的余錢投資于股市，用于試水，開始的時(shí)候可能

會(huì)有所虧損，但相信隨著時(shí)間的變化，逐漸會(huì)盈虧相抵，直至獲得收益，假定收益為5%。

3.將10%的錢用于給家人買保險(xiǎn)，父母的年齡越來越高，得病的幾率自然隨之升高，家中還有一個(gè)弟弟，十五六歲的男孩免不了瘋鬧，有一個(gè)保險(xiǎn)很有必要。即：養(yǎng)命的錢

4.將剩余30%的錢存在銀行，隨時(shí)應(yīng)急。

5.每年會(huì)在年中或年末有一次外出旅游，花費(fèi)約為3000元。這樣，3年的存款和基金將達(dá)到85000元左右。

（二）、26歲至30歲

在26歲時(shí)會(huì)有一次升職，此時(shí)工資扣稅后將達(dá)到6500元左右，沒有盈余約3000元，此后收入與支出每年按10%的比率增長。由于對(duì)股市的學(xué)習(xí)和逐步深入的了解，此時(shí)已經(jīng)可以很好的在股市進(jìn)行投資。

此時(shí)，對(duì)投資比例進(jìn)行調(diào)整，仍將40%的余錢用于貨幣基金;但將股市的投資提高到30%，收益率約為10%；5%用于給家人保險(xiǎn)；剩余的25%存在銀行，用于應(yīng)急。

每年用于旅游的錢會(huì)達(dá)到4000元左右，此時(shí)弟弟已經(jīng)開始上大學(xué)，我會(huì)幫助父母承擔(dān)一部分他的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，每年8000元。

此時(shí)，收益為254000，扣除旅游和弟弟的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，剩余214000元左右。

在28歲，有一件大事—結(jié)婚，這對(duì)于雙方來說都是一筆不小的開支，目前，長春市綠園區(qū)的房價(jià)為6300元，在我28歲時(shí)預(yù)計(jì)達(dá)到8000元（此數(shù)據(jù)來自中國投資咨詢網(wǎng)），70平，由房價(jià)計(jì)算器計(jì)算可得：

貸款類別： 商業(yè)貸款 單價(jià)： 8000 元/平米 面積： 70平方米

按揭成數(shù): 6成根據(jù)貸款總額計(jì)算 貸款總額： 33.6萬元 按揭年數(shù)： 15 利

率：

公 積 金： 4.5% 商 業(yè)：6.55% ? 查看結(jié)果： 房屋總價(jià) 元 貸款總額：336000 元 還款總額：528509 元 支付利息款： 192509元 首期付款：224000 元 貸款月數(shù)：180 元 月均還款：2936 元

加上裝修的錢雙方如果平均一下大概的各出17萬左右，但此時(shí)可以用住房公積金了，約4萬，其中包括裝修、結(jié)婚的費(fèi)用?；旧衔也粫?huì)再讓父母幫我拿錢了，此時(shí)我的基金和存款還剩12萬左右。期間仍在不斷為自己充電。

29歲至30歲時(shí)，此時(shí)需要還房貸了。此時(shí)，每月盈余約為2000元，理財(cái)策略不變。在我30歲時(shí)，寶寶出生了。

在懷孕期間，：產(chǎn)檢約2500，各種“補(bǔ)”費(fèi)5000元，生寶寶住院大約5000元，其他費(fèi)用約1500元。共計(jì)14000元，除掉公司的生育保險(xiǎn)（4000左右），此時(shí)為10000元，按兩個(gè)人平均分配，目前還剩115000元。

（三）、31歲至35歲

此時(shí)，又一次升職來臨，稅后工資約9000元，但此時(shí)已經(jīng)有了家庭，就需要改變投資策略—穩(wěn)中求進(jìn)型。

家庭投資是一種理性投資，以不影響家庭正常生活為前提，一實(shí)現(xiàn)資本保值，增值，提升家庭生活質(zhì)量為目的，因此，家庭投資必須使財(cái)產(chǎn)，人身有一定保障，根據(jù)投資者類型和其投資目標(biāo)的不同，家庭投資組合有三種：1.保守安全型，該投資組合模式從結(jié)果上呈現(xiàn)出了一個(gè)金字塔形，2.穩(wěn)中求進(jìn)型，這種投資組合在結(jié)構(gòu)中呈現(xiàn)出一種錘形，3.冒險(xiǎn)速進(jìn)型，這種組合模式在結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)出一個(gè)倒金字塔形。這幾種投資模式分別反映出低、中、高三種投資目標(biāo)檔次，投資者在確定投資組合時(shí)還是應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況、偏好適當(dāng)增加或降低風(fēng)險(xiǎn)及收益水平。

