第一篇：《中國農(nóng)業(yè)銀行商品房開發(fā)項目貸款管理辦法》農(nóng)銀發(fā)[2001]193號

關(guān)于印發(fā)《中國農(nóng)業(yè)銀行商品房開發(fā)項目

貸款管理辦法》的通知

農(nóng)銀發(fā)［2001］193號

各省、自治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團分行，各直屬分行：

為加強房地產(chǎn)貸款管理，規(guī)范貸款行為，防范貸款風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，總行制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行商品房開發(fā)項目貸款管理辦法》，現(xiàn)印發(fā)你們，請認真遵照執(zhí)行。原《中國農(nóng)業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)貸款管理辦法(試行)》(農(nóng)銀發(fā)［2000］58號)同時廢止。執(zhí)行中如遇到問題，請及時報告總行(房地產(chǎn)信貸部)。

附件：中國農(nóng)業(yè)銀行商品房開發(fā)項目貸款管理辦法

二ＯＯ一年十一月二十二日

中國農(nóng)業(yè)銀行商品房開發(fā)項目

貸款管理辦法 第一章 總 則

第一條 為加強房地產(chǎn)貸款管理，規(guī)范貸款行為，防范貸款風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國土地管理法》、《中華人民共和國城市房地產(chǎn)管理法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)和中國農(nóng)業(yè)銀行《審貸部門分離實施辦法》、《關(guān)于規(guī)范信貸決策行為的若干規(guī)定》等規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所指的商品房開發(fā)項目貸款系指向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的，用于住房、商業(yè)用房、綜合用房、學(xué)生公寓等房屋構(gòu)建項目建設(shè)的貸款。

第三條 商品房開發(fā)項目貸款（以下簡稱“項目貸款”）管理應(yīng)符合《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款管理制度》和《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款操作規(guī)程（試行）》的一般規(guī)定。第四條 本辦法適用于中國農(nóng)業(yè)銀行所轄國內(nèi)分支機構(gòu)辦理的本、外幣商品房開發(fā)項目貸款管理。

第二章 貸款種類、條件和科目

第五條 項目貸款種類。按照貸款用途，項目貸款分為住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、綜合用房開發(fā)貸款、學(xué)生公寓開發(fā)貸款及其他商品房開發(fā)貸款。

住房開發(fā)貸款是指向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的，用于商品住房項目建設(shè)的貸款。

商業(yè)用房開發(fā)貸款是指向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的，用于商業(yè)營業(yè)、辦公用房等商業(yè)性用房項目建設(shè)的貸款。

綜合用房開發(fā)貸款是指向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的，用于商住兩用房等綜合性用房項目建設(shè)的貸款。

學(xué)生公寓開發(fā)貸款是指向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的，用于院校學(xué)生公寓項目建設(shè)的貸款。

其他商品房開發(fā)貸款指向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的，用于其他商品房必要的配套設(shè)施建設(shè)的貸款。

第六條 借款人條件。借款人應(yīng)符合以下基本條件：

（一）經(jīng)房地產(chǎn)開發(fā)主管部門批準設(shè)立，在工商行政管理部門注冊登記，取得企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，且辦理營業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)；

（二）取得房地產(chǎn)開發(fā)主管部門核發(fā)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級證書，并辦理年檢手續(xù)；

（三）建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營管理制度健全；

（四）資信良好，具有按期還本付息的能力，企業(yè)（項目公司除外）信用等級符合農(nóng)業(yè)銀行貸款要求；

（五）取得人民銀行頒發(fā)的貸款證（卡），在農(nóng)業(yè)銀行開立基本賬戶或一般存款賬戶，并在農(nóng)業(yè)銀行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)；

（六）農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定的其他貸款條件。

第七條 項目貸款條件。借款人除符合本辦法第六條規(guī)定外，還應(yīng)符合以下條件：

（一）取得有權(quán)部門批準的項目立項批復(fù)；

（二）項目可行性研究報告規(guī)范，取得有權(quán)部門的批復(fù)；

（三）項目開發(fā)取得合法、有效批件。項目建設(shè)用地為出讓性質(zhì)的，應(yīng)根據(jù)該項目國有土地出讓合同約定，繳齊全部土地出讓金，并取得項目《國有土地使用證》（出讓性質(zhì)）、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》；項目建設(shè)用地為劃撥性質(zhì)的，應(yīng)取得該項目《國有土地使用證》（劃撥性質(zhì)）、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》。對已開始銷預(yù)售的項目，還需提供合法、有效的《銷預(yù)售許可證》；

（四）項目符合當(dāng)?shù)厥袌鲂枨?，有良好的?jīng)濟和社會效益；

（五）項目資本金不低于申請貸款項目總投資的30%，全部到位并先于貸款投入項目開發(fā)；對預(yù)期風(fēng)險較大的項目，應(yīng)相應(yīng)提高項目資本金比例；項目資本金是指在項目總投資中，房地產(chǎn)開發(fā)商出資認繳的，不能以任何方式抽回，不承擔(dān)任何利息和債務(wù)的自有資金。

（六）貸款擔(dān)保合法、有效、足值，并符合農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定。以在建工程作為抵押的，只能用已建成的工程部分設(shè)定抵押權(quán)，且抵押率不得超過50%。對以土地及在建工程設(shè)定抵押權(quán)的，在對抵押物價值評估時，應(yīng)在資產(chǎn)價值中扣除未繳納的土地出讓金、相關(guān)稅費和施工單位墊資等應(yīng)付款項。

不得用下列房地產(chǎn)進行抵押：

1.違章建筑及已列入拆遷范圍的房屋、設(shè)施；

2.軍事設(shè)施；

3.以出讓方式取得土地使用權(quán)，滿二年未動工開發(fā)，可以無償收回的土地使用權(quán)；

4.未按土地出讓合同約定支付全部土地出讓金或取得臨時《國有土地使用證》的；

5.按照土地出讓合同約定進行投資開發(fā)，屬于房屋建設(shè)工程的，未完成投資總額25%以上的，屬于成片開發(fā)土地的未形成工業(yè)用地或者其他建設(shè)用地條件的；

6.城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)的集體所有土地，未轉(zhuǎn)為國有土地的。

（七）委托的建筑工程監(jiān)理單位持有相應(yīng)的資質(zhì)等級，業(yè)績良好，并經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行審核認可；

（八）農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定的其他貸款條件。第八條 商品房開發(fā)項目貸款在房地產(chǎn)類貸款科目中核算反映。

第三章 貸款申請

第九條 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)申請項目貸款時，應(yīng)提供以下資料：

（一）借款人營業(yè)執(zhí)照；

（二）借款人驗資報告和公司章程及有關(guān)合同；

（三）房地產(chǎn)開發(fā)主管部門頒發(fā)并通過年檢的借款人資質(zhì)等級證書；

（四）借款人貸款證（卡）和資信證明材料；

（五）借款人董事會或相應(yīng)決策機構(gòu)關(guān)于同意借款的決議；

（六）借款人法定代表人證明書或法人授權(quán)委托書；

（七）經(jīng)會計（審計）事務(wù)所或有權(quán)部門核準的借款人近三年財務(wù)報告及最近一個月的財務(wù)報表；

（八）經(jīng)有權(quán)部門批準的項目立項批文和項目可行性研究報告；

（九）貸款項目國有土地出讓（轉(zhuǎn)讓）合同、土地出讓金繳納憑證及《國有土地使用證》和項目《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》。

優(yōu)質(zhì)客戶申請項目貸款時上述“四證”暫時不全（含批準開發(fā)面積不全）的，優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)提供“四證”落實計劃，保證貸款發(fā)放前取得齊全的項目開發(fā)批件；其他非優(yōu)質(zhì)客戶申請項目貸款時，應(yīng)提供齊全的“四證”。

項目已開始銷預(yù)售的，還需提供合法、完整的《銷預(yù)售許可證》；

（十）項目所在地總平面圖、規(guī)劃設(shè)計方案、投資概（預(yù)）算書、施工進度和資金運用表、七通一平的落實資料；

（十一）項目資本金來源及落實的資料；

（十二）采取擔(dān)保貸款方式的，應(yīng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定，提供保證人、抵押物有關(guān)資料。以房地產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)的，應(yīng)提供抵押物保險單或同意投保的承諾函。以劃撥方式取得的國有土地使用權(quán)設(shè)定抵押的，還要提供土地管理部門批準設(shè)定抵押的證明。

（十三）項目監(jiān)理單位資質(zhì)證明和以往工作業(yè)績材料；

（十四）聯(lián)合開發(fā)合同、協(xié)議；

（十五）農(nóng)業(yè)銀行要求提供的其他證明文件和材料。

第四章 貸款調(diào)查和評估

第十條 貸款合法性調(diào)查。

項目貸款合法性調(diào)查的主要內(nèi)容：

（一）借款人從事房地產(chǎn)開發(fā)的資格。主要調(diào)查借款人營業(yè)執(zhí)照是否真實有效，營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍是否包括房地產(chǎn)開發(fā)、房地產(chǎn)銷售等項目；

（二）開發(fā)資質(zhì)的有效性。調(diào)查開發(fā)商開發(fā)資質(zhì)等級證明是否真實有效，是否按要求經(jīng)有權(quán)部門辦理了年檢；

（三）借款行為的合法性。調(diào)查企業(yè)董事會或相應(yīng)決策機構(gòu)關(guān)于同意借款的決議或授權(quán)書是否合法有效；

（四）項目的立項、可行性研究報告是否經(jīng)有權(quán)部門批準；

（五）調(diào)查土地出讓（轉(zhuǎn)讓）合同的真實性、合法性，項目所在地塊的土地出讓金是否按時繳納，項目的《國有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》是否齊全有效；已開始銷預(yù)售的，是否持有合法、有效的《銷預(yù)售許可證》；

（六）貸款用途的合法性。應(yīng)調(diào)查貸款項目開發(fā)是否符合

國家有關(guān)法律法規(guī)和政策。

（七）聯(lián)合開發(fā)的合同或協(xié)議的合法性，聯(lián)合開發(fā)的合同或協(xié)議規(guī)定的合作各方權(quán)益歸屬是否清晰，有無不利于農(nóng)業(yè)銀行貸款償還的條款；

（八）貸款擔(dān)保的合法性調(diào)查。

1.調(diào)查抵（質(zhì)）押人同意抵（質(zhì)）押的承諾函、保證人同意擔(dān)保的擔(dān)保書、董事會同意擔(dān)保的決議或相應(yīng)決策機構(gòu)授權(quán)書是否合法有效；

2.應(yīng)調(diào)查借款人提供的貸款擔(dān)保是否符合《中華人民共和國擔(dān)保法》及其他相關(guān)規(guī)定。

第十一條 貸款安全性調(diào)查。

項目貸款安全性調(diào)查的主要內(nèi)容：

（一）根據(jù)借款人提供的經(jīng)有權(quán)部門或會計（審計）事務(wù)所核準的財務(wù)報表，對借款人的經(jīng)營能力、盈利能力和償債能力進行調(diào)查分析；

（二）調(diào)查借款人在農(nóng)業(yè)銀行、其他金融機構(gòu)和其他非金融機構(gòu)的借款余額、還本付息情況；

（三）項目資本金來源、比例和到位情況。對同時開發(fā)多個項目的開發(fā)商或聯(lián)合開發(fā)的項目，應(yīng)調(diào)查項目資本金是否由貸款或其他債務(wù)形成；

（四）調(diào)查除項目資本金和農(nóng)業(yè)銀行貸款外的其他資金來源及落實情況；

（五）貸款擔(dān)保能力調(diào)查。

采取抵押、質(zhì)押貸款方式的，應(yīng)調(diào)查抵押物、質(zhì)物的變現(xiàn)能力。對以土地及在建工程設(shè)定抵押權(quán)的，應(yīng)調(diào)查是否存在未繳納的土地出讓金、相關(guān)稅費和施工單位墊資等應(yīng)付款項，是否在抵押物價值中予以扣除。

（六）建設(shè)工程和抵押物的保險情況調(diào)查。已開工的項目，應(yīng)調(diào)查借款人是否辦理在建工程保險。采取抵押擔(dān)保方式的，如借款人已辦理抵押物保險，應(yīng)調(diào)查借款人提供保險單的真實性，如借款人未辦理抵押物保險，應(yīng)調(diào)查借款人出具的同意投保承諾函的有效性；

（七）建筑工程施工單位和監(jiān)理單位的落實情況。應(yīng)調(diào)查工程施工單位和監(jiān)理單位的是否具有符合該工程施工和監(jiān)理的資質(zhì)等級；調(diào)查施工單位和監(jiān)理單位的業(yè)績、信譽；調(diào)查施工合同和委托監(jiān)理協(xié)議內(nèi)容是否合理、完善。第十二條 貸款效益性調(diào)查。

項目貸款效益性調(diào)查的主要內(nèi)容：

（一）調(diào)查項目所處位置、市場定位、設(shè)計標準、銷售價格、物業(yè)管理水平、周邊環(huán)境等情況，比較周邊同類物業(yè)銷售價格、租售比率，分析項目優(yōu)勢、劣勢，預(yù)測項目市場前景；

