第一篇：從農(nóng)村金融供給看農(nóng)行如何服務(wù)”三農(nóng)“

從農(nóng)村金融供給看農(nóng)行如何服務(wù)“三農(nóng)”

在2007年年初的全國金融會議上，農(nóng)業(yè)銀行的改革方向被明確為“面向三農(nóng)、整體改革、商業(yè)運作、擇機(jī)上市”。將面向三農(nóng)放在農(nóng)行改革的首位，充分體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的金融主要渠道的作用。

一、農(nóng)村金融供給與需求狀況分析

農(nóng)村金融發(fā)展也像其他商品市場一

樣，其目的就是實現(xiàn)農(nóng)村金融供給與需求的均衡，發(fā)揮農(nóng)村金融對經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，為此，必須了解一下目前農(nóng)村金融供給與需求狀況。

（一）農(nóng)村金融的需求狀況分析

目前農(nóng)村金融需求主體由五個部分組成，即農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、個體工商戶、中小企業(yè)和農(nóng)村政府，個體工商戶和農(nóng)戶的金融需求在大部分地區(qū)是緊密聯(lián)系在一起，而農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在農(nóng)村金融需求總量中的比重很小，所以農(nóng)村金融需求可以簡單分為農(nóng)戶金融需求、中小企業(yè)金融需求和農(nóng)村政府的金融需求。對于農(nóng)戶需求來說，發(fā)展程度不同的區(qū)域，農(nóng)戶金融需求是不同的，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度，我們把農(nóng)戶金融需求分為三類，即富裕農(nóng)戶的主要金融需求——發(fā)展需求，中等富裕農(nóng)戶的主要金融需求——農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求和生活需求并重，欠發(fā)達(dá)農(nóng)戶的主要金融需求——生活需求。對于中小企業(yè)金融需求來說，由于我國的農(nóng)村企業(yè)絕大多數(shù)為中小企業(yè)，我國農(nóng)村企業(yè)總數(shù)于2004年達(dá)2931萬戶，為農(nóng)村就業(yè)和經(jīng)濟(jì)增長作出了巨大的貢獻(xiàn)。2006年全國農(nóng)村企業(yè)吸納的勞動力人數(shù)為14733萬人，占當(dāng)年農(nóng)村勞動力總數(shù)的27.9%，農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造增加值約為45621億元，比2005年增長13%左右。對于農(nóng)村政府的金融需求來說，由于農(nóng)村基層政府包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村集體，它們的金融需求不同于農(nóng)戶和中小企業(yè)，它們的金融需求主要是為農(nóng)村提供生產(chǎn)和生活用的公共產(chǎn)品。在一些財政困難的地區(qū)，政府還通過向農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社貸款彌補(bǔ)稅費差額和發(fā)放職工工資。通過這些需求主體來看，農(nóng)村對金融的需求潛力是巨大的。

（二）農(nóng)村金融的供給分析

從正式金融安排的金融供給角度來看，每年國家以金融剩余的形式對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)剩余進(jìn)行轉(zhuǎn)移，但是在量上十分不足。目前，我國農(nóng)業(yè)增加值占gdp的比重是15％左右，但農(nóng)業(yè)貸款僅占整個金融機(jī)構(gòu)貸款余額的不足６％。四大國有銀行每年以吸儲上存方式從農(nóng)村流出的資金約有3000億元。郵政儲蓄只吸儲不貸款，每年約有2000多億元的資金被抽離農(nóng)村。農(nóng)村和農(nóng)業(yè)資金大量流出導(dǎo)致了農(nóng)村正式金融供求缺口巨大。

二、農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的信貸定位

（一）農(nóng)民信貸

我市是個正在發(fā)展的農(nóng)業(yè)城市，雖然工業(yè)企業(yè)在一步步的壯大，但農(nóng)村仍然占有相當(dāng)?shù)牡匚弧８鶕?jù)農(nóng)民的生活、生產(chǎn)經(jīng)營狀況，可以把農(nóng)民分為“扶貧型”“小康型”“創(chuàng)業(yè)型”和“發(fā)展型”四種類型。一是要對經(jīng)營符合國家產(chǎn)業(yè)政策，有發(fā)展前景的“發(fā)展型”農(nóng)民加大信貸支持力度，從而帶動周圍的農(nóng)民致富。二是要加大對有一定技術(shù)和信用的“創(chuàng)業(yè)型”農(nóng)民的信貸支持力度。目前有相當(dāng)一部分的農(nóng)民通過到外地從商，積累了一定的技術(shù)、資金，回到家鄉(xiāng)后開辦了農(nóng)民企業(yè)，想做出一番事業(yè)。農(nóng)行要對他們進(jìn)行評級授信，靈活運用信貸政策加大支持力度。三是要對有穩(wěn)定收入的“小康型”農(nóng)民提供消費信貸，發(fā)放貸記卡，介紹理財產(chǎn)品幫他們理好財，創(chuàng)造財富。在對“小康型”農(nóng)民家庭收入情況綜合評級分類的基礎(chǔ)上，發(fā)放生源地助學(xué)貸款，農(nóng)機(jī)具貸款等。通過農(nóng)村消費貸款的發(fā)放來有效激活當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村消費市場，拉動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。四是按照國家政策加大對貧困戶的信貸扶貧政策。制定對貧困戶的扶貧貸款的管理辦法，培養(yǎng)貧困戶的信用觀念，強(qiáng)化小額扶貧貸款的規(guī)范運做，加快貧困農(nóng)民的脫貧增收的步伐。

（二）農(nóng)村中小企業(yè)信貸

2006年中央工作會議提出，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的總體思路是“用現(xiàn)代物質(zhì)條件裝備農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)改造農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系提升農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代經(jīng)營形式推進(jìn)農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代發(fā)展理念引領(lǐng)農(nóng)業(yè)，用培養(yǎng)新型農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)”這六方面將是金融服務(wù)發(fā)展的主攻方向。未來若干年將會有大批的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)誕生，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將實現(xiàn)企業(yè)化運營。這樣，農(nóng)村中小企業(yè)將成為我國經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)。但在近幾年的全社會的貸款余額中，農(nóng)村中小企業(yè)貸款只占6%左右，這與其在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用不相稱。所以農(nóng)業(yè)銀行有必要對我市農(nóng)村中信譽好，有發(fā)展前景的中小企業(yè)作一次摸底，對于有信貸需求的企業(yè)，在風(fēng)險可控的情況下，盡量減化貸款手續(xù)，制定出適合實際情況而且又能夠控制風(fēng)險的新的農(nóng)村小企業(yè)信貸政策，滿足企業(yè)的信貸需求，為中小企業(yè)開辦商業(yè)承兌匯票、貼現(xiàn)、銀行卡等多種金融服務(wù)。

（三）對于農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目貸款

農(nóng)村的水利基本建設(shè)、科技農(nóng)業(yè)、農(nóng)村公路、農(nóng)村通訊網(wǎng)建設(shè)，農(nóng)村教育、衛(wèi)生等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)同樣也需要金融機(jī)構(gòu)的大力支持。對于這類投資大

第二篇：農(nóng)行三農(nóng)服務(wù)經(jīng)驗交流

農(nóng)業(yè)銀行是金融支農(nóng)主渠道之一。特別是股份制改造以后，堅持服務(wù)“三農(nóng)”成為農(nóng)行的戰(zhàn)略選擇。對于國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和命脈的“三農(nóng)”工作，黨和國家十分重視，多年來給予了大量資金和政策的支持。但農(nóng)行在發(fā)揮支農(nóng)主渠道作用的過程中仍存在不少困難和問題，需要加以研究和解決。

