第一篇：投保重大疾病保險的注意事項[最終版]

投保重大疾病保險的注意事項

一、什么是重大疾病保險

重大疾病保險是指被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或實施了約定的手術時，給付保險金的健康保險產(chǎn)品。重疾險的根本目的是為病情嚴重、花費巨大的疾病治療提供經(jīng)濟支持。

我國保險行業(yè)對重大疾病保險產(chǎn)品中必須包括25種重大疾病中發(fā)生率和理賠率最高的6種疾病。這6種重大疾病是：

1、惡性腫瘤，不包括部分早期惡性腫瘤；

2、急性心肌梗塞；

3、腦中風后遺癥，必須是永久性的功能障礙；

4、重大器官移植術或造血干細胞移植術，須異體移植手術；

5、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術），須開胸手術；

6、終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期），須透析治療或腎臟移植手術。

二、投保重大疾病保險注意事項

投保人在簽署重大疾病保險保單以前，對5項重要的條款內(nèi)容一定要尤其注意：

1、保險責任。通俗講就是投保人買了這張保單后，保險公司承諾會為投保人做些什么，因此是最重要、最應理解清楚的條款。如身故、全殘給付是指如果被保險人在保險的有效期內(nèi)不幸身故或全殘，保險公司將按照約定的金額理賠；重大疾病給付指被保險人被確診為首次患約定的重大疾病中的一種，保險公司將按照約定金額理賠；滿期給付，通常會被人們理解成“保費返還”，是指保險合同期滿時，如果被保險人仍然健在，并且沒有發(fā)生過大疾病的理賠，則保險公司將給付滿期保險金，保單宣告結束。

2、責任免除。指保險公司按法律規(guī)定或合同約定，不承擔保險責任的范圍，責任免除條款內(nèi)容會在合同中以列舉方式規(guī)定。例如：自殘、犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、戰(zhàn)爭、核輻射等等。在投保前，應通讀一遍這些責任免除條款，知道在哪些情況下，保險公司是不承擔保險責任的。

3、重大疾病的定義。在以前這曾經(jīng)是保險消費者最大的難題，因為它們非常專業(yè)，而且各家保險公司的標準不一，令人很難分析比較，今年中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會合作，已經(jīng)對我國重大疾病保險產(chǎn)品中最常見的25種疾病的表述進行了統(tǒng)一和規(guī)范，今后人們投保重大疾病險，只要看哪些疾病是在保障范圍內(nèi)即可。

4、保費繳納。條款中通常會寫明投保人應當以什么樣的方式繳付保費、繳費的最后時限等，投保人應當按照約定及時繳費，防止保單中止或者失效。

5、保險金的領取。一旦發(fā)生保險事故后，客戶應如何及時與保險公司取得聯(lián)系并索賠，特別要注意應在多長時間內(nèi)向保險公司提出申請，申請時應提供哪些文件等，以免錯失良機。

以上就是對“什么是重大疾病保險”、“投保重大疾病保險的注意事項”相關問題的解答。在投保重大疾病險時，千萬不要忽視閱讀保險條款，尤其是那些與自己利益密切相關的內(nèi)容。如果簽下了保單才覺得有所不妥，那就悔之晚矣。但現(xiàn)實生活中，普通老百姓讀懂一份專業(yè)的保險合同不僅很困難，而且還要謹防保險方的格式條款，所以很多保險事故發(fā)生后，雙方糾紛重重。因此，遇到您遇到了重大疾病保險方面的法律問題，可以向專業(yè)的保險理賠律師尋求幫助，他們的專業(yè)水平將會幫您維護自身權益。

第二篇：巧妙投保重大疾病保險 保障兒童健康成長

巧妙投保重大疾病保險

保障兒童健康成長

我們生存的環(huán)境越來越差，大病的低齡化也逐漸呈現(xiàn)，幾年前也許你還在質(zhì)疑為兒童買大病保險是否有必要，但是在今天從種種數(shù)據(jù)上得出，為孩子買一份大病保險非常有必要！

