第一篇：網(wǎng)上銀行業(yè)務反洗錢工作的思考

網(wǎng)上銀行業(yè)務反洗錢工作的思考

近年來，各家商業(yè)銀行紛紛大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務，呈現(xiàn)出井噴式的發(fā)展趨勢。而隨著信息技術的進步和產(chǎn)品的創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行業(yè)務不斷完善，業(yè)務量持續(xù)增加，怎樣持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務，防范打擊利用網(wǎng)上銀行業(yè)務洗錢等非法犯罪行為，已成為廣大金融機構迫切需要解決的問題。本文將以商業(yè)銀行的角度，試圖解讀網(wǎng)上銀行業(yè)務反洗錢工作的現(xiàn)狀和對網(wǎng)上銀行業(yè)務反洗錢工作的一些意見和建議。

一、網(wǎng)上銀行的基本含義及通過網(wǎng)上銀行洗錢的基本特征網(wǎng)上銀行是指借助互聯(lián)網(wǎng)作為傳輸渠道向客戶提供銀行服務的方式。國際上關于網(wǎng)上銀行通用的概念是“Internet Bank”或電子銀行。在我國，金融機構網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品和服務通常包括對公司客戶的批發(fā)業(yè)務和對個人的零售業(yè)務。

與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行因信息技術的應用而具有無紙化、瞬時性、方便性等特征：一方面是其提供的金融服務不受時空的限制，無需與客戶見面就能辦理相關手續(xù)，金融服務極其迅捷，服務指令的發(fā)出和實現(xiàn)幾乎是同時的；另一方面與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，網(wǎng)上銀行在降低經(jīng)營成本、優(yōu)化服務質(zhì)量、拓寬業(yè)務領域等諸多方面具有顯著的優(yōu)勢。

但是網(wǎng)上銀行的開放性服務、資金轉移高效便捷等特點也為不法分子的洗錢活動提供了可乘之機，主要表現(xiàn)為以下三個特征：

1、隱蔽性。與傳統(tǒng)的簽名蓋章不一樣，網(wǎng)上銀行無須客戶與銀行人員面對面接觸，只需通過互聯(lián)網(wǎng)即可操作完成。網(wǎng)上銀行主要是通過對密鑰、證書、數(shù)字簽名等電子方式來認證交易雙方身份，只認“證”而不認人。主機只能查證交易各方的身份及支付方的存款余額，而不可能審查支付方資金的來源及性質(zhì)。

2、便捷性。網(wǎng)上銀行突破了現(xiàn)實世界的時空限制，把銀行金融服務延伸到世界的每一個角落?？蛻艨梢栽谑澜缛魏蔚胤降卿涀约旱馁~戶，并在全球任何地方迅速地轉移資金；或者通過信用卡、自動提款機來完成電子貨幣與現(xiàn)金的互換；各種在線支付方式以及便利的網(wǎng)上訂貨系統(tǒng)，又使不法分子更容易地改變資金流向，掩飾資金的非法來源。

3、復雜性。為了逃避監(jiān)管和追查，不法分子往往通過網(wǎng)上銀行交易、空殼公司、偽造商業(yè)票據(jù)、金融衍生工具等多種洗錢渠道和方式進行組合運用，使得識別洗錢線索具有很大的復雜性。

二、金融機構反洗錢工作的現(xiàn)狀及問題

盡管通過網(wǎng)上銀行洗錢現(xiàn)象已引起了反洗錢部門的高度重視，各家商業(yè)銀行紛紛采取了相應措施；建立了“大額與可疑指令交易監(jiān)控系統(tǒng)”對洗錢等非法犯罪途徑實施科技監(jiān)管，但是在實際操作過程中，網(wǎng)上銀行反洗錢工作仍存在一定的隱患和問題。

1．業(yè)務監(jiān)管力度不夠

現(xiàn)有的反洗錢法律、法規(guī)主要針對的是金融機構或特等非金融機構的傳統(tǒng)業(yè)務，而對網(wǎng)上銀行業(yè)務的反洗錢監(jiān)管相對薄弱。從各商業(yè)

銀行對網(wǎng)銀業(yè)務進行可疑交易監(jiān)測的情況看，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務已成為反洗錢監(jiān)測和監(jiān)管的“盲區(qū)”。

2．相關法律滯后凸現(xiàn)

利用現(xiàn)有的金融體系進行洗錢，是洗錢行為的核心所在，尤其是利用銀行的金融交易系統(tǒng)。銀行傳統(tǒng)上對洗錢活動缺乏足夠認識，加之嚴格的銀行內(nèi)部保密制度，都使基于銀行的洗錢行為在其內(nèi)部缺少有效的制約機制。外在洗錢分子的欺騙性，內(nèi)在制度不嚴密性，使得制定與完善銀行控制洗錢行為的法律規(guī)范顯得非常重要。我國至今未有一部嚴密有效的電子資金劃撥法律規(guī)章，缺乏對電子資金劃撥、電子支付等的有效監(jiān)管措施。而查處基于電子支付的洗錢行為，難度就更大。

3．賬戶身份識別難度大

網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)主要是通過公私密鑰、證書、數(shù)字簽名的認證來確認交易雙方身份的。這種只認“證”不認“人”的特點決定了認證各方只能查證交易各方的身份及支付方的余額，而不可能審查支付方余額的來源及性質(zhì)。復雜的加密技術使網(wǎng)絡銀行支付工具更為安全，保護了客戶的隱私權，但同時也給執(zhí)法機構調(diào)查和懲治洗錢犯罪帶來了幾乎不可逾越的障礙。與交易有關的信息被加密，執(zhí)法機構很難知道該信息的來源，難以在有限時間里調(diào)查和追蹤犯罪。

4．交易機制審核不夠嚴格

現(xiàn)在多數(shù)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務中，客戶通過網(wǎng)上銀行辦理支付轉賬業(yè)務時，特別是公轉私，沒有對其交易提供限制，當發(fā)起業(yè)務時

不需要提供任何證明材料和交易合同；而且在交易金額方面，只有單筆不超過500萬元的限制，而沒有當天累計金額的限制，也就是說，客戶利用網(wǎng)上銀行只要是單筆交易不超過500萬元就可以無限制的辦理支付轉賬業(yè)務，這無疑為洗錢等非法分子提供了極大的便利。

三、開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的反洗錢對策

1、加強網(wǎng)上銀行反洗錢的法律制度建設和人才隊伍建設。

（1）加強和完善網(wǎng)上銀行等相關方面的法規(guī)制度建設，實施對網(wǎng)上銀行資金劃拔、網(wǎng)上支付的有效監(jiān)管，是預防和打擊洗錢活動的重要措施。我國網(wǎng)上銀行發(fā)展速度較快，相應的法規(guī)制度建設已經(jīng)滯后于網(wǎng)上銀行實際發(fā)展。要在規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務的基礎上，及時制定針對網(wǎng)上銀行業(yè)務反洗錢的法律規(guī)章制度，避免網(wǎng)上銀行監(jiān)管出現(xiàn)真空。

（2）加強對各類業(yè)務人員的反洗錢工作培訓和反洗錢意識培養(yǎng)。通過開展相關培訓，提高一線等相關工作人員反洗錢的意識和對可疑支付交易的識別、分析能力以及對客戶潛在洗錢風險的敏感度。建立反洗錢過程控制專家隊伍，有意識地培養(yǎng)一支既熟練掌握和運用IT知識，又精通銀行業(yè)務與監(jiān)管技能的反洗錢專業(yè)人才隊伍。這樣將會從組織上保證對網(wǎng)上銀行反洗錢業(yè)務的有效監(jiān)管。

