第一篇：商業(yè)銀行基層行提高反洗錢工作有效性的幾點(diǎn)建議

商業(yè)銀行基層行提高反洗錢工作有效性的幾點(diǎn)建議

【文章摘要】本文主要結(jié)合對(duì)商業(yè)銀行基層行反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)的問題，就商業(yè)銀行

基層行如何有效履行反洗錢義務(wù)，提出對(duì)策建議?！娟P(guān)鍵詞】反洗錢；有效性；建議

近年來，隨著《中華人民共和國(guó)反洗錢法》及相關(guān)配套法規(guī)的出臺(tái)，反洗錢要求日益嚴(yán)格，監(jiān)管部門也逐漸加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的反洗錢監(jiān)管。對(duì)此，商業(yè)銀行基層行顯得力不從心，經(jīng)常因違反反洗錢有關(guān)規(guī)定而導(dǎo)致被處以高額罰款或其他處罰。為有效地履行反洗錢義務(wù)，減少不必要的法律風(fēng)險(xiǎn)，筆者結(jié)合對(duì)當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)的問題，就商業(yè)銀行基層行（以下簡(jiǎn)稱各行）如何提高反洗錢工作的有效性提幾點(diǎn)建議。

一、堅(jiān)持四個(gè)到位，保證反洗錢工作順暢運(yùn)行

（一）反洗錢內(nèi)控制度落實(shí)到位 目前各商業(yè)銀行雖已根據(jù)《反洗錢法》及相關(guān)配套法規(guī)制訂了本機(jī)構(gòu)的反洗錢內(nèi)部控制制度，但在基層這些制度普遍停留在表面，缺乏可操作性和有效實(shí)施。各行應(yīng)根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和面臨風(fēng)險(xiǎn)的具體情況，制定具體的反洗錢工作指引或?qū)嵤┘?xì)則，明確反洗錢工作流程、責(zé)任制度、內(nèi)部評(píng)估和稽核制度，形成一個(gè)管理體系，使反洗錢工作責(zé)任落實(shí)到各業(yè)務(wù)部門，落實(shí)到各崗位人員。

（二）內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制到位

反洗錢工作是一項(xiàng)協(xié)作性很強(qiáng)的系統(tǒng)工程，內(nèi)部涉及到眾多部門，各行應(yīng)建立內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制，做好部門間的配合、協(xié)調(diào)和溝通工作。首先，成立以行長(zhǎng)為組長(zhǎng)，營(yíng)業(yè)部、公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、支付結(jié)算部、科技部等部門負(fù)責(zé)人為成員的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全行反洗錢組織協(xié)調(diào)工作。其次，明確各個(gè)業(yè)務(wù)部門反洗錢工作職責(zé)及崗位職責(zé)，解決以往因職責(zé)不清，互相推諉而造成反洗錢工作不暢，可疑交易遲報(bào)漏報(bào)等問題。第三，針對(duì)各業(yè)務(wù)部門不同職責(zé)和承擔(dān)的角色不同，規(guī)定反洗錢工作的側(cè)重點(diǎn)，提高反洗錢工作的針對(duì)性。如：營(yíng)業(yè)部應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注客戶賬戶開立、使用和資金交易情況，及形跡可疑交易人，客戶的身份、資金擁有與交易情形存在明顯不符合的異常交易，分析判斷該賬戶使用的合理性；公司業(yè)務(wù)部應(yīng)重點(diǎn)負(fù)責(zé)企業(yè)項(xiàng)目真實(shí)性調(diào)查，通過監(jiān)管信貸資金流向，關(guān)聯(lián)企業(yè)相互擔(dān)保貸款等，發(fā)現(xiàn)套取銀行信貸資金的線索；個(gè)人業(yè)務(wù)部應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注電子銀行業(yè)務(wù)資金交易情況；國(guó)際業(yè)務(wù)部門應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注有意逃避外匯管理規(guī)定，對(duì)一些跨境資金流動(dòng)的合理性進(jìn)行分析等等。第四，建立內(nèi)部信息會(huì)審制度，提高可疑交易信息綜合分析能力。各行應(yīng)定期召開反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議，了解各業(yè)務(wù)部門反洗錢工作開展情況，分析和解決反洗錢工作存 在的問題；同時(shí)，對(duì)各業(yè)務(wù)部門反洗錢工作側(cè)重點(diǎn)的監(jiān)測(cè)情況進(jìn)行討論和綜合分析，排除資金往來正常的客戶，確定需要重點(diǎn)關(guān)注的客戶，并形成需要上報(bào)的可疑交易報(bào)告。

（三）反洗錢人員配備到位 從檢查情況來看，各行普遍反映缺乏反洗錢專業(yè)人才，而且因人員編制原因，地市級(jí)分行一般只配備一名專職反洗錢人員，縣級(jí)支行僅配備一名反洗錢兼職人員，根本無法滿足開展反洗錢業(yè)務(wù)的需要。因此，各行應(yīng)從提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平的角度，正確理解在反洗錢工作中的成本投入，正確認(rèn)識(shí)履行反洗錢職責(zé)的重要性，盡可能設(shè)立反洗錢專業(yè)管理部門，并根據(jù)

自身反洗錢業(yè)務(wù)交易量的規(guī)模，充實(shí)、配備相應(yīng)反洗錢專職人員和經(jīng)辦人員。

（四）技術(shù)支持到位

因各行資金交易數(shù)據(jù)都實(shí)行總行一級(jí)集中保存在數(shù)據(jù)總中心，各行無法對(duì)資金交易（特別是電子銀行業(yè)務(wù)）進(jìn)行電子自動(dòng)監(jiān)測(cè)、分析，只能靠手工對(duì)查詢打印出來的交易記錄進(jìn)行分析；而且，各行的客業(yè)部、公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、支付結(jié)算部、科技部等部門負(fù)責(zé)人為成員的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全行反洗錢組織協(xié)調(diào)工作。其次，明確各個(gè)業(yè)務(wù)部門反洗錢工作職責(zé)及崗位職責(zé)，解決以往因職責(zé)不清，互相推諉而造成反洗錢工作不暢，可疑交易遲報(bào)漏報(bào)等問題。第三，針對(duì)各業(yè)務(wù)部門不同職責(zé)和承擔(dān)的角色不同，規(guī)定反洗錢工作的側(cè)重點(diǎn)，提高反洗錢工作的針對(duì)性。如：營(yíng)業(yè)部應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注客戶賬戶開立、使用和資金交易情況，及形跡可疑交易人，客戶的身份、資金擁有與交易情形存在明顯不符合的異常交易，分析判斷該賬戶使用的合理性；公司業(yè)務(wù)部應(yīng)重點(diǎn)負(fù)責(zé)企業(yè)項(xiàng)目真實(shí)性調(diào)查，通過監(jiān)管信貸資金流向，關(guān)聯(lián)企業(yè)相互擔(dān)保貸款等，發(fā)現(xiàn)套取銀行信貸資金的線索；個(gè)人業(yè)務(wù)部應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注電子銀行業(yè)務(wù)資金交易情況；國(guó)際業(yè)務(wù)部門應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注有意逃避外匯管理規(guī)定，對(duì)一些跨境資金流動(dòng)的合理性進(jìn)行分析等等。第四，建立內(nèi)部信息會(huì)審制度，提高可疑交易信息綜合分析能力。各行應(yīng)定期召開反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議，了解各業(yè)務(wù)部門反洗錢

工作開展情況，分析和解決反洗錢工作存在的問題；同時(shí)，對(duì)各業(yè)務(wù)部門反洗錢工作側(cè)重點(diǎn)的監(jiān)測(cè)情況進(jìn)行討論和綜合分析，排除資金往來正常的客戶，確定需要重點(diǎn)關(guān)注的客戶，并形成需要上報(bào)的可疑交易報(bào)告。

（三）反洗錢人員配備到位 從檢查情況來看，各行普遍反映缺乏反洗錢專業(yè)人才，而且因人員編制原因，地市級(jí)分行一般只配備一名專職反洗錢人員，縣級(jí)支行僅配備一名反洗錢兼職人員，根本無法滿足開展反洗錢業(yè)務(wù)的需要。因此，各行應(yīng)從提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平的角度，正確理解在反洗錢工作中的成本投入，正確認(rèn)識(shí)履行反洗錢職責(zé)的重要性，盡可能設(shè)立反洗錢專業(yè)管理部門，并根據(jù)

自身反洗錢業(yè)務(wù)交易量的規(guī)模，充實(shí)、配備相應(yīng)反洗錢專職人員和經(jīng)辦人員。

（四）技術(shù)支持到位

因各行資金交易數(shù)據(jù)都實(shí)行總行一級(jí)集中保存在數(shù)據(jù)總中心，各行無法對(duì)資金交易（特別是電子銀行業(yè)務(wù)）進(jìn)行電子自動(dòng)監(jiān)測(cè)、分析，只能靠手工對(duì)查詢打印出來的交易記錄進(jìn)行分析；而且，各行的客戶身份盡職調(diào)查資料散落在各業(yè)務(wù)部門，使資金交易記錄與客戶身份調(diào)查情況無法

進(jìn)行快速有效配對(duì)，致使不能對(duì)業(yè)務(wù)信息及時(shí)有效進(jìn)行甄別和報(bào)告。對(duì)此，建議各商業(yè)銀行總行應(yīng)完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)和反洗錢系統(tǒng)，保證基層行能對(duì)資金交易進(jìn)行電子監(jiān)測(cè)和初步篩選；同時(shí)，各行應(yīng)基于行內(nèi)局域網(wǎng)建立客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，集中存放各業(yè)務(wù)部門客戶身份盡職調(diào)查資料和反洗錢工作開展情況，實(shí)現(xiàn)客戶身份信息共享，提高可疑交易報(bào)告分析與判斷的準(zhǔn)確率。

二、加大宣傳培訓(xùn)力度，不斷提高反洗錢意識(shí)和操作技能

（一）加強(qiáng)反洗錢知識(shí)宣傳，提高反洗錢意識(shí)各行應(yīng)將反洗錢的有關(guān)法律法規(guī)納入普法規(guī)劃，通過內(nèi)部局域網(wǎng)或其他方式進(jìn)行宣傳，使員工了解本機(jī)構(gòu)所面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)和反洗錢工作制度，提高員工對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)；同時(shí)，引導(dǎo)員工正確處理好反洗錢工作與本行自身業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，使員工明確反洗錢工作對(duì)加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)和發(fā)展業(yè)務(wù)是相輔相成的，明確反洗錢工作是金融機(jī)構(gòu)義不容辭的法律義務(wù)，提高反洗錢工作的積極性。

（二）加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員專題培訓(xùn)，提高員工的專業(yè)素質(zhì)各行應(yīng)將反洗錢培訓(xùn)納入全行培訓(xùn)計(jì)劃，定期不定期開展反洗錢知識(shí)學(xué)習(xí)，重點(diǎn)應(yīng)系統(tǒng)地、深入地學(xué)習(xí)《反洗錢法》及相關(guān)配套法規(guī)內(nèi)容，使員工能準(zhǔn)確把握反洗錢有關(guān)規(guī)定；同時(shí)，還應(yīng)根據(jù)崗位實(shí)際，結(jié)合有關(guān)案例分析進(jìn)行針對(duì)性學(xué)習(xí)，加深員工對(duì)反洗錢法規(guī)的理解，提高員工對(duì)可疑交易判斷能力和實(shí)際操作水平。

