第一篇：講解終身重大疾病保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)

目前大家對(duì)重大疾病終身保險(xiǎn)關(guān)注度比較高，很多朋友對(duì)重大疾病終身保險(xiǎn)不是很了解，下面小編為大家詳細(xì)的介紹一下！

要想能購(gòu)買到適合的終身重大疾病保險(xiǎn)，前提是要選擇適合的保險(xiǎn)公司，選擇好的保險(xiǎn)公司是很重要的，泰康人壽保險(xiǎn)公司便是一家信譽(yù)很好、評(píng)價(jià)特別高的公司，在業(yè)界內(nèi)特別有名氣，一般購(gòu)買過它們公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的顧客都覺得保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比特別好，因?yàn)檫@家保險(xiǎn)公司的每一款保險(xiǎn)產(chǎn)品都是通過專門的市場(chǎng)調(diào)查了解客戶的需要而推出來(lái)的，并且價(jià)格實(shí)惠又能滿足顧客的需要，所以很多顧客在面臨選擇哪家保險(xiǎn)公司的難題時(shí)都會(huì)毫不猶豫的選擇泰康人壽保險(xiǎn)公司。

有很多使用過泰康人壽保險(xiǎn)公司醫(yī)療保險(xiǎn)的顧客們特別推薦--泰康e康B款終身重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，這款醫(yī)療產(chǎn)品切實(shí)做到了完全為顧客考慮，價(jià)格便宜而且涵蓋的病種范圍特別廣，還有專門的專家坐診，選擇這款醫(yī)療產(chǎn)品的顧客完全不用擔(dān)心以后的醫(yī)療安全保障的問題；顧客在選擇好這款產(chǎn)品之后可以選擇如何繳納費(fèi)用，可以按照年限的長(zhǎng)短來(lái)繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，也可以一次性繳納費(fèi)用，這樣的話顧客便擁有完全的自主權(quán)；若顧客選擇該款保險(xiǎn)產(chǎn)品，便能夠享受到一級(jí)或二級(jí)醫(yī)院去就診的機(jī)會(huì)，還能夠與泰康人壽保險(xiǎn)公司專門聘請(qǐng)的有名氣有實(shí)習(xí)的專家交流，讓專家癥治的機(jī)會(huì)，如果顧客覺得去保險(xiǎn)公司與工作人員面對(duì)面交流比較麻煩，那么便可以直接選擇在網(wǎng)絡(luò)上自主投保便可，眾多方式眾多選擇，讓顧客買的放心，用的安心，獲得更加舒心。

所以說(shuō)要在茫茫的保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)上挑選到適合的重大疾病終身保險(xiǎn)產(chǎn)品是有多么的不容易呀，您若要想省心又省力購(gòu)買到好的保險(xiǎn)產(chǎn)品的話，不如選擇泰康人壽保險(xiǎn)公司所退出來(lái)的一系列的保險(xiǎn)產(chǎn)品吧，有興趣的人可以直接撥打泰康人壽保險(xiǎn)公司人工服務(wù)電話了解詳細(xì)情況。

第二篇：保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《重大疾病保險(xiǎn)知識(shí)問答》

重大疾病保險(xiǎn)知識(shí)問答

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì) 中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)

前 言

為深入宣傳和普及重大疾病保險(xiǎn)知識(shí)，便于消費(fèi)者了解重大疾病保險(xiǎn)，并結(jié)合自身需求選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們編寫了《重大疾病保險(xiǎn)知識(shí)問答》，以通俗化的語(yǔ)言，深入淺出地介紹重大疾病保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，為廣大消費(fèi)者提供一定的參考。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì) 中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì) 2007年3月

目 錄

一、重大疾病保險(xiǎn)常見疑問與解答

1、什么是重大疾病保險(xiǎn)？

2、重大疾病保險(xiǎn)有什么保障功能？

3、重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展歷程是怎樣的？

4、重大疾病保險(xiǎn)屬于哪一類健康保險(xiǎn)產(chǎn)品？

5、重大疾病保險(xiǎn)是否能夠滿足被保險(xiǎn)人全面的健康保險(xiǎn)需求？

6、重大疾病保險(xiǎn)歸屬為疾病保險(xiǎn)，為什么會(huì)有手術(shù)方面的 保障責(zé)任？

7、本次我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)哪些重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義進(jìn)行 了統(tǒng)一和規(guī)范？

8、在這次重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義制定工作中，為什么要 確定必保疾??？

9、投保重大疾病保險(xiǎn)時(shí)要注意什么？

10、投保重大疾病保險(xiǎn)后要注意什么？

11、如何申請(qǐng)給付重大疾病保險(xiǎn)金？

二、國(guó)外重大疾病保險(xiǎn)的行業(yè)疾病定義制定情況

三、我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義制定工作情況

一、重大疾病保險(xiǎn)常見疑問與解答

1、什么是重大疾病保險(xiǎn)？

重大疾病保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí),給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。重大疾病保險(xiǎn)的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持。

2、重大疾病保險(xiǎn)有什么保障功能？

重大疾病保險(xiǎn)所保障的“重大疾病”通常具有以下兩個(gè)基本特征：一是“病情嚴(yán)重”，會(huì)在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響到患者及其家庭的正常工作與生活；二是“治療花費(fèi)巨大”，此類疾病需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。

重大疾病保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金主要有兩方面的用途：一是為被保險(xiǎn)人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用；二是為被保險(xiǎn)人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，盡可能避免被保險(xiǎn)人的家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。

3、重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展歷程是怎樣的？

重大疾病保險(xiǎn)于1983年在南非問世，是由外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯·巴納德最先提出這一產(chǎn)品創(chuàng)意的。他的哥哥克里斯汀·巴納德是世界上首位成功實(shí)施了心臟移植手術(shù)的醫(yī)生。馬里優(yōu)斯醫(yī)生發(fā)現(xiàn)，在實(shí)施了心臟移植手術(shù)后，部分患者及其家庭的財(cái)務(wù)狀況已經(jīng)陷入困境，無(wú)法維持后續(xù)康復(fù)治療。

為了緩解被保險(xiǎn)人一旦患上重大疾病或?qū)嵤┲卮笫中g(shù)后所承受的經(jīng)濟(jì)壓力，他與南非一家保險(xiǎn)公司合作開發(fā)了重大疾病保險(xiǎn)。1986年后，重大疾病保險(xiǎn)被陸續(xù)引入英國(guó)、加拿大、澳大利亞、東南亞等國(guó)家和地區(qū)，并得到了迅速發(fā)展。

1995年，我國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)引入了重大疾病保險(xiǎn)，現(xiàn)已發(fā)展成為人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上重要的保障型產(chǎn)品。

重大疾病保險(xiǎn)在發(fā)展過程中，保障范圍逐漸擴(kuò)大，保障功能日趨完善，但該類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念一直延續(xù)至今。

4、重大疾病保險(xiǎn)屬于哪一類健康保險(xiǎn)產(chǎn)品？

健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司通過疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的健康保險(xiǎn)。

醫(yī)療保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的健康保險(xiǎn)。失能收入損失保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的健康保險(xiǎn)。