2、持續(xù)開展客戶身份識別

《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十七條規(guī)定，金融機構利用網(wǎng)上銀行為客戶提供非柜臺方式的服務時，應實施嚴格的身份認證措施，強化內(nèi)部管理程序，識別客戶

身份。一是要加強事前防控，與客戶初次建立網(wǎng)上銀行業(yè)務關系時，采取嚴格有效的措施，掌握客戶的真實情況，甄別客戶身份，避免為有洗錢及其它非法活動嫌疑的客戶提供網(wǎng)上銀行服務，要根據(jù)客戶特點或賬戶屬性，考慮地域、業(yè)務、行業(yè)等因素，劃分風險等級，杜絕匿名賬戶，嚴把客戶準入關。二是要健全事中管理，加強網(wǎng)上大額交易和可疑交易的控制機制，在客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常，客戶有洗錢等非法活動嫌疑等情況下，重新識別客戶身份。

3、采用科技手段加強反洗錢活動監(jiān)測

隨著信息技術的進步和網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行業(yè)務量不斷增大，要有效控制利用網(wǎng)上銀行從事洗錢等非法活動的行為，必須建立和完善銀行反洗錢大額和可疑交易自動識別報告系統(tǒng)。目前商業(yè)銀行大多采取的是數(shù)據(jù)采集和人工識別兩種，利用數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)對各種金融數(shù)據(jù)進行分析，設定相應的大額和可疑交易識別指標、模型，對客戶交易信息進行檢索、匯總及分析，然后反洗錢工作人員根據(jù)對客戶賬戶的了解和經(jīng)驗，確認客戶交易應有的合理方式，對客戶交易行為明顯背離其應有的合理交易方式的，向人行反洗錢部門報告。而現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行洗錢犯罪活動往往采用高科技手段進行，傳統(tǒng)的反洗錢手段已漸漸不能滿足監(jiān)控要求，迫切需要不斷開發(fā)先進的反洗錢監(jiān)控軟件，建立與支付清算系統(tǒng)對接的交易監(jiān)測系統(tǒng)，對大額和可疑交易進行自動、及時的監(jiān)測和記錄，使數(shù)據(jù)甄別分析智能化，使反洗錢工作逐步規(guī)范化、科學化，為異常交易的識別提供基礎信息，提高網(wǎng)上銀行洗錢活動的敏銳度、時效性和準確性，為打擊網(wǎng)上銀行洗錢犯

罪提供有力的技術支持。

4、積極開展國際間交流合作

隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務的不斷創(chuàng)新，通過網(wǎng)上銀行也可完成外匯的支付結算業(yè)務，外匯業(yè)務的開展在方便正常國際結算業(yè)務公司的同時也為不法分子提供了全球間的范圍渠道，打擊此類犯罪必須有效開展國際合作。目前應從以下幾個方面持續(xù)開展國際合作：一是加大信息交流，及時將洗錢等非法犯罪嫌疑人的相關信息準確送達要求協(xié)查的國家。二是開展技術共享，相互交流打擊網(wǎng)上銀行洗錢活動的先進技術和做法。三是加強司法協(xié)作，簽訂司法協(xié)作條約，堵塞網(wǎng)上銀行洗錢活動的漏洞，共同應對反洗錢這一犯罪行為。

當前形勢下，只有不斷開發(fā)創(chuàng)新新業(yè)務才能跟的上金融業(yè)發(fā)展的潮流腳步。而在發(fā)展的同時，我們也要重視和打擊洗錢等非法犯罪行為，通過不斷的探索、實踐，逐步建立起一套有效的反洗錢預防體系，切實提高反洗錢防控水平，將洗錢活動阻止于發(fā)生的源頭，維護廣大人民的切身利益不受侵害，保證國家金融經(jīng)濟體系持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

第二篇：網(wǎng)上銀行業(yè)務反洗錢工作的思考

網(wǎng)上銀行業(yè)務反洗錢工作的思考

近年來，各家商業(yè)銀行紛紛大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務，呈現(xiàn)出井噴式的發(fā)展趨勢。而隨著信息技術的進步和產(chǎn)品的創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行業(yè)務不斷完善，業(yè)務量持續(xù)增加，怎樣持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務，防范打擊利用網(wǎng)上銀行業(yè)務洗錢等非法犯罪行為，已成為廣大金融機構迫切需要解決的問題。本文將以商業(yè)銀行的角度，試圖解讀網(wǎng)上銀行業(yè)務反洗錢工作的現(xiàn)狀和對網(wǎng)上銀行業(yè)務反洗錢工作的一些意見和建議。

一、網(wǎng)上銀行的基本含義及通過網(wǎng)上銀行洗錢的基本特征

網(wǎng)上銀行是指借助互聯(lián)網(wǎng)作為傳輸渠道向客戶提供銀行服務的方式。國際上關于網(wǎng)上銀行通用的概念是“Internet Bank”或電子銀行。在我國，金融機構網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品和服務通常包括對公司客戶的批發(fā)業(yè)務和對個人的零售業(yè)務。

與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行因信息技術的應用而具有無紙化、瞬時性、方便性等特征：一方面是其提供的金融服務不受時空的限制，無需與客戶見面就能辦理相關手續(xù)，金融服務極其迅捷，服務指令的發(fā)出和實現(xiàn)幾乎是同時的；另一方面與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，網(wǎng)上銀行在降低經(jīng)營成本、優(yōu)化服務質(zhì)量、拓寬業(yè)務領域等諸多方面具有顯著的優(yōu)勢。

但是網(wǎng)上銀行的開放性服務、資金轉移高效便捷等特點也為不法分子的洗錢活動提供了可乘之機，主要表現(xiàn)為以下三個特征：

1、隱蔽性。與傳統(tǒng)的簽名蓋章不一樣，網(wǎng)上銀行無須客戶與銀行人員面對面接觸，只需通過互聯(lián)網(wǎng)即可操作完成。網(wǎng)上銀行主要是通過對密鑰、證書、數(shù)字簽名等電子方式來認證交易雙方身份，只認“證”而不認人。主機只能查證交易各方的身份及支付方的存款余額，而不可能審查支付方資金的來源及性質(zhì)。

2、便捷性。網(wǎng)上銀行突破了現(xiàn)實世界的時空限制，把銀行金融服務延伸到世界的每一個角落?？蛻艨梢栽谑澜缛魏蔚胤降卿涀约旱馁~戶，并在全球任何地方迅速地轉移資金；或者通過信用卡、自動提款機來完成電子貨幣與現(xiàn)金的互換；各種在線支付方式以及便利的網(wǎng)上訂貨系統(tǒng)，又使不法分子更容易地改變資金流向，掩飾資金的非法來源。

3、復雜性。為了逃避監(jiān)管和追查，不法分子往往通過網(wǎng)上銀行交易、空殼公司、偽造商業(yè)票據(jù)、金融衍生工具等多種洗錢渠道和方式進行組合運用，使得識別洗錢線索具有很大的復雜性。

二、金融機構反洗錢工作的現(xiàn)狀及問題

盡管通過網(wǎng)上銀行洗錢現(xiàn)象已引起了反洗錢部門的高度重視，各家商業(yè)銀行紛紛采取了相應措施；建立了“大額與可疑指令交易監(jiān)控系統(tǒng)”對洗錢等非法犯罪途徑實施科技監(jiān)管，但是在實際操作過程中，網(wǎng)上銀行反洗錢工作仍存在一定的隱患和問題。

