第一篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展的新路徑

城市商業(yè)銀行發(fā)展的新路徑-合并重組

我國的城市商業(yè)銀行誕生于1995年（時謂“城市合作銀行”），是由城市信用社合并組建的。十年來，城市商業(yè)銀行按照“守制轉機、立市興行”的經營理念，憑著“植根城市，貼近市場”的競爭策略，從合并之初的“保支付、防擠兌、穩(wěn)過渡”，頑強地渡過了危機四伏、險象環(huán)生的初生期，如今已步入了“規(guī)范管理、穩(wěn)

健經營、加快發(fā)展”，追求發(fā)展質量、謀求可持續(xù)發(fā)展的成長期，城市商業(yè)銀行當前正處在改革發(fā)展的關鍵時期。中國的城市商業(yè)銀行向何處去?從目前的形勢來看，除極個別的將被全國性商業(yè)銀行收購外，擺在絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行面前的發(fā)展道路有兩條：要么“做小”——那些規(guī)模小、基礎薄弱、競爭力較差的城市商業(yè)銀行將發(fā)展成為具有特色的社區(qū)銀行，“以小取勝”，這是一種現(xiàn)實的選擇；要么“做大”一一那些基礎較好、競爭力較強的城市商業(yè)銀行，通過合并重組向區(qū)域性銀行發(fā)展，“以大做強”，這也是一種新的路徑選擇。安徽省城市商業(yè)銀行選擇了后一條道路，即多家城市商業(yè)銀行（城市信用社）聯(lián)合重組為一家跨區(qū)域的商業(yè)銀行一一徽商銀行。

城市商業(yè)銀行合并重組的基本條件

城市商業(yè)銀行合并重組，必須具備一定的市場基礎。安徽省城市商業(yè)銀行成功實現(xiàn)合并重組，就是在創(chuàng)造了必要的條件之后，順勢而為、水到渠成。這些必要條件可以概括為“天時、地利、人和、外向、內需”。

天時：政策的有力支持。2004年11月，銀監(jiān)會頒布的《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》明確提出：銀監(jiān)會支持經營狀況好、管理能力較高、創(chuàng)新能力較強的城市商業(yè)銀行實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展；鼓勵同一行政區(qū)域和經濟區(qū)劃內尚不具備跨區(qū)域發(fā)展條件的城市商業(yè)銀行在自愿的前提下，按照市場原則實現(xiàn)資本重組和聯(lián)合，有效整合金融資源，進一步拓展城市商業(yè)銀行的市場空間，提高其抗風險能力和市場競爭力；支持城市商業(yè)銀行按照市場化原則收購、兼并周邊地區(qū)城市信用社。監(jiān)管政策的調整，為城市商業(yè)銀行通過合并重組向區(qū)域性銀行發(fā)展開辟了新的途徑，為城市商業(yè)銀行提供了更大的改革舞臺和發(fā)展空間。銀監(jiān)會領導同志十分關心安徽省城市商業(yè)銀行合并重組。2004年4月，劉明康主席到合肥市商業(yè)銀行調研，對實施合并重組的意見給予了肯定和支持。安徽省委、省政府領導同志也多次表示鼓勵和支持省內城市商業(yè)銀行聯(lián)合重組。2005年年初，城市商業(yè)銀行聯(lián)合重組議題列入了省政府工作報告，作為全省金融改革的三項重點工作之一，擺上了重要的議事日程。正是有了政策保障和領導支持，安徽省城市商業(yè)銀行合并重組工作才得以起筆破題。

地利：經營的良好基礎。首先要有較大的經營數(shù)量基礎。截至2005年9月末，參與此次重組的6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社資產總額460.80億元，負債總額439.76億元，整體上總資產年均增長率為29.5，存款年均增長率為38.34，貸款年均增長率35.81，在全國113家城市商業(yè)銀行中處于中等以上水平。其次要有較好的經營質量基礎。6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社經營質量一直較好。按“五級分類”口徑，不良貸款率為3.38，在銀監(jiān)會2004年度全國評級排名中，4家被評定為一類行、2家被評定為二類行，7家城市信用社在全國的排名也比較靠前，形成了城市商業(yè)銀行的“安徽現(xiàn)象”。第三要有相對均衡的經營實力基礎。參與合并重組的城市商業(yè)銀行，在業(yè)務規(guī)模上相當，在風險程度上相近，在內部管理上相似。在這一前提下，各方才有平等的話語權、參與權，才能夠站在同一平臺上，共謀合并大計。這是合并重組的“平等進入”方式與購并重組那種“以大吃小”、“以強吃弱”方式的根本區(qū)別。安徽省城市商業(yè)銀行中，除合肥市商業(yè)銀行規(guī)模稍大外，其余的資產總額都在25億～65億元之間，基本處于同一檔次；不良貸款比例最高的為8.1，最低的為2.2，懸殊也不太大。

人和：人才的資源優(yōu)勢。在過去十年的發(fā)展歷程中，安徽省各家城市商業(yè)銀行一直十分重視吸收和培育人才，人員結構不斷優(yōu)化，儲備了一批高素質的管理干部。此外，安徽省城市商業(yè)銀行普遍建立了較為有效的人才激勵約束機制，在人才使用、人才開發(fā)、人才儲備方面都有一套較行之有效的制度和方法，有利于充分調動人才的各種潛能。

外向：業(yè)務的地緣突破。近年來，安徽省賊市商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展已經突破所在城市的地域限制，開始將展業(yè)的觸角伸向了周邊市縣，向那里的一些優(yōu)質客戶開展異地貸款或票據(jù)融資。城市商業(yè)銀行向外地尋求優(yōu)質客戶的動機明顯、動力強勁，對跨城市、跨區(qū)區(qū)域設立分支機構提出了現(xiàn)實需求。與此同時，同一經濟區(qū)劃或行政區(qū)劃內的城市商業(yè)銀行開始嘗試業(yè)務交流與合作，這就為合并重組奠定了業(yè)務基礎和信任基礎。近年來安徽省城市商業(yè)銀行間在業(yè)務合作、人員培訓等方面的協(xié)作關系明顯加強，建立了董事長、行長聯(lián)席會議機制，相互開展了資金代理業(yè)務，簽訂了銀團貸款合作協(xié)議。業(yè)務上的合作增強了彼此間合并重組的迫切性和現(xiàn)實性。

內需：聯(lián)合的內在要求。由于資本實力、科技水平、機構布局的制約，以及資本充足率、單一客戶貸款比例等監(jiān)管指標的約束，與全國性商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行自身的生存壓力較大，競爭弱勢明顯，缺乏進一步發(fā)展壯大的后勁和空間。它們迫切希望通過合并，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，資源共享，進一步壯大經營實力

和抗風險能力，提高資本水平，實現(xiàn)規(guī)模效應和品牌效應，提高資產利用率和盈利水平，提升核心競爭力。安徽省城市商業(yè)銀行雖然“質量不差”，但是“規(guī)模不大”的制約也比較突出，它們對聯(lián)合重組具有較強的內在需求，經過適時引導，很快走上了合并重組之路。

合并重組遵循的基本原則

城市商業(yè)銀行合并重組需遵循法律、制度、程序設計的基本規(guī)則，將具有基本條件的“優(yōu)勢”化為合并重組成功的“勝勢”。從安徽的實踐來看，城市商業(yè)銀行合并重組應遵循五條基本原則。

自愿性原則。自愿性是市場法則的體現(xiàn)，是平穩(wěn)過渡的保證，是順利操作的前提。歷史的經驗教訓一再證明，金融機構合并重組搞“拉郎配”，搞行政性重組、強制性合并，最終往往事與愿違，甚至使參與方“全軍覆沒”，使社會產生金融震蕩。城市商業(yè)銀行合并重組必須建立在自愿的基礎上。作為城市商業(yè)銀行所有者和出資人的股東要愿意合并重組，并繼續(xù)保持對合并后銀行的出資水平。首先，作為城市商業(yè)銀行的組建者、最大股東和地方金融企業(yè)的協(xié)調管理者，地方政府的意愿非常關鍵。其次，實際掌控城市商業(yè)銀行的董事會和高級管理層的自愿，可以為合并重組清除技術障礙；與城市商業(yè)銀行“同呼吸、共命運”的內部員工的自愿，可以為合并重組構建穩(wěn)定的基石。由于受利益的牽扯或觀念的局限，一些股東、地方政府、董事會、高級管理層或銀行員工的自愿性可能起初不強烈，這就需要通過宣傳教育，進行正確引導，促使他們提高認識、統(tǒng)一思想。在安徽省城市商業(yè)銀行合并重組的調研論證和決策醞釀階段，也存在各種不同的意見，對此我們深入到各地市、各行社，進行利弊分析、遠景描繪，動之以利，曉之以理，最終達成了共識。在方案設計和實施中，我們又充分征求各方的意見，吸收采納合理建議，不搞強行推進、強迫命令，從而使合并重組在較短時間內順利完成。

