第一篇：我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范
蘭 州 大 學(xué)
本 科 畢 業(yè) 論 文
題 目 我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范
姓 名：
趙 錄 云
學(xué) 號(hào)： ***00010 專 業(yè)： 金 融 學(xué) 教學(xué)站點(diǎn)： 臨夏電大學(xué)習(xí)中心
入學(xué)時(shí)間： ___
2015年3月____
指導(dǎo)教師： 馬 永 萍
蘭州大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院制
2017 年 3 月 21 日
目 錄
摘 要??????????????????????????????1
一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義和分類???????????3
（一）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義???????????????????3
（二）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類???????????????????3
二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征??????????????4
三、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析??????????4
（一）資本充足率不高，銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力不夠?????????????5
（二）貸前審批程序不完善，信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警性弱??????????5
（三）貸后監(jiān)控管理手段缺失????????????????????6
四、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析???????????6
（一）內(nèi)部環(huán)境因素分析??????????????????????6
（二）內(nèi)部環(huán)境因素分析??????????????????????6
五、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理策略???????????7
（一）完善審貸分離制度??????????????????????7
（二）建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制????????????????????8
（三）建立信貸退出機(jī)制??????????????????????8
（四）加強(qiáng)貸后管理，進(jìn)行全程控制?????????????????8
（五）完善信貸內(nèi)控制度，防范業(yè)務(wù)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)?????????????8
（六）健全信貸法律法規(guī)，完善社會(huì)信用體系?????????????9
（七）深化金融體制改革，優(yōu)化外部環(huán)境???????????????9 參考文獻(xiàn) ????????????????????????????10
摘要
信貸風(fēng)險(xiǎn)，主要是指貸放出去的款項(xiàng)，借款人到期不能償還而形成逾期或呆賬，使貸款人蒙受損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)歷來(lái)是銀行業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)最主要的風(fēng)險(xiǎn)形式。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)也隨之加深，研究如何有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展具有重要意義。本文將從我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義和種類、特征、現(xiàn)狀以及形成原因幾個(gè)方面進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的管理策略。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；預(yù)警機(jī)制；信用體系
Analysis and Management Strategies of China’s Commercial
Bank Credit Risk Abstract：Credit risk mainly refers to the risk that loaned out money, and the borrower cannot repay so that formed overdue or bad debts, so the lender may suffer the possibility of loss.Credit risk has always been a major form of risk of banking and the whole financial sector.The rapid development of China's economy deepens the commercial bank credit risk.And studying how to effectively avoid credit risk has important effect in the development of China's financial industry.This article will analyze some aspects in the meaning and types,characteristics,current situation and forming reason of China’s commercial bank credit risk, and propose appropriate management strategies.Key Words：commercial banks;Credit risk;Warning mechanism;Credit system
我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與管理策略
信貸資產(chǎn)是商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的主要途徑，但同時(shí)也是誘發(fā)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行破產(chǎn)倒閉的主要原因之一。我國(guó)由于歷史和體制等多方面原因，銀行業(yè)出現(xiàn)了大量的不良信貸資產(chǎn)，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)正在不斷積累，尤其是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。信貸風(fēng)險(xiǎn)的攀升、不良資產(chǎn)的積聚，必然會(huì)危及我國(guó)金融乃至經(jīng)濟(jì)安全。近幾年，我國(guó)政府、各界專家學(xué)者不斷地從多方面進(jìn)行一系列探索和改革，試圖走出這一困境，但效果不佳，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問題依然嚴(yán)峻。
下面本文主要針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義和分類、特征、現(xiàn)狀、成因和管理措施進(jìn)行展開研究。
一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義和分類
目前在風(fēng)險(xiǎn)管理中普遍采用的風(fēng)險(xiǎn)定義是指:損失產(chǎn)生的不確定性。它包含了損失與不確定兩個(gè)非常重要的因素。正是由于人們難以確定何時(shí)、何地、何種程度的潛在損失,這便構(gòu)成了一種風(fēng)險(xiǎn)。下面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義和種類進(jìn)行分析。
（一）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義
商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程中,由于事前無(wú)法預(yù)料的不確定因素的影響,使商業(yè)銀行的實(shí)際收益與預(yù)期收益產(chǎn)生偏差,從而有蒙受經(jīng)濟(jì)損失或獲取額外收益的可能性。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的涵義主要包括以下三方面的內(nèi)容:
1、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者是與其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。如居民、企業(yè)、商業(yè)、銀行、非銀行金融中介機(jī)構(gòu)以及政府等；
2、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)與其收益成正比例。風(fēng)險(xiǎn)愈高,蒙受經(jīng)濟(jì)損失的概率愈大,但獲得超額利潤(rùn)的可能性也隨之增加；
3、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的各種復(fù)雜因素相互作用，使經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)形成一種自我調(diào)節(jié)和自我平衡的機(jī)制。
信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。主要以三種常見形態(tài)存在于商業(yè)銀行中:一是賠本風(fēng)險(xiǎn)；二是賠息的風(fēng)險(xiǎn)；三是賠利風(fēng)險(xiǎn)。
綜上所述，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的影響，在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與管理過(guò)程中，實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。
（二）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類
一般而言，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)（credit risk）、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（liquidity risk）、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（market risk）、操作風(fēng)險(xiǎn)（operational risk）
等。
商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)有廣義和狹義之分,廣義的是指其所致的結(jié)果有損失的一面,也有盈利的一面；狹義的是指其所致的結(jié)果只有損失的一面,這正是人們通常所認(rèn)為的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn),本文所研究的也正是這種狹義的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征
信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型可以從總體上劃分為市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)兩類。市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自企業(yè)(借款人)的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險(xiǎn)(即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過(guò)程中，由市場(chǎng)條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn);非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無(wú)法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn);社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊(cè)里有一段名言:“我們收取的利息再高，也難以彌補(bǔ)信貸本金的損失!”中國(guó)2002年全面實(shí)行信貸五級(jí)分類制度，該制度按信貸的風(fēng)險(xiǎn)程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類:正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。不良信貸主要指次級(jí)、可疑和損失類信貸。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營(yíng)與管理過(guò)程中，實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險(xiǎn)較高、收益突出的特點(diǎn)，對(duì)整個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)舉足輕重。因此，研究信貸風(fēng)險(xiǎn)意義重大。一般來(lái)說(shuō)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征:
1、客觀性 風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)在現(xiàn)實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。
2、隱蔽性
信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。
3、擴(kuò)散性。信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从场?/p>
4、可控性
指銀行依照一定的方法、制度可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前識(shí)別、預(yù)測(cè)，事中防范和事后化解。
三、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析
近幾年來(lái)，存款的活期化和貸款的長(zhǎng)期化是我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的一個(gè)非常嚴(yán)重問題，存貸款期限差距逐年加大已是商業(yè)銀行不能忽視的問題，存貸期限差距拉大的結(jié)果是直接增大了銀行潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。拒中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2009年年報(bào)顯示，去年我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款總額合計(jì)為425596.6億元，其中短期貸款
為151353.0億元，比上年增長(zhǎng)17.7%，而中長(zhǎng)期貸款額為235578.6億元，比上年足足增長(zhǎng)了43.5%，中長(zhǎng)期貸款的新增規(guī)模和速度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了短期貸款。另一個(gè)方面，全部貸款比上年增加105468.1億元，這其中中長(zhǎng)期貸款占到了71383.6億元，占全部新增比例的67.7%。而2008年和2007年的新增貸款中，中長(zhǎng)期貸款占比分別為60.4%和64.8%（如圖2.2）。由于中長(zhǎng)期貸款比短期貸款具有更高的信用風(fēng)險(xiǎn)，而貸款期限的延長(zhǎng)，使遵循謹(jǐn)慎原則和一向以發(fā)放短期貸款為主的商業(yè)銀行積累了更加巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
圖2.2 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸款情況表（2005－2009年）單位：億元
隨著管理體系的健全和發(fā)展，改革的不斷深入，我國(guó)商業(yè)銀行改革已取得初步成效，例如擴(kuò)大了銀行業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)了抗風(fēng)險(xiǎn)能力，績(jī)效考核機(jī)制的完善。但是每年依然有大量不良貸款無(wú)法收回，給銀行造成了巨大的損失。從總體上看，目前我國(guó)的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理至少還存在以下幾個(gè)方面的問題：
（一）資本充足率不高，銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力不夠
在金融危機(jī)影響下的中國(guó)經(jīng)濟(jì)正面臨近年來(lái)前所未有的衰退，企業(yè)盈利能力和個(gè)人收入水平下降，導(dǎo)致大量的銀行貸款成為不良資產(chǎn)。同時(shí)，由于資本市場(chǎng)遭受嚴(yán)重打擊，資本籌集出現(xiàn)困難。這兩個(gè)因素導(dǎo)致商業(yè)銀行的資本充足率下降，使其一方面可能受到監(jiān)管指標(biāo)的約束，一方面可能降低了自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。
（二）貸前審批程序不完善，信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警性弱
信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)當(dāng)始于貸前，從而對(duì)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)起到一個(gè)預(yù)警作
用。商業(yè)銀行在貸款發(fā)放前的業(yè)務(wù)審批時(shí)，要求對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)貸款項(xiàng)目首先必須經(jīng)過(guò)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查，然后才能進(jìn)入信貸審批階段，但由于業(yè)務(wù)審查依據(jù)只是借款單位貸款項(xiàng)目上報(bào)的審批材料，而不是現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地考察，致使借款項(xiàng)目單位在提交的貸款審批材料上可操作性過(guò)大，其結(jié)果就可能是對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的審批起不到制約作用。
（三）貸后監(jiān)控管理手段缺失
信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控是環(huán)環(huán)相扣、貫穿全程的，但銀行不能監(jiān)控到貸款的每一個(gè)環(huán)節(jié)，一般來(lái)講信貸人員在跟蹤貸款使用的過(guò)程中，主要是依靠通過(guò)分析借款人的生產(chǎn)、銷售等情況的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)確認(rèn)貸款的安全性。但這些資料的真實(shí)性難以考量，因此造成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控比較難、比較薄弱的局面，使得信貸業(yè)務(wù)貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果的準(zhǔn)確性大打折扣。
四、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析
接下來(lái)將從商業(yè)銀行的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境對(duì)其信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。
（一）內(nèi)部環(huán)境因素分析
