第一篇：不良貸款成因及化解對策

農(nóng)信社不良貸款成因及化解對策

作者：李星詠 湖… 文章來源：本站原創(chuàng) 點(diǎn)擊數(shù)：

2382 更新時間：2009-1-9

長期以來，農(nóng)村信用社對促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和穩(wěn)定，發(fā)揮了積極的作用。但受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也直接影響著信用社經(jīng)營效益和持續(xù)生存和發(fā)展。近年來，各地農(nóng)村信用社都積極采取多種措施，加強(qiáng)不良貸款清收，取得了明顯的成效。但同時新的不良貸款又不斷產(chǎn)生，陷入了“先清后增”的怪圈。有的隨貸款規(guī)模的擴(kuò)張表面降低了不良占比，掩蓋了風(fēng)險，但不良貸款絕對額卻不降反升，都成為困擾信用社發(fā)展的頑疾。因此，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整的新形勢下，如何化解不良貸款問題、切實(shí)提高經(jīng)營管理水平，提高信貸資金的運(yùn)用率，樹立農(nóng)村信用社的良好社會形象和競爭力，鞏固農(nóng)村陣地，擴(kuò)大市場占有率，就要根據(jù)自身情況結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，既要有方法，又要有策略，劃階段清收，盡快在具體工作中實(shí)施，創(chuàng)造性地開展工作，不妨借鑒大禹治水的成功經(jīng)驗(yàn)，疏堵結(jié)合，從堵新和清舊兩方面同時入手，在控制新增不良貸款方面多下功夫，多出絕招，在壓縮不良貸款存量上多想點(diǎn)子，多施手段，才能取得較好的效果。

一、不良貸款的形成原因

對于農(nóng)信社的不良貸款應(yīng)基于對歷史和現(xiàn)實(shí)的客觀分析，站在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度，探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因進(jìn)行分析，有助于預(yù)防、化解貸款風(fēng)險。

（一）是貸款風(fēng)險識別和篩選機(jī)制不健全。對借款人的準(zhǔn)入判斷，不是基于借款人的財(cái)務(wù)狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項(xiàng)業(yè)務(wù)的預(yù)測?；蛘咴诮杩钊说馁Y信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第一還款來源（如抵押物）；貸款用于投機(jī)性的商品買賣；貸款抵押品折扣率過高，變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風(fēng)險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)風(fēng)險，相關(guān)責(zé)任人卻因怕暴露問題擔(dān)責(zé)任，沒有迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人能柳暗花明，消極等待，坐失清收良機(jī)，最終使貸款造成損失。

（二）是貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理。在貸前調(diào)查階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財(cái)務(wù)分析知識和經(jīng)驗(yàn)，發(fā)放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告，而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料不完善或不真實(shí)、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款。在貸款的審批階段，未嚴(yán)格把握貸款審批條件。貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。

（三）是信貸人員素質(zhì)的制約。人是生產(chǎn)力第一要素，信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財(cái)務(wù)管理、法律制度等業(yè)務(wù)知識外，還必須具有誠實(shí)的品格和強(qiáng)烈的責(zé)任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，尤其是在管理體制不健全、貸款運(yùn)作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險的預(yù)測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。對于即將產(chǎn)生風(fēng)險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費(fèi)和錯過了清收不良貸款的有利時機(jī)。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風(fēng)險。

（四）是自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動。利益與風(fēng)險并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風(fēng)險企業(yè)和風(fēng)險項(xiàng)目，這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險。

（五）是借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴(yán)重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款。這種欺詐的特征有：（1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；（2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；（3）獲得的貸款主要用于真實(shí)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營按計(jì)劃進(jìn)行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴(yán)重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個人利益。這種欺詐的主要特征有：（1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；（2）借款人對其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心，甚至借款人根本沒有正當(dāng)主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款；（3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù)，而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費(fèi)等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐而造成的不良貸款風(fēng)險極大，收回的可能性很小。

（六）是借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國國有企業(yè)改革深入和市場經(jīng)濟(jì)體制的完善，企業(yè)間的兼并、收購以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象，有的企業(yè)通過上述行為盤活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機(jī)。與此同時，部分經(jīng)營正常的企業(yè)，也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機(jī)“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。

（七）是借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。由于我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機(jī)械化程度相對較低，農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險性。一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入，影響貸款的歸還。

（八）是行政干預(yù)因素。在2002年農(nóng)村債務(wù)鎖定之前，地方政府壓，地方財(cái)政擠，迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟(jì)貸款，貸款行為行政化，信貸資金財(cái)政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。地方政府行政干預(yù)嚴(yán)重，造成“領(lǐng)導(dǎo)定盤子、企業(yè)鋪攤子、農(nóng)信社發(fā)票子”的現(xiàn)象，迫使農(nóng)信社最終承擔(dān)風(fēng)險。

[1] [2] [3] [4] 下一頁

（九）是缺乏完備有效的貸款管理內(nèi)部制約機(jī)制,貸款風(fēng)險沒有同信貸員利益掛鉤。貸款發(fā)放好壞一個樣,責(zé)任追究制度不健全，為不良貸款的形成提供了土壤和溫床。行業(yè)不正之風(fēng)嚴(yán)重，上級聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)打招呼貸款多，信用社信貸人員人情貸款多，借名壘大戶貸款多。

二、不良貸不化解對策

（一）提高思想認(rèn)識，高度重視信貸風(fēng)險的管理。首先，要增強(qiáng)風(fēng)險觀念和防范意識，努力謀求控險、避險、化險良策，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。其次，要加強(qiáng)信貸人員對信貸案件的學(xué)習(xí)，提高對信貸風(fēng)險的再認(rèn)識，使信貸人員充分認(rèn)識到金融風(fēng)險無處不在。首先，應(yīng)建立“不愿違”的自律機(jī)制。關(guān)鍵是消除員工違規(guī)的動機(jī)，增強(qiáng)自我約束、自我控制的能力。強(qiáng)化教育，增強(qiáng)三種意識。加強(qiáng)以“八榮八恥”為主要內(nèi)容的社會主義榮辱觀教育，引導(dǎo)員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，增強(qiáng)道德意識，不斷增強(qiáng)免疫力，強(qiáng)化依法合規(guī)經(jīng)營和防范風(fēng)險理念，增強(qiáng)自律意識。再是用理論知識武裝素裹，不斷總結(jié)和分析過去，全面提高增量貸款質(zhì)量，避免前清后增現(xiàn)象，各項(xiàng)制度得以貫徹到具體業(yè)務(wù)中。

（二）及時掌握借款人動態(tài)，減少信貸風(fēng)險。農(nóng)信社與借款人是唇齒關(guān)系。借款人經(jīng)營好壞直接影響著農(nóng)信社信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。因此，農(nóng)信社有權(quán)也必須了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營和資金運(yùn)用情況，掌握第一手資料，根據(jù)借款人的實(shí)際情況及時調(diào)整信貸策略，確保信貸資金安全。信貸業(yè)務(wù)主管人員在所轄范圍搞好調(diào)查，經(jīng)常到貸戶家中走訪，盡最大努力撐握其家庭經(jīng)濟(jì)收入狀況，經(jīng)常與貸戶談心，幫其走出氣餒的誤區(qū)，立足現(xiàn)狀幫其上項(xiàng)目，采取滾雪球式發(fā)展，多渠道增加收入，從中找出解決問題的方法和策略，逐年消化風(fēng)險。

（三）要積極爭取國家及地方政府的扶持。其一，要爭取國家對農(nóng)信社的優(yōu)惠政策，積極為農(nóng)信社創(chuàng)造寬松的經(jīng)營環(huán)境。在利率上，應(yīng)適當(dāng)農(nóng)信社轉(zhuǎn)存款的利率；減免農(nóng)業(yè)貸款營業(yè)稅；國有企業(yè)破產(chǎn)時把農(nóng)信社貸款作為第一償還對象，等等。其二，要全力爭取地方政府對農(nóng)信社的大力支持。一要采取多聯(lián)絡(luò)、勤匯報(bào)、講實(shí)情、述利害等方法，取得地方政府的理解和支持。借助公、檢、法、司、稅等執(zhí)法部門的特殊作用，清收農(nóng)信社不良貸款，以提高農(nóng)信社化解信貸風(fēng)險的力度。二要促使地方政府在地方企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中，積極支持農(nóng)信社落實(shí)債務(wù)。

（四）加強(qiáng)內(nèi)控，完善信貸風(fēng)險防范機(jī)制。

（1）、完善信貸決策機(jī)制。一是完善信用聯(lián)社貸款審批委員會的職能，發(fā)揮基層信用社貸款審批小組的積極作用，并充實(shí)法律人才，增強(qiáng)對貸款的合法合規(guī)性審查。二是堅(jiān)持貸款操作程序，嚴(yán)把“三查關(guān)”。首先，把好貸前調(diào)查關(guān)，進(jìn)行嚴(yán)格的貸前調(diào)查，以市場為導(dǎo)向選擇貸款對象。其次，把好貸時審查關(guān)，嚴(yán)格審查貸款手續(xù)的合規(guī)性、完整性、有效性。第三，把好貸后檢查關(guān)，重點(diǎn)抓好信貸資產(chǎn)的跟蹤監(jiān)控工作，隨時掌握信貸風(fēng)險的變化，及時貸款管理策略，將風(fēng)險消滅于萌芽狀態(tài)。