少兒重大疾病保險主要是對少兒患上重大疾病進行保障的一種險種，少兒重大疾病由專業(yè)醫(yī)生確診，只要被確診，且疾病是在少兒重大疾病保險保障范圍之內(nèi)的，投保人就可以向保險公司申請賠償。

給寶寶買重大疾病保險有兩種，一種是投保年齡在0到18周歲之間的;另一種就是孩子和大人都可以投保的重大疾病保險。這兩種保險有優(yōu)點也有缺點：如果從保障對象來說，第一種保險主要是承保孩子的疾病，主要保障孩子比較容易患的重大疾病;第二種保險則是老少都可以，沒有第一種保險針對性強。從保障年齡來比較，第一種保險一般保障對象是從孩子到成年，第二種保險則相當于終身重大疾病險。

那么有沒有必要給孩子買重大疾病保險呢?保險專家介紹，少兒重大疾病保險是專門為孩子設計的，根據(jù)孩子的生理特征進行開發(fā)的保險，包括了少兒容易發(fā)生的疾病和成人都會發(fā)生的重大疾病?，F(xiàn)在孩子患重大疾病的概率越來越高，所以家長很有必要給孩子投保一份重大疾病保險。專家介紹，給孩子買重大疾病保險，首先還要看孩子是否有農(nóng)村合作醫(yī)保，在這個基礎上可以再給孩子補充一份兒童重大疾病險，兩者結合起來投保，報銷的醫(yī)療費用更加的高，可以減輕家庭不少經(jīng)濟負擔。

為孩子買一份大病保險很有必要，而怎么為孩子買保險還需要家長根據(jù)每個家庭的實際情況去選擇！

第三篇：投保香港保險,注意事項匯總

1、需本人親到港簽字投保

內(nèi)地消費者赴港投保需找好保險代理人或保險經(jīng)紀人，由其帶往保險公司進行驗證程序，驗證完成后才會正式簽署相關文件。投被保人需親自在港進行保單簽署，保險合同才能生效，否則保險合同不受香港保險法保護。

2、準備材料一次性帶齊

（1）基礎配備：身份證、戶口本、港澳通行證、住址證明（如最近三個月的信用卡紙質(zhì)賬單、水電煤氣賬單等）；

（2）為孩子投保的，還需攜帶孩子出生證、健康證等在生證明；（3）投被保人為夫妻時，如攜帶戶口本中證明兩人夫妻關系，可不需結婚證；

（4）過關時需留存“入境紙”，以便保險公司作為入境記錄備案。

3、繳費方式需注意（1）首期保費

可通過銀聯(lián)卡（含信用卡）刷卡或現(xiàn)金支付完成。（2）續(xù)期保費

①開設香港的銀行賬戶并開通網(wǎng)銀，屆時可通過網(wǎng)銀將續(xù)期款項轉入該賬戶進行保費自動劃款； ②將款項電匯至保險公司。

值得一提的是，保費款項受港幣兌率影響，每年繳納的人民幣金額或有差異。

4、了解與港險有合作的內(nèi)地醫(yī)療機構

雖然港險理賠只要準備好材料郵遞到保險公司即可申請理賠，但對于投保了重疾險的客戶來說能在與投保公司有合作的醫(yī)療機構進行治療準備起材料來也比較方便，申請流程上也更為方便快捷。現(xiàn)香港險企與內(nèi)地醫(yī)院合作加強，如友邦今年更新的內(nèi)地指定合作醫(yī)院就達1212家。除北上廣深，福建、廣西、新疆、黑龍江、云南等地區(qū)都有多家友邦合作醫(yī)院。媽媽再也不用擔心我的港險要快遞到香港申請理賠了！

5、投保時最好選擇保險中介代理機構

通過保險中介代理機構投?？梢越o到消費者更加全面的建議。如果僅投保單一保險公司的產(chǎn)品，當然可以直接選擇香港保險公司的經(jīng)紀人為自己服務，但若投保了多家保險公司的客戶，業(yè)務辦理起來就有些麻煩了。不論是保單信息變更還是申請理賠，就算材料準備再齊全也要分個好幾份投遞出去，各家保險公司規(guī)則上還有些許差異，要分清楚也頗為頭大。若是投保時選擇的是保險中介代理結構的話，材料一份投遞過去，由他們前往各家險企進行申請，在家坐等理賠金到賬即可。遇到糾紛的話也可委托保險中介代理機構協(xié)助處理（比如通過幫保保險就可以幫您全方位服務）。