1、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平不高。隨著商業(yè)化改革的穩(wěn)步推進(jìn)，商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)意識(shí)不斷增強(qiáng)，初步建立了較為完善的信貸管理體制，經(jīng)營(yíng)管理水平有所提高。但從風(fēng)險(xiǎn)管理方面來(lái)看，仍有很大缺陷，主要包括：風(fēng)險(xiǎn)管理定位不準(zhǔn)確；缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制；風(fēng)險(xiǎn)分析工具不科學(xué)等。
2、管理和經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善。（1）從制度體系上看，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度、貸款審查制度薄弱，安全性、流動(dòng)性、盈利性的經(jīng)營(yíng)原則難以落實(shí)到位；（2）從管理體制上看，組織結(jié)構(gòu)不合理、條塊分割、環(huán)節(jié)眾多、責(zé)權(quán)不明確，未能形成齊抓共管的機(jī)制。各種風(fēng)險(xiǎn)管理綜合協(xié)調(diào)程度不高，難以從總體上測(cè)量和把握風(fēng)險(xiǎn)狀況，缺乏獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控程序，致使管理層、決策層不能及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地掌握信用狀況；（3）從經(jīng)營(yíng)機(jī)制上看，決策機(jī)制不健全、對(duì)經(jīng)營(yíng)決策缺乏有效的約束，信貸人員的責(zé)、權(quán)、利不統(tǒng)一，激勵(lì)約束機(jī)制沒有充分貨幣化，貸款的安全性與個(gè)人利益沒有充分掛鉤。
3、員工素質(zhì)整體水平不高。商業(yè)銀行未能建立一支專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，風(fēng)險(xiǎn)管理人員素質(zhì)不高，更多的滿足于日常報(bào)表統(tǒng)計(jì)；信貸管理人員知識(shí)結(jié)構(gòu)老化，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)把握不準(zhǔn)，無(wú)法適應(yīng)新形勢(shì)下風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。
（二）外部環(huán)境因素分析
1、借款方企業(yè)或個(gè)人有意或無(wú)意的信用缺失。（1）企業(yè)管理體制不健全，過(guò)度依賴銀行貸款，加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。企業(yè)經(jīng)營(yíng)缺乏自我積累能力，自有資金比例過(guò)低，對(duì)銀行貸款形成過(guò)度依賴，使銀行與企業(yè)之間形成“利益—
風(fēng)險(xiǎn)共同體”；企業(yè)短期內(nèi)難以獲得利潤(rùn)，未按照正當(dāng)程序提款、用款、轉(zhuǎn)款，名義上賺得了利潤(rùn)，實(shí)際上卻沒有收益，大量貸款被企業(yè)虧損、挪用、潛虧和資產(chǎn)損失所占用，無(wú)力再去還貸，即使有些企業(yè)具有還貸的能力，但主觀惡意逃廢銀行債務(wù)行為如虛報(bào)利潤(rùn)額、非法轉(zhuǎn)移資金等時(shí)有發(fā)生。（2）貸款擔(dān)保無(wú)明顯效用。在貸款無(wú)法償還時(shí)，銀行將貸款抵押物作為第一還款來(lái)源，由于市場(chǎng)交易秩序還不夠規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，導(dǎo)致銀行將抵押物變?yōu)楝F(xiàn)金的成本偏高，貸款擔(dān)保有時(shí)形同虛設(shè)；（3）借款方為獲取貸款不擇手段，尋租行為時(shí)有發(fā)生。這種現(xiàn)象不僅對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化設(shè)置了障礙，而且加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2、社會(huì)信用環(huán)境和法制環(huán)境不健全。由于社會(huì)信用體系還未建立，社會(huì)失信現(xiàn)象的經(jīng)常發(fā)生，使銀行為確保自身利益，盡量降低借貸風(fēng)險(xiǎn)而不敢輕易發(fā)放貸款，致使“惜貸”現(xiàn)象盛行，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的加劇，從而在借貸人雙方之間形成惡性循環(huán)。我國(guó)商業(yè)銀行信貸的相關(guān)法律法規(guī)也有待完善。
3、國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化的影響。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大背景下，為了進(jìn)一步提升我國(guó)的綜合國(guó)力，我國(guó)從“九五”時(shí)期就開始對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，并且步伐也隨著加入WTO而加快，在這一轉(zhuǎn)變過(guò)程中，一些產(chǎn)業(yè)因此而得到迅速發(fā)展，而一些產(chǎn)業(yè)卻逐步萎縮，形成大量的不良貸款，使商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。因此對(duì)于正處于轉(zhuǎn)軌的我國(guó)來(lái)說(shuō)，政策性風(fēng)險(xiǎn)仍是商業(yè)銀行所面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)。
五、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理策略
根據(jù)上述對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的全面分析，提出包括內(nèi)部管理和外部控制兩個(gè)方面的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施。在內(nèi)部管理方面，為保證銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定提高，應(yīng)從注重銀行內(nèi)部管理入手，堅(jiān)持穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)方針，改革管理體制，防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)從以補(bǔ)救為主的控制向以預(yù)防為主的控制轉(zhuǎn)變，以提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力；在外部控制方面，包括建立健全法律法規(guī)、信用體系和深化金
（一）完善審貸分離制度
完善企業(yè)資信評(píng)估測(cè)算體系,要控制銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，首先要做的就是評(píng)價(jià)借款人資信狀況。全面的借款人資信調(diào)查報(bào)告是商業(yè)銀行進(jìn)行信貸決策的基本前提和主要依據(jù)。所以銀行應(yīng)加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和測(cè)算方法的研究，盡早發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的貸款。
我國(guó)目前使用較多的是信貸風(fēng)險(xiǎn)分析方法是以主觀分析為主的定性分析法，例如專家分析法，這些分析方法的局限表現(xiàn)為缺乏量化標(biāo)準(zhǔn)，且主要依靠分析企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，考查的因素不全面等。我國(guó)商業(yè)銀行可以依據(jù)現(xiàn)有的理論方法和客融改革等。
觀環(huán)境逐步建立起完善的企業(yè)資信評(píng)估測(cè)算系統(tǒng)。
許多商業(yè)銀行都進(jìn)行了審貸分離制度建設(shè)，基本實(shí)現(xiàn)了信貸經(jīng)營(yíng)部門和管理部門的雙分離，但從實(shí)際運(yùn)行情況看，效果并不都是很好。完善而有效的審貸分離制度應(yīng)加強(qiáng)兩個(gè)方面的建設(shè)。一方面是要建立好審批的組織模式，確定合適的參加人選，這樣做的目的是為了對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行更充分的討論，進(jìn)而來(lái)權(quán)衡信貸風(fēng)險(xiǎn)與效益；另一方面是制定審批原則標(biāo)準(zhǔn)，提高信貸審批效率，質(zhì)量和競(jìng)爭(zhēng)能力，因?yàn)楹玫膶徟贫饶軒?dòng)積極的營(yíng)銷和管理，有缺陷的審批制度則會(huì)使銀行喪失競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)。因此既需要審貸分離，更需要審貸配合，盡快使審批制度科學(xué)化和標(biāo)準(zhǔn)化。
（二）建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制
對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警和監(jiān)控是一項(xiàng)系統(tǒng)的、長(zhǎng)期的任務(wù)，這就要求盡快建立起一套完整穩(wěn)定的預(yù)警制度和預(yù)警機(jī)制，以確保信貸工作能安全順利進(jìn)行。建立預(yù)警制度主要考慮以下幾個(gè)方面：一是建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的組織管理體系。應(yīng)由總行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)制定全行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作，確定需要重點(diǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警的行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品和客戶群；組織各分行對(duì)特定目標(biāo)進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，明確其職責(zé)，以及對(duì)分行工作進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。二是建立一套完整和連續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)庫(kù)。三是改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的方法和計(jì)量模型。注重培養(yǎng)從事風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作的高素質(zhì)人才隊(duì)伍。
（三）建立信貸退出機(jī)制
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)質(zhì)是要實(shí)現(xiàn)有限資源的優(yōu)化配置和有效流動(dòng)，以保證資產(chǎn)的保值和增殖。作為商業(yè)銀行，對(duì)一些夕陽(yáng)行業(yè)的貸款企業(yè),就必須嚴(yán)格控制貸款增量,適時(shí)壓縮貸款存量，使貸款逐步從這些企業(yè)中退出來(lái)，以盤活貸款存量。但由于受到外部環(huán)境的制約，貸款退出會(huì)有一定的困難，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確把握宏觀微觀經(jīng)濟(jì)信息，最終建立起有進(jìn)有退、進(jìn)而有為、退而有序的信貸退出機(jī)制。
（四）加強(qiáng)貸后管理，進(jìn)行全程控制
就一個(gè)具體的貸款項(xiàng)目而言，貸后的項(xiàng)目建設(shè)、運(yùn)營(yíng)到還貸完畢的時(shí)間遠(yuǎn)遠(yuǎn)長(zhǎng)于貸款決策的時(shí)間。進(jìn)行貸后管理，就要加強(qiáng)貸款的基礎(chǔ)管理，健全信貸檔案，及時(shí)對(duì)賬及時(shí)催收；密切關(guān)注客戶的經(jīng)營(yíng)狀況，防止其違規(guī)操作、挪用、濫用貸款。設(shè)立獨(dú)立的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度。
（五）完善信貸內(nèi)控制度，防范業(yè)務(wù)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)
從加強(qiáng)管理、防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，建立一整套的信貸規(guī)章制度，不斷地進(jìn)行檢查、輔導(dǎo)、整改和考核，逐步達(dá)到制定制度無(wú)漏洞、執(zhí)行制度無(wú)
彈性。一要完善和規(guī)范授信業(yè)務(wù)程序；二要實(shí)行民主科學(xué)的授信決策；三要做到有章可循、規(guī)范運(yùn)作、嚴(yán)格監(jiān)管，根據(jù)銀行信貸業(yè)務(wù)管理的一系列辦法和規(guī)定，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，依照經(jīng)營(yíng)合規(guī)化、操作規(guī)范化、文本標(biāo)準(zhǔn)化的要求，及時(shí)修訂銀行的信貸管理制度和操作使用文本。
（六）健全信貸法律法規(guī)，完善社會(huì)信用體系
完善法律法規(guī)，進(jìn)一步加強(qiáng)法制工作，積極支持銀行的依法收貸行為，打擊借款人賴賬的不法行為，司法部門運(yùn)用各項(xiàng)法律規(guī)定，配合銀行保全信貸資產(chǎn)，保護(hù)銀行的合法權(quán)益，同時(shí)，立足我國(guó)商業(yè)銀行及市場(chǎng)規(guī)律的現(xiàn)實(shí)情況，并結(jié)合國(guó)際商業(yè)銀行信貸法制建設(shè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，最后在全社會(huì)形成遵守契約、誠(chéng)實(shí)守信的良好信用環(huán)境。
（七）深化金融體制改革，優(yōu)化外部環(huán)境
借款人通常都與幾家銀行同時(shí)建立信貸關(guān)系，基于業(yè)務(wù)的交叉，各商業(yè)銀行有必要互相共享信息，加強(qiáng)溝通交流，協(xié)調(diào)統(tǒng)一各自的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，共同制定一套多方適用的風(fēng)險(xiǎn)防范操作方案。還可以由當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門牽頭，建立”分別監(jiān)測(cè)、信息共享、協(xié)調(diào)一致”的信貸業(yè)務(wù)溝通機(jī)制，共享借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和資信情況等信息，共同處置信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，建立信任合作關(guān)系，打破互不信任局面，防止出現(xiàn)不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況惡化，遭致?lián)p失。目前我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)開始把貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果與預(yù)期損失率掛鉤，并以之作為銀行制定貸款損失準(zhǔn)備金和撥備政策及貸款定價(jià)決策的依據(jù)。但是我國(guó)的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法在2002年才開始全面推行，要獲得大規(guī)模的樣本，各商業(yè)銀行之間必須加強(qiáng)合作。各商業(yè)銀行必須跟蹤過(guò)去的分類結(jié)果，對(duì)每一級(jí)別的貸款損失情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，把損失金額與這一級(jí)別的貸款總金額對(duì)比，得出這一級(jí)別的貸款損失率。
金融市場(chǎng)體系不健全、不完善，就必然潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。只有通過(guò)不斷完善我國(guó)的金融體系，才有可能防范金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)?，F(xiàn)階段，我國(guó)的金融體制改革包括加快利率市場(chǎng)化、發(fā)展資本市場(chǎng)、完善貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等。
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第二篇：淺析我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和對(duì)策
淺析我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范
和對(duì)策
內(nèi)容提要
在我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行的各種風(fēng)險(xiǎn)中，信貸風(fēng)險(xiǎn)仍是主要風(fēng)險(xiǎn)。信貸市場(chǎng)份額的多少，管理水平的高低，風(fēng)險(xiǎn)控制能力的強(qiáng)弱，將直接關(guān)系到各行核心競(jìng)爭(zhēng)力的高低和戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。這些都使得信貸風(fēng)險(xiǎn)防范管理已經(jīng)成為商業(yè)銀行所面臨的首要的戰(zhàn)略問題。作為商業(yè)銀行主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)管理存在不足會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力下降，同時(shí)給銀行的發(fā)展造成很大的障礙。本文就信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策兩方面提出一些信貸風(fēng)險(xiǎn)的解決方案及方向。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);防范對(duì)策
淺析我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和對(duì)策
信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行信貸資金發(fā)放出去后，不能按期收回，造成資金損失或支付危機(jī)的可能性，他是客觀存在的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，貫穿于貸款從發(fā)放到回收的全過(guò)程，受各種各樣的主客觀因素影響。銀行信貸是高風(fēng)險(xiǎn)高收益的業(yè)務(wù)，在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)主要地位。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展提供了契機(jī)，但由于現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行信貸是一個(gè)典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)仍是商業(yè)銀行最大、最突出的風(fēng)險(xiǎn)，盡管商業(yè)銀行采取了許多措施，加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范，但問題沒有從根本上得到解決，商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)扔居高不下，這使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)面臨較大困難，解決這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，不僅能緩解銀行超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)的矛盾，而且還可以降低不良資產(chǎn)的比例，改善負(fù)債經(jīng)營(yíng)的狀況。反之銀行在經(jīng)營(yíng)中一旦疏于防范，出現(xiàn)大量不良信貸資產(chǎn)，當(dāng)不良資產(chǎn)超過(guò)自身的承受能力，出現(xiàn)支付困難，信用發(fā)生危機(jī)，就會(huì)引起人們的恐慌，演變成擠兌風(fēng)潮，導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。為此，我們要深刻的認(rèn)識(shí)和分析國(guó)有商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上做好防范工作