（二）項目的供水排水、供電、供氣、智能化情況和配套設(shè)施建設(shè)對市場銷售（出租）的影響；

（三）項目的銷售（出租）策略是否符合市場需求，達到預(yù)期效果；

（四）對已開始銷（預(yù)）售或開始招租的項目，應(yīng)調(diào)查其銷（預(yù)）售或招租情況，分析市場風(fēng)險；

（五）對項目的成本、收益、現(xiàn)金流量、還本付息能力和抗風(fēng)險能力進行測算；

（六）項目貸款帶來的存款、中間業(yè)務(wù)等附帶效益。第十三條 凡農(nóng)業(yè)銀行受理的商品房開發(fā)項目貸款，一律按照貸款審批權(quán)限由貸款審批行組織項目評估（總行另有規(guī)定的除外）。項目評估可采用自行評估和委托評估公司評估兩種方式。評估的內(nèi)容主要是：借款人的經(jīng)營業(yè)績、財務(wù)狀況、資信情況，貸款項目開發(fā)的合法性、投資估算和籌資計劃、市場分析、效益測算、不確定性分析、貸款擔(dān)保分析、項目貸款綜合

評價、評估結(jié)論與建議等。對已審批貸款項目出現(xiàn)新的資金缺口，需追加貸款，申請追加貸款額超過原審批貸款額30%的，應(yīng)按貸款審批權(quán)限重新組織評估。

第五章 貸款的審批、發(fā)放和保險

第十四條 項目貸款審批按總行項目貸款審批授權(quán)的有關(guān)規(guī)定管理。第十五條 對不具備本辦法規(guī)定條件的項目貸款，不論是否超過貸款審批授權(quán)，一律上報總行審批。分行不得審批不具備本辦法規(guī)定條件的項目貸款。

第十六條 項目貸款經(jīng)有權(quán)審批行審批后，視同增加對借款人的授信額度。第十七條 對已批準同意貸款的項目，在貸款發(fā)放前，應(yīng)落實貸款發(fā)放各項限制性條件。項目申報行應(yīng)將各項限制性條件落實情況書面報告審批行。嚴禁對貸款發(fā)放限制性條件未落實、未完全落實的項目，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。第十八條 在貸款發(fā)放前，借款人應(yīng)辦理有效的建筑工程保險，保險合同中要明確農(nóng)業(yè)銀行為保險的第一受益人；采取抵押擔(dān)保方式的，借款人投保的金額不得低于抵押金額，保險期至少長于貸款期半年，已投保的應(yīng)進行保險過戶，確保農(nóng)業(yè)銀行為保險的第一受益人。

第十九條 在貸款審批額度內(nèi)，借款人逐筆申請項目用款，經(jīng)營行按照項目工程進度，逐筆核貸，逐筆審批，逐筆辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第六章 項目貸后管理

第二十條 項目貸后管理是在項目貸款審批之后，貸款本息全部收回之前，對項目資金運行全過程進行全面監(jiān)管，保證

資金封閉運行的管理措施。

第二十一條 實行項目監(jiān)管經(jīng)理負責(zé)制。對商品房開發(fā)貸款項目，經(jīng)營行應(yīng)至少指派一名客戶經(jīng)理為項目監(jiān)管經(jīng)理，具體負責(zé)對貸后項目監(jiān)管的日常工作；總行審批的貸款項目，應(yīng)至少指派一名專職的項目監(jiān)管經(jīng)理；對大型貸款項目，應(yīng)派駐項目監(jiān)理組。

第二十二條 項目資金的專戶管理。借款人應(yīng)在經(jīng)營行開立項目資金專戶，將項目資本金、自籌資金、貸款和銷預(yù)售收入歸集到項目資金專戶。專戶資金實行收支兩條線管理，借款人先將項目資本金、自籌資金及銷預(yù)售收入、銀行將借款存入專戶，工程需要時，借款人再向農(nóng)業(yè)銀行提出項目資金用款申報。對借款人用款申報實行審核審批制，根據(jù)施工單位的支付憑證、項目監(jiān)理單位的工程進度證明、項目設(shè)備購置合同及項目實際工程需要，項目監(jiān)管經(jīng)理進行報賬式審核，并按用款審批權(quán)限審批。對資金用途進行逐筆監(jiān)督，保證?？顚Ｓ谩?/p>

項目銷預(yù)售、租金等形成的收入，應(yīng)全部或不低于農(nóng)行貸款比例及時存入專戶。

第二十三條 建立貸款檢查制度。借款期內(nèi)，借款人應(yīng)按月或按季向開戶行報送有關(guān)項目進度、貸款使用情況、財務(wù)狀況的資料和報表。項目竣工后，應(yīng)向開戶行提交工程決算報告?？蛻艚?jīng)理應(yīng)對貸款的使用情況和項目運行情況進行跟蹤檢查，及時進行貸款檢查記錄，按月形成貸款檢查的書面報告。貸款檢查主要內(nèi)容有：

（一）項目資本金及其他資金來源的落實情況；

（二）項目進展是否順利，是否按設(shè)計方案要求和計劃工程進度施工、竣工和運行，項目總投資是否突破，突破的原因及金額；

（三）借款人是否按照借款合同規(guī)定和實際用款計劃使用

貸款，有無挪用貸款；

（四）項目所在區(qū)位市場變化情況，項目是否按預(yù)定計劃進行銷預(yù)售（出租），銷售進展情況及借款人貨款歸行情況；

（五）借款人財務(wù)狀況是否良好，能否按時還本付息；

（六）貸款抵（質(zhì)）押物或擔(dān)保人償債能力有無變化，是否降低貸款擔(dān)保能力；

（七）借款人發(fā)生的重大事項；

（八）借款人在農(nóng)行辦理存款、結(jié)算及其他中間業(yè)務(wù)的情況；

（九）其他影響貸款安全的情況。

第二十四條 建立檢查報告制度。建立項目貸款檢查定期報告制度，經(jīng)營行每季末應(yīng)向省市分行上報正式的貸后檢查報告，省市分行于每年6月末、12月末向總行上報正式貸后檢查報告。建立重大事項隨時報告制度，如出現(xiàn)以下風(fēng)險事件，應(yīng)在3日內(nèi)將重大事項報告貸款審批行。

（一）借款人高層管理人員發(fā)生變化或無故離崗、逃逸、隱匿、被司法機關(guān)關(guān)押、逮捕等；

（二）實行聯(lián)營、改制、合作、分立、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組，項目有償轉(zhuǎn)讓等投資主體變更；

（三）企業(yè)發(fā)生法律糾紛或訴訟，銀行賬戶被凍結(jié)；

（四）改變項目設(shè)計，項目工程進度緩慢，工程質(zhì)量下降，虧損持續(xù)、大量增加；

（五）拒絕接受信貸監(jiān)督，挪用貸款，轉(zhuǎn)移收入，進行資金體外循環(huán)，貸款逾期、拖欠利息；

（六）未經(jīng)經(jīng)營行同意，將設(shè)定抵押權(quán)的財產(chǎn)和權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈或進行再抵押，貸款抵押物被司法機關(guān)或其他有權(quán)機關(guān)查封、扣押。擔(dān)保人擔(dān)保能力下降或?qū)嵭新?lián)營、改制、合作、分立、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組，項目有償轉(zhuǎn)讓等投

資主體變更，未及時補充或落實新的擔(dān)保；

（七）貸款項目或抵押物遭受火災(zāi)等重大災(zāi)害，損失嚴重；

（八）未經(jīng)經(jīng)營行同意，借款人私自改變銷售策略，有可能造成項目銷售（出租）不暢，危及信貸資金安全；

（九）其他重大風(fēng)險事項。

第二十五條 借款人、保證人在貸款本息清償前出現(xiàn)下列情況之一時，應(yīng)事先通知農(nóng)業(yè)銀行，并征得農(nóng)業(yè)銀行同意。

（一）營業(yè)執(zhí)照及公司章程、合同變更；

（二）擔(dān)保能力發(fā)生較大變化；

（三）經(jīng)營方式有較大變動；

（四）貸款項目開發(fā)方案、資金使用計劃有較大調(diào)整；

（五）影響農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的其他重要變動。

第二十六條 貸款的收回。在項目形成銷預(yù)售資金（租金）等收入后，經(jīng)營行應(yīng)相應(yīng)收回項目貸款。以土地及在建工程設(shè)定抵押權(quán)的，應(yīng)防止重復(fù)抵押，保證項目貸款抵押率不高于50%。

第二十七條 項目貸款的檔案管理。經(jīng)營行應(yīng)以借款人為單位建立和保存完整的貸款檔案，貸款檔案保管期為貸款償還后3年。貸款檔案的內(nèi)容應(yīng)包括：

（一）第九條中提到的企業(yè)提供的原始資料；

（二）農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部的調(diào)查、審查、評估、審批批復(fù)、借款合同、借據(jù)、放款通知書、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、協(xié)議及其附件；

（三）貸款檢查報告，企業(yè)還款記錄、貸款到期通知書、催收逾期貸款通知書及回執(zhí)，上級行有關(guān)本項目貸款的文件

（四）與貸款有關(guān)的重大問題調(diào)查報告及處理意見，企業(yè)信用等級評定資料，項目總結(jié)報告和后評價資料；

（五）經(jīng)營行認為需要存檔的其他資料。

第七章 附 則

第二十八條 本辦法由總行負責(zé)制定、解釋和修訂。第二十九條 本辦法自印發(fā)之日起施行。

第二篇：中國農(nóng)業(yè)銀行項目貸款及固定資產(chǎn)貸款管理辦法

中國農(nóng)業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行）固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款系指農(nóng)業(yè)銀行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣融資。

第三條 固定資產(chǎn)貸款實行授權(quán)管理，審批權(quán)限按擬承貸的融資總額度確定。第四條 固定資產(chǎn)貸款納入客戶授信管理。

第五條 固定資產(chǎn)貸款按照“誰調(diào)查、誰組織評估”、“先評估、后審批”的原則辦理，辦理流程執(zhí)行《中國農(nóng)業(yè)銀行法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》等相關(guān)規(guī)定。一般程序為：客戶申請、受理、調(diào)查與評估、審查、審議與審批、（報備）、信用發(fā)放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風(fēng)險分類）、信用收回。

第六條 概念釋義。

項目法人：指作為項目運作和融資主體的法人或其他組織。包括對擬建項目專門組建的項目法人，以及以既有法人或其他組織（以下簡稱既有法人）為依托的項目法人。

項目總投資：指擬建項目所需的固定資產(chǎn)投資和鋪底流動資金需要量之和，反映項目總資金需要量。

項目資本金：指固定資產(chǎn)項目總投資中投資者認繳的出資額，一般應(yīng)為非債務(wù)性資金（有特別規(guī)定的除外）。

審批有效期：指從固定資產(chǎn)貸款經(jīng)有權(quán)審批人批準日起至借款合同生效日止的時段。

固定資產(chǎn)貸款期限或總期限：指從項目第一筆貸款發(fā)放之日起至借款人按合同約定清償全部貸款本息之日止的時間。

提款有效期：指自固定資產(chǎn)借款合同生效日起至借款人第一次提款的時段。

寬限期：指固定資產(chǎn)借款合同約定的，自第一次貸款發(fā)放日起至借款人第一次償還貸款本金之日止的時段。

還款期：指從第一次歸還貸款本金之日起至貸款本息完全還清之日止的時段。

第二章 業(yè)務(wù)種類、對象及條件

第七條 固定資產(chǎn)貸款根據(jù)項目運作方式和還款來源不同分為項目融資和一般固定資產(chǎn)貸款。第八條 固定資產(chǎn)貸款按用途分為基本建設(shè)貸款、更新改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、其他固定資產(chǎn)貸款等。

第九條 固定資產(chǎn)貸款按期限分為短期固定資產(chǎn)貸款、中期固定資產(chǎn)貸款和長期固定資產(chǎn)貸款。短期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的固定資產(chǎn)貸款；中期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的固定資產(chǎn)貸款；長期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在5年以上（不含5年）的固定資產(chǎn)貸款。

第十條 固定資產(chǎn)貸款對象為經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的具備貸款資格的企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織。

第十一條 借款人申請固定資產(chǎn)貸款應(yīng)具備以下基本條件：

（一）符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策和農(nóng)業(yè)銀行信貸政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；

（二）符合國家對項目投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求;

（三）符合農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于營業(yè)執(zhí)照、貸款卡、賬戶管理等要求；

（四）借款人信用等級原則上在AA級（含）以上，有特別規(guī)定的除外；

（五）借款人及控股股東、主要股東無重大不良信用記錄（雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部償還了不良信用）；

（六）項目資金來源明確并有保證，項目資本金比例及來源符合規(guī)定；

（七）能夠提供合法、有效、足值的擔(dān)保，有特別規(guī)定的除外；

（八）申請外匯固定資產(chǎn)貸款，須符合有關(guān)外匯管理政策；

（九）農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度規(guī)定的其他條件。

第十二條 農(nóng)業(yè)銀行提供固定資產(chǎn)貸款應(yīng)根據(jù)國家有關(guān)固定資產(chǎn)投資項目資本金制度及項目風(fēng)險大小確定相應(yīng)的資本金比例。農(nóng)業(yè)銀行有規(guī)定的，按照農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定執(zhí)行；農(nóng)業(yè)銀行沒有規(guī)定的，按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。對總行授權(quán)書中列明的優(yōu)勢行業(yè)重點客戶及重點項目，可執(zhí)行國家規(guī)定的最低資本金比例。