合規(guī)性原則。參與合并重組的城市商業(yè)銀行和城市信用社需要達到一定的標準、符合有關監(jiān)管規(guī)定。不能讓城市商業(yè)銀行“帶病”進入新的機構，也不能指望好銀行消化差銀行的包袱，更不能把“手榴彈”（參與方的一個個問題）捆綁成“炸藥包”（合并后的風險積聚），不能把合并重組后的機構辦成高風險機構的“收容所”。因此這就需要監(jiān)管當局履行職責，事先設定合理的監(jiān)管指標，在資本充足率、不良貸款率、資本回報率、凈資產回報率、凈資產市值等指標上確定進入標準，達標的可以參與合并重組，稍有差距的可以自補，不達標的拒之門外。安徽省城市商業(yè)銀行、城市信用社合并重組時規(guī)定，只有在提取足夠比例（50）的不良貸款撥備覆蓋率和其他應計應提費用后，不良貸款下降、歷史包袱化解、每股凈資產達到l元人民幣的城市商業(yè)銀行和城市信用社方可參加合并。少數(shù)行社在個別指標上略有不足，原有股東——地方政府——通過購買、置換不良資產、直接注資補虧等辦法使之達到監(jiān)管標準，從而得以首創(chuàng)者的身份加入徽商銀行，贏得了進一步發(fā)展的先機。

合法性原則。必須以程序的合法性來保證和促進合并重組過程的規(guī)范、公正、透明和效率。任何法律程序上的偏離和疏漏，都會給銀行合并過程帶來不穩(wěn)定，給合并的結果帶來不確定。安徽省城市商業(yè)銀行合并重組的所有操作程序都嚴格遵循《公司法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》等法律的相關規(guī)定和要求，符合城市商業(yè)銀行的章程。所有加入合并的文件都是經過城市商業(yè)銀行（城市信用社）股東大會（社員大會）決議通過并授權董事長（理事長）簽署的。所有合并的實施和結果，都報經監(jiān)管當局審批、核準和備案。

科學性原則。根據(jù)監(jiān)管當局的指引，合并重組后的徽商銀行初步建立了現(xiàn)代的公司治理結構，形成了“三會一層”架構，設立了獨立董事和外部監(jiān)事。戰(zhàn)略目標定位于“產權明晰、治理科學、資本充足、運營安全、信息真實、效益良好、具有城市競爭力的零售銀行”，市場定位在“立足安徽、面向全國，依托城市、穩(wěn)健發(fā)展，立足中小、面向三市，突出零售、立市發(fā)展”。經營機制設計為扁平化管理、事業(yè)部經營、條線型管控、團隊式營銷、客戶制核算。建立了所有權與經營權分離的勞資關系、等級與績效結合的薪酬制度、股權與期權并用的激勵機制、傳統(tǒng)與現(xiàn)代相融的企業(yè)文化。

穩(wěn)健性原則。安徽省城市商業(yè)銀行合并重組工作中，保持了“四個穩(wěn)定”。一是保持經營秩序的穩(wěn)定。監(jiān)管當局制定了合并重組期間突發(fā)重大事件應急預案，向各城市商業(yè)銀行、城市信用社派駐了監(jiān)管小組，進行“貼身式”監(jiān)管，加強了對貸款、資金匯劃等方面的管理和監(jiān)控，嚴防操作風險、流動性風險、信用風險和法律風險。二是內部員工的穩(wěn)定。合并期間一般不進行人員調動、崗位變動，并明示合并重組不裁人員、不撤機構、不降待遇，讓大家安心工作、熱心重組、放心展業(yè)。三是輿論導向的穩(wěn)定。發(fā)揮新聞輿論的正面引導作用，及時收集分析輿情，暢通信息交流反映渠道，既避免了聲譽風險的產生，又產生了輿論推動的效果。四是業(yè)務發(fā)展的穩(wěn)定。城市商業(yè)銀行在合并重組期間，做到改革發(fā)展“兩不誤、兩促進”。到2005年11月底，全省城市商業(yè)銀行、城市信用社存貸款分別比年初增加55億元和60億元，不良貸款余額減少2.11億元、占比下降1.8個百分點。

合并重組實施的基本步驟

城市商業(yè)銀行合并重組的程序比較繁雜、環(huán)節(jié)較多，要抓好關鍵的幾步。

方式選擇。安徽省城市商業(yè)銀行在重組方式選擇上，用了較長的時間，從理論到實踐，從各個銀行董事長到股東，從政府官員到專家學者和市場人士，反復征詢，最終確定了一個方式新、成本低、效率高的合并重組模式。該模式有兩個要點，即一級法人的組織形式和吸收合并的重組方式。由合肥市商業(yè)銀行更名為徽商銀行，以徽商銀行作為存續(xù)公司，吸收合并省內的蕪湖、馬鞍山、安慶、準北、蚌埠5家城市商業(yè)銀行和六安、淮南、銅陵、阜陽科技、阜陽鑫鷹、阜陽銀河、阜陽金達7家城市信用社，各行社以原有股權，根據(jù)資產評估結果核算的折股比例，置換成徽商銀行的股份，同時被合并方注銷法人資格。

資產評估。在合并重組工作組的統(tǒng)一組織領導下，安徽省各城市商業(yè)銀行共同審定了清產核資方案，以招標的方式選定了中介機構。評估中重點核查了各行社的不良貸款、非信貸資產損失、固定資產增值、抵貸資產減值、應收利息、應付利息、實收資本等項目，按照同一標準對核查結果進行了相應地調增或調減，并統(tǒng)一按照核實的不良貨款余額的50計提撥備，在此基礎上再核算各行社的資產凈值和每股價值，計算出折合徽商銀行新股的系數(shù)，確定其在徽商銀行的權重。

依法合并。6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社先后召開董事會（理事會）和股東大會，通過了同意參與全省城市商業(yè)銀行重組的相關決議，由合肥市商業(yè)銀行更名后的徽商銀行召開董事會，通過向省內5家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社定向募集股份的決議。2005年11月30日，6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社的董事長（理事長）共同簽署了徽商銀行合并合同書。

并賬并表。在監(jiān)管當局的監(jiān)督指導下，安徽省城市商業(yè)銀行在并賬并表階段主要完成了四項工作：一是對會計報表進行合并，二是統(tǒng)一開發(fā)會計科目和核算程序，實行計算機的統(tǒng)一聯(lián)網；三是統(tǒng)一企業(yè)形象設計；四是統(tǒng)一制定新的內控制度。以并賬并表為標志，徽商銀行步入了新型現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展之路。

合并重組需要處理好的幾個關鍵問題

城市商業(yè)銀行合并重組是著眼未來發(fā)展，解決現(xiàn)實矛盾、化解過去遺留問題的一項系統(tǒng)性工作，要取得成功，必須處理好以下幾個關鍵問題。

一是操作方案切實可行。方案是合并重組的路線圖，在制度設計上要有前瞻性和創(chuàng)新性；在實施方法上要有可操作性；在工作分工要有均衡性，使地方政府、監(jiān)管當局、城市商業(yè)銀行各在其位、各盡其責、各顯其能，在時間安排上要有緊湊性，方案一旦確定下下來，必須嚴格遵照執(zhí)行，不能出現(xiàn)停頓、阻滯。

二是統(tǒng)籌兼顧各方利益。城市商業(yè)銀行合并重組涉及到股東、地方政府以及董事會和高管層的利益。如何平衡各方利益，直接影響到他們參與、支持合并重組的積極性和動力。股東主要關心原有股本是否縮水，董事會和高管層主要關心經營管理權是否被削弱，地方政府主要關心對當?shù)氐馁J款投入、稅收是否縮減以及人事權是否縮小。有鑒于此，安徽省城市商業(yè)銀行在重組中充分兼顧了各方的利益。按照統(tǒng)一的標準進行資產評估，處置、消化了一大筆歷史包袱，使原有股權價值都有所提升，股東對此感到滿意。按照“一級法人，分級核算、單獨考核、績效掛鉤、科學授權、兼顧地方”的原則，各城市商業(yè)銀行轉變?yōu)榛丈蹄y行的分行后，實現(xiàn)權責利對等，原有董事長和高級管理層都得到留任、重任或提任，打消了他們的顧慮。對參與重組的各城市商業(yè)銀行所吸收的資金，在統(tǒng)一管理的基礎上，充分用于當?shù)亟洕ㄔO；在符合條件的前提下，徽商銀行在信貸安排上考慮優(yōu)先支持城市商業(yè)銀行所在城市的經濟發(fā)展；在稅收方面，按照保證基數(shù)、增量分成的原則，確保了城市商業(yè)銀行分支機構對當?shù)刎斦呢暙I度有增無減。

三是抓住時機處置風險包袱。安徽省有少數(shù)城市商業(yè)銀行和城市信用社背有沉重的歷史包袱，長期掛在賬上，致使這些行社的凈資產不足，暫時達不到合并重組的監(jiān)管標準。監(jiān)管當局和重組工作組抓住合并的機會，在不降低準入標準的前提下，通過與有關市政府充分協(xié)商，確定了“誰組建、誰負責、誰彌補”的原則。有關市政府通過收購剝離不良資產、以優(yōu)質資產置換不良資產、直接注資補虧等形式，一舉處置了4家積累多年的風險包袱2.89億元，使這些機構以較為“健康的軀體”加入徽商銀行。

