第一篇：商業(yè)銀行如何做好反洗錢工作專題

商業(yè)銀行如何做好反洗錢工作

目前,世界銀行界面臨的最嚴(yán)的犯罪活動之一是洗錢?通過金融機(jī)構(gòu)洗錢是犯罪分子最常用的洗錢方法,具有較強的隱蔽性?一是即可利用現(xiàn)金存取等傳統(tǒng)業(yè)務(wù),也可通過資金借貸?票據(jù)融通等新興業(yè)務(wù)實施犯罪?二是存在于貨幣市場,也存在于資本市場?三是有繞過金融機(jī)關(guān)相關(guān)規(guī)定的洗錢行為,也有金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外勾結(jié)?

一?商業(yè)銀行在反洗錢工作中的地位

為遏制洗錢活動,中國人民銀行發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》?《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》,各金融機(jī)構(gòu)以此為依據(jù),結(jié)合本部門的特點,制定了具體的實施辦法,發(fā)揮商業(yè)銀行在反洗錢工作中的作用?首先,商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè),犯罪分子在放置?離析和歸并洗錢“三部曲”中,銀行自然就成為首選通道,銀行很可能有意或無意地被卷入“洗錢”犯罪活動中?因此,銀行具有發(fā)現(xiàn)洗錢活動的業(yè)務(wù)和技術(shù)條件?一方面,銀行為客戶辦理資金存取?匯入往來款項,具有識別可疑交易的便利條件?另一方面,銀行的業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)控措施,通過保存客戶的交易記錄,可以控制和防范洗錢犯罪?所以,商業(yè)銀行必須努力制止洗錢犯罪,避免洗錢活動對銀行產(chǎn)生負(fù)面影響?

二?基層商業(yè)銀行反洗錢工作的難點

(一)社會公眾對反洗錢的重要性認(rèn)識不足

一是由于宣傳不夠廣泛和深入,社會公眾對反洗錢的認(rèn)識不足?二是政府相關(guān)部門因為引資心切,對加強大額資金的流入管理不理解,不積極配合?三是一些金融機(jī)構(gòu)從自身利益出發(fā),認(rèn)為建立反洗錢體系要增加成本投入,在同業(yè)競爭中丟失客戶,從而放棄執(zhí)行反洗錢的義務(wù)?四是部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為反洗錢是人民銀行的事,與已無關(guān)?一些金融機(jī)構(gòu)既設(shè)有健全的制度,也末指定專人負(fù)責(zé),反洗錢工作對他們而言可有可無?五是部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為洗錢是多在大城市,小地方?jīng)]人洗錢?

(二)缺乏反洗錢專門人才,分析甄別難

反洗錢工作對于商業(yè)銀行來說是一項新的職能,由于各種條件限制,當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢專門人才十分缺乏,反洗錢崗位人員大都是兼職人員,反洗錢的知識及業(yè)務(wù)技能欠缺,缺乏實際操作經(jīng)驗不能對可疑支付交易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析?準(zhǔn)確判斷?

(三)反洗錢手段不適應(yīng)工作需要

當(dāng)前,商業(yè)銀行反洗錢手段較為缺乏,僅把反洗錢工作重心放在大額支付交易和可疑支付交易報告上,尚未建成支付交易監(jiān)測系統(tǒng),面對電子交易難以進(jìn)行監(jiān)管,而且實際操作中也只能采用手工方式進(jìn)行統(tǒng)計?搜集?檢查,工作量大且效率低,監(jiān)測的時間跨度狹小,時效性差?另外,當(dāng)前商業(yè)銀行與人民銀行間的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)尚未連通,大額和可疑交易的人民幣和外匯資金交易信息的報告仍然通過手工報送來實現(xiàn),在時間?數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性上制約了反洗錢工作的順利有效進(jìn)行?

(四)缺乏有效的反洗錢監(jiān)管體系

多數(shù)商業(yè)銀行反洗錢業(yè)務(wù)主要由會計部門承擔(dān),而商業(yè)銀行會計部門的工作職責(zé)主要是為社會提供結(jié)算服務(wù)和管理,很難承擔(dān)起反洗錢職責(zé)?

(五)現(xiàn)金繳存是反洗錢的空白地帶

由于洗錢犯罪所得的原始形態(tài)主要是現(xiàn)金?因此,“現(xiàn)金管理”是反洗錢措施的關(guān)鍵環(huán)節(jié),其中現(xiàn)金繳存則是重點監(jiān)測的對象?我國有關(guān)現(xiàn)金管理的法規(guī)主要是針對現(xiàn)金支取,對現(xiàn)金繳存限制較少,《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》雖對大額可疑現(xiàn)金收付活動要求報告,但沒有要求銀行對客戶繳存現(xiàn)金的來源進(jìn)行嚴(yán)格審查?事實上,各家商業(yè)銀行從主觀上也未必愿意進(jìn)行嚴(yán)格審查?控制或拒絕受理繳存業(yè)務(wù),這無疑為洗錢括動留下了空間?(六)識別可疑支付交易的難度大

在我國大額資金使用是否合法沒有明顯的鑒別標(biāo)志,資金的合法性難以甄別?“兩個辦法”中列舉的可疑支付交易標(biāo)準(zhǔn)較為原則,沒有作具體的細(xì)化,要做到準(zhǔn)確識別?綜合掌握特定客戶在會計結(jié)算?支付清算?外匯等各部門資金運作的信息,在實際工作中存在較大的困難?如果對大額資金普遍懷疑,不僅會造成很大浪費,還可能因此錯過對真正黑錢的監(jiān)測良機(jī)?

三?對商業(yè)銀行開展反洗錢工作的建議

(一)健全和完善內(nèi)控機(jī)制

首先,各級金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)尤其是一線領(lǐng)導(dǎo)要高度重視反洗錢工作,建立健全反洗錢的相關(guān)制度,加強對一線臨柜人員的培訓(xùn)?要建立一整套切實可行的鑒別?分析?報告可疑支付交易的操作辦法?指標(biāo)體系,方便一線人員操作?其次,要進(jìn)一步明確金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各環(huán)節(jié)的工作流程,從一線臨柜人員發(fā)現(xiàn)?分析?報告可疑支付交易,到領(lǐng)導(dǎo)審核,再到單位反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組向政府有關(guān)部門報告,都要明確時間限制和工作責(zé)任,層層落實第一責(zé)任人負(fù)責(zé)制,最大限度地提高反洗錢工作效率?第三,要按照內(nèi)控優(yōu)先的原則,切實加強內(nèi)部控制制度的建設(shè)和落實,業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須首先制定相應(yīng)的內(nèi)部控制制度,并經(jīng)常進(jìn)行自我評估?

(二)認(rèn)真識別客戶身份

為確保銀行系統(tǒng)不被犯罪分子利用為洗錢的渠道,商業(yè)銀行必須采取適當(dāng)?shù)拇胧?確定所有客戶的真實身份?在為客戶開戶時,應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》及有關(guān)賬戶管理的規(guī)定,對其注冊名稱?地址?業(yè)務(wù)范圍?注冊資金?基本財務(wù)狀況等有明確的了解和掌握?同時,還應(yīng)準(zhǔn)確掌握該法人或其他組織的營業(yè)?歇業(yè)?被終止或解散?破產(chǎn)的信息?對自然人客戶,在為其開戶或辦理業(yè)務(wù)時,應(yīng)當(dāng)要求其以法定身份證件的名稱開戶,記錄其法定證件上的相關(guān)事項,并核實客戶的身份證件?

(三)保存身份文件和交易記錄

保存身份文件和交易記錄是開展反洗錢工作的重要一環(huán),可以為司法和執(zhí)法當(dāng)局日后的追查提供翔實的金融信息資料,達(dá)到利用有效的金融信息控制洗錢的目的?對于個人客戶,銀行應(yīng)當(dāng)保存其身份證明和金融交易記錄,以及相關(guān)的支持文件?對于單位客戶,應(yīng)當(dāng)保存其注冊證明?負(fù)責(zé)人的身份證和金融交易記錄,以及相關(guān)的支持文件?無論是個人客戶還是單位客戶,這些身份文件和交易記錄的保存時間都不得低于5年,有的應(yīng)當(dāng)按照國家檔案管理法規(guī)的要求做永久保管?