一、農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”過程中存在的主要問題

1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點大部份撤并，服務(wù)“三農(nóng)”的半徑拉長。農(nóng)行股改時，加大了對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村機(jī)構(gòu)撤并、減員分流的力度，將主要資源用于發(fā)展城市業(yè)務(wù)和大客戶業(yè)務(wù)，忽視了有著傳統(tǒng)優(yōu)勢的農(nóng)村板塊。據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)行由最多時的5萬多個網(wǎng)點，撤減到2011年底的23,461個，撤減的超過半數(shù)網(wǎng)點中大多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，雖然短期內(nèi)經(jīng)濟(jì)效益有所增加，但形成了目前相當(dāng)多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有農(nóng)行網(wǎng)點、服務(wù)“三農(nóng)”的半徑拉長的困難局面。而且隨著網(wǎng)點的相繼撤并，農(nóng)行在基層農(nóng)村的服務(wù)和信息交流平臺大面積萎縮，“三農(nóng)”對農(nóng)行了解的窗口和渠道日漸減少，農(nóng)村市場已逐步被信用社和郵儲機(jī)構(gòu)占領(lǐng)，農(nóng)行的特色、農(nóng)行的服務(wù)、農(nóng)行的金融產(chǎn)品，農(nóng)村企業(yè)不了解，農(nóng)民不清楚。宣傳方式的單一，宣傳體系的落后導(dǎo)致農(nóng)行的信息傳遞嚴(yán)重受阻，妨礙了其“三農(nóng)”服務(wù)作用的發(fā)揮。

2.產(chǎn)權(quán)評估交易管理不規(guī)范，制約了金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程。一方面，很多地方對產(chǎn)權(quán)評估交易的管理還是沿用層層行政審批的老模式，而掌管審批的行政部門了解情況有限，無法對眾多中介機(jī)構(gòu)實施有效管理，而當(dāng)前國內(nèi)的中介機(jī)構(gòu)多數(shù)依附、派生于行政部門，往往不是靠誠信和資質(zhì)而是靠關(guān)系攬業(yè)務(wù)，使中介機(jī)構(gòu)之間形成了一種無序競爭。另一方面，中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，如資產(chǎn)評估、驗資等，程序復(fù)雜、專業(yè)技術(shù)難度大，而社會上真正符合資質(zhì)條件的中介機(jī)構(gòu)甚少，業(yè)務(wù)人才缺乏，所以辦理產(chǎn)權(quán)評估交易業(yè)務(wù)過程中主觀隨意性較大，而目前中介機(jī)構(gòu)對其業(yè)務(wù)后果基本上沒有責(zé)任牽制，造成產(chǎn)權(quán)評估交易結(jié)果失真現(xiàn)象普遍。在這種狀態(tài)下，銀行基于產(chǎn)權(quán)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程自然受到嚴(yán)重阻礙。

3.農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，影響銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。我國不少農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)是自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)，洪澇、干旱、風(fēng)雹、病蟲害、低溫冷凍等自然災(zāi)害頻發(fā)，造成的經(jīng)濟(jì)損失巨大。開展農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分。但由于農(nóng)業(yè)保險賠付率高、風(fēng)險大、理賠難、營銷難，致使保險公司缺乏開展業(yè)務(wù)的積極性。從對某市轄區(qū)的調(diào)查情況看，農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)普遍停滯，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和支持作用嚴(yán)重缺位。缺乏安全保障的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，無法獲得農(nóng)業(yè)銀行的信貸支持。

4.農(nóng)村擔(dān)保體系不夠健全，客戶難以跨越銀行信貸門檻。目前，不少地方還沒有組織建制較為完善、資本充足的擔(dān)保公司和組織。農(nóng)村擔(dān)保體系的缺失與銀行貸款風(fēng)險防范要求錯位，制約了企業(yè)和農(nóng)戶的融資需求。農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)、房屋權(quán)屬、抵押交易等法律關(guān)系不夠明確、制度不夠健全，變現(xiàn)困難，使農(nóng)村的物產(chǎn)不能作為貸款抵押物，降低了“三農(nóng)”信貸的有效需求。

5.客戶信息不能實現(xiàn)共享，服務(wù)成本和風(fēng)險居高不下。服務(wù)“三農(nóng)”，財稅金融及政府管理等各相關(guān)部門都有不同的職責(zé)，有相應(yīng)的信息收集渠道，有運行情況分析調(diào)研成果，這些都是銀行信貸調(diào)查的重要內(nèi)容，是判定信貸風(fēng)險的主要因素，各部門條塊分割，相關(guān)數(shù)據(jù)不能共享，沒有形成部門間良好的互動和協(xié)作機(jī)制，加大了銀行服務(wù)的難度和質(zhì)量，不利于銀行風(fēng)險的有效控制。

二、解決農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”問題的五項措施

1.確立“三農(nóng)”為農(nóng)行戰(zhàn)略目標(biāo)的市場定位。一方面要迅速轉(zhuǎn)變思想觀念，創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”的方法，利用農(nóng)行的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、網(wǎng)上銀行、務(wù)工匯兌、中間業(yè)務(wù)等優(yōu)勢把金融產(chǎn)品服務(wù)延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的各類企業(yè)，特色資源開發(fā)的各個層面。另一方面要結(jié)合當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)和本行發(fā)展現(xiàn)狀，突出支持重點，因地制宜，分類指導(dǎo)，實施優(yōu)先支持一批特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)板塊和產(chǎn)業(yè)區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化優(yōu)良客戶和龍頭企業(yè)；

重點拓展一批種植大戶、林農(nóng)大戶、養(yǎng)殖大戶、收購大戶，迅速擴(kuò)大農(nóng)行在縣域市場的影響力；

限制陶汰一批曾經(jīng)惡意逃廢銀行債務(wù)或規(guī)模盲目擴(kuò)張、不符合產(chǎn)業(yè)政策與環(huán)保要求、國家明令限制或禁止的項目。

2.建立和完善服務(wù)“三農(nóng)”的政策機(jī)制。一是信貸資源要向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)、糧食肉禽蔬菜等農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)殖大戶傾斜。對有產(chǎn)業(yè)特色、市場潛力和綜合效益明顯的重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和城鎮(zhèn)化建設(shè)項目，在授信和用信方面建立全行上下歸口協(xié)調(diào)制度；

對糧棉油等收購資金信貸需求，實行“期限管理、庫貸掛鉤、?？顚Ｓ谩⒎忾]運行”的操作辦法。針對農(nóng)戶小額貸款客戶面廣、客戶信息復(fù)雜差別較大等諸多因素，應(yīng)適當(dāng)下放農(nóng)戶小額貸款審批權(quán)限。二是在內(nèi)部機(jī)制建設(shè)方面，要考慮“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的特殊性，實行單獨核算、單獨考評；

把經(jīng)營管理的責(zé)、權(quán)、利真正有機(jī)地結(jié)合在一起，實行問責(zé)制度；

建立和完善激勵與約束、盡職免責(zé)、失職追責(zé)的考核辦法。

3.建立健全“三農(nóng)”業(yè)務(wù)產(chǎn)權(quán)交易平臺和創(chuàng)新?lián)７绞?。要建立一個由政府部門依法嚴(yán)格監(jiān)管，公正、公平、公開，有權(quán)威、有公信力的“三農(nóng)”產(chǎn)權(quán)交易體系，健全完善一套評估、登記、交易、信息發(fā)布、法律支持的管理辦法和工作協(xié)作機(jī)制，充分運用科技手段和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提高產(chǎn)權(quán)評估交易效率、降低評估交易成本，為“三農(nóng)”業(yè)務(wù)快速、持續(xù)、健康發(fā)展提供有力保障。要在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，探索多種形式的擔(dān)保方式，擴(kuò)大擔(dān)保范圍。逐步實施抵（質(zhì)）押物價值內(nèi)部評估制度。對產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)定向訂單養(yǎng)殖、種殖大戶可采取由產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)承擔(dān)連帶責(zé)任擔(dān)保的方式進(jìn)行擔(dān)保。

4.完善服務(wù)“三農(nóng)”的風(fēng)險防控和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。加強(qiáng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，要從內(nèi)外兩方面著手。從內(nèi)部來講，需要銀行努力探索，將風(fēng)險經(jīng)理配置到位，與客戶經(jīng)理形成制約，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)開發(fā)市場，風(fēng)險經(jīng)理負(fù)責(zé)防范風(fēng)險；

加強(qiáng)銀行內(nèi)部風(fēng)險撥備與損失核銷，防止出現(xiàn)高撥備、高損失并存的情況。從外部來講，需要財政、保險、稅收、司法等多部門的政策扶持，進(jìn)一步完善政策性保險政策，拓展各類農(nóng)、林、牧、漁等涉農(nóng)保險范圍，提高“三農(nóng)”抵御自然災(zāi)害能力；

