第一篇：120709農(nóng)村金融市場存在的主要問題及對策

農(nóng)村金融市場存在的主要問題及對策

農(nóng)村金融巨大的市場吸引了包括外資銀行在內(nèi)的各類金融機構(gòu)的激烈爭食。在這一過程中，發(fā)源于農(nóng)村並長期植根于農(nóng)村的農(nóng)村信用合作社佔據(jù)諸多先機。

一、農(nóng)村金融

1．巨大市場潛力

農(nóng)村金融一直是我國金融體係中的薄弱環(huán)節(jié)。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2010年全國農(nóng)戶貸款只有2．6萬億元，佔全部貸款總額的5．1％。從貸款種類上看，農(nóng)業(yè)貸款只佔貸款總額的近5％。截至2011年9月末，全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)依然高達2087個。

但發(fā)展的滯後也意味著這裏具有巨大的市場潛力有待開發(fā)。

有研究指出，農(nóng)村金融市場極為廣闊，覆蓋7．5億農(nóng)村人口和日益增長的中小企業(yè)，地域涉及4萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和大約40萬個村。2007年至2008年間，我國農(nóng)村金融領(lǐng)域總資產(chǎn)實際增長率為21％，是除了政策性銀行之外的所有類型的金融機構(gòu)實際增長率最高的。

未來幾年，在國家“”政策的支持下，在城鄉(xiāng)一體化進程中，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展將噴發(fā)出更大的金融服務(wù)需求。

2．引起多方爭食

近年來，郵儲銀行、農(nóng)行在相關(guān)政策的鼓勵和指引下，正在不斷加大農(nóng)村金融市場的開拓。國有大銀行、股份制銀行，乃至外資銀行正不斷通過參股建立村鎮(zhèn)銀行等形式進入農(nóng)村金融市場。

農(nóng)業(yè)銀行于2001年完成股份制改造上市，特別成立了農(nóng)村金融事業(yè)部。2008年，各地郵儲銀行掛牌成立，截至2011年10月底，郵儲銀行總資產(chǎn)規(guī)模近4萬億元，遍布城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點37000多個，其中有24000處網(wǎng)店分布在縣級以下農(nóng)村地區(qū)。

村鎮(zhèn)銀行是中國農(nóng)村金融體制改革中涌現(xiàn)的新生事物，短短幾年，全國村鎮(zhèn)銀行規(guī)模迅速擴展。

巨大的市場潛力也吸引了眾多外資銀行參與爭奪。匯豐銀行2007年12月13日在湖北隨州曾都成立了中國首個外資村鎮(zhèn)銀行，成為中國最早也是目前開設(shè)網(wǎng)點最多的外資機構(gòu)。目前匯豐擁有包括5家村鎮(zhèn)支行在內(nèi)的12家村鎮(zhèn)銀行，遍

布湖北、重慶、北京、廣東等地，形成了覆蓋全國西部、中部、華東、華北的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。花旗、渣打、東亞銀行、澳新銀行等都已在中國開設(shè)了村鎮(zhèn)銀行，外資村鎮(zhèn)銀行遍及華中、華南、西南以及華北地區(qū)。

可以預(yù)見的是，隨著國家金融政策對“三農(nóng)”領(lǐng)域的傾斜，將會有更多金融機構(gòu)得以進入農(nóng)村金融市場，該市場的競爭也將日趨激烈，未來“藍?！睂⒊蔀楹统鞘薪鹑谑袌鲆粯拥摹凹t?！?。

3．普遍嘗到的“苦”

巨大的市場潛力背後是殘酷的現(xiàn)實。風(fēng)險大、業(yè)務(wù)成本高、收益低是各家爭食農(nóng)村金融市場的金融機構(gòu)普遍嘗到的“苦”。

首先農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險控制難、風(fēng)險高。

導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險高的原因是多方面的。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)很多是服務(wù)于農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)則面臨著自然因素和市場因素雙重風(fēng)險。在農(nóng)業(yè)保險體係不健全的情況下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款損失經(jīng)常最後成為金融機構(gòu)難以追回的損失。農(nóng)民信用意識薄弱也嚴重影響了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量。人民銀行數(shù)據(jù)顯示，目前我國有1．3億農(nóng)戶建立起了信用檔案，對8000多個農(nóng)戶進行了信用評級。但這與我國超過7．5億農(nóng)民的龐大數(shù)量相比依然有很大距離。缺乏有效擔(dān)保物也是業(yè)務(wù)風(fēng)險高的一個重要原因。

其次是業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)民現(xiàn)代電子金融意識薄弱，諸如ATM、電子銀行所需的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)落後等，導(dǎo)致農(nóng)村金融業(yè)務(wù)經(jīng)營成本遠遠高于城市地區(qū)。調(diào)查顯示，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點的人均存貸款、單筆業(yè)務(wù)額度遠低于城市地區(qū)，運營成本相對較高。多數(shù)欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)甚至出現(xiàn)成本收益倒掛，長期處于虧損狀態(tài)。

在業(yè)務(wù)風(fēng)險和經(jīng)營成本居高的情況下，加之單筆業(yè)務(wù)金額低、業(yè)務(wù)手續(xù)繁瑣等原因，導(dǎo)致農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的收益相對較低。

二、農(nóng)村金融市場存在的主要問題

1．金融組織體係有待進一步健全

現(xiàn)有金融機構(gòu)發(fā)展不平衡，銀行機構(gòu)發(fā)展較為迅速，保險機構(gòu)發(fā)展相對滯後，證券機構(gòu)整體發(fā)展緩慢，典當(dāng)機構(gòu)、信托機構(gòu)發(fā)展嚴重不足，融資擔(dān)保體係建設(shè)不充分。為中低端客戶服務(wù)的地方法人金融機構(gòu)力量薄弱，縣域經(jīng)濟發(fā)展缺乏強有力的金融支持。

2．融資結(jié)構(gòu)有待進一步優(yōu)化

縣域經(jīng)濟增長依然呈現(xiàn)出較為明顯的信貸推動特徵，融資結(jié)構(gòu)存在嚴重問題，多層次資本市場尚未形成。直接融資比重小，上市公司數(shù)量明顯偏少，而在間接融資中又以短期融資為主，不能滿足創(chuàng)新型中小企業(yè)的資金需求。