(四)及時報告大額和可疑交易

識別和報告大額和可疑交易是反洗錢的重要內(nèi)容?每一個金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)制定一套及時報告大額和可疑支付交易的制度?要嚴(yán)格按照《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯支付交易報告管理辦法》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn),借鑒國外及國際組織識別大額和可疑交易的經(jīng)驗,對金融交易進(jìn)行識別并作出正確的判斷?

(五)加強員工培訓(xùn)和宣傳教育

一是商業(yè)銀行應(yīng)切實加強教育培訓(xùn)工作,使重點崗位的業(yè)務(wù)人員具有高度的反洗錢意識和熟練的反洗錢技能,掌握反洗錢操作程序?可疑資金的識別和分析等知識,熟悉有關(guān)反洗錢方面的規(guī)定?反洗錢操作規(guī)程及發(fā)現(xiàn)和處理可疑交易的措施辦法?同時,應(yīng)通過多種方式加大反洗錢宣傳力度,使人民群眾了解洗錢犯罪及所造成的危害,充分認(rèn)識反洗錢工作的重要性,積極參與反洗錢活動?

第二篇：淺談基層商業(yè)銀行如何做好反洗錢工作

2006年第1期

遼寧行政學(xué)院學(xué)報No.1, 2006(第8卷第1期)

Journal ofLiaoningAdministration College(Vo.l 8.No.1)財政金融

淺談基層商業(yè)銀行如何做好反洗錢工作 ⒇ 趙松武

(中國人民銀行沈陽分行貨幣金銀處,遼寧沈陽110001)[摘 要] 本文對如何做好基層商業(yè)銀行如何做好反洗錢工作進(jìn)行了分析。[關(guān)鍵詞] 基層;商業(yè)銀行;反洗錢

[中圖分類號] F222 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1008—4053(2006)01—0125—02

近年來中國人民銀行連續(xù)對金融機(jī)構(gòu)公布了《加強反洗 錢工作的通知》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》。明確規(guī)定商業(yè)銀 行反洗錢工作職責(zé)。指出洗錢是目前國際銀行界面臨的最 為普遍和嚴(yán)重的問題之一。由于銀行的特殊作用,在犯罪分 子進(jìn)行洗錢的活動中,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識到開展反洗錢 工作的重要性,采取必要措施,嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī) 定,積極開展反洗錢工作,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。

一、洗錢的手段及其對我國的經(jīng)濟(jì)和社會危害

刑法明確規(guī)定,所謂洗錢是指犯罪分子將販毒、走私、詐

騙、貪污、受賄、盜竊以及偷漏稅等黑錢及其產(chǎn)生的收益,通過 各種手段,包括化整為零、從事投資、購買證券等形式,掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì),使其在形式上合法化的行為。通過金融 機(jī)構(gòu)洗錢是犯罪分子最常用的洗錢方法,而且操作手法具有 較強的隱蔽性,具體表現(xiàn)在:一是現(xiàn)金存取等傳統(tǒng)業(yè)務(wù),通過 多家銀行大量開戶、銷戶,頻繁轉(zhuǎn)移資金,并利用儲蓄通存通 兌功能化整為零,有意逃避監(jiān)測;也有資金借貸、票據(jù)融通等 新興業(yè)務(wù),利用銀行電匯功能辦理大額異地匯款;二是存在于 貨幣市場,也存在于資本市場;三是有繞過存款實名制和賬戶 管理相關(guān)規(guī)定的行為,也有金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外勾結(jié)的現(xiàn)象。在經(jīng)濟(jì)活動中,洗錢為制販毒品、恐怖活動、走私、腐敗 以及其他犯罪活動提供資金支持,助長了嚴(yán)重危害正常社 會經(jīng)濟(jì)秩序的刑事犯罪,也助長了日益猖獗的跨國犯罪。首先是洗錢造成了經(jīng)濟(jì)扭曲和不穩(wěn)定,導(dǎo)致宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政 策失靈,阻礙經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展,尤其會危害國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其次是洗錢會引發(fā)社會公眾對銀行乃至金融業(yè)的信任危機(jī), 造成支付危機(jī)甚至引發(fā)擠兌,影響利率和匯率的穩(wěn)定,危害 金融秩序的穩(wěn)定。三是洗錢造成資金的虛假流動,影響投資 者對國家的信心,損害國家形象。其四是洗錢慫恿“上游犯 罪”,參與權(quán)力爭斗,破壞社會公平,嚴(yán)重危害政治穩(wěn)定和社 會安定。

二、我國基層商業(yè)銀行在反洗錢工作中的地位

近年來,隨著改革開放的不斷深入,社會經(jīng)濟(jì)交往增多。我國正在采取嚴(yán)厲措施來遏制洗錢的危害,中國人民銀行發(fā) 布了《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付交易 報告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報告 管理辦法》,各金融機(jī)構(gòu)以此為依據(jù),結(jié)合本部門的特點,制 定了具體的實施辦法,加大了商業(yè)銀行在反洗錢中的的地位 和作用。首先,商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的企業(yè),犯罪分子在放 置、離析和歸并洗錢“三部曲”中,銀行自然就成為首選通道。銀行很可能有意或無意地被卷入“洗錢”犯罪活動中,扮演著 不光彩的角色。其次,銀行具有發(fā)現(xiàn)洗錢的業(yè)務(wù)和技術(shù)的條 件。銀行從事貨幣經(jīng)營業(yè)務(wù),為客戶辦理資金存取、匯出匯 入往來款項,具有識別可疑交易的便利條件。同時,銀行的 業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)控措施,通過保存客戶的交易記錄,可以 控制和防范洗錢犯罪。第三,如果銀行沒有發(fā)現(xiàn)被不良客戶 所利用,或者銀行工作人員與犯罪分子內(nèi)外勾結(jié)實施洗錢, 銀行就極有可能發(fā)生損失。并且銀行工作人員一旦有意或 無意被犯罪分子利用成為洗錢的通道,社會公眾就不可避免 地對銀行甚至整個金融系統(tǒng)的信用產(chǎn)生懷疑,動搖銀行的信 用基礎(chǔ),其后果是可想而知的。

三、現(xiàn)階段基層商業(yè)銀行反洗錢工作的難點

中國人民銀行2003年發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》申 規(guī)定了商業(yè)銀行在金融業(yè)反洗錢工作中地位、職責(zé)和義務(wù)。作為反洗錢工作第一線的商業(yè)銀行,承擔(dān)起了大量的反洗錢 監(jiān)測、監(jiān)督工作。但是由于受多種因素的制約,商業(yè)銀行反 洗錢工作面臨諸多難點問題。

1·社會公眾對洗錢認(rèn)識不足,缺乏有效的反洗錢監(jiān)管體 系。反洗錢工作開展有一定難度。其一是由于宣傳不夠廣 泛和深人,社會公眾對反洗錢的認(rèn)識不足;二是政府相關(guān)部 門因為引資心切,對加強大額資金的流人管理不理解,不積 極配合;三是一些金融機(jī)構(gòu)從自身利益出發(fā),認(rèn)為建立反洗 錢體系要增加成本投人,在同業(yè)競爭申丟失客戶,而放棄執(zhí) 行有關(guān)核對真實身份信息和報告義務(wù);四是認(rèn)為反洗錢是人 民銀行的事,與己無關(guān)。一些金融機(jī)構(gòu)既末建立健全制度, 125 ⒇[收稿日期]2005-11-12 [作者簡介]趙松武(1965-),男,中國人民銀行沈陽分行貨幣金銀處工作。2006年1月 第8卷第1期趙松武:淺談基層商業(yè)銀行如何做好反洗錢工作Jan.2006Vo.l 8.No.1 也未指定專人負(fù)責(zé),反洗錢工作對他們而言是可有可無;五 是認(rèn)為洗錢是在大城市,小地方?jīng)]人洗錢。然而事實并非如 此。六是多數(shù)商業(yè)銀行反洗錢業(yè)務(wù)主要由會計部門承擔(dān),而 商業(yè)銀行會計部門的工作職責(zé)主要為社會提供結(jié)算服務(wù)和 管理,很難承擔(dān)起反洗錢這項重要職責(zé)。