（2）、建立貸款風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。建立貸款風(fēng)險預(yù)警機(jī)制可以為農(nóng)信社防范信貸風(fēng)險提供重要參考，及時化解潛在風(fēng)險，確保信貸資產(chǎn)的安全。建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制的關(guān)鍵是合理選擇風(fēng)險預(yù)警信號，主要包括：（1）財(cái)務(wù)早期預(yù)警信號，主要檢查企業(yè)的會計(jì)報(bào)表、應(yīng)收帳款的變化情況；（2）管理層的早期預(yù)警信號，主要檢查企業(yè)關(guān)鍵人員變動對企業(yè)計(jì)劃目標(biāo)、勞資關(guān)系、經(jīng)營宗旨等的影響；（3）經(jīng)營狀況早期預(yù)警信號，主要檢查企業(yè)的財(cái)務(wù)記錄、業(yè)務(wù)性質(zhì)變化、生產(chǎn)及庫存情況，以及與客戶的信用關(guān)系；（4）企業(yè)與農(nóng)信社的早期預(yù)警信號，主要檢查企業(yè)在農(nóng)信社的存款余額、應(yīng)付票據(jù)、短期借款、還款來源等方面的變化情況。

（3）、完善信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。全面推行抵（質(zhì)）押貸款，從嚴(yán)控制保證貸款，轉(zhuǎn)移農(nóng)信社信貸風(fēng)險。一是嚴(yán)格依照《貸款通則》辦理業(yè)務(wù)，按照《擔(dān)保法》辦理合法合規(guī)的抵押擔(dān)保手續(xù)。要對保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬和價值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格的審查。二是在貸款方式上，應(yīng)優(yōu)先選擇抵押或質(zhì)押方式，對保證貸款應(yīng)嚴(yán)格審查擔(dān)保人的擔(dān)保資格，防止擔(dān)保人多家擔(dān)保，造成“擔(dān)而不?！钡默F(xiàn)象發(fā)生。三是對舊欠的信用貸款、擔(dān)保失效貸款，應(yīng)盡可能補(bǔ)辦抵押、擔(dān)保手續(xù)，轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險。

（4）、完善貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。一是提高呆帳準(zhǔn)備金提取比例，并允許農(nóng)信社根據(jù)風(fēng)險狀況提取

上一頁 [1] [2] [3] [4] 下一頁

一定金額的特別準(zhǔn)備金。二是允許建立企業(yè)“兩金制度”，提取一定比例的貸款風(fēng)險保證金和利息備付金，專戶存儲，必要時可用于還貸付息。

（5）、完善信貸風(fēng)險責(zé)任機(jī)制。一要明確農(nóng)信社一把手對本社信貸風(fēng)險管理的全面責(zé)任制。二是對新增貸款嚴(yán)格實(shí)行“第一責(zé)任人”制度，信貸員作為第一責(zé)任人要負(fù)責(zé)貸款的“包放、包管、包收、包效益”。三是對舊欠貸款風(fēng)險進(jìn)行重新確認(rèn)，劃分責(zé)任人，責(zé)任貸款要由責(zé)任人負(fù)責(zé)收回，不能明確責(zé)任人的要層層落實(shí)清收責(zé)任。

二、認(rèn)真落實(shí)第一責(zé)任人追究制。解玲還須系玲人。貸款緣何形成不良，首先應(yīng)從自身查找原因，經(jīng)辦人是首要的追究對象，因其熟悉當(dāng)時的辦貸情況。有的同志現(xiàn)已退休或調(diào)離本工作單位，甚至調(diào)出金融系統(tǒng)，就無從下手，那將永遠(yuǎn)無法落實(shí)！退休或調(diào)出原工作單位的同志，只要在本系統(tǒng)內(nèi)，及時向上級反映，將其“請”回來進(jìn)行清收，并制定相應(yīng)的制約措施，如：發(fā)生活費(fèi)、限定期限清收、用其工資歸還貸款等方式進(jìn)行制裁；而調(diào)往其他行工作的，請監(jiān)管委員會給予協(xié)調(diào)解決；調(diào)入其他系統(tǒng)的同志，要到其主管單位反映，請領(lǐng)導(dǎo)幫助協(xié)調(diào)解決，要一追到底，決不半途而廢，達(dá)到以儆效優(yōu)的目的。并指定專人進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，以保證各項(xiàng)數(shù)字準(zhǔn)確無誤，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)

（五）強(qiáng)化信貸隊(duì)伍建設(shè)，提高信貸人員素質(zhì)。

1、競爭上崗。讓那些作風(fēng)正派、有強(qiáng)烈責(zé)任感和事業(yè)心，有較高的文化水平，對業(yè)務(wù)熟悉、能吃苦耐勞的員工從事信貸工作，并定期實(shí)行輪崗制度，防止個人行為風(fēng)險。

2、要強(qiáng)化信貸人員的培訓(xùn)，培養(yǎng)一批精通業(yè)務(wù)、善于經(jīng)營管理和社會公關(guān)的“復(fù)合型”人才。

3、推行信貸人員等級管理制度，按級定酬，并根據(jù)對農(nóng)信社的貢獻(xiàn)實(shí)行專項(xiàng)獎勵措施，提高信貸人員的工作積極性和主觀能動性。

（六）疏、堵并用，化解不良貸款控新降舊是關(guān)鍵?？刂菩略霾涣假J款，降低舊存不良資產(chǎn)，是提高信用社資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)農(nóng)信社核心競爭能力，實(shí)現(xiàn)信用社可持續(xù)發(fā)展的重點(diǎn)工作，也是難點(diǎn)工作。（1）、堵新是關(guān)鍵。信貸風(fēng)險是伴隨著貸款的發(fā)放而產(chǎn)生的，堵新就是要從完善內(nèi)部防范機(jī)制入手，切實(shí)加強(qiáng)對新增不良貸款的防范。（2）、清舊是根本。不良貸款形成的原因是多方面的，清舊就是通過規(guī)范不良貸款的管理，落實(shí)清收責(zé)任，嚴(yán)格考核獎懲，采取積極有效的清收措施，進(jìn)一步加大清收力度，實(shí)現(xiàn)不良貸款的雙降。（3）、多策略地保全的盤活不良貸款。信用社要結(jié)合實(shí)際，采取戶戶見面收、人人包戶收、依法強(qiáng)制收、落實(shí)債務(wù)收、輸血幫扶收、逐筆銷號收，聘請社會人員收等措施，大力盤活不良貸款。（4）、加大考核獎懲力度。嚴(yán)格“四包一掛”考核制度，獎懲分明，是執(zhí)行各項(xiàng)制度的基礎(chǔ)，也是促進(jìn)清收工作高效開展的保證。在不良貸款清理過程中，信用社要按照貸款清收的難易程度進(jìn)行分類排隊(duì)，對信貸員明確分工和落實(shí)任務(wù)，簽訂責(zé)任狀，實(shí)行專門機(jī)構(gòu)、專職人員、專業(yè)經(jīng)營、專項(xiàng)考核的管理模式，要求信貸人員、包清收包盤活，并實(shí)行績效與報(bào)酬掛鉤，多收多得，不收不得，以激發(fā)信貸人員的工作積極和創(chuàng)造性，促進(jìn)不良貸款清收工作的開展。

控新降舊既要抓好對大額貸款的管理和清收，更不可忽視對小額貸款的監(jiān)管和抓降。因?yàn)樽ズ脤π☆~貸款的控新降舊工作，有著積極作用：（1）、抓好小額貸款的控新降舊，能產(chǎn)生震懾力。小額貸款額度小，容易收，特別是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)民富裕程度增加的情況下，通過各種有效的清收手段，清收小額不良貸款已不再是清收工作的難題。通過對小額貸款的清收，依法懲處不講信用的賴賬戶、釘子戶，不僅有利于盤活信用社不良資產(chǎn)，更重要的是能夠通過強(qiáng)有力的清收態(tài)勢，震懾一些等待觀望，企圖逃避農(nóng)村信用社債務(wù)的貸款大戶，實(shí)現(xiàn)四兩拔千金的清收效果。（2）、抓好小額貸款的控新降舊，能增強(qiáng)影響力。小額貸款難收回的一個重要原因，就是當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境惡化，貸戶信用關(guān)系缺失。通過對小額貸款的清收，最大限度地活化和保全信用社資產(chǎn)，向社會表明信用社清收不良貸款的信心和決心，對于改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，增強(qiáng)社會信用意識具有十分重要的意義。而且，信用社員工在清收過程中，可以更廣泛地深入村組、農(nóng)戶、居民，從多角度、多渠道地摸清他們的信用狀況，為今后更好地發(fā)放和管理當(dāng)?shù)仄渌J款、控制新增不良貸款，探索更多有益的工作經(jīng)驗(yàn)。（3）、抓好小額貸款的控新降舊，能形成積聚力。對農(nóng)信社而言，小額農(nóng)貸既是主體業(yè)務(wù)，又是信用社的品牌業(yè)務(wù)。側(cè)重于“農(nóng)”字，偏重于“小”字，是信用社信貸業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)。因此，信用社必須立足自身業(yè)務(wù)工作特點(diǎn)，從小處著手，認(rèn)真抓好對小額貸款的清收和管理，只有將“小”貸款管好，將小額沉淀資金盤活，才能積小成大，形成巨大工作合力，推動整體業(yè)務(wù)大發(fā)展。