四是地方政府引導而不干預。地方政府作為大股東和地方管理當局，在城市商業(yè)銀行合并重組中的引導和推動作用是必不可少的。但是，在借助地方政府推動力的同時，也必須注意避免行政干預的負面影響，確保合并重組按照市場化原則進行。地方政府的干預一般有三種表現(xiàn)：實施行政命令，搞強行合并；插手人事安排，干擾建立先進的公司治理結構；對重組后的城市商業(yè)銀行開出更大的貸款“賬單”，進行“點貸”、“誘貸”，造成信貸資金的過度集中。在安徽省城市商業(yè)銀行合并重組中，地方政府充分尊重參與各方意愿，只做協(xié)調工作，不搞強迫命令；充分尊重股東大會、董事會對有關人員的選舉和聘任結果，充分尊重監(jiān)管當局依法審查任職資格的職責；支持徽商銀行把服務“三市”作為信賃支持重點。這種良好局面的出現(xiàn)，不僅僅是因為地方政府領導正確的金融觀，還在于城市商業(yè)銀行合并重組為地方經濟發(fā)展預期平添了新的利好因素，在于監(jiān)管當局的“立足銀行為政府計、立足政府為銀行計”的工作策略。

五是重組政策與監(jiān)管規(guī)定協(xié)調一致。城市商業(yè)銀行合并重組是根據(jù)銀監(jiān)會《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》的精神而進行的，重組的每一步工作都報監(jiān)管當局審查和認可，確保重組政策與監(jiān)管規(guī)定相一致、重組步驟與監(jiān)管措施相銜接、重組手段與監(jiān)管要求相協(xié)調。其中監(jiān)管當局的能動性極為重要。安徽城市商業(yè)銀行合并重組是在銀監(jiān)會領導及有關監(jiān)管部門關心和指導下開展的，安徽銀監(jiān)局直接參與了重組工作。銀監(jiān)局在具體實施過程中堅持做到：主導調研論證但不代替決策，提出可行性報告和重組建議，交由地方政府決策；參與重組工作但不越俎代庖，主要負責組織協(xié)調、政策把關、監(jiān)督指導，具體實施由參與各方自行負責；主動開展協(xié)調，促成重組成功，但決不犧牲監(jiān)管原則，不喪失監(jiān)管者本色；嚴格審查監(jiān)督但不苛求于人，既監(jiān)督從嚴又做到特事特辦，不等不靠，主動匯報，讓銀監(jiān)會在第一時間了解情況、得到信息，保證了在銀監(jiān)系統(tǒng)內部的協(xié)調統(tǒng)一，提高了工作效率。（作者：安徽銀監(jiān)局局長楊家才）

《城市商業(yè)銀行發(fā)展的新路徑-合并重組》完畢！

第二篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

摘要：城市商業(yè)銀行是在我國特定歷史時期產生的，和國有商業(yè)銀行相比，它具有規(guī)模小，抗風險能力弱的特點，然而它又具有立足地方、服務中小企業(yè)和城市居民的先天優(yōu)勢，在新形勢下如何實現(xiàn)我國城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展是擺在當前迫切需要解決的課題。城市商業(yè)銀行要想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，必須走聯(lián)合、重組、并購和上市的資本運營之路。關鍵詞：城市商業(yè)銀行；發(fā)展；戰(zhàn)略

1我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題

中國的城市商業(yè)銀行最早的雛形可以追溯到產生于上世紀70年代末的城市信用合作社，城市信用合作社的誕生主要是為了解決城鎮(zhèn)個體工商企業(yè)“開戶難，結算難、存款難，貸款難”的現(xiàn)實問題。當時城市信用合作社總體的狀況可以概括為：機構數(shù)量多，經營規(guī)模小、人員素質低、資產質量差。在這一背景下，為了增加這些機構自身應對風險的能力，也為了方便實施切實有效的監(jiān)管，從1995年開始國務院決定在一些經濟發(fā)達的城市，在合并重組城市信用社、城市合作銀行的基礎上，組建了城市商業(yè)銀行。截至2005年9月底，中國已建成城市商業(yè)銀行113家，資產總額達到18833億元，占所有銀行機構總資產的比重為

5.1%.營業(yè)網點數(shù)接近6000個，從業(yè)人員則超過了1O萬人，業(yè)已成為中國銀行體系中的一個重要組成部分。由于全國的110多家城市商業(yè)銀行，大多是由城市信用社、城市內農村信用社及金融服務社合并而來，所以中國城市商業(yè)銀行從誕生之初起就具備了其先天不足的弱勢：

（1）城市商業(yè)銀行的基礎比較薄弱

大部分城市商業(yè)銀行成立的時間不長，普遍規(guī)模較小、基礎比較脆弱，特別是目前資產質量不高直接成為制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要原因。造成城市商業(yè)銀行不良資產比重過大的原因主要是，一方面就是在城市商業(yè)銀行組建初期，由于缺乏管理和有效的制度制約，部分城市商業(yè)銀行的清產核資工作不嚴密、資產質量風險、財務風險沒有得到充分披露和沒有建立相應的風險準備造成的；另外，地方性行政干預城市商業(yè)銀行的經營活動以及社會總體信用不佳造成的銀行資產狀況的惡化，加之近些年監(jiān)管不力所導致。

（2）城市商業(yè)銀行區(qū)域性、地方性特征明顯

城市商業(yè)銀行是在我國特殊歷史條件下形成的，基本上都由原來各地市的城市信用社改制而成。由于其經營范圍受區(qū)域性限制，決定了其業(yè)務經營受到狹小的地域限制。因此，目前城市商業(yè)銀行的區(qū)域性與地方性特征十分明顯。隨著入世保護期的結束，外資銀行在我國經營的地域限制將被取消。在這種情況下，我國110多家城市商業(yè)銀行卻沒有一家實現(xiàn)跨區(qū)經營，而全部是局限于所在城市的“盆景式生存”。

（3）公司治理和內控制度不完善

多數(shù)城市商業(yè)銀行未能根據(jù)經營管理需要建立完善的規(guī)章制度。尤其是在公司治理結構、內部控制方面缺乏有效的制度約束，造成公司治理結構不完善，內部控制薄弱，高級管理人員和關鍵崗位工作人員的道德風險較高，個別城市商業(yè)銀行違規(guī)、違法經營情況比較嚴重，業(yè)務拓展和創(chuàng)新能力相對較弱。部分城市商業(yè)銀行的領導和高級管理人員素質不高，缺乏必要的金融分析和管理水平，員工素質也亟待提高。這一切都制約了城市商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。

（4）個別地區(qū)和部分城市商業(yè)銀行的風險問題突出

由于部分城市商業(yè)銀行在組建前后沒有按照人民銀行的監(jiān)管要求剝離和處置歷史遺留的包袱，加上個別銀行在經營管理思路中存在的問題，一些銀行的風險越來越突出。在城市商業(yè)銀行總體資產質量不高的情況下，呆帳核銷的力度明顯不足，這無疑為銀行的抗風險能力埋下了隱患；另外，目前城市商業(yè)銀行的資本充足率普遍偏低，難以達到巴塞爾新資本協(xié)議所規(guī)定的資本充足率要求?？癸L險能力弱，又缺乏科學有效的資本金補充機制，越來越成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的一個重大問題。

我國加入WTO以后，對城市商業(yè)銀行來說，挑戰(zhàn)大于機遇。外資銀行的進入勢必導致進一步瓜分國內市場的加劇，各家銀行將傾盡全力爭奪市場份額和客戶群體，這對實力較弱、規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行來說是不利的；同時外資銀行先進經營理念的實施，先進管理模式的引入，先進產品和服務的全面展開，先進人力資源戰(zhàn)略的運用都將給正在發(fā)展中的城市商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊。

2當前我國城市商業(yè)銀行的市場戰(zhàn)略定位

金融管理層對城市商業(yè)銀行的目標定位是“市民銀行”，即它們主要面向城市居民和中小企業(yè)提供零售金融服務。由于城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史以及機構性質決定了它的發(fā)展離不開城市經濟這一根基；其組織形式、經營規(guī)模等決定了它服務于中小企業(yè)和城市居民的特性；員工素質、內部管理、經營水平以及風險控制等與大企業(yè)、大集團、高新技術企業(yè)不相適應。因此，城市商業(yè)銀行的自身特性決定了立足地方、服務中小企業(yè)和城市居民的市場定位。首先，從我國宏觀經濟環(huán)境開看，個體、私營經濟是我國各種經濟成份中的最具活力的部分，伴隨著建立社會主義市場經濟體制，非公有制經濟的大力發(fā)展已是勢在必行。中小企業(yè)雖然存在機制靈活的優(yōu)勢，但是在發(fā)展中經常遇到融資難的問題，特別是一些高新技術企業(yè)，資金需求投入大、周期長、風險高，就需要更多的金融支持。作為一家地方性金融企業(yè)，城市商業(yè)銀行應當充分把握國家這一經濟發(fā)展脈搏，支持非公有制企業(yè)和中小企業(yè)和高新技術企業(yè)的發(fā)展。

