第一篇：我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程及現(xiàn)狀分析

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程及現(xiàn)狀分析

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是針對(duì)農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的自然災(zāi)害和意外事故所產(chǎn)生的損失而設(shè)置的一種保險(xiǎn)。完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅可以加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化前進(jìn)的步伐，而且促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展。本文首先介紹了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，其次對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，從中發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題，最后對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)足發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司；發(fā)展對(duì)策

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

自新中國(guó)成立以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展幾經(jīng)起落，經(jīng)歷了曲折卻又不斷前進(jìn)的過程，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程主要分為五個(gè)階段。

（一）第一階段。新中國(guó)成立后，我國(guó)開始大力恢復(fù)經(jīng)濟(jì)，并進(jìn)行了開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的初次嘗試。1949年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立，開始在一些地區(qū)試辦了牲畜保險(xiǎn)和棉花保險(xiǎn)，雖然取得了寶貴的經(jīng)驗(yàn)，但是并沒有取得成功，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司賠了近400億的錢款。因此，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在1953年進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整頓又在1955年重新開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，與此同時(shí)，國(guó)家也在嘗試提供政策上的支持。

（二）第二階段。1958年，我國(guó)在經(jīng)濟(jì)上出現(xiàn)了左傾方針錯(cuò)誤，開始提倡跑步進(jìn)入共產(chǎn)主義，因此大力發(fā)展人民公社，即集體勞動(dòng)、勞動(dòng)成果由集體分配，國(guó)家認(rèn)為集體的力量大，可以對(duì)抗任何自然災(zāi)害，所以在這一年，國(guó)家宣布停止開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在這之后，又出現(xiàn)了三年自然災(zāi)害和文化大革命，直到1982年才重新開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這期間停辦了24年。

（三）第三階段。1978年家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制開始在全國(guó)實(shí)施，沒有了集體勞作，而是包產(chǎn)到戶，農(nóng)民生產(chǎn)積極性在提高的同時(shí)，也要自己面對(duì)自然災(zāi)害等農(nóng)業(yè)問題，因此，重新開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迫在眉睫。1982年國(guó)家恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的辦理，并且國(guó)家也采取許多的鼓勵(lì)措施，因此，不僅辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)稅種有所增加，而且保險(xiǎn)收入也大幅度提高，1982年至1992年這十年間，保險(xiǎn)收入從23萬(wàn)升至8.62億元。這期間，大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都賠了錢，盡管如此，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展在這一階段也吸取了不少經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。

（四）第四階段。1992年中共十四大的召開，提出建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也開始由商業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，而此時(shí)的商業(yè)保險(xiǎn)公司也剛剛起步，規(guī)模小、業(yè)務(wù)單一，并且不能很好的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，再加上這一期間國(guó)家不重視商業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)措施少，支持力度不強(qiáng)，因此1993年后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始萎縮，2004年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為3.77億元，比上年減少了0.88億元。

（五）第五階段。2003年起，國(guó)家加大了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度，在中央一號(hào)文件中也多次提及要加快建設(shè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)，為了增強(qiáng)農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，國(guó)家開始給予農(nóng)民財(cái)政補(bǔ)貼。2003年后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷發(fā)展，2013年的保費(fèi)收入為306.6億元，比2012年增加了66.4億元，并且，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況獲得了改善，從剛開始的賠款轉(zhuǎn)向盈利，保費(fèi)收入的增長(zhǎng)速度也高于了賠付的速度，總的來(lái)說(shuō)，從2003年至今，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅給農(nóng)民帶來(lái)了實(shí)惠，而且也讓保險(xiǎn)公司獲得了盈利。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體狀況。第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度加快。由于中央加快建設(shè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使得保費(fèi)收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量逐年上升。同時(shí)，一些保險(xiǎn)公司開辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中有了自己的天下，形成了一定的規(guī)模。第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)民應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害起到了重要作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最大的受益人是農(nóng)民，在發(fā)生自然災(zāi)害和意外事故后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付款可以幫助農(nóng)民維持基本生活，保障農(nóng)民的災(zāi)后生活。第四，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平在不斷上升。由于國(guó)家出臺(tái)很多政策大量發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一些保險(xiǎn)公司也跟上步伐，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中投了大量的人力物力，為提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平做出了貢獻(xiàn)。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足之處

1、農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)機(jī)率較低。首先，農(nóng)民的收入來(lái)源于土地，農(nóng)民能夠獲得的收入很低，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正是要面對(duì)這些低收入人群，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展確實(shí)有困難，并且農(nóng)民種地所得的收入更愿意儲(chǔ)蓄起來(lái)，把儲(chǔ)蓄的錢用于蓋房、生養(yǎng)子女、養(yǎng)老。在我國(guó)中西部的農(nóng)民，他們種地的收入只能維持日常的開支，沒有多余的資金進(jìn)行投保；其次，農(nóng)民并不熱衷于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民沒有較高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，沒有意識(shí)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的重要性，并且農(nóng)民對(duì)于保險(xiǎn)的賠付也抱有一種懷疑態(tài)度，有的農(nóng)民甚至不相信會(huì)在遭受災(zāi)害后獲得一部分賠償，他們寧愿把錢存起來(lái)，也不愿意為未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)投保；再次，如今有不少農(nóng)民放棄農(nóng)村的土地，為了獲得更高的收入進(jìn)城打工，當(dāng)然也不會(huì)問津農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了；最后，一些保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)理賠十分嚴(yán)苛，投保的農(nóng)民想要拿到賠款并不是一件易事，這使得農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了偏見，只有少數(shù)人會(huì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司少，保險(xiǎn)險(xiǎn)種少。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚，發(fā)展也是幾經(jīng)起落，專業(yè)的保險(xiǎn)公司鳳毛麟角。專業(yè)的保險(xiǎn)公司只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、安華、陽(yáng)光、安信等幾家公司。這些公司除了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在全國(guó)各地有分支機(jī)構(gòu)外，其他的公司覆蓋性不強(qiáng)，只是局限在幾個(gè)地區(qū)中，大大限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。除此之外，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種較少，不能滿足現(xiàn)實(shí)的需要。一些山村交通不發(fā)達(dá)，村落封閉，基于此保險(xiǎn)公司不會(huì)經(jīng)營(yíng)較多的險(xiǎn)種；此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較高，出于公司盈利的打算，保險(xiǎn)公司不會(huì)冒風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)易虧損的險(xiǎn)種。