護(hù)理保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙

引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的健康保險(xiǎn)。

從重大疾病保險(xiǎn)的起源、發(fā)展和特點(diǎn)，以及重大疾病保險(xiǎn)承擔(dān)的主要保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)看，它歸屬于疾病保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)金給付的判斷標(biāo)準(zhǔn)為被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)是否發(fā)生合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)，與被保險(xiǎn)人發(fā)生的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無(wú)直接關(guān)系。

5、重大疾病保險(xiǎn)是否能夠滿足被保險(xiǎn)人全面的健康保險(xiǎn)需求？ 重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品是健康保險(xiǎn)中疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的一種。該保險(xiǎn)產(chǎn)品只有在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，才能給付保險(xiǎn)金。因此，重大疾病保險(xiǎn)不能滿足被保險(xiǎn)人所有的健康保險(xiǎn)需求，配合其他類型的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品或健康保障計(jì)劃，被保險(xiǎn)人才能得到比較全面和完善的健康保險(xiǎn)保障。

6、重大疾病保險(xiǎn)歸屬為疾病保險(xiǎn)，為什么會(huì)有手術(shù)方面的保障責(zé)任？ 重大疾病保險(xiǎn)之所以會(huì)有手術(shù)方面的保障責(zé)任，一是需要實(shí)施這類手術(shù)的疾病具有病情嚴(yán)重、治療花費(fèi)巨大的特點(diǎn)，這和重大疾病保險(xiǎn)的產(chǎn)品定位是一致的；二是最初的重大疾病保險(xiǎn)就包括了手術(shù)保障責(zé)任，這一特征得到了保留和發(fā)展。因此，重大疾病保險(xiǎn)中所稱的疾病，是指合同約定的疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)。

7、本次我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)哪些重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范？

在本次定義制定工作中，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)合作，根據(jù)成年人重大疾病保險(xiǎn)的特點(diǎn)，對(duì)我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見的25種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，這25種疾病的名稱如下： 􀂾惡性腫瘤—不包括部分早期惡性腫瘤 􀂾急性心肌梗塞

􀂾腦中風(fēng)后遺癥—永久性的功能障礙

􀂾重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)—須異體移植手術(shù) 􀂾冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）—須開胸手術(shù)

􀂾終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）—須透析治療或腎臟移植手術(shù)

􀂾多個(gè)肢體缺失—完全性斷離 􀂾急性或亞急性重癥肝炎

􀂾良性腦腫瘤—須開顱手術(shù)或放射治療

􀂾慢性肝功能衰竭失代償期—不包括酗酒或藥物濫用所致 􀂾腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥—永久性的功能障礙􀂾深度昏迷—不包括酗酒或藥物濫用所致 􀂾雙耳失聰—永久不可逆 􀂾雙目失明—永久不可逆 􀂾癱瘓—永久完全

􀂾心臟瓣膜手術(shù)—須開胸手術(shù)

􀂾嚴(yán)重阿爾茨海默病—自主生活能力完全喪失 􀂾嚴(yán)重腦損傷—永久性的功能障礙 􀂾嚴(yán)重帕金森病—自主生活能力完全喪失 􀂾嚴(yán)重Ⅲ度燒傷—至少達(dá)體表面積的20% 􀂾嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓—有心力衰竭表現(xiàn) 􀂾嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病—自主生活能力完全喪失 􀂾語(yǔ)言能力喪失—完全喪失且經(jīng)積極治療至少12個(gè)月 􀂾重型再生障礙性貧血

􀂾主動(dòng)脈手術(shù)—須開胸或開腹手術(shù)

8、在這次重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義制定工作中，為什么要確定必保疾?。?/p>

從世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，重大疾病保險(xiǎn)所保障的多種疾病中，發(fā)生率和理賠率較高的疾病集中在三至六種，這些疾病對(duì)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格影響最大。為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，充分發(fā)揮重大疾病保險(xiǎn)的保障功能，本次疾病定義制定工作確定，在行業(yè)統(tǒng)一定義使用后，以“重大疾病保險(xiǎn)”命名、保險(xiǎn)期間主要為成年人階段的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保障范圍必須包括6種必保疾?。?#1048766;惡性腫瘤—不包括部分早期惡性腫瘤

􀂾急性心肌梗塞

􀂾腦中風(fēng)后遺癥—永久性的功能障礙

􀂾重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)—須異體移植手術(shù) 􀂾冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）—須開胸手術(shù)

􀂾終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）—須透析治療或腎臟移植手術(shù)

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上已經(jīng)售出的大多數(shù)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品包含這些疾病保障責(zé)任。

9、投保重大疾病保險(xiǎn)時(shí)要注意什么？

首先，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)需求認(rèn)真選擇合適的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，遇有不明白的地方可向業(yè)務(wù)員或保險(xiǎn)公司咨詢。

其次，決定投保重大疾病保險(xiǎn)后，需回答個(gè)人健康及家族病史等與投保有關(guān)的問題，投保人和被保險(xiǎn)人一定要仔細(xì)閱讀并如實(shí)填寫投保單。如果相關(guān)情況沒有被如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，將來(lái)申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金時(shí)可能無(wú)法得到保險(xiǎn)保障。

最后，投保人和被保險(xiǎn)人一定要在投保單相應(yīng)落款處簽上自己的名字，沒有投保人和被保險(xiǎn)人的親筆簽名，往往會(huì)引起糾紛。

10、投保重大疾病保險(xiǎn)后要注意什么？

投保人在收到保險(xiǎn)合同后應(yīng)再次仔細(xì)閱讀合同的具體內(nèi)容，對(duì)合同有疑異的地方可以向業(yè)務(wù)員或保險(xiǎn)公司咨詢。重大疾病保險(xiǎn)通常設(shè)有10天的猶豫期（猶豫期的起始日為投保人書面簽收保單日），投保人若發(fā)現(xiàn)購(gòu)買的產(chǎn)品與自身需求不相符時(shí)，在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司會(huì)全額或在扣除保單工本費(fèi)后無(wú)息退還已交保險(xiǎn)費(fèi)，并且自始不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。投保人若在猶豫期后退保，將會(huì)有較大的費(fèi)用損失。如果投保人選擇分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，為保證保單的有效性，投保人要按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，逾期未繳保險(xiǎn)費(fèi)，超過60天的寬限期后，保險(xiǎn)合同效力中止。在保險(xiǎn)合同效力中止后兩年內(nèi)，投保人可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)恢復(fù)合同效力，保險(xiǎn)公司做出是否同意復(fù)效的決定，雙方協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。

11、如何申請(qǐng)給付重大疾病保險(xiǎn)金？

重大疾病保險(xiǎn)合同中均有“保險(xiǎn)金申請(qǐng)”條款，在發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故后，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并按“保險(xiǎn)金申請(qǐng)”條款中的要求，準(zhǔn)備相關(guān)資料向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。需要提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明和資料主要包括保險(xiǎn)合同、被保險(xiǎn)人身份證明、?？漆t(yī)生診斷證明等。