三、建立反洗錢工作流程，規(guī)范反洗錢業(yè)務(wù)操作

（一）建立健全客戶身份盡職調(diào)查流程，提高可操作性各行應(yīng)針對(duì)不同業(yè)務(wù)種類交易活動(dòng)提出切實(shí)可行的、規(guī)范的客戶身份識(shí)別流程，并盡可能細(xì)化客戶盡職調(diào)查內(nèi)容，在盡職

調(diào)查每個(gè)環(huán)節(jié)均作程序化規(guī)定，形成各種業(yè)務(wù)類型的客戶盡職調(diào)查流程，如：開立賬戶客戶盡職調(diào)查流程、現(xiàn)金交易客戶盡職調(diào)查流程、辦理貸款客戶盡職調(diào)查流程、辦理投資理財(cái)或委托業(yè)務(wù)客戶盡職調(diào)查流程、辦理外匯業(yè)務(wù)客戶盡職調(diào)查流程等等。通過規(guī)范調(diào)查流程，使客戶身份調(diào)查內(nèi)容更加完善，調(diào)查更徹底，更有利于反洗錢工作人員有效、深入地了解客戶。

（二）建立大額和可疑交易監(jiān)測(cè)分析流程，提高可疑交易綜合判斷能力從檢查情況來看，各行對(duì)可疑交易的判定往往只是根據(jù)可量化的判斷標(biāo)準(zhǔn)的交易記錄中直接得出，而未能根據(jù)客戶身份以及職業(yè)或經(jīng)營(yíng)背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源等有關(guān)情況進(jìn)行綜合分析，做出交易是否確實(shí)可疑的合理判斷。對(duì)此，建議各行建立大額和可疑交易監(jiān)測(cè)分析流程，來整合各部門的資源，挖掘線索。監(jiān)測(cè)分析流程設(shè)想如下：圖1是以商業(yè)銀行地市分行內(nèi)設(shè)部門情況為基礎(chǔ)的可疑交易分析判斷流程。以 客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)為中心，各業(yè)務(wù)部門將本部門客戶盡職調(diào)查情況和有關(guān)反洗錢工作情況全部傳至客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，由反洗錢專業(yè)管理部門根據(jù)反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)和客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)配對(duì)情況進(jìn)行綜合分析判斷，將發(fā)現(xiàn)的可疑交易信息按規(guī)定報(bào)告商業(yè)銀行總行和反洗錢監(jiān)測(cè)中心。同時(shí)，反洗錢專業(yè)管理部門將發(fā)現(xiàn)的可疑交易信息傳至客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)共享，各業(yè)務(wù)部門可通過客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)了解客戶各方面信息，區(qū)分不同風(fēng)險(xiǎn)客戶，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)可疑客戶的監(jiān)測(cè)。通過規(guī)范監(jiān)測(cè)分析流程，促進(jìn)各業(yè)務(wù)部門能隨時(shí)交流信息，形成有效的合作機(jī)制，提高可疑交易報(bào)告質(zhì)量。

（三)做好反洗錢檔案保存工作。首先，各行應(yīng)按《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》和其他有關(guān)規(guī)定收齊客戶身份資料，并保證客戶身份信息準(zhǔn)確完整，否則使檔案保存失去意義。其次，要妥善保存進(jìn)行大額和可疑交易監(jiān)測(cè)分析記錄，證實(shí)本機(jī)構(gòu)在進(jìn)行可疑交易監(jiān)測(cè)分析所做的努力，避免因無監(jiān)測(cè)分析記錄被監(jiān)管部門認(rèn)為不作為，而被處罰。第三，各行應(yīng)當(dāng)按照安全、準(zhǔn)確、完整、保密的原則，定期對(duì)客戶身份資料和交易記錄，以及進(jìn)行大額可疑交易監(jiān)測(cè)分析和客戶身份識(shí)別記錄進(jìn)行整理檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)進(jìn)行整改，確保能足以重現(xiàn)每項(xiàng)交易，以提供識(shí)別客戶身份、監(jiān)測(cè)分析交易情況、調(diào)查可疑交易活動(dòng)和查處洗錢案件所需的信息。

四、對(duì)客戶實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平鑒于客戶身份識(shí)別在洗錢預(yù)防措施中的基礎(chǔ)地位，客戶身份識(shí)別制度逐步呈現(xiàn)以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的發(fā)展趨勢(shì)。對(duì)于不同客戶，各行應(yīng)按照客戶的特點(diǎn)或者賬戶的屬性，考慮行業(yè)等因素，在對(duì)客戶充分調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)客戶實(shí)行正常、關(guān)注、可疑三類風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，應(yīng)實(shí)施更嚴(yán)格的客戶身份識(shí)別措施；對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)客戶，可以采取簡(jiǎn)化的客戶身份識(shí)別措施，甚至免除實(shí)施客戶身份識(shí)別措施，從而提高客戶身份識(shí)別的有效性，同時(shí)也適當(dāng)平衡了反洗錢成本和收益之間的關(guān)系。當(dāng)然，在實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理后，各行還應(yīng)采取持續(xù)的客戶身份識(shí)別措施，關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、金融交易情況，及時(shí)更新客戶資料信息，并在持續(xù)關(guān)注的基礎(chǔ)上，適時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，使風(fēng)險(xiǎn)分類管理更準(zhǔn)確。

陳樹峰中國(guó)人民銀行寧德市中心支行

現(xiàn)代商業(yè)2008/30

【參考文獻(xiàn)】

1、《中華人民共和國(guó)反洗錢法》釋義/安建、馮淑萍、項(xiàng)俊波主編，北京：人

民出版社，2006.11

2、《中央銀行新法規(guī)手冊(cè)》/吳曉靈主編，修訂版，北京：中國(guó)金融出版社，2007.10

第二篇：基層行反洗錢工作開展情況及建議

基層行反洗錢工作開展情況及建議

20XX年XX行根據(jù)人民銀行“一個(gè)規(guī)定、二個(gè)辦法”的文件精神，遵循上級(jí)行《反洗錢工作管理實(shí)施細(xì)則》和《大額交易和可疑交易報(bào)告實(shí)施細(xì)則》的操作要求，切實(shí)開展我行的反洗錢工作。作為基層支行，日常反洗錢可疑交易確認(rèn)上報(bào)和大額補(bǔ)錄工作是我們的工作重點(diǎn)，下面就談?wù)勎倚写隧?xiàng)工作開展情況及意見建議：

工作開展情況：從我行上半年反洗錢可疑交易確認(rèn)和大額交易補(bǔ)錄工作情況來看。支行各網(wǎng)點(diǎn)和管理部門在可疑交易、大額交易的確認(rèn)率與及時(shí)性上做的比較好，未發(fā)現(xiàn)可疑交易確認(rèn)滯后及大額交易不補(bǔ)錄現(xiàn)象。但支行各網(wǎng)點(diǎn)所確認(rèn)的可疑交易均為不可疑，無一般可疑交易及重點(diǎn)可疑交易，可疑交易零上報(bào)的情況使支行在與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通交流上處于較為被動(dòng)的狀況。人民銀行多次通過電話及郵件對(duì)我行可疑交易零上報(bào)的情況進(jìn)行詢問與質(zhì)疑。因此支行風(fēng)險(xiǎn)管理部要求反洗錢條線管理部門切實(shí)抓好此項(xiàng)工作，會(huì)計(jì)結(jié)算部、個(gè)人金融部、公司管理部等反洗錢管理部門加大檢查力度，根據(jù)XX年人行綜合業(yè)務(wù)檢查的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)各條線的反洗錢業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查，運(yùn)用定期檢查和臨時(shí)抽查的方式，結(jié)合本部門的獎(jiǎng)懲措施把反洗錢工作納入重點(diǎn)，同心協(xié)力共同做好支行的反洗錢工作。

工作難點(diǎn)及建議：目前基層行反洗錢工作的主要手段是柜面人員主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和通過反洗錢可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的甄別、確認(rèn)可疑交

易。為實(shí)現(xiàn)“和諧分行、一流業(yè)績(jī)”的戰(zhàn)略目標(biāo)，基層行柜面人員主要工作是保證優(yōu)質(zhì)服務(wù)、力爭(zhēng)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)。目前我行的反洗錢監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)在篩選數(shù)據(jù)量上已較一期有明顯減少，但日均可疑加大額仍有300筆左右，網(wǎng)點(diǎn)日常工作繁忙，很難有更多的精力和時(shí)間去精細(xì)化處理此項(xiàng)工作，這也是造成可疑交易零上報(bào)的主要原因。同時(shí)支行雖然在反洗錢培訓(xùn)與宣傳上做到了100%的覆蓋率，但反洗錢工作需要的是專業(yè)性強(qiáng)、知識(shí)面廣的專業(yè)性人才，因此基層行網(wǎng)點(diǎn)很難真正實(shí)現(xiàn)對(duì)可疑支付交易的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、準(zhǔn)確判斷。要改變目前基層行的反洗錢現(xiàn)狀，重點(diǎn)是要配置專門的反洗錢人員，由相對(duì)專業(yè)的人員對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和處理，這樣不但能減輕柜面人員的工作壓力，同時(shí)也能使基層行的反洗錢工作真正有效地開展。

第三篇：基層商業(yè)銀行反洗錢工作難點(diǎn)剖析與建議 )

基層商業(yè)銀行反洗錢工作難點(diǎn)剖析與建議 【關(guān)鍵詞】洗錢 基層 商業(yè)銀行 我國(guó)各商業(yè)銀行通過多年來反洗錢工作的開展，建立了反洗錢工作管理 體系，反洗錢基礎(chǔ)管理 已納入了日常管理工作之中。基層商業(yè)銀行的反洗錢基礎(chǔ)工作也得到顯著加強(qiáng)。

1商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)反洗錢工作現(xiàn)狀 各基層銀行相繼成立了內(nèi)部反洗錢工作組織，設(shè)臵了反洗錢工作崗位，建立了反洗錢崗位責(zé)任制，制定了內(nèi)部反洗錢工作操 作程序，明確專人具體負(fù)責(zé)。例如，XX支行反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組及辦公室具有各自明確的職責(zé)，如反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組的主要職責(zé)是：制定行內(nèi)反洗錢規(guī)則，并監(jiān)督和檢查該規(guī)則的執(zhí)行情況；研究和改進(jìn)反洗錢措施，提高員工的反洗錢意識(shí)。從總體履職情況情況來看，都高度重視反洗錢工作，明確了交易主管在反洗錢工作中的組織領(lǐng)導(dǎo)職責(zé)，能夠做到按反洗錢法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行客戶身份識(shí)別、客戶身份資料及交易記錄保存，及時(shí)進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類等工作，能夠按要求完成反洗錢監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)的分析確認(rèn) 和補(bǔ)錄工作。另外，反洗錢工作 網(wǎng)絡(luò)初步形成。經(jīng)過多年努力，已初步形成了大額和可疑資金交易信息采集、分析與核查網(wǎng)絡(luò)，客戶、銀行和公安等執(zhí)法部門三位一體的反洗錢工作機(jī)制初步形成。

