第一篇：淺談商業(yè)銀行個人消費信貸所面臨的問題及對策

淺談商業(yè)銀行個人消費信貸所面臨的問題及對策

一、個人消費信貸的概念

消費信貸是我國商業(yè)銀行的一項新興業(yè)務(wù)，它是指借助商業(yè)銀行的信貸支持，以消費者的信用及未來的購買力為放款基礎(chǔ)，按商業(yè)銀行的經(jīng)營管理規(guī)定，對消費者個人發(fā)放的用于購買消費品或支付其他與個人消費相關(guān)費用的貸款。是一種由金融機構(gòu)向消費者提供資金，用以滿足消費需求的一種信貸方式。個人消費信貸的貸款對象是個人，貸款用途是用于消費，目的是提高消費者即期消費水平，有利于消費者合理安排終生消費。

二、個人消費信貸的發(fā)展?fàn)顩r

自１９９９年３月中國人民銀行總行發(fā)出《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》以來，我國個人消費信貸業(yè)務(wù)伴隨著居民收入水平的提高、國家擴大內(nèi)需、拉動消費政策的指引以及國有銀行改革發(fā)展的推進(jìn)，從無到有，從小到大，從單一的質(zhì)押貸款到現(xiàn)有的多品種創(chuàng)新，逐步發(fā)展壯大起來。根據(jù)香港金融管理局２００５年３月的報告（《亞洲區(qū)的個人信貸增長情況》），我國個人信貸總額占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例，已經(jīng)由１９９９年的１．７％，２０００的４．８％，發(fā)展到２００１的７．１４％。截至２００４年６月，個人信貸組成項目中，住房按揭貸款占８３％，信用卡占６．４％，其他占１０．６％。個人信貸總額占各類貸款總額的百分比由１９９９年的１．５％，發(fā)展到２０００年的４．３％，２００１年的６．２％，２００２年的８％,２００３年更達(dá)到１０％。由此可見,個人消費信貸正在長足發(fā)展。

三、制約個人消費信貸發(fā)展的幾個問題

隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來。

一）城鄉(xiāng)居民消費意識較弱，直接影響了個人消費信貸的營銷。首先是消費觀念滯后。當(dāng)前絕大多數(shù)居民還沒有形成消費信貸的習(xí)慣，消費理念僅僅停留在計劃經(jīng)濟(jì)時代，一些消費方式已經(jīng)在很大程度上落伍于其自身經(jīng)濟(jì)條件，“用明天的錢圓今天的夢”仍被視為奢侈的行為，因而潛在的購買力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實購買力的渠道不夠暢通。二是隨著國企改革的不斷深入和市場因素的不斷變化，企業(yè)被重組、被民營，職工下崗呈不斷擴大之勢,大量“下崗”人員已形成了一個新的城鎮(zhèn)貧困人口群體。這部分居民連最基本的生活保障都成問題，更不要奢望其在增強消費意愿上有所作為。三是個體經(jīng)營者，可以說，這類居民是最具購買力的消費需求者。但從對某縣級市的調(diào)查來看，近年來，由于社會購買力普遍不足，各項稅費明降暗升，負(fù)擔(dān)不斷加重，成本費用增加，相當(dāng)部分個體經(jīng)營者所得收入也僅夠維持生活而已。其四，不確定因素在增加。隨著住房制度、醫(yī)療、養(yǎng)老保險、教育體制改革的深入推進(jìn)，過去基本上由政府和企業(yè)提供保障的東西，現(xiàn)在得由城鄉(xiāng)居民全部自負(fù)或部分承擔(dān)，與居民未來生活密切相關(guān)的住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等不確定因素增加，勢必影響居民的收入預(yù)期和消費信心，使其消費行為更加慎謹(jǐn)，導(dǎo)致即期消費意愿減弱，儲蓄意愿增加，這是造成消費信貸及需求異常疲軟的最根本原因。

二）信貸政策及環(huán)境不配套導(dǎo)致銀行限貸、惜貸。首先，法制環(huán)境不健全，缺乏相應(yīng)的法律保障，影響了消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體，這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從；涉及交易與抵押貸款的有關(guān)法規(guī)尚不健全，由于缺乏強制性保障，一旦發(fā)生違約不良，實際的處置變現(xiàn)極為困難，從而加大了消費信貸風(fēng)險，影響了銀行開辦該項業(yè)務(wù)的積極性；其次，消費市場發(fā)育遲緩，目前國內(nèi)尚缺乏相對規(guī)范的二級市場，使得抵押財物變現(xiàn)能力較差，削弱了銀行資產(chǎn)的流動性；再次，現(xiàn)行政府的消費政策不那么配套，沒有發(fā)揮創(chuàng)造和提供良好運作環(huán)境的作用，制約了消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三）消費信貸借款人存在收入波動和道德風(fēng)險，而商業(yè)銀行無法掌控這一風(fēng)險。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以成為人們樂于接受的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計算機等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險號碼”輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，人民銀行的個人征信系統(tǒng)僅在8個省市試運行，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。此外，一些借款人由

