第一篇：理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書

理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書

2016 年 4 月 2 日

一、聲明

尊敬的江先生：

您好！

非常榮幸有機(jī)會為您提供理財(cái)方面的建議。首先請您參閱以下聲明：

1.本理財(cái)規(guī)劃主要是為了幫助您明確財(cái)務(wù)目標(biāo)，更好的管理自己的財(cái)務(wù)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

2.您向本公司所提供的基本信息、財(cái)務(wù)狀況、投資意向和理財(cái)目標(biāo)，是我們制定本理財(cái)方案的基礎(chǔ)，如因隱瞞真實(shí)信息而造成損失，我們不承擔(dān)任何責(zé)任。

3.本理財(cái)規(guī)劃書是根據(jù)您提供的資料，基于通常可接受的合理假設(shè)，對相關(guān)情況估計(jì)的基礎(chǔ)上，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債、家庭收支及理財(cái)目標(biāo)而制定的。

4.本理財(cái)方案所依據(jù)的部分?jǐn)?shù)據(jù)是建立在穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)預(yù)測基礎(chǔ)之上的，計(jì)劃不如變化快，未來難以把控，預(yù)測不可能完全準(zhǔn)確，因此根據(jù)實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況和您的家庭情況及財(cái)務(wù)狀況的變化隨時(shí)與您保持溝通，幫您調(diào)整理財(cái)方案。

5.保密條款：本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書將由專業(yè)金融理財(cái)師與客戶直接交流，充分溝通后協(xié)助客戶進(jìn)行理財(cái)方案落實(shí)。未經(jīng)客戶書面許可，本行相關(guān)工作人員不得透漏任何有關(guān)客戶的個(gè)人信息。

6.專業(yè)勝任說明：此份理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書由本行專業(yè)理財(cái)規(guī)劃小組為您量身制作，其小組 3 位成員經(jīng)驗(yàn)背景如下：

（1)學(xué)歷背景：三人就讀于金融學(xué)、會計(jì)學(xué)、法學(xué)等相關(guān)專業(yè)；（2）工作經(jīng)歷：平均具有三年以上理財(cái)規(guī)劃工作經(jīng)驗(yàn)；（3)專長：投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃全方位理財(cái)規(guī)劃。

7.揭露事項(xiàng)：

（1）專業(yè)人士推薦，該專業(yè)人士與理財(cái)小組之間相互獨(dú)立。

（2）理財(cái)小組通過本規(guī)劃報(bào)告書收取報(bào)酬方式和各項(xiàng)報(bào)酬的來源：如顧問契約

（3）理財(cái)小組推薦產(chǎn)品與理財(cái)小組成員投資無利益沖突情況。

二、摘要

（一）理財(cái)目標(biāo) 通過理財(cái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)結(jié)婚、育兒、購房、退休生活等相關(guān)理財(cái)目標(biāo)。

（二）背景情況 理財(cái)規(guī)劃建立在穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境基礎(chǔ)上，同時(shí)，江先生夫妻無重大人生意外，工作生活基本按照預(yù)定情況持續(xù)。

（三）收支情況 江先生夫妻收入大于支出，結(jié)余較高，有盈余資金進(jìn)行相關(guān)理財(cái)規(guī)劃。

（四）產(chǎn)品配置計(jì)劃及相關(guān)建議 根據(jù)江先生夫妻實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況配置相關(guān)金融理財(cái)產(chǎn)品。

三．基本情況介紹

家庭基本情況

江帆

汪涵

年齡歲 25 歲 學(xué)歷

金融碩士 金融碩士 稅后年工資

67200 元 67200 元 稅后月工資

5600 元 5600 元

月支出

3000 元 3000 元 財(cái)產(chǎn)情況

二人工作一年所留積蓄 6.24 萬元，父母支援存款 10 萬元（包括 1 萬元活期存款，9 萬元定期存款），無其他金融資產(chǎn)。

其他

兩人均繳納五險(xiǎn)一金，無負(fù)債及其他商業(yè)保險(xiǎn)。

四． 宏觀經(jīng)濟(jì)與基本假設(shè)

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)假設(shè)：GDP 增長率 7%，通貨膨脹率 3%，貨幣利率（一年定期存款）1.5%，匯率保持穩(wěn)定；（二）其他基本假設(shè)：收入成長率估計(jì) 7%，社平工資增長率 7%，養(yǎng)老金增長率均設(shè)為 7%，租房價(jià)格增長率為 5%，首次房屋貸款首付 30%，公積金與商業(yè)貸款利率以目前標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，公積金貸款上限是 80 萬，以等額本息方式還款，貸款期限 20 年。

五、家庭財(cái)務(wù)分析

（一）資產(chǎn)負(fù)債表（按工作一年收支計(jì)算，加上父母支援金 10 萬元）：

家庭資 產(chǎn)負(fù)債情況（單位：元）

家庭資產(chǎn)

家庭負(fù)債

活期存款

72400 房產(chǎn)貸款（余額）

0 定期存款

90000 車貸（余額）

0 股票

0 消費(fèi)貸款（余額）

0 債券

0 信用卡未付

0 基金

0 其他

0 固定資產(chǎn)（房產(chǎn)等）

0

其他（貴金屬及轎車等）

0

資產(chǎn)總計(jì)

162400 負(fù)債總計(jì) 0 凈資產(chǎn)（資產(chǎn)--負(fù)債）

162400

從以上圖標(biāo)可以看出江先生和汪小姐二人家庭總資產(chǎn)共 162400 元，其中72400 活期存款，9 萬元固定存款，無股票、債券等其他方面的投資。投資理念屬于保守型，過度保守的投資會影響財(cái)產(chǎn)積累速度。

（二）收支平衡表：

家庭月度收支表（單位：元）

每月收入

每月支出

本人收入

5600 本人支出

3000 配偶收入

5600 配偶支出

3000 其他收入

0 其他支出

0 收入合計(jì)

11200 支出合計(jì)

6000 月結(jié)余（收入--支出）

5200

（三）年度收支平衡表：

年度收支平衡表（萬元）

收入

支出

工資收入

13.44 家庭年度支出

7.2 資產(chǎn)性收入

0 其他支出

0 其他

0

收入合計(jì)

13.44 支出合計(jì)

7.2 年 純收入 6.24

根據(jù)以上圖表可知：

（1）家庭稅后年收入 13.44 萬元，年支出 7.2 萬元，支出率 53.57%，基本占收入一半，有較高結(jié)余，可用資金較多。

（2）收入大于支出且無負(fù)債，財(cái)務(wù)穩(wěn)健，可適度利用財(cái)務(wù)杠桿加速資產(chǎn)成長。

六、客戶的理財(cái)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)屬性界定

（一）客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性 客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性據(jù)了解，江先生所能接受的虧損比例為 10%，通過問卷形式測試江先生夫妻的風(fēng)險(xiǎn)承受度，根據(jù)測試得知江先生的風(fēng)險(xiǎn)屬性屬于積極型。

（風(fēng)險(xiǎn)承受能力：高。風(fēng)險(xiǎn)容忍態(tài)度：中）

（二）客戶的理財(cái)目標(biāo)

根據(jù)與客戶溝通情況，確定理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先順序如下：

1.結(jié)婚計(jì)劃：婚禮開銷 5 萬元。

2.租房計(jì)劃：月租房 4000 元，全年組共需 4.8 萬元，預(yù)計(jì)需租房五年。

3.育兒計(jì)劃：育兒費(fèi)用加子女教育、生活費(fèi)用（2 種育兒方案）。

4.購房計(jì)劃：購買北京房產(chǎn) 1 套（180 萬（可接受值）-200 萬元（理想值）的房子）。

5.退休規(guī)劃：屆齡退休，年退休生活費(fèi)用現(xiàn)值各 4 萬元，退休后旅游費(fèi)用現(xiàn)值 3 萬元，持續(xù) 20 年。

七、理財(cái)規(guī)劃方案主要內(nèi)容

（一）目標(biāo)可行性分析

運(yùn)用目標(biāo)現(xiàn)值法分析江先生理財(cái)目標(biāo) 1.結(jié)婚計(jì)劃 目標(biāo)