二、國(guó)外重大疾病保險(xiǎn)的行業(yè)疾病定義制定情況

為了保證重大疾病保險(xiǎn)中的疾病定義與醫(yī)學(xué)發(fā)展緊密銜接，減少各保險(xiǎn)公司獨(dú)自更新疾病定義而帶來(lái)的差異，便于消費(fèi)者準(zhǔn)確深入地了解產(chǎn)品，一些國(guó)家的保險(xiǎn)行業(yè)制定了重大疾病保險(xiǎn)的疾病示范定義。目前，國(guó)外已制定并使用行業(yè)統(tǒng)一示范定義的國(guó)家有英國(guó)、新加坡和馬來(lái)西亞。疾病定義的制定及使用對(duì)促進(jìn)重大疾病保險(xiǎn)在這些國(guó)家的健康發(fā)展起到了積極作用。

英國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（Association of British Insurers, 簡(jiǎn)稱ABI）的重大疾病保險(xiǎn)疾病示范定義制定工作較為系統(tǒng)、全面。1994年，英國(guó)開始制定并使用6種必保疾病的示范定義。隨著重大疾病保險(xiǎn)保障疾病數(shù)量的增多及經(jīng)營(yíng)主體的增加，ABI于1999年發(fā)布了《重大疾病保險(xiǎn)最佳操作指引》（以下簡(jiǎn)稱“《指引》”），并確定每三年修訂一次。2002年，ABI對(duì)《指引》進(jìn)行了第一次修訂。2005年，ABI組織了第二次修訂，并于2006年4月頒布最新版《指引》。

三、我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義制定工作情況

1995年重大疾病保險(xiǎn)引入我國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)，經(jīng)過了十多年的發(fā)展，現(xiàn)已成為人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上重要的保障型產(chǎn)品。隨著經(jīng)營(yíng)主體的不斷增多，各家保險(xiǎn)公司制定的重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義（以下簡(jiǎn)稱“重疾定義”）存在差異，客觀上，給消費(fèi)者比較和選購(gòu)產(chǎn)品造成不便，也容易產(chǎn)生理賠糾紛。

該問題引起了中國(guó)保監(jiān)會(huì)的高度重視，為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，2005年底，中國(guó)保監(jiān)會(huì)要求中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)研究制定行業(yè)統(tǒng)一的重疾定義。隨后，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立了重疾定義制定辦公室，與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)合作開展了重疾定義的制定工作。經(jīng)過一年的努力工作，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)在充分研究我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)自身發(fā)展特點(diǎn)及醫(yī)療行業(yè)的實(shí)際情況，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，共同制定了適合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的、有中國(guó)特色的重疾定義及《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡(jiǎn)稱“《使用規(guī)范》”）?！妒褂靡?guī)范》是我國(guó)針對(duì)重大疾病保險(xiǎn)建立的第一個(gè)行業(yè)規(guī)范性操作指南。

為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，本次制定的行業(yè)統(tǒng)一的重疾定義及《使用規(guī)范》，具有以下六個(gè)特點(diǎn)：

第一，根據(jù)成年人重大疾病保險(xiǎn)的特點(diǎn)，對(duì)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見的25種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范；

第二，明確以“重大疾病保險(xiǎn)”命名、保險(xiǎn)期間主要為成年人階段的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保障范圍必須6種必保疾?。?/p>

第三，對(duì)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及到的保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)制定了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)； 第四，對(duì)重大疾病保險(xiǎn)的相關(guān)除外責(zé)任進(jìn)行了規(guī)范；

第五，對(duì)重大疾病保險(xiǎn)條款和配套宣傳材料中所列疾病的排列順序提出規(guī)范性要求；

第六，借鑒英國(guó)2006年4月發(fā)布的最新版《指引》，對(duì)重大疾病保險(xiǎn)宣傳材料中的疾病名稱進(jìn)行規(guī)范。我國(guó)是繼英國(guó)之后第二個(gè)對(duì)此進(jìn)行規(guī)范的國(guó)家。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將建立常設(shè)機(jī)構(gòu)，研究重大疾病保險(xiǎn)相關(guān)疾病醫(yī)療實(shí)踐的進(jìn)展情況,并組織人員定期對(duì)重疾定義及《使用規(guī)范》進(jìn)行修訂。

第三篇：中保人壽重大疾病終身保險(xiǎn)合同

中保人壽重大疾病終身保險(xiǎn)合同

五、受益人的戶籍證明與身分證件。

第十三條　被保險(xiǎn)人申請(qǐng)領(lǐng)取身體高度殘疾保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)出具下列文件：

一、本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的被保險(xiǎn)人身體高度殘疾鑒定書;

二、保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)金申請(qǐng)書;

三、最近一次保險(xiǎn)費(fèi)的交費(fèi)憑證;

四、被保險(xiǎn)人的戶籍證明與身分證件。

第九章　合同的解除

第十四條　投保人或被保險(xiǎn)人在訂立本合或申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，對(duì)本公司的書面詢問應(yīng)據(jù)實(shí)告知。如故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響本公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，本公司有權(quán)解除本合同，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)本合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

本公司通知解除本合同時(shí)，如投保人死亡、居住所不明，或其他原因，通知不能送達(dá)時(shí)，本公司將該項(xiàng)通知送達(dá)受益人。

第十五條　投保人解除本合同時(shí)，本公司應(yīng)于接到通知后30日內(nèi)退還本保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

投保人解除本合同時(shí)，應(yīng)出具下列文件：

一、保險(xiǎn)單及解除合同申請(qǐng)書;

二、最近一次保險(xiǎn)費(fèi)的交費(fèi)憑證;

三、投保人的戶籍證明與身分證件。

第十章　年齡的計(jì)算及錯(cuò)誤的處理

第十六條　被保險(xiǎn)人的投保年齡以周歲計(jì)算。投保人在申請(qǐng)投保時(shí)，應(yīng)將被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡在投保單上填明。如果發(fā)生錯(cuò)誤應(yīng)依照下列規(guī)定辦理：

一、投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合本合同約定的年齡限制的，本公司可以解除本合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自本合同生效之日起逾2年的除外。

二、投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司有權(quán)要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)的差額及利息，如在發(fā)生保險(xiǎn)事故后發(fā)現(xiàn)的，本公司按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付給付保險(xiǎn)金。

三、投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司將多收的保險(xiǎn)費(fèi)無(wú)息退還投保人。

第十一章　合同內(nèi)容的變更

第十七條　投保人在本合同有效期內(nèi)，可申請(qǐng)減少保險(xiǎn)金額，但是減額后的保險(xiǎn)金額不得低于最低承保金額，其減少部分視為解除合同。

若被保險(xiǎn)人是本公司按標(biāo)準(zhǔn)體承保的，投保人在本合同有效期內(nèi)且被保險(xiǎn)人60周歲前，可申請(qǐng)?jiān)黾颖ｋU(xiǎn)金額，但申請(qǐng)?jiān)黾拥谋ｋU(xiǎn)金額累計(jì)不得高于保險(xiǎn)單簽發(fā)時(shí)的保險(xiǎn)金額。申請(qǐng)?jiān)黾颖ｋU(xiǎn)金額時(shí)，應(yīng)填妥被保險(xiǎn)人健康聲明書如實(shí)告知健康狀況，并按當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人年齡交納保險(xiǎn)費(fèi)。