其次，從金融行業(yè)環(huán)境來看，目前，我國的金融格局基本上仍是國有銀行一統(tǒng)天下，而且國有銀行出于規(guī)模經營的利益考慮，主要以國有大中企業(yè)為客戶對象，為其提供信貸資源。廣大的中小企業(yè)則普遍存在資金不足、融資困難，這種情況是與建立社會主義市場經濟不協(xié)調的。針對此狀況，國家在近期加大金融改革力度的措施之中強調“應健全多層次、多類型的金融機構體系，加快地方性金融機構的建設，實現(xiàn)多種形式并存、分工合作、功能互補的金融體系。”這表明，改革舊的金融體制，建立非國有獨資的甚至是完全民間經營的金融機構，逐步實現(xiàn)金融機制機構在所有制上的多元化和經營規(guī)模的多樣化，是新形勢下的需要。隨著這項改革的全面推行，將為地方性股份制商業(yè)銀行—城市商業(yè)銀行提供發(fā)展的寬松環(huán)境。

3我國城市商業(yè)銀行未來的發(fā)展目標

黨的十六屆三中全會通過的《中共中央關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》為深化金融企業(yè)改革給出了明確的思路：“鼓勵社會資金參與中小金融機構的重組改造。在加強監(jiān)管和保持資本金充足的前提下，穩(wěn)步發(fā)展各種所有制金融企業(yè)”。中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧在全國城市商業(yè)銀行工作會議暨全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇上就推動城市商業(yè)銀行風險防范和改革創(chuàng)新指出，城市商業(yè)銀行要抓住機遇，加快實施改造和重組。通過資產置換、增資擴股、引進境外戰(zhàn)略投資者等手段，綜合化解歷史風險，增強抗風險能力，提高公司治理水平，完善內部控制機制。銀監(jiān)會鼓勵城市商業(yè)銀行在整合現(xiàn)有資源的基礎上，按照市場規(guī)則和自愿原則實施聯(lián)合重組。通過聯(lián)合、并購的方式，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、資源整合、共同發(fā)展，從而突破單個城市的限制，實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。

因此針對當前城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題，城市商業(yè)銀行的發(fā)展目標可概括為以下幾個方面：提高資產質量，降低不良資產比率；增強資金實力，提高資本充足率；改善股權結構，優(yōu)化法人治理結構；穩(wěn)步擴大規(guī)模，不斷進行金融創(chuàng)新；加強企業(yè)文化建設，不斷提高管理水平和人員素質；提高盈利能力，有效控制經營風險。

4城市商業(yè)銀行實現(xiàn)戰(zhàn)略目標的方法和途徑

（1）運用資產重組手段進行城市商業(yè)銀行不良資產的處置

不良資產比重過大、資本充足率較低是目前壓在城市商業(yè)銀行頭上的兩座大山，而通過資產置換、不良資產剝離等手段就可以有效的解決以上的問題。一個成功的經驗就是在200

2年，山東省交通廳與威海市政府簽訂了《貸款置換剝離商業(yè)銀行不良資產協(xié)議》以解決威海市城市商業(yè)銀行不良資產過多和累計虧損嚴重的問題，具體做法是：威海市政府指定具有貸款資格的承貸單位，向威海城市商業(yè)銀行借款人民幣8億元，收購該行等額不良貸款本金及表內、外利息。由于該貸款是專項用于剝離不良資產，不同于一般經營性貸款，根據(jù)人民銀行的有關規(guī)定和威海市財政的承受能力，威海市城市商業(yè)銀行按照同期同檔次法定利率計收利息，其中超出成本利息部分在扣除按規(guī)定繳納的營業(yè)稅金及附加后，由銀行回購核銷等額不良貸款本金；貸款利息列入威海市財政預算按季支付，本金通過逐步核銷及政府享有的投資分紅逐步償還。威海市城市商業(yè)銀行這種以政府貸款置換銀行不良資產的做法，有效的化解了銀行的風險，對當?shù)氐慕洕l(fā)展和社會穩(wěn)定產生了積極影響。

（2）以體制聯(lián)合與合作形式推進城市商業(yè)銀行做強做大

從當前商業(yè)銀行的狀況看，彼此間加強聯(lián)合與合作，走聯(lián)合發(fā)展之路是一種必然選擇。這不僅是順應金融體制深化改革和銀行業(yè)務發(fā)展的客觀要求，也是城市商業(yè)銀行應對“入世”挑戰(zhàn)，尋求解決自身發(fā)展中存在的客觀要求。

城市商業(yè)銀行之間結成戰(zhàn)略聯(lián)盟是一種較為緊密的聯(lián)合形式，成員之間從業(yè)務往來、經營戰(zhàn)略，對外關系上開展全方位的合作。首先，聯(lián)盟成員間業(yè)務上加強合作，建立聯(lián)盟內統(tǒng)一的電子聯(lián)行系統(tǒng)，開辦通存通兌等業(yè)務。其次，在經營策略上，聯(lián)盟成員應協(xié)調一致，避免內部過度競爭。這一種做法就是在全國按大經濟區(qū)組建城市聯(lián)合商業(yè)銀行。該銀行按股份有限公司的要求設立，為一級法人，總行設在區(qū)域內經濟發(fā)達的中心城市，在轄區(qū)內各城市設立分支機構。這樣，全國可組建5-8家城市聯(lián)合商業(yè)銀行，并在此基礎上組建城市商業(yè)銀行公會，形成全國城市商業(yè)銀行聯(lián)合體。城市聯(lián)合商業(yè)銀行，仍以轄區(qū)內各城市的中小企業(yè)為主要服務對象，積極參與大企業(yè)、大項目的生產和建設。各城市的政府部門通過行使股東權力參于對城市聯(lián)合商業(yè)銀行的管理，不直接干預其經營活動。

在過去的一段時間中，城市商業(yè)銀行在這方面已經進行了大量的嘗試。比如，2001年，深圳、南京、貴陽、大連、武漢、杭州城市商業(yè)銀行發(fā)起構建了“六行戰(zhàn)略合作體系”；2002年，以大連市商業(yè)銀行為聯(lián)盟主席的東北地區(qū)14家城市商業(yè)銀行共同組建了“東北城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟”；2005年12月，在吸收合并安徽省內的蕪湖、馬鞍山、安慶、淮北、蚌埠5家城市商業(yè)銀行的基礎上，徽商銀行正式宣布成立。應該說，對絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行來說，在未來一段時期內，通過類似的業(yè)務合作和合并來提升自身實力，爭取發(fā)展空間，將會成為一種主流的做法。

（3）采取市場并購手段實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)發(fā)展

城市商業(yè)銀行追求成長有兩條途徑可循，一是尋求內部增長，即在內部追加投資，擴充資產總額和金融產品生產規(guī)模；二是追逐向外擴張，通過并購迅速提高資本和資產規(guī)模，并借助協(xié)同優(yōu)勢提高競爭力。隨著金融業(yè)競爭的加劇，商業(yè)銀行之間通過收購、兼并等多種途徑進行資本和資產的優(yōu)化和重組勢在必行。城市商業(yè)銀行屬于銀行業(yè)中的“弱勢群體”，在市場競爭中除與不利地位，因此大多數(shù)的城市商業(yè)銀行迫切要求通過資本和資產的重組，實現(xiàn)資源的整合。

在城市商業(yè)銀行的重組中，股份制商業(yè)銀行異軍突起，成為繼外資之后介入城市商業(yè)銀行充足的另一股重要力量。興業(yè)銀行跨省收購佛山城市商業(yè)銀行就這一重組方式的典型。因其首開股份制業(yè)商業(yè)銀行跨省收購城市商行的先河，備受各方面關注。興業(yè)銀行2004年9月中旬進入對佛山城市商業(yè)銀行的盡職調查階段。收購完成后，佛山城市商業(yè)銀行所屬二十多家機構網點全部改換興業(yè)銀行的招牌。興業(yè)銀行希望通過收購佛山城市商業(yè)銀行，進入佛山金融市場，促進興業(yè)銀行進一步做大做強。除了看好發(fā)展前景，將佛山市商業(yè)銀行二十多家機構網點盡收旗下，是興業(yè)銀行收購佛山城市商業(yè)銀行獲得的最快的回報。在這一點上，興業(yè)銀行的收購舉動對股份制商業(yè)銀行將具有很強的示范效應。長期以來，股份制商業(yè)銀行

一直苦于經營機構網點太少，開設新的分支機構不僅投入大而且業(yè)務走上正軌也需要假以時日，至于跨區(qū)設立新機構更由于監(jiān)管部門設立的門檻較高而難有一個理想的發(fā)展速度。而通過介入城市商業(yè)銀行重組，不僅可以相對低的成本實現(xiàn)機構規(guī)模的擴展，而且可以迅速進入當?shù)厥袌觯@對股份制商業(yè)銀行來說不能不說是一個絕好的機遇。

