第一篇：重大疾病保險(xiǎn)理準(zhǔn)備材料須知

重大疾病困擾著每個(gè)家庭，下面小編為大家介紹一下重大疾病保險(xiǎn)為大家解開困惑！隨著老齡化社會(huì)趨勢(shì)的顯現(xiàn)，越來越多的老人和希望有保障的年輕人對(duì)重大疾病保險(xiǎn)感興趣。通過重大疾病保險(xiǎn)，尤其是針對(duì)威脅生命、花費(fèi)高昂的疾病保險(xiǎn)，可以在突發(fā)情況來臨時(shí)獲得賠付，減少家庭或個(gè)人經(jīng)濟(jì)壓力，提供切實(shí)的保障。

在談重大疾病保險(xiǎn)需要哪些材料之前，我們先說一下辦理保險(xiǎn)的前期準(zhǔn)備工作。保險(xiǎn)首先是一種理財(cái)產(chǎn)品，比較復(fù)雜，功能也多。作為業(yè)外人，您應(yīng)該根據(jù)自身的情況仔細(xì)的考慮自身需求，為辦理保險(xiǎn)打個(gè)基礎(chǔ)，在專業(yè)程序方面，盡量找專業(yè)的大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理咨詢，他會(huì)為您量身打造一份詳細(xì)的保險(xiǎn)計(jì)劃書。

做好了前期準(zhǔn)備，我們就可以決定購買重大疾病保險(xiǎn)的細(xì)節(jié)了。首先要看大病保險(xiǎn)的范圍，一般情況下范圍愈大越好，但并非錢多就更好。另外，如果所投保的病種是發(fā)病率比較高、較常見的，費(fèi)用也會(huì)比較高。其次，保單生效之后到賠付之間的時(shí)間稱之為觀察期，觀察期一般是6個(gè)月到一年，觀察期越短越好。最后，還要看保險(xiǎn)公司對(duì)于先行賠付的政策，也就是說，在重大疾病發(fā)現(xiàn)期早的時(shí)候是否可以賠付。而且根據(jù)您個(gè)人的身體情況和家庭狀況，建議您選擇保費(fèi)低的高保障類險(xiǎn)種，另外再加上以外醫(yī)療以及住院費(fèi)用險(xiǎn)，可以解決醫(yī)療外的擔(dān)憂。

通過對(duì)您需求的詳細(xì)分析，就可以決定您選擇投何種保險(xiǎn)、保險(xiǎn)的范圍和內(nèi)容。然后您就可以準(zhǔn)備材料去保險(xiǎn)公司購買重大疾病保險(xiǎn)了。一般來說需要準(zhǔn)備的材料有：身份證復(fù)印件（投保人或其監(jiān)護(hù)人的），保險(xiǎn)公司要求的特定銀行個(gè)人結(jié)算賬戶的復(fù)印件，投保人的身高、體重等基本身體指數(shù)數(shù)據(jù)。投保人和保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同上簽字蓋章后合同就生效了。另外，泰康人壽的重大疾病保險(xiǎn)險(xiǎn)種中還有很多有個(gè)人性化的保險(xiǎn)內(nèi)容：比如，一般重大疾病保險(xiǎn)會(huì)自動(dòng)成為重大疾病豁免保費(fèi)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，也就是說，如果在繳費(fèi)期間患上重大疾病，投保人將自動(dòng)豁免剩余保費(fèi)。這一人性化保險(xiǎn)政策加強(qiáng)了大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)效力，更有利于投保人利益。

第二篇：關(guān)于重大疾病保險(xiǎn)的幾點(diǎn)思考

關(guān)于重大疾病保險(xiǎn)的幾點(diǎn)思考

【摘要】重大疾病保險(xiǎn)自1995年引入我國以來，發(fā)展迅猛，填補(bǔ)了我國重疾險(xiǎn)這片市場(chǎng)空白，對(duì)我國的醫(yī)療保險(xiǎn)起到了補(bǔ)充作用，使得一些重大疾病，像癌癥、心腦血管疾病等花費(fèi)較高的病癥得以獲得治療的資金，為患者提供了生存保障。然而，“欲速則不達(dá)”這句諺語也形象的描述了我國重疾險(xiǎn)的現(xiàn)狀。面對(duì)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的缺乏，保險(xiǎn)條款的晦澀，逆選擇的高風(fēng)險(xiǎn)，專業(yè)人才短缺等現(xiàn)狀和問題，各保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新，業(yè)務(wù)發(fā)展上受到不小的制約。為突破這一瓶頸因素，我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)學(xué)習(xí)西方的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，借鑒他們的重疾險(xiǎn)品種，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，建立自己的數(shù)據(jù)庫，制定簡單易懂的重疾定義，培養(yǎng)醫(yī)學(xué)保險(xiǎn)雙面人才，開拓我國重疾險(xiǎn)市場(chǎng)，為消費(fèi)者帶去更多的保險(xiǎn)保障。

一、重大疾病保險(xiǎn)的定義、發(fā)展及現(xiàn)狀

根據(jù)國家衛(wèi)生部門2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明：人的一生罹患重大疾病的機(jī)會(huì)高達(dá)72.18%。目前重大疾病的平均治療花費(fèi)一般都在10萬元以上（還不包括恢復(fù)費(fèi)用和誤工費(fèi)用）。那么我們靠什么來抵御風(fēng)險(xiǎn)呢？

（一）重大疾病保險(xiǎn)的定義

重大疾病保險(xiǎn)簡而言之就是以疾病為給付條件的疾病保險(xiǎn)，即只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可以獲得保險(xiǎn)公司的定額補(bǔ)償。重大疾病保險(xiǎn)所保障的“重大疾病”通常具有以下兩個(gè)特征：一是“病情嚴(yán)重”，會(huì)在較長一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響到患者及其家庭的正常工作與生活；二是“治療花費(fèi)巨大”，此類疾病需要較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。

針對(duì)以上特點(diǎn)，重大保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金有兩方面的用途：一是為被保險(xiǎn)人支付疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用；二是為了被保險(xiǎn)人患病后提供醫(yī)療保障，盡可能的避免被保險(xiǎn)人的家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。

因此，比較而言，重大疾病保險(xiǎn)的保障作用，特別是對(duì)發(fā)病率較高的癌癥、心腦血管疾病等的保障作用具有不可替代的作用。

（二）重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展

然而，我國的重大疾病保險(xiǎn)起步較晚，1995年，重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品被引進(jìn)到我國。最初，它也是作為人壽保險(xiǎn)中的一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，各家保險(xiǎn)公司經(jīng)營謹(jǐn)慎。1999~2000年，開始推出一系列具有特色的重大疾病保險(xiǎn)，2000年我國健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入為112億元，其中重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)收入為81億元，占72.5%。也由于人民生活水平的逐年提高和保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，我國的重大疾病保險(xiǎn)需求激增，而相對(duì)較短的經(jīng)營時(shí)間，管理和經(jīng)營模式不成熟，導(dǎo)致了現(xiàn)在重疾險(xiǎn)的現(xiàn)狀。

（三）重大疾病保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

一直以來，我國的保單條款都是由國外保單直接翻譯過來的，但由于社會(huì)環(huán)境、文化背景等多方面的不同，翻譯過來的保單條文比較晦澀、拗口，長期以來保險(xiǎn)條款中搬用了大量只有專業(yè)人士才看的懂的術(shù)語，這樣很容易因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司與投保人的理解不同，而產(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛。另一方面，各公司對(duì)于重點(diǎn)疾病的定義有自己的一套標(biāo)準(zhǔn)，即不同于醫(yī)院的常規(guī)解釋，也不同于消費(fèi)者的理解，很多看上去的“重大”疾病不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)；造成兩者的理解偏差，保險(xiǎn)理賠條件苛刻，必須符合很多附加條件，被保險(xiǎn)人得到保險(xiǎn)金的難度增大，如此以來，必然引起消費(fèi)者的不滿，影響保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展和公司聲譽(yù)。

二、我國經(jīng)營重大疾病保險(xiǎn)存在的問題及分析

（一）經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)少

重大疾病保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的費(fèi)率厘定不同，首先是以死亡率作為精算基礎(chǔ)，而重大疾病保險(xiǎn)與罹病率、死亡率均有關(guān)。由于不同年齡，不同性別，不同時(shí)間和空間，重大疾病的發(fā)生的種類和發(fā)生率都不一樣，再加上逆選擇等其他影響因素，重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定比壽險(xiǎn)更為復(fù)雜，技術(shù)性更強(qiáng)，需要有周密的市場(chǎng)調(diào)研和大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

由于我國重大疾病保險(xiǎn)剛剛起步，積累的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)少，而各保險(xiǎn)公司之間也沒有建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制。因此，目前保險(xiǎn)公司為了開展業(yè)務(wù)，只能求助于再保險(xiǎn)公司，以國外的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)作為計(jì)算重大疾病保險(xiǎn)的精算基礎(chǔ)。但由于目標(biāo)人群不同，地區(qū)不同，數(shù)據(jù)必然有偏差，定價(jià)過高，客戶難以承受，定價(jià)過低，使重大疾病保險(xiǎn)的經(jīng)營面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，各家保險(xiǎn)公司只能謹(jǐn)慎開放新險(xiǎn) 種，大量沿用市場(chǎng)上已有的險(xiǎn)種責(zé)任，造成了險(xiǎn)種雷同，責(zé)任較為單一的狀況。