2.商業(yè)銀行缺乏反洗錢專門人才,技術(shù)手段落后,分析

甄別難。反洗錢工作對于商業(yè)銀行是一項新的職能,但是由 于各種條件限制,當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢專門人才十分缺乏, 反洗錢崗位人員大都是兼職人員,反洗錢的知識及業(yè)務(wù)技能 欠缺,更不用談具備對先進(jìn)金融科技的跟蹤掌握能力的專業(yè) 人員,不能對可疑支付易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、準(zhǔn)確判斷。對 大多數(shù)人而言,反洗錢'只是停留在字面的理解上,缺乏實際 操作經(jīng)驗?，F(xiàn)行反洗錢手段不能適應(yīng)反洗錢工作需要。當(dāng) 前,業(yè)銀行反洗錢手段較為缺乏,僅把反洗錢工作重心放在 大額支付交易和可疑支付交易報告上,尚未建成支付交易監(jiān) 測系統(tǒng),面對電子交易難以進(jìn)行監(jiān)管,而且具體操作起來也 只能采用手工方式進(jìn)行統(tǒng)計、搜集、檢查,工作量大且效率 低,監(jiān)測的時間跨度狹小,時效性差。另外,當(dāng)前商業(yè)銀與人 民銀行

間的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)未連通,大額和可疑交易的人民幣和 外匯資金交易信息的報告仍然通過手工報送來實現(xiàn),在時 間、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性上很大程度地制約了反洗錢工作的順利有效 進(jìn)行。

3.現(xiàn)金繳存成為反洗錢的空白地帶。由于洗錢犯罪所

得的原始形態(tài)主要是現(xiàn)金。因此,“現(xiàn)金管理”是反洗錢措施 的關(guān)鍵一環(huán),其中現(xiàn)金繳存則是重點監(jiān)測的對象。在“一個 規(guī)定”和“兩個辦法”頒布實施以前,我國有關(guān)現(xiàn)金管理法規(guī) 主要是針對現(xiàn)金支取,對現(xiàn)金繳存限制較少,《人民幣大額和 可疑支付交易報告管理辦法》雖對大額可疑現(xiàn)金收付活動要 求報告,但沒有要求銀行對客戶繳存現(xiàn)金的來源進(jìn)行嚴(yán)格審 查。事實上,各家商業(yè)銀行從主觀上也未必愿意進(jìn)行嚴(yán)格審 查、控制或拒絕受理繳存業(yè)務(wù),這無疑為洗錢活動留下了空 間。

4.識別可疑支付交易的難度大。在我國大額資金使用

是否合法并沒有明顯的鑒別標(biāo)志,資金的合法性難以甄別。" 兩個辦法打中列舉的可疑支付交易標(biāo)準(zhǔn)較為原則,沒有作具 體的細(xì)化,要做到準(zhǔn)確識別、綜合掌握特定客戶在會計結(jié)算、支付清算、外匯等各部門資金運作的信息,在商業(yè)銀行實際 工作中存在較大的困難。對大額資金普遍懷疑不僅收不到 應(yīng)有 的效果,而且會造成很大浪費,還可能因此錯過對真正 黑錢的監(jiān)測良機(jī)。

四、幾點建議

1·積極努力健全和完善內(nèi)控制度,完善反洗錢運行機(jī)

制。首先,各級金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)尤其是一線領(lǐng)導(dǎo)要高度重視反 洗錢工作,建立健全反洗錢的相關(guān)制度,加強對一線臨柜人 員的培訓(xùn)。要建立一整套切實可行的鑒別、分析、報告可疑 支付交易的操作辦法、指標(biāo)體系,方便一線人員操作。其次, 要進(jìn)一步明確金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各環(huán)節(jié)的工作流程,從一線臨柜 人員發(fā)現(xiàn)、分析、報告可疑支付交易,到領(lǐng)導(dǎo)審核,再到單位 反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組向政府有關(guān)部門報告,都要明確時間限制和 工作責(zé)任,層層落實第一責(zé)任人負(fù)責(zé)制,最大限度地提高反 洗錢工作效率。三是要按照內(nèi)控優(yōu)先的原則,切實加強內(nèi)部 控制制度的建設(shè)和落實,業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須首先制定相應(yīng)的內(nèi)部 控制制度,并經(jīng)常進(jìn)行自我評估。

2·不同商業(yè)銀行間多項聯(lián)合,信息共享,認(rèn)真識別客戶 身份。為確保銀行系統(tǒng)不被犯罪分子用做洗錢的渠道,商業(yè) 銀行必須采取適當(dāng)?shù)拇胧?確定所有客戶的真實身份。在為 客戶開戶時,應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》 及有關(guān)外匯賬戶管理的規(guī)定,嚴(yán)格審查客戶提供的證明資 料。對法人或其他組織開戶的,要對其注冊名稱、地址、業(yè)務(wù) 范圍、注冊資金、基本財務(wù)狀況等有明確的了解和掌握。同 時,還應(yīng)準(zhǔn)確掌握該法人或其他組織營業(yè)、歇業(yè)、被終止或解 散、破產(chǎn)的信息。對自然人客戶,在為其開戶或辦理業(yè)務(wù)時, 應(yīng)當(dāng)要求其以法定身份證件上的名稱開戶,記錄其法定證件 上的相關(guān)事項,并核實客戶的身份證件。保存身份文件和交 易記錄。保存身份文件和交易記錄是開展反洗錢工作的重 要一環(huán),可以為司法和執(zhí)法當(dāng)局日后的追查提供翔實的金融 信息資料,達(dá)到利用有效的金融信息控制洗錢的目的。對于 個人客戶,銀行應(yīng)當(dāng)保存其身份證明和金融交易記錄,以及 相關(guān)的支持文件。對于單位客戶,應(yīng)當(dāng)保存其注冊證明、負(fù) 責(zé)人的身份證件和金融交易記錄,以及相關(guān)的支持文件。無 論是個人客戶還是單位客戶,這些身份文件和交易記錄的保 存時間都不能低于5年,有的應(yīng)當(dāng)按照國家檔案管理法規(guī)的 要求做永久性保管。

3·不同商業(yè)銀行間及時報告大額和可疑交易。識別和 報告大額和可疑交易是反洗錢的重要內(nèi)容。每一個金融機(jī) 構(gòu)都應(yīng)當(dāng)制定一套及時報告大額和可疑支付交易的制度。要嚴(yán)格按照《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》和 《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》規(guī)定的 標(biāo)準(zhǔn),注意學(xué)習(xí)借鑒國外及國際組織識別大額和可疑交易的 經(jīng)驗,對金融交易進(jìn)行識別,并作出正確的判斷。

4·積極加大宣傳力度,努力加強員工培訓(xùn)和宣傳教盲。一是商業(yè)銀行應(yīng)切實加強教育、培訓(xùn)工作,便重點崗位的業(yè) 務(wù)人員具有高度的反洗錢意識和熟練的反洗錢技能,掌握反 洗錢操作程序、可疑資金的識別和分析等知識,熟悉有關(guān)反 洗錢方面的規(guī)定、反洗錢操作規(guī)程及發(fā)現(xiàn)和處理可疑交易的 措施辦法。同時應(yīng)通過多種方式加大反洗錢宣傳力度,使人 民群眾了解洗錢犯罪現(xiàn)狀及所造成的危害,充分認(rèn)識到反洗 錢工作的重要性,積極參與反洗錢活動,從根本上維護(hù)國家 資金安全和正常的經(jīng)濟(jì)、金融秩序,確保反洗錢工作的順利 進(jìn)行。

總之,我國各級組織的反洗錢工作才剛剛開始,擺在各

級商業(yè)銀行面前任務(wù)任重道遠(yuǎn)。有待于我們基層商業(yè)銀行 去做工作還很多,只有各部門通力合作,才能有效打擊洗錢 活動,遏制經(jīng)濟(jì)和刑事犯罪,維護(hù)國家安全和經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn) 定。◇ [責(zé)任編輯:一然] 126

