第一篇：優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的若干思考[模版]

優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的若干思考

易壽生

2012-3-7 14:14:09來源：《金融與經(jīng)濟(jì)》2011年第9期

摘要：本文從金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵出發(fā)，分析了江西省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)取得的成效，并重點(diǎn)就如何進(jìn)一步加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)發(fā)展提出了政策建議。

金融生態(tài)環(huán)境是借用生態(tài)學(xué)的概念對(duì)金融運(yùn)行環(huán)境的形象描述，主要包括與金融業(yè)生存、發(fā)展密切相關(guān)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境和行政管理體制、中介服務(wù)體系、銀企關(guān)系以及人文地理等內(nèi)容。良好的金融生態(tài)環(huán)境有利于提高金融運(yùn)行質(zhì)量和效率，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融的良性互動(dòng)和協(xié)調(diào)發(fā)展。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，資金具有流動(dòng)性、追求盈利性、講求安全性。金融生態(tài)環(huán)境好的地區(qū)，往往能更多地吸引金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐、更多地吸引金融人才進(jìn)駐、更多地吸引資金進(jìn)駐。

江西省委、省政府高度重視優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境工作，提出了打造“信用江西”的口號(hào)，把它作為一項(xiàng)戰(zhàn)略工程來抓。省政府出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步建設(shè)良好金融生態(tài)環(huán)境的若干試行意見》，成立了江西省社會(huì)信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，編制了《江西省社會(huì)信用體系建設(shè)“十二五”規(guī)劃》。通過多年的努力，我省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)取得了明顯的成效：金融機(jī)構(gòu)組織體系逐步健全，形成了由各類銀行、證券、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)組成的功能互補(bǔ)、競(jìng)爭(zhēng)有序的金融機(jī)構(gòu)組織體系；金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，資產(chǎn)質(zhì)量和效益穩(wěn)步提高；金融法治環(huán)境不斷優(yōu)化，金融債權(quán)得到有效保護(hù)；金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展成效顯著，金融為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的支持。

實(shí)踐證明：創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境是金融持續(xù)健康運(yùn)行的內(nèi)在要求，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的重要保障。因此，我們要正確把握金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵，找準(zhǔn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的切入點(diǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。

一、充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，建立優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的工作機(jī)制

“政府主導(dǎo)、央行推動(dòng)、部門聯(lián)動(dòng)、社會(huì)參與”的模式是目前金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的一種通行做法。各級(jí)政府應(yīng)自上而下成立由政府主導(dǎo)、央行推動(dòng)、各部門參與的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)組織機(jī)構(gòu)，明確金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的工作思路、工作步驟和工作措施，建立工作責(zé)任制，形成長(zhǎng)效工作機(jī)制。要探索建立金融生態(tài)環(huán)境的考核評(píng)價(jià)機(jī)制，制訂科學(xué)的考評(píng)辦法和指標(biāo)體系，體現(xiàn)政府對(duì)金融工作的要求和部署，體現(xiàn)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)，體現(xiàn)金融發(fā)展的內(nèi)在要求，把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作的評(píng)價(jià)納入各級(jí)政府的政績(jī)考核體系，全面推動(dòng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)進(jìn)程。

二、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，夯實(shí)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用經(jīng)濟(jì)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展好的地區(qū)，金融發(fā)展的空間大；反之，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不好的地區(qū)，金融發(fā)展的空間也小。各地要主動(dòng)調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，自覺轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，提高經(jīng)濟(jì)對(duì)金融的有效需求，為金融發(fā)展創(chuàng)造廣闊的空間。金融部門也必須結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，切實(shí)滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

三、健全完善金融組織體系，提高優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的運(yùn)行效率

金融機(jī)構(gòu)是金融生態(tài)環(huán)境的主體，金融機(jī)構(gòu)組織體系完備、功能齊全、結(jié)構(gòu)合理，金融資源配置和流動(dòng)高效有序，金融生態(tài)環(huán)境才能充滿生機(jī)和活力。要大力引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)及國(guó)內(nèi)股份制商業(yè)銀行，積極推動(dòng)設(shè)立社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社，支持和滿足不同領(lǐng)域、不同層次的多樣化的金融需要；要加快建立商業(yè)性、政策性和專業(yè)性保險(xiǎn)共存的多層次保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，大力發(fā)展服務(wù)于“三農(nóng)”和民生等領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；要推進(jìn)證券期貨、金融租賃、信托公司發(fā)展，提供多樣化的資金融通服務(wù)；要健全區(qū)域中介組織體系，推動(dòng)區(qū)域建立多層次、全方位的擔(dān)保體系，廣泛吸引各類資金進(jìn)入商業(yè)性擔(dān)保公司；要引入和建立獨(dú)立、客觀的第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，探索建立統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)體系和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)證制度。

四、大力推動(dòng)信用建設(shè)，形成優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的示范效應(yīng)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。信用環(huán)境決定著資金流向，決定生產(chǎn)要素資源的配置，決定金融運(yùn)行效率和金融安全穩(wěn)定。信用環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境的基石，一個(gè)國(guó)家、一個(gè)地區(qū)，只有成為信用高地，才能形成資金洼地。信用建設(shè)主要內(nèi)容包括信用培育、信用采集、信用評(píng)價(jià)及信用管理等方面，核心就是建立“守信激勵(lì)、失信懲戒”制度，讓守信者充分得到守信的益處，使失信者受到應(yīng)有的懲罰，在全社會(huì)形成重諾守信的良好氛圍。要大力推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，以中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)為重點(diǎn)，積極開展信用企業(yè)和信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用縣(市、區(qū))創(chuàng)建活動(dòng)，通過出臺(tái)信貸、財(cái)政、稅收等優(yōu)惠政策，形成爭(zhēng)創(chuàng)良好金融生態(tài)環(huán)境的典型示范效應(yīng)。

五、加快法治建設(shè)步伐，構(gòu)建優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的保障體系

目前在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中，存在著逃廢銀行債務(wù)、惡意拖欠貸款、非法集資等失信現(xiàn)象甚至違法行為，嚴(yán)重影響到正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，必須加快金融生態(tài)環(huán)境法治建設(shè)步伐，構(gòu)建一套完整的金融法治保障體系。在立法方面，要加快推動(dòng)《征信管理?xiàng)l例》、《存款保險(xiǎn)條例》等金融法律法規(guī)的出臺(tái)，明晰金融法律關(guān)系、充分保護(hù)金融合法權(quán)益、依法規(guī)范金融行為，積極改善金融業(yè)發(fā)展的法律環(huán)境；在司法方面，要積極推廣簡(jiǎn)易訴訟程序，降低金融債權(quán)案件的訴訟費(fèi)用，提高金融債權(quán)的執(zhí)行回收率，保證金融債權(quán)得到公平清償；在執(zhí)法方面，要加大對(duì)金融犯罪案件打擊力度，堅(jiān)決取締各種非法金融組織和非法金融活動(dòng)，維護(hù)正常的金融秩序。

六、加強(qiáng)金融生態(tài)宣傳教育，營(yíng)造優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的良好氛圍

金融生態(tài)理念是推動(dòng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的強(qiáng)大內(nèi)生力量，理念滲透的基礎(chǔ)在宣傳。為使金融生態(tài)理念深入人心，要采取多種形式，廣泛宣傳加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要意義，普及金融知識(shí)，培育信用文化，充分調(diào)動(dòng)各方面的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，形成社會(huì)各界積極參與金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的良好局面。要充分發(fā)揮輿論宣傳優(yōu)勢(shì)，利用報(bào)刊、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體大力宣傳金融生態(tài)建設(shè)中的先進(jìn)典型，宣傳通過優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的良好效應(yīng)，為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)營(yíng)造良好的輿論氛圍。

第二篇：加強(qiáng)金融誠(chéng)信建設(shè)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

加強(qiáng)金融誠(chéng)信建設(shè)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行