（二）逆選擇風(fēng)險(xiǎn)

重大疾病保險(xiǎn)本質(zhì)上不是以保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失為給付條件，而是一種“生存保障”，只要被保險(xiǎn)人初次診斷患有保險(xiǎn)條款規(guī)定的重大疾病，保險(xiǎn)人就給付保險(xiǎn)金，因此重大疾病保險(xiǎn)更容易發(fā)生逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，身患重病且面臨高醫(yī)療費(fèi)的人更愿意投保重大疾病保險(xiǎn)。這些具有高出險(xiǎn)率的人為了使投保被接受并力爭(zhēng)以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率被接受，往往違反如實(shí)告知的義務(wù)，隱瞞其真實(shí)情況或采取欺騙手段以達(dá)到投保目的。

而逆選擇風(fēng)險(xiǎn)的存在使得保險(xiǎn)公司往往會(huì)減少保險(xiǎn)的銷售或提高費(fèi)率，這樣會(huì)導(dǎo)致一部分低風(fēng)險(xiǎn)得不到保險(xiǎn)或因價(jià)格太高而不愿意購買保險(xiǎn)，這對(duì)保險(xiǎn)公司很不利。且我國醫(yī)療保險(xiǎn)體制不健全，醫(yī)療管理存在一定缺陷，假病歷假診斷證明情況時(shí)有發(fā)生，給保險(xiǎn)公司帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）高拒付率

由于重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品集醫(yī)學(xué)與保險(xiǎn)于一體，技術(shù)性強(qiáng)，又比較復(fù)雜，因此在理賠時(shí)，其拒付比例要比一般壽險(xiǎn)產(chǎn)品高很多。國際拒付比例在30%以上，亞洲地區(qū)的拒付比例通常介于10%~20%，我國也不例外，以下是保險(xiǎn)人拒付的主要原因：

1.不符合重大疾病定義的給付標(biāo)準(zhǔn)

雖然保險(xiǎn)條款有詳細(xì)規(guī)定，理賠標(biāo)準(zhǔn)也清楚列明，但醫(yī)學(xué)術(shù)語理解難，且與臨床診斷術(shù)語還有差別。例如，“癌癥”在重大疾病保險(xiǎn)中通常描述如下：癌癥是指組織細(xì)胞異常增生，且有轉(zhuǎn)移特性的惡性腫瘤或惡性白血球過多癥，經(jīng)病理檢驗(yàn)確定符合國家衛(wèi)生部頒發(fā)的《國際疾病傷害及死因分類標(biāo)準(zhǔn)》中歸屬的惡性腫瘤的疾病，但下述情況除外：（1）第一期何杰金氏??；（2）慢性淋巴性白血?。唬?）原位癌；（4）惡性黑色素瘤以外的皮膚癌。除非熟知醫(yī)學(xué)知識(shí)，投保人和保險(xiǎn)人不可能理解上述大部分內(nèi)容，如果被保險(xiǎn)人患的是原位癌或假黑色素瘤，理賠評(píng)估人根據(jù)公司制定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)估，做出拒付決定，而被保險(xiǎn)人則會(huì)堅(jiān)持自己的索賠有效。

2.所確診的疾病不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)

不同公司甚至同一公司的不同重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的給付項(xiàng)目和給付標(biāo)準(zhǔn)都 是不同的，有的疾病在某個(gè)產(chǎn)品中是可以給付的，但在其他產(chǎn)品中可能不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。另外，即使在有的產(chǎn)品中規(guī)定了20多種重大疾病，但并非涵蓋了所有嚴(yán)重的疾病。

3.重大疾病確診日期恰好處于重大疾病觀察期內(nèi)

對(duì)保險(xiǎn)人來說，觀察期的設(shè)定是防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，在大部分國家的重大疾病保險(xiǎn)中加入了觀察期，只有當(dāng)觀察期滿，才會(huì)理賠。

4.未履行如實(shí)告知義務(wù)

保險(xiǎn)公司在承保過程中，投保人往往會(huì)出現(xiàn)過失不告知的情況。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

（四）人才缺少

重大疾病保險(xiǎn)涉及保險(xiǎn)、醫(yī)學(xué)等學(xué)科領(lǐng)域，要求重大疾病保險(xiǎn)的專業(yè)人員同時(shí)具有醫(yī)學(xué)與保險(xiǎn)方面的只是，而目前招聘的醫(yī)務(wù)人員作為重大疾病的管理人員難以滿足對(duì)精算、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)調(diào)研的要求。而保險(xiǎn)營銷人員是借用人壽保險(xiǎn)的營銷隊(duì)伍，沒有一定的醫(yī)學(xué)常識(shí)，不僅難以向客戶詳細(xì)解釋保險(xiǎn)條款，而且在逆選擇風(fēng)險(xiǎn)高的情況下也難以保證核保質(zhì)量。

三、對(duì)我國重大疾病保險(xiǎn)的建議及對(duì)策

我國社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革中有關(guān)“封頂線”的規(guī)定以及疾病流行模式的變化，使得重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展空間很大。但是，我國此類保險(xiǎn)的險(xiǎn)種較為單

一、責(zé)任雷同、業(yè)務(wù)量小。產(chǎn)品的開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)控制是制約我國重疾險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。如何調(diào)整產(chǎn)品戰(zhàn)略，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可以承受的情況下，開發(fā)出適應(yīng)市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，以迅速打開局面，占領(lǐng)市場(chǎng)，是我國保險(xiǎn)面臨的首要問題。

（一）重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)

由于人們需求的不斷變化，任何公司的產(chǎn)品都不可能保持長久不變，要想在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，保險(xiǎn)公司必須不斷進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新，保證自身利潤同時(shí)又能滿 4 足現(xiàn)在或潛在目標(biāo)市場(chǎng)的需求。

根據(jù)被保險(xiǎn)人群分類，如女性重大疾病保險(xiǎn)、兒童、青少年重大疾病保險(xiǎn)，根據(jù)不同人群所換疾病的概率不同，更貼近消費(fèi)者的需求，細(xì)分了重大疾病保險(xiǎn)市場(chǎng)，是創(chuàng)新的一大進(jìn)步，得到了廣大消費(fèi)者的認(rèn)同和喜愛，需要進(jìn)一步發(fā)掘保險(xiǎn)需求，進(jìn)一步細(xì)化保險(xiǎn)市場(chǎng)，使重疾險(xiǎn)更加完善合理，給大眾帶來更多保障和選擇。

與重大疾病保險(xiǎn)相關(guān)的商業(yè)抵押貸款保險(xiǎn)在英國及香港地區(qū)的發(fā)展，也帶給我們啟示，其可保利益就在于被保險(xiǎn)人罹患重大疾病無力償還商業(yè)抵押貸款的情況下，由保險(xiǎn)人幫其償還貸款余額。在我國進(jìn)一步發(fā)展與重大疾病相關(guān)的商業(yè)抵押貸款保險(xiǎn)時(shí)，即可以在我國原有的抵押貸款保險(xiǎn)中加入重大疾病保障，也可以開發(fā)單獨(dú)為重大疾病保險(xiǎn)提供保障的產(chǎn)品，做到保險(xiǎn)責(zé)任范圍細(xì)化。

商業(yè)合伙企業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，即購買了該保險(xiǎn)，當(dāng)合伙企業(yè)里的一人因重大疾病或死亡而將其股份饋贈(zèng)給繼承人時(shí)，可以由其他合伙人利用商業(yè)保險(xiǎn)得到足夠的保險(xiǎn)金來購買繼承人手中的股份，以回購的方式來解決企業(yè)可能面臨的解散風(fēng)險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)在我國尚未出現(xiàn)，不過，在大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)的今天，這一產(chǎn)品也有開發(fā)的前景。

在開發(fā)新產(chǎn)品的同時(shí)，還可以在原有產(chǎn)品中加入一些可選擇性條款，以適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，如保費(fèi)豁免、返還條款、保證續(xù)保條款、回購條款等。

（二）重大疾病保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制

目前，國內(nèi)重疾險(xiǎn)的經(jīng)營活動(dòng)中，由于缺少經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累，對(duì)重大疾病保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素知之甚少，保險(xiǎn)公司很難對(duì)被保險(xiǎn)人群的疾病風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制主要有以下幾個(gè)方面：

1.嚴(yán)格重大疾病的定義

由于重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)與重大疾病定義直接相關(guān)，因此選擇一種評(píng)估重大疾病定義的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)就顯得非常重要。鑒于疾病種類的不斷增加及對(duì)重大疾病 的定義需要嚴(yán)謹(jǐn)性、可評(píng)估性及可操作性的特點(diǎn)，評(píng)價(jià)“重大疾病”的標(biāo)準(zhǔn)主要有一下幾點(diǎn)：

（1）在重大疾病定義中應(yīng)當(dāng)明確基本的疾病定義，并且可以保持對(duì)疾病的連續(xù)一致的評(píng)價(jià)，這可以依靠醫(yī)學(xué)專家來解決。（2）鑒于市場(chǎng)的認(rèn)知和消費(fèi)大眾的理解水平狀況，潛在客戶硬鋼認(rèn)為列入保險(xiǎn)產(chǎn)品中的重大疾病是嚴(yán)重的、可怕的，將直接影響到被保險(xiǎn)人的預(yù)期壽命或生活水平。