于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴大，相應(yīng)的風(fēng)險將呈上升趨勢。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無法按時償還貸款，加之，我國個人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊含的風(fēng)險自然會顯現(xiàn)出來。

四）以客戶為中心的營銷服務(wù)體系尚未形成，貸款手續(xù)煩瑣流程復(fù)雜。從銀行角度來看，“風(fēng)險主導(dǎo)型”的業(yè)務(wù)開展模式制約了員工營銷個人消費信貸的積極性，如工行規(guī)定，新增的個人消費信貸不良貸款率最多不能超過，即100萬元的貸款只能出現(xiàn)元的不良，否則經(jīng)辦人員就要下崗，這種對“零風(fēng)險”的片面追求束縛了員工手腳。從客戶角度來看，銀行在辦理消費貸款業(yè)務(wù)時尚未實行封閉的流水線型操作，涉及的相關(guān)社會部門復(fù)雜卻又各自獨立，辦理手續(xù)較為繁瑣，如辦理一筆住房抵押貸款，貸款申請者要跑當(dāng)?shù)胤抗懿块T、土管局、公證處、稅收保險等部門，需要耗費很大精力，令消費者望而卻步，影響了他們申辦消費貸款的積極性。

四、商業(yè)銀行防范消費信貸風(fēng)險的對策建議

面對消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的問題和商業(yè)銀行面臨的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行對信貸風(fēng)險的防范必須得到全社會的認(rèn)同與配合，從法律法規(guī)、經(jīng)濟(jì)生活等各個方面著手：

一）積極引導(dǎo)廣大城鄉(xiāng)居民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費觀念，增強消費意識。中華民族“量入為出”的傳統(tǒng)消費觀念確是民族的美德，但現(xiàn)在的問題是要引導(dǎo)廣大居民怎樣把傳統(tǒng)觀念與改善現(xiàn)實生活結(jié)合起來，以適應(yīng)現(xiàn)代生活的需要。因此我們要加大宣傳力度，使客戶相信，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的收入會穩(wěn)步增長，要倡導(dǎo)廣大客戶從傳統(tǒng)的消費觀念走出來，克服“無債一身輕”的思維定勢。特別是針對一些收入穩(wěn)定的家庭，在條件允許的范圍內(nèi)要積極引導(dǎo)他們敢于負(fù)債消費、超前消費。二）出臺《消費信貸法》以完善和規(guī)范金融機構(gòu)與公民個人的消費信貸行為。當(dāng)前我國調(diào)整規(guī)范個人消費信貸的文件層次較低，如《個人定期存單小額抵押貸款辦法》（中國人民銀行1994年12月12日發(fā)布）、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理辦法》（銀發(fā)[1995]220號、《關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見》（人民銀行1999年3月2日發(fā)布）等，這些辦法和意見均未達(dá)到全國人大及其常務(wù)委員會立法的層次，為促進(jìn)個人消費信貸的發(fā)展，更為了適應(yīng)隨著人民生活水平的提高必將會出現(xiàn)的個人消費信貸高潮，有必要建立一個政府部門、企業(yè)和公民個人必須依法提供真實數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)。同時，對《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》等有關(guān)個人信用方面的條款作出適當(dāng)?shù)男薷暮脱a充。完善相關(guān)配套制度，建立個人信用擔(dān)保、保險制度，以分散和共擔(dān)個人信用風(fēng)險，健全社會保障制度。

三）逐步建立全社會范圍的個人信用制度。建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。從目前的實際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。工行在兩大數(shù)據(jù)中心平臺上就已經(jīng)在做這樣的實踐，每一位在工行開戶的客戶都以身份證號為基礎(chǔ)，在全國工行只存在一個信息號，這將為分辨客戶的征信程度提供最重要的依據(jù)。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯(lián)合金融機構(gòu)、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的金融機構(gòu)提供消費者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機構(gòu)，以后再逐步擴大。目前，按照國務(wù)院的要求，中國人民銀行正在加快個人征信系統(tǒng)的建設(shè)，中國的個人征信系統(tǒng)有望于年底建成。到今年年底，大多數(shù)在銀行開設(shè)個人結(jié)算賬戶的個人，都會在征信系統(tǒng)中有一條征信記錄，主要記錄個人的貸款、還款及信用卡支付情況，為銀行發(fā)放貸款和信用卡服務(wù)。