第十二章　受益人的指定及變更

第十八條　被保險(xiǎn)人或投保人可以指定被保險(xiǎn)人身故保險(xiǎn)金的受益人，但投保人指定受益人時(shí)須征得被保險(xiǎn)人同意。保險(xiǎn)事故發(fā)生前，投保人可以書面通知本公司變更受益人，并將本保險(xiǎn)單與被保險(xiǎn)人的同意書送交本公司批注。

前項(xiàng)變更，如發(fā)生法律上的糾紛，本公司不負(fù)責(zé)任。

重大疾病保險(xiǎn)金、滿期保險(xiǎn)金、身體高度殘疾保險(xiǎn)金的受益人為被保險(xiǎn)人本人，本公司不受理其他指定或變更。

第十九條　被保險(xiǎn)人身故后，遇有下列情形之一的，身故保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由本公司向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

一、沒有指定受益人的;

二、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的;

三、受益人放棄受益權(quán)或依法喪失受益權(quán)，沒有其他受益人的。

第十三章　變更地址

第二十條　投保人的地址有變更時(shí)，應(yīng)及時(shí)以書面通知本公司。投保人不做前項(xiàng)通知時(shí)，本公司按所知最后地址發(fā)送的通知，視為已送達(dá)投保人。

第十四章　索賠時(shí)效

第二十一條　本合同的受益人對(duì)本公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年不行使而消滅。

第十五章　批注

第二十二條　本合同內(nèi)容的變更或記載事項(xiàng)的增刪，非經(jīng)投保人書面申請(qǐng)及本公司的保險(xiǎn)單上批注，不生效力。

第十六章　合同糾紛

第二十三條　本合同發(fā)生爭(zhēng)議且協(xié)商無(wú)效時(shí)，按以下第_________項(xiàng)方式解決：

(1)通過仲裁;

(2)向人民法院提起訴訟。

第十七章　釋義

第二十四條　本條款所述“重大疾病”，是指符合下列定義的疾?。?/p>

一、心臟病(心肌梗塞)

指因冠狀動(dòng)脈阻塞而導(dǎo)致部分心肌壞死，其診斷必須同時(shí)具備下列三條件：

1.新近顯示心肌梗塞變異的心電圖。

2.血液內(nèi)心臟酶素含量異常增加。

3.典型的胸痛病狀。

但心絞痛不在本合同的保障范圍之內(nèi)。

二、冠狀動(dòng)脈旁路手術(shù)：

指為治療冠狀動(dòng)脈疾病的血管旁路手術(shù)，須經(jīng)心臟內(nèi)科心導(dǎo)管檢查，患者有持續(xù)性心肌缺氧造成心絞痛并證實(shí)冠狀動(dòng)脈有狹窄或阻塞情形，必須接受冠狀動(dòng)脈旁路手術(shù)。其他手術(shù)不包括在內(nèi)。

第四篇：生命關(guān)愛重大疾病終身保險(xiǎn)條款

第一條「保險(xiǎn)合同構(gòu)成」

本保險(xiǎn)合同（以下簡(jiǎn)稱本合同）由保險(xiǎn)單及其所載條款、聲明、批注，以及和本合同有關(guān)的投保單、效力恢復(fù)申請(qǐng)書、體檢報(bào)告書及其他約定書共同構(gòu)成。

第二條「投保條件」

凡一周歲以上六十周歲以下，身體健康的人，可作為被保險(xiǎn)人參加本保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的人，可作為投保人向本公司投保本保險(xiǎn)。十六周歲以下的被保險(xiǎn)人，投保人限為被保險(xiǎn)人的父親或母親。

第三條「保險(xiǎn)責(zé)任開始」

本公司對(duì)本合同所負(fù)責(zé)任，自投保人交付第一期保險(xiǎn)費(fèi)且本公司簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)開始。保險(xiǎn)責(zé)任開始日期為生效日。生效日每年的對(duì)應(yīng)日為生效對(duì)應(yīng)日。

第四條「合同撤銷權(quán)」

自投保人收到保險(xiǎn)單的次日起十日內(nèi)，并未發(fā)生保險(xiǎn)金給付，投保人可向本公司退回保險(xiǎn)單并書面要求撤銷本合同。自投保人本人書面要求撤銷本合同起，本合同效力終止。投保人向本公司退回保險(xiǎn)單，本公司無(wú)息退還投保人所交保險(xiǎn)費(fèi)。

第五條「第二期及以后各期保險(xiǎn)費(fèi)的交付、交付保險(xiǎn)費(fèi)寬限期間和合同效力中止」

保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)方式分為一次交、年交、半年交、月交。本合同保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)方式選擇分期交付時(shí)，第二期及以后各期保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)按保險(xiǎn)單所列明保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)期間、保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)方式和保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)日期交付。本公司派員收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，收取人員應(yīng)向投保人交付收取保險(xiǎn)費(fèi)的憑證。

自保險(xiǎn)單載明保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)日期的次日起六十日為交付保險(xiǎn)費(fèi)寬限期間。交付保險(xiǎn)費(fèi)寬限期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，本公司仍負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)從給付的保險(xiǎn)金中扣除欠交的保險(xiǎn)費(fèi)和利息。交付保險(xiǎn)費(fèi)寬限期間結(jié)束時(shí)，投保人仍未交付保險(xiǎn)費(fèi)，自交付保險(xiǎn)費(fèi)寬限期間結(jié)束的次日起本合同效力中止。

第六條「保險(xiǎn)費(fèi)的自動(dòng)墊交」

在交付保險(xiǎn)費(fèi)寬限期間結(jié)束時(shí)，投保人仍未交付保險(xiǎn)費(fèi)，若投保人在投保單上同意保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交，本公司將以交付保險(xiǎn)費(fèi)寬限期間結(jié)束時(shí)本合同的現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊交其應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)和利息，使本合同繼續(xù)有效。如發(fā)生保險(xiǎn)事故，本公司應(yīng)從給付的保險(xiǎn)金中扣除本公司自動(dòng)墊交的保險(xiǎn)費(fèi)和利息。本合同的現(xiàn)金價(jià)值不足以墊交其應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)和利息時(shí)，本合同效力中止。

第七條「合同效力恢復(fù)」

自本合同效力中止之日起二年內(nèi)，經(jīng)本公司與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，本合同效力恢復(fù)。

第八條「合同終止」

投保人不愿繼續(xù)保險(xiǎn)，可申請(qǐng)終止本合同；自本合同效力中止之日起二年內(nèi)，本公司與投保人未達(dá)成協(xié)議的，本公司有權(quán)終止本合同。投保人憑保險(xiǎn)單、身份證件和最近一次保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)收據(jù)辦理終止本合同手續(xù)。投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司向投保人退還本合同約定現(xiàn)金價(jià)值。合同終止給付時(shí)，本公司扣除自動(dòng)墊交的保險(xiǎn)費(fèi)和利息。

第九條「告知義務(wù)」

訂立本合同時(shí)，本公司應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明本合同的條款內(nèi)容，并就被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)據(jù)實(shí)告知。

投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響本公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，本公司有權(quán)解除本合同。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，本公司對(duì)于本合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，本公司對(duì)于本合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