（3）與第二條相同，潛在客戶認(rèn)為重大疾病的發(fā)生會(huì)帶來中的財(cái)產(chǎn)損失，重大疾病不但需要花費(fèi)昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，而且還會(huì)使被保險(xiǎn)人暫時(shí)或永久喪失工作收入。

（4）雖然罹患重大疾病，但經(jīng)過有效和積極的治療，要有存活的可能，如果沒有存活的可能，則對(duì)這種重大疾病的給付與普通死亡保險(xiǎn)沒有多少區(qū)別。

（5）從整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)來講，通過對(duì)重大疾病保險(xiǎn)的嚴(yán)格定義，使得對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的選擇遵循著一個(gè)合理的選擇標(biāo)準(zhǔn)，從而盡可能避免逆選擇。

（6）對(duì)保障的重大疾病具有充分的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來作為定價(jià)的精算基礎(chǔ)。2.觀察期、等待期和生存期的規(guī)定

為了防止投保人帶病投保，在重大疾病保險(xiǎn)條款中通常列明保單生效或復(fù)效后需經(jīng)過一段觀察時(shí)間，一般為60~180天，在此之后發(fā)生的保險(xiǎn)事故才算保險(xiǎn)責(zé)任，這段時(shí)間稱為觀察期。

如果一種保險(xiǎn)事故在等待期內(nèi)重復(fù)發(fā)生，保險(xiǎn)人則不再承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。

生存期是指在附加給付型重大疾病保險(xiǎn)中，在被保險(xiǎn)人初次被診斷罹患重大疾病保險(xiǎn)后，不能領(lǐng)取重大疾病保險(xiǎn)金，而是要經(jīng)過一個(gè)特定時(shí)期才能領(lǐng)取。如果被保險(xiǎn)人在這一特定時(shí)期死亡，則只能領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金，這一特定時(shí)期為生存期。

3.重大疾病的定義修改權(quán)和保費(fèi)的可調(diào)整權(quán)

醫(yī)學(xué)的進(jìn)步和人們生活方式的改變將持續(xù)不斷地影響著重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，使得重大疾病保險(xiǎn)的索賠具有很大的不確定性。一般為：由于醫(yī)療診斷治療技術(shù)的不斷提高，保險(xiǎn)公司需要保留保險(xiǎn)條款中對(duì)重大疾病定義的修改權(quán)，以確保重大疾病的定義：與醫(yī)學(xué)術(shù)語和分類仍維持一致；把有效治療、預(yù)防疫苗注射和先進(jìn)診斷程序考慮在內(nèi)；包含將來可能發(fā)生的重大疾?。慌懦呀?jīng)不再是重大疾病的疾病。

保費(fèi)的可調(diào)整權(quán)，讓保險(xiǎn)人根據(jù)疾病的發(fā)生變化情況適時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，以 6 降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

4.控制逆選擇風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，要注意投保人年齡，年齡越大，其逆選擇風(fēng)險(xiǎn)也越大，而且即使有完備的核保程序，也是無法完全避免的。另外在目前存在的高額重大疾病保險(xiǎn)下，提供高額保障使得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)很大，此類保單必須嚴(yán)格審核。

（三）培養(yǎng)醫(yī)學(xué)及保險(xiǎn)雙面人才

由于重疾險(xiǎn)的特殊需求，醫(yī)學(xué)與保險(xiǎn)知識(shí)缺一不可，保險(xiǎn)公司需大力加強(qiáng)重疾險(xiǎn)核保培訓(xùn)工作，通過借鑒國外保險(xiǎn)公司先進(jìn)的核保經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)，才能使工作人員提高業(yè)務(wù)能力，提高公司核保水平和承保能力。在21世紀(jì)，“人才最貴”的今天，把握人才就相當(dāng)于給企業(yè)注入了新鮮的血液，是保持創(chuàng)新與競(jìng)爭(zhēng)的不竭動(dòng)力。

答謝辭：衷心感謝我的輔導(dǎo)老師對(duì)我的指導(dǎo)和教誨！

參考文獻(xiàn)：

【1】 曹曉蘭主編《醫(yī)療保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》中國金融出版社，2009.1 【2】 許謹(jǐn)良主編《保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新》上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社2006.6 【3】 陳文輝 李揚(yáng)主編《中國人身保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告》中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2007.4 【4】 王麗.重大疾病保險(xiǎn)需要?jiǎng)?chuàng)新[J].中國保險(xiǎn)，2004，(5).【5】 劉經(jīng)綸.重大疾病保險(xiǎn)[M].北京：中國金融出版社，2001.【6】 保監(jiān)會(huì)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》2007.4 7

第三篇：我國重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展淺析

我國重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展淺析

【摘要】重大疾病保險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。設(shè)立重大疾病保險(xiǎn)的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持，以解決被保險(xiǎn)人面臨的經(jīng)濟(jì)困境，近年來得到了較快發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】重大疾病保險(xiǎn)

一、前言

據(jù)國家衛(wèi)生部2013年的數(shù)據(jù)，人一生罹患重大疾病的機(jī)會(huì)高達(dá)72.18%，另據(jù)醫(yī)學(xué)專家介紹，癌癥疾病的保守治療費(fèi)用少則幾萬，多則超過10萬元，如果希望采取更先進(jìn)的治療手段，往往要超過30萬元以上，考慮CPI持續(xù)上漲的現(xiàn)實(shí)，今后治療費(fèi)用金額還會(huì)提升更多。

二、重大疾病保險(xiǎn)相關(guān)概述

重大疾病保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生合同約定的疾病，并達(dá)到約定疾病狀態(tài)，或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，由保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。該類保險(xiǎn)中的“重大疾病”通常具有災(zāi)難性、復(fù)雜性、費(fèi)用高的特點(diǎn)。重大疾病保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的原理是保障被保險(xiǎn)人身染重病之后所需要的巨額費(fèi)用：一是為被保險(xiǎn)人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用和后續(xù)長期康復(fù)治療費(fèi)用。二是為被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障，補(bǔ)償其收入損失，盡可能減少或避免被保險(xiǎn)人家庭經(jīng)濟(jì)困難，以維持其家庭或企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

三、我國重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國醫(yī)師協(xié)會(huì)合作開展重疾定義的制定工作，對(duì)最常見的25種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，同時(shí)其保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的惡性腫瘤等6種疾病。長期以來，我國一直沒有自己的疾病發(fā)生率表，重疾產(chǎn)品的定價(jià)和法定準(zhǔn)備金評(píng)估主要依靠再保險(xiǎn)公司提供的國外發(fā)生率數(shù)據(jù)，一定程度上影響了重疾險(xiǎn)的發(fā)展。2013年11月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006-2010）》（以下簡稱重疾表），其成功編制對(duì)于夯實(shí)行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，促進(jìn)重疾產(chǎn)品創(chuàng)新具有深遠(yuǎn)影響。2013年重疾險(xiǎn)保費(fèi)收入572億元，同比增長21.1%，占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)的50.9%，我國已成為全世界最大的重大疾病保險(xiǎn)市場(chǎng)。

四、我國重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題

（1）人們認(rèn)為有了城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)，不用再買重大疾病保險(xiǎn)，且對(duì)重大疾病保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)存在嚴(yán)重誤區(qū)。城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是對(duì)基本醫(yī)療保障的有益補(bǔ)充，但是并不是有了城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)就不需要購買重大疾病保險(xiǎn)。首先，城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)是對(duì)超出的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用給予一定比例的補(bǔ)償，且不能全部報(bào)銷，但是重大疾病保險(xiǎn)是根據(jù)投保人與保險(xiǎn)公司的約定，在被保險(xiǎn)人罹患合同約定的重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，給予一次性的經(jīng)濟(jì)賠付；其次，重大疾病保險(xiǎn)不需要先支出，只要一經(jīng)確診所患疾病符合保險(xiǎn)合同中關(guān)于重大疾病保險(xiǎn)的規(guī)定，就給予賠付，不需要被保險(xiǎn)人先行墊付醫(yī)藥費(fèi)。但也要認(rèn)識(shí)到一張重疾險(xiǎn)保單并非保所有大病，重大疾病所保險(xiǎn)種也不是越多越好

（2）代理人對(duì)投保人銷售誤導(dǎo)，合同條款解釋說明不清晰。我國保險(xiǎn)代理人素質(zhì)參差不齊，不乏一些代理人為了獲取傭金，對(duì)投保人含糊解釋保險(xiǎn)條款或故意忽視免責(zé)條款內(nèi)容，導(dǎo)致投保人對(duì)保險(xiǎn)期望值過高，理賠不成功，就對(duì)保險(xiǎn)業(yè)加以詬病。

（3）投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，在訂立合同時(shí)，雙方當(dāng)事人都應(yīng)該遵守最大誠信原則。就投保人而言，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的詳細(xì)情況對(duì)保險(xiǎn)人如實(shí)告知，否則容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