6、香港保險猶豫期

港險猶豫期為保險公司將保單交付投保人后起算的21天之內(nèi)。

7、港險保單回溯

保單回溯是香港保險特有的一個功能，是將保單的生效日期往回倒，以后每年繳費按照回溯后的生效日期核定保費進行繳納。簡而言之，就是核準產(chǎn)品保費時，按照被保人年紀提前一歲對應的保費進行繳費。雖然這能為消費者減少了繳費金額，但保單回溯時間最多為投保日期往回倒半年，如客戶生日為1月1日，那么在7月1日以前投保香港保險都可以進行保單回溯，若超過7月1日則無法進行回溯。（當然每個公司略有不同）

第四篇：關于重大疾病保險的幾點思考

關于重大疾病保險的幾點思考

【摘要】重大疾病保險自1995年引入我國以來，發(fā)展迅猛，填補了我國重疾險這片市場空白，對我國的醫(yī)療保險起到了補充作用，使得一些重大疾病，像癌癥、心腦血管疾病等花費較高的病癥得以獲得治療的資金，為患者提供了生存保障。然而，“欲速則不達”這句諺語也形象的描述了我國重疾險的現(xiàn)狀。面對經(jīng)驗數(shù)據(jù)的缺乏，保險條款的晦澀，逆選擇的高風險，專業(yè)人才短缺等現(xiàn)狀和問題，各保險公司在產(chǎn)品創(chuàng)新，業(yè)務發(fā)展上受到不小的制約。為突破這一瓶頸因素，我國保險業(yè)應學習西方的經(jīng)營經(jīng)驗，借鑒他們的重疾險品種，吸取經(jīng)驗教訓，建立自己的數(shù)據(jù)庫，制定簡單易懂的重疾定義，培養(yǎng)醫(yī)學保險雙面人才，開拓我國重疾險市場，為消費者帶去更多的保險保障。

一、重大疾病保險的定義、發(fā)展及現(xiàn)狀

根據(jù)國家衛(wèi)生部門2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明：人的一生罹患重大疾病的機會高達72.18%。目前重大疾病的平均治療花費一般都在10萬元以上（還不包括恢復費用和誤工費用）。那么我們靠什么來抵御風險呢？

（一）重大疾病保險的定義

重大疾病保險簡而言之就是以疾病為給付條件的疾病保險，即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費用或發(fā)生多少費用，都可以獲得保險公司的定額補償。重大疾病保險所保障的“重大疾病”通常具有以下兩個特征：一是“病情嚴重”，會在較長一段時間內(nèi)嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活；二是“治療花費巨大”，此類疾病需要較為復雜的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費用。

針對以上特點，重大保險給付的保險金有兩方面的用途：一是為被保險人支付疾病、疾病狀態(tài)或手術治療花費的高額醫(yī)療費用；二是為了被保險人患病后提供醫(yī)療保障，盡可能的避免被保險人的家庭在經(jīng)濟上陷入困境。

因此，比較而言，重大疾病保險的保障作用，特別是對發(fā)病率較高的癌癥、心腦血管疾病等的保障作用具有不可替代的作用。

（二）重大疾病保險的發(fā)展

然而，我國的重大疾病保險起步較晚，1995年，重大疾病保險產(chǎn)品被引進到我國。最初，它也是作為人壽保險中的一項保險責任，各家保險公司經(jīng)營謹慎。1999~2000年，開始推出一系列具有特色的重大疾病保險，2000年我國健康保險保費收入為112億元，其中重大疾病保險保費收入為81億元，占72.5%。也由于人民生活水平的逐年提高和保險意識的不斷增強，我國的重大疾病保險需求激增，而相對較短的經(jīng)營時間，管理和經(jīng)營模式不成熟，導致了現(xiàn)在重疾險的現(xiàn)狀。

