數(shù)字人民幣學(xué)習(xí)心得體會

通過近期對數(shù)字人民幣的學(xué)習(xí)，淺談一下對于這種邁向電子化、數(shù)字化新型貨幣的一些認(rèn)知與理解。

貨幣作為評估價格的工具，是購買商品的媒介和保存財富的手段，它是信用的具體體現(xiàn)和重要載體，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和社會的發(fā)展，貨幣的形式也發(fā)生了變化，其發(fā)展在商品貨幣中經(jīng)歷了金屬貨幣、紙幣等過程，伴隨著冶金技術(shù)的普及、造紙技術(shù)和印刷技術(shù)的發(fā)明和國家對信用的支持，隨著5g時代、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的推進(jìn)，貨幣形態(tài)又發(fā)生了變化，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)對社會的發(fā)展進(jìn)步產(chǎn)生了重大影響。

我對數(shù)字人民幣的基本理解，歸納為兩點(diǎn)：其一，由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字人民幣是具有國家信用認(rèn)可和法律補(bǔ)償能力的法定貨幣，無需任何手續(xù)費(fèi)，支持離線交易，交易可追溯，相對于第三方支付有著較高的安全性。其二，央行數(shù)字貨幣的投放模式為“雙層運(yùn)營體系”：上層是央行對商業(yè)銀行，下層是商業(yè)銀行對公眾。央行按照100%準(zhǔn)備金將央行數(shù)字貨幣兌換給商業(yè)銀行，再由商業(yè)銀行將數(shù)字貨幣兌換給公眾。數(shù)字人民幣的定位是部分M0替代，即人民幣實(shí)體鈔的數(shù)字化替代。

在數(shù)字人民幣系統(tǒng)中，任何能夠構(gòu)成唯一身份的東西都可以被視為賬戶。車牌號碼可以形成數(shù)字人民幣的子錢包，在穿越高速公路或停車場時可以完成相應(yīng)的支付。這是基于通用賬戶系統(tǒng)的數(shù)字人民幣的基本概念。

對于數(shù)字人民幣的特點(diǎn)可總結(jié)為以下幾點(diǎn)：

一是法償性，是有國家信用作為擔(dān)保的法定貨幣。

二是安全性，數(shù)字人民幣有著較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)字模型和風(fēng)控技術(shù)，安全性較高。

三是離網(wǎng)性，數(shù)字人民幣對網(wǎng)絡(luò)的依賴性不強(qiáng)，在互聯(lián)網(wǎng)和非互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境中均能順利完成操作，在地震等自然災(zāi)害和網(wǎng)絡(luò)癱瘓的極端條件下具有較強(qiáng)的適應(yīng)性。

四是國際開放性。數(shù)字人民幣加密機(jī)制分為三級分別是發(fā)幣國家的央行主密碼、系統(tǒng)隨機(jī)的基本加密密碼和發(fā)行國家央行私鑰的加密密碼。在三級體制的基礎(chǔ)上，搭建開放性的國際金融體系，讓更多的國家在央行數(shù)字貨幣公鏈上發(fā)行自己國家的數(shù)字貨幣。

我國的“一帶一路”倡議也得到了更多國家的大力支持，數(shù)字人民幣的引入有利于人民幣的國際化。我國致力于發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，數(shù)字人民幣的引入反映了中國在數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的創(chuàng)新和發(fā)展，有助于提高人民幣作為先進(jìn)技術(shù)代表的形象和國際認(rèn)可度。數(shù)字人民幣有利于中國與其他國家之間豐富的合作形式，為抵御國際貨幣市場風(fēng)險提供了更多的選擇和選擇性，這很容易為其他國家所接受。因現(xiàn)金具有可偽造、匿名性等特點(diǎn)，容易給洗錢、貪污腐敗，逃稅漏稅等不法行為留下可乘之機(jī)，為社會增加不穩(wěn)定因素，而數(shù)字人民幣的可控性大大提高，因?yàn)檠胄锌梢栽诤笈_獲取交易的信息，比如交易數(shù)額和交易人信息等，有利于追蹤資金流向，對打擊違法犯罪、構(gòu)建良好的社會秩序大有 裨益。數(shù)字人民幣沒有紙幣和硬幣印刷、發(fā)行、運(yùn)輸、安保等環(huán)節(jié)，提高了效率、降低了成本。

同時，數(shù)字人民幣將對商業(yè)銀行的存款、貸款、外匯、支付等基本業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響，重構(gòu)商業(yè)銀行的賬戶體系、支付業(yè)務(wù)、現(xiàn)金業(yè)務(wù)跨境結(jié)算業(yè)務(wù)和反洗錢業(yè)務(wù)，將給商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營模式、盈利能力和經(jīng)營管理帶來新的機(jī)遇。

通過以上所述，在當(dāng)前的發(fā)展形勢下，我國的數(shù)字人民幣還處于發(fā)展階段中，它的全面發(fā)展對我國整體而言有著非常重要的歷史作用，不但可以讓我國國民的日常生活支付方式更為便利，而且對我國的政治以及企業(yè)的發(fā)展都有著非常好的推進(jìn)作用。

2021年9月8日