所需金額

達(dá)成時(shí)間

儲備資金

婚禮計(jì)劃 5 萬元 年內(nèi) 父母提供資金 10 萬元

資產(chǎn)負(fù)債表（萬元）

現(xiàn)金及活期存款 10

定期存款 30

股票（市價(jià)）

房產(chǎn)（市價(jià)）

車輛（市值）

其他（公積金、養(yǎng)老醫(yī)療賬戶余額）

10.6

2.租房計(jì)劃 租房目標(biāo)所需金額測算表 租房時(shí)間

金額（萬元）

收入（萬元）

每月

0.40 1.12 第一年

4.80 13.44 第二年

5.04 14.38 第三年

5.29 15.39 第四年

5.56 16.46 第五年

5.83 17.62 總計(jì)

26.52 77.29 從上表可知，江先生夫妻年收入足以支付租房房款。

3.育兒計(jì)劃（學(xué)費(fèi)按照北京市私立寄宿制標(biāo)準(zhǔn)，假設(shè)幼兒園 4 萬元/年，中小學(xué) 3 萬元/年，大學(xué)研究生 2 萬元/年）：

育兒費(fèi)用列表（萬元）

年齡 撫養(yǎng)生活費(fèi) 教育費(fèi) 生活費(fèi)增長率（%）2.00 0 3% 2 2.06 0 3% 3 2.12 0 3% 4 2.19 4 3% 5 2.25 4 3% 6 2.32 4 3% 7 2.39 3 3% 8 2.46 3 3% 9 2.53 3 3% 10 2.61 3 3% 11 2.69 3 3% 12 2.77 3 3% 13 2.85 3 3% 14 2.94 3 3% 15 3.03 3 3% 16 3.12 3 3% 17 3.21 3 3% 18 3.31 3 3% 19 3.40 2 3% 20 3.51 2 3% 21 3.61 2 3% 22 3.72 2 3% 23 3.83 2 3% 24 3.95 2 3% 合計(jì) 68.85 60

總計(jì) 128.85

4.購房計(jì)劃

（1）方案一：假設(shè)江先生計(jì)劃購買一套180萬房產(chǎn)，均價(jià)現(xiàn)值2萬元，購買面積為90平方米，根據(jù)上述假設(shè)：首次房屋貸款首付30%，公積金與商業(yè)貸款利率以目前標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，公積金貸款上限是80萬，以等額本息方式還款，貸款期限20年。購房計(jì)劃所需金額如下表：

房屋總價(jià) 180萬 首付金額 54萬 公積金貸款 80萬 商業(yè)貸款 46萬 貸款總額 126萬 還款總額 1811522.09元 支付利息 551522.09元 貸款月數(shù) 240個(gè)月 月均還款 7548.01元

（以上數(shù)據(jù)由組合貸款計(jì)算器所得）

（2）方案一：假設(shè)江先生計(jì)劃購買一套200萬房產(chǎn)，均價(jià)現(xiàn)值2萬元，購買面積為100平方米，根據(jù)上述假設(shè)：首次房屋貸款首付30%，公積金與商業(yè)貸款利率以目前標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，公積金貸款上限是80萬，以等額本息方式還款，貸款期限20年。購房計(jì)劃所需金額如下表：

房屋總價(jià) 200萬 首付金額 60萬 公積金貸款 80萬 商業(yè)貸款 60萬 貸款總額 140萬 還款總額 2031415.29元 支付利息 631415.29元 貸款月數(shù) 240月

月均還款 8464.23元

（以上數(shù)據(jù)由組合貸款計(jì)算器所得）

5.退休計(jì)劃（按 4 萬現(xiàn)值，根據(jù) 3%物價(jià)增長率計(jì)算）

退休花費(fèi)列表 年齡

江帆生活費(fèi)（萬元））

汪涵生活費(fèi)（萬元））

旅游花費(fèi)（萬元）

物價(jià)增長率（%）

4.00

3.00 3% 56 4.12

3.09 3% 57 4.24

3.18 3% 58 4.37

3.28 3% 59 4.50

3.38 3% 60 4.64 4.00 3.48 3% 61 4.78 4.12 3.58 3% 62 4.92 4.24 3.69 3% 63 5.07 4.37 3.80 3% 64 5.22 4.50 3.91 3% 65 5.38 4.64 4.03 3% 66 5.54 4.78 4.15 3% 67 5.70 4.92 4.28 3% 68 5.87 5.07 4.41 3% 69 6.05 5.22 4.54 3% 70 6.23 5.38 4.67 3% 71 6.42 5.54 4.81 3% 72 6.61 5.70 4.96 3% 73 6.81 5.87 5.11 3% 74 7.01 6.05 5.26 3% 75 7.22 6.23 5.42 3%

合計(jì)

114.71 80.63 86.03

總計(jì)

281.00

6.夫妻二人稅后收入測算表

夫妻二人稅后收入測算表

江帆

汪涵

年齡

工作時(shí)間）

年收入（萬元）

工作時(shí)間）

年收入（萬元）

工資收入成長率（%）1 6.72 1 6.72 7% 26 2 7.19 2 7.19 7% 27 3 7.69 3 7.69 7% 28 4 8.23 4 8.23 7% 29 5 8.81 5 8.81 7% 30 6 9.43 6 9.43 7% 31 7 10.08 7 10.08 7% 32 8 10.79 8 10.79 7% 33 9 11.55 9 11.55 7% 34 10 12.35 10 12.35 7% 35 11 13.22 11 13.22 7% 36 12 14.14 12 14.14 7% 37 13 15.13 13 15.13 7% 38 14 16.19 14 16.19 7% 39 15 17.33 15 17.33 7% 40 16 18.54 16 18.54 7% 41 17 19.84 17 19.84 7% 42 18 21.23 18 21.23 7% 43 19 22.71 19 22.71 7% 44 20 24.30 20 24.30 7%

21 26.00 21 26.00 7% 46 22 27.82 22 27.82 7% 47 23 29.77 23 29.77 7% 48 24 31.86 24 31.86 7% 49 25 34.09 25 34.09 7% 50 26 36.47 26 36.47 7% 51 27 39.03 27 39.03 7% 52 28 41.76 28 41.76 7% 53 29 44.68 29 44.68 7% 54 30 47.81 30 47.81 7% 55 31 51.15 31 51.15 7% 56 32 54.74

7% 57 33 58.57

7% 58 34 62.67

7% 59 35 67.05

7% 60 36 71.75

7% 合計(jì)

1000.70

685.93

總計(jì)

1686.63 萬元 綜上：假設(shè)夫妻二人 2 年后生寶寶，江帆父母提供孩子 3 年的撫養(yǎng)費(fèi)用，購買一套價(jià)值 200 萬房產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)所需資金約為 700 萬元，而夫妻二人職業(yè)生涯僅工資收入約為 1700 萬元，長遠(yuǎn)來看，目標(biāo)可以實(shí)現(xiàn)。

但江先生打算五年后購買房產(chǎn)，需要支付首付金額 60 萬元，夫妻二人前五年工資收入約為 77 萬元，加上父母結(jié)婚補(bǔ)助 10 萬元，共計(jì) 87 萬元，減去生活開支，不足以支付首付房款。

（二）理財(cái)規(guī)劃方案分析

1.方案一：2 年后要寶寶

2年后要寶寶，江先生父母可為其提供前3年的撫養(yǎng)費(fèi)用，所需育兒資金如下表：

年齡

撫養(yǎng)生活費(fèi)

教育費(fèi)

生活費(fèi)增長率（%）2.00 0 3% 2 2.06 0 3% 3 2.12 0 3% 4 2.19 4 3% 5 2.25 4 3% 6 2.32 4 3% 7 2.39 3 3% 8 2.46 3 3% 9 2.53 3 3% 10 2.61 3 3% 11 2.69 3 3% 12 2.77 3 3% 13 2.85 3 3% 14 2.94 3 3% 15 3.03 3 3% 16 3.12 3 3% 17 3.21 3 3% 18 3.31 3 3% 19 3.40 2 3% 20 3.51 2 3% 21 3.61 2 3% 22 3.72 2 3% 23 3.83 2 3% 24 3.95 2 3% 合計(jì) 68.85 60