一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因
信貸風(fēng)險(xiǎn)是由多方面原因相互作用而形成，本文由以下三個(gè)方面闡述信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因。
（一）銀行自身的原因
1、貸款制度執(zhí)行不嚴(yán)。商業(yè)銀行貸款審查不嚴(yán)，未能嚴(yán)格執(zhí)行貸款制度，尤其對(duì)“知名企業(yè)”有所傾斜。
2、內(nèi)部控制體制不健全。商業(yè)銀行普遍內(nèi)部控制體制不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)不完善，沒有形成獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門和管理體系。
3、缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)管理需要管理人員具備很高的素質(zhì)和專業(yè)訓(xùn)練，否則很難采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范措施。
4、《貸款證》登記不全、審查不嚴(yán)、執(zhí)行不力，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在制度方面的缺陷。
5、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。信貸擔(dān)保作為一種補(bǔ)償功能，客觀上可以分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，然后擔(dān)保本身就存在風(fēng)險(xiǎn)。
6、金融體制改革進(jìn)程緩慢，理論認(rèn)識(shí)不夠完善。商業(yè)銀行的工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意
識(shí)較為薄弱，商業(yè)銀行的信貸活動(dòng)未完全基于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律運(yùn)作。
7、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理工作仍需要進(jìn)一步加強(qiáng)。如今，我國(guó)的金融制度依然不夠完整。
8、高級(jí)人才的缺失
（二）政府、企業(yè)方面的原因
1、企業(yè)轉(zhuǎn)軌變制不規(guī)范，造成資金分流及承貸主體難以落實(shí)，導(dǎo)致大量貸款債務(wù)“懸空”，形成了許多不良資產(chǎn)。
2、信用觀念淡薄。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的體制影響下，需要企業(yè)的一把手認(rèn)為企業(yè)和銀行都是國(guó)家的，企業(yè)發(fā)生虧損，則通過(guò)向銀行貸款以保持企業(yè)的繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，甚至不考慮企業(yè)長(zhǎng)期負(fù)債經(jīng)營(yíng)和不能償還貸款的后果。
3、企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益較低，資金利用率不高。企業(yè)產(chǎn)品銷售遇阻，使得企業(yè)流動(dòng)資金不夠，經(jīng)營(yíng)虧損，使企業(yè)難以償還因銀行貸款，不良債務(wù)大量積聚，最終形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。
4、政府干預(yù)。行業(yè)主管部門和地方政府基于本位主義的考慮，采取行政手段獲取銀行貸款，促使企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模和發(fā)展速度。致使其貸款形成滯漲，難以收回。
5、國(guó)家政策的變更、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展，對(duì)銀行的信貸問題也會(huì)造成一定的影響
（三）其他原因
1、法律保障方面制度的不健全和不夠完善，使得商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的安全得不到法律的保障，貸款的擔(dān)保流于形式，加大了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)
2、信息閉塞。商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)整體情況及關(guān)聯(lián)企業(yè)缺乏信息的溝通與了解，以及商業(yè)銀行之間對(duì)該企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的信息缺乏交流與共享。
3、利益驅(qū)動(dòng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行之間的國(guó)度競(jìng)爭(zhēng)和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。有的商業(yè)銀行為了達(dá)到以貸引存，擴(kuò)大結(jié)算量，從而放松信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，濫發(fā)貸款，造成了很大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
4、信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)具有長(zhǎng)期的潛在性，由于種種原因，債務(wù)人無(wú)法按期還本付息，甚至拒絕履行債務(wù)契約。
二、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策
（一）關(guān)于銀行自身在思想意識(shí)方面的對(duì)策
1、商業(yè)銀行要樹立正確的指導(dǎo)思想，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。一是要牢固確立信貸風(fēng)險(xiǎn) 的指導(dǎo)思想，不能急功近利，只追求結(jié)果而忽略了其他外在因素。二是辦事需謹(jǐn)慎，貸款業(yè)務(wù)的安全應(yīng)是第一位，信貸人員應(yīng)有計(jì)劃地進(jìn)行培訓(xùn)與考核，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)具有清醒的認(rèn)知。三是要完善信貸政策。不同的時(shí)期，需要不同的信貸政策來(lái)指導(dǎo)，從而保證本行信貸業(yè)務(wù)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。
2、商業(yè)銀行應(yīng)在了解客戶的基礎(chǔ)上謹(jǐn)慎貸款。在貸款人來(lái)經(jīng)辦信貸業(yè)務(wù)之后，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況，其中包括現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況、盈利狀況和償還能力進(jìn)行調(diào)查，核對(duì)客戶提供材料的準(zhǔn)確度，制定一套符合本行的分析方法，充分對(duì)客戶償還能力及意愿進(jìn)行評(píng)估，謹(jǐn)慎地確定貸款金額，不能盲目地聽之信之。市場(chǎng)是瞬息萬(wàn)變的，需要根據(jù)市場(chǎng)和客戶經(jīng)營(yíng)的整體變化、資金的流通等方面進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整貸款金額，每隔一段時(shí)間就對(duì)計(jì)劃進(jìn)行一次調(diào)整，保持貸款的安全和流動(dòng)。
（1）借款企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的好壞對(duì)貸款質(zhì)量有重要的影響。虛假或經(jīng)過(guò)摻水的財(cái)務(wù)報(bào)表是造成不良貸款的重要原因之一。如果借款企業(yè)沒有提交財(cái)務(wù)報(bào)表的審計(jì)報(bào)告，不能保證借款企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的真是程度。注冊(cè)會(huì)計(jì)師對(duì)借款企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表出具了無(wú)保留意見審計(jì)報(bào)告后，一旦由于財(cái)務(wù)報(bào)表不實(shí)造成不良貸款，該注冊(cè)會(huì)計(jì)師將負(fù)法律責(zé)任。
（2）分析借款企業(yè)的會(huì)計(jì)政策或會(huì)計(jì)處理方法，對(duì)于判斷企業(yè)財(cái)務(wù)狀況是十分重要的。如果借款企業(yè)本期與上期使用不同的會(huì)計(jì)處理方法，得出的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不具有可比性，對(duì)于同樣的會(huì)計(jì)原始數(shù)據(jù)，使用不同的會(huì)計(jì)處理方法，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是不同的。借款企業(yè)可能使用某些會(huì)計(jì)處理方法得出理想的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。
3、商業(yè)銀行應(yīng)合理使用現(xiàn)代化科技，對(duì)信貸信息進(jìn)行全方位的了解，然后進(jìn)行分析預(yù)測(cè)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)要有嚴(yán)格的防范措施。一是定期開展市場(chǎng)和行業(yè)調(diào)查，對(duì)各個(gè)企業(yè)的發(fā)展和還款能力進(jìn)行了解，對(duì)不同行業(yè)、不同產(chǎn)品的企業(yè)分別制定相應(yīng)的檢查制度和防范對(duì)策；二是使貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作制度化、經(jīng)?；Ｈ倾y行要與各個(gè)執(zhí)法部門保持密切聯(lián)系，可以因這些部門反饋來(lái)的關(guān)于借款企業(yè)的相關(guān)信息，及時(shí)了解和發(fā)現(xiàn)問題，主動(dòng)轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。只要還有信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生，那么信貸風(fēng)險(xiǎn)就是不可避免的。我們無(wú)法消除信貸風(fēng)險(xiǎn)，但是可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)防范的一系列措施，控制風(fēng)險(xiǎn)的大小與范圍，在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，可以促進(jìn)金融業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。
4、商業(yè)銀行要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理。完善授信業(yè)務(wù)程序，進(jìn)一步健全審貸分離制度。審貸分離是提高新發(fā)放貸款質(zhì)量的基本保證。實(shí)行民主科學(xué)的授信決策。商業(yè)銀行要對(duì)貸審工作進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，將貸款進(jìn)行合理的運(yùn)用。要做到有章可循，規(guī)范運(yùn)作、嚴(yán)格管理。而各個(gè)地區(qū)的實(shí)際情況是不同的，這就要求當(dāng)?shù)氐你y行信貸業(yè)務(wù)的管理部門對(duì)當(dāng)?shù)氐男刨J管理制度進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。
5、建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化“樹立風(fēng)險(xiǎn)管理理念形成于思。建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，樹立風(fēng)險(xiǎn)管理理念，是建立風(fēng)險(xiǎn)管理體制的基礎(chǔ)，同時(shí)更要優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理理念。風(fēng)險(xiǎn)管理體系的科學(xué)性和有效性關(guān)鍵在于風(fēng)險(xiǎn)管理理念是否適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。目前，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的關(guān)鍵是要處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的辨證關(guān)系，核心是采取差別化管理的原則。風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展是并行不悖的，風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程同樣是創(chuàng)造價(jià)值的過(guò)程，任何業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險(xiǎn)的。風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)就是尋找業(yè)務(wù)過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度，積極尋找、發(fā)展防范風(fēng)險(xiǎn)的辦法，在克服風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)從風(fēng)險(xiǎn)管理中創(chuàng)造收益。要改變以往對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的偏見，樹立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。
（二）關(guān)于銀行自身在制度改進(jìn)方面的對(duì)策
1、構(gòu)建先進(jìn)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一般來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)該包括風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系、政策體系、決策體系和評(píng)價(jià)體系等內(nèi)容。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該是全面風(fēng)險(xiǎn)管理，這既是巴塞爾協(xié)議的要求，也是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)未來(lái)挑戰(zhàn)的要求。運(yùn)用現(xiàn)代金融工程的技術(shù)，貫徹全面風(fēng)險(xiǎn)管理思想，構(gòu)筑商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系，是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)面臨的嚴(yán)峻金融風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)的重要舉措。當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)加快風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革的步伐，建立垂直化的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)應(yīng)該由強(qiáng)調(diào)審貸分離向構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系轉(zhuǎn)變。以往，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理往往單純強(qiáng)調(diào)審貸分離而忽視了商業(yè)銀行內(nèi)整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)。但巴林銀行、大和銀行、亞洲金融危機(jī)等一系列事件說(shuō)明：目前銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)不單單是授信審批的控制，而且更強(qiáng)調(diào)銀行整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的健全。從先進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)看，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)是風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，偏好構(gòu)架過(guò)程和文化的統(tǒng)一，通過(guò)建立清晰的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和偏好，完善的管理架構(gòu)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程和良好的信貸文化，最終實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理效率和價(jià)值的最大化。
2、加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的前瞻性研究。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)和 5
產(chǎn)業(yè)政策等業(yè)務(wù)培訓(xùn)，建立健全專門的研究機(jī)構(gòu)，深入研究分析國(guó)家宏觀調(diào)控政策。行業(yè)的盈利能力與經(jīng)濟(jì)周期息息相關(guān)，商業(yè)銀行應(yīng)著力提高對(duì)行業(yè)、結(jié)構(gòu)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)調(diào)整的預(yù) 和把握能力，把總量控制和結(jié)構(gòu)調(diào)整有機(jī)結(jié)合起來(lái)。立足于商業(yè)銀行自身發(fā)展與改革策略，密切關(guān)注國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策變化，準(zhǔn)確把握貸款市場(chǎng)、行業(yè)和不同客戶的發(fā)展前景，尤其要注重在經(jīng)濟(jì)下行背景下盈利能力的持續(xù)性。