五、對(duì)我國繼續(xù)發(fā)展重大疾病保險(xiǎn)的建議

（1）提高國民保險(xiǎn)意識(shí)。在保險(xiǎn)保障市場(chǎng)中，被保險(xiǎn)人即保險(xiǎn)消費(fèi)者是市場(chǎng)的主體之一，每個(gè)社會(huì)成員實(shí)際上都可能成為保險(xiǎn)保障消費(fèi)者，保險(xiǎn)消費(fèi)者所具的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)、保險(xiǎn)消費(fèi)等觀念和行為，都將直接表現(xiàn)為消費(fèi)行為的理性化程度，影響將來整個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)保障水平和普及程度。因此，必須十分重視國民保險(xiǎn)意識(shí)的培育，與政策引導(dǎo)相結(jié)合進(jìn)行宣傳教育，切實(shí)有效地提高國民保險(xiǎn)意識(shí)，使全體國民都重視自我保障，真正了解保險(xiǎn)的職能和作用。

2013年，國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。意見明確提出，將保險(xiǎn)教育納入中小學(xué)課程，普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高全民風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)，這一舉措對(duì)于及早認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)的宣傳和提高起到助力作用。

（2）加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)的培養(yǎng)。保險(xiǎn)是否被大眾接受，甚至保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展與保險(xiǎn)從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平、思想素質(zhì)休戚相關(guān)，由此及彼加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)培養(yǎng)已是當(dāng)務(wù)之急。各大保險(xiǎn)公司首先要嚴(yán)格招聘制度吸收高素質(zhì)人才，其次要著重培養(yǎng)從業(yè)人員對(duì)保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)烈的認(rèn)同感和責(zé)任感，同時(shí)，要結(jié)合市場(chǎng)需求，建立持續(xù)的教育培訓(xùn)制度，不斷提高保險(xiǎn)從業(yè)人員綜合的專業(yè)技能，以專業(yè)贏得客戶認(rèn)同。

（3）提升產(chǎn)品的多樣化和服務(wù)質(zhì)量，為重疾險(xiǎn)客戶提供健康咨詢。隨著我國城鄉(xiāng)居民收入的不斷增長，人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的豐富性和多樣性有了更高的需求，同時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，也在不斷提高。《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》提出，建立商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療、體檢、護(hù)理等機(jī)構(gòu)合作的機(jī)制，為參保人提供健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、健康風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)等服務(wù)，這給重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展提供了指導(dǎo)方向，除了為客戶提供保險(xiǎn)保障外，還提供健康體檢、重疾咨詢、養(yǎng)生計(jì)劃、二次診療意見等服務(wù)，降低疾病發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，商業(yè)保險(xiǎn)公司，必須對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，提高保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和水平，不斷豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的個(gè)性化、多樣化需求。

參考文獻(xiàn)：

[1]蘇潔.重大疾病年輕化，重疾險(xiǎn)不可或缺[N].中國保險(xiǎn)報(bào)，2013.[2]雷麗，雷超.我國重大疾病保險(xiǎn)存在的問題及完善建議[J].經(jīng)營管理者，2009，（21）.[3]王段娜.我國重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展問題研究[J].河北金融，2015，（4）.[4]馮鵬程.重大疾病保險(xiǎn)未來展望[N].中國保險(xiǎn)報(bào)，2014.[5]馮宇蕾.完善我國重大疾病商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干建議[J].價(jià)值工程，2015，（19）.

第四篇：附加金泰人生重大疾病保險(xiǎn)

中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司 附加金泰人生重大疾病保險(xiǎn)條款

閱 讀 指 引

????本閱讀指引有助于您理解條款，對(duì)本附加險(xiǎn)合同內(nèi)容的解釋以條款為準(zhǔn)。．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．您擁有的重要權(quán)益

? 簽收本附加險(xiǎn)合同之日起10日（即猶豫期）內(nèi)您若要求退保，我們僅扣除工本費(fèi) ………………………1.4 ? 本附加險(xiǎn)合同提供的保障在保險(xiǎn)責(zé)任條款中列明………………………………………………………………2.3 ? 您有按本附加險(xiǎn)合同的約定申請(qǐng)減保的權(quán)利……………………………………………………………………5.1 ? 您有退保的權(quán)利……………………………………………………………………………………………………7.2 您應(yīng)當(dāng)特別注意的事項(xiàng)

? 本附加險(xiǎn)合同有責(zé)任免除條款，請(qǐng)您注意………………………………………………………………………2.4 ? 主險(xiǎn)合同的某些變動(dòng)會(huì)導(dǎo)致本附加險(xiǎn)合同效力終止……………………………………………………………7.1 ? 退保會(huì)給您造成一定的損失，請(qǐng)您慎重決策……………………………………………………………………7.2 ? 本附加險(xiǎn)合同的某些事項(xiàng)適用主險(xiǎn)合同條款，請(qǐng)您注意………………………………………………………8.1 ? 我們對(duì)一些重要術(shù)語進(jìn)行了解釋，并作了顯著標(biāo)識(shí)，請(qǐng)您注意………………………………………………10 ????保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)合同的重要內(nèi)容，為充分保障您的權(quán)益，請(qǐng)您仔細(xì)閱讀本附加險(xiǎn)條款。條款目錄（不含三級(jí)目錄）

5.減保 5.1 減保

6.保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交 6.1 保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交

7.合同終止與解除 7.1 合同終止

7.2 您解除合同的手續(xù)及風(fēng)險(xiǎn) 8.其他需要關(guān)注的事項(xiàng) 8.1 適用主險(xiǎn)合同條款 8.2 年齡錯(cuò)誤

9.重大疾病的定義 9.1 重大疾病的定義

9.2 定義來源及確診醫(yī)院范圍 10.釋義 10.1 周歲

10.2 有效身份證件 10.3 意外傷害 10.4 毒品

10.5 酒后駕駛

10.6 無合法有效駕駛證駕駛 10.7 無有效行駛證 10.8 機(jī)動(dòng)車

10.9 感染艾滋病病毒或患艾

滋病 10.10 遺傳性疾病

10.11 先天性畸形、變形或染

色體異常

10.12 現(xiàn)金價(jià)值 10.13 情形復(fù)雜 10.14 ?？漆t(yī)生

10.15 肢體機(jī)能完全喪失 10.16 語言能力或咀嚼吞咽能

力完全喪失

10.17 六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng) 10.18 永久不可逆1．您與我們訂立的合同

1.1 合同構(gòu)成 1.2 合同成立與生效 1.3 投保年齡 1.4 猶豫期

2.我們提供的保障 2.1 保險(xiǎn)金額 2.2 保險(xiǎn)期間 2.3 保險(xiǎn)責(zé)任 2.4 責(zé)任免除

3.保險(xiǎn)金的申請(qǐng) 3.1 受益人 3.2 保險(xiǎn)金申請(qǐng) 3.3 保險(xiǎn)金給付 3.4 訴訟時(shí)效

4.保險(xiǎn)費(fèi)的支付 4.1 保險(xiǎn)費(fèi)的支付 4.2 保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整

中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司 附加金泰人生重大疾病保險(xiǎn)條款（2009年8月呈報(bào)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)備案）

“附加金泰人生重大疾病保險(xiǎn)”簡稱“附加金泰重疾”。在本附加險(xiǎn)條款中，“您”指投保人，“我們”指中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司，“本附加險(xiǎn)合同”指您與我們之間訂立的“附加金泰人生重大疾病保險(xiǎn)合同”。本附加險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人均與主險(xiǎn)合同一致。1．

1.1 您與我們訂立的合同

合同構(gòu)成 本附加險(xiǎn)合同是您與我們約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，包括本附加險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)單、投保單及其他投保文件、合法有效的聲明、批注、批單及其他您與我們共同認(rèn)可的書面協(xié)議。

1.2 1.3

1.4

合同成立與生

您提出保險(xiǎn)申請(qǐng)、我們同意承保，本附加險(xiǎn)合同成立。

效 合同生效日期在保險(xiǎn)單上載明。

投保年齡 指您投保時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡，本附加險(xiǎn)合同接受的投保年齡范圍為出生滿30天至65周歲。

猶豫期 自您簽收本附加險(xiǎn)合同之日起，有10日的猶豫期。在此期間，請(qǐng)您認(rèn)真審視本附加險(xiǎn)合同，如果您認(rèn)為本附加險(xiǎn)合同與您的需求不相符，您可以在此期間提出解除本附加險(xiǎn)合同，我們將在扣除人民幣10元的工本費(fèi)后退還您所支付的保險(xiǎn)費(fèi)。

解除合同時(shí)，您需要填寫申請(qǐng)書，并提供您的保險(xiǎn)合同及有效身份證件。自我們收到您解除合同的書面申請(qǐng)時(shí)起，本附加險(xiǎn)合同即被解除，對(duì)于合同解除前發(fā)生的事故，我們不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

我們提供的保障

保險(xiǎn)金額

本附加險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額為主險(xiǎn)合同的基本保險(xiǎn)金額，每份為人民幣10,000元。若發(fā)生減保的，我們將按減保后本附加險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。2．

2.1 2.2 2.3

保險(xiǎn)期間 本附加險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間與主險(xiǎn)合同一致。

保險(xiǎn)責(zé)任 在本附加險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，且主險(xiǎn)合同和本附加險(xiǎn)合同均有效的前提下，重大疾病保險(xiǎn)金 我們按以下約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任：

(1)若被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害，或在本附加險(xiǎn)合同生效或最后一次復(fù)效（以較遲者為準(zhǔn)）之日起180日后因意外傷害以外的原因，被確診初次發(fā)生本附加險(xiǎn)合同約定的重大疾?。o論一種或多種，下同），我們按本附加險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金，本附加險(xiǎn)合同終止。主險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，以后各期的年交保險(xiǎn)費(fèi)不再支付。主險(xiǎn)合同的基本保險(xiǎn)金額降為零，若有累積紅利保險(xiǎn)金額，累積紅利保險(xiǎn)金額繼續(xù)有效并參加以后各的紅利分配。

