第一篇：考察材料中不足匯編

考察材料中的不足匯編

第 1 篇第 2 篇第 3 篇第 4 篇第 5 篇更多頂部目錄第一篇：工作中存在的不足第二篇：工作中的不足之處第三篇：工作中的不足第四篇：工作中的不足第五篇：財(cái)務(wù)工作中的不足更多相關(guān)范文正文第一篇：工作中存在的不足工作中不足 ?

責(zé)己要厚，責(zé)人要??； ?克己，責(zé)己，正己，才能修身。以下是我在工作方面存在的主要問題：

?1、工作熱情不夠，對(duì)待工作有時(shí)不夠及時(shí)主動(dòng)、積極，不能夠靜下心來學(xué)習(xí)新的業(yè)務(wù)知識(shí)。在工作中遇到難題，常常等待領(lǐng)導(dǎo)的指示，說一步走一步，未把工作做實(shí)、做深、做細(xì)。有時(shí)由于工作的重復(fù)性，圖個(gè)省事，照搬照抄，只要按時(shí)完成工作就算了事； ?

?2，工作不夠深入，對(duì)本職工作知識(shí)把握不深，雖對(duì)于日常的工作情況已熟練，但規(guī)范上不夠細(xì)致，多為急用先學(xué)，存在時(shí)緊時(shí)松的現(xiàn)象，造成學(xué)習(xí)的內(nèi)容不系統(tǒng)，不全面，不深刻； ?3、存在自我滿足現(xiàn)象。過去在自己的本職工作中做出了一些成績(jī)，就自我感覺不錯(cuò)了，對(duì)自身要求降低了。特別是沒有很好地為領(lǐng)導(dǎo)出謀劃策，有很多的工作都是想做又不敢做，畏畏縮縮，缺乏果斷和膽量。很多情況下，沒有針對(duì)實(shí)際情況，主動(dòng)地去尋出路，想辦法，解難題，因此，工作上起色不大； ?4、對(duì)自身要求放松。在日常工作中，特別是沒有較急、較重的任務(wù)的時(shí)候，對(duì)自己沒有嚴(yán)格要求，有時(shí)出現(xiàn)上班遲到、工作時(shí)間聊天等的現(xiàn)象，有時(shí)沒有嚴(yán)格執(zhí)行請(qǐng)銷假制度； ?在今后的工作中我要轉(zhuǎn)變觀念，積極開拓進(jìn)取，提高工作水平。要不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，加強(qiáng)鍛煉，努力提高自己處理實(shí)際問題的能力； ?要講究方法，注重實(shí)際，加強(qiáng)自己工作能力和修養(yǎng)?？朔Ｊ厮枷霠?zhēng)當(dāng)一名好的業(yè)務(wù)骨干，爭(zhēng)做同事的好榜樣，繼續(xù)保持旺盛的工作斗志，以強(qiáng)烈的事業(yè)心和責(zé)任感把上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的需要同工作實(shí)際緊密結(jié)合起來.?第二篇：工作中的不足之處工作中的不足之處 ?

通過學(xué)習(xí)“四風(fēng)”，使我深刻認(rèn)識(shí)到自己在工作中有很多不足。

1.對(duì)政治理論學(xué)習(xí)不積極，不求上進(jìn)。

?

2.缺少責(zé)任心和事業(yè)心。

劉艷 2019-10-14 ?第三篇：工作中的不足一年來，雖然我在工作中取得了一些成績(jī)，也受到了部門的認(rèn)可，但還存在一定差距，具體有：

1、工作的方式方法不夠得當(dāng)，在工作計(jì)劃的編排和工作的輕重緩急的把握上不夠到位，導(dǎo)致工作開展困難，延誤一些重要工作的開展時(shí)機(jī)； ? ?

2、在與人溝通中不能很好的把握交流、溝通的技巧，與人溝通粗糙并且很多時(shí)候把握不住溝通的重點(diǎn)，甚至出現(xiàn)在溝通時(shí)遺漏工作重點(diǎn)導(dǎo)致重復(fù)溝通的現(xiàn)象，導(dǎo)致與其他部門同事的溝通配合工作出現(xiàn)困難； ? ?

3、綜合協(xié)調(diào)能力較差，在協(xié)調(diào)各部門同事配合的時(shí)候沒能做好溝通，導(dǎo)致在于其他部門同事配合上存在漏洞； ? ?

4、工作中存在心態(tài)浮躁、失衡的現(xiàn)象，工作中存在偏激的情況，不能做到以一顆平常心對(duì)待工作； ? ?

5、工作中遇見困難不知道與領(lǐng)導(dǎo)、同事溝通，尋求幫助，導(dǎo)致工作積壓、拖拉，最終影響整個(gè)部門的工作進(jìn)度。

6、工作細(xì)心度仍有所欠缺，工作效率雖有所提高但感覺有時(shí)與各部門之間的配合仍有所欠缺，工作效率并非最快。

7、自身的專業(yè)水平不夠高，事故應(yīng)急處理能力不強(qiáng)，雖然通過學(xué)習(xí)和工作經(jīng)驗(yàn)的積累，在專業(yè)水平上有了一定的提高，但是專業(yè)水平和工作經(jīng)驗(yàn)與其他同事相比還是比較低。在日常工作中忽視了自身思想素質(zhì)的提高，工作中爭(zhēng)強(qiáng)當(dāng)先的意識(shí)不強(qiáng)。

8、工作上滿足正?；?，缺乏開拓和主動(dòng)精神，有時(shí)心浮氣躁，急于求成，平穩(wěn)有余，但創(chuàng)新不足； ?處理問題有時(shí)考慮得還不夠周到，心中想得多，行動(dòng)中實(shí)踐的少。工作重習(xí)慣從壞處著想，缺乏敢于打破常規(guī)、風(fēng)風(fēng)火火、大膽開拓的勇氣和魄力。另外政策