總計(jì) 128.85

江帆父母提供前三年費(fèi)用共計(jì)6.18萬元，前三年需請保姆一名照顧寶寶，按每月5000元工資計(jì)算，共需約18萬元工資，前兩年夫妻收入為27.82萬元，減去生活開支，租房支出，純收入約為3.58萬元，若結(jié)婚計(jì)劃剩余儲蓄不動(dòng)，存款足以支付保姆一年6萬元工資，2年后要寶寶的方案可行，但此方案必須建立在無其他重大支出的基礎(chǔ)上，支付保姆工資后，幾乎無盈余資金。

2.方案二：5 年后要寶寶 江帆父母 5 年后退休，汪涵希望 5 年后要寶寶。

年齡 撫養(yǎng)生活費(fèi) 教育費(fèi) 生活費(fèi)增長率（%）2.00 0 3% 2 2.06 0 3% 3 2.12 0 3% 4 2.19 4 3% 5 2.25 4 3% 6 2.32 4 3% 7 2.39 3 3% 8 2.46 3 3% 9 2.53 3 3% 10 2.61 3 3% 11 2.69 3 3% 12 2.77 3 3% 13 2.85 3 3% 14 2.94 3 3% 15 3.03 3 3% 16 3.12 3 3% 17 3.21 3 3% 3.31 3 3% 19 3.40 2 3% 20 3.51 2 3% 21 3.61 2 3% 22 3.72 2 3% 23 3.83 2 3% 24 3.95 2 3% 合計(jì) 68.85 60

總計(jì) 128.85 五年后要寶寶，江帆父母已退休，可由其日常照看寶寶，夫妻二人工資收入共計(jì) 76 萬元，減掉生活開支約剩余 20 萬元，足以支付寶寶前三年 6.18 萬元的花費(fèi)，還有較多盈余。

相比較而言，第二種方案更可行，此時(shí)夫妻二人工資收入提高，收入足以支付自身生活開支和寶寶養(yǎng)育費(fèi)用。同時(shí) 5 年后江先生父母已退休，有合適長期照顧寶寶的看護(hù)人，夫妻二人能專心工作。

（三）金融產(chǎn)品配置建議

1.緊急預(yù)備金 考慮到財(cái)務(wù)安全和基本生活開支，建議保留 3—6 個(gè)月的流動(dòng)資金保障基本生活費(fèi)用，以備不時(shí)之需。您目前有 72400 元的活期存款，作為應(yīng)急資金可以滿足您家庭 1 年的經(jīng)常性支出，比例過高，建議您將其中 50%轉(zhuǎn)投其他金融理財(cái)產(chǎn)品，獲取更高收益。

同時(shí)，建議申領(lǐng)一到兩張商業(yè)銀行信用卡，根據(jù)您的收入水平，每張信用卡額度大概為 2 萬元，兩張信用卡有 4 萬元信用額度，可以作為臨時(shí)應(yīng)急資金，同時(shí)使用信用卡可享受相應(yīng)商家優(yōu)惠活動(dòng)，節(jié)省開支。

2.基金投資 基金是將募集的資金，交由富有經(jīng)驗(yàn)的基金經(jīng)理投資于貨幣市場或者股市、債券市場等不同的渠道，以獲取資產(chǎn)的增值。主要分為貨幣性基金、債券型基金、股票型基金和配置型基金四個(gè)類型。

定期存款 9 萬元，建議江先生將其中 5 萬元左右購買一些優(yōu)選基金，下面是舉例說明相關(guān)基金的收益率和相關(guān)產(chǎn)品推薦: 投資工具 投資比例 推薦產(chǎn)品 收益率 貨幣型基金 30% 中海貨幣 A 7 日年化收益 4.15 定額申購類 30% 長信利豐債券型基金 年化收益率約 39.22% 穩(wěn)健增長類 40% 廣發(fā)穩(wěn)健增長 年化收益率約 51%

（數(shù)據(jù)來源于天天基金網(wǎng)）

其次，可以購買定投基金產(chǎn)品，家庭每月有 5200 元的結(jié)余資金，可用這筆錢的購買一款定投基金產(chǎn)品，獲得較高收益。以購買某基金管理公司產(chǎn)品某某基金為例：

產(chǎn)品 某某基金 產(chǎn)品類型 債券型基金 每月定投 3000 元 定投收益率 6% 定投時(shí)間 10 年 投資年限到期本金收益和 502979.14 元 投資年限到期總收益 142979.14 元 資產(chǎn)增加率 39.72%

注：收益計(jì)算公式:M=12a(1+x)[-1+(1+x)^n]/x M：預(yù)期收益

a：每月定投金額

x：一年收益率

n：定投期數(shù)(公式中為 n 次方)3.保險(xiǎn)產(chǎn)品 您夫妻雙方均有醫(yī)療保險(xiǎn)，育兒也在未來計(jì)劃中，建議根據(jù)實(shí)際情況購買相關(guān)分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，以“國壽福滿一生兩全保險(xiǎn)(分紅型)”為例，30 歲時(shí)購買，年交保險(xiǎn)費(fèi) 50000 元，10 年交費(fèi)，基本保險(xiǎn)金額為 92954 元，福壽金開始領(lǐng)取年齡為 60 周歲，可獲得相關(guān)收益如下圖所示：

八、風(fēng)險(xiǎn)告知

就所建議的投資產(chǎn)品，您可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)如下：

（1）市場風(fēng)險(xiǎn)：市場利率可能不漲反跌；（2）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：投資是長期的，長期投資中如果急需變現(xiàn)時(shí)損失較大；（3）信用風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)別投資可能面臨失信，難以收回本息；

（4）過去的業(yè)績并不能完全代表未來的發(fā)展趨勢。

九、定期檢討的安排

根據(jù)您的情況，我們建議每隔一段時(shí)間進(jìn)行投資檢測，大概檢討間隔時(shí)間為半年，自理財(cái)計(jì)劃書實(shí)施之后六個(gè)月，我們將對您的理財(cái)方案進(jìn)行檢測，審視并作出評估和調(diào)整，以便使理財(cái)規(guī)劃方案更加符合您的實(shí)際需求。

十、附錄

附錄一：

理財(cái)規(guī)劃顧問契約

本理財(cái)規(guī)劃顧問契約系由***以下稱甲方)及***理財(cái)中心(以下稱乙方)共同訂定，其內(nèi)容如下 ：

（一）甲方提供乙方足以做理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書所需之家庭收支、資產(chǎn)負(fù)債、風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)目標(biāo)、特殊需求與考慮等問卷、數(shù)據(jù)及各項(xiàng)憑證。

（二）乙方針對甲方之個(gè)別狀況及需求，提供甲方理財(cái)規(guī)劃顧問咨詢，包括資產(chǎn)負(fù)債表規(guī)劃、現(xiàn)金流量規(guī)劃及理財(cái)投資工具的最適規(guī)劃。

（三）上述之咨商、數(shù)據(jù)、訊息提供及操作策略之建議等，乙方將匯整為理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書提供甲方參考，或以面談及電話詢問方式提供上述內(nèi)容服務(wù)。

（四）乙方應(yīng)盡力依投資專業(yè)知識與能力，盡善良咨詢及應(yīng)注意處理原則，對甲方提各項(xiàng)信息服務(wù)，并應(yīng)以甲方利益為最優(yōu)先之考量。但乙方無法提供必定獲利之保證，因此乙方對甲方之理財(cái)行為，不負(fù)盈余之完全責(zé)任。

（五）乙方對甲方所提供的個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)信息，負(fù)有保密責(zé)任。若因乙方之故意或疏失使甲方信息外泄，導(dǎo)致甲方財(cái)務(wù)上之損失時(shí)，乙方須負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。