盡管如此，基層商業(yè)銀行在反洗錢工作中仍有許多不足，存在一系列問題。據(jù)人民銀行對(duì)某大型國(guó)有銀行某分行的合規(guī)檢查結(jié)果顯示，此行在履行組織機(jī)構(gòu)和 內(nèi)控機(jī)制建設(shè)、客戶身份識(shí)別、大額可疑交易報(bào)告等反洗錢義務(wù)方面均存在嚴(yán)重的違法問題。如，組織機(jī)構(gòu)和內(nèi)控制度建設(shè)方面，沒有制定部門反洗錢操作制度及實(shí)施細(xì)則，反洗錢培訓(xùn)工作不到位；客戶身份識(shí)別方面，未登記控股股東或?qū)嶋H控制人信息占被抽查賬戶資料總數(shù)的74．5％；

在對(duì)公客戶調(diào)查，對(duì)私客戶聯(lián)網(wǎng)身份調(diào)查以及對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶基本信息審核工作方面，均沒有按規(guī)定落實(shí)到位。2基層商業(yè)銀行反洗錢工作難點(diǎn)剖析 就目前而言，基層商業(yè)銀行反洗錢工作還存在很多難點(diǎn)和不

足，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(1)基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢意識(shí)不強(qiáng)，警惕性不足，執(zhí)行反洗錢規(guī)定的主動(dòng)性不強(qiáng)。一些基層金融機(jī)構(gòu)為拉存款?？蛻舳潘蓪?duì)開戶資料的審核管理，只重視開戶的數(shù)量而 忽視質(zhì)量，客戶身份識(shí)別方面只是按要求被動(dòng)地去做，容易因業(yè)務(wù)量大而忽視客戶身份的核實(shí)和資金交易的調(diào)查，缺乏反洗 錢工作的主動(dòng)性，導(dǎo)致基層商業(yè)銀行反洗錢成效甚微，洗錢風(fēng)險(xiǎn)增加。如：少數(shù)柜員因客戶多、業(yè)務(wù)繁忙就對(duì)一些較為熟識(shí)的客戶放松要求，甚至是對(duì)要求必須核查的業(yè)務(wù)也不按要求核查，造成事實(shí)上 的未嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢制度。(2)反洗錢技術(shù)手段相對(duì)滯后。一方面，金融機(jī)構(gòu)對(duì)存款人開戶資料的真實(shí)性、合法性難以辨別。開戶證件種類多，缺少有效識(shí)別其真?zhèn)问侄蔚那闆r下，反洗錢工作難以順利開展。另一方面，數(shù)據(jù)采集方式不全面，上報(bào)數(shù)據(jù)完整性、準(zhǔn)確性不足。目前基層商業(yè)銀行反洗錢數(shù)據(jù)采集主要依靠上級(jí)提供，自身難以采取有效技術(shù)手段直接獲取相關(guān)數(shù)據(jù)信息，交易對(duì)手信息無法全部查詢收集。另外，基層商業(yè)銀行反洗錢科技手段較為落后，缺乏有效的監(jiān)控，尤其是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)使得高科技洗錢犯罪越來越隱秘，給基層商業(yè)銀行反洗錢技術(shù)的更新帶來了很大的壓力。如：通過異地POS進(jìn)行刷卡的交易，系統(tǒng)提取的交易記錄難以真實(shí)顯示出交易對(duì)手的基本信息，補(bǔ)錄則需要（62 201 3年8月下第16期總第1 72期）通過其他方式進(jìn)行進(jìn)一步收集交易對(duì)手的信息，既增加了

工作環(huán)節(jié)，又難以保證交易對(duì)手信息的真實(shí)性。

(3)基層商業(yè)銀行專業(yè)人才缺乏。應(yīng)當(dāng)報(bào)告的大額和可疑交易形式多樣，應(yīng)當(dāng)核查的可疑資金交易形式多項(xiàng)，要準(zhǔn)確辨別大額可疑資金交易，需要金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員對(duì)客戶的具體情況有相當(dāng)程度的了解，因而需要精通外語、金融、法律、計(jì)算機(jī)等相關(guān)知識(shí)的復(fù)合人才而目前基層商業(yè)銀行員工普遍缺乏專業(yè)的反洗錢技能，主要是對(duì)反洗錢法律法規(guī)的了解不夠深入，對(duì)反洗錢知識(shí)的學(xué)習(xí)也不夠積極主動(dòng)，業(yè)務(wù)操作水平還較低，容易僅憑經(jīng)驗(yàn)判斷，而缺乏全面科學(xué)的分析，不能有效防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

(4)反洗錢內(nèi)控制度執(zhí)行不到位。反洗錢內(nèi)控制度執(zhí)行是否到

位，直接關(guān)系到基層商業(yè)銀行反洗錢工作質(zhì)量和水平，如反洗錢獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制不健全，反洗錢崗位人員編制不落實(shí)，員工培訓(xùn)機(jī)制有待改進(jìn)和加強(qiáng)等。另外，基層商業(yè)銀行反洗錢工作的自我管理力度不夠，社會(huì)公眾對(duì)反洗錢認(rèn)識(shí)不足，不能有效配合銀行反洗錢工作的開展等等，都是基層銀行反洗錢工作面臨的難點(diǎn)。3對(duì)基層商業(yè)銀行反洗錢工作的幾點(diǎn)建議(1)更新理念，提高反洗錢意識(shí)。觀念的轉(zhuǎn)變是基層商業(yè)銀行反洗錢工作取得效果的保障。既要指提高銀行工作人員的意識(shí)，也包括提高社會(huì)公眾的反洗錢意識(shí)。一方面，銀行可以開展反洗錢相關(guān)法律法規(guī)的宣傳或者是競(jìng)賽活動(dòng)，讓基層銀行員工充分了解基本的反洗錢法規(guī)，意識(shí)到反洗錢工作的重要性，明確自己的職責(zé)和義務(wù)，自覺加強(qiáng)和提高反洗錢工作 能力。另一方面，政府、金融機(jī)構(gòu)要在主要社會(huì)服務(wù)窗口張貼反洗錢警示宣傳，通過 電視、報(bào)紙等新聞媒介開展反洗錢常識(shí)講座，曝光典型案件 以引導(dǎo)、教育廣大群眾提高反洗錢犯罪活動(dòng)的警惕性；公開反

洗錢舉報(bào)電話，發(fā)動(dòng)社會(huì)監(jiān)督力量，擴(kuò)大影響，讓公眾積極參與反洗錢的活動(dòng)，更深入地打擊洗錢犯罪活動(dòng)。

(2)革新技術(shù)，增強(qiáng)反洗錢能力。革新反洗錢技術(shù)是防控洗錢犯罪的有效手，尤其 是隨著科技的日益發(fā)達(dá)，洗錢犯罪的手段也日益翻新，銀行必須創(chuàng)新反洗錢管理手段。首先，可以開發(fā)出先進(jìn)的基層銀行現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)證軟件，以確?？蛻粜畔⒌恼_性，其次，改進(jìn)反洗錢數(shù)據(jù)的采集方式，引入更加科學(xué) 的電子數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)，使可疑交易數(shù)據(jù)能更及時(shí)、更完整地得以采集和傳送。再次，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)洗錢的特征，可以改進(jìn)反洗錢的監(jiān)控系統(tǒng)，強(qiáng)化電子銀行交易監(jiān)測(cè)，將大額度支付與銀行財(cái)務(wù)系統(tǒng)連接，將可疑賬戶與資金關(guān)聯(lián)賬戶交易信息實(shí)行自動(dòng)監(jiān)測(cè)。

(3)提高銀行員工職業(yè)素質(zhì)?；鶎由虡I(yè)銀行員工基本素質(zhì)水平低是反洗錢工作的主要制約因素之一，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大反洗錢隊(duì)伍的投入，提高其素質(zhì)。比如引進(jìn)一批懂法律、外匯業(yè)務(wù)，有經(jīng)驗(yàn)的金融人才，組建專門的反洗錢隊(duì)伍。同時(shí)還需加強(qiáng)在職員工的反洗錢能力培養(yǎng)，定期組織反洗錢專項(xiàng)培訓(xùn)，從反洗錢常識(shí)和技能出發(fā)，加強(qiáng)員工的反洗錢基本能力，并在此基礎(chǔ)上幫助員工及時(shí)認(rèn)識(shí)到當(dāng)前反洗錢的形勢(shì)，增強(qiáng)他們工作的積極性和效率，全面提升基層商業(yè)銀行員工的反洗錢工作水平。

(4)健全銀行反洗錢內(nèi)控制度。完善基層商業(yè)銀行內(nèi)部反洗錢控制制度是突破反洗錢工作的內(nèi)在要求。首先，必須合理規(guī)劃，依據(jù)實(shí)（China Science& Technology Overview）際情況制定具體的反洗錢制度和措施，明確各部門職責(zé)，細(xì)化反洗錢的各項(xiàng)規(guī)章制度，整合流程，充分重視其他各部門和反洗錢部門的通力合作，充分發(fā)揮各部門的優(yōu)勢(shì)，形成合力，常抓反洗錢工作，使其成為日常工作中被加以考慮的一項(xiàng)必要環(huán)節(jié)。其次，加強(qiáng)基層商業(yè)銀行反洗錢監(jiān)管，一方面是加強(qiáng)銀行內(nèi)部的日常監(jiān)督和信息核查，定期和不定期對(duì)銀行業(yè)務(wù)操作和客戶信息進(jìn)行檢查，消除隱患，另一方面，要切實(shí)加強(qiáng)大額現(xiàn)金的管理和重點(diǎn) 區(qū)域、重點(diǎn)企業(yè)資金往來的監(jiān)測(cè)。再次，銀行還可以適當(dāng)增加網(wǎng)絡(luò)交易記錄的保存時(shí)間，違法及洗錢犯罪提供更多的線索和證據(jù)，有效控制洗錢犯罪。(5)建立反洗錢工作激勵(lì)約束機(jī)制?；鶎由虡I(yè)銀行做好反洗錢工作的決定性因素最終還是人的因素。一是要設(shè)立一種基層商業(yè)銀行反洗錢操作與管理相對(duì)獨(dú)立的崗位，擇優(yōu)選拔反洗錢崗位人員，并與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和績(jī)效脫鉤，實(shí)行崗位津貼制，使反洗錢崗位人員得以相對(duì)安心和穩(wěn)定；二是建立基層商業(yè)銀行反洗錢工作崗位考核制，加大獎(jiǎng)懲考核激勵(lì)力度，形成獨(dú)立的反洗錢崗位工作績(jī)效工資考核制度；三是建立基層商業(yè)銀行反洗錢骨干優(yōu)先晉升制度，將反洗錢骨干納入基層銀行內(nèi)控管理人員職務(wù)晉升的后備庫(kù)，從政治上、職務(wù)晉升上予以關(guān)心和關(guān)注，激發(fā)反洗錢骨干人員的積極性和主動(dòng)性。