3．投融資體係有待進一步培育

在開創(chuàng)多渠道投融資方式、引進與設(shè)立風(fēng)險投資公司、設(shè)立小額貸款機構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行、完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體係、規(guī)范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體係等方面有所不足，融資難問題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

4．金融生態(tài)環(huán)境有待進一步改善

政府與金融機構(gòu)間的信息交流共享機制有待常態(tài)化；現(xiàn)有徵信係統(tǒng)的信息覆蓋面有待進一步擴展；非法集資活動形勢嚴峻，各部門協(xié)力維護金融穩(wěn)定秩序壓力增大；社會失信懲戒機制不健全，金融債權(quán)訴訟存在“執(zhí)行難”現(xiàn)象，金融司法環(huán)境建設(shè)有待進一步加強；擔(dān)保體係不完善，產(chǎn)權(quán)制度亟待完善，產(chǎn)權(quán)需進一步明晰；信用評級、信用獎懲、信用文化不夠健全。

三、完善農(nóng)村金融市場主要對策

1．貼近市場、堅持服務(wù)“三農(nóng)”是關(guān)鍵，充分發(fā)揮的作用

在我國，農(nóng)信社長期全面承擔(dān)著種糧直補、農(nóng)資綜合補貼等面向廣大農(nóng)戶的國家政策補助資金的發(fā)放工作，是農(nóng)村地區(qū)機構(gòu)網(wǎng)點分布最廣、支農(nóng)服務(wù)功能發(fā)揮最充分的銀行業(yè)機構(gòu)。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，目前，農(nóng)信社發(fā)放的涉農(nóng)貸款佔各銀行業(yè)機構(gòu)的三分之一以上，發(fā)放的農(nóng)戶貸款佔78％，肩負了 98．4％和67．7％的金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)覆蓋和服務(wù)覆蓋任務(wù)。

農(nóng)信社也面臨著比其他金融機構(gòu)更為嚴峻的一個挑戰(zhàn)，那就是吸收存款不足和未能實現(xiàn)跨省業(yè)務(wù)經(jīng)營。

一方面，農(nóng)民收入水平不高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閒置資金有限，導(dǎo)致大部分農(nóng)信社資本規(guī)模較小。另一方面，具有大額資金的存款客戶或出于更好的合作關(guān)係，或出于更便利和全面的服務(wù)，偏向選擇農(nóng)業(yè)銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)，客觀上制約了農(nóng)信社存款的增長。此外，農(nóng)信社雖然已經(jīng)大部分實現(xiàn)了省內(nèi)異地存取和跨行服務(wù)，但暫時還無法做到全國范圍的異地存取和跨行服務(wù)，這也成為很多客戶放棄選擇農(nóng)信社服務(wù)的重要因素。

一些地方的農(nóng)信社積極創(chuàng)新，給我們提供了諸多寶貴經(jīng)驗。

首先，開拓農(nóng)村金融服務(wù)，要始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”方向不動搖，植根于廣袤的農(nóng)村市場。

其次，要下沉服務(wù)重心，真正了解和把握農(nóng)民需求，並有針對性地創(chuàng)新金融機構(gòu)、農(nóng)民“雙贏”的金融產(chǎn)品。

第三，要轉(zhuǎn)變思想觀念和工作方式，從過去坐等農(nóng)民求上門轉(zhuǎn)變到主動上門談合作，拉近與農(nóng)戶的關(guān)係，避免信息不對稱導(dǎo)致的合作不順和合作失敗。

第四，綜合提升服務(wù)便利度。通過擴大網(wǎng)點和服務(wù)覆蓋面，採取簡易營業(yè)網(wǎng)點、定時服務(wù)點、金融便利店、小額支付便民點等方式，讓金融服務(wù)真正進村，走近百姓。

2．拓寬融資渠道，服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展

一是拓展銀行融資產(chǎn)品。通過買賣貸款、信貸資產(chǎn)證券化等方式，加強信貸資產(chǎn)運作，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

二是發(fā)展多層次的資本市場，探索建立股權(quán)交易市場，為企業(yè)搭建股權(quán)交易平臺，促進股權(quán)流動、優(yōu)化資源配置。扶持股權(quán)投資機構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)資本及風(fēng)險投資基金進入投融資領(lǐng)域。

三是發(fā)揮保險資金融通功能。積極引導(dǎo)保險企業(yè)在強化管理和內(nèi)部控制的基礎(chǔ)上，加強宣傳，培育市民保險意識，努力挖掘保險市場潛力，繼續(xù)完善原有險種，增強服務(wù)意識，提高服務(wù)水平。特別是以參與設(shè)立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持重點項目、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

四是引導(dǎo)和規(guī)范民間融資健康發(fā)展，充分調(diào)動和運用民間資金。

3．優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級

緊密結(jié)合產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的要求，進一步推動金融機構(gòu)對中小企業(yè)的信貸支持，不斷增強金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的助推力。鼓勵面向中小企業(yè)信貸的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，針對中小企業(yè)融資難、需求大、質(zhì)押品少的特點，積極宣傳和推廣中小企業(yè)股權(quán)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、票據(jù)融資、集合債券、專利權(quán)質(zhì)押等金融產(chǎn)品，加強開發(fā)適宜保值避險、非信貸金融工具等適合于不同中小企業(yè)資金需求的多樣化的金融產(chǎn)品。

4．加快金融創(chuàng)新，提升綜合服務(wù)水平

加大在自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等電子網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)手段的投入，快捷便利地解決公眾日常金融需求。大力推進中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，通過採用聯(lián)保方式、小額信用創(chuàng)業(yè)貸款來支持農(nóng)民工的生產(chǎn)和生活，推出針對農(nóng)民工的信貸、理財、保障類金融業(yè)務(wù)。

5．健全風(fēng)險防范機制，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境

一是要繼續(xù)推進農(nóng)村信用社改革，切實加強央行兌付後續(xù)監(jiān)測考核，加強監(jiān)管，確保低風(fēng)險運營。

二是健全風(fēng)險預(yù)防與保障機制。加快建立困難企業(yè)的預(yù)警機制和高危企業(yè)的風(fēng)險報告制度，積極探索建立宏觀經(jīng)濟分析預(yù)測部門與金融機構(gòu)信息共享、風(fēng)險聯(lián)防的長效機制，鼓勵支持銀行業(yè)聯(lián)合實施銀團貸款和聯(lián)合貸款，分散風(fēng)險。三是加強規(guī)范金融市場秩序。推動金融機構(gòu)加快管理創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，健全金融突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案體係，加強民間非法金融活動的查處，嚴厲打擊高息放貸、非法集資、騙貸等擾亂金融秩序的不法行為，探索規(guī)范民間資本活動的方法和手段，切實維護金融市場穩(wěn)定發(fā)展。