誠(chéng)信是一個(gè)重要的社會(huì)道德范疇，也是一種行為規(guī)范。它是人們?cè)谏鐣?huì)活動(dòng)與經(jīng)濟(jì)交往中所必須遵循的最基本的行為準(zhǔn)則，是一個(gè)社會(huì)正常運(yùn)行的重要基礎(chǔ)。尤其是以信用為主要特征的金融業(yè)更是其生存和持續(xù)發(fā)展的生命線。近年來，在各級(jí)政府和金融界的共同努力下，金融生態(tài)環(huán)境已發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，法制環(huán)境日益改善，誠(chéng)信建設(shè)不斷加強(qiáng)，投資環(huán)境逐步得到優(yōu)化，一個(gè)功能較為完善、市場(chǎng)主體較為發(fā)達(dá)的金融體系正逐步形成。但也必須清醒地看到，當(dāng)前金融誠(chéng)信建設(shè)還有許多薄弱環(huán)節(jié)，甚至誠(chéng)信缺失問題依然相當(dāng)突出。誠(chéng)信缺失、不講信用，致使“賴帳經(jīng)濟(jì)”惡性循環(huán)。這不僅在一定程度上影響了金融安全運(yùn)行，而且危害整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，破壞市場(chǎng)和社會(huì)秩序，損害社會(huì)公正，損害群眾利益，妨礙民族和社會(huì)文明進(jìn)步。因此，加強(qiáng)金融誠(chéng)信建設(shè)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的問題必須引起全社會(huì)的高度重視。

一、發(fā)揮政府的核心和主導(dǎo)作用，打造金融誠(chéng)信良好的外部環(huán)境，構(gòu)建良性金融生態(tài)。加強(qiáng)金融誠(chéng)信建設(shè)，是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，建設(shè)和諧社會(huì)的重要組成部分，需要全社會(huì)共同努力。這就需要充分發(fā)揮政府的核心主導(dǎo)作用，加強(qiáng)金融誠(chéng)信建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)與調(diào)控。一是要大力推行誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)，展示誠(chéng)信政府形象。要 1

通過加強(qiáng)政府自身的誠(chéng)信建設(shè)，推動(dòng)全社會(huì)的誠(chéng)信建設(shè)。二是加強(qiáng)企業(yè)信用信息的溝通與披露，規(guī)范企業(yè)信用行為。工商、財(cái)政、稅務(wù)、技術(shù)監(jiān)督等有關(guān)部門，應(yīng)就各自的相關(guān)信息、資料，建立數(shù)據(jù)庫(kù)與商業(yè)銀行共享。三是摒棄地方保護(hù)主義，從地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)，不充當(dāng)失信行為的保護(hù)傘，減少行政干預(yù)。大力支持金融機(jī)構(gòu)通過經(jīng)濟(jì)，法律等手段，處臵抵貸資產(chǎn)，保全債務(wù)，維護(hù)自身合法權(quán)益。嚴(yán)厲打擊惡意拖欠借款，逃廢和懸空銀行債務(wù)行為，確保銀行貸款安全，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融的良性互動(dòng)，相互發(fā)展。四是要加強(qiáng)信用宣傳教育，把強(qiáng)化信用意識(shí)作為社會(huì)主義精神文明建設(shè)的一項(xiàng)基礎(chǔ)工程來抓，充分利用廣播，電視，報(bào)刊等各種新聞媒體，大張旗鼓地抑濁揚(yáng)清，凈化社會(huì)空氣，大力倡導(dǎo)中華民族素有的“誠(chéng)信為本”的優(yōu)良傳統(tǒng)，造成一種以講信用為榮，以不守信用為恥的濃厚輿論環(huán)境。

二、以現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)為重點(diǎn)，重塑企業(yè)誠(chéng)信形象。誠(chéng)信是企業(yè)安身立命之本，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的準(zhǔn)入證。從實(shí)質(zhì)意義上講，企業(yè)賣的不僅是產(chǎn)品，還有企業(yè)信用。因此，誠(chéng)信對(duì)于一個(gè)企業(yè)來講具有黃金般的價(jià)值。企業(yè)只有增強(qiáng)誠(chéng)信自律意識(shí)，內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)，外樹形象，才能為長(zhǎng)久發(fā)展贏得廣闊的空間。一要加快產(chǎn)權(quán)制度改革，明晰企業(yè)特別是國(guó)有資產(chǎn)中國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)。二要根據(jù)建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，完善法人治理結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)控機(jī)制和財(cái)務(wù)審計(jì)、社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，使企業(yè)的會(huì)計(jì)核算合法透明，準(zhǔn)確地反映企業(yè)經(jīng)濟(jì)活力及資產(chǎn)、負(fù)債、盈虧情況。三要

建立健全企業(yè)內(nèi)部信用管理機(jī)制。四是建立金融誠(chéng)信企業(yè)制度。資信評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)借款人償還銀行貸款的歷史記錄和影響借款人未來償付能力的各種因素進(jìn)行全面考察。充分運(yùn)用已正常運(yùn)作的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，發(fā)揮其應(yīng)有的預(yù)警、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)作用。獎(jiǎng)懲并舉，規(guī)范企業(yè)信用行為。對(duì)于誠(chéng)實(shí)守信的企業(yè)和個(gè)人，在信貸、利率、結(jié)算等金融服務(wù)方面給予支持和優(yōu)惠，使他們享受守信的便利。對(duì)不講信用的企業(yè)和個(gè)人，要切實(shí)采取措施進(jìn)行整治，著力構(gòu)建以誠(chéng)信為本的新型銀企關(guān)系。

三、以法制信用建設(shè)為保證，規(guī)范金融誠(chéng)信行為。金融誠(chéng)信建設(shè)離不開法律的規(guī)范。對(duì)逃、廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)的行為，司法機(jī)關(guān)要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)厲處罰。在所有涉及金融機(jī)構(gòu)債務(wù)權(quán)人利益的債務(wù)重組中，應(yīng)堅(jiān)持債權(quán)人主導(dǎo)的原則，以利于保護(hù)債權(quán)人利益。對(duì)不守信企業(yè)除了應(yīng)受經(jīng)濟(jì)處罰外，企業(yè)實(shí)權(quán)人物也要受到法律懲罰和道德譴責(zé)。要加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊破壞信用秩序的違法犯罪活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)要協(xié)同司法機(jī)關(guān)加大金融案件執(zhí)行力度，強(qiáng)化抵貸資產(chǎn)的處臵，最大限度地保全金融債務(wù)。

四、切實(shí)加強(qiáng)金融系統(tǒng)的誠(chéng)信文化建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)自身作為金融誠(chéng)信建設(shè)中的重要載體，是社會(huì)誠(chéng)信鏈條中最敏感部分和最直接的利益相關(guān)者，其各項(xiàng)業(yè)務(wù)都是建立在誠(chéng)信的基礎(chǔ)上的，誠(chéng)信質(zhì)量的好壞非常重要。金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)決策層首先就要牢固樹立“誠(chéng)信為本”的經(jīng)營(yíng)理念，把落腳點(diǎn)放之于依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)上來，正確處理好短期效益與長(zhǎng)期效益，經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益，局部與

全局，競(jìng)爭(zhēng)與規(guī)范以及改革創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，培育誠(chéng)信的企業(yè)文化。一方面，要注重加強(qiáng)高級(jí)管理人員對(duì)各項(xiàng)政策法規(guī)的把握能力，帶頭培育誠(chéng)信理念，在本單位本部門內(nèi)部形成學(xué)政策法規(guī)，懂政策法規(guī)，用政策法規(guī)的濃厚氛圍。另一方面，要在員工層面廣泛開展誠(chéng)信教育活動(dòng)，把誠(chéng)信觀念與職工的社會(huì)道德教育結(jié)合起來，把誠(chéng)信觀念與職工的職業(yè)道德教育相結(jié)合，將誠(chéng)信觀念貫穿到改進(jìn)工作作風(fēng)，干部廉政建設(shè)中去，將誠(chéng)信觀念貫穿到黨的建設(shè)的各項(xiàng)工作中去，使誠(chéng)實(shí)守信成為每一位銀行員工的道德規(guī)范和應(yīng)盡義務(wù)，樹立商業(yè)銀行良好的企業(yè)形象。