第三章 受理、調(diào)查與評估

第十三條 借款人申請辦理固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)提供符合要求的基本資料（見附件1-3）。第十四條 經(jīng)營行受理客戶申請，初步了解借款人及項目主要情況，收集相關(guān)資料，填制《固定資產(chǎn)貸款調(diào)查（評估）申報單》（見附件1-4），直接或逐級向有權(quán)調(diào)查行客戶部門申請項目調(diào)查。

第十五條 有權(quán)調(diào)查行客戶部門受理固定資產(chǎn)貸款申報后，認為項目基本可行的，組織固定資產(chǎn)貸款調(diào)查評估；認為項目不可行的，報客戶部門負責(zé)人或主管行長同意后可終止信貸程序。

第十六條 固定資產(chǎn)貸款調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：

（一）借款人基本情況。主要包括借款人信用記錄、法人治理結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)情況、擬建項目對借款人整體經(jīng)營及財務(wù)狀況的影響，以及借款人對擬建項目的承受能力等。

（二）項目情況。主要包括項目建設(shè)必要性、項目工程技術(shù)、項目建設(shè)條件、項目合法性手續(xù)的取得情況、項目經(jīng)營管理方式等。

（三）項目市場情況。主要包括項目所處行業(yè)狀況、行業(yè)發(fā)展前景、市場需求情況、競爭狀況、市場風(fēng)險狀況等。

（四）項目經(jīng)濟性。主要包括項目總投資估算及資金籌措情況、項目經(jīng)濟效益、項目還貸能力等。

（五）借款人綜合還貸能力（對一般固定資產(chǎn)貸款）。主要包括借款人經(jīng)營性現(xiàn)金流情況、融資能力、還貸意愿、貸款償還對借款人生產(chǎn)經(jīng)營的影響等。

（六）擔(dān)保情況。主要包括保證人的保證能力及生產(chǎn)經(jīng)營狀況；抵（質(zhì)）押品基本情況、權(quán)屬狀況、抵（質(zhì)）押品價值、變現(xiàn)能力等。

（七）風(fēng)險與收益。主要包括項目優(yōu)勢、可能存在的風(fēng)險及控制措施、貸款成本收益、其他綜合效益等。

第十七條 調(diào)查結(jié)束后，根據(jù)上述內(nèi)容撰寫調(diào)查報告，或填寫《固定資產(chǎn)貸款調(diào)查表》（附件1-

5、1-6），明確調(diào)查意見，包括項目是否符合我行固定資產(chǎn)貸款基本條件，是否同意辦理此項業(yè)務(wù)，并對擬提供融資的額度、期限、利率、擔(dān)保方式等基本要素提出具體方案。

第十八條 項目評估指農(nóng)業(yè)銀行采用一定的方法和程序?qū)M提供融資的固定資產(chǎn)貸款項目的必要性、可行性、風(fēng)險與收益等進行深入、全面的論證評價，提出明確的評估結(jié)論，為信貸決策提供參考依據(jù)。

第十九條 農(nóng)業(yè)銀行項目評估原則上為內(nèi)部評估，由有權(quán)調(diào)查行客戶部門（或項目評估部門）組織實施。有權(quán)調(diào)查行客戶部門（或項目評估部門）可自行組織評估，也可與下級行聯(lián)合評估。有權(quán)調(diào)查行評估能力不足的，在不改變其調(diào)查責(zé)任的基礎(chǔ)上，可向上級行申請由上級行進行評估或由上級行委托其他有評估能力的分行進行評估。

項目調(diào)查與項目評估由相同人員進行的，調(diào)查與評估工作可合并進行，出具一份調(diào)查評估報告。由不同人員進行的，應(yīng)分別出具調(diào)查報告和評估報告。

對情況復(fù)雜、評估技術(shù)要求高、農(nóng)業(yè)銀行自身評估能力不足的項目，可按規(guī)定聘請中介機構(gòu)或行業(yè)專家進行咨詢，但應(yīng)由有權(quán)調(diào)查行客戶部門(或項目評估部門)負責(zé)撰寫項目評估報告并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

第二十條 總行審批的固定資產(chǎn)貸款需由一級分行（含）以上調(diào)查評估；一級分行審批的固定資產(chǎn)貸款一般應(yīng)由一級分行調(diào)查評估，對信貸管理水平高、具有相應(yīng)評估經(jīng)驗和評估能力的二級分行，一級分行可視情況向其轉(zhuǎn)授一定額度的調(diào)查評估權(quán)（具體額度由一級分行在權(quán)限范圍內(nèi)確定）。

第二十一條 申請固定資產(chǎn)貸款的項目，原則上都應(yīng)進行評估。屬于以下情形之一的可不進行專門評估，但調(diào)查部門應(yīng)對借款人的信譽、治理結(jié)構(gòu)和管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況、項目的必要性、可行性、借款人還款能力、擔(dān)保的有效性和充足性、銀行綜合收益及風(fēng)險等方面進行全面調(diào)查和評價：

（一）用于學(xué)校、醫(yī)院等事業(yè)單位購置設(shè)備或器具、不涉及土建工程的固定資產(chǎn)項目；

（二）落實足額不動產(chǎn)抵押的金額最高不超過3000萬元的小額固定資產(chǎn)貸款項目；

（三）金額在1000萬元以下且不超過借款人凈資產(chǎn)10%、不涉及土建工程的固定資產(chǎn)貸款；

（四）短期一般固定資產(chǎn)貸款；

（五）法人商業(yè)用房（工業(yè)用房）按揭貸款；

（六）授權(quán)書中列入低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)的固定資產(chǎn)貸款；

（七）其他政策性銀行、國有商業(yè)銀行、大型股份制商業(yè)銀行或資信良好、實力雄厚的外資銀行已評估的固定資產(chǎn)貸款項目，評估報告經(jīng)調(diào)查行客戶部門認定同意的；

（八）農(nóng)業(yè)銀行作為銀團貸款或聯(lián)合貸款參與行，牽頭行或主要貸款行已評估的固定資產(chǎn)貸款項目，評估報告經(jīng)調(diào)查行客戶部門認定同意的；

（九）其他總行同意可不進行專門評估的固定資產(chǎn)貸款。

第四章 審查、審議與審批

第二十二條 有權(quán)審批行信貸管理部門（審查審批中心）負責(zé)固定資產(chǎn)貸款審查。審查的重點內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：

（一）借款人是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策及農(nóng)業(yè)銀行信貸政策、基本條件；

（二）項目合法性手續(xù)是否完備；有關(guān)批文的有效性；調(diào)查、評估報告中所采用數(shù)據(jù)、資料的可靠性、時效性；

（三）貸款項目的必要性和可行性，總投資及構(gòu)成的合理性，各項資金來源的落實情況及可靠性；

（四）保證人主體資格及代償能力，抵（質(zhì)）押品是否合法、有效、足值，是否易于變現(xiàn)；

（五）貸款項目營運后的償債能力、綜合效益；貸款主要風(fēng)險及防范措施。

第二十三條 有權(quán)審批行信貸管理部門審查后，按規(guī)定撰寫信貸審查報告，或填制《固定資產(chǎn)貸款審查表》（見附件1-7），對需要審議的按規(guī)定提交審議后報有權(quán)審批人審批。

第二十四條 固定資產(chǎn)貸款審批內(nèi)容應(yīng)包括貸款方案、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容、管理要求等。

第二十五條 固定資產(chǎn)貸款審批后，可以《固定資產(chǎn)貸款審（報）批表》（見附件1-8）或正式文件形式批復(fù)。實行網(wǎng)上審批的，執(zhí)行其規(guī)定。批復(fù)應(yīng)明確審批有效期。

固定資產(chǎn)貸款的審批有效期原則上不超過一年。審批有效期超過一年但借款人要求與我行簽訂合同的，調(diào)查行須對借款人資信狀況、生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況、項目法律政策環(huán)境、建設(shè)生產(chǎn)條件、市場條件、資金來源、技術(shù)環(huán)境等影響評估指標及貸款決策的主要因素進行調(diào)查，提出是否同意按原審批內(nèi)容提供融資，或變更部分條件提供融資的建議，向原審批行申請，由原審批行信貸管理部門起草簽報，報有權(quán)審批人審批。風(fēng)險發(fā)生實質(zhì)性變化的，按新貸款審批。

第二十六條 固定資產(chǎn)貸款一經(jīng)批準，原則上不再追加。因項目總投資金額變化、融資方案調(diào)整、項目資本金比例變化等原因確需追加貸款的，借款人應(yīng)重新提出借款申請，經(jīng)營行受理后按程序報原審批行審批。追加貸款后貸款總金額超過原審批行權(quán)限的，按追加后的總金額報有權(quán)審批行審批。項目總投資超過原總投資金額30％的或發(fā)生有權(quán)審批行認為應(yīng)重新評估的其他情形的，調(diào)查行應(yīng)重新進行評估。追加貸款應(yīng)要求借款人配套追加不低于規(guī)定比例的項目資本金和相應(yīng)擔(dān)保。

第五章 融資結(jié)構(gòu)、擔(dān)保、期限與定價

第二十七條 根據(jù)固定資產(chǎn)貸款項目實際需求，合理確定固定資產(chǎn)貸款融資結(jié)構(gòu)。具體用信可采用本外幣貸款、信用證、銀行承兌匯票、保函等方式。

第二十八條 固定資產(chǎn)貸款應(yīng)落實合法有效擔(dān)保；中長期固定資產(chǎn)貸款一般應(yīng)采用抵押或質(zhì)押方式；符合信用貸款條件的，可采取信用方式。

第二十九條 固定資產(chǎn)貸款應(yīng)根據(jù)項目或借款人預(yù)計現(xiàn)金流情況合理確定總期限、提款有效期和寬限期。

貸款總期限最長不得超過項目建設(shè)期加上15年，確需超過上述期限的，按程序報總行核批；總期限超過10年的應(yīng)按規(guī)定報當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門備案。

提款有效期一般不超過1年。

寬限期一般不超過項目建設(shè)期加上2年。

對中長期固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)根據(jù)項目竣工投產(chǎn)后產(chǎn)生的現(xiàn)金流或借款人其他還款來源合理確定還款計劃，分次收回。

第三十條 固定資產(chǎn)貸款定價應(yīng)綜合考慮貸款風(fēng)險、資金成本、綜合收益、市場競爭等因素，在符合人民銀行及農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)定的情況下合理定價。

第六章 合同簽訂

第三十一條 固定資產(chǎn)貸款按相關(guān)規(guī)定進行信用發(fā)放條件審核，與借款人簽訂書面借款合同，與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同。

第三十二條 固定資產(chǎn)借款合同原則上使用制式合同文本。對制式合同文本做出實質(zhì)性修改的，或使用借貸雙方協(xié)商確定的其他合同文本的，應(yīng)按規(guī)定報法律事務(wù)部門審查。

第三十三條 固定資產(chǎn)借款合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、用信品種、提款有效期、寬限期、擔(dān)保方式、風(fēng)險處置措施等要素。

（二）合同簽訂前尚未落實的信用發(fā)放條件、貸款使用條件、貸款資金支付方式、各種支付方式的具體額度和資料要求，以及貸款資金支付接受農(nóng)業(yè)銀行管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款。貸款使用條件應(yīng)包括項目資本金先行到位或與貸款同比例的資本金足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。

（三）與借款人約定，超過約定提款有效期不提款的，農(nóng)業(yè)銀行可視情況收取一定費用，并有權(quán)重新確定是否發(fā)放貸款以及貸款條件；約定條件發(fā)生較大變化的，農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)暫?；蛲Ｖ拱l(fā)放貸款。

（四）與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實施監(jiān)控。必要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準備金賬戶，對相關(guān)賬戶限制網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理客戶端、電話銀行等非柜臺渠道的支付行為及通兌功能。

（五）借款人應(yīng)在合同中對下列事項作出承諾：貸款項目及借款事項符合法律法規(guī)的要求；及時向農(nóng)業(yè)銀行提供完整、真實、有效的材料；配合農(nóng)業(yè)銀行對貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響借款人償債能力的重大不利事項時及時通知農(nóng)業(yè)銀行；進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資、建設(shè)方案或項目概算重大調(diào)整等重大事項前征得農(nóng)業(yè)銀行同意等。

（六）與借款人約定違約處罰條款，當(dāng)借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務(wù)指標約束等情形時借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和農(nóng)業(yè)銀行可采取的措施。

（七）其他貸款批復(fù)文件中要求列入合同條款的事項。

第三十四條 簽訂借款合同時還應(yīng)重點關(guān)注以下內(nèi)容，必要時在合同中約定：

（一）資產(chǎn)保護條款。如要求借款人對關(guān)鍵資產(chǎn)投保；不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款）；對分紅比例進行控制性約定；在全部清償農(nóng)業(yè)銀行貸款本息之前，未征得農(nóng)業(yè)銀行同意，不得以項目資產(chǎn)為他人提供抵押等。