四）加強商業(yè)銀行內(nèi)部制度建設(shè)，提高貸款質(zhì)量效益。首先要加強個人消費信貸業(yè)務(wù)管理，從內(nèi)控制度建設(shè)入手，通過建立健全、科學(xué)、嚴(yán)密的內(nèi)部工作運行程序、業(yè)務(wù)操作程序、員工行為規(guī)范，保證消費信貸業(yè)務(wù)順利發(fā)展；其次要盡量減少消費貸款審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率；再次要加強個人消費貸款成本費用的核算和管理，降低成本費用率，做好成本費用與貸款收益的配比對應(yīng)，使每個貸款品種收益情況一目了然；最后要做好分類指導(dǎo)，深入調(diào)查、細(xì)分市場，使各項業(yè)務(wù)在全面發(fā)展的同時做到有所側(cè)重。

五）加強個人消費信貸品牌包裝和市場運作，提升服務(wù)整體形象。由于金融產(chǎn)品和服務(wù)高度趨同性的特點，個人消費貸款品種極易于被模仿，要想從公眾視線中脫穎而出，必須要有引起客戶高度關(guān)注的技巧，品牌包裝和市場運作必不可少。隨著各行營銷理念和品牌意識的逐漸加強，個人消費貸款的品牌運作和競爭日趨激烈，如工行推出的“幸福貸款”、農(nóng)行在上海推出的“金鑰匙”個人貸款套餐、中行的“理想人生”個人貸款、交行的“圓夢寶”、中信實業(yè)銀行的“家家樂”等個人貸款品牌，都需要商業(yè)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)文化環(huán)境、市民的消費能力以及自身的市場定位進(jìn)行有效營銷，使個人消費貸款業(yè)務(wù)有形化、個性化，并使之成為企業(yè)文化創(chuàng)建的一個重要組成部分，最終通過先進(jìn)的企業(yè)文化來引導(dǎo)、培植客戶群體，提升銀行的服務(wù)內(nèi)涵和整體形象，從而實現(xiàn)品牌經(jīng)營。

第二篇：淺談商業(yè)銀行個人消費信貸所面臨的問題及對策

淺談商業(yè)銀行個人消費信貸所面臨的問題及對策

淺談商業(yè)銀行個人消費信貸所面臨的問題及對策2007-02-10 16:47:

42淺談商業(yè)銀行個人消費信貸所面臨的問題及對策

一、個人消費信貸的概念

消費信貸是我國商業(yè)銀行的一項新興業(yè)務(wù)，它是指借助商業(yè)銀行的信貸支持，以消費者的信用及未來的購買力為放款基礎(chǔ)，按商業(yè)銀行的經(jīng)營管理規(guī)定，對消費者個人發(fā)放的用于購買消費品或支付其他與個人消費相關(guān)費用的貸款。是一種由金融機構(gòu)向消費者提供資金，用以滿足消費需求的一種信貸方式。個人消費信貸的貸款對象是個人，貸款用途是用于消費，目的是提高消費者即

期消費水平，有利于消費者合理安排終生消費。

二、個人消費信貸的發(fā)展?fàn)顩r

自１９９９年３月中國人民銀行總行發(fā)出《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》以來，我國個人消費信貸業(yè)務(wù)伴隨著居民收入水平的提高、國家擴大內(nèi)需、拉動消費政策的指引以及國有銀行改革發(fā)展的推進(jìn)，從無到有，從小到大，從單一的質(zhì)押貸款到現(xiàn)有的多品種創(chuàng)新，逐步發(fā)展壯大起來。根據(jù)香港金融管理局２００５年３月的報告（《亞洲區(qū)的個人信貸增長情況》），我國個人信貸總額占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例，已經(jīng)由１９９９年的１．７％，２０００的４．８％，發(fā)展到２００１的７．１４％。截至２００４年６月，個人信貸組成項目中，住房按揭貸款占８３％，信用卡占６．４％，其他占１０．６％。個人信貸總額占各類貸款總額的百分比由１９９９年的１．５％，發(fā)展到２０００年的４．３％，２００１年的６．２％，２００２年的８％,２００３年更達(dá)到１０％。由此可見,個人消費信貸正在長足發(fā)展。