理論水平不夠高。雖然平時(shí)也比較注重學(xué)習(xí)，但學(xué)習(xí)的東西不夠全面、系統(tǒng)。對(duì)學(xué)院的政策理論鉆研的不深、不透。有時(shí)候也放松了對(duì)自己的要求和標(biāo)準(zhǔn)。

9、全局意識(shí)不夠強(qiáng)，有時(shí)做事情、干工作只從自身出發(fā)，對(duì)學(xué)院及部門作出的一些重大決策理解不透，盡管也按照領(lǐng)導(dǎo)要求完成了要做的工作，心理上還是有一些其他的想法。在工作中還存在看到、聽到、想到但是還沒做到的情況，還需要進(jìn)一步加強(qiáng)、增強(qiáng)事業(yè)心和責(zé)任感。

10、以上由于經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)突發(fā)事件處理不夠完善，考慮問題不夠深入，在今后的工作中我會(huì)努力改正，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，彌補(bǔ)我的不足。

總的來說 2020 年的工作是盡職盡責(zé)的，雖然亦存在著些許的不足，工作的確也不夠飽和，時(shí)有不知道該干什么的感覺，但這一切的一切相信也會(huì)隨著 2020年的到來而逝去。非常感謝學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)及同事們對(duì)我工作的支持與肯定 相信2020 年的我，在這個(gè)崗位上會(huì)做得更好，發(fā)揮得更加出色。

?第四篇：工作中的不足工作中的不足 ?

1、酒店管理系統(tǒng)中市場(chǎng)代碼一列還需細(xì)化，如一些常來的協(xié)議單位，再是沒有具體明確何種類型客人怎樣對(duì)號(hào)入座，有的還會(huì)出現(xiàn)模棱兩可的狀況，特別是電力系統(tǒng)這一塊，類型多種多樣，沒有做好這方面有關(guān)規(guī)定及培訓(xùn)，很容易錄錯(cuò)市場(chǎng)代碼，對(duì)新員工來說在沒有經(jīng)過相關(guān)的培訓(xùn)也不知如何操作。

2、在日常代辦貼票工作中經(jīng)常出現(xiàn)票不夠的現(xiàn)象，如有時(shí)是客人遺漏了門票，或者有費(fèi)用沒有票據(jù)，常常因?yàn)槠睋?jù)不夠而在貼票報(bào)銷過程不能及時(shí)完成貼票任務(wù)，建議儲(chǔ)備一些門票以備用。

3、部門新員工多，要加大培訓(xùn)力度及熟悉其它各部門業(yè)務(wù)技能，因?yàn)闋I(yíng)銷對(duì)知識(shí)面以及酒店內(nèi)各業(yè)務(wù)知識(shí)技能掌握程度的要求較高，涉及面也比較廣，又是最直接面向客人并代表著山莊形象的服務(wù)人員，所以更應(yīng)該要嚴(yán)格要求。

?第五篇：財(cái)務(wù)工作中的不足財(cái)務(wù)工作中的不足****年在公司各領(lǐng)導(dǎo)的領(lǐng)導(dǎo)下和各位同仁的幫助下，我順利的完成了公司的會(huì)計(jì)工作,取得了一定的成績(jī)，現(xiàn)將主要工作總結(jié)如下：正確履行會(huì)計(jì)職責(zé)和行使權(quán)限,認(rèn)真學(xué)習(xí)國(guó)家財(cái)經(jīng)政策、法令，熟悉財(cái)經(jīng)制度;積極鉆研會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，精通專業(yè)知識(shí)，掌握會(huì)計(jì)技術(shù)方法;熱愛本職工作，忠于職守，廉潔奉公，嚴(yán)守職業(yè)道德;嚴(yán)守法紀(jì)，堅(jiān)持原則，執(zhí)行有關(guān)的會(huì)計(jì)法規(guī).在局會(huì)計(jì)工作規(guī)范化檢查評(píng)比標(biāo)準(zhǔn)中榮獲第一名 ?按照上級(jí)規(guī)定的財(cái)務(wù)制度和開支標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)常了解各部門的經(jīng)費(fèi)需要情況和使用情況，主動(dòng)幫助各有關(guān)部門合理使用好各項(xiàng)資金.公司上半年曾一度出現(xiàn)資金短缺,會(huì)計(jì)室通過努力,保證了職工工資按時(shí)足額發(fā)放及其他各項(xiàng)急需資金的落實(shí).?工作中審核一切開支憑證，及時(shí)結(jié)算記賬，做到各項(xiàng)開支都符合規(guī)定，一切賬目都清楚準(zhǔn)確，財(cái)務(wù)工作中的不足。對(duì)經(jīng)費(fèi)的使用情況和存在問題，經(jīng)常向有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)請(qǐng)示匯報(bào)。

4、按照規(guī)定編造全年、每季、每月的各種預(yù)算報(bào)表統(tǒng)計(jì)資料和月度結(jié)算，做到準(zhǔn)確無誤，并及時(shí)報(bào)告分管領(lǐng)導(dǎo)。

5、所有財(cái)務(wù)憑證，及時(shí)整理、裝訂和保存。

6、經(jīng)常與各部門管財(cái)產(chǎn)的同志聯(lián)系，建立必要的手續(xù)，做到各單位的財(cái)產(chǎn)和全校的總賬相符合.?

7、配合、督促各有關(guān)單位，及時(shí)處理一切暫收、暫付款項(xiàng)。

8、指導(dǎo)和幫助出納工作。

在過去的一年里,兢兢業(yè)業(yè),圓滿的完成了公司的工作任務(wù),并得到各領(lǐng)導(dǎo)肯定和許多同事的贊揚(yáng),這對(duì)我是一種鞭策,在新的一年,將以更加飽滿的工作熱情投入到工作中去.?

從學(xué)校生活到社會(huì)工作的轉(zhuǎn)變，從在基層的鍛煉到市局機(jī)關(guān)的具體工作，在黨和各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的教育、培養(yǎng)下，以及同事的關(guān)心幫助下，我一路走來，工作總結(jié)《財(cái)務(wù)工作中的不足》。

?