1．業(yè)務監(jiān)管力度不夠

現(xiàn)有的反洗錢法律、法規(guī)主要針對的是金融機構或特等非金融機構的傳統(tǒng)業(yè)務，而對網(wǎng)上銀行業(yè)務的反洗錢監(jiān)管相對薄弱。從各商業(yè)銀行對網(wǎng)銀業(yè)務進行可疑交易監(jiān)測的情況看，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務已成為反洗錢監(jiān)測和監(jiān)管的“盲區(qū)”。2．相關法律滯后凸現(xiàn)

利用現(xiàn)有的金融體系進行洗錢，是洗錢行為的核心所在，尤其是利用銀行的金融交易系統(tǒng)。銀行傳統(tǒng)上對洗錢活動缺乏足夠認識，加之嚴格的銀行內(nèi)部保密制度，都使基于銀行的洗錢行為在其內(nèi)部缺少有效的制約機制。外在洗錢分子的欺騙性，內(nèi)在制度不嚴密性，使得制定與完善銀行控制洗錢行為的法律規(guī)范顯得非常重要。我國至今未有一部嚴密有效的電子資金劃撥法律規(guī)章，缺乏對電子資金劃撥、電子支付等的有效監(jiān)管措施。而查處基于電子支付的洗錢行為，難度就更大。

3．賬戶身份識別難度大

網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)主要是通過公私密鑰、證書、數(shù)字簽名的認證來確認交易雙方身份的。這種只認“證”不認“人”的特點決定了認證各方只能查證交易各方的身份及支付方的余額，而不可能審查支付方余額的來源及性質(zhì)。復雜的加密技術使網(wǎng)絡銀行支付工具更為安全，保護了客戶的隱私權，但同時也給執(zhí)法機構調(diào)查和懲治洗錢犯罪帶來了幾乎不可逾越的障礙。與交易有關的信息被加密，執(zhí)法機構很難知道該信息的來源，難以在有限時間里調(diào)查和追蹤犯罪。

4．交易機制審核不夠嚴格

現(xiàn)在多數(shù)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務中，客戶通過網(wǎng)上銀行辦理支付轉賬業(yè)務時，特別是公轉私，沒有對其交易提供限制，當發(fā)起業(yè)務時不需要提供任何證明材料和交易合同；而且在交易金額方面，只有單筆不超過500萬元的限制，而沒有當天累計金額的限制，也就是說，客戶利用網(wǎng)上銀行只要是單筆交易不超過500萬元就可以無限制的辦理支付轉賬業(yè)務，這無疑為洗錢等非法分子提供了極大的便利。

三、開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的反洗錢對策

1、加強網(wǎng)上銀行反洗錢的法律制度建設和人才隊伍建設。

（1）加強和完善網(wǎng)上銀行等相關方面的法規(guī)制度建設，實施對網(wǎng)上銀行資金劃拔、網(wǎng)上支付的有效監(jiān)管，是預防和打擊洗錢活動的重要措施。我國網(wǎng)上銀行發(fā)展速度較快，相應的法規(guī)制度建設已經(jīng)滯后于網(wǎng)上銀行實際發(fā)展。要在規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務的基礎上，及時制定針對網(wǎng)上銀行業(yè)務反洗錢的法律規(guī)章制度，避免網(wǎng)上銀行監(jiān)管出現(xiàn)真空。

（2）加強對各類業(yè)務人員的反洗錢工作培訓和反洗錢意識培養(yǎng)。通過開展相關培訓，提高一線等相關工作人員反洗錢的意識和對可疑支付交易的識別、分析能力以及對客戶潛在洗錢風險的敏感度。建立反洗錢過程控制專家隊伍，有意識地培養(yǎng)一支既熟練掌握和運用IT知識，又精通銀行業(yè)務與監(jiān)管技能的反洗錢專業(yè)人才隊伍。這樣將會從組織上保證對網(wǎng)上銀行反洗錢業(yè)務的有效監(jiān)管。

2、持續(xù)開展客戶身份識別

《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十七條規(guī)定，金融機構利用網(wǎng)上銀行為客戶提供非柜臺方式的服務時，應實施嚴格的身份認證措施，強化內(nèi)部管理程序，識別客戶身份。一是要加強事前防控，與客戶初次建立網(wǎng)上銀行業(yè)務關系時，采取嚴格有效的措施，掌握客戶的真實情況，甄別客戶身份，避免為有洗錢及其它非法活動嫌疑的客戶提供網(wǎng)上銀行服務，要根據(jù)客戶特點或賬戶屬性，考慮地域、業(yè)務、行業(yè)等因素，劃分風險等級，杜絕匿名賬戶，嚴把客戶準入關。二是要健全事中管理，加強網(wǎng)上大額交易和可疑交易的控制機制，在客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常，客戶有洗錢等非法活動嫌疑等情況下，重新識別客戶身份。

3、采用科技手段加強反洗錢活動監(jiān)測

隨著信息技術的進步和網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行業(yè)務量不斷增大，要有效控制利用網(wǎng)上銀行從事洗錢等非法活動的行為，必須建立和完善銀行反洗錢大額和可疑交易自動識別報告系統(tǒng)。目前商業(yè)銀行大多采取的是數(shù)據(jù)采集和人工識別兩種，利用數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)對各種金融數(shù)據(jù)進行分析，設定相應的大額和可疑交易識別指標、模型，對客戶交易信息進行檢索、匯總及分析，然后反洗錢工作人員根據(jù)對客戶賬戶的了解和經(jīng)驗，確認客戶交易應有的合理方式，對客戶交易行為明顯背離其應有的合理交易方式的，向人行反洗錢部門報告。而現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行洗錢犯罪活動往往采用高科技手段進行，傳統(tǒng)的反洗錢手段已漸漸不能滿足監(jiān)控要求，迫切需要不斷開發(fā)先進的反洗錢監(jiān)控軟件，建立與支付清算系統(tǒng)對接的交易監(jiān)測系統(tǒng)，對大額和可疑交易進行自動、及時的監(jiān)測和記錄，使數(shù)據(jù)甄別分析智能化，使反洗錢工作逐步規(guī)范化、科學化，為異常交易的識別提供基礎信息，提高網(wǎng)上銀行洗錢活動的敏銳度、時效性和準確性，為打擊網(wǎng)上銀行洗錢犯罪提供有力的技術支持。

4、積極開展國際間交流合作

隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務的不斷創(chuàng)新，通過網(wǎng)上銀行也可完成外匯的支付結算業(yè)務，外匯業(yè)務的開展在方便正常國際結算業(yè)務公司的同時也為不法分子提供了全球間的范圍渠道，打擊此類犯罪必須有效開展國際合作。目前應從以下幾個方面持續(xù)開展國際合作：一是加大信息交流，及時將洗錢等非法犯罪嫌疑人的相關信息準確送達要求協(xié)查的國家。二是開展技術共享，相互交流打擊網(wǎng)上銀行洗錢活動的先進技術和做法。三是加強司法協(xié)作，簽訂司法協(xié)作條約，堵塞網(wǎng)上銀行洗錢活動的漏洞，共同應對反洗錢這一犯罪行為。

當前形勢下，只有不斷開發(fā)創(chuàng)新新業(yè)務才能跟的上金融業(yè)發(fā)展的潮流腳步。而在發(fā)展的同時，我們也要重視和打擊洗錢等非法犯罪行為，通過不斷的探索、實踐，逐步建立起一套有效的反洗錢預防體系，切實提高反洗錢防控水平，將洗錢活動阻止于發(fā)生的源頭，維護廣大人民的切身利益不受侵害，保證國家金融經(jīng)濟體系持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