第三篇：關(guān)于基層商業(yè)銀行做好反洗錢工作匯報材料

目前，世界銀行界面臨的最嚴(yán)的犯罪活動之一是洗錢通過金融機(jī)構(gòu)洗錢是犯罪分子最常用的洗錢方法，具有較強的隱蔽性一是即可利用現(xiàn)金存取等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也可通過資金借貸票據(jù)融通等新興業(yè)務(wù)實施犯罪二是存在于貨幣市場，也存在于資本市場三是有繞過金融機(jī)關(guān)相關(guān)規(guī)定的洗錢行為，也有金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外勾結(jié)

一、商業(yè)銀行在反洗錢工作中的地位

為遏制洗錢活動，中國人民銀行發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》，各金融機(jī)構(gòu)以此為依據(jù)，結(jié)合本部門的特點，制定了具體的實施辦法，發(fā)揮商業(yè)銀行在反洗錢工作中的作用首先，商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，犯罪分子在放置離析和歸并洗錢“三部曲”中，銀行自然就成為首選通道，銀行很可能有意或無意地被卷入“洗錢”犯罪活動中因此，銀行具有發(fā)現(xiàn)洗錢活動的業(yè)務(wù)和技術(shù)條件一方面，銀行為客戶辦理資金存取匯入往來款項，具有識別可疑交易的便利條件另一方面，銀行的業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)控措施，通過保存客戶的交易記錄，可以控制和防范洗錢犯罪所以，商業(yè)銀行必須努力制止洗錢犯罪，避免洗錢活動對銀行產(chǎn)生的負(fù)面影響

二、基層商業(yè)銀行反洗錢工作的難點

(一)社會公眾對反洗錢的重要性認(rèn)識不足

一是由于宣傳不夠廣泛和深入，社會公眾對反洗錢的認(rèn)識不足二是政府相關(guān)部門因為引資心切，對加強大額資金的流入管理不理解，不積極配合三是一些金融機(jī)構(gòu)從自身利益出發(fā)，認(rèn)為建立反洗錢體系要增加成本投入，在同業(yè)競爭中丟失客戶，從而放棄執(zhí)行反洗錢的義務(wù)四是部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為反洗錢是人民銀行的事，與已無關(guān)一些金融機(jī)構(gòu)既設(shè)有健全的制度，也末指定專人負(fù)責(zé)，反洗錢工作對他們而言可有可無五是部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為洗錢是多在大城市，小地方?jīng)]人洗錢

(二)缺乏反洗錢專門人才，分析甄別難

反洗錢工作對于商業(yè)銀行來說是一項新的職能，由于各種條件限制，當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢專門人才十分缺乏，反洗錢崗位人員大都是兼職人員，反洗錢的知識及業(yè)務(wù)技能欠缺，缺乏實際操作經(jīng)驗不能對可疑支付交易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析準(zhǔn)確判斷

(三)反洗錢手段不適應(yīng)工作需要

當(dāng)前，商業(yè)銀行反洗錢手段較為缺乏，僅把反洗錢工作重心放在大額支付交易和可疑支付交易報告上，尚未建成支付交易監(jiān)測系統(tǒng)，面對電子交易難以進(jìn)行監(jiān)管，而且實際操作中也只能采用手工方式進(jìn)行統(tǒng)計搜集檢查，工作量大且效率低，監(jiān)測的時間跨度狹小，時效性差另外，當(dāng)前商業(yè)銀行與人民銀行間的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)尚未連通，大額和可疑交易的人民幣和外匯資金交易信息的報告仍然通過手工報送來實現(xiàn)，在時間數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性上制約了反洗錢工作的順利有效進(jìn)行

(四)缺乏有效的反洗錢監(jiān)管體系

多數(shù)商業(yè)銀行反洗錢業(yè)務(wù)主要由會計部門承擔(dān)，而商業(yè)銀行會計部門的工作職責(zé)主要是為社會提供結(jié)算服務(wù)和管理，很難承擔(dān)起反洗錢職責(zé)

(五)現(xiàn)金繳存是反洗錢的空白地帶

由于洗錢犯罪所得的原始形態(tài)主要是現(xiàn)金因此，“現(xiàn)金管理”是反洗錢措施的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其中現(xiàn)金繳存則是重點監(jiān)測的對象我國有關(guān)現(xiàn)金管理的法規(guī)主要是針對現(xiàn)金支取，對現(xiàn)金繳存限制較少，《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》雖對大額可疑現(xiàn)金收付活動要求報告，但沒有要求銀行對客戶繳存現(xiàn)金的來源進(jìn)行嚴(yán)格審查事實上，各家商業(yè)銀行從主觀上也未必愿意進(jìn)行嚴(yán)格審查控制或拒絕受理繳存業(yè)務(wù)，這無疑為洗錢括動留下了空間

(六)識別可疑支付交易的難度大

在我國大額資金使用是否合法沒有明顯的鑒別標(biāo)志，資金的合法性難以甄別“兩個辦法”中列舉的可疑支付交易標(biāo)準(zhǔn)較為原則，沒有作具體的細(xì)化，要做到準(zhǔn)確識別綜合掌握特定客戶在會計結(jié)算支付清算外匯等各部門資金運作的信息，在實際工作中存在較大的困難如果對大額資金普遍懷疑，不僅會造成很大浪費，還可能因此錯過對真正黑錢的監(jiān)測良機(jī)

三、對商業(yè)銀行開展反洗錢工作的建議

(一)健全和完善內(nèi)控機(jī)制

首先，各級金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)尤其是一線領(lǐng)導(dǎo)要高度重視反洗錢工作，建立健全反洗錢的相關(guān)制度，加強對一線臨柜人員的培訓(xùn)要建立一整套切實可行的鑒別分析報告可疑支付交易的操作辦法指標(biāo)體系，方便一線人員操作其次，要進(jìn)一步明確金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各環(huán)節(jié)的工作流程，從一線臨柜人員發(fā)現(xiàn)分析報告可疑支付交易，到領(lǐng)導(dǎo)審核，再到單位反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組向政府有關(guān)部門報告，都要明確時間限制和工作責(zé)任，層層落實第一責(zé)任人負(fù)責(zé)制，最大限度地提高反洗錢工作效率第三，要按照內(nèi)控優(yōu)先的原則，切實加強內(nèi)部控制制度的建設(shè)和落實，業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須首先制定

第四篇：商業(yè)銀行反洗錢工作的難點

商業(yè)銀行反洗錢工作的難點

2010年04月08日00:00 金融會計 [費笑松, 胡?怡] 訪問次數(shù)：229 字體：大中小

一直以來,商業(yè)銀行都是我國反洗錢工作的主陣地,也承擔(dān)了大量的反洗錢工作。然而,由于2006年10月31日頒布的《反洗錢法》及相關(guān)配套法規(guī)還不盡完善,反洗錢法律知識的普及亟待加強,加上商業(yè)銀行自身的經(jīng)營特點和自負(fù)盈虧的經(jīng)營現(xiàn)狀,在開展反洗錢工作的過程中,商業(yè)銀行常常左右為難,既要嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)法規(guī),認(rèn)真履行反洗錢法賦予商業(yè)銀行的權(quán)利和義務(wù),了解客戶的經(jīng)營活動、核實客戶身份,又要為客戶提供周到、滿意、快捷的服務(wù)?？蛻舻牟焕斫狻⒉慌浜?甚至反感、質(zhì)疑,無疑增加了商業(yè)銀行做好反洗錢工作的難度,無形中加大了商業(yè)銀行的壓力。商業(yè)銀行在反洗錢工作中只將工作重點放在了定量數(shù)據(jù)的監(jiān)測、報送方面,而忽視了結(jié)合客戶的經(jīng)營范圍、經(jīng)營規(guī)模、職業(yè)、年齡等要素對其資金流量及流向等資金匯劃或存、取的定性分析,不利于商業(yè)銀行反洗錢工作的深入開展。