(2)若被保險(xiǎn)人在本附加險(xiǎn)合同生效或最后一次復(fù)效（以較遲者為準(zhǔn)）之日起180日內(nèi)因意外傷害以外的原因被確診初次發(fā)生本附加險(xiǎn)合同約定的重大疾病，我們按已支付的保險(xiǎn)費(fèi)的金額給付重大疾病保險(xiǎn)金，主險(xiǎn)合同與本附加險(xiǎn)合同終止。主險(xiǎn)合同的基本保險(xiǎn)金額降為零，若有累積紅利保險(xiǎn)金額和終了紅利，我們按主險(xiǎn)合同的約定給付其累積紅利保險(xiǎn)金額所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，終了紅利將以特別紅利的形式給付。

本條所述“已支付的保險(xiǎn)費(fèi)”指您根據(jù)主險(xiǎn)合同與本附加險(xiǎn)合同約定已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，若發(fā)生減保，本條所述“已支付的保險(xiǎn)費(fèi)”將按減保比例相應(yīng)減少。

(3)在任何情況下，本附加險(xiǎn)合同約定的重大疾病保險(xiǎn)金和主險(xiǎn)合同約定的全殘保險(xiǎn)金不可兼得，即我們給付其中一項(xiàng)保險(xiǎn)金后，不再給付另外一項(xiàng)保險(xiǎn)金。

2.4

責(zé)任免除

因下列情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病、達(dá)到疾病狀態(tài)或進(jìn)行手術(shù)的，我們不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任：

(1)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；

(2)被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；(3)被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品；

(4)被保險(xiǎn)人酒后駕駛，無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車；(5)被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋病，但若屬于本附加險(xiǎn)合同所保障的“經(jīng)輸血導(dǎo)致的人類免疫缺陷病毒（HIV）感染”，則不在此限；(6)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、**或武裝叛亂；

(7)核爆炸、核輻射或核污染；

(8)遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。

因上述第(1)項(xiàng)情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人被確診發(fā)生本附加險(xiǎn)合同約定的重大疾病的，本附加險(xiǎn)合同終止，您已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，我們向被保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

因上述其他情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人被確診發(fā)生本附加險(xiǎn)合同約定的重大疾病的，本附加險(xiǎn)合同終止，我們向您退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

3．3.1

3.2

保險(xiǎn)金的申請(qǐng)

受益人 除另有指定外，重大疾病保險(xiǎn)金的受益人為被保險(xiǎn)人本人。

保險(xiǎn)金申請(qǐng) 在申請(qǐng)保險(xiǎn)金時(shí)，請(qǐng)按照下列方式辦理：

重大疾病保險(xiǎn)申請(qǐng)人須填寫保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書，并提供下列證明和資料： 金申請(qǐng)

(1)保險(xiǎn)合同；

(2)申請(qǐng)人的有效身份證件；

(3)衛(wèi)生行政部門認(rèn)定的二級(jí)以上（含二級(jí)）醫(yī)院出具的附有病理顯微鏡檢查報(bào)告、血液檢查及其他科學(xué)方法檢驗(yàn)報(bào)告的病史資料及疾病診斷報(bào)告書；但原發(fā)性心肌病的理賠須由三級(jí)以上（含三級(jí)）醫(yī)院出具前述報(bào)告和資料；如有必要，我們有權(quán)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行復(fù)檢，復(fù)檢費(fèi)用由我們承擔(dān)；

(4)所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他證明和資料。

以上證明和資料不完整的，我們將及時(shí)一次性通知申請(qǐng)人補(bǔ)充提供有關(guān)證明和資料。

3.3

保險(xiǎn)金給付 我們?cè)谑盏奖ｋU(xiǎn)金給付申請(qǐng)書及合同約定的證明和資料后，將在5日內(nèi)作出核定；情形復(fù)雜的，在30日內(nèi)作出核定。對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，我們?cè)谂c受益人達(dá)成給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)。我們未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償受益人因此受到的損失。前述“損失”是指根據(jù)中國人民銀行公布的同時(shí)期的人民幣活期存款基準(zhǔn)利率計(jì)算的利息損失。

對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，我們自作出核定之日起3日內(nèi)向受益人發(fā)出拒絕給付保險(xiǎn)金通知書并說明理由。

我們?cè)谑盏奖ｋU(xiǎn)金給付申請(qǐng)書及有關(guān)證明和資料之日起60日內(nèi)，對(duì)給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；我們最終確定給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，將支付相應(yīng)的差額。

3.44．

4.1 4.2

訴訟時(shí)效 受益人向我們請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為2年，自其知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

保險(xiǎn)費(fèi)的支付

保險(xiǎn)費(fèi)的支付

保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整

本附加險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)的交費(fèi)方式、交費(fèi)期間及保險(xiǎn)費(fèi)約定支付日與主險(xiǎn)合同一致。

當(dāng)我們厘定費(fèi)率時(shí)采用的預(yù)定重大疾病發(fā)生率與實(shí)際重大疾病發(fā)生率發(fā)生偏離，足以影響保險(xiǎn)費(fèi)率水平的，我們將調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整針對(duì)所有被保險(xiǎn)人或同一投保年齡的所有被保險(xiǎn)人。

我們進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整后，您應(yīng)按調(diào)整后的保險(xiǎn)費(fèi)率支付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整前您已支付的保險(xiǎn)費(fèi)不受影響。

我們調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率的，將及時(shí)通知您。您不接受保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的，可按本 5．

5.1 附加險(xiǎn)條款“7.2您解除合同的手續(xù)及風(fēng)險(xiǎn)”的約定申請(qǐng)解除合同。

減保

減保 本附加險(xiǎn)合同不得單獨(dú)減保。您申請(qǐng)主險(xiǎn)合同減保時(shí)，本附加險(xiǎn)合同應(yīng)同時(shí)減保，減保比例同主險(xiǎn)合同，我們將退還減少的保險(xiǎn)金額所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。

減保后，本附加險(xiǎn)合同期交保險(xiǎn)費(fèi)將按減保比例相應(yīng)減少。

6．6.1

保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交

保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊本附加險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交應(yīng)與主險(xiǎn)合同同時(shí)進(jìn)行。投保時(shí)明確選擇保交 險(xiǎn)費(fèi)墊交方式的，分期支付的保險(xiǎn)費(fèi)在超過寬限期仍未支付時(shí)，若保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后的余額足以墊交應(yīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，我們將以保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值的余額墊交應(yīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，本附加險(xiǎn)合同繼續(xù)有效；若保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后的余額不足以墊交應(yīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，我們將折算可墊交天數(shù)，本附加險(xiǎn)合同在可墊交天數(shù)內(nèi)繼續(xù)有效；當(dāng)墊交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息、各項(xiàng)欠款之和達(dá)到保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，本附加險(xiǎn)合同中止。在保險(xiǎn)費(fèi)墊交期間，如發(fā)生合同解除、減?；虮ｋU(xiǎn)金給付，我們?cè)诮o付的現(xiàn)金價(jià)值或保險(xiǎn)金中扣除墊交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。前述墊交保險(xiǎn)費(fèi)的利息按我們參照1年期流動(dòng)資金貸款基準(zhǔn)利率作相應(yīng)浮

動(dòng)后宣布的利率計(jì)算。

7．7.1

合同終止與解除

合同終止 發(fā)生下列情形之一時(shí)，本附加險(xiǎn)合同效力終止：

(1)主險(xiǎn)合同效力終止；

(2)主險(xiǎn)合同辦理減額交清；

(3)因本附加險(xiǎn)條款的其他約定而效力終止。

7.2

您解除合同的

如您在猶豫期后申請(qǐng)解除本附加險(xiǎn)合同，請(qǐng)?zhí)顚懡獬贤暾?qǐng)書并向我們手續(xù)及風(fēng)險(xiǎn) 提供下列資料：

(1)保險(xiǎn)合同；

(2)您的有效身份證件。

自我們收到解除合同申請(qǐng)書時(shí)起，本附加險(xiǎn)合同終止。我們自收到解除合同申請(qǐng)書之日起30日內(nèi)向您退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。您猶豫期后解除合同會(huì)遭受一定損失。

8．8.1

其他需要關(guān)注的事項(xiàng)

適用主險(xiǎn)合同

下列事項(xiàng)，適用主險(xiǎn)合同條款：

條款(1)明確說明與如實(shí)告知；

(2)我們合同解除權(quán)的限制；

(3)保險(xiǎn)事故通知；(4)寬限期；(5)效力中止；(6)效力恢復(fù)；(7)未還款項(xiàng)；(8)聯(lián)系方式變更；(9)合同內(nèi)容變更；

8.2(10)爭(zhēng)議處理。

年齡錯(cuò)誤 您在申請(qǐng)投保時(shí)，應(yīng)將與有效身份證件相符的被保險(xiǎn)人的出生日期在投保單上填明，如果發(fā)生錯(cuò)誤按照下列方式辦理：

(1)您申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合本附加險(xiǎn)合同約定投保年齡限制的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前我們有權(quán)解除合同，并向您退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。本條規(guī)定的合同解除權(quán)，自我們知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自本附加險(xiǎn)合同成立之日起超過2年的，我們不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，我們承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