三、制約個人消費信貸發(fā)展的幾個問題

隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來。

一）城鄉(xiāng)居民消費意識較弱，直接影響了個人消費信貸的營銷。首先是消費觀念滯后。當(dāng)前絕大多數(shù)居民還沒有形成消費信貸的習(xí)慣，消費理念僅僅停留在計劃經(jīng)濟(jì)時代，一些消費方式已經(jīng)在很大程度上落伍于其自身經(jīng)濟(jì)條件，“用明天的錢圓今天的夢”仍被視為奢侈的行為，因而潛在的購買力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實購買力的渠道不夠暢通。二是隨著國企改革的不斷深入和市場因素的不斷變化，企業(yè)被重組、被民營，職工下崗呈不斷擴大之勢,大量“下崗”人員已形成了一個新的城鎮(zhèn)貧困人口群體。這部分居民連最基本的生活保障都成問題，更不

要奢望其在增強消費意愿上有所作為。三是個體經(jīng)營者，可以說，這類居民是最具購買力的消費需求者。但從對某縣級市的調(diào)查來看，近年來，由于社會購買力普遍不足，各項稅費明降暗升，負(fù)擔(dān)不斷加重，成本費用增加，相當(dāng)部分個體經(jīng)營者所得收入也僅夠維持生活而已。其四，不確定因素在增加。隨著住房制度、醫(yī)療、養(yǎng)老保險、教育體制改革的深入推進(jìn)，過去基本上由政府和企業(yè)提供保障的東西，現(xiàn)在得由城鄉(xiāng)居民全部自負(fù)或部分承擔(dān)，與居民未來生活密切相關(guān)的住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等不確定因素增加，勢必影響居民的收入預(yù)期和消費信心，使其消費行為更加慎謹(jǐn)，導(dǎo)致即期消費意愿減弱，儲蓄意愿增加，這是造成消費信貸及需求異常疲軟的最根本原因。

二）信貸政策及環(huán)境不配套導(dǎo)致銀行限貸、惜貸。首先，法制環(huán)境不健全，缺乏相應(yīng)的法律保障，影響了消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國現(xiàn)行法律條款基本上

都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體，這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從；涉及交易與抵押貸款的有關(guān)法規(guī)尚不健全，由于缺乏強制性保障，一旦發(fā)生違約不良，實際的處置變現(xiàn)極為困難，從而加大了消費信貸風(fēng)險，影響了銀行開辦該項業(yè)務(wù)的積極性；其次，消費市場發(fā)育遲緩，目前國內(nèi)尚缺乏相對規(guī)范的二級市場，使得抵押財物變現(xiàn)能力較差，削弱了銀行資產(chǎn)的流動性；再次，現(xiàn)行政府的消費政策不那么配套，沒有發(fā)揮創(chuàng)造和提供良好運作環(huán)境的作用，制約了消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三）消費信貸借款人存在收入波動和道德風(fēng)險，而商業(yè)銀行無法掌控這一風(fēng)險。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以成為人們樂于接受的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計算機

等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險號碼”輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，人民銀行的個人征信系統(tǒng)僅在8個省市試運行，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前

還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴大，相應(yīng)的風(fēng)險將呈上升趨勢。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無法按時償還貸款，加之，我國個人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊含的風(fēng)險自然會顯現(xiàn)出來。

四）以客戶為中心的營銷服務(wù)體系尚未形成，貸款手續(xù)煩瑣流程復(fù)雜。從銀行角度來看，“風(fēng)險主導(dǎo)型”的業(yè)務(wù)開展模式制約了員工營銷個人消費信貸的積極性，如工行規(guī)定，新增的個人消費信貸不良貸款率最多不能超過%，即100萬元的貸款只能出現(xiàn)元的不良，否則經(jīng)辦人員就要下崗，這種對“零風(fēng)險”的片面追求束縛了員工手腳。從客戶角度來看，銀行在辦理消費貸款業(yè)務(wù)時尚未實行封閉的流水線型操作，涉及的相關(guān)社會部門復(fù)雜卻又各自獨立，辦理手續(xù)較

為繁瑣，如辦理一筆住房抵押貸款，貸款申請者要跑當(dāng)?shù)胤抗懿块T、土管局、公證處、稅收保險等部門，需要耗費很大精力，令消費者望而卻步，影響了他們申辦消費貸款的積極性。

