第一篇：綠色信貸發(fā)展國際經(jīng)驗及其借鑒

綠色信貸發(fā)展的國際經(jīng)驗及其借鑒 摘要 在人類利用自然環(huán)境創(chuàng)造物質(zhì)財富的過程中，環(huán)境問題頻繁發(fā)生，直接影響了人類經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展。人類嘗試通過創(chuàng)新制度來引導(dǎo)經(jīng)濟社會的健康發(fā)展，綠色信貸制度應(yīng)運而生。綠色信貸是利用金融手段調(diào)節(jié)資源配置的有效制度。近年來，我國經(jīng)濟快速增長的同時，環(huán)境問題也日益嚴(yán)重，實現(xiàn)經(jīng)濟增長與環(huán)境保護的良性互動成為我國當(dāng)前的一個重要政策目標(biāo)。綠色信貸制度的實施只要以環(huán)境保護為目標(biāo)的途徑而開展的。本文在闡述我國綠色信貸實施現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，剖析其中存在的問題在借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出可行性的對策與建議，以期促進我國綠色信貸的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞:綠色信貸；

國際經(jīng)驗；

發(fā)展對策 目錄 摘要 1 1 相關(guān)概念界定 2 2 我國綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題 3 2.1 我國綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀 3 2.1.1 我國綠色信貸發(fā)展歷程 3 2.1.2 我國銀行綠色信貸發(fā)展情況 5 2.2 我國綠色信貸存在的問題 6 2.2.1 綠色信貸政策體系尚不完善 6 2.2.2 有效的溝通機制缺乏 7 2.2.3 缺乏有效的監(jiān)督和制約機制 7 2.2.4 缺乏具體的衡量標(biāo)準(zhǔn) 8 3 綠色信貸發(fā)展的國際經(jīng)驗 8 3.1 美國銀行業(yè)綠色信貸經(jīng)驗分析 8 3.2 德國銀行業(yè)綠色信貸經(jīng)驗分析 8 3.3 英國銀行業(yè)綠色信貸經(jīng)驗分析 9 3.4 其他發(fā)達國家銀行業(yè)綠色信貸經(jīng)驗分析 9 4 借鑒國際經(jīng)驗，促進我國綠色信貸發(fā)展的對策與建議 10 4.1 政策層面 10 4.2 制度層面 10 4.3 產(chǎn)品層面 11 小 結(jié) 12 參考文獻 13 綠色信貸發(fā)展的國際經(jīng)驗及其借鑒 18世紀(jì)工業(yè)革命以來，雖然世界工業(yè)經(jīng)濟得到較快發(fā)展甚至發(fā)展到巔峰，但不可否認(rèn)人類付出的代價也是很慘重的。面對日益加重的環(huán)境污染、環(huán)境破壞、資源耗竭等全球性問題，人們越來越認(rèn)識到之前的生產(chǎn)方式和消費方式對環(huán)境的破壞。國家制訂了可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略，引導(dǎo)廣大人們支持綠色經(jīng)濟，旨在為了達成人與自然協(xié)調(diào)發(fā)展這一重要目標(biāo)。綠色信貸就在這一背景下誕生。并很快得到法律上的支持。2007年7月，環(huán)境保護總局、人民銀行、銀監(jiān)會對高耗能、高污染企業(yè)進行了限制，不允許該類企業(yè)盲目擴大生產(chǎn)規(guī)模，為了約束這些企業(yè)，《關(guān)于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見》這一法律法規(guī)便應(yīng)運而生，這標(biāo)志著我國綠色信貸政策發(fā)展到一個新的水平。這一政策的發(fā)布得到了廣大省市的支持，并且也吸引了許多的專家學(xué)者對綠色信貸政策的探討和研究。但大多數(shù)的專家學(xué)者主要研究的是我國綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題，而本文在這一基礎(chǔ)上，側(cè)重研究了我國如何借鑒國際經(jīng)驗來發(fā)展我國的綠色信貸。

相關(guān)概念界定 綠色信貸的定義源自于綠色金融，而綠色金融又源自于綠色文明。人與自然和諧共處是綠色文明追求的目標(biāo)，因此也是綠色信貸追求的目標(biāo)。綠色信貸是每個國家都大力支持的政策，它的國際定義是以美化綠色地球簡稱“赤道原則”，也被稱為國際綠色信貸政策。

而在國內(nèi)綠色信貸作為一種重要的經(jīng)濟手段，它在防止企業(yè)違法，增進節(jié)能減排，降低金融風(fēng)險方面發(fā)揮著重要的作用，對于那些環(huán)境污染嚴(yán)重或已經(jīng)遭到淘汰的新建項目，改善后利于環(huán)境發(fā)展才給予信貸支持，如果信貸資金已經(jīng)發(fā)放，那么要采取相應(yīng)措施收回貸款，切斷經(jīng)濟來源，遏制高耗能、高污染企業(yè)的發(fā)展和擴大，促使企業(yè)進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，保護我們的環(huán)境。

針對綠色信貸的落實和在我國正式開始實行是在2007年7月，由國環(huán)境保護監(jiān)督實行依據(jù)《關(guān)于我國環(huán)境保護的綠色信貸政策方法規(guī)范及信貸風(fēng)險規(guī)避建議》實施：貫徹內(nèi)容主要與環(huán)保和建設(shè)互補為目標(biāo)，以合理利用資源并發(fā)揮綠色信貸的方式，其內(nèi)容表現(xiàn)為，首先利用多樣化的信貸，發(fā)展多種帶方式，放款現(xiàn)代期限、放低利率和降低現(xiàn)代利息等從多方面為中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者提供較大的信貸優(yōu)惠政策的目的，其次是銀行進行信貸政策的合理使用，綠色信貸的推出與以往的不同時對監(jiān)督借款人的防范環(huán)境風(fēng)險會進行提醒，接待過程注明信貸的社會責(zé)任及信用連帶問題，從而降低信用風(fēng)險，所以“綠色信貸”與“可持續(xù)金融”具有互補性，注重資源和此種方發(fā)注重環(huán)境保護于企業(yè)之間的協(xié)調(diào)，通過銀行貸款，財務(wù)杠桿手段建設(shè)環(huán)境準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格信貸管理，引導(dǎo)資金的合理配置，優(yōu)化資源配置，從而影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整；

最后，對于借貸不守信用的企業(yè)或個人在沒有遵守環(huán)保法規(guī)的基礎(chǔ)上進行融資獲得的企業(yè)依法進行處置。前倆種對信貸人更具有合理化，對信貸企業(yè)來說是一種新型化的借貸方式。

盡管專家對綠色信貸有各種各樣不同的理解，但歸根結(jié)底，綠色信貸有兩層含義：其一，綠色信貸對企業(yè)的節(jié)能減排起到重要作用，把環(huán)境要素作為綠色金融在核算和決策時的首要考慮因素，對于企業(yè)在生產(chǎn)中的環(huán)境污染問題、資源浪費問題，積極進行調(diào)整，避免企業(yè)在以后的發(fā)展中再出現(xiàn)同樣的環(huán)境問題；

其二，金融業(yè)在發(fā)展的過程中應(yīng)該放遠(yuǎn)目光，不要只注重眼前利益，要注意環(huán)境保護，用良好的環(huán)境來反哺金融業(yè)，促進金融業(yè)與環(huán)境的良性循環(huán)。而本文所研究的綠色信貸就是能夠促使企業(yè)節(jié)能減排，降低能耗，保護環(huán)境，實現(xiàn)人與自然和諧發(fā)展，立足科學(xué)發(fā)展觀，促進可持續(xù)發(fā)展的一種綠色政策。

我國綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題 2.1 我國綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀 2.1.1 我國綠色信貸發(fā)展歷程 1995—2005年是我國綠色信貸發(fā)展的起步階段。與國外比較我國實施綠色信貸起步稍晚，我國發(fā)布關(guān)于信貸政策的實施和加強環(huán)境保護工作的通知實在1995年，但是消息散出這可能被視為“綠色信貸”政策的雛形。政策要求金融機構(gòu)考察企業(yè)生產(chǎn)對環(huán)境的潛在影響，實施的過程稍微緩慢。因為綠色信貸并不是每個企業(yè)都可申請的項目而貸款。他需要專業(yè)的金融工作者進入申請的企業(yè)實地考察，才能落實該企業(yè)的申請資格。如果有些企業(yè)生產(chǎn)行為的評價不符合綠色生產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，那么企業(yè)將很難或無法獲得相應(yīng)的貸款；

審核通過的企業(yè)政府會鼓勵金融機構(gòu)貸款給他們提供相應(yīng)的利率政策進行信貸活動。2004年4月30日，國家發(fā)展和改革委員會，對中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進一步加強產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策協(xié)調(diào)配合控制信貸風(fēng)險有關(guān)問題的通知》文中要求中國人民銀行及以下分支地區(qū)銀行、各商業(yè)銀行，都要組織加強審批信用環(huán)境，嚴(yán)格遵照發(fā)行內(nèi)容實施優(yōu)化信貸配置。2005年12月，由***發(fā)展和改革委員會會同***有關(guān)部門制定包括鼓勵授權(quán)、限制的三種產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)目錄根據(jù)《調(diào)整指導(dǎo)目錄》與《加強產(chǎn)業(yè)信貸政策》的規(guī)定是政府指導(dǎo)投資方向、企業(yè)開發(fā)項目、稅務(wù)問題、土地開發(fā)和使用、進出口貨物貿(mào)易都提供了新的嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)，這都是綠色信貸的重要綱領(lǐng)。

因為綠色信貸的政策的實施起到一個企業(yè)信貸和環(huán)境保護的橋梁作用，所以環(huán)境保護部門與銀行業(yè)金融機構(gòu)需要做好溝通和工作銜接，并且企業(yè)的在利益和金融機構(gòu)的合作有相應(yīng)的關(guān)系。如果信道過程缺乏執(zhí)行力，企業(yè)或信貸個人受到約束機制，會造成銀行和企業(yè)之間的矛盾，如通信，因此這一時期的推廣和綠色信貸政策的實施都要加強落實。

綠色信貸的推出，得到了我國政府和金融單位的一并支持，很快短短倆年快速發(fā)展和完善的階段。關(guān)于我國對于環(huán)境保護的加強也得到了搞對重視，2007我國頒布《企業(yè)節(jié)能減排循環(huán)利用的綜合方案》大力宣揚企業(yè)減排的落實和監(jiān)督調(diào)查也成為地方政府的計劃。因為是一個資源大國，但是發(fā)展中要要節(jié)約合理利用。積極推進節(jié)能、環(huán)保、低碳的循環(huán)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的信貸管理制度和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管，才利于各大商業(yè)銀行充分利用金融杠桿促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，這才是推出綠色信貸的標(biāo)志性意義。《對于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見》對綠色信貸政策做出了以下規(guī)定：一是不符合節(jié)能減排標(biāo)準(zhǔn)、環(huán)境保護規(guī)定的企業(yè)，不得給予貸款，各商業(yè)銀行應(yīng)該嚴(yán)格把關(guān)，積極地做好企業(yè)的資格審查工作，尤其是企業(yè)環(huán)保情況，要把這一情況作為主要的衡量標(biāo)準(zhǔn)來確定企業(yè)能否取得貸款；

二是各級環(huán)保部門在日常工作中要加大執(zhí)法力度，大力打擊那些非法建設(shè)或者越級審批建設(shè)，只有主體工程施工而忽略或故意不進行環(huán)保設(shè)施建設(shè)，沒有經(jīng)過環(huán)保部門檢測就擅自投產(chǎn)使用的違法項目，要及時公開對這類企業(yè)的查處狀況，并且向各商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)通報這類企業(yè)的環(huán)境信息，使這類企業(yè)在向各金融機構(gòu)貸款時，能夠得到更嚴(yán)格的資格審查，督促這類企業(yè)完善環(huán)保設(shè)施，如這類企業(yè)拒不整改，則依法不得給予貸款。綠色信貸的實施目的是能更好的讓城市的發(fā)展增添綠的色彩，減少環(huán)境的污染。所以政府鼓勵金融機構(gòu)推出新的綠色融資服務(wù)于大眾，2013年是綠色信貸實施的5年歷程，同年我國頒布了《企業(yè)及個體戶進行綠色信貸工作的意見》主要以銀行業(yè)金融機構(gòu)要進一步完善綠色信貸政策體系，實地落實監(jiān)督各督促金融機構(gòu)加強管理，減少與借貸中的企業(yè)產(chǎn)生矛盾，監(jiān)督小組主動了解信息，通過調(diào)查，及時掌握落后產(chǎn)能、環(huán)境規(guī)劃、土地改造這些都是綠色信貸信用管理的范圍。

這些規(guī)定對綠色信貸發(fā)展起到了積極地促進作用，表現(xiàn)在：一是使環(huán)保調(diào)控在金融領(lǐng)域具體實現(xiàn)。因為綠色信貸主要支持環(huán)保企業(yè)項目，而對于那些污染嚴(yán)重或淘汰類項目，不會采取各種形式的支持，如果款項已支出，則要想辦法追回，這樣從源頭上阻斷了污染。二是使我國銀行面臨新的機遇。綠色信貸使銀行創(chuàng)造出新的綠色金融產(chǎn)品和工具，為銀行發(fā)展注入新的活力。三是使我國環(huán)境經(jīng)濟制度初步建立。在這一階段,我國對于綠色信貸做出了審核，該政策的執(zhí)行，并提出了評價指標(biāo)，但缺乏創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，以及環(huán)境成本與金融機構(gòu)之間的利益博弈，以及不同行業(yè)的環(huán)境風(fēng)險評估和規(guī)劃中還存在著信用風(fēng)險的具體指標(biāo)的情況下，信貸政策的實施有還有一些障礙。

2.1.2 我國銀行綠色信貸發(fā)展情況 在中國的政策性銀行的經(jīng)營主要考慮國家的整體利益和社會效益，主要通過國家的財政和經(jīng)濟政策的實施，支持國家基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)，政策性銀行和服務(wù)質(zhì)量的不斷發(fā)展，它在中國的金融和經(jīng)濟政策推廣和實施中發(fā)揮更大作用。通過綠色信貸政策的推進和發(fā)揮，環(huán)保政策性銀行可以利用的優(yōu)勢政策，金融市場干預(yù)中發(fā)揮重要作用，同時，在信貸審批和發(fā)放過程中充分考慮企業(yè)環(huán)境因素的政策性企業(yè)的環(huán)保意識也有加強，這使得為綠色信貸注入更多的活力。自2007以來，支持綠色信貸的發(fā)展，中國發(fā)展銀行是推動多項政策，包括企業(yè)污染減排工作計劃”，國家開發(fā)銀行貸款，國家開發(fā)銀行節(jié)能減排專項貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見”，另外“關(guān)于節(jié)能減排目標(biāo)項目貸款審查指南實施都是綠色信貸帶動的成果。中國進出口銀行從發(fā)揮綠色信貸的資金導(dǎo)向作用、實施貸款三查綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)、推進綠色信貸項目共三個層面落實綠色信貸。