（三）重大疾病保險的現(xiàn)狀

一直以來，我國的保單條款都是由國外保單直接翻譯過來的，但由于社會環(huán)境、文化背景等多方面的不同，翻譯過來的保單條文比較晦澀、拗口，長期以來保險條款中搬用了大量只有專業(yè)人士才看的懂的術語，這樣很容易因為保險公司與投保人的理解不同，而產(chǎn)生保險糾紛。另一方面，各公司對于重點疾病的定義有自己的一套標準，即不同于醫(yī)院的常規(guī)解釋，也不同于消費者的理解，很多看上去的“重大”疾病不在保險范圍內(nèi)；造成兩者的理解偏差，保險理賠條件苛刻，必須符合很多附加條件，被保險人得到保險金的難度增大，如此以來，必然引起消費者的不滿，影響保險的進一步發(fā)展和公司聲譽。

二、我國經(jīng)營重大疾病保險存在的問題及分析

（一）經(jīng)驗數(shù)據(jù)少

重大疾病保險與壽險的費率厘定不同，首先是以死亡率作為精算基礎，而重大疾病保險與罹病率、死亡率均有關。由于不同年齡，不同性別，不同時間和空間，重大疾病的發(fā)生的種類和發(fā)生率都不一樣，再加上逆選擇等其他影響因素，重大疾病保險的費率厘定比壽險更為復雜，技術性更強，需要有周密的市場調(diào)研和大量的基礎數(shù)據(jù)。

由于我國重大疾病保險剛剛起步，積累的經(jīng)驗數(shù)據(jù)少，而各保險公司之間也沒有建立數(shù)據(jù)共享機制。因此，目前保險公司為了開展業(yè)務，只能求助于再保險公司，以國外的經(jīng)驗數(shù)據(jù)作為計算重大疾病保險的精算基礎。但由于目標人群不同，地區(qū)不同，數(shù)據(jù)必然有偏差，定價過高，客戶難以承受，定價過低，使重大疾病保險的經(jīng)營面臨極大的風險。為規(guī)避風險，各家保險公司只能謹慎開放新險 種，大量沿用市場上已有的險種責任，造成了險種雷同，責任較為單一的狀況。

（二）逆選擇風險

重大疾病保險本質(zhì)上不是以保險標的的滅失為給付條件，而是一種“生存保障”，只要被保險人初次診斷患有保險條款規(guī)定的重大疾病，保險人就給付保險金，因此重大疾病保險更容易發(fā)生逆選擇風險，身患重病且面臨高醫(yī)療費的人更愿意投保重大疾病保險。這些具有高出險率的人為了使投保被接受并力爭以標準費率被接受，往往違反如實告知的義務，隱瞞其真實情況或采取欺騙手段以達到投保目的。

而逆選擇風險的存在使得保險公司往往會減少保險的銷售或提高費率，這樣會導致一部分低風險得不到保險或因價格太高而不愿意購買保險，這對保險公司很不利。且我國醫(yī)療保險體制不健全，醫(yī)療管理存在一定缺陷，假病歷假診斷證明情況時有發(fā)生，給保險公司帶來了巨大的經(jīng)濟損失。

（三）高拒付率

由于重大疾病保險產(chǎn)品集醫(yī)學與保險于一體，技術性強，又比較復雜，因此在理賠時，其拒付比例要比一般壽險產(chǎn)品高很多。國際拒付比例在30%以上，亞洲地區(qū)的拒付比例通常介于10%~20%，我國也不例外，以下是保險人拒付的主要原因：

1.不符合重大疾病定義的給付標準

雖然保險條款有詳細規(guī)定，理賠標準也清楚列明，但醫(yī)學術語理解難，且與臨床診斷術語還有差別。例如，“癌癥”在重大疾病保險中通常描述如下：癌癥是指組織細胞異常增生，且有轉移特性的惡性腫瘤或惡性白血球過多癥，經(jīng)病理檢驗確定符合國家衛(wèi)生部頒發(fā)的《國際疾病傷害及死因分類標準》中歸屬的惡性腫瘤的疾病，但下述情況除外：（1）第一期何杰金氏病；（2）慢性淋巴性白血?。唬?）原位癌；（4）惡性黑色素瘤以外的皮膚癌。除非熟知醫(yī)學知識，投保人和保險人不可能理解上述大部分內(nèi)容，如果被保險人患的是原位癌或假黑色素瘤，理賠評估人根據(jù)公司制定的標準進行評估，做出拒付決定，而被保險人則會堅持自己的索賠有效。