加大不良貸款訴訟催收、執(zhí)行力度，共同嚴(yán)厲打擊一批逃賴銀行債務(wù)行為，震懾一批釘子戶；

建立地方政府、銀行與農(nóng)民共同參與的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，為農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”起保駕護(hù)航作用。

5.全面提高從業(yè)人員服務(wù)“三農(nóng)”綜合素質(zhì)。一是要加強(qiáng)農(nóng)行隊伍的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，突出培訓(xùn)重點，既要學(xué)習(xí)信貸工作流程、相關(guān)規(guī)章制度，又要熟悉相關(guān)行業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，學(xué)習(xí)要求要制度化，考核機(jī)制要科學(xué)化，學(xué)習(xí)內(nèi)容要精細(xì)化，培訓(xùn)內(nèi)容要實戰(zhàn)化；

二是要堅定廣大從業(yè)人員服務(wù)“三農(nóng)”的決心和信心，著力提高全員主動服務(wù)、熱情服務(wù)、規(guī)范服務(wù)、科學(xué)服務(wù)的思想認(rèn)識；

三是要整合內(nèi)部資源，明確崗位職責(zé)，延伸業(yè)務(wù)范圍，把優(yōu)勢人力和財務(wù)資源集中到縣級行前臺和營銷部門，向營業(yè)機(jī)構(gòu)適當(dāng)傾斜，對縣級支行內(nèi)部工作流程進(jìn)行重新梳理，建立以客戶營銷和服務(wù)為中心的部門（崗位）架構(gòu)，提高客戶營銷和服務(wù)效率。

第三篇：農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)專題調(diào)研報告

圍繞“三農(nóng)”業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展問題，農(nóng)行XX省分行深入新鄉(xiāng)、安陽、許昌、營業(yè)部等4家二級分行和新鄉(xiāng)長垣、安陽滑縣、湯陰、內(nèi)黃、許昌長葛、禹州、營業(yè)部新鄭等7家縣支行進(jìn)行了專題調(diào)研。通過調(diào)研，對農(nóng)業(yè)銀行開展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)形成了一個較為全面客觀的認(rèn)識。

一、惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小

額貸款業(yè)務(wù)開展情況

（一）全省業(yè)務(wù)進(jìn)展情況

自2008年8月份農(nóng)行河南省分行開辦惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)以來，通過采取多種有效措施，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)取得了明顯成效。截至2009年8月31日，全省共發(fā)放惠農(nóng)卡176.5萬張，新增114.48萬張；惠農(nóng)卡授信31萬戶，新增27.44萬戶；農(nóng)戶小額貸款余額64.69億元，新增52.78億元，與系統(tǒng)內(nèi)相比，新增發(fā)卡量居全國第3，新增授信戶數(shù)居第1，新增貸款居第2，授信率居第5。

（二）業(yè)務(wù)推進(jìn)的主要做法和經(jīng)驗

1.借助外力，打造“亮點”。農(nóng)行許昌市分行探索出了“六個平臺、六個抓手”的業(yè)務(wù)開展方式；安陽分行設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償基金不僅為安陽的“三農(nóng)”貸款提供了風(fēng)險保障，也為全省乃至全國構(gòu)建“三農(nóng)”風(fēng)險防范體系提供了新思路。

2.圍繞特色，確定重點。各行在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，對所轄各主要特色資源帶進(jìn)行調(diào)查梳理，根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)特色和農(nóng)戶資源情況，把特色村（專業(yè)村、明星村、信用村、小康村）作為開展業(yè)務(wù)的推進(jìn)重點。

3.八個到位，夯實基礎(chǔ)。一是觀念轉(zhuǎn)變到位；二是隊伍建設(shè)到位；三是硬件支持到位；四是責(zé)任界定到位；五是宣傳營銷到位；六是風(fēng)險控制到位；七是考核激勵到位；八是借助外力支持到位。

4.六個強(qiáng)化、嚴(yán)防風(fēng)險。一是強(qiáng)化制度保障；二是強(qiáng)化道德風(fēng)險控制；三是強(qiáng)化資格準(zhǔn)入；四是強(qiáng)化“四雙”運作；五是強(qiáng)

化風(fēng)險賠付；六是完善擔(dān)保方式。

5.五種模式，拓寬渠道。一是“公司+農(nóng)戶”模式；二是“合作社（行業(yè)協(xié)會）+農(nóng)戶”模式；三是“黨政機(jī)關(guān)、協(xié)管員+農(nóng)戶”模式；四是“信用村+農(nóng)戶”模式；五是“特色項目+農(nóng)戶”模式。

6.點面結(jié)合，整體推進(jìn)。一是整村推進(jìn)，集中連片；二是依據(jù)經(jīng)濟(jì)特色，分區(qū)域推進(jìn)；三是分片包干，全面推進(jìn)；四是以農(nóng)村網(wǎng)點為中心整體推進(jìn)；五是以城帶鄉(xiāng)，以縣城網(wǎng)點包鄉(xiāng)鎮(zhèn)；六是依據(jù)網(wǎng)點布局，側(cè)重業(yè)務(wù)重點。

二、調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題和存在的不足

（一）思想認(rèn)識還未完全到位。在調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，部分“三農(nóng)”業(yè)務(wù)推進(jìn)不力的縣支行，人員觀念轉(zhuǎn)變慢，思想不解放，心有余悸、過分謹(jǐn)慎，在辦理農(nóng)戶貸款時，只發(fā)放公薪人員擔(dān)保貸款，對“三戶聯(lián)?！薄ⅰ拔鍛袈?lián)?！钡葥?dān)保形式貸款不敢發(fā)放。

（二）農(nóng)村網(wǎng)點少，服務(wù)半徑不足。由于前期撤并網(wǎng)點因素，目前該分行縣域網(wǎng)點覆蓋率普遍較低，有限的物理網(wǎng)點與農(nóng)村龐大的金融需求存在著突出矛盾。而該分行在縣域小額貸款方面的主要競爭對手農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行網(wǎng)點覆蓋面大，網(wǎng)點布局多，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點數(shù)量不足已成為影響開辦“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的重要原因之一。

（三）客戶經(jīng)理人員缺乏，素質(zhì)有待提高。盡管該分行通過對人力資源進(jìn)行優(yōu)化整合，充實了一批人員從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，但“三農(nóng)”客戶經(jīng)理緊缺的局面仍無法得到根本改變，嚴(yán)重制約著該分行進(jìn)一步支持“三農(nóng)”的力度。

（四）部分信貸政策與業(yè)務(wù)發(fā)展不相適應(yīng)。一是業(yè)務(wù)審批權(quán)限集中。該分行中型以上企業(yè)的評級、授信審批權(quán)限在一級分行，鏈條較長，流程復(fù)雜。與縣域中小企業(yè)“額度小、周期短、頻率高”的融資需求不相適應(yīng)。二是政策調(diào)整頻繁。如全額質(zhì)押承兌匯票，農(nóng)總行有授權(quán)，而省分行卻控制限額，不讓縣支行辦理。

（五）惠農(nóng)卡使用率低。由于多種原因，惠農(nóng)卡除農(nóng)戶小額貸款外其他加載項目很少，加上農(nóng)村網(wǎng)點少，農(nóng)民用卡意識不強(qiáng)，惠農(nóng)卡使用率較低，并且，大部分農(nóng)民認(rèn)為惠農(nóng)卡就是貸款卡，貸不到款就不會使用，造成大量睡眠卡。如果明年惠農(nóng)卡收取年費，從卡上直接扣收，不僅增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)，還會給該分行服務(wù)“三農(nóng)”帶來不利輿論影響。

（六）績效考核機(jī)制還需改進(jìn)。一是綜合績效考核與任務(wù)完成情況聯(lián)系不大。二是跟單計價政策執(zhí)行難度大。如農(nóng)行河南省分行對存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等許多產(chǎn)品出臺跟單計價辦法，卻不匹配費用，導(dǎo)致二級分行兌現(xiàn)不力。三是專項考核占比高。如委托資產(chǎn)清收一項，占權(quán)重較大，并且對完不成行的雙倍扣分，完成行不扣不獎，造成完成任務(wù)行和完不成任務(wù)行積極性不大。