基層商業(yè)銀行反洗錢工作現(xiàn)狀剖析

2014-10-21作者：肖建霞 張?bào)爿?/p>

[關(guān)鍵詞] 基層商業(yè)銀行 反洗錢 難點(diǎn) 對(duì)策

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開放和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,國(guó)際銀行界面臨的最普遍與最嚴(yán)重的犯罪活動(dòng)——洗錢,在我國(guó)也日益呈現(xiàn)出嚴(yán)重態(tài)勢(shì)。由于銀行業(yè)的特殊作用,在犯罪分子進(jìn)行洗錢的犯罪活動(dòng)中,存在不自覺被利用的風(fēng)險(xiǎn),十分不利于國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全和金融穩(wěn)定。自1997年《刑法》第191條提出洗錢行為的罪狀和定刑,直至目前《中華人民共和國(guó)反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》,這一系列反洗錢法規(guī)的出臺(tái),對(duì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)反洗錢職責(zé)及法律責(zé)任進(jìn)行了全面界定。各家商業(yè)銀行也規(guī)范了反洗錢工作的操作流程,對(duì)堵截洗錢犯罪途徑實(shí)施了科學(xué)監(jiān)管,取得了一定的成效。但隨著金融全球化、網(wǎng)絡(luò)化、一體化趨勢(shì)的不斷加強(qiáng),特別是我國(guó)加入WTO以來,洗錢犯罪在我國(guó)日趨猖獗,面對(duì)洗錢活動(dòng)的隱蔽性、犯罪手段的多樣化、及洗錢活動(dòng)逐步呈現(xiàn)出的專業(yè)化趨勢(shì),我國(guó)商業(yè)銀行反洗錢工作,面臨著更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),對(duì)于防范利用金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢活動(dòng)也具有了更為重大的意義。

洗錢是指將毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益,通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì),使其在形式上合法化的行為。反洗錢,是指為了預(yù)防、監(jiān)控通過各種方式掩飾、隱瞞以上犯罪活動(dòng),依照《中華人民共和國(guó)反洗錢法》規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。

洗錢犯罪會(huì)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)發(fā)展造成巨大的危害。一是使犯罪活動(dòng)得以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目的,通過輕松掠奪的金錢,實(shí)現(xiàn)犯罪的惡性膨脹和惡性循環(huán),破壞社會(huì)穩(wěn)定;二是扭曲了社會(huì)資源配置,擾亂了正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序;三是動(dòng)搖社會(huì)信用,對(duì)金融穩(wěn)定造成嚴(yán)重影響;四是干擾國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定和執(zhí)行,危害國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全;五是嚴(yán)重?fù)p害社會(huì)公平,助長(zhǎng)和滋生腐敗;六是使社會(huì)財(cái)富大量流失。面對(duì)國(guó)際犯罪分子利用金融機(jī)構(gòu)跨境洗錢活動(dòng)的沖擊,及國(guó)內(nèi)存在的大量非法資金洗錢的需求,我國(guó)預(yù)防和打擊洗錢犯罪活動(dòng)已是刻不容緩,迫在眉睫。

二、基層商業(yè)銀行反洗錢工作的難點(diǎn)

《中華人民共和國(guó)反洗錢法》明確了商業(yè)銀行的反洗錢義務(wù):

1、建立客戶身份識(shí)別制度;

2、建立客戶身份資料和交易記錄保存制度;

3、建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度;

4、執(zhí)行大額和可疑交易報(bào)告制度。金融機(jī)構(gòu)作為反洗錢工作的主力軍,具有發(fā)現(xiàn)洗錢活動(dòng)的業(yè)務(wù)和技術(shù)條件:一方面,銀行為客戶辦理資金存取、匯入往來款項(xiàng),具有識(shí)別可疑交易的便利條件;另一方面,銀行的業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)控措施,通過保存客戶的交易記錄,可以控制和防范洗錢犯罪。但由于基層商業(yè)銀行所處地位,在實(shí)際工作中還存在一定的難度。(一)組織機(jī)構(gòu)待健全。當(dāng)前,基層商業(yè)銀行尚未成立專職的反洗錢機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍,僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領(lǐng)導(dǎo)小組,并籠統(tǒng)地將反洗錢工作指定某一部門兼管,沒有設(shè)立專門機(jī)構(gòu),也沒有配備專門人員、專用機(jī)具,難以把反洗錢工作當(dāng)作一項(xiàng)重要的工作來抓,對(duì)全面有效履行反洗錢職責(zé)存在不利因素。

(二)反洗錢意識(shí)淡薄。部分金融機(jī)構(gòu)管理人員對(duì)反洗錢工作不夠重視,銀行員工缺乏反洗錢的意識(shí)和經(jīng)驗(yàn),還有部分人員認(rèn)為反洗錢工作不僅增加了工作流程、工作強(qiáng)度和經(jīng)營(yíng)成本,而且還可能因?yàn)橹贫鹊膱?zhí)行影響客戶關(guān)系,導(dǎo)致資源流失,影響自身經(jīng)營(yíng)和效益,因而這項(xiàng)工作對(duì)基層商業(yè)銀行來說,當(dāng)面臨監(jiān)管職責(zé)和自身利益的矛盾時(shí),往往還會(huì)在不違背大原則的前提下,為滿足客戶的需要而進(jìn)行一些違規(guī)操作。

(三)缺乏有效的反洗錢培訓(xùn),反洗錢人員素質(zhì)有待提高。一是在反洗錢培訓(xùn)方面,缺師資、缺案例、缺規(guī)范的反洗錢技術(shù)模式,使培訓(xùn)只是停留在簡(jiǎn)單操作水平,而結(jié)合工作實(shí)際,對(duì)與客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)無關(guān)聯(lián)的資金周轉(zhuǎn)分析等有針對(duì)性的培訓(xùn)較少,相關(guān)人員反洗錢工作技能難以得到有效提高。二是有些銀行工作人員不熟悉與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范,憑感覺、憑經(jīng)驗(yàn)工作,業(yè)務(wù)處理隨意性大,不能及時(shí)識(shí)別和防范洗錢活動(dòng),對(duì)犯罪分子所用的現(xiàn)代金,在異地、跨行頻繁地進(jìn)行資金運(yùn)作,難以進(jìn)行判斷。(四)基層商業(yè)銀行人員緊張,難以逐個(gè)核實(shí)開戶資料的真實(shí)性。柜面辦理業(yè)務(wù)時(shí)需要了解客戶信息,很多客戶對(duì)反洗錢的重要性認(rèn)識(shí)不足,往往以屬于企業(yè)秘密和個(gè)人隱私為由拒絕透露或提供相關(guān)信息,使客戶盡職調(diào)查工作難以達(dá)到要求。又由于網(wǎng)點(diǎn)人員緊張,不能對(duì)所有的開戶企業(yè)逐個(gè)上門核實(shí),金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的了解,僅限于客戶開立賬戶時(shí)提供的資料,很難對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要資金往來對(duì)象、營(yíng)業(yè)范圍等進(jìn)行實(shí)地了解,對(duì)在我國(guó)出現(xiàn)的空殼公司進(jìn)行洗錢的情況,不能有效地預(yù)防。

(五)反洗錢工作的開展難以得到客戶的支持和理解,個(gè)別身份證明文件的真實(shí)性難以核對(duì)。在實(shí)際工作中,有效證件除身份證外,臨時(shí)身份證、戶口簿、軍官證、回鄉(xiāng)證、護(hù)照等種類較多,而柜面人員在缺少有效識(shí)別手段的前提下,很難識(shí)別其真?zhèn)?雖然目前已能通過與公安信息庫(kù)聯(lián)網(wǎng)核查等途徑對(duì)存款人身份證明資料進(jìn)行核實(shí),但聯(lián)網(wǎng)質(zhì)量還有待于進(jìn)一步提高(主要緣于公安部門聯(lián)網(wǎng)信息中照片、身份證號(hào)碼、住址等信息錯(cuò)誤較多),因此難以確保對(duì)客戶身份的真實(shí)性、合法性進(jìn)行核實(shí)。

(六)制度執(zhí)行不到位。在縣級(jí)以下商業(yè)銀行所在地,大額現(xiàn)金的提取和使用在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中仍然相當(dāng)普遍,特別是有些企業(yè)與個(gè)人、小企業(yè)間在資金的往來方面,為了逃避監(jiān)管,有意備、用大量現(xiàn)金,基層商業(yè)銀行在現(xiàn)金管理方面,始終處于被動(dòng)地位。

(七)技術(shù)手段落后。與人行聯(lián)網(wǎng)的反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)返回補(bǔ)錄交易中待補(bǔ)錄過多,且有的金額僅為千元,有的已是經(jīng)甄別過的交易,這些都在無形中加大了基層網(wǎng)點(diǎn)工作量,增加了基層行不必要的工作負(fù)擔(dān)。在各金融機(jī)構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機(jī)制下,無法真正實(shí)現(xiàn)客戶身份識(shí)別的資源平臺(tái)信息互通,對(duì)大額資金的來源和具體的業(yè)務(wù)難以進(jìn)行有效地辨別分析,直接影響了反洗錢工作效率。

三、基層商業(yè)銀行反洗錢工作對(duì)策

(一)設(shè)立專門機(jī)構(gòu),優(yōu)化組織框架。在提高金融機(jī)構(gòu)管理人員對(duì)反洗錢工作重視度的情況下,盡快明確基層商業(yè)銀行反洗錢的專管部門、人員和職責(zé),建立“一把手親自抓,分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓,職能部門牽頭抓,協(xié)作部門配合抓,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共同抓,臨柜人員重點(diǎn)抓”的工作體系,強(qiáng)化事前預(yù)防、事中控制和事后監(jiān)督,在各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)帶領(lǐng)下上下聯(lián)動(dòng),密切協(xié)作,共同做好反洗錢工作。

(二)加強(qiáng)反洗錢宣傳,提高社會(huì)各界的反洗錢意識(shí)。一要以豐富多彩的形式,在轄內(nèi)開展反洗錢宣傳活動(dòng),提高基層金融機(jī)構(gòu)管理人員對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí),促使他們對(duì)當(dāng)前洗錢的嚴(yán)峻形勢(shì)及反洗錢的重要意義有所了解,讓他們能夠正確對(duì)待反洗錢在工作中形成的短期利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系,從而在工作中,自覺地履行反洗錢的工作義務(wù)。二要利用報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、電視等多形式、多渠道地宣傳反洗錢法規(guī),擴(kuò)大影響,使廣大人民群眾了解洗錢犯罪及所造成的危害,并充分認(rèn)識(shí)反洗錢工作的重要性,能夠積極參與反洗錢活動(dòng)。(三)采取多種形式切實(shí)加強(qiáng)反洗錢培訓(xùn),建立一支高素質(zhì)的反洗錢專業(yè)隊(duì)伍。要借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)及已有案例,總結(jié)我們國(guó)家目前對(duì)涉黑、涉毒、貪污腐化案例中,洗錢的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),更多地從實(shí)際出發(fā),通過制定和實(shí)施由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃,采取案例分析、講座等各種形式進(jìn)行反洗錢培訓(xùn),以點(diǎn)帶面,豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)和技能,從提高從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)、技能出發(fā),盡快培養(yǎng)一批具有專業(yè)技能的反洗錢業(yè)務(wù)骨干,來提高反洗錢工作的實(shí)際效果。同時(shí)選拔一批既懂金融、外匯業(yè)務(wù),又懂法律知識(shí)的人才充實(shí)到反洗錢隊(duì)伍,利用已有的知識(shí),對(duì)可疑支付交易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、準(zhǔn)確判斷,全面提升銀行業(yè)反洗錢工作水平。