3、管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理涉及到政府、農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司三方面的問題，政府實(shí)施政策性保險(xiǎn)時(shí)，要考慮農(nóng)民和保險(xiǎn)公司兩方面的利益，處理不好時(shí)，可能會(huì)帶來(lái)沖突；再加上農(nóng)村交通不發(fā)達(dá)，村落保守，導(dǎo)致保險(xiǎn)宣傳、發(fā)起、理賠等難度較高；當(dāng)發(fā)生災(zāi)害時(shí)，在對(duì)災(zāi)害發(fā)生的性質(zhì)進(jìn)行定論時(shí)也容易產(chǎn)生問題，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理難度較高。

4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才缺失。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)1982年恢復(fù)辦理，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，因此專業(yè)人才匱乏。許多大學(xué)是近些年才開始設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)的，這無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向前發(fā)展的需要，出現(xiàn)了人才數(shù)量與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不協(xié)調(diào)的情況：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)去農(nóng)戶家宣傳時(shí)，缺少專業(yè)的人才向農(nóng)戶進(jìn)行宣傳和普及知識(shí)；發(fā)生自然災(zāi)害時(shí)，同樣缺少專業(yè)的人才對(duì)自然災(zāi)害進(jìn)行定性和損失估計(jì)，這樣會(huì)限制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

1、加強(qiáng)農(nóng)民的參保意識(shí)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展在一定程度上取決于農(nóng)民的參保意識(shí)，但是目前農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)較為淡薄，所以要提高農(nóng)民的參保意識(shí)。為此，必須加大宣傳力度，可以安排專家到農(nóng)村進(jìn)行講座，也可以在電視和廣播上進(jìn)行宣傳，等等。政府各級(jí)部門也要行動(dòng)起來(lái)，勤下基層，在了解農(nóng)民的同時(shí)也對(duì)農(nóng)民講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體條例，還要說(shuō)明政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，增加農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的好感，從而增加農(nóng)民的參保意識(shí)，提高農(nóng)民的積極性。

2、扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。政府可以對(duì)保險(xiǎn)公司給予一定的補(bǔ)貼，免征一部分稅款。政府可以免征農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所得稅，擴(kuò)大減免稅的范圍，同時(shí)對(duì)一些業(yè)務(wù)上的支出進(jìn)行補(bǔ)貼。

3、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理，培養(yǎng)專業(yè)人才。政府應(yīng)適當(dāng)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信息咨詢機(jī)構(gòu)和研發(fā)機(jī)構(gòu)。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信息咨詢機(jī)構(gòu)，及時(shí)向農(nóng)民提供一些農(nóng)產(chǎn)品的信息、價(jià)格、種植風(fēng)險(xiǎn)等農(nóng)民關(guān)心的問題，從而減少農(nóng)民可能產(chǎn)生的損失；建立研發(fā)機(jī)構(gòu)，提高防災(zāi)水平，通過科技來(lái)提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理。同時(shí)，應(yīng)該建立人才培養(yǎng)機(jī)制，培養(yǎng)更多的專業(yè)人才。這樣，就為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了充足的人力與物力。（作者單位：內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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第二篇：我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各級(jí)ZF政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢(shì)頭。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保險(xiǎn)種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險(xiǎn)主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項(xiàng)試點(diǎn)逐步推進(jìn)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作逐步推進(jìn)。2008年，中央財(cái)政在2007年基礎(chǔ)上大幅增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼支持，保費(fèi)補(bǔ)貼經(jīng)費(fèi)預(yù)算由2007年的21.5億元增加到60.5億元，對(duì)種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼由2007年的25％提高到35％，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)已由2007年的6個(gè)省區(qū)擴(kuò)展至16個(gè)省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)。截至2008年底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)110.7億元(如表1示)，同比增長(zhǎng)112.5％，承保各類農(nóng)作物5.32億畝，約占全國(guó)耕地面積的25％，參保農(nóng)戶達(dá)9000萬(wàn)戶次，為農(nóng)民提供了2397.4億元風(fēng)險(xiǎn)保障，三項(xiàng)指標(biāo)分別比2007年增加了130％、80.7％和113％。

表1 2004～2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況年份 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

保費(fèi)收入 保費(fèi)收入 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比重 賠付金額 賠付率

(億元)

(億元)

(%)

(億元)

(%)2004 1089.89

3.7

30.3

42.875.34 2005 1229.86

7.00

0.56

5.67

81.00 2006 1509.43

8.50

0.56

5.91

69.53 2007 1997.74

53.33

2.67

29.755.78 2008 2336.70

110.70

4.74

70.00

63.23

數(shù)據(jù)來(lái)源：賠付率為賠付金額與保費(fèi)收入之比，實(shí)際上是簡(jiǎn)單賠付率。以上數(shù)據(jù)根據(jù)2005～2009年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》，由作者整理而得。

二是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。目前，市場(chǎng)上存在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種達(dá)160多個(gè)，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。種植業(yè)方面，2008年中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個(gè)品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜，達(dá)到7個(gè)品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的保險(xiǎn)服務(wù)，截至2008年8月22日，能繁母豬保險(xiǎn)第一個(gè)承保周期結(jié)束，全國(guó)共承保能繁母豬4355萬(wàn)頭，提供風(fēng)險(xiǎn)保障4373億元，承保覆蓋面超過90％。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險(xiǎn)種，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域。例如北京市2008年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作新增了豆類、柿子、大桃等險(xiǎn)種，承保險(xiǎn)種已達(dá)到16個(gè)，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2.495億元，惠及農(nóng)戶16.4萬(wàn)戶，已覆蓋全市主要農(nóng)業(yè)資源的30％。

三是政策性新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式向多元化方向發(fā)展。在鼓勵(lì)人保、中華聯(lián)合等全國(guó)性保險(xiǎn)公司積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，自2004年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)了5家專業(yè)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司：黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、法國(guó)安盟保險(xiǎn)成都分公司、安徽國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，此外，浙江等地結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，在“ZF推動(dòng)+市場(chǎng)運(yùn)作+農(nóng)民自愿”原則的指導(dǎo)下，采用“共保經(jīng)營(yíng)”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)也在積極開展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的探索。目前，經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險(xiǎn)公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等，政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢(shì)，推動(dòng)我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步向前邁進(jìn)。