四是完善社會信用體係建設(shè)。加快完善中小企業(yè)信用擔(dān)保和再擔(dān)保體係，設(shè)立中小企業(yè)再擔(dān)保專項調(diào)節(jié)基金，增強為中小企業(yè)融資擔(dān)保的實力。

科榮顧問聲明：科榮上轉(zhuǎn)載上述內(nèi)容，不表明證實其描述，僅供投資者參考，並不構(gòu)成任何建議。

第二篇：農(nóng)村基層組織存在問題及對策

***區(qū)農(nóng)村基層組織存在問題及對策

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為落實中央、省市委關(guān)于后進村整頓文件精神，全面掌握村級組織工作現(xiàn)狀，提升我區(qū)村級組織建設(shè)水平，加強村級黨組織核心作用，***區(qū)委就村級黨組織建設(shè)現(xiàn)狀、存在問題及解決方法，對全區(qū)行政村進行了一次拉網(wǎng)式調(diào)研。通過調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)，近年來我區(qū)農(nóng)村黨的建設(shè)總體上是好的，成績是有目共睹的，但同時也看到了缺點和不足。

一、村級組織建設(shè)現(xiàn)狀

我區(qū)共有3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，38個行政村，一個資產(chǎn)管理委員會。村書記、主任“一肩挑”12個村，村“兩委”委員305人，交差任職88人，農(nóng)民黨員2128人。近年來，在“和諧社區(qū)（村）創(chuàng)建”、“ 精神文明建設(shè)”、“ 三向培養(yǎng)工程”、“ 農(nóng)村社區(qū)試點”、“ 無職黨員設(shè)崗定責(zé)”等工作中取得了可喜的成績，涌現(xiàn)出全國勞動模范陳宏發(fā)，“五個好”村書記李揚等一批先進典型。近五年新發(fā)展黨員近400名，極大地改善了黨員的年齡結(jié)構(gòu)，提高了黨員整體文化水平，為村級黨組織注入了新鮮血液。

二、村級黨組織建設(shè)存在主要問題及原因

（一）村黨組織核心地位受到挑戰(zhàn)

近年來，隨著村民自治越來越受到村民關(guān)注，村委會地位逐漸上升，村黨組織地位迅速下降。具體表現(xiàn)為村主任強勢，“兩委”不合諧村數(shù)量在增加，“兩委”交差任職比例低（只有28%的黨組織成員當(dāng)選為村委會成員），村支委干部隊伍年齡老化嚴重，文化層次普遍偏低。（全區(qū)村支委共161人，年齡50歲以上有93人，最大的支委67歲，初中以下文化占76人）。

問題存在原因：

1、村書記隊伍管理教育不到位。存在有能力、有影響的易失控，不犯錯誤的沒能力，年紀大的“混日子”現(xiàn)象。本次走訪的村級黨組織中，真正有規(guī)劃想干事的負責(zé)人并不多，多數(shù)村只把發(fā)展停留在口頭上或寄希望于上級的政策、資金和物資支持。更有甚者以上級政策不支持，村民致富有門路等理由掩蓋自己的不作為。同時，來自上級的約束也相對不足。

2、村班子自身建設(shè)不到位。村級組織開展的各項活動明顯少于社區(qū)，有的村只有到了“七一”才找黨員開個會，旅個游、吃頓飯層面上，對黨員進行教育更是奢望。有的村級組織缺乏有效手段解決基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和發(fā)展問題，導(dǎo)致村部和村民活動場所破舊，活動經(jīng)費不足，活動難以開展。有的村“兩委”班子主觀上不作為，總以資金不足、沒有場地為借口，少開展、不開展活動，造成了一些黨員與群眾沒區(qū)別，甚至黨員不如群眾的現(xiàn)象，極大地損害了黨在農(nóng)村的形象。

3、黨員隊伍不能涵蓋所有鄉(xiāng)村能人，村黨組織后備人才奇缺。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)生這一問題的主要原因有五個：一是有的村書記嫉賢妒能，怕發(fā)展了鄉(xiāng)村能人，頂了自己的 2 位臵，故意拖著不予發(fā)展。二是少數(shù)村書記業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，不會做發(fā)展黨員工作。三是有的村入黨靠自然成熟，村黨組織不聞不問，坐門等客，對入黨申請人漠不關(guān)心。四是個別村受家庭、宗派勢力影響，在發(fā)展黨員的支部大會上意見不一致，通過不了。五是部分黨組織缺乏凝聚力、號召力和吸引力，個別黨員自身形象不好，在群眾中威信低，影響壞，致使申請入黨人數(shù)逐年減少。全區(qū)現(xiàn)有農(nóng)民黨員2128名，其中55歲以上1050名，占總?cè)藬?shù)的49.3%，35歲以下250名，只占農(nóng)民黨員總數(shù)的11.4%。

（二）執(zhí)行力差、不能因地制宜和缺少創(chuàng)新

建國以來，黨在農(nóng)村黨建方面一直很重視，出臺了一系列較為完備的規(guī)章制度。最近幾年出臺的：“雙述雙評”、“農(nóng)村無職黨員設(shè)崗定則”、“四議一審兩公開”等一批制度都很好。但一進村就出現(xiàn)了問題。一方面，許多好制度只是流于形式，掛在墻上，沒能認真執(zhí)行，效果不明顯。另一方面，當(dāng)遇到村里的個性問題時很難收到良好效果。另外，新形勢下我區(qū)農(nóng)村情況發(fā)生了巨大變化，大批青壯年勞力外出務(wù)工，種養(yǎng)殖收入占農(nóng)民總收入比重大幅下降，城郊經(jīng)濟社會發(fā)展城市化明顯，現(xiàn)有社會管理模式已不能完全適應(yīng)新時期農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀。農(nóng)村社區(qū)工作還在探索階段，許多相關(guān)政策制度還沒有落實，對于大量入城務(wù)工人員的教育管理還沒有抓起來。由經(jīng)濟大發(fā)展推動的收入激增與村民的社會文化娛樂生活要求得不到滿足的矛盾突出。