商業(yè)銀行的信貸在我國過金融機構(gòu)市場占有50%，在貫徹國家綠色信貸政策中發(fā)揮核心作用。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《節(jié)能減排信貸工作的指導(dǎo)意見》和中國人民銀行為了改善和提高在工作領(lǐng)域要求金融服務(wù)業(yè)的能源節(jié)約和環(huán)境保護的指導(dǎo)中國人民銀行、各商業(yè)銀行實施綠色信貸政策的指導(dǎo)下，結(jié)合自己的實際情況相應(yīng)的政策，以及擴大綠色信貸市場?！秾τ诼鋵嵀h(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見》出臺之后，中國工商銀行首先做出反應(yīng)，率先開展綠色信貸，其他銀行隨后也紛紛支持這一政策，同時也做出了較好的成績。2012年末，五大行的綠色信貸發(fā)展強勁，綠色信貸項目也有所增加。就像中國人民銀行“綠色信貸資產(chǎn)已經(jīng)高達2270億4.8億元,增長8.74%與年初相比,有316個項目是新的“綠色信貸”項目“兩個高和一個行業(yè)貸款也比上年下降,同比下降約1.82。2012年，中國建設(shè)銀行把國家循環(huán)經(jīng)濟試點單位作為自己支持的重點對象，除此之外，還重點支持“兩高一剩”企業(yè)節(jié)能降耗技術(shù)改造項目，節(jié)能減排項目，清潔能源、低碳經(jīng)濟、綠色生態(tài)循環(huán)經(jīng)濟等環(huán)保類項目。2012年，交通銀行繼續(xù)支持低碳、節(jié)能環(huán)保項目，風(fēng)力發(fā)電、水力發(fā)電和其他環(huán)保綠色能源貸款347億元，在他行業(yè)中瑤瑤領(lǐng)先較上年提升5.5個百分點。由于貸款投放到清潔能源項目，而使得二氧化碳排放量減少了700萬噸。2012年中國農(nóng)業(yè)銀行有1318位客戶參與了銀行的環(huán)保、節(jié)能減排項目，銀行對這些企業(yè)進行全力支持，貸款余額就有1,522億元。嚴(yán)控“兩高一?！毙袠I(yè)貸款加強“兩高一剩”行業(yè)管理，有效控制了“兩高一?！毙袠I(yè)貸款增長。

2.2 我國綠色信貸存在的問題 中國的綠色信貸尚處于起步階段，并且由于之前過度追求經(jīng)濟的增長，各地多選擇高收益的重化工業(yè)項目，因此在實施的過程中仍然面臨著不可預(yù)知的各種各樣的困難。

2.2.1 綠色信貸政策體系尚不完善 中國的綠色信貸政策起步較晚，期間又經(jīng)過改革開放，中國的發(fā)展模式是不通過綠色信貸政策的約束。環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)提出的這些政策都是基于產(chǎn)業(yè)并沒有考慮到企業(yè)在行業(yè)中的具體差異在一排。不同行業(yè)的企業(yè)的排水能力，節(jié)能減排升級能力是不同的，和采取的環(huán)境評估標(biāo)準(zhǔn)的同類和整個行業(yè)的信用額度將在一些先進的企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的限制銀行業(yè)。其次，與“赤道原則”不同，我國商業(yè)銀行并未統(tǒng)一出臺綠色項目融資的環(huán)境考核評估標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行都出臺了自己的綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)，在綠色信貸的執(zhí)行中存在很大隨意性，導(dǎo)致同一企業(yè)在不同的商業(yè)銀行可以獲得不同程度的綠色貸款。這些政策的約束力缺失體現(xiàn)在兩個方面：一是對商業(yè)銀行而言，在符合國家環(huán)境政策的前提下，各商業(yè)銀行可以從自身利益來考慮對企業(yè)的信貸投放力度。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營獲利模式下，這一自由會形成信貸尋租空間，使得商業(yè)銀行綠色信貸偏離綠色方向；

二是對于貸款企業(yè)而言，通過適當(dāng)調(diào)整生產(chǎn)工藝或污水環(huán)境，符合國家產(chǎn)業(yè)政策的要求，從而獲得貸款資格，但由于具體的環(huán)保產(chǎn)業(yè)法律監(jiān)督和相應(yīng)的環(huán)境評價指標(biāo)的不足，企業(yè)的綠色信貸管理出現(xiàn)阻力。

雖然我國為綠色信貸的發(fā)展制定了規(guī)章制度，但我國的規(guī)章制度還是不完善的，缺少統(tǒng)一的、操作性強的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，也無法準(zhǔn)確規(guī)范綠色信貸中高耗能、高污染的標(biāo)準(zhǔn)，而且什么樣的企業(yè)給予什么樣的信貸控持，我國也沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)。同時，由于民間信貸的存在，使高耗能、高污染企業(yè)很難得到控制，因此綠色信貸政策對民間信貸沒有什么約束力，這是法規(guī)制度的一大漏洞。

2.2.2 有效的溝通機制缺乏 眾所周知，我國經(jīng)濟之所以得到較快發(fā)展，是由于我國工業(yè)發(fā)展較快，而工業(yè)發(fā)展必然會帶來環(huán)境問題，尤其是在經(jīng)濟發(fā)展落后地區(qū)，政府為了追求GDP增長，盲目支持高耗能、高收益的發(fā)展項目，不僅如此，為了經(jīng)濟發(fā)展，這些地區(qū)積極招商引資，并且為了招商引資而努力為這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)幦⌒刨J支持，這就加大了高耗能、高污染產(chǎn)業(yè)的進入。除此之外，銀行在對企業(yè)進行嚴(yán)格的資格審查時，會加大銀行的成本，使銀行收益下降。因此，很多銀行為了減少這一成本，在實際的資格審查中，只是走一個過場，而不是真正的對企業(yè)環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)進行審查，這就使綠色信貸政策不能落到實處，只是表面的一種形式。

在商業(yè)銀行與環(huán)保部門之間的信息溝通，還有企業(yè)環(huán)保信息滯后。目前我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式是總分行管理系統(tǒng)，分行直屬與總行管理，一些一些分行的信貸改造及關(guān)系環(huán)保信貸都需要總行的批準(zhǔn)，所以環(huán)保信息共享和溝通職能部門的最高之間的水平。如果溝通不及時導(dǎo)致信貸工作拖延，我國的對銀行的管理是中央環(huán)境保護通過對各省和地區(qū)環(huán)境信息的收集、匯總并提供給商業(yè)銀行，然后由商業(yè)銀行從上到下根據(jù)環(huán)境信息分類至企業(yè)。綠色信貸的條件是非常嚴(yán)格的，所以企業(yè)在申請中需要對貸款的資源做詳細(xì)報告，所以會導(dǎo)致各省市之間貸款的條件的差異，但是省市的支行不能指定開發(fā)項目企業(yè)的環(huán)保政策，所以要和觀測企業(yè)和實地評估，確認(rèn)企業(yè)的實力，這樣會讓企業(yè)等待一段時間，導(dǎo)致提升綠色信貸項目融資計劃緩慢，其次貸款公司和環(huán)保部門之間的信息溝通是企 業(yè)獲得綠色貸款至關(guān)重要。貸款應(yīng)定期對生產(chǎn)過程中的企業(yè)環(huán)境保護部門報告，節(jié)能減排的更新，對材料的環(huán)境評估的進步提供必要的綠色信貸融資，幫助企業(yè)環(huán)境保護部更新貸款評級，分享信息的商業(yè)銀行，幫助企業(yè)及時獲得綠色貸款。

所以實施流行綠色信貸在商業(yè)銀行、金融機構(gòu)、商業(yè)銀行信息披露平臺全面規(guī)范。政府玉環(huán)境監(jiān)管部門要相互配合及時溝通、加強全面的貸款企業(yè)的環(huán)境信息，有助于降低貸款企業(yè)環(huán)境信息的傳輸延遲、綠色信貸審批流程簡化，為規(guī)范商業(yè)銀行綠色信貸市場資源配置、防范信用風(fēng)險具有重要的意義。

2.2.3 缺乏有效的監(jiān)督和制約機制 綠色信貸需要嚴(yán)格的監(jiān)督機制，而現(xiàn)行的很多制度都是建議性的，沒有嚴(yán)格的懲罰制度，這就使銀行進行綠色信貸時更多考慮的是商業(yè)利益，降低了信貸的要求，有些未來污染狀況不明確的企業(yè)也得到信貸支持，同時也沒有對企業(yè)后續(xù)生產(chǎn)加強監(jiān)督，使有些企業(yè)污染排放超標(biāo)。按照《我國綠色信貸指標(biāo)》內(nèi)容提出明確提出大開展綠色通道，幫助企業(yè)信貸，但是對于企業(yè)綠色生產(chǎn)實際不達標(biāo)的并未做出相應(yīng)的責(zé)任劃分和賠償事故處理的條例。例如發(fā)生在2017年7月3日陜西紫金礦業(yè)發(fā)生銅酸水泄漏事故，事故被瞞報9天，期間未被任何政府監(jiān)察機關(guān)發(fā)現(xiàn)，所以綠色信貸缺乏有效的監(jiān)督和制約也是事故的導(dǎo)火線。

2.2.4 缺乏具體的衡量標(biāo)準(zhǔn) 我國綠色信貸當(dāng)前存在一個普遍現(xiàn)象“政府認(rèn)為是綠色的，銀行就放錢”。因此，綠色信貸從開始到結(jié)束都沒有一個準(zhǔn)確的衡量標(biāo)準(zhǔn)。例如現(xiàn)下時興的光伏行業(yè)。光伏如果只從結(jié)果上來看完全是是綠色環(huán)保的，但是光伏這個產(chǎn)業(yè)從生產(chǎn)過程中來看卻是高耗能、高污染的產(chǎn)業(yè)。如果僅看結(jié)果，那么根據(jù)對環(huán)保企業(yè)的扶持原則，理應(yīng)得到貸款，但過程中的高耗能、高污染又與它的節(jié)能環(huán)保相背離，在這里我們找不到一個合理的衡量標(biāo)準(zhǔn)。因此有專家指出，很多的綠色信貸項目不屬實。

綠色信貸發(fā)展的國際經(jīng)驗 與我國相比較，國外綠色信貸的起步發(fā)展比較早，大約早了20多年，聯(lián)邦德國在1974年就建立了世界上第一家政策性環(huán)保銀行，而美國也于1989年5月由環(huán)境負(fù)責(zé)經(jīng)濟同盟投資集團出版并發(fā)行伯爾第斯原則，依據(jù)這一原則來對對地球環(huán)境負(fù)責(zé)，并將伯爾第斯原則作為綠色信貸的實操指南。不久之后，大約在二十世紀(jì)九十年代，聯(lián)合國也發(fā)布相應(yīng)的適用于銀行業(yè)的法律法規(guī)來規(guī)范綠色信貸的發(fā)展。由此可見，綠色信貸在國外發(fā)展時間較長，已經(jīng)積累了一些發(fā)展經(jīng)驗。

3.1 美國銀行業(yè)綠色信貸經(jīng)驗分析 美國的綠色信貸擁有較完善的法律基礎(chǔ)，自20世紀(jì)70年代以來，通過的法律中有26部是關(guān)于環(huán)境的，并且囊括了環(huán)境的方方面面，對環(huán)境的污染者和治理者提出了嚴(yán)格的要求。例如1980年在美國注重使用獎勵機制嚴(yán)懲不法行為，美國聯(lián)邦政府出臺了《全面環(huán)境響應(yīng)、補償和負(fù)債法案》，該法案的出臺成為美國銀行是最早考慮環(huán)境因素的直接原因。作為最早一批接受聯(lián)合國聲明的花旗銀行，在平常的業(yè)務(wù)發(fā)展中嚴(yán)格履行“赤道原則”，多方面考慮環(huán)境因素。不止這樣，美國的綠色信貸在發(fā)展中還注重使用獎勵機制，例如，提供環(huán)保項目專項債券，這類債券利率較低，期限較長，一般為15—20年，優(yōu)惠較多；

對于在節(jié)能減排方面業(yè)績較好的企業(yè)給予一定的稅收優(yōu)惠，鼓勵企業(yè)發(fā)展節(jié)能減排產(chǎn)業(yè)，還出臺專門的稅法，如1978年出臺的《能源稅收法》；

設(shè)立專項財政基金支持環(huán)保企業(yè)，為實行環(huán)保的小企業(yè)提供信貸支持，使得美國的綠色信貸發(fā)展趨勢強勁。

3.2 德國銀行業(yè)綠色信貸經(jīng)驗分析 作為綠色信貸發(fā)源地之一的德國，由于發(fā)展時間較長，綠色信貸的發(fā)展已漸趨成熟，而且相關(guān)的體系也較完善。

德國綠色信貸發(fā)展的主要優(yōu)勢一是德國的銀行業(yè)在綠色信貸發(fā)展早期就參與其中，這與其他國家后來的被動加入完全不同，它不僅規(guī)范了綠色信貸的發(fā)展準(zhǔn)則，而且贏得了全球銀行業(yè)的發(fā)展機遇。二是德國對綠色信貸項目的貸款免除利息或者減少利息，這一方式效果比較顯著。三是德國發(fā)揮銀行的作用，開發(fā)了支持綠色信貸的金融產(chǎn)品，并且確保這些金融產(chǎn)品從融資到銷售都沒有政府的干預(yù)，完全是在法律規(guī)定中的自由發(fā)展。四是德國的環(huán)保部門與綠色信貸配合較好，信息溝通通暢，減輕了綠色信貸在審查企業(yè)資格方面的工作。

3.3 英國銀行業(yè)綠色信貸經(jīng)驗分析 在英國，20世紀(jì)50年代末泰晤士河遭受嚴(yán)重污染，后經(jīng)過20多年的治理，耗資20億英鎊，才恢復(fù)潔凈。

綠色信貸在英國的發(fā)展有法律手段來做支撐，而法律中又規(guī)定了嚴(yán)格的工藝過程來防治污染。通常企業(yè)如果需要采用則需要向環(huán)保部門申請，經(jīng)過嚴(yán)格的技術(shù)審判標(biāo)準(zhǔn)才可以防治污染。其次，英國和美國一樣也采用激勵機制，出臺了一系列環(huán)境保護激勵政策。再次，為了降低銀行向高污染企業(yè)貸款的風(fēng)險，銀行自覺將環(huán)境因素納入貸款評估標(biāo)準(zhǔn)，并且積極引進人才，努力建立自己的環(huán)境風(fēng)險評估人才儲備庫。

提到英國的綠色信貸發(fā)展，不得不提匯豐銀行。匯豐銀行和美國的花旗銀行一樣，是最早接受聯(lián)合國聲明的銀行之一，將赤道原則作為發(fā)展綠色信貸的第一要義，并在赤道原則的基礎(chǔ)上將該原則的作用發(fā)揮到最大，并且還根據(jù)這一原則制定了一系列可持續(xù)發(fā)展方面的政策。同時對高污染企業(yè)執(zhí)行很嚴(yán)格的信貸標(biāo)準(zhǔn)，而且對銀行也實行綠色管理，如使用清潔能源，倡導(dǎo)低碳等，走低碳經(jīng)濟之路。

3.4 其他發(fā)達國家銀行業(yè)綠色信貸經(jīng)驗分析 在日本，瑞穗銀行早在2006年就成立了保護環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展部門，該部門有專門的融資審批流程，只要查證是綠色環(huán)保企業(yè)就可以獲得貸款，比較重視綠色經(jīng)濟的發(fā)展。在可持續(xù)發(fā)展部門，工作人員會先按照客戶的項目分類，分類之后再交由專門的審批部門進行審批。在波蘭，有專門的環(huán)保銀行，該銀行只為環(huán)保類項目提供資金，而且利率較低，還款期限較長。而在加拿大，則在實施赤道原則時，就形成了自己獨有的而且通用的環(huán)境評估機制。