四是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能作用逐步發(fā)揮。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，增強(qiáng)了農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進(jìn)了國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)。2004～2008年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付共計(jì)117.26億元，僅2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就為1400余萬(wàn)受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款70億元。其中，種植業(yè)保險(xiǎn)賠款46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠款24億元(其中能繁母豬保險(xiǎn)賠款17.5億元，奶牛保險(xiǎn)賠款1.5億元)。在應(yīng)對(duì)2008年初低溫雨雪冰凍自然災(zāi)害和“5·12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險(xiǎn)賠款一項(xiàng)就近1億元，有力地支持了災(zāi)區(qū)重建工作。同時(shí)，保險(xiǎn)公司發(fā)揮在防災(zāi)防損和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，大大提升了農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)的能力。例如，黑龍江陽(yáng)光相互保險(xiǎn)公司自成立以來(lái)，先后投入5000多萬(wàn)元購(gòu)買相關(guān)設(shè)備及實(shí)施防災(zāi)作業(yè)，極大提高了農(nóng)戶在防損救災(zāi)方面的能力?，F(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問題及原因分析 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要財(cái)務(wù)安排，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))之一，是世貿(mào)組織允許各國(guó)支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。自2004年ZF在全國(guó)范圍內(nèi)積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)改革以來(lái)，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以說(shuō)取得了巨大的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，在ZF各種利好政策的推動(dòng)下，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來(lái)了黃金發(fā)展機(jī)遇期。但隨著試點(diǎn)工作的進(jìn)一步推進(jìn)和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來(lái)，具體表現(xiàn)在：(一)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠明確

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這幾年在我國(guó)取得了一定的進(jìn)展，但各方對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面，一是地方ZF對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確。為什么要試驗(yàn)、舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?這種保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這是試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各地ZF至今仍難統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。因此有的地方ZF把開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)作一種“額外負(fù)擔(dān)”，把征繳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)看成是“濫收費(fèi)”。加之中央沒有相關(guān)配套政策，地方ZF害怕遇到大災(zāi)“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會(huì)打折扣，目前這點(diǎn)有限的積極性也很難持久。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性經(jīng)營(yíng)方式不夠明確。迄今為止，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)一直沒有突破“政策性保險(xiǎn)+商業(yè)化經(jīng)營(yíng)”的框架，“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”加ZF補(bǔ)貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位。這樣，政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間沒有明確的核算界限，ZF在提供補(bǔ)貼時(shí)無(wú)法準(zhǔn)確判斷經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的虧損究竟是來(lái)自政策性業(yè)務(wù)，還是商業(yè)性業(yè)務(wù)，難以確定合適的補(bǔ)貼額度，難以科學(xué)評(píng)價(jià)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)的績(jī)效，最終可能會(huì)影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。(二)農(nóng)民收入水平低，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)逐漸鋪展的進(jìn)程中，農(nóng)戶對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足的現(xiàn)實(shí)仍掣肘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，主要原因在于：一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本、高費(fèi)率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風(fēng)險(xiǎn)性、空間的分散性、時(shí)間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)營(yíng)必須以高費(fèi)率為保障。各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率一般在2％～15％之間，比之家庭財(cái)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國(guó)目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過渡時(shí)期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處于艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并扣除購(gòu)買各項(xiàng)生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段ZF財(cái)政給予50％的保費(fèi)補(bǔ)貼的前提下，1％～7.5％的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)支出也大大超過了其消費(fèi)能力。

第三篇：我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

學(xué)院：金融學(xué)院

班級(jí)：09保險(xiǎn)

姓名：李豹

學(xué)號(hào)：902022110

任課教師：趙麗娟

成績(jī)：

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專門的保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)形式，直接受保對(duì)象是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的生產(chǎn)資料和生產(chǎn)對(duì)象。中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，但由于農(nóng)業(yè)自身的特性和中國(guó)的地理環(huán)境使農(nóng)作物經(jīng)常遭受不可抗性的自然災(zāi)害。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步于20世紀(jì)30年代，新中國(guó)成立后，我國(guó)進(jìn)行了三輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已覆蓋全國(guó)所有省市區(qū)，險(xiǎn)種已涉及種植、養(yǎng)殖等多個(gè)領(lǐng)域。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

(一)賠付率高，承保業(yè)務(wù)虧損嚴(yán)重

據(jù)調(diào)查，2008年河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款支出同比增長(zhǎng)378.53％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保費(fèi)210.61％的增長(zhǎng)率，賠付率達(dá)91.24％。如果再加上接近保費(fèi)收入20％的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和其他費(fèi)用，綜合賠付率超過110％（保險(xiǎn)界公認(rèn)的盈虧平衡點(diǎn)為70％），2007年—2009年4月承保虧損合計(jì)達(dá)2510.5萬(wàn)元。

（二）財(cái)政支持力度不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展動(dòng)力不足

政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要方式是政府支持和財(cái)政補(bǔ)貼，方式較單一；缺乏相關(guān)法律法規(guī)保障；地方政府的政策具有很大的隨意性和不穩(wěn)定性，并且部分財(cái)政補(bǔ)貼資金不能及時(shí)、足額撥付到位，甚至被擠占、挪用，資金到位率低，影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)核算和償付能力。

（三）農(nóng)業(yè)發(fā)展水平不高，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者經(jīng)營(yíng)規(guī)模小而散，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的商品化程度低。農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)價(jià)值低，使得農(nóng)戶投保意識(shí)淡薄，自愿繳費(fèi)積極性低，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制難以很好的發(fā)揮作用。而且我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展落后，受自然災(zāi)害影響很大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的商品化程度低，最終導(dǎo)致農(nóng)民收入水平較低，所以給農(nóng)作物投保對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)實(shí)屬有心無(wú)力。

（四）保費(fèi)收入低，規(guī)?；?jīng)營(yíng)受限制

目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)險(xiǎn)種少、覆蓋面窄且承保率偏低，導(dǎo)致保費(fèi)收入過低甚至虧損；且受我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司規(guī)模化經(jīng)營(yíng)受制約，無(wú)法有效擴(kuò)展業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展所存在的主要問題

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展存在法制缺失、有效需求不足、化解風(fēng)險(xiǎn)能力差、巨災(zāi)保險(xiǎn)支持體系不健全等諸多問題。(一)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重不足。

如四川省到2006年底，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入926.26萬(wàn)，按19791959戶農(nóng)戶計(jì)算，戶均投保費(fèi)用僅為0.47元。導(dǎo)致有效需求不足的原因主要有：一是農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。由于農(nóng)民還存在著“一旦遭災(zāi)，會(huì)有政府來(lái)救濟(jì)”的依賴思想，因此，不少農(nóng)民認(rèn)為購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有什么必要。二是農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入低，因而投保能力較弱。據(jù)有關(guān)調(diào)查資料顯示：按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)率一般為8～15％，甚至更高，而農(nóng)民可以承受的保費(fèi)率僅為4％，這就大大超過了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受能力。三是農(nóng)民土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模偏小且零星分散。根據(jù)國(guó)土資源部的統(tǒng)計(jì)，截至2007底，中國(guó)耕地面積為1.22億hm2。據(jù)調(diào)查，全國(guó)平均每個(gè)農(nóng)戶耕種0.61hm2土地。被分割為8.99塊，平均每塊面積為0.068hm2，這種過于分散的小規(guī)模生產(chǎn)格局客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。