五、健全和完善征信體系，提高征信水平。一是完善法律法規(guī)建設(shè)。建議國(guó)務(wù)院盡快出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》，確立信息征集、使用、披露、保護(hù)和監(jiān)管的主要原則?！稐l例》應(yīng)明確人民銀行在中小企業(yè)信用體系建設(shè)中的牽頭組織職能，同時(shí)明確工信、財(cái)政、工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、社保等各有關(guān)部門的法律責(zé)任，明確職責(zé)分工。二是啟動(dòng)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。建議各地人民銀行充分發(fā)揮社會(huì)信用體系聯(lián)席會(huì)議辦公室的作用，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，探索中小企業(yè)信用體系建設(shè)模式及其治理機(jī)制。三是加大對(duì)中小企業(yè)信用體系建設(shè)的政策支持力度。盡快修訂中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)，出臺(tái)與信用掛鉤的金融、財(cái)稅、社會(huì)服務(wù)支持措施。整合各部委有關(guān)中小企業(yè)的擔(dān)保獎(jiǎng)勵(lì)、財(cái)政貼息、專項(xiàng)資金扶持、企業(yè)評(píng)優(yōu)等方面的扶持政策，逐步構(gòu)建起信用激勵(lì)與懲戒機(jī)制。四是加快建立信息共享服務(wù)平臺(tái)。依

托人民銀行企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，突破部門和行業(yè)壁壘，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合征集，促進(jìn)信用信息在政府部門、銀行、企業(yè)間順暢交換和使用。

六、切實(shí)加強(qiáng)社會(huì)道德文化建設(shè)。黨的十七屆六中全會(huì)提出，“把誠(chéng)信建設(shè)擺在突出位臵，大力推進(jìn)政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法公信建設(shè)，抓緊建立健全覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，加大對(duì)失信行為懲戒力度，在全社會(huì)廣泛形成守信光榮、失信可恥的氛圍?！币源藶槠鯔C(jī)，切實(shí)加強(qiáng)全社會(huì)的道德文化建設(shè)，增強(qiáng)全民誠(chéng)信意識(shí)。法律和道德都是約束人的行為的。社會(huì)道德的約束是法律約束的前提和基礎(chǔ)，人們只有具有道德約束的品質(zhì)修養(yǎng)，才能自覺遵守法律的約束。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、法制健全的社會(huì)，個(gè)人信用在銀行的地位甚至比其他抵押物更加重要。因此，要深入進(jìn)行以誠(chéng)實(shí)守信為重要內(nèi)容的道德文化教育，喚起全民的信用意識(shí)，逐步形成誠(chéng)信為本，操守為重的良好社會(huì)風(fēng)尚。

第三篇：優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的幾點(diǎn)思考

優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的幾點(diǎn)思考

摘要：金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最重要的作用在于其對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)平均增長(zhǎng)的總體貢獻(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的、平穩(wěn)的發(fā)展也同樣要依靠農(nóng)村金融的發(fā)展，而農(nóng)村金融的發(fā)展必須要有一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。本文將從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融及農(nóng)村金融與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的關(guān)系、如何建設(shè)好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等角度進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村金融；金融生態(tài)

Consider On the Rural Financial Ecologic Environment’s Construction

Abstract: As one saying: the finance is the center of economics.And the rural economics development also depends on it’s financial development.Therefore, the latter’s development must belong to a well financial ecologic environment.So how to better the rural financial ecologic environment is the most important task.This paper will research on this point.Key-words: Rural Economics;Rural Finance;Financial Ecologic

周小川（2004）首次提出金融生態(tài)環(huán)境的概念，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心推動(dòng)力——金融發(fā)展的依賴路徑研究提出了新的指引方向。徐諾金（2005）在結(jié)合生態(tài)學(xué)的相關(guān)知識(shí)后對(duì)這一概念進(jìn)行了進(jìn)一步的系統(tǒng)化，指出金融生態(tài)即“指各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長(zhǎng)期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)?！?/p>

農(nóng)村金融作為我國(guó)金融發(fā)展中的特別弱勢(shì)部位，對(duì)其金融生態(tài)環(huán)境的研究將具有特別重大的意義。本文所指的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境指的是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金融通及其他金融服務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)為了生存和發(fā)展，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展相關(guān)聯(lián)的所有因素及其他機(jī)構(gòu)之間的密切聯(lián)系和相互作用過程中形成的一種動(dòng)態(tài)的、均衡的系統(tǒng)。

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融及農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的關(guān)系

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的大問題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與城市經(jīng)濟(jì)難以融合導(dǎo)致的“二元經(jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)；農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化和產(chǎn)業(yè)化以及科技化等難以實(shí)現(xiàn)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低下；農(nóng)民增收緩慢等，這三個(gè)方面的問題被合稱為“三農(nóng)問題”。由于農(nóng)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的基礎(chǔ)地位，以及農(nóng)民增收緩慢引致的農(nóng)村市場(chǎng)無法開拓進(jìn)而導(dǎo)致的消費(fèi)需求不足，城鄉(xiāng)“二元化”日益明顯導(dǎo)致的社會(huì)發(fā)展嚴(yán)重不均衡及其他社會(huì)問題等，都是因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯緩引起的，因此如何解決好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的這三個(gè)方面問題，是擋在我國(guó)社會(huì)發(fā)展道路上的核心問題。

在近年我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)飛速發(fā)展的時(shí)候，由于各種原因城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距越來越大，同時(shí)城市金融發(fā)展水平與農(nóng)村金融發(fā)展水平之間的差距更為明顯，農(nóng)村主要的金融機(jī)構(gòu)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄及各農(nóng)村信用合作社的發(fā)展非常緩慢，除個(gè)別經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地方外基本上都處于虧損狀態(tài)。由于城市在人才占有、科技技術(shù)領(lǐng)先、金融發(fā)達(dá)、生活便利、資源占有占優(yōu)、商品流通速度快等方面的優(yōu)勢(shì)，城鄉(xiāng)間的差距將會(huì)進(jìn)一步拉大。

我國(guó)城市資本尚處于資本積累階段，不能直接用城市的資金來拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，否則城

市科技產(chǎn)業(yè)將再次落后于其他國(guó)家，從而不利于國(guó)家綜合國(guó)力的提升和長(zhǎng)遠(yuǎn)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力的增強(qiáng)。金融作為經(jīng)濟(jì)的核心，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用是勿庸置疑的。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也只能依靠農(nóng)村金融的發(fā)展，通過農(nóng)村金融的發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村資金的流轉(zhuǎn)效率、使用效率，使其最終成為能支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金大動(dòng)脈。在當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融極不發(fā)達(dá)的情況下，如何迅速提升金融服務(wù)水平，筆者認(rèn)為，首要的應(yīng)該完善和提升農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，通過生態(tài)環(huán)境的提升促使農(nóng)村金融能從內(nèi)部實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍發(fā)展。

《金融時(shí)報(bào)》社評(píng)文章《金融生態(tài)環(huán)境就是競(jìng)爭(zhēng)力》指出“金融生態(tài)環(huán)境不僅關(guān)系到一個(gè)國(guó)家或區(qū)域的軟環(huán)境和文明程度，而且也直接影響到該經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平，從一定意義上講，金融生態(tài)環(huán)境就是競(jìng)爭(zhēng)力。” 雷和平、林之詮（2005）通過對(duì)陜西周至縣和澄城縣的調(diào)研，并對(duì)取得的數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比分析，指出金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接關(guān)系到一個(gè)地方金融、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度。

因此，我們要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，在不可能實(shí)行規(guī)模性直接政策傾斜的今天，我們唯一可以走的路就是要發(fā)展農(nóng)村金融，通過農(nóng)村金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村存量資金的盤活，加速資金流轉(zhuǎn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資金總量放大，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。而農(nóng)村金融的發(fā)展又必須依賴于良好的金融生態(tài)環(huán)境。因此，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)務(wù)之急是要提升農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)水平。