借鑒國際經(jīng)驗，促進我國綠色信貸發(fā)展的對策與建議 4.1 政策層面 落實現(xiàn)有綠色信貸政策，加快綠色金融法規(guī)政策體系建設(shè)。對于政策制定者政府來說，從宏觀的角度應(yīng)該強調(diào)政策的引導(dǎo)性和執(zhí)行力，指明正確的發(fā)展方向，依據(jù)“赤道原則”和可持續(xù)發(fā)展原則，落實相關(guān)綠色信貸政策，鼓勵金融機構(gòu)積極開展能效信貸業(yè)務(wù)，在節(jié)能減排、抑制產(chǎn)能過剩、淘汰落后產(chǎn)業(yè)方面發(fā)揮支持配合作用，使綠色信貸、綠色保險、綠色證券政策形成合力，并與產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策相銜接，為綠色金融提供良好的政策環(huán)境，形成正向激勵機制，撬動各方積極參與發(fā)展綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟，全力助推產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級。從微觀角度，應(yīng)制定與之配套的稅收減免、資金補貼的財政政策。對于綠色農(nóng)業(yè)、新能源、節(jié)能環(huán)保等綠色產(chǎn)業(yè)來說，政府應(yīng)發(fā)揮作用，實施財政貼息，稅收減免等優(yōu)惠政策，幫助度過短期鎮(zhèn)痛期，彌補企業(yè)損失，調(diào)動金融機構(gòu)實施綠色信貸的積極性，保障綠色信貸資金投放的穩(wěn)定性，確保綠色經(jīng)濟的持續(xù)進行；

資金和價格向綠色信貸傾斜，金融機構(gòu)資金支持綠色產(chǎn)業(yè)項目，以支持綠色產(chǎn)業(yè)和低碳經(jīng)濟發(fā)展。

圍繞產(chǎn)業(yè)扶持新政策，擴大綠色信貸服務(wù)覆蓋面。實現(xiàn)綠色信貸惠及大眾、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的必要條件是要有一個良好的制度環(huán)境。部分國際金融機構(gòu)、地方政府以及公益性組織探究綠色信貸風(fēng)險補償機制，專門設(shè)立綠色產(chǎn)業(yè)基金，保持商業(yè)銀行綠色信貸積極性。例如國際金融公司信貸支持興業(yè)銀行關(guān)于 15 億元節(jié)能減排項目，資助額達 1.04 億美元，替其分擔(dān)貸款本金風(fēng)險；

中國《2015 年政府工作報告》也明確提出用財政貼息、新興產(chǎn)業(yè)投資基金等多樣化方式，助力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級、新興產(chǎn)業(yè)騰飛。建議政府大力發(fā)展政府產(chǎn)業(yè)基金在綠色信貸領(lǐng)域的優(yōu)惠政策，合理借助國際金融機構(gòu)的補貼政策，提高綠色產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險補償，擴大綠色信貸服務(wù)覆蓋面。

4.2 制度層面 建立綠色信貸信息共享機制。第一，深化與環(huán)保及監(jiān)管部門的合作。商業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)遇到了重重困境，包括環(huán)保信息不對稱、信息更新滯后、銀行自身缺乏適用于環(huán)保信息使用的反饋機制等等，因此，商業(yè)銀行應(yīng)深化與環(huán)保部門、銀行監(jiān)管部門的合作，各司其職，各盡其能，從環(huán)保信息的收集、反饋等各方面進行配合，將商業(yè)銀行環(huán)境風(fēng)險評估對信息的需求、環(huán)保部門和銀行監(jiān)管部門的監(jiān)管都考慮在內(nèi)，建設(shè)完善環(huán)保信息數(shù)據(jù)平臺。第二，密切與地方政府的合作。發(fā)展區(qū)域低碳經(jīng)濟是各地經(jīng)濟發(fā)展的重要趨勢之一，當(dāng)?shù)氐胤秸矔雠_優(yōu)惠程度不一的財稅政策，這其中包括為部分目標(biāo)企業(yè)以政府信用進行融資擔(dān)保，這些政策為商業(yè)銀行提供了進一步拓展業(yè)務(wù)的機遇，同時，因為地方政府代表的是政府信用而非商業(yè)信用，也在一定程度上為商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)規(guī)避了危險。

建立高效安全的信息平臺，掃除環(huán)保部門、財政、稅務(wù)、工商部門、金融機構(gòu)、公眾之間的信息溝通障礙，便于金融機構(gòu)做出信貸決策以及公眾監(jiān)督其行為。企業(yè)應(yīng)樹立社會責(zé)任和環(huán)保理念，處理好整體利益和局部利益的關(guān)系，主動上報環(huán)保信息；

金融部門應(yīng)及時采集信息，定期向外界發(fā)布環(huán)境評估報告，兩者合力搭建及時、有效的信息共享平臺，為投資者提供良好的外部環(huán)境。

4.3 產(chǎn)品層面 弘揚綠色金融理念，強化可持續(xù)發(fā)展觀念。節(jié)能減排這項艱巨的任務(wù)，需要各方從自身意識出發(fā)，樹立社會責(zé)任和環(huán)保責(zé)任理念，將其貫穿到信貸、投資、風(fēng)險評估等經(jīng)營活動中去。一方面，政府應(yīng)弘揚綠色金融理念，擴大綠色金融的服務(wù)層面，向社會和公眾廣泛宣傳綠色金融的正面效應(yīng)、政策法規(guī)和優(yōu)惠措施，擴大綠色金融的影響力。另一方面，金融機構(gòu)要深化社會責(zé)任與自身可持續(xù)發(fā)展內(nèi)在統(tǒng)一關(guān)系的認(rèn)識，堅定不移的走綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略，不斷創(chuàng)新綠色信貸模式，促進我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和社會可持續(xù)發(fā)展，形成良好的口碑信譽度；

最后，社會公眾要自覺形成綠色環(huán)保意識，主動爭當(dāng)“監(jiān) 管人”，監(jiān)督政府、銀行的綠色信貸實施及企業(yè)的社會責(zé)任，推動整個社會環(huán)保行動付諸實踐。

積極開展綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，提高綠色金融服務(wù)水平。目前，我國綠色信貸產(chǎn)品比較單一，分類不明，種類不全。綠色信貸工具局限于節(jié)能減排工程、新能源技術(shù)等領(lǐng)域，在綠色消費領(lǐng)域處于空白狀態(tài)，綠色信貸產(chǎn)品種類匱乏。因此我們應(yīng)開拓多元化綠色金融服務(wù)，加強綠色信貸、綠色證券、綠色保險以及碳金融等產(chǎn)品創(chuàng)新，有針對性的開發(fā)綠色金融產(chǎn)品，如可以開發(fā)碳權(quán)質(zhì)押融資貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押和碳排放權(quán)質(zhì)等來解決綠色信貸抵押品不足的問題；

推廣綠色金融債券、綠色信貸專項基金業(yè)務(wù)，這樣可以解決企業(yè)長期綠色貸款的困擾，吸納相對穩(wěn)定的中長期綠色貸款，從而獲得長期綠色信貸的投入資金，借鑒國外成功經(jīng)驗逐步推開以清潔發(fā)展機制項目為主的碳金融市場，為環(huán)保產(chǎn)業(yè)拓展綠色消費市場，創(chuàng)造“綠色收益”；

尋求國際先進技術(shù)合作，吸收創(chuàng)新元素，國際金融公司作為世界節(jié)能環(huán)保事業(yè)的倡導(dǎo)者，無償提供有關(guān)綠色信貸方面的技術(shù)援助和咨詢服務(wù)，我們應(yīng)該主動出擊，與國際金融公司合作尋求技術(shù)支持，在綠色信貸的產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品流程、服務(wù)推廣、風(fēng)險管理等方面進行咨詢并加強服務(wù)創(chuàng)新，形成一套具有中國特色且行之有效的綠色信貸產(chǎn)品體系。

小 結(jié) 綠色信貸是一種促進企業(yè)節(jié)能減排的制度，對比其他發(fā)達國家，我國的綠色信貸發(fā)展起步較晚，現(xiàn)在還處在發(fā)展初期，還很不成熟，還存在很多不足，發(fā)展中也會遇到很多阻礙，其取得的成果也是局部性、階段性的，與預(yù)期目標(biāo)還有很大的差距。但我相信我國的綠色信貸還沒有找到最合適的發(fā)展方式，還需要我們的政府加以引導(dǎo)。從長期來看，我國的綠色信貸發(fā)展是不可限量的，有許多發(fā)達國家為我國綠色信貸發(fā)展提供了借鑒，再加上我國政府對這一政策的完善和實施，必能使綠色信貸在促使企業(yè)轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式、保護環(huán)境方面發(fā)揮較大的作用。

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第二篇：農(nóng)村小額信貸發(fā)展的國際經(jīng)驗與啟示

實踐證明農(nóng)村小額信貸是提高農(nóng)民收入水平、改善農(nóng)民生存環(huán)境和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有效手段，而這種作用的發(fā)揮是建立在小額信貸持續(xù)為低收入人口提供金融服務(wù)基礎(chǔ)上的。目前，國際上已經(jīng)有了小額信貸持續(xù)發(fā)展的成功案例，盡管不多，但卻為我們提供了農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的寶貴經(jīng)驗。

一、國外可持續(xù)運作的農(nóng)村小額信貸的典型模式

國

際上公認(rèn)取得成效的小額信貸項目多始于70～80年代，經(jīng)過30年的實踐，特別是近10年的發(fā)展，小額信貸已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴展到幾乎覆蓋整個發(fā)展中國家和一些發(fā)達國家。目前，就其展開的規(guī)模而言，已有達到全國規(guī)模的樣板。

小額信貸在迅速推廣到廣大發(fā)展中國家，成為一種有效扶貧方式的同時，也適應(yīng)各國特點形成了不同的模式。典型的成功模式有：(1)非政府組織（ngo）模式。(2)正規(guī)金融機構(gòu)模式。(3)金融機構(gòu)和非政府組織緊密聯(lián)系模式。(4)社區(qū)合作銀行模式和村銀行模式。(5)國家小額信貸批發(fā)基金模式。

（一）非政府組織模式：格萊明鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的例子。格萊明鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建于1974年，80年代在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個獨立的銀行，但其實質(zhì)上仍為非政府組織。到2003年末，格萊明已經(jīng)擁有1195個營業(yè)所、1.2萬名員工，并覆蓋了312萬貧困農(nóng)戶，存款余額2.27億美元，貸款余額2.74億美元，基本貸款年利率20%，貸款回收率99.06%，凈利潤1100萬美元。值得一提的是：格萊明為擺脫依賴補貼的負(fù)面形象自1998年起不再接受政府和國際機構(gòu)援助資金的注入，還針對客戶需求和同行競爭壓力，開始發(fā)放額度較大的中小型企業(yè)貸款。格萊明以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)戶組織，要求同一社區(qū)內(nèi)社會經(jīng)濟地位相近的貧困者在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組，相互幫助選擇項目，相互監(jiān)督項目實施，相互承擔(dān)還貸責(zé)任；在小組基礎(chǔ)上建立中心，作為進行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場所；無抵押的、短期的小額信貸，但要求農(nóng)戶分期還款，定期參加中心活動。對于遵守銀行紀(jì)律、在項目成功基礎(chǔ)上按時還款的農(nóng)戶，實行連續(xù)放款政策。經(jīng)營機構(gòu)本身實行商業(yè)化管理，特別是以工作量核定為中心的成本核算。

（二）正規(guī)金融機構(gòu)模式：印尼人民銀行小額信貸部（bri-ud）和泰國（baac）是正規(guī)金融機構(gòu)從事小額信貸的模式。印尼人民銀行小額信貸部下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和獨立營業(yè)中心。獨立營業(yè)中心是基本經(jīng)營單位，獨立核算，可以自主決定貸款規(guī)模、期限和抵押，執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。機構(gòu)內(nèi)部建立激勵機制。獨立營業(yè)中心實行獨立核算，每年經(jīng)營利潤的10%在第二年分配給員工。實行商業(yè)貸款利率以覆蓋成本（年利率32%）；如果借款者在6個月內(nèi)都按時還款，銀行將每月返回本金的5%作為獎勵；儲蓄利率根據(jù)存款額確定，存款越多，利率越高。這種政策使bri吸收了印尼農(nóng)村約3300萬農(nóng)戶手中的小額游資，儲蓄成為其主要的貸款本金來源。嚴(yán)格分離銀行的社會服務(wù)職能和盈利職能。銀行不承擔(dān)對農(nóng)戶的培訓(xùn)、教育等義務(wù)。bri-ud高利率和鼓勵儲蓄的政策，使金融機構(gòu)實現(xiàn)了財務(wù)上的可持續(xù)性。

（三）金融機構(gòu)和非政府組織緊密聯(lián)系模式：印度國有開發(fā)銀行—印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行（nabard）是將非正規(guī)農(nóng)戶互助組（shg）與正規(guī)金融業(yè)務(wù)結(jié)合起來從事小額信貸的模式。該模式開始于1991年，nabard通過其員工和合作伙伴（亦稱互助促進機構(gòu)，指基層商業(yè)銀行/信用社/農(nóng)戶合作組織/準(zhǔn)政府機構(gòu)）對由15-20名婦女組成的農(nóng)戶互助組進行社會動員和建組培訓(xùn)工作，農(nóng)戶互助組內(nèi)部先進行儲蓄和貸款活動（俗稱輪轉(zhuǎn)基金，類似國內(nèi)的“會”），nabard驗收后直接或通過基層商業(yè)銀行間接向農(nóng)戶互助組發(fā)放貸款。nabard對提供社會中介和金融中介服務(wù)的合作伙伴提供能力建設(shè)和員工培訓(xùn)支持，并對基層商業(yè)銀行提供的小額貸款提供再貸款支持。在2002-2003財政，nabard共向26萬新成立的農(nóng)戶互助組提供約16億美元的新增貸款。截至2003年3月，nabard已累計對國內(nèi)1160萬貧困家庭提供貸款，覆蓋全國近20%的貧困家庭。

（四）社區(qū)合作銀行模式和村銀行模式：社區(qū)合作銀行（又稱信用聯(lián)盟）是完全由社員管理、自助式的金融機構(gòu)。它由特定的群體或機構(gòu)組織管理。合作銀行是一個民主的、不以盈利為目的的金融合作社。由所有社員擁有并管理，每個社員有一票的投票權(quán)來選舉合作社的負(fù)責(zé)人。

村銀行是國際社區(qū)資助基金會（finca）開創(chuàng)的一種提供小額信貸的組織形式，它采用經(jīng)濟民主化的方式運作，提供市場利率的貸款是其主要業(yè)務(wù)。村銀行與社區(qū)合作銀行的區(qū)別在于村銀行不是一人一票，可以一人多票。村銀行小組就是由10-50人組成的互助小組，小組成員每周或每兩周開一次會，小組會為自己提供三種基本服

務(wù)：(1)提供小額自我就業(yè)貸款來開辦或擴大自己的生意；(2)提供一種儲蓄激勵和一種積累儲蓄的方法；(3)建立一個提供互助幫助并鼓勵自立的以社區(qū)為基礎(chǔ)的系統(tǒng)。村銀行小組的成員相互擔(dān)保彼此的貸款并在組織內(nèi)部采用民主集中制的原則。