(四)合理調(diào)整勞動(dòng)組合,加強(qiáng)對(duì)開戶資料真實(shí)性的核對(duì)?；鶎由虡I(yè)銀行人員普遍不足已成事實(shí),根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展,可在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的前提下,合理進(jìn)行勞動(dòng)組合調(diào)整,來保證每個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)有一人專職從事反洗錢工作。在開立賬戶時(shí),對(duì)客戶提交的證明文件的真實(shí)性和合法性,向有關(guān)發(fā)證機(jī)關(guān)進(jìn)行核查,并到實(shí)際經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)一步核實(shí),真正落實(shí)盡責(zé)調(diào)查。加強(qiáng)對(duì)存款人身份證明資料的審查,除通過與公安部門聯(lián)網(wǎng)信息核查外,還可利用二代證鑒別儀等進(jìn)行核查,必要時(shí)可對(duì)存款人的居住地或工作場(chǎng)所進(jìn)行實(shí)地核實(shí)。并按規(guī)定對(duì)客戶身份資料和交易記錄進(jìn)行保存,防止客戶身份資料和交易記錄的缺失損毀和信息泄漏,依法經(jīng)營(yíng),使反洗錢工作職能得到更好地發(fā)揮。

(五)加強(qiáng)現(xiàn)金管理。各家商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)將大額存取現(xiàn)金納入現(xiàn)金管理的范疇,落實(shí)開戶企業(yè)現(xiàn)金庫(kù)存?zhèn)浒钢贫?規(guī)范企業(yè)資金結(jié)算,加大對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流動(dòng)的管理,嚴(yán)禁為單位和個(gè)人違規(guī)提取現(xiàn)金。鼓勵(lì)單位和個(gè)人多采用票據(jù)、銀行卡等支付結(jié)算工具,少用現(xiàn)金,同時(shí)加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)企業(yè)之間違背經(jīng)營(yíng)范圍的資金往來的監(jiān)測(cè),有效控制涉黑、恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)。

(六)通過設(shè)定系統(tǒng)參數(shù),提高反洗錢的技術(shù)手段。通過對(duì)系統(tǒng)參數(shù)的設(shè)定,對(duì)聯(lián)網(wǎng)返傳的大額和可疑支付交易補(bǔ)錄數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)篩選,剔除一定金額以下的數(shù)據(jù)信息,減輕基層行不必要的工作量,增強(qiáng)反洗錢監(jiān)測(cè)的有效性。同時(shí),由人行牽頭積極建立金融機(jī)構(gòu)之間協(xié)調(diào)和資源共享的信息平臺(tái),對(duì)大額資金來源和具體的業(yè)務(wù)進(jìn)行有效地辨別分析。并在現(xiàn)行公安和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與的基礎(chǔ)上,擴(kuò)大協(xié)調(diào)成員單位覆蓋范圍,爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣闹С?建立反洗錢工作部門聯(lián)席會(huì)議制度,完善反洗錢社會(huì)聯(lián)動(dòng)機(jī)制,全面實(shí)現(xiàn)信息資源共享,使基層行能夠更加有效地開展反洗錢工作

第四篇：淺析基層商業(yè)銀行的反洗錢

我與反洗錢同在淺析基層商業(yè)銀行的反洗錢

摘 要：洗錢是犯罪分子掩飾或者是隱瞞非法收益的一種手段，具有很大的危害性，嚴(yán)重威脅著我國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，應(yīng)予以嚴(yán)厲打擊。銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以貨幣、資金為主，鑒于其經(jīng)營(yíng)的特殊性，銀行成為洗錢犯罪活動(dòng)的溫床，尤其是隨著金融形勢(shì)的日益復(fù)雜化，基層銀行反洗錢工作面臨著巨大的挑戰(zhàn)，因而，我國(guó)應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)基層銀行反洗錢工作。本文就當(dāng)前基層銀行反洗錢工作進(jìn)行剖析，并提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施和建議。關(guān)鍵詞：洗錢；基層銀行；犯罪；對(duì)策

1.概念解析

1.1洗錢以及具體表現(xiàn)

刑法明確規(guī)定，所謂洗錢是指犯罪分子將販毒、走私、詐騙、貪污、受賄、盜竊以及偷漏稅等黑錢及其產(chǎn)生的收益，通過各種手段，包括化整為零、從事投資、購(gòu)買證券等形式，掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。通過金融機(jī)構(gòu)洗錢是犯罪分子最常用的洗錢方法，而且操作手法具有較強(qiáng)的隱蔽性，具體表現(xiàn)在：一是現(xiàn)金存取等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，通過多家銀行大量開戶、銷戶，頻繁轉(zhuǎn)移資金，并利用儲(chǔ)蓄通存通兌功能化整為零，有意逃避監(jiān)測(cè)；也有資金借貸、票據(jù)融通等新興業(yè)務(wù)，利用銀行電匯功能辦理大額異地匯款；二是存在于貨幣市場(chǎng)，也存在于資本市場(chǎng)；三是有繞過存款實(shí)名制和賬戶管理相關(guān)規(guī)定的行為，也有金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外勾結(jié)的現(xiàn)象[1]。

1.2反洗錢以及重要性

《反洗錢法》所稱反洗錢，是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動(dòng)，依照《反洗錢法》規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。

洗錢犯罪會(huì)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)發(fā)展造成巨大的危害。一是使犯罪活動(dòng)得以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目的，通過輕松掠奪的金錢，實(shí)現(xiàn)犯罪的惡性膨脹和惡性循環(huán)，破壞社會(huì)穩(wěn)定；二是扭曲了社會(huì)資源配置，擾亂了正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序；三是動(dòng)搖社會(huì)信用，對(duì)金融穩(wěn)定造成嚴(yán)重影響；四是干擾國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定和執(zhí)行，危害國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全；五是嚴(yán)重?fù)p害社會(huì)公平，助長(zhǎng)和滋生腐??；六是使社會(huì)財(cái)富大量流失。面對(duì)國(guó)際犯罪分子利用金融機(jī)構(gòu)跨境洗錢活動(dòng)的沖擊，及國(guó)內(nèi)存在的大量非法資金洗錢的需求，我國(guó)預(yù)防和打擊洗錢犯罪活動(dòng)已是刻不容緩，迫在眉睫[2]。

1.3基層銀行在反洗錢工作中的地位

近年來，隨著改革開放的不斷深入，社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往增多。我國(guó)正在采取嚴(yán)厲措施來遏制洗錢的危害，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》，各金融機(jī)構(gòu)以此為依據(jù)，結(jié)合本部門的特點(diǎn)，制定了具體的實(shí)施辦法，加大了商業(yè)銀行在反洗[1] 王洪斌.關(guān)于我國(guó)反洗錢工作中存在問題的研究[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào),2007,(5).[2] 孫玉剛.論新形勢(shì)下銀行業(yè)的反洗錢工作[J].武漢金融,2007,(3).淺析基層商業(yè)銀行的反洗錢

錢中的的地位和作用。首先，商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，犯罪分子在放置、離析和歸并洗錢“三部曲”中，銀行自然就成為首選通道。銀行很可能有意或無意地被卷入“洗錢”犯罪活動(dòng)中，扮演著不光彩的角色。其次，銀行具有發(fā)現(xiàn)洗錢的業(yè)務(wù)和技術(shù)的條件。銀行從事貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，為客戶辦理資金存取、匯出匯入往來款項(xiàng)，具有識(shí)別可疑交易的便利條件。同時(shí)，銀行的業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)控措施，通過保存客戶的交易記錄，可以控制和防范洗錢犯罪[1]。第三，如果銀行沒有發(fā)現(xiàn)被不良客戶所利用，或者銀行工作人員與犯罪分子內(nèi)外勾結(jié)實(shí)施洗錢，銀行就極有可能發(fā)生損失。并且銀行工作人員一旦有意或無意被犯罪分子利用成為洗錢的通道，社會(huì)公眾就不可避免地對(duì)銀行甚至整個(gè)金融系統(tǒng)的信用產(chǎn)生懷疑，動(dòng)搖銀行的信用基礎(chǔ)，其后果是可想而知的。

2.當(dāng)前基層銀行反洗錢存在的困境

《中華人民共和國(guó)反洗錢法》明確了商業(yè)銀行的反洗錢義務(wù)：

1、建立客戶身份識(shí)別制度；

2、建立客戶身份資料和交易記錄保存制度；

3、建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度；

4、執(zhí)行大額和可疑交易報(bào)告制度。金融機(jī)構(gòu)作為反洗錢工作的主力軍，具有發(fā)現(xiàn)洗錢活動(dòng)的業(yè)務(wù)和技術(shù)條件：一方面，銀行為客戶辦理資金存取、匯入往來款項(xiàng)，具有識(shí)別可疑交易的便利條件；另一方面，銀行的業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)控措施，通過保存客戶的交易記錄，可以控制和防范洗錢犯罪[2]。但由于基層商業(yè)銀行所處地位，在實(shí)際工作中還存在一定的難度。

2.1意識(shí)淡薄，認(rèn)識(shí)不足

多數(shù)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員對(duì)工作人員的反洗錢教育還不夠深入，銀行員工普遍缺乏反洗錢的意識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，甚至認(rèn)為反洗錢是高層的事，與基層銀行業(yè)務(wù)關(guān)系不大，反洗錢意識(shí)淡薄[2]。部分金融機(jī)構(gòu)管理人員對(duì)反洗錢工作不夠重視，銀行員工缺乏反洗錢的意識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，還有部分人員認(rèn)為反洗錢工作不僅增加了工作流程、工作強(qiáng)度和經(jīng)營(yíng)成本，而且還可能因?yàn)橹贫鹊膱?zhí)行影響客戶關(guān)系，導(dǎo)致資源流失，影響自身經(jīng)營(yíng)和效益，因而這項(xiàng)工作對(duì)基層商業(yè)銀行來說，當(dāng)面臨監(jiān)管職責(zé)和自身利益的矛盾時(shí)，往往還會(huì)在不違背大原則的前提下，為滿足客戶的需要而進(jìn)行一些違規(guī)操作。