（七）服務(wù)“三農(nóng)”交通工具和辦公機(jī)具急需解決。在“三農(nóng)”業(yè)務(wù)逐漸擴(kuò)大的過程中，僅僅依靠目前的辦公設(shè)施、交通工具已適應(yīng)不了加快支持縣域經(jīng)濟(jì)的需要。如個別縣支行部分機(jī)器已使用了8年，影響業(yè)務(wù)進(jìn)度。

（八）信息支持不

到位，產(chǎn)品創(chuàng)新滯后。與他行相比，該分行金融產(chǎn)品品種單一，性能滯后，與同業(yè)在比較中失去優(yōu)勢地位。

三、下一步工作思路和建議

（一）樹立“大三農(nóng)”觀念，搶占縣域優(yōu)質(zhì)客戶資源。從調(diào)研的幾家經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣來看，新鄭、長葛、長垣、禹州等縣域經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣都形成了各自獨具特色的產(chǎn)業(yè)集群，培育了一批優(yōu)質(zhì)的客戶資源。但從該分行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)狀況來看，目前的存量資產(chǎn)業(yè)務(wù)占比較少，與當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展極不適應(yīng)。因此，樹立“大三農(nóng)”觀念，精細(xì)實施藍(lán)海戰(zhàn)略，做大做強(qiáng)縣域業(yè)務(wù)，強(qiáng)力擴(kuò)大縣域資產(chǎn)應(yīng)成為下一步的工作重點。

（二）因地制宜，分類指導(dǎo)。根據(jù)各地“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，區(qū)分不同地區(qū)和不同類型的業(yè)務(wù)，因地制宜，方式多樣，實行差別化的經(jīng)營政策。一是把中部百強(qiáng)縣前40名的縣作為重點，充分利用其區(qū)位優(yōu)勢和優(yōu)越的發(fā)展條件，積極支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，支持優(yōu)勢特色資源開發(fā)、專業(yè)批發(fā)市場建設(shè)，方式可由省分行直接定縣或由二級分行確定整體推進(jìn)的重點縣，開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。二是對部分糧棉大縣和貧困縣或以農(nóng)業(yè)為主體的縣，要根據(jù)其優(yōu)質(zhì)法人客戶資源匱乏、優(yōu)良中小企業(yè)客戶少的情況，積極推進(jìn)惠農(nóng)卡的辦理，加快農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放，以此改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營效益。三是對農(nóng)戶小額貸款發(fā)展較快的整體推進(jìn)試點行許昌分行和滑縣支行，人均管戶數(shù)量和管戶金額已接近飽和，承受能力有限，要充分挖掘非試點行的潛力。四是政策制訂要體現(xiàn)科學(xué)性，注重實際。在分配任務(wù)、進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)時，要根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、客戶資源、農(nóng)行服務(wù)能力等情況，進(jìn)行類別劃分，突出特色經(jīng)營，不能搞“一刀切”。

（三）加大利潤考核力度，以利潤為中心開展業(yè)務(wù)。發(fā)展可持續(xù)是農(nóng)行從事“三農(nóng)”金融服務(wù)工作的核心要求，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須要以利潤為核心。調(diào)研的幾個經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣支行，利潤增長幅度較快，有潛力可挖。建議對二級分行考核時要突出利潤的核心地位，加大對利潤的考核，引導(dǎo)各行以利潤為中心開展業(yè)務(wù)，實現(xiàn)利潤的大幅增長。

（四）積極創(chuàng)新，拓寬合作渠道。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，各行現(xiàn)在的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)推進(jìn)方式均是根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)特點和服務(wù)能力探索出來的，具有一定的操作性和借鑒性，可在全行推廣。同時，還要積極鼓勵創(chuàng)新，在現(xiàn)有發(fā)展模式基礎(chǔ)上，充分借助外部人力資源，拓寬合作渠道。通過與組織部聯(lián)手，抓大學(xué)生“村官”；與婦聯(lián)會聯(lián)手，抓巾幗創(chuàng)業(yè)；與共青團(tuán)聯(lián)手，支持青年創(chuàng)業(yè)；與政府聯(lián)手，支持新農(nóng)村建設(shè)。

（五）加強(qiáng)隊伍建設(shè)，提高人員素質(zhì)。一是結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，開拓新的用人機(jī)制，建議采取勞務(wù)派遣的方式充實一批人員到一線業(yè)務(wù)崗位，置換出業(yè)務(wù)素質(zhì)強(qiáng)的人員擔(dān)當(dāng)“三農(nóng)”客戶經(jīng)理，提高服務(wù)“三農(nóng)”的整體素質(zhì)。二是保持所主任、客戶經(jīng)理崗位的相對穩(wěn)定，兩年一輪崗的規(guī)定，與實際脫節(jié)，調(diào)整頻繁，不利“三包一掛”，建議延長管戶客戶經(jīng)理的輪崗時間，為防范風(fēng)險，可對其增加審計次數(shù)。必須輪崗時，原辦理業(yè)務(wù)在未收回之前可暫不交接，仍由原管戶客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)到底。

（六）加快網(wǎng)點建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)點布局。一是對經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，資源豐富的重鎮(zhèn)盡可能創(chuàng)造條件，有計劃的恢復(fù)一些網(wǎng)點，以內(nèi)部調(diào)整為主，擴(kuò)大服務(wù)半徑。二是在對網(wǎng)點的改造或裝修等建設(shè)方面，要減少審批環(huán)節(jié)，加快審批進(jìn)度，相關(guān)部門多加強(qiáng)協(xié)調(diào)溝通，切實解決基層所需。

（七）完善考核機(jī)制、加大費用資源配置。一是單獨切塊配置“三農(nóng)”業(yè)務(wù)大行工資和費用。由“三農(nóng)”大行之間重點按“三農(nóng)”指標(biāo)、綜合績效，并適當(dāng)掛鉤經(jīng)濟(jì)增加值分配。二是當(dāng)前省分行對經(jīng)濟(jì)資本回報率的設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)值高達(dá)35％，這對于經(jīng)營任務(wù)重、業(yè)務(wù)拓展難、盈利空間小的“三農(nóng)”大行壓力極大，達(dá)不到上級行設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)將在考核和資源配置中處于落后地位，進(jìn)而影響到業(yè)務(wù)發(fā)展和員工的士氣。建議省分行對“三農(nóng)”事業(yè)分部序列的各級行績效考核標(biāo)準(zhǔn)值適當(dāng)降低。三是對重點業(yè)務(wù)的跟單計價，省行要拿出相應(yīng)資源來匹配，不能光出政策，不出資源?；蛴啥壏中幸罉I(yè)務(wù)開展?fàn)顩r和自己能創(chuàng)收的資源自定標(biāo)準(zhǔn)。

（八）理順大額農(nóng)戶貸款政策，納入考核范圍。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶大額貸款需求量大，要求迫切，是該分行拓展縣域資產(chǎn)業(yè)務(wù)的一項重要產(chǎn)品，而配套的政策要求，不利于進(jìn)一步開展此項業(yè)務(wù)。建議省分行從業(yè)務(wù)發(fā)展角度考慮，慎重研究配套政策，并將農(nóng)戶大額貸款納入“三農(nóng)”業(yè)務(wù)考核范圍。

（九）對經(jīng)濟(jì)資源豐富、業(yè)務(wù)發(fā)展較快、利潤水平較高的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣，在人員、費用、職數(shù)配備等資源配置上要適當(dāng)給予傾斜。一是可定向增配大學(xué)生，提升人員整體素質(zhì)，緩解人員不足的壓力。二是提升機(jī)構(gòu)層次，對班子增加一名職數(shù)，專司負(fù)責(zé)大“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，對“三農(nóng)”部經(jīng)理、二級支行行長可“低職高聘”高聘為副科級。三是穿透式配置效益工資和發(fā)展費用及業(yè)務(wù)宣傳費，提高內(nèi)存發(fā)展動力。四是增加貸款審批權(quán)限。將小企業(yè)評級、授信權(quán)限下放到縣支行，中型企業(yè)審批權(quán)放給二級分行。五是解決客戶經(jīng)理的交通工具問題。建議以工作站或小組為單位配備必要的交通車輛。