一、反洗錢工作的難點

(一)反洗錢義務(wù)主體不完善

《反洗錢法》第三條規(guī)定,“在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)和按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施,建立健全客戶的身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報告制度,履行反洗錢義務(wù)”。由于《反洗錢法》規(guī)定的義務(wù)主體范圍過窄,僅限定在金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu),導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作常常遇到一些突出矛盾。自我國開展反洗錢工作以來,社會公眾對“洗錢”的概念、反洗錢工作現(xiàn)實意義的認(rèn)知和接受程度與金融機(jī)構(gòu)需要其配合的程度存在較大差距,客戶普遍認(rèn)為反洗錢工作與自身無關(guān),是公安機(jī)關(guān)、人民銀行或金融機(jī)構(gòu)的工作,所以對金融機(jī)構(gòu)提出的一些諸如身份識別、留存身份證件資料等要求不予配合。雖然《反洗錢法》第十六條規(guī)定,“任何單位和個人在與金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者要求金融機(jī)構(gòu)為其提供一次性金融服務(wù)時,都應(yīng)當(dāng)提供真實有效的身份證件或者其他身份證明文件”,可強調(diào)的只是“應(yīng)當(dāng)提供”,若客戶不提供,金融機(jī)構(gòu)可以選擇拒絕為其辦理業(yè)務(wù),但隨之而來的是需要解釋、說服客戶,甚至需要處理由此引發(fā)的客戶投訴。

以代理他人辦理業(yè)務(wù)為例,《反洗錢法》第十六條規(guī)定,“客戶由他人代理辦理業(yè)務(wù)的,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時對代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對并登記”,在《關(guān)于<金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法>相關(guān)問題的批復(fù)》(銀復(fù)[2007]28號)中進(jìn)一步明確,“代他人存款的,只對代存款人采取相關(guān)客戶身份識別措施,并留存有效身份證件復(fù)印文件”。但實際工作中,許多個人客戶不能理解這種規(guī)定,常常采取不予配合的態(tài)度。有些商業(yè)銀行為了避免上述問題引起其他客戶排隊,甚至引導(dǎo)客戶分次存款,以回避代理存款的限額規(guī)定,結(jié)果掩蓋了業(yè)務(wù)的真實形態(tài),給金融機(jī)構(gòu)帶來一定的風(fēng)險隱患。

(二)客戶身份識別制度問題

客戶身份識別在《反洗錢法》釋義中的解釋是:“金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時,應(yīng)當(dāng)根據(jù)法定的有效身份證件或其他身份證明文件,確定客戶的真實身份”,在《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第七條也規(guī)定,“金融機(jī)構(gòu)在以開立賬戶等方式建立業(yè)務(wù)關(guān)系,為不在本機(jī)構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款……等一次性金融服務(wù)時應(yīng)當(dāng)識別客戶身份”。但縱觀這幾年出臺的關(guān)于客戶身份證明文件的相關(guān)規(guī)定,其中存在一些容易混淆的地方。

1.身份證件定義不明確,執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一致。

目前在各種規(guī)章制度中對身份證件有兩種定義方式,一是法定有效證件,二是有效證件。如在《關(guān)于進(jìn)一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》中規(guī)定,“除法定有效證件外,銀行還可根據(jù)需要,要求存款人出具戶口簿、護(hù)照、工作證、機(jī)動車駕駛證、社會保障卡、公用事業(yè)賬單、學(xué)生證、介紹信等能證明身份的有效證件或證明文件”。我們認(rèn)為,法定有效證件應(yīng)等同于實名制證件,而《關(guān)于進(jìn)一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》中提及的戶口簿等有效證件或證明文件只是一種輔助證件,在法定有效證件不能證實客戶身份的時候,可通過有效證件或證明文件加以輔助判斷但不能作為獨立開立賬戶的依據(jù)。在實際工作中,各商業(yè)銀行對此理解存在不一致,導(dǎo)致各商業(yè)銀行執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。

2.客戶身份識別審核難度大。

在實際工作中,客戶身份識別實質(zhì)審核的難度相當(dāng)大,一是對公單位在與金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系時,通常提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證件等身份證明材料。由于商業(yè)銀行工作人員不具備審驗上述證件真?zhèn)蔚哪芰?且商業(yè)銀行與工商行政管理機(jī)構(gòu)、稅務(wù)機(jī)構(gòu)未建立有效的信息溝通渠道,所以商業(yè)銀行對上述證件只能進(jìn)行表面完整性和合規(guī)性的審核;再者如果企業(yè)遺失營業(yè)執(zhí)照等證件,我國現(xiàn)行的做法是在報刊上聲明作廢,但商業(yè)銀行工作人員不可能獲悉這類信息;二是對于個人客戶,《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第三十三條明確指出,“自然人身份基本信息包括客戶姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式”等。在實際工作中,商業(yè)銀行臨柜人員無法對個人客戶所填寫的聯(lián)系方式、職業(yè)、住所地或工作單位地址進(jìn)行有效識別,個人客戶在變更信息時,也往往不會主動想到在商業(yè)銀行進(jìn)行相應(yīng)的變更。當(dāng)某一商業(yè)銀行提出合理的要求而其他商業(yè)銀行未執(zhí)行時,很多個人客戶都認(rèn)為是前者故意刁難,所以很難配合商業(yè)銀行提供相關(guān)的信息。當(dāng)商業(yè)銀行出示了相關(guān)的規(guī)定要求客戶配合時,客戶又有可能會以提供假信息的方式應(yīng)付商業(yè)銀行,這種情況增大了商業(yè)銀行有效識別客戶身份的難度;三是關(guān)于代理他人開立賬戶時的身份識別,《反洗錢法》第十六條規(guī)定,“客戶由他人代理辦理業(yè)務(wù)的,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時對代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對并登記”,《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十條規(guī)定,“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取合理方式確認(rèn)代理關(guān)系的存在”,《關(guān)于對(金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法)相關(guān)問題的確認(rèn)的復(fù)函》中提及“客戶手持被代理證件可作為代理關(guān)系存在的證據(jù)之一”,商業(yè)銀行在執(zhí)行上述相關(guān)規(guī)定辦理業(yè)務(wù)時,都只能做到表面性的審核,而無法按《反洗錢法》釋義中提及的“金融機(jī)構(gòu)實際上還需要對客戶與代理人之間的代理關(guān)系予以確認(rèn)”進(jìn)行實質(zhì)性的確認(rèn)。

3.個人客戶身份核查工作執(zhí)行較難。

2007年,中國人民銀行開通了公民身份核查系統(tǒng)用于客戶在與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系時的身份核查,這給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展客戶身份識別工作帶來了很大的便利,但目前公民身份核查系統(tǒng)只能通過身份證件號碼和姓名進(jìn)行核對,其他證件無法進(jìn)行核對,個人客戶使用除身份證件以外的其他證件開戶時,商業(yè)銀行臨柜人員無法對其出具的證件進(jìn)行審核,也就無法確認(rèn)其真實身份。

2007年6月和11月,中國人民銀行相繼出臺了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息業(yè)務(wù)處理規(guī)定(試行)》和《關(guān)于切實做好聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息有關(guān)工作的通知》,文件規(guī)定“對通過公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中出現(xiàn)的身份證件號碼不存在、身份證件號碼存在但與姓名不匹配或反饋照片不相符的,經(jīng)佐證,證件確屬真實的,可繼續(xù)辦理相關(guān)業(yè)務(wù),不能確切判斷客戶出示的身份證為虛假證件的,個人賬戶可繼續(xù)辦理,但商業(yè)銀行應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)后進(jìn)一步核實”。在實際工作中,商業(yè)銀行普遍都配備了第二代身份證鑒別儀器,如果聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)反饋身份證件號碼存在不一致等信息時,商業(yè)銀行工作人員可通過相關(guān)的儀器來鑒別第二代身份證的真?zhèn)?但即便鑒別了真?zhèn)?由于在核查系統(tǒng)中未找到相應(yīng)的公民身份信息,辦理業(yè)務(wù)仍然存在較大的問題。例如,某商業(yè)銀行在聯(lián)網(wǎng)核查中發(fā)現(xiàn)某客戶代理他人開戶,并出示了代理人和被代理人的身份證件原件,該商業(yè)銀行工作人員在聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中核查時提示信息為身份證件號碼不存在,經(jīng)商業(yè)銀行工作人員鑒別,身份證為真實身份證,于是辦理了開戶手續(xù),但在后續(xù)調(diào)查中,發(fā)現(xiàn)被代理人已過世,身份證號碼不存在的原因是已被公安機(jī)關(guān)注銷,而此時商業(yè)銀行工作人員發(fā)現(xiàn)該卡中已發(fā)生了業(yè)務(wù)往來,雖然及時進(jìn)行了賬戶控制,但風(fēng)險已經(jīng)產(chǎn)生。