甲方：***

乙方：***理財(cái)中心

地址：***

地址：***

電話：***

電話：***

簽章：***

代表人簽章：***

日期：***

日期：***

附錄二：

客戶風(fēng)險(xiǎn)屬性問卷

簽名：

日期：

1：您的年齡？歲及以下歲至 40 歲

歲至 50 歲

歲至 60 歲

歲以上

2：您預(yù)期多久達(dá)成您的投資目標(biāo)？年以下

2－５年

6—10 年

10—20 年

年以上

3：以下哪項(xiàng)最符合您的投資經(jīng)驗(yàn)？

有限：除銀行定期、活期存款外，我只有很少甚至幾乎沒有其他投資經(jīng)驗(yàn)。

適度：我有一些投資經(jīng)驗(yàn)，但希望得到專業(yè)人士的進(jìn)一步幫助。

豐富：我是活躍且有經(jīng)驗(yàn)的投資者，希望自行進(jìn)行投資決策。

4：依據(jù)您目前的工作情況，以下哪項(xiàng)最符合您未來５年的收入狀況？

預(yù)計(jì)收入將增加

預(yù)計(jì)收入將維持穩(wěn)定

預(yù)計(jì)收入將減少

5：以下哪項(xiàng)最符合您的投資目標(biāo)及可接受的投資價(jià)值波動(dòng)程度？

無風(fēng)險(xiǎn)：不希望投資本金承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。我愿意接受的回報(bào)大約與定期存款一樣。

保守：希望保守投資，但愿意在低于２年的期間內(nèi)接受少許負(fù)面波動(dòng)，以使回報(bào)高于定期存款。

適度：希望以平衡的投資方式，尋求資金的較高收益和成長性。愿意接受２

－３年期間負(fù)面波動(dòng)，以使回報(bào)顯著高于定期存款。

積極：希望投資成長并賺取最高回報(bào)潛力。能接受為期３年甚至更長期間的負(fù)面波動(dòng)，包括損失投資本金。

第二篇：理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書

家庭理財(cái)報(bào)告書

尊敬的---------先生/女生：

您好！經(jīng)過我們與您的溝通，我們認(rèn)為，您的理財(cái)目標(biāo)是：

1．從現(xiàn)在開始籌集孩子到國內(nèi)高等重點(diǎn)大學(xué)教育費(fèi)用30萬人民幣；

2．合理規(guī)劃家庭保障需求，有效抵御家庭風(fēng)險(xiǎn)；

3．從現(xiàn)在開始規(guī)劃退休生活，使退休后能保持現(xiàn)有的生活水平。

潛在需求：合理安排收支，保持一定的生活水平；

為了實(shí)現(xiàn)您的上述理財(cái)目標(biāo)和需求，在未來的一段時(shí)間內(nèi)，我們建議您的家庭：

● 相應(yīng)地節(jié)約支出

● 建立全面的家庭保障計(jì)劃

● 進(jìn)行與您風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的適當(dāng)投資

我們在對您的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流狀況進(jìn)行分析基礎(chǔ)上，按照預(yù)測的未來數(shù)據(jù)，詳細(xì)測算了您的理財(cái)目標(biāo)所需的資金，進(jìn)行現(xiàn)金、消費(fèi)、保險(xiǎn)、投資和退休等方面綜合規(guī)劃，提出了一些建議，供您參考。

策略與建議

（一）現(xiàn)金規(guī)劃建議

.應(yīng)急備用金管理：備用金是家庭的應(yīng)急資金，流動(dòng)性要求較高，一般為家庭3個(gè)月支出，先生的家庭備用金額度應(yīng)保持在5，000元，隨用隨補(bǔ)。備用金的形式以現(xiàn)金、銀行活期存款和貨幣市場基金為主，建議先生保持 2，000元的活期存款，稅后年收益率 1.88％，其余 3，000元購置貨幣市場基金，年預(yù)期回報(bào)率約為3％。兩個(gè)工作日資金即可達(dá)賬。貨幣市場基金產(chǎn)品池：泰信天天收益（290001）、中銀貨幣（163802）、易方達(dá)貨幣（110006）

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃建議

先生夫婦均為企業(yè)中層主管，人到中年，亞健康、過勞以及意外等引起的風(fēng)險(xiǎn)，都將會給您的家庭帶來很大的損失。

孟先生夫婦雖有各種社會保障，但抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力有限。您及您太太因駕車、經(jīng)常出差、旅游等活動(dòng)，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。我們本著“量力而行、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)”的原則建議您購買“保費(fèi)低、高保障”的人壽保險(xiǎn)，預(yù)估保額應(yīng)以萬為宜，夫婦保額權(quán)重分配為：孟先生60萬元，高女士40萬元，同時(shí)建議附加定期住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)（現(xiàn)金額度型）每人6 0 0元，保險(xiǎn)公司可補(bǔ)貼因疾病住院而引起的負(fù)擔(dān)（現(xiàn)金給付、手續(xù)簡便），勝過 10萬保額的重大疾病險(xiǎn)，另附加意外傷害／意外傷害醫(yī)療等保險(xiǎn)。主險(xiǎn)參考險(xiǎn)種：平安幸福定期壽險(xiǎn)（A，2 004）、新華人壽定期壽險(xiǎn)（B）等。

孟先生與高女士也可考慮購買中國銀行與人壽保險(xiǎn)公司專為中銀卡客戶設(shè)計(jì)的卡單式綜合保險(xiǎn)，每人每卡限購兩份，成本低、保障功能強(qiáng)。

您的女兒孟一，除在學(xué)校購買學(xué)生團(tuán)險(xiǎn)外，建議購買卡單式保險(xiǎn)1-2份。（產(chǎn)品池：太平洋壽險(xiǎn)168、永安福系列）。

此外，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車輛險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等也應(yīng)加強(qiáng)；家中收藏品、貴重物品及其他有價(jià)憑證等，建議辦理銀行保管箱業(yè)務(wù)，比保險(xiǎn)更方便、更安全。如果以您現(xiàn)在的資產(chǎn)規(guī)模，可相對集中在一家銀行（50萬元金融資產(chǎn)），可獲得貴賓待遇，即可獲免費(fèi)的保管箱服務(wù)；其他服務(wù)費(fèi)用的減免項(xiàng)較多，這也是有效節(jié)支好辦法。

以上各項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)用合計(jì)支出應(yīng)控制在1萬元／年以內(nèi)，如果臨時(shí)出現(xiàn)現(xiàn)金流問題，可適當(dāng)利用保險(xiǎn)法規(guī)中60天的寬限期，并及時(shí)補(bǔ)繳。

（三）教育規(guī)劃建議：

您女兒的教育規(guī)劃對您來講是您家中的頭等大事。“本－研連讀”所帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)相當(dāng)沉重的，如果不好好地規(guī)劃，將嚴(yán)重影響您的家庭正常生活和工作。及孩子的教育前途。

我們建議：即可滿足女兒的高等教育的學(xué)費(fèi)。

（四）退休規(guī)劃建議

人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。退休規(guī)劃是人生規(guī)劃的中重要一步，人人都希望有一個(gè)幸福的晚年，但晚年的美好生活靠得是積累。目前價(jià)格水平下，退休后您家庭的總支出（假定子女教育等項(xiàng)目支出停止）。

．生活費(fèi)用：4萬元／年；

．增加家政服務(wù)費(fèi)：0．5萬元／年；

增加醫(yī)療保健等費(fèi)用：1萬元／年；

旅游支出：2萬元／年；

．增加 健身、美容支出：0．5萬元／年；

其他不確定支出：1萬元

目前累計(jì)費(fèi)用3萬元。經(jīng)測算預(yù)計(jì) 20年后退休生活費(fèi)用每年需 9萬元。夫婦因工資基數(shù)較高，每年可從社保領(lǐng)取養(yǎng)老金4.5萬元，年養(yǎng)老金缺口將為 4.5萬元。

退休基金的籌集：期初可投入的 10萬元，長期年回報(bào)率加權(quán)平均按8％計(jì)，可計(jì)得46.6萬元；每年須為養(yǎng)老金投入1.4萬元，退休時(shí)將累積退休金合計(jì)112.5萬元，可保退休無憂。也可通過定期定額投資的方式進(jìn)行補(bǔ)充投資。