第三篇：網(wǎng)上銀行業(yè)務應強化反洗錢工作

網(wǎng)上銀行業(yè)務應強化反洗錢工作

網(wǎng)上銀行反洗錢制度建設沒有完全健全，特別是在網(wǎng)上銀行的資金監(jiān)測方面的制度規(guī)定更是趨近于零，使基層網(wǎng)上銀行反洗錢工作無章可循。

網(wǎng)上銀行使金融機構的服務從柜臺延伸到網(wǎng)絡，大大提高了支付效率。因此網(wǎng)上銀行業(yè)務近幾年發(fā)展很快，目前各金融機構開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務，具有信息查詢、支付結算、投資理財?shù)冉鹑诜展δ堋?/p>

網(wǎng)上銀行快速便捷的電子支付在給社會經(jīng)濟活動帶來便利的同時，也給洗錢活動帶來了方便，藏匿和轉移贓款變得更加容易，識別和發(fā)現(xiàn)洗錢活動變得更加困難，也因此給反洗錢工作帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上銀行反洗錢是一個全新的工作領域，雖然已經(jīng)引起了銀行機構的高度重視，但在業(yè)務經(jīng)辦實踐中還存在諸多問題，非常容易成為反洗錢工作的盲區(qū)。

一、網(wǎng)銀業(yè)務反洗錢存在的問題

首先，對網(wǎng)上銀行反洗錢缺乏足夠重視。目前對網(wǎng)上銀行洗錢資金匯劃的快捷性、身份運作的隱蔽性、操作地點的任意性等缺乏足夠的重視，在開展大額和可疑資金監(jiān)測時，大多仍然把重點放在傳統(tǒng)業(yè)務上，往往只關注大額存取現(xiàn)金、轉賬等柜面上實時發(fā)生的日常業(yè)務，而忽視了對網(wǎng)上銀行資金支付交易的事中監(jiān)控和事后分析。開辦網(wǎng)銀業(yè)務的銀行中僅有中行對網(wǎng)上銀行的反洗錢工作作出了具體規(guī)定和要求。其他單位往往以網(wǎng)銀反洗錢業(yè)務統(tǒng)歸上級管理、業(yè)務發(fā)生后臺自動處理、自己監(jiān)控不到業(yè)務發(fā)生數(shù)據(jù)、業(yè)務量大、可疑報告需人工甄別無法進行等理由推脫反洗錢工作責任，使得網(wǎng)上銀行反洗錢資金監(jiān)測基本上處于放任自流的狀態(tài)。

其次，網(wǎng)上銀行缺乏操作性較強的反洗錢內(nèi)控制度。網(wǎng)上銀行屬于電子支付范疇，除應遵從人民銀行現(xiàn)有的支付結算各項規(guī)章制度外，更應嚴格執(zhí)行人民銀行在《電子支付指引》(第一號)的相關規(guī)定。但是各銀行機構在制定反洗錢內(nèi)控制度時，沒有突出網(wǎng)上銀行反洗錢的特殊性。雖然都有網(wǎng)上銀行的業(yè)務規(guī)程，也按現(xiàn)有的規(guī)章制度操作，但網(wǎng)上銀行反洗錢制度建設殘缺不全，特別是在網(wǎng)上銀行的資金監(jiān)測方面的制度規(guī)定更是趨近于零，使基層網(wǎng)上銀行反洗錢工作無章可循。實際操作中，有的行對個人網(wǎng)上銀行客戶單筆支付金額和每日累計金額不予以限制，任憑資金自由進出，一定程度上為洗錢者開了方便之門，留下了洗錢的風險。

以某行實際發(fā)生業(yè)務為例，異地某企業(yè)利用網(wǎng)銀跨行支付給本地某企業(yè)資金，每日發(fā)生業(yè)務510筆，單筆金額均在100萬元以上，本地企業(yè)也利用網(wǎng)上銀行業(yè)務在短期內(nèi)以每筆金額5萬元，一日發(fā)生數(shù)筆，將資金轉至個人銀行賬戶，一個月后該本地企業(yè)賬戶余額僅剩幾百元，而該行在上報可疑交易數(shù)據(jù)報告中僅僅上報幾筆。通過這個案例，我們可以模擬出犯罪分子利用網(wǎng)上銀行業(yè)務實施洗錢的一種典型路徑模式。

在這種模式下，犯罪分子可以利用網(wǎng)銀業(yè)務的內(nèi)控制度漏洞，不必到銀行柜臺辦理業(yè)務，輕松規(guī)避大額可疑資金報告和現(xiàn)金管理等規(guī)定，在最短時間迅速完成資金交易，即使被發(fā)現(xiàn)也是事后很長時間，很難追查。

再次，網(wǎng)上銀行交易信息無紙化的保存方式增加了對可疑交易監(jiān)測和核查的難度。目前，各機構會計核算普遍實現(xiàn)了大集中管理，其網(wǎng)上銀行客戶的交易數(shù)據(jù)信息均以電子集中備份方式保存在上一級機構，基層不保留紙質(zhì)交易憑證，同時交易信息被定期覆蓋。有的基層在監(jiān)管部門檢查中，甚至連任何交易信息記錄都提供不出，這種方式不便于基層工作人員對網(wǎng)上銀行交易進行監(jiān)測并從中發(fā)現(xiàn)可疑交易線索，客觀上形成了資金監(jiān)測的“死角”，另一方面也增加了監(jiān)管部門對可疑支付交易特別是歷史交易數(shù)據(jù)核查的難度。

最后，內(nèi)部管理不協(xié)調(diào)形成網(wǎng)上銀行反洗錢管理風險。目前，網(wǎng)上銀行業(yè)務管理政出多門無法統(tǒng)一，受理業(yè)務歸中間業(yè)務部門，審批業(yè)務歸上級行專業(yè)部門，業(yè)務操作歸營業(yè)會計部門，各部門之間對網(wǎng)上銀行反洗錢的管理和監(jiān)督職能歸屬認識不統(tǒng)一，意見分歧大，工作中存在互相推諉的現(xiàn)象，形成網(wǎng)上銀行反洗錢管理風險。特別是在各行普遍實行數(shù)據(jù)大集中的情況下，網(wǎng)上銀行業(yè)務信息傳遞是單向的而非雙向。造成基層網(wǎng)點柜面人員熟悉客戶情況但不知道賬戶交易情況，上級行有賬戶交易數(shù)據(jù)但不熟悉客戶情況，在認定篩選可疑交易時存在“上下兩層皮”的脫節(jié)現(xiàn)象。

二、加強網(wǎng)上銀行反洗錢工作

首先，嚴格執(zhí)行客戶網(wǎng)上銀行業(yè)務準入時身份認證，確保客戶身份真實。在辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務中，僅憑業(yè)務申請時的身份認證還遠遠不夠，要指定專人，對客戶的職業(yè)背景、經(jīng)營范圍、交易目的和交易性質(zhì)進行了解，特別是存在他人借用網(wǎng)上銀行進行交易可能性的情況下，就更應加強對網(wǎng)上銀行資金交易的監(jiān)測，結合交易的金額、流向、頻率等綜合分析交易記錄，作出交易是否可疑的合理判斷，及時上報。

其次，改進交易記錄和資料保存方式，確保核查時能夠及時還原交易信息。要明確交易數(shù)據(jù)信息的保存方式，數(shù)據(jù)集中備份由上一級機構保存的，應保證基層能夠隨時從上一級機構調(diào)用本單位的歷史交易信息，以便在需要核查時，能夠及時還原交易信息。