自參加工作以來，我在思想上積極要求進(jìn)步，認(rèn)真學(xué)習(xí)了十六屆三中全會(huì)精神和“三個(gè)代表的重要思想;在業(yè)務(wù)工作中，我主動(dòng)學(xué)習(xí)相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)，并將其運(yùn)用到具體工作中，也使自己在工作中得到了成長(zhǎng)?，F(xiàn)將我在思想和業(yè)務(wù)工作中取得的成績(jī)總結(jié)如下：

1、在政治思想上，我堅(jiān)持社會(huì)主義道路，擁護(hù)共產(chǎn)(請(qǐng)您支持：

?)黨的領(lǐng)導(dǎo)，認(rèn)真學(xué)習(xí)十六屆三中全會(huì)精神和“三個(gè)代表”的重要思想，深入把握其精神實(shí)質(zhì)。伴隨行業(yè)改革的深入和不斷規(guī)范，行業(yè)發(fā)展也越發(fā)引得煙草人的關(guān)注。怎樣領(lǐng)會(huì)和實(shí)踐市局黨組“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以效益為中心”的發(fā)展思路，做為煙草的一分子，我積極參加思想政治學(xué)習(xí)，積極關(guān)注行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，以期提高自己的政治理論水平和綜合素質(zhì)，積極參與和支持行業(yè)改革，并在實(shí)際工作，根據(jù)自身崗位特點(diǎn)，切實(shí)作好本職工作。

2、認(rèn)清崗位職責(zé)，切實(shí)作好現(xiàn)金及銀行出納工作。作為企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的起點(diǎn)，貨幣資金的管理責(zé)任重大。自在市局從事出納工作以來，我嚴(yán)格按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的現(xiàn)金管理辦法和財(cái)政部關(guān)于各單位貨幣資金管理和控制的規(guī)定，辦理市公司的日常費(fèi)用報(bào)銷業(yè)務(wù)。為作好現(xiàn)金的管理，并結(jié)合會(huì)計(jì)電算化工作，我堅(jiān)持日清月結(jié)，作到每日庫存數(shù)與現(xiàn)金日記帳余額核對(duì)，確保帳實(shí)相符;月末現(xiàn)金日記帳余額與現(xiàn)金總帳余額相符。作為銀行出納，我認(rèn)真把握中國(guó)人民銀行的《支付結(jié)算辦法》和財(cái)政部關(guān)于貨幣資金的內(nèi)部控制制度，作到了嚴(yán)格按相關(guān)規(guī)定和在單位財(cái)務(wù)制度范圍內(nèi)辦理銀行存款、取款及轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，對(duì)不符合制度的資金業(yè)務(wù)堅(jiān)決不予辦理。同時(shí)，我還注重與貨幣資金相關(guān)的票據(jù)及單據(jù)管理。結(jié)合市公司資金活動(dòng)的特點(diǎn)，單位銀行戶頭達(dá) 30 多個(gè)，票據(jù)的購(gòu)買、保管、領(lǐng)用及注銷等環(huán)節(jié)我都要一一把關(guān)，確保不發(fā)生因票據(jù)引發(fā)的資金安全問題。每月結(jié)束后定期主動(dòng)與銀行對(duì)帳單核對(duì)，進(jìn)行銀行存款余額調(diào)節(jié)表的編制，確保了單位資金的安全與會(huì)計(jì)核算的準(zhǔn)確。2020 年 9 月我在市公司投資的房地產(chǎn)公司從事出納工作。在此期間，我嚴(yán)格按現(xiàn)金及銀行結(jié)算制度和公司的資金使用要求進(jìn)行資金結(jié)算活動(dòng)，確保了在個(gè)人職責(zé)范圍內(nèi)的三個(gè)項(xiàng)目的資金作到了?？顚Ｓ?。

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第二篇：管理中存在的不足

對(duì)“管理”中存在不足的一點(diǎn)想法

（財(cái)務(wù)部）

一、財(cái)務(wù)系統(tǒng)管理滯后

1、由于財(cái)務(wù)管理一直是手工做賬、各種數(shù)據(jù)都是人工統(tǒng)計(jì)并生成，這樣大大降低了工作效率。

二、培訓(xùn)不到位：

1、對(duì)新入職的員工沒有全面系統(tǒng)的對(duì)其進(jìn)行財(cái)務(wù)流程和崗位責(zé)任制的培訓(xùn)，基本采取以老帶新的培訓(xùn)方式。

三、工作主觀能動(dòng)性差：

1、工作責(zé)任感和責(zé)任心方面不到位，一直是推著往前走，嚴(yán)重缺乏工作主觀能動(dòng)性！

四、業(yè)務(wù)不精：

1、采購(gòu)由于工作能力及專業(yè)知識(shí)不是很精通及本人跟進(jìn)不是很及時(shí)等原因，給各部門的工作造成一定的拖延。

基于以上幾點(diǎn)，談點(diǎn)我的想法：我認(rèn)同孫總的話，“我們俱樂部不缺乏模式-----我們擁有健全的工作流程和崗位責(zé)任制。我們?nèi)鄙俚氖悄Ｊ降母M(jìn)和執(zhí)行力度?！?/p>