二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的缺陷分析

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的欠發(fā)達(dá)狀態(tài)，盡管不是完全由于農(nóng)村金融不發(fā)達(dá)的現(xiàn)實(shí)引起的，但是，如果農(nóng)村金融能得到較好的發(fā)展，則一定可以極大的推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而由于我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，農(nóng)村金融的發(fā)展受到了極大的限制。章政遠(yuǎn)、祁斌昌（2005）指出目前我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境在四個(gè)方面存在欠缺：法制環(huán)境欠缺而導(dǎo)致的金融債權(quán)難以受到保護(hù)、征信體系欠缺導(dǎo)致貸款人道德風(fēng)險(xiǎn)加劇、信息披露失實(shí)而導(dǎo)致銀企關(guān)系扭曲、經(jīng)濟(jì)金融錯(cuò)位導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流等?！督鹑跁r(shí)報(bào)》的系列評(píng)論員文章也從法制、信息、會(huì)計(jì)制度、征信體系建設(shè)等角度對(duì)我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的弱勢(shì)部位進(jìn)行了詳盡的分析。筆者在這些研究成果的基礎(chǔ)上對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀總結(jié)如下。

第一，農(nóng)村宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂觀，農(nóng)村資金外溢現(xiàn)象嚴(yán)重。農(nóng)業(yè)的利潤(rùn)率從來就是低于社會(huì)平均利潤(rùn)率的，因此農(nóng)業(yè)如果沒有一些適當(dāng)?shù)拇胧┻M(jìn)行補(bǔ)貼，其回報(bào)率的低下必然將導(dǎo)致該行業(yè)的資金外溢。我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)是回報(bào)率極低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)賴以生存的土壤如此貧瘠，如何讓農(nóng)村金融健康的成長(zhǎng)？此外，由于我國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)及郵政儲(chǔ)蓄占有相當(dāng)?shù)姆蓊~，前者出于對(duì)利潤(rùn)的追求必然將資金從農(nóng)村通過其上級(jí)行貸放，而后者作為政策性銀行運(yùn)營(yíng)資金的主要供給者，其在農(nóng)村吸納的資金也大部分流出于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)循環(huán)體系外。資金流動(dòng)的必然規(guī)律作用并且有外流的渠道，導(dǎo)致了我國(guó)農(nóng)村資金外溢現(xiàn)象比較嚴(yán)重，農(nóng)村金融運(yùn)行的整體生態(tài)環(huán)境不容樂觀。

第二，法制環(huán)境缺失，征信體系建設(shè)滯后。法制建設(shè)方面的缺失從理論上講包括立法、司法和執(zhí)法三個(gè)方面，具體到農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)，我們?cè)诤髢蓚€(gè)方面才是真正的缺失，已經(jīng)有的法律規(guī)范不能得到很好的執(zhí)行，“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”是農(nóng)村法制建設(shè)中不容忽視的頑疾。這樣的法制環(huán)境必然是對(duì)債權(quán)人利益的一種忽視。誠(chéng)信環(huán)境的缺失則是導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化的更為直接的原因，誠(chéng)信缺失導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)由于不可預(yù)見性和對(duì)后續(xù)貸款行為的有力影響，將對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成極其不利的沖擊。雷和平、林之詮（2005）在其調(diào)查報(bào)告中列舉的這些數(shù)據(jù)是值得深思的：周至縣2004年底農(nóng)村信用社貸款余額7.6億元，不良貸款

1.7億元，不良貸款率近25％，而其中的十三類突出的不良貸款余額為4608萬元，黨政干部和政府的貸款（或擔(dān)保貸款）就有1656萬元，占比近36％，政府及其工作人員都能不講信用，不還貸款，并且得不到任何的懲戒，這就是我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)中的一個(gè)不容否認(rèn)的現(xiàn)

實(shí)——征信體系建設(shè)滯后，貸款人誠(chéng)信缺失。

第三，對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管難以深入，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象，不利于正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)貸款的分散性和農(nóng)村私人放貸的隱蔽性，對(duì)其監(jiān)管難以深入進(jìn)行，因而不能很好的引導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)并同時(shí)打擊那些不利于正規(guī)金融事業(yè)發(fā)展的地下貸款行為；同時(shí)由于私人貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，貸款期限較短等優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)不能實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)情形下，不能滿足市場(chǎng)上的部分資金需要，因而也加劇了非正規(guī)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)市場(chǎng)份額不斷被侵蝕，外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境較差。第四，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度建設(shè)滯后。作為農(nóng)村金融的主要機(jī)構(gòu)，信用合作社由于歷史原因定位一直比較低，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較少，因而導(dǎo)致其管理體制建設(shè)、人力資源建設(shè)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)建設(shè)等都比較欠缺。尤其由于業(yè)務(wù)涉及范圍較窄，致使其在內(nèi)部控制制度建設(shè)方面嚴(yán)重滯后，不僅不能對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行預(yù)見性的控制引導(dǎo)，就是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也不能很好的進(jìn)行控制。內(nèi)控制度的缺失主要表現(xiàn)在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度、人事及崗位管理制度、風(fēng)險(xiǎn)稽核制度、問責(zé)制度等方面。這些內(nèi)部制度的缺失，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能實(shí)現(xiàn)主動(dòng)性、創(chuàng)新性發(fā)展的內(nèi)部原因。因而當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部生態(tài)環(huán)境是失衡的。

第五，農(nóng)村行政力量的介入較為普遍，金融市場(chǎng)的市場(chǎng)化程度較低。在第二點(diǎn)中筆者引用的數(shù)據(jù)已經(jīng)從一個(gè)事實(shí)的層面上說明了農(nóng)村行政力量的介入——不僅是間接的（打招呼貸款、提供政府擔(dān)保等），更有直接強(qiáng)行與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系，占用大量貸款資金進(jìn)行非財(cái)政性運(yùn)作，使得原本有限的農(nóng)村資金創(chuàng)造出現(xiàn)斷層。農(nóng)村金融市場(chǎng)的市場(chǎng)化程度低，不能為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供市場(chǎng)的準(zhǔn)確引導(dǎo)，交易環(huán)境較差。

三、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的若干思考

2005年中央一號(hào)文件指出要建設(shè)農(nóng)村競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)，而競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)的培育需要有良好的金融生態(tài)環(huán)境。筆者針對(duì)前面提出的當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中的欠缺點(diǎn)，擬提出以下優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建議。

（一）加大法制建設(shè)力度，營(yíng)造寬緊適度的農(nóng)村法制環(huán)境

第一，加強(qiáng)針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融建設(shè)特殊需要的立法工作。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)薄弱，需要不同于一般經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的特殊法律保護(hù)，尤其在如何保障農(nóng)民以及相關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的既得利益、預(yù)期利益等方面要加大立法力度，只有用法律來確保農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)體的正常經(jīng)濟(jì)利益獲得，才能調(diào)動(dòng)各方面的積極性，否則各經(jīng)濟(jì)體之間的利益沖突將很難得到解決，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境將缺失有效的法律屏障。

第二，加大執(zhí)法、司法力度。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融事務(wù)中要真正做到有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，在已有法律框架的約束下的所有領(lǐng)域都要做到這一點(diǎn)；同時(shí)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中司法的力度應(yīng)該加強(qiáng)，不能等上訴，應(yīng)該強(qiáng)化主動(dòng)監(jiān)督功能。

第三，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融犯罪的打擊。鑒于農(nóng)村金融案件一般都多而小，如果按照常規(guī)法律程序，打擊農(nóng)村金融犯罪的成本將大為增加。因此，筆者認(rèn)為建立一種處理農(nóng)村金融案件的特別簡(jiǎn)易程序，以期加大打擊農(nóng)村金融犯罪的力度，為營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)造一個(gè)寬緊適度的法制環(huán)境。