(2)您申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使您實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，我們有權(quán)更正并要求您補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。若已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，在給付保險(xiǎn)金時(shí)按實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)和應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例給付。

(3)您申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使您實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，我們會(huì)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還給您。

9．9.1

重大疾病的定義

重大疾病的定

本附加險(xiǎn)合同所保障的重大疾病，是指被保險(xiǎn)人在主險(xiǎn)合同有效且本附加

義

9.1.1

惡性腫瘤

9.1.2

急性心肌梗塞

9.1.3

腦中風(fēng)后遺癥

9.1.4

重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)

9.1.5

冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）

9.1.6

終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）

9.1.7

多個(gè)肢體缺失 險(xiǎn)合同有效期間內(nèi)經(jīng)?？漆t(yī)生明確診斷初次患下列疾病或初次達(dá)到下列疾病狀態(tài)或在醫(yī)院初次接受下列手術(shù)：

指惡性細(xì)胞不受控制的進(jìn)行性增長和擴(kuò)散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其他部位的疾病。經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。下列疾病不在保障范圍內(nèi)：(1)原位癌；

(2)相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血??；(3)相當(dāng)于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏??；(4)皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；(5)TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌；(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

指因冠狀動(dòng)脈阻塞導(dǎo)致的相應(yīng)區(qū)域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項(xiàng)條件：

(1)典型臨床表現(xiàn)，例如急性胸痛等；

(2)新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；

(3)心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動(dòng)態(tài)性變化；

(4)發(fā)病90天后，經(jīng)檢查證實(shí)左心室功能降低，如左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%。

指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：(1)一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；(2)語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

(3)自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。

重大器官移植術(shù)，指因相應(yīng)器官功能衰竭，已經(jīng)實(shí)施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術(shù)。

造血干細(xì)胞移植術(shù)，指因造血功能損害或造血系統(tǒng)惡性腫瘤，已經(jīng)實(shí)施了造血干細(xì)胞（包括骨髓造血干細(xì)胞、外周血造血干細(xì)胞和臍血造血干細(xì)胞）的異體移植手術(shù)。

指為治療嚴(yán)重的冠心病，實(shí)際實(shí)施了開胸進(jìn)行的冠狀動(dòng)脈血管旁路移植的手術(shù)。

冠狀動(dòng)脈支架植入術(shù)、心導(dǎo)管球囊擴(kuò)張術(shù)、激光射頻技術(shù)及其他非開胸的介入手術(shù)、腔鏡手術(shù)不在保障范圍內(nèi)。

指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達(dá)到尿毒癥期，經(jīng)診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)。

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致兩個(gè)或兩個(gè)以上肢體自腕關(guān)節(jié)或踝關(guān)節(jié)近端（靠

9.1.8

急性或亞急性重癥肝炎

9.1.9

良性腦腫瘤

9.1.10

慢性肝功能衰竭失代償期

9.1.11

腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥

9.1.12

深度昏迷

9.1.13

雙耳失聰

9.1.14

雙目失明近軀干端）以上完全性斷離。

指因肝炎病毒感染引起肝臟組織彌漫性壞死，導(dǎo)致急性肝功能衰竭，且經(jīng)血清學(xué)或病毒學(xué)檢查證實(shí)，并須滿足下列全部條件：(1)重度黃疸或黃疸迅速加重；(2)肝性腦??；

(3)B超或其他影像學(xué)檢查顯示肝臟體積急速萎縮；

(4)肝功能指標(biāo)進(jìn)行性惡化。

指腦的良性腫瘤，已經(jīng)引起顱內(nèi)壓增高，臨床表現(xiàn)為視神經(jīng)乳頭水腫、精神癥狀、癲癇及運(yùn)動(dòng)感覺障礙等，并危及生命。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發(fā)射斷層掃描（PET）等影像學(xué)檢查證實(shí)，并須滿足下列至少一項(xiàng)條件：

(1)實(shí)際實(shí)施了開顱進(jìn)行的腦腫瘤完全切除或部分切除的手術(shù)；(2)實(shí)際實(shí)施了對(duì)腦腫瘤進(jìn)行的放射治療。

腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管性疾病不在保障范圍內(nèi)。

指因慢性肝臟疾病導(dǎo)致肝功能衰竭。須滿足下列全部條件：(1)持續(xù)性黃疸；(2)腹水；(3)肝性腦??；

(4)充血性脾腫大伴脾功能亢進(jìn)或食管胃底靜脈曲張。因酗酒或藥物濫用導(dǎo)致的肝功能衰竭不在保障范圍內(nèi)。

指因患腦炎或腦膜炎導(dǎo)致的神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：(1)一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；(2)語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

(3)自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致意識(shí)喪失,對(duì)外界刺激和體內(nèi)需求均無反應(yīng),昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級(jí)（Glasgow coma scale）結(jié)果為5分或5分以下，且已經(jīng)持續(xù)使用呼吸機(jī)及其他生命維持系統(tǒng)96小時(shí)以上。

因酗酒或藥物濫用導(dǎo)致的深度昏迷不在保障范圍內(nèi)。

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致雙耳聽力永久不可逆性喪失，在500赫茲、1000赫茲和2000赫茲語音頻率下，平均聽閾大于90分貝，且經(jīng)純音聽力測(cè)試、聲導(dǎo)抗檢測(cè)或聽覺誘發(fā)電位檢測(cè)等證實(shí)。

申請(qǐng)理賠時(shí)，被保險(xiǎn)人年齡必須在3周歲以上，并且須提供理賠當(dāng)時(shí)的聽力喪失診斷及檢查證據(jù)。

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致雙眼視力永久不可逆性喪失，雙眼中較好眼須滿足下列至少一項(xiàng)條件：

(1)眼球缺失或摘除；

(2)矯正視力低于0.02（采用國際標(biāo)準(zhǔn)視力表，如果使用其他視力表應(yīng)進(jìn)行換算）； 9.1.15

癱瘓

9.1.16

心臟瓣膜手術(shù)

9.1.17

嚴(yán)重阿爾茨海默病

9.1.18

嚴(yán)重腦損傷

9.1.19

嚴(yán)重帕金森病

9.1.20

嚴(yán)重Ⅲ度燒傷

9.1.21

嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓

9.1.22

嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病

9.1.23

語言能力喪失

(3)視野半徑小于5度。

申請(qǐng)理賠時(shí)，被保險(xiǎn)人年齡必須在3周歲以上，并且須提供理賠當(dāng)時(shí)的視力喪失診斷及檢查證據(jù)。

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致兩肢或兩肢以上肢體機(jī)能永久完全喪失。肢體機(jī)能永久完全喪失，指疾病確診180天后或意外傷害發(fā)生180天后，每肢三大關(guān)節(jié)中的兩大關(guān)節(jié)仍然完全僵硬，或不能隨意識(shí)活動(dòng)。

指為治療心臟瓣膜疾病，實(shí)際實(shí)施了開胸進(jìn)行的心臟瓣膜臵換或修復(fù)的手術(shù)。

指因大腦進(jìn)行性、不可逆性改變導(dǎo)致智能嚴(yán)重衰退或喪失，臨床表現(xiàn)為明顯的認(rèn)知能力障礙、行為異常和社交能力減退，其日常生活必須持續(xù)受到他人監(jiān)護(hù)。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發(fā)射斷層掃描（PET）等影像學(xué)檢查證實(shí)，且自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。神經(jīng)官能癥和精神疾病不在保障范圍內(nèi)。

指因頭部遭受機(jī)械性外力，引起腦重要部位損傷，導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發(fā)射斷層掃描（PET）等影像學(xué)檢查證實(shí)。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指腦損傷180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：(1)一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；

(2)語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

(3)自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。

是一種中樞神經(jīng)系統(tǒng)的退行性疾病，臨床表現(xiàn)為震顫麻痹、共濟(jì)失調(diào)等。須滿足下列全部條件：(1)藥物治療無法控制病情；

(2)自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。

繼發(fā)性帕金森綜合征不在保障范圍內(nèi)。

指燒傷程度為Ⅲ度，且Ⅲ度燒傷的面積達(dá)到全身體表面積的20％或20％以上。體表面積根據(jù)《中國新九分法》計(jì)算。

指不明原因的肺動(dòng)脈壓力持續(xù)性增高，進(jìn)行性發(fā)展而導(dǎo)致的慢性疾病，已經(jīng)造成永久不可逆性的體力活動(dòng)能力受限，達(dá)到美國紐約心臟病學(xué)會(huì)心功能狀態(tài)分級(jí)IV級(jí)，且靜息狀態(tài)下肺動(dòng)脈平均壓超過30mmHg。

是一組中樞神經(jīng)系統(tǒng)運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元的進(jìn)行性變性疾病，包括進(jìn)行性脊肌萎縮癥、進(jìn)行性延髓麻痹癥、原發(fā)性側(cè)索硬化癥、肌萎縮性側(cè)索硬化癥。須滿足自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上的條件。

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致完全喪失語言能力，經(jīng)過積極治療至少12個(gè)月（聲帶完全切除不受此時(shí)間限制），仍無法通過現(xiàn)有醫(yī)療手段恢復(fù)。9.1.24

重型再生障礙性貧血

9.1.25

主動(dòng)脈手術(shù)

