第一篇：淺析金融債權(quán)的成因及對(duì)策

長(zhǎng)沙采暖

隨著我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放步伐的加快和金融改革的不斷深化，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為已成為各金融機(jī)構(gòu)的工作重點(diǎn)。因此，為進(jìn)一步落實(shí)金融，各商業(yè)銀行均加大了通過(guò)法律途徑解決金融債權(quán)糾紛的力度。從我院受理的經(jīng)濟(jì)糾紛案件中，涉及金融機(jī)構(gòu)借款合同糾紛，擔(dān)保合同糾紛、票據(jù)糾紛、融資租賃合同糾紛、委托dk糾紛、證券回購(gòu)糾紛等一審金融糾紛案件來(lái)看，不僅案件數(shù)量居各類(lèi)經(jīng)濟(jì)糾紛案件之首并逐年增多，且爭(zhēng)議的標(biāo)的額也越來(lái)越大。1998年，我院受理的一審金融糾紛案件26件，占一審經(jīng)濟(jì)糾紛案件的32%;1999年受理38件，占一審經(jīng)濟(jì)糾紛案件40%;2000年受理52件，占45%，2002年受理69件，且訴訟標(biāo)的額在千萬(wàn)元以上的有15件。我們通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)債務(wù)案件的審理以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)目前債權(quán)情況的調(diào)查，盡管金融機(jī)構(gòu)通過(guò)法律途徑解決金融債權(quán)的案件勝訴率很高，但實(shí)際執(zhí)行到位率卻很低，金融機(jī)構(gòu)不良dk的余額仍然較大。我們認(rèn)為造成這種狀況的原因是多方面的，既有客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善、地方保護(hù)主義影響、法院執(zhí)行力度不強(qiáng)等因素，還有銀行內(nèi)部在發(fā)放dk和管理dk中存在的管理不到位、制度不落實(shí)等原因。現(xiàn)就金融糾紛案件反映出來(lái)的問(wèn)題及應(yīng)采取的相應(yīng)對(duì)策，談一些粗淺的看法。

一、受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，借款人的還款能力降低。各金融機(jī)構(gòu)有相當(dāng)一部分資金流入產(chǎn)品老化、結(jié)構(gòu)失衡、效率低下的國(guó)有企業(yè)。這部分國(guó)有企業(yè)因長(zhǎng)期在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下運(yùn)作，觀念轉(zhuǎn)變慢、技術(shù)水平低、產(chǎn)品老化多、服務(wù)意識(shí)弱，難以適應(yīng)企業(yè)改革的步伐。他們當(dāng)中

有的不顧自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力“借雞生蛋”負(fù)債經(jīng)營(yíng);有的因“三角債”困擾，主要依靠銀行dk維持生計(jì)等。同時(shí)他們償還銀行dk的能力也在逐步喪失。涉訴時(shí)借款人、擔(dān)保人企業(yè)實(shí)際上已處于關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等不正常運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)的約占此類(lèi)案件的50%左右。目前，除部分債務(wù)人確無(wú)償還能力外，在許多情況下則是債務(wù)人故意采取能拖就拖、能賴(lài)就賴(lài)的辦法，加上地方和部門(mén)保護(hù)主義的影響，客觀上助長(zhǎng)了一些逃債者的僥幸心理，致使金融債權(quán)難以實(shí)現(xiàn)。

二、企業(yè)借改制逃廢、懸空銀行債務(wù)。有的企業(yè)借改制之機(jī)，實(shí)行母體裂變，分立成幾個(gè)企業(yè)法人，但分資產(chǎn)不分債務(wù)，將原企業(yè)的資產(chǎn)分光，債務(wù)無(wú)人負(fù)擔(dān);有的企業(yè)采取所謂的“脫殼經(jīng)營(yíng)”，成立新的法人實(shí)體，新體接收原企業(yè)的有效資產(chǎn)而不承擔(dān)原企業(yè)的債務(wù)，留下徒具空殼的老企業(yè)應(yīng)付債權(quán)人。如蚌埠商儲(chǔ)公司改制后，成立了具有法人資格的新體華運(yùn)公司，原老體的有效資產(chǎn)房地產(chǎn)，現(xiàn)均以新體華運(yùn)公司的名義辦理了房地產(chǎn)所有權(quán)證，而老體已無(wú)任何資產(chǎn)，以此來(lái)逃脫銀行債務(wù)。

三、有的借款人借銀行之間相互競(jìng)爭(zhēng)，利用合同騙取信貸資金。有些借款人利用銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，從多個(gè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)戶(hù)，以規(guī)避監(jiān)督，有的故意用租賃、承包及自行開(kāi)辦的企業(yè)名義向銀行申請(qǐng)dk。他們?yōu)榱诉_(dá)到dk的目的，采用請(qǐng)客送禮、游山玩水等賄賂手段，拉攏腐蝕有關(guān)信貸人員。有的用自己的甲或乙公司借款互為擔(dān)保;有的用同一標(biāo)的物與多家銀行簽訂抵押dk合同等。致使日后dk無(wú)法收回。

四、金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放dk時(shí)審查不嚴(yán)是造成金融資產(chǎn)流失的一個(gè)

內(nèi)部原因。有些銀行在dk時(shí)未按規(guī)定操作，沒(méi)有嚴(yán)格審查借款人的主體資格、資信狀況、還款能力、dk用途等就盲目放貸;有些銀行對(duì)借款人提供的抵押物、質(zhì)押物權(quán)屬的真實(shí)性、有效性及實(shí)現(xiàn)上述權(quán)利的可行性審查不實(shí)就輕易放貸;有些銀行個(gè)別人員甚至發(fā)放“關(guān)系貸”、“人情貸”、“金錢(qián)貸”等等。這些違規(guī)放貸和FB行為直接導(dǎo)致了日后dk無(wú)法收回，法院判決無(wú)法執(zhí)行。

五、對(duì)擔(dān)保人審查不實(shí)，擔(dān)保人缺乏擔(dān)保能力。有些銀行對(duì)擔(dān)保人的資格、實(shí)力審查不嚴(yán)，使一些不符合擔(dān)保條件的單位成為擔(dān)保人，導(dǎo)致?lián)：贤瑹o(wú)效，或擔(dān)保流于形式，起不到代償?shù)淖饔?有些銀行在簽訂抵押合同時(shí)，對(duì)抵押物房屋、交通運(yùn)輸工具等不按規(guī)定到房產(chǎn)部門(mén)、車(chē)輛管理部門(mén)辦理抵押登記手續(xù)，因此，當(dāng)為同一抵押物引起訴爭(zhēng)時(shí)，辦理過(guò)登記的當(dāng)事人依法享有優(yōu)先受償權(quán)，而未履行登記的當(dāng)事人只得在抵押權(quán)人全部受償后，才能按比例與其他債權(quán)人享受同等的權(quán)利;有的銀行在辦理動(dòng)產(chǎn)抵押dk時(shí)，對(duì)抵押物不實(shí)行監(jiān)管，造成抵押物流失，抵押權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

六、金融機(jī)構(gòu)不及時(shí)行使訴權(quán)，是造成債權(quán)清收困難的因素之一。許多金融糾紛案件金融機(jī)構(gòu)在債務(wù)人有償債能力或部分償債能力時(shí)不起訴，而是采取各種方式長(zhǎng)期催要無(wú)著后才訴至法院的。特別是因金融機(jī)構(gòu)違規(guī)操作或有關(guān)人員從中漁利而導(dǎo)致的糾紛，往往要等到負(fù)責(zé)人更換后才起訴，這些案件因事過(guò)境遷，有關(guān)企業(yè)已倒閉或?yàn)l臨破產(chǎn)，即使法院判決也難以執(zhí)行。另?yè)?jù)調(diào)查，目前金融機(jī)構(gòu)大量的陳年dk未能及時(shí)清收，其中有許多dk已超過(guò)訴訟時(shí)效，失去法律的保護(hù)。