（二）分期償還的貸款，與借款人約定若某一期貸款未能償還，其他未到期的貸款可以視為到期貸款處理。

第三十五條 借款合同可按有權(quán)審批行審批的融資總額度簽訂，也可只與借款人簽訂固定資產(chǎn)借款合同。

只與借款人簽訂固定資產(chǎn)借款合同的，借款人流動資金貸款或其他用信品種，可由其提出申請，經(jīng)營行在有權(quán)審批行批準的額度內(nèi)和條件下簽訂相應(yīng)合同。

第七章 貸款發(fā)放與支付

第三十六條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放前，經(jīng)營行應(yīng)按規(guī)定落實所有信用發(fā)放條件。

第三十七條 農(nóng)業(yè)銀行按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過該賬戶辦理。

第三十八條 經(jīng)營行應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

貸款人受托支付是指經(jīng)營行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

借款人自主支付是指經(jīng)營行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

第三十九條 單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式，但以下情況除外：

（一）農(nóng)業(yè)銀行作為銀團貸款參與行發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款，按銀團協(xié)議規(guī)定落實受托支付；

（二）采用聯(lián)合貸款方式的，可由主辦行負責(zé)落實受托支付。

第四十條 采用貸款人受托支付的，借款人支付貸款資金時需向經(jīng)營行提供以下相關(guān)資料：

（一）加具借款人公章或財務(wù)專用章及有權(quán)人簽字的委托支付通知單；

（二）貸款資金使用計劃，包括資金計劃使用的用途、時間、額度等；

（三）按支付結(jié)算制度規(guī)定，提供資金支付和匯劃憑證、結(jié)算業(yè)務(wù)申請書等與結(jié)算相關(guān)的資料；

（四）交易合同、訂單或其他能證明借款人及其交易對手交易行為的資料。

第四十一條 采用貸款人受托支付方式的，由客戶經(jīng)理落實信用發(fā)放條件和貸款使用條件，并進行支付前審核。審核的主要內(nèi)容包括：借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定的條件；收款方與交易合同約定的交易對手是否一致；貸款資金用途與其提供的資料內(nèi)容是否一致；資金支付金額是否與交易合同約定金額相匹配；是否符合約定的受托支付條件等；首次發(fā)放貸款的還應(yīng)審核是否在提款有效期內(nèi)。

審核同意的，客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交柜員進行賬務(wù)處理。具體流程見附件1-9。

第四十二條 采用借款人自主支付的，借款人需提供貸款資金使用計劃等資料，經(jīng)放款審核崗審核同意后發(fā)放貸款。

對一定額度以上的大額資金支付，借款人應(yīng)出具用款申請，由經(jīng)營行對其資金支付進行審核。對小額零星支付，經(jīng)營行應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金自主支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。具體流程見附件1-10。

第四十三條 超過提款有效期發(fā)放貸款的，參照第二十五條 超過審批有效期的規(guī)定執(zhí)行。第四十四條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，經(jīng)營行應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：

（一）信用狀況下降；

（二）不按合同約定支付貸款資金；

（三）項目進度落后于資金使用進度；

（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。

第八章 貸后管理

第四十五條 固定資產(chǎn)貸款按照農(nóng)業(yè)銀行貸后管理規(guī)定和借款合同約定進行貸后管理。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應(yīng)重點做好以下工作：

（一）監(jiān)督借款人主要設(shè)備及物資采購。根據(jù)需要監(jiān)督借款人按規(guī)定程序和方式采購設(shè)備物資，必要時可引入專業(yè)監(jiān)理公司或評估公司出具相關(guān)意見；

（二）根據(jù)需要參與項目建設(shè)工程招標、工程施工、竣工驗收和決算審查等工作，監(jiān)督項目按計劃實施；根據(jù)需要參與公司重大決策；

（三）對項目建設(shè)內(nèi)容、實施進度、營運效益以及擔(dān)保能力的變化進行定期和不定期貸后檢查，重點將以下內(nèi)容與項目貸款評估論證進行比較，判定是否存在差異，分析原因，督促借款人研究對策、糾正偏差；對有可能影響貸款安全的，要分析影響程度、及時認定分類結(jié)果，并采取相應(yīng)的保全措施。

1、項目實際投資總額、資金來源和資金使用、建設(shè)工期、建設(shè)規(guī)模、設(shè)計能力、達產(chǎn)能力、設(shè)計方案等；

2、項目經(jīng)營過程中所選用工藝技術(shù)的實際效果、設(shè)備的技術(shù)性能和運行狀況，以及原材料和產(chǎn)品的市場供求狀況；

3、銷售收入、生產(chǎn)成本、利潤、內(nèi)部收益率、貸款償還期等。

（四）對固定資產(chǎn)貸款項目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進行動態(tài)監(jiān)測。約定還款準備金賬戶的，應(yīng)按約定根據(jù)需要對項目或借款人的收入現(xiàn)金流進入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。落實分期還款計劃，對異常情況及時查明原因并采取相應(yīng)措施。

第四十六條 建立風(fēng)險預(yù)警制度和重大風(fēng)險報告制度。發(fā)生下列情況，危及信貸資金安全的，要按規(guī)定及時預(yù)警和報告，調(diào)整風(fēng)險分類，并視情況采取要求糾正、停止發(fā)放貸款和提前收回已發(fā)放的貸款，或其他風(fēng)險控制、化解措施。

（一）國家產(chǎn)業(yè)政策重大調(diào)整；

（二）資本金及其他項目資金未按約定到位或抽逃項目資本金；

（三）原材料及產(chǎn)品市場條件、建設(shè)條件、建設(shè)內(nèi)容等發(fā)生重大不利變化；

（四）經(jīng)營管理狀況惡化；對農(nóng)業(yè)銀行及其他債權(quán)人出現(xiàn)拖欠或違約行為；違反約定在未還清貸款之前以項目資產(chǎn)為其他負債提供擔(dān)保；

（五）拒絕接受農(nóng)業(yè)銀行對貸款項目的監(jiān)督管理；不按期還款，又未在規(guī)定期限內(nèi)辦理展期或重新約期手續(xù)；

（六）借款人改制、產(chǎn)權(quán)變更、高層管理人員變動、逃廢債務(wù)、涉及訴訟案件等重大預(yù)警信號。第四十七條 對項目建設(shè)出現(xiàn)重大風(fēng)險或項目竣工投產(chǎn)后與設(shè)計能力出現(xiàn)較大差異的固定資產(chǎn)貸款需由原調(diào)查評估行和經(jīng)營行進行后評價，撰寫后評價報告總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)。

第四十八條 固定資產(chǎn)貸款原則上到期必須歸還。到期前借款人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況沒有發(fā)生重大不利變化，但因經(jīng)濟市場環(huán)境變化、借款人現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因?qū)е屡R時性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。短期固定資產(chǎn)貸款展期累計不得超過原貸款期限；中期固定資產(chǎn)貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半；長期固定資產(chǎn)貸款展期累計不得超過3年。

同時符合以下條件的正常類固定資產(chǎn)貸款，可辦理重新約期：

（一）貸款投向符合國家產(chǎn)行業(yè)政策，屬我行重點扶持的行業(yè)；借款人在所在行業(yè)和所面對的市場中有明顯的技術(shù)、成本或人才優(yōu)勢，主業(yè)突出；

（二）借款人信用等級在AA級（含）以上，未發(fā)生實質(zhì)性的、不可逆轉(zhuǎn)的不利于貸款本息償還的變化；項目經(jīng)營狀況雖低于預(yù)期，但預(yù)計經(jīng)短期調(diào)整后現(xiàn)金流狀況穩(wěn)定增長，足以償還貸款本息；

（三）在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生惡意拖欠利息、挪用貸款等情況；

（四）重新約期后擔(dān)保不會喪失或削弱，而通過其他方式處理將導(dǎo)致貸款擔(dān)?；騼?yōu)先受償權(quán)喪失等。

展期、重新約期按變更信貸審批方案的業(yè)務(wù)流程報原審批行審批。

第九章 其他規(guī)定

第四十九條 對固定資產(chǎn)項目出具有承諾性的投標文件，或出具貸款承諾函，按固定資產(chǎn)貸款程序和條件審批辦理。中標后按投標承諾條件提供融資或貸款承諾函項下按承諾條件提供融資，可不再履行報批程序。

第五十條 對符合條件的優(yōu)質(zhì)項目，有權(quán)審批行可以在審批同意的貸款總額度和總期限內(nèi)設(shè)定一定比例的可循環(huán)使用額度，可循環(huán)使用額度內(nèi)的貸款收回后可重新發(fā)放。

第五十一條 對農(nóng)業(yè)銀行或其他商業(yè)銀行已發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款，符合農(nóng)業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款條件的，可按照固定資產(chǎn)貸款程序和審批權(quán)限辦理再融資業(yè)務(wù)。

第五十二條 總行授權(quán)書中列入低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)的固定資產(chǎn)貸款可由經(jīng)營行客戶部門調(diào)查并按規(guī)定程序報有權(quán)審批行審批，支付管理要求參照第七章規(guī)定執(zhí)行。

辦理低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)固定資產(chǎn)貸款必須具備以下條件：借款人無重大不良信用記錄、項目合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策、第二還款來源合法有效、風(fēng)險可控。調(diào)查、審查重點為借款人基本情況、信用履約記錄、項目合法性手續(xù)、是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、第二還款來源的真實性、合法性。借款人提供的相關(guān)資料、貸款程序可適度從簡。

第十章 附則

第五十三條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)分支機構(gòu)。

第五十四條 一級分行可根據(jù)本辦法制定實施細則或操作規(guī)程，報總行（信貸管理部）備案。第五十五條 本辦法由中國農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。

第五十六條 本辦法自二〇〇九年十月二十七日起實施。原《中國農(nóng)業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)[2005]10號）同時廢止。

附件：1-

1、固定資產(chǎn)貸款辦理流程圖

2、固定資產(chǎn)貸款項目資本金認定管理指引

3、申請辦理固定資產(chǎn)貸款應(yīng)提供的基本資料 1-

4、固定資產(chǎn)貸款調(diào)查（評估）申報單

5、固定資產(chǎn)貸款調(diào)查表（一般固定資產(chǎn)貸款）1-

6、固定資產(chǎn)貸款調(diào)查表（項目融資）1-

7、固定資產(chǎn)貸款審查表

8、固定資產(chǎn)貸款審（報）批表 1-

9、貸款人受托支付操作流程 1-

10、借款人自主支付操作流程

第三篇：中國農(nóng)業(yè)銀行縣域醫(yī)院貸款管理辦法

中國農(nóng)業(yè)銀行縣域醫(yī)院貸款管理辦法 第一章 總

則

第一條 為規(guī)范中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行）縣域醫(yī)院貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進相關(guān)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的縣域醫(yī)院貸款指農(nóng)業(yè)銀行向縣級公立（或國有資本占主導(dǎo)地位）醫(yī)院發(fā)放的貸款。

第三條 發(fā)展縣域醫(yī)院貸款業(yè)務(wù)應(yīng)堅持以下基本原則：

（一）擇優(yōu)支持。重點支持二級乙等（含）以上、在當(dāng)?shù)鼐哂邢鄬︻I(lǐng)先優(yōu)勢，或非限定性收入達到一定規(guī)模的公立醫(yī)院。

（二）風(fēng)險可控。根據(jù)客戶償還能力審慎確定貸款額度，科學(xué)約定貸款期限，有效防范信貸風(fēng)險，保證縣域醫(yī)院貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。第二章 貸款對象、種類及條件

第四條 貸款對象?？h域醫(yī)院貸款對象為注冊地在縣域內(nèi)（縣、縣級市）的縣級公立或國有資本占主導(dǎo)地位的醫(yī)院。

第五條 縣域醫(yī)院向農(nóng)業(yè)銀行申請貸款應(yīng)同時具備以下基本條件：

（一）所有權(quán)性質(zhì)為公立或國有資本占主導(dǎo)地位。

（二）醫(yī)院等級在二級乙等（含）以上（未進行評級的醫(yī)院，由有權(quán)衛(wèi)生部門出具相應(yīng)等級認定證明，也可同等對待），上年非限定性收入在３０００萬元（含）以上或非限定性收入在縣域排名首位。

（三）中醫(yī)醫(yī)院藥品收入占醫(yī)院年總收入的比率＜６０％，綜合醫(yī)院藥品收入占醫(yī)院年總收入的比率＜５０％。

（四）事業(yè)基金和待分配結(jié)余之和不小于０。

（五）信用等級在ＢＢＢ－級（含）以上。

（六）當(dāng)期負債總額低于上非限定性收入。

（七）在農(nóng)業(yè)銀行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

第六條 貸款種類。縣域醫(yī)院貸款分為流動資金貸款、一般固定資產(chǎn)貸款和項目融資?？h域醫(yī)院流動資金貸款是指為滿足醫(yī)院客戶正常經(jīng)營過程中藥品采購、設(shè)備維修等日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)需要發(fā)放的貸款。縣域醫(yī)院一般固定資產(chǎn)貸款是指針對醫(yī)院擴建、改建、裝修、醫(yī)療設(shè)備購置等固定資產(chǎn)投資而發(fā)放的貸款?？h域醫(yī)院項目融資是指針對醫(yī)院整體搬遷建設(shè)而提供的貸款。