（二）政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度不夠，缺乏配套政策的保障

國(guó)際上，凡開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家，政府都將對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)信貸、價(jià)格保護(hù)、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)等措施配套實(shí)行，一些國(guó)家甚至明確規(guī)定，不參加保險(xiǎn)就不能貸款，不參加保險(xiǎn)就不能享受災(zāi)害經(jīng)濟(jì)。這種由配套措施共同推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的計(jì)劃，對(duì)農(nóng)民吸引力大，約束力強(qiáng)，動(dòng)作效率高，比較容易為農(nóng)民所接受。我國(guó)主要依靠政府投入農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、救災(zāi)救濟(jì)和價(jià)格補(bǔ)貼等手段抵御農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁以分散風(fēng)險(xiǎn)的方式則運(yùn)用比較少，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種支持十分有限。在政策上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除免交營(yíng)業(yè)稅外，其他方面同商業(yè)保險(xiǎn)一樣對(duì)待。政府也沒有像相關(guān)的財(cái)力投入和扶持型政策，如補(bǔ)貼保費(fèi)、管理費(fèi)、支持再保險(xiǎn)、允許經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)等。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的水平較低

首先，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在總體上普及率很低，覆蓋面很小；其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種單調(diào)，保險(xiǎn)范圍不適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要集中在農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)主要承保自然災(zāi)害險(xiǎn)，而自然災(zāi)害外的社會(huì)政治風(fēng)險(xiǎn)則屬于保險(xiǎn)責(zé)任以外，如農(nóng)藥污染、有毒化學(xué)物質(zhì)泄漏等造成的損失3

未列入保險(xiǎn)責(zé)任以內(nèi)。一是農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不夠健全。目前絕大部分縣級(jí)及以下保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)僅是展業(yè)單位，機(jī)構(gòu)配置不全，服務(wù)功能弱化，經(jīng)費(fèi)、車輛和人員配置仍然不足。二是農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)隊(duì)伍整體素質(zhì)不高。仍不能適應(yīng)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的要求。三是農(nóng)村特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏。許多保險(xiǎn)產(chǎn)品缺少差異性和適應(yīng)性，城市和農(nóng)村同一條款費(fèi)率，繳費(fèi)高、期限長(zhǎng)、偏重投資理財(cái)，與農(nóng)村的實(shí)際需求嚴(yán)重脫節(jié)。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏完善的法律法規(guī)支持

目前，我國(guó)尚沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)。2002年10月28日新修訂的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定十分籠統(tǒng)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)也沒有明確的規(guī)定。從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織制度、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式和會(huì)計(jì)核算制度等都是依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定，忽視了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)普遍存在著展業(yè)難、收費(fèi)難、理賠難的問題，業(yè)務(wù)開展波動(dòng)較大，很難正常運(yùn)作下去。2006年底，在國(guó)務(wù)院相關(guān)部門的積極倡導(dǎo)下，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的起草工作已經(jīng)啟動(dòng)，但至今沒有出臺(tái)。2008年初的雪災(zāi)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失過千億元。盡管保險(xiǎn)業(yè)在雪災(zāi)救助中發(fā)揮了積極作用，但由于覆蓋面較窄，賠付總額占雪災(zāi)損失還不到2%,遠(yuǎn)低于全球同類災(zāi)害中保險(xiǎn)賠付超過30%的平均水平。另外，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的委托代理關(guān)系中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位作為委托方處于信息劣勢(shì)的一方。這樣，就容易出現(xiàn)出現(xiàn)逆向選擇，發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)專家統(tǒng)計(jì)，就農(nóng)作物保險(xiǎn)賠付這一項(xiàng)，其中道德風(fēng)險(xiǎn)所占的比例就高達(dá)20%，在牲畜賠付騙賠現(xiàn)象更為嚴(yán)重。以上問題的存在，歸其原因，就是目前我國(guó)還沒有出臺(tái)一部專門的適應(yīng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的法律法規(guī)制度。

四、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策、促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

雖然我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，與農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀比仍然存在著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模過小，保險(xiǎn)保障水平很低、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求嚴(yán)重不足、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大、政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度不夠等諸多問題，亟待解決。所以針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題提出幾點(diǎn)建議：(一)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度體系

山東保監(jiān)局局長(zhǎng)任建國(guó)說(shuō)，我國(guó)至今還沒有專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律，2007年開始醞釀的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例也尚未出臺(tái)。法律法規(guī)的不完善，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政府職責(zé)、經(jīng)辦主體、組織形式、資金運(yùn)作、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定等方面的制度安排不明確，甚至有的地區(qū)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在較強(qiáng)的隨意性，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》在2011已列入了國(guó)務(wù)院法制辦的立法計(jì)劃，2012年也同樣被列入。他預(yù)計(jì)，這一條例將很有可能在今年問世，這將使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展走上法制化的軌道，因此，他建議盡快頒布實(shí)施。其次，各省市區(qū)應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況及各自實(shí)際，制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地方性法規(guī)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)，費(fèi)率水平，保障范圍，經(jīng)營(yíng)模式，組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式，政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)民的責(zé)任，各主體的保費(fèi)負(fù)擔(dān)比例，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提留，監(jiān)管責(zé)任，稅收優(yōu)惠，財(cái)政補(bǔ)貼方式等作出明確規(guī)定，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有章可循，有法可依。

(二)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼長(zhǎng)效機(jī)制

加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，建議將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入各級(jí)財(cái)政預(yù)算常規(guī)項(xiàng)目，明確每年財(cái)政預(yù)算對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入比例。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼投入要按照一定比例逐年增長(zhǎng)。增加對(duì)西部落后地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)和關(guān)系國(guó)計(jì)民生重大農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的補(bǔ)貼投入。要進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼方式，逐步提高中央財(cái)政的補(bǔ)貼比例，降低縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼投入比例。嘗試建立省市區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼統(tǒng)籌制度，省市區(qū)財(cái)政拿一部分，其余部分根據(jù)各縣（市區(qū)）財(cái)政狀況，分配農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)統(tǒng)籌數(shù)額，財(cái)政狀況好的多拿，差的少拿或不拿。統(tǒng)籌起來(lái)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金由省上統(tǒng)一管理、統(tǒng)一使用。