（五）國家級小額信貸批發(fā)基金模式：孟加拉國批發(fā)式小額信貸機構(gòu)pksf獨具特色，是一個成功的自

主性批發(fā)小額信貸機構(gòu)，受到了國際小額信貸產(chǎn)業(yè)界的廣泛關(guān)注和推崇。為了集中管理國內(nèi)外捐助機構(gòu)和政府的扶貧資金，并推動小額信貸機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展，孟加拉政府于1990年設(shè)立了農(nóng)村就業(yè)支持基金會（pksf），該基金會注冊為非盈利性股份制公司，注冊資金1.7億美元，由國內(nèi)外贈款和國際金融組織貸款組成，其董事會成員由7名獨立的社會知名人士組成，主席和其中2名成員由政府推薦，另外4名成員由15人組成的理事會推選（格萊明鄉(xiāng)村銀行總裁尤諾斯教授就是董事之一）。pksf僅對符合其標(biāo)準(zhǔn)的合作機構(gòu)提供能力建設(shè)和免于擔(dān)保的小額信貸批發(fā)業(yè)務(wù)。截至2003年底，pksf已接納189家合作機構(gòu)，通過他們?yōu)?13萬貧困農(nóng)戶提供了1.65億美元的小額貸款。pksf通過現(xiàn)場調(diào)查，審計和提交會計報表對合作機構(gòu)實行監(jiān)督，并幫助其制定長期發(fā)展規(guī)劃。pksf這一國家級小額信貸批發(fā)基金的設(shè)立，促進了小額信貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和最佳實踐的推廣，推動小額信貸機構(gòu)的良性競爭和可持續(xù)發(fā)展，也大幅度減少了國際和國內(nèi)用于小額信貸扶貧資金的設(shè)計成本。正是由于存在一個有效競爭的小額信貸市場，pksf的合作機構(gòu)才能不斷創(chuàng)新，提高效率，pksf自身的持續(xù)發(fā)展也得到相應(yīng)保證。

二、國外農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)驗

通過對上面可持續(xù)運作的農(nóng)村小額信貸的典型模式的分析，我們可以從中總結(jié)出下面三點經(jīng)驗：

（一）強調(diào)窮人的償還能力以促進可持續(xù)發(fā)展。在小額信貸發(fā)展的第一個10年中，孟加拉的“鄉(xiāng)村銀行”（gb）和拉丁美洲的“行動國際”（accion）已開始先驅(qū)性的工作，發(fā)展了各種方法論以實現(xiàn)其還貸率持續(xù)穩(wěn)定在95%以上。在當(dāng)時銀行界和發(fā)展機構(gòu)普遍認(rèn)為窮人意味著高借貸風(fēng)險，因為窮人在高商業(yè)風(fēng)險的環(huán)境中操作，他們?nèi)狈φ?guī)金融規(guī)章制度方面的經(jīng)驗。窮人信貸項目的高拖欠率經(jīng)常歸結(jié)為天氣、不完善的市場設(shè)施、不完善的市場機制、經(jīng)濟衰退、缺乏商業(yè)機會，以及客戶錯誤的將資金用于消費活動。

成功的信貸項目通常表明：還貸率主要取決于借貸機構(gòu)可控制的因素，例如：貸款的可靠性和服務(wù)的質(zhì)量、明確的還貸預(yù)期和還貸前景、管理的有效性和與客戶的密切關(guān)系等。客戶企業(yè)的非正規(guī)特征和其資本的特征，使傳統(tǒng)還貸技術(shù)在選擇借貸人和實現(xiàn)即使還款方面幾乎無效。因此，成功的小額信貸項目必須是非正規(guī)的、建立在熟悉客戶特征基礎(chǔ)上的借貸技術(shù)，更依賴于借款人表明的還款意愿，而不是他們擔(dān)保的資產(chǎn)。成功的小額信貸項目更多的是建立在先行貸款行為風(fēng)險評估基礎(chǔ)上的，而不是花費時間和資源用于還款人還貸能力的技術(shù)分析。對于新客戶，只提供小額度、低風(fēng)險貸款，隨著他們表明的還款能力和意愿，逐步加大貸款額度。

事實上，只有那種符合客戶需要的，根據(jù)他們的特點所設(shè)計的金融業(yè)務(wù)才能持續(xù)。金融機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展只有通過金融創(chuàng)新才能實現(xiàn)，也就是要建立減少金融風(fēng)險、降低操作成本的制度，確保高的貸款償還率；同時貸款利率能補償成本和風(fēng)險。成功的小額信貸機構(gòu)已經(jīng)進行了一系列的金融創(chuàng)新來持續(xù)地擴展為窮人服務(wù)的金融市場。大部分的小額信貸機構(gòu)利用各種風(fēng)險管理工具的組合來降低貸款的風(fēng)險：小的貸款規(guī)模，通常起始于50美元；短的貸款期限，大抵適合于3-12個月的周期；獎勵按時還款以將來有權(quán)使用更高的額度；必需的存款保證金，與借款數(shù)額成比例；定期的小組會議；逾期還款處罰，例如收費，拒絕給予更高的貸款額度；培訓(xùn)借款者金融和商業(yè)經(jīng)營方面的技能；反映風(fēng)險因素的利率。在評估貸款申請時，根據(jù)申請人的資產(chǎn)，或申請項目預(yù)計的現(xiàn)金流，或申請人的信用。就放款的方法，有對個人放款，對小組放款，或在村級建立代辦機構(gòu)或二級信用機構(gòu)。就金融產(chǎn)品而言，提供比較靈活的滿足借款人需要和存款人需要的產(chǎn)品。

缺乏正式的抵押品，如土地和房屋，這是貧困戶獲得正規(guī)金融機構(gòu)貸款的主要障礙。小額信貸是以非傳統(tǒng)的方式處理抵押擔(dān)保和風(fēng)險方面的關(guān)鍵問題。當(dāng)商業(yè)銀行放貸時，借款人通常需要提供抵押品。窮人沒有有價值的抵押品，這使得他們被排除在商業(yè)信貸市場之外。小額信貸機構(gòu)依靠抵押品的替代形式進行貸款。社會擔(dān)保是最常見的替代方式，并且被用于村銀行模式和小組聯(lián)保型借貸。通常對抵押的替代為組成連帶小組。建立小組并承擔(dān)本小組成員還款責(zé)任是給成員貸款的條件，小組成員相互擔(dān)保各自的貸款。這種方法的實現(xiàn)能使成員之間相互監(jiān)督和連帶責(zé)任的作用。小組往往有5-8個人。逐步增加貸款額是抵押的另一種替代。在下一貸款周期能獲得更多貸款的保證，有利于鼓勵還貸。此外，以低收入階層為目標(biāo)群體的小額信貸項目多采用直接擔(dān)保形式或小組聯(lián)保和直接擔(dān)保相結(jié)合的形式。采取靈活多樣的動產(chǎn)抵押形式也是一些小額信貸機構(gòu)采取的辦法。

（二）收取高于商業(yè)銀行利率的市場利率，使收入覆蓋成本從而更有利于可持續(xù)發(fā)展。即使是合理的貸款客戶識別技術(shù)和高還貸率降低了小額貸款的成本，很小的貸款額度，成本仍顯得過大。所有成功的小額貸款機構(gòu)，它的最重要的條件之一就是有著遠(yuǎn)高于一般銀行的利率。表1展示的是各個國家小額貸款利率和商業(yè)利率的對比。例如，在印度尼西亞，商業(yè)利率是18%，而小額貸款利率是28%以上；在印度，商業(yè)利率12%到15%，小額貸款是20%到40%，在孟加拉，商業(yè)利率10%到13%，小額貸款利率在20%到35%。一般說來，小額貸款的利率都要比商業(yè)貸款利率高十個百分點以上。

小額貸款的利率高與不高，要看跟誰比。小額貸款是給貧困人群的貸款。他們很難拿到商業(yè)貸款。雖然商業(yè)利率較低，但對他們來說是可望而不可及的。高利貸才是他們唯一有可能借到的錢。如果與農(nóng)村的高利貸相比，小額貸款的利率并不高。表1也列出了各國高利貸的利率。例如，在印度尼西亞，高利貸的利率要高達120%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于28%的小額貸款利率。

那么，為什么小額信貸就夠的貸款利率要遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的貸款利率呢？

1．操作方式的不同。商業(yè)銀行是坐臺制，需要存款、貸款的人，都得到銀行來辦理。而小額貸款是送貨上門制。信貸員要到農(nóng)民的家門口去收放款，以方便農(nóng)民。商業(yè)銀行是一年收一次款。而為減少農(nóng)民的還款負(fù)擔(dān)、降低風(fēng)險，小額貸款往往是一周或一個月收一次款。一筆貸款要收12至50次款。操作成本大大增加。一般說來，這一操作成本的差別就等于將近10-15個百分點的利率。

2．商業(yè)銀行的貸款額度大，一筆貸款起碼幾百萬甚至上億。而小額貸款一筆只有三千、五千人民幣，但是操作成本卻很高。在商品市場上，人們比較容易理解批發(fā)與零售之間的差價。同樣，我們也應(yīng)該理解小額貸款的價格應(yīng)該高一些。這一差別，至少有2-3個百分點利率的差別。

3．資金來源不同。商業(yè)銀行在國家的支持下是可以吸收儲蓄的，儲蓄的利率才2%左右。商業(yè)銀行是靠國家的政策，靠國家的信譽得到了非常低價的儲蓄資金。而小額貸款機構(gòu)用的絕大部分是自有資金，成本很高。資金來源不一樣，導(dǎo)致了小額貸款機構(gòu)要有比商業(yè)銀行更高的利率?？紤]這一因素，小額貸款的成本至少要高5-10個百分點。

4．是風(fēng)險成本。銀行每筆貸款都要求有抵押。還不了貸款要拍賣抵押品。而小額貸款完全是信用貸款。貸款者沒有財產(chǎn)做抵押。因此，小額貸款機構(gòu)要承擔(dān)較商業(yè)銀行大得多的風(fēng)險。就拿市場上擔(dān)保公司收的擔(dān)保費來算，有無抵押就應(yīng)該高3到4個百分點的利率。

把這些成本相加，小額貸款的成本至少就應(yīng)該比商業(yè)銀行高20到32個百分點。而一般小額貸款的利率只比商業(yè)銀行高10個百分點。從成本的角度來比，小額貸款的利率收得比商業(yè)銀行低了而不是高了。

（三）以尋找商業(yè)渠道資金實現(xiàn)金融可持續(xù)性。小額信貸項目運作約20年后（20世紀(jì)90年代初）對小額信貸項目的評估表明：以發(fā)展為驅(qū)動力的小額信貸項目已初步實現(xiàn)運作的自立，貸款有較高的還貸率，借款人能夠承受發(fā)放貸款的操作成本。這兩點就拓寬了覆蓋大量窮人客戶的前景，由此導(dǎo)致捐助機構(gòu)的廉價資源對小額信貸的支援不可能持久地存在，捐助機構(gòu)的重點會發(fā)生周期性的改變，而且即便是最好的情況下捐助的資源遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于最終的資金需求。

自20世紀(jì)80年代末，幾個小額信貸項目開始從當(dāng)?shù)貎π顚ふ屹Y金，而不是僅僅依靠捐助機構(gòu)。拉丁美洲非政府組織的先行項目從各銀行部門找到資金渠道；印尼的幾家機構(gòu)通過為窮人提供儲蓄服務(wù)得到資金。短短幾年的時間，這兩種策略都有成功的典范。到1992年，拉丁美洲主要的非政府組織的小額信貸項目中，一半以上的小額信貸資金來自商業(yè)銀行的貸款；玻利維亞的“陽光銀行”已從相關(guān)的金融主管部門得到執(zhí)照，由此可以動員商業(yè)儲蓄；印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部，已從大約1000萬個貧困家庭動員了20億美元的儲蓄，存款幾乎是其貸款客戶的5倍。到1995年，11個先行機構(gòu)的實踐已經(jīng)反駁了傳統(tǒng)的觀點，即：不能動員商業(yè)資金服務(wù)于窮人客戶。

為了吸引當(dāng)?shù)氐膬π詈蜕虡I(yè)銀行貸款，機構(gòu)必須證明其金融行為具有穩(wěn)定性，這一點在20世紀(jì)90年代中期已經(jīng)實現(xiàn)。杰出的機構(gòu)已處于這樣的位置：投資于小額貸款的資金已是其初始資金的2～3倍，由此到達大量的客戶。他們可以力爭從當(dāng)?shù)亟鹑谥鞴懿块T帶到許可證，直接向一般公眾吸收存款，大大增加了其投資和到達潛在客戶的能力。

三、對我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展可持續(xù)發(fā)展的啟示

（一）轉(zhuǎn)換政府在小額信貸發(fā)展中的職能

傳統(tǒng)的觀點，農(nóng)村金融市場對于貧困群體來說是失靈的，因此需要政府進行干預(yù)，如控制面向貧困群體的信貸利率，采取補貼信貸模式，甚至對于貧困群體的債務(wù)進行豁免等措施。這種干預(yù)所帶來的種種負(fù)面效果已經(jīng)受到了人們的關(guān)注，那么，小額信貸向可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)變時，政府應(yīng)該是一個什么樣的角色定位，又應(yīng)該發(fā)揮什么樣的作用呢?

首先，要創(chuàng)造一個有助于小額信貸發(fā)展的環(huán)境，促使商業(yè)可持續(xù)的小額信貸機構(gòu)成長、壯大和競爭。前文已經(jīng)述及可持續(xù)運作的農(nóng)村小額信貸的成功模式并不局限于一種，我國應(yīng)該鼓勵多種形式的小額信貸機構(gòu)共存。小額信貸發(fā)展的首要哲學(xué)是其民間性，也就是充分動員民間的非政府組織的力量，以非正式的金融機構(gòu)彌補正式金融機構(gòu)的不足。政府要把管理的重點從管理資金使用方向、進行利率管制等方面轉(zhuǎn)向貧困地區(qū)市場化建設(shè)和信用環(huán)境培育上來。要能夠做到(1)保證宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定；(2)鼓勵不同的經(jīng)濟部門在同一個市場上競爭，保證他們在競爭時處于同等地位；(3)制定滿足特別目標(biāo)群體特定需求的法律、法規(guī)；(4)要逐步消除影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的城市傾斜政策，促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

其次，要大力培養(yǎng)有償還能力的貸款者。如果說傳統(tǒng)的政府干預(yù)是一個扭曲的金融資源的配置方式，那么可持續(xù)發(fā)展模式的小額信貸就應(yīng)該是一種市場化的資源配置方式，應(yīng)該讓真正有償還能力的人得到金融服務(wù)。政府的作用不是直接分配金融資源，而是培養(yǎng)有償還能力的貸款者。培養(yǎng)有償還能力的貸款者一方面要求政府加大貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資，如道路、教育等方面的投資。加強貧困地區(qū)的市場化建設(shè)，促進貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，可以為貧困地區(qū)的人民提供更多的賺錢的機會，有利于貧困人口獲得的商業(yè)化信貸資實現(xiàn)最大化的價值增值。另一方面也要采取措施積極加強培訓(xùn)，提高貧困者發(fā)現(xiàn)盈利機會的能力。

最后，要加強市場信用環(huán)境建設(shè)。形成信用大環(huán)境不僅可以有利于實現(xiàn)小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)性，也可以為地方吸引更多的資金，從而有效的促進地方經(jīng)濟發(fā)展。

（二）采取更加靈活的小額信貸利率政策

首先，經(jīng)驗證明小額信貸可持續(xù)發(fā)展需要合理的利率。合理的利率被經(jīng)驗證明是小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要條件之一，采取商業(yè)化利率原則是小額信貸機構(gòu)實現(xiàn)財務(wù)可持續(xù)性的基本條件。所謂合理的利率是指這樣的一種利率，它能補償管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關(guān)的資金損失以及貸款損失。國外的實踐表明，實行市場利率更有利于識別貸款資金需求的目標(biāo)客戶，滿足目標(biāo)客戶的金融需求。實行市場利率，對于利率補貼將不復(fù)存在，非目標(biāo)客戶可以從其他渠道獲得所需要的資金，而不是把目標(biāo)盯在對于他們而言是微不足道的小額信貸資金上；實行市場利率也可以限制貧困和低收入群體的對貸款的超額需求，減少其濫用金的行為的發(fā)生。實行市場利率后，目標(biāo)客戶會認(rèn)真仔細(xì)的考慮每一筆資金的使用效率，考慮每一筆資金使用的成本收益，而不是盲目的要資金，上項目。