問題存在原因：

雖然有較為完善的規(guī)章制度，但缺乏行之有效的監(jiān)督制約機制和相應(yīng)的執(zhí)行力，區(qū)、鄉(xiāng)、村三級完備的監(jiān)督制約機制還沒有建立起來。一方面，因為沒有相關(guān)制度制約，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)對村務(wù)、村財政的監(jiān)督形同虛設(shè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)多充當(dāng)村報帳員角色，對村里的大事知道的少、管的更少。例如：村委會一屆只有三年，有的村領(lǐng)導(dǎo)卻敢簽署10年以上的長合同，給繼任者造成工作上極大的被動，給村級財政造成極大損失。對村書記、村主任制約手段少，沒有硬手腕，不少村35歲以下黨員幾乎沒有，后備人才幾乎為零，鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委也拿不出好辦法來。書記一干幾十年，想換沒人選，嚴重降低了黨在農(nóng)村的影響力和戰(zhàn)斗力。另一方面，村主任為民選產(chǎn)生，多數(shù)家里條件好，鄉(xiāng)鎮(zhèn)對其制約手段多為扣工資，這對他們幾乎沒用。失去有效制約的公權(quán)力往往為私人所用，這也是干部不想事、不干事，想私事、辦私事的根源。2008年以來，區(qū)紀委查處案件70件，涉及村“兩委”成員的達29件。鄉(xiāng)鎮(zhèn)一把手抓黨建剛剛推開，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)對解決村級組織近年出現(xiàn)的新問題的熱情不高，投入不多，創(chuàng)新無力。用舊思想舊制度去管新情況的多，與時俱進研究新問題推出新舉措的少。

（三）城市化進程中出現(xiàn)的新問題

多年來，市區(qū)的東西延伸和北擴使我區(qū)產(chǎn)生了“城中村”現(xiàn)象，***進入了城區(qū)管理序例。由此出現(xiàn)了失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、土地征占上訪、土地出讓金分配、農(nóng)民如何市民化等一系列過去從來沒遇到過的新問題新矛盾，成為當(dāng)今我區(qū)農(nóng)村最大的不穩(wěn)定因素。

問題存在原因：對于新興事物缺少明確的制度規(guī)范，村級組織對突如其來的城市化和大量的土地出讓金，在心理和經(jīng)驗上存在著嚴重的準備不足。另外個別村干部有私心，處事不公又缺少有效監(jiān)督導(dǎo)致事態(tài)嚴重，村民上訪。還有些村干部怕得罪人，影響自己連任而喪失原則，對村民代表一些無理要求聽之任之。大部分村“兩委”干部缺乏遠見，在土地征占過程中沒能很好地保護集體資產(chǎn)，失去了集體收入和創(chuàng)收能力，丟掉了黨建工作的基礎(chǔ)。

三、對強化村級組織建設(shè)的思考

（一）加強班子建設(shè)，強化后備人才培養(yǎng)

針對農(nóng)村黨員發(fā)展難、村干部選拔難、新農(nóng)村建設(shè)缺人才的問題，在嚴格選任標準的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新選拔機制，拓寬選任渠道，培養(yǎng)后備力量，選優(yōu)配強村“兩委”班子。

嚴格選任標準，創(chuàng)新選拔機制。不為換屆而換屆，對沒有適合人選的村不能為了完成換屆的任務(wù)而降低用人標準，同時加大上級選派力度、探索村干部跨村任職等方法，保證村干部有本領(lǐng)能干事。

重點培養(yǎng)后備人才。將村級組織后備干部納入?yún)^(qū)委組織部干部人才庫統(tǒng)一管理，將村級后備干部工作列為區(qū)委對鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)對村綜合考核的重要內(nèi)容。繼續(xù)強化“三向培養(yǎng)工程”，提速村組干部后備人才的培養(yǎng)。打破身份、行業(yè)、地域界限，優(yōu)先他們中選拔群眾威望高的優(yōu)秀黨員擔(dān)任村干部。切實將包村干部工作抓起來，獎勤罰懶。對家族勢力影響黨員發(fā)展的村，鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委應(yīng)采取適當(dāng)方式保證沒有家族背 5 景的優(yōu)秀青年加入黨組織。

（二）確立發(fā)展模式，給各村指路

本次調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前我區(qū)村級組織建設(shè)的最大瓶頸是沒錢辦事，中央、省市區(qū)的匹配資金和項目畢竟有限，修了這家的橋就沒錢去鋪那家的路。說到底要解決村級組織黨建工作的難題就首先要解決發(fā)展問題。其次是“城中村”問題，村子基本上失去了農(nóng)村的所有特征，村民身在城區(qū)身份為村民，難以融入城市生活圈，也不便于管理，從而生發(fā)出大量問題，只有加強管理體制的創(chuàng)新才能解決這些問題。經(jīng)過調(diào)查研究，我們發(fā)現(xiàn)了兩條可供參考的發(fā)展道路，即“兩進一退”模式。

兩進：

**村模式。***鄉(xiāng)**村在改革開放之初就體現(xiàn)出了自己獨立的思維模式，在其他村以極低的價格出讓集體資產(chǎn)時，村里以股份制形式把兩個企業(yè)保留下來。二十多年里，兩個企業(yè)為村里帶來了豐厚的利潤。近年來全球經(jīng)濟的不景氣致使企業(yè)效益大不如前，他們不等不靠，自己想辦法謀出路，籌資興建了***最大的鋼材交易市場，僅此一項年收入就增加達80萬元。

傳統(tǒng)強村的典型----**村模式。堅強有力的村班子，扎實的基層黨建工作，優(yōu)越的地理位臵，雄厚的工農(nóng)業(yè)底子成就了**模式。馬金模式也是目前為止我區(qū)農(nóng)村黨建工作可見的成功標桿，是大部分村的發(fā)展方向。