七、“執(zhí)行難”也是影響金融機(jī)構(gòu)債權(quán)債務(wù)糾紛案件債權(quán)難以實(shí)現(xiàn)的因素之一?！皥?zhí)行難”雖然有很多客觀因素，但是法院自身執(zhí)行力量不足，有的工作方法簡(jiǎn)單，不能依法執(zhí)行，直接影響了金融糾紛案件的公正執(zhí)行。另外，企業(yè)多頭多行開(kāi)戶(hù)、多頭dk，使債務(wù)人逃避債務(wù)有機(jī)可乘，法院在查封此類(lèi)債務(wù)人資金時(shí)，個(gè)別銀行不協(xié)助法院工作，甚至幫助債務(wù)人轉(zhuǎn)移資金，客觀上造成了“執(zhí)行難”。金融債權(quán)難以實(shí)現(xiàn)。

針對(duì)以上存在的幾種原因，審理此類(lèi)案件應(yīng)采取以下的對(duì)策。

一、依法采取訴訟保全措施，加大保全力度，為裁判后的執(zhí)行創(chuàng)造條件。對(duì)金融機(jī)構(gòu)起訴時(shí)申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全的均依法及時(shí)采取訴訟保全措施，對(duì)債務(wù)人的資產(chǎn)及時(shí)進(jìn)行查封、凍結(jié)、扣押，防止債務(wù)人在案件審理期間轉(zhuǎn)移、藏匿財(cái)產(chǎn)等逃廢的行為。在訴訟保全過(guò)程中，對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供債務(wù)人有財(cái)產(chǎn)的，依法進(jìn)行保全，對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供債務(wù)人財(cái)產(chǎn)線索的，在審理中注意查明債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)也進(jìn)行及時(shí)查封。近年來(lái)，我院采取訴訟保全措施查封、凍結(jié)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)價(jià)值四千多萬(wàn)元，訴訟中直接為金融機(jī)構(gòu)挽回經(jīng)濟(jì)損失達(dá)二千余萬(wàn)元。如我院在審理交通銀行訴康達(dá)醫(yī)藥有限公司借款抵押合同的三個(gè)案件中，按交通銀行申請(qǐng)保全的金額1480萬(wàn)元，及時(shí)查封了債務(wù)人康達(dá)公司的等值財(cái)物，并變賣(mài)了部分查封不能長(zhǎng)期保存的財(cái)產(chǎn)，為案件順利地進(jìn)入執(zhí)行程序打下了基礎(chǔ)。

二、正確認(rèn)定擔(dān)保關(guān)系，依法追究擔(dān)保責(zé)任。目前，貸新還舊的借款擔(dān)保合同糾紛案件占借款合同糾紛案件的比例很大，處理好這類(lèi)

案件，對(duì)于金融秩序的穩(wěn)定，保證債權(quán)的實(shí)現(xiàn)具有重要作用。在處理這類(lèi)案件時(shí)，我們充分考慮到其涉及面廣，不簡(jiǎn)單地認(rèn)定借款合同無(wú)效并因此免除保證人的責(zé)任，以避免銀行大量dk無(wú)法收回，增加金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)貸新還舊的保證人是否免責(zé)，我們依照法律原則具體分析，區(qū)別不同情況處理：保證人知道或應(yīng)當(dāng)知道主合同是貸新還舊的，保證合同有效，保證人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任;保證人不知道或不應(yīng)當(dāng)知道主合同是貸新還舊的，保證合同無(wú)效，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。

三、對(duì)借款人在企業(yè)改制過(guò)程中的原有金融債務(wù)承擔(dān)方面，不輕易免除有關(guān)當(dāng)事人的債務(wù)。借款企業(yè)因改制而分立、兼并的，依財(cái)產(chǎn)流向追加當(dāng)事人，依據(jù)《民法通則》第四十四條第二款的規(guī)定，原借款人的債務(wù)由變更后的法人承擔(dān)，除非有證據(jù)證明金融機(jī)構(gòu)已同意，否則在企業(yè)分立、兼并中，原企業(yè)對(duì)債務(wù)承擔(dān)的自行約定對(duì)金融機(jī)構(gòu)無(wú)效，以此保障金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益不受侵害。如我院審理交通銀行訴天橋家電公司借款擔(dān)保糾紛一案，天橋家電公司分立成立了天橋?qū)崢I(yè)公司，我們即追加了天橋?qū)崢I(yè)公司為本案被告參加訴訟，并判令其在接收原企業(yè)天橋家電公司資產(chǎn)的范圍內(nèi)承擔(dān)原企業(yè)的銀行債務(wù)。以確保交通銀行dk不因企業(yè)改制流失。

四、加強(qiáng)金融法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，審理好金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)的新型案件。近年來(lái)，我院不但審理金融機(jī)構(gòu)起訴的借款合同、融資租賃合同、保險(xiǎn)合同等常見(jiàn)的金融債權(quán)債務(wù)糾紛案件，同時(shí)也受理了一些新類(lèi)型的金融糾紛案件，如股票、債券、票據(jù)、信用證等，這類(lèi)案件一是金融專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，二是法律關(guān)系比較復(fù)雜、處理難度大。為了審理

好新類(lèi)型的金融糾紛案件，我們首先組織審判人員認(rèn)真學(xué)習(xí)了“票據(jù)法”、“商業(yè)銀行法”、“會(huì)計(jì)法”、“證券法”等金融方面的法律法規(guī);其次是邊審理邊總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，從防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定、保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益出發(fā)，認(rèn)真審理好每一件新型金融糾紛案件。如1997年根據(jù)中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、中國(guó)證監(jiān)會(huì)要求金融機(jī)構(gòu)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)與證券機(jī)構(gòu)脫鉤的通知要求，我市金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了積極的貫徹落實(shí)，因此原證券機(jī)構(gòu)與股民間股票透支等遺留問(wèn)題也暴露出來(lái)。為配合金融機(jī)構(gòu)做好該項(xiàng)工作，我院依法受理了多起銀行訴股民股票透支案件，在案件的審理中，我們認(rèn)真核查每一筆帳目，多次組織當(dāng)事人對(duì)帳，在事實(shí)清楚、證據(jù)確鑿的基礎(chǔ)上，通過(guò)調(diào)解、判決的方式迅速審結(jié)了此類(lèi)案件，平息了透支股民與金融單位之間的矛盾，維護(hù)了當(dāng)事人的合法權(quán)益。

五、為維護(hù)金融秩序，我們堅(jiān)決制裁企業(yè)之間違規(guī)拆借資金及企業(yè)向非銀行、非金融機(jī)構(gòu)借款等破壞金融秩序的行為。我們?cè)谑芾泶祟?lèi)非法借款案件時(shí)，不但判決其借款行為因違反有關(guān)法律法規(guī)而無(wú)效，同時(shí)對(duì)當(dāng)事人的違法行為做出了相應(yīng)的制裁。

六、從穩(wěn)定大局出發(fā)，堅(jiān)持“三個(gè)有利于”的原則，注意協(xié)調(diào)銀企之間關(guān)系，把嚴(yán)肅執(zhí)法、公正裁決同經(jīng)濟(jì)發(fā)展有機(jī)地統(tǒng)一起來(lái)。通過(guò)以上的對(duì)策，我院近年來(lái)已審理了百余件金融機(jī)構(gòu)起訴的借款、擔(dān)保、抵押、股票、債券、信用證等金融債權(quán)債務(wù)糾紛案件，為維護(hù)金融秩序、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)調(diào)銀企之間的關(guān)系，提供了必要的法律保障。