(三)加大對(duì)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的支持力度

要研究制定對(duì)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予費(fèi)用補(bǔ)貼和對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予補(bǔ)貼的具體實(shí)施辦法，并認(rèn)真貫徹落實(shí)。進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策，在免征種養(yǎng)兩業(yè)營(yíng)業(yè)稅和印花稅的同時(shí)，免除經(jīng)營(yíng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全部營(yíng)業(yè)稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、教育附加和所得稅。將機(jī)關(guān)車輛保險(xiǎn)等贏利穩(wěn)定的險(xiǎn)種交由經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損，達(dá)到以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的目的。

五、結(jié)論

本文通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題分析發(fā)現(xiàn)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買率低,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏了解。通過分析,發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要影響因素有法律制度，農(nóng)民年收入、農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度、保險(xiǎn)理賠以及是否必要購(gòu)買保險(xiǎn)。從分析對(duì)策可以看出,目前,在我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)仍以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主,農(nóng)民收入依然較低的情況下,“政府拉動(dòng)型”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府應(yīng)當(dāng)促進(jìn)農(nóng)民文化水平的提高,使農(nóng)民增強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度,從主觀上認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要意義和價(jià)值。此外,政府應(yīng)擴(kuò)大宣傳,讓更多的農(nóng)戶認(rèn)識(shí)和了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從試點(diǎn)地區(qū)做起,讓農(nóng)戶親眼見證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的好處,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步推行是非常重要的。參考文獻(xiàn)：

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彭鋼.對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的建議[7]張文奇.完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策研究

第四篇：我國(guó)黃金市場(chǎng)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

我國(guó)黃金市場(chǎng)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

從新中國(guó)成立至今，我國(guó)的黃金市場(chǎng)共經(jīng)歷了以下四個(gè)階段：

1、凍結(jié)民間黃金買賣，鼓勵(lì)黃金生產(chǎn)（1949-1978）

1950年4月，中國(guó)人民銀行制定下發(fā)《金銀管理辦法》，凍結(jié)民間金銀買賣，明確規(guī)定國(guó)內(nèi)的金銀買賣統(tǒng)一由中國(guó)人民銀行經(jīng)營(yíng)管理。1957年9月，國(guó)務(wù)院發(fā)出《關(guān)于大力組織群眾生產(chǎn)黃金的指示》，人民銀行、財(cái)政部等部門采取了諸如提高黃金收購(gòu)價(jià)格、取消黃金生產(chǎn)課稅、增加財(cái)政補(bǔ)貼等措施落實(shí)國(guó)務(wù)院指示，以此鼓勵(lì)黃金生產(chǎn)。1963年初國(guó)家停止了對(duì)金、銀飾品加工原料的供應(yīng)，銀行所收購(gòu)的金、銀飾品也不再對(duì)外銷售。

2、統(tǒng)一管理，統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)配（1978-1993）

改革開放以后，凍結(jié)民間黃金買賣的管制政策開始出現(xiàn)松動(dòng)。1979年中國(guó)人民銀行鑄造發(fā)行紀(jì)念幣、投資性金銀幣。1982年我國(guó)放開了中斷20多年的黃金飾品零售市場(chǎng)，中國(guó)金幣總公司也從這年起開始發(fā)行著名的熊貓金幣。在此階段中，統(tǒng)一管理、統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)配的黃金管理體制逐步建立并得到完善。1983年6月15日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《中華人民共和國(guó)金銀管理?xiàng)l例》和1984年1月發(fā)布《金銀進(jìn)出國(guó)境的管理辦法》，對(duì)我國(guó)金銀的生產(chǎn)、收購(gòu)、配售、加工、使用、回收、進(jìn)出口等提出明確的法規(guī)規(guī)定。中國(guó)人民銀行參照國(guó)際黃金市場(chǎng)價(jià)格，適時(shí)調(diào)整國(guó)內(nèi)黃金價(jià)格，以此調(diào)節(jié)國(guó)內(nèi)黃金市場(chǎng)的供求關(guān)系。

3、逐步市場(chǎng)化（1993-2001）

從1993年開始，黃金生產(chǎn)企業(yè)開始進(jìn)行市場(chǎng)導(dǎo)向的改革，“統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)配”計(jì)劃外的黃金交易破土而出，出現(xiàn)一些地方性的黃金交易市場(chǎng)。1999年12月28日，白銀放開交易，上海華通有色金屬現(xiàn)貨中心批發(fā)市場(chǎng)成為中國(guó)唯一的白銀現(xiàn)貨交易市場(chǎng)。白銀的放開給中國(guó)黃金市場(chǎng)的放開打下了基礎(chǔ)。2000年8月，上海老鳳祥型材禮品公司獲得中國(guó)人民銀行上海分行批準(zhǔn)，開始經(jīng)營(yíng)舊金飾品收兌業(yè)務(wù)，成為國(guó)內(nèi)首家試點(diǎn)黃金自由兌換業(yè)務(wù)的商業(yè)企業(yè)。

4、全面市場(chǎng)化（2001-至今）

2001年4月，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)戴相龍宣布取消黃金“統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)配”的計(jì)劃管理體制，在上海組建黃金交易所。2001年6月11日，央行正式啟動(dòng)黃金價(jià)格周報(bào)價(jià)制度，根據(jù)國(guó)際市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)對(duì)國(guó)內(nèi)金價(jià)進(jìn)行調(diào)整。2002年10月30日，上海黃金交易所正式開業(yè)，中國(guó)黃金市場(chǎng)走向全面開放。2003年4月，人民銀行取消了黃金生產(chǎn)、加工、流通審批制，改為工商注冊(cè)登記制，標(biāo)志著黃金商品市場(chǎng)的全面開放。在現(xiàn)貨交易蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)上，2008年1月9日黃金期貨正式在上海期貨交易所掛牌交易，至此我國(guó)黃金市場(chǎng)較為完善的市場(chǎng)體系基本建立。

我國(guó)黃金市場(chǎng)的現(xiàn)狀：

1、中國(guó)的黃金生產(chǎn)位居世界前列

中國(guó)的金礦資源比較豐富，總保有儲(chǔ)量超過四千噸，局世界第七位。中國(guó)最有名的山東的膠東金礦，產(chǎn)金量一度局世界第五位。2007年中國(guó)超過美國(guó)成為全球第二大黃金生產(chǎn)國(guó)，目前中國(guó)為世界第三大黃金生產(chǎn)國(guó)。