一退：

***鄉(xiāng)**資產(chǎn)管理委員會模式。**資產(chǎn)管理委員會前身**聯(lián)社，幅員東起**，西達**橋，南到***岸，北至鐵路。隨著城市化的逐步加快，**聯(lián)社成為第一個城中村，隨著農(nóng)村功能的逐漸弱化直至完全喪失，2004年改制成立了資產(chǎn)管理委員會，變行政村為純經(jīng)濟組織，委員會只為村民管理集體資產(chǎn)，舍棄了村務(wù)工作。2010年**資產(chǎn)管理委員會用資產(chǎn)贏利為45歲以上村民全額辦理了養(yǎng)老保險，為每名青年人交納了15年的保費?，F(xiàn)有在冊村民126人，全部城市化，且和諧穩(wěn)定，村民過上了市民的生活。**資產(chǎn)管理委員會模式應(yīng)具備條件：

1、村級組織要有一定的物業(yè)財產(chǎn)（相對現(xiàn)金財產(chǎn)可保值增值）。

2、村民人數(shù)最好不要太多（不出不進通過自然減員達到去農(nóng)村化）。

3、要有科學(xué)有效的財務(wù)監(jiān)督機制對管委會的財務(wù)進行監(jiān)督（純經(jīng)濟組織畢竟不同于行政村，要有一套行之有效的監(jiān)管機制）。

4、村民同意。

（三）重視教育培訓(xùn)，提升可持續(xù)健康發(fā)展能力 定期組織全區(qū)統(tǒng)一培訓(xùn)。在換屆的同時，就要統(tǒng)籌紀檢、組織人事、財政、民政、農(nóng)林水、交通、計生、公安、檢法等相關(guān)部門和單位對村級組織所需業(yè)務(wù)知識進行培訓(xùn)。

訂單式培訓(xùn)。按各鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際需要定期選派相關(guān)部門優(yōu)秀干部下鄉(xiāng)進村對村干部進行小集中或點對點訂單式培訓(xùn)。

加大教育力度，強化大學(xué)生“村官”的村屬性。對大學(xué)生“村官”培養(yǎng)目標的確定是非常重要的。只有將他們的未來與現(xiàn)實表現(xiàn)掛鉤，才能使他們真正在村級組織各項建設(shè)中施展自己全部才華。

（四）提高待遇，解除村干部后顧之憂

村干部每年單靠上級轉(zhuǎn)移支付開支，收入已明顯落后于外出務(wù)工人員。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要建立村干部工資與村民收入同步上漲機制，要探索建立村“兩委”成員醫(yī)療、養(yǎng)老保險等保障機制，保證村干部工作積極性。同時，要在《離職村干部定期生活補助制度》基礎(chǔ)上，擴面提標，讓為黨工作一輩子的老同志在晚年能得到黨的關(guān)懷，讓老同志與時俱進地分享改革成果。

（五）加大投入，縮小各村硬件差距

加大對村級黨組織陣地建設(shè)的投入，采用多種形式配足、配齊相關(guān)設(shè)施設(shè)備，集中精力解決個別村村部建設(shè)問題。

（六）強化制度建設(shè)，打好依法治村根基

針對選舉，建立村“兩委”干部任期內(nèi)工作承諾項目化管理制度。對任期內(nèi)不能兌現(xiàn)競選承諾的干部要進行問責(zé)，對一些庸官懶官要及時查辦。進一步規(guī)范村“兩委”工作職責(zé)，杜絕越權(quán)辦事。建立包村干部定期匯報制，村財鄉(xiāng)管制度，執(zhí)行財務(wù)聯(lián)審，強化日常審計，深化鄉(xiāng)鎮(zhèn)一把書記抓黨建活動，加大對各項制度執(zhí)行力的監(jiān)督。建立全區(qū)統(tǒng)一的考評制度。

（七）強化城鄉(xiāng)共建，提速村級集體發(fā)展

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我區(qū)開展的城鄉(xiāng)共建活動對推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展是非常有益的舉措。通過“一幫一”、“ 一幫多”“多幫一”等形式，讓區(qū)直部門黨組織和優(yōu)秀社區(qū)去幫助和扶持農(nóng)村脫貧致富、改善村容村貌、加強黨的建設(shè)等方面取得了較好效 8 果。

（八）堅持一村一檔，實現(xiàn)村級組織建設(shè)項目化 給全區(qū)38個行政村建立影響村黨組織核心作用發(fā)揮，急需解決問題檔案。實行一村一策，一村多策，多村一策的個性解決辦法。由組織部統(tǒng)一管理，定期進行檢查，對能解決的問題監(jiān)督速辦；對需多部門聯(lián)合解決的問題進行協(xié)調(diào)，限期辦；對近期解決不了的問題，做好定期考核，時機成熟立刻辦。通過解決矛盾糾紛，開展有益活動、為村民辦實事好事，提升村級黨組織地位和工作滿意度。

第三篇：農(nóng)村計劃生育工作存在問題及對策

農(nóng)村計劃生育工作存在問題及對策

我國計劃生育政策經(jīng)過20多年的實施,取得了舉世矚目的成績,使中國13億人口日和世界60億人口日的到來都相應(yīng)推遲了幾年,為緩解全球人口壓力做出了巨大貢獻。

但是，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，依法治國及和諧社會理念的提出和實踐，農(nóng)村計劃生育工作呈現(xiàn)出執(zhí)法環(huán)境的深刻變革、干部群眾思想的深刻變化、體制機制的深刻轉(zhuǎn)變，農(nóng)村計生工作出現(xiàn)明顯弱化的勢頭，主要存在計劃外超生現(xiàn)象比較普遍、出生人口性別比偏高仍然嚴重、“以罰代生、放水養(yǎng)魚”的行為屢禁不止等問題。面對上述問題，建議從以下幾個方面著手解決：

一是重視政策宣傳，營造良好輿論氛圍。要采取農(nóng)村計劃生育廣播電視講座、計劃生育專欄、組織基層計生文藝宣傳隊伍等多種形式，豐富計生工作宣傳內(nèi)容，提高宣傳的針對性、實效性、娛樂性和感染性，徹底轉(zhuǎn)變廣大育齡群眾的婚育觀念,使群眾真正認同和支持計劃生育工作。

二是加大懲罰力度，嚴打違法行為。要加大對計劃外生育案件的處罰力度，大幅度提高超生行為的成本，讓他們知罰而止。要組織公安、衛(wèi)生、計生等部門，加強B超管理，對B超醫(yī)學(xué)檢查進行全面整頓。