其二，小額信貸可持續(xù)發(fā)展需要更加靈活的利率政策?，F(xiàn)階段利率政策是制約我國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的主要因素之一。如前所述，采取商業(yè)化利率原則是小額信貸機構(gòu)實現(xiàn)財務(wù)可持續(xù)性的基本條件。在中國，對小額信貸的利率是市場化歷來是存在著激烈的爭論。從現(xiàn)有的文獻資料來看，理論界在反對小額信貸低利率方面的意見是比較一致的，但就是否要實行市場化利率還存在著一定的分歧。主要是擔(dān)心窮人因投資項目的回報率低而無法承擔(dān)市場利率。但是有很多研究表明，對中國貧困地區(qū)農(nóng)戶的資金投入具有較大的正的邊際貢獻率，表明對貧困地區(qū)農(nóng)戶的貸款可以取得較高的回報率。對國外的小額信貸的實踐也表明，只要能夠連續(xù)獲得貸款支持，具有正常能力的窮人完全可以按市場利率償還貸款并能夠從貸款使用中增加自己的收入。

中國小額信貸不長的實踐己經(jīng)證明，農(nóng)村低收入的貧困人口可以接受商業(yè)或高于商業(yè)貸款的利率。如中國社會科學(xué)院扶貧合作社項目于1993年末開始時確定的有效利率接近16%，大體相當(dāng)于或略高于同期政府規(guī)定的商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率。到1999年政府最后一次降低貸款利率后，扶貧合作社小額信貸的利率大體高于商業(yè)貸款利率十個百分點左右。再如草海村寨信用基金在實施過程中把當(dāng)?shù)卮嬖诘拿耖g借貸的利率水平作為參照數(shù)，使自己的利率水平位居于國家金融機構(gòu)商業(yè)利率和民間高利率之間。規(guī)定年息在24%～60%之間，這種利率規(guī)定高于或遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的貸款利率水平。至今，還看不出這種高利率的政策對客戶的穩(wěn)定性和項目的持續(xù)發(fā)展帶來了不利影響。

利率是金融市場上資金使用的價格。按照經(jīng)濟學(xué)的基本觀點，價格的高低反映了市場上供給與需求雙方的博弈的結(jié)果。因此在利率政策上，不應(yīng)該是進行直接的干預(yù)，而應(yīng)該是對市場上供求進行調(diào)節(jié)。就拿面向貧困人群的金融產(chǎn)品的供給來看，供給是短缺的，貧困人群金融需要是難以得到滿足，因此，國家就應(yīng)該制定合適的政策改變這種供求不平衡的狀況，而不是對利率進行管制。市場能夠決定的事情就交給市場去做，政府應(yīng)該把自己的手收回來，或者說把自己的手放在應(yīng)該放的地方。

因此，對于是否要實行完全的市場化利率，我認(rèn)為，政府的政策不要做出明確的硬性規(guī)定，可以把這個問題交給資金供求雙方自己去決定，相信中國的農(nóng)民是最有創(chuàng)造性，也是最具有經(jīng)濟頭腦的農(nóng)民，當(dāng)年可以創(chuàng)造出家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制這個偉大的創(chuàng)舉，現(xiàn)階段也可以從實踐中得出是否需要市場化利率的結(jié)論來，政府要做的事情就是做好監(jiān)管和市場的培育。

（三）發(fā)展商業(yè)性可持續(xù)的農(nóng)村小額信貸

從上面小額信貸成功的經(jīng)驗中我們可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展不僅需要高還貸率和高利率，還需要小額信貸資金規(guī)模的不斷擴大，而國際機構(gòu)的贈款和軟貸款畢竟是有限的，因此小額信貸機構(gòu)擴大資金規(guī)模的主要方式一是從當(dāng)?shù)匚諆π睿@需要當(dāng)?shù)亟鹑谥鞴懿块T的批準(zhǔn)；二是吸收商業(yè)資金投入，這兩者都需要小額信貸機構(gòu)有良好的經(jīng)營業(yè)績。商業(yè)性是小額信貸機構(gòu)良好業(yè)績的基本保證，商業(yè)上的可持續(xù)性也是吸引大量投資者加入小額信貸事業(yè)的重要條件之一。在筆者看來，除市場化利率外，小額信貸經(jīng)營的商業(yè)性至少還應(yīng)該包括以下兩個個方面：

1、以需求為中心的產(chǎn)品設(shè)計。從國外成功的小額信貸實踐來看，他們的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品都是需求為中心，在產(chǎn)品開發(fā)上滿足貸款戶的需求與偏好。小額信貸產(chǎn)品是面向貧困和低收入人群的，因此，了解貧困和低收入人群的金融需求，設(shè)計適合他們需要和特點的金融產(chǎn)品對于提高金融資源的使用效率和還款率具有重要意義。

2、提升小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營管理水平，從國外成功的小額信貸實踐來看，他們的成功并不是說他們改變了外部環(huán)境，而是他們根據(jù)外部環(huán)境進行了創(chuàng)新，降低了成本。提升小額信貸的經(jīng)營管理水平一方面要培養(yǎng)高素質(zhì)的經(jīng)營者與管理者。在小額信貸定位明確之后，應(yīng)該培養(yǎng)專門從事小額信貸的專業(yè)人員，他們應(yīng)當(dāng)是既熟悉相關(guān)金融業(yè)務(wù)知識，同時也熟悉農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和微型企業(yè)經(jīng)營知識的綜合性人才。另一方面，也要設(shè)計相應(yīng)的激勵機制，保證這些從業(yè)者能夠獲得相應(yīng)的回報，能夠有一定的晉升預(yù)期，使他們能夠穩(wěn)定的從事這項業(yè)務(wù)，而不是培養(yǎng)一個走一個。另外，完善的管理信息系統(tǒng)對于提升經(jīng)營管理的效率是必要的。

第三篇：綠色信貸

[ 2009年前3個季度，主要商業(yè)銀行對高耗能產(chǎn)業(yè)貸款增速水平為：鋼鐵13%、電解鋁19%、平板玻璃－45%，大大低于同期31%的貸款平均增速 ]

這是一只無形的手。

這只手或者拒絕為“高污染、高耗能”項目貸款，甚至從這些項目中把貸款抽回來；或者主動為低碳、綠色的

項目送去急需的資金。

影響這只大手的是已經(jīng)超過4萬條的環(huán)保信息。這些信息通過環(huán)保部門逐級傳輸，并最終送到人民銀行的征信系統(tǒng)。各類銀行根據(jù)這些信息作出判斷，決定為哪些項目提供貸款，哪些不提供貸款，以降低貸款風(fēng)險。

從2007年起，這一“烏托邦”式的構(gòu)想就在國家環(huán)境保護部、中國人民銀行和銀監(jiān)會的主持下著手實施。但《第一財經(jīng)日報》記者了解到，由于政策體系不完備特別是缺乏監(jiān)督、評估和制約體制，效果并不理想。

“兩高”行業(yè)資本漸撤

本報從國家環(huán)境保護部得到的一組數(shù)據(jù)顯示，2009年前3個季度，主要商業(yè)銀行對高耗能產(chǎn)業(yè)貸款增速水平為：鋼鐵13%、電解鋁19%、平板玻璃－45%，平均大大低于同期31%的貸款平均增速。

這說明，銀行退出“高污染、高耗能”行業(yè)貸款成為銀行業(yè)加強信貸安全的重要手段。

環(huán)保部環(huán)境與經(jīng)濟政策研究中心（下稱“政研中心”）公布，以上海為例，上海各銀行2009年前3個季度退出130億元貸款，其中鋼鐵行業(yè)62億元、電力行業(yè)32億元、化工行業(yè)11億元、紡織行業(yè)4.1億元、焦炭行業(yè)2.6億元；建設(shè)銀行2008年退出645億元，退出客戶6934個。

環(huán)保部環(huán)境與經(jīng)濟政策研究中心副主任原慶丹對記者表示，銀行為“高污染、高耗能”項目提供貸款是存在很大風(fēng)險的。隨著環(huán)保部門監(jiān)控能力的增強，有效遏制行業(yè)違規(guī)建設(shè)和盲目擴張，即便是已經(jīng)開工、拿到貸款的項目也可能被叫停。而項目被叫停或重罰，勢必影響項目的還款能力。

據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，到2009年5月末，主要金融機構(gòu)在“高污染、高耗能”行業(yè)的中長期貸款余額達2.3萬億元，比2008年同期增長了23.43%。由于這些行業(yè)存在較大環(huán)境風(fēng)險，隨著國家加大節(jié)能減排、保護環(huán)境和淘汰落后產(chǎn)能工作力度，相關(guān)的銀行貸款將面臨重大安全隱患。

綠色信貸到底是怎樣發(fā)揮作用的？政研中心編寫的《中國綠色信貸發(fā)展報告(2010)》稱，一是利用恰當(dāng)?shù)男刨J政策和手段(包括貸款品種、期限、利率和額度等)支持環(huán)保和節(jié)能項目或企業(yè)；二是對違反環(huán)保和節(jié)能等相關(guān)法律法規(guī)的項目或企業(yè)采取停貸、緩貸、甚至收回貸款等信貸處罰措施；三是貸款人運用信貸手段，引導(dǎo)和督促借款人防范環(huán)境風(fēng)險，履行社會責(zé)任，并以此降低信貸風(fēng)險。

據(jù)介紹，2007年，原國家環(huán)?？偩?、中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見》，被稱為是關(guān)于綠色信貸的最重要的政策性意見，意見發(fā)布以來，各級環(huán)保部門和金融監(jiān)管部門已聯(lián)手合作，運用綠色信貸政策，調(diào)控信貸投向，控制高污染、高環(huán)境風(fēng)險行業(yè)和企業(yè)授信，許多污染企業(yè)因環(huán)境問題而不能獲得貸款。

環(huán)境保護部與銀監(jiān)會簽訂了信息共享協(xié)議，并與人民銀行于2008年聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范向中國人民銀行征信系統(tǒng)提供企業(yè)環(huán)境違法信息工作的通知》，將企業(yè)的環(huán)境信息納入人民銀行征信管理系統(tǒng)，截至目前有近4萬條環(huán)保信息被納入人民銀行征信系統(tǒng)，許多環(huán)境違法企業(yè)因此被銀行限制或收回貸款。

5月27日，在“2011中國金融高峰論壇”上，中國工商銀行信貸管理部副總經(jīng)理連工表示：“從鋼鐵行業(yè)來講，在工行的政策中就提出了噸鐵綜合能耗、噸二氧化硫排放等指標(biāo)，作為信貸準(zhǔn)入的量化標(biāo)準(zhǔn)。對這些新上項目和新建信貸關(guān)系的企業(yè)都實行嚴(yán)格的信貸準(zhǔn)入?！?/p>

連工透露，2001年至2009年，工商銀行貸款總量由2.6萬億增加到5.7萬億，但在鋼鐵業(yè)領(lǐng)域的貸款是大幅度下降的，“這并不是說我們在鋼鐵行業(yè)進行了全面的退出，而是在調(diào)整中有重點，側(cè)重支持鋼鐵企業(yè)龍頭企業(yè)、重點企業(yè)，如寶鋼等重點企業(yè)，工行的貸款份額還在增加?！?/p>

他說，一些重點鋼鐵省，工商銀行的貸款曾達到60%~70%的行業(yè)占比，但目前這一比例已經(jīng)降到20%以下。截至2010年，工行僅對國家發(fā)改委批準(zhǔn)的清潔發(fā)展機制項目的貸款余額已達到633億元，涉及項目超過257個。全年二氧化碳減排總量超過7000萬噸。

貸款尺度拿捏難

不過，在原慶丹看來，目前我國的綠色信貸政策多偏重于限制性和約束性，鼓勵性、補貼性的優(yōu)惠綠色信貸政策嚴(yán)重不足，很多規(guī)定還主要停留在條文上。

另一個不足是“缺乏操作性，缺少操作層面的具體指導(dǎo)和風(fēng)險評級標(biāo)準(zhǔn)。”原慶丹說。

環(huán)保部政研中心前不久與中國銀監(jiān)會、中國鋼鐵工業(yè)協(xié)會等在北京聯(lián)合發(fā)布了《中國鋼鐵行業(yè)綠色信貸指南》（下稱《信貸指南》），這是國家層面出臺的首個涉及鋼鐵行業(yè)的信貸指南。

據(jù)介紹，目前鋼鐵行業(yè)能耗占全國能耗的16%，占工業(yè)總能耗的23%。在落后產(chǎn)能難以退出市場、行業(yè)資源能源消耗大、50%左右的鐵礦石依賴進口的困難形勢下，鋼鐵行業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的難度和壓力巨大。

鋼鐵行業(yè)項目繁多，從建設(shè)項目性質(zhì)上可分為新建、改建、擴建項目；從建設(shè)項目名稱上，可分為環(huán)保搬遷、節(jié)能減排、淘汰落后產(chǎn)能、企業(yè)發(fā)展規(guī)劃等。此外，我國鋼鐵行業(yè)分布廣、技術(shù)差異較大。

這讓銀行感到非常棘手，貸不貸款的尺寸很難把握。

原慶丹告訴記者，《信貸指南》設(shè)置的評價指標(biāo)主要從產(chǎn)業(yè)政策符合性、環(huán)評審批情況、項目所在地環(huán)境敏感程度、企業(yè)及項目技術(shù)先進性、遵守環(huán)保法律法規(guī)情況、企業(yè)環(huán)境管理情況、企業(yè)環(huán)境績效等方面進行評分。根據(jù)得分情況，對綠色信貸的等級分為三級：優(yōu)先貸款（90分以上）、可以貸款（60~90分）、拒絕貸款（60分以下）。

《信貸指南》列出了具體的得分判定條件。不過，原慶丹表示，由于知識面和信息可得性等原因，在操作過程中仍會存在一定困難。他建議有條件的商業(yè)銀行借鑒國外同行的普遍做法，即通過具有相關(guān)資質(zhì)的第三方進行獨立的環(huán)境風(fēng)險評估，編寫評估報告。

“這樣得出的結(jié)論會更加科學(xué)，能更有效地控制環(huán)境風(fēng)險?！痹瓚c丹說。

記者在采訪中曾聽說，前不久，某公司40萬噸/年聚氯乙烯及配套項目貸款被中國工商銀行否決，而幾乎在同一時間，這個項目卻在另一家銀行走了綠色通道。

由于各家銀行執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一，有些項目在這家銀行貸不到款，轉(zhuǎn)身到另外一家卻可以貸到。

“這對于我們來說確實是不公平的?！蹦成虡I(yè)銀行一位負(fù)責(zé)人表示，希望有關(guān)方面加大環(huán)保監(jiān)督和執(zhí)法力度。

環(huán)保部政策法規(guī)司副司長別濤認(rèn)為，通過綠色信貸這種市場手段，結(jié)合行政手段，“中西醫(yī)”結(jié)合，有可能扭轉(zhuǎn)目前只堵不疏的做法，提高企業(yè)主動參與的程度，解決淘汰落后產(chǎn)能的瓶頸，有效遏制行業(yè)違規(guī)建設(shè)、盲目擴張的現(xiàn)象。

記者本月25日從環(huán)保部了解到，今年下半年，環(huán)保部將繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行產(chǎn)業(yè)政策和國家下達的落后產(chǎn)能關(guān)停計劃，提高并嚴(yán)格執(zhí)行造紙、紡織、皮革、化工等行業(yè)的主要污染物排放標(biāo)準(zhǔn)。getty圖