第四篇：縣域農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)思路探析

縣域農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)思路探析(2008-09-11 12:51:50)

在今年年初的全國農(nóng)行工作會議上，農(nóng)總行按照國務(wù)院的有關(guān)要求，明確提出了“面向三農(nóng)，服務(wù)縣域，城鄉(xiāng)聯(lián)動，綜合經(jīng)營”的市場定位。作為縣域農(nóng)行，在實踐這一市場定位中責(zé)無旁貸、義不容辭。如何服務(wù)“三農(nóng)”，也就成了縣域農(nóng)行工作者必須研究的課題。本文擬結(jié)合縣域?qū)嶋H，對這一課題作些粗淺的探討。

一、樹立“大三農(nóng)”意識，在思路上堅持做到三個兩手抓

符合大環(huán)境的思路才具有生命力。因此，縣域農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的基本思路必須放在整個社會發(fā)展的總體要求之下。隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的內(nèi)涵也發(fā)生了深刻的變化，農(nóng)業(yè)工業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民非農(nóng)化的現(xiàn)象已成為不爭的事實?？h域農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”，不能簡單提信貸支持“三農(nóng)”，而必須以“三農(nóng)”為載體，通過提供全方位多渠道的金融服務(wù)，促進(jìn)“三農(nóng)”的發(fā)展，同時也推進(jìn)自身的發(fā)展，共同構(gòu)成社會的發(fā)展和繁榮。為此，縣域農(nóng)行必須堅持“發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用，服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)”的市場定位，堅持以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)的經(jīng)營理念，在發(fā)展的思路上堅持做到三個兩手抓：

1、堅持資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)兩手抓。資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)本是銀行兩大傳統(tǒng)支柱業(yè)務(wù)，但由于前些年農(nóng)行在縣域的不良貸款占比過大，農(nóng)行矯枉過正，資產(chǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮，與負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展形成強(qiáng)烈的反差。以某縣農(nóng)行為例，該行從2000年末至2006年末存款增長12.1億，但貸款累計發(fā)放只有2.2億，2006年末貸款余額只有存款余額的21.4%。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)分理處除有一定的質(zhì)押貸款發(fā)放權(quán)之外，其它貸款權(quán)力全部上收，以致讓社會感覺農(nóng)行分理處的功能不全，對當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟(jì)發(fā)展的作用甚微。因此，縣域農(nóng)行在新的社會歷史條件下服務(wù)“三農(nóng)”，必須堅持資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)兩手抓。

2、堅持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)兩手抓。隨著社會的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會對金融服務(wù)的需求，為此，各項中間業(yè)務(wù)應(yīng)運而生，代收代付、代理結(jié)算、代客理財、保管箱等中間業(yè)務(wù)的需求日益擴(kuò)大，要求日益提高。縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同樣對銀行中間業(yè)務(wù)提出了更多更高的要求。而縣域農(nóng)行受諸多因素的影響，在中間業(yè)務(wù)的供給上并沒有很好地滿足社會的需求，因此，在服務(wù)“三農(nóng)”中，必須將中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和發(fā)展擺上重要的議事日程，堅持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)兩手抓。

3、堅持產(chǎn)品營銷與客戶營銷兩手抓。隨著商業(yè)銀行改革的不斷推進(jìn)，農(nóng)行以客戶為中心的經(jīng)營理念不斷深入人心，主動營銷意識不斷增強(qiáng)，但在縣域農(nóng)行，一個不爭的事實就是產(chǎn)品營銷有余，客戶營銷不足，其結(jié)果是銀行同業(yè)的產(chǎn)品營銷（如存款、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項目）競爭異常激烈，既降低銀行的效益，也降低了銀行的形象和地位，只看到銀行對客戶的依賴，而看不到客戶對銀行的依賴。這與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的營銷大相徑庭。因此，在服務(wù)“三農(nóng)”中，我們必須轉(zhuǎn)換觀念，更新思路，要堅持產(chǎn)品營銷與客戶營銷兩手抓，要通過銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，鎖定客戶，培養(yǎng)客戶對銀行的依賴感和忠誠度。

二、增強(qiáng)創(chuàng)新意識，在舉措上實現(xiàn)三個新突破

縣域農(nóng)行要想更好地服務(wù)“三農(nóng)”，發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用，必須內(nèi)強(qiáng)實力，外樹形象，加快發(fā)展，在發(fā)展的舉措上實現(xiàn)三個突破。

1、創(chuàng)新理念，在落實科學(xué)發(fā)展觀上尋求新突破。理念的創(chuàng)新是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基石，若沒有理念的創(chuàng)新，則陳舊的思維觀念將成為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的絆腳石。由于受傳統(tǒng)思想的影響，因循守舊的思維定式仍在不同程度上束縛思想觀念的更新，從而影響了銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和廣大員工創(chuàng)造力的發(fā)揮。所以要提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，增強(qiáng)農(nóng)行的金融競爭力，服務(wù)好“三農(nóng)”，就必須徹底轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新經(jīng)營理念。一是淡化計劃觀念，強(qiáng)化人均意識，增強(qiáng)提速發(fā)展的緊迫感。計劃作為經(jīng)營管理的手段，人們輕車熟路，習(xí)以為常。但一個不容忽視的事實是計劃的主觀性因素很多，客觀性很難保證。過于強(qiáng)調(diào)計劃，其結(jié)果是很容易出現(xiàn)“鞭打快牛”的現(xiàn)象，從而挫傷“快?！比后w的積極性。因此，在計劃的指導(dǎo)上，要引導(dǎo)人們更多地向先進(jìn)單位人均業(yè)績看齊，而不是在計劃的完成率上比高低。二是淡化基礎(chǔ)觀念，強(qiáng)化效益意識，增強(qiáng)實現(xiàn)提質(zhì)增效的緊迫感。商業(yè)銀行的一個基本理念就是以效益為目標(biāo)，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營必須圍繞著效益干，業(yè)務(wù)經(jīng)營的激勵機(jī)制必須堅持效益面前人人平等。對于一些基礎(chǔ)差的地方，要引導(dǎo)人們尊重事實，加快發(fā)展提質(zhì)增效，而不能僅僅停留在低起點的基礎(chǔ)上比發(fā)展速度，比相對數(shù)。三是增強(qiáng)制度創(chuàng)新意識。農(nóng)業(yè)銀行作為一級法人，必須樹立全國一盤棋的全局觀念，但一個不容忽視的事實是農(nóng)業(yè)銀行不僅點多面廣戰(zhàn)線長，而且在地區(qū)與地區(qū)之間，縣域與城市之間有著較大的差異。一些全國統(tǒng)一的制度，往往很難兼顧各地的實際情況，縣域農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”過程中，可能會更多地遇到這種情況。因此，農(nóng)行必須增強(qiáng)制度創(chuàng)新意識?？紤]到規(guī)章制度修訂的時間性和現(xiàn)實工作中的時效性，我們建議對事前預(yù)知的一些合理不合規(guī)的有關(guān)事項，采取專門的報批、報備制度。在確認(rèn)完全沒有道德風(fēng)險和符合“三性”原則的前提下，上級行要及時支持縣域農(nóng)行的工作。