（七）、可借鑒商業(yè)銀行剝離不良貸款的做法，根據(jù)各地的實(shí)際情況，建立資產(chǎn)管理公司，試行不良貸款的集中處理與分散處理。對于問題貸款嚴(yán)重、虧損面較大的農(nóng)信社，可采取集中處理模式，由政府出資設(shè)立或由信用合作管理部門直接經(jīng)營一個單獨(dú)機(jī)構(gòu)，來統(tǒng)一處理農(nóng)信社存在的不良貸款。這有利于借助政府的財(cái)政資源來幫助信用社核銷不良貸款，充實(shí)農(nóng)信社資本金。對于不良貸款尚不十分嚴(yán)重的農(nóng)信社，可采取分散式的處理模式，在農(nóng)信社內(nèi)部成立專門的資產(chǎn)保全部門或工作小組，利用自身的力量來處理本轄區(qū)內(nèi)存在的不良貸款。

（八）、加強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h政部門的溝通協(xié)調(diào)，爭取其理解、支持，協(xié)調(diào)清收農(nóng)信社不良貸款。不良貸款的處置是一個綜合的社會系統(tǒng)工程，需要各級政府機(jī)構(gòu)、農(nóng)信社和企業(yè)的通力合作。農(nóng)信社應(yīng)在地區(qū)政治事務(wù)中積極參與政治協(xié)商、民主管理，通過發(fā)揮政協(xié)代表、人大代表的監(jiān)督作用，議案的質(zhì)詢作用以督促政府部門、司法機(jī)關(guān)正確行使權(quán)力，保護(hù)信用社的權(quán)益。農(nóng)信社不良貸款的形成，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)占相當(dāng)比例，而這些企業(yè)恰恰與地方政府和當(dāng)?shù)卮逦兄Ыz萬縷的聯(lián)系。所以，“解鈴還須系鈴人”，爭取當(dāng)?shù)攸h政部門支持，靠行政手段協(xié)助清收是盤活農(nóng)信社不良貸款的有效途徑。

（九）、運(yùn)用法律武器，重拳出擊，依法強(qiáng)制清收，保全信用社債權(quán)。由于目前法制尚未完善，法律環(huán)境有待進(jìn)一步凈化，對不良貸貸款采取法律行動必須作好充分的準(zhǔn)備，對一些有特殊背景的企業(yè)更應(yīng)慎重。同時，農(nóng)信社在采取法律行動前必須對借款人及相關(guān)債務(wù)人的資產(chǎn)情況摸清楚，以便在庭外和解失敗后，及時要求法庭采取保全行動，否則可能因沒有可供可執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)而達(dá)不到采取法律行動的效果。實(shí)際工作中，對那些法制意識不強(qiáng)，信用觀念差，賴債思想嚴(yán)重和惡意逃債的個體工商戶貸款和私人貸款，以法律手段強(qiáng)制清收是比較奏效的。

（十）、采取積極的清收政策，落實(shí)不良貸款清收責(zé)任制，發(fā)動和鼓勵全員參與收貸，對收回的不良貸款，可按一定比例給予獎勵表揚(yáng)，以調(diào)動員工清息收貸工作的積極性和主動性。對那些由于信貸人員工作失誤，未能對貸款風(fēng)險保持應(yīng)有的警覺，或?qū)Υ嬖趩栴}的貸款進(jìn)行回避和掩蓋，造成貸款惡化的，應(yīng)追究有關(guān)人員責(zé)任，并責(zé)令其收回貸款。由于制度不完善、管理不規(guī)范，農(nóng)信社不良貸款中不乏有人情貸款、關(guān)系貸款等，對這些非正常貸款和小額的農(nóng)戶、私人貸款，利用信用社人緣、地緣優(yōu)勢，進(jìn)行軟性清收也是一種有效可行的清收措施。

（十一）、選擇可行有效的貸款重組措施。對問題貸款采取重組措施常包括以下內(nèi)容：貸款展期、借新還舊、還舊借新、減免或全減利息罰息、減免部分本金、債轉(zhuǎn)股、以物抵貸、追加擔(dān)保品、重新規(guī)定還款方式及每次還款金額等。目前，農(nóng)信社可以采取貸款展期、轉(zhuǎn)貸、借新還舊和以物抵貸等方式。

（十二）、采取以資抵債的方式清收。對于村兩委貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，要定期進(jìn)行催收，以保證信貸資金不失訴訟時效。有的村村委班子不穩(wěn)定，流動性極強(qiáng)，要經(jīng)常上門做催收工作，使新的村委成員了解此筆貸款的用途、經(jīng)手人、期限等情況。對新官不理舊賬的村要重點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)控，并向當(dāng)?shù)卣从常堈畮椭鉀Q落實(shí)。長時間不能落實(shí)的，將該村的貸款筆數(shù)、金額、用途、貸出時間等情況在該村進(jìn)行公布，讓廣大群眾共同分析，該如何處理？鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款或公職人員的貸款要與黨委政府進(jìn)行協(xié)調(diào)。若企業(yè)的固定資產(chǎn)或土地使用權(quán)能確定下來，請資產(chǎn)評估中介機(jī)構(gòu)給予評估，將資產(chǎn)過戶到信用社，等待時機(jī)盡快將固定資產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)租賃或迫賣出去，本著成熟一個處理一個，達(dá)到降低非正常貸款在貸款總量中的占比。

（十三）、請求政府給予優(yōu)惠政策。要密切配合政府產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，發(fā)揮部門優(yōu)勢，不違農(nóng)時地支持農(nóng)民朋友調(diào)整種植結(jié)構(gòu)模式所需的資金數(shù)額。爭取適當(dāng)時機(jī)請求政府給予“稅率優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼”等方式來降低不良資產(chǎn)的額度，但要考慮到的政府的難處和承受能力。國家出臺的一系列政策，農(nóng)民負(fù)擔(dān)減輕了，財(cái)政可支配資金受到分流，難以實(shí)現(xiàn)用財(cái)政補(bǔ)貼不良貸款的目地。

（十四）、努力提高存款增量，降低不良貸款占比。黨中央給我們繪制了宏偉的目標(biāo)：全面建設(shè)和諧社會。我們國家是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口在總?cè)丝谥姓急?0%，只有農(nóng)民走上了小康路，才能創(chuàng)建和諧社會。扶持農(nóng)民富起來，是我們信用社義不容辭的責(zé)任，既要向農(nóng)業(yè)提供資金服務(wù)，又要向廣大群眾傳播信息，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，為鼓起農(nóng)民群眾的錢袋子而出謀劃策。農(nóng)民富了，我們的服務(wù)工作跟上了，存款的增量實(shí)現(xiàn)了增長，拉動貸款增量上升，隨之不良貸款占比自然下降，有利經(jīng)營管理，實(shí)現(xiàn)扭虧增盈，實(shí)現(xiàn)信用社和“三農(nóng)”雙贏的效果。

第二篇：農(nóng)商行化解不良貸款對策

農(nóng)商行化解不良貸款對策

在我國銀行業(yè)過度依靠傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)還尚未得到根本扭轉(zhuǎn)的大前提下，受多種因素制約，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款絕對額居高不下，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，已成為農(nóng)村商業(yè)銀行快速健康發(fā)展的瓶頸；能否有效解決不良貸款難題，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，已成為關(guān)系農(nóng)村商業(yè)銀行生存還是死亡的分水嶺。防范是重點(diǎn)

――提高新增貸款質(zhì)量，切實(shí)避免新的風(fēng)險。一是提高貸款精細(xì)化管理，實(shí)行審、貸、查三權(quán)分離。改粗放經(jīng)營為集約經(jīng)營，在操作規(guī)程上借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)際，建立健全貸款四崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗）和審、貸、查三權(quán)分離制，落實(shí)各位的工作職責(zé)。通過實(shí)行四崗制和三權(quán)分離，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效制衡機(jī)制，增加貸款操作的透明度，防止徇私舞弊，確保貸款質(zhì)量。

二是設(shè)立貸款管理中心，實(shí)行集中辦公，陽光貸款?！耙钥蛻魹橹行?，以市場為導(dǎo)向”推進(jìn)客戶市場開發(fā)，明確市場定位，把握客服對象，做精做專貸款營銷，提升服務(wù)質(zhì)量和社會形象。公開貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，將信息向社會公布，確保貸款發(fā)放的透明度，減少道德風(fēng)險和操作風(fēng)險的發(fā)生。