3、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。一是要拓寬信息來(lái)源的渠道，改變單一依靠貸款企業(yè)報(bào)送報(bào)表獲取信息的做法，廣泛收集有關(guān)行及相關(guān)企業(yè)的企業(yè)法人代表個(gè)人資料，企業(yè)的信用狀況及有無(wú)違約記錄，企業(yè)的償債能力、成長(zhǎng)能力、盈利能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資金營(yíng)運(yùn)狀況、企業(yè)財(cái)務(wù)管理狀況及有無(wú)違紀(jì)記錄、企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平及市場(chǎng)發(fā)展前景等資料，并及時(shí)進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，從而獲取足夠的信息，才能對(duì)企業(yè)實(shí)行有效監(jiān)測(cè)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)；二是發(fā)揮銀行同業(yè)工會(huì)的作用，及時(shí)互通信息，共同防范企業(yè)利用銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，采取欺騙的行為；三是加強(qiáng)與財(cái)政、審計(jì)、稅務(wù)等政府職能部門的聯(lián)系，及時(shí)了解和掌握政府職能部門對(duì)企業(yè)（或企業(yè)法人代表）監(jiān)督檢查中的信息和資料，再將資料進(jìn)行分析和判斷，及時(shí)發(fā)現(xiàn)有可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并提出防范措施和防范機(jī)制。
4、建立信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。依據(jù)借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，資產(chǎn)負(fù)債情況，管理層的管理水平及管理能力、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，市場(chǎng)進(jìn)入情況及其產(chǎn)品的市場(chǎng)均衡性和互補(bǔ)性等來(lái)確立企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。除對(duì)信用優(yōu)良的企業(yè)可發(fā)放部分信用貸款外，其它均采取擔(dān)保、抵押貸款等方式。商業(yè)銀行不僅要計(jì)量某一個(gè)“時(shí)點(diǎn)”上商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。更要隨時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)隨宏觀經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)如何變化，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性和適應(yīng)性，切實(shí)增強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判能力。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理人員水平，研究建立對(duì)銀行機(jī)構(gòu)和體系的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系及模型，完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)體系，堅(jiān)持對(duì)貸款客戶的動(dòng)態(tài)管理和復(fù)測(cè)制度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，調(diào)整信用等級(jí)，實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警。
5、完善銀行信貸的投放和退出機(jī)制。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)質(zhì)就是要將有限的資源優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。商業(yè)銀行應(yīng)按照宏觀調(diào)控方向，通過(guò)擇優(yōu)進(jìn)入和加快退出，不斷優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。信貸投向政策的研究，從未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)、行業(yè)的成熟度和成長(zhǎng)性等方面進(jìn)行分析，在準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，有選擇性地進(jìn)入一些市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Υ蟮男屡d產(chǎn)業(yè)。新興產(chǎn) 6
業(yè)尚處于起步發(fā)展階段，規(guī)模較小，發(fā)展此類貸款要充分考慮到我國(guó)銀行業(yè)特殊的經(jīng)營(yíng)體制背景，大部分商業(yè)銀行的貸款經(jīng)營(yíng)模式更適用于大型企業(yè)，對(duì)中小企業(yè)貸款的經(jīng)營(yíng)缺少經(jīng)驗(yàn)，銀行應(yīng)盡陜建立具有中小企業(yè)特點(diǎn)的貸款經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)防控體系，通過(guò)充分調(diào)查企業(yè)主個(gè)人資信、素質(zhì)、償債能力等，并進(jìn)行有效資產(chǎn)抵質(zhì)押等方式，在拓寬業(yè)務(wù)范圍，提高經(jīng)營(yíng)收入的同時(shí)，有效降低貸款損失。根據(jù)行業(yè)周期和企業(yè)成長(zhǎng)性把握銀行貸款介入經(jīng)營(yíng)的時(shí)機(jī)。對(duì)新興產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)過(guò)程中蘊(yùn)藏著階段性風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行貸款投放的新興行業(yè)對(duì)象的選擇上，不僅是有增長(zhǎng)潛力的企業(yè)，而且該企業(yè)應(yīng)該已經(jīng)進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的階段，具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流保證償貸能力。對(duì)于國(guó)家政策和監(jiān)管要求明確限制或退出的行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格管控，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)實(shí)施差別化的退出政策。對(duì)雙高、產(chǎn)能過(guò)剩、產(chǎn)能潛在過(guò)剩行業(yè)，從嚴(yán)控制貸款投放，加緊收回前期貸款，防止企業(yè)進(jìn)入衰退期引起經(jīng)營(yíng)收益下降，對(duì)前期投放貸款造成損失；對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營(yíng)企業(yè)客戶、由盛轉(zhuǎn)衰的優(yōu)勢(shì)企業(yè)和發(fā)展前景不大的企業(yè)實(shí)施選擇性退出政策。通過(guò)貸款的有序退出和有效的進(jìn)入，盤活貸款存量。
6、建立完善的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備制度，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，實(shí)際是一種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方法，是商業(yè)銀行從利潤(rùn)中提取的，用來(lái)彌補(bǔ)資產(chǎn)損失的資金，是銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)淖詈笫侄?。在?jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，銀行應(yīng)把握盈利增加的有利時(shí)機(jī)，增加風(fēng)險(xiǎn)撥備，提高拔備覆蓋率和資本充足率，從而為經(jīng)濟(jì)下行周期補(bǔ)償不良資產(chǎn)損失提供足夠的資金，減輕銀行經(jīng)營(yíng)壓力，為銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)形成資本緩沖。
7、完善信貸制度建設(shè)。完善信貸制度建設(shè)，實(shí)施銀行和企業(yè)共擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)制度，從根本上降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。繼續(xù)堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)抉擇”的原則，盤活貸款存量，優(yōu)化貨款增量。國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)要有一個(gè)認(rèn)真、清醒、全面的認(rèn)識(shí)，不能談虎色變，實(shí)行一刀切。實(shí)行企業(yè)與銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)制度，間接地防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)；實(shí)行企業(yè)新上固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目自籌資本金制度；實(shí)行企業(yè)貸款預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)保證金制度，進(jìn)一步完善貸款證制度建設(shè)。
8、建立健全社會(huì)信用體系，凈化信用環(huán)境。良好的信用環(huán)境是銀行持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。通過(guò)建立信用記錄，跟蹤記錄社會(huì)個(gè)體信用狀況，加強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人的征信系統(tǒng)建設(shè)。建立和完善適合中國(guó)國(guó)情的企業(yè)信用評(píng)級(jí)和授信制度，銀行根據(jù) 7
借款人所獲收益是投資收益還是投機(jī)利益，確定借款人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。盡量降低信息不對(duì)稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，為銀行進(jìn)一步發(fā)展提供有力的外部保障環(huán)境。
（1）建立銀行信貸信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，形成開放的信息共享資源，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。要建立信貸管理數(shù)據(jù)庫(kù)和每個(gè)客戶信用信息資料庫(kù)以及每個(gè)客戶的基本資料庫(kù)，特別關(guān)注客戶的組織機(jī)構(gòu)和股東機(jī)構(gòu)。通過(guò)了解和掌握客戶及其關(guān)聯(lián)組織的貸款信息和信用記錄，就能避免重復(fù)抵押、連環(huán)擔(dān)保、多頭貸款的情況發(fā)生。（2）建立完善的預(yù)警制度和“黑名單”制度。由人民銀行牽頭，在全市范圍內(nèi)（或全省、全國(guó)范圍內(nèi)）收集具有信貸風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)名單，將其有關(guān)資料編制成冊(cè)，再分發(fā)給各金融單位，各金融單位對(duì)這些企業(yè)采取停止或嚴(yán)格控制發(fā)放貸款的措施，以確保金融資產(chǎn)的安全，被劃入“黑名單”的對(duì)象是：還款逾期時(shí)間超過(guò)1年，資產(chǎn)負(fù)債率在90%以上的企業(yè)和個(gè)體工商戶；信用卡惡意透支的客戶；借兼并、分立、破產(chǎn)或股份制改造等途徑，逃廢金融債務(wù)的借款人；有嚴(yán)重過(guò)失造成企業(yè)破產(chǎn)，導(dǎo)致貸款巨額損失的企業(yè)；有詐騙、轉(zhuǎn)貸牟利等劣跡的借款人；用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資或在有價(jià)證券、期貨、房地產(chǎn)等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)的。通過(guò)建立“黑名單”制度不僅可以制約多頭開戶企業(yè)的交叉貸款現(xiàn)象，減少新增貸款的風(fēng)險(xiǎn)，而且促使一些原本想逃廢債的企業(yè)主動(dòng)還清貸款。
9、完善經(jīng)營(yíng)人員激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理人員的素質(zhì)。要從培育內(nèi)控制度入手，建立事前內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化過(guò)程監(jiān)控，突出內(nèi)控重點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)補(bǔ)救性控制向預(yù)防性控制的轉(zhuǎn)變，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。內(nèi)部控制要由事后補(bǔ)救向事前防范轉(zhuǎn)變，必須建立健全一套科學(xué)的內(nèi)控機(jī)制。要以加入世貿(mào)組織為契機(jī)，對(duì)現(xiàn)有內(nèi)控制度進(jìn)行認(rèn)真清理，由法規(guī)部門組織有關(guān)部門和專家進(jìn)行充分研究，待討論通過(guò)后，統(tǒng)一在全行發(fā)布，使預(yù)防性控制落實(shí)在各業(yè)務(wù)制度之中。同時(shí)，要規(guī)范“立法程序”，明確“立法”權(quán)限，對(duì)內(nèi)控制度的評(píng)價(jià)、修改和制定都要在程序上予以明確，以增強(qiáng)“立法”的嚴(yán)肅性與統(tǒng)一性。建立一支優(yōu)秀的管理隊(duì)伍在風(fēng)險(xiǎn)的管理中”人才是關(guān)鍵!我國(guó)商業(yè)銀行同國(guó)外相比“人才相對(duì)不足”尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理的高級(jí)人才相當(dāng)匱乏“這制約了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的強(qiáng)化與發(fā)展”一定程度上也削弱了風(fēng)險(xiǎn)管理制度的執(zhí)行及執(zhí)行效果!解決這一問題“ 一方面應(yīng)加緊人才的引進(jìn)充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)階層”尤其是基層“另一方面應(yīng)加緊提高現(xiàn)有職員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)與能力!這樣”既可以從源頭上降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生“又可以建立一 8
支優(yōu)秀的清收不良資產(chǎn)隊(duì)伍”加大對(duì)不良貸款的清收力度“加快對(duì)不良資產(chǎn)的迅速處理”以活化不良資產(chǎn)!事實(shí)上“事前的控制同事后的控制一樣的重要!一般來(lái)說(shuō)”不良資產(chǎn)形成的背后都有某些不良的人#不健全的規(guī)章制度#不良的理念!如果還用不良的人進(jìn)行放貸與清收“很可能助長(zhǎng)這些行為!因此”要把優(yōu)秀人才吸收到放貸與清收盤活隊(duì)伍中來(lái)“這樣”有一支優(yōu)秀的隊(duì)伍“再配以科學(xué)合理的激勵(lì)約束機(jī)制”不良貸款產(chǎn)生將會(huì)更難"而其清收將會(huì)更易!
（三）關(guān)于銀行和政府方面的對(duì)策
1、深化政治體制改革，加強(qiáng)與政府的溝通，增強(qiáng)政府為銀行創(chuàng)造寬松環(huán)境的積極性，減少因行政干預(yù)而帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)針對(duì)不正當(dāng)行政干預(yù)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)生的不利影響，可采取以下措施：深入改革政治體制，減少硬性行政干預(yù)。在經(jīng)濟(jì)體制改革逐步深入的形勢(shì)下，我國(guó)的政治體制改革相對(duì)滯后，現(xiàn)行的政治體制顯然不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。上級(jí)機(jī)關(guān)對(duì)地方政府及干部的政績(jī)考核，不能只看吸收資金多少，上項(xiàng)目大小，應(yīng)主要通過(guò)資金使用效益和項(xiàng)目投產(chǎn)后的社會(huì)效益來(lái)衡量，以此獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，促使地方政府改變思路，變對(duì)銀行的硬性干預(yù)為服務(wù)指導(dǎo)，進(jìn)而減少不當(dāng)?shù)男姓深A(yù)行為。
2、加強(qiáng)宣傳，統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，理順地方政府和銀行的關(guān)系。地方政府的主要目標(biāo)是發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，而銀行資金也是用來(lái)支持國(guó)家與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的，二者的最終目標(biāo)應(yīng)該是一致的。銀行應(yīng)加強(qiáng)宣傳，做好對(duì)地方政府的解釋工作，互相體諒，共同支持地方經(jīng)濟(jì)。地方政府更要大力促使企業(yè)改革創(chuàng)新，增強(qiáng)企業(yè)自身活力和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，以保證償還貸款本息，真正減輕銀行負(fù)擔(dān)，為銀行創(chuàng)造寬松、良好的投資環(huán)境和條件。
3、強(qiáng)化中央銀行的獨(dú)立性，樹立央行的監(jiān)管權(quán)威。從近期看，應(yīng)在《中國(guó)人民銀行法》中補(bǔ)充規(guī)定“中國(guó)人民銀行的分支機(jī)構(gòu)直接對(duì)人總行負(fù)責(zé)，凡涉及金融有關(guān)事宜，地方政府必須通過(guò)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行協(xié)商解決”。這樣，基層人民銀行可以和地方政府處在平等位置上，自主開展工作。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，中央銀行應(yīng)脫離政府領(lǐng)導(dǎo)，獨(dú)立地運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，從根本上消除行政干預(yù)。完善央行的監(jiān)管內(nèi)容，除了審批、稽核等合規(guī)性檢查外，還應(yīng)進(jìn)一步開展非現(xiàn)場(chǎng)、不定期的多樣化監(jiān)管，強(qiáng)化對(duì)最低資本金、資本充足率、資產(chǎn)負(fù)債比例、信貸資產(chǎn)質(zhì)量及信貸資金投向、財(cái)務(wù)、利率等諸方面的監(jiān)管。