2、黃金消費(fèi)大國(guó)

2006年消費(fèi)量高達(dá)269.3噸，占世界黃金消費(fèi)總量的9.23%。國(guó)內(nèi)的黃金需求一直是以首飾性消費(fèi)需求為主。預(yù)計(jì)今后幾年中國(guó)的黃金消費(fèi)量有望大幅增長(zhǎng)至500噸。

3、黃金市場(chǎng)格局逐漸形成

目前，我國(guó)黃金市場(chǎng)已經(jīng)形成了初具規(guī)模的場(chǎng)內(nèi)和場(chǎng)外市場(chǎng)。場(chǎng)內(nèi)市場(chǎng)以交易所為核心，上海黃金交易所和上海期貨交易所成為黃金現(xiàn)貨和黃金期貨兩大場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)。

4、黃金進(jìn)口渠道不斷放開

近年來(lái)，我國(guó)黃金進(jìn)口量逐年增加，參與黃金進(jìn)口業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行也從原先的四大國(guó)有銀行逐步擴(kuò)大到部分股份制商業(yè)銀行。目前，我國(guó)具有黃金進(jìn)口資格的商業(yè)銀行已經(jīng)達(dá)到12家，隨著黃金進(jìn)口的有序放開，國(guó)內(nèi)對(duì)于黃金的實(shí)物需求與日俱增，我國(guó)實(shí)物黃金的進(jìn)口量也在快速增長(zhǎng)。

5、國(guó)內(nèi)國(guó)際黃金市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)性大大增強(qiáng)

具備代理黃金業(yè)務(wù)的金融中介機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)黃金市場(chǎng)及國(guó)際黃金市場(chǎng)同時(shí)運(yùn)作，國(guó)內(nèi)投資者借此可以展開全天候的黃金市場(chǎng)交易。研究表明，國(guó)內(nèi)黃金價(jià)格與國(guó)際黃金價(jià)格的偏離度非常小，內(nèi)外市場(chǎng)的聯(lián)動(dòng)性大大增強(qiáng)。

調(diào)研目的與意義

1、通過上網(wǎng)查閱相關(guān)資料與有關(guān)法律制度，了解我國(guó)黃金市場(chǎng)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀；

2、走訪長(zhǎng)沙各個(gè)售賣黃金的專柜，了解目前黃金飾品的種類和大多數(shù)消費(fèi)者的偏好，了解金價(jià)的行情及其波動(dòng)，以及各個(gè)金店是否接受黃金的回收，如何進(jìn)行黃金的回收，回收價(jià)格的多少，買賣差價(jià)；

3、通過去往各大銀行、期貨公司了解紙黃金、黃金期貨、實(shí)物黃金的交易情況，黃金是否是大多數(shù)市民所愿意選擇的投資渠道；

4、設(shè)計(jì)調(diào)查問卷，在河西與河?xùn)|兩大塊區(qū)域發(fā)放問卷，了解長(zhǎng)沙市民參與黃金交易的意愿，投資黃金的能力，參與黃金的交易風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力；

5、對(duì)黃金市場(chǎng)有個(gè)大致的了解，預(yù)測(cè)黃金市場(chǎng)的發(fā)展前景。

第五篇：我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀問題和發(fā)展

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀問題和發(fā)展

所謂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指對(duì)種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長(zhǎng)過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個(gè)人得到應(yīng)有的補(bǔ)償，以便及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。

黨的十七大報(bào)告指出：“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是關(guān)系人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”。而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題一直是困擾我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展中的核心問題，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是許多國(guó)家普遍實(shí)行的一種農(nóng)業(yè)保障方式，其主要的目的是用于降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。所以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，實(shí)現(xiàn)五個(gè)統(tǒng)籌發(fā)展戰(zhàn)略及全面建設(shè)小康社會(huì)，保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展都具有十分重要的意義。但是目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展卻沒有得到大力推行，很多問題亟待解決。

一．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的歷史發(fā)展與現(xiàn)狀

1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的初步發(fā)展階段

在新中國(guó)成立之前，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只是在局部地區(qū)進(jìn)行了零星的試點(diǎn)，沒有形成大的氣候。我國(guó)正式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該是從新中國(guó)成立后開始的，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1949年10月20日成立。次年，在山東商河、重慶北碚以及北京遠(yuǎn)郊試辦牲畜保險(xiǎn)；在江蘇南通、陜西咸陽(yáng)和北京遠(yuǎn)郊試辦棉花保險(xiǎn)。1951年在個(gè)別地區(qū)試辦了油菜和水稻保險(xiǎn)。1952年牲畜、棉花等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本覆蓋了全國(guó)各地。1953年社會(huì)主義三大改造開始，按照國(guó)家指示除東北地區(qū)外全國(guó)基本停辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。1955年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司又恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。20世紀(jì)50年代的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)歷了起起伏伏，由于當(dāng)時(shí)的政治環(huán)境影響，主要是學(xué)習(xí)的蘇聯(lián)模式。盡管當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)模式還不規(guī)范，但不能否認(rèn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展起了一定的作用。1.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的停辦階段

1958年至1981年是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的停辦階段。1958年，人民公社建立后，政府在認(rèn)識(shí)上出現(xiàn)的偏差，認(rèn)為人民公社規(guī)模大，后備力量強(qiáng)，抑制自然災(zāi)害的能力大大增強(qiáng)，災(zāi)害的損失，公社有能力彌補(bǔ)。農(nóng)村保險(xiǎn)己不適應(yīng)新形勢(shì)，沒有必要再繼續(xù)辦下去?！?/p>

1.3以商業(yè)保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展階段

隨著家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的實(shí)行，農(nóng)民需要獨(dú)白面對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，1982年國(guó)務(wù)院決定恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在我國(guó)停辦了24年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)終于重新走上歷史的舞臺(tái)。1985年，國(guó)務(wù)院頒布《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行規(guī)定》，這是我國(guó)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)業(yè)務(wù)最早的法律依據(jù)，中央在《關(guān)于進(jìn)一步活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的十項(xiàng)政策》中也提出應(yīng)積極興辦農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)。1982年至1995年間，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的恢復(fù)辦理，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)曾一度出現(xiàn)繁榮狀態(tài)，保費(fèi)收入逐年增加。但是到了1996年，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司組建中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由其中的中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作為國(guó)有獨(dú)資的商業(yè)保險(xiǎn)公司，在兼顧商業(yè)利益的前提下，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了構(gòu)調(diào)整，停辦了一些虧損的險(xiǎn)種，從此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模逐年呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。由一于損失率高，如果保費(fèi)按照損失率來(lái)制定，農(nóng)民保不起;但降低費(fèi)率，保險(xiǎn)公司賠不起，這就形成了一個(gè)無(wú)法