第二篇：淺析家庭暴力的成因及對(duì)策

摘要：家庭暴力是發(fā)生在家庭成員之間的暴力行為。日益嚴(yán)重的家庭暴力危害了受害者的身心健康侵犯了受害者的合法權(quán)益破壞了社會(huì)穩(wěn)定和發(fā)展已引起全社會(huì)的廣泛關(guān)注。為了給予家庭暴力的受害者更全面、更具體、更適當(dāng)?shù)膮f(xié)助以取得更好的社會(huì)效果，必須建立法律、社會(huì)、心理各層面的社會(huì)支持體系。

關(guān)鍵詞：家庭暴力危害成因?qū)Σ?/p>

家庭暴力是一般公眾和學(xué)者近年來(lái)最為關(guān)注的問(wèn)題。盡管有法律保護(hù)婦女不受虐待，但是家庭暴力案件很少能得到起訴，除非打成重傷或出現(xiàn)致死人命的情況。許多受虐婦女因此喪失了起訴的勇氣，不得不繼續(xù)維持暴力的婚姻關(guān)系。有些人甚至去走極端，主張只有用暴力和謀殺的手段才能結(jié)束這種關(guān)系。北京市婚姻家庭研究會(huì)在年主辦的一次婚姻質(zhì)量調(diào)查表明，不論程度頻率如何，丈夫打過(guò)妻子的占．％；妻子打過(guò)丈夫的占．％。中國(guó)目前正在展開(kāi)關(guān)于家庭暴力對(duì)策的討論，從立法和司法的角度確認(rèn)這一針對(duì)婦女的暴力罪行，并找到制止此類(lèi)行為的對(duì)策。

我國(guó)年月實(shí)行的新婚姻法對(duì)家庭暴力制定了一些具體的制裁條款，如將家庭暴力作為受害方提出離婚的一個(gè)條件，受害方離婚時(shí)可請(qǐng)求損害賠償?shù)?，還明確規(guī)定受害方可以請(qǐng)求公安機(jī)關(guān)援助和居委會(huì)進(jìn)行勸阻，因此，家庭暴力絕不是“家務(wù)事”，而是一種法律予以制裁的行為。

本文試就家庭暴力內(nèi)涵、現(xiàn)狀、危害、成因、預(yù)防與對(duì)策等方面談一些拙見(jiàn)以期人們從法律、社會(huì)、心理各層面對(duì)家庭暴力的受害者給予更全面、更具體、更適當(dāng)?shù)膮f(xié)助以取得更好的社會(huì)效果。

一、家庭暴力的內(nèi)涵

在國(guó)外關(guān)于家庭暴力的研究及立法較我國(guó)進(jìn)行得早并經(jīng)歷了多年的理論與實(shí)踐研究。如英國(guó)學(xué)者認(rèn)為“家庭暴力是指男性伴侶為了支配和控制女性在他們關(guān)系存續(xù)期間或終止之后對(duì)女性所施行的暴力和虐待行為”不論這種行為是肉體的、性的、心理的、感情的、語(yǔ)言上的或經(jīng)濟(jì)上的等等從英國(guó)學(xué)者觀點(diǎn)看出“家庭”不僅指有婚姻關(guān)系、身份關(guān)系的生活共同體而且還包括同居關(guān)系及婚姻關(guān)系終止后出現(xiàn)的暴力行為。行為方式不僅有直觀性還有非直觀性的?？梢?jiàn)家庭暴力是許多不同行為所體現(xiàn)的一種共同性這些行為的共同目的都是施暴者為了實(shí)現(xiàn)對(duì)受害人的控制。

我國(guó)學(xué)者一般認(rèn)為家庭暴力是指在家庭內(nèi)部出現(xiàn)的侵犯他人人身、精神、性方面的強(qiáng)暴行為。按其危害程度可分為重大暴力與一般暴力兩類(lèi)。按照表現(xiàn)形式，家庭暴力可分為以下三類(lèi)

（）身體暴力包括所有對(duì)身體的攻擊行為如毆打、推搡、打耳光、腳踢、使用工具進(jìn)行攻擊等。

（）語(yǔ)言暴力以語(yǔ)言威脅恐嚇、惡意誹謗、辱罵、使用傷害自尊的言語(yǔ)從而引起他人難受。

（）性暴力故意攻擊性器官、強(qiáng)迫發(fā)生性行為、性接觸。

二、家庭暴力現(xiàn)狀

近年來(lái)，婦女運(yùn)動(dòng)越來(lái)越多地關(guān)注針對(duì)婦女的暴力這一問(wèn)題，人們從不同的角度對(duì)男性針對(duì)女性的暴力行為作出解釋。

自由主義女權(quán)主義和心理分析派把暴力看作少數(shù)人的變態(tài)；社會(huì)結(jié)構(gòu)論的解釋則認(rèn)為，暴力行為是社會(huì)的階級(jí)差別所帶來(lái)的挫折感和壓抑感導(dǎo)致的；由于社會(huì)上有些人不能實(shí)現(xiàn)自己心中的目標(biāo)，由于相對(duì)貧困和絕對(duì)貧困，由于惡劣的住房，惡劣的工作環(huán)境，由于缺少工作機(jī)會(huì)，一些人才會(huì)變得有暴力傾向，因此，對(duì)婦女施暴的現(xiàn)象較多發(fā)生在社會(huì)的下層。有許多女權(quán)主義者對(duì)暴力現(xiàn)象持有這樣的看法：如果像統(tǒng)計(jì)數(shù)字所表明的那樣，強(qiáng)奸犯大多數(shù)對(duì)于被害婦女不是陌生人而是熟人，那么這種暴力行為就應(yīng)當(dāng)說(shuō)是由不平等的權(quán)力關(guān)系造成的。有學(xué)者提出，家內(nèi)的男女不平等與家庭暴力有直接的關(guān)系；如果夫妻平等的家庭增加了，家庭暴力一定會(huì)大大下降。

自?xún)?nèi)羅畢戰(zhàn)略提出與針對(duì)婦女的暴力作斗爭(zhēng)以來(lái)，各國(guó)婦女作出了積極的努力，從婦女教育和受虐婦女庇護(hù)所，到全女性警察部隊(duì)的成立，一場(chǎng)全球性的反對(duì)對(duì)婦女施加暴力的運(yùn)動(dòng)正在蓬勃興起。不少人提出建議，應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)全球性的網(wǎng)絡(luò)，把針對(duì)婦女的暴力這一問(wèn)題擺進(jìn)世界人權(quán)問(wèn)題的議事日程當(dāng)中去。這個(gè)專(zhuān)門(mén)對(duì)付針對(duì)婦女的暴力的全球性網(wǎng)絡(luò)將把社會(huì)工作、法律、教育、衛(wèi)生及受虐婦女庇護(hù)所等各方面的力量聚集在一起，幫助受虐婦女。

（一）家庭暴力在一定范圍內(nèi)存在，是影響家庭和社會(huì)穩(wěn)定的重要因素

以北京為例，年以來(lái)，婦聯(lián)系統(tǒng)接訪的人次中，家庭暴力投訴案件件次，占總數(shù)的。打進(jìn)熱線的人次中，涉及家庭暴力的人次，占總數(shù)的。家暴致傷鑒定中心先后為名家庭暴力受害者進(jìn)行了傷痕鑒定。對(duì)名公眾抽樣調(diào)查顯示，夫妻吵架后動(dòng)手的占，的人認(rèn)為存在家庭暴力現(xiàn)象。