9.1.26

腎髓質(zhì)囊性病

9.1.27

原發(fā)性心肌病

9.1.28

持續(xù)植物人狀態(tài)

9.1.29

全身性重癥肌無力

9.1.30

壞死性筋膜炎

9.1.31

終末期肺病

精神心理因素所致的語言能力喪失不在保障范圍內(nèi)。

指因骨髓造血功能慢性持續(xù)性衰竭導(dǎo)致的貧血、中性粒細(xì)胞減少及血小板減少。須滿足下列全部條件：

(1)骨髓穿刺檢查或骨髓活檢結(jié)果支持診斷；(2)外周血象須具備以下三項(xiàng)條件： ①中性粒細(xì)胞絕對(duì)值≤0.5×109/L ； ②網(wǎng)織紅細(xì)胞＜1%；

③血小板絕對(duì)值≤20×109/L。

指為治療主動(dòng)脈疾病，實(shí)際實(shí)施了開胸或開腹進(jìn)行的切除、臵換、修補(bǔ)病損主動(dòng)脈血管的手術(shù)。主動(dòng)脈指胸主動(dòng)脈和腹主動(dòng)脈，不包括胸主動(dòng)脈和腹主動(dòng)脈的分支血管。

動(dòng)脈內(nèi)血管成形術(shù)不在保障范圍內(nèi)。

腎髓質(zhì)囊性病的診斷須同時(shí)符合下列要求：

(1)腎髓質(zhì)有囊腫、腎小管萎縮及間質(zhì)纖維化等病理改變；(2)貧血、多尿及腎功能衰竭等臨床表現(xiàn)；(3)診斷須由腎組織活檢確定。

指因原發(fā)性心肌病導(dǎo)致慢性心功能損害造成永久不可逆性的心功能衰竭。心功能衰竭程度達(dá)到紐約心臟病學(xué)會(huì)心功能分級(jí)狀態(tài)分級(jí)IV級(jí)。被保險(xiǎn)人永久不可逆性的體力活動(dòng)能力受限，不能從事任何體力活動(dòng)。

是指由腦外傷、缺氧持續(xù)狀態(tài)、嚴(yán)重的腦炎或者某種神經(jīng)毒素造成大腦皮層廣泛性損害，而腦干功能相對(duì)保留所致的一種喪失生理、意識(shí)和交流功能后的臨床狀態(tài)，并且該狀態(tài)已持續(xù)30天以上。患者無法從事主動(dòng)或者有目的的活動(dòng)，但保留了軀體生存的基本功能，如新陳代謝、生長發(fā)育等。

重癥肌無力是一種神經(jīng)肌肉接頭傳遞障礙所致的疾病，表現(xiàn)為局部或全身骨骼?。ㄌ貏e是眼外?。O易疲勞。疾病可以累及呼吸肌、上肢或下肢的近端肌群或全身肌肉，必須滿足下列全部條件：

(1)經(jīng)藥物治療和胸腺切除治療一年以上仍無法控制病情；

(2)自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。

壞死性筋膜炎的診斷須同時(shí)符合下列要求：(1)符合壞死性筋膜炎的一般臨床表現(xiàn)；(2)細(xì)菌培養(yǎng)檢出致病菌；

(3)出現(xiàn)廣泛性肌肉及軟組織壞死，并導(dǎo)致身體受影響部位的功能永久不可逆性喪失。

指患有終末期肺病而出現(xiàn)慢性呼吸功能衰竭。須滿足下列全部條件：(1)肺功能測(cè)試其FEV1持續(xù)低于1升；(2)病人血氧不足必須持續(xù)地進(jìn)行輸氧治療；(3)動(dòng)脈血?dú)夥治鲅醴謮旱扔诨虻陀?5mmHg；

(4)休息時(shí)出現(xiàn)呼吸困難。

9.1.32 經(jīng)輸血導(dǎo)致的人類免疫缺陷病毒（HIV）感染 被保險(xiǎn)人感染上人類免疫缺陷病毒（HIV）并且滿足下列全部條件：(1)在本附加險(xiǎn)合同生效日或最后復(fù)效日（以較遲者為準(zhǔn)）后因輸血而感染HIV；(2)提供輸血治療的輸血中心或醫(yī)院出具該項(xiàng)輸血感染屬醫(yī)療責(zé)任事故的報(bào)告，或者法院終審裁判為醫(yī)療責(zé)任；(3)受感染的被保險(xiǎn)人不是血友病患者。

在任何治愈艾滋?。ˋIDS）或阻止HIV病毒作用的療法被發(fā)現(xiàn)以后，或能防止AIDS發(fā)生的醫(yī)療方法被研究出來以后，本保障將不再予以賠付。任何因其他傳播方式（包括但不限于性傳播或靜脈注射毒品）導(dǎo)致的HIV感染不在保障范圍內(nèi)。

9.1.33 肌營養(yǎng)不良癥

由?？漆t(yī)師確認(rèn)的診斷為Duchenne，Becker，或Limb Girdle 肌營養(yǎng)不良癥（所有其他類型的肌營養(yǎng)不良癥均不在保障范圍內(nèi)），已進(jìn)行了至少90天的治療，并提供肌肉活檢和血CPK檢測(cè)證實(shí)。

該疾病須導(dǎo)致被保險(xiǎn)人自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上，或者導(dǎo)致被保險(xiǎn)人永久性的臥床，沒有外部幫助無法起床。

多發(fā)性硬化為中樞神經(jīng)系統(tǒng)白質(zhì)多灶性脫髓鞘病變，病變有時(shí)累及灰質(zhì)。多發(fā)性硬化必須明確診斷并由核磁共振（MRI）等影像學(xué)檢驗(yàn)證實(shí)，而且已經(jīng)造成永久的神經(jīng)系統(tǒng)功能損害，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人持續(xù)180天無法獨(dú)立完成下列基本日常生活活動(dòng)：

(1)移動(dòng)：自己從一個(gè)房間到另一個(gè)房間；或者

(2)進(jìn)食：自己從已準(zhǔn)備好的碗或碟中取食物放入口中。

9.1.34 嚴(yán)重多發(fā)性硬化

9.1.35 嚴(yán)重克隆病

克隆病是一種慢性肉芽腫性腸炎，具有特征性的克隆病病理組織學(xué)變化。診斷必須由病理檢查結(jié)果證實(shí)。被保險(xiǎn)人所患的克隆病必須已經(jīng)造成瘺管形成并伴有腸梗阻或腸穿孔。

9.2

定義來源及確診醫(yī)院范圍

以上“9.1.1惡性腫瘤”至“9.1.25主動(dòng)脈手術(shù)”所列重大疾病定義根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2007年公布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》作出，其他重大疾病由我們自行增加，其定義由我們根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)制定。

以上重大疾病，除原發(fā)性心肌病須在衛(wèi)生行政部門認(rèn)定的三級(jí)以上（含三級(jí)）醫(yī)院確診外，其他疾病均須在衛(wèi)生行政部門認(rèn)定的二級(jí)以上（含二級(jí)）

10．10.1

10.2

10.3 醫(yī)院確診。

釋義

周歲 指按有效身份證件中記載的出生日期計(jì)算的年齡，自出生之日起為零周歲，有效身份證件

意外傷害 每經(jīng)過一年增加一歲，不足一年的不計(jì)。

指由政府主管部門規(guī)定的證明其身份的證件，如：居民身份證、按規(guī)定可使用的有效護(hù)照、軍官證、警官證、士兵證、戶口簿等證件。

指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。10.4 毒品

10.5

酒后駕駛

10.6

無合法有效駕駛證駕駛

10.7

無有效行駛證

10.8

機(jī)動(dòng)車

10.9

感染艾滋病病毒或患艾滋病

10.10

遺傳性疾病

10.11

先天性畸形、變形或染色體異常

10.12

現(xiàn)金價(jià)值

10.13

情形復(fù)雜

10.14

?？漆t(yī)生

指中華人民共和國刑法規(guī)定的鴉片、海洛因、甲基苯丙胺（冰毒）、嗎啡、大麻、可卡因以及國家規(guī)定管制的其他能夠使人形成癮癖的麻醉藥品和精神藥品，但不包括由醫(yī)生開具并遵醫(yī)囑使用的用于治療疾病但含有毒品成分的處方藥品。

指經(jīng)檢測(cè)或鑒定，發(fā)生事故時(shí)車輛駕駛?cè)藛T每百毫升血液中的酒精含量達(dá)到或超過一定的標(biāo)準(zhǔn)，公安機(jī)關(guān)交通管理部門依據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定認(rèn)定為飲酒后駕駛或醉酒后駕駛。

指下列情形之一：

(1)沒有取得駕駛資格；

(2)駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛；(3)持審驗(yàn)不合格的駕駛證駕駛；

(4)持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時(shí)，無教練員隨車指導(dǎo)，或不按指定時(shí)間、路線學(xué)習(xí)駕車。

指下列情形之一：

(1)機(jī)動(dòng)車被依法注銷登記的；

(2)未依法按時(shí)進(jìn)行或通過機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)。

指以動(dòng)力裝臵驅(qū)動(dòng)或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行工程專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛。

艾滋病病毒指人類免疫缺陷病毒，英文縮寫為HIV。艾滋病指人類免疫缺陷病毒引起的獲得性免疫缺陷綜合征，英文縮寫為AIDS。

在人體血液或其他樣本中檢測(cè)到艾滋病病毒或其抗體呈陽性，沒有出現(xiàn)臨床癥狀或體征的，為感染艾滋病病毒；如果同時(shí)出現(xiàn)了明顯臨床癥狀或體征的，為患艾滋病。