（4）通過股份制改造和上市實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的良性發(fā)展

長期以來，城市商業(yè)銀行的產權不是很明晰，內部治理機制并沒有充分發(fā)揮作用，另外，地方政府仍然在各城市商業(yè)銀行處于絕對控股地位，它們對銀行經營活動的干預較多。近幾年來，一些城市商業(yè)銀行開始意識到問題的嚴重性，而優(yōu)化股權結構是改善公司治理結構的起點，城市商業(yè)銀行如果進行股份制改造，引入國內外高素質的戰(zhàn)略投資人，就可以實現(xiàn)股權的多元化，降低政府在城市商業(yè)銀行中的“一股獨大”的地位，可以有效解決城市商業(yè)銀行“內部人控制”現(xiàn)象。另外，如果城市商業(yè)銀行能夠實現(xiàn)上市就可以建立起常態(tài)的資本補充機制和更加完善的公司治理結構。目前，國內實現(xiàn)上市的幾家股份制商業(yè)銀行均在這兩個方面有很大提高，特別是上市為其保持快速擴張勢頭提供了強有力的資本支撐。

對于城市商業(yè)銀行來講，資本補充和公司治理都是亟待解決的問題。借助外力的推動，通過引入國內外戰(zhàn)略投資者，城市商業(yè)銀行至少可以借鑒國內、國際先進經驗，完善法人治理結構，打破原有體制的束縛，盡快建立健全市場化運行機制，實現(xiàn)決策的科學化，民主化；二是可以引入先進管理技術、管理理念和公司制度；三是學習國外同業(yè)產品，加快產品創(chuàng)新步伐；四是補充資本金，切實維護廣大投資者的利益。另外可以充分利用資本市場平臺進行更有效的資本運營，進而更有利于城市商業(yè)銀行間的聯(lián)合以及并購重組。比如，北京市商業(yè)銀行在準備上市之前成功引入荷蘭國際集團和德意志銀行兩家外國銀行作為戰(zhàn)略投資者，這無疑為其他城市商業(yè)銀行提供了寶貴的成功經驗，有理由相信，加入WTO以后，隨著我國金融市場對外資的逐步開放，城市商業(yè)銀行業(yè)這種內外資的嫁接還將不斷的上演，這也必將給我國的城市商業(yè)銀行的改革帶來深遠的影響。

參考文獻

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第三篇：城市經濟區(qū)劃研究城市發(fā)展路徑探討

城市經濟區(qū)劃研究與探討

摘要：城市經濟區(qū)劃研究是用以城市為核心的一體化視角探討經濟區(qū)域劃分的問題。目前世界經濟全球化，區(qū)域經濟一體化，城鎮(zhèn)化加速發(fā)展的特征和趨勢日趨鮮明。在這些趨勢背后必然蘊含著一定的規(guī)律趨勢著區(qū)域城市空間一體化的發(fā)展。總結和發(fā)現(xiàn)這些規(guī)律，用來指導城市經濟區(qū)劃的原則和方法具有重要意義。而區(qū)域性中心城市的發(fā)展在經濟區(qū)劃中具有舉足輕重的地位，在城鎮(zhèn)體系中具有巨大吸引力。探索區(qū)域性中心城市發(fā)展是目前中國城鎮(zhèn)化前進和城鎮(zhèn)體系發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。本文在回顧我國經濟區(qū)劃歷史和發(fā)展趨勢的基礎上提出城市經濟區(qū)劃在我國經濟區(qū)劃體系中存在和迫切需要改變的問題，并參考國外城市經濟區(qū)劃的經驗，探索我國城市經濟區(qū)劃與區(qū)域性中心城市發(fā)展的原則和方法。關鍵詞：經濟區(qū)劃區(qū)域性中心城市發(fā)展

一、中國經濟區(qū)劃的歷史沿革

我國早在“三五”和“四五”計劃時就提出了當時所謂的“大三線”建設，并將中西部作為重點發(fā)展地區(qū)，形成經濟地帶，但城市的中心地位卻仍然受到抑制，缺乏獨立的經濟自主權不能超越行政所賦予的權限直接同其他城市和地區(qū)發(fā)生直接經濟聯(lián)系，這種情況知道改革開發(fā)之后才逐漸得到緩解。這一階段我國基本不具備實施城市經濟區(qū)劃的空間基礎和條件。從中共十一屆三中全會以后，中央和國務院調整了經濟區(qū)劃政策的目標和方法。開始重視發(fā)揮中心城市的作用。而1987年的“七五”計劃中提出的東中西三大地帶劃分方法對我國城市經濟區(qū)域劃分影響最大。“七五”計劃提出要在以往經濟協(xié)作的網絡基礎上進一步推動傷害經濟區(qū)，東北經濟區(qū)、以山西為中心的能源基地，京津唐地區(qū)，西南四省區(qū)和全國一級經濟區(qū)網絡的形成和發(fā)展，形成以省會城市和一批口岸與交通要道城市為中心的二級經濟區(qū)網絡，發(fā)展以省直轄市為中心的三級經濟區(qū)網絡。隨著我國城市及周邊區(qū)域發(fā)展地位越來越突出，“九五”計劃中明確提出要按照市場經濟規(guī)律和經濟內在聯(lián)系以及地理自然條件，突破行政區(qū)劃界限，在已有的經濟布局的基礎上，以中心城市和交通要道為依托，逐步形成7個跨省區(qū)市的經濟區(qū)域?！笆晃濉庇媱澲杏痔岢鲆猿鞘腥簽橹黧w形態(tài)推進城市化，將7大城市群列入了國家“十一五”規(guī)劃大綱中。

二、中國城市經濟區(qū)劃存在的問題

經濟區(qū)劃分是協(xié)調區(qū)域發(fā)展的重要手段，越來越受到中國經濟界的高度重視，區(qū)域經濟一體化成為區(qū)域經濟發(fā)展的主流趨勢，經濟區(qū)劃對區(qū)域協(xié)調發(fā)展的意義愈加凸顯。由于城市是區(qū)域經濟的節(jié)點，經濟一體化的作用主要發(fā)生在城市地區(qū)特別是大城市地區(qū)。城市發(fā)展不再是過去單一孤立的發(fā)展階段。若干大城市地區(qū)互相重疊，滲透，融合，形成以大城市為中心的大都市區(qū)。城市與城市周邊區(qū)域組成一個以城市為核心的復雜系統(tǒng)。城市群和區(qū)域性中心城市在全國經濟中占有主導地位，成為全國經濟發(fā)展的主體。隨著城市化和工業(yè)化的推進，城市向外圍地區(qū)拓展，城市與城市外圍融合發(fā)展成為了一種自然發(fā)展的趨勢。中國區(qū)域一體化的發(fā)展已經形成了若干全國性，區(qū)域性和地區(qū)性的都市區(qū)，城市經濟區(qū)和城市經濟密集區(qū)的一體化發(fā)展已經出現(xiàn)。然而我國城市經濟區(qū)劃仍然存在一定問題

（1）我國城市經濟區(qū)域一體化沒有得到完全釋放，城市經濟區(qū)劃方案或多或少

存在著被行政行政區(qū)劃束縛的問題。各地方政府追逐各自地方利益，忽視

區(qū)域經濟合作的共贏效果，不顧經濟區(qū)的整體利益?，F(xiàn)有的區(qū)域合作模式，比如論壇，聯(lián)系會議都沒有得到制度保障，使區(qū)域合作容易流于形式，僅表現(xiàn)為地方政府之間的對話，而缺少實質性的內容。同時合作的地方政府之間大都是平級關系，彼此獨立的行政決策使區(qū)域內部信息的交流共享難以完全實現(xiàn)。因此沒有剛性的約束制度，經濟區(qū)域合作自然流于形式，沒有得到切實的體現(xiàn)。

（2）基礎層次的城市經濟區(qū)劃缺乏深入研究，全國性的區(qū)劃方案大都是以分析

城市尤其是大中城市為主，小城市的作用沒有得到很好考慮，所以在以中小城市發(fā)展為主的中西部地區(qū)城市經濟區(qū)劃沒有得到足夠的空間發(fā)展。缺乏中小城市研究，使得我國城市經濟區(qū)劃難以得到有效實施，成為城市經濟區(qū)域發(fā)展的重要障礙。

（3）我國城市經濟區(qū)劃或多或少存在著計劃經濟下的經濟協(xié)作特點，對市場經

濟要求體現(xiàn)不夠，國家從宏觀層面上進行調控，指導，城市經濟區(qū)被動朝向指定方向發(fā)展，導致經濟區(qū)的地域性和經濟協(xié)作特點沒有得到很好的體現(xiàn)。