2.2制度約束欠缺，制度缺乏有效性和執(zhí)行性

反洗錢工作需要嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，而各金融機(jī)構(gòu)在反洗錢實(shí)際操作中存在諸多不規(guī)范、不嚴(yán)肅的問題，表現(xiàn)在：一是制度建設(shè)不到位。一些內(nèi)控制度建設(shè)流于形式，沒有根據(jù)本單位實(shí)際建立符合自身特點(diǎn)和要求的反洗錢預(yù)防、監(jiān)測(cè)、分析、報(bào)告體系，停留于發(fā)文件、談學(xué)習(xí)的層面，辦法制度出臺(tái)多，實(shí)質(zhì)性開展工作少，管理層面布置多，基層網(wǎng)點(diǎn)落實(shí)少，總體要求多，可操作性差。二是了解客戶程序不到位。了解、掌握客戶真實(shí)信息本應(yīng)是基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，但實(shí)際上，金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行制度上難以嚴(yán)格，對(duì)客戶資料的全面性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性不好過細(xì)地去核實(shí)，主要原因來自 “三怕”：一怕失去客戶，影響存款；二怕客戶刁難、打擊報(bào)復(fù)；三怕投

[3]入成本、影響效益。因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的了解，僅限于客戶開立賬戶時(shí)應(yīng)提供的資料，很難對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要資金往來對(duì)象、營(yíng)業(yè)范圍等進(jìn)行真實(shí)地[1] 張燕玲.金融業(yè)反洗錢問題研究[J].國(guó)際金融研究,2009,(11)

[2] 黎和貴.中國(guó)式的洗錢手法及治理對(duì)策[J].深圳金融,2003,(5)

[3] 歐陽衛(wèi)民.國(guó)際反洗錢的現(xiàn)狀和趨勢(shì)[J].中國(guó)金融,2005,17

我與反洗錢同在了解，因此在實(shí)際工作中，無法準(zhǔn)確判斷客戶資金的性質(zhì)，導(dǎo)致“可疑交易”有關(guān)規(guī)定成為擺設(shè)。三是儲(chǔ)蓄實(shí)名制執(zhí)行不到位。部分基層金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，在儲(chǔ)源有限的情況下，為爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，存在對(duì)存款實(shí)名制執(zhí)行不嚴(yán)，放松對(duì)個(gè)人存款有效身份證件的審查，放松大額現(xiàn)金支付等現(xiàn)象。有的為逃避人民銀行的監(jiān)督，甚至自行為客戶編制身份證號(hào)碼，造成客戶身份無法確認(rèn)，使反洗錢工作失去可靠的基礎(chǔ)。四是現(xiàn)金管理不到位。我國(guó)是現(xiàn)金使用大國(guó)，特別是在地市級(jí)以下地域，現(xiàn)金的提取和使用在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中基本沒有限制。不說居民個(gè)人、個(gè)體工商戶，即便是具有一定規(guī)模、財(cái)務(wù)相對(duì)規(guī)范的中小企業(yè)，仍然普遍存在大量使用現(xiàn)金交易的現(xiàn)象。當(dāng)前，雖然銀行卡得到了廣泛的推行，但因辦理和使用銀行卡環(huán)節(jié)較多，費(fèi)用較高，結(jié)算工具和手段又比較落后，結(jié)算渠道不暢，致使城鄉(xiāng)居民現(xiàn)金結(jié)算仍居高不下。

2.3 受基層客觀因素所限缺乏專業(yè)人才，技術(shù)手段落后

洗錢犯罪目前已公認(rèn)為上游犯罪，洗錢手法和犯罪手段日漸更新，洗錢手段更加智能化、高科技化。反洗錢工作對(duì)于商業(yè)銀行是一項(xiàng)新的職能，但是由于各種條件限制，當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢專門人才十分缺乏，反洗錢崗位人員大都是兼職人員，反洗錢的知識(shí)及業(yè)務(wù)技能欠缺，更不用談具備對(duì)先進(jìn)金融科技的跟蹤掌握能力的專業(yè)人員，不能對(duì)可疑支付易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、準(zhǔn)確判斷[1]。而當(dāng)前，我國(guó)的反洗錢由于處于剛起步的階段，尚未建立起健全、完善的、與商業(yè)銀行賬務(wù)核算系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和《銀行賬戶管理系統(tǒng)》相對(duì)接的支付交易報(bào)告和監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。一方面，基層人民銀行還沒有相應(yīng)的軟件用于分析監(jiān)測(cè)，對(duì)大額支付交易和可疑支付交易，只能采用手工的方式進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、搜集，工作量大，效率低，差錯(cuò)多，無法做到對(duì)大額、異常支付交易進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)測(cè)、記錄、分析。另一方面，雖然建立并實(shí)施了大額可疑資金報(bào)告有關(guān)規(guī)定，由于沒有相適應(yīng)的技術(shù)手段跟上，沒有建立良好的監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，難以對(duì)交易資金和具體的業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合分析，直接影響了反洗錢工作效率。

2.4基層商業(yè)銀行人員緊張，難以逐個(gè)核實(shí)開戶資料的真實(shí)性

柜面辦理業(yè)務(wù)時(shí)需要了解客戶信息，很多客戶對(duì)反洗錢的重要性認(rèn)識(shí)不足，往往以屬于企業(yè)秘密和個(gè)人隱私為由拒絕透露或提供相關(guān)信息，使客戶盡職調(diào)查工作難以達(dá)到要求。又由于網(wǎng)點(diǎn)人員緊張，不能對(duì)所有的開戶企業(yè)逐個(gè)上門核實(shí)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的了解，僅限于客戶開立賬戶時(shí)提供的資料，很難對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要資金往來對(duì)象、營(yíng)業(yè)范圍等進(jìn)行實(shí)地了解，對(duì)在我國(guó)出現(xiàn)的空殼公司進(jìn)行洗錢的情況，不能有效地預(yù)防。

3．基層商業(yè)銀行反洗錢工作對(duì)策分析

3.1加強(qiáng)宣傳教育，提高反洗錢意識(shí)

首先，通過開展相關(guān)法規(guī)的宣傳、舉辦專題講座、印發(fā)反洗錢資料等一系列宣傳教育活動(dòng)，形成正確的、積極的輿論導(dǎo)向，提高我國(guó)整體開展反洗錢工作的重要性、緊迫性和艱巨性的認(rèn)識(shí)，讓商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變觀念，充分認(rèn)識(shí)洗錢的危害及對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響，認(rèn)識(shí)到自己在反洗錢工作中的責(zé)任和義務(wù)，增強(qiáng)參加反洗錢工作的自覺性，通過宣傳教育讓基層銀行了解中國(guó)反洗錢工作的現(xiàn)狀和未來的工作方向，增強(qiáng)參加反洗錢工作的責(zé)任感和使命感。其次，調(diào)動(dòng)有關(guān)部門甚至是全社會(huì)的力量，要使社會(huì)公眾、政府職能部[1] 胡廣文 張鵬.我國(guó)商業(yè)銀行開展反洗錢工作問題研究[J].金融與經(jīng)濟(jì),2009,1淺析基層商業(yè)銀行的反洗錢

門、社會(huì)中介機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位及其它經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參與者意識(shí)到可能被犯罪分子利用的危險(xiǎn)，摒棄狹隘的地方主義觀念，克服經(jīng)濟(jì)短視行為，自覺抵制黑錢，加強(qiáng)對(duì)反洗錢的組織和協(xié)調(diào)，共同打擊洗錢犯罪，堵截非法資金，讓犯罪分子沒有藏身之地[1]。再次，基層人行要積極引導(dǎo)、規(guī)范金融機(jī)構(gòu)建立良好的金融環(huán)境、金融秩序，創(chuàng)造規(guī)范、合理、有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，運(yùn)用正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)手段，不亂拉存款，不亂開設(shè)賬戶，嚴(yán)格大額現(xiàn)金支付，嚴(yán)密監(jiān)控大額可疑資金的劃轉(zhuǎn)，正確認(rèn)識(shí)和處理好局部利益與全局利益，眼前利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系，遵守嚴(yán)格、規(guī)范、誠(chéng)實(shí)、守信的職業(yè)道德規(guī)范，樹立金融機(jī)構(gòu)的良好信譽(yù)，有效遏制洗錢犯罪行為。

3.2健全反洗錢制度，提高其可執(zhí)行性

一是各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)各自的特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)情況，制定具體的反洗錢制度措施，將反洗錢法律、法規(guī)和部門規(guī)章要求，分解、細(xì)化落實(shí)到具體管理和業(yè)務(wù)流程當(dāng)中去，并以此作為內(nèi)部管理考核、獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰的依據(jù)，增強(qiáng)反洗錢制度的操作性和實(shí)效性。二是基層央行應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)上級(jí)機(jī)構(gòu)制定的內(nèi)控制度的情況進(jìn)行監(jiān)督管理，還應(yīng)要求基層商業(yè)銀行在落實(shí)的情況下根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)和現(xiàn)實(shí)情況制定出符合自身特點(diǎn)的內(nèi)控制度和操作章程，要對(duì)反洗錢工作的組織架構(gòu)、各部門和崗位的職責(zé)、主要制度等作出詳細(xì)規(guī)定，切實(shí)做到反洗錢工作有章可循，并努力將各項(xiàng)制度規(guī)定落到實(shí)處，轉(zhuǎn)化成實(shí)實(shí)在在的行動(dòng)。三是要建立和政府、金融機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)辦、財(cái)政、稅務(wù)、工商、公安、檢察等部門之間的協(xié)調(diào)機(jī)制。牽頭建立涉及銀行、證券、保險(xiǎn)部門的反洗錢網(wǎng)絡(luò)。構(gòu)建與公安機(jī)關(guān)的協(xié)調(diào)機(jī)制，暢通聯(lián)系渠道，共享信息資源，確保轄區(qū)金融部門的反洗錢工作有效開展。積極協(xié)調(diào)與地方政府、職能部門的關(guān)系，加強(qiáng)交流，處理好地方經(jīng)濟(jì)與反洗錢工作的利益沖突。[2]四是要引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)正確認(rèn)識(shí)和處理好反洗錢與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，依法經(jīng)營(yíng)，依法履行反洗錢的有關(guān)職責(zé)。開立賬戶時(shí)，要認(rèn)真審查其提交的證明文件的真實(shí)性和合法性，并向有關(guān)發(fā)證部門核實(shí)其所提供的證明文件，將個(gè)人結(jié)算帳戶納入管理范圍，避免洗錢者利用個(gè)人賬戶清洗黑錢；在提供保管箱等可能產(chǎn)生洗錢活動(dòng)的中介服務(wù)時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行身份核實(shí)制度；加強(qiáng)現(xiàn)金管理，將大額存入現(xiàn)金納入現(xiàn)金管理的范疇，控制現(xiàn)金的流動(dòng)，嚴(yán)禁為單位和個(gè)人違規(guī)提取現(xiàn)金。鼓勵(lì)單位和個(gè)人多用銀行卡、票據(jù)，少用現(xiàn)金，有助于保存交易記錄及金融系統(tǒng)反洗錢；辦理票據(jù)承兌、提現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)，要對(duì)票據(jù)的真實(shí)貿(mào)易背景認(rèn)真審查，防止犯罪分子利用不具有真實(shí)商品交易關(guān)系的商業(yè)匯票進(jìn)行洗錢。