2.所確診的疾病不在保險責任范圍內(nèi)

不同公司甚至同一公司的不同重大疾病保險產(chǎn)品的給付項目和給付標準都 是不同的，有的疾病在某個產(chǎn)品中是可以給付的，但在其他產(chǎn)品中可能不屬于保險責任。另外，即使在有的產(chǎn)品中規(guī)定了20多種重大疾病，但并非涵蓋了所有嚴重的疾病。

3.重大疾病確診日期恰好處于重大疾病觀察期內(nèi)

對保險人來說，觀察期的設定是防范逆選擇風險的一種手段，在大部分國家的重大疾病保險中加入了觀察期，只有當觀察期滿，才會理賠。

4.未履行如實告知義務

保險公司在承保過程中，投保人往往會出現(xiàn)過失不告知的情況。根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，投保人故意不履行如實告知義務，保險人有權解除合同，對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔賠償或給付保險金的責任，且不退還保險費；投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人有權解除保險合同，對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔賠償或給付保險金的責任，但可以退還保險費。

（四）人才缺少

重大疾病保險涉及保險、醫(yī)學等學科領域，要求重大疾病保險的專業(yè)人員同時具有醫(yī)學與保險方面的只是，而目前招聘的醫(yī)務人員作為重大疾病的管理人員難以滿足對精算、風險管理、市場調(diào)研的要求。而保險營銷人員是借用人壽保險的營銷隊伍，沒有一定的醫(yī)學常識，不僅難以向客戶詳細解釋保險條款，而且在逆選擇風險高的情況下也難以保證核保質(zhì)量。

三、對我國重大疾病保險的建議及對策

我國社會醫(yī)療保險制度改革中有關“封頂線”的規(guī)定以及疾病流行模式的變化，使得重大疾病保險的發(fā)展空間很大。但是，我國此類保險的險種較為單

一、責任雷同、業(yè)務量小。產(chǎn)品的開發(fā)和風險控制是制約我國重疾險發(fā)展的瓶頸。如何調(diào)整產(chǎn)品戰(zhàn)略，將風險控制在可以承受的情況下，開發(fā)出適應市場需求的產(chǎn)品，以迅速打開局面，占領市場，是我國保險面臨的首要問題。

（一）重大疾病保險產(chǎn)品的開發(fā)

由于人們需求的不斷變化，任何公司的產(chǎn)品都不可能保持長久不變，要想在競爭中取勝，保險公司必須不斷進行產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新，保證自身利潤同時又能滿 4 足現(xiàn)在或潛在目標市場的需求。

根據(jù)被保險人群分類，如女性重大疾病保險、兒童、青少年重大疾病保險，根據(jù)不同人群所換疾病的概率不同，更貼近消費者的需求，細分了重大疾病保險市場，是創(chuàng)新的一大進步，得到了廣大消費者的認同和喜愛，需要進一步發(fā)掘保險需求，進一步細化保險市場，使重疾險更加完善合理，給大眾帶來更多保障和選擇。

與重大疾病保險相關的商業(yè)抵押貸款保險在英國及香港地區(qū)的發(fā)展，也帶給我們啟示，其可保利益就在于被保險人罹患重大疾病無力償還商業(yè)抵押貸款的情況下，由保險人幫其償還貸款余額。在我國進一步發(fā)展與重大疾病相關的商業(yè)抵押貸款保險時，即可以在我國原有的抵押貸款保險中加入重大疾病保障，也可以開發(fā)單獨為重大疾病保險提供保障的產(chǎn)品，做到保險責任范圍細化。