（4）我國我國城市經濟區(qū)劃制度上存在的問題，也給區(qū)劃研究和區(qū)劃方案的提

出帶來了許多問題。雖然我國城市經濟區(qū)劃方案很多，但理論之間缺乏共同對話與交流的平臺，方案之間彼此無法互相說服。

三、國外城市經濟區(qū)劃的經驗

城市經濟區(qū)劃在國外實踐中產生了大量值得借鑒的方法與經驗，并在很多國家成為區(qū)域統(tǒng)計的標準體系。國外城市經濟區(qū)劃方法一般分為以都市區(qū)劃分和以都市區(qū)為核心的更大范圍的城市經濟區(qū)劃分兩類。而城市中心的劃分又分為三類，一類是加拿大，美國，德國為代表的以都市區(qū)為中心。二是以法國為代表的城市化地區(qū)為中心。三是以葡萄牙為代表的以就業(yè)區(qū)為中心。

城市經濟區(qū)劃方法一般都是首先通過人口規(guī)模、就業(yè)水平和交通狀況來確定城市核心，然后通過經濟聯(lián)系尋找與中心密切聯(lián)系的外圍區(qū)域。由于發(fā)達國家已經進入了通勤時代，通勤指標易于獲得，同時它又是一個比較綜合的指標，因此目前國外對于經濟聯(lián)系的衡量所采用的指標多為通勤指標。也有很多過久認為商品流可以用來衡量經濟聯(lián)系，但是由于統(tǒng)計數(shù)據(jù)難以獲得，因此不是作為研究經濟聯(lián)系指標的首選。城市經濟區(qū)劃中設計通勤區(qū)，就業(yè)區(qū)的劃分一般由勞動部門和統(tǒng)計部門來進行，綜合性的規(guī)劃區(qū)和都市區(qū)的劃分由規(guī)劃部門，產業(yè)部門參與進行，同時大學學者和專家也參加到經濟區(qū)劃分工作中。區(qū)劃主要要于社會經濟分析和勞動力市場分析。

四、城市經濟區(qū)系統(tǒng)的框架

城市經濟區(qū)劃的作用對象是城市經濟區(qū)系統(tǒng)，研究城市經濟區(qū)的概念，特征是合理進行城市經濟區(qū)劃組織的基礎。其實城市經濟區(qū)是功能區(qū)的一種，是各組成部分之間形成了一種相互依存的功能關系并由此產生了一種共同的區(qū)域利益從而形成了一定區(qū)域內的經濟協(xié)作關系。功能區(qū)內地區(qū)間相互關系往往都有一個城市在主導。經濟區(qū)域的發(fā)展可以分為四個階段：第一階段是自給自足的自然經濟系統(tǒng)占統(tǒng)治地位，此時貿易流動不發(fā)達，在廣泛的范圍內分布著一些小城鎮(zhèn)，影響范圍小，城鎮(zhèn)與城鎮(zhèn)之間的關系很弱，大量自給自足的地方經濟孤立存在，彼此之間無法聯(lián)系。此時各個城鎮(zhèn)各自從事自己的經濟活動，并無真正意義的區(qū)域經濟存在。第二階段是隨著勞動生產力的提高，出現(xiàn)了社會化大生產和地域分工。商品生產和交換的發(fā)展逐漸沖破了自然經濟的束縛，生產資料與生產力開始在利

益的驅使下在一定區(qū)域內進行流動，地區(qū)之間開始出現(xiàn)勞動分工，謀求利益最大化，此時經濟區(qū)域開始形成。地域較好，有足夠優(yōu)勢的城鎮(zhèn)開始發(fā)揮其集聚經濟的效益，中心城市開始出現(xiàn)。中心城市依靠周圍中小城鎮(zhèn)吸取勞動力以及生產原料，今兒擴大發(fā)展。此時經濟區(qū)處于中心集聚階段。第三階段隨著地區(qū)之間相互作用的日益加強，外圍地區(qū)逐漸得到開發(fā)。外圍地區(qū)不僅以它的資源支持原本形成的中心城市的發(fā)展，而且開始分擔中心城市溢出的功能，進而促進外圍地區(qū)的新發(fā)展。第四階段，外圍區(qū)域逐漸發(fā)展并擴大，形成一個又一個的不同等級不同規(guī)模的城市，城市形成了真正意義上的城市經濟區(qū)，單一中心城市逐漸轉變?yōu)椴煌瑢哟蔚亩嘀行某鞘?，形成相互依存，相互分擔，城市之間有明確分工，謀求最大利益的城市經濟區(qū)。因此每個城市經濟區(qū)都是由中心城市及圍繞其運作的相對穩(wěn)定的外圍地區(qū)組成的，每一個中心城市都有與之等級層次相對應的吸引和輻射區(qū)域，形成從上到下的具有完整結構的城市群。越是大城市，其影響范圍就越大，其所在城市經濟區(qū)的范圍可以與其他城市經濟區(qū)產生交集。區(qū)域的中心城市對比其層次低的城市具有吸引作用，低等級服務業(yè)以及分配到的資源也比高等級城市分配到的資源低。從而形成具有一定等級從屬關系的城市經濟區(qū)等級系統(tǒng)，低一級的城市經濟區(qū)總是從屬于與高等級城市的吸引范圍中，城市經濟區(qū)系統(tǒng)也因此形成一種縱向聯(lián)系，明確分工協(xié)作的城市網絡結構。在我國，目前形成了以三大都市圈為核心，大中城市為節(jié)點的第一層次城市經濟區(qū)，以各省會為核心，在其吸引范圍內集聚的若干中小城市群形成的第二層次經濟區(qū)。城市經濟區(qū)內個組成部分會隨著時間的發(fā)展而不斷變化和更新，此時經濟的發(fā)展和社會影響力不斷從中心城市向外擴散，外圍地區(qū)的城鎮(zhèn)化水平和生產力得到不斷提高。這樣，原有的小城市成為中等城市，中等城市成為大城市，帶動整個城市經濟區(qū)由單中心向雙中心，再到多種的轉變。經濟區(qū)內的城市得到不斷發(fā)展，各自的職能也得到不斷提升，從而使經濟區(qū)內的聯(lián)系更加緊密，城市經濟區(qū)進一步發(fā)展。這是城市經濟區(qū)由小到大，由低等到高等，由簡單到復雜的發(fā)展過程。

五、城市經濟區(qū)劃的原則

城市經濟區(qū)劃的原則建立在對城市經濟區(qū)特征和發(fā)展趨勢的深入研究下。因此城市經濟區(qū)的城市核心和功能一體化決定了城市經濟區(qū)功能一體化原則和中心性原則。由于中國城市經濟區(qū)劃方案缺乏對話平臺，彼此之間無法說服。缺乏基礎性研究是我國城市經濟區(qū)劃發(fā)展的重要障礙，因此需要自下而上的研究城市經濟區(qū)劃。因此城市經濟區(qū)劃原則為：功能一體化原則、中心性原則、邊界原則、自下而上的原則。

（1）功能一體化原則

城市經濟區(qū)的功能一體化主要表現(xiàn)在經濟上的聯(lián)系，而經濟聯(lián)系又帶動空間上的聯(lián)系。功能一體化原則具體表現(xiàn)為經濟中心與吸引范圍相結合的原則，區(qū)域分工與協(xié)作原則。經濟中心與吸引范圍相結合的原則來自與對城市中心性的認識。中心城市利用其集聚效應對其外圍地區(qū)形成強烈的影響，并吸收利用外圍地區(qū)所能提供的勞動力，資本。而外圍地區(qū)通過接受中心城市溢出的產業(yè)，發(fā)展自身，從而形成中心城市與外圍中小城市緊密結合，相互促進，共同發(fā)展的城市結構。區(qū)域分工與寫作原則是在于強調地區(qū)之間分工協(xié)作和優(yōu)勢互補。通過利用每個地區(qū)自身的自然優(yōu)勢和區(qū)位優(yōu)勢，發(fā)揮自身的長處，城市之間相互協(xié)作，促成利益最大化。對我國城市經濟功能一體化影響較大的因素主要表現(xiàn)為城市經濟區(qū)發(fā)展階段不同。長三角，珠三角，京津冀地區(qū)的都市群已經成型，在我國經濟活動中起到樞紐性的關鍵作用。我國的城市經濟區(qū)研究大都集中在這三大都市群。而其他

地區(qū)的經濟區(qū)發(fā)展階段不盡相同。東部大多數(shù)省區(qū)的大中城市比較發(fā)達，以特大城市為中心的城鎮(zhèn)體系已經初步形成，東部城市群功能一體化已經進入一個較高階段。而中部地區(qū)基本正在進入城市與區(qū)域一體化的發(fā)展階段，在空間上正在出現(xiàn)城鄉(xiāng)相互交錯，界限模糊的形態(tài)。并向著中心城市為核心的方向發(fā)展。但中部城市群存在部分省會城市首位度偏高，其他城市地位不夠突出的現(xiàn)象。西部城市發(fā)展處于初級階段，以小城市為主，主要是地級市城市呈孤島式發(fā)展，城鎮(zhèn)之間聯(lián)系較小，輻射能力弱，核心城市偏少。