――加快市場營銷步伐，努力擴(kuò)大存貸規(guī)模。一是加快市場營銷，挖掘潛在客戶。第一，以“立足三農(nóng)，服務(wù)中小，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)”的營銷策略，利用當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行有利的金融政策和暢通的結(jié)算渠道，實(shí)行縣聯(lián)社班子開展“高層營銷”，重點(diǎn)對轄內(nèi)中小企業(yè)和政府部門、事業(yè)單位營銷存、貸業(yè)務(wù)；各支行行長、信貸人員開展“底層營銷”，抓好對本轄區(qū)個體工商戶、農(nóng)戶營銷存、貸業(yè)務(wù)；要充分運(yùn)用每一個員工的人脈關(guān)系，開展全員營銷，挖掘潛在客戶，搶占縣域金融市場。第二，加快營銷團(tuán)隊(duì)建設(shè)，合理核定營銷人員，要敢于選拔任用年輕、有文化、作風(fēng)優(yōu)良、善于交際、敢拼敢闖的人員，充實(shí)到營銷崗位鍛煉；對不作為、亂作為、得過且過、不能勝任的營銷人員要堅(jiān)決換下來，建立一支能征善戰(zhàn)的營銷隊(duì)伍。

二是下放貸款審批權(quán)限，減少貸款審批流程。改變以往簡單以金額大小為依據(jù)，分級確定貸款審批權(quán)限的做法，為減少貸款審批流程和審批時間，提高辦貸效率，聯(lián)社可以根據(jù)各農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理人員素質(zhì)以及經(jīng)營管理能力，實(shí)行區(qū)別對待，綜合確定基層支行的貸款審批權(quán)限，以便及時放貸，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶，盡力避免客戶流失。通過簡化辦貸流程，加快營銷步伐，主動出擊，多策并舉，擴(kuò)大存貸規(guī)模，增加營業(yè)收入，增提撥備數(shù)量，提高撥備覆蓋率，增強(qiáng)抗風(fēng)險能力。

――加強(qiáng)監(jiān)督制約，嚴(yán)防違規(guī)貸款。一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險防范多道“防火墻”。建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險控制點(diǎn)，建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，以便迅速進(jìn)行風(fēng)險的識別、衡量、防范、處置。

二是實(shí)行信息化管理，建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前，信用社都應(yīng)在人民銀行個人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)中進(jìn)行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實(shí)行信貸制裁。

――加強(qiáng)貸后管理，及時處理信貸風(fēng)險。借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況的好壞直接影響貸款能否按期歸還，借款人生產(chǎn)經(jīng)營惡化就會將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村商業(yè)銀行。因此，信貸人員發(fā)放貸款后，要深入實(shí)地調(diào)查，經(jīng)常關(guān)心借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，隨時掌握其發(fā)展動態(tài)，以便一旦發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險苗頭，及時采取相應(yīng)的應(yīng)對措施，及早收回貸款本息。清收重落實(shí)

――實(shí)行貸款清收責(zé)任制，落實(shí)層層清收。主要依靠農(nóng)村商業(yè)銀行自身的力量，把清收指標(biāo)落實(shí)到每一位在崗員工，納入支行行長、員工的工作目標(biāo)和業(yè)績考核，與經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，實(shí)行按月考核。

――發(fā)揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。對財(cái)政性撥款單位和政府部門事業(yè)單位人員貸款，縣聯(lián)社要加強(qiáng)與縣紀(jì)委的溝通協(xié)調(diào)，及時匯報(bào)在清收不良貸款工作中存在的問題，由縣紀(jì)委等相關(guān)部門協(xié)助清收。

――依法提起訴訟，實(shí)行強(qiáng)制清收。對少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”“釘子戶”，選準(zhǔn)突破口，嚴(yán)厲進(jìn)行打擊，可以交由公安局經(jīng)偵大隊(duì)清收，也可通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，保全貸款本息。

――適量注入信貸資金，“放水養(yǎng)魚”盤活不良貸款。對產(chǎn)品有市場，信譽(yù)良好，暫時沒有還款能力的借款人，應(yīng)采取通過收回再貸、展期續(xù)貸、并購重組等方式幫助企業(yè)轉(zhuǎn)化處置，幫助借款人走出困境，盤活存量貸款。

――實(shí)施呆賬核銷。對借款人已死亡或借款企業(yè)已關(guān)停、倒閉、破產(chǎn)形成的呆、壞賬，收回可能性極小的，聯(lián)社要主動與稅務(wù)部門溝通，適時進(jìn)行核銷，美化貸款考核指標(biāo)。

（作者單位：四川長寧竹海農(nóng)商銀行）

第三篇：論述農(nóng)村信用社不良貸款成因及治理對策

論述農(nóng)村信用社不良貸款成因及治理對策

摘要：農(nóng)村信用社是農(nóng)村重要的金融機(jī)構(gòu)，其快速發(fā)展帶動著農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對于建設(shè)社會主義新農(nóng)村具有至關(guān)重要的作用。與此同時也存在著很嚴(yán)重的問題，那就是不良貸款的問題。不良貸款嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的發(fā)展，不良貸款問題急需解決。不良貸款形成的原因主要有兩方面，一方面貸款人自身的問題，另一方面是信用社的原因。對于不良貸款，我們要想方設(shè)法的將其解決，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社不良貸款形成原因解決策略

一、前言

近期以來，由于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村信用社的建設(shè)也取得了進(jìn)步，支付手段也更加的快捷方便，改善了當(dāng)前的經(jīng)營狀況。不僅僅是資金實(shí)力比以前增長了很多，而且信貸能力也大大提高，極大的促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然是利國利民的好事，但是還是出現(xiàn)種種問題，不良貸款就是其中之一，嚴(yán)重影響了信用社的發(fā)展以及生存。

二、不良貸款成因分析

（一）區(qū)縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱，貸款承擔(dān)的風(fēng)險會比較大。農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)來源是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)自古以來就是靠天來定的，容易受到天氣、市場等因素的影響，并且個人的規(guī)模比較小，缺乏經(jīng)營管理的經(jīng)驗(yàn)。除此之外，農(nóng)作物的收益時間會比較的漫長，資金周轉(zhuǎn)不會很及時，因此就會形成所謂的不良貸款。

（二）政府的政策影響。為了進(jìn)入社會主義新農(nóng)村，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，讓人們進(jìn)入小康社會，政府一般會向一些人群發(fā)放貸款。這固然是好事，但是也是有利有弊，這樣的貸款沒有有效的抵押及擔(dān)保，倘若人們在生產(chǎn)過程中發(fā)生虧損，那么就會形成不良貸款的現(xiàn)象。有很大一部分的農(nóng)民認(rèn)為這是國家給的補(bǔ)助，是國家獎勵給自己的，不用歸還。各地政府也采取各種手段來通過信用社向農(nóng)民以及當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)貸款，但是由于各種原因，農(nóng)民收成不好或者企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)不正常，導(dǎo)致虧損，部分貸款是有去無回，所以造成了不良貸款。

（三）由于大多數(shù)的農(nóng)民學(xué)識不是很高，故導(dǎo)致他們的信用意識降低，因此出現(xiàn)了借新還舊的現(xiàn)象。還有就是借貸人員的責(zé)任心不強(qiáng)，他們?yōu)榱吮苊獠涣假J款現(xiàn)象的發(fā)生，他們便鼓勵那些貸款的人員辦理借新還舊的業(yè)務(wù)。他們這樣做不僅僅是欺騙了自己和客戶，更是欺騙了國家對他的信任，掩蓋了事實(shí)的真相，違背了國家和政府的意愿，阻礙了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）信貸人員的職業(yè)素養(yǎng)和素質(zhì)問題。在信用社工作的人員比較少，因此他們的能力不能夠勝任信用社的業(yè)務(wù)。他們每個人管理的客戶人數(shù)比較多，因此就會忽略一些問題，造成管理的松散。他們管理的人數(shù)較多，所以在以后的管理工作中就會忘記到期的催收工作，還有就是他們的業(yè)務(wù)能力以及技能的掌握比較缺乏，只有眼前的利益，沒有長遠(yuǎn)的目標(biāo)。

（五）這些信用社的信貸人員沒有職業(yè)道德，缺乏敬業(yè)精神，對于借貸后的管理工作不認(rèn)真負(fù)責(zé)，貸款到期不能夠及時的催促他們還款，抵押物也不能夠及時處置。借貸人員自身的原因，他們有些人員會出現(xiàn)意外情況或者對信用社進(jìn)行詐騙的行為，這些都會引起不良貸款。