3.3人才隊(duì)伍建設(shè)以及技術(shù)革新

采取多種形式切實(shí)加強(qiáng)反洗錢培訓(xùn)，建立一支高素質(zhì)的反洗錢專業(yè)隊(duì)伍。要借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)及已有案例，總結(jié)我們國(guó)家目前對(duì)涉黑、涉毒、貪污腐化案例中，洗錢的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，更多地從實(shí)際出發(fā)，通過制定和實(shí)施由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃，采取案例分析、講座等各種形式進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)，以點(diǎn)帶面，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)和技能，從提高從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)、技能出發(fā)，盡快培養(yǎng)一批具有專業(yè)技能的反洗錢業(yè)務(wù)骨干，來提高反洗錢工作的實(shí)際效果。同時(shí)選拔一批既懂金融、外匯業(yè)務(wù)，又懂法律知識(shí)的人才充實(shí)到反洗錢隊(duì)伍，利用已有的知識(shí)，對(duì)可疑支付交易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、準(zhǔn)確判斷，全面提升銀行業(yè)反洗錢工作水平。

對(duì)于技術(shù)的革新可以從以下幾個(gè)方面著手：一是要運(yùn)用科技手段，不斷改進(jìn)反洗錢[1] 高克土.基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的常見誤區(qū)及對(duì)策[J].金融會(huì)計(jì),2010,3

[2] 姜麗凡 王巖松.淺析提高我國(guó)銀行反洗錢工作的有效性[J].長(zhǎng)春:長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào),2010,1.我與反洗錢同在監(jiān)測(cè)措施，統(tǒng)一開發(fā)出大額和可疑支付交易自動(dòng)采集檢測(cè)系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)與大額支付系統(tǒng)及各金融機(jī)構(gòu)的賬務(wù)系統(tǒng)連接，真正落實(shí)實(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，增強(qiáng)反洗錢監(jiān)測(cè)及時(shí)性和有效性。二是建立和推行金融機(jī)構(gòu)大額和可疑支付交易監(jiān)測(cè)、跟蹤、報(bào)告系統(tǒng)。通過將支付交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、銀行賬戶管理系統(tǒng)、現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)的“三位一體”化，實(shí)行對(duì)大額和可疑支付交易監(jiān)測(cè)及報(bào)告的實(shí)時(shí)化，全面避免基層金融機(jī)構(gòu)收集、統(tǒng)計(jì)、分析支付交易信息難以及手工操作隨意性大、差錯(cuò)率高的弊病，便于反洗錢中及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，迅速采取行動(dòng)，切實(shí)提高反洗錢的工作效率[1]。三是建立涉及銀行、證券、保險(xiǎn)部門的反洗錢網(wǎng)絡(luò)，拓寬反洗錢工作輻射的行業(yè)范圍，進(jìn)一步建立和完善各職能部門溝通和配合的聯(lián)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)。四是構(gòu)建信息共享機(jī)制。構(gòu)建與工商、稅務(wù)、海關(guān)、外經(jīng)貿(mào)和公安間的長(zhǎng)期反洗錢協(xié)作機(jī)制，暢通聯(lián)系渠道，共享數(shù)據(jù)信息資源，形成部門監(jiān)管合力。整合商業(yè)銀行和人民銀行內(nèi)部信息資源，加強(qiáng)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的聯(lián)系和溝通，形成涵蓋事前、事中、事后連貫的監(jiān)管體系，規(guī)范核查工作，提高反洗錢工作效率。

3.4合理調(diào)整勞動(dòng)組合，加強(qiáng)對(duì)開戶資料真實(shí)性的核對(duì)

基層商業(yè)銀行人員普遍不足已成事實(shí)，根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，可在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的前提下，合理進(jìn)行勞動(dòng)組合調(diào)整，來保證每個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)有一人專職從事反洗錢工作。在開立賬戶時(shí)，對(duì)客戶提交的證明文件的真實(shí)性和合法性，向有關(guān)發(fā)證機(jī)關(guān)進(jìn)行核查，并到實(shí)際經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)一步核實(shí)，真正落實(shí)盡責(zé)調(diào)查。加強(qiáng)對(duì)存款人身份證明資料的審查，除通過與公安部門聯(lián)網(wǎng)信息核查外，還可利用二代證鑒別儀等進(jìn)行核查，必要時(shí)可對(duì)存款人的居住地或工作場(chǎng)所進(jìn)行實(shí)地核實(shí)。并按規(guī)定對(duì)客戶身份資料和交易記錄進(jìn)行保存，防止客戶身份資料和交易記錄的缺失損毀和信息泄漏，依法經(jīng)營(yíng)，使反洗錢工作職能得到更好地發(fā)揮。

參考文獻(xiàn)：

[1]王洪斌.關(guān)于我國(guó)反洗錢工作中存在問題的研究[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào),2007,(5).[2]孫玉剛.論新形勢(shì)下銀行業(yè)的反洗錢工作[J].武漢金融,2007,(3).[3]張燕玲.金融業(yè)反洗錢問題研究[J].國(guó)際金融研究,2009,(11)

[4]黎和貴.中國(guó)式的洗錢手法及治理對(duì)策[J].深圳金融,2003,(5)

[5]歐陽衛(wèi)民.國(guó)際反洗錢的現(xiàn)狀和趨勢(shì)[J].中國(guó)金融,2005,17

[6]胡廣文,張鵬.我國(guó)商業(yè)銀行開展反洗錢工作問題研究[J].金融與經(jīng)濟(jì),2009,1

[7]高克土.基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的常見誤區(qū)及對(duì)策[J].金融會(huì)計(jì),2010,3

[8]姜麗凡,王巖松.淺析提高我國(guó)銀行反洗錢工作的有效性[J].長(zhǎng)春:長(zhǎng)春金融高等專科學(xué)校學(xué)報(bào),2010,1.[9]杜素梅.銀行反洗錢工作的難點(diǎn)及對(duì)策[J].西部論叢,2010,03.[10]臧勇,王永生,王飛.如何化解基層商業(yè)銀行反洗錢工作中的“四重四輕”[J].金融縱橫.2010,5.[11]葉周,鐘煥煥.基層銀行反洗錢工作剖析[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì),2008,1.[1] 杜素梅.銀行反洗錢工作的難點(diǎn)及對(duì)策[J].西部論叢,2010,03.

第五篇：淺談基層商業(yè)銀行如何做好反洗錢工作

2006年第1期

遼寧行政學(xué)院學(xué)報(bào)No.1, 2006(第8卷第1期)

Journal ofLiaoningAdministration College(Vo.l 8.No.1)財(cái)政金融

淺談基層商業(yè)銀行如何做好反洗錢工作 ⒇ 趙松武

(中國(guó)人民銀行沈陽分行貨幣金銀處,遼寧沈陽110001)[摘 要] 本文對(duì)如何做好基層商業(yè)銀行如何做好反洗錢工作進(jìn)行了分析。[關(guān)鍵詞] 基層;商業(yè)銀行;反洗錢

[中圖分類號(hào)] F222 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1008—4053(2006)01—0125—02

近年來中國(guó)人民銀行連續(xù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)公布了《加強(qiáng)反洗 錢工作的通知》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》。明確規(guī)定商業(yè)銀 行反洗錢工作職責(zé)。指出洗錢是目前國(guó)際銀行界面臨的最 為普遍和嚴(yán)重的問題之一。由于銀行的特殊作用,在犯罪分 子進(jìn)行洗錢的活動(dòng)中,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到開展反洗錢 工作的重要性,采取必要措施,嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī) 定,積極開展反洗錢工作,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。

一、洗錢的手段及其對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)危害

刑法明確規(guī)定,所謂洗錢是指犯罪分子將販毒、走私、詐

騙、貪污、受賄、盜竊以及偷漏稅等黑錢及其產(chǎn)生的收益,通過 各種手段,包括化整為零、從事投資、購(gòu)買證券等形式,掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì),使其在形式上合法化的行為。通過金融 機(jī)構(gòu)洗錢是犯罪分子最常用的洗錢方法,而且操作手法具有 較強(qiáng)的隱蔽性,具體表現(xiàn)在:一是現(xiàn)金存取等傳統(tǒng)業(yè)務(wù),通過 多家銀行大量開戶、銷戶,頻繁轉(zhuǎn)移資金,并利用儲(chǔ)蓄通存通 兌功能化整為零,有意逃避監(jiān)測(cè);也有資金借貸、票據(jù)融通等 新興業(yè)務(wù),利用銀行電匯功能辦理大額異地匯款;二是存在于 貨幣市場(chǎng),也存在于資本市場(chǎng);三是有繞過存款實(shí)名制和賬戶 管理相關(guān)規(guī)定的行為,也有金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外勾結(jié)的現(xiàn)象。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,洗錢為制販毒品、恐怖活動(dòng)、走私、腐敗 以及其他犯罪活動(dòng)提供資金支持,助長(zhǎng)了嚴(yán)重危害正常社 會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的刑事犯罪,也助長(zhǎng)了日益猖獗的跨國(guó)犯罪。首先是洗錢造成了經(jīng)濟(jì)扭曲和不穩(wěn)定,導(dǎo)致宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政 策失靈,阻礙經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展,尤其會(huì)危害國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其次是洗錢會(huì)引發(fā)社會(huì)公眾對(duì)銀行乃至金融業(yè)的信任危機(jī), 造成支付危機(jī)甚至引發(fā)擠兌,影響利率和匯率的穩(wěn)定,危害 金融秩序的穩(wěn)定。三是洗錢造成資金的虛假流動(dòng),影響投資 者對(duì)國(guó)家的信心,損害國(guó)家形象。其四是洗錢慫恿“上游犯 罪”,參與權(quán)力爭(zhēng)斗,破壞社會(huì)公平,嚴(yán)重危害政治穩(wěn)定和社 會(huì)安定。

二、我國(guó)基層商業(yè)銀行在反洗錢工作中的地位

近年來,隨著改革開放的不斷深入,社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往增多。我國(guó)正在采取嚴(yán)厲措施來遏制洗錢的危害,中國(guó)人民銀行發(fā) 布了《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付交易 報(bào)告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告 管理辦法》,各金融機(jī)構(gòu)以此為依據(jù),結(jié)合本部門的特點(diǎn),制 定了具體的實(shí)施辦法,加大了商業(yè)銀行在反洗錢中的的地位 和作用。首先,商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè),犯罪分子在放 置、離析和歸并洗錢“三部曲”中,銀行自然就成為首選通道。銀行很可能有意或無意地被卷入“洗錢”犯罪活動(dòng)中,扮演著 不光彩的角色。其次,銀行具有發(fā)現(xiàn)洗錢的業(yè)務(wù)和技術(shù)的條 件。銀行從事貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),為客戶辦理資金存取、匯出匯 入往來款項(xiàng),具有識(shí)別可疑交易的便利條件。同時(shí),銀行的 業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)控措施,通過保存客戶的交易記錄,可以 控制和防范洗錢犯罪。第三,如果銀行沒有發(fā)現(xiàn)被不良客戶 所利用,或者銀行工作人員與犯罪分子內(nèi)外勾結(jié)實(shí)施洗錢, 銀行就極有可能發(fā)生損失。并且銀行工作人員一旦有意或 無意被犯罪分子利用成為洗錢的通道,社會(huì)公眾就不可避免 地對(duì)銀行甚至整個(gè)金融系統(tǒng)的信用產(chǎn)生懷疑,動(dòng)搖銀行的信 用基礎(chǔ),其后果是可想而知的。