再次，建立完善的網(wǎng)上銀行交易自動報告系統(tǒng)。為避免洗錢罪犯利用網(wǎng)上銀行交易逃避可疑支付交易報告制度的監(jiān)督，應建立完善的網(wǎng)上銀行交易報告系統(tǒng)。依靠高度自動化的網(wǎng)上銀行交易報告系統(tǒng)來完成，通過這個系統(tǒng)自動篩選出一些諸如《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》第十一條前四款之類具有典型異常特征的網(wǎng)上銀行交易。

最后，進一步加強對網(wǎng)上銀行業(yè)務管理，加快制定網(wǎng)上銀行反洗錢規(guī)定。應進一步加大網(wǎng)上銀行反洗錢工作的研究，緊扣新的反洗錢法律法規(guī)，引導和要求各金融機構制定覆蓋網(wǎng)上銀行各業(yè)務環(huán)節(jié)的工作指引。例如，在網(wǎng)上銀行業(yè)務引入現(xiàn)金管理有關規(guī)定，對單位客戶網(wǎng)上業(yè)務設定累計金額限制等等。

金融機構應加強對網(wǎng)上銀行業(yè)務的統(tǒng)一集中管理，明確網(wǎng)上銀行業(yè)務管理部門。規(guī)范網(wǎng)上銀行賬戶和支付結算管理。銀行在大力推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務的同時，應把客戶洗錢行為作為內(nèi)部控制的直接防范對象，修改和完善本行的網(wǎng)上銀行業(yè)務管理實施細則，制定反洗錢基本原則和員工操作手冊，嚴格執(zhí)行網(wǎng)上銀行管理制度，規(guī)范內(nèi)部操作行為，做好大額可疑資金交易情況的上報，監(jiān)測和分析工作。

第四篇：網(wǎng)上銀行業(yè)務

一、招商銀行網(wǎng)上銀行主要功能業(yè)務：

1、查詢：可查詢各帳戶余額及交易歷史，2、轉帳：可以卡-卡，卡-折及一卡通及信用卡間轉帳?？ê驼巯尥坏貐^(qū)，且卡折轉帳須身份證號同，最低轉帳限額50元。

3、定活互轉：可以實現(xiàn)定活間互轉，定期轉活期必須為到期存款。提前支取需到網(wǎng)點辦理。

4、跨行轉帳

5、異地匯款

6、帳戶管理：網(wǎng)上申請一卡通，更改密碼，掛失

7、網(wǎng)上支付：使用支付卡作為網(wǎng)上支付方式，安全性較好。提供了支付卡理財功能。

8、自助貸款

9、自助繳費：可用一卡通及存折繳納電話及手機費用

10、安全：下載招行根證書即可使用，無個人證書。使用帳號和查詢密碼登錄，輸入密碼后還要輸入附加碼以增加安全性。

11、增值服務：證券，國債服務

12、其它服務：代扣代繳，郵寄發(fā)票，網(wǎng)上郵局，銀信通，神州行充值

二、中國工商銀行網(wǎng)上銀行主要功能：

根據(jù)信息時代公司金融結算需要，工商銀行網(wǎng)上銀行以網(wǎng)絡為媒介，利用雄厚的技術、業(yè)務資源，為企業(yè)客戶、特別是集團企業(yè)客戶提供強大的功能和豐富的自助金融服務。

1、個人服務：

我的賬戶、繳費站、個人理財、網(wǎng)上匯市、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上貸款、B2C和e卡(即e通卡)、銀行卡服務、工行信使、客戶服務、存折版、國際卡網(wǎng)銀

2、企業(yè)服務：

集團理財

集團總部通過工商銀行網(wǎng)上銀行，實現(xiàn)隨時掌握集團公司在全國范圍內(nèi)各地分公司賬戶的余額、明細等實時動態(tài)情況，另外，特別向集團公司提供主動收款功能，實現(xiàn)在全國范圍內(nèi)主動回籠各地銷售資金，提高資金使用效率，達到監(jiān)控各分公司資金運作情況、整個集團資金統(tǒng)一調(diào)度管理的目的。集團理財功能包含賬戶管理和主動收款兩項子功能。

（1）.賬戶管理：通過賬戶余額、今日明細、歷史明細模塊，集團企業(yè)總公司可對注冊的所有總公司和分公司賬戶進行余額、當日明細、歷史明細的查詢，并提供下載和發(fā)送郵件功能，將查詢到的賬戶信息下載到本地電腦中保存，或者通過電子郵件發(fā)送給他人。其中，當日明細查詢可提供包括憑證號、用途、借貸標志、發(fā)生額、發(fā)生時間、對方賬號和對方單位名稱等信息；歷史明細查詢可提供包括借貸標志、發(fā)生額、對方賬號、摘要、入賬日期、憑證號等信息。

（2）.主動收款：集團企業(yè)總公司可直接從注冊的所有分公司賬戶主動將資金上收至集團企業(yè)總公司的賬戶中，而不必事先通知其分公司。

網(wǎng)上結算

工商銀行網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上結算功能，可以使客戶改變手工填寫紙制憑證送交銀行的傳統(tǒng)結算模式，采用網(wǎng)上提交更安全高效的電子支付指令，不出辦公室即可以完成同城轉帳和異地匯款等大部分日常結算工作，使您更方便、更輕松，體驗e時代網(wǎng)上辦公新感覺。

此功能模塊中，包括網(wǎng)上結算指令的提交、批準、查詢以及批量支付指令的提交、批準和查詢，分別完成集團財務人員單筆或批量提交電子收款或付款指令，財務主管根據(jù)事權劃分原則對指令進行批準或拒絕，查詢每筆指令處理狀態(tài)等操作，從而完成網(wǎng)上轉帳或匯款的全部流程。

客戶使用工行企業(yè)網(wǎng)上銀行，可以向全國范圍內(nèi)任何一家銀行開戶的收款人匯款或劃撥資金。同時中國工商銀行遍布全國的三萬多個電子化營業(yè)網(wǎng)點，保證客戶匯款和劃撥資金的高效性和安全性。

（1）.指令提交：集團企業(yè)總公司可逐筆或批量編輯、填制電子付款指令。指令提交包括“逐筆指令提交”和“批量指令提交”兩種方式。“批量指令提交”是為滿足客戶成批提交電子付款指令的需要而設計的，當客戶需要提交超過一筆以上指令的時候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照規(guī)定格式上傳一個批量指令文件即可，從而可大大減輕客戶財務人員的工作量。

（2）.指令批準：集團企業(yè)總公司可逐筆審核批準每一條填妥的電子付款指令或每一個上傳的批量指令文件，經(jīng)過其他財務人員的審核批準后的指令才真正生效，從而滿足客戶內(nèi)部控制的需要。

（3）.指令查詢：集團企業(yè)總公司可逐筆查詢每一條填妥的電子付款指令或每一個上傳的批量指令文件，查看指令的詳細信息，確定指令的狀態(tài)，從而對填制、審批、作廢電子付款指令等活動實現(xiàn)全程監(jiān)控和管理。

企業(yè)網(wǎng)上銀行工具軟件

為進一步方便客戶的網(wǎng)上結算，工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行特提供了個性化的軟件和功能，使您網(wǎng)上結算更方便、更簡單。

使用此軟件不僅可以簡單方便地查看下載的賬戶余額、當日明細和歷史明細，還可以不上網(wǎng)，事先脫機編輯多條網(wǎng)上電子支付指令，再上網(wǎng)一次性批量提交，節(jié)省上網(wǎng)時間和費用，加快網(wǎng)上支付指令處理速度，提高賬務處理效率。