（2）中心性原則

我國的城市經濟區(qū)劃的中心根據(jù)各地區(qū)發(fā)展階段的不同而有兩種選擇：一是以都市區(qū)為中心，二是以城市建成區(qū)為中心。在功能一體化的條件下，中國的城市經濟區(qū)劃處于支配地位的中心應當具備兩個條件：一是經濟聯(lián)系的樞紐。樞紐地位使得中心城市成為區(qū)域經濟活動的主要核心和重要驅動力。各種生產資料，勞動力，資源匯集于此，成為城市區(qū)域經濟的重要節(jié)點，這是城市經濟區(qū)劃中心城市的最重要功能。二是中心城市要具備一定的發(fā)展規(guī)模。隨著我國城市經濟區(qū)的發(fā)展，城市經濟區(qū)的中心必然要經歷從城市到城市群的轉變。

（3）邊界原則。城市經濟區(qū)的界線與行政界線不同。有學者認為城市經濟區(qū)的界線并不是客觀存在的，由于存在過度地帶，處于邊界的地區(qū)具有多重歸屬，所以不可能也不必要嚴格的畫出具體界線。我國目前關于城市經濟區(qū)的方案都沒有給經濟區(qū)劃分明確的界線，都是以長江沿江地區(qū)，環(huán)渤海地區(qū)命名。而另有學者認為經濟區(qū)應該劃分界線，并且與行政界線保持想通，并可以根據(jù)經濟聯(lián)系的現(xiàn)狀對行政區(qū)界線進行調整。從理論上來說城市經濟區(qū)的邊界不是一條明確的線，而是一條過渡帶。過渡帶的大小受中心城市影響力的約束?，F(xiàn)實當中一個地區(qū)受中心城市的影響還受到其他城市的干擾。中國的經濟區(qū)劃受行政區(qū)劃的約束和影響非常大。在我國目前的行政區(qū)經濟下，經濟中心和經濟中心，和行政中心表現(xiàn)出高度的一致性，經濟職能從行政區(qū)分離也需要一個過程。所以目前我們應該在保持城市行政經濟一定完整性的前提下，使某些區(qū)域適當打破行政區(qū)劃界限，做一些可操作的嘗試。

（4）自上而下原則

我國的經濟區(qū)劃由于資料的限制，不能實現(xiàn)真正意義上的基礎城市經濟區(qū)劃，缺乏基礎城市經濟區(qū)劃的共識，使得我國過去自上而下進行的城市經濟區(qū)劃缺乏對話的平臺，彼此之間無法說服對方。從國際經驗看，一般采用自下而上的方法進行城市經濟區(qū)劃的問題分析。發(fā)達國家的城市經濟區(qū)劃一般都是以行政基本但與自下而上地來進行城市經濟區(qū)劃。城市經濟區(qū)劃分的過程一般都是根據(jù)城鎮(zhèn)化人口規(guī)模標準選擇中心城市，并確定中心城市外圍形成的單中心城市經濟區(qū)。然后根據(jù)單中心城市區(qū)的不斷反戰(zhàn)和相互作用，形成多中心城市經濟區(qū)，最終形成全國性的城市經濟區(qū)劃。

參考文獻：

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[5]魏崇輝著 2006 行政區(qū)劃窠臼內的中國經濟區(qū)劃2006特區(qū)經濟

第四篇：農村商業(yè)銀行發(fā)展模式路徑選擇

農村商業(yè)銀行發(fā)展模式路徑選擇

劉慶斌

農業(yè)、農村、農民問題，黨中央歷來都非常重視。如何促進農業(yè)發(fā)展、維護農村穩(wěn)定、促進農民增收、逐步解決“三農”問題、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，已經成為我國實現(xiàn)現(xiàn)代化和全面建設小康社會過程中的重要課題。一個功能完備、高效率的農村金融體系對于農村經濟的發(fā)展至關重要，但目前我國農村商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著資金供應不足、農村資金外流嚴重、農戶難以獲得貸款、民間借貸活躍、農戶小額信貸不能完全適應農戶的需求以及金融機構提供的服務比較單一等方面的問題，已經嚴重影響到農村經濟的發(fā)展。因此，構建一個有效的農村商業(yè)銀行運行模式和改革路徑，是解決上述問題的根本途徑。

一、瓶頸制約：當前我國農村商業(yè)銀行面臨的困境

（一）市場競爭的加劇與傳統(tǒng)客戶的流失。在許多地區(qū)，農村商業(yè)銀行面臨的競爭異常激烈，由于受到其他金融企業(yè)的挑戰(zhàn)，生存空間在驟然縮減。有許多由農村商業(yè)銀行扶持成長的民營企業(yè)發(fā)展壯大后，受規(guī)模限制，農商行僅憑借自己的實力已經無法滿足其資金需求。因此盡管這些企業(yè)仍然與農村商業(yè)銀行保持著一定的業(yè)務聯(lián)系，但是更多地求助于國有商業(yè)銀行或全國性股份制銀行，很多地方的農商行因此失去了跟隨發(fā)展的機會。

（二）政策負擔與權利缺損。作為農村金融機構，農村商業(yè)銀行承擔著國家支農、扶農的義務，但國家至今并沒有按照有關農業(yè)的優(yōu)惠政策和支農份額的多少制訂出相關扶持政策，農村商業(yè)銀行更是失去了農村信用社加快消化歷史包袱的政策優(yōu)惠。在監(jiān)管政策上，農村商業(yè)銀行又因為是股份制商業(yè)銀行，準備金率、資本充足、各項準備等計提必須按照股份制商業(yè)銀行標準執(zhí)行，在農村合作金融機構與股份制商業(yè)銀行兩者監(jiān)管指標之間，始終依照從緊、從高的標準進行考核評價。在跨區(qū)機構設置上，農村商業(yè)銀行只能在縣域以下，而對于縣級以上的城市，則基本將原先的農村金融機構排除在外。這種政策安排，使得像原本有很強生機活力的農村金融機構發(fā)展空間嚴重受阻，使得其作為合作金融機構或股份制商業(yè)銀行分別應該享受的權利兩頭落空。

（三）法人治理結構虛化。盡管農村商業(yè)銀行改革過程中按要求建立了一整套的現(xiàn)代銀行治理體系，但是在現(xiàn)實運作中并未完全落到實處。例如，按照現(xiàn)代企業(yè)的經營原則，銀行的管理者應當由股東任命，然而目前農商行高管的任命權有相當部分掌握在省聯(lián)社手中。董事長候選人產生方式按《公司法》規(guī)定由董事會提名，但省聯(lián)社擁有提名權；董事長和行長可以由省聯(lián)社提名，而且即使按章程由董事會選舉或任命，也需報省聯(lián)社核準同意。這種安排與真正的現(xiàn)代銀行法人治理體系還有一定距離，它這不僅導致了農商行經營自主權的缺損，也不利于戰(zhàn)略投資者的引入和銀行的長遠發(fā)展。

（四）缺乏針對性的監(jiān)管安排。在農村商業(yè)銀行的監(jiān)管方面，目前更多地是依據(jù)一般商業(yè)銀行的監(jiān)管標準，對于農商行的特殊性考慮不足。例如由于農村商業(yè)銀行服務于農村，主要以傳統(tǒng)信貸業(yè)務為盈利途徑，盈余公積的增長始終沒有信貸規(guī)模的增長來得快，而目前監(jiān)管當局為推進巴塞爾協(xié)議Ⅱ監(jiān)管指標，明確要求農村商業(yè)銀行資本充足率必須保持10％以上，這使得農村商業(yè)銀行在支持“三農”發(fā)展中受到的資本監(jiān)管約束越來越嚴重。

二、期待“給力”：農村商業(yè)銀行未來改革的路徑選擇 分析農村商業(yè)銀行在發(fā)展中面臨的這些問題，我們會發(fā)現(xiàn)造成這種困局的因素有很多，如歷史原因導致的法人治理不完善、人力資本不足、經營經驗缺乏等等，而其中最為根本的原因則在于，國家對農村金融機構的發(fā)展政策與我國經濟總體發(fā)展趨勢之間的矛盾。

中國設立包括農村商業(yè)銀行在內的農村金融機構的原因在于普通金融機構無法滿足農村地區(qū)的金融需求。然而金融發(fā)展與經濟增長是相互依賴，相互促進的，隨著中國經濟的發(fā)展，迅速推進的工業(yè)化與城市化是中國經濟與社會發(fā)展的最主要特征之一。工業(yè)化與城市化必然會帶來農業(yè)在國民經濟中比重的下降。在我國的發(fā)達地區(qū)的縣域經濟當中這種趨勢表現(xiàn)得更為明顯，農業(yè)在當前國民經濟中的比例已經非常之小且不斷下降。在這一背景下，農村金融服務應該選擇哪種模式能夠實現(xiàn)快速發(fā)展，這為我們提出了一個重要的問題：在傳統(tǒng)的農業(yè)經濟乃至農村本身不斷縮小蛻變的時代背景下，農村金融機構應該往何處去？