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上海綠色信貸達572億元

截至今年5月末，上海市綠色信貸表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)投放量達572.32 億元，較年初增加37.07億元，同比多增19.84億元。與2008年末相比，表內(nèi)的保理業(yè)務(wù)及貿(mào)易融資產(chǎn)品授信增速很快，分別增長1341.61%、134.91%；表外的信用證業(yè)務(wù)增勢強勁，增長314.22%。

上海綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，首先表現(xiàn)為授信總量大，增速快，品種多。此外，票據(jù)貼現(xiàn)、保函、承兌匯票授信也有不同程度增長，綠色信貸產(chǎn)品呈多元化發(fā)展趨勢。

其次，上海綠色信貸投入占比高，增長穩(wěn)，結(jié)構(gòu)優(yōu)。在近兩年總體信貸規(guī)模偏緊的情況下，多家銀行專門為綠色低碳行業(yè)劃出信貸規(guī)模，上海市綠色低碳行業(yè)信貸投放量逐年增加，且呈加速增長趨勢。

截至今年5月末，上海市綠色低碳行業(yè)貸款余額286.04億元，同比多增7.58億元，增速同比上升7.21個百分點。貸款擔(dān)保結(jié)構(gòu)和期限結(jié)構(gòu)優(yōu)化，5月末，抵質(zhì)押貸款占全部貸款比重為22%，同比上升1.35個百分點；中長期貸款比重為68%，比年初下降0.84個百分點。（綜合整

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融業(yè)特別是作為我國主要融資渠道的銀行業(yè)，對于推動環(huán)境保護、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式發(fā)揮著重要的作用。我國“十二五”規(guī)劃對利用經(jīng)濟金融手段推動節(jié)能減排提出了明確的要求，同時，實行生產(chǎn)者延伸制度也進一步增強了我國銀行業(yè)有效推行綠色信貸的必要性和緊迫性。今年年初中國銀監(jiān)會頒布的《綠色信貸指引》，對綠色信貸的實施提出了明確的要求和路徑。對于山東省來說，其固有的資源和區(qū)位特征導(dǎo)致山東規(guī)模以上工業(yè)增加值中接近一半來自十大高耗能行業(yè)，兩高行業(yè)貸款吸納能力較強。因此，推進綠色信貸，促進經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展，實現(xiàn)銀行、企業(yè)和社會的共贏，顯得尤為迫切。

強化監(jiān)管引領(lǐng)，是推動綠色信貸的重要基礎(chǔ)

在經(jīng)濟起飛階段，經(jīng)濟發(fā)展是粗放的，銀行信貸管理是粗放的。一旦經(jīng)濟發(fā)展到了一定階段以后，實施綠色信貸就成為監(jiān)管當(dāng)局推動銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進而推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的重要手段。在這個過程當(dāng)中，山東銀監(jiān)局積極踐行銀監(jiān)會的相關(guān)政策指引，結(jié)合國家節(jié)能減排規(guī)劃和區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，把綠色信貸作為推進銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展和深化風(fēng)險監(jiān)管的工作重點，主要從以下四個方面加強了監(jiān)管引領(lǐng)：

一是窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)銀行業(yè)機構(gòu)樹立綠色理念。山東銀監(jiān)局引導(dǎo)轄區(qū)銀行業(yè)樹立“綠色信貸”理念，強調(diào)增強大局意識、責(zé)任意識和服務(wù)意識，把支持節(jié)能減排工作作為銀行業(yè)義不容辭的社會責(zé)任。通過窗口指導(dǎo)，明確節(jié)能減排授信工作的目標(biāo)、原則、重點及措施，制定“七支持七禁止”的授信政策，對節(jié)能減排成效顯著地區(qū)的企業(yè)和項目、受到國家主管部門表彰、推薦、鼓勵的企業(yè)和項目等七大領(lǐng)域予以重點支持，對限制類和淘汰類的新建項目、未獲得環(huán)評審批的新建項目等七大領(lǐng)域?qū)嵭行刨J禁入。

二是健全機制，保障綠色信貸政策深入實施。首先夯實綠色信貸管理機制，把信貸支持節(jié)能減排納入監(jiān)管評級和監(jiān)管問責(zé)，將評價結(jié)果與銀行業(yè)機構(gòu)高管人員履職評價、機構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)審批相掛鉤，對節(jié)能減排授信工作實行嚴(yán)格的問責(zé)制和“一票否決”制。其次暢通綠色信貸傳導(dǎo)機制。不定期地評估各家機構(gòu)的節(jié)能減排授信政策，指導(dǎo)銀行建立切合實際的綠色信貸政策，提高銀行業(yè)金融機構(gòu)的政策執(zhí)行力。同時，及時開展產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)和行業(yè)風(fēng)險提示，向銀行業(yè)公布企業(yè)的節(jié)能減排目標(biāo)完成情況和環(huán)保合規(guī)情況。再次打造綠色信貸共享機制，加強與省發(fā)改委、經(jīng)信委、環(huán)保局、中小企業(yè)辦的信息溝通和協(xié)調(diào)，構(gòu)建了節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能信息的交流和共享機制。如在流域限批名單、小火電機組關(guān)停進度等政策制定中，充分與政府對接，增強節(jié)能減排工作合力。

三是定量監(jiān)測，為綠色信貸跟蹤評價奠定基礎(chǔ)。為切實防范產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型時期行業(yè)信貸風(fēng)險，山東銀監(jiān)局建立兩項專項統(tǒng)計監(jiān)測制度，加強分析和監(jiān)測。一是節(jié)能減排專項統(tǒng)計監(jiān)測制度。從2007年開始，建立 “高耗能高污染行業(yè)貸款風(fēng)險專項統(tǒng)計”和“兩高一剩領(lǐng)域重點集團客戶監(jiān)測統(tǒng)計”，動態(tài)監(jiān)測其授信運行變化，為銀行業(yè)機構(gòu)提供及時的政策指導(dǎo)和風(fēng)險提示。二是重點行業(yè)信貸風(fēng)險監(jiān)測制度。山東銀監(jiān)局組建由監(jiān)管當(dāng)局和銀行業(yè)金融機構(gòu)共同參與的重點行業(yè)信貸風(fēng)險監(jiān)測工作組，結(jié)合山東經(jīng)濟特點和國家調(diào)控導(dǎo)向，選取房地產(chǎn)、紡織、鋼鐵、造紙、電力和進出口行業(yè)等作為當(dāng)前重點監(jiān)測行業(yè)，持續(xù)開展對重點行業(yè)的政策變化、運行特征和信貸風(fēng)險的監(jiān)測分析，及時發(fā)出風(fēng)險提示，引領(lǐng)銀行認(rèn)真落實相關(guān)的政策規(guī)定。

四是加強監(jiān)管，落實綠色信貸評價和問責(zé)。加強運用約見談話、窗口指導(dǎo)、風(fēng)險提示、現(xiàn)場檢查和自查評估等五種監(jiān)管手段，切實推動轄區(qū)銀行業(yè)綠色信貸工作扎實開展。特別是近年來山東銀監(jiān)局對省內(nèi)的鋼鐵、紡織、造紙等多個重點領(lǐng)域進行了現(xiàn)場檢查，嚴(yán)格禁止貸款流向違規(guī)領(lǐng)域。

強化商業(yè)銀行的內(nèi)生動力，是全面落實綠色信貸的關(guān)鍵

不可否認(rèn)，從短期來看銀行商業(yè)利益與履行社會責(zé)任之間、淘汰落后產(chǎn)能與銀行債權(quán)保全等方面存在矛盾和利益沖突，因此，要保證綠色信貸政策能夠得到切實落實，僅僅依靠外部行政命令是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，只有引導(dǎo)銀行將綠色信貸上升至本行發(fā)展戰(zhàn)略，嵌入內(nèi)部管理流程，才能提高商業(yè)銀行的內(nèi)生動力，實現(xiàn)綠色信貸政策從被動執(zhí)行到主動實施的轉(zhuǎn)變。山東銀監(jiān)局從公司治理、經(jīng)營管理和考核約束三個層面，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)將綠色信貸機制全面滲透并固化到經(jīng)營發(fā)展之中。

一是公司治理架構(gòu)要體現(xiàn)綠色信貸理念。地方法人機構(gòu)加快綠色信貸戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐，將綠色信貸要求納入公司治理結(jié)構(gòu)，上升為公司發(fā)展戰(zhàn)略，從組織架構(gòu)、運行機制、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面規(guī)劃綠色信貸的長遠(yuǎn)發(fā)展。如威海市商業(yè)銀行在《“十二五”發(fā)展規(guī)劃》中將綠色信貸政策提升至戰(zhàn)略發(fā)展地位；東營銀行董事會通過了《關(guān)于推進綠色信貸建設(shè)的議案》，將綠色信貸發(fā)展納入董事會發(fā)展戰(zhàn)略；齊商銀行董事會制定了《2010-2012年三年發(fā)展規(guī)劃綱要》，從多方面規(guī)劃了綠色信貸業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展方針。

二是經(jīng)營管理行為要貫徹綠色信貸要求。山東銀監(jiān)局結(jié)合實際，要求銀行業(yè)根據(jù)節(jié)能減排的要求和區(qū)域經(jīng)濟的特點，制定詳細(xì)和可操作的信貸政策、授信細(xì)則、風(fēng)險清單等，將環(huán)保信息納入信貸管理全流程，同時運用貸款限額、風(fēng)險權(quán)重以及經(jīng)濟資本等手段促進綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，使轄區(qū)銀行業(yè)信貸政策更趨理性，信貸操作保壓鮮明。

三是考核問責(zé)機制要彰顯綠色信貸導(dǎo)向。山東省銀行業(yè)普遍建立了綠色信貸考核機制和問責(zé)體系，例如工商銀行山東省分行在對二級銀行經(jīng)營體系考核中，專門設(shè)立了環(huán)境友好和環(huán)境合格企業(yè)占比的指標(biāo)，加強了對綠色信貸執(zhí)行情況的監(jiān)督。

經(jīng)濟金融良性互動，是綠色信貸持續(xù)發(fā)展的必由之路

國際經(jīng)驗表明，銀行信貸是助推低碳經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，并對銀行實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展以及提升銀行履行社會責(zé)任實踐的深度和廣度具有十分重要的意義，發(fā)展綠色信貸，本質(zhì)上就是最終實現(xiàn)經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展和良性互動。近年來，山東省委、省政府大力推進“生態(tài)山東建設(shè)”，“資源節(jié)約型”、“環(huán)境友好型”社會建設(shè)，各商業(yè)銀行積極響應(yīng)，在支持山東轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時，也實現(xiàn)了自身經(jīng)營發(fā)展的優(yōu)化調(diào)整。

一是銀行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)全面優(yōu)化。山東銀行業(yè)通過開展綠色信貸，充分發(fā)揮信貸杠桿作用，促進資源要素從“兩高一?！焙吐浜螽a(chǎn)能行業(yè)向環(huán)保、節(jié)能和更先進產(chǎn)業(yè)流動，加速經(jīng)濟“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”步伐，在有力推動全省產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的同時，自身服務(wù)能力、發(fā)展質(zhì)量、風(fēng)控水平及社會責(zé)任意識不斷提升，實現(xiàn)了銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)升級的良性互動。截至今年一季度末，山東銀行業(yè)發(fā)放用于支持節(jié)能減排、循環(huán)經(jīng)濟和新興產(chǎn)業(yè)的貸款余額至少達3000億元。

二是銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷提升。山東銀行業(yè)將信貸資源與實體經(jīng)濟發(fā)展需求相結(jié)合，不斷豐富綠色信貸產(chǎn)品，提升綠色信貸金融服務(wù)能力，如浦發(fā)銀行(600000,股吧)濟南分行結(jié)合CDM交易特征及保理業(yè)務(wù)產(chǎn)品特色，開發(fā)“國際碳保理”業(yè)務(wù)，為山東十方環(huán)保能源股份有限公司垃圾填埋氣發(fā)電CDM項目融資500萬元。威海市商業(yè)銀行先后開發(fā)了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等融資產(chǎn)品，有效滿足了科技創(chuàng)新型和節(jié)能環(huán)保型中小企業(yè)的融資需求，2011年成功辦理了威海市第一筆知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，從真正意義上打破了傳統(tǒng)的融資擔(dān)保方式。

三是有力撬動經(jīng)濟升級轉(zhuǎn)型?！笆晃濉逼陂g，山東省化學(xué)需氧量和二氧化硫排放量分別累計消減19.44%和23.22%，完成國家下達任務(wù)的130%和116%，萬元GDP能耗5年降低22.09%，在國務(wù)院通報表揚“十一五”減排工作成績突出的八個省級政府中，山東省位列第一。隨著黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)和半島藍色經(jīng)濟區(qū)發(fā)展上升為國家戰(zhàn)略以及一系列地方生態(tài)文明建設(shè)規(guī)劃的出臺，如濰坊市白浪綠洲濕地生態(tài)旅游區(qū)、濟南市小清河流域生態(tài)環(huán)境綜合治理，山東省銀行業(yè)將信貸資源更多地向低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟、再生能源領(lǐng)域傾斜。

綠色信貸自身發(fā)展還存在著許多困難和障礙

當(dāng)前向綠色和可持續(xù)方向的轉(zhuǎn)型已成為全球經(jīng)濟未來的發(fā)展趨勢，但是我國的綠色信貸、綠色金融還處于初級階段，自身發(fā)展還存在著許多困難和障礙，還遠(yuǎn)滯后于綠色經(jīng)濟發(fā)展的需要。

一是對綠色信貸的標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)知尚不統(tǒng)一。盡管銀監(jiān)會已經(jīng)發(fā)布了綠色信貸指引，但是各商業(yè)銀行對綠色信貸的內(nèi)涵、外延理解并不一致，絕大部分商業(yè)銀行都是按照自己的理解制定各行的綠色信貸戰(zhàn)略方針政策制度流程和產(chǎn)品，所以對綠色信貸的標(biāo)準(zhǔn)上認(rèn)知還不統(tǒng)一。如工行山東省分行的綠色信貸包括向生態(tài)保護、清潔能源、節(jié)能減排和資源綜合利用方面發(fā)放的貸款，中信銀行(601998,股吧)濟南分行將戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和符合節(jié)能減排政策的行業(yè)作為綠色行業(yè)范疇，招商銀行(600036,股吧)濟南分行將綠色信貸定義為向可再生能源、清潔能源和環(huán)境保護領(lǐng)域發(fā)放的貸款。只有有了明確統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，綠色信貸的監(jiān)管和推動才能真正有據(jù)可依。

二是對環(huán)境和社會風(fēng)險的承受能力不足。隨著我國環(huán)境保護和節(jié)能降耗力度加大，環(huán)境風(fēng)險日益成為信貸活動當(dāng)中最主要的風(fēng)險之一?！毒G色信貸指引》也要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)有效識別、計量、監(jiān)測、控制信貸業(yè)務(wù)中環(huán)境和社會風(fēng)險。但是目前銀行業(yè)金融機構(gòu)對于環(huán)境和社會風(fēng)險的認(rèn)識能力、管理能力和管理技術(shù)差別非常大，個別機構(gòu)承擔(dān)環(huán)境和社會風(fēng)險的能力還比較弱。比如一些小機構(gòu)，一個高污染、高耗能的企業(yè)關(guān)閉，可能會導(dǎo)致一家機構(gòu)形成單體機構(gòu)的風(fēng)險。在這方面，赤道原則對環(huán)境風(fēng)險管理的成熟模式非常值得借鑒。