4.業(yè)務(wù)存續(xù)期間的客戶身份識別問題。

《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十九條規(guī)定,“客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過有效期的,客戶沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)”,在《關(guān)于對〈金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法〉相關(guān)問題的確認(rèn)的復(fù)函》中對“合理期限”定義為,“合理期限并非一個固定的期限要求,應(yīng)根據(jù)當(dāng)時的具體情況合理確定”。上述規(guī)章和文件存在以下問題:一是根據(jù)《支付結(jié)算辦法》和《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》,商業(yè)銀行不能因為證明文件過期就停止對公客戶的支付結(jié)算業(yè)務(wù),兩種規(guī)定相沖突,讓商業(yè)銀行無所適從;二是不規(guī)定合理期限,商業(yè)銀行可自行確定客戶更新證件的合理期限,這容易造成這項制度不能真正得到落實;三是目前大部分商業(yè)銀行都無法實現(xiàn)個人客戶證件過期的自動提示功能,只有客戶在辦理必須出示身份證件的業(yè)務(wù)時,商業(yè)銀行工作人員才能發(fā)現(xiàn)客戶的身份證件已過期,所以要求商業(yè)銀行對客戶過期的身份證件進(jìn)行持續(xù)跟蹤難度較大。

(三)保險、證券等金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作問題

《反洗錢法》定義的反洗錢義務(wù)主體為金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu),其中金融機(jī)構(gòu)包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)和證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)等。相對于保險業(yè)和證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作較早,在《反洗錢法》施行后,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更是加強了反洗錢工作內(nèi)控管理,建立了較為完善的反洗錢內(nèi)部控制制度,但保險、證券等金融機(jī)構(gòu)在反洗錢工作方面起步較晚,在執(zhí)行反洗錢規(guī)章制度方面存在一定的差距,這也給商業(yè)銀行的工作帶來了一定的困擾。例如,保險公司辦理的解除保險合同業(yè)務(wù),《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十三條規(guī)定,“在客戶申請解除保險合同時,如退還的保險費或者退還的保險單的現(xiàn)金價值為人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上的,保險公司應(yīng)當(dāng)要求退保申請人出示保險合同原件或者保險憑證原件,核對退保申請人的有效身份證件或者其他身份證明文件,確認(rèn)申請人的身份”。在實際工作中,保險費的退還往往要通過銀行卡來辦理,我們認(rèn)為存在以下問題,一是代理開立個人賬戶的代理人主體問題,當(dāng)申請解除保險合同的客戶為單位時,應(yīng)由單位出具代理個人開戶的相關(guān)手續(xù),而在實踐中,保險機(jī)構(gòu)往往越俎代庖為單位退還保費的個人代理開立賬戶;二是按規(guī)定,保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)核對退保申請人的有效身份證件,當(dāng)申請人為單位,但受益人為單位的職工時,保險機(jī)構(gòu)往往不核對受益人的有效身份證件,就將核實個人身份的矛盾積壓在商業(yè)銀行,同時不利于提高保險機(jī)構(gòu)的反洗錢工作意識。(四)其他問題

1.現(xiàn)行的現(xiàn)金管理制度不利于反洗錢的預(yù)防工作。

《反洗錢法》規(guī)定的客戶身份識別制度中包括了解客戶的交易目的、交易性質(zhì),但由于我國經(jīng)濟(jì)交往方式中普遍偏好現(xiàn)金支付方式,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)很難了解客戶支取現(xiàn)金的真實去向,目前現(xiàn)行的現(xiàn)金管理制度為1997年頒布的《現(xiàn)金管理暫行條例》,已明顯不符合目前社會經(jīng)濟(jì)生活實際,既不便于商業(yè)銀行前臺人員執(zhí)行,也容易造成制度流于形式。

2.部分支付結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定不利于商業(yè)銀行反洗錢工作的開展。

為進(jìn)一步提高商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量,改進(jìn)個人支付結(jié)算服務(wù),2007年人民銀行發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個人支付結(jié)算服務(wù)的通知》(銀發(fā)[2007]154號),簡化從單位銀行結(jié)算賬戶向個人銀行結(jié)算賬戶支付款項的處理手續(xù),即從單位銀行結(jié)算賬戶向個人銀行結(jié)算賬戶支付款項單筆超過5萬元時,付款單位若在付款用途欄或備注欄注明事由,可不再另行出具付款依據(jù),由付款單位對支付款項事由的真實性、合法性負(fù)責(zé)。該規(guī)定一經(jīng)公布后,單位銀行結(jié)算賬戶向個人賬戶上轉(zhuǎn)款的比例大大增加,而且轉(zhuǎn)款數(shù)額均較大,在改善支付結(jié)算服務(wù)的同時,給商業(yè)銀行反洗錢工作帶來了較大的困難。因為由銀行審核付款依據(jù)時,客戶需要轉(zhuǎn)款都會提供較合理的依據(jù),現(xiàn)在客戶無需提供任何依據(jù),而商業(yè)銀行審核時只要認(rèn)為付款用途合法就可辦理,商業(yè)銀行無從真正了解客戶使用資金的交易目的,但《反洗錢法》中又要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)了解客戶的交易性質(zhì)、資金來源等情況。目前大部分商業(yè)銀行在處理該問題時,只能是一面給客戶辦理轉(zhuǎn)款,另一面依據(jù)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》第十一條,按可疑交易報送人民銀行。

3.金融機(jī)構(gòu)間未建立快速、有效的反洗錢協(xié)作機(jī)制。

目前利用銀行賬戶進(jìn)行的金融詐騙活動屢屢出現(xiàn),如通過手機(jī)短信讓受騙人將款項匯往某某銀行賬戶等。在遇到這類問題時,如果銀行機(jī)構(gòu)間能夠建立快速、有效的反洗錢協(xié)作機(jī)制,就可以通過對資金交易情況的分析盡早發(fā)現(xiàn)犯罪分子的動向,也盡可能地避免更多的人上當(dāng)受騙。

二、進(jìn)一步加強反洗錢工作的政策建議

針對以上在實際工作中存在的問題,筆者提出一些探討性的意見(一)充實、完善反洗錢義務(wù)主體

金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)并不是犯罪分子洗錢的惟一通道,應(yīng)通過立法手段擴(kuò)大反洗錢義務(wù)的主體范圍,將企事業(yè)單位、政府部門及社會公眾均納入反洗錢義務(wù)主體,通過立法形式,將社會公眾、企事業(yè)單位、政府部門從配合金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)轉(zhuǎn)變成法律規(guī)定必須主動履行反洗錢義務(wù),改變目前金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)時的被動局面,也有利于提高社會公眾自我保護(hù)意識,形成全民反洗錢工作的氛圍。

(二)健全相關(guān)規(guī)章制度,完善反洗錢工作運行機(jī)制 1.建立信息資源共享機(jī)制。

借鑒國家外匯管理局江蘇省分局的做法,開立外匯對公賬戶時需通過國家外匯管理局江蘇省分局外匯賬戶信息交互平臺查詢企業(yè)信息,這樣可以確保商業(yè)銀行開立賬戶的真實性,以此類推,在商業(yè)銀行、工商行政管理部門、稅務(wù)部門間建立信息資源共享機(jī)制,如推行支付IC卡。該卡記錄存款人在工商行政管理部門及稅務(wù)部門登記注冊、納稅的情況,當(dāng)發(fā)生營業(yè)執(zhí)照被吊銷、遺失等情況時,客戶持卡在登記注冊部門進(jìn)行登記,商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)有這類信息時,可停止辦理其相關(guān)的業(yè)務(wù),這樣不僅有利于商業(yè)銀行開展反洗錢工作,也有利于保護(hù)客戶的資金安全。