商業(yè)合伙企業(yè)保險的創(chuàng)新，即購買了該保險，當合伙企業(yè)里的一人因重大疾病或死亡而將其股份饋贈給繼承人時，可以由其他合伙人利用商業(yè)保險得到足夠的保險金來購買繼承人手中的股份，以回購的方式來解決企業(yè)可能面臨的解散風險。此類保險在我國尚未出現(xiàn)，不過，在大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟的今天，這一產(chǎn)品也有開發(fā)的前景。

在開發(fā)新產(chǎn)品的同時，還可以在原有產(chǎn)品中加入一些可選擇性條款，以適應競爭的需要，如保費豁免、返還條款、保證續(xù)保條款、回購條款等。

（二）重大疾病保險的風險控制

目前，國內(nèi)重疾險的經(jīng)營活動中，由于缺少經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累，對重大疾病保險風險因素知之甚少，保險公司很難對被保險人群的疾病風險進行準確的評估，在產(chǎn)品設計和定價時的風險控制主要有以下幾個方面：

1.嚴格重大疾病的定義

由于重大疾病保險產(chǎn)品的定價與重大疾病定義直接相關，因此選擇一種評估重大疾病定義的統(tǒng)一標準就顯得非常重要。鑒于疾病種類的不斷增加及對重大疾病 的定義需要嚴謹性、可評估性及可操作性的特點，評價“重大疾病”的標準主要有一下幾點：

（1）在重大疾病定義中應當明確基本的疾病定義，并且可以保持對疾病的連續(xù)一致的評價，這可以依靠醫(yī)學專家來解決。（2）鑒于市場的認知和消費大眾的理解水平狀況，潛在客戶硬鋼認為列入保險產(chǎn)品中的重大疾病是嚴重的、可怕的，將直接影響到被保險人的預期壽命或生活水平。

（3）與第二條相同，潛在客戶認為重大疾病的發(fā)生會帶來中的財產(chǎn)損失，重大疾病不但需要花費昂貴的醫(yī)療費用，而且還會使被保險人暫時或永久喪失工作收入。

（4）雖然罹患重大疾病，但經(jīng)過有效和積極的治療，要有存活的可能，如果沒有存活的可能，則對這種重大疾病的給付與普通死亡保險沒有多少區(qū)別。

（5）從整個保險行業(yè)來講，通過對重大疾病保險的嚴格定義，使得對風險的選擇遵循著一個合理的選擇標準，從而盡可能避免逆選擇。

（6）對保障的重大疾病具有充分的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來作為定價的精算基礎。2.觀察期、等待期和生存期的規(guī)定

為了防止投保人帶病投保，在重大疾病保險條款中通常列明保單生效或復效后需經(jīng)過一段觀察時間，一般為60~180天，在此之后發(fā)生的保險事故才算保險責任，這段時間稱為觀察期。

如果一種保險事故在等待期內(nèi)重復發(fā)生，保險人則不再承擔保險金給付責任。

生存期是指在附加給付型重大疾病保險中，在被保險人初次被診斷罹患重大疾病保險后，不能領取重大疾病保險金，而是要經(jīng)過一個特定時期才能領取。如果被保險人在這一特定時期死亡，則只能領取死亡保險金，這一特定時期為生存期。

3.重大疾病的定義修改權和保費的可調(diào)整權

醫(yī)學的進步和人們生活方式的改變將持續(xù)不斷地影響著重大疾病風險，使得重大疾病保險的索賠具有很大的不確定性。一般為：由于醫(yī)療診斷治療技術的不斷提高，保險公司需要保留保險條款中對重大疾病定義的修改權，以確保重大疾病的定義：與醫(yī)學術語和分類仍維持一致；把有效治療、預防疫苗注射和先進診斷程序考慮在內(nèi)；包含將來可能發(fā)生的重大疾??；排除已經(jīng)不再是重大疾病的疾病。

保費的可調(diào)整權，讓保險人根據(jù)疾病的發(fā)生變化情況適時調(diào)整保險費率，以 6 降低經(jīng)營風險。

4.控制逆選擇風險

針對逆選擇風險，要注意投保人年齡，年齡越大，其逆選擇風險也越大，而且即使有完備的核保程序，也是無法完全避免的。另外在目前存在的高額重大疾病保險下，提供高額保障使得保險公司的經(jīng)營風險很大，此類保單必須嚴格審核。