收款人名冊

使用此功能，您可以將經(jīng)常與貴公司發(fā)生業(yè)務往來的常用收款人賬號維護在收款人名冊中，下次付款時只需輕點鼠標選擇即可，避免重復輸入冗長的收款人賬號戶名，簡化網(wǎng)上支付指令的填制過程，防止出錯。

定制企業(yè)常用外部賬號

使用此功能，您可根據(jù)貴公司需求，同開戶銀行聯(lián)系，設置若干個企業(yè)外部的收款人賬號，并關閉客戶企業(yè)網(wǎng)上銀行向任意賬號轉帳功能，從而實現(xiàn)客戶通過網(wǎng)上銀行向指定范圍內(nèi)的收款人付款，嚴格限制資金流向。

組合授權

工行企業(yè)網(wǎng)上銀行充分體現(xiàn)企業(yè)網(wǎng)上結算的權限級別控制，完善網(wǎng)上銀行財務安全控制，加強企業(yè)內(nèi)部資金管理。

工行企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，對付款指令及網(wǎng)上購物支付指令的授權采取新型“組合授權”方式來控制操作，根據(jù)客戶內(nèi)部財務管理控制要求，靈活地對每個賬號設置可查詢、可付款、可收款等不同的操作權限，設置每名財務人員可控制的賬號范圍和操作金額大小。企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，為滿足部分客戶權限管理的特殊要求，還可將授權人員分為一級授權和二級授權，支持單人付款、雙人復核、三人組合授權等多種付款方式。

網(wǎng)上購物

隨著電子商務的普及，客戶通過電子商務BtoB模式完成采購和銷售的經(jīng)濟活動也日益增多。工商銀行為此提供網(wǎng)上購物功能，客戶在工商銀行BtoB特約網(wǎng)站訂貨或購買服務并產(chǎn)生定單后，可利用此功能向賣方實時支付貨款，從而迅速完成整個網(wǎng)上購物活動?？蛻舴?/p>

包括客戶資料的管理、查詢和修改。集團企業(yè)總公司可自己在網(wǎng)上定制首頁、修改本單位的地址、聯(lián)系電話、傳真、電子郵件、企業(yè)名稱、法人代表等企業(yè)資料并獲得在線幫助。

（1）.首頁定制：客戶可以選擇登錄工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行后所顯示的首頁面，從而適應自

己的使用習慣，減少登錄等待時間，直接進行業(yè)務處理。

（2）.客戶資料管理：客戶可瀏覽和在線修改自己的一些基本資料，如聯(lián)系電話、傳真、電子郵件、企業(yè)名稱、法人代表等。

(3).在線幫助：客戶在操作中遇到疑難時可在線獲得操作指導和幫助。

(4).客戶證書維護：客戶可隨時脫機修改客戶證書登錄密碼。

金融資訊

當您訪問工商銀行網(wǎng)站時，您會發(fā)現(xiàn)我們提供實時證券行情、外匯牌價、基金凈值公告、財經(jīng)動態(tài)等國內(nèi)外金融資訊，使您不出工行網(wǎng)站就能方便了解金融信息。

本著“您身邊的銀行，可信賴的銀行”的辦行宗旨，工商銀行將為廣大的企業(yè)客戶提供更多、更方便的網(wǎng)上金融服務，承諾工行網(wǎng)上銀行服務同樣值得信賴。

三、中國建設銀行網(wǎng)上銀行主要功能：

1、個人服務：

賬戶管理、證券業(yè)務、網(wǎng)上支付、外匯買賣、繳費服務

2、企業(yè)服務：

賬戶查詢、賬戶交易、財務管理、IC卡管理

3、金融信息：

第五篇：工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務

中國工商銀行與用友軟件達

成戰(zhàn)略聯(lián)盟

工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務

根據(jù)信息時代公司金融結算需要，工商銀行網(wǎng)上銀行以網(wǎng)絡為媒介，利用雄厚的技術、業(yè)務資源，為企業(yè)客戶、特別是集團企業(yè)客戶提供強大的功能和豐富的自助金融服務。第一：功能介紹

企業(yè)網(wǎng)上銀行集團客戶服務功能圖

集團理財

集團總部通過工商銀行網(wǎng)上銀行，實現(xiàn)隨時掌握集團公司在全國范圍內(nèi)各地分公司賬戶的余額、明細等實時動態(tài)情況，另外，特別向集團公司提供主動收款功能，實現(xiàn)在全國范圍內(nèi)主動回籠各地銷售資金，提高資金使用效率，達到監(jiān)控各分公司資金運作情況、整個集團資金統(tǒng)一調(diào)度管理的目的。集團理財功能包含賬戶管理和主動收款兩項子功能。

賬戶管理：通過賬戶余額、今日明細、歷史明細模塊，集團企業(yè)總公司可對注冊的所有總公司和分公司賬戶進行余額、當日明細、歷史明細的查詢，并提供下載和發(fā)送郵件功能，將查詢到的賬戶信息下載到本地電腦中保存，或者通過電子郵件發(fā)送給他人。其中，當日明細查詢可提供包括憑證號、用途、借貸標志、發(fā)生額、發(fā)生時間、對方賬號和對方單位名稱等信息；歷史明細查詢可提供包括借貸標志、發(fā)生額、對方賬號、摘要、入賬日期、憑證號等信息。

主動收款：集團企業(yè)總公司可直接從注冊的所有分公司賬戶主動將資金上收至集團企業(yè)總公司的賬戶中，而不必事先通知其分公司。網(wǎng)上結算

工商銀行網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上結算功能，可以使客戶改變手工填寫紙制憑證送交銀行的傳統(tǒng)結算模式，采用網(wǎng)上提交更安全高效的電子支付指令，不出辦公室即可以完成同城轉帳和異地匯款等大部分日常結算工作，使您更方便、更輕松，體驗e時代網(wǎng)上辦公新感覺。

此功能模塊中，包括網(wǎng)上結算指令的提交、批準、查詢以及批量支付指令的提交、批準和查詢，分別完成集團財務人員單筆或批量提交電子收款或付款指令，財務主管根據(jù)事權劃分原則對指令進行批準或拒絕，查詢每筆指令處理狀態(tài)等操作，從而完成網(wǎng)上轉帳或匯款的全部流程。

客戶使用工行企業(yè)網(wǎng)上銀行，可以向全國范圍內(nèi)任何一家銀行開戶的收款人匯款或劃撥資金。同時中國工商銀行遍布全國的三萬多個電子化營業(yè)網(wǎng)點，保證客戶匯款和劃撥資金的高效性和安全性。

指令提交：集團企業(yè)總公司可逐筆或批量編輯、填制電子付款指令。指令提交包括“逐筆指令提交”和“批量指令提交”兩種方式?！芭恐噶钐峤弧笔菫闈M足客戶成批提交電子付款指令的需要而設計的，當客戶需要提交超過一筆以上指令的時候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照規(guī)定格式上傳一個批量指令文件即可，從而可大大減輕客戶財務人員的工作量。

指令批準：集團企業(yè)總公司可逐筆審核批準每一條填妥的電子付款指令或每一個上傳的批量指令文件，經(jīng)過其他財務人員的審核批準后的指令才真正生效，從而滿足客戶內(nèi)部控制的需要。指令查詢：集團企業(yè)總公司可逐筆查詢每一條填妥的電子付款指令或每一個上傳的批量指令文件，查看指令的詳細信息，確定指令的狀態(tài)，從而對填制、審批、作廢電子付款指令等活動實現(xiàn)全程監(jiān)控和管理。