4、加強(qiáng)與政府的溝通。加強(qiáng)與政府的溝通，提高政府為銀行創(chuàng)造寬松環(huán)境的積極性，減少因政府行政干預(yù)帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)不正當(dāng)行政干預(yù)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)生的種種不利影響，應(yīng)保障商業(yè)銀行的自主經(jīng)營(yíng)；劃清信貸資金與財(cái)政資金的界限，加強(qiáng)宣傳，統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，理順地方政府和銀行的關(guān)系。地方政府的主要目標(biāo)是發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，而銀行資金也是用來(lái)支持國(guó)家與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的，二者的最終目標(biāo)是一致的。但劃清資金，堅(jiān)持商業(yè)性資金的有償性、流動(dòng)性、盈利性原則，減少和停止各級(jí)政府特別是地方政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的不當(dāng)干預(yù)，保證金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，也是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。同時(shí)，銀行應(yīng)加強(qiáng)宣傳，做好對(duì)地方政府創(chuàng)新的解釋工作，互相體諒，共同發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)。地方政府更要大力促使企業(yè)改革，增強(qiáng)企業(yè)自身活力和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，以保證償還貸款本息，真正減輕銀行負(fù)擔(dān)，為銀行創(chuàng)造寬松、良好的投資環(huán)境和條件。當(dāng)然，銀行在資金寬裕，不違背信貸政策的情況下，可以適當(dāng)對(duì)地方予以信貸傾斜，扶植一些地方優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，全球化已經(jīng)成為必然趨勢(shì)。在經(jīng)濟(jì)的國(guó)際化、自由化、市場(chǎng)一體化進(jìn)程中，國(guó)際資本的流動(dòng)越來(lái)越脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，導(dǎo)致資本大規(guī)模無(wú)序流動(dòng)，金融風(fēng)險(xiǎn)日漸突出，主要表現(xiàn)為世界各地銀行業(yè)的危機(jī)和動(dòng)蕩。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，而商業(yè)銀行又是金融體系中最重要的組成部分，商業(yè)銀行的安全與穩(wěn)健運(yùn)行將直接影響一個(gè)國(guó)家金融的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展
（四）關(guān)于銀行和企業(yè)方面的對(duì)策
1、建立新型的銀企關(guān)系，為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。善于運(yùn)用法律手段保護(hù)信貸資產(chǎn)安全。對(duì)某些用經(jīng)濟(jì)手段無(wú)法解決的經(jīng)濟(jì)糾紛，特別是對(duì)一些破產(chǎn)、拍賣的企業(yè)，應(yīng)嚴(yán)格按法律程序收回相應(yīng)的信貸資產(chǎn)；要積極參加地方經(jīng)濟(jì)改革，更好地為企業(yè)服務(wù)。主動(dòng)的與地方政府和相關(guān)部門協(xié)作，參與企業(yè)的轉(zhuǎn)制方案及協(xié)議、合同的制訂，特別是要主動(dòng)參與有關(guān)企業(yè)財(cái)產(chǎn)、資金、債權(quán)債務(wù)的清理、劃轉(zhuǎn)、落實(shí)和重組工作；根據(jù)國(guó)家相關(guān)政策法規(guī)，對(duì)不良資產(chǎn)以呆賬準(zhǔn)備金等形式進(jìn)行合理核銷；通過(guò)多方合作、整頓、重組，理順遺留事項(xiàng)，建立新型的銀企關(guān)系，為企業(yè)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
2、完善對(duì)企業(yè)的制度建設(shè)，實(shí)施銀企共擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)制度，從根本上降低信貸風(fēng)險(xiǎn)由于國(guó)有商業(yè)銀行的信貸資金發(fā)放對(duì)象大約為國(guó)有企業(yè)，因此搞好兩者之間的 10
關(guān)系，完善對(duì)國(guó)有企業(yè)的一系列制度建設(shè)就顯得尤為重要。
（1）積極參與企業(yè)改制，牢固確立國(guó)有商業(yè)銀行在企業(yè)改制中的主導(dǎo)地位。根據(jù)企業(yè)轉(zhuǎn)制改革過(guò)程中的不同形式，采取不同措施，加強(qiáng)銀行的債權(quán)管理。企業(yè)在轉(zhuǎn)制改革過(guò)程中采取的形式多種多樣，銀行應(yīng)根據(jù)不同的形式與不同情況，采取不同對(duì)策，要一廠一策，一戶一策，落實(shí)好貸款的清償責(zé)任。
（2）企業(yè)轉(zhuǎn)制必須重新簽訂借款和抵押合同。新的借款合同內(nèi)容要以原借款合同為基礎(chǔ)，要保證原有的貸款擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)抵押的有效性，對(duì)原來(lái)未辦理?yè)?dān)保、抵押的貸款在重新簽訂合同時(shí)，也要辦理抵押。改制企業(yè)貸款無(wú)論由原擔(dān)保人擔(dān)保，還是改為其他人擔(dān)保，銀行都要及時(shí)同借款人、擔(dān)保人重新簽訂合同，落實(shí)其擔(dān)保責(zé)任。
（3）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，建立健全資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)。銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)要成立支持企業(yè)改制領(lǐng)導(dǎo)小組，要有專門機(jī)構(gòu)和具體人員負(fù)責(zé)做好這方面的內(nèi)外部協(xié)調(diào)配合工作，配合當(dāng)?shù)卣凑諊?guó)務(wù)院有關(guān)文件精神，最大限度地保全銀行信貸資產(chǎn)。（4）提高認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變觀念，積極參與，做好金融服務(wù)工作。只有熟悉并掌握國(guó)家的法律、法規(guī)、政策、規(guī)定，加強(qiáng)調(diào)查研究，及時(shí)了解和掌握企業(yè)改革動(dòng)向，制定相應(yīng)的措施、辦法，才能掌握工作的主動(dòng)權(quán)，在資產(chǎn)評(píng)估、清產(chǎn)核資、項(xiàng)目論證、信息咨詢、資金結(jié)構(gòu)等方面為企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。對(duì)于危及銀行信貸資產(chǎn)安全的問題，應(yīng)據(jù)理力爭(zhēng)，嚴(yán)格按照有關(guān)政策法規(guī)執(zhí)行，確保信貸資產(chǎn)安全。
（5）建立健全債權(quán)管理責(zé)任制。各行行長(zhǎng)和有關(guān)人員都要明確責(zé)任，銀行資產(chǎn)保全責(zé)任人員及時(shí)了解掌握企業(yè)改制情況，提前介入，依法參加改制企業(yè)的資產(chǎn)清算工作。制止企業(yè)抵估或少報(bào)財(cái)產(chǎn)價(jià)值等逃債行為，要按資產(chǎn)轉(zhuǎn)移比例分?jǐn)倐鶛?quán)債務(wù)，并重新簽訂還款合同，落實(shí)銀行債權(quán)。資產(chǎn)重組后，要跟蹤調(diào)查，及時(shí)收回債權(quán)。
（6）繼續(xù)堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)抉擇”的原則，盤活貸款存量，優(yōu)化貸款增量。國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)國(guó)有企業(yè)改制中的信貸風(fēng)險(xiǎn)要有一個(gè)認(rèn)真、清醒、全面的認(rèn)識(shí)，不能談虎色變，實(shí)行一刀切。要改進(jìn)服務(wù)，對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)要主動(dòng)送貸上門，大力支持和傾斜；對(duì)轉(zhuǎn)制后扭虧有望的企業(yè)，要積極推行“支、幫、促”活動(dòng)，實(shí)行“一廠一策”。對(duì)資不抵債，長(zhǎng)期虧損或扭虧無(wú)望的企業(yè)，鼓勵(lì)和促進(jìn)其改制，把債 11
務(wù)落實(shí)到新的經(jīng)濟(jì)主體，明確承貸主體。要想方設(shè)法盤活現(xiàn)有信貸資產(chǎn)，嚴(yán)把新增信貸資產(chǎn)質(zhì)量關(guān)，多渠道、多方式提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
（7）實(shí)行企業(yè)與銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)制度，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)?？晒┻x擇的對(duì)策有：實(shí)行企業(yè)新上固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目自籌資本金制度。應(yīng)規(guī)定凡企業(yè)新上固定資產(chǎn)項(xiàng)目，必須自籌，并存入主辦銀行賬戶，由銀行監(jiān)督。凡企業(yè)自籌資金未落實(shí)到位，有關(guān)部門不予立項(xiàng)，銀行不予貸款。這樣既可防止企業(yè)盲目投資上項(xiàng)目，擴(kuò)大基建規(guī)模，造成資金短缺的半拉子工程，又能有效防止地方政府強(qiáng)令銀行貸款的做法，使銀行獲得擇優(yōu)放款自主權(quán)，真正做到風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)；實(shí)行企業(yè)貸款預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。凡是企業(yè)從銀行取得貸款，應(yīng)扣貸款的留存銀行作為風(fēng)險(xiǎn)保證金。這樣做，從企業(yè)來(lái)講，可以增進(jìn)其信用意識(shí)及積極主動(dòng)還款意識(shí)，提高償債能力；從銀行來(lái)講，可以降低風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償可能出現(xiàn)的貸款損失。進(jìn)一步完善貸款證制度。貸款證是企業(yè)法人向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的資格證明書。貸款證的實(shí)施，增加了企業(yè)負(fù)債的透明度，有助于國(guó)有商業(yè)銀行信貸決策，提高貸款的科學(xué)性，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。
2、完善并強(qiáng)化內(nèi)部信貸制約機(jī)制，讓《貸款證》管理落到實(shí)處，充分發(fā)揮其監(jiān)管作用。商業(yè)銀行須認(rèn)真貫徹執(zhí)行《貸款證》的管理規(guī)定，準(zhǔn)確、完整地記錄企業(yè)及其關(guān)聯(lián)組織的銀行負(fù)債數(shù)據(jù)、還款數(shù)據(jù)和擔(dān)保情況。
（五）其他方面的對(duì)策
1、開辦保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)貸款即保險(xiǎn)公司承保的貸款, 指借款人失去償還能力, 銀行確定貸款為損失類后, 所欠全部貸款本息由保險(xiǎn)公司直接向銀行償還的貸款。
（1）辦理保險(xiǎn)貸款的前提條件保險(xiǎn)公司開設(shè)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù), 銀行優(yōu)先發(fā)放承保的貸款。保險(xiǎn)公司與銀行同為金融企業(yè), 雙方同樣以服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì), 追求利潤(rùn)的最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo), 但兩者經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)是背離的, 不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ), 而金融風(fēng)險(xiǎn)存在的危害性能夠使銀行業(yè)破產(chǎn)倒閉。因此, 兩者應(yīng)在政策法規(guī)允許的業(yè)務(wù)范圍內(nèi), 本著優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互惠互利的原則, 積極合作開辟新業(yè)務(wù), 共同促進(jìn)發(fā)展。（2）保險(xiǎn)貸款運(yùn)作方式
保險(xiǎn)貸款的關(guān)系人有借款人、保險(xiǎn)公司、銀行三方。具體運(yùn)作程序①借款人確定 12
采用保險(xiǎn)貨款方式向銀行貸款,首先應(yīng)向保險(xiǎn)公司提出貸款保險(xiǎn)申請(qǐng), 征得保險(xiǎn)公司同意受理后, 再向銀行申請(qǐng)貸款②借款人向銀行申請(qǐng)保險(xiǎn)貸款時(shí), 申請(qǐng)書中應(yīng)明確已征得保險(xiǎn)公司同意受理, 銀行按照《貸款通知》的要求, 進(jìn)行貸前調(diào)查、審查, 看是否符合銀行貸款條件, 雙方明確貸款金額、用途、期限、還款方式、保費(fèi)支付等內(nèi)容, 并簽訂貸款合同③借款人憑借款合同到保險(xiǎn)公司進(jìn)行本息投保, 具體辦理保險(xiǎn)投保的有關(guān)手續(xù)后, 再把貸款合同, 保險(xiǎn)單一并交由銀行審查④銀行按照審貸分離的原則, 對(duì)貸款合同、保險(xiǎn)單等有關(guān)手續(xù)審查后發(fā)放貸款, 貸款發(fā)放后, 銀行應(yīng)加強(qiáng)貸款管理, 做好貸款的監(jiān)督使用和貸款的催收工作⑤借款人應(yīng)按合同簽約時(shí)限和方式歸還銀行本息。如不能的按期歸還, 符合展期條件的可以申請(qǐng)展期⑥對(duì)借款人失去了償還能力, 無(wú)法收回, 銀行確定為損失類的貸款, 保險(xiǎn)公司核實(shí)后應(yīng)無(wú)條件直接向銀行歸還所欠本息。
2、強(qiáng)化法律意識(shí)和職業(yè)道德建設(shè)。
（1）從《公司法》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)方面重新具體規(guī)定，使逃廢債務(wù)責(zé)任人須承擔(dān)的責(zé)任得以明確和延續(xù)。（2）加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)特別是會(huì)計(jì)師事務(wù)所和資產(chǎn)評(píng)估。
（3）提高企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)人員的業(yè)務(wù)水平和職業(yè)道德水平，從而使企業(yè)提供的或經(jīng)中介結(jié)構(gòu)鑒定的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表能真實(shí)客觀地反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)成果。（4）加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)和強(qiáng)化經(jīng)紀(jì)人職業(yè)道德建設(shè)。對(duì)企業(yè)高級(jí)經(jīng)管人員和企業(yè)法定代表人的思想道德和職業(yè)道德素質(zhì)的提高應(yīng)更加重視。
3、加強(qiáng)法制建設(shè)，創(chuàng)造良好的法律環(huán)境
要化解和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)法制建設(shè)，創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。通過(guò)法律法規(guī)形式規(guī)范信貸行為，以明確相關(guān)的法律責(zé)任；加速市場(chǎng)法制化建設(shè)，對(duì)不適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的法律法規(guī)盡可能修改；加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸的立法，從源頭上遏制惡意消費(fèi)行為。
4、充分發(fā)揮新聞媒體等大眾輿論的監(jiān)督作用，重樹誠(chéng)信理念。對(duì)逃廢債企業(yè)或長(zhǎng)時(shí)間逾期不還貸的企業(yè)，在整個(gè)金融系統(tǒng)進(jìn)行內(nèi)部通報(bào)，并通過(guò)媒體向社會(huì)公眾進(jìn)行披露。有助于重樹誠(chéng)信理念。與國(guó)家行政管理部門通力合作，建立企業(yè)基本情況動(dòng)態(tài)信息網(wǎng)。通過(guò)該動(dòng)態(tài)信息網(wǎng)及時(shí)準(zhǔn)準(zhǔn)確地獲取和掌握企業(yè)基本情況的變化，及時(shí)把握企業(yè)的動(dòng)向，并作出理性的分析判斷，這樣才能把信貸風(fēng)險(xiǎn)消滅 13
在萌芽之中。這樣才能規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化
在我國(guó)金融體系中，隨著金融行業(yè)的改革不斷深入，城市商業(yè)銀行逐漸薪露頭角并迅速發(fā)展，在我國(guó)金融體系中的地位不斷上升。城市商業(yè)銀行承擔(dān)著支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、為中小企業(yè)和小微企業(yè)融資的重?fù)?dān)，也使我國(guó)金融業(yè)改革也走上了“雙軌制”的道路。通過(guò)引進(jìn)城市商業(yè)銀行，能有效打破既有的國(guó)有銀行框架，推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)的進(jìn)一步改革。因此，城市商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展，有利于促進(jìn)銀行業(yè)的改革開放，有利于提高金融資源的配置效率，也有利于發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)。而對(duì)于目前國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，盡管自股份制改革以來(lái)，其在加強(qiáng)內(nèi)部治理、外部監(jiān)管等方面取得了一定的成效，但由于其自身的定位和規(guī)模限制，可能會(huì)為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的高速發(fā)展和規(guī)模的快速擴(kuò)張而疏忽了信貸基本信息的審核和內(nèi)部的監(jiān)管，其信貸風(fēng)險(xiǎn)比外資大銀行以及國(guó)有四大銀行可謂有過(guò)之而無(wú)不及，信貸風(fēng)險(xiǎn)防范就顯得無(wú)比重要。
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4、沈紅梅，胡士平：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范策略。合作經(jīng)濟(jì)與科技, 2009 15
第三篇：商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范
商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范
內(nèi)容摘要：目前，個(gè)人消費(fèi)信貸作為一個(gè)新人金融產(chǎn)品已經(jīng)應(yīng)用在商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)中，并且個(gè)人消費(fèi)信貸的種類還在不斷增加，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的開展一方面拓展了銀行的業(yè)務(wù)，增加銀行的收入，使銀行過(guò)于單一的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)有所改善，使銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得以分散；另一方面也擴(kuò)大了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的需求，促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但同時(shí)也應(yīng)看到，個(gè)人消費(fèi)信貸也同其它的銀行信貸一樣，其中蘊(yùn)含著巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，因而銀行如果不在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)加以防范，不但不會(huì)增加收入，反而會(huì)給銀行造成更大的損失，本文對(duì)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并提出了防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，個(gè)人消費(fèi)信貸，消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)防范