2、創(chuàng)新機(jī)制，在建立科學(xué)管理辦法上尋求新突破。機(jī)制是推動業(yè)務(wù)發(fā)展的助推器，也是發(fā)揮人的創(chuàng)造性、積極性的重要手段。在服務(wù)“三農(nóng)”問題上，既不能走過去信貸支持農(nóng)業(yè)的老路，又不能在新的信貸新規(guī)則面前縮手縮腳，無所作為。所以，縣域農(nóng)行要做好服務(wù)“三農(nóng)”工作，必須在機(jī)制的創(chuàng)新、考核辦法的制定上實現(xiàn)新的突破。一是創(chuàng)新考評機(jī)制。對經(jīng)營單位可實行準(zhǔn)事業(yè)部制運作，以利潤為目標(biāo)，實行創(chuàng)利和計劃雙層考核，即首先根據(jù)創(chuàng)利多少確定應(yīng)得資費，然后再以上級行考核得分多少確定實得資費比例，兩項相乘，得出單位實際報酬。工資費用實行按月預(yù)支，按季結(jié)帳，下不保底，上不封頂，徹底打破過去“以計劃定業(yè)績，以計劃定報酬”的粗放型經(jīng)營模式，引導(dǎo)經(jīng)營單位不唯計劃唯發(fā)展，走內(nèi)涵式效益型的發(fā)展之路。二是創(chuàng)新分配機(jī)制。現(xiàn)行的員工工資分配辦法實質(zhì)上是以崗位定報酬，比原先計劃體制條件下的等級工資制有明顯的進(jìn)步，但崗位基礎(chǔ)工資系數(shù)、績效工資系數(shù)等作法仍明顯帶有計劃經(jīng)濟(jì)的烙印，與市場經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)的效益目標(biāo)的聯(lián)系還有待于進(jìn)一步密切。很多保險公司實行的基礎(chǔ)工資+業(yè)績點數(shù)提成的辦法頗值得借鑒。三是創(chuàng)新用人機(jī)制。對崗位進(jìn)行重新布局，由“把人分配到崗位”變?yōu)椤鞍褝徫环峙涞饺恕保瑢嵭腥珕T競爭上崗，沒有崗位或不能適應(yīng)崗位的要自然淘汰，徹底杜絕因人設(shè)事、因人設(shè)崗的現(xiàn)象。

3、創(chuàng)新產(chǎn)品，在實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)健康發(fā)展上尋求新突破。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的著力點，是實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)健康發(fā)展的有效途徑?，F(xiàn)行農(nóng)行金融產(chǎn)品，在體現(xiàn)以客戶為中心的理念上還存在著明顯的不足，主要問題是防范風(fēng)險設(shè)計有余，方便客戶考慮不足，結(jié)果帶來很多產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程繁雜，客戶望而生畏?？h域農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”中，更應(yīng)該把金融產(chǎn)品的創(chuàng)新放在極其重要的位置。一是在資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品上，要突出“短、平、快”特點。就縣域經(jīng)濟(jì)而言，中小企業(yè)及個體工商戶占據(jù)重要組成部分，他們對資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的要求是借款額度小、借款時間急、用信次數(shù)多，現(xiàn)行的信貸決策程序耗費時間長，容易使企業(yè)錯失發(fā)展商機(jī)?？h域農(nóng)行要密切關(guān)注客戶的需求，盡快推出符合客戶要求的“速貸通”類信貸產(chǎn)品。要簡化辦貸程序，縮短決策鏈條，只要企業(yè)（個人）完成了原始積累，有足值的抵押物，就應(yīng)大膽予以支持，在最短的時間內(nèi)滿足客戶用信要求。對一些和農(nóng)行長期合作、信譽好的優(yōu)質(zhì)客戶，可有針對性地推出小額短期（最多不超過半年）無展期信用貸款產(chǎn)品，力爭將部分信貸業(yè)務(wù)辦成柜面業(yè)務(wù)。二是在負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品上，要緊抓“大眾化”特點，把業(yè)務(wù)運行中的“復(fù)雜”、“繁瑣”鎖定在管理中，呈現(xiàn)給大眾的只是方便、簡單和快捷的操作。要滿足大眾客戶的傳統(tǒng)習(xí)慣，比如去年以一張主卡和一張副卡替代“卡折合一”的銀行卡產(chǎn)品，大多數(shù)客戶特別是務(wù)工戶很不習(xí)慣，也給他們存款、匯款帶來了不便，建議恢復(fù)卡折合一產(chǎn)品。整合現(xiàn)有產(chǎn)品，推出“套餐式”服務(wù)，將個人消費信貸、個人投資、休閑消費、個人及家庭保險整合在一起，推向市場，發(fā)揮產(chǎn)品的整體作用。三是在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品上，要適應(yīng)未來的發(fā)展方向，要先人一步、快人一拍。比如說網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，未來市場潛力大，前景廣闊，縣域農(nóng)行必須精心維護(hù)網(wǎng)絡(luò)運行環(huán)境，不斷豐富網(wǎng)上銀行功能，大力推廣網(wǎng)銀產(chǎn)品。要為客戶提供網(wǎng)上信息服務(wù)，包括國家金融政策、利率、匯率宏觀信息查詢，主力業(yè)務(wù)信貸查詢、客戶對帳以及信息調(diào)查等交互式信息服務(wù)，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶提供清算業(yè)務(wù)和信用業(yè)務(wù)服務(wù)，為客戶資金歸集、劃拔、委托投資、證券買賣、外匯、保險交易提供平臺。發(fā)展電話銀行，使客戶足不出戶就能完成各種交易，享受高科技帶來的金融服務(wù)。

三、堅持求真務(wù)實，在效果上追求三大目標(biāo)

縣域農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”，既是構(gòu)建和諧社會、促進(jìn)協(xié)調(diào)發(fā)展的要求，也是縣域農(nóng)行強(qiáng)身健體，加快發(fā)展的要求；既是農(nóng)行應(yīng)盡的社會責(zé)任和義務(wù)，也是農(nóng)行自身利益效益之所在；可以說是社會發(fā)展的必然選擇。因此，縣域農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)，不能僅僅是滿足政治形勢的需要、不能只搞些花哨的形式預(yù)以應(yīng)付，而必須堅持求真務(wù)實的作風(fēng)，扎扎實實實地推進(jìn)，在效果上必須追求三大目標(biāo)。

1、提升形象。縣域農(nóng)行曾有過輝煌的過去，曾憑借其金融資源在各地?fù)碛蟹浅５牡匚缓土己玫男蜗?。在從國家專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌過程中，因商業(yè)銀行追求自身效益的本質(zhì)要求，縣域農(nóng)行的發(fā)展經(jīng)歷了巨大的改革陣痛，網(wǎng)點撤并、人員裁減、信貸緊縮等等，在一定程度上影響了農(nóng)行在社會的地位和形象。因此，縣域農(nóng)行要在國家高度重視“三農(nóng)”之際，挺身而出扛起服務(wù)“三農(nóng)”的大旗，在服務(wù)中發(fā)展壯大，在服務(wù)中實現(xiàn)自身價值最大化。在新的歷史條件下，要樹立這樣的形象，在政府部門心目中，農(nóng)業(yè)銀行是實力最強(qiáng)的銀行；在客戶的心目中，農(nóng)業(yè)銀行是服務(wù)最優(yōu)的銀行；在社會人士的心目中，農(nóng)業(yè)銀行是規(guī)模最大的銀行；在人們的工作中，農(nóng)業(yè)銀行是最愿意選擇合作的銀行；在人們的生活中，農(nóng)業(yè)銀行是最離不開的銀行。

2、提速發(fā)展。經(jīng)濟(jì)是金融的基礎(chǔ)，金融是經(jīng)濟(jì)的命脈。黨和國家高度重視“三農(nóng)”發(fā)展之時，也就是縣域農(nóng)行提速發(fā)展之機(jī)。黨中央國務(wù)院關(guān)于“三農(nóng)”工作已形成了一系列深刻理念，可以歸納為“五個基本、一個首要”，即“三農(nóng)”工作是重中之重的基本要求；城鄉(xiāng)統(tǒng)籌是基本戰(zhàn)略；“以工補(bǔ)農(nóng)，以城帶鄉(xiāng)”是工業(yè)化發(fā)展中期階段的基本判斷；多予、少取、放活是基本方針，建設(shè)社會主義新農(nóng)村是基本目標(biāo)；發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)。這些理念對農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”提出了明確的要求，也為縣域農(nóng)行的發(fā)展提供了廣闊的空間。