三、解決不良貸款的相關(guān)對策

（一）對于信用社信貸人員隊(duì)伍的建設(shè)，信用社的信貸人員在這個貸款過程中是非常重要的一員，因此對于他們的選拔要嚴(yán)格，防止那些有不良企圖的人員進(jìn)入信貸機(jī)構(gòu)。除此之外，還要加強(qiáng)那些專業(yè)的信貸人員與剛剛?cè)肼毜男刨J人員的交流以及相關(guān)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高整體信用社信貸人員的素質(zhì)與專業(yè)素養(yǎng)，對于比較有效的清收方法和經(jīng)驗(yàn)要進(jìn)行宣傳和推廣。

（二）對于信貸人員也要實(shí)施一些激勵制度，一方面是提高員工的積極性，另一方面是增加一下他們的收入。為了體現(xiàn)能者多勞，信用社逐步完善內(nèi)部考核機(jī)制，獎勵和懲罰分別處理，本著公正、公平、公開的原則，對于請收不良貸款的工作人員實(shí)行獎勵制度，對于出現(xiàn)不良貸款的工作人員實(shí)行懲罰并且加大對其的監(jiān)測，信用社定期開展內(nèi)部交流會議，將獎懲結(jié)果公布于每一個人。

（三）政府對于這樣不良貸款現(xiàn)象的約束力度還是比較大的，所以作者還是應(yīng)該出臺很多的規(guī)定的，這樣就會改善當(dāng)代的社會信用環(huán)境。出臺相關(guān)的規(guī)定也有助于判斷借款人的還款能力，從而就可以避免不良貸款，如今的信用社的征信管理經(jīng)驗(yàn)比以前豐富許多，因此在以后的信貸工作應(yīng)當(dāng)積極的使用政府出臺的征信系統(tǒng)。

（四）清收不良貸款

1.不良貸款的影響極其的不好，我們應(yīng)該下大力氣進(jìn)行清收。在貸款的過程中，信貸人員是必不可少的一部分而且是與客戶直接進(jìn)行交流的人員，所以說他們自己的認(rèn)知對于結(jié)果有很大的影響。與此同時，不良貸款對于信貸人員的業(yè)務(wù)是有直接的利益關(guān)系的，所以說這些信貸人員為了利益和自己的榮譽(yù)就將貸款的分類模糊化，造成了隱形的不良貸款。為了防止不良貸款的出現(xiàn)，我們應(yīng)該劃分好貸款的分類，做好不良貸款的清收行動。

2.通過一些手段來清收追回不良貸款?，F(xiàn)在有了相關(guān)的法律法規(guī)，我們要依法辦事，對于頑固分子我們依然要依法收貸或者以其他的措施來進(jìn)行收回貸款。對于那些無法尋找到的人員要通過村委會或借款人親戚等渠道催收。

參考文獻(xiàn)

[1] 李小鶴.我國中小企業(yè)融資問題研究.財(cái)會通訊，2010(9):37-39.[2] 成永前.淺談企業(yè)融資問題及融資策略.現(xiàn)代商業(yè)，2011(8):20-22.[3] 王愛霞.中小企業(yè)融資問題及對策研究.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2011(1):10-13.

第四篇：不良貸款前清后溢成因及對策999

不良貸款前清后溢的成因及對策

目前，不良貸款清收是各地農(nóng)村商業(yè)銀行的一項(xiàng)重點(diǎn)和難點(diǎn)工作，不良貸款前清后溢的現(xiàn)象普遍存在，降低不良貸款已成為防范化解農(nóng)村支行風(fēng)險，提高農(nóng)村支行效益的重點(diǎn)工作，對此，各家農(nóng)商行高度關(guān)注，分析問題原因，采取措施，對癥下藥，加大不良貸款清收力度，想方設(shè)法堵住不良貸款前清后溢。

一、不良貸款前清后溢的主要原因

1、信用觀念淡薄，信用環(huán)境不完善。

農(nóng)戶文化素質(zhì)低，信用意識淡薄，貸戶之間互相攀比、互受影響。這主要體現(xiàn)在老貸款及一些行政干預(yù)的專項(xiàng)貸款如，xxx、xxx、xxx行的雙孢菇貸款，貸款到期后，貸戶之間相互看，你不還款，我也不還。總覺得錢是國家的，用的理直氣壯，天經(jīng)地義，對到期貸款能拖則拖，能賴則賴。還有一些貸款戶認(rèn)為支行沒有健全的法律管理體系，我即使不還，你也無能為力。有些貸戶則是負(fù)債累累，家徒四壁，干脆就是破罐子破摔。

借款人口頭承諾較好，實(shí)際兌現(xiàn)較差。有的借款人把支行的催收不當(dāng)一回事；有的借款人不接聽貸款人的電話；有的借款人在支行不知情的情況下頂名給他人借貸款，支行實(shí)行不良貸款集中清收后，不良貸款劃剝到資產(chǎn)中心管理，貸款分布區(qū)域廣、筆數(shù)多、金額小，中心人員有限，造成清收經(jīng)理管戶較多，對到期貸款不聞不問，借款人對償還逾期貸款沒有時間觀念。

2，違規(guī)放貸是不良貸款前清后溢的主要根源。由于信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)低，合規(guī)意識淡薄，業(yè)務(wù)操作違規(guī)，“三查”制度不嚴(yán)。信貸人員未嚴(yán)格按照信貸管理制度和操作流程辦理業(yè)務(wù)，超比例貸款、超權(quán)限貸款、跨區(qū)域貸款、化整為零多頭貸款、冒名、化名貸款、違規(guī)擔(dān)保貸款、人情貸款、違規(guī)延期等信貸違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止，究其個別支行員工舍己為借款人違規(guī)的動力，不排除個別員工還存在道德風(fēng)險因素，這是各支行風(fēng)險防范中的重之重。貸款“三查”制度流于形式，重在口頭、書面上，實(shí)際操作執(zhí)行少。一是貸前調(diào)查不細(xì)。缺乏科學(xué)全面的調(diào)查論證，信貸員單憑借款人口頭陳述和印象就草率做出決定，造成貸款投向不準(zhǔn)，客戶進(jìn)入和貸款發(fā)放把握不嚴(yán)；二是貸時審查不嚴(yán)，只重看書面材料，不深入審查借款人、擔(dān)保人的真實(shí)情況；三是貸后檢查不力。貸款發(fā)放后，除貸款交息或到期電話催收外，基本上不再過問，信息掌握不及時，致使貸后管理出現(xiàn)“真空”。

3、對借款人違約缺乏有效制度制約。

雖然信貸制度不斷在健全完善，但對借款人違約沒有強(qiáng)制約束的法律和辦法，因而導(dǎo)致借款人違約成本低，貸款到期后借款人不償還貸款本息，貸款人除了催收或者依法訴訟外，就沒有其他有效辦法催收。目前依法訴訟時間長、執(zhí)行難，對借款人不能形成強(qiáng)有力的震懾，借款人償貸意愿低。

4、業(yè)務(wù)操作違規(guī)，貸后管理制度不嚴(yán)。

隨著信貸管理系統(tǒng)日趨完善，電子、影像設(shè)備的使用，貸款調(diào)查、審查兩個環(huán)節(jié)做得相對較好；主要是貸后檢查環(huán)節(jié)，客戶經(jīng)理重視程

度不夠，檢查頻率低、流于形式，貸款出現(xiàn)風(fēng)險后，往往不能及時預(yù)警，采取有效措施防控風(fēng)險，等到貸款逾期或大量欠息后，風(fēng)險已難以控制、化解。

5、借新還舊，淡化了借款人的還款意識。部分支行對到期難以收回的貸款，采取借新還舊的方法變通，對已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險的貸款不是及時提示預(yù)警而是掩蓋事實(shí)，長時間的借新還舊，使部分借款人淡化了還款意識，增加了支行對貸款收回的難度，致使貸款越盤越死。

二、對策及建議

1、加強(qiáng)內(nèi)控，完善信貸風(fēng)險防范機(jī)制。

一是完善貸款決策機(jī)制，完善支行貸款審批委員會職能，充實(shí)法律人才，增強(qiáng)對貸款的合法合規(guī)性審查。二是嚴(yán)格按照信貸管理操作流程規(guī)范信貸行為，落實(shí)貸款“三查”制度，引導(dǎo)借款戶規(guī)避好市場風(fēng)險，防止貸款挪作他用，同時杜絕違章違紀(jì)貸款的發(fā)放，防范操作風(fēng)險。三是建立科學(xué)的信貸風(fēng)險管理機(jī)制。支行現(xiàn)業(yè)務(wù)品種單一，信貸業(yè)務(wù)是資產(chǎn)類的主打業(yè)務(wù)，只要控制了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險，也就控制了農(nóng)信社的主要風(fēng)險。四是加強(qiáng)內(nèi)部控制，完善崗位約束機(jī)制。每筆貸款都有AB角色，通過崗位約束來防范道德風(fēng)險和操作風(fēng)險。嚴(yán)把貸款投放關(guān)，從源頭上控制不良貸款。

2、加強(qiáng)信貸人員職業(yè)道德教育，培育高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍。堅(jiān)持嚴(yán)格要求，嚴(yán)格教育，嚴(yán)格管理，嚴(yán)格監(jiān)督，努力把信貸隊(duì)伍建設(shè)成為作風(fēng)優(yōu)良、業(yè)務(wù)精通、執(zhí)行有力的堅(jiān)強(qiáng)戰(zhàn)斗集體。一是要