當(dāng)前，個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)得到快速的發(fā)展，并逐步成為銀行最主要的業(yè)務(wù)和效益來(lái)源之一。然而，隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)。目前，由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件落后，有存在對(duì)象多、范圍廣、流動(dòng)性差及期限長(zhǎng)的特點(diǎn)，加上風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全，一定程度上給銀行帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)隱患，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解。
一、商業(yè)銀行中個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析
（一）個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵及其重要性
信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指交易對(duì)手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使受信人得預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏離的可能性，它是金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型。信用風(fēng)險(xiǎn)是借款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還債務(wù)或銀行貸款而違約的可能性。發(fā)生違約時(shí)，債權(quán)人或銀行必將因?yàn)槲茨艿玫筋A(yù)期的收益而承擔(dān)財(cái)務(wù)上的損失。
我國(guó)已經(jīng)為1300多萬(wàn)戶企業(yè)和近6億自然人建立了個(gè)人信用檔案。但是，這6億人中又有多少人知道自己已經(jīng)進(jìn)入了中國(guó)人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)呢？他們對(duì)自己的個(gè)人信用檔案又有多少了解呢？《中國(guó)青年報(bào)》對(duì)此進(jìn)行了一項(xiàng)在線調(diào)查：在參與的1805人中，33.1%的人表示對(duì)個(gè)人信用檔案的作用不了解，69.7%的人表示不清楚什么行為屬于不良信用信息并會(huì)被列入個(gè)人信用檔案。由此可見，我國(guó)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)還不被大多數(shù)人所了解。
因此，有效的防范持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)，是銀行利用貸記卡全面開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的前提條件，也是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)順利開展的保證。
（二）個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估內(nèi)涵及其評(píng)估的必要性
個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估就是通過(guò)建立不同客戶類別的信用評(píng)估數(shù)學(xué)模型，運(yùn)用科學(xué)合理的評(píng)估方法，在建立個(gè)人信用檔案系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，對(duì)每一位客戶的信用資料內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。個(gè)人信用評(píng)估的自動(dòng)化加速了整個(gè)信貸決策過(guò)程申請(qǐng)人可以更加迅速的得到答復(fù)，提高了操作的效率。
對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，建立科學(xué)的信用評(píng)估體系，是發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸、個(gè)人金融、家庭理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的必然選擇。信用評(píng)估可以較精確的估計(jì)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)給貸款人提供了一個(gè)可靠的技術(shù)手段，避免不良貸款控制債務(wù)拖欠和清償。個(gè)人信用評(píng)估可以使貸款人更加精確的界定可以接受的消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的發(fā)放。
借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，開展個(gè)人信用評(píng)估研究，建立符合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用評(píng)估模型，客觀、全面、準(zhǔn)確的評(píng)估消費(fèi)者的能力和還款意愿，識(shí)別信貸申請(qǐng)人的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地防范和控制管理具有現(xiàn)實(shí)的重要意義。
（三）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)因素分析
1、個(gè)人征信系統(tǒng)不健全。
個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人的還款能力與個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn),也即個(gè)人收入的波動(dòng)幅度和道德品質(zhì)修養(yǎng)水平,其中個(gè)人信用狀況還與整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境密切相關(guān)。在收入水平較為穩(wěn)定的前提下,商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的發(fā)展程度。當(dāng)前,我國(guó)尚未建立起一套完備有效的個(gè)人信用制度,人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)尚在運(yùn)行初期,可利用資源儲(chǔ)備不足,商業(yè)銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段,加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善,以及其它征信部門的系統(tǒng)資源不相互共享,銀行難以對(duì)借款人的自有凈資產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過(guò)程中,各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生,銀行采用詢問或?qū)嵉夭炜吹仍颊髟兎绞揭呀?jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。
2、商業(yè)銀行自身管理存在缺陷,致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。
目前,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行雖然不斷加強(qiáng)制度建設(shè),但整體管理水平依然不高,難以跳出“一放就亂,一抓就死”的怪圈。由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開辦時(shí)間不長(zhǎng),所以在這方面更缺乏先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。通常,商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑貸款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策,對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說(shuō)明,對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及最為重要的有無(wú)違法紀(jì)錄和有無(wú)失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢,導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。銀行內(nèi)部在責(zé)任界定上也往往依據(jù)書面上反映的問題進(jìn)行處理,使得就材料而談貸款的問題更為嚴(yán)重。同時(shí)在貸款發(fā)放上,重放輕管的問題相當(dāng)突出。由于在放貸時(shí)對(duì)客戶的實(shí)際情況就只停留在資料上,因而發(fā)放后更是沒有一套相應(yīng)的管理措施跟上。有的是一些籠統(tǒng)的管理制度,內(nèi)容泛泛,面面俱到,針對(duì)性和可操作性差,使管理客戶的信貸員無(wú)法按部就班,致使有些貸款實(shí)際上長(zhǎng)期處在無(wú)人管理的狀態(tài)下。
3、相關(guān)的法律法規(guī)不健全。
我國(guó)目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的,很少有針對(duì)消費(fèi)性個(gè)人貸款的條款,對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。即使有,也似乎存在維護(hù)債務(wù)人權(quán)益的傾向。不少新法律法規(guī)的實(shí)施直接使得借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問題。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障,對(duì)出現(xiàn)的問題往往無(wú)所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散,均是消費(fèi)者個(gè)人,并且貸款金額小、筆數(shù)多,保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全,特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范,銀行執(zhí)行債權(quán)成本較高,投入的人力物力較大,致使風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,呼喚我國(guó)消費(fèi)信貸法盡快出臺(tái)。
4、抵押物難以變現(xiàn)。
當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,抵押物變現(xiàn)渠道窄、成本高,貸款擔(dān)保往往形同虛設(shè)。借款人不能按時(shí)歸還貸款本息時(shí),銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來(lái)源,而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn),就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段,交易秩序尚不規(guī)范,交易法規(guī)也不完善,各種手續(xù)十分繁瑣,交易費(fèi)用偏高,導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn),影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。同時(shí),由于執(zhí)行上的不規(guī)范,引發(fā)了大量的道德風(fēng)險(xiǎn)存在,進(jìn)一步加大銀行的損失。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加,這類問題將會(huì)變得更加突出?，F(xiàn)階段,我國(guó)住房一、二級(jí)市場(chǎng)很不完善,政策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持,而一旦購(gòu)房人無(wú)力還貸,這些非商品房產(chǎn)抵押又無(wú)法進(jìn)行過(guò)戶轉(zhuǎn)讓,銀行很難得到充分的處置權(quán),貸款抵押形同虛設(shè)。
5、盲目營(yíng)銷,無(wú)規(guī)劃發(fā)放消費(fèi)信貸,形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
近年來(lái),為擴(kuò)大盈利水平,搶占市場(chǎng)份額,各家商業(yè)銀行紛紛鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過(guò)程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象,一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模,對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款,一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù),給每個(gè)員工下達(dá)一定額度的消費(fèi)信貸任務(wù)。不少員工為完成任務(wù),盲目放貸,甚至自己使用貸款進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資或炒股。這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚,不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
6、信用文化培育不足，缺乏失信懲戒機(jī)制。
在發(fā)達(dá)國(guó)家信用文化十分發(fā)達(dá)，講究信用蔚然成風(fēng)，信用作為商品滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。對(duì)失信者有相關(guān)的經(jīng)濟(jì)和勞動(dòng)制裁，并使其為此付出很高的代價(jià)。而受信者將獲得經(jīng)濟(jì)上的便利和好處。在我國(guó)，由于近代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分，信用經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重滯后，市場(chǎng)信用交易不發(fā)達(dá)，新中國(guó)成立后又長(zhǎng)期處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，在體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，傳統(tǒng)的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立。真正的社會(huì)信用關(guān)系十分淡薄，在司法上也缺乏相關(guān)的配合，信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面受到制約不大或者沒有。
二、防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要對(duì)策
（一）積極引導(dǎo)廣大城鄉(xiāng)居民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，增強(qiáng)消費(fèi)意識(shí)。
中華民族“量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念確是民族的美德，但現(xiàn)在的問題是要引導(dǎo)廣大居民怎樣把傳統(tǒng)觀念與改善現(xiàn)實(shí)生活結(jié)合起來(lái)，以適應(yīng)現(xiàn)代生活的需要。因此我們要加大宣傳力度，使客戶相信，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的收入會(huì)穩(wěn)步增長(zhǎng)，要倡導(dǎo)廣大客戶從傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念走出來(lái)，克服“無(wú)債一身輕”的思維定勢(shì)。特別是針對(duì)一些收入穩(wěn)定的家庭，在條件允許的范圍內(nèi)要積極引導(dǎo)他們敢于負(fù)債消費(fèi)、超前消費(fèi)。
（二）加強(qiáng)立法工作。
依據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家和我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)有關(guān)金融交易活動(dòng)的立法，利用法律明確持卡人和銀行的權(quán)利和義務(wù)，明確利用信用卡犯罪、違約的概念和范疇，明確違約的責(zé)任和處罰等，是保護(hù)持卡人和銀行利益，防范個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的根本保證。以信用卡業(yè)務(wù)較為發(fā)達(dá)的美國(guó)為例，關(guān)于消費(fèi)信貸和信用卡的法律有《高利貸法》、《貸款實(shí)情法》、《公正信用記賬法》、《信貸機(jī)會(huì)均等法》、《公正資信報(bào)告法令》等，這些法規(guī)對(duì)信用卡的規(guī)范發(fā)展產(chǎn)生了舉足輕重的影響。只有完善相關(guān)配套制度，建立個(gè)人信用擔(dān)保、保險(xiǎn)制度，以分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，才能保障社會(huì)制度健全、健康的發(fā)展。
（三）培養(yǎng)良好的個(gè)人信用意識(shí)。
管理和約束信用行為，當(dāng)然要以法律為準(zhǔn)繩，但法律是一種強(qiáng)制工具，首先不能在違法范圍之前產(chǎn)生作用，其次對(duì)道德問題無(wú)能為力，因此，在不斷完善法律法規(guī)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)積極培育全社會(huì)良好的個(gè)人信用意識(shí)。
（四）建立完整的個(gè)人重要公開信息數(shù)據(jù)庫(kù)。
公安、司法、稅務(wù)、工商、銀行等國(guó)家機(jī)構(gòu)在日常業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，應(yīng)及時(shí)對(duì)社會(huì)個(gè)人的違法及不良信用行為進(jìn)行記錄，在需要對(duì)個(gè)人的信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)，可以要求當(dāng)事人出具有關(guān)機(jī)構(gòu)的無(wú)不良記錄證明或者可以到有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行查詢。以確保建立完整的個(gè)人重要公開信息數(shù)據(jù)庫(kù)。
（五）完善銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)運(yùn)行模式