指生殖細(xì)胞或受精卵的遺傳物質(zhì)（染色體和基因）發(fā)生突變或畸變所引起的疾病，通常具有由親代傳至后代的垂直傳遞的特征。

指被保險(xiǎn)人出生時(shí)就具有的畸形、變形或染色體異常。先天性畸形、變形和染色體異常依照世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD-10）確定。

指本附加險(xiǎn)合同保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，通常體現(xiàn)為解除合同時(shí)，根據(jù)精算原理計(jì)算的，由我們退還的那部分金額?，F(xiàn)金價(jià)值見本附加險(xiǎn)合同相應(yīng)欄目。

指保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、傷害或損失程度等在我們收到保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書及合同約定的證明和資料后5日內(nèi)無法確定，需要進(jìn)一步核實(shí)。

?？漆t(yī)生應(yīng)當(dāng)同時(shí)滿足以下四項(xiàng)資格條件：(1)具有有效的中華人民共和國《醫(yī)師資格證書》；

(2)具有有效的中華人民共和國《醫(yī)師執(zhí)業(yè)證書》，并按期到相關(guān)部門登記注冊(cè)；

(3)具有有效的中華人民共和國主治醫(yī)師或主治醫(yī)師以上職稱的《醫(yī)師職稱證書》；

10.15

肢體機(jī)能完全喪失

10.16

語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失

10.17

六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)

10.18

永久不可逆(4)在二級(jí)或二級(jí)以上醫(yī)院的相應(yīng)科室從事臨床工作三年以上。

指肢體的三大關(guān)節(jié)中的兩大關(guān)節(jié)僵硬，或不能隨意識(shí)活動(dòng)。肢體是指包括肩關(guān)節(jié)的整個(gè)上肢或包括髖關(guān)節(jié)的整個(gè)下肢。

語言能力完全喪失，指無法發(fā)出四種語音（包括口唇音、齒舌音、口蓋音和喉頭音）中的任何三種、或聲帶全部切除，或因大腦語言中樞受傷害而患失語癥。

咀嚼吞咽能力完全喪失，指因牙齒以外的原因?qū)е缕髻|(zhì)障礙或機(jī)能障礙，以致不能作咀嚼吞咽運(yùn)動(dòng)，除流質(zhì)食物外不能攝取或吞咽的狀態(tài)。

六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)是指：

(1)穿衣：自己能夠穿衣及脫衣；

(2)移動(dòng)：自己從一個(gè)房間到另一個(gè)房間；(3)行動(dòng)：自己上下床或上下輪椅；

(4)如廁：自己控制進(jìn)行大小便；

(5)進(jìn)食：自己從已準(zhǔn)備好的碗或碟中取食物放入口中；(6)洗澡：自己進(jìn)行淋浴或盆浴。

指自疾病確診或意外傷害發(fā)生之日起，經(jīng)過積極治療180天后，仍無法通過現(xiàn)有醫(yī)療手段恢復(fù)。

第五篇：重大疾病保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)是....

重大疾病保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)是......雖說在國內(nèi)還是存在部分朋友們對(duì)保險(xiǎn)持有懷疑的看法，但是已經(jīng)有絕大多數(shù)朋友們選擇了信任保險(xiǎn)公司，選擇了把自己一生的理財(cái)規(guī)劃交付于保險(xiǎn)公司上。在這信任保險(xiǎn)產(chǎn)品的朋友中，根據(jù)調(diào)查顯示，幾乎每人都有一份重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)的重要性完全可以從我們的生活之中體驗(yàn)出來，當(dāng)然小編寧愿大家永遠(yuǎn)不要采用這筆錢，而是把這筆錢用作養(yǎng)老，這樣至少證明自己或者家人是平平安安、健健康康的。

今天，我們不談什么重疾險(xiǎn)的重要性，主要來看看國內(nèi)重大疾病保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)是依靠什么及國內(nèi)、境外的重疾險(xiǎn)不同之處。

國內(nèi)“重大疾病”的認(rèn)定和理賠標(biāo)準(zhǔn)

從目前我國對(duì)該規(guī)范的適用范圍和使用原則來看，《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》是現(xiàn)行保險(xiǎn)行業(yè)通用的認(rèn)定“重大疾病”名稱、定義及術(shù)語釋義的依據(jù)，亦是規(guī)范保險(xiǎn)公司簽訂涉及“重大疾病”保險(xiǎn)合同的重要文件，且其中的“重大疾病”定義也是由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定的，應(yīng)當(dāng)視作現(xiàn)行通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)。

同時(shí)，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在其審議通過的《健康保險(xiǎn)管理辦法》第21條第1款中也明確規(guī)定，“保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，并考慮到醫(yī)療技術(shù)條件發(fā)展的趨勢(shì)。健康保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確認(rèn)疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金?！?/p>

因此，對(duì)于保險(xiǎn)合同中重大疾病的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)僅以保險(xiǎn)公司格式性保險(xiǎn)條款中所列范圍為依據(jù)，而應(yīng)按照《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中對(duì)重大疾病的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)加以認(rèn)定。

雖說如今國內(nèi)重疾險(xiǎn)已經(jīng)慢慢踏上了正規(guī)，但是購買境外重疾險(xiǎn)顯然已經(jīng)成為了很多內(nèi)地居民購買渠道。這不，據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處數(shù)據(jù)顯示，向內(nèi)地訪客所發(fā)出的保單，新造保單保費(fèi)為 132 億元，占2016年首季個(gè)人業(yè)務(wù)的總新造保單保費(fèi)(385億元)的 34.2%。

那么，境外重疾險(xiǎn)究竟與國內(nèi)重疾險(xiǎn)有何不同？

國內(nèi)、境外的重疾險(xiǎn)不同

1、對(duì)疾病定義的不同 談起兩者之間的不同之處，我們之前也說過了相關(guān)話題，今天我們便來看看我們熟知的香港重疾險(xiǎn)與內(nèi)地重疾險(xiǎn)在理賠上的不同之處。

重疾險(xiǎn)理賠的不同之處，主要是體現(xiàn)在疾病定義上。在此之前，我們也談到過內(nèi)地與境外的重疾險(xiǎn)對(duì)疾病定義。

如：

詳情可以查看保了么微信公眾號(hào)中《兩岸保險(xiǎn)疾病定義大比拼，醫(yī)生看完都哭了！！》文章。

在癌癥理賠上，可以說是香港保險(xiǎn)業(yè)最為看重一部分。根據(jù)保誠最新理賠數(shù)據(jù)來看，保誠在意外賠償為0.44億（理賠成功率98%）、身故理賠達(dá)到5.09億（理賠成功率97%）、重疾理賠為5.03億（理賠成功率87%）及住院理賠8.23億（理賠成功率96%），住院理賠位居第一位。其中，癌癥、心臟疾病及中風(fēng)（腦血管疾?。┦侵丶怖碣r的前三名，尤其是癌癥，占總理賠的78.7%。

其實(shí)，對(duì)于癌癥定義，在香港保險(xiǎn)行業(yè)中，每家保險(xiǎn)公司也有所不同，但都比內(nèi)地完善。

香港友邦對(duì)癌癥從第一期即癌細(xì)胞有擴(kuò)散“特征”即可賠付（較早期）；而其他香港或內(nèi)地保險(xiǎn)公司基本都需要從癌細(xì)胞已經(jīng)擴(kuò)散才賠付。

因此，大家無論是在國內(nèi)還是在境外購買重疾險(xiǎn)，一定要對(duì)其定義熟知?。?/p>

2、是否加倍賠付

多重保加倍保，是香港重疾保險(xiǎn)中，保障更全面的一類高級(jí)產(chǎn)品。最多能提供7次重大疾病賠償。如，保誠的危疾終身加倍保最多可提供7次重疾賠付！而內(nèi)地在這一方面則是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于香港保險(xiǎn)業(yè)。

3、保額逐年增長

香港的大部分重疾險(xiǎn)保額會(huì)逐年增長，增長率均在3-4%，是完全有能力去抵抗通脹風(fēng)險(xiǎn)的。內(nèi)地大部分重疾險(xiǎn)的理賠額度都是固定形式。

4、兩地重疾險(xiǎn)的定義及不保項(xiàng)目不同

5、兩地重疾險(xiǎn)的保障范圍不同

國內(nèi)《規(guī)范》中，主要包括了25種重大疾病。市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司在此基礎(chǔ)上增加了一些險(xiǎn)種，多的有40種左右，少的有30種。

與此相比的是，香港的重大疾病保險(xiǎn)通常有50種(不含特殊疾病)，多的有56種以上，如果算上早期嚴(yán)重疾病的保障，香港最多可以保障126種疾病(56種嚴(yán)重疾病+18種特別疾病+52種早期嚴(yán)重疾病)。

以上信息源自保了么。保險(xiǎn)很專業(yè)，購買需謹(jǐn)慎，拒絕人情保，保障更貼心。保了么，做更專業(yè)的港險(xiǎn)測(cè)評(píng)，歡迎免費(fèi)獲取測(cè)評(píng)報(bào)告。如需轉(zhuǎn)載，請(qǐng)注明來源。

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