第三篇：個(gè)人信息泄露成因及其對(duì)策

個(gè)人信息泄露成因及其對(duì)策

1、現(xiàn)象描述

近幾年，越來(lái)越多的個(gè)人信息泄露問(wèn)題被曝光，引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注和廣大民眾的擔(dān)憂。買(mǎi)了新車(chē)的朋友經(jīng)常接到電話推銷(xiāo)保險(xiǎn)；孕婦也經(jīng)常接到孕嬰產(chǎn)品銷(xiāo)售商的問(wèn)候電話；買(mǎi)了新房鑰匙還沒(méi)到手，裝修公司就電話詢(xún)問(wèn)是否需要裝修。中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心有一份調(diào)查顯示，86.5%的人表示自己有因?yàn)閭€(gè)人信息泄露而遭遇困擾的經(jīng)歷。盡管3年前，刑法修正案

（七）就特別增加了打擊個(gè)人信息違法行為的條款，為打擊此類(lèi)犯罪活動(dòng)提供了明確的法律依據(jù)。但是，時(shí)至今日還沒(méi)有周密細(xì)致的法律規(guī)定足以執(zhí)法，盜用個(gè)人信息泛濫的現(xiàn)象就難以遏止。那些泄露個(gè)人信息嚴(yán)重的部門(mén)，又該承擔(dān)何種責(zé)任呢？看來(lái)中國(guó)對(duì)于個(gè)人信息的保護(hù)問(wèn)題還有很長(zhǎng)的一段路要走。

1、個(gè)人信息泄露的主要原因

1.1行業(yè)監(jiān)管不力，部分工作人員謀私利

在信息高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會(huì)，一個(gè)人不可能與世隔絕，人們頻繁地與外界交往，造成某些個(gè)人信息時(shí)刻處于被泄露的狀態(tài)。汽車(chē)銷(xiāo)售商、房產(chǎn)中介、醫(yī)院等行業(yè)及其從業(yè)人員往往有機(jī)會(huì)接觸到大量的公民個(gè)人信息，這些行業(yè)雖均有系統(tǒng)內(nèi)部出臺(tái)的關(guān)于個(gè)人信息的保護(hù)意見(jiàn)和規(guī)定，但由于部分從業(yè)人員法律意識(shí)不強(qiáng)，且內(nèi)部執(zhí)行不到位等情況，部分工作人員謀取私利，造成這些行業(yè)成為個(gè)人信息泄露的“重災(zāi)區(qū)”。

生活在分工細(xì)致、彼此關(guān)聯(lián)性極強(qiáng)的現(xiàn)代社會(huì)，不知道要留多少次身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼和家庭住址等個(gè)人信息，設(shè)想如果當(dāng)人們將信息留給商家或公共服務(wù)部門(mén)時(shí)，某些工作人員為了蠅頭小利，出賣(mài)了顧客的信息，帶來(lái)的也許是一系列的連鎖反應(yīng)，那么后果將是無(wú)法預(yù)計(jì)的。

1.2缺少?gòu)?qiáng)有力的法律保護(hù)

根據(jù)罪刑法定的原則，只有非法泄露和販賣(mài)信息的，才有判刑入罪之虞，最近幾年已經(jīng)有類(lèi)似案例。但對(duì)于疏于管理而導(dǎo)致員工泄露信息的，還沒(méi)有有效的法律制約。比如對(duì)責(zé)任人的處罰，以及對(duì)受害人的賠償?shù)鹊龋@也成為這種信息泄露現(xiàn)象屢禁不止且愈演愈烈的原因之一。在一個(gè)誠(chéng)信狀況不理想、責(zé)任感普遍缺失的社會(huì)，僅僅依靠人們道德自律，恐怕遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，再加上缺少?gòu)?qiáng)有力的法律手段來(lái)保護(hù)，人們即使發(fā)現(xiàn)了自己的信息被泄露，也會(huì)因?yàn)閾?dān)心維權(quán)的結(jié)果不盡人意而最終放棄維護(hù)自己的合法權(quán)益。

1.3個(gè)人的信息保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)

其中因素很多：

1、無(wú)法確定哪些機(jī)構(gòu)泄露了客戶(hù)的信息。比如購(gòu)車(chē)者的信息是駕校還是汽車(chē)銷(xiāo)售商還是交管部門(mén)，這是一個(gè)比較難以確定的問(wèn)題，造成不知道以誰(shuí)為對(duì)象提起訴訟。

2、中國(guó)人的潛意識(shí)里不愿意輕易述諸法律。原因在于中國(guó)歷史文化的影響、訴訟的成本相對(duì)過(guò)高、訴訟程序繁瑣。

3、中國(guó)人目前普遍自我保護(hù)意識(shí)不夠。雖然近幾年隨著社會(huì)文明程度的提高，中國(guó)人的自我保護(hù)意識(shí)得到很大的提高，但是還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家公民的自我保護(hù)法律意識(shí)。

應(yīng)當(dāng)說(shuō)，這些因素和現(xiàn)行個(gè)人信息法律保護(hù)規(guī)定存在缺陷有著比較大的關(guān)系。使用的名片、在網(wǎng)站上注冊(cè)的郵箱和電話號(hào)碼、淘寶購(gòu)物所用的信息、街頭填寫(xiě)的問(wèn)卷調(diào)查表等等。在不經(jīng)意中,你的信息也許已經(jīng)泄露,被有心人加以利用?，F(xiàn)在人們普遍開(kāi)始對(duì)個(gè)人信息保護(hù)有了一定的認(rèn)識(shí)，但保護(hù)意識(shí)還是相對(duì)薄弱。

2、解決建議

2.1健全完善法律法規(guī)，嚴(yán)厲打擊不法行為

2.2與企業(yè)信用掛鉤，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部控制制度

2.3提高個(gè)人信息保護(hù)等級(jí)

2.4互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展嚴(yán)重影響個(gè)人信息保護(hù)

2.5信息保護(hù)的立法不能阻礙信息的流通

2.6加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)督和輿論監(jiān)督，提高個(gè)人保護(hù)意識(shí)

第四篇：淺談中學(xué)數(shù)學(xué)后進(jìn)生成因及對(duì)策

淺談中學(xué)數(shù)學(xué)后進(jìn)生成因及對(duì)策

淺談中學(xué)數(shù)學(xué)后進(jìn)生成因及對(duì)策

伴隨應(yīng)試教育向素質(zhì)教育的轉(zhuǎn)化，面向全體學(xué)生的發(fā)展教育，要求教師關(guān)注每個(gè)學(xué)生的成長(zhǎng)，大面積提高教學(xué)質(zhì)量，讓每一個(gè)學(xué)生都能獲得課程標(biāo)準(zhǔn)所規(guī)定的內(nèi)容。在教學(xué)中，學(xué)生的學(xué)習(xí)成績(jī)有差距，后進(jìn)生是相應(yīng)存在的，要努力幫助他們，實(shí)施有效對(duì)策。做好后進(jìn)生的轉(zhuǎn)化工作。

一、初中數(shù)學(xué)后進(jìn)生的表現(xiàn)

后進(jìn)生的學(xué)習(xí)成績(jī)較差，進(jìn)步很慢，學(xué)習(xí)中存在的問(wèn)題很多：基礎(chǔ)差，學(xué)習(xí)感到吃力；上課不專(zhuān)心聽(tīng)講，注意力不集中；學(xué)習(xí)方法不得當(dāng)，基本概念、定理模糊不清；自學(xué)能力差，沒(méi)有自主探究和思考的學(xué)習(xí)習(xí)慣，被動(dòng)地接受學(xué)習(xí)。不能正確靈活地運(yùn)用定理、公式，或生搬硬套；教師布置的練習(xí)、作業(yè)不能認(rèn)真完成，甚至馬虎應(yīng)付，抄襲了事。