加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部制度建設(shè)，提高貸款質(zhì)量效益。首先要加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理，從內(nèi)控制度建設(shè)入手，通過(guò)建立健全、科學(xué)、嚴(yán)密的內(nèi)部運(yùn)行程序、業(yè)務(wù)操作程序、員工行為規(guī)范，保證消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)順利發(fā)展；其次要盡量減少消費(fèi)貸款審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率；再次要加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款成本費(fèi)用的核算和管理，降低成本費(fèi)用率，做好成本費(fèi)用與貸款收益的配比對(duì)應(yīng)，使每個(gè)貸款品種收益情況一目了然；最后要做好分類指導(dǎo)，深入調(diào)查、細(xì)分市場(chǎng)，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)在全面發(fā)展的同時(shí)做到有所側(cè)重。銀行更應(yīng)當(dāng)改變以往以業(yè)務(wù)品種為標(biāo)準(zhǔn)縱向進(jìn)行部門設(shè)立和業(yè)務(wù)管理的運(yùn)行模式，建立以客戶為中心的零售業(yè)務(wù)模式。以客戶為中心的零售業(yè)務(wù)模式，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是通過(guò)客戶代碼將同一客戶在本行的不同業(yè)務(wù)內(nèi)容有機(jī)的聯(lián)系起來(lái)，這樣銀行不僅提供了快捷、方便的服務(wù)，而且在為客戶提供各種服務(wù)的同時(shí)，會(huì)不斷加深對(duì)客戶的需求和資信狀況的了解，銀行不僅可以主動(dòng)向資信良好的客戶提供更多的信用，而且可以根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)記錄進(jìn)行有針對(duì)性的防范風(fēng)險(xiǎn)工作。
（六）加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸品牌包裝和市場(chǎng)運(yùn)作，提升服務(wù)整體形象。
由于金融產(chǎn)品和服務(wù)高度趨同性的特點(diǎn)，個(gè)人消費(fèi)貸款品種極易于被模仿，要想從公眾視線中脫穎而出，必須要有引起客戶高度關(guān)注的技巧，品牌包裝和市場(chǎng)運(yùn)作必不可少。隨著各行營(yíng)銷理念和品牌意識(shí)的逐漸加強(qiáng)，個(gè)人消費(fèi)貸款的品牌運(yùn)作和競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，如工行推出的“幸福貸款”、農(nóng)行在上海推出的“金鑰匙”個(gè)人貸款套餐、中行的“理想人生”個(gè)人貸款、交行的“圓夢(mèng)寶”、中信實(shí)業(yè)銀行的“家家樂”等個(gè)人貸款品牌，都需要商業(yè)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)文化環(huán)境、市民的消費(fèi)能力以及自身的市場(chǎng)定位進(jìn)行有效營(yíng)銷，使個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)有形化、個(gè)性化，并使之成為企業(yè)文化創(chuàng)建的一個(gè)重要組成部分，最終通過(guò)先進(jìn)的企業(yè)文化來(lái)引導(dǎo)、培植客戶群體，提升銀行的服務(wù)內(nèi)涵和整體形象，從而實(shí)現(xiàn)品牌經(jīng)營(yíng)。
總之，個(gè)人信用防范風(fēng)險(xiǎn)不僅是金融機(jī)構(gòu)的任務(wù)，也是一項(xiàng)社會(huì)性的工作，需要全社會(huì)的共同努力，只有這樣才能最終建立起完善的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范體系。
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第四篇：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范研究
商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范研究_徐斌(碩士學(xué)位論文)讀書筆記
目前，我國(guó)的金融體系仍以銀行為主，商業(yè)銀行是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的基石，對(duì)經(jīng)濟(jì)的的發(fā)展起著關(guān)鍵作用。商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源之一就是信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但在獲得高收益 的同時(shí)面臨著高風(fēng)險(xiǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范的重要性對(duì)商業(yè)銀行是不言可喻。我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率較高，存在著很大的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，因此，提高商業(yè)銀行的抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高經(jīng)濟(jì)收益，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與防范研究，具有重要的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。
研究商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與防范就是為了對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題進(jìn)行原因分析并找到相應(yīng)的防范措施。
信用風(fēng)險(xiǎn)通常也稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，是指商業(yè)銀因借款人沒能按照之前約定契約履行其中義務(wù)而造成的預(yù)期收益和實(shí)際收益偏離造成損失。一般來(lái)說(shuō)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征“： 客觀性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，它是客觀存在的，只要有信貸活動(dòng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)在銀行業(yè)務(wù)中存在。
隱蔽性。信用的特點(diǎn)會(huì)掩蓋信貸本身的不確定性，信貸風(fēng)險(xiǎn)給銀行所造成的損失會(huì)引起相關(guān)的鏈?zhǔn)椒从?，影響銀行的發(fā)展。
可控性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是可以通過(guò)對(duì)其進(jìn)行事前識(shí)別、計(jì)量和事中的檢測(cè)、控制及事后化解來(lái)控制的。
雙重性。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行來(lái)講，既是一種動(dòng)力，也是一種挑戰(zhàn)。
集中性。商業(yè)銀行的貸款很大一部分是投向國(guó)有企業(yè)的，集中于一些傳統(tǒng)行業(yè)，而且銀行是負(fù)債經(jīng)營(yíng)的，一般都是在接受貸款獲得充足的、穩(wěn)定的資金來(lái)源才發(fā)放貸款的，容易受到國(guó)家政策、金融市場(chǎng)等方面的影響。
商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型
信貸風(fēng)險(xiǎn)按照不同的標(biāo)準(zhǔn)可以分為不同的類型。從整體上看可以分為市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)，其中市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是由市場(chǎng)條件和生產(chǎn)技術(shù)的原因造成的，非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)有可分為自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的范圍可以分為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是金融體系中最常見的風(fēng)險(xiǎn)之一，它是指因市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生不利的變化而造成潛在風(fēng)險(xiǎn)。利率、匯率的變動(dòng)都會(huì)導(dǎo)致股票價(jià)格的波動(dòng)，都會(huì)有使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)遭受損失的可能性。
操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)可以說(shuō)是普遍存在的并且是不可避免的，在銀行人員辦理業(yè)務(wù)時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)電子系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)遭襲；通信、電力的中斷；地震、水災(zāi)、火災(zāi)等不可抗力等。操作風(fēng)險(xiǎn)在銀行業(yè)務(wù)的各方面都存在，可能是內(nèi)部人員的監(jiān)守自盜，還可能是外部人員鉆漏洞、欺詐，所以在管理成本一定的前提下要最大限度的降低操作風(fēng)險(xiǎn)。
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就是指因商業(yè)銀行不具有充足的現(xiàn)金償還債務(wù)或者以更高的成本才獲得足夠資金去支付到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。資金流動(dòng)性不足會(huì)導(dǎo)致銀行破產(chǎn)，籌資會(huì)增加銀行貸款成本，未預(yù)料到的資金外流等原因都會(huì)增加流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f(shuō)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平的高低能夠體現(xiàn)出商業(yè)銀行整體的經(jīng)營(yíng)狀況。
法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在各類經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中沒有遵守相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則，導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)生法律糾紛而給商業(yè)銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。
聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，良好的聲譽(yù)能夠提高銀行在社會(huì)公眾中的知名度和忠誠(chéng)度，它能夠給銀行創(chuàng)造價(jià)值，是銀行最寶貴的無(wú)形資產(chǎn)。
商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的環(huán)境包括公司治理、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)文化、戰(zhàn)略管理和風(fēng)險(xiǎn)偏好幾方面。公司治理的目的是解決經(jīng)營(yíng)者與所有者之間利益沖突，建立有效的激勵(lì)和約束機(jī)制。銀行業(yè)內(nèi)部治理有著“三高一低”的特征，具體是高杠桿性，信息的高不對(duì)稱性，銀行與股東或社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高關(guān)聯(lián)性，經(jīng)營(yíng)失敗的低容忍性。內(nèi)部控制是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)，是整個(gè)銀行體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的有效保障，是商業(yè)銀行通過(guò)建立自我約束和控制機(jī)制發(fā)揮作用解決商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，減少和控制潛在風(fēng)險(xiǎn)損失的管理制度。完善的內(nèi)部控制機(jī)制不僅會(huì)改善公司治理結(jié)構(gòu)，還可提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。
商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的核心是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是指通過(guò)科學(xué)的手段增強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力的一種活動(dòng)，它包括對(duì)可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素經(jīng)行預(yù)測(cè)、分析、防范、控制和處理來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)、減少損失等過(guò)程。
我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因： 1.商業(yè)銀行自身原因
首先，商業(yè)銀行信貸管理水平不高，主要表現(xiàn)在：缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分析工具，貸款檔案管理不夠規(guī)范，甚至存在丟失的現(xiàn)象，對(duì)貸款的調(diào)查研究不夠深入、監(jiān)督不嚴(yán)，缺乏有效的監(jiān)督約束機(jī)制，沒有健全的信貸管理機(jī)制等，這些都一定程度上加大了信貸的風(fēng)險(xiǎn)。其次，信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高。如果信貸人員的素質(zhì)不高，一方面就會(huì)出現(xiàn)對(duì)借款人條件審慎不合理，調(diào)查評(píng)估失真，做出錯(cuò)誤結(jié)論，在信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查、貸中審批、貸后監(jiān)督三個(gè)環(huán)節(jié)中，信貸人員的“一人多崗”制度容易收受賄賂，為謀取私利給銀行信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，資深信貸人員追求高薪跳槽的現(xiàn)象屢出不鮮，這會(huì)使商業(yè)銀行客戶信息連續(xù)性受到影響，新舊員工的交替會(huì)降低銀行對(duì)借款人信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。再次，銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理。商業(yè)銀行為平衡贏利性、流動(dòng)性和安全性之間的關(guān)系，通常會(huì)持有央行票據(jù)、存款準(zhǔn)備金等收益相對(duì)較低的資產(chǎn)，這就使商業(yè)銀行這部分的收益較低，保證了流動(dòng)性和安全性的同時(shí)贏利性卻是缺少的，為了追求贏利性，商業(yè)銀行可能就會(huì)從事一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益項(xiàng)目甚至為搶占市場(chǎng)、爭(zhēng)奪客戶使銀行的監(jiān)管低效，增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，商業(yè)銀行粗放式的經(jīng)營(yíng)是其普遍存在一種重貸輕管、重放輕收、重存輕貸現(xiàn)象，這不僅會(huì)使銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，而且還會(huì)增加信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。此外，我國(guó)商業(yè)銀行還缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)度量的先進(jìn)方法和技術(shù)和信息不對(duì)稱及滯后問題也是形成信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因。2.借款企業(yè)的原因
我國(guó)資本市場(chǎng)不是足夠的發(fā)達(dá)，多數(shù)企業(yè)通過(guò)向銀行借款來(lái)周轉(zhuǎn)企業(yè)的資金，往往有些企業(yè)為通過(guò)銀行信貸的審批會(huì)隱滿真實(shí)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、惡意的遮避債務(wù)，出現(xiàn)銀企信貸關(guān)系中信息不對(duì)稱和鉆空子逃避銀行債務(wù)的現(xiàn)象，加上企業(yè)內(nèi)部治理水平不高和企業(yè)利用兼并、重組等方式逃避銀行債務(wù)等等原因，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)水平居高不下。3.社會(huì)環(huán)境對(duì)我商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生非常大的影響。我國(guó)目前正處于經(jīng)濟(jì)改革時(shí)期，人們的信用觀念淡薄，不講信用、逃避債務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，導(dǎo)致商業(yè)銀行形成大量的不良貸款。通過(guò)對(duì)某市家企業(yè)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，級(jí)以下的企業(yè)占，近一半的企業(yè)信用觀念淡薄。如果信用違反者得不到相應(yīng)的懲罰，就會(huì)使恪守信用者調(diào)整自己的行為，信用缺失成為一種普遍現(xiàn)象，這樣就會(huì)增加銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。加上社會(huì)法制的不健全進(jìn)一步加大銀行潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)出臺(tái)的法律內(nèi)容過(guò)于簡(jiǎn)單，缺乏可操作性，企業(yè)破產(chǎn)過(guò)程對(duì)銀行債權(quán)人的保護(hù)不夠。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)可以說(shuō)是金融市場(chǎng)發(fā)育緩慢和運(yùn)作不規(guī)范必然結(jié)果。一方面，企業(yè)最好的融資渠道就是向銀行貸款，而銀行對(duì)企業(yè)貸款的審批也是相對(duì)較松的；另一方面，銀行作為存貸中心本身就是信貸風(fēng)險(xiǎn)的聚集地。
我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題
首先，我國(guó)商業(yè)銀行特別的國(guó)有商業(yè)銀行計(jì)劃體制經(jīng)營(yíng)理念依然比較濃厚，對(duì)政府的依賴 性比較大，扭曲了資源配置的效率。其次，商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)不清晰，內(nèi)部治理機(jī)制 不完善。商業(yè)銀行的信貸管理需要完善的信貸管理機(jī)制和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)做保障。而 我國(guó)商業(yè)銀行的控制權(quán)的壟斷，使銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善；傾向于注重業(yè)務(wù)忽 略控制風(fēng)險(xiǎn)，缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的客觀評(píng)估，控制體系落后于業(yè)務(wù)的需要等原因有使信 用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度不完善；外部監(jiān)管存在缺陷；企業(yè)破產(chǎn)制度不完善等，這都使我 國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)薄弱。最后，人才隊(duì)伍較為薄弱