（三）培養(yǎng)醫(yī)學及保險雙面人才

由于重疾險的特殊需求，醫(yī)學與保險知識缺一不可，保險公司需大力加強重疾險核保培訓工作，通過借鑒國外保險公司先進的核保經(jīng)驗，加強相關業(yè)務知識的培訓，才能使工作人員提高業(yè)務能力，提高公司核保水平和承保能力。在21世紀，“人才最貴”的今天，把握人才就相當于給企業(yè)注入了新鮮的血液，是保持創(chuàng)新與競爭的不竭動力。

答謝辭：衷心感謝我的輔導老師對我的指導和教誨！

參考文獻：

【1】 曹曉蘭主編《醫(yī)療保險理論與實務》中國金融出版社，2009.1 【2】 許謹良主編《保險產(chǎn)品創(chuàng)新》上海財經(jīng)大學出版社2006.6 【3】 陳文輝 李揚主編《中國人身保險發(fā)展報告》中國財政經(jīng)濟出版社2007.4 【4】 王麗.重大疾病保險需要創(chuàng)新[J].中國保險，2004，(5).【5】 劉經(jīng)綸.重大疾病保險[M].北京：中國金融出版社，2001.【6】 保監(jiān)會《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》2007.4 7

第五篇：我國重大疾病保險發(fā)展淺析

我國重大疾病保險發(fā)展淺析

【摘要】重大疾病保險是指當被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或實施了約定的手術時給付保險金的健康保險產(chǎn)品。設立重大疾病保險的根本目的是為病情嚴重、花費巨大的疾病治療提供經(jīng)濟支持，以解決被保險人面臨的經(jīng)濟困境，近年來得到了較快發(fā)展。

【關鍵詞】重大疾病保險

一、前言

據(jù)國家衛(wèi)生部2013年的數(shù)據(jù)，人一生罹患重大疾病的機會高達72.18%，另據(jù)醫(yī)學專家介紹，癌癥疾病的保守治療費用少則幾萬，多則超過10萬元，如果希望采取更先進的治療手段，往往要超過30萬元以上，考慮CPI持續(xù)上漲的現(xiàn)實，今后治療費用金額還會提升更多。

二、重大疾病保險相關概述

重大疾病保險是指被保險人在保險期內(nèi)發(fā)生合同約定的疾病，并達到約定疾病狀態(tài)，或實施了約定的手術時，由保險公司給付保險金的一種健康保險產(chǎn)品。該類保險中的“重大疾病”通常具有災難性、復雜性、費用高的特點。重大疾病保險設計的原理是保障被保險人身染重病之后所需要的巨額費用：一是為被保險人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術治療所花費的高額醫(yī)療費用和后續(xù)長期康復治療費用。二是為被保險人提供經(jīng)濟保障，補償其收入損失，盡可能減少或避免被保險人家庭經(jīng)濟困難，以維持其家庭或企業(yè)正常運轉。

三、我國重大疾病保險發(fā)展現(xiàn)狀

2007年，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會合作開展重疾定義的制定工作，對最常見的25種疾病的表述進行了統(tǒng)一和規(guī)范，同時其保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的惡性腫瘤等6種疾病。長期以來，我國一直沒有自己的疾病發(fā)生率表，重疾產(chǎn)品的定價和法定準備金評估主要依靠再保險公司提供的國外發(fā)生率數(shù)據(jù)，一定程度上影響了重疾險的發(fā)展。2013年11月，保監(jiān)會發(fā)布了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006-2010）》（以下簡稱重疾表），其成功編制對于夯實行業(yè)發(fā)展基礎，促進重疾產(chǎn)品創(chuàng)新具有深遠影響。2013年重疾險保費收入572億元，同比增長21.1%，占健康保險總保費的50.9%，我國已成為全世界最大的重大疾病保險市場。