2.盡快統(tǒng)一部分執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。

鑒于商業(yè)銀行在執(zhí)行相關(guān)制度方面的困難,如身份證件的識別等方面,人民銀行應(yīng)整合現(xiàn)有規(guī)章制度,盡快統(tǒng)一執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn),標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一有利于商業(yè)銀行在理解上和執(zhí)行上進(jìn)行統(tǒng)一,杜絕同一客戶在不同的銀行做法不一致的問題,杜絕犯罪分子利用制度的漏洞進(jìn)行洗錢活動。

(三)建立反洗錢工作激勵機(jī)制

目前反洗錢工作主要是以銀行類金融機(jī)構(gòu)為主,在人民銀行強化反洗錢工作的前提下,部分商業(yè)銀行受到了嚴(yán)厲的處罰。這種處罰機(jī)制對商業(yè)銀行開展反洗錢工作帶來了一些促進(jìn)作用,但不容忽視的是也帶來了一些消極和被動的影響。如目前各商業(yè)銀行可疑交易的識別主要依靠是一線員工,一線員工普遍較年輕,在對可疑交易的識別把握不準(zhǔn)確時,通常產(chǎn)生“多報比少報要好”的想法,把反洗錢工作當(dāng)作例行公事,失去了可疑交易監(jiān)測的意義,并造成了大量的“垃圾數(shù)據(jù)”,而且反洗錢工作涉及的范圍和客戶群體非常復(fù)雜,商業(yè)銀行工作人員要進(jìn)行大量的工作可能才會獲取到一些有用信息;另外,商業(yè)銀行在反洗錢工作方面已投入了大量的人力和物力,加班加點完成反洗錢信息錄入工作、可疑案例的分析工作等等。雖然商業(yè)銀行在反洗錢工作中還存在一定的問題,但應(yīng)該區(qū)分對待,而不是嚴(yán)懲不貸。

建立反洗錢工作激勵機(jī)制,首先在各商業(yè)銀行設(shè)立考核標(biāo)準(zhǔn),對于考核等級比較好或問題性質(zhì)較輕的商業(yè)銀行給予一定的獎勵,不以處罰為惟一方式,對考核等級較差或問題性質(zhì)較嚴(yán)重的商業(yè)銀行給予處罰。

(四)完善商業(yè)銀行反洗錢工作要求

建議完善商業(yè)銀行反洗錢工作要求,制定商業(yè)銀行切實可行的制度,有利于加強反洗錢工作機(jī)制的運行。

客戶身份識別問題是反洗錢工作的基礎(chǔ)制度,沒有有效的客戶身份識別制度,發(fā)現(xiàn)和報告可疑交易無從談起,客戶身份識別制度在洗錢預(yù)防措施中至關(guān)重要,應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善商業(yè)銀行在客戶身份識別問題上的工作要求,金融行動特別工作組《關(guān)于反洗錢問題的四十項建議》中提出,“金融機(jī)構(gòu)不能確定客戶身份并利用可靠的、獨立來源的文件、數(shù)據(jù)或信息來驗證客戶身份時,金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)開設(shè)賬戶、開始業(yè)務(wù)關(guān)系或進(jìn)行交易,或者應(yīng)當(dāng)終止業(yè)務(wù)關(guān)系”,但目前的法律、法規(guī)未賦予商業(yè)銀行這樣的權(quán)利,本著為社會大眾服務(wù)的宗旨,在不能核實身份證件真?zhèn)蔚那闆r下,仍然要繼續(xù)辦理業(yè)務(wù),只有在客戶證明文件過期的情況下,才能終止業(yè)務(wù)。如果出現(xiàn)客戶證明文件未過期但明顯存在問題,商業(yè)銀行沒有任何法律依據(jù)可以采取控制等措施,不利于商業(yè)銀行管理,也不可能從源頭上堵截洗錢犯罪活動。

第五篇：淺析商業(yè)銀行反洗錢工作困境及對策

淺析商業(yè)銀行

反洗錢工作困境及對策

反洗錢是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動，依照《中華人民共和國反洗錢法》規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。反洗錢義務(wù)是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)和按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報告制度，履行反洗錢義務(wù)。由此說明，反洗錢工作不僅是國家賦予金融部門的一項法律職責(zé)，也是關(guān)系商業(yè)銀行自身安全的極其重要的工作。目前，通過銀行進(jìn)行的洗錢犯罪活動不僅日益嚴(yán)重，而且是洗錢犯罪活動的主要領(lǐng)域，客觀上使商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻的考驗。筆者就當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢工作面臨的困境和應(yīng)采取的對策措施作一探討。

一、商業(yè)銀行甄別可疑交易手段尚顯落后

商業(yè)銀行履行反洗錢義務(wù)而來至今,由原來執(zhí)行的[2003]2號《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》和[2003]3號《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》過程中商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行管理辦法，在篩選、甄別交易數(shù)據(jù)中，商業(yè)銀行信息員、報告員普遍采用通過原始的人工篩選交易數(shù)據(jù)方法填制V3.0、V3.1可疑交

易報告表報告當(dāng)?shù)厝嗣胥y行，在這期間做了大量的反洗錢工作。隨著新的1、2號令管理辦法頒布以及國家反洗錢法的出臺，商業(yè)銀行從2007年起采用系統(tǒng)自動采集總對總報送方式報告大額交易和可疑交易報告表，雖然部分商業(yè)銀行具備反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)采集，但還存在有可疑交易數(shù)據(jù)難以采集的問題，例如部分電子銀行交易數(shù)據(jù)、跨行支付交易等等，所以商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)只可以作為輔助作用來參考，還必須組織員工對單位、個人大量發(fā)生的賬戶交易數(shù)據(jù)情況進(jìn)行全面的過濾、篩選、甄別才能比較全面發(fā)現(xiàn)大額和可疑交易，而且仍然還要使用人工新增方法報告，由于是采用人工方法篩選，因此難以避免會出現(xiàn)數(shù)據(jù)錄入差錯，收付標(biāo)志輸錯、漏輸交易數(shù)據(jù)多輸交易數(shù)據(jù)等現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)反洗錢篩選、甄別手段落后，還沒有或很完善一套反洗錢的軟件和系統(tǒng)，尚未建成與支付清算系統(tǒng)對接的支付交易監(jiān)測系統(tǒng)，不能對大額和可疑交易及時進(jìn)行監(jiān)測、記錄。而國際大銀行的反洗錢系統(tǒng)一般包括：黑名單庫、高風(fēng)險賬戶和可疑交易的識別系統(tǒng)以及案件儲存系統(tǒng)等。與此相比，我國銀行除工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行外，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)還沒有以上反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，難以對每筆交易和每個客戶進(jìn)行自動過濾。商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)還沒有將企業(yè)股東及業(yè)務(wù)范圍的信息輸入賬戶系統(tǒng)中，許多銀行實際上只履行了經(jīng)辦、復(fù)核及核報的程序，并沒有全面去了解、反映客戶開戶時所留存的信息和歷史交易記錄。以上這些不足，都會直接影響銀行反洗錢工作的有效性。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行反洗錢工作

目前隨著電子化的發(fā)展，現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)日新月異，只要客戶在銀