本方案僅為建議性，您有完全獨(dú)立的決策權(quán)。我們會定期與您溝通，并與您一起對方案進(jìn)行調(diào)整升級。

風(fēng)險(xiǎn)與選擇同在，機(jī)遇與挑戰(zhàn)同行。機(jī)會永遠(yuǎn)垂青于有準(zhǔn)備的人……

再一次感謝您對我們的信任，也非常榮幸能為您的家庭理財(cái)聊盡綿薄之力，一愿您目標(biāo)得現(xiàn)，二愿您家庭幸福，三愿您宏圖得展，事業(yè)騰飛。

您的理財(cái)顧問： ***聯(lián)系方式：********歡迎您隨時(shí)電話垂詢

第三篇：理財(cái)規(guī)劃

馬女士和先生在河西的建設(shè)中路共同經(jīng)營一家服裝店，先生負(fù)責(zé)跑外，馬女士當(dāng)“掌柜”。由于兩人的經(jīng)營思路比較靈活，店鋪的效益不錯(cuò)，每月純利潤在15000元左右。

馬女士的女兒今年上高中二年級，可能受父母的影響，女兒雖然學(xué)習(xí)成績一般，但特別具有生意腦瓜，但馬女士還是希望女兒好好學(xué)習(xí)，考上大學(xué)，因?yàn)閷頍o論是找工作還是做生意，沒有文化就沒有競爭力。即將面臨高考，現(xiàn)在，馬女士為女兒專門請了家教老師補(bǔ)習(xí)功課，希望女兒在學(xué)習(xí)上能取得進(jìn)步，所以費(fèi)用每個(gè)月也不是小數(shù)字?，F(xiàn)在每個(gè)月家庭的開支幾乎就占了收入的一半還多。

同時(shí)，馬女士女兒兩年后上大學(xué)的各種開支也提上了家庭的議事日程，同時(shí)還要考慮女兒大學(xué)畢業(yè)后的就業(yè)或創(chuàng)業(yè)基金。除了30萬元的存款，一套房子自住，和生意上的投資以外，馬女士沒有其他的投資和理財(cái)項(xiàng)目，暫時(shí)也沒有買醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。請理財(cái)經(jīng)理為馬女士一家做個(gè)理財(cái)規(guī)劃。

理財(cái)建議

注重從生意贏利中定期積攢教育基金。從常理來說，將贏利投入到生意中，這種再投資的收益會高于普通投資方式，但生意畢竟是有風(fēng)險(xiǎn)的，如果在經(jīng)營中遇到一些市場變化、經(jīng)營失誤等不可預(yù)見的意外，很可能會影響家庭的生活計(jì)劃。所以，馬女士應(yīng)未雨綢繆，定期從經(jīng)營贏利中拿出一定的教育基金，?？顚Ｓ?，將這些資金投入開放式基金、人民幣理財(cái)、正規(guī)的信托產(chǎn)品等理財(cái)渠道中，在盡量穩(wěn)妥的前提下，實(shí)現(xiàn)保值增值，以增強(qiáng)女兒教育的保障力。

考慮為女兒積攢一定的創(chuàng)業(yè)基金。面對孩子未來就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的生存競爭，現(xiàn)在很多經(jīng)濟(jì)條件較好的父

母開始提前為孩子準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)基金。馬女士的女兒具有經(jīng)商天賦，她可以和積攢教育基金一樣，每年拿出一定的經(jīng)營贏利，設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金。如果將來女兒畢業(yè)后需要自己開店創(chuàng)業(yè)，這筆資金會派上大的用場。

為女兒購買適當(dāng)?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。馬女士可以為孩子購買一定的分紅附加安康保險(xiǎn)，這樣，孩子受教育期間的重大疾病、住院醫(yī)療費(fèi)等均有了保障，從而為女兒撐起了一把保險(xiǎn)傘，更好地保證女兒接受良好教育。

第四篇：理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)規(guī)劃

是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過程。

理財(cái)規(guī)劃是為您/您的家庭建立一個(gè)獨(dú)立、安全、自由的財(cái)務(wù)生活體系，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生/家庭各階段的目標(biāo)和夢想，早日達(dá)到財(cái)務(wù)自由境界的過程！

所謂的財(cái)務(wù)自由包括兩方面的含義：其一，通過理財(cái)獲得的現(xiàn)金流收入持續(xù)穩(wěn)定，且遠(yuǎn)大于個(gè)人/家庭年總支出；其二，個(gè)人/家庭財(cái)務(wù)獨(dú)立，安全，并且具備持續(xù)實(shí)現(xiàn)理財(cái)年現(xiàn)金流遠(yuǎn)大于個(gè)人/家庭年總支出的能力。

年輕而單身（無巢期）

特征：通常是職場新人，年輕而富有朝氣，價(jià)值觀可能尚未定型，變數(shù)尚多。消費(fèi)能量可觀，處于個(gè)人用品購買爆發(fā)期，有較強(qiáng)的消費(fèi)信心度，渴望認(rèn)同和追求卓越的價(jià)值觀特征。（零點(diǎn)調(diào)查2002-2006年）個(gè)人財(cái)務(wù)方面，收入不高，但大多數(shù)和父母同住，所以吃住在父母家，收入主要用于個(gè)人用品的購買，也有離家和朋友合住的，開銷要較前者為高；進(jìn)入談情說愛階段后，支出有一定程度的增加。年紀(jì)較長仍未單身者，收入增長較快，對生活質(zhì)量的要求提升。在此階段，節(jié)省者也有一定的儲蓄。有能力儲蓄者的投資方式以炒股居多，也有做基金定期定投的?；旧暇鶗褂勉y行服務(wù)，信用卡使用較為普遍。大多數(shù)人對保險(xiǎn)的意識比較淡漠。

財(cái)務(wù)特征：收入僅為單身者個(gè)人收入，收入比較低而消費(fèi)支出大，個(gè)人儲蓄較少。資產(chǎn)比較少，可能還有負(fù)債（如貸款購房、購車，個(gè)人信用卡貸款等），凈資產(chǎn)可能為負(fù)。

理財(cái)重點(diǎn)： l 收入低，年輕身體好不是漠視保險(xiǎn)的理由，更應(yīng)關(guān)注自身可能有的家庭責(zé)任：比如現(xiàn)如今大多數(shù)家庭均為獨(dú)生子女，父母的贍養(yǎng)義務(wù)已是義不容辭，更不要給老人添亂。父母老年不能自給自足的年輕人應(yīng)為自己投保定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。每個(gè)年輕人應(yīng)為自己投保重大疾病險(xiǎn)。投保額度視具體情況而定，一般為20-30萬元。在此階段，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)預(yù)算低，不宜投保分紅險(xiǎn)，終生壽險(xiǎn)等儲蓄加保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，應(yīng)將儲蓄和保險(xiǎn)分開。當(dāng)然自律性特差的則另當(dāng)別論。l 股票基金定期定投的方式應(yīng)作為主要的投資和儲蓄方式。l 儲蓄目標(biāo)：婚禮和蜜月費(fèi)用，購車，購房首付。l 獨(dú)身主義者，可制定全生涯的理財(cái)目標(biāo)，以退休后的生活水準(zhǔn)為終極財(cái)務(wù)目標(biāo)，在保證終極目標(biāo)的基礎(chǔ)上制定其中短期的目標(biāo)，并在有重大的消費(fèi)和投資決定的時(shí)候，了解中短期目標(biāo)對長期目標(biāo)的影響。同時(shí)在此基礎(chǔ)上

通過資產(chǎn)配置提高達(dá)成目標(biāo)的可行性。l 在固定儲蓄和消費(fèi)之余，如有結(jié)余，可為自己制定短期目標(biāo)：如旅游，在職進(jìn)修，甚至炒股資金等。l 有效控制消費(fèi)，采用“收入-儲蓄目前-保險(xiǎn)預(yù)算=生活支出預(yù)算”的方式，先儲蓄，后消費(fèi)。同時(shí)必須關(guān)注自己對信用卡的使用效率，盡可能不要留下任何卡債。