實(shí)行競爭上崗，不斷充實(shí)信貸隊(duì)伍。樹立正確用人導(dǎo)向，堅(jiān)持德才兼?zhèn)涞脑瓌t，讓那些作風(fēng)正派、有強(qiáng)烈責(zé)任感和事業(yè)心，有較高的文化水平，對業(yè)務(wù)熟悉、能吃苦耐勞的員工從事信貸工作，并定期實(shí)行輪崗制度，防止個人行為風(fēng)險。二是要加強(qiáng)信貸人員的培訓(xùn)。經(jīng)常開展業(yè)務(wù)及法制教育，認(rèn)真貫徹“三個辦法、一個指引”，努力培養(yǎng)一批精業(yè)務(wù)、懂經(jīng)營、會管理、強(qiáng)風(fēng)險的“復(fù)合型”人才。

3、加大宣傳，營造信用氛圍，創(chuàng)建良好的誠信環(huán)境。

通過加大宣傳，積極依托地方黨政支持，借助社會各方力量，廣泛宣傳發(fā)動，大造信用平臺建設(shè)的聲勢和影響，在轄區(qū)內(nèi)深入信用工程建設(shè)，努力培育信用平臺，努力構(gòu)建良好信用環(huán)境。扎實(shí)開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶的評定工作，不搞形式，不走過場，依據(jù)評定結(jié)果劃分客戶群體，分類進(jìn)行扶持。積極爭取地方政府定期開展信用村戶評先工作，表彰通報(bào)誠信單位和個人，并把環(huán)境建設(shè)工作情況納入考核，強(qiáng)力為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)建良好環(huán)境，讓那些誠實(shí)守信、奮發(fā)進(jìn)取的農(nóng)民切實(shí)得到信用的實(shí)惠，從而建造互動共贏、持續(xù)發(fā)展的良好局面。

4、完善考核獎懲機(jī)制，合理化解信貸風(fēng)險。嚴(yán)格落實(shí)新增貸款“第一責(zé)任人”制度，努力推行“包放、包收、包效益、與薪酬直接掛鉤”的“三包一掛”制度，切實(shí)把貸款風(fēng)險管理與信貸人員切身利益掛起鉤來。大力推行盡職免責(zé)制度，組織人員對不良貸款風(fēng)險成因進(jìn)行重新核查確認(rèn)，劃分責(zé)任。對信貸人員確實(shí)履職，因天災(zāi)人禍等客觀因素形成的不良貸款要實(shí)行免責(zé)，僅承擔(dān)催收管理責(zé)任；對確因主觀因

素而形成的不良貸款，要加大考核追究力度，實(shí)行賠償制度，堅(jiān)決予以限期收回，直至追究法律責(zé)任，決不姑息遷就。

5、依法清收，借助外力聯(lián)合攻堅(jiān)。要進(jìn)一步加強(qiáng)與公、檢、法、紀(jì)檢部門的合作，對行政公職人員欠款，配合紀(jì)委開展專項(xiàng)清收活動；對涉嫌詐騙、內(nèi)外勾結(jié)發(fā)放頂冒名貸款等違規(guī)違法行為，聯(lián)手公安機(jī)關(guān)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊；對陳案、未執(zhí)結(jié)案件，協(xié)調(diào)法院進(jìn)行集中清理清收；對以貸謀私等瀆職行為和未及時保全債權(quán)的失職行為，移交檢察機(jī)關(guān)依法查處，切實(shí)提高清收成效，推動金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)改善。

6、采取區(qū)別對待的辦法，對癥下藥清收。多措并舉清收，根據(jù)貸款拖欠的不同成因做到“一戶一策”。對賴債戶，釘子戶，可通過依法起訴，強(qiáng)制清收；對老、舊沉淀貸款和死亡絕戶貸款，通過地方政府和村委會能落實(shí)的，想方設(shè)法予以落實(shí)；對行政干預(yù)貸款，可通過加強(qiáng)同地方政府、社會各部門的聯(lián)系，磋商協(xié)調(diào)，千方百計(jì)為盤活不良貸款。

7、核實(shí)貸款責(zé)任，實(shí)行責(zé)任清收。即在劃分時間段的基礎(chǔ)上，對所有新增貸款梳理建檔，按發(fā)放過程中的審批、擔(dān)保、發(fā)放、介紹等不同情況確定第一責(zé)任人，新增貸款形成不良的，責(zé)任人負(fù)責(zé)清收。并采取領(lǐng)導(dǎo)帶頭，主管部門督促、落實(shí)獎懲措施等辦法，促進(jìn)責(zé)任清收的落實(shí)。尤其對違規(guī)發(fā)放的貸款，必須要求限期收回，限期收不回或清收效果不佳者，扣發(fā)效益工資歸還責(zé)任貸款，從而促進(jìn)責(zé)任人收回不良貸款。

8、緊緊依靠政府，實(shí)行政銀合作清收。即爭取各級政府的支持，借助行政力量，幫助支行清收不良貸款。實(shí)行政銀聯(lián)動清收，如何爭得政府的支持是關(guān)鍵，支行要采取積極向政府匯報(bào)和加大信貸投入、支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展“雙管齊下”的策略，爭取政府把清收農(nóng)村支行不良貸款作為一項(xiàng)重要工作來抓。

9、優(yōu)化增量貸款，防止新的不良貸款產(chǎn)生。當(dāng)前，一是要準(zhǔn)確定位“三農(nóng)”，加大小額農(nóng)戶貸款的投放，杜絕“壘大戶”現(xiàn)象。同時，繼續(xù)開展評定“信用村、信用戶”工作，發(fā)放支農(nóng)貸款的同時，提高社會信用度。二是要拓寬服務(wù)范圍，增加貸款種類，大力開辦質(zhì)押、可流動房產(chǎn)抵押、汽車、住房消費(fèi)貸款。三是要鞏固和培育黃金客戶。工作要有前瞻性，對于有發(fā)展前景的行業(yè)和私營企業(yè)也要提前介入。四是要加強(qiáng)貸款管理，完善擔(dān)保措施，系緊貸款安全繩。通過以上措施，以增量稀釋存量的同時，也把住了新增貸款投放關(guān)，防止產(chǎn)生新的不良貸款

第五篇：當(dāng)前矛盾糾紛的成因及化解對策

當(dāng)前矛盾糾紛的成因及化解對策

——杭錦旗司法局 陳再軍

當(dāng)前，社會穩(wěn)定不僅是各級領(lǐng)導(dǎo)普遍關(guān)注的問題，也是當(dāng)今社會的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)，在全面建設(shè)小康社會，努力構(gòu)建和諧社會的新形勢下，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，人們的思想觀念、社會結(jié)構(gòu)、利益格局都發(fā)生了新的變化，影響社會穩(wěn)定和改革發(fā)展的不利因素日益增多，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展不平衡，人口資源環(huán)境壓力大，社會保障、收入分配、教育、醫(yī)療、住房、安全生產(chǎn)、社會治安關(guān)系群眾利益的問題日益突出，影響了經(jīng)濟(jì)社會的協(xié)調(diào)發(fā)展和社會穩(wěn)定，在一定程度上也制約了經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。如何進(jìn)一步整合基層維護(hù)穩(wěn)定的力量，充分發(fā)揮人民調(diào)解、司法調(diào)解、行政調(diào)解在排查化解矛盾糾紛、維護(hù)社會穩(wěn)定，構(gòu)建和諧社會中的作用，是擺在我們面前的一大課題。

一、當(dāng)前矛盾糾紛發(fā)展的主要趨勢

一是表現(xiàn)類型增多。矛盾糾紛已由婚姻、家庭、鄰里、贍養(yǎng)、損害賠償、生產(chǎn)經(jīng)營等常見性、多發(fā)性的傳統(tǒng)糾紛擴(kuò)展到征地拆遷補(bǔ)償安臵、土地承包、房屋宅基地、勞動爭議、干群關(guān)系、涉法涉訴、醫(yī)療保險、安全生產(chǎn)事故等社會熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題。二是主體逐漸多元化。過去基層矛盾糾紛主體多為個人，現(xiàn)在矛盾糾紛主體可能是個人、集體、村委會，甚至是基層政府或政府部門及公務(wù)人員，特別是體現(xiàn)在當(dāng)前的征地拆遷和城鎮(zhèn)拆遷改造方面。

三是誘因更為復(fù)雜。因濟(jì)體制改革、社會結(jié)構(gòu)變動而引發(fā)的利益調(diào)整、觀念沖突等原因，導(dǎo)致社會矛盾更加廣泛多樣和復(fù)雜。

四是反復(fù)性更大。許多群眾認(rèn)為大鬧大解決，小鬧小解決，不鬧不解決，導(dǎo)致諸多矛盾糾紛全部聚集到政府及信訪部門，造成信訪部門門庭若市，法院門庭冷落的被動局面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國2010年信訪總量12500萬件，而法院受理行政案件總量僅為13.5萬件,出現(xiàn)了信“訪”而不信“法”的現(xiàn)象，涉法案件呈逐年增多的趨勢。