三、現(xiàn)階段基層商業(yè)銀行反洗錢工作的難點(diǎn)

中國(guó)人民銀行2003年發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》申 規(guī)定了商業(yè)銀行在金融業(yè)反洗錢工作中地位、職責(zé)和義務(wù)。作為反洗錢工作第一線的商業(yè)銀行,承擔(dān)起了大量的反洗錢 監(jiān)測(cè)、監(jiān)督工作。但是由于受多種因素的制約,商業(yè)銀行反 洗錢工作面臨諸多難點(diǎn)問題。

1·社會(huì)公眾對(duì)洗錢認(rèn)識(shí)不足,缺乏有效的反洗錢監(jiān)管體 系。反洗錢工作開展有一定難度。其一是由于宣傳不夠廣 泛和深人,社會(huì)公眾對(duì)反洗錢的認(rèn)識(shí)不足;二是政府相關(guān)部 門因?yàn)橐Y心切,對(duì)加強(qiáng)大額資金的流人管理不理解,不積 極配合;三是一些金融機(jī)構(gòu)從自身利益出發(fā),認(rèn)為建立反洗 錢體系要增加成本投人,在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)申丟失客戶,而放棄執(zhí) 行有關(guān)核對(duì)真實(shí)身份信息和報(bào)告義務(wù);四是認(rèn)為反洗錢是人 民銀行的事,與己無關(guān)。一些金融機(jī)構(gòu)既末建立健全制度, 125 ⒇[收稿日期]2005-11-12 [作者簡(jiǎn)介]趙松武(1965-),男,中國(guó)人民銀行沈陽分行貨幣金銀處工作。2006年1月 第8卷第1期趙松武:淺談基層商業(yè)銀行如何做好反洗錢工作Jan.2006Vo.l 8.No.1 也未指定專人負(fù)責(zé),反洗錢工作對(duì)他們而言是可有可無;五 是認(rèn)為洗錢是在大城市,小地方?jīng)]人洗錢。然而事實(shí)并非如 此。六是多數(shù)商業(yè)銀行反洗錢業(yè)務(wù)主要由會(huì)計(jì)部門承擔(dān),而 商業(yè)銀行會(huì)計(jì)部門的工作職責(zé)主要為社會(huì)提供結(jié)算服務(wù)和 管理,很難承擔(dān)起反洗錢這項(xiàng)重要職責(zé)。

2.商業(yè)銀行缺乏反洗錢專門人才,技術(shù)手段落后,分析

甄別難。反洗錢工作對(duì)于商業(yè)銀行是一項(xiàng)新的職能,但是由 于各種條件限制,當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢專門人才十分缺乏, 反洗錢崗位人員大都是兼職人員,反洗錢的知識(shí)及業(yè)務(wù)技能 欠缺,更不用談具備對(duì)先進(jìn)金融科技的跟蹤掌握能力的專業(yè) 人員,不能對(duì)可疑支付易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、準(zhǔn)確判斷。對(duì) 大多數(shù)人而言,反洗錢'只是停留在字面的理解上,缺乏實(shí)際 操作經(jīng)驗(yàn)。現(xiàn)行反洗錢手段不能適應(yīng)反洗錢工作需要。當(dāng) 前,業(yè)銀行反洗錢手段較為缺乏,僅把反洗錢工作重心放在 大額支付交易和可疑支付交易報(bào)告上,尚未建成支付交易監(jiān) 測(cè)系統(tǒng),面對(duì)電子交易難以進(jìn)行監(jiān)管,而且具體操作起來也 只能采用手工方式進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、搜集、檢查,工作量大且效率 低,監(jiān)測(cè)的時(shí)間跨度狹小,時(shí)效性差。另外,當(dāng)前商業(yè)銀與人 民銀行

間的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)未連通,大額和可疑交易的人民幣和 外匯資金交易信息的報(bào)告仍然通過手工報(bào)送來實(shí)現(xiàn),在時(shí) 間、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性上很大程度地制約了反洗錢工作的順利有效 進(jìn)行。

3.現(xiàn)金繳存成為反洗錢的空白地帶。由于洗錢犯罪所

得的原始形態(tài)主要是現(xiàn)金。因此,“現(xiàn)金管理”是反洗錢措施 的關(guān)鍵一環(huán),其中現(xiàn)金繳存則是重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的對(duì)象。在“一個(gè) 規(guī)定”和“兩個(gè)辦法”頒布實(shí)施以前,我國(guó)有關(guān)現(xiàn)金管理法規(guī) 主要是針對(duì)現(xiàn)金支取,對(duì)現(xiàn)金繳存限制較少,《人民幣大額和 可疑支付交易報(bào)告管理辦法》雖對(duì)大額可疑現(xiàn)金收付活動(dòng)要 求報(bào)告,但沒有要求銀行對(duì)客戶繳存現(xiàn)金的來源進(jìn)行嚴(yán)格審 查。事實(shí)上,各家商業(yè)銀行從主觀上也未必愿意進(jìn)行嚴(yán)格審 查、控制或拒絕受理繳存業(yè)務(wù),這無疑為洗錢活動(dòng)留下了空 間。

4.識(shí)別可疑支付交易的難度大。在我國(guó)大額資金使用

是否合法并沒有明顯的鑒別標(biāo)志,資金的合法性難以甄別。" 兩個(gè)辦法打中列舉的可疑支付交易標(biāo)準(zhǔn)較為原則,沒有作具 體的細(xì)化,要做到準(zhǔn)確識(shí)別、綜合掌握特定客戶在會(huì)計(jì)結(jié)算、支付清算、外匯等各部門資金運(yùn)作的信息,在商業(yè)銀行實(shí)際 工作中存在較大的困難。對(duì)大額資金普遍懷疑不僅收不到 應(yīng)有 的效果,而且會(huì)造成很大浪費(fèi),還可能因此錯(cuò)過對(duì)真正 黑錢的監(jiān)測(cè)良機(jī)。

四、幾點(diǎn)建議

1·積極努力健全和完善內(nèi)控制度,完善反洗錢運(yùn)行機(jī)

制。首先,各級(jí)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)尤其是一線領(lǐng)導(dǎo)要高度重視反 洗錢工作,建立健全反洗錢的相關(guān)制度,加強(qiáng)對(duì)一線臨柜人 員的培訓(xùn)。要建立一整套切實(shí)可行的鑒別、分析、報(bào)告可疑 支付交易的操作辦法、指標(biāo)體系,方便一線人員操作。其次, 要進(jìn)一步明確金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各環(huán)節(jié)的工作流程,從一線臨柜 人員發(fā)現(xiàn)、分析、報(bào)告可疑支付交易,到領(lǐng)導(dǎo)審核,再到單位 反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組向政府有關(guān)部門報(bào)告,都要明確時(shí)間限制和 工作責(zé)任,層層落實(shí)第一責(zé)任人負(fù)責(zé)制,最大限度地提高反 洗錢工作效率。三是要按照內(nèi)控優(yōu)先的原則,切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部 控制制度的建設(shè)和落實(shí),業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須首先制定相應(yīng)的內(nèi)部 控制制度,并經(jīng)常進(jìn)行自我評(píng)估。

2·不同商業(yè)銀行間多項(xiàng)聯(lián)合,信息共享,認(rèn)真識(shí)別客戶 身份。為確保銀行系統(tǒng)不被犯罪分子用做洗錢的渠道,商業(yè) 銀行必須采取適當(dāng)?shù)拇胧?確定所有客戶的真實(shí)身份。在為 客戶開戶時(shí),應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》 及有關(guān)外匯賬戶管理的規(guī)定,嚴(yán)格審查客戶提供的證明資 料。對(duì)法人或其他組織開戶的,要對(duì)其注冊(cè)名稱、地址、業(yè)務(wù) 范圍、注冊(cè)資金、基本財(cái)務(wù)狀況等有明確的了解和掌握。同 時(shí),還應(yīng)準(zhǔn)確掌握該法人或其他組織營(yíng)業(yè)、歇業(yè)、被終止或解 散、破產(chǎn)的信息。對(duì)自然人客戶,在為其開戶或辦理業(yè)務(wù)時(shí), 應(yīng)當(dāng)要求其以法定身份證件上的名稱開戶,記錄其法定證件 上的相關(guān)事項(xiàng),并核實(shí)客戶的身份證件。保存身份文件和交 易記錄。保存身份文件和交易記錄是開展反洗錢工作的重 要一環(huán),可以為司法和執(zhí)法當(dāng)局日后的追查提供翔實(shí)的金融 信息資料,達(dá)到利用有效的金融信息控制洗錢的目的。對(duì)于 個(gè)人客戶,銀行應(yīng)當(dāng)保存其身份證明和金融交易記錄,以及 相關(guān)的支持文件。對(duì)于單位客戶,應(yīng)當(dāng)保存其注冊(cè)證明、負(fù) 責(zé)人的身份證件和金融交易記錄,以及相關(guān)的支持文件。無 論是個(gè)人客戶還是單位客戶,這些身份文件和交易記錄的保 存時(shí)間都不能低于5年,有的應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家檔案管理法規(guī)的 要求做永久性保管。

3·不同商業(yè)銀行間及時(shí)報(bào)告大額和可疑交易。識(shí)別和 報(bào)告大額和可疑交易是反洗錢的重要內(nèi)容。每一個(gè)金融機(jī) 構(gòu)都應(yīng)當(dāng)制定一套及時(shí)報(bào)告大額和可疑支付交易的制度。要嚴(yán)格按照《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》和 《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定的 標(biāo)準(zhǔn),注意學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外及國(guó)際組織識(shí)別大額和可疑交易的 經(jīng)驗(yàn),對(duì)金融交易進(jìn)行識(shí)別,并作出正確的判斷。

4·積極加大宣傳力度,努力加強(qiáng)員工培訓(xùn)和宣傳教盲。一是商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)教育、培訓(xùn)工作,便重點(diǎn)崗位的業(yè) 務(wù)人員具有高度的反洗錢意識(shí)和熟練的反洗錢技能,掌握反 洗錢操作程序、可疑資金的識(shí)別和分析等知識(shí),熟悉有關(guān)反 洗錢方面的規(guī)定、反洗錢操作規(guī)程及發(fā)現(xiàn)和處理可疑交易的 措施辦法。同時(shí)應(yīng)通過多種方式加大反洗錢宣傳力度,使人 民群眾了解洗錢犯罪現(xiàn)狀及所造成的危害,充分認(rèn)識(shí)到反洗 錢工作的重要性,積極參與反洗錢活動(dòng),從根本上維護(hù)國(guó)家 資金安全和正常的經(jīng)濟(jì)、金融秩序,確保反洗錢工作的順利 進(jìn)行。

總之,我國(guó)各級(jí)組織的反洗錢工作才剛剛開始,擺在各

級(jí)商業(yè)銀行面前任務(wù)任重道遠(yuǎn)。有待于我們基層商業(yè)銀行 去做工作還很多,只有各部門通力合作,才能有效打擊洗錢 活動(dòng),遏制經(jīng)濟(jì)和刑事犯罪,維護(hù)國(guó)家安全和經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn) 定?！?[責(zé)任編輯:一然] 126