家庭形成期（筑巢期）特征：家庭成員數(shù)隨子女出生而增長，因而經(jīng)常被形象地稱為筑巢期。

財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，經(jīng)濟(jì)收入增加，已經(jīng)有一定財(cái)力，往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購房、購車等。儲蓄額隨家庭成員增加而下降，家庭支出負(fù)擔(dān)大，可積累的資產(chǎn)有限。成員因年輕可承受高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)，通常要背負(fù)巨額房貸。

理財(cái)重點(diǎn)：

合理的安排置業(yè)和管理債務(wù)，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性和擴(kuò)大投資，其投資組合中流動(dòng)性較好的存款貨幣基金的比重可以高一些，投資股票等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重應(yīng)逐步降低。理財(cái)組合中除投資于股票、成長型基金、和債券，并保留部分活期儲蓄外，可選擇一些繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等。

家庭成長期（滿巢期）

特征：家庭成員數(shù)固定，因而經(jīng)常被形象地稱為滿巢期。

財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，最大開支是子女學(xué)前教育、智力開發(fā)、家庭成員保健醫(yī)療費(fèi)用、子女上大學(xué)期間教育費(fèi)用和生活費(fèi)用，負(fù)擔(dān)較重。因收入增加，子女上大學(xué)前支出穩(wěn)定，在子女上大學(xué)前儲蓄逐步增加，可積累的資產(chǎn)逐年增加。開始控制投資風(fēng)險(xiǎn)，投資能力和還貸能力均增加。

理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)精力充沛，又積累了一定的的工作閱歷和投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力增強(qiáng)，可以考慮建立不同風(fēng)險(xiǎn)收益的投資組合。在投資方面亦可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，也可用部分資金投資房產(chǎn)以獲得穩(wěn)定的長期回報(bào)。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。保險(xiǎn)購買除應(yīng)偏重于教育基金外，由于人到中年，身體機(jī)能明顯下降，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大，還可偏重購買自身保障的險(xiǎn)種。

家庭成熟期（離巢期）

特征：家庭成員數(shù)隨子女獨(dú)立而減少，因而經(jīng)常被形象地稱為離巢期。

財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，工作收入、經(jīng)濟(jì)狀況、事業(yè)發(fā)展均達(dá)到巔峰，支出隨家庭成員數(shù)目減少而降低。因收入達(dá)到巔峰而支出基本穩(wěn)定，是準(zhǔn)備退休儲備金的黃金時(shí)期?？煞e累的資產(chǎn)達(dá)到巔峰，應(yīng)逐步降低投資風(fēng)險(xiǎn)，盡快在退休前把所有負(fù)債還清，為退休做準(zhǔn)備。

理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)主要考慮為退休做準(zhǔn)備，不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式，應(yīng)擴(kuò)大投資并追求穩(wěn)健理財(cái)，增加國債、貨幣市場基金等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投資組合比例，并購買養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制定合適的養(yǎng)老計(jì)劃，開始存儲養(yǎng)老準(zhǔn)備資金。

家庭衰老期（空巢期）

特征：家庭成員只有夫妻兩人，因而經(jīng)常被形象地稱為空巢期。

財(cái)務(wù)特征：以退休雙薪收入為主，或有部分理財(cái)收入或變現(xiàn)資產(chǎn)收入，即以前期的投資收入和過去保險(xiǎn)產(chǎn)品的給付及國家的基本養(yǎng)老金和企業(yè)年金為主。醫(yī)療費(fèi)用支出增加，支出大于收入，是消耗儲備金的主要時(shí)期，甚至逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來應(yīng)付退休后生活費(fèi)開銷。

理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)的理財(cái)應(yīng)以保守防御為原則，目標(biāo)是保證有充裕的資金安度晚年，投資應(yīng)以固定收益等低風(fēng)險(xiǎn)品種為主，應(yīng)該無新增負(fù)債。因此投資組合中債券比重應(yīng)該最高。最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。對于資產(chǎn)較多的老年投資者，此時(shí)可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。另外在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。此階段應(yīng)購買終身壽險(xiǎn)，還可將養(yǎng)老險(xiǎn)轉(zhuǎn)為即期年金。

家庭理財(cái)之保險(xiǎn)的重要地位與應(yīng)用

摘自《家庭理財(cái)》 作者；徐秋楓（中國平安金融集團(tuán)湖北武漢區(qū)金牌理財(cái)師）

隨著人們經(jīng)濟(jì)意識的提高，“投資”“理財(cái)”等字已經(jīng)不再陌生，而是成為日常生活中不可或缺的一部分。什么是投資？證券公司的投資決策人在決策投資時(shí)是在工作而不是投資；當(dāng)銀行家在評估項(xiàng)目和貸款時(shí)是在工作而不是投資，因?yàn)槟侵皇撬I(lǐng)取薪水的工作。而真正意義的投資恰恰不需要你每天出勤，而只需要你將錢變?yōu)闀约喝ドX的時(shí)候才是真正意義上的投資——俗稱讓錢去生錢，并源源不斷地為你生錢。通俗的講投資其實(shí)是用別人的錢為你賺錢，用別人的時(shí)間為你賺錢，用別人的智慧為你賺錢........當(dāng)然，所有的這些最為重要的是必須要在自己資產(chǎn)安全的情況下才能實(shí)現(xiàn)的，誠然，如果一棟大樓地基打得不牢那么這棟大樓遲早會倒塌。

成功理財(cái)?shù)奈宕髽?biāo)志是：獲得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。而購買保險(xiǎn)又恰恰實(shí)現(xiàn)了這些目標(biāo)，能為你的家庭資產(chǎn)錦上添花。所以說，保險(xiǎn)是一種特殊的投資，它不可或缺，是“平時(shí)當(dāng)存錢，有事不缺錢，投資穩(wěn)賺錢，受益免稅錢，破產(chǎn)保住錢，萬一領(lǐng)大錢”。

常見的家庭理財(cái)大體可以分為以下五個(gè)類型：保本型：銀行儲蓄、傳統(tǒng)保險(xiǎn) 收藏型：郵票、紀(jì)念幣、古董、名人字.投機(jī)型：期貨、期權(quán)、彩票、債券股票等

4.收入型：兩全分紅類保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等

從以上數(shù)據(jù)可以看出保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、創(chuàng)收方面，與此同時(shí)保險(xiǎn)理財(cái)也是人們解決個(gè)人養(yǎng)老、子女教育、個(gè)人健康的重要途徑！在家庭理財(cái)過程中，保險(xiǎn)也是最基本的（見右圖），它能為您的財(cái)務(wù)保駕護(hù)航、為您的人生旅途敞開綠色的通道！

（一）《家庭理財(cái)》之養(yǎng)老篇講到；漫漫人生路，誰都會老，都渴望不管什么時(shí)候都擁有快樂、富裕的生活。當(dāng)代人眼光不僅要關(guān)注現(xiàn)在，更要關(guān)注未來。養(yǎng)老保險(xiǎn)就是每個(gè)人手中的種子，只要按時(shí)澆灌，在你需要的時(shí)候，它就會回報(bào)豐碩的果實(shí)。誠然，面對日益嚴(yán)峻的人口老齡化問題，傳統(tǒng)的靠子女、靠單位的養(yǎng)老方式根本不足以使老年人維持以前的生活水平。因此，必須關(guān)注社會養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的商業(yè)保險(xiǎn)。資料顯示，我國已于2000年進(jìn)入了老齡化社會，預(yù)計(jì)到2020年，我國60歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎貙⑼黄?6%，屆時(shí)對養(yǎng)老金的需求將是目前的10倍以上。“4個(gè)老人+1對夫婦+1個(gè)孩子”，這種“421”模式在現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)中日漸典型。獨(dú)生子女政策也在改變著我國的家庭人口結(jié)構(gòu)，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應(yīng)現(xiàn)代社會發(fā)展的需要，人口老齡化問題日益突出，國家財(cái)政面臨沉重支付壓力，社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系不堪重負(fù)。很多工薪階層也開始選擇給自己購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，用他們的話說，“在相對寬裕的收入中?擠?出一部分，量力而行，為自己購買一份養(yǎng)老險(xiǎn)，作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充?！毙枰嵝训氖?，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這類產(chǎn)品有個(gè)特點(diǎn)，年齡越輕每期所繳納的費(fèi)用越少，如果想買保險(xiǎn)則宜早不宜遲。養(yǎng)老保險(xiǎn)由三個(gè)部分組成。