我認(rèn)為還缺少培訓(xùn)，缺少的是相關(guān)部門對(duì)員工思想的引導(dǎo)，缺少的是相關(guān)部門工作重心的偏移。

我建議每個(gè)部門的工作流程和崗位責(zé)任制及公司的管理制度，應(yīng)該制訂成員工手冊(cè)，讓每一位新入職的員工人手一冊(cè)，培訓(xùn)時(shí)做為教材，制定相應(yīng)的培訓(xùn)時(shí)間，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成培訓(xùn)內(nèi)容，讓其通過這一本手冊(cè)了解公司的基本概況、未來規(guī)劃、了解公司的規(guī)章制度、及每一個(gè)部門的工作流程和崗位責(zé)任制，但重點(diǎn)是放在學(xué)習(xí)本部門的工作流程和責(zé)任制及業(yè)務(wù)知識(shí)上，其他部門的內(nèi)容做為選修。此手冊(cè)每年利用封場(chǎng)時(shí)間由各部門負(fù)責(zé)人共同探討進(jìn)行修訂一次，報(bào)總經(jīng)理審批！俗語說：“鐵打的營(yíng)盤，流水的兵”。我認(rèn)為管理“模式”和“執(zhí)行力”應(yīng)該效仿部隊(duì)，部隊(duì)每年都有新老兵入退伍，但鐵的紀(jì)律卻依然存在。如果企業(yè)的管理制度能夠有力執(zhí)行，員工無論怎樣流動(dòng)、流失，都不會(huì)影響企業(yè)的管理。那么管理者就有更多的精力加強(qiáng)管理、完善管理，拓展業(yè)務(wù)及對(duì)自身進(jìn)行充電等以適應(yīng)企業(yè)發(fā)展的腳步。

另：部門與部門的管理是建立在理解、溝通、交流的基本之上。

財(cái)務(wù)部 2010-11-11

第三篇：農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)中的不足

農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)中的不足

———小額農(nóng)貸方面

摘要：農(nóng)村金融體制和農(nóng)村信用社改革事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局。農(nóng)村信用社是我國(guó)金融體系的重要組成部分，是農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、增加收入等方面，發(fā)揮著重要的作用。我國(guó)金融體制改革的一件大事就是深化農(nóng)村信用社改革。小額農(nóng)貸作為農(nóng)村信用社的品牌信貸業(yè)務(wù)之一，在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益中發(fā)揮了重要作用，成為了當(dāng)前推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的信貸資源。

關(guān)鍵詞：小額農(nóng)貸 貸款難的原因分析 建議及對(duì)策

一、小額農(nóng)貸的定義

農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。實(shí)踐證明，農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)村金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效方式。根據(jù)中央農(nóng)村工作會(huì)議和全國(guó)金融工作會(huì)議有關(guān)支農(nóng)惠農(nóng)精神，為更好地發(fā)揮農(nóng)村小額貸款在支持新農(nóng)村建設(shè)中的作用，農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)。

二、開展小額農(nóng)貸款取得的成效

小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，主要取得了以下兩點(diǎn)成效。

(一)滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村信用社信貸門檻降低，為很多信譽(yù)良好但無擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場(chǎng)、增加收入的助推器，有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。

(二)小額農(nóng)貸的發(fā)放密切了社群、社政關(guān)系。小額農(nóng)貸的投放，要求信貸人員走村到戶，了解農(nóng)戶的信用狀況、資產(chǎn)情況和種養(yǎng)情況，掌握農(nóng)戶靠什么生存，吃什么飯，增加了與農(nóng)戶的接觸，拉近了與農(nóng)戶的距離，密切了與群眾的血肉聯(lián)系，極大提高了農(nóng)民的信用意識(shí)，“守信光榮、失信可恥”的觀念逐步強(qiáng)化，良好的農(nóng)村信用氛圍正在形成。與此同時(shí)，基層村組干部的參與，給了他們充分的信任，使他們感覺到農(nóng)村信用社對(duì)他們的重視，從而對(duì)農(nóng)村信用社的形象、作用有了更清楚的認(rèn)識(shí)，構(gòu)筑了一種信任、平等、互助、合作的社群、社政關(guān)系。

調(diào)查情況表明，目前農(nóng)村信用社的貸款對(duì)象比較寬廣，額度適合，程序簡(jiǎn)便，貸款證發(fā)放率達(dá)到80%以上，基本上能夠滿足農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展需要。但是也有些農(nóng)戶反映到信用社貸款難度大的問題。

三、小額農(nóng)貸存在的問題

（一）隨著國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的逐步城鎮(zhèn)化，農(nóng)村信用社責(zé)無旁貸地?fù)?dān)負(fù)起信貸支農(nóng)重任。但是，由于認(rèn)識(shí)程度不同，部分地方黨政部門一味要求信用社大量投放貸款，忽視了對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境的創(chuàng)建，導(dǎo)致部分地區(qū)信用環(huán)境惡化，出現(xiàn) “小戶看大戶”、“群眾看干部”的現(xiàn)象，且部分干部的失信使得信用環(huán)境的進(jìn)一步惡化。

（二）滿足率低。據(jù)調(diào)查，至少有30%的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60%—70%。

(三)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不足。

農(nóng)戶貸款面臨來自自然界和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力弱，不可抗拒的自然災(zāi)害是造成小額信貸呆、壞賬的主要原因。同時(shí)，社會(huì)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品需求的信息與農(nóng)戶生產(chǎn)信息的非對(duì)稱性，使得小額信貸存在著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）小額信貸期限短，制約了貧困戶的經(jīng)濟(jì)行為

小額信貸實(shí)行的是整貸零還的方式，其期限一般為一年左右。而貧困戶用于投資的種養(yǎng)項(xiàng)目一般生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，為了遵守還款制度，樹立良好的信用聲譽(yù)，農(nóng)戶不得不留出相當(dāng)部分貸款用于首期或二期還款。由于貸款數(shù)額本來就小，再扣取首還款，最后真正能用于生產(chǎn)上的錢所剩無幾，只能用來發(fā)展一些周期短、規(guī)模小的項(xiàng)目。因此，這種小額信貸只能暫時(shí)緩解農(nóng)戶的貧困，而不能從根本上解決問題。

(五)小額農(nóng)貸利率偏高，降低了信貸支農(nóng)的實(shí)效。小額農(nóng)貸金額小、筆數(shù)多、涵蓋面廣、管理分散、“三信”評(píng)定費(fèi)用高，這些都增加了信用戶的單位交易成本，如果執(zhí)行利率不上浮，必然會(huì)導(dǎo)致信用社費(fèi)、利倒掛，經(jīng)營(yíng)虧損；而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作為一個(gè)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，本身收益相對(duì)低下，如果在收益較差的年份，甚至出現(xiàn)收入與利息倒掛的現(xiàn)象，降低了信貸支農(nóng)的實(shí)效。