3、提高效益。中國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)戶總數(shù)高達(dá)2.5億，新農(nóng)村建設(shè)將是一個長期的歷史任務(wù)。按照新農(nóng)村建設(shè)的基本標(biāo)準(zhǔn)和要求，必須投入大量的資金。據(jù)國家專業(yè)部門測算，大概需要15到20萬億。除國家財政投入外，社會各方面的多元化投入必不可少，其中最主要還是來自銀行體系的信貸投入。這說明縣域農(nóng)行有著巨大的信貸資源需求市場。最為重要的是，國務(wù)院對農(nóng)行的定位是“面向‘三農(nóng)’，商業(yè)運作”，也就是說國家是鼓勵農(nóng)行有償服務(wù)“三農(nóng)”，而不是歷史上不計成本的支持農(nóng)業(yè)，這說明縣域農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”中有著巨大的效益空間；國家對新農(nóng)村建設(shè)的巨大財政投入，也為縣域農(nóng)行提高效益創(chuàng)造了現(xiàn)實條件。去年，中央財政“三農(nóng)”的投入高達(dá)3397億，今年的預(yù)算高達(dá)3917億，這些財政資金在縣域的運用，都可能成為縣域農(nóng)行的效益增長點。

第五篇：“農(nóng)行杯”服務(wù)“三農(nóng)”理論征文

在貧困地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，不少地區(qū)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)已基本退出對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持。全國金融工作會議明確了農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機(jī)上市”的改革原則。中央確定農(nóng)行面向“三農(nóng)”的市場定位，具有重大的現(xiàn)實意義和深遠(yuǎn)的歷史意義。在貧困地區(qū)農(nóng)行如何在新農(nóng)村建設(shè)中充分發(fā)揮應(yīng)有的作用，為此筆者作一些簡單探討。

一、貧困地區(qū)存在的現(xiàn)狀及問題

貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)狀：以屏邊為例，屏邊地處紅河州南部，國土面積1906平方公里，居住著苗、漢、彝、壯、瑤等5個民族，總?cè)丝?5萬，是云南省唯一的苗族自治縣。屏邊是國務(wù)院確定的全國592個貧困縣之一。到末全縣完成生產(chǎn)總值66149萬元，實現(xiàn)縣級財政收入3068萬元，糧食總產(chǎn)5964萬公斤，農(nóng)民人均吃糧366公斤，農(nóng)民人均純收入1332元。末全縣各金融存款62,565萬元，各項貸款25,091萬元。全縣僅有農(nóng)行、信用社、郵政儲蓄三家金融機(jī)構(gòu)共14營業(yè)網(wǎng)點在辦理金融業(yè)務(wù)。其中農(nóng)行1個、信用社9個、郵政儲蓄4個。類似屏邊的情況在紅河州有4－5個縣。

貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施落后，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單

一、產(chǎn)業(yè)支撐弱小、發(fā)展后勁不足，地方財力困乏的狀況比較突出，加之農(nóng)戶的分散性和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱稚性使得金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的融資一直敬而遠(yuǎn)之，各大商業(yè)銀行縣及縣以下服務(wù)網(wǎng)點大幅度撤并導(dǎo)致直接服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)大大減少，在有些地區(qū)已經(jīng)成了金融服務(wù)的真空地帶。針對農(nóng)業(yè)銀行來說“面向三農(nóng)，商業(yè)運作”的市場定位，既要面向“三農(nóng)”的同時又要堅持商業(yè)運作，在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)過程中實現(xiàn)價值最大化，這對實施股份制改造后的農(nóng)業(yè)銀行來說就是一個巨大的挑戰(zhàn)，作為貧困地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，要堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，可謂“難上加難”!問題有三：一是怎樣才是服務(wù)“三農(nóng)”，是以地域為界，在廣大農(nóng)村設(shè)立大量的營業(yè)網(wǎng)點，向農(nóng)戶發(fā)放貸款？還是以產(chǎn)業(yè)為界，維持現(xiàn)狀，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)等？二是如果按此來運作，商業(yè)化運作的農(nóng)業(yè)銀行還是要承擔(dān)大量的政策性業(yè)務(wù)，很難實現(xiàn)真正的“商業(yè)運作”？三是貧困地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)真正面向“三農(nóng)”后，今后股票上市之后的市場價值怎么辦？股東的投資回報有無保證？

二、貧困地區(qū)農(nóng)行支持新農(nóng)村建設(shè)應(yīng)對的措施

（一）汲取歷史的教訓(xùn)，因地制宜，區(qū)別對待

1、不能片面地理解面向“三農(nóng)”就是局限于“三農(nóng)”。誠然，面向“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”，是農(nóng)行的主要任務(wù)和責(zé)任，充分依托“三農(nóng)”發(fā)展中的金融有效載體，才能更清晰地找準(zhǔn)全行是基層經(jīng)營行的目標(biāo)市場，才能不斷增強(qiáng)搞好“三農(nóng)”信貸工作的積極性和創(chuàng)造性。但這絕不是說農(nóng)行就局限“三農(nóng)”，所有的經(jīng)營業(yè)務(wù)都只能立足農(nóng)村社區(qū)、農(nóng)業(yè)活動，服務(wù)于農(nóng)村居民、中小企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)等，因為從國家整個資金布局來說，財政要發(fā)揮越來越重要的作用，從金融領(lǐng)域來說，整個農(nóng)村金融體系是一個非常復(fù)雜的體系，其中有商業(yè)性金融、合作性金融、貸款公司，還有民間金融。在整個體系中，農(nóng)行只是其中一個，發(fā)揮的是骨干和支柱作用，不能也不可能包打天下，合理的位置就是以“三農(nóng)”為主線，貫穿城鄉(xiāng)一體化經(jīng)營。

2、絕不能孤立地談服務(wù)三農(nóng)，眉毛胡子一把抓。不能孤立地談服務(wù)“三農(nóng)”，而是應(yīng)當(dāng)把信貸服務(wù)“三農(nóng)”放在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、全面建設(shè)和諧社會的大背景下來考慮，放在農(nóng)行改革發(fā)展和建設(shè)效益大行的大目標(biāo)下來定位，以質(zhì)量與效益為目標(biāo)，商業(yè)運作，找準(zhǔn)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的著力點。這個著力點就是服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展；服務(wù)城鄉(xiāng)一體化，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展；服務(wù)國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展；服務(wù)農(nóng)民生產(chǎn)生活，農(nóng)民增收。要提高農(nóng)行核心競爭力，著力打造差異競爭優(yōu)勢，努力突出水能、礦產(chǎn)、旅游、文化、勞動力資源特色，培育特色農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)資源優(yōu)勢向經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的轉(zhuǎn)化，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。

3、面向“三農(nóng)”，扶貧貸款絕不能只重社會效益，輕視經(jīng)濟(jì)效益。在面向“三農(nóng)”的信貸服務(wù)中，農(nóng)行的扶貧貸款占了相當(dāng)比例。因為它是農(nóng)行支農(nóng)的拳頭產(chǎn)品，農(nóng)行實行商業(yè)化動作，不僅不能放棄扶貧貸款，反而還應(yīng)加強(qiáng)。以前對扶貧貸款的定位是“政策性導(dǎo)向商業(yè)化運作”，但實際上操作起來有一定難度。相當(dāng)時期，一些政府和貧困戶的“豁免”思維已成定勢，政策性導(dǎo)向的制約性反而很強(qiáng)，而商業(yè)運作則往往被弱化、淡化，甚至被湮沒。在一些行，只顧政策性導(dǎo)向，不講商業(yè)化運作，以為只要是帶有政策性的貸款項目就該放，就安全，即使貸款損失是政策因素造成的，國家會收拾攤子，與已無關(guān)，結(jié)果埋下許多隱患。這種想法是錯誤的。應(yīng)強(qiáng)調(diào)商業(yè)運作，始終堅持以利潤為核心，以準(zhǔn)入條件為關(guān)口，實現(xiàn)扶貧信貸資金的安全、流動、效益。

（二）、商業(yè)運作，應(yīng)當(dāng)爭取足夠?qū)捤傻恼?/p>

服務(wù)三農(nóng)，商業(yè)運作，不光是微觀層面的問題，實際上是國家在整個

農(nóng)村金融政策上怎么對待的問題。為了實現(xiàn)真正意義上的商業(yè)運作，農(nóng)行應(yīng)當(dāng)爭取國家足夠?qū)捤傻恼撸员ＷC較高的利潤回報。