五是群體性糾紛愈加突出。拆遷安臵、征地補(bǔ)償、草牧場、林地等涉及群體利益產(chǎn)生的糾紛，極易由一般性矛盾演變?yōu)槿后w性糾紛。

六是調(diào)處難度大。由于目前農(nóng)村牧區(qū)分戶經(jīng)營、單獨(dú)生產(chǎn)、群眾性活動少、流動人口多，集體制約和監(jiān)督力相對降低，傳統(tǒng)的行政干預(yù)，已很難奏效。同時，極少數(shù)群眾追求經(jīng)濟(jì)利益最大化，甚至過于片面化，給調(diào)處化解帶來難度。

二、當(dāng)前我旗矛盾糾紛類型

（一）土地征用等問題引發(fā)的矛盾糾紛。這類糾紛在我旗普遍，主要發(fā)生在獨(dú)貴特拉鎮(zhèn)蓄滯洪區(qū)建設(shè)、工業(yè)園區(qū)征地、109國道改建、土地利用收儲、鐵路、公路修建、土地開發(fā)等。如我旗在獨(dú)貴特拉鎮(zhèn)蓄滯洪區(qū)建設(shè)征地、拆遷過程中都發(fā)生了很多的此類矛盾糾紛。一是村民對征地補(bǔ)償費(fèi)有意見，認(rèn)為補(bǔ)償過低，不能彌補(bǔ)失地的損失，特別是地少的貧困村村民，土地被征用后，失去了傳統(tǒng)上賴以生存的條件，對以后的生活擔(dān)憂。二是在集體土地補(bǔ)償費(fèi)分配上，一些戶口仍在本村的外出戶、外嫁女得不到補(bǔ)償、產(chǎn)生不滿。

（二）城鎮(zhèn)房屋拆遷、農(nóng)牧區(qū)移民搬遷安臵引發(fā)的矛盾糾紛。

（三）土地、草牧場、耕地、宅基地使用權(quán)屬不清等引發(fā)的糾紛。這類糾紛一般由于原地界劃分時，沒有認(rèn)真界定“四至”，沒有做永久性界線標(biāo)記或由于土地使用證、土地承包使用證、林權(quán)證不完善導(dǎo)致一地多證而引發(fā)的矛盾糾紛。

（四）因農(nóng)村二輪土地承包轉(zhuǎn)包引發(fā)的矛盾糾紛。主要問題是：一是土地承包轉(zhuǎn)包過程中歷史遺漏問題引發(fā)的各類社會矛盾；二是部分農(nóng)牧民將土地、草牧場承包、轉(zhuǎn)包后，由于征地或其他原因，中途反悔索要土地承包經(jīng)營權(quán)而引發(fā)的糾紛。

（五）勞資糾紛，特別是工程建設(shè)領(lǐng)域拖欠工程款和農(nóng)民工工資引發(fā)的矛盾。

（六）環(huán)境污染、安全生產(chǎn)和公共事件引發(fā)的各類社會矛盾。

（七）涉法涉訴和執(zhí)行難引發(fā)的矛盾。

（八）因玉米制種合同缺乏規(guī)范造成的玉米制種合同糾紛，主要發(fā)生在我旗巴拉貢鎮(zhèn)，由于農(nóng)民和制種公司不簽合同，或有的雖簽合同但權(quán)利義務(wù)不對等，一旦發(fā)生糾紛對廣大農(nóng)民產(chǎn)生不利的法律后果。

（九）干部作風(fēng)、村務(wù)、政務(wù)、換屆選舉等涉及黨風(fēng)廉政建設(shè)引發(fā)的社會矛盾。

（十）傳統(tǒng)型的糾紛。此類糾紛沒有太大變化，諸如房屋、鄰里、債務(wù)、婚姻家庭糾紛較普遍，往往舊的矛盾糾紛未解決新的問題又出現(xiàn)了。

三、我旗矛盾糾紛的成因

（一）在二輪草牧場、林地承包時，部分鄉(xiāng)蘇木鎮(zhèn)及村嘎查干部沒有真正領(lǐng)會中央及自治區(qū)有關(guān)二輪土地承包的政策法規(guī)，在貫徹中有工作偏差。一是有些地方?jīng)]有及時給農(nóng)民發(fā)放二輪土地承包合同書、草原、林權(quán)等權(quán)屬證書。二是有些地方在二輪土地承包時，沒有具實(shí)丈量土地，而是采取簡單的步測、摩托測或粗略估計(jì)等手段，農(nóng)牧民實(shí)有草場、林地面積與承包合同面積有很大出入。三是有些簽訂承包合同的農(nóng)牧民的合同書內(nèi)容不完善，沒有四至界線和確切的畝數(shù)，更沒有準(zhǔn)確的示意圖。

（二）部分基層黨委政府對轄區(qū)內(nèi)發(fā)生的矛盾糾紛重視不夠，出現(xiàn)了矛盾糾紛不及時的調(diào)查處理，導(dǎo)致許多小的矛盾累積成大的糾紛，造成了處理起來比較困難。

（三）部分職能部門不作為。目前，在我旗的土地、草牧場、水利、耕地、拆遷建設(shè)、移民安臵、勞資、債權(quán)債務(wù)、干群關(guān)系等糾紛，大多數(shù)都是在政法部門及當(dāng)?shù)攸h委政府參與下調(diào)處的，一些部門由于存在認(rèn)識偏差，樂于辦理審核、審批事務(wù)，一旦遇上糾紛便推給司法部門，認(rèn)為是天經(jīng)天義的，出現(xiàn)了“有權(quán)部門制造矛盾，無權(quán)部門解決矛盾”的狀況。

（四）責(zé)任機(jī)制不健全。少數(shù)行政部門注重行政執(zhí)法，對矛盾糾紛的排查和調(diào)處工作不夠重視，責(zé)任機(jī)制落實(shí)不到位，行政調(diào)解制度在一些部門沒有得到充分實(shí)施。在部門聯(lián)合化解矛盾糾紛時，有的部門處于應(yīng)付的態(tài)度，派出的工作人員不僅責(zé)任心不強(qiáng)，不懂業(yè)務(wù)，反而成為矛盾糾紛的制造者。

（五）個別案件在司法機(jī)關(guān)沒有得到及時、公正、有效的處理，是涉法上訪案事件發(fā)生的直接動因。個別群眾對司法機(jī)關(guān)處理程序、方式和結(jié)果的偏面認(rèn)識，以及對信訪工作上的錯誤觀念，使得本應(yīng)在司法機(jī)關(guān)處理的案件卻通過上訪渠道而大量流向黨政機(jī)關(guān)。

（六）基層工作人員工作不深不細(xì)，干部的宗旨意識淡薄，工作作風(fēng)飄浮，缺乏一定的政治敏銳性，在實(shí)際工作中存在干群關(guān)系緊張，服務(wù)不到位、與民爭利等現(xiàn)象，導(dǎo)致群眾不滿引發(fā)矛盾糾紛。比如獨(dú)貴塔拉工業(yè)園區(qū)征地糾紛。

（七）村級基層組織發(fā)揮作用較差，部分基層村級組織在群眾在威信不高，軟弱渙散，村務(wù)政務(wù)不公開，導(dǎo)致群眾不滿，有的村級組織負(fù)責(zé)人缺乏應(yīng)用的責(zé)任意識，不僅不是矛盾糾紛的解決者，反而是矛盾糾紛組織策劃者，帶頭指使群眾上訪鬧事，造成了極壞的影響。

（八）部分群眾法律意識不強(qiáng)，認(rèn)為我是農(nóng)民，違了法政府也不能把我怎么樣，有的群眾在現(xiàn)實(shí)中經(jīng)常曲解法律，不僅強(qiáng)調(diào)對自己有利的一面，也想更多地占有和處分他人的利益。遇到矛盾糾紛，不能坐下來，心平氣和地商量解決辦法，而是鉆牛角尖，把法律和政策往自己有利的方面隨意解釋，以此向?qū)Ψ铰煲獌r，提出不合法、不合理的要求，結(jié)果雙方都不肯相讓，導(dǎo)致矛盾糾紛升級。

（九）人民調(diào)解組織網(wǎng)絡(luò)仍不盡完善，人員素質(zhì)還有待提高。雖然我旗各級調(diào)解組織得到了鞏固和加強(qiáng)，但調(diào)解組織的設(shè)臵仍不能適應(yīng)人民內(nèi)部矛盾日益增長的新形勢，對人民調(diào)解工作的認(rèn)識還有待于提高，不能及時有效地滿足群眾就近、就地解決糾紛的需要。另外調(diào)解工作經(jīng)費(fèi)無保障，影響著人民調(diào)解工作的進(jìn)一步開展。根據(jù)《人民調(diào)解法》規(guī)定，調(diào)解不能收費(fèi)，其工作經(jīng)費(fèi)和調(diào)解員的補(bǔ)貼經(jīng)費(fèi)由財(cái)政解決，但實(shí)際中，由于財(cái)政困難，根本無法保證人民調(diào)解工作運(yùn)轉(zhuǎn)經(jīng)費(fèi)，人民調(diào)解員的工作往往是義務(wù)性的，長期以來，廣大人民調(diào)解員一直都是靠社會責(zé)任感和職業(yè)榮譽(yù)感來調(diào)動工作積極性。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，偌大一個“第一道防線”僅靠奉獻(xiàn)精神來支撐是不會穩(wěn)固和持久的，這也嚴(yán)重影響了人民調(diào)解員工作穩(wěn)定性、積極性和主動性的發(fā)揮。