第一部分是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（如社保）

第二部分是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（如退休金）

第三部分是個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)（如商業(yè)保險(xiǎn)）。

1了解社會養(yǎng)老險(xiǎn) 目前養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的計(jì)算公式，退休時(shí)基本養(yǎng)老金到底是多少，由以下五部分之和構(gòu)成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+ 過渡性養(yǎng)老金+調(diào)節(jié)金+加發(fā)金額?？偟恼f，養(yǎng)老金高低，取決于消費(fèi)者的繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)時(shí)間、退休年齡。繳費(fèi)基數(shù)越高、繳費(fèi)時(shí)間越長、退休年齡越大，到退休時(shí)得到的養(yǎng)老金就會越多。繳費(fèi)基數(shù)并非一成不變，是根據(jù)上社會平均工資確定的。隨著社會平均工資的變化，以后繳費(fèi)基數(shù)也將相應(yīng)改變。事實(shí)上，消費(fèi)者的養(yǎng)老保險(xiǎn)該繳多少錢，到了退休年齡每月能領(lǐng)到多少錢，值得注意的是社會養(yǎng)老險(xiǎn)是不具備人身保障的。商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)也是投資 養(yǎng)老金的準(zhǔn)備應(yīng)該具備幾個(gè)特點(diǎn)，一是安全性，二是收益性，三是穩(wěn)定性。用商業(yè)保險(xiǎn)的方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金，能夠做到長期有計(jì)劃的強(qiáng)制儲蓄，保證積少成多，活到老領(lǐng)到老，不再擔(dān)心長壽無依靠，安全穩(wěn)定，收益年年增長，有效抵御通貨膨脹。養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)屬于機(jī)構(gòu)理財(cái)，本身就是組合投資。證券投資風(fēng)險(xiǎn)很高，行情隨時(shí)變化，能確保用錢的時(shí)候就是價(jià)格最高、市場最好的時(shí)候嗎？養(yǎng)命的錢是不能拿來賭的，只有把保底的錢準(zhǔn)備好了，剩下的怎么變才能不會擔(dān)心了。至于房產(chǎn)，誰愿意把最后的棲身之所隨意換錢呢？銀行固定儲蓄采用單利計(jì)息，且利息隨時(shí)波動(dòng)，根本就不能低于通貨膨脹。

3按“原則”投保 購買養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)一定要搭配一些意外、大病保險(xiǎn)，才能真正抵御風(fēng)險(xiǎn)。另外，購買養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)遵循滾動(dòng)投保原則。養(yǎng)老保險(xiǎn)主要包括傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)。購買后者，無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間身故，還是保險(xiǎn)期滿依然健在，保險(xiǎn)公司

均要返還一筆保險(xiǎn)金。不論在何時(shí)投保養(yǎng)老險(xiǎn)，都不應(yīng)考慮存在是否劃算的問題，最根本的是對自己的收入有個(gè)合理的規(guī)劃，即如何將自己的收入合理地分配到未來沒有收入的那些歲月，以保證即使以后沒有收入，也不會使生活質(zhì)量受太大影響。

4通脹風(fēng)險(xiǎn)的控制及險(xiǎn)種選擇 在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，其次可關(guān)注萬能型終身保險(xiǎn)，且要注意待選產(chǎn)品保障側(cè)重點(diǎn)的不同。分紅型壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)受利率影響較小，受通貨膨脹的影響較小。萬能型保險(xiǎn)雖然受利率影響較大，但其利率采用復(fù)利計(jì)息，再加上長時(shí)間積累，將來養(yǎng)老金會得到保障的。

5“養(yǎng)老”要趁早 大部分保險(xiǎn)公司都有投保年齡限制，一般55歲以后很難投保養(yǎng)老險(xiǎn)，即使能夠投保，難么投資成本也很大。因此，早日投保，保費(fèi)也會相對便宜。買保險(xiǎn)要與自己的年齡、人生階段、身份相匹配，做到量力而行。購買保險(xiǎn)要根據(jù)人生各個(gè)階段做好計(jì)劃，從保費(fèi)支付角度而言，為了確保生活不受影響，不能盲目購買保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)支出一般不要超出自己年收入的20%。

（二）《家庭理財(cái)》之少兒教育篇指出不同的少兒險(xiǎn)是為了解決不同的問題，現(xiàn)在市面上兒童保險(xiǎn)品種繁多，專家介紹，少兒險(xiǎn)基本上可以分為3類：兒童意外傷害險(xiǎn)、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)、兒童教育儲蓄及婚嫁險(xiǎn)。專家特別提醒，在準(zhǔn)備教育金時(shí)，有3個(gè)重點(diǎn)需要注意：

子女年齡越早越好 開始規(guī)劃的子女年齡（或準(zhǔn)備積累的期間）愈早（長），時(shí)間復(fù)利的收益就愈好。沒有時(shí)間彈性、沒有費(fèi)用彈性是子女教育金的兩大特色。面對高學(xué)費(fèi)的挑戰(zhàn)，時(shí)間會是最好的朋友，愈早開始，計(jì)劃愈容易成功。

理財(cái)目標(biāo)要確定 子女教育金理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)重點(diǎn)在于擁有足夠的學(xué)費(fèi)，因此關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置。資產(chǎn)配置得當(dāng)，子女教育費(fèi)用便可放心。教育金是一項(xiàng)確定的需求，因此建議用確定的方法來解決。

教育金準(zhǔn)備要充足 現(xiàn)在的大學(xué)教育，不單是比孩子的“智力”，也比父母的“財(cái)力”。根據(jù)自己的情況，為孩子準(zhǔn)備足額的教育金是孩子擁有美好未來的基礎(chǔ)。其中特別需要注意的是，豁免保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)很重要，因?yàn)?，父母萬一因某些原因無力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，對孩子的保障也繼續(xù)有效，父母的愛心才能延續(xù)。

附；據(jù)權(quán)威報(bào)道我國子女教育費(fèi)用在我國居民總消費(fèi)中排在第一位，其支出比重接近于家庭總收入的三分之一。在籌劃子女教育金時(shí)需要注意的問題有；

首先，這筆錢在孩子需要時(shí)就必須拿出來，也就是幾乎沒有時(shí)間彈性，所以要從寬準(zhǔn)備，從早準(zhǔn)備；

第二，在為孩子準(zhǔn)備教育金時(shí)，要大概確定將來子女所需教育程度；

第三，必須一并考慮到教育費(fèi)用的上漲率。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前4年大學(xué)學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)，在內(nèi)地需花費(fèi)8.4萬元，赴英國留學(xué)需要約58.2萬元人民幣；而15年后，預(yù)計(jì)總費(fèi)用分別為16.7萬元和117.4萬元。

最后，孩子的教育準(zhǔn)備金必須要放在安全的環(huán)境中并使其保值、增值，因?yàn)橐坏┌l(fā)生任何閃失，將來將有可能影響孩子的一生。因此，以股票、基金等投機(jī)理財(cái)方式來準(zhǔn)備孩子教育儲備具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性與不確定性，而且也會被隨時(shí)動(dòng)做它用的可能?？梢圆扇〗逃ｋU(xiǎn)等方式加以解決。