第七條 貸款種類條件。縣域醫(yī)院申請下列貸款種類，除具備第五條規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)同時滿足以下條件：

（一）中期流動資金貸款。

１．信用等級原則上在ＢＢＢ級（含）以上。２．與農(nóng)業(yè)銀行合作關(guān)系良好，無不良信用記錄。

（二）一般固定資產(chǎn)貸款。

１．信用等級原則上在ＢＢＢ級（含）以上。２．自有資金比例不低于３０％。

（三）項目融資貸款。除滿足一般固定資產(chǎn)貸款條件外，還需同時符合以下條件：

１．上一非限定性收入大于５０００萬元。２．提供符合農(nóng)業(yè)銀行要求的抵押（保證）擔(dān)保。３．與農(nóng)業(yè)銀行簽訂事業(yè)法人《賬戶監(jiān)管協(xié)議》。第三章 貸款額度、期限、方式及還款方式

第八條 縣域醫(yī)院貸款納入客戶授信額度管理，同時：

（一）上非限定性收入不超過５０００萬元（含）的縣域醫(yī)院客戶，貸款額度原則上不高于上非限定性收入的５０％。

（二）上非限定性收入超過５０００萬元的縣域醫(yī)院客戶，貸款額度原則上不高于上非限定性收入的７０％。

（三）項目融資貸款額度一般不高于上一非限定性收入的８０％。第九條 縣域醫(yī)院流動資金貸款期限原則上在１年以內(nèi)，最長不超過３年?？h域醫(yī)院固定資產(chǎn)貸款期限按照《中國農(nóng)業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法》的規(guī)定，以經(jīng)評估的借款人預(yù)計現(xiàn)金流情況合理確定，原則上不超過１０年，最長不超過項目建設(shè)期加上１５年。貸款期限超過１０年的應(yīng)按規(guī)定報當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門備案。

第十條 縣域醫(yī)院貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款按照中國農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十一條 借款人以信用方式辦理醫(yī)院貸款時，應(yīng)同時滿足下列條件：

（一）信用等級原則上在ＢＢＢ級（含）以上。

（二）項目貸款還款額低于前兩年非限定性收入平均值的２０％。

（三）前三年經(jīng)常性收支結(jié)余之和大于零。

（四）用信后資產(chǎn)負債率在５０％（含）以下。

（五）無惡意不良信用記錄，無不良貸款余額。

（六）在借款主合同之外，同時簽訂《賬戶監(jiān)管協(xié)議》并滿足如下管理要求：

１．須將主要收費歸集賬戶設(shè)定為監(jiān)管賬戶。

２．監(jiān)管賬戶余額原則上不得低于借款人在我行貸款余額的５％；存款份額不低于我行貸款份額。

第十二條 縣域醫(yī)院流動資金貸款還款方式應(yīng)根據(jù)借款人現(xiàn)金流量和風(fēng)險控制要求確定，期限在一年（含）內(nèi)的，可采用到期一次性還本方式。

第十三條 中期流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款應(yīng)采用分期還款方式，根據(jù)客戶未來現(xiàn)金流狀況，合理確定還款計劃，并分別填寫借款借據(jù)。還款方式原則上采用按季（半年）方式，不采用按年還款的方式。固定資產(chǎn)貸款提款有效期一般不超過１年，還款寬限期一般不超過項目建設(shè)期加上２年。第四章 貸款操作流程

第十四條 辦理縣域醫(yī)院貸款業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請→受理→調(diào)查（評估）→審查→審議（合議）→審批→（報備）→貸款發(fā)放→貸后管理→貸款收回。

第十五條 貸款調(diào)查（評估）、審查、審議（合議）與審批。在縣域醫(yī)院貸款調(diào)查（評估）、審查、審議（合議）與審批過程中，除遵照農(nóng)業(yè)銀行法人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)管理規(guī)定外，還應(yīng)重點關(guān)注以下內(nèi)容，科學(xué)評估影響。

（一）借款人借款行為是否已取得主管部門批準；過去３年和未來３年內(nèi)是否有大型固定資產(chǎn)項目支出；當(dāng)?shù)卣斄托庞脿顩r，借款人主要領(lǐng)導(dǎo)個人信用狀況。

（二）有效資產(chǎn)是否虛高。應(yīng)收醫(yī)療款中是否存在大量壞賬未剔除；主要固定資產(chǎn)是否以原值計入報表或資產(chǎn)減值有沒有合理反映。

（三）貸款品種、額度是否合理。根據(jù)借款人資產(chǎn)、負債、收入、結(jié)余、預(yù)期收入增長情況，確定投資規(guī)模、貸款額度是否合理。

（四）除遷建項目外，一般固定資產(chǎn)貸款評估可不做項目內(nèi)部收益率、凈現(xiàn)值分析。

（五）盈利能力分析?？蓞⒄諆糍Y產(chǎn)的增加額確定，具體為事業(yè)基金、固定基金、專用基金的修購基金、待分配結(jié)余四項增加額。

（六）同業(yè)分析。醫(yī)療水平、條件和非限定性收入在當(dāng)?shù)匦袠I(yè)地位如何，對藥品收益的依賴性是否過高。

（七）借款人自有資金來源分析。除外部撥款外，主要資金來源于事業(yè)基金、專用基金的修購基金、待分配結(jié)余、建設(shè)期收支結(jié)余。

（八）市場容量分析。當(dāng)?shù)厝丝凇⑤椛淙丝?、與大中城市的距離、參加新農(nóng)合人數(shù)是否還有增長幅度。

（九）合理預(yù)測收支變化情況。主要參照前幾年收支變化趨勢及同業(yè)、市場容量分析預(yù)測今后收支情況。

（十）科學(xué)制定還款計劃。項目貸款還款額是否低于前兩年非限定性收入平均值的２０％。

第十六條 貸款發(fā)放。經(jīng)營行根據(jù)審批內(nèi)容、合同約定、項目進程和借款人商定項目用款計劃，并根據(jù)貸款人受托支付的有關(guān)規(guī)定發(fā)放貸款。第十七條 貸后管理?？蛻艄芾硇泻徒?jīng)營行應(yīng)嚴格按照農(nóng)業(yè)銀行貸后管理規(guī)定和借款合同約定進行貸后管理，建立風(fēng)險預(yù)警制度和重大風(fēng)險報告制度。在借款期限內(nèi)，出現(xiàn)下列情況及農(nóng)業(yè)銀行貸后管理規(guī)定中列明的風(fēng)險預(yù)警信號，危及信貸資金安全的，要按規(guī)定及時預(yù)警和報告，并采取相應(yīng)的風(fēng)險控制和化解措施。

（一）院長、主管財務(wù)副院長和財務(wù)負責(zé)人發(fā)生變動的。

（二）由于國家醫(yī)改政策和醫(yī)保調(diào)整，導(dǎo)致借款人收費水平下降，可能對貸款還款資金來源產(chǎn)生不利影響的。

（三）借款人有新建項目對貸款還款來源可能產(chǎn)生重大不利影響的。

（四）借款人向其他金融機構(gòu)貸款，且其總負債額超過我行授信額度理論值。

（五）借款人或擔(dān)保人涉及訴訟，可能影響貸款安全的。

（六）縣域內(nèi)其他醫(yī)院發(fā)展導(dǎo)致借款人競爭力下降的。

第十八條 貸款收回。經(jīng)營行應(yīng)于還款日前３０個工作日向承貸主體發(fā)送還款提示。第五章 附

則

第十九條 本辦法適用于已納入三農(nóng)金融部管轄的各分支機構(gòu)。第二十條 本辦法未盡事宜按照中國農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)信貸制度辦法執(zhí)行。

第二十一條 本辦法由中國農(nóng)業(yè)銀行總行負責(zé)制定、解釋和修訂，自印發(fā)之日起執(zhí)行，原《中國農(nóng)業(yè)銀行縣域醫(yī)院貸款管理辦法（試行）》（農(nóng)銀辦發(fā)〔２００９〕８２３號）同時廢止。

第四篇：中國農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營性物業(yè)貸款管理辦法

中國農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營性物業(yè)貸款管理辦法

第一章

總

則

第一條 為拓展優(yōu)質(zhì)信貸市場，規(guī)范和促進我行經(jīng)營性物業(yè)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會有關(guān)規(guī)定和我行相關(guān)制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的經(jīng)營性物業(yè)是指已竣工驗收并投入運營，經(jīng)營管理規(guī)范、經(jīng)營收入穩(wěn)定、現(xiàn)金流充裕、綜合收益較好的商業(yè)營業(yè)用房、辦公用房、賓館酒店、SHOPPING MALL（大型購物中心）、酒店式公寓、工業(yè)和倉儲用房等物業(yè)形式。經(jīng)營性物業(yè)貸款是指我行向具有合法承貸主體資格的經(jīng)營性物業(yè)所有權(quán)人發(fā)放的，以其所擁有的物業(yè)作為貸款抵押物，以該物業(yè)的經(jīng)營收入作為主要還款來源的貸款。

第三條 發(fā)放經(jīng)營性物業(yè)貸款應(yīng)符合國家法律、法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循“安全性、流動性和效益性”原則。

第二章

貸款對象和用途

第四條 貸款對象。借款人必須經(jīng)有權(quán)部門批準成立并依法持有企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、實行獨立核算、具有法人資格，其擁有的經(jīng)營性物業(yè)產(chǎn)權(quán)清晰，已投入商業(yè)運營，并對其擁有的經(jīng)營性物業(yè)有獨立的處置權(quán)。

第五條 貸款用途。經(jīng)營性物業(yè)貸款可用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營中合理的資金需求，包括置換借款人為建設(shè)或購置該物業(yè)形成的負債性資金、超出項目資本金規(guī)定比例以上的資金及物業(yè)價值中的增值資金，物業(yè)在經(jīng)營期間維護、改造、裝修、招商等經(jīng)營性資金，置換存量經(jīng)營性物業(yè)貸款等，不得用于國家明令禁止的投資領(lǐng)域和用途，不得用于償還銀行存量不良貸款或違規(guī)貸款。

第三章

貸款條件和申請資料

第六條 貸款條件。

（一）借款人須具備的基本條件：

1.具有貸款證（卡），并在我行開立基本賬戶或一般賬戶，信用等級原則上在A+級（含）以上，無不良信用記錄；

2.產(chǎn)權(quán)清晰、法人治理結(jié)構(gòu)健全、經(jīng)營管理規(guī)范、財務(wù)狀況良好； 3.屬于房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的，應(yīng)取得房地產(chǎn)開發(fā)主管部門核發(fā)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級證書，并辦理年檢手續(xù)；

4.所有者權(quán)益在8000萬元（含）以上；

5.主要股東或?qū)嶋H控制人經(jīng)營業(yè)績良好，綜合實力較強； 6.擁有經(jīng)營性物業(yè)產(chǎn)權(quán)，持有合法、有效的房產(chǎn)所有權(quán)證； 7.董事會或相應(yīng)決策機構(gòu)同意將其擁有的經(jīng)營性物業(yè)作為貸款抵押物；

8.同意與我行簽訂項目資金監(jiān)管協(xié)議，承諾物業(yè)經(jīng)營所產(chǎn)生的資金結(jié)算、代收代付等中間業(yè)務(wù)在我行辦理，接受我行對物業(yè)經(jīng)營收入、支出款項的封閉式監(jiān)管； 9.中國農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定的其他條件。

（二）經(jīng)營性物業(yè)須具備的基本條件：

1.經(jīng)營性物業(yè)應(yīng)符合各地城市商業(yè)網(wǎng)點規(guī)劃或產(chǎn)業(yè)規(guī)劃要求，經(jīng)竣工綜合驗收合格并辦妥房產(chǎn)證，已投入商業(yè)運營；

2.地理位置優(yōu)越，物業(yè)應(yīng)位于城市中央商務(wù)區(qū)、中心商業(yè)區(qū)或開發(fā)區(qū)等城市經(jīng)濟中心地段。物業(yè)所在區(qū)域交通便捷，人流、物流、車流充裕，商業(yè)、商務(wù)氛圍濃厚或工業(yè)資源密集。世界五百強企業(yè)入駐的經(jīng)營性物業(yè)，區(qū)位要求可適當(dāng)放寬；

3.賓館酒店類物業(yè)應(yīng)為四星級（含）以上或雖未取得星級認證但按四星級（含）以上標準建設(shè)，年均入住率不低于所在城市或所在區(qū)域平均入住率；經(jīng)濟型酒店和酒店式公寓應(yīng)由國內(nèi)外知名酒店管理公司管理，且年均入住率不低于80%；寫字樓物業(yè)應(yīng)為甲級（含）寫字樓以上，年均出租率不低于所在城市或所在區(qū)域平均出租率；商業(yè)營業(yè)用房類物業(yè)的面積（可供我行抵押面積）原則上應(yīng)不小于1萬平方米，年均出租率不低于所在城市或所在區(qū)域平均出租率；混合業(yè)態(tài)的物業(yè)應(yīng)至少滿足以上一個條件；