企業(yè)網(wǎng)上銀行工具軟件

為進一步方便客戶的網(wǎng)上結算，工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行特提供了個性化的軟件和功能，使您網(wǎng)上結算更方便、更簡單。

使用此軟件不僅可以簡單方便地查看下載的賬戶余額、當日明細和歷史明細，還可以不上網(wǎng)，事先脫機編輯多條網(wǎng)上電子支付指令，再上網(wǎng)一次性批量提交，節(jié)省上網(wǎng)時間和費用，加快網(wǎng)上支付指令處理速度，提高賬務處理效率。收款人名冊

使用此功能，您可以將經(jīng)常與貴公司發(fā)生業(yè)務往來的常用收款人賬號維護在收款人名冊中，下次付款時只需輕點鼠標選擇即可，避免重復輸入冗長的收款人賬號戶名，簡化網(wǎng)上支付指令的填制過程，防止出錯。定制企業(yè)常用外部賬號

使用此功能，您可根據(jù)貴公司需求，同開戶銀行聯(lián)系，設置若干個企業(yè)外部的收款人賬號，并關閉客戶企業(yè)網(wǎng)上銀行向任意賬號轉帳功能，從而實現(xiàn)客戶通過網(wǎng)上銀行向指定范圍內(nèi)的收款人付款，嚴格限制資金流向。組合授權

工行企業(yè)網(wǎng)上銀行充分體現(xiàn)企業(yè)網(wǎng)上結算的權限級別控制，完善網(wǎng)上銀行財務安全控制，加強企業(yè)內(nèi)部資金管理。

工行企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，對付款指令及網(wǎng)上購物支付指令的授權采取新型“組合授權”方式來控制操作，根據(jù)客戶內(nèi)部財務管理控制要求，靈活地對每個賬號設置可查詢、可付款、可收款等不同的操作權限，設置每名財務人員可控制的賬號范圍和操作金額大小。企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，為滿足部分客戶權限管理的特殊要求，還可將授權人員分為一級授權和二級授權，支持單人付款、雙人復核、三人組合授權等多種付款方式。網(wǎng)上購物

隨著電子商務的普及，客戶通過電子商務BtoB模式完成采購和銷售的經(jīng)濟活動也日益增多。工商銀行為此提供網(wǎng)上購物功能，客戶在工商銀行BtoB特約網(wǎng)站訂貨或購買服務并產(chǎn)生定單后，可利用此功能向賣方實時支付貨款，從而迅速完成整個網(wǎng)上購物活動?？蛻舴?/p>

包括客戶資料的管理、查詢和修改。集團企業(yè)總公司可自己在網(wǎng)上定制首頁、修改本單位的地址、聯(lián)系電話、傳真、電子郵件、企業(yè)名稱、法人代表等企業(yè)資料并獲得在線幫助。首頁定制：客戶可以選擇登錄工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行后所顯示的首頁面，從而適應自己的使用習慣，減少登錄等待時間，直接進行業(yè)務處理。

客戶資料管理：客戶可瀏覽和在線修改自己的一些基本資料，如聯(lián)系電話、傳真、電子郵件、企業(yè)名稱、法人代表等。

在線幫助：客戶在操作中遇到疑難時可在線獲得操作指導和幫助?？蛻糇C書維護：客戶可隨時脫機修改客戶證書登錄密碼。金融資訊

當您訪問工商銀行網(wǎng)站時，您會發(fā)現(xiàn)我們提供實時證券行情、外匯牌價、基金凈值公告、財經(jīng)動態(tài)等國內(nèi)外金融資訊，使您不出工行網(wǎng)站就能方便了解金融信息。

本著“您身邊的銀行，可信賴的銀行”的辦行宗旨，工商銀行將為廣大的企業(yè)客戶提供更多、更方便的網(wǎng)上金融服務，承諾工行網(wǎng)上銀行服務同樣值得信賴。第二：企業(yè)網(wǎng)上銀行應用模式

在工商銀行5000多家網(wǎng)上銀行客戶中，既有七、八人的小公司，也有近百人的中型公司，更有許多大型和特大型的全國性集團公司，他們利用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)提供的功能，結合本身管理和業(yè)務上的需要，創(chuàng)造出許多網(wǎng)上銀行應用模式供您參考。如果您將您的需求告訴我們，我們也會根據(jù)您的需要，提供個性化的產(chǎn)品和服務。集團理財模式

適用于在工商銀行開有存款賬戶的集團（系統(tǒng)性）客戶，統(tǒng)一歸集調(diào)動集團內(nèi)部資金，達到： 實時監(jiān)控各地分公司銀行賬戶動態(tài)情況； 加速銷售資金回籠，提高資金使用效益； 加強銷售網(wǎng)絡財務管理，實現(xiàn)個性化結算服務。遠程監(jiān)控和授權模式

適用于法人或主管部門等有權授權人對其管轄范圍內(nèi)賬戶每筆超限額資金的流出進行遠程監(jiān)控、授權的財務管理模式。財務集中處理+賬戶遠程管理模式

適用于異地設立分公司、開有銀行存款賬戶、財務由總部集中處理、賬務實行總部遠程管理的客戶。由于基于因特網(wǎng)先進的會計核算軟件的應用，各地銷售分公司的日常賬務處理完全通過因特網(wǎng)直接在總部集中處理完畢，公司可以作到當?shù)夭恍枰攧杖藛T。但在傳統(tǒng)的銀行結算方式下，如果不派駐財務人員則無法完成賬戶資金管理?，F(xiàn)在通過網(wǎng)上銀行特有的3A式特點，利用工商銀行遍布全國的營業(yè)機構和電子網(wǎng)絡，總公司可以在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)賬戶遠程管理，大大降低企業(yè)運營成本，實現(xiàn)資源優(yōu)化配置。支持BtoB等多種商務模式

適用撮合型網(wǎng)站——為買賣雙方企業(yè)提供交易平臺的網(wǎng)上商城的資金結算，也適用于網(wǎng)上采購及分銷型網(wǎng)站——由賣方（供貨方）自己搭建的網(wǎng)上商城的資金結算；工商銀行將一如既往地支持企業(yè)電子商務的推廣和應用，協(xié)助企業(yè)在信息化時代一馬當先?；ヂ?lián)時代，網(wǎng)上辦公新模式

適用于工商銀行的所有客戶。如果您想隨時了解銀行賬戶的余額、當日明細、歷史明細等信息；如果您厭倦了每日來往銀行奔波之苦，向往著坐在舒適的辦公室中，鼠標輕點就能完成查詢、轉帳的安全、高效的工作方式。歡迎您使用工商銀行網(wǎng)上銀行，感受互聯(lián)時代，網(wǎng)上辦公新模式的新體驗。

第三：工商銀行服務優(yōu)勢 雄厚的實力和良好的信譽

中國工商銀行作為國內(nèi)最大、實力最雄厚的國有商業(yè)銀行，具有發(fā)展電子銀行的先天性優(yōu)勢。截至2000年底工行總資產(chǎn)已超過四萬億元人民幣，達到40228.98億元，成為國內(nèi)首家資產(chǎn)超四萬億元的商業(yè)銀行，占全國銀行業(yè)總資產(chǎn)的四分之一強。