（二）以農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)提升為突破口，營(yíng)建競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)

2005年的中央一號(hào)文件明確提出要“培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)”。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，按照建立此類金融機(jī)構(gòu)的本意——作為農(nóng)民等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體自己的銀行，或者按照其設(shè)立與管理的模式——社員自治，都應(yīng)該成為促進(jìn)社員利益的金融機(jī)構(gòu)。但是由于我國(guó)農(nóng)村固有的封建殘余思想，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村甚至縣級(jí)政府都對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行行政干預(yù)，致使信用社的經(jīng)營(yíng)行為不能很好的代表廣大農(nóng)民等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的利益。因此優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的重要一步就是要將信用社的官辦色彩剔除，體現(xiàn)民治思想，還信用社經(jīng)營(yíng)權(quán)于民，促使信用社按照市場(chǎng)規(guī)律經(jīng)營(yíng)，從而為農(nóng)村金融市場(chǎng)增添一個(gè)有力的競(jìng)爭(zhēng)性主體，進(jìn)而促使其他各

類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也能主動(dòng)由行政主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)主導(dǎo)，最終建立一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)

信息不對(duì)稱是社會(huì)的普遍現(xiàn)實(shí)，交易雙方對(duì)自己的狀況比交易對(duì)手有更多的了解，于是雙方可能會(huì)利用自己的信息優(yōu)勢(shì)進(jìn)行博弈，一般的結(jié)果是社會(huì)效率出現(xiàn)損失。因此，信息不對(duì)稱情況下的交易從整個(gè)社會(huì)資源利用方面看不是最優(yōu)的交易行為。

農(nóng)村金融市場(chǎng)中的交易行為，一個(gè)重要的風(fēng)險(xiǎn)來源于交易主體尤其貸款方的信用引起的違約問題。如果貸款方或者金融服務(wù)的提供方不講誠(chéng)信，則可能會(huì)導(dǎo)致交易對(duì)方的利益在道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況下蒙受損失，但是交易對(duì)方可能不會(huì)等到損失發(fā)生才進(jìn)行事后追償，其可能通過增加其他附加條款增加可能違約方的交易成本，以彌補(bǔ)可能的預(yù)期損失。這樣的交易將進(jìn)一步抑制農(nóng)村金融市場(chǎng)資金的充分及時(shí)利用。因此，有必要建立一種包括征信數(shù)據(jù)庫(kù)、誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰體系、追償制度等完整的征信體系。

（四）從完善內(nèi)部控制制度建設(shè)、提高人員素質(zhì)等方面著手，提升農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制的能力

農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏必要的細(xì)分，對(duì)農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)體的金融服務(wù)需求進(jìn)行挖掘，因此，金融創(chuàng)新就是一種必要的和急迫的工作。但是我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有的人員和制度下，不僅金融產(chǎn)品創(chuàng)新不能實(shí)現(xiàn)，就是通過跟隨創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也不能在現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制下得到有效控制。

因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大內(nèi)部控制制度建設(shè)力度，尤其在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度建設(shè)、崗位責(zé)任制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與稽核制度建設(shè)等方面；此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該更加注重引入高素質(zhì)的金融專門人才，加大對(duì)現(xiàn)有員工的培訓(xùn)力度，提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識(shí)及業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。為繁榮農(nóng)村金融市場(chǎng)提供內(nèi)部制度和人員保障，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

（五）建立農(nóng)村貸款保險(xiǎn)制度，促進(jìn)支農(nóng)貸款發(fā)放，提升農(nóng)村資金自我創(chuàng)造能力

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比一般都只有30％甚至更低，貨幣創(chuàng)造能力較弱，加上農(nóng)村商品市場(chǎng)交易通常都是通過現(xiàn)金交易完成，貨幣流通速度慢，因此，農(nóng)村資金總量供應(yīng)不足便不可避免。

建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款保險(xiǎn)制度可以有效的促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款發(fā)放——貸款保險(xiǎn)制度可以確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益趨向最大。就當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)和社會(huì)條件可以采用兩種不同的貸款保險(xiǎn)模式。其一，行業(yè)協(xié)會(huì)模式——農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自主設(shè)立行業(yè)性、區(qū)域性保險(xiǎn)基金。如以農(nóng)村信用社為主體，聯(lián)合其他各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過類似上繳存款準(zhǔn)備金方式強(qiáng)制各機(jī)構(gòu)繳納一定比例的貸款準(zhǔn)備金，形成資金池，并通過招標(biāo)方式確立區(qū)域性的基金管理公司，在資金的運(yùn)作上采取以安全性為主、以盈利性為輔的方式，當(dāng)被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)貸款無法收回或其他既定損失情況下按損失金額的一定比例或全額直接從資金池?fù)芨队枰匝a(bǔ)償；其二，政府機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式——以市級(jí)人行中心支行和銀監(jiān)局為核心，通過強(qiáng)制上繳貸款準(zhǔn)備金的方式設(shè)立資金池。具體資金運(yùn)作上與前一種方式基本一致，只是在資金管理上可以采取更靈活的方式，或者招標(biāo)管理，或者自行運(yùn)作，或者通過指定機(jī)構(gòu)運(yùn)作等。相對(duì)而言，筆者認(rèn)為第二種模式在當(dāng)前更為可能，在運(yùn)作效率上、資金安全性及盈利性等方面都更有保障一些。

此外，科學(xué)高效的貸款保險(xiǎn)制度還需要建立一個(gè)公正、有效的損失評(píng)價(jià)、損失確認(rèn)、監(jiān)督體系，以防止部分貸款機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。在這樣的一種制度保障下，貸款的發(fā)放必然加速，從而降低了農(nóng)村資金的沉淀，提升了農(nóng)村貨幣創(chuàng)造能力。

（六）限制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為資金外溢的渠道，以培育相對(duì)獨(dú)立的、具有完整金融創(chuàng)造功能的區(qū)域金融市場(chǎng)

農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)當(dāng)?shù)氐乃薪鹑跈C(jī)構(gòu)的發(fā)展其實(shí)也是不利的。從金融生態(tài)環(huán)境的含義上理解，在沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境絕對(duì)是不能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。因此，應(yīng)該從制度層面直接規(guī)定各金融機(jī)構(gòu)的資金吸納與運(yùn)用方式，同時(shí)建立相應(yīng)的監(jiān)督和激勵(lì)約束制度，以確保資金外溢狀況得到抑制，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境能有質(zhì)的提升。

（七）提升對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管寬度和深度

農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)為了達(dá)到盈利或者其他目標(biāo)必然與其他機(jī)構(gòu)發(fā)生交易，尤其在為了達(dá)到利潤(rùn)最大化的目標(biāo)時(shí)，有可能做出違規(guī)行為，進(jìn)而威脅到整個(gè)農(nóng)村金融生態(tài)的平衡。因此在當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱的情況下，應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，包括兩個(gè)方面的升華。其一，拓展監(jiān)管范圍即監(jiān)管寬度。不僅要將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)納入，同時(shí)也要把非金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)納入，以減少其可能產(chǎn)生的對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的沖擊；其二，提升監(jiān)管水平即監(jiān)管深度。不僅要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)也要對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新行為、制度建設(shè)等進(jìn)行引導(dǎo)，以切實(shí)提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平。

（八）加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體發(fā)展，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供根本支撐

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的提升從根本上講還是要依靠農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，正如前文所分析的，兩者之間存在密切的線性關(guān)系，而這種關(guān)系是一種映射。只有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體發(fā)展壯大，才能促使農(nóng)村資金在供應(yīng)量上放大，同時(shí)也會(huì)促使農(nóng)村資金在需求量上放大，從而增強(qiáng)貨幣創(chuàng)造能力和農(nóng)村資金的使用效率，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)資金的穩(wěn)定、健康、自主、有序的乘數(shù)循環(huán)流轉(zhuǎn)，從根本上改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

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第四篇：優(yōu)化農(nóng)村信用社改革的金融生態(tài)環(huán)境