(六)流動(dòng)性比較差, 逾期率高。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、見效慢，貸款形成逾期的可能性大；二是農(nóng)民無固定收入來源，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，還款預(yù)期難以把握；三是受支農(nóng)再貸款期限、存款結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)流動(dòng)性等因素的影響，少數(shù)信用社在貸款投放時(shí)，沒有根據(jù)農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期合理確定貸款期限，存在人為縮短的現(xiàn)象；四是宣傳不夠深入，致使少數(shù)農(nóng)戶認(rèn)識(shí)模糊，把小額農(nóng)貸視同國(guó)家扶貧貸款，還款意識(shí)較為淡薄，甚至惡意逃廢債；五是管理跟不上，工作難到位。機(jī)構(gòu)整合后面對(duì)分散的農(nóng)戶貸款，信貸人員工作量急劇增長(zhǎng)，工作常常心有余而力不足；六是部分農(nóng)民長(zhǎng)期外出打工，致使貸款到期難以及時(shí)收回。

(七)小額農(nóng)貸在程序掌握上還不夠嚴(yán)謹(jǐn)。小額農(nóng)貸是在基于農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)查、信用等級(jí)評(píng)定并發(fā)證、憑證直接辦理貸款等基礎(chǔ)上發(fā)放的貸款，雖說是信用貸款，但其中聯(lián)結(jié)的每一個(gè)過程都對(duì)貸款的按期回流產(chǎn)生影響，一旦對(duì)程序中的每一個(gè)過程處置不嚴(yán)、不實(shí)，就會(huì)造成貸款的不良并將誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，這是一個(gè)

實(shí)際問題。部分農(nóng)村信用社存在著對(duì)農(nóng)戶資信狀況調(diào)查不實(shí)的情況；部分農(nóng)戶的信用等級(jí)評(píng)定存在著失真現(xiàn)象，出現(xiàn)了有一部分農(nóng)戶的信用等級(jí)基本是由農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的外勤人員確定、有一部分農(nóng)戶的信用等級(jí)基本是由村委干部確定的兩個(gè)極端現(xiàn)象，使得農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定帶有較大的隨意性和片面性，致使一些信譽(yù)差的人混入了優(yōu)秀等級(jí)，使一些不符合條件的農(nóng)戶獲得了小額農(nóng)貸；還有少數(shù)的農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸走“捷徑”，程序照虛走，但貸款發(fā)放要有人擔(dān)保，違背了小額農(nóng)貸的基本原則等。同時(shí)也因小額農(nóng)貸管理工作不到位，一些農(nóng)村信用社人員在業(yè)務(wù)操作上存在著一定的道德風(fēng)險(xiǎn)因素，使不該形成風(fēng)險(xiǎn)的貸款出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)。

四、貸款難的原因分析

1、社會(huì)信用環(huán)境不佳，誠(chéng)信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無法給轄內(nèi)農(nóng)戶以正確的信用引導(dǎo)，起到表率作用。近年來，信用社對(duì)小額農(nóng)戶信用貸款簡(jiǎn)化了手續(xù)，憑農(nóng)戶貸款證發(fā)放貸款，得到了廣大農(nóng)戶的擁護(hù)。但是，個(gè)別農(nóng)戶對(duì)小額農(nóng)戶信用貸款產(chǎn)生了一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，認(rèn)為這些貸款是國(guó)家撥下來的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農(nóng)戶貸款作為國(guó)家民政資金對(duì)待。

2、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。近年來，幫助他人貸款的現(xiàn)象比較多，有的貸款戶借用他人貸款證套取貸款，特別嚴(yán)重的是私借公用的貸款多，造成債務(wù)不落實(shí)。有的鄉(xiāng)村干部為繳納稅費(fèi)，為了完成各項(xiàng)工作任務(wù)，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。

3、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，除個(gè)別農(nóng)戶外，絕大部分戶維持普通的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的資金越來越少，凡沒有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農(nóng)戶普通生產(chǎn)的資金需求，主要是從事規(guī)模種養(yǎng)大戶，他們無有效的擔(dān)保抵押物。同時(shí)規(guī)模項(xiàng)目貸款的高風(fēng)險(xiǎn)也制約放款的積極性。根據(jù)貸款政策要求，除農(nóng)戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔(dān)保抵押手續(xù)，否則要追究經(jīng)辦人責(zé)任，而農(nóng)戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。

4、貸款抵押物評(píng)估手續(xù)繁瑣，評(píng)估登記費(fèi)用過高。如房產(chǎn)抵押貸款必須在縣級(jí)房地局辦理評(píng)估登記手續(xù)，而縣房地局目前沒有房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，要通過市評(píng)估公司評(píng)估，手續(xù)繁瑣。同時(shí)評(píng)估登記費(fèi)用過高，目前，各項(xiàng)費(fèi)用加起來達(dá)到了7.5‰，貸款戶負(fù)擔(dān)加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發(fā)放，以致形成一種惡性循環(huán)，影響縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

五、建議及對(duì)策

1、對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額。一是在堅(jiān)持科學(xué)評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)和核定貸款額度的基礎(chǔ)上，評(píng)定信用戶之后要定期年檢，考慮到工作量的問題，可以邊調(diào)查、邊發(fā)放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方式發(fā)放貸款。要根據(jù)貸款戶的經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度核定貸款額度，發(fā)達(dá)地區(qū)小額信用貸款額度可提高到10-30萬元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到1-5萬元1，超過限額的貸款必須實(shí)行擔(dān)保抵押，并且要完善手續(xù)。