三是落實惠民政策，建立利益導(dǎo)向體系。要落實好計劃生育各項惠民政策，在資金項目、扶貧幫扶、醫(yī)療救濟、低保享

受、“兩免一補”等方面，重點考慮計劃生育戶，用利益杠桿來調(diào)

節(jié)人們的生育觀念，不斷提高群眾遵守計劃生育政策法規(guī)的自覺。

四是在加強部門配合，營造齊抓共管氛圍。計劃生育工作不是哪一人哪一個部門能夠單獨完成的，需要各部門協(xié)同起來齊抓共管，共同努力才能做好。各級人民法院應(yīng)配合計生部門對拒不接受處罰的違反計劃生育人員依法強制執(zhí)行等。要賦予計生部門和基層組織更多的執(zhí)法權(quán)力，讓計生干部敢抓敢管，沒有思想包袱，以減輕計劃生育工作的壓力和阻力。

只有解決好農(nóng)村計劃生育工作問題，才能促進人口健康發(fā)展，只有人口與社會協(xié)調(diào)發(fā)展，才能促進人類可持續(xù)發(fā)展。

第四篇：農(nóng)村自建房存在的問題和對策

摘要：近年來國民經(jīng)濟持續(xù)上漲，農(nóng)民收入較以前有了提高，有許多人會將多余的資金投入到房屋建設(shè)中去，以改善自己的生活環(huán)境，但由于缺乏相關(guān)的專業(yè)知識，在自建房屋的過程中極易出現(xiàn)缺乏村鎮(zhèn)整體規(guī)劃、不注重防火等等問題。所以普及相關(guān)建筑知識成為當(dāng)下必須做的，以杜絕各類安全隱患。

關(guān)鍵詞：房屋建設(shè)，農(nóng)村，質(zhì)量隱患，普及知識

引言 ：隨著國內(nèi)近幾年居住建房的溫度，有不少農(nóng)村農(nóng)民收入增加，加之在我國一直提倡的小康社會模式的驅(qū)使下，很多農(nóng)民對自家房屋進行翻修和重新建設(shè)，但在這一過程中出現(xiàn)了許多問題：例如私亂搭建，建設(shè)無序，存在房屋抗震，防火等。因此可以借助當(dāng)?shù)馗咝５牧α縼韰f(xié)助有自建需求的村民，例如本次課題研究的通過成立大學(xué)生農(nóng)村基建咨詢站，來滿足當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)需要。

一、農(nóng)村基建房存在的問題

在課題研究過程中，經(jīng)過實地走訪、調(diào)研，以及問卷調(diào)查的形式，總結(jié)出以下幾點情況：

1.1、亂建、違建現(xiàn)象嚴重：

根據(jù)課題組選擇的農(nóng)村居住點布局分散，沒有形成集中布局的勢態(tài)。農(nóng)民根據(jù)自己喜好，自行分散無序建設(shè)，往往呈“線性擴張”，村內(nèi)道路修到哪里，新房就建到哪里，沿路臨街隨意搭建生產(chǎn)性、經(jīng)營性用房現(xiàn)象比較突出。

雖然近年來相關(guān)政府部門加大了農(nóng)村宅基地和農(nóng)村建房的管理力度，但由于缺乏有效的手段，農(nóng)民建房違法用地和違法建設(shè)現(xiàn)象依舊十分突出，存在違法搭建、擅自加層等現(xiàn)象。如果在意外發(fā)生時，例如遇到火災(zāi)時，居住者成功逃生的機會就會很小，并且建筑間距不滿足建筑防火規(guī)范的要求，間距過小，極易互相受到火災(zāi)的影響，引起火災(zāi)的快速蔓延，為自身的人身和財產(chǎn)安全帶來極大隱患。

1.2、建房資金短引發(fā)諸多問題：

現(xiàn)在大多數(shù)農(nóng)民雖然有一定的積蓄，但大多經(jīng)濟來源較單一，建房資金主要來源于外出打工收入。按目前農(nóng)村居民家庭收入計算，建好一幢房子，至少要花費農(nóng)民家庭10-15年的積蓄，對于一般家庭來說，用于建房資金儲備并不充分，加之農(nóng)村建房很多為了為家族增光成為面子工程，經(jīng)濟實力好修，條件差的借錢修，不但耗盡了積蓄，而且透支了未來的生活，由于缺乏相關(guān)的技術(shù)指導(dǎo)，面子工程導(dǎo)致了很多“空心樓”、“爛尾房”的產(chǎn)生.1.3、建房質(zhì)量問題嚴重：

1.3.1房屋地基基礎(chǔ)存在安全隱患

由于在建設(shè)初期沒有對建設(shè)場地進行正規(guī)合理的勘察，對基槽內(nèi)部的一般土質(zhì)產(chǎn)生的變化情況和一些特殊的土質(zhì)信息的了解，無法為后續(xù)進一步建筑方案與施工提供充分的依據(jù)，因而常常會造成沒有章法的建筑方案和建筑施工。

1.3.2房屋建設(shè)中設(shè)計不規(guī)范導(dǎo)致的抗震性能差

目前，我國廣大農(nóng)村自建住宅大部分是低層建筑，多為磚混結(jié)構(gòu)，沒有施工圖紙，建筑平面設(shè)計和結(jié)構(gòu)設(shè)計是自行揣摸，所有承重構(gòu)件的設(shè)置和建筑材料的配用，未經(jīng)設(shè)計計算，都是根據(jù)自身的需要及理解而建。

1.3.3 房屋建造使用材料質(zhì)量差

在建造房屋時所用材料基本不會經(jīng)過嚴格檢驗，比如現(xiàn)澆混凝土使用強度不夠的砂石；或者采用質(zhì)量不達標鋼材；墻體強度也不夠，達不到規(guī)范的要求。

1.3.4由于施工人員專業(yè)素養(yǎng)低的問題

村鎮(zhèn)住宅建設(shè)由于施工人員沒有具體的時間，有農(nóng)忙時就從事農(nóng)業(yè)勞動，沒有農(nóng)忙時就是建筑施工人員，所以這種人群是沒有基本的專業(yè)素養(yǎng)的，并且個體施工人員量大、分散、穩(wěn)定性差，主要是沒有統(tǒng)一的管理，所以由他們所參與的建設(shè)質(zhì)量往往會有問題。