（十）對社會不穩(wěn)定人員打擊力度不夠，也是矛盾糾紛多發(fā)的重要因素，對一些制造矛盾糾紛的關(guān)鍵人物由于打擊力度不夠，導(dǎo)致這部分人消遙法外，得不到應(yīng)有的處理，對矛盾糾紛起到了推波助瀾的作用。

四、化解矛盾糾紛的主要對策建議

（一）強(qiáng)化旗鄉(xiāng)兩級黨委政府的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。加強(qiáng)社會矛盾糾紛化解工作，事關(guān)改革發(fā)展穩(wěn)定大局，事關(guān)人民群眾的切身利益，事關(guān)黨群、干群關(guān)系，要從實(shí)踐“三個代表”重要思想，構(gòu)建和諧社會，建設(shè)平安杭錦的高度，把維護(hù)社會穩(wěn)定、化解社會矛盾工作擺上重要位臵，特別是蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府對轄區(qū)內(nèi)發(fā)生的矛盾糾紛要按照“屬地管理、分級負(fù)責(zé)”的原則，做到早發(fā)現(xiàn)、早過問、早安排、早部署、早化解，確保矛盾不上交，解決在萌芽狀態(tài)。

（二）強(qiáng)化部門責(zé)任。要改變過去存在的推諉扯皮現(xiàn)象，按照“誰主管、誰負(fù)責(zé)”的原則，明確部門責(zé)任，細(xì)化部門工作職責(zé)分工，強(qiáng)化監(jiān)督指導(dǎo)，對發(fā)生的矛盾糾紛，主管部門要認(rèn)真履行職責(zé)，不推、不拖，確保調(diào)處化解責(zé)任落到實(shí)處。

（三）強(qiáng)化政法機(jī)關(guān)化解社會矛盾的主力軍作用。政法機(jī)關(guān)作為維護(hù)穩(wěn)定的推動者和實(shí)施者，要充分發(fā)揮職責(zé)能作用，建立健全反映靈敏的預(yù)警機(jī)制和群體性事件處臵預(yù)案，發(fā)生群體性事件時，及時啟動預(yù)案，依法果斷處臵，對個別糾紛的組織策劃者、無理纏訪鬧訪者要按照《治安管理處罰法》等法律法規(guī)給予嚴(yán)厲打擊，違反刑法的要嚴(yán)肅追究刑事責(zé)任。

（四）強(qiáng)化部門之間的協(xié)凋配合。當(dāng)前矛盾糾紛的發(fā)生，涉及到社會生活的方方面面，需要各部門協(xié)調(diào)配合，齊心協(xié)力，通力合作，才能將矛盾予以解決。但是目前存在的情況是，許多部門遇到了矛盾糾紛就相互推諉，相互扯皮，有的部門派出的工作人員不是解決矛盾，反而成了矛盾糾紛的制造者，給群眾帶來負(fù)面影響，因此，要充分發(fā)揮各部門聯(lián)調(diào)聯(lián)動機(jī)制，要明確責(zé)任分工，改進(jìn)工作方法，加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合。

（五）強(qiáng)化政法機(jī)關(guān)基層基礎(chǔ)建設(shè)。政法機(jī)關(guān)的基層基礎(chǔ)建設(shè)，是政法機(jī)關(guān)的核心，要按照市、旗兩級要求全面加強(qiáng)基層政法綜治中心、派出所、司法所、法庭的基礎(chǔ)建設(shè)，全面加強(qiáng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)建設(shè)、裝備建設(shè)、隊(duì)伍建設(shè)，使基層基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)能夠適應(yīng)當(dāng)前社會發(fā)展的需要，適應(yīng)工作和能力建設(shè)的需要。

（六）強(qiáng)化人民調(diào)解工作。深入推進(jìn)社會矛盾化解，人民調(diào)解是基礎(chǔ)。當(dāng)前絕大部分矛盾糾紛發(fā)生在基層，如果不及時化解任其累積、激化，很容易從“小糾紛”演變?yōu)?“大事件”，嚴(yán)重影響社會穩(wěn)定。人民調(diào)解是一項(xiàng)具有中國特色的社會主義法律制度，具有平等協(xié)商、互諒互讓、不傷感情、成本低廉的特點(diǎn)，適合我國國情，具有廣泛的群眾基礎(chǔ)。新頒布的《中華人民共和國人民調(diào)解法》已于2011年1月1日起全面施行，貫徹實(shí)施新頒布的《人民調(diào)解法》不僅僅是人民調(diào)解工作者的一件大事，更是全體司法行政工作者的一件大事。一是要加大旗社會矛盾糾紛大調(diào)處中心的作用，與各部門通力協(xié)作，密切配合，著力解決全旗性的重大、疑難、復(fù)雜糾紛，為旗委政府排憂解難。二是加大司法所建設(shè)力度，以鄉(xiāng)級調(diào)委會為基礎(chǔ)，整合政法資源，積極預(yù)防和化解鄉(xiāng)級矛盾糾紛，服務(wù)蘇木鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是按照《人民調(diào)解法》的要求，加強(qiáng)村級調(diào)解組織以及人民調(diào)解員的作用，使大量的矛盾糾紛化解在基層，解決在萌芽狀態(tài)。四是加強(qiáng)新型行業(yè)性調(diào)解組織建設(shè)，探索將人民調(diào)解機(jī)制，引入勞動爭議、醫(yī)療糾紛、道路交通事故民事賠償?shù)刃骂I(lǐng)域，完善聯(lián)動方式，全面推行司法所與派出所、法庭“庭所聯(lián)動”，形成合力化解矛盾糾紛。五是加大人民調(diào)解隊(duì)伍、經(jīng)費(fèi)保障力度，按照《人民調(diào)解法》的要求，爭取旗委政府將人民調(diào)解委員會工作補(bǔ)助經(jīng)費(fèi)和人民調(diào)解員補(bǔ)貼經(jīng)費(fèi)列入財(cái)政預(yù)算，提高人民調(diào)解工作的物質(zhì)保障能力。六是加強(qiáng)人民調(diào)解員培訓(xùn)工作，通過培訓(xùn)，力爭使全旗人民調(diào)解員普遍掌握調(diào)解一般民間糾紛常用的政策法律知識，建立一支熟悉人民調(diào)解制度，較為系統(tǒng)的掌握與調(diào)解民間糾紛相關(guān)的法律、法規(guī)和政策，并靈活運(yùn)用人民調(diào)解程序和方法的人民調(diào)解隊(duì)伍。

（七）強(qiáng)化法制宣傳教育。要堅(jiān)持圍繞中心，服務(wù)大局，充分發(fā)揮法制宣傳教育在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的基礎(chǔ)和保障作用，努力為我旗改革、發(fā)展、穩(wěn)定營造良好的法治氛圍。要按照“法律六進(jìn)”的要求，切實(shí)加強(qiáng)對領(lǐng)導(dǎo)干部、公務(wù)員、中小學(xué)生、企業(yè)經(jīng)營管理人員和農(nóng)牧民的法制宣傳力度，通過各種形式，多種渠道普及常用法律法規(guī)，提高全民的法律素質(zhì)和全社會法治化管理水平。

（八）強(qiáng)化公務(wù)員的法治意識和責(zé)任意識。當(dāng)前，有相當(dāng)一部分矛盾糾紛的發(fā)生，是與公務(wù)員的法治意識和責(zé)任意識淡薄是分不開的，因此，要加大公務(wù)員的法治意識和責(zé)任意識教育，要堅(jiān)持依法行政，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，講究工作方法，對涉及群眾切身利益的行政行為，不僅要強(qiáng)調(diào)總體利益，也要保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，在行政行為的實(shí)施過程中要做好政策法律法規(guī)的宣傳和解惑釋疑工作，提高行政行為的透明度，讓群眾了解熟悉相關(guān)政策法規(guī)，避免產(chǎn)生不必要的矛盾。要大力加強(qiáng)公務(wù)人員的法治意識和責(zé)任意識教育，廣大公務(wù)員不僅要成為學(xué)法的模范，用法的模范，也要成為守法的模范，不斷提高自身執(zhí)法水平，努力鍛煉和造就一批讓黨委放心，讓人民群眾滿意的公務(wù)員隊(duì)伍，只有這樣才能做到問計(jì)于民、取信于民、服務(wù)于民。