優(yōu)化農(nóng)村信用社改革的金融生態(tài)環(huán)境

摘要:本文通過分析農(nóng)村信用社改革的金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀，指出金融生態(tài)環(huán)境中阻礙農(nóng)村信用社改革的因素，提出加大政府支持力度?建立完整的農(nóng)村金融市場(chǎng)?出臺(tái)農(nóng)村金融法?實(shí)施措施為農(nóng)村信用社貸款回收提供保障?優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境?建立顯性存款保險(xiǎn)制度的對(duì)策，以優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，保障農(nóng)村信用社改革。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社金融生態(tài)環(huán)境農(nóng)村信用環(huán)境

Abstract.This article analyses the financial ecological environment status of the reform of rural credit cooperatives.pointing out the factors in the financial ecological environment that are obstacles of the reform of rural credit cooperatives，and putting forward the countermeasures just like the promulgation of rural financial law，intensifying the support of government，the establishment of a complete rural financial market.providing protections for the recovery of loans in rural credit cooperatives，optimization of rural credit environment，the establishment of a dominant deposit insurance system，to optimize the financial ecological environment and protect the reform of rural credit cooperatives.Key Words:rural credit cooperative.;financial ecological environment.;rural credit environment.“三農(nóng)”問題是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展需要解決的首要問題。解決“三農(nóng)”問題的唯一出路就是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，金融是經(jīng)濟(jì)的核心，而我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融體系的核心，但是長(zhǎng)期以來我國(guó)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度混亂，并由此引發(fā)了一系列問題。鑒于此2003年國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，提出要以服務(wù)農(nóng)業(yè)?農(nóng)村和農(nóng)民為宗旨，自此在全國(guó)范圍內(nèi)掀起農(nóng)村信用社改革的浪潮，也由此引發(fā)了農(nóng)村信用社改革的眾多分歧，不管改革何去何從毋庸質(zhì)疑都需要有良好的金融生態(tài)環(huán)境作為其改革的保障前提。

一?農(nóng)村信用社改革的金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀

(一)適用法律的空白引發(fā)尷尬

長(zhǎng)期以來，我國(guó)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的法律處于空白，這不但導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)村金融的混亂?低效，而且使得農(nóng)村金融的中堅(jiān)力量――農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)?改革上陷入尷尬的境地。雖然在最近的農(nóng)村信用社改革工作中，銀監(jiān)會(huì)于2007年年初頒布了《農(nóng)村資金互助社管理暫行

規(guī)定》?《農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引》等一系列政策?規(guī)定，但是政策?規(guī)定具有一定的隨意性?變動(dòng)性?非歷史延續(xù)性，和以往的政策?規(guī)定一樣不能長(zhǎng)效?明確的規(guī)范農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和保證其改革方向的連續(xù)性。

(二)缺乏政府支持

我國(guó)一直集中力量發(fā)展城市和工業(yè)，卻忽視了農(nóng)村?農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求，很自然各方面政策扶植傾向于城市和工業(yè)，與此同時(shí)財(cái)政支援資金也流向城市和工業(yè)。2006年，我國(guó)財(cái)政支農(nóng)資金為3172.97億元，支農(nóng)資金占財(cái)政支出的比重僅為7.85%，比1978年要低5.58個(gè)百分點(diǎn)。政策短缺?資金匾乏導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后，又無相應(yīng)政策?資金扶持，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的吸引力不足。交易的高成本導(dǎo)致包括農(nóng)村信用社在內(nèi)的眾多金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)望而卻步。上述事實(shí)導(dǎo)致農(nóng)村信用社在我國(guó)起步雖然并不晚，但是經(jīng)歷四次改革也未能發(fā)展壯大，直到最近第五次改革前依然面臨重重問題，農(nóng)村信用社處在農(nóng)村金融市場(chǎng)的邊緣，經(jīng)營(yíng)境況尷尬。

(三)農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏金融主體參與

長(zhǎng)期以來我國(guó)并未形成完整的農(nóng)村金融市場(chǎng)，市場(chǎng)缺乏金融主體的參與。農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)業(yè)務(wù)僅局限于支持糧棉流通，郵政儲(chǔ)蓄銀行剛剛成立，市場(chǎng)定位還不清晰，非銀行類農(nóng)村金融主體難覓蹤影，農(nóng)村信用社在缺乏相關(guān)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)的農(nóng)村

金融市場(chǎng)上孤軍奮戰(zhàn)。市場(chǎng)的缺陷必然會(huì)影響農(nóng)村信用社的改革發(fā)展.(四)農(nóng)村信用社貸款缺乏保障機(jī)制

農(nóng)業(yè)具有生產(chǎn)周期長(zhǎng)?對(duì)自然氣候依賴性強(qiáng)等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)決定農(nóng)業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。2006年我國(guó)農(nóng)作物受災(zāi)面積為41091千公頃，成災(zāi)面積為24632千公頃，成災(zāi)面積占受災(zāi)面積比重為59.9%，比2005年同比增長(zhǎng)8.5%，農(nóng)業(yè)的脆弱性由此可見一斑。農(nóng)村信用社貸款于從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶，無疑承擔(dān)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，我國(guó)以農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)象為保障對(duì)象的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及度低，雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)早在1982年就由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開始承辦，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率使得商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)極度萎縮:另一方面，以農(nóng)村信用社貸款為保障對(duì)象的貸款保險(xiǎn)基金尚未建立。顯然農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)建立在高風(fēng)險(xiǎn)之上，并且缺乏保障機(jī)制。

(五)農(nóng)村信用環(huán)境的缺失

呈然農(nóng)村信用社是一種互助機(jī)構(gòu)，不以贏利為目的，但是農(nóng)村信用社畢竟不是慈善機(jī)構(gòu)，其貸款行為具有一定的商業(yè)性，農(nóng)村信用社資金的運(yùn)用自然也要遵循風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避原則。但是信用環(huán)境缺失弱化了農(nóng)村信用社的信用中介職能，降低了資金配置效率，也阻礙了農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國(guó)信用環(huán)境缺失主要體現(xiàn)在法律監(jiān)管松散，制裁力度弱，農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后。在沒有良好信用環(huán)境作為前提保障的條件下，農(nóng)村信用社和農(nóng)民相互尋找信貸機(jī)會(huì)，無形中增加了交易成本，這使得農(nóng)村信用社在業(yè)務(wù)上不易操作.良好信用環(huán)境的缺失成為制約我國(guó)農(nóng)村信用社改革發(fā)展的“瓶頸”。

(六)隱性存款保險(xiǎn)制度的缺陷

存款保險(xiǎn)制度在國(guó)際上已有70多年的歷史，可以分為顯性和隱性兩種形式。我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，這種制度的選擇實(shí)際上是政府為金融機(jī)構(gòu)的倒閉清算買單，這不但增加了政府的不必要負(fù)擔(dān)，而且容易誘發(fā)金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社的成功改革需要顯性存款保險(xiǎn)制度的確立，間接規(guī)范其業(yè)務(wù)行為。

二?優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，保障農(nóng)村信用社改革

(一)出臺(tái)農(nóng)村金融法

出臺(tái)農(nóng)村金融法是確保農(nóng)村信用社第五次改革成功的保障，是填補(bǔ)我國(guó)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的法律空白。農(nóng)村金融法不但應(yīng)針對(duì)農(nóng)村金融的特點(diǎn)對(duì)整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范，為農(nóng)村信用社的改革提供良好的外部市場(chǎng)環(huán)境，而且還應(yīng)針對(duì)農(nóng)村信用社的服務(wù)宗旨明確其市場(chǎng)定位和業(yè)務(wù)權(quán)限范圍，此外還應(yīng)針對(duì)農(nóng)村信用社自身特點(diǎn)設(shè)計(jì)有別于其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管框架。首先，法律對(duì)農(nóng)村信用社的規(guī)范要基于農(nóng)村金融資源匱乏的現(xiàn)狀，引導(dǎo)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)真正回歸農(nóng)村?農(nóng)民和農(nóng)業(yè)，防止其對(duì)農(nóng)村資金“抽血”的現(xiàn)象繼續(xù)。其次，法律對(duì)農(nóng)村信用社的規(guī)范要基于其自身的弱勢(shì)性，對(duì)其在法律上給予特殊保護(hù)，例如:存款準(zhǔn)備金率可以適當(dāng)?shù)陀谕诘纳虡I(yè)銀行，防止其陷入流動(dòng)性困境。