1.3.5 審批和管理中存在問題規(guī)劃布局缺乏銜接

對于農(nóng)村土地的利用總體規(guī)劃往往和更大一級的規(guī)劃會有不同，在更大一級的土地使用規(guī)劃時并不會滿足每個個體的建房要求，所以有許多村鎮(zhèn)有建設(shè)用地不夠的情況。兩個規(guī)劃不統(tǒng)一、不銜接，所以當(dāng)個體在建房時最終不滿足建設(shè)的統(tǒng)一規(guī)劃要求。

二、針對所存在問題應(yīng)對方法：

2.1 對于農(nóng)村自建房質(zhì)量問題的解決辦法

課題組經(jīng)過調(diào)研、討論，建議采取成立農(nóng)村基建咨詢服務(wù)站，以利用學(xué)校豐富的理論資源，滿足實際建設(shè)需要。

2.1.1對建筑工匠隊進行技術(shù)培訓(xùn)：

利用所學(xué)知識或者在網(wǎng)上查閱相關(guān)建造方法對農(nóng)村個體工匠和農(nóng)建隊進行培訓(xùn)，技術(shù)培訓(xùn)、制度培訓(xùn)的重點內(nèi)容是簡單建筑設(shè)計、圖紙閱讀，施工管理，建設(shè)質(zhì)量要求和最終檢驗施工是否合格的培訓(xùn)，這樣可以提高建房的質(zhì)量，進一步保證農(nóng)民建房的安全性。

2.1.2 對于房屋設(shè)計圖紙整理改正：

雖然村鎮(zhèn)建房時有一些相關(guān)專業(yè)設(shè)計圖紙參考，可惜量并不大，且一般只有建筑方面的材料，缺乏相關(guān)專業(yè)的配套比如結(jié)構(gòu)、水、電等。鑒于《新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)房圖集匯編》的基礎(chǔ)上，與實際農(nóng)村自建房的實際情況結(jié)合起來、提出進一步新的建房質(zhì)量、抗震等要求，所以對于專業(yè)的農(nóng)村房屋戶型設(shè)計者來說，就要實際的為人們 設(shè)計出具有良好采光、通風(fēng)的新型住宅戶型圖紙，進一步滿足當(dāng)代的需求。

2.1.3 加強建材質(zhì)量管理

在農(nóng)民建造過程中可以聯(lián)系相關(guān)專業(yè)人員對于將要使用的建筑材料、建筑預(yù)制構(gòu)件經(jīng)行質(zhì)量的監(jiān)督，尤其是對于住宅質(zhì)量具有最大影響的鋼材、水泥、磚塊三大建材，凡不能滿足技術(shù)標準規(guī)范技術(shù)要求的，一定不可以用于建設(shè)使用。

2.2對于建設(shè)亂、違章建設(shè)等現(xiàn)象的解決方法：

定期由服務(wù)站的志愿者與相關(guān)專業(yè)人員走訪農(nóng)民之中，提供相關(guān)知識的講解，并發(fā)放相關(guān)安全手冊。讓農(nóng)民樹立質(zhì)量意識、經(jīng)濟意識、環(huán)保節(jié)能意識和安全意識，使得建房者自身重視住宅建設(shè)質(zhì)量安全，繼而對施工者有所選擇并提出高標準的質(zhì)量要求，告誡建房者有專業(yè)的建造者建設(shè)房屋的優(yōu)點所在。

2.3聯(lián)合當(dāng)?shù)亟ㄖI(yè)部門為農(nóng)村自建者提供相關(guān)幫助：

由于農(nóng)村房屋建設(shè)者所掌握的相關(guān)專業(yè)知識有限，對于我們所收集的問題，盡可能通關(guān)查閱專業(yè)資料予以解決。對于一些我們不懂得，可以將問題統(tǒng)一整理，請教專業(yè)建筑部門予以解決，使得所遇到的問題予以解決的同時，豐富自己的實際經(jīng)驗。

2.4協(xié)助當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)政府部門加強完善管理：

推行農(nóng)村建房保險制度。鑒于農(nóng)村建房事故頻發(fā)，賠償較為困難的特點，推行農(nóng)村建房強制保險制度，建房戶或承包人必須為建筑工人投保意外險，以確保事故發(fā)生后能得到及時有效的經(jīng)濟賠償。提倡以人為本、以和為貴、遠親不如近鄰的新觀念，讓鄰里認識只有和諧的睦鄰關(guān)系，才能真正方便生活。

結(jié)語

對于現(xiàn)在農(nóng)村自建房存在的諸多問題，我們應(yīng)該積極面對，對于存在的問題做出積極有效的解決辦法。使得許多問題在建設(shè)初期得到合理解決。作為大學(xué)生基建咨詢服務(wù)站我們應(yīng)該發(fā)揮所學(xué)，一方面為需要的人提供全方面的指導(dǎo)，另一方面對于自己所不能解決的問題應(yīng)該及時聯(lián)系有關(guān)專業(yè)部門上門請教。最終使得建房者的利益得到有好的保護。

第五篇：農(nóng)村金融體系存在的問題及對策

農(nóng)村金融體系存在的問題及對策

近年來縣域經(jīng)濟信貸資金投入普遍不足，嚴重制約了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的步伐，現(xiàn)有農(nóng)村金融體系存在著不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的諸多因素。因此，如何重構(gòu)農(nóng)村金融體系，有效發(fā)揮金融在資源配置中的主動作用，以增加農(nóng)民的收入，就成為一個現(xiàn)實需要考慮的問題。

一、農(nóng)村金融體系存在的問題

近幾年來，隨著國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能由綜合性向單一性的轉(zhuǎn)變、以及農(nóng)村信用社體制改革的反復(fù)、農(nóng)村金融體系的整體功能受到削弱，己不適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。從總體上看，近幾年農(nóng)村金融體系對縣域經(jīng)濟的信貸支持力度不但沒有加強，反而有所下降。在縣域經(jīng)濟的存款市場上，資金通過郵政儲蓄和國有商業(yè)銀行資金上存大量流向城市，使資金本來就短缺的縣域經(jīng)濟發(fā)展雪上加霜。在縣域經(jīng)濟的貸款市場上，商業(yè)金融機構(gòu)和政策性金融機構(gòu)的貸款投放明顯減少，合作金融機構(gòu)的貸款投放雖然有所增加但后繼乏力。具體表現(xiàn)在以下幾方面：