中國工商銀行不僅是中國實力雄厚的大銀行之一，而且已躋身于世界大銀行的前列。2000年美國《財富》雜志以營業(yè)收入排序，工商銀行列世界大企業(yè)500強第208位。2001年《銀行家》雜志按一級資本為序?qū)θ虼筱y行的排名中，工商銀行名列第7位，并被分別評為2000“中國最佳銀行”和“中國內(nèi)地最佳銀行”。堅實的電子化基礎

經(jīng)過長期努力，中國工商銀行已建立起以總行為中心的，覆蓋全國的一、二、三級計算機網(wǎng)絡，為各項業(yè)務的開拓與發(fā)展提供了有力的技術保障。截止2000年底，電子化網(wǎng)點達到37106個，全年新建電子化網(wǎng)點1312個，更新1494個，全行月均電子化交易量達到8．63億筆，電子化網(wǎng)點覆蓋率達到98%，日均處理業(yè)務量2,213萬筆。全行自動柜員機(ATM)裝備數(shù)量達到9,746臺，自動轉帳銷售點終端(POS)安裝數(shù)量達到6.43萬臺，投放量均居全國第一。

工商銀行的電子化水平繼續(xù)保持在國內(nèi)各家商業(yè)銀行的領先地位，是國內(nèi)服務功能最全的銀行，全面實現(xiàn)了業(yè)務操作自動化、信息處理網(wǎng)絡化、網(wǎng)點建設集約化、社會服務多元化，基本實現(xiàn)了服務手段的現(xiàn)代化，為網(wǎng)上銀行業(yè)務奠定了堅實的基礎。龐大而固定的客戶群體

工商銀行主要為工商企業(yè)提供金融服務，擁有810萬個工商企業(yè)帳戶，與4萬多家國有大中型企業(yè)、中外合資企業(yè)、跨國公司等企業(yè)保持著長期的、良好的合作關系，在長期為工商企業(yè)提供服務的過程中積累了大量的經(jīng)驗，形成了獨特的客戶優(yōu)勢。

個人客戶擁有量也在同業(yè)占比最高。牡丹卡創(chuàng)造并保持了發(fā)卡量、特約單位數(shù)量、直接消費額和ATM、POS投放量全國同業(yè)第一的業(yè)績，銀行卡直接交易額160億元，同業(yè)占比57％，總發(fā)行量達到7400多萬張。廣泛的網(wǎng)上銀行覆蓋面

工商銀行自2000年2月陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行企業(yè)版、個人版和B2B、B2C在線支付系統(tǒng)以來，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一直受到廣大客戶的青睞，其中不乏眾多大型集團企業(yè)。截至2001年11月底，工商銀行網(wǎng)上銀行開通城市達到全國范圍內(nèi)近300家主要城市，占工商銀行城市行總數(shù)的87%。至此，工商銀行網(wǎng)上銀行基本覆蓋了主要城市和地區(qū)，在網(wǎng)上銀行新經(jīng)濟領域再塑工行點多面廣的優(yōu)勢。

2001年我行相繼開通了北京、上海、天津、深圳、廣東、浙江六個分行交易網(wǎng)站，形成了以總行網(wǎng)站為主體、以六個分行交易網(wǎng)站為補充的網(wǎng)上銀行立體服務架構。2001年工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務交易額已經(jīng)突破5000億元。先進的資金匯劃清算系統(tǒng)

工商銀行的B2B在線支付和企業(yè)網(wǎng)上結算業(yè)務主要依托資金匯劃清算系統(tǒng)進行后臺處理。1999年5月，工商銀行全面啟動了覆蓋全國8000多個網(wǎng)點、2小時內(nèi)到賬的資金匯劃清算系統(tǒng)，是國內(nèi)最先進的支付結算系統(tǒng)。由于該系統(tǒng)簡化了結算層次，大大提高了異地結算資金匯劃速度，客戶異地結算資金可以保證在24小時內(nèi)到賬，加急匯款則2小時內(nèi)就可以到達指定賬戶。如果減去人工手續(xù)處理過程，理論上3至5秒即可到達對方賬戶。資金匯劃清算系統(tǒng)的投產(chǎn)，使工商銀行的通匯機構由原來的5000多個猛增至近8000個，可辦理加急匯兌業(yè)務的城市達到300個，進一步擴大了網(wǎng)絡結算的優(yōu)勢。尤其值得一提的是，資金匯劃清算系統(tǒng)的開通使加急實時匯劃成為可能，目前，工商銀行日均實時匯劃業(yè)務量達到9900筆，日均實時匯劃金額達到150億元。安全的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)

中國工商銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行一貫秉承服務客戶、安全至上的原則，在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的設計、開發(fā)、運行過程中，中國工商銀行始終把安全問題放在第一位考慮。安全性高是工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務的一個突出特點。

整個系統(tǒng)的網(wǎng)絡框架上，設置多重防火墻和一個安全代理服務器，并采用著名的ISS黑客掃描程序；客戶的每一筆交易都將按照機密性和完整性的要求記錄，作為交易的審計備案，最大限度地保障了客戶網(wǎng)上交易和支付的安全，基本杜絕欺詐行為的發(fā)生。總之，中國工商銀行采用業(yè)務、技術雙重安全機制，強化網(wǎng)上銀行的安全性。領先的市場份額

中國工商銀行堅持以客戶為中心的服務理念，不斷根據(jù)客戶需求改善服務手段、提高服務質(zhì)量，贏得了大批優(yōu)質(zhì)客戶群體。目前，全行辦理結算業(yè)務量在全國銀行業(yè)中占比高達50％以上。不斷創(chuàng)新的業(yè)務領域

中國工商銀行在保持傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎上，不斷探索新的業(yè)務領域。先后開辦了電話銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上銀行、通存通兌、網(wǎng)絡結算等新興業(yè)務，使客戶日益增長的結算需求不斷得到滿足。健全的內(nèi)部管理

中國工商銀行實行自下而上、垂直統(tǒng)一管理的一級法人制。

在業(yè)務管理方面，有著嚴密的組織體系和嚴格的內(nèi)控機制。堅持對網(wǎng)上銀行業(yè)務進行事前事權劃分、事中授權控制、事后重點監(jiān)督的全過程控制制度，嚴格執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的各項結算紀律，有效地防范了網(wǎng)上銀行支付結算風險，確?？蛻糍Y金安全。豐富的服務經(jīng)驗

中國工商銀行利用眾多的營業(yè)網(wǎng)點和先進的服務手段，為企業(yè)客戶，特別是大型集團企業(yè)客戶開辦了大量代理業(yè)務，在代理手段、方式、種類及相關金融服務品種方面，積累了非常豐富的經(jīng)驗。

近年來，中國工商銀行利用先進的結算網(wǎng)絡，發(fā)揮全行整體功能，為大企業(yè)集團和金融企業(yè)提供網(wǎng)絡結算服務，辦理資金集中劃撥、費用專戶管理、代理收付等業(yè)務。凡與工商銀行簽訂網(wǎng)絡結算協(xié)議的企業(yè)，均可利用工商銀行結算網(wǎng)絡，實現(xiàn)集團總部集中調(diào)撥資金和統(tǒng)一管理費用的經(jīng)營目標。它不僅有利于加強企業(yè)自身的內(nèi)部監(jiān)督和集約化管理，而且可以有效地減少資金在途時間，加速資金周轉。目前，中國工商銀行已為春蘭（集團）公司、上海汽車銷售有限責任公司、中國石油（集團）公司等提供了網(wǎng)絡結算服務，為國泰君安、華夏證券、中國石油化工、中國移動、太平洋保險等特大型企業(yè)提供了企業(yè)網(wǎng)上銀行服務，并收到了良好的效果。

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