關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》 銀監(jiān)會(huì)，2007

2、糾正認(rèn)識(shí)偏差，防止短期行為。在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據(jù)外，原則上不予辦理，以維護(hù)貸款期限的嚴(yán)肅性，防止換據(jù)手續(xù)缺失，造成貸款失去法律效力。同時(shí)必須堅(jiān)持原則，利息不能隨意少收，對(duì)家庭確有困難的，可以有多少錢還多少本金和利息，通過連本帶利的方式逐漸收回，對(duì)無故扯皮的，必須通過法律等手段強(qiáng)制清收，讓其得不償失。

3、加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好“三查”制度。一是貸前調(diào)查要重點(diǎn)放在對(duì)貸戶品行、道德、經(jīng)營(yíng)能力等方面，對(duì)平時(shí)喜好打牌賭博、用錢大手大腳、家中資產(chǎn)不足的農(nóng)戶必須從嚴(yán)控制。二是對(duì)親戚成員突然群體性貸款的異?，F(xiàn)象，要及時(shí)到農(nóng)戶家中調(diào)查，征求家庭成員意見，闡明政策，了解清楚后再發(fā)放，防止貸款壘大戶。

4、動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境。一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰借誰還，不得拖欠”的宣傳，同時(shí)還要注重對(duì)頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會(huì)負(fù)面影響。二是地方政府和涉農(nóng)部門要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，不能隨便干預(yù)信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃時(shí)立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，不能一轟而起，要根據(jù)農(nóng)民的承受能力，市場(chǎng)前景，科學(xué)地規(guī)劃項(xiàng)目和確定投資渠道。同時(shí)政府要在群眾中樹立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)，以誠(chéng)信推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

5、.放寬小額貸款對(duì)象。進(jìn)一步拓寬小額貸款投放的廣度，在支持家庭傳統(tǒng)耕作農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶的基礎(chǔ)上，將服務(wù)對(duì)象擴(kuò)大到農(nóng)村多種經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)，具體包括種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶、農(nóng)產(chǎn)品流通戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。

6，拓展小額貸款用途。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，拓寬農(nóng)村小額貸款用途，既要支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，也要支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；既要支持單一農(nóng)業(yè)，也要支持有利于提高農(nóng)民收入的各產(chǎn)業(yè)；既要滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用融資需求，也要滿足農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、流通等各個(gè)環(huán)節(jié)融資需求；既要滿足農(nóng)民簡(jiǎn)單日常消費(fèi)需求，也要滿足農(nóng)民購(gòu)置高檔耐用消費(fèi)品、建房或購(gòu)房、治病、子女上學(xué)等各種合理消費(fèi)需求；既要滿足農(nóng)民在本土的生產(chǎn)貸款需求，也要滿足農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)貸款需求。7，提高小額貸款額度。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力、收入水平和信用狀況，因地制宜地確定農(nóng)村小額貸款額度。比如說，對(duì)農(nóng)村小額信用貸款額度，發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到10萬-30萬元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到1萬-5萬元，其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定；農(nóng)戶聯(lián)保貸款額度視借款人實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，可在信用貸款額度基礎(chǔ)上適度提高。對(duì)個(gè)別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，在報(bào)經(jīng)上級(jí)管理部門備案后可再適當(dāng)調(diào)高貸款額度。

8，合理確定小額貸款期限。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)、貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期和綜合還款能力等，靈活確定小額貸款期限。禁止人為縮短貸款期限，堅(jiān)決打破“春放秋收冬不貸”和不科學(xué)的“貸款不跨年”的傳統(tǒng)做法。應(yīng)允許傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額貸款跨使用，要充分考慮借款人的實(shí)際需要和災(zāi)害等帶來的客觀影響，個(gè)別貸款期限可視情況延長(zhǎng)。對(duì)用于溫室種養(yǎng)、林果種植、茶園改造、特種水產(chǎn)（畜）養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期較長(zhǎng)或?yàn)?zāi)害修復(fù)期較長(zhǎng)的貸款，期限可延長(zhǎng)至3年。消費(fèi)貸款的期限可根據(jù)消費(fèi)種類、借款人綜合還款能力、貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素由借貸雙方協(xié)商確定。對(duì)確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無法償還的，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可予以合理展期。

9，改進(jìn)小額貸款服務(wù)方式。進(jìn)一步轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，加強(qiáng)貸款營(yíng)銷，及時(shí)了解和滿足農(nóng)民資金需求，堅(jiān)決改變等客上門的做法。要細(xì)分客戶群體，對(duì)重點(diǎn)客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，推行“一站式”服務(wù)，并在信貸審批、利率標(biāo)準(zhǔn)、信用額度、信貸種類等方面提供方便和優(yōu)惠。盡量縮短貸款辦理時(shí)間，原則上農(nóng)戶老客戶小額貸款應(yīng)在一天內(nèi)辦結(jié)，新客戶小額貸款應(yīng)在一周內(nèi)辦結(jié)，農(nóng)村小企業(yè)貸款應(yīng)在一周內(nèi)辦結(jié)，個(gè)別新企業(yè)也應(yīng)在二周內(nèi)告具結(jié)果。靈活還款方式，根據(jù)客戶還款能力可采取按周、按月、按季等額或不等額分期還本付息等方式。對(duì)個(gè)別地域面積大、居住人口少的村鎮(zhèn)，可通過流動(dòng)服務(wù)等方式由客戶經(jīng)理上門服務(wù)。提高農(nóng)村小額貸款透明度，公開授信標(biāo)準(zhǔn)、貸款條件和貸款發(fā)放程序，定期公布農(nóng)村小額貸款授信和履約還款等情況。

10，.簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù)。在確保法律要素齊全的前提下，堅(jiān)持“便民、利民”原則，盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短貸款審查時(shí)間。全面推廣使用《貸款證》，對(duì)已獲得《貸款證》的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，憑《貸款證》和有效身份證件即可辦理貸款手續(xù)。增加貸款申請(qǐng)受理的渠道，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立農(nóng)村小額貸款辦理專柜或兼柜，開辟農(nóng)村小額貸款綠色通道，方便農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)申請(qǐng)貸款。協(xié)調(diào)有關(guān)部門，把農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機(jī)結(jié)合起來，根據(jù)條件逐步把借記卡升級(jí)為貸記卡，在授信額度內(nèi)采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的方式，進(jìn)一步提高貸款便利程度。