一是郵政儲蓄機構(gòu)從農(nóng)村大量抽走資金。近年來，由于郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款利率水平過高，高于金融機構(gòu)在人民銀行的存款利率，且無任何風(fēng)險，儲蓄規(guī)模迅速發(fā)展。

二是國有商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略向大中城市轉(zhuǎn)移，縣及縣以下機構(gòu)網(wǎng)點大幅減少，保留下來的縣及縣以下機構(gòu)網(wǎng)點通過資金上存，實際上已成為上級行的“儲蓄所”。

三是商業(yè)金融支農(nóng)力度減弱。國有商業(yè)銀行實行向大中城市轉(zhuǎn)移的戰(zhàn)略。一方面縣及縣以下機構(gòu)存款上存；另一方面縣及縣以下機構(gòu)貸款權(quán)上收，除個人消費信貸外，其他信貸一般授信權(quán)限很少，有的僅三五十萬元，國有商業(yè)銀行縣支行幾乎沒有單筆貸款審批權(quán)。這種情形直接減少了國有商業(yè)銀行對農(nóng)村信貸資金的投放。

四是政策性金融支農(nóng)作用弱化。自１９９８年３月起，為了配合糧食收購體制的改革，實現(xiàn)收購資金的封閉運行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將農(nóng)業(yè)開發(fā)、扶貧等專項貸款以及糧棉企業(yè)加工和附營業(yè)務(wù)貸款劃轉(zhuǎn)到了有關(guān)商業(yè)銀行，開始專營農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的供應(yīng)和管理工作。隨著糧棉購銷市場化進程加快，糧棉流通領(lǐng)域政策性經(jīng)營空間縮小。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行糧棉收購貸款業(yè)務(wù)量出現(xiàn)大幅下降。而同時，亟需政策扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻得不到應(yīng)有的政策金融支持。

五是合作金融支農(nóng)后勁不足。郵政儲蓄的過快增長直接造成農(nóng)村信用社資金來源減少。而且，農(nóng)村信用社自身也存在一些突出問題：一是歷史包袱沉重，不良貸款占比高，風(fēng)險較大；二是資本金嚴重不足產(chǎn)權(quán)不明晰法人治理不完善、管理責(zé)任不落實自我管理、自我發(fā)展的機制沒有形成：三是服務(wù)方式、服務(wù)手段落后。這使得農(nóng)村信用社無論在支農(nóng)服務(wù)廣度上和深度上都難以發(fā)揮更大作用。就是目前深受農(nóng)民歡迎的農(nóng)戶小額信用貸款多數(shù)農(nóng)村信用社也都是靠人民銀行再貸款支持。

二、對策建議

一是加大商業(yè)金融的支農(nóng)力度。國家可以通過稅收政策引導(dǎo)商業(yè)銀行把一定比例的資金用于農(nóng)業(yè)和當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)?？h城經(jīng)濟內(nèi)中小企業(yè)占絕大多數(shù)，一些全國性的大金融機構(gòu)按他們風(fēng)險管理的程序很難找到合適的貸款對象，而在社區(qū)范圍內(nèi)通過對創(chuàng)業(yè)者、經(jīng)營者的了解和對當(dāng)?shù)厥袌龅牧私饧皩ιa(chǎn)經(jīng)營的跟蹤服務(wù)，許多中小企業(yè)和一些農(nóng)業(yè)項目是可以貸款的。因而有必要對商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)進行改組。能對當(dāng)?shù)匕l(fā)放一定比例貸款的國有商業(yè)銀行可以繼續(xù)保留機構(gòu)為當(dāng)?shù)胤?wù)，沒有能力在當(dāng)?shù)胤趴钋疫_不到一定比例的機構(gòu)可以讓他們撤掉網(wǎng)點，讓出存款市場，也可以在這些銀行縣級機構(gòu)的基礎(chǔ)上改組成當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)銀行，發(fā)揮社區(qū)銀行貼近客戶的優(yōu)勢改進縣城金融服務(wù)。

二是深化農(nóng)村信用社體制改革，發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用。深化農(nóng)村信用社體制改革，因地制宜改革農(nóng)村信用社組織形式和管理方式，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化約束機制，增強服務(wù)功能，把農(nóng)村信用社真正辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，實行自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險的社區(qū)性地方金融機構(gòu)。農(nóng)村信用社的組織形式大體可分為三類：大部分地區(qū)要繼續(xù)鞏固和發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社、縣聯(lián)社各為法人的體制；在人口相對稠密或糧食主產(chǎn)區(qū)，信用社資產(chǎn)規(guī)模較大、管理基礎(chǔ)較好的地方，可實行全縣農(nóng)村信用社統(tǒng)一法人；在經(jīng)濟比較發(fā)達、城鄉(xiāng)一體化程度較高的地方，可將農(nóng)村信用社改建為縣（市）銀行機構(gòu)。農(nóng)村信用社的歷史包袱應(yīng)該采取有效的財政政策和資金政策逐步消化。

三是理順郵儲轉(zhuǎn)存款利率，建立農(nóng)村資金良性循環(huán)的機制。農(nóng)村資金外流除國有商業(yè)銀行縣級機構(gòu)的渠道外，還有一個重要的渠道是郵政儲蓄。郵政儲蓄存款以較高的利息轉(zhuǎn)存人民銀行，無風(fēng)險的高息收入使郵儲機構(gòu)產(chǎn)生了較大的利益沖動，郵儲存款增量成倍增長。為了體現(xiàn)公平競爭的原則應(yīng)在開放郵儲自主運用資金渠道的同時把郵儲在人民銀行的存款利率降到與其他金融機構(gòu)相同的水平。讓市場資金運用的利率水平約束郵政儲蓄的吸儲行為。郵政儲蓄自主運用的資金可以購買國債也可以購買政策金融債。特別是可以購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的債券，把農(nóng)村資金運用到農(nóng)業(yè)、農(nóng)村。郵儲機構(gòu)與農(nóng)村其他金融機構(gòu)處于同一競爭水平后，相應(yīng)能增強農(nóng)村信用社的競爭能力，有利于農(nóng)村信用社增加存款，增加信貸投放能力。