第十條「保險(xiǎn)責(zé)任」

在本合同有效期內(nèi)，本公司負(fù)下列保險(xiǎn)責(zé)任：

一、本合同生效或復(fù)效一百八十日后被保險(xiǎn)人被確診初次罹患重大疾病，本公司按保險(xiǎn)單所列明保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金，本合同終止。

二、被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害而身故，本公司按保險(xiǎn)單所列明保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。

第十一條「保險(xiǎn)事故通知」

在本合同有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起十日內(nèi)通知本公司，否則被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)負(fù)擔(dān)由于通知遲緩致使本公司增加的查勘、調(diào)查費(fèi)用，但因不可抗力延誤的除外。

第十二條「失蹤處理」

在本合同有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人失蹤，經(jīng)人民法院宣告死亡，本公司依據(jù)判決所確定的死亡日期按身故給付保險(xiǎn)金。

若被保險(xiǎn)人生還，受益人應(yīng)將領(lǐng)取的保險(xiǎn)金在三十日內(nèi)退還本公司。

第十三條「保險(xiǎn)金的申請(qǐng)」

一、受益人申請(qǐng)領(lǐng)取重大疾病保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)出具保險(xiǎn)單、身份證件、最近一次保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)收據(jù)和附有本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的病理顯微鏡檢查、血液檢查、及其他科學(xué)方法檢驗(yàn)報(bào)告的疾病診斷證明書。本公司如認(rèn)為必要，可以對(duì)被保險(xiǎn)人的身體進(jìn)行檢驗(yàn)，其費(fèi)用由本公司負(fù)擔(dān)。

二、受益人申請(qǐng)領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)出具保險(xiǎn)單、身份證件、公安部門或衛(wèi)生部門縣級(jí)以上（含縣級(jí)）醫(yī)院出具的被保險(xiǎn)人身故證明書、被保險(xiǎn)人戶籍注銷證明和最近一次保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)收據(jù)。

第十四條「責(zé)任免除」

對(duì)下列情事之一造成被保險(xiǎn)人身故或罹患重大疾病的，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：

一、投保人或受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意行為；

二、被保險(xiǎn)人犯罪、毆斗或酒醉行為；

三、被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品；

四、被保險(xiǎn)人自本合同生效或效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)的自殺、故意自傷身體；

五、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)照駕駛及駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具；

六、被保險(xiǎn)人患獲得性免疫缺陷綜合癥（艾滋?。┗蚋腥精@得性免疫缺陷綜合癥病毒（HIV呈陽(yáng)性）期間；

七、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、**或武裝叛亂；

八、核爆炸、核輻射或核污染。

第十五條「受益人的指定與變更」

被保險(xiǎn)人或投保人可以指定或變更受益人。但投保人指定或變更身故保險(xiǎn)金受益人必須征得被保險(xiǎn)人同意。重大疾病保險(xiǎn)金的受益人為被保險(xiǎn)人本人，本公司不受理其他指定或變更。

變更受益人須書面申請(qǐng)并經(jīng)本公司在保險(xiǎn)單上批注后方能生效。

被保險(xiǎn)人身故后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由本公司向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

一、沒有指定受益人的；

二、受益人先于被保險(xiǎn)人身故，沒有其他受益人的；

三、受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

第十六條「年齡計(jì)算和錯(cuò)誤處理」

被保險(xiǎn)人的年齡以周歲計(jì)算。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合本合同約定的年齡限制的，本公司自本合同生效之日起二年內(nèi)可以解除本合同。解除本合同時(shí)，本公司在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。

第十七條「通訊地址變更」

投保人、被保險(xiǎn)人通訊地址變更時(shí)，應(yīng)及時(shí)以書面通知本公司。投保人未以書面通知本公司時(shí)，本公司按最后通訊地址發(fā)送的通知，視為已送達(dá)投保人。

第十八條「索賠時(shí)效」

本合同的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)本公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故之日起五年內(nèi)不行使而消滅。

第十九條「批注」

本合同內(nèi)容的變更或記載事項(xiàng)的增刪，非經(jīng)投保人書面申請(qǐng)及本公司在保險(xiǎn)單上批注，不生效力。

第二十條「爭(zhēng)議處理」

本合同發(fā)生爭(zhēng)議且協(xié)商無(wú)效時(shí)，可通過仲裁機(jī)構(gòu)仲裁或向人民法院提起訴訟。本合同涉及訴訟時(shí)，約定以本合同簽發(fā)地法院為管轄法院。

第二十一條「名詞釋義」

本條款所述“本公司”指泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司。

本條款所述“利息”是按中國(guó)人民銀行規(guī)定的個(gè)人儲(chǔ)蓄存款二年定期年利率+2.0%計(jì)算。

本條款所述“意外傷害”是指外來(lái)的、突然的、非本意的、非疾病的使被保險(xiǎn)人身體受到劇烈傷害的客觀事件。

本條款所述“重大疾病”是指符合下列定義的疾?。?/p>

一、心臟?。ㄐ募」Ｈ?；

指因冠狀動(dòng)脈阻塞而導(dǎo)致部分心肌壞死，其診斷必須同時(shí)具備下列三個(gè)條件：

1新近顯示心肌梗塞變異的心電圖；

2血液內(nèi)心臟酶素含量異常增加；

3典型的胸痛病狀。

但心絞痛不在本合同的保障范圍之內(nèi)。

二、冠狀動(dòng)脈繞道手術(shù)：

指為治療冠狀動(dòng)脈疾病的血管繞道手術(shù)，須經(jīng)心臟內(nèi)科心導(dǎo)管檢查，罹患者有持續(xù)性心肌缺氧造成心絞痛并證實(shí)冠狀動(dòng)脈有狹窄或阻塞情形，必須接受冠狀動(dòng)脈繞道手術(shù)。其它手術(shù)不包括在內(nèi)。

三、腦中風(fēng)：

指因腦血管的突發(fā)病變導(dǎo)致腦血管出血、栓塞、梗塞致永久性神經(jīng)機(jī)能障礙者。所謂永久性神經(jīng)機(jī)能障礙，是指事故發(fā)生六個(gè)月后，經(jīng)腦神經(jīng)專科醫(yī)生認(rèn)定仍遺留下列殘障之一者：

1植物人狀態(tài)；

2一肢以上機(jī)能完全喪失；

3兩肢以上運(yùn)動(dòng)或感覺障礙而無(wú)法自理日常生活；

所謂無(wú)法自理日常生活，是指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己為之，經(jīng)常需要他人加以扶助之狀態(tài)。

4喪失言語(yǔ)或咀嚼機(jī)能。

言語(yǔ)機(jī)能的喪失是指因腦部言語(yǔ)中樞神經(jīng)的損傷而罹患失語(yǔ)癥。

咀嚼機(jī)能的喪失是指由于牙齒以外的原因所引起的機(jī)能障礙，以致不能做咀嚼運(yùn)動(dòng)，除流質(zhì)食物以外不能攝取食物之狀態(tài)。