此時(shí)，扣除家庭開銷，用于孩子身上的錢，房貸，給父母的錢，余錢每月4000左右，將30%的余錢用于貨幣基金;但將股市的投資降低到20%，收益率約為10%；5%用于給家人保險(xiǎn)；剩余的35%存在銀行，用于應(yīng)急。

由于孩子小，5年的旅游費(fèi)用大概10000元左右，此時(shí)，父母已經(jīng)年邁，不再工作了，他們有養(yǎng)老保險(xiǎn)，每月會(huì)給她們1000元足夠了。弟弟現(xiàn)在已經(jīng)開始工作，不需要支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)了。

一歲之前吃奶粉比較多，還有一些魚肝油之類的營養(yǎng)補(bǔ)充劑，大概15000元。二至三歲時(shí)大概4萬元（其中包括吃穿用度，孩子的免疫力低，此時(shí)的看病費(fèi)用等）

32歲的時(shí)候買一輛車，包括所有費(fèi)用共計(jì)15萬，直接付款。4歲至5歲開始上幼兒園，開銷比較大，每月2500元左右，此時(shí)，每月剩余3000元左右。

35歲時(shí)的存款和基金總計(jì)168000元左右。34歲還房貸15萬，夫妻平分之后大約剩余90000元

（四）36歲至42歲

36歲迎來第三次升職，此時(shí)升到公司中層，以后升職幾率不大，稅后工資大約13000元，此時(shí)剩余約6500元左右。

孩子的費(fèi)用：這時(shí)需要考慮孩子上小學(xué)的問題，六年大概12萬（平均每個(gè)月1800元左右，包括車費(fèi)，課外班費(fèi)用，吃穿用度費(fèi)用），在我42歲的時(shí)候升初中，可能需要交3萬左右，當(dāng)年的費(fèi)用大概2.5萬。

父母：其實(shí)我父母基本不用我們?cè)阱X上給予幫助，他們一生節(jié)儉，但現(xiàn)在是我回報(bào)的時(shí)候了，每月大概2000元左右，同時(shí)會(huì)時(shí)常回家看看。

這時(shí)候旅游的費(fèi)用可能僅需要2萬元，做到公司中層之后，待遇會(huì)好一些，一般的公司會(huì)有這方面的活動(dòng)。

在36歲的時(shí)候會(huì)把剩余約10萬元的房貸還清。

投資比例保持不變，最終存款和基金總計(jì)80.2萬，這8年終有10萬用于應(yīng)急足夠了。

以上就是我畢業(yè)后20年的理財(cái)規(guī)劃。

三、啟示與不足

啟示：在消費(fèi)觀念上，現(xiàn)在不少人處于面子問題，經(jīng)常請(qǐng)朋友吃飯，盲目跟風(fēng)的購買電子產(chǎn)品，還有負(fù)面的享樂主義消費(fèi)觀念對(duì)人的侵蝕，是人們不能理性的消費(fèi)和理財(cái)。而通過這篇規(guī)劃，我充分認(rèn)識(shí)到了理財(cái)規(guī)劃的重要性，比如，在最后的階段中，如果每月只是將6500元存入銀行，僅能得到66.7萬元，差距還是很大的。因此，在以后的人生中，我會(huì)理性消費(fèi)，認(rèn)真理財(cái)，從而提高生活水平，使生活更加美好。

不足：對(duì)理財(cái)知識(shí)和實(shí)踐的匱乏，會(huì)使我們失去很多機(jī)會(huì)和利益，因此，可以通過與投資理財(cái)社團(tuán)交流，利用閑暇實(shí)踐學(xué)習(xí)的方式充實(shí)自己。

在整個(gè)理財(cái)規(guī)劃中，通過對(duì)財(cái)產(chǎn)的合理管理，可以將有沖突的激活協(xié)調(diào)起來，積累財(cái)富，實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)，降低各種風(fēng)險(xiǎn)，提高生活質(zhì)量和水平。