（三）《家庭理財(cái)》之健康篇談到人生醫(yī)療基金的規(guī)劃，其中大病保障的問題是值得我們反思的問題，比如說，三年以前我們很少聽說名人長大病的例子，但近幾年，先后發(fā)生了眾多的名人得大病過世的例子，梅艷芳、馬華、馬季、趙麗蓉、付彪、高秀敏、陳曉旭、候耀文等等，我們對他們深表痛惜得同時(shí)，也不得不反思：現(xiàn)在怎么有這么多長大病的啊。這些都是公眾人物，大家都知道，像我們這些普通人，又有多少長大病的呢……數(shù)據(jù)我們無從考證，但可以肯定的是，大病的發(fā)病率的的確確提高了（據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：人一生長病的概為74%），這應(yīng)該引起我們足夠的重視。究竟是什么原因?qū)е麓蟛“l(fā)病率這么高呢。

1飲食結(jié)構(gòu)發(fā)生變化（高脂肪、快速食品等飲食導(dǎo)致的“三高病”）

2工作節(jié)奏的加快，工作壓力的改變，也日益影響著人們的健康（壓力表達(dá)，人體免疫力下降直接誘發(fā)大?。┉h(huán)境的改變也是一個(gè)不爭的事實(shí)（空氣、電磁、輻射、污染等最易誘發(fā)大?。?/p>

第五篇：理財(cái)規(guī)劃

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

所謂個(gè)人理財(cái)規(guī)劃就是指根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，建立合理的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動(dòng)，比如通過投資基金，來一步一步來實(shí)現(xiàn)自己的夢想。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃在西方國家早已是熱門和發(fā)達(dá)的行業(yè)，而在我們國家卻處于剛剛起步階段。隨著人們的生活逐步富裕起來，民眾普遍產(chǎn)生了理財(cái)需求，但是對于個(gè)人如何理財(cái)普遍缺乏認(rèn)知。

個(gè)人理財(cái)是針對我們每個(gè)人或者家庭一輩子而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它包括對個(gè)人或者家庭生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)和負(fù)債分析、現(xiàn)金流量預(yù)算和管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等方面。

個(gè)人理財(cái)是一個(gè)人一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過不斷調(diào)整規(guī)劃來實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)可進(jìn)一步細(xì)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。

生活理財(cái)通過設(shè)計(jì)一個(gè)將個(gè)人整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身財(cái)務(wù)計(jì)劃，將個(gè)人未來的職業(yè)選擇、子女及自身的教育、購房、保險(xiǎn)、醫(yī)療、企業(yè)年金和養(yǎng)老、遺產(chǎn)及繼承以及生活中個(gè)人所必須面對的各種稅收等方面的事宜進(jìn)行妥善安排，使個(gè)人在不斷提高生活品質(zhì)的同時(shí)，即使到年老體弱或收入銳減的時(shí)候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全和生活幸福。

投資理財(cái)個(gè)人或者家庭的生活目標(biāo)得到滿足以后，再去投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資品種，獲取投資回報(bào)，加速個(gè)人或者家庭資產(chǎn)的增長，從而促使家庭生活水平質(zhì)量的提高。

作為在校的大學(xué)生，雖然我們還沒有屬于自己賺來的固定收入，有的只是每月從父母那里伸手要來的每月生活費(fèi)用，但是個(gè)人理財(cái)?shù)囊?guī)劃卻宜早不宜晚。俗話說：你不理財(cái)，財(cái)不理你。隨著社會的不斷進(jìn)步和國民經(jīng)濟(jì)的不斷提高，人們的生活水平也日漸提高，今年來物價(jià)普漲，房價(jià)居高不下，就業(yè)困難，人們對物質(zhì)生活和精神生活的要求也日益提高，為了讓我們以后的生活有所保障，理財(cái)就應(yīng)該從現(xiàn)在開始，不能輸在起跑線上。

首先，確定自己的理財(cái)目標(biāo)。每個(gè)人的一生都是由目標(biāo)指引著前進(jìn)的，因?yàn)槲覀冇忻鞔_目標(biāo)，并為之努力、付出，才會有收獲時(shí)的滿足。而理財(cái)目標(biāo)就是一個(gè)需要我們深謀遠(yuǎn)慮，重在堅(jiān)持的大目標(biāo)?，F(xiàn)在許多人包括我們這些非金融專業(yè)的大學(xué)生在內(nèi)都缺少理財(cái)?shù)挠^念和知識，因而在個(gè)人理財(cái)過程中也面臨著各種各樣的困惑。因此為了我們能樹立正確的理財(cái)觀念，首先要豐富我們的理財(cái)知識，當(dāng)然這也需要一點(diǎn)一滴地積累起來。有了目標(biāo)我們就可以減少理財(cái)過程中面對得

失的情緒化的負(fù)面影響，從而可以促使我們長可以期的堅(jiān)持下去。

其次，明確自己的投資期限。理財(cái)目標(biāo)有短期、中期和長期之分，所以不同的理財(cái)目標(biāo)會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。短期內(nèi)要用到的錢就一定不能用作高風(fēng)險(xiǎn)的投資，而反過來，長期不用的資金要是沒有用來投資，就很有可能失去一次獲得高回報(bào)的機(jī)會。一次成功的理財(cái)就是將合適的資金在合適的時(shí)間在合適的地點(diǎn)進(jìn)行了投資。

然后，制定一個(gè)適合自己的投資方案。當(dāng)確定了自己的理財(cái)目標(biāo)及投資期限，考慮了所有重要的因素之后，就需要一個(gè)適合自己的可行性投資方案來操作。身在大學(xué)校園的我還沒有足夠的錢去進(jìn)行投資，所以我制定了一個(gè)理財(cái)規(guī)劃如下： 第一，充分利用手中的銀行卡，學(xué)會節(jié)流，為以后的開源做準(zhǔn)備。銀行卡不僅能保證資金的安全，而且資金流動(dòng)方便。定期存取款，卡中的錢要心中有數(shù)，不能無節(jié)制的取錢花，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年是可以省下一筆可觀的收入。年復(fù)一年下去，有了余錢，才可以合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。

第二，記錄每天花銷。這是為了我的每一筆開支都有據(jù)可查，不會有不明的開支。還可以審核自己的資金是否用得合理科學(xué)，所謂好鋼用在刀刃上！這樣的手段可以更加高效利用自己的財(cái)富。

第三，月都要有消費(fèi)計(jì)劃。把自己每個(gè)月的生活費(fèi)分成三份，一份用做伙食費(fèi)一份用做課余活動(dòng)經(jīng)費(fèi)還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)。將每個(gè)月的余額存起來，如此行成一個(gè)良性循環(huán)的話，畢業(yè)時(shí)會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財(cái)富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地?fù)碛?、使用和保護(hù)財(cái)富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。

其實(shí)，理財(cái)?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好，善于計(jì)劃自己的未來需求對于理財(cái)很重要。我們大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時(shí)我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們才能擁有更多的信心。

另外，高收益的理財(cái)方案不一定是最好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。

未來的十年乃至更長的時(shí)期，中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財(cái)，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個(gè)時(shí)期可能需要什么，自己才能夠制定出一個(gè)有效的投資計(jì)劃來幫助自己達(dá)到目標(biāo)。

在十幾年以后我們又將面臨結(jié)婚生子、贍養(yǎng)父母等，更長遠(yuǎn)一些就要考慮到退休以后的生活水平。子女教育和個(gè)人養(yǎng)老是人生的理財(cái)規(guī)劃中有兩個(gè)重要目標(biāo)，如果在這兩方面沒有做好規(guī)劃，那最直接的后果，一是造成未來孩子的教育經(jīng)費(fèi)不足，二是可能導(dǎo)致退休后的生活水平下降。子女教育已經(jīng)成為家庭的第一理財(cái)需求，而在退休規(guī)劃方面，為了保證退休之后的生活水平，也應(yīng)盡早著手準(zhǔn)備，這樣一旦遇到疾病等大量資金需求時(shí)，就能坦然應(yīng)對。

作為一項(xiàng)一生的財(cái)務(wù)計(jì)劃，越早做準(zhǔn)備，效果越好，尤其是針對養(yǎng)老以及子女教育等需要大額支出的理財(cái)需求，應(yīng)該盡早著手準(zhǔn)備，并長期堅(jiān)持，這樣就能“未雨綢繆”。