(二)加大政府支持力度

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和農(nóng)村信用社發(fā)展水平，決定了農(nóng)村信用社的特殊性，從支持“三農(nóng)”建設(shè)的大局出發(fā)，政府應(yīng)為農(nóng)村信用社提供一個(gè)良好穩(wěn)定的政策環(huán)境。除了純政策上的支持外，鑒于農(nóng)村信用社的弱勢(shì)性及其服務(wù)“三農(nóng)”的特殊宗旨，政府有責(zé)任對(duì)農(nóng)村信用社給予材政政策支持，進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼。但是財(cái)政補(bǔ)貼的方式應(yīng)從以往的直接補(bǔ)貼轉(zhuǎn)為間接補(bǔ)貼，有利于經(jīng)濟(jì)體系的健康發(fā)展，而稅收激勵(lì)政策應(yīng)該是最佳的長(zhǎng)效激勵(lì)政策和保護(hù)政策，例如《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的意見》中明確指出對(duì)改革試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社稅收優(yōu)惠政策調(diào)整為:從2004年1月1日起至2006年底，對(duì)參與試點(diǎn)的中西部地區(qū)農(nóng)村信用社一律暫免征收企業(yè)所得稅:其他試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)村信用社，一律按其應(yīng)納稅額減半征收企業(yè)所得稅。從2004年1月1日起，對(duì)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)稅按3%稅率征收。此外還可以對(duì)其服務(wù)的農(nóng)民客戶存款免征利息稅等。以稅收優(yōu)惠政策強(qiáng)化農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的能力，鼓勵(lì)農(nóng)民積極入股農(nóng)村信用社，積極使用農(nóng)村信用社的金融資源。

(三)建立完整的農(nóng)村金融市場(chǎng)

以農(nóng)村信用社改革為契機(jī)，圍繞其業(yè)務(wù)開展需求，推動(dòng)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立發(fā)展，如根據(jù)客觀需要促進(jìn)多種形式的集體金融機(jī)構(gòu)?民間金融機(jī)構(gòu)以及外資金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，建立完整?活躍的農(nóng)村金融市場(chǎng)。完整的市場(chǎng)體系可以擴(kuò)大農(nóng)村金融資產(chǎn)的規(guī)模，降低交易成本，促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加服務(wù)品種，從而產(chǎn)生正外部性給予農(nóng)村信用社支持。同時(shí)，通過多種金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，激發(fā)農(nóng)村信用社的企業(yè)活力，進(jìn)一步提高他們?yōu)檗r(nóng)服務(wù)的能力和水平。

(四)實(shí)施措施為農(nóng)村信用社貸款回收提供保障

在全國(guó)推廣普及新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)間接為農(nóng)村信用社貸款回收提供保障。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)大?私人邊際收益低等特點(diǎn)。2006年我國(guó)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入僅為8億元，賠款額卻達(dá)到了6億元。因此，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)定義為準(zhǔn)公共產(chǎn)品。但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅靠財(cái)政補(bǔ)貼也是難以滿足農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求的。我國(guó)應(yīng)結(jié)合現(xiàn)階段國(guó)情建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)?農(nóng)戶社區(qū)共保為基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的政策性?互助性?商業(yè)性相結(jié)合的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。此外，應(yīng)大力推廣法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司的“一攬子保險(xiǎn)產(chǎn)品”，先用種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)吸引農(nóng)民投保，再用良好的服務(wù)吸引農(nóng)民投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)。“大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”可以提高商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的利潤(rùn)率，增加商業(yè)性保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用。新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅是對(duì)農(nóng)民的保障，更維護(hù)了貸款于農(nóng)民的農(nóng)村信用社的利益，能有效控制信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

建立農(nóng)村信用社貸款保險(xiǎn)基金，直接為農(nóng)村信用社貸款回收提供保障。農(nóng)村信用社貸款保險(xiǎn)基金是專門針對(duì)在農(nóng)村信用社辦理短期小額貸款的農(nóng)民遭受意外傷害致殘?身故無償還能力或無意愿償還的風(fēng)險(xiǎn)而量身定做的，保證了農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的安全。農(nóng)村信用社貸款保險(xiǎn)基金應(yīng)以省級(jí)為單位成立，由政府財(cái)政和各省所轄農(nóng)村信用社根據(jù)自身營(yíng)業(yè)能力和風(fēng)險(xiǎn)度認(rèn)繳。與單個(gè)農(nóng)村信用社計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備相比，農(nóng)村信用社貸款保險(xiǎn)基金從一定程度上可以減輕農(nóng)村信用社的負(fù)擔(dān)，提高資金運(yùn)用效率，增加貸款業(yè)務(wù)的安全性。

(五)優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境對(duì)于農(nóng)村信用社改革發(fā)展刻不容緩。首先，基層政府部門應(yīng)通過各種渠道進(jìn)行信用宣傳和輿論導(dǎo)向，培養(yǎng)農(nóng)民的信用觀，建立信用興農(nóng)的理念，積極推動(dòng)信用村?信用戶的創(chuàng)立:其次，加強(qiáng)有關(guān)信用問題的法律建設(shè)，使得出現(xiàn)問題有法可依，加大對(duì)違反信用行為的法律懲處，提高失信成本;最后，加快農(nóng)村信用體系的建立。我國(guó)正在積極籌建社會(huì)信用體系，這將使我國(guó)擺脫長(zhǎng)期以來個(gè)人信用信息難以獲取的困境，有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)?農(nóng)村信用社的發(fā)展也急需有配套的信用體系。建立農(nóng)村信用

體系可由村委會(huì)和村中有威望的人組成幾個(gè)小組根據(jù)專業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)定的各項(xiàng)指標(biāo)，對(duì)其所在村的農(nóng)民進(jìn)行信用評(píng)定，再匯總各小組評(píng)議結(jié)果建立信用體系。此外，還要參考工商?稅務(wù)?金融機(jī)構(gòu)等的記錄把農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用情況也納入信用體系當(dāng)中。建立完善的信用備查體系將

極大的降低農(nóng)村信用社的貸款成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(六)建立顯性存款保險(xiǎn)制度

顯性存款保險(xiǎn)制度不但可以減輕政府穩(wěn)定農(nóng)村金融運(yùn)行的成本，而且還可以使農(nóng)村信用社擺脫長(zhǎng)久以來的習(xí)慣性依賴。顯性存款保險(xiǎn)制度必須強(qiáng)制所有信用社參保以避免出現(xiàn)逆向選擇。保險(xiǎn)費(fèi)率的確定也要合理，不但要考慮保障程度，還要考慮農(nóng)村信用社的承受能力，以確保農(nóng)村信用社的正常經(jīng)營(yíng)。顯性存款保險(xiǎn)制度可以增加農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用社的信心，有助于農(nóng)村信用社的改革?發(fā)展?壯大。

參考文獻(xiàn):

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[6]王博.關(guān)于深化農(nóng)村信用社體制改革的幾點(diǎn)思考.金融經(jīng)濟(jì)，2007年02期

第五篇：法院優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境工作匯報(bào)

某某法院

優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境工作匯報(bào)