在城市與農村不斷融合的趨勢下，很多地區(qū)傳統(tǒng)意義上的農業(yè)已經大大弱化，它們所更需要的是對其第二、三產業(yè)的金融支持。與此同時，全國性商業(yè)銀行和城市股份制銀行向農村地區(qū)的滲透不僅在擠壓著原有農村金融機構的生存空間，而且事實上也是對后者職能的一種替代。所有這些現(xiàn)象都在提示我們，以往那種試圖將城市金融機構與農村金融機構明確劃分開來并讓其各司其職的經濟基礎正在逐步弱化，在某些經濟發(fā)達地區(qū)甚至已經消失。取而代之的，應該是一個城鄉(xiāng)一體化的全方位、多層次的金融體系，它能夠為各種經濟成分的發(fā)展提供有效的金融支持。在這一體系之中，傳統(tǒng)的農業(yè)金融可能已經不復存在，但是原有農村地區(qū)的企業(yè)和居民仍然有著自己獨特的金融需求，需要特定的金融機構為其服務。值得注意的是，這一體系中金融機構的市場定位不應該是計劃指定的，應該是在符合監(jiān)管要求的前提下自行選擇的結果，這樣才能夠保證金融市場具有足夠的彈性與活力。在考慮農村金融機構的未來發(fā)展時，必須要從上述視角出發(fā)，著眼于如何促使它們順利地融入這一多層次金融體系，為中國經濟與社會的和諧發(fā)展做出應有的貢獻。

(一)進一步完善農村商業(yè)銀行的法人治理結構。其一是股權結構的多元化，允許股權適當集中，形成相對控股股東，以提高股東的利益相關性，為其提供治理激勵。其二是正確處理省級信用聯(lián)社與農村商業(yè)銀行之間的關系，明確股東大會是農村商業(yè)銀行的最高權力機關，享有對銀行董事會的高層人事任免權，保障農村商業(yè)銀行享有完整的經營自主權。

(二)在明確農村商業(yè)銀行的商業(yè)性質的前提下，通過政策的支持和優(yōu)惠，鼓勵和引導其服務三農。政府賦予農村商業(yè)銀行某些具有政策性的金融業(yè)務時，應當以獨立項目的方式采用規(guī)范的商業(yè)化模式進行運作，明晰其成本收益，并給予相應的政策支持或經濟補償。這樣不僅有利于農村商業(yè)銀行的規(guī)范經營，同時也可以促進政策性金融業(yè)務效率的提高。

（三）調整對農村商業(yè)銀行的監(jiān)管模式，放寬準入條件。目前的監(jiān)管安排一方面過于注重農商行的農村身份，與其目前面臨的市場和經營狀況存在錯位，嚴重限制了其未來發(fā)展空間，另一方面則又忽視了農商行作為中小銀行的特殊性，使其在與大銀行的市場競爭中處于不利地位，因此需要根據(jù)農商行的自身特點與農村地區(qū)的實際金融需求來制定更具針對性的監(jiān)管規(guī)則。長遠來看，對于金融機構的監(jiān)管應當以規(guī)模、產權制度、業(yè)務性質等角度而不是“城鄉(xiāng)戶籍”身份作為出發(fā)點，以適應城鄉(xiāng)一體化的綜合性金融體系發(fā)展趨勢。

（四）鼓勵農村商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，建設公平競爭環(huán)境。跨區(qū)域經營不僅是農村商業(yè)銀行規(guī)模增長與業(yè)務擴張的必然結果，同時也有利于金融資源在空間上的合理配置和地域性系統(tǒng)風險的降低。因此監(jiān)管部門與地方政府應當從支持、鼓勵農村商業(yè)銀行的跨區(qū)域經營，并且?guī)椭浣鉀Q由此產生的經營資源不足和風險防范問題。與此同時，全國性的金融基礎設施建設，如面對中小銀行的資金清算與匯兌系統(tǒng)，是跨區(qū)域經營的一個重要前提條件，也是保障公平市場競爭的一個有力措施，需要加以高度重視。

（五）為農村商業(yè)銀行上市創(chuàng)造條件。資本金不足是當前困擾農村商業(yè)銀行的一個主要問題。由于資本金不足，不僅限制了農商行業(yè)務規(guī)模的擴張，推高了貸款集中度，增加金融風險，也阻斷了農商行與長期企業(yè)客戶共同發(fā)展的進程。農商行上市不僅可以解決資本金不足的問題，而且有助于規(guī)范其經營活動，提高其管理效能。長期來看，上市也是農村商業(yè)銀行轉變身份，加入全國性金融市場競爭的重要途徑。因此我們需要從建設與完善多層次綜合金融體系的高度來看待農商行的上市問題，積極地加以扶持和鼓勵。

（作者單位： 中共泰安市委黨校管理學部副教授）

第五篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展策略1

【據(jù)新華社北京9月7日電】（記者張建平）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會有關負責人7日在接受記者采訪時表示，鼓勵城市商業(yè)銀行在整合現(xiàn)有資源基礎上，按市場規(guī)則和自愿原則聯(lián)合重組，通過聯(lián)合并購，優(yōu)勢互補、整合資源、共同發(fā)展，突破單個城市限制，實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展

這位負責人說，當前及今后幾年，城市商業(yè)銀行的主要發(fā)展方向是重組改造和聯(lián)合。要通過資產置換、增資擴股、引進境外戰(zhàn)略投資者等手段實施改造重組，化解歷史風險，增強抗風險能力，提高公司治理水平，完善內控機制。在滿足各項監(jiān)管要求并按有關規(guī)定達到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，銀監(jiān)會將逐步允許其跨區(qū)域經營

異地開分行 盯緊中小企業(yè)

更名、引資、上市——非典時期，時任北京市長王岐山對北京銀行的指示，現(xiàn)在已成為城商行絕地突圍的絕佳路線圖。

據(jù)相關統(tǒng)計，截至目前，中國城市商業(yè)銀行數(shù)目達到了136家，其中有17家更名成功。在某網站的“2008中國城市商業(yè)銀行十大關鍵詞”以其業(yè)務發(fā)展的角度來看，就有，“增資擴股”、“更名頻繁”、“跨域經營”、“聯(lián)合重組”等幾點。

2008年，上海銀行、大連銀行、重慶銀行等40家以上的城商行提出了“上市”的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃。同時，合作聯(lián)盟、相互參股和業(yè)務聯(lián)合也發(fā)展迅速。例如，南京銀行購入18％的日照市商業(yè)銀行股份，北京銀行則購入廊坊市商業(yè)銀行總股本的19.99％；在合作上，2008年最亮眼的莫過于山東城商行合作聯(lián)盟掛牌，山東省14家城市商業(yè)銀行在保持現(xiàn)有法人地位不變的情況下,走出了城商行區(qū)域整合的“第三條道路”。

這一切都似乎宣告了一個新時代的開始——城商行在管理水平、資產質量、風險防控及經營效益等方面上了一個新的臺階，為進一步做大做強、實施跨區(qū)域經營乃至上市奠定了堅實的基礎，為實現(xiàn)“立足當?shù)?，走向全國”目標?chuàng)造了良好條件。

“要想國際化，必先國內化，區(qū)域化?！北本┿y行董事長閆冰竹的話道出領先城商行們的選擇——“定位地區(qū)，謀求全國”。

而“城商行無論如何發(fā)展，都不能忘記自己為中小企業(yè)和地方經濟發(fā)展提供金融服務的初衷”，中央財經大學郭田勇教授的話則是專家對城商行的提醒。

與幾大國有商業(yè)銀行相比，服務中小企業(yè)歷來是城商行的核心業(yè)務。而據(jù)悉，有關部門正在研究通過四項政策來扶持城商行，以達到扶持中小企業(yè)的目的。這四項政策大體包括：在現(xiàn)有的貨幣政策上進一步給予城商行以優(yōu)惠，如實行更低的法定存款準備金率、進一步擴大城商行的存貸利差；給予城商行稅收上的優(yōu)惠，鼓勵它們向中小企業(yè)放貸；支持城商行發(fā)行次貸以擴充資本金；適當放開渤海經濟圈、長三角經濟圈、珠三角經濟圈的城商行貸款規(guī)模。

“異地蛋糕”

“非典時期，時任北京市長王岐山給北京銀行的指示是：更名、引資、改制、上市，給北京銀行帶來一縷清風?，F(xiàn)在，這八個字已成為城商行發(fā)展的最好途徑。”

北京銀行自2007年9月19日成功登陸A股市場后，跨區(qū)域發(fā)展步伐不斷加快。2006年11月8日，北京銀行天津分行正式對外營業(yè)；2007年10月28日，上海分行成立；2008年3月28日，西安分行成立；2008年9月22日，深圳分行開業(yè)。

四家異地分行成立后積極融入當?shù)亟洕l(fā)展,各項業(yè)務穩(wěn)步推進，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，其中天津分行與上海分行均已實現(xiàn)盈利。西安分行和深圳分行資產規(guī)模已達30多億。異地分行的良好經營為北京銀行業(yè)務發(fā)展注入了新的活力。

同時，北京銀行于2008年9月24日與廊坊市商業(yè)銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，成功收購廊坊市商業(yè)銀行19.99％股份，成為其第一大股東；北京銀行香港代表處也已于11 月正式掛牌設立，北京銀行國際化進程邁出重要步伐。