四、慢性腎功能衰竭（尿毒癥）：

指兩個(gè)腎臟慢性且不可復(fù)原的衰竭而必須接受定期透析治療。

五、癌癥：

指組織細(xì)胞異常增生且有轉(zhuǎn)移特性的惡性腫瘤或惡性白血球過多癥，經(jīng)病理檢驗(yàn)確定符合國(guó)家衛(wèi)生部「國(guó)際疾病傷害及死因分類標(biāo)準(zhǔn)」歸屬于惡性腫瘤的疾病，但下述除外：

1第一期何杰金氏病；

2慢性淋巴性白血病；

3原位癌；

4惡性黑色素瘤以外的皮膚癌。

六、癱瘓：

指肢體機(jī)能永久完全喪失，包括兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢，各有三大關(guān)節(jié)中的兩關(guān)節(jié)以上機(jī)能永久完全喪失。

所謂機(jī)能永久完全喪失，指經(jīng)六個(gè)月以后其機(jī)能仍完全喪失。關(guān)節(jié)機(jī)能的機(jī)能喪失指永久完全僵硬或關(guān)節(jié)不能隨意識(shí)活動(dòng)超過六個(gè)月以上。

上肢三大關(guān)節(jié)包括肩、肘、腕關(guān)節(jié)，下肢三大關(guān)節(jié)包括股、膝、踝關(guān)節(jié)。

七、重大器官移植手術(shù)：

指接受心臟、肺臟、肝臟、胰臟、腎臟及骨髓移植。

八、主動(dòng)脈手術(shù)：

指接受胸、腹主動(dòng)脈手術(shù)，以矯正狹窄，分割或切除主動(dòng)脈瘤。但胸、腹主動(dòng)脈的分支除外。

九、爆發(fā)性肝炎：

指肝炎病毒感染而導(dǎo)致大部分的肝臟壞死并失去功能，其診斷必須同時(shí)具備下列條件：

1肝臟急劇縮?。?/p>

2肝細(xì)胞嚴(yán)重?fù)p壞；

3肝功能急劇退化；

4肝性腦病。

十、慢性肝病：

指末期肝衰竭，其癥狀必須包括下列各點(diǎn)：

1持續(xù)性黃疸病；

2食道靜脈曲張；

3腹水（腫）；

4肝性腦病。

任何由嗜酒或?yàn)E用藥物引起的肝病除外。

第五篇：關(guān)于重大疾病保險(xiǎn)的幾點(diǎn)思考

關(guān)于重大疾病保險(xiǎn)的幾點(diǎn)思考

【摘要】重大疾病保險(xiǎn)自1995年引入我國(guó)以來(lái)，發(fā)展迅猛，填補(bǔ)了我國(guó)重疾險(xiǎn)這片市場(chǎng)空白，對(duì)我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)起到了補(bǔ)充作用，使得一些重大疾病，像癌癥、心腦血管疾病等花費(fèi)較高的病癥得以獲得治療的資金，為患者提供了生存保障。然而，“欲速則不達(dá)”這句諺語(yǔ)也形象的描述了我國(guó)重疾險(xiǎn)的現(xiàn)狀。面對(duì)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的缺乏，保險(xiǎn)條款的晦澀，逆選擇的高風(fēng)險(xiǎn)，專業(yè)人才短缺等現(xiàn)狀和問題，各保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新，業(yè)務(wù)發(fā)展上受到不小的制約。為突破這一瓶頸因素，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)學(xué)習(xí)西方的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，借鑒他們的重疾險(xiǎn)品種，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，制定簡(jiǎn)單易懂的重疾定義，培養(yǎng)醫(yī)學(xué)保險(xiǎn)雙面人才，開拓我國(guó)重疾險(xiǎn)市場(chǎng)，為消費(fèi)者帶去更多的保險(xiǎn)保障。

一、重大疾病保險(xiǎn)的定義、發(fā)展及現(xiàn)狀

根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生部門2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明：人的一生罹患重大疾病的機(jī)會(huì)高達(dá)72.18%。目前重大疾病的平均治療花費(fèi)一般都在10萬(wàn)元以上（還不包括恢復(fù)費(fèi)用和誤工費(fèi)用）。那么我們靠什么來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)呢？

（一）重大疾病保險(xiǎn)的定義

重大疾病保險(xiǎn)簡(jiǎn)而言之就是以疾病為給付條件的疾病保險(xiǎn)，即只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無(wú)論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可以獲得保險(xiǎn)公司的定額補(bǔ)償。重大疾病保險(xiǎn)所保障的“重大疾病”通常具有以下兩個(gè)特征：一是“病情嚴(yán)重”，會(huì)在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響到患者及其家庭的正常工作與生活；二是“治療花費(fèi)巨大”，此類疾病需要較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。

針對(duì)以上特點(diǎn)，重大保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金有兩方面的用途：一是為被保險(xiǎn)人支付疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用；二是為了被保險(xiǎn)人患病后提供醫(yī)療保障，盡可能的避免被保險(xiǎn)人的家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。

因此，比較而言，重大疾病保險(xiǎn)的保障作用，特別是對(duì)發(fā)病率較高的癌癥、心腦血管疾病等的保障作用具有不可替代的作用。

（二）重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展

然而，我國(guó)的重大疾病保險(xiǎn)起步較晚，1995年，重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品被引進(jìn)到我國(guó)。最初，它也是作為人壽保險(xiǎn)中的一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，各家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)謹(jǐn)慎。1999~2000年，開始推出一系列具有特色的重大疾病保險(xiǎn)，2000年我國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入為112億元，其中重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)收入為81億元，占72.5%。也由于人民生活水平的逐年提高和保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，我國(guó)的重大疾病保險(xiǎn)需求激增，而相對(duì)較短的經(jīng)營(yíng)時(shí)間，管理和經(jīng)營(yíng)模式不成熟，導(dǎo)致了現(xiàn)在重疾險(xiǎn)的現(xiàn)狀。

（三）重大疾病保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

一直以來(lái)，我國(guó)的保單條款都是由國(guó)外保單直接翻譯過來(lái)的，但由于社會(huì)環(huán)境、文化背景等多方面的不同，翻譯過來(lái)的保單條文比較晦澀、拗口，長(zhǎng)期以來(lái)保險(xiǎn)條款中搬用了大量只有專業(yè)人士才看的懂的術(shù)語(yǔ)，這樣很容易因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司與投保人的理解不同，而產(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛。另一方面，各公司對(duì)于重點(diǎn)疾病的定義有自己的一套標(biāo)準(zhǔn)，即不同于醫(yī)院的常規(guī)解釋，也不同于消費(fèi)者的理解，很多看上去的“重大”疾病不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)；造成兩者的理解偏差，保險(xiǎn)理賠條件苛刻，必須符合很多附加條件，被保險(xiǎn)人得到保險(xiǎn)金的難度增大，如此以來(lái)，必然引起消費(fèi)者的不滿，影響保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展和公司聲譽(yù)。

二、我國(guó)經(jīng)營(yíng)重大疾病保險(xiǎn)存在的問題及分析

（一）經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)少

重大疾病保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的費(fèi)率厘定不同，首先是以死亡率作為精算基礎(chǔ)，而重大疾病保險(xiǎn)與罹病率、死亡率均有關(guān)。由于不同年齡，不同性別，不同時(shí)間和空間，重大疾病的發(fā)生的種類和發(fā)生率都不一樣，再加上逆選擇等其他影響因素，重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定比壽險(xiǎn)更為復(fù)雜，技術(shù)性更強(qiáng)，需要有周密的市場(chǎng)調(diào)研和大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