一、近年來優(yōu)化金融環(huán)境的簡(jiǎn)要情況

金融秩序領(lǐng)域的違法犯罪活動(dòng)既危害社會(huì)、損害百姓切身利益又阻礙經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。是否盡快有效整治，事關(guān)建設(shè)和諧社會(huì)建設(shè)，事關(guān)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，事關(guān)金融秩序穩(wěn)定與安全運(yùn)行大事，近年來，我院為維護(hù)區(qū)域金融領(lǐng)域穩(wěn)定發(fā)展，充分發(fā)揮審判職能，依法嚴(yán)厲打擊非法集資、貸款詐騙等破壞金融管理秩序犯罪活動(dòng)，依法嚴(yán)厲打擊金融領(lǐng)域職務(wù)犯罪和侵占、挪用等財(cái)產(chǎn)犯罪，全力維護(hù)信貸秩序和金融安全。進(jìn)一步加大金融民商事案件審判力度，強(qiáng)化對(duì)違約失信行為的法律制裁。進(jìn)一步加大金融行政案件審判力度，支持和監(jiān)督金融監(jiān)管部門依法行政，保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。同時(shí)，與政府、金融部門密切配合，依法維護(hù)金融誠(chéng)信秩序。

一是嚴(yán)厲打擊金融犯罪案件。金融秩序領(lǐng)域的違法犯罪活動(dòng)既危害社會(huì)、損害百姓切身利益又阻礙經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。是否盡快有效整治，事關(guān)建設(shè)和諧社會(huì)建設(shè)，事關(guān)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，事關(guān)金融秩序穩(wěn)定與安全運(yùn)行大事。近年來，我院為維護(hù)區(qū)域金融領(lǐng)域穩(wěn)定發(fā)展，充分發(fā)揮審判職能，依法嚴(yán)厲打擊非法集資、貸款詐騙等破壞金融管理秩序犯罪活動(dòng)，依法嚴(yán)厲打擊金融領(lǐng)域職務(wù)犯罪和侵占、挪用等財(cái)產(chǎn)犯

罪，全力維護(hù)信貸秩序和金融安全。今年以來，我院共審結(jié)涉及騙貸案件6件10人，涉案金額0.2億元。

二是妥善處理商事案件。今年以來，我院共受理金融借貸糾紛案件160件，結(jié)案114件，結(jié)案標(biāo)的額為0.96億元。對(duì)于涉及金融借貸糾紛的案件, 我院靈活掌握,妥善處理,既依法保障金融債權(quán)、制裁金融違法違規(guī)行為,又依法保障企業(yè)發(fā)展、依法規(guī)范經(jīng)濟(jì)秩序。對(duì)于企業(yè)之間的產(chǎn)品交易、資金流轉(zhuǎn)因原材料價(jià)格劇烈波動(dòng)、市場(chǎng)供求關(guān)系變化、流動(dòng)資金不足等諸多因素的影響而產(chǎn)生的大量糾紛案件，我們注意情勢(shì)變更原則運(yùn)用、違約金的合理處理、可得利益的計(jì)算等法律適用，對(duì)于因價(jià)格波動(dòng)而以情勢(shì)變更原則為由主張解除合同的，認(rèn)真謹(jǐn)慎審查，堅(jiān)決防止假金融危機(jī)導(dǎo)致情勢(shì)變更為名、行規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)逃廢債務(wù)之實(shí)的行為。

三是最大限度實(shí)現(xiàn)債權(quán)。優(yōu)化金融環(huán)境，要最大限度實(shí)現(xiàn)金融債權(quán)。對(duì)此，我院組織涉金融案件集中執(zhí)行行動(dòng)，重點(diǎn)加大對(duì)惡意逃廢金融債權(quán)的打擊處理力度，該拍賣處理財(cái)產(chǎn)的依法公開拍賣處理，該拘留的堅(jiān)決司法拘留，去年以來拘留22人。同時(shí)對(duì)于屬于朝陽產(chǎn)業(yè)、前景看好、技術(shù)先進(jìn)而僅是暫時(shí)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)，我們著眼于企業(yè)維持與重生，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。

四是強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)。為服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、優(yōu)化金融環(huán)境，我院立足審判，成立了由院長(zhǎng)任組長(zhǎng)、黨組成員及業(yè)務(wù)庭長(zhǎng)為成員的優(yōu)化金融環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組，制定了《關(guān)于為維護(hù)

金融安全、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全發(fā)展提供司法保障和法律服務(wù)的實(shí)施意見》，明確了服務(wù)重點(diǎn)、具體措施及法院干警服務(wù)金融發(fā)展的組織紀(jì)律。組織涉金融案件庭審觀摩，邀請(qǐng)22個(gè)金融部門參加旁聽；召開座談會(huì)，結(jié)合審判中發(fā)現(xiàn)的金融部門對(duì)貸款人或擔(dān)保人的資料審查不細(xì)、不認(rèn)真等問題，制作司法建議書，提出強(qiáng)化審查、加強(qiáng)預(yù)警機(jī)制等司法建議，反響較好。

二、下一步工作打算

下一步，我院將進(jìn)一步發(fā)揮審判職能，與政府、金融部門密切配合，依法維護(hù)金融誠(chéng)信秩序，保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。

一是充分發(fā)揮審判職能，促進(jìn)金融制度的健全與完善。對(duì)于針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的騙貸、信用卡詐騙等刑事犯罪案件，依法審理，從嚴(yán)懲處。對(duì)弄虛作假、乘機(jī)逃廢債務(wù)的，追究當(dāng)事人和責(zé)任人相應(yīng)法律責(zé)任，杜絕假借破產(chǎn)名義逃廢、懸空債務(wù)；對(duì)于金融工作人員利用職務(wù)之便參與違法放貸、高利轉(zhuǎn)貸的犯罪行為，依法追究刑事責(zé)任。及時(shí)受理、查處詐騙、騙貸等金融犯罪中企業(yè)和群眾財(cái)產(chǎn)被侵害案件，高度重視控贓、追贓等工作，加大執(zhí)行力度，最大限度地挽回企業(yè)和人民群眾的財(cái)產(chǎn)損失。

二是充分依托各種新聞媒體進(jìn)行宣傳。選擇典型案件到案發(fā)當(dāng)?shù)睾桶赴l(fā)單位公開宣判，教育廣大干部群眾增強(qiáng)金融法制觀念，維護(hù)金融安全，促進(jìn)金融制度的不斷健全與完善。

目前，市中院與市廣播電視臺(tái)合作的《以案說法》欄目，每周三晚上在LTV2播出，我院審理的李國(guó)騙貸案，已于去年10月9日在第一期節(jié)目中播出；我院與萊蕪日?qǐng)?bào)合辦的《法院時(shí)空》、與魯中晨刊合辦的《法院直通車》欄目，定期刊登宣傳文章，效果良好。我院在全國(guó)文明網(wǎng)、新華網(wǎng)、騰訊網(wǎng)、新浪網(wǎng)、搜狐網(wǎng)開設(shè)“鋼城法院微博”，及時(shí)更新我院工作動(dòng)態(tài)，適時(shí)反映法院工作，微博關(guān)注量已達(dá)到50000余人次。

三是繼續(xù)堅(jiān)持調(diào)解優(yōu)先、調(diào)判結(jié)合的原則。在辦理涉金融案件過程中充分發(fā)揮訴訟調(diào)解作用，在確保依法公正與妥善合理的前提下，盡最大可能采用調(diào)解方式解決糾紛，積極營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)氣，促進(jìn)金融行業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展。

四是與各金融機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)效交流機(jī)制。與金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)工作與業(yè)務(wù)上的溝通聯(lián)系,相互聽取意見建議，在已建立的執(zhí)行聯(lián)動(dòng)機(jī)制上，加強(qiáng)金融安全信息交流和案件信息聯(lián)系，共同維護(hù)金融秩序和金融安全。加大對(duì)金融部門工作人員的法律培訓(xùn)力度，增強(qiáng)廣大干部群眾的金融法制觀念，延伸司法職能。通過提供法律咨詢和典型案例等方式為金融機(jī)構(gòu)提供各種法律服務(wù)和指導(dǎo)，幫助企業(yè)化解金融危機(jī)中涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)推進(jìn)金融司法環(huán)境創(chuàng)建工作的持續(xù)深入開展。