三是部門協(xié)作機制有待進一步加強。目前銀行業(yè)普遍認(rèn)為，難以及時全面地掌握企業(yè)的環(huán)保信息，是制約綠色信貸發(fā)展的瓶頸。從山東的情況來看，目前缺乏統(tǒng)一的環(huán)保政策信息發(fā)布機制，企業(yè)環(huán)境信息的收集歸檔存在滯后性，銀行獲取企業(yè)環(huán)保信息的能力和判斷能力差異非常大。綠色信貸的有效實施，尚需要環(huán)境主管部門、金融機構(gòu)以及有關(guān)機構(gòu)間更為有效的聯(lián)動配合。

四是綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新難以滿足綠色發(fā)展的需要。綠色信貸產(chǎn)品的設(shè)計不僅要吸取傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的成功經(jīng)驗，同時要兼顧經(jīng)濟效益、社會效益，更要體現(xiàn)環(huán)境與社會責(zé)任意識。但目前綠色信貸產(chǎn)品仍然停留于探索階段，受制于技術(shù)和人才的制約，產(chǎn)品種類有限，制約了綠色信貸能力的進一步提升。比如，在拓寬綠色信貸項目范圍，探索“碳金融”服務(wù)、開發(fā)能效貸款、設(shè)計與可持續(xù)金融產(chǎn)品掛購的理財產(chǎn)品等方面均有待進一步發(fā)展。

我國綠色信貸發(fā)展路徑展望

在后金融危機時代，走發(fā)展綠色經(jīng)濟之路，已成為我國轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長模式的戰(zhàn)略選擇。作為發(fā)展中國家，當(dāng)前正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時期，矛盾與問題交織、機遇與挑戰(zhàn)并存，改革和發(fā)展兩難，城市和鄉(xiāng)村疊加，國家宏觀經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策對于經(jīng)濟增長、社會發(fā)展和環(huán)境保護具有至關(guān)重要的作用，而綠色信貸、綠色金融通過杠桿作用和資源配置功能引導(dǎo)社會資源流向，是促使國家宏觀調(diào)控政策發(fā)揮功效的重要渠道。為此，應(yīng)從戰(zhàn)略高度出發(fā)，將實施綠色金融上升為國家戰(zhàn)略和政策，盡快消除阻礙綠色金融發(fā)展的制約因素，充分發(fā)揮綠色金融在推動經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展中的重要作用。

一是要頂層戰(zhàn)略設(shè)計。銀監(jiān)會副主席王兆星在第一屆“新興市場國家綠色信貸論壇”上提出，“要把綠色金融、綠色信貸上升為國家戰(zhàn)略和政策”。只有把綠色信貸、綠色金融上升為國家戰(zhàn)略，頂層推動綠色金融發(fā)展，我們才能把支持綠色經(jīng)濟的發(fā)展同有效的落實科學(xué)發(fā)展觀有機地結(jié)合起來，充分發(fā)揮其在實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展模式轉(zhuǎn)變等戰(zhàn)略目標(biāo)中的推動作用。

二是要高層協(xié)同聯(lián)動。推動綠色信貸、綠色金融的發(fā)展，單單依靠銀行業(yè)監(jiān)管部門，包括銀行業(yè)機構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要發(fā)改委、財政部、經(jīng)信委、環(huán)保局等一大批高層的部門去協(xié)同推動。一方面，制定配套政策，綜合運用財稅、金融等經(jīng)濟管理手段，推動、強化綠色金融在引導(dǎo)社會資源配置中的作用；另一方面，完善法制與監(jiān)督機制，綜合運用激勵約束手段充分調(diào)動金融機構(gòu)的積極性，確保主要融資渠道能夠承擔(dān)起社會責(zé)任，共同推動形成綠色金融協(xié)同機制。

三是要完善監(jiān)測體系。統(tǒng)一綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)和范圍，是規(guī)范銀行綠色信貸體制建設(shè)和流程管理的依據(jù)，也是我們加強綠色信貸監(jiān)管，明確責(zé)任追究和獎懲依據(jù)，更是促進綠色信貸發(fā)展和科學(xué)決策的依據(jù)。要盡快建立完善各類銀行業(yè)金融機構(gòu)統(tǒng)一適用的、能夠準(zhǔn)確反映綠色信貸開展類別、進程和效果的、能夠進行環(huán)境和社會風(fēng)險評價的統(tǒng)計監(jiān)測體系，使綠色信貸可量化、可核實、可報告。如果這一套體系我們不能盡快建立起來，那么我們對綠色信貸的強調(diào)和支持可能就會走一些彎路。

四是要強化評估問責(zé)。任何一項新事物的出臺、新事物的產(chǎn)生，只有通過嚴(yán)格的考核和嚴(yán)格的問責(zé)，才能夠保證它在既定的制度和法律框架下能夠有效運行。綠色信貸的健康發(fā)展同樣離不開切實到位的激勵約束機制。當(dāng)前，正是由于缺乏強有力的法律制約和詳細(xì)、統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，才導(dǎo)致不同機構(gòu)和不同區(qū)域在執(zhí)行限制性和約束性綠色金融政策過程中存在較大差異，這不僅挫傷了部分嚴(yán)格執(zhí)行政策的金融機構(gòu)的積極性，也大大削弱了綠色信貸的實施效果。

第四篇：綠色信貸

綠色信貸

綠色信貸雖然，不同的學(xué)者對于綠色信貸有不同的理解，但一般來說綠色信貸應(yīng)該包含以下幾層含義：其一，綠色信貸的目標(biāo)之一是幫助和促使企業(yè)降低能耗，節(jié)約資源，將生態(tài)環(huán)境要素納入金融業(yè)的核算和決策之中，扭轉(zhuǎn)企業(yè)污染環(huán)境、浪費資源的粗放經(jīng)營模式，避免陷入先污染后治理、再污染再治理的惡性循環(huán)；其二，金融業(yè)應(yīng)密切關(guān)注環(huán)保產(chǎn)業(yè)、生態(tài)產(chǎn)業(yè)等“無眼前利益”產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，注重人類的長遠(yuǎn)利益，以未來的良好生態(tài)經(jīng)濟效益和環(huán)境反哺金融業(yè)，促成金融與生態(tài)的良性循環(huán)。

近年來，光大銀行堅持金融服務(wù)和履行社會責(zé)任并重，將促進資源節(jié)約、污染治理、環(huán)境及社會風(fēng)險防范作為信貸業(yè)務(wù)決策的重要依據(jù)，致力于以信貸資源支持節(jié)能減排和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，以低碳金融助力環(huán)境保護和可持續(xù)發(fā)展。據(jù)悉，光大銀行積極響應(yīng)國家綠色低碳發(fā)展的要求，在加大力度壓縮退出高污染、高耗能、產(chǎn)能過剩行業(yè)授信的同時，嚴(yán)格把控貸款業(yè)務(wù)的環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)，將綠色信貸作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點推進工作之一。截至2014年6月末，在環(huán)境生態(tài)保護、清潔能源、節(jié)能減排和循環(huán)經(jīng)濟等領(lǐng)域，該行用于支持綠色低碳發(fā)展的公司類貸款余額較2013年末提高近20%，達到389.03億元。為全面貫徹黨的十八大提出的“建設(shè)生態(tài)文明”、“著力推進綠色發(fā)展、循環(huán)發(fā)展和低碳發(fā)展”要求，引導(dǎo)全行切實做好綠色信貸工作，有效防范環(huán)境和社會風(fēng)險引發(fā)的信貸損失和不利影響，結(jié)合《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于綠色信貸工作意見》，對其銀行綠色信貸工作計劃及開展有以下五點建議。

一、加強組織管理，牢固樹立綠色信貸理念根據(jù)總行領(lǐng)導(dǎo)分工及部門設(shè)置情況，調(diào)整充實“綠色信貸推進工作領(lǐng)導(dǎo)小組”成員，有序推進、持續(xù)落實銀監(jiān)會關(guān)于實施綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略要求，按照《中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)綠色信貸指引的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2012〕4號）等一系列文件精神，結(jié)合儀征縣域經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，堅持將有限的信貸資金積極投放到“三農(nóng)”、社區(qū)、小微企業(yè)等綠色領(lǐng)域，努力推進地方經(jīng)濟向綠色發(fā)展、循環(huán)發(fā)展和低碳發(fā)展轉(zhuǎn)型。將“綠色信貸”寫入本行《2014年信貸管理工作實施指導(dǎo)意見》，列入全年信貸工作重點?？傂蓄I(lǐng)導(dǎo)在工作會議上強調(diào)綠色信貸的重要性，引導(dǎo)全行牢固樹立綠色信貸理念，從而自覺主動做好綠色信貸工作。明確全行2014年“綠色信貸”指導(dǎo)思想和工作目標(biāo)：嚴(yán)格控制高能耗、高污染和產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款，著力壓縮和清退不符合“綠色信貸”政策的客戶貸款，全年無新增“兩高一剩”行業(yè)客戶。

二、加強制度管理，積極支持綠色、循環(huán)和低碳發(fā)展一季度，總行要組織信貸前后臺部門對本行的信貸管理制度進行全面梳理，對不符合綠色信貸要求的制度規(guī)定條款進行修訂，切實將節(jié)能減排與社會責(zé)任融入到本行信貸政策、信貸文化，要充分體現(xiàn)“綠色信貸”要求，根據(jù)行業(yè)分類實施差別化的行業(yè)信貸策略，實施行業(yè)客戶名單管理，有效加強重點行業(yè)和領(lǐng)域信貸管理，積極引導(dǎo)信貸資金投向。對相關(guān)不符合綠色信貸的行業(yè)實施嚴(yán)格的信貸審批授權(quán)管理，逐步通過行業(yè)授信控制比例管理、限額管理或行業(yè)信貸投放計劃等手段，合理配置信貸資源，促進信貸結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化。加大落后產(chǎn)能退出力度，督促有關(guān)客戶按照國家要求按計劃淘汰落后產(chǎn)能。

三、加強流程管理，對綠色信貸準(zhǔn)入嚴(yán)格把關(guān)守口全行綠色信貸工作要堅持引導(dǎo)與防堵兩方面齊抓共管。一是堅持“綠色信貸”導(dǎo)向，以符合環(huán)境保護、污染治理、節(jié)能減排和生態(tài)保護要求作為信貸決策的重要標(biāo)準(zhǔn)。建立綠色信貸審查審批“綠色”通道。對節(jié)能減排項目在審批效率方面給予大力傾斜，切實為節(jié)能減排項目的信貸需求創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境。積極支持創(chuàng)新型、科技型企業(yè)發(fā)展，進一步做大本行與財政部門合作的“科好貸”信貸產(chǎn)品規(guī)模。二是嚴(yán)格信貸行業(yè)準(zhǔn)入。強化源頭控制，對不符合綠色信貸準(zhǔn)入條件的行業(yè)、客戶，以及環(huán)保違法、違規(guī)的企業(yè)，總行審貸會將一律執(zhí)行“一票否決制”。

四、加強行業(yè)監(jiān)測，積極防控化解風(fēng)險和不利影響為提前防范相關(guān)行業(yè)發(fā)生的不利變化，總行風(fēng)險管理部要牽頭成立全行行業(yè)風(fēng)險監(jiān)測小組，對造船、鋼貿(mào)、光伏、無紡布、汽車等重點行業(yè)貸款風(fēng)險進行有效的監(jiān)測，密切關(guān)注行業(yè)動態(tài)，全面分析儀征本地的行業(yè)貸款風(fēng)險，按照科學(xué)審慎的要求，及時調(diào)整本行的行業(yè)信貸政策，并認(rèn)真抓好貫徹落實，切實提高行業(yè)貸款風(fēng)險管控的敏感性和有效性，以防進入漸變性的“產(chǎn)能過剩行業(yè)”，做到提前防控風(fēng)險，嚴(yán)防接棒其他商業(yè)銀行退出領(lǐng)域的風(fēng)險。對于因淘汰落后產(chǎn)能給企業(yè)經(jīng)營造成重大影響的，要及時采取有效的風(fēng)險防范措施，確保信貸資金安全。

五、統(tǒng)籌時間安排，推進綠色信貸工作有序開展，銀行將全面貫徹綠色信貸理念，加強“綠色信貸”投放，積極支持環(huán)境保護和節(jié)能減排工作，在支持區(qū)域發(fā)展、保護生態(tài)環(huán)境、促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型等方面發(fā)揮積極作用，努力推動地方經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展。

銀監(jiān)會副主席王兆星強調(diào)，踐行綠色信貸關(guān)鍵在于真正的行動。要使綠色信貸真正成為銀行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，就要把它融入到銀行機構(gòu)的信貸政策、標(biāo)準(zhǔn)和流程當(dāng)中，就要把它納入到銀行業(yè)金融機構(gòu)的考核、評價和激勵體系當(dāng)中，要把它制度化、機制化、規(guī)范化，要形成有效的監(jiān)督和問責(zé)，要在源頭上嚴(yán)格把關(guān)，在過程上嚴(yán)格監(jiān)督，在結(jié)果上嚴(yán)格評估，在退出上主動穩(wěn)妥。要制定銀行業(yè)金融機構(gòu)自身的綠色信貸政策、信貸標(biāo)準(zhǔn)和信貸流程，要把綠色信貸融入到信貸產(chǎn)品和經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，使綠色信貸能夠真正生根落地、開花結(jié)果。要形成綠色信貸的有效機制，有專門的標(biāo)準(zhǔn)體系，有專門的信貸審批體系，有專門的風(fēng)險防控體系，有專門的成本控制體系，有專門的激勵約束問責(zé)體系，以及專門的培訓(xùn)和專業(yè)隊伍。

王兆星還表示，發(fā)展綠色信貸和綠色經(jīng)濟不能唱高調(diào)，不能喊口號。綠色信貸不是廣告，不是宣傳，不僅僅是為了提升形象，綠色信貸是利國利民、利行利己的事情，是和我們每一家銀行機構(gòu)的切身利益和未來發(fā)展，和我們每一個人的利益甚至是健康、生命密切相關(guān)的。我們要從銀行自身的健康發(fā)展，以及整個國家、社會的健康發(fā)展角度來看待綠色信貸，要把綠色信貸和人民的利益緊密地聯(lián)系在一起。

所以銀行金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)有效識別、計量、監(jiān)測、控制信貸業(yè)務(wù)活動中環(huán)境風(fēng)險和社會風(fēng)險，建立環(huán)境風(fēng)險和社會風(fēng)險管理體系，完善相關(guān)信貸政策制度和流程管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)大力促進節(jié)能減排和環(huán)境保護，從戰(zhàn)略高度推進綠色信貸，加大對綠色經(jīng)濟，低碳經(jīng)濟，循環(huán)經(jīng)濟的支持，防范環(huán)境風(fēng)險和社會風(fēng)險，并以此優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)重點關(guān)注其客戶及其重要關(guān)聯(lián)方在建設(shè)、生產(chǎn)、經(jīng)營活動中可能給環(huán)境和社會帶來的危害及相關(guān)風(fēng)險，包括與耗能、污染、土地、健康、安全、移民安置、生態(tài)保護、期貨變化等有關(guān)的環(huán)境問題和社會問題。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)至少每兩年一次綠色信貸的全面評估工作，并向銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)報送自我評估報告。在綠色信貸組織方面，銀行業(yè)金融機構(gòu)高級管理層應(yīng)當(dāng)明確一名高管人員及牽頭管理部門，配備相應(yīng)資源，組織開展并歸口管理綠色信貸各項工作，銀行業(yè)金融機構(gòu)需要明確綠色信貸的支持方向和重點領(lǐng)域，實行有差別，動態(tài)的授信政策，實施風(fēng)險敞口管理制度；建立健全綠色信貸標(biāo)識和統(tǒng)計制度，完善相關(guān)信貸管理系統(tǒng)；在授信流程中強化環(huán)境風(fēng)險和社會風(fēng)險管理。