4.工業(yè)和倉儲用房類物業(yè)的用地性質(zhì)應(yīng)為工業(yè)用地，土地使用權(quán)類型為出讓，物業(yè)建設(shè)形式為標準工業(yè)廠房、研發(fā)基地用房、倉儲用房及相關(guān)配套設(shè)施等，物業(yè)面積不小于5萬平方米；

5.經(jīng)營性物業(yè)定位準確，經(jīng)營情況穩(wěn)定，出租市場前景良好；市場價值和租金價格穩(wěn)定或有上漲趨勢；具有較強的變現(xiàn)能力，有利于整體處置。第七條 貸款申請資料。

借款人申請經(jīng)營性物業(yè)貸款時，應(yīng)提供以下資料：

（一）借款人營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證，對于房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)需提供開發(fā)資質(zhì)等級證書；

（二）借款人驗資報告和公司章程；

（三）借款人貸款證（卡）和資信證明材料；

（四）借款人董事會或相應(yīng)決策機構(gòu)同意借款、同意以經(jīng)營性物業(yè)抵押的決議；

（五）經(jīng)會計（審計）事務(wù)所審計的借款人和重要關(guān)聯(lián)公司近三年財務(wù)報表及最近一期的財務(wù)報表；

（六）經(jīng)營性物業(yè)竣工驗收合格的證明材料、合法有效的房產(chǎn)所有權(quán)證等權(quán)屬證明文件；

（七）經(jīng)營性物業(yè)對外出租的有關(guān)協(xié)議、合同以及其他對現(xiàn)金流有重大影響的文件與資料；

（八）物業(yè)經(jīng)營方或主要承租人的經(jīng)營、財務(wù)等資料；

（九）中國農(nóng)業(yè)銀行要求提供的其他證明文件和材料。

第四章

貸款額度、期限、利率和科目

第八條 貸款額度。經(jīng)營性物業(yè)貸款的額度根據(jù)物業(yè)可用于還貸的現(xiàn)金流確定，同時應(yīng)綜合考慮物業(yè)的評估價值，貸款額度最高不超過抵押物評估價值的70%。

第九條 貸款期限。經(jīng)營性物業(yè)貸款期限最長不超過10年，具體貸款期限應(yīng)綜合考慮借款人融資需求、現(xiàn)有融資情況、物業(yè)預(yù)期經(jīng)營現(xiàn)金流狀況、借款人其他綜合還款來源等因素合理確定。貸款期限最長不超過借款人法定經(jīng)營期限，也不得超過物業(yè)產(chǎn)權(quán)證的剩余使用年限。

第十條 貸款利率。按照中國農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)利率政策執(zhí)行。第十一條 貸款科目。經(jīng)營性物業(yè)貸款在房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目中核算反映。

第五章

貸款擔(dān)保方式

第十二條 經(jīng)營性物業(yè)貸款以竣工驗收合格、取得房產(chǎn)證的經(jīng)營性物業(yè)抵押擔(dān)保，必要時還應(yīng)提供我行認可的其他財產(chǎn)抵（質(zhì)）押或第三方以及借款人法定代表人或其實際控制人連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

第十三條 對能夠辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押登記手續(xù)的，應(yīng)按照規(guī)定辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押。

第十四條 非工業(yè)和倉儲用房類經(jīng)營性物業(yè)貸款的抵押擔(dān)保額度不得超過抵押物評估價值的70%，工業(yè)和倉儲用房類經(jīng)營性物業(yè)貸款的抵押擔(dān)保額度不得超過抵押物評估價值的60%。

第十五條 經(jīng)營性物業(yè)貸款抵押必須在房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記并確保我行為抵押物第一順位抵押權(quán)人，辦理抵押物登記時須提供抵押物房產(chǎn)證、借款合同和抵押合同等相關(guān)材料。置換他行貸款的，為防止他行抵押權(quán)消滅并為我行設(shè)定抵押前我行貸款處于懸空狀態(tài)，應(yīng)要求借款人提供有效的階段性擔(dān)保，對于可通過設(shè)定我行為第二順位抵押權(quán)人、在置換他行貸款后我行自動成為第一順位抵押權(quán)人的，階段性擔(dān)?？刹蛔饕?。

第十六條 為防止借款人通過修改租賃合同、另行簽訂長期低租金合同或以其他方式對抗我行抵押權(quán)，應(yīng)盡量要求出租人和承租人持租賃合同到房管部門辦理租賃登記備案手續(xù)。

第十七條 為確保工業(yè)和倉儲用房類經(jīng)營性物業(yè)的變現(xiàn)能力，應(yīng)要求借款人將必要的生產(chǎn)、生活配套服務(wù)設(shè)施一并抵押。

第六章

貸款調(diào)查和評估

第十八條 經(jīng)營性物業(yè)貸款的調(diào)查主要包括合法性調(diào)查、安全性調(diào)查和效益性調(diào)查。調(diào)查主要包括以下內(nèi)容：

（一）借款人是否具備合法承貸主體資格，法人營業(yè)執(zhí)照是否真實有效、貸款證（卡）是否真實有效并經(jīng)過年檢。

（二）物業(yè)的權(quán)屬狀況。物業(yè)是否經(jīng)竣工驗收合格、是否取得產(chǎn)權(quán)證，物業(yè)設(shè)定抵押情況。

（三）物業(yè)的出租率、租賃合同的租期、租金水平和租金支付方式。調(diào)查租金收入與貸款額度、貸款期限是否匹配；調(diào)查租金支付方式，防止物業(yè)在抵押給我行時，承租人已經(jīng)一次性向借款人支付長期租金，或者是將租金用來償還出租人所欠承租人的債務(wù)，導(dǎo)致我行屆時無法從租金中獲得還款來源或者增加處置抵押物的難度。

（四）租約情況。調(diào)查租約的真實性以及租賃合同中是否存在損害我行利益的條款。要特別注意承租人依法享有的承租權(quán)、優(yōu)先購買權(quán)及其他權(quán)利對我行抵押權(quán)的限制和影響，對抵押權(quán)實現(xiàn)的難易程度作必要的預(yù)估。

（五）承租人資信、經(jīng)營狀況、支付租金能力等情況。是否存在承租人經(jīng)營狀況或資信不佳、按期足額支付租金有困難或多次拖欠租金等情況。

（六）物業(yè)在當(dāng)?shù)赝愂袌龅母偁巸?yōu)劣勢情況，其經(jīng)營收益、轉(zhuǎn)讓價值等市場行情的歷史波動狀況以及貸款期內(nèi)的預(yù)期變化趨勢。

（七）貸款用途、金額、期限、還款計劃是否合理，是否與物業(yè)的經(jīng)營特征相符。

（八）貸款期內(nèi)借款人的經(jīng)營計劃和重大投資計劃，及其對物業(yè)經(jīng)營的影響。

（九）對于采用綜合還款方式的，要重點調(diào)查借款人的整體經(jīng)營及財務(wù)狀況，財務(wù)管理水平和資產(chǎn)營運能力，收入、利潤來源和現(xiàn)金流情況；借款人除租金收入外的其他經(jīng)營收入來源，企業(yè)是否具備綜合還款能力。

第十九條 貸款評估應(yīng)重點評估以下內(nèi)容：

（一）借款人評價：包括借款人的組織形式、股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營業(yè)績、信用狀況、財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量狀況等。

（二）抵押物評價：包括抵押物的出租經(jīng)營情況、實際建造或購置成本、市場價值情況、變現(xiàn)能力等。

（三）償債能力評價：包括財務(wù)效益預(yù)測、現(xiàn)金流量預(yù)測及償債能力預(yù)測等，并對物業(yè)每年經(jīng)營收入進行評價，經(jīng)營收入應(yīng)扣除定期大修和日常維護成本。

第二十條 經(jīng)營性物業(yè)貸款的抵押物價值評估應(yīng)采用兩種（含）以上方法，以收益法為主，同時結(jié)合物業(yè)的實際情況采用成本法或市場法。采用收益法的，折現(xiàn)率取值原則上限定在9％—10％范圍內(nèi)。對于同時滿足以下條件的客戶，出于同業(yè)競爭需要，折現(xiàn)率取值最低可放寬到7%：

1.符合本《辦法》第六條第一款規(guī)定的貸款基本條件； 2.信用等級AA及以上，無不良信用記錄；

3.綜合實力雄厚、現(xiàn)金流充裕，所有者權(quán)益在2億元（含）以上，資產(chǎn)負債率低于75%。

第七章

貸款審查、審批、發(fā)放和償還

第二十一條 對經(jīng)營性物業(yè)貸款的審查和審批按總行相關(guān)制度辦法執(zhí)行。

第二十二條 貸款發(fā)放前，必須對經(jīng)營性物業(yè)辦理保險，保險費用由借款人承擔(dān)，需明確我行為第一受益人，保險期限不得短于我行貸款期限。物業(yè)保險可采用一次性購買或按為單位分期購買方式，采用按為單位分期購買的，借款人要與保險公司簽訂覆蓋借款期限的續(xù)保協(xié)議，并保證保險期限的連續(xù)性。

第二十三條 經(jīng)營性物業(yè)貸款的借款合同中要補充明確以下內(nèi)容：

（一）我行有權(quán)在貸款期內(nèi)要求由指定的房地產(chǎn)估價機構(gòu)對抵押物價值重新進行評估，若抵押物價值發(fā)生貶值，我行有權(quán)要求借款人補充抵押物或收回相應(yīng)貸款。

（二）若房地產(chǎn)市場出現(xiàn)重大變化或發(fā)生其他影響貸款安全的情形，經(jīng)營行可與借款人協(xié)商變更借款合同中關(guān)于貸款額度、期限、利率、每期還款金額等內(nèi)容，協(xié)商不成的，我行有權(quán)按照合同約定采取停止發(fā)放貸款、要求借款人提前償還已發(fā)放貸款、處置抵押物等措施。

（三）借款人若連續(xù)2次或累計3次未按約定歸還貸款本息，我行可依法處置抵押物。

（四）抵押權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)經(jīng)營行書面同意，抵押人不得以變賣、再次抵押、抵償債務(wù)、贈與或以其他任何方式處置抵押物業(yè)。經(jīng)營行書面同意后，借款人可將抵押物業(yè)變賣，實現(xiàn)的價款應(yīng)優(yōu)先用于償還我行貸款。

第二十四條 對于經(jīng)營性物業(yè)貸款，原則上需采用本物業(yè)產(chǎn)生的現(xiàn)金流歸還貸款，若借款人或其母公司實力雄厚，現(xiàn)金流充裕，有確定的其他合法收入，并愿以其還款的，可以其他綜合收入還款，但本物業(yè)產(chǎn)生的現(xiàn)金流占還款來源的比重不得低于80％。

第二十五條 還款方式。在貸款發(fā)放前，要根據(jù)物業(yè)現(xiàn)金流情況、項目出租前景和租金收取方式制定切實可行的分期還款計劃，考慮到物業(yè)的租金回收具有一定周期性，可給予最長不超過一年的寬限期。

采用綜合還貸的，應(yīng)制定明確的按年（季）還款計劃，物業(yè)經(jīng)營收入以外用于還款的綜合收入應(yīng)分期落實。

第二十六條 我行有權(quán)對借款人提前還款收取違約金，經(jīng)營行應(yīng)就違約金的收取標準在借款合同中予以明確。借款人提前還款的，需提前一個月提出申請，并按我行確定的提前還款日歸還剩余的貸款本息。

第八章貸后管理

第二十七條 借款人應(yīng)與我行簽訂資金監(jiān)管協(xié)議，借款人需在我行開立資金監(jiān)管專戶，對專戶資金實行收支兩條線管理，建立收入、支出明細臺賬，物業(yè)的經(jīng)營性收入直接進入專戶，經(jīng)營行對專戶資金的實際使用情況進行監(jiān)管；一旦借款人未按時償還貸款本息，我行有權(quán)直接從該賬戶中扣劃，如借款人出現(xiàn)逃避資金監(jiān)管的行為，我行有權(quán)提前要求償還貸款本息或處置抵押物。

第二十八條 經(jīng)營行在貸款期內(nèi)應(yīng)采用定期或不定期再評估方式對抵押物價值進行動態(tài)監(jiān)測。

第二十九條 對已抵押給我行的經(jīng)營性物業(yè)用于租賃的，應(yīng)審查租賃合同約定的條款是否存在不利于我行抵押權(quán)實現(xiàn)的情形，并要求出租人事先告知承租人該經(jīng)營性物業(yè)已抵押給我行；同時盡量要求承租人向我行出具書面承諾，在我行實現(xiàn)抵押權(quán)時，租賃合同提前終止，不得以其租賃權(quán)阻礙或干擾我行行使抵押權(quán)。

第三十條 經(jīng)營行需及時掌握出租狀況，準確估算項目經(jīng)營性現(xiàn)金流量，動態(tài)調(diào)整還款計劃。

第三十一條 分行和經(jīng)營行應(yīng)制定貸后監(jiān)管方案，指定專門客戶經(jīng)理（小組）加強貸后管理，經(jīng)營行需定期對經(jīng)營性物業(yè)貸款進行檢查，發(fā)現(xiàn)物業(yè)出租情況惡化、借款人實際租金收入明顯低于貸款申報時水平、租金收入不足以維持正常經(jīng)營和歸還分期還款額及其他風(fēng)險預(yù)警信號時，經(jīng)營行應(yīng)及時按要求進行風(fēng)險預(yù)警并采取風(fēng)險防范措施。