行注冊網(wǎng)上銀行，僅需通過一臺聯(lián)接因特網(wǎng)的電腦就能隨心所欲地完成多種支付交易，方便、快捷、可靠，只要賬戶不透支，就可隨意自主地本、異地、本行、跨行的匯劃資金，較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)突破了時間和空間的局限，網(wǎng)上銀行交易原始記錄的無紙化給發(fā)現(xiàn)和分辨可疑支付交易帶來了很大阻礙，當(dāng)前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)渠道和市場競爭手段之一，同時由于其開放性、用戶信息的隱匿性、服務(wù)的實時性，客觀上也為洗錢等金融犯罪提供了可能。網(wǎng)上銀行主要是通過對密鑰、證書、數(shù)字簽名等電子方式來認(rèn)證交易雙方身份，只認(rèn)“證”而不認(rèn)人，主機(jī)只能查證交易各方的身份及支付方的存款余額，而不可能審查支付方資金的來源及性質(zhì)。網(wǎng)上銀行突破了現(xiàn)實世界的時空限制，把銀行金融服務(wù)延伸到世界的每一個角落?？蛻艨梢栽谑澜缛魏蔚胤降卿涀约旱馁~戶，并在全球任何地方迅速地轉(zhuǎn)移資金；或者通過信用卡、自動提款機(jī)來完成電子貨幣與現(xiàn)金的互換；各種在線支方式以及便利的網(wǎng)上訂貨系統(tǒng)，又使不法分子更容易地改變資金流向，掩飾資金的非法來源。使得識別洗錢線索具有很大的復(fù)雜性。

三、金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別工作困境

“客戶身份識別”是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供金融服務(wù)時，針對具有不同洗錢或者恐怖融資風(fēng)險特征的客戶，采取相應(yīng)措施，確認(rèn)客戶身份，了解和關(guān)注客戶的職業(yè)情況或者經(jīng)營背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源、資金用途、實際受益人等情況。它是我國反洗錢法律制度的強制性要求，是銀行業(yè)金

融機(jī)構(gòu)及其工作人員必須履行的法律義務(wù)。2007 年8 月1 日起施行的《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，規(guī)定金融機(jī)構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在以開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，為不在本機(jī)構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1 萬元以上或者外幣等值1000 美元以上的，應(yīng)當(dāng)識別客戶身份，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。自然人客戶辦理人民幣單筆5 萬元以上或者外幣等值1 萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。如客戶為外國政要，金融機(jī)構(gòu)為其開立賬戶應(yīng)當(dāng)經(jīng)高級管理層的批準(zhǔn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)履行客戶身份識別義務(wù)時，按照法律、行政法規(guī)或部門規(guī)章的規(guī)定需核對相關(guān)自然人的居民身份證的，應(yīng)通過中國人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。其他金融機(jī)構(gòu)核實自然人的公民身份信息時，可以通過中國人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。根據(jù)《個人存款賬戶實名制規(guī)定》所稱實名證件：中國公民為居民身份證（臨時身份證）、16周歲以下中國公民為戶口本，軍人為軍人身份證，港澳居民為通行證，外國公民為護(hù)照。商業(yè)銀行在履行一年多來，通過調(diào)查，金融機(jī)構(gòu)工作人員普遍反映目前在系統(tǒng)核查過程中經(jīng)常出現(xiàn)通信出錯無法核查。在正常核查中時常會出現(xiàn)反饋照片不符、號碼存在但無反饋照片、發(fā)證機(jī)關(guān)不符、發(fā)證機(jī)關(guān)用數(shù)字

代碼、反饋照片用△!等情況，對新開立個人帳戶、支取大額現(xiàn)金，辦理各類銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、購買國債、理財產(chǎn)品等業(yè)務(wù)時必須依法實行實名制，需按規(guī)定核對自然人居民身份證的，通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。出現(xiàn)以上問題對業(yè)務(wù)人員帶來很大的麻煩，目前實際操作中系統(tǒng)只有核查正式身份證不能核查的有效實名證件還很多，例如臨時身份證、戶口本、軍官證、士兵證、非居民的回鄉(xiāng)證、外國公民為護(hù)照等等，特別是戶口本很難識別客戶本人身份，而且還有很多證件在短時間內(nèi)發(fā)生證件號碼變更例如戶口本、士兵證等等，對客戶身份識別及必須本人辦理的業(yè)務(wù)帶來識別難度。隨著科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展，制假手段越來越高，目前規(guī)定的有效證件較多，核查系統(tǒng)核查證件單一，公民證件變化、戶口遷出遷入系統(tǒng)遲遲未更新，其次是公民對身份證的使用和及時換代意識淡薄，給金融機(jī)構(gòu)識別客戶工作帶來難度較多。

四、商業(yè)銀行加強反洗錢的對策

（一）改善金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)條件，建立反洗錢先進(jìn)系統(tǒng)。商業(yè)銀行應(yīng)將反洗錢工作與內(nèi)控要求和風(fēng)險管理相結(jié)合，采用國際大金融機(jī)構(gòu)所慣用的智能化手段，去為客戶和金融交易進(jìn)行洗錢風(fēng)險的分類，并在系統(tǒng)分析基礎(chǔ)上向監(jiān)管部門提交可疑交易報告。這與巴塞爾委員會要求的“銀行應(yīng)當(dāng)擁有適當(dāng)?shù)貦z查不正?；蚩梢山灰椎南到y(tǒng)，而且應(yīng)保證內(nèi)部擁有能及時向管理者和稽核人員提供識別、分析和有效審查高風(fēng)險賬戶所需的足夠管理信息的系統(tǒng)”是相符合的。如由于銀行卡和支票等與銀行發(fā)生聯(lián)系的支付方式便于銀行監(jiān)控資

金流動并發(fā)現(xiàn)洗錢行為，因此，應(yīng)統(tǒng)一全國的金融網(wǎng)絡(luò)，建立有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，改進(jìn)銀行賬戶管理手段。應(yīng)建立分等級的客戶接受政策和程序，建立黑名單庫和信息支持系統(tǒng)，人機(jī)交互系統(tǒng)和黑名單庫建設(shè)對銀行反洗錢尤其是識別可疑交易十分重要的和不可或缺手段之一。

（二）完善網(wǎng)上銀行交易監(jiān)控的技術(shù)手段。

現(xiàn)階段洗錢犯罪活動往往采用高科技手段進(jìn)行，傳統(tǒng)的反洗錢手段已經(jīng)不能滿足監(jiān)控要求，迫切需要不斷開發(fā)先進(jìn)的反洗錢監(jiān)控軟件，建立與支付清算系統(tǒng)對接的交易監(jiān)測系統(tǒng)，對大額和可疑交易進(jìn)行自動、及時的監(jiān)測和記錄，使數(shù)據(jù)甄別分析智能化,為打擊洗錢犯罪提供有力的技術(shù)支持。商業(yè)銀行應(yīng)加強內(nèi)控管理在客戶申請開通電子銀行業(yè)務(wù)時，做好申請資料真實性審查的基礎(chǔ)上，還要通過上門核實、注冊資本與經(jīng)營范圍、經(jīng)營場所、電話等方式履行盡職調(diào)查義務(wù)，嚴(yán)格審核客戶網(wǎng)上銀行開戶的真實身份，防范客戶利用虛假材料開戶，重視從注冊源頭上做好客戶的識別工作。“了解客戶制度”是開展網(wǎng)上反洗錢工作的基礎(chǔ)。

（三）完善聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)提高對客戶身份的識別能力。

銀行機(jī)構(gòu)通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核查中，因聯(lián)網(wǎng)核查數(shù)據(jù)存在誤差、在一定程度上影響了客戶正常業(yè)務(wù)的辦理，為進(jìn)一做好聯(lián)網(wǎng)核查工作，希望公安部門、人民銀行盡量完善聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。同時還要重點加強銀行員工對證件的識別知識培訓(xùn)工作，提高銀行員工對多種證件的識別能力，抵制客戶以匿名、錯名、假名或冒用他人名義辦理銀行

業(yè)務(wù)，降低銀行的操作風(fēng)險，從而使反洗錢識別制度工作做好。筆者了解到中國人民銀行、公安部已近期內(nèi)向銀行機(jī)構(gòu)發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步加強聯(lián)網(wǎng)核查工作管理的通知》（征求意見稿）內(nèi)容主要包括：關(guān)于聯(lián)網(wǎng)核查的范圍、核查結(jié)果不一致的業(yè)務(wù)處理、進(jìn)一步規(guī)范聯(lián)網(wǎng)核查業(yè)務(wù)操作、加強聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)運行管理、妥善解決客戶投訴等等，為進(jìn)一步完善客戶身份識別制度規(guī)定和操作規(guī)程，規(guī)范聯(lián)網(wǎng)核查制度，提高反洗錢工作的效率和效果起著重要作用。