1、爭取政策性貸款的優(yōu)惠。農(nóng)行發(fā)放扶貧政策性貸款，必須要有明確的政府補(bǔ)貼，因為這塊和完全商業(yè)性運作不一樣，這樣才能夠符合上市之后對股東回報最大化的要求。

實際上各個國家對于農(nóng)業(yè)性。政策性金融的對象載體是可

以區(qū)分的。如法國農(nóng)業(yè)信貸銀行，雖說完全是一個獨立的商業(yè)機(jī)構(gòu)，但它可以競標(biāo)形式爭取政策性貸款的優(yōu)惠。政策性業(yè)務(wù)的內(nèi)容也不是單一的，有各種各樣的稅收優(yōu)惠，利率補(bǔ)貼，低息和無息的擔(dān)保等等。因此，農(nóng)行在轉(zhuǎn)型過程中間，應(yīng)當(dāng)講求實際，能夠爭取的政策一定要爭取。

特別是在金融資源匱乏的貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行如何在面向“三農(nóng)”的同時實現(xiàn)自身價值目標(biāo)，這是備受社會關(guān)注的重點和難點問題。貧困地區(qū)低于市場平均收益率的業(yè)務(wù)。確實需要給予財政、貨幣和法規(guī)等方面的政策支持。如，實行財政專項補(bǔ)貼，即運用杠桿，建立對農(nóng)業(yè)信貸投入的補(bǔ)償機(jī)制，在銀行商業(yè)化與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策之間謀求平衡；實行稅收優(yōu)惠待遇，即用稅率杠桿鼓勵農(nóng)行增加對縣域的信貸投入，等等。

2、爭取利率政策。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的管理成本和經(jīng)營風(fēng)險高于城市業(yè)務(wù)，要把農(nóng)村金融做好，適度高的利潤是個必要條件。三農(nóng)貸款，額度相對較小，風(fēng)險較大，用商業(yè)化運作的話，一定要有較高利潤才行，否則的話做不下去。按照外國的經(jīng)驗，成功的小額貸款利率，在全世界都普遍比當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行期望值還高，只有這樣，小額貸款才能穩(wěn)定發(fā)展起來。

3、爭取新增存款的使用政策。國家應(yīng)該規(guī)定在貧困地區(qū)農(nóng)行的農(nóng)村縣級支行，每年新增存款，在扣除準(zhǔn)備金和備付金后，要新增一定比例的資金用于當(dāng)?shù)?，以提高農(nóng)行商業(yè)化運作的實力。

4、爭取稅收補(bǔ)貼政策。對農(nóng)行在指定地區(qū)的網(wǎng)點要按照網(wǎng)點的數(shù)量給予定量補(bǔ)貼。同時，中央政府要協(xié)調(diào)地方政府，對農(nóng)行在指定地區(qū)的機(jī)構(gòu)，營業(yè)稅應(yīng)該減免。

5、爭取對非專業(yè)機(jī)構(gòu)的批發(fā)信貸政策。農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”，最突出的任務(wù)是促使金融資金能夠從城市回流到農(nóng)村，鑒于大農(nóng)業(yè)的空間太大，農(nóng)村金融服務(wù)體系復(fù)雜，所以在未來農(nóng)村的商業(yè)化運作當(dāng)中，農(nóng)行不一定全部直接與農(nóng)戶打交道，對農(nóng)村發(fā)放貸款可否交給非專業(yè)性機(jī)構(gòu)，農(nóng)行在這方面可以為他們提供資金的支持，也就是說政策允許農(nóng)行做這種批發(fā)業(yè)務(wù)。

6、爭取入股當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行的政策。這在過去的貸款通則是不允許的，但形勢發(fā)生了重大變化，從有利于服務(wù)三農(nóng)來說，可否考慮農(nóng)業(yè)銀行入股當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行，解決在農(nóng)村當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點吸收更多存款的問題，使農(nóng)行更加地貼近“三農(nóng)”。

三、貧困地區(qū)農(nóng)行支持新農(nóng)村建設(shè)的經(jīng)營策略及制度安排

（一）內(nèi)部考核實施差異化管理

我國各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r差別很大，各地農(nóng)行的經(jīng)營情況也有差別，又由于農(nóng)村金融的特殊性，因此“區(qū)別對待”必然成為最終完成“面向‘三農(nóng)’”大業(yè)的指導(dǎo)方針。對經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣及貧困縣應(yīng)采取實事求是，區(qū)別對待，在質(zhì)量指標(biāo)、利潤、成本指標(biāo)、績效考核等方面的考核內(nèi)部差異化的管理，在農(nóng)行內(nèi)部要構(gòu)成雙層的經(jīng)營體系，這是農(nóng)行能不能支持新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵。

（二）建立高素質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)隊伍

農(nóng)行長期服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，對“三農(nóng)”有很深的感性認(rèn)識，對縣域經(jīng)濟(jì)的金融需求也有深刻了解，因此完全可以繼續(xù)發(fā)揮專業(yè)支農(nóng)經(jīng)驗，結(jié)合組織結(jié)構(gòu)調(diào)整和人力資源，積極培養(yǎng)年輕員工，打造新時期支農(nóng)的高素質(zhì)隊伍，在農(nóng)村廣泛建立客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理，建立長效支農(nóng)機(jī)制，完善支農(nóng)服務(wù)體系，在縣域市場占據(jù)領(lǐng)先地位，形成富有支農(nóng)特色的市場定位和業(yè)務(wù)優(yōu)勢，為新農(nóng)村建設(shè)做出新的貢獻(xiàn)。

（三）根據(jù)三農(nóng)的特點和商業(yè)運作的要求，重新設(shè)計農(nóng)村業(yè)務(wù)的制度，流程和授權(quán)管理，大大提高效率和質(zhì)量

（四）全面加強(qiáng)風(fēng)險管理，防范和化解經(jīng)營風(fēng)險

縣域經(jīng)濟(jì)起點較低，整體信用環(huán)境不夠理想，加上經(jīng)營管理水平不高，涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險不容忽視。因此，在服務(wù)“三農(nóng)”過程中，要正確處理好放權(quán)與風(fēng)險防范的關(guān)系，既不能簡單地放權(quán)，也不能一味側(cè)重風(fēng)險防范而全部上收權(quán)限，而應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌鲇行Ы鹑谛枨鬆顩r、金融生態(tài)環(huán)境以及分支機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平確定涉農(nóng)業(yè)務(wù)的開辦范圍，實施有差別的授權(quán)管理，審慎向縣支行轉(zhuǎn)授權(quán)。分行要準(zhǔn)確把握縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策導(dǎo)向和市場走勢，制定統(tǒng)一的客戶和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，縣支行必須嚴(yán)格按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)遴選客戶和開展業(yè)務(wù)。同時要建立風(fēng)險定價和風(fēng)險預(yù)警制度，確保縣域業(yè)務(wù)在風(fēng)險可控的前提下提高效益。在責(zé)任追究方面，要建設(shè)快速有效的風(fēng)險問責(zé)和免責(zé)機(jī)制，科學(xué)核定客戶經(jīng)理總體管戶最低損失率，損失率以內(nèi)的能力風(fēng)險損失可以予以免責(zé)，道德風(fēng)險引發(fā)的損失和超過最低損失率的損失要執(zhí)行“包放、包管、包收、包賠”的責(zé)任，確保每一筆業(yè)務(wù)都能落實到具體人。同時建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，對確因自然災(zāi)害和無道德因素造成的貸款損失由過去的集中補(bǔ)償改為及時補(bǔ)償。

總之農(nóng)村金融問題可以說是當(dāng)前中國金融領(lǐng)域中最值得關(guān)注的問題之一，在未來的幾十年中，中國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)社會增長模式將會徹底變化，但這個徹底變化依賴于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展離開農(nóng)村金融與信貸是不可能實現(xiàn)的。對于貧困地區(qū)的農(nóng)行確實需要財政、貨幣和法規(guī)方面的政策支持。同時農(nóng)業(yè)銀行在經(jīng)營管理方面進(jìn)行有效的體制創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)銀行同樣可以在服務(wù)“三農(nóng)”中創(chuàng)造有吸引力的經(jīng)營業(yè)績和股東回報，維護(hù)上市公司的整體形象。