經(jīng)營行需每半年向?qū)徟袌蟾尜J款運作情況，如遇重大問題，需及時向?qū)徟袌蟾妗Ｓ捎诒举J款品種期限較長，期間如遇客戶經(jīng)理（小組）變動，需做好交接工作，落實客戶經(jīng)理責(zé)任制。

第九章

貸款差異化管理規(guī)定

第三十二條 對于同時符合以下條件的經(jīng)營性物業(yè)貸款，貸款期限最長可放寬到15年：

（一）借款人同時滿足以下條件：

1.符合本《辦法》第六條第一款規(guī)定的貸款基本條件； 2.信用等級AA及以上，無不良信用記錄;

3.綜合實力雄厚、現(xiàn)金流充裕，所有者權(quán)益在2億元（含）以上，資產(chǎn)負債率低于75%。

（二）物業(yè)產(chǎn)權(quán)清晰、地理位置優(yōu)越、市場知名度較高、租金收入穩(wěn)定、經(jīng)營前景良好、物業(yè)產(chǎn)生現(xiàn)金流能夠全部覆蓋貸款本息；

（三）物業(yè)形態(tài)限于賓館酒店、寫字樓和商業(yè)營業(yè)用房，其中：賓館酒店應(yīng)為五星級（含）以上，由國內(nèi)外知名酒店管理公司經(jīng)營；寫字樓項目應(yīng)為甲級（含）以上；商業(yè)營業(yè)用房的主力店應(yīng)為知名品牌。第三十三條 對于同時符合以下條件的經(jīng)營性物業(yè)貸款，本物業(yè)產(chǎn)生現(xiàn)金流占還款來源的比例最低可放寬到60％：

（一）借款人同時滿足以下條件：

1.符合本《辦法》第六條第一款規(guī)定的貸款基本條件； 2.信用等級AA及以上，無不良信用記錄；

3.綜合實力雄厚、現(xiàn)金流充裕,所有者權(quán)益在3億元（含）以上，資產(chǎn)負債率低于75%。

（二）物業(yè)產(chǎn)權(quán)清晰、地理位置優(yōu)越、市場知名度較高、經(jīng)營收入穩(wěn)定、經(jīng)營前景良好；

（三）物業(yè)形態(tài)限于賓館酒店、寫字樓和商業(yè)營業(yè)用房，其中：賓館酒店應(yīng)為五星級（含）以上，由國內(nèi)外知名酒店管理公司經(jīng)營；寫字樓項目應(yīng)為甲級（含）以上；商業(yè)營業(yè)用房的主力店應(yīng)為知名品牌；

（四）經(jīng)營性物業(yè)貸款期限不得超過10年。

第三十四條 工業(yè)和倉儲用房類經(jīng)營性物業(yè)所在區(qū)域應(yīng)為合法設(shè)立并已通過審核、競爭優(yōu)勢明顯、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)雄厚、發(fā)展?jié)摿α己玫膰壹夐_發(fā)園區(qū)、省級開發(fā)園區(qū)以及經(jīng)濟發(fā)達城市內(nèi)符合城市規(guī)劃、基礎(chǔ)設(shè)施完備、產(chǎn)業(yè)集聚度高的工業(yè)片區(qū)。

第三十五條 “房地產(chǎn)開發(fā)貸款+經(jīng)營性物業(yè)貸款”組合貸款

（一）定義：“房地產(chǎn)開發(fā)貸款+經(jīng)營性物業(yè)貸款”組合貸款（以下簡稱“組合貸款”），是指對符合條件的房地產(chǎn)開發(fā)項目，在項目建設(shè)期將開發(fā)貸款和經(jīng)營性物業(yè)貸款一并進行調(diào)查、審查和審批，其中開發(fā)貸款用于項目建設(shè)期的資金需求，經(jīng)營性物業(yè)貸款用于置換開發(fā)貸款，對符合我行經(jīng)營性物業(yè)貸款審批設(shè)定提款條件的，物業(yè)竣工并投入經(jīng)營后直接發(fā)放經(jīng)營性物業(yè)貸款。

（二）額度、期限和科目：房地產(chǎn)開發(fā)貸款額度根據(jù)項目投資情況確定，經(jīng)營性物業(yè)貸款額度根據(jù)對物業(yè)未來現(xiàn)金流和抵押物價值的預(yù)測情況確定，但不得超過房地產(chǎn)開發(fā)貸款額度。組合貸款總期限不得超過15年，其中：開發(fā)貸款期限不得超過5年；經(jīng)營性物業(yè)貸款期限原則上不得超過10年。組合貸款中的房地產(chǎn)開發(fā)貸款和經(jīng)營性物業(yè)貸款應(yīng)分別在相應(yīng)科目反映。

（三）授權(quán)、授信規(guī)定：組合貸款不改變現(xiàn)有的授權(quán)、授信體制?？紤]到部分區(qū)域的經(jīng)營性物業(yè)貸款權(quán)限大于房地產(chǎn)開發(fā)貸款權(quán)限，本著審慎原則，組合貸款的審批權(quán)限按房地產(chǎn)開發(fā)貸款權(quán)限掌握。組合貸款納入客戶統(tǒng)一授信管理，考慮到經(jīng)營性物業(yè)貸款專門用于置換我行開發(fā)貸款，為避免在授信階段重復(fù)計算開發(fā)貸款和經(jīng)營性物業(yè)貸款授信額度，降低客戶授信空間，對于經(jīng)營性物業(yè)貸款可不單獨審批授信額度，實行經(jīng)營性物業(yè)貸款與房地產(chǎn)開發(fā)貸款授信額度共享。

（四）業(yè)務(wù)運作流程：在介入房地產(chǎn)開發(fā)貸款項目時，可將開發(fā)貸款和經(jīng)營性物業(yè)貸款一并進行調(diào)查、審查和審批，同時對經(jīng)營性物業(yè)貸款設(shè)定相關(guān)提款條件，審批結(jié)束后，根據(jù)項目開發(fā)進度發(fā)放開發(fā)貸款，待物業(yè)竣工驗收投入經(jīng)營后，滿足經(jīng)營性物業(yè)貸款審批設(shè)定提款條件的發(fā)放經(jīng)營性物業(yè)貸款，用于置換房地產(chǎn)開發(fā)貸款。

（五）適用條件 1.借款人同時滿足以下條件：

（1）符合本《辦法》第六條第一款規(guī)定的貸款基本條件；（2）信用等級AA及以上，無不良信用記錄;

（3）綜合實力雄厚、現(xiàn)金流充裕，所有者權(quán)益在2億元（含）以上，資產(chǎn)負債率低于75%。

2.物業(yè)需為開發(fā)后用于出租（或自營）的整體項目或可保持相對完整并可獨立抵押的整體項目的一部分。物業(yè)形態(tài)限于賓館酒店、寫字樓、商業(yè)營業(yè)用房等商業(yè)經(jīng)營性物業(yè)。

（六）貸款方案確定

借款人須在申請貸款前，明確項目租售計劃。若項目租售計劃為整體出租（或經(jīng)營），可就整體項目確定組合貸款方案；若項目租售計劃為部分銷售、部分出租（或經(jīng)營），而我行在房地產(chǎn)開發(fā)貸款階段擬對整體項目予以介入，則需對銷售部分和出租（或經(jīng)營）部分分別確定貸款方案，對于銷售部分只可制定房地產(chǎn)開發(fā)貸款方案，對于出租（或經(jīng)營）部分可制定組合貸款方案。

（七）風(fēng)險控制措施

1.設(shè)定經(jīng)營性物業(yè)貸款提款條件。在對組合貸款進行審批時，需對后期經(jīng)營性物業(yè)貸款設(shè)定具體提款條件，在所有提款條件均滿足后方可發(fā)放經(jīng)營性物業(yè)貸款。具體提款條件需包括（但不限于）以下幾點：

（1）客戶的整體經(jīng)營及財務(wù)狀況正常，經(jīng)營收入、利潤及現(xiàn)金流情況與我行房地產(chǎn)開發(fā)貸款評估的情況相同或優(yōu)于評估情況；（2）取得物業(yè)房屋所有權(quán)證書；

（3）物業(yè)出租率或意向性租約簽約率不低于60%；

（4）物業(yè)未來租金收入水平穩(wěn)定、現(xiàn)金流足以覆蓋貸款本息；（5）經(jīng)營性物業(yè)貸款抵押率不高于70%。

2.組合貸款中的經(jīng)營性物業(yè)貸款用途需符合本辦法規(guī)定，并且優(yōu)先作為開發(fā)貸款的還款來源。

3.對于客戶出現(xiàn)重大風(fēng)險狀況如經(jīng)營情況惡化、經(jīng)營收入及利潤水平遠低于預(yù)期、未來現(xiàn)金流無法覆蓋貸款本息，項目出現(xiàn)建設(shè)期延長、招租情況不理想、租金水平或物業(yè)評估值遠低于評估預(yù)測值等情況，無法達到組合貸款審批預(yù)設(shè)條件的，應(yīng)及時中止經(jīng)營性物業(yè)貸款的發(fā)放，同時采取以下措施保證開發(fā)貸款安全：

（1）要求借款人調(diào)整經(jīng)營策略，將原計劃用于出租或自營的物業(yè)變更為銷售方式，盡快回籠資金；

（2）要求借款人通過他行融資、股東代償?shù)确绞綒w還我行開發(fā)貸款；

（3）要求借款人落實足額抵押擔(dān)保，對于集團性客戶，還應(yīng)增加集團或核心公司保證擔(dān)保，落實貸款第二還款來源。

4.做好前期開發(fā)貸款與后期經(jīng)營性物業(yè)貸款抵押擔(dān)保銜接工作，對于開發(fā)貸款的抵押權(quán)消滅后、經(jīng)營性物業(yè)貸款的抵押權(quán)設(shè)定前，我行貸款處于懸空狀態(tài)的，應(yīng)要求借款人提供有效的階段性擔(dān)保。

第十章

貸款管理特別規(guī)定

第三十六條 對于物業(yè)所有權(quán)人與借款人不一致的，原則上不得發(fā)放經(jīng)營性物業(yè)貸款，但對于同時滿足以下條件的客戶，確有融資需求的，可采用將物業(yè)所有權(quán)人作為共同借款人或連帶責(zé)任保證擔(dān)保人，并將物業(yè)所有權(quán)人作為抵押人方式進行運作，同時需以個案方式報總行（房地產(chǎn)信貸部）準入同意后按相關(guān)權(quán)限和流程運作：

1.符合本《辦法》第六條第一款規(guī)定的貸款基本條件； 2.信用等級AA及以上，無不良信用記錄；

3.綜合實力雄厚、現(xiàn)金流充裕，所有者權(quán)益在2億元（含）以上，資產(chǎn)負債率低于75%。

第三十七條 對于我行已經(jīng)辦理的存量經(jīng)營性物業(yè)貸款業(yè)務(wù)，在滿足以下條件的前提下，可根據(jù)借款人需求，重新測算貸款金額、商定貸款期限、約定貸款用途，按照相關(guān)權(quán)限及程序?qū)徟l(fā)放新貸款置換存量貸款：

（一）借款人同時滿足以下條件：

1.符合本《辦法》第六條第一款規(guī)定的貸款基本條件； 2.信用等級AA及以上，無不良信用記錄;

3.綜合實力雄厚、現(xiàn)金流充裕，所有者權(quán)益在2億元（含）以上，資產(chǎn)負債率低于75%。

（二）存量經(jīng)營性物業(yè)貸款還款記錄良好，無不良信用記錄；

（三）物業(yè)形態(tài)限于賓館酒店、寫字樓和商業(yè)營業(yè)用房；

（四）與存量貸款發(fā)放時相比，物業(yè)租金水平明顯上漲或抵押物價值明顯增加；

（五）新貸款超過存量貸款的額度應(yīng)符合本辦法第五條規(guī)定的用途。

第十一章

附

則

第三十八條 本辦法由中國農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。第三十九條 本辦法下發(fā)后，《中國農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款管理辦法（試行）》（農(nóng)銀發(fā)〔2006〕244號）和《關(guān)于<中國農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款管理辦法（試行）>（修訂稿）補充規(guī)定的通知》（農(nóng)銀辦發(fā)〔2007〕422號）同時廢止，其他政策制度與本辦法不一致、相抵觸的，以本辦法為準。

第四十條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第五篇：中國農(nóng)業(yè)銀行康復(fù)扶貧貸款管理辦法

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行扶貧貸款管理試行辦法

（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一九九六年四月十一日 印發(fā)農(nóng)發(fā)行字〔１９９６〕６６號）

第一章 總則

第一條 為管好用好扶貧貸款，提高效益，根據(jù)《國家八七扶貧攻堅計劃》和《貸款通則》等有關(guān)金融法規(guī)，以及中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行章程，特制定本辦法。