11，加強(qiáng)小額農(nóng)貸的資金管理，盡可能減少農(nóng)戶不還貸的風(fēng)險(xiǎn)。

第一，建立農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。①建立國(guó)家補(bǔ)償機(jī)制。國(guó)家應(yīng)對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款主要承辦機(jī)構(gòu)施以風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)和優(yōu)惠政策，作為支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。②建立地方財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制。建立地方財(cái)政對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。其中包括建立地方扶貧基金、建立農(nóng)民培訓(xùn)基地以及建立地方財(cái)政對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的直補(bǔ)制度，對(duì)達(dá)到一定比例的銀行機(jī)構(gòu)按進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼。③盡力農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)國(guó)家政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在目前縣域金融架構(gòu)下，可由政策性銀行經(jīng)營(yíng)，分備耕、種植、管理、銷售四個(gè)階段擔(dān)保，險(xiǎn)種以“全額保險(xiǎn)”、“分段保險(xiǎn)”為主，保險(xiǎn)范圍以生產(chǎn)成本為上限。

第二，強(qiáng)化內(nèi)部控制落實(shí)的督察力度。農(nóng)村信用社要落實(shí)信貸人員對(duì)貸款的發(fā)放、管理和收回的責(zé)任目標(biāo)，確保農(nóng)戶小額信貸既要有足夠的貸款總量和發(fā)放面，又要有較高的質(zhì)量和收回率。要建立完善的貸后監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)貸后跟蹤調(diào)查，對(duì)貸款資金的投向、效果等要及時(shí)記錄。建立責(zé)任追究制度，進(jìn)行定期和不定期的檢查、通報(bào)和經(jīng)濟(jì)處罰。

12，豐富小額信貸的種類，同時(shí)對(duì)小額信貸實(shí)行靈活的貸款期限。目前小額信貸的對(duì)象僅限于生產(chǎn)性貸款。可以按照消費(fèi)信貸模式，拓寬小額信貸的種類和領(lǐng)域。比如，可以結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村的稅費(fèi)改革和對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼，給農(nóng)民提供農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼等，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，使得農(nóng)民的收入提高。同時(shí)，在總結(jié)農(nóng)戶小額信貸和推行農(nóng)戶資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，嘗試對(duì)有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、流通和畜牧養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶提供額度較大的“中額”農(nóng)戶信用貸款。在擴(kuò)大小額信貸種類和額度的同時(shí)，也要對(duì)小額信貸實(shí)行靈活的貸款期限。根據(jù)農(nóng)戶的不同貸款需求，合理確定貸款期限，力求在貸款期限方面進(jìn)一步貼近生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際。

結(jié)論：實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款，是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是農(nóng)村金融部門實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想，為農(nóng)民辦好事、辦

實(shí)事的具體體現(xiàn)。(一)農(nóng)戶小額信用貸款是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革 農(nóng)戶小額信用貸款方式既借鑒了國(guó)外小額信貸合理的部分，又緊密結(jié)合了我國(guó)農(nóng)村和農(nóng)村信用社的實(shí)際，是我國(guó)農(nóng)村信貸管理方式的重大改革。(二)開展農(nóng)戶小額信貸是實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想的很好體現(xiàn) 一是通過簡(jiǎn)化農(nóng)民貸款手續(xù)，促進(jìn)農(nóng)民增收，有效維護(hù)了農(nóng)民群眾的根本利益。盡管信用社的小額貸款業(yè)務(wù)已取得了初步的成效，但要達(dá)到理想的目標(biāo)，還需作長(zhǎng)期性的制度安排和改革實(shí)踐。

簡(jiǎn)而言之，農(nóng)村信用社小額信用貸款從產(chǎn)生到發(fā)展的整個(gè)實(shí)踐過程中，既有成功的經(jīng)驗(yàn)，也有待于進(jìn)一步完善的地方，這也是符合事物發(fā)展規(guī)律的，關(guān)鍵在于要按科學(xué)發(fā)展的要求，不斷完善小額信用貸款的管理機(jī)制，保持其旺盛的生命力，充分發(fā)揮其促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村和諧中的作用。

參考文獻(xiàn)：

1，對(duì)農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的研究[N].2，關(guān)于農(nóng)村金融體制改革中農(nóng)村信用社改革的思考 3，農(nóng)村信用社小額信用貸款的實(shí)踐與思考

4，農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)放難度大原因探究 中國(guó)金融界網(wǎng) 5，對(duì)農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的研究 王寶貴 6，破解農(nóng)村信用社小額貸款執(zhí)行難的對(duì)策 7，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款現(xiàn)狀的分析 8，農(nóng)村信用社小額貸款調(diào)查報(bào)告

9，農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)不容忽視 張春喜/中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)

10，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款報(bào)告 本文出自：004km.cn)詳細(xì)出處參考：http://004km.cn/bbs/b85i402002.h

14，《農(nóng)村金融學(xué)》 陳雪飛主編 中國(guó)金融出版社 15，《農(nóng)村金融學(xué)》王曙光 喬郁 等著 北京大學(xué)出版社 16，應(yīng)重視小額農(nóng)貸的六大問題 17，對(duì)當(dāng)前農(nóng)村信用社推行小額農(nóng)貸情況的調(diào)查分析與對(duì)策建議 作者：張曉斌 文章來源：中國(guó)合作金融聯(lián)合網(wǎng)

18，我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展亟待解決的問題及對(duì)策 中華碩博網(wǎng) WWW.CHINA-B.C0M 19，《農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制初探》[J] 信用合作2005.9總198期