四、我國重大疾病保險發(fā)展過程中存在的問題

（1）人們認為有了城鄉(xiāng)大病保險，不用再買重大疾病保險，且對重大疾病保險認識存在嚴重誤區(qū)。城鄉(xiāng)大病保險是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是對基本醫(yī)療保障的有益補充，但是并不是有了城鄉(xiāng)大病保險就不需要購買重大疾病保險。首先，城鄉(xiāng)大病保險是對超出的合規(guī)醫(yī)療費用給予一定比例的補償，且不能全部報銷，但是重大疾病保險是根據(jù)投保人與保險公司的約定，在被保險人罹患合同約定的重大疾病保險時，給予一次性的經(jīng)濟賠付；其次，重大疾病保險不需要先支出，只要一經(jīng)確診所患疾病符合保險合同中關于重大疾病保險的規(guī)定，就給予賠付，不需要被保險人先行墊付醫(yī)藥費。但也要認識到一張重疾險保單并非保所有大病，重大疾病所保險種也不是越多越好

（2）代理人對投保人銷售誤導，合同條款解釋說明不清晰。我國保險代理人素質(zhì)參差不齊，不乏一些代理人為了獲取傭金，對投保人含糊解釋保險條款或故意忽視免責條款內(nèi)容，導致投保人對保險期望值過高，理賠不成功，就對保險業(yè)加以詬病。

（3）投保人未盡如實告知義務，引發(fā)道德風險。保險合同是最大誠信合同，在訂立合同時，雙方當事人都應該遵守最大誠信原則。就投保人而言，應對保險標的的詳細情況對保險人如實告知，否則容易引發(fā)道德風險。

五、對我國繼續(xù)發(fā)展重大疾病保險的建議

（1）提高國民保險意識。在保險保障市場中，被保險人即保險消費者是市場的主體之一，每個社會成員實際上都可能成為保險保障消費者，保險消費者所具的風險保障意識、保險消費等觀念和行為，都將直接表現(xiàn)為消費行為的理性化程度，影響將來整個社會的保險保障水平和普及程度。因此，必須十分重視國民保險意識的培育，與政策引導相結合進行宣傳教育，切實有效地提高國民保險意識，使全體國民都重視自我保障，真正了解保險的職能和作用。

2013年，國務院頒布了《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。意見明確提出，將保險教育納入中小學課程，普及保險知識，提高全民風險和保險意識，這一舉措對于及早認識保險和保險意識的宣傳和提高起到助力作用。

（2）加強保險從業(yè)人員的綜合素質(zhì)的培養(yǎng)。保險是否被大眾接受，甚至保險業(yè)的健康發(fā)展與保險從業(yè)人員業(yè)務水平、思想素質(zhì)休戚相關，由此及彼加強保險從業(yè)人員的綜合素質(zhì)培養(yǎng)已是當務之急。各大保險公司首先要嚴格招聘制度吸收高素質(zhì)人才，其次要著重培養(yǎng)從業(yè)人員對保險業(yè)強烈的認同感和責任感，同時，要結合市場需求，建立持續(xù)的教育培訓制度，不斷提高保險從業(yè)人員綜合的專業(yè)技能，以專業(yè)贏得客戶認同。

（3）提升產(chǎn)品的多樣化和服務質(zhì)量，為重疾險客戶提供健康咨詢。隨著我國城鄉(xiāng)居民收入的不斷增長，人們對保險產(chǎn)品的豐富性和多樣性有了更高的需求，同時對于保險的服務水平和服務質(zhì)量，也在不斷提高?！秶鴦赵宏P于促進健康服務業(yè)發(fā)展的若干意見》提出，建立商業(yè)保險公司與醫(yī)療、體檢、護理等機構合作的機制，為參保人提供健康風險評估、健康風險干預等服務，這給重大疾病保險的發(fā)展提供了指導方向，除了為客戶提供保險保障外，還提供健康體檢、重疾咨詢、養(yǎng)生計劃、二次診療意見等服務，降低疾病發(fā)生風險。在這種情況下，商業(yè)保險公司，必須對保險產(chǎn)品進行創(chuàng)新，提高保險服務的質(zhì)量和水平，不斷豐富保險產(chǎn)品和服務，滿足客戶的個性化、多樣化需求。

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