二、導(dǎo)致學(xué)生后進(jìn)的原因。

（一）主觀原因

1、學(xué)生的意志薄弱，情感脆弱、自覺(jué)性差。與小學(xué)階段的學(xué)習(xí)相比，初中數(shù)學(xué)難度加深，教學(xué)方式的變化也比較大，教師輔導(dǎo)減少，學(xué)生學(xué)習(xí)的獨(dú)立性增強(qiáng)。部分學(xué)生適應(yīng)性差，一遇到困難和挫折就退縮，甚至喪失信心，導(dǎo)致學(xué)習(xí)成績(jī)下降。

2、缺乏自信心，沒(méi)有責(zé)任感。課堂上對(duì)教師提出的問(wèn)題或布置的練習(xí)漠不關(guān)心，若無(wú)其事。解題時(shí)不能正確靈活地運(yùn)用定理、公式，不遵循一定的步驟。對(duì)不懂的問(wèn)題不去認(rèn)真鉆研，或者請(qǐng)教別人，而是馬虎應(yīng)付，抄襲了事，不想尋根問(wèn)底。久而久之，造成誤差積累，使學(xué)習(xí)更加困難，喪失學(xué)習(xí)信心。

3、學(xué)生自學(xué)能力和基礎(chǔ)差。在小學(xué)數(shù)學(xué)的學(xué)習(xí)過(guò)程中，成績(jī)相對(duì)較差，沒(méi)有掌握一定的技能技巧。到了初中，教材結(jié)構(gòu)的邏輯性、系統(tǒng)性較強(qiáng)。前面所學(xué)的知識(shí)往往是后邊學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)；新的技能技巧形成都必須借助于已有的技能技巧。因此，如果學(xué)生對(duì)前面所學(xué)的內(nèi)容達(dá)不到規(guī)定的要求，不能及時(shí)掌握知識(shí)，形成技能，就造成了連續(xù)學(xué)習(xí)過(guò)程中的薄弱環(huán)節(jié)，跟不上集體學(xué)習(xí)的進(jìn)程，導(dǎo)致學(xué)習(xí)分化。

4、缺乏學(xué)習(xí)數(shù)學(xué)的興趣。興趣是最好的老師，學(xué)習(xí)興趣是學(xué)習(xí)活動(dòng)的重要?jiǎng)恿?。?dāng)學(xué)生對(duì)某門(mén)學(xué)科產(chǎn)生學(xué)習(xí)興趣時(shí)，他就會(huì)產(chǎn)生力求掌握知識(shí)的理智感，集中自己的注意力，采取積極主動(dòng)的意志行動(dòng)，使心理活動(dòng)處于積極狀態(tài)，從而提高自己的學(xué)習(xí)效率。相反，對(duì)數(shù)學(xué)缺乏學(xué)習(xí)興趣的學(xué)生上課如嚼蠟般無(wú)味，很難集中精神去聽(tīng)課，導(dǎo)致惡性循環(huán)，最終放棄。

（二）客觀原因

1、家庭方面：家長(zhǎng)是子女的第一任老師，家長(zhǎng)的言行在相當(dāng)程度上影響著子女。我們班有一半學(xué)生來(lái)自農(nóng)村，家長(zhǎng)自身文化較低，只注重結(jié)果，根本就不注重怎樣耐心細(xì)致地去輔導(dǎo)的過(guò)程，他們又不能很好地配合學(xué)校教育，于是導(dǎo)致學(xué)生學(xué)習(xí)差。這些家長(zhǎng)當(dāng)中有的望子成龍心切，不從自己的子女實(shí)際出發(fā)，期望值過(guò)高，一味施加壓力，成績(jī)不好不打則罵，導(dǎo)致孩子認(rèn)為學(xué)習(xí)是一種沉重的負(fù)擔(dān)，逐漸對(duì)學(xué)習(xí)失去興趣；有的對(duì)其又不聞不問(wèn)，任其發(fā)展，放任自流，時(shí)間久了孩子對(duì)學(xué)習(xí)不再重視了，學(xué)與不學(xué)一個(gè)樣；有的又過(guò)于強(qiáng)調(diào)數(shù)學(xué)的重要性，強(qiáng)迫子女加班加點(diǎn)學(xué)習(xí)，從而讓學(xué)生產(chǎn)生了一種逆反心理。

2、教師方面：數(shù)學(xué)教師的素質(zhì)對(duì)學(xué)生數(shù)學(xué)素質(zhì)起著決定作用的因素。數(shù)學(xué)教師的素質(zhì)包括專(zhuān)業(yè)水平、教學(xué)水平、教學(xué)態(tài)度以及教師心理狀態(tài)等。產(chǎn)生數(shù)學(xué)后進(jìn)生從數(shù)學(xué)教師的因素來(lái)分析大致表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：（1）教師的專(zhuān)業(yè)

水平較差，教學(xué)過(guò)程中經(jīng)常出現(xiàn)差錯(cuò)，引起學(xué)生的不滿，從而失去對(duì)教師的信任；（2）教學(xué)水平低下，上課刻板無(wú)趣，無(wú)法激發(fā)學(xué)生對(duì)數(shù)學(xué)的興趣；（3）教學(xué)態(tài)度不端正，經(jīng)常歧視弱勢(shì)群體，甚至諷刺謾罵學(xué)生，致使學(xué)生討厭老師，甚至厭惡數(shù)學(xué)課；（4）教師本身的心理不健康，常把來(lái)自于工作、生活、家庭等的不滿情緒帶進(jìn)課堂，甚至遷怒于學(xué)生，從而引起學(xué)生的反感，產(chǎn)生對(duì)立情緒；（5）教師過(guò)分強(qiáng)調(diào)數(shù)學(xué)的重要性或者過(guò)度宣揚(yáng)學(xué)習(xí)數(shù)學(xué)的困難，導(dǎo)致學(xué)生產(chǎn)生對(duì)數(shù)學(xué)敬畏感。

3、社會(huì)方面：當(dāng)前的社會(huì)有一小部分人沒(méi)讀幾天書(shū)，卻靠錢(qián)權(quán)關(guān)系或機(jī)遇掙到大錢(qián)；或有些靠不法手段成了“爆發(fā)戶(hù)”，致使一些學(xué)生過(guò)早的放棄了求學(xué)的觀念。只想混日子，讓學(xué)生也覺(jué)得讀書(shū)無(wú)用，別人大學(xué)畢業(yè)有許多沒(méi)有找到飯吃呢？不讀書(shū)同樣可以去當(dāng)老板，甚至還有許多家長(zhǎng)也這樣教育孩子的；還有的學(xué)生沉迷于電子游戲等現(xiàn)代游戲娛

樂(lè)設(shè)施，不能自拔。

三、后進(jìn)生轉(zhuǎn)化的有效措施。

（一）提高學(xué)生學(xué)習(xí)數(shù)學(xué)的興趣。

1、重情感教育，用愛(ài)心感染學(xué)生，增強(qiáng)學(xué)生的自尊心，樹(shù)立主人翁的責(zé)任感。馬卡連柯說(shuō)過(guò)，愛(ài)是教育的基礎(chǔ)，沒(méi)有愛(ài)就沒(méi)有教育。在教學(xué)過(guò)程中要有愛(ài)心和耐心，愛(ài)心是一切教育活動(dòng)的基礎(chǔ)前提，耐心是愛(ài)心的延續(xù)，是一種冷靜和寬容。比如我所教的班中有一名學(xué)生，父母都外出打工了，家里只剩下他一人還在讀書(shū)。他性格內(nèi)向，對(duì)新的環(huán)境又不熟悉。所以表現(xiàn)得很孤獨(dú)、無(wú)助。他的學(xué)習(xí)也不好，主要基礎(chǔ)差，對(duì)學(xué)習(xí)也沒(méi)有多大的興趣。人顯得很自卑，怕同學(xué)瞧不起他。從我的觀察發(fā)現(xiàn)，他還是想學(xué)好，但力不從心，有問(wèn)題又不敢問(wèn)老師和同學(xué)。針對(duì)這些情況，我首先讓我的四名課代表主動(dòng)靠近他，在學(xué)習(xí)方面幫助他，并和他一起玩，然后我也找他談，消除他自卑的心理，逐漸讓他融入到集體當(dāng)中。同時(shí)我也耐心輔導(dǎo)，就這樣，一顆無(wú)助的心找到了依靠。他的成績(jī)突飛猛進(jìn)，我也初試了成功的喜悅。