第四篇：在教學(xué)中的不足

在教學(xué)中的不足

一、對(duì)教材理解不到位

我是一名老叫師，思想上還停留在老課標(biāo)下，在新課標(biāo)下，依然把教學(xué)重點(diǎn)放在知識(shí)目標(biāo)上，而情感目標(biāo)的體現(xiàn)要么比較直白難以深入人心，要么比較片面缺乏辯證比較。特別是對(duì)活動(dòng)課這一部分，缺乏鮮活的實(shí)例，講解沒有說服力，不能吸引學(xué)生的目光，提不起學(xué)生的興趣。

二、未解決生活實(shí)際問題

品德課的一大特點(diǎn)便是：源于生活、高于生活、指導(dǎo)生活。雖然教師們能夠注意在教學(xué)中選取一些生活中的小例子，但是這些事例有的不切合教授對(duì)象的實(shí)際，而有的又未能充分發(fā)掘和利用。使得這些貼近生活的事例僅僅是為了貼近生活而貼近生活，欠缺實(shí)效性，也不能夠真正的解決學(xué)生們生活中的問題。

三、教學(xué)方法老化。

品德與社會(huì)學(xué)科的教學(xué)需要在課前、課上甚至課后有大量的資料搜集、交流探討、動(dòng)手實(shí)踐等活動(dòng)，老師們也能夠有意識(shí)的去引導(dǎo)學(xué)生的各類活動(dòng)，但是在活動(dòng)過程中缺乏學(xué)法的指導(dǎo)。如，如何搜集和處理信息；課堂研討中怎么討論、討論什么；還有一些動(dòng)手實(shí)踐活動(dòng)的細(xì)節(jié)，都需要教師周到考慮并予以細(xì)致指導(dǎo)。這一問題的暴露也敦促教師們?cè)谄綍r(shí)的教學(xué)中就要注重對(duì)學(xué)生各種能力的培養(yǎng)，僅僅靠為了比賽而走走形式是達(dá)不到我們的課程標(biāo)準(zhǔn)的。

四、知識(shí)素養(yǎng)待提高

思想品德學(xué)科綜合性強(qiáng)，涉及的地理、歷史等多學(xué)科的知識(shí)，而這些學(xué)科的知識(shí)在思想品德課上又會(huì)交叉出現(xiàn)。這就要求本學(xué)科教師要有豐富的課外知識(shí)來補(bǔ)充教學(xué)，應(yīng)變教學(xué)中隨時(shí)出現(xiàn)的問題。而一些教師在教學(xué)中有對(duì)知識(shí)叫不準(zhǔn)、說不清的現(xiàn)象，這一問題要從教師身上根除。

2012年8月26日

第五篇：簡(jiǎn)歷中自我介紹應(yīng)該寫不足

簡(jiǎn)歷中自我介紹應(yīng)該寫不足

應(yīng)聘自我介紹其實(shí)就是對(duì)自己做個(gè)總結(jié)，清楚的表達(dá)出自己能力特長(zhǎng)，面試時(shí)的應(yīng)聘自我介紹能夠看出求職者簡(jiǎn)歷是否作假，為人是否誠(chéng)實(shí)可靠，應(yīng)聘者大多都是說明自己的卓越之處會(huì)讓人覺得很虛偽，因此我建議表明一倆點(diǎn)缺點(diǎn)沒事。

自我介紹，無非就是告訴別人你是誰，你是一個(gè)什么樣的人。作自我介紹的方法多種多樣，應(yīng)隨時(shí)隨地而變。自我介紹可分為主動(dòng)和被動(dòng)兩大類型。主動(dòng)自我介紹適用于想結(jié)識(shí)某人而又無人引見的情況，被動(dòng)自我介紹適用于別人想了解自己，主動(dòng)前來詢問的情況。

心理承受能力是個(gè)體對(duì)逆境引起的心理壓力和負(fù)性情緒的承受與調(diào)節(jié)的能力。具有良好的心理承受能力，才能保持心理平衡。而心理平衡是保證身心健康的重要條件，心理平衡，才能培養(yǎng)出堅(jiān)韌的毅力。

表達(dá)能力就是看一個(gè)人如何利用語言將自己心中想要表達(dá)的觀點(diǎn)表達(dá)清楚，讓聽者覺得有序、易懂。很多時(shí)候，一個(gè)人的語言表達(dá)能力反映著這個(gè)人本身的思維能力、社交能力，也影響著一個(gè)人的性格與氣質(zhì)。得體、清晰、連貫;概括、簡(jiǎn)潔、精煉;準(zhǔn)確、貼切;生動(dòng)、明快;觀點(diǎn)鮮明、是非清晰、褒貶明確是語言表達(dá)能力的具體要求。

邏輯思維能力關(guān)系著問題處理的效果。一個(gè)人的邏輯思維能力決定著在問題發(fā)生后當(dāng)事人對(duì)于問題及所發(fā)生狀態(tài)進(jìn)行有效分析的方向。邏輯思維能力差的人即使非常辛苦的工作，結(jié)果大都也會(huì)事倍功

半。

誠(chéng)信正直是每一個(gè)人都應(yīng)具備的基本品質(zhì)，失去了誠(chéng)信與正直，就等于失去了靈魂，失去了讓人愿意與之打交道的通行證。如果一個(gè)人沒有了誠(chéng)信，就將失去別人的信任;如果一個(gè)人沒有了正直感，就容易受到利欲和權(quán)力的誘惑，做出一些不公正、不公平，甚至是不合法的事情，嚴(yán)重時(shí)將影響到企業(yè)的健康發(fā)展。

只有正直誠(chéng)實(shí)的人才能永遠(yuǎn)的被人認(rèn)可，應(yīng)聘自我介紹寫出自己的不足之處比寫自己優(yōu)秀成就的求職者成功幾率也許更大些，千萬不要有這個(gè)誤區(qū)：卓越的應(yīng)聘自我介紹會(huì)更成功，也許成功的就是較為平淡寫明自己不足的人。