由于我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)剛剛起步，積累的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)少，而各保險(xiǎn)公司之間也沒有建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制。因此，目前保險(xiǎn)公司為了開展業(yè)務(wù)，只能求助于再保險(xiǎn)公司，以國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)作為計(jì)算重大疾病保險(xiǎn)的精算基礎(chǔ)。但由于目標(biāo)人群不同，地區(qū)不同，數(shù)據(jù)必然有偏差，定價(jià)過高，客戶難以承受，定價(jià)過低，使重大疾病保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，各家保險(xiǎn)公司只能謹(jǐn)慎開放新險(xiǎn) 種，大量沿用市場(chǎng)上已有的險(xiǎn)種責(zé)任，造成了險(xiǎn)種雷同，責(zé)任較為單一的狀況。

（二）逆選擇風(fēng)險(xiǎn)

重大疾病保險(xiǎn)本質(zhì)上不是以保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失為給付條件，而是一種“生存保障”，只要被保險(xiǎn)人初次診斷患有保險(xiǎn)條款規(guī)定的重大疾病，保險(xiǎn)人就給付保險(xiǎn)金，因此重大疾病保險(xiǎn)更容易發(fā)生逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，身患重病且面臨高醫(yī)療費(fèi)的人更愿意投保重大疾病保險(xiǎn)。這些具有高出險(xiǎn)率的人為了使投保被接受并力爭(zhēng)以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率被接受，往往違反如實(shí)告知的義務(wù)，隱瞞其真實(shí)情況或采取欺騙手段以達(dá)到投保目的。

而逆選擇風(fēng)險(xiǎn)的存在使得保險(xiǎn)公司往往會(huì)減少保險(xiǎn)的銷售或提高費(fèi)率，這樣會(huì)導(dǎo)致一部分低風(fēng)險(xiǎn)得不到保險(xiǎn)或因價(jià)格太高而不愿意購(gòu)買保險(xiǎn)，這對(duì)保險(xiǎn)公司很不利。且我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體制不健全，醫(yī)療管理存在一定缺陷，假病歷假診斷證明情況時(shí)有發(fā)生，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）高拒付率

由于重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品集醫(yī)學(xué)與保險(xiǎn)于一體，技術(shù)性強(qiáng)，又比較復(fù)雜，因此在理賠時(shí)，其拒付比例要比一般壽險(xiǎn)產(chǎn)品高很多。國(guó)際拒付比例在30%以上，亞洲地區(qū)的拒付比例通常介于10%~20%，我國(guó)也不例外，以下是保險(xiǎn)人拒付的主要原因：

1.不符合重大疾病定義的給付標(biāo)準(zhǔn)

雖然保險(xiǎn)條款有詳細(xì)規(guī)定，理賠標(biāo)準(zhǔn)也清楚列明，但醫(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)理解難，且與臨床診斷術(shù)語(yǔ)還有差別。例如，“癌癥”在重大疾病保險(xiǎn)中通常描述如下：癌癥是指組織細(xì)胞異常增生，且有轉(zhuǎn)移特性的惡性腫瘤或惡性白血球過多癥，經(jīng)病理檢驗(yàn)確定符合國(guó)家衛(wèi)生部頒發(fā)的《國(guó)際疾病傷害及死因分類標(biāo)準(zhǔn)》中歸屬的惡性腫瘤的疾病，但下述情況除外：（1）第一期何杰金氏病；（2）慢性淋巴性白血??；（3）原位癌；（4）惡性黑色素瘤以外的皮膚癌。除非熟知醫(yī)學(xué)知識(shí)，投保人和保險(xiǎn)人不可能理解上述大部分內(nèi)容，如果被保險(xiǎn)人患的是原位癌或假黑色素瘤，理賠評(píng)估人根據(jù)公司制定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)估，做出拒付決定，而被保險(xiǎn)人則會(huì)堅(jiān)持自己的索賠有效。

2.所確診的疾病不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)

不同公司甚至同一公司的不同重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的給付項(xiàng)目和給付標(biāo)準(zhǔn)都 是不同的，有的疾病在某個(gè)產(chǎn)品中是可以給付的，但在其他產(chǎn)品中可能不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。另外，即使在有的產(chǎn)品中規(guī)定了20多種重大疾病，但并非涵蓋了所有嚴(yán)重的疾病。

3.重大疾病確診日期恰好處于重大疾病觀察期內(nèi)

對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，觀察期的設(shè)定是防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，在大部分國(guó)家的重大疾病保險(xiǎn)中加入了觀察期，只有當(dāng)觀察期滿，才會(huì)理賠。

4.未履行如實(shí)告知義務(wù)

保險(xiǎn)公司在承保過程中，投保人往往會(huì)出現(xiàn)過失不告知的情況。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

（四）人才缺少

重大疾病保險(xiǎn)涉及保險(xiǎn)、醫(yī)學(xué)等學(xué)科領(lǐng)域，要求重大疾病保險(xiǎn)的專業(yè)人員同時(shí)具有醫(yī)學(xué)與保險(xiǎn)方面的只是，而目前招聘的醫(yī)務(wù)人員作為重大疾病的管理人員難以滿足對(duì)精算、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)調(diào)研的要求。而保險(xiǎn)營(yíng)銷人員是借用人壽保險(xiǎn)的營(yíng)銷隊(duì)伍，沒有一定的醫(yī)學(xué)常識(shí)，不僅難以向客戶詳細(xì)解釋保險(xiǎn)條款，而且在逆選擇風(fēng)險(xiǎn)高的情況下也難以保證核保質(zhì)量。

三、對(duì)我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)的建議及對(duì)策

我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革中有關(guān)“封頂線”的規(guī)定以及疾病流行模式的變化，使得重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展空間很大。但是，我國(guó)此類保險(xiǎn)的險(xiǎn)種較為單

一、責(zé)任雷同、業(yè)務(wù)量小。產(chǎn)品的開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)控制是制約我國(guó)重疾險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。如何調(diào)整產(chǎn)品戰(zhàn)略，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可以承受的情況下，開發(fā)出適應(yīng)市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，以迅速打開局面，占領(lǐng)市場(chǎng)，是我國(guó)保險(xiǎn)面臨的首要問題。

（一）重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)

由于人們需求的不斷變化，任何公司的產(chǎn)品都不可能保持長(zhǎng)久不變，要想在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，保險(xiǎn)公司必須不斷進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新，保證自身利潤(rùn)同時(shí)又能滿 4 足現(xiàn)在或潛在目標(biāo)市場(chǎng)的需求。

根據(jù)被保險(xiǎn)人群分類，如女性重大疾病保險(xiǎn)、兒童、青少年重大疾病保險(xiǎn)，根據(jù)不同人群所換疾病的概率不同，更貼近消費(fèi)者的需求，細(xì)分了重大疾病保險(xiǎn)市場(chǎng)，是創(chuàng)新的一大進(jìn)步，得到了廣大消費(fèi)者的認(rèn)同和喜愛，需要進(jìn)一步發(fā)掘保險(xiǎn)需求，進(jìn)一步細(xì)化保險(xiǎn)市場(chǎng)，使重疾險(xiǎn)更加完善合理，給大眾帶來(lái)更多保障和選擇。