2、讓“成功”走進(jìn)課堂，增強(qiáng)后進(jìn)生的自信心。

從教學(xué)中告訴學(xué)生，并不是每次考試都要滿分才算成功。比如：能夠圓滿地回答老師的一次提問(wèn)，能正確的解出一道習(xí)題，都算是小有所成。目前比過(guò)去進(jìn)步就是勝利，就是自己在數(shù)學(xué)上的一次成功。另外，我在教育中不斷地發(fā)現(xiàn)他們身上的長(zhǎng)處和閃光點(diǎn)，鼓勵(lì)他們揚(yáng)長(zhǎng)避短，不斷進(jìn)步。讓學(xué)生樹(shù)立自信心，鼓勵(lì)他們走向成功之路。

3、化枯燥為有趣，讓后進(jìn)生在快樂(lè)中學(xué)習(xí)。

數(shù)學(xué)多為抽象、枯燥的，學(xué)生學(xué)習(xí)起來(lái)感覺(jué)無(wú)味，這也是會(huì)影響學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。教師在教學(xué)中可以盡量將書(shū)本上的知識(shí)加以研究，使之變?yōu)樾蜗?、生?dòng)、有趣的問(wèn)題，或者讓學(xué)生親自動(dòng)手操作，在游戲中、實(shí)踐中學(xué)到知識(shí)。例

如：教學(xué)“軸對(duì)稱(chēng)”這一節(jié)課時(shí)，書(shū)本上定義為：某個(gè)圖形沿著某一條直線對(duì)折后，兩部分能夠完全重合，則稱(chēng)這兩個(gè)圖形成軸對(duì)稱(chēng)圖形。定義很抽象、難懂。課本開(kāi)頭只是引用了青山倒映在水中。教師在教學(xué)舉例時(shí)，可以張開(kāi)雙手，掌心面向?qū)W生，一邊將雙手合攏一邊問(wèn)道：你們看老師的雙手成軸對(duì)稱(chēng)嗎？以實(shí)際例子形象展示，學(xué)生易懂。還可以讓學(xué)生動(dòng)手親自剪紙、操作，使他們身臨其境。再舉舉生活中的實(shí)例，這樣把枯燥的內(nèi)容就變得生動(dòng)有趣，從而達(dá)到理想的效果。

4、利用學(xué)生“好奇”的心理特點(diǎn)激發(fā)他們學(xué)習(xí)的興趣。中學(xué)生正處于對(duì)任何事物都倍感好奇的年齡階段，教師可以抓住這一心理特征，大膽創(chuàng)設(shè)他們好奇的問(wèn)題。例如：在講相似三角形中，教師可以直接指著操場(chǎng)上一棵參天大樹(shù)說(shuō)：“在沒(méi)有較大的工具的情況下我能得出這顆樹(shù)的較準(zhǔn)確的高度，你們知道怎么測(cè)嗎？”然后告訴學(xué)生學(xué)習(xí)了今天的

課后你也能測(cè)出樹(shù)較準(zhǔn)確的高度。這樣利用學(xué)生好奇的心理激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。

（二）注重后進(jìn)生的輔導(dǎo)工作。

輔導(dǎo)是數(shù)學(xué)教學(xué)中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，是使數(shù)學(xué)教學(xué)適應(yīng)學(xué)生個(gè)別差異、貫徹因材施教原則的一個(gè)重要措施，它是上課的一種補(bǔ)充形式，但又不是上課的繼續(xù)和簡(jiǎn)單的重復(fù)。尤其是個(gè)別輔導(dǎo)法，它是數(shù)學(xué)教師最常用的方法之一。對(duì)于數(shù)學(xué)成績(jī)較差的學(xué)生，通過(guò)個(gè)別輔導(dǎo)，可以增強(qiáng)他們學(xué)好數(shù)學(xué)的信心，提高他們學(xué)習(xí)數(shù)學(xué)的興趣。對(duì)于他們提出的問(wèn)題，教師要耐心細(xì)致地給予解答，并與他們一起分析問(wèn)題的癥結(jié)所在。還可以幫助他們制定出詳細(xì)可行的學(xué)習(xí)計(jì)劃，并監(jiān)督他們執(zhí)行；還可以當(dāng)面批改作業(yè)，結(jié)合作業(yè)中的問(wèn)題去查找掌握知識(shí)的缺陷，從而提高學(xué)生成績(jī)。只有把這部分的同學(xué)的成績(jī)提高上去，才能做到大面積提高數(shù)學(xué)教學(xué)質(zhì)量。

（三）養(yǎng)成良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣，習(xí)慣

決定性格，性格決定人生。

1、培養(yǎng)學(xué)生自覺(jué)學(xué)習(xí)的好習(xí)慣。不僅是課前的預(yù)習(xí)，還是課堂上的學(xué)習(xí)，甚至是課后的練習(xí)鞏固，都需要學(xué)生通過(guò)自覺(jué)學(xué)習(xí)來(lái)完成。特別是后進(jìn)生，養(yǎng)成了自覺(jué)學(xué)習(xí)的習(xí)慣后，成績(jī)一定會(huì)突飛猛進(jìn)的。

2、培養(yǎng)探討的習(xí)慣。課堂上教師通過(guò)有針對(duì)性客觀性的提問(wèn)，引發(fā)后進(jìn)生進(jìn)入教師所創(chuàng)設(shè)的教學(xué)情場(chǎng)景中，引發(fā)他們積極探討數(shù)學(xué)知識(shí)，逐步培養(yǎng)他們的思維能力和討論的習(xí)慣。如在教完相似三角形的同時(shí)，你可以向?qū)W生提問(wèn)“我們教學(xué)樓前的石柱子你怎樣測(cè)得他的直徑？”讓學(xué)生討論，找出相應(yīng)的方法和規(guī)律。

3、培養(yǎng)學(xué)生善觀察的習(xí)慣。觀察是引發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的一種動(dòng)力。后進(jìn)生的觀察能力必然要差些，所以我們的老師就要有方法。采用豐富多彩的畫(huà)面去引導(dǎo)學(xué)生觀察，從而就調(diào)動(dòng)了學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，他們就能夠積極主動(dòng)地去觀察

思考，獲的知識(shí)，以至于突出了重點(diǎn)、突破了難點(diǎn)。這樣使學(xué)生體會(huì)觀察而帶來(lái)的收獲與興奮，就自覺(jué)養(yǎng)成了觀察的好習(xí)慣。

4、培養(yǎng)小結(jié)的習(xí)慣。在課后教師要求學(xué)生對(duì)知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行小結(jié)，即本節(jié)課學(xué)習(xí)了哪些內(nèi)容，重點(diǎn)在什么地方，最容易出錯(cuò)的地方在哪里？這樣強(qiáng)調(diào)自己去學(xué)習(xí)。小結(jié)使學(xué)生學(xué)習(xí)的效果明顯，認(rèn)識(shí)結(jié)構(gòu)清晰，學(xué)過(guò)的知識(shí)不容易忘記。