我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施建議 1健全商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念 2.統(tǒng)一信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念
3.建立高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系 4.完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程
商業(yè)銀行信貸管理流程涉及到信貸業(yè)務(wù)、信貸政策、信貸管理工具等各方面，5.建立高效旳信貸管理信息系統(tǒng) 6.完善信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制機(jī)制 7.建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制
第五篇：商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范
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商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范
中國(guó)建設(shè)銀行河北省分行 董振輝 中國(guó)建設(shè)銀行邯鄲分行 李憲民
發(fā)布時(shí)間:2010-04-20
摘要：在商業(yè)銀行積極發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，高度重視其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。本文分析了中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因，提出了防范和化解中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施。
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)，信貸風(fēng)險(xiǎn)，成因，解決途徑
中小企業(yè)，作為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的重要組成部分，一直以來(lái)依靠國(guó)家的優(yōu)惠政策支持和鼓勵(lì)，取得了長(zhǎng)足發(fā)展，在促進(jìn)就業(yè)、穩(wěn)定社會(huì)、活躍經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)經(jīng)工商注冊(cè)登記的中小企業(yè)已占到全國(guó)注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99%，創(chuàng)造的工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅、出口總額已分別占全國(guó)的60%、57%、40%和60%左右，75%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)也是由中小企業(yè)提供的。鑒于此，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行近年來(lái)紛紛成立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新產(chǎn)品、機(jī)制和流程，制訂小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃和規(guī)劃，相繼加大了對(duì)中小企業(yè)的信貸投放力度。不過(guò)，隨著金融危機(jī)的蔓延以及中小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)等各種因素的相互作用和影響，商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯：2009年14家上市銀行半年報(bào)顯示，僅6家銀行不良貸款雙降(比率下--------------------------精品
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降、余額下降)；深發(fā)展更是出現(xiàn)不良貸款雙升的情況。究其原因，主要是中小企業(yè)客戶不良貸款比重較大造成的，中小企業(yè)貸款較年初大幅上升4.9億元，占新增不良貸款5.44億元的90%。因此，探討中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因及其防范和化解措施，在各商業(yè)銀行大力發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的今天，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素分析
近幾年，商業(yè)銀行通過(guò)加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，加大風(fēng)險(xiǎn)防范力度，對(duì)防范中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)起了積極作用，取得了一定的效果。但從現(xiàn)實(shí)情況看，中小企業(yè)貸款在一定程度上仍存在一些不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)隱患，主要有以下幾個(gè)方面：
1.因同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈而放松信貸準(zhǔn)入條件造成的風(fēng)險(xiǎn)。近幾年，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，尤其反映在爭(zhēng)奪企業(yè)信貸客戶上，表現(xiàn)得特別明顯。一些機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)奪客戶而忽視風(fēng)險(xiǎn)，放寬貸款準(zhǔn)入條件，明知企業(yè)客戶多頭授信，仍許諾給予發(fā)放貸款；明知企業(yè)在貸款條件上達(dá)不到要求，如產(chǎn)品較單
一、市場(chǎng)不穩(wěn)定、經(jīng)營(yíng)效益較差、虧損等，也給予發(fā)放貸款，由此造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。
2.因企業(yè)客戶超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)造成的風(fēng)險(xiǎn)。從中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)期分析，部分經(jīng)營(yíng)期超過(guò)十年的中小企業(yè)客戶通過(guò)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，已經(jīng)有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，這些企業(yè)已成為優(yōu)良企業(yè)客戶。而部分新發(fā)展的中小企業(yè)客戶，其注冊(cè)資本較少，經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，需要銀行--------------------------精品
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貸款支持。這些企業(yè)缺乏經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，往往超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)，甚至將從銀行借貸的生產(chǎn)流動(dòng)資金挪用到固定資產(chǎn)投入上，使資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，因而造成銀行貸款到期不能按時(shí)歸還。有的中小企業(yè)客戶要事先得到銀行繼續(xù)貸款的答復(fù)后，才肯借款來(lái)歸還銀行貸款，然后立即將貸款資金用來(lái)彌補(bǔ)臨時(shí)借款的缺口；如果銀行一旦將貸款收回后不再發(fā)放，或是推遲發(fā)放，都有可能導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，影響生產(chǎn)，甚至發(fā)生倒閉。由此可見，企業(yè)客戶超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)，資金實(shí)力不強(qiáng)也會(huì)造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。
3.因抵押擔(dān)保不到位而造成的風(fēng)險(xiǎn)。抵押擔(dān)保難一直以來(lái)是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，然而因抵押擔(dān)保不到位而造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，也是困擾銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的一大難題。中小企業(yè)絕大部分需要銀行貸款支持，但是要擔(dān)保抵押落實(shí)才能得到銀行貸款支持。由于受地方政策等各種因素影響，有的中小企業(yè)起步時(shí)經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足，或者難以獲得信用擔(dān)保，或者無(wú)力繳付國(guó)有土地出讓金而無(wú)法取得土地使用權(quán)，或者自有和租賃的廠房權(quán)證不齊，由此不能如愿跨越銀行抵押擔(dān)保貸款的“門檻”。而部分獲得銀行貸款的企業(yè)往往又存在權(quán)證不齊、權(quán)證過(guò)期、超額抵押等抵押擔(dān)保有效性欠缺的問題，毫無(wú)疑問會(huì)給銀行信貸資金造成風(fēng)險(xiǎn)。
4.因貸款用途轉(zhuǎn)移而造成的風(fēng)險(xiǎn)。銀行貸款用途?？顚Ｓ?，這是信貸管理非常明確的規(guī)定，然而目前中小企業(yè)由于其經(jīng)營(yíng)的靈活性，加上大部分中小企業(yè)實(shí)際上是個(gè)體企業(yè)，銀行對(duì)信貸資--------------------------精品
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金的?？顚Ｓ帽O(jiān)督十分困難。如部分中小企業(yè)或?qū)⒘鲃?dòng)貸款資金投入固定資產(chǎn)建設(shè)，或?qū)①J款資金進(jìn)行股本權(quán)益性投資，或?qū)①J款資金投入到房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營(yíng)等。轉(zhuǎn)移貸款用途，一是違反國(guó)家金融法律法規(guī)；二是造成企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金緊張而影響生產(chǎn)；三是一旦投資失敗或國(guó)家政策改變，銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步增大。由此可見，貸款用途轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)已成為銀行信貸管理風(fēng)險(xiǎn)防范的重要內(nèi)容之一。
5.因職業(yè)道德而造成的風(fēng)險(xiǎn)。銀行信貸管理是一項(xiàng)十分復(fù)雜的管理工程，既要嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理的各項(xiàng)規(guī)定，也要遵守市場(chǎng)法則，同時(shí)也不能忽視職業(yè)道德產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這里的職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)包括兩個(gè)層面：一是因銀行內(nèi)部員工的職業(yè)道德問題而產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)。如個(gè)別銀行信貸人員同企業(yè)暗中勾結(jié)，詐騙銀行貸款，由此而造成銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是因企業(yè)客戶信用道德意識(shí)差而產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前部分中小企業(yè)信用意識(shí)淡薄，重貸輕還，隨意拖欠貸款本息，不少企業(yè)甚至存在抽逃資金，惡意逃廢銀行債務(wù)的行為，嚴(yán)重危及銀行信貸資金安全，這類信用道德意識(shí)差而形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)值得銀行關(guān)注。
二、防范中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施
從2009年四季度以來(lái)，國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)向好，實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定時(shí)期，企業(yè)家信心指數(shù)繼續(xù)上升，小企業(yè)客戶有效貸款需求開始穩(wěn)定攀升。但是，各商業(yè)銀行響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，--------------------------精品
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大力發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，切不可急躁盲從，而忽略了風(fēng)險(xiǎn)防控。
1.規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)格信貸準(zhǔn)入條件。隨著經(jīng)濟(jì)的趨熱，銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)更激烈，但這種競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)建立在規(guī)范之上，杜絕各類不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在加強(qiáng)自身建設(shè)上下功夫：一是加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，更新金融產(chǎn)品，開展正當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷競(jìng)爭(zhēng)，確保業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模和質(zhì)量。二是改革和完善現(xiàn)有的信貸管理方式，面對(duì)新行業(yè)和新科技產(chǎn)業(yè).要提高反應(yīng)能力和決策能力，對(duì)看得準(zhǔn)的項(xiàng)目及時(shí)給予信貸支持。要搶先機(jī)，搶抓市場(chǎng)中優(yōu)質(zhì)龍頭客戶，搶占發(fā)展先機(jī)，保證業(yè)務(wù)質(zhì)量；要從最基礎(chǔ)的階段培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度，減少存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶流失風(fēng)險(xiǎn)。三是嚴(yán)格貸款準(zhǔn)入條件，嚴(yán)格貫徹相關(guān)行業(yè)、客戶準(zhǔn)入和退出的政策及標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)盈利能力較差、市場(chǎng)反應(yīng)敏感的中小企業(yè)，在審查企業(yè)的貸款條件時(shí)，應(yīng)把第一還款來(lái)源的現(xiàn)金流量和企業(yè)發(fā)展前景作為主要考察對(duì)象。四是央行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)要嚴(yán)肅查處，以維持正常的金融秩序。
2.加強(qiáng)調(diào)查，合理調(diào)整信貸企業(yè)結(jié)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)有的中小企業(yè)貸款客戶要區(qū)分不同情況，做到重點(diǎn)支持、參與改制、幫扶解困，逐步提高企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益和貸款質(zhì)量。要用好當(dāng)前行業(yè)限額管理方面對(duì)小企業(yè)的優(yōu)惠政策，一方面在發(fā)放貸款時(shí)，要合理篩選，加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力調(diào)查，選擇那些產(chǎn)品銷路好、經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范的企業(yè)作為貸款對(duì)象。另一方面在貸--------------------------精品
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款發(fā)放后，要及時(shí)對(duì)貸款用途進(jìn)行全程監(jiān)督，幫助企業(yè)當(dāng)好資金用途的參謀，促使企業(yè)正常合理使用資金，要盡可能阻止企業(yè)盲目投入，為企業(yè)把好資金使用關(guān)。要堅(jiān)持按照客戶、產(chǎn)品、區(qū)域、行業(yè)有效匹配資源，以有效規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，形成中小企業(yè)信貸對(duì)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的有力支持。
3.嚴(yán)格規(guī)范，確保抵押擔(dān)保手續(xù)到位。一方面銀行要通過(guò)各種途徑，著力解決好中小企業(yè)抵押擔(dān)保難的問題，幫助中小企業(yè)破解貸款抵押的瓶頸。如：完善和健全中小企業(yè)擔(dān)保體系，充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用；通過(guò)同當(dāng)?shù)卣陀嘘P(guān)部門協(xié)商，妥善解決在土地、房產(chǎn)所有權(quán)方面存在的問題，幫助中小企業(yè)落實(shí)權(quán)證問題。另一方面銀行要嚴(yán)格規(guī)范，把好抵押擔(dān)保手續(xù)關(guān)，對(duì)那些權(quán)證不齊、所有權(quán)有爭(zhēng)議、不能辦理抵押登記的貸款企業(yè)，要嚴(yán)格遵守制度，不得隨意發(fā)放貸款；對(duì)已發(fā)放貸款的企業(yè)要抓緊落實(shí)權(quán)證問題，及時(shí)辦妥抵押登記手續(xù)，確保銀行貸款的安全，減少風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。
4.跟蹤管理，加強(qiáng)貸款用途的監(jiān)督。銀行要認(rèn)真做好貸后檢查工作，加大對(duì)貸款的跟蹤檢查力度；要切實(shí)加強(qiáng)貸后管理，堅(jiān)持做到檢查制度化，操作標(biāo)準(zhǔn)化。要密切關(guān)注貸款企業(yè)資金動(dòng)向，對(duì)那些將貸款資金挪作他用的行為要及時(shí)阻止和警告，確保銀行信貸資金的安全。
5.加強(qiáng)教育，提高遵守職業(yè)道德意識(shí)。一是要加強(qiáng)銀行內(nèi)部--------------------------精品
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員工的職業(yè)道德教育和警示教育，嚴(yán)禁發(fā)放人情貸款、關(guān)系貸款；二是要努力培育社會(huì)信用環(huán)境，增強(qiáng)中小企業(yè)信用觀念，增強(qiáng)企業(yè)重合同、守信用的自我約束意識(shí)。銀行應(yīng)通過(guò)各種途徑，向客戶宣傳合法經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)實(shí)守信的道理；同時(shí)對(duì)于那些不守信用，逃廢銀行債務(wù)的客戶要依法起訴收貸，維護(hù)銀行的權(quán)益。
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