與重大疾病保險(xiǎn)相關(guān)的商業(yè)抵押貸款保險(xiǎn)在英國(guó)及香港地區(qū)的發(fā)展，也帶給我們啟示，其可保利益就在于被保險(xiǎn)人罹患重大疾病無(wú)力償還商業(yè)抵押貸款的情況下，由保險(xiǎn)人幫其償還貸款余額。在我國(guó)進(jìn)一步發(fā)展與重大疾病相關(guān)的商業(yè)抵押貸款保險(xiǎn)時(shí)，即可以在我國(guó)原有的抵押貸款保險(xiǎn)中加入重大疾病保障，也可以開發(fā)單獨(dú)為重大疾病保險(xiǎn)提供保障的產(chǎn)品，做到保險(xiǎn)責(zé)任范圍細(xì)化。

商業(yè)合伙企業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，即購(gòu)買了該保險(xiǎn)，當(dāng)合伙企業(yè)里的一人因重大疾病或死亡而將其股份饋贈(zèng)給繼承人時(shí)，可以由其他合伙人利用商業(yè)保險(xiǎn)得到足夠的保險(xiǎn)金來(lái)購(gòu)買繼承人手中的股份，以回購(gòu)的方式來(lái)解決企業(yè)可能面臨的解散風(fēng)險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)在我國(guó)尚未出現(xiàn)，不過，在大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)的今天，這一產(chǎn)品也有開發(fā)的前景。

在開發(fā)新產(chǎn)品的同時(shí)，還可以在原有產(chǎn)品中加入一些可選擇性條款，以適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，如保費(fèi)豁免、返還條款、保證續(xù)保條款、回購(gòu)條款等。

（二）重大疾病保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制

目前，國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，由于缺少經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累，對(duì)重大疾病保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素知之甚少，保險(xiǎn)公司很難對(duì)被保險(xiǎn)人群的疾病風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制主要有以下幾個(gè)方面：

1.嚴(yán)格重大疾病的定義

由于重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)與重大疾病定義直接相關(guān)，因此選擇一種評(píng)估重大疾病定義的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)就顯得非常重要。鑒于疾病種類的不斷增加及對(duì)重大疾病 的定義需要嚴(yán)謹(jǐn)性、可評(píng)估性及可操作性的特點(diǎn)，評(píng)價(jià)“重大疾病”的標(biāo)準(zhǔn)主要有一下幾點(diǎn)：

（1）在重大疾病定義中應(yīng)當(dāng)明確基本的疾病定義，并且可以保持對(duì)疾病的連續(xù)一致的評(píng)價(jià)，這可以依靠醫(yī)學(xué)專家來(lái)解決。（2）鑒于市場(chǎng)的認(rèn)知和消費(fèi)大眾的理解水平狀況，潛在客戶硬鋼認(rèn)為列入保險(xiǎn)產(chǎn)品中的重大疾病是嚴(yán)重的、可怕的，將直接影響到被保險(xiǎn)人的預(yù)期壽命或生活水平。

（3）與第二條相同，潛在客戶認(rèn)為重大疾病的發(fā)生會(huì)帶來(lái)中的財(cái)產(chǎn)損失，重大疾病不但需要花費(fèi)昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，而且還會(huì)使被保險(xiǎn)人暫時(shí)或永久喪失工作收入。

（4）雖然罹患重大疾病，但經(jīng)過有效和積極的治療，要有存活的可能，如果沒有存活的可能，則對(duì)這種重大疾病的給付與普通死亡保險(xiǎn)沒有多少區(qū)別。

（5）從整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)講，通過對(duì)重大疾病保險(xiǎn)的嚴(yán)格定義，使得對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的選擇遵循著一個(gè)合理的選擇標(biāo)準(zhǔn)，從而盡可能避免逆選擇。

（6）對(duì)保障的重大疾病具有充分的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)作為定價(jià)的精算基礎(chǔ)。2.觀察期、等待期和生存期的規(guī)定

為了防止投保人帶病投保，在重大疾病保險(xiǎn)條款中通常列明保單生效或復(fù)效后需經(jīng)過一段觀察時(shí)間，一般為60~180天，在此之后發(fā)生的保險(xiǎn)事故才算保險(xiǎn)責(zé)任，這段時(shí)間稱為觀察期。

如果一種保險(xiǎn)事故在等待期內(nèi)重復(fù)發(fā)生，保險(xiǎn)人則不再承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。

生存期是指在附加給付型重大疾病保險(xiǎn)中，在被保險(xiǎn)人初次被診斷罹患重大疾病保險(xiǎn)后，不能領(lǐng)取重大疾病保險(xiǎn)金，而是要經(jīng)過一個(gè)特定時(shí)期才能領(lǐng)取。如果被保險(xiǎn)人在這一特定時(shí)期死亡，則只能領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金，這一特定時(shí)期為生存期。

3.重大疾病的定義修改權(quán)和保費(fèi)的可調(diào)整權(quán)

醫(yī)學(xué)的進(jìn)步和人們生活方式的改變將持續(xù)不斷地影響著重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，使得重大疾病保險(xiǎn)的索賠具有很大的不確定性。一般為：由于醫(yī)療診斷治療技術(shù)的不斷提高，保險(xiǎn)公司需要保留保險(xiǎn)條款中對(duì)重大疾病定義的修改權(quán)，以確保重大疾病的定義：與醫(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)和分類仍維持一致；把有效治療、預(yù)防疫苗注射和先進(jìn)診斷程序考慮在內(nèi)；包含將來(lái)可能發(fā)生的重大疾病；排除已經(jīng)不再是重大疾病的疾病。

保費(fèi)的可調(diào)整權(quán)，讓保險(xiǎn)人根據(jù)疾病的發(fā)生變化情況適時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，以 6 降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

4.控制逆選擇風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，要注意投保人年齡，年齡越大，其逆選擇風(fēng)險(xiǎn)也越大，而且即使有完備的核保程序，也是無(wú)法完全避免的。另外在目前存在的高額重大疾病保險(xiǎn)下，提供高額保障使得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很大，此類保單必須嚴(yán)格審核。

（三）培養(yǎng)醫(yī)學(xué)及保險(xiǎn)雙面人才

由于重疾險(xiǎn)的特殊需求，醫(yī)學(xué)與保險(xiǎn)知識(shí)缺一不可，保險(xiǎn)公司需大力加強(qiáng)重疾險(xiǎn)核保培訓(xùn)工作，通過借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司先進(jìn)的核保經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)，才能使工作人員提高業(yè)務(wù)能力，提高公司核保水平和承保能力。在21世紀(jì)，“人才最貴”的今天，把握人才就相當(dāng)于給企業(yè)注入了新鮮的血液，是保持創(chuàng)新與競(jìng)爭(zhēng)的不竭動(dòng)力。

答謝辭：衷心感謝我的輔導(dǎo)老師對(duì)我的指導(dǎo)和教誨！

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