總之，對(duì)這些在數(shù)學(xué)學(xué)習(xí)中成績(jī)較差的學(xué)生，我們絕不能放棄，每個(gè)教師都應(yīng)有效地改進(jìn)數(shù)學(xué)教學(xué)方法，更新教育觀念，發(fā)揮數(shù)學(xué)教育的獨(dú)特作用，做好后進(jìn)生轉(zhuǎn)化工作，從而提高學(xué)生的整體素質(zhì)，真正實(shí)現(xiàn)從應(yīng)試教育向素質(zhì)教育的轉(zhuǎn)變。

第五篇：淺議信貸違規(guī)行為成因及對(duì)策

淺議信貸違規(guī)行為成因及對(duì)策

隨著農(nóng)村信用社改革的不斷深入，各項(xiàng)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，特別是信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，信貸風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯，嚴(yán)重影響農(nóng)村信用社健康穩(wěn)定發(fā)展。筆者結(jié)合審計(jì)工作實(shí)際，就日前農(nóng)村信用社信貸違規(guī)行為產(chǎn)生的原因及防范的對(duì)策略作探討，以起到拋磚引玉的作用。

一、導(dǎo)致信貸違規(guī)的主要行為及表現(xiàn)形式

（一）執(zhí)行能力弱化，導(dǎo)致信貸制度難以落實(shí)

省聯(lián)社成立以來(lái)，在信貸管理方面的確下了不少功夫，制訂了一系列的信貸管理制度，指導(dǎo)全轄農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)，并幾經(jīng)修改完善，逐步形成了現(xiàn)有的信貸管理模式。然而執(zhí)行力度不強(qiáng)，措施不力，導(dǎo)致信貸制度難以落實(shí)，并誘發(fā)一些信貸風(fēng)險(xiǎn)。其主要表現(xiàn)在：一是政令不暢。由于農(nóng)村信用社實(shí)行三級(jí)管理模式，政策傳導(dǎo)鏈過(guò)長(zhǎng)，有的傳達(dá)遲緩，甚至不作安排；有的轉(zhuǎn)發(fā)上級(jí)有關(guān)規(guī)定、文件嚴(yán)重滯后，有的分支機(jī)構(gòu)甚至將文件、規(guī)定、規(guī)章束之高閣，沒(méi)有及時(shí)傳達(dá)貫徹到全體員工。形成了一段信息傳導(dǎo)“真空”制度執(zhí)行大打折扣。二是令行不止。農(nóng)村信用社在信貸管理過(guò)程中，因自身發(fā)展需要，往往漠視規(guī)章制度，我行我素，明知違規(guī)而后行，完全將制度法規(guī)拋之腦后，同一違規(guī)行為屢禁不止。三是投機(jī)鉆營(yíng)。部分信貸管理人員往往認(rèn)為制度是死的，人是活的，只要不出大的違規(guī)問(wèn)題，踩踩紅線，打打擦邊球的行為是可以寬恕的。然而正是這種鉆政策的空子、抱著僥幸態(tài)度經(jīng)營(yíng)信貸的人們，不僅削弱了信貸管理執(zhí)行力度，而且增強(qiáng)了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）授權(quán)（信）管理不科學(xué)，導(dǎo)致超權(quán)限發(fā)放貸款。

近些年來(lái)，農(nóng)村信用社采取了信貸差別化管理，但仍有一些信用社出現(xiàn)貸款權(quán)限“用不完”和“不夠用”的現(xiàn)象。在授信管理中，由于農(nóng)村信用社的主要客戶(hù)是個(gè)私企業(yè)以及廣大的農(nóng)戶(hù)，這些信貸對(duì)象財(cái)務(wù)核算不規(guī)范、信息反映不對(duì)稱(chēng)，即使少數(shù)有規(guī)模的企業(yè)，也無(wú)法提供真實(shí)有效的財(cái)務(wù)信息，農(nóng)村信用社難以使用量化評(píng)估模型和方法對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行科學(xué)測(cè)算，因此一些信用社以借款人某一時(shí)點(diǎn)的貸款余額作為授信限額，把科學(xué)的授信管理變成了簡(jiǎn)單的余額控制。而企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的資金需求并不是一塵不變的，基層信用社又無(wú)法根據(jù)貸款對(duì)象的要求適時(shí)調(diào)整授信額度，為滿足客戶(hù)的貸款需求，個(gè)別農(nóng)村信用社直接或變相超越信用額度發(fā)放了貸款。其主要表現(xiàn)在：一是化整為零、壘大戶(hù)發(fā)放貸款；二是采取私貸公用、借名或冒名形式發(fā)放貸款；三是跨區(qū)域發(fā)放貸款等等。這些違規(guī)發(fā)放貸款的農(nóng)村信用社自認(rèn)為權(quán)限不夠用，無(wú)法滿足客戶(hù)的資金需求，“不得已”而為之。

（三）道德風(fēng)險(xiǎn)缺失，導(dǎo)致“亂貸”現(xiàn)象嚴(yán)重

近年來(lái)，一些農(nóng)村信用社過(guò)分強(qiáng)調(diào)信貸責(zé)任控制，制定了詳細(xì)的考核辦法和嚴(yán)厲的處罰辦法措施，特別是對(duì)新增貸款實(shí)行“收回率”控制和不良貸款責(zé)任追究制度等舉措，但部分信用社因道德風(fēng)險(xiǎn)控制不力，導(dǎo)致亂放貸款情況嚴(yán)重，特別是一些基層信用社在施行農(nóng)戶(hù)貸款“四包一掛”責(zé)任制時(shí)，片面地強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)手段對(duì)信貸人員的約束作用，認(rèn)為只要對(duì)農(nóng)金員加強(qiáng)貸款責(zé)任考核就能保證貸款質(zhì)量，從而放松了對(duì)信貸人員操作程序的審查和監(jiān)督，全權(quán)下放審批和發(fā)放貸款的權(quán)限，客觀上為基層信貸人員隨意發(fā)放貸款提供了操作空間。從近年來(lái)農(nóng)村信用社沉淀的不良貸款來(lái)看，主要原因是對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理缺乏有效制約機(jī)制從而引發(fā)信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)的釋放。其主要表現(xiàn)在：一些信用社在發(fā)放農(nóng)小額信用貸款時(shí)，沒(méi)有嚴(yán)格按照普查篩選、評(píng)級(jí)公示、評(píng)級(jí)授信、頒發(fā)貸款證、憑證放貸、貸后管理等程序開(kāi)展工作，往往存在邊放貸邊授信、一戶(hù)多證、評(píng)級(jí)授信隨意性較強(qiáng)、自批自貸、冒名貸款等問(wèn)題。特別是“三查”制度落實(shí)上，有的貸款檔案中根本沒(méi)有“三查”必要的一些資料，在貸款審批上更是象征性的簽署個(gè)人意見(jiàn)，對(duì)借款人的相關(guān)情況、貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度高低、是否能夠按期收回等沒(méi)有認(rèn)真審核把關(guān)。

（四）經(jīng)營(yíng)考核失重，導(dǎo)致貸款形態(tài)失真。

農(nóng)村信用社對(duì)不良貸款清降考核力度不斷加大，在制定考核指標(biāo)時(shí)，往往要求基層信用社存在不良貸款零增長(zhǎng)和增貸量貸款零風(fēng)險(xiǎn)，而且與基層機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人的工作業(yè)績(jī)、信貸人員收入指標(biāo)掛鉤，但是金融本身就是風(fēng)險(xiǎn)性行業(yè)，由于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化和經(jīng)營(yíng)管理不善等客觀原因，一些貸款難免存在風(fēng)險(xiǎn)性，并可能轉(zhuǎn)化為不良貸款。面對(duì)目標(biāo)考核的壓力，一些信用社在反映貸款形態(tài)時(shí)打擦邊球，故意掩蓋隱瞞不良貸款，有的甚至違反金融管理的有關(guān)規(guī)定，人為調(diào)整貸款形態(tài)，不僅造成貸款形態(tài)失真，而且直接加劇了信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。其主要表現(xiàn)在：一些基層農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量反映不實(shí)，如對(duì)一些借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已不正?；騼H能收回利息的貸款，仍然放在正常貸款中反映，有的對(duì)借款人根本無(wú)法還本付息或僅能還息的貸款，采取以貸收貸、幫助借款人墊付資金還貸等手段人為掩蓋不良貸款，造成貸款形態(tài)反映不真實(shí)。