實(shí)現(xiàn)的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)?？傊r(nóng)民的有效需求不足以支持一個(gè)完全的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，因此，需要建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。1.4我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀—農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)發(fā)展階段

2004年中央1號(hào)文件明確提出:“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。”2004年中國(guó)保監(jiān)會(huì)遵循“先起步、后完善;先試點(diǎn)、后推廣”的原則，在黑龍江、吉林、上海、新疆、內(nèi)蒙古、湖南、安徽、四川、浙江等9省市開展多種形式的試點(diǎn)工作。2004年到2010年，連續(xù)七年的中央一號(hào)文件均對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出要求，2010年中央一號(hào)文件明確提出，“積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的品種和區(qū)域覆蓋范圍，加大中央財(cái)政對(duì)中西部地區(qū)保費(fèi)補(bǔ)貼力度。鼓勵(lì)各地對(duì)特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)房等保險(xiǎn)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼。發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)。健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，建立財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制?！痹诟骷?jí)政府的大力支持下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了飛速發(fā)展。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，農(nóng)保組織形式日益多 元，功能作用也得到有效發(fā)揮。

二．我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的問題

2.1缺乏相關(guān)法律法規(guī)的支持

我國(guó)自1982 年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，經(jīng)歷了20多年的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)雖然已有幾十年的歷史，但我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)沒有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行專門立法。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容只是體現(xiàn)在《保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)法》中，《保險(xiǎn)法》第一百五十五條規(guī)定：“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。這些規(guī)定內(nèi)容簡(jiǎn)單。沒有針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門條款，也沒有明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)性質(zhì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)一直無(wú)法可依。在無(wú)法可依的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的許多問題出現(xiàn)法律真空，如政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主導(dǎo)地位不明確，如果政府運(yùn)用行政管理方式向農(nóng)民收繳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)，容易被農(nóng)民認(rèn)為是加重負(fù)擔(dān)而無(wú)法開展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)行為缺乏法律保護(hù)和約束，被保險(xiǎn)人參保率、保險(xiǎn)逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等也沒有法律約束，被保險(xiǎn)人“騙保”只是在道德上受到譴責(zé)，起不到根本效果。法律法規(guī)的缺位極大影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范化、制度化的健康發(fā)展。2.2 我國(guó)缺乏相關(guān)財(cái)政、稅收優(yōu)惠政策

西方發(fā)達(dá)國(guó)家的政府，通常根據(jù)不同險(xiǎn)種實(shí)行分類財(cái)政補(bǔ)貼。而我國(guó)由于沒有財(cái)政補(bǔ)貼的特殊政策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同一般商業(yè)保險(xiǎn)一樣，服從于國(guó)家統(tǒng)一的財(cái)政政策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的連續(xù)虧損只能靠其它商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的盈利彌補(bǔ)，極大地挫傷了商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦或經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，必然導(dǎo)致此業(yè)務(wù)的萎縮。由于缺少財(cái)政補(bǔ)貼政策的直接扶持。使農(nóng)民受經(jīng)濟(jì)條件約束，無(wú)力投保高保險(xiǎn)費(fèi)用的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司又受高賠付率的影響，無(wú)法承保低保險(xiǎn)費(fèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，致使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于兩難境地 2.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理難

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及政府、保險(xiǎn)公司及農(nóng)戶三者之間的權(quán)利及義務(wù)，要實(shí)行有效的管理，將面臨以下問題:農(nóng)村區(qū)域廣，這給保險(xiǎn)的宣傳發(fā)動(dòng)，組織管理、定損理賠均帶來(lái)一定的難度。有利益沖突，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施過程中，涉及到保險(xiǎn)公司以及入保農(nóng)戶雙方的利益。社情較復(fù)雜，由于險(xiǎn)情復(fù)雜災(zāi)害發(fā)生時(shí)的故意行為與和偶然事件在操作中很難界定。

農(nóng)業(yè)災(zāi)害特別是自然災(zāi)害與氣候密切相關(guān)，災(zāi)后定損時(shí)，就是受災(zāi)物種的生長(zhǎng)期、物種數(shù)量、質(zhì)量、面積均難以準(zhǔn)確度量。保險(xiǎn)制度不健全，全國(guó)尚無(wú)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī),地方也未建立簡(jiǎn)便、合理、有效的管理和運(yùn)行機(jī)制。沒有管理機(jī)構(gòu)，由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)新的政策, 政府沒有相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)和工作經(jīng)費(fèi)。缺乏籌資機(jī)制，目前還沒有形成合理、簡(jiǎn)便、有效的投保方式。監(jiān)督機(jī)制不全按，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，卻沒有設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)。2.4農(nóng)民認(rèn)識(shí)不到位

在認(rèn)識(shí)上，種養(yǎng)業(yè)大戶均能接受政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而大多數(shù)分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶且認(rèn)識(shí)較差。農(nóng)民對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足的主要原因是風(fēng)險(xiǎn)觀念淡薄以及對(duì)政策持懷疑態(tài)度。

2.5農(nóng)險(xiǎn)專業(yè)人才匱乏，業(yè)務(wù)質(zhì)量低下

目前我國(guó)的人才資源主要集中在城市，愿意留在農(nóng)村發(fā)展的較少，而發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要求一批既了解農(nóng)民的實(shí)際情況，又熟

悉保險(xiǎn)；既要遵循國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策，還要善于宣傳；既要知道保險(xiǎn)的內(nèi)容和條款，還要了解農(nóng)村的現(xiàn)狀和農(nóng)民的心理的保險(xiǎn)人，而這樣的人才現(xiàn)在是少而又少。2000 年，全國(guó)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門人才有9 000 余人，縣以上每個(gè)行政區(qū)平均只有3 人。這么少的農(nóng)保人員處理全國(guó)8 億農(nóng)村人口的農(nóng)保業(yè)務(wù)，其工作量之大是可以想象的。沒有足夠的保險(xiǎn)專業(yè)人員開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)法提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，更影響經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)水平的提高。提高業(yè)務(wù)質(zhì)量的問題直接關(guān)系到廣大農(nóng)民的利益和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展； 沒有高素質(zhì)的業(yè)務(wù)人才管理和經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高、經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重的局面就不能得到改善。