總之，在銀行業(yè)金融機構(gòu)工作中我們要時刻遵守綠色信貸指引相關(guān)制度，落實到實際工作中。

第五篇：國際信貸

國際信貸 是一國的銀行,其他金融機構(gòu),政府,公司企業(yè)及國際金融機構(gòu),在國際金融市場上,向另一國的銀行,其他金融機構(gòu),政府,企業(yè)公司以及國際機構(gòu)提供的貸款

資金來源 各國工商企業(yè)閑置的貨幣資本,財政資金,存放在某國境外銀行中的該國貨幣存款(歐洲貨幣),石油美元(石油收入,與美元掛鉤)

國際銀行信貸 某國銀行或國際貸款銀團在國際金融市場上向另一國借款人或國際機構(gòu)提供的貸款

對外貿(mào)易信貸 某國銀行和商品經(jīng)紀(jì)人向各國進出口提供的短期貸款,或兩國進出口商之間相互提供的短期信貸

出口信貸 出口國銀行向本國出口商,外國進口商,進口國銀行提供的利率較低的貸款 政府貸款 某國政府利用本國財政預(yù)算資金向另一國政府提供的長期優(yōu)惠貸款

國際金融組織貸款 國際金融組織貸款是國際金融組織向其會員國提供的貸款

項目貸款 多元貸款人共同向另一國項目公司提供的長期貸款

國際債券 某國籌資單位和國際機構(gòu)在國際債券市場上以外幣或境外貨幣發(fā)行的債券 國際租賃 某國租賃公司將租賃物在一定期限內(nèi)租給另一國企業(yè)使用,承租人則按租賃合同的規(guī)定分期支付一定的租金

國際銀行信貸 由一國獨家銀行或一國多家銀行組成的貸款銀團,在國際金融市場上,向另一國借款人提供的不限定用途的貨幣貸款

國際銀行信貸特點 國際銀行信貸對貸款的使用一般不加限制.國際銀行信貸的資金供應(yīng)充分,借取方便,歷年貸款規(guī)模增長迅速,每筆貸款金額較大.國際銀行信貸的信貸條件對借款人較為不利,貸款利率隨行就市,波動頻繁,水平較高,貸款期限相對不長

銀團貸款 又稱辛迪加貸款,由一家貸款銀行牽頭,該國的或幾個國家的多家貸款銀行參加,聯(lián)合組成一個結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)馁J款銀團,按照相同條件共同對另一國的銀行,政府機構(gòu),公司企業(yè)提供的一筆長期巨額貸款辛迪加貸款 每筆一般為一億到五億美元,甚至高達十億美元,期限一般為五到十年.在其他條件相同的情況下,外國借款人借用銀團貸款的籌資成本要比借用獨家銀行貸款的籌資成本高一些,不僅包括libor加上利差,而且包括各項費用

國際國內(nèi)比較 信貸內(nèi)容 國內(nèi)銀行只存在商業(yè)風(fēng)險,不存在國家風(fēng)險,國際兩者都存在,風(fēng)險較大.信貸對象 國內(nèi)信貸對象廣泛,管理水平和償債能力差距較大,因此風(fēng)險也較大.隨著一些國際債務(wù)危機爆發(fā),國際信貸風(fēng)險明顯增大

利用國際銀團的問題 宏觀上控制貸款的總規(guī)模,國力范圍內(nèi).選擇正確的幣種,避免匯率風(fēng)險.選擇正確的利率,市場波動大選擇浮動利率.選擇正確的市場,歐洲貨幣市場借款較有利.選擇正確的項目,進行可行性研究,計算投資回收期.落實人民幣配套資金.提高基建投資效益.提高項目投產(chǎn)后的經(jīng)濟效益.擴大商品出口.合理安排各筆貸款償還期

打包放款 從形式上,屬于抵押貸款,實際上,其抵押對象尚在打包中,而沒有達到可以裝運出口的程度的貨物.銀行提供打包放款不是一次性支付,如果出口商將貨物交給進口商,銀行無法行使質(zhì)押權(quán),這種貸款介于有抵押和無抵押之間

保理業(yè)務(wù) 保付代理業(yè)務(wù),指出口商以商業(yè)信用形式出賣商品,在貨物裝船后立即將發(fā)票,匯票,提單等有關(guān)單據(jù),賣斷給承購應(yīng)收賬款的財務(wù)公司或?qū)ｉT組織,收進全部或一部貨款,從而取得資金融通的業(yè)務(wù)

保理業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行 保理商行或商業(yè)財務(wù)公司一般都是獨立組織,具有法人資格,但他們大多是商業(yè)銀行出資或在后的資助下建立的.保理商行與商業(yè)銀行區(qū)別 向出口商提供資金的基礎(chǔ)不同.商業(yè)銀行有追索權(quán)而保理商行沒有.考察資信的重點不同,商業(yè)銀行注重出口商資信,保理業(yè)務(wù)注重進口商資信.業(yè)務(wù)內(nèi)容不同,商業(yè)銀行經(jīng)營票據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容是貸款融資,而保理業(yè)務(wù)的內(nèi)容多樣化

出口押匯 為了解決收妥結(jié)匯帶來的資金周轉(zhuǎn)問題,銀行從1985年開辦出口押匯業(yè)務(wù),即出口企業(yè)在商品出口后,將全套單據(jù)提交銀行,經(jīng)銀行審核無誤后,將出口貨款提前付給出口企業(yè)的一種融資服務(wù) 保理業(yè)務(wù)與貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

出口信貸 對外貿(mào)易長期信貸稱為出口信貸 出口信貸特點 利率一般低于相同條件資金貸放的市場利率,利差由國家補貼.出口信貸的發(fā)放與信貸保險結(jié)合.國家成立專門發(fā)放出口信貸的機構(gòu),制定政策,管理與分配國際信貸資金,特別是中長期信貸資金.賣方信貸 出口商所在地的銀行對出口商提供的信貸就是賣方信貸

賣方信貸做法1,出口商以賒銷方式或?qū)Ψ窖悠诟犊罘绞较蛲鈬M口商出售大型機械設(shè)備或成套設(shè)備,進口商先付10到15%定金,在分批交貨時,再交10到15貨款,其后再分次交清,計算利息.賣方信貸做法2,出口商辦理出口信用保險.3,出口商向其所在地的銀行商借貸款,簽訂貸款協(xié)議,以融通資金.4,進口商隨同利息分期償付出口商貨款后,出口商根據(jù)貸款協(xié)議再用以償還其從銀行取得的貸款

買方信貸 有出口商所在地的銀行貸款給外國進口商或進口商的銀行,已給予融資便利,擴大本國設(shè)備出口的貸款方式

買方信貸做法直接貸款給進口商 1,進口商與出口商洽談貿(mào)易,簽訂貿(mào)易合同后,進口商先繳相當(dāng)于貨價15%的現(xiàn)匯定金.2，合同簽訂后出口商支付出口信用保險

買方信貸做法直接貸款給進口商 3,進口商勇氣借得的款項,以現(xiàn)匯付款條件向出口商支付貨款.4,進口商對出口商所在地銀行的欠款按貸款協(xié)議的條件分期償付

買方信貸做法直接貸款給進口商銀行 1,進口商與出口商洽談貿(mào)易,簽訂貿(mào)易合同,進口商先繳15%的現(xiàn)匯定金.2,在簽訂貿(mào)易合同至預(yù)付定金前,出口商支付出口信用保險,進口商的銀行與出口商所在地的銀行簽訂貸款協(xié)議,該協(xié)議雖以前述貿(mào)易合同為基礎(chǔ)但在法律上具有相對獨立性買方信貸做法直接貸款給進口商銀行 3,進口商銀行以其借得的款項,轉(zhuǎn)貸予進口商,后者以現(xiàn)匯條件向出口商支付貨款.4,進口商銀行根據(jù)貸款協(xié)議分期向出口商所在地銀行償還貸款.5,進口商與進口商銀行間的債務(wù)按雙方商定的辦法在國內(nèi)清償結(jié)算.福費廷 亦稱包買票據(jù),是一種在延期付款的大型設(shè)備貿(mào)易中,出口商把經(jīng)進口商承兌及其銀行擔(dān)保的,期限從半年以上到五六年的遠(yuǎn)期匯票,無追索權(quán)地售予出口商所在地的銀行,提前取得現(xiàn)款的一種資金融通形式,是出口信貸的一種.福費廷的內(nèi)容1,出口商與進口商洽談貿(mào)易時,要與其所在地銀行先行約定.2,出口商與進口商簽訂貿(mào)易合同,言明使用福費廷,并索取遠(yuǎn)期匯票和進口商銀行的擔(dān)保

福費廷的內(nèi)容 3,進口商延期支付設(shè)備貨款的償付票據(jù)并得到銀行擔(dān)保.4,如果出口商銀行認(rèn)為擔(dān)保銀行資信不高則需調(diào)換擔(dān)保銀行.5,出口商發(fā)運設(shè)備后取得附有銀行擔(dān)保的承兌匯票.6,出口商辦理貼現(xiàn)手續(xù),取得現(xiàn)款,銀行對出口商無追索權(quán)

福費廷與一般貼現(xiàn) 1,福費廷將票據(jù)拒付風(fēng)險完全轉(zhuǎn)嫁給銀行.2,貼現(xiàn)票據(jù)一般為國內(nèi)貿(mào)易和國際貿(mào)易往來中的票據(jù),福費廷多為與出口設(shè)備有關(guān)的票據(jù)

福費廷與一般貼現(xiàn) 3,貼現(xiàn)票據(jù)不需要銀行擔(dān)保,福費廷必須有第一流銀行擔(dān)保.4,辦理貼現(xiàn)手續(xù)簡單,辦理福費廷手續(xù)復(fù)雜

福費廷與保理業(yè)務(wù) 1,保理業(yè)務(wù)一般多在中小企業(yè)之間進行,成交的多為一般進出口商品,交易金額不大,福費廷業(yè)務(wù)成交的商品為大型設(shè)備,交易金額大,付款期限.2,保理業(yè)務(wù)不需進口商所在地銀行對匯票的支付進行保證或開立保函,福費廷需要

福費廷與保理業(yè)務(wù).3,保理業(yè)務(wù)中,出口商不需事先與進口商協(xié)商,福費廷業(yè)務(wù)則進出口雙方必須事先協(xié)商,取得一致意見.4,保理業(yè)務(wù)的內(nèi)容比較綜合,常附有資信調(diào)查,會計處理,代制單據(jù)等,福費廷業(yè)務(wù)內(nèi)容單一

信用安排限額 一種新型出口信貸形式,主要特點為出口商所在地銀行給予進口商所在地銀行以中期融資的便利,并與進口商所在地銀行配合,組織較小金額業(yè)務(wù)的成交

信用安排限額兩種形式 1,一般用途信用限額,出口商所在地銀行向進口商所在地銀行提供一定的貸款限額,以滿足對方許多彼此無直接關(guān)系的進口商購買該出口國消費品的資金需要

信用安排限額兩種形式 2,項目信用限額,出口國銀行向進口國銀行提供一定貸款限額,以提供進口國的廠商購買出口國的基礎(chǔ)設(shè)備或基礎(chǔ)工程建設(shè)所需的資金

項目貸款 為某一特定項目而發(fā)放的貸款,它是國際中長期貸款的一種形式

項目貸款特點 1,發(fā)放貸款依據(jù)為承辦單位的資產(chǎn)狀況及項目完工產(chǎn)生的經(jīng)濟效益.2,多個單位對項目進行擔(dān)保.3,資金來源多樣化

項目貸款的籌資來源 1,政府雙邊貸款,低息費用低,受政治環(huán)境影響大.2,出口信貸,主要來源,利率固定低于市場水平,購進的設(shè)備質(zhì)量不是最好,還有軟硬幣種因素,不能用于全部工程費用支出.項目貸款的籌資來源3,世行貸款, 利率固定低于市場水平,可壓低項目建設(shè)成本,工程能按計劃完成,手續(xù)繁雜,不易事先進行費用的核算.4,混合貸款,風(fēng)險低,私人貸款率低,談判時間長,手續(xù)復(fù)雜.5,聯(lián)合國援助

Bot融資 政府授予私營機構(gòu)組成的項目公司以特許權(quán)協(xié)議,批準(zhǔn)其參與國家公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè).項目建成后由該項目公司經(jīng)營一定時間,待其收回籌資本息并獲得利潤后,再將整個項目交給政府部門.Bot融資的特點 由私人投資者組成,以特許權(quán)協(xié)議作為融資擔(dān)保

政府貸款 一國政府利用財政或國庫資金向另一國政府提供的優(yōu)惠性貸款

政府貸款的作用 擴大提供貸款國家的商品輸出,帶動提供貸款國家的資本輸出,促進使用貸款國家的經(jīng)濟發(fā)展,增進提供和使用貸款國家雙方政府之間的經(jīng)濟貿(mào)易技術(shù)合作,有利于有好關(guān)系發(fā)展

影響政府貸款的因素 雙方政局是否穩(wěn)定兩國外交關(guān)系是否良好,提供貸款國政府的財政收支狀況,良好就多貸些,提供貸款國的國際收支情況,貸款國國際收支借方增加,擁有多外匯儲備就會多貸些

影響政府貸款的因素 借款國使用政府貸款的社會經(jīng)濟效益,經(jīng)濟效益明顯,借入的政府貸款就會增加

中國優(yōu)惠貸款的內(nèi)容對外優(yōu)惠貸款,從1995開始,中國政府向發(fā)展中國家提供的具有援助性質(zhì)的中長期對外貼息優(yōu)惠貸款 中國優(yōu)惠貸款的內(nèi)容原則:發(fā)展中有償付能力的,經(jīng)濟效益好,中小規(guī)模,回收期段,能帶動我國成套設(shè)備,機電產(chǎn)品出口的生產(chǎn)性項目,基礎(chǔ)設(shè)施和社會福利項目

中國優(yōu)惠貸款的內(nèi)容特點:使用范圍廣,條件優(yōu)惠,受援國可能提供優(yōu)惠政策,優(yōu)惠貸款方式:賣方,買方信貸:

國家債券一國政府當(dāng)局,金融機構(gòu),工商企業(yè)以及國際組織機構(gòu),為了籌措資金,在國際債券市場上以某種貨幣為面值而發(fā)行的債券.分為外國債券和歐洲債券

票據(jù)發(fā)行便利籌資人可以自己的名義發(fā)行一連串的短期票據(jù),但事先要與銀行承銷團約定,所發(fā)票據(jù)由該銀行承銷團負(fù)責(zé)推銷,若銷售不順利,則由他們認(rèn)購或授予籌資者以備用信貸

外匯貸款外匯銀行把籌措的外匯資金,以有償?shù)姆绞桨l(fā)放分配給需要的企業(yè),支持企業(yè)從國外引進技術(shù),設(shè)備或緊缺材料.外匯貸款的特點借外匯還外匯,外匯貸款利率按倫敦銀行同業(yè)拆借利率加上利差加上銀行經(jīng)營收益,借款單位必須是有外匯收入或其他外匯來源的單位,外匯貸款的特點外匯貸款一般不轉(zhuǎn)化為消費資金,一般不發(fā)生派生性存款,外匯貸款的資金流向不同于人民幣貸款的資金流向,政策性強,涉及面廣,工作要求高