（五）合規(guī)意識(shí)缺乏，違規(guī)保證貸款嚴(yán)重

近年來(lái)，農(nóng)村信用社為防貸款風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化還款制約，不斷加強(qiáng)信貸資產(chǎn)保全措施，但是一些信用社過(guò)分依賴(lài)貸款抵押或擔(dān)保措施，一味強(qiáng)調(diào)形式上的風(fēng)險(xiǎn)防范，而放松了對(duì)借款人本身還款能力的審查，片面地以有無(wú)擔(dān)保作為是否放貸的判斷依據(jù)，以擔(dān)保能力高低作為評(píng)價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn)大小的衡量標(biāo)準(zhǔn)，甚至以違規(guī)擔(dān)保（抵押）掩蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)，這無(wú)疑是本末倒置。從定義看，第一還款來(lái)源是合同履約的主要來(lái)源，而第二還款來(lái)源是指當(dāng)借款人無(wú)法償還貸款時(shí)，通過(guò)處理貸款擔(dān)保，即處置抵押物、質(zhì)押物或?qū)?dān)保人進(jìn)行追索得到的款項(xiàng)，因此第二還款來(lái)源是第一還款來(lái)源的補(bǔ)充和保障。如果第一還款來(lái)源出現(xiàn)了問(wèn)題，需要通過(guò)第二還款來(lái)源歸還貸款，甚至進(jìn)入處理貸款擔(dān)保的程序，這就表明借款合同不能正常履行、信貸資金不能正常流動(dòng)，借款人已經(jīng)喪失還款能力，而且一旦擔(dān)保處置失當(dāng)，信貸資金滾動(dòng)性和安全性將會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題。其主要表現(xiàn)在：借款企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)之間相互擔(dān)保，如：母公司為子公司擔(dān)保、同一法人代表人的不同企業(yè)之間相互擔(dān)保；同一家庭成員之間相互擔(dān)保；一個(gè)企業(yè)（個(gè)人）為另一個(gè)企業(yè)或多個(gè)企業(yè)（個(gè)人）提供擔(dān)保，擔(dān)保人或有負(fù)債高于其償還能力或無(wú)法提供足夠證明保證實(shí)力的有效資料，擔(dān)保人不具備保證資格等。同時(shí)在抵押貸款中也存在重復(fù)抵押、虛假抵押和超值抵押等問(wèn)題，這些貸款有“形”無(wú)“實(shí)”，當(dāng)借款人出現(xiàn)還款困難時(shí)，保證人或抵押物缺乏充分的保障和補(bǔ)償作用。

二、遏制信貸違規(guī)行為的主要對(duì)策或建議

（一）加強(qiáng)學(xué)習(xí)教育，提高信貸隊(duì)伍整體水平。一是要加強(qiáng)全員培訓(xùn)，通過(guò)在崗培訓(xùn)，引導(dǎo)信貸人員學(xué)制度、學(xué)業(yè)務(wù)、學(xué)政策、學(xué)法律，提高信貸人員的政策觀念、業(yè)務(wù)素質(zhì)和理論水平。二是要重點(diǎn)培養(yǎng)，根據(jù)新業(yè)務(wù)發(fā)展需要，對(duì)主要崗位目前急需的專(zhuān)業(yè)人才，選派業(yè)務(wù)骨干重點(diǎn)培養(yǎng)。三是要鼓勵(lì)信貸人員參加各類(lèi)學(xué)歷教育或資格考試，對(duì)未取得大專(zhuān)以上文憑的，限期取得。四是要建立信貸人員等級(jí)化管理的考核評(píng)價(jià)體系，實(shí)行工效、績(jī)效掛鉤，充分調(diào)動(dòng)廣大信貸人員工作的主動(dòng)性、積極性、創(chuàng)造性，為信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供強(qiáng)有力的人才支撐。

（二）完善內(nèi)控制度，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程。一是細(xì)化信貸業(yè)務(wù)操作流程。建立一套系統(tǒng)性的、全面、完整、規(guī)范、實(shí)用性強(qiáng)的信貸業(yè)務(wù)操作流程，從每一類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的基本程序、調(diào)查內(nèi)容、審查要點(diǎn)、合同文本使用、到期或展期處理等方面做出具體規(guī)定，并作為辦理信貸業(yè)務(wù)的指南，指導(dǎo)全轄系統(tǒng)性地開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)行，進(jìn)一步提高信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化程度。二是完善信貸議事規(guī)則。從工作職責(zé)、審議范圍、組織機(jī)構(gòu)、人員組成、權(quán)利和義務(wù)、工作程序、責(zé)任承擔(dān)、檔案管理等方面做出具體規(guī)定，增強(qiáng)其貸款審批責(zé)任意識(shí)，進(jìn)一步提高審議水平和決策水平，杜絕違規(guī)貸款的產(chǎn)生，從源頭上預(yù)防不良貸款的發(fā)生。三是進(jìn)一步規(guī)范貸后管理。要進(jìn)一步明確各級(jí)信貸部門(mén)貸后管理職責(zé)，對(duì)貸后檢查的時(shí)間和內(nèi)容、監(jiān)管的重點(diǎn)、客戶(hù)檔案管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及管理責(zé)任的認(rèn)定、責(zé)任移交和責(zé)任追究等方面內(nèi)容做出具體規(guī)定，杜絕貸后檢查不到位、流于形式等違規(guī)行為，使貸后管理逐步走向制度化、規(guī)范化、程序化，有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）狠抓執(zhí)行力度，強(qiáng)力推進(jìn)信貸合規(guī)建設(shè)。農(nóng)村信用社目前的信貸管理制度是比較多、比較全、比較完善的，有了好制度，不執(zhí)行、簡(jiǎn)單執(zhí)行、遞減式執(zhí)行、抵觸式執(zhí)行、表面化執(zhí)行和選擇性執(zhí)行都是不可取的。因此，加強(qiáng)制度執(zhí)行力度是勢(shì)在必行，是推進(jìn)信貸合規(guī)文化建設(shè)的必然舉措。一要正確理解規(guī)章制度。理解理解不準(zhǔn)不全，就不能有效提高執(zhí)行力。二要分解規(guī)章制度。根據(jù)實(shí)際情況將規(guī)章制度分解到各個(gè)部門(mén)、各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)崗位，使每個(gè)員工知道哪些是不應(yīng)該做的，哪些是應(yīng)該做的，哪些是必須堅(jiān)持的，哪些是應(yīng)當(dāng)拒絕做的。三要跟蹤檢查執(zhí)行情況，不斷為提高制度的執(zhí)行力供氧加力，防止松懈。四要加大處罰力度。古人云：立法設(shè)禁，而無(wú)以刑待之，則雖令不從。不追責(zé)、不處罰，或處罰不到位，再?lài)?yán)的禁令、再好的制度，也會(huì)失去效力，流于形式。因此，今后對(duì)信貸違規(guī)問(wèn)題要嚴(yán)字當(dāng)頭，嚴(yán)肅、嚴(yán)格、嚴(yán)厲、嚴(yán)查徹處，不能失之于寬、失之于軟、失之于情。