三．完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策

3.1 健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系

現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》是一部關(guān)于商業(yè)性保險(xiǎn)的法律，不適用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，容易出現(xiàn)兩個(gè)極端：一方面保險(xiǎn)公司不愿按商業(yè)性經(jīng)營(yíng)原則進(jìn)入險(xiǎn)種較少、風(fēng)險(xiǎn)較大、成本較高、政策性較強(qiáng)的農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)，有的甚至被地方政府作為“亂收費(fèi)”而強(qiáng)行停止；另一方面農(nóng)戶也因險(xiǎn)種較少、費(fèi)率較高、理賠屢見不鮮、防險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)等原因而拒受農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需求動(dòng)力不足。因此，政府應(yīng)盡快頒布專門的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，將一些關(guān)系國(guó)計(jì)民生，易受災(zāi)害的品種、項(xiàng)目和行業(yè)確定為政策性險(xiǎn)種，由政府對(duì)其提供保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)用和免稅支持，并配套經(jīng)營(yíng)規(guī)則，以便實(shí)際操作有章可行。

3.2 建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加大財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度

實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并給予財(cái)政支持，是WTO 對(duì)農(nóng)業(yè)扶持的重要綠色通道。我國(guó)應(yīng)充分利用這一規(guī)則，加快建立對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持機(jī)制。在財(cái)政支持的方式上主要有三種：其一，提供保費(fèi)補(bǔ)貼，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買力，解決農(nóng)民買不起保險(xiǎn)的問題。其二，提供費(fèi)用補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策，減輕商業(yè)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用壓力，鼓勵(lì)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)嚴(yán)格分開，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目免征營(yíng)業(yè)稅和所得稅，實(shí)行單獨(dú)核算、專賬專人管理。其三，提供再保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼以及為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)難以分散的問題。在財(cái)政補(bǔ)貼的比例上，按照財(cái)權(quán)與事權(quán)相對(duì)稱的原則，科學(xué)劃分各級(jí)政府的事權(quán)和合理調(diào)整各級(jí)政府之間的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)：對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，中央財(cái)政的支持力度應(yīng)當(dāng)大一些；對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)，中央財(cái)政的補(bǔ)貼比例可以小一些。政府應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)特別的準(zhǔn)公共產(chǎn)品，采取免征或少征農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一切稅費(fèi)，加大保險(xiǎn)組織自身的積累功能；放松放寬并積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織資金的運(yùn)用，增強(qiáng)其資金的增值功能； 利用財(cái)政補(bǔ)貼、金融手段來(lái)扶持其發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。3.3 堅(jiān)持多種形式和建立互保機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)額率高、損失程度大的特點(diǎn)，加上近幾年來(lái)自然災(zāi)害有逐年加劇的趨勢(shì)，僅靠政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)全部農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是不現(xiàn)實(shí)的，也是不可能的。因此，要積極探索建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)倱p失。要以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為導(dǎo)向，依托各類農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，建立農(nóng)業(yè)專業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織，實(shí)行“自愿繳費(fèi)、合作共享、自我管理、專戶監(jiān)管、滾動(dòng)發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，真正形成組織多形式、所有制多結(jié)構(gòu)多層次、融資多渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新格局，為廣大農(nóng)民提供全方位、多領(lǐng)域、多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。3.4 加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)福利政策和經(jīng)濟(jì)政策的一部分，對(duì)于增加農(nóng)民收入、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)社會(huì)和諧將會(huì)發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。但在廣大的農(nóng)村地區(qū)，信息分布和傳遞不平衡，信息來(lái)源渠道有限，保險(xiǎn)對(duì)于廣大農(nóng)民來(lái)說(shuō)仍不熟悉，由于對(duì)保險(xiǎn)的不了解給農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了很多困難。因此，各級(jí)各部門應(yīng)采取農(nóng)民喜聞樂見的方式，通過有效載體，多渠道加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用的宣傳，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保農(nóng)、促農(nóng)、轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，從而鼓勵(lì)他們積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；要全面開展農(nóng)民素質(zhì)和技能培訓(xùn)工作，提高農(nóng)民的參保意識(shí)和應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的能力。

3.5 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才的隊(duì)伍建設(shè)

我國(guó)有8 億農(nóng)村人口，人口基數(shù)大，即便是參保率不高，參保人數(shù)仍然不少。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏專業(yè)人才，遇到多起理賠事件時(shí)，人員上往往出現(xiàn)捉襟見肘；同時(shí)由于專業(yè)知識(shí)有限，理賠過程耗時(shí)太長(zhǎng)，對(duì)于具有明顯季節(jié)性的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言時(shí)效性不強(qiáng)，這樣既無(wú)法提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，又影響經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)水平的提高。因此政府要認(rèn)識(shí)到培養(yǎng)專業(yè)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的重要性，要加快培養(yǎng)專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才，積極吸納優(yōu)秀人才進(jìn)入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍中

3.6 加強(qiáng)協(xié)調(diào)管理和開展指導(dǎo)服務(wù)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府推動(dòng)和市場(chǎng)化運(yùn)作相結(jié)合的保險(xiǎn)模式，不同于商業(yè)性保險(xiǎn)，政策性強(qiáng)，涉及面廣，時(shí)間要求緊，定損理賠難度大，是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。各級(jí)政府和有關(guān)部門要以高度的政治責(zé)任感和認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，明確職責(zé)，通過協(xié)作、密切配合，形成合力。要依托鎮(zhèn)村兩級(jí)，發(fā)揮農(nóng)村工作指導(dǎo)員、駐村干部、農(nóng)技人員的作用，共同做好政策宣傳、風(fēng)險(xiǎn)防范、現(xiàn)場(chǎng)勘查、責(zé)任界定、定損理賠等工作，并建立必要的利益分享和責(zé)任約束機(jī)制，確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有條不紊的開展，提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平。結(jié)語(yǔ) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用不言而喻，但我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)用還不是很普及，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的實(shí)踐層次也還不高。要想促進(jìn)農(nóng)民增收，保障農(nóng)業(yè)安全生產(chǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，就需要大力發(fā)展我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)，這也是構(gòu)建和諧社會(huì)，全面建設(shè)小康社會(huì)的內(nèi)在要求。隨著中央對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視不斷加深，相信在未來(lái)幾年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)將會(huì)有一個(gè)質(zhì)的飛躍，將會(huì)對(duì)解決三農(nóng)問題發(fā)揮它應(yīng)有的作用。