第二條 貸款性質(zhì)。扶貧貸款是為實施《國家八七扶貧攻堅計劃》而設(shè)置的政策性貸款，是有償有息信貸資金，專項用于貧困地區(qū)經(jīng)濟開發(fā)，支持貧困農(nóng)牧民解決溫飽，脫貧致富。

第三條 貸款原則。扶貧貸款堅持“突出重點、兼顧一般”，“有借有還，到期收回”等基本信貸原則，依法管理，確保扶貧貸款周轉(zhuǎn)、安全和效益。

第四條 貸款方針。扶貧貸款堅持開發(fā)式扶貧方針，實行項目管理，按照國家產(chǎn)業(yè)政策，因地制宜，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，把貧困地區(qū)的資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟優(yōu)勢，實現(xiàn)扶貧信貸資金的良性循環(huán)。

第二章 貸款范圍和用途

第五條 貸款范圍。扶貧貸款投放范圍，為列入《國家八七扶貧攻堅計劃》的貧困縣。

第六條 貸款用途。扶貧貸款主要用于：

一、重點支持投資少、見效快、覆蓋面廣、效益高，有助于直接解決群眾溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和相關(guān)的加工服務(wù)業(yè)。

二、支持能充分發(fā)揮貧困地區(qū)資源優(yōu)勢、大量安排貧困戶勞動力就業(yè)的資源開發(fā)型和勞動密集型的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。

三、支持加快荒地、荒山、荒坡、荒灘、荒水的開發(fā)利用，建設(shè)適度規(guī)模的農(nóng)林牧漁商品生產(chǎn)基地及支柱產(chǎn)業(yè)。

四、適度支持既富民又富縣、增強貧困縣自我發(fā)展能力的縣辦工業(yè)、中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)及國營農(nóng)業(yè)企業(yè)項目。

五、適度支持不具備辦企業(yè)條件的貧困鄉(xiāng)村自愿互利、帶資帶勞到投資環(huán)境較好的城鎮(zhèn)和工業(yè)小區(qū)進行異地開發(fā)試點，興辦二、三產(chǎn)業(yè)。

六、適度支持極少數(shù)生存和發(fā)展條件特別困難的村莊和農(nóng)戶，實行開發(fā)式移民。

第三章 貸款對象與條件

第七條 貸款對象

一、列入扶貧規(guī)劃的貧困戶。

二、貧困鄉(xiāng)村合作經(jīng)濟組織。

三、安排貧困戶勞力就業(yè)的農(nóng)業(yè)、工商、商業(yè)及服務(wù)業(yè)等各種企業(yè)。

四、承擔(dān)扶貧開發(fā)任務(wù)的各類經(jīng)濟實體。

第八條 貸款基本條件

一、生產(chǎn)經(jīng)營項目列入扶貧開發(fā)規(guī)劃，扶貧任務(wù)明確，措施具體，產(chǎn)品符合社會需要，預(yù)測經(jīng)濟效益可靠。

二、項目權(quán)屬清晰，承貸主體明確。

三、貧困戶申請１０００元以下的小額貸款，可不受自有資金比例限制，可以放寬擔(dān)保；其它項目貸款應(yīng)有不低于２０％比例的自有及自籌資金，有符合抵押、擔(dān)保貸款條件的抵押物、擔(dān)保人。貸款企業(yè)應(yīng)參加財產(chǎn)保險。

四、貸款企業(yè)必須有工商行政部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照或籌建許可證；在經(jīng)辦行開立基本帳戶，并向經(jīng)辦行報送經(jīng)營計劃和財務(wù)報表。

五、貸款對象必須接受銀行的信貸監(jiān)督，恪守信用，保證按期歸還貸款本息。

第四章 貸款種類、期限和利率

第九條 貸款種類。扶貧貸款分扶貧貼息貸款和扶貧非貼息貸款兩種。其中，扶貧貼息貸款全部用于覆蓋貧困戶面廣、收益率較低的特困鄉(xiāng)村辦產(chǎn)業(yè)和項目。扶貧非貼息貸款，重點用于項目周期短、收益率較高的產(chǎn)業(yè)和項目。

第十條 貸款期限。

一、貸款期限根據(jù)貸款項目不同的生產(chǎn)經(jīng)營周期和借款者綜合還款能力分別確定。

二、貸款期限一般為一至五年；建設(shè)周期長、社會經(jīng)濟效益好的項目，最長不超過七年。其中，五年以下貸款，不定寬期限；五年期以上的貸款，寬限期為二至三年。

第十一條 貸款延期

一、不能按期歸還貸款的，借款人和借款企業(yè)應(yīng)當(dāng)提前向經(jīng)辦行申請貸款延期。擔(dān)保貸款、抵押貸款延期還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人出具同意的書面證明。是否延期由經(jīng)辦行決定。二、一年以上貸款，貸款延期不得超過原貸款期限；一至五年期貸款，貸款延期不得超過原貸款期限的一半；五年期以上貸款，貸款延期不得超過三年。

第十二條 貸款利率。各類扶貧貸款嚴格執(zhí)行國家利率政策和規(guī)定，及時計收利息。對項目貸款和企業(yè)貸款，實行按季收息；對貧困戶貸款，實行按年收息。如遇國家利率政策和規(guī)定調(diào)整，按調(diào)整后的利率政策和規(guī)定執(zhí)行。

第十三條 貸款貼息。扶貧貸款貼息方式有三種：中央財政貼息、地方財政貼息和部門貼息。

一、中央財政貼息，實行統(tǒng)收統(tǒng)支的辦法，即由總行與財政部統(tǒng)一結(jié)算后，再與各省區(qū)分行結(jié)算。

二、地方財政貼息辦法由各省區(qū)分行與地方財政部門商定。

三、部門貼息，由主管部門將應(yīng)貼補的貸款利息直接貼給借款人。

第五章 辦理貸款基本程序

第十四條 辦理扶貧貸款必須遵循以下基本程序：

一、受理借款申請。經(jīng)辦行受理借款單位或貧困戶提出的借款申請后，要對所報貸款項目進行初審，并簽署審查意見逐級上報。

二、貸款評估。經(jīng)初審?fù)獾捻椖繄笊霞壭辛腥胗媱潯Ｉ霞壭信鷾薯椖坑媱澓?，?jīng)辦行組織對項目進行評估，并寫出評估報告，續(xù)建項目和流動資金貸款要寫出調(diào)查報告，上報審批行。

三、貸款審批。審批行對經(jīng)過評估的項目，按照貸款條件進行審查、決策，并履行審批手續(xù)。

四、簽定借款合同。對已經(jīng)審查批準的貸款，借貸雙方按照《借款合同條例》和有關(guān)規(guī)定簽定書面借款合同，辦理借款手續(xù)，按生產(chǎn)進度適時發(fā)放貸款。

五、建立貸款登記簿。經(jīng)辦行在貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后，要逐戶建立貸款登記簿，記載、反映貸款發(fā)放、收回、占用形態(tài)、資產(chǎn)、負債及所有者權(quán)益等內(nèi)容。

六、貸款監(jiān)督檢查。貸款放出后，對借款人執(zhí)行貸款政策、借款合同的情況進行跟蹤監(jiān)督檢查，對違反政策和違約的要及時糾正處理。

七、按期收回貸款。要堅持按照借貸雙方商定的貸款期限收回貸款。貸款到期前，書面通知借款人準備歸還借款本息。借款人因正當(dāng)理由不能如期償還貸款，可以在到期前申請延期歸還，經(jīng)銀行審查同意后，銀行可以按照新約定的期限收回貸款。

八、經(jīng)濟活動分析。經(jīng)營扶貧貸款業(yè)務(wù)要注重經(jīng)濟活動分析，掌握扶貧貸款運用狀況和影響正常運轉(zhuǎn)的因素，研究改善貸款管理的任務(wù)目標和提高貸款經(jīng)濟效益的政策與措施。

九、總結(jié)報告。要經(jīng)常地或定期地總結(jié)貸款管理工作經(jīng)驗，并向上級行報告。要在項目建成和收回全部固定資產(chǎn)貸款后，按項目分別進行竣工總結(jié)和項目總結(jié)。

第六章 貸款管理

第十五條 計劃管理。扶貧貸款計劃采取自下而上編報、自上而下審批下達的管理方式。扶貧貸款計劃不搞基數(shù)化，而要根據(jù)有關(guān)考核指標一年一定。安排扶貧貸款計劃的依據(jù)是：

一、國定貧困縣、貧困人口的數(shù)量及貧困程度；

二、上年扶貧貸款計劃完成情況和貸款管理、效益水平；

三、申報的貸款項目計劃；

第十六條 合同管理。

一、扶貧貸款要按照國家發(fā)布的《經(jīng)濟合同法》、《借款合同條例》和有關(guān)金融法規(guī)，由借貸雙方簽定書面借款合同，依法管理。

二、借款合同必須符合法律程序，明確借貸雙方權(quán)利義務(wù)，手續(xù)完備，依法成立。容易引起糾紛的合同，要辦理公證。

三、依法業(yè)經(jīng)收回的貸款，任何單位和個人不得追索。

第十七條 項目管理。扶貧貸款實行全面的項目管理。各級行申請扶貧貸款的項目計劃，要正式行文上報，內(nèi)容包括：計劃說明、項目分類、效益分析、市場預(yù)測等。每年年末之前各省級分行上報到總行。

第十八條 限額管理。要根據(jù)項目貸款風(fēng)險度、自有資金比例以及資產(chǎn)負債率等，合理確定借款人的貸款限額，具體由各省級分行自定。

第十九條 核算管理。

一、各項扶貧貸款要準確記入總行規(guī)定的會計科目。

二、各行要建立半年報制度，按總行頒發(fā)的統(tǒng)計報表，準確及時反映扶貧貸款進度和執(zhí)行效果。

三、收回再貸的扶貧貸款要在總行規(guī)定的扶貧貸款有關(guān)科目中記載核算和反映。

第二十條 檔案管理。各級行都要建立健全扶貧貸款經(jīng)濟檔案和項目檔案。檔案按項目分別設(shè)立備選庫、執(zhí)行庫、資料庫，記載借款人的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況貸款發(fā)放、信貸制裁、貸款檢查及經(jīng)濟活動分析等情況。

第二十一條 審批權(quán)限。建立貸款的分級審批制度。要根據(jù)貸款項目風(fēng)險度、業(yè)務(wù)量大小、管理水平以及自有資金比例確定各級行的貸款審批權(quán)限。在審批權(quán)限以上的貸款，必須報上級行審批。

第七章 貸款監(jiān)督與獎懲

第二十二條 建立扶貧貸款使用管理的約束和激勵機制。投放要與使用效益、貸款的回收掛鉤。對貸款使用效益好、回收率高的地區(qū)，要給予表彰和獎勵；反之，要扣減下貸款計劃。

第二十三條 建立嚴格的扶貧貸款審計制度，嚴禁擠占、挪用、截留扶貧貸款，不準貸前扣息，不準從貸款中預(yù)收風(fēng)險保證金，不準以新貸抵舊貸，違者要追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和當(dāng)事人的責(zé)任。

第二十四條 對貸款對象實行信貸監(jiān)督。主要監(jiān)督下列內(nèi)容：

一、是否盡了扶貧義務(wù)。

二、在貸款使用上是否執(zhí)行國家的扶貧政策；

三、是否履行借款合同；

四、是否遵守信貸政策和規(guī)章。

對違反借款合同的借款人，依據(jù)情況給予下列信貸制裁：

一、加息或罰息；

二、停止新貸款；

三、扣收貸款或提前收回貸款。

對一個貸款對象可同時適用兩種以上的信貸制裁。

第二十五條 貸款內(nèi)部監(jiān)督。主要監(jiān)督下列內(nèi)容：

一、執(zhí)行國家八七扶貧攻堅計劃；

二、執(zhí)行貸款管理規(guī)章；

三、貸款的社會效益、經(jīng)濟效益、安全保障和周轉(zhuǎn)運用。

貸款內(nèi)部監(jiān)督的主要方式為：行長和上級行貸款管理機構(gòu)對下級行、基層營業(yè)單位和貸款管理人員的貸款管理進行監(jiān)督。同時，下級行、基層營業(yè)單位和貸款管理人員對上級行和貸款管理機構(gòu)的貸款決策進行監(jiān)督。

第八章 附則

第二十六條 本辦法由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行總行解釋和修改。

第二十七條 各省、自治區(qū)、直轄市分行可根據(jù)本辦法制定實施細則，并報總行備案。

第二十八條 本辦法自發(fā)布之日起試行。

注：寬限期－－所謂寬限期就是在這期間內(nèi)只付息不還本。確言之，系指銀行規(guī)定的借款人開始第一次還款的最低期限，該期限不是貸款期限的延長或附加，而是小于或至多等于貸款期限。如其借款人向銀行借得貸款１００萬元，銀行定的貸款期限為５年，寬限期２年，即該借款人從第三年起，按一定比例或數(shù)額開始歸還貸款，直到第五年要全部還清１００萬元貸款的本金和利息。采用寬限期做法，這是國際慣例，目的是為了減輕借款人在貸款到期時一次性還清全部貸款的壓力。