四、商業(yè)銀行防范消費信貸風(fēng)險的對策建議

面對消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的問題和商業(yè)銀行面臨的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行對信貸風(fēng)險的防范必須得到全社會的認(rèn)同與配合，從法律法規(guī)、經(jīng)濟(jì)生活等各個方面著手：

一）積極引導(dǎo)廣大城鄉(xiāng)居民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費觀念，增強消費意識。中華民族“量入為出”的傳統(tǒng)消費觀念確是民族的美德，但現(xiàn)在的問題是要引導(dǎo)廣大居民怎樣把傳統(tǒng)觀念與改善現(xiàn)實生活結(jié)合起來，以適應(yīng)現(xiàn)代生活的需要。因此我們要加大宣傳力度，使客戶相信，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的收入會穩(wěn)步增長，要倡導(dǎo)廣大客戶從傳統(tǒng)的消費觀念走出來，克服”無債一身輕”的思維定勢。特

別是針對一些收入穩(wěn)定的家庭，在條件允許的范圍內(nèi)要積極引導(dǎo)他們敢于負(fù)債消費、超前消費。

二）出臺《消費信貸法》以完善和規(guī)范金融機構(gòu)與公民個人的消費信貸行為。當(dāng)前我國調(diào)整規(guī)范個人消費信貸的文件層次較低，如《個人定期存單小額抵押貸款辦法》（中國人民銀行1994年12月12日發(fā)布）、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理辦法》（銀發(fā)[1995]220號、《關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見》（人民銀行1999年3月2日發(fā)布）等，這些辦法和意見均未達(dá)到全國人大及其常務(wù)委員會立法的層次，為促進(jìn)個人消費信貸的發(fā)展，更為了適應(yīng)隨著人民生活水平的提高必將會出現(xiàn)的個人消費信貸高潮，有必要建立一個政府部門、企業(yè)和公民個人必須依法提供真實數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)。同時，對《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》等有關(guān)個人信用方面的條款作出適當(dāng)?shù)男薷暮脱a充。完善相關(guān)配套制度，建立個人信用擔(dān)保、保險制度，以

分散和共擔(dān)個人信用風(fēng)險，健全社會保障制度。

三）逐步建立全社會范圍的個人信用制度。建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。從目前的實際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。工行在兩大數(shù)據(jù)中心平臺上就已經(jīng)在做這樣的實踐，每一位在工行開戶的客戶都以身份證號為基礎(chǔ)，在全國工行只存在一個信息號，這將為分辨客戶的征信程度提供最重要的依據(jù)。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯(lián)合金融機構(gòu)、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消

費信貸的金融機構(gòu)提供消費者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機構(gòu)，以后再逐步擴大。目前，按照國務(wù)院的要求，中國人民銀行正在加快個人征信系統(tǒng)的建設(shè)，中國的個人征信系統(tǒng)有望于年底建成。到今年年底，大多數(shù)在銀行開設(shè)個人結(jié)算賬戶的個人，都會在征信系統(tǒng)中有一條征信記錄，主要記錄個人的貸款、還款及信用卡支付情況，為銀行發(fā)放貸款和信用卡服務(wù)。

四）加強商業(yè)銀行內(nèi)部制度建設(shè)，提高貸款質(zhì)量效益。首先要加強個人消費信貸業(yè)務(wù)管理，從內(nèi)控制度建設(shè)入手，通過建立健全、科學(xué)、嚴(yán)密的內(nèi)部工作運行程序、業(yè)務(wù)操作程序、員工行為規(guī)范，保證消費信貸業(yè)務(wù)順利發(fā)展；其次要盡量減少消費貸款審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率；再次要加強個人消費貸款成本費用的核算和管理，降低成本費用率，做好成本費用與貸款收益的配比對應(yīng)，使每個貸款品種收益情況一目了然；最

后要做好分類指導(dǎo)，深入調(diào)查、細(xì)分市場，使各項業(yè)務(wù)在全面發(fā)展的同時做到有所側(cè)重。

五）加強個人消費信貸品牌包裝和市場運作，提升服務(wù)整體形象。由于金融產(chǎn)品和服務(wù)高度趨同性的特點，個人消費貸款品種極易于被模仿，要想從公眾視線中脫穎而出，必須要有引起客戶高度關(guān)注的技巧，品牌包裝和市場運作必不可少。隨著各行營銷理念和品牌意識的逐漸加強，個人消費貸款的品牌運作和競爭日趨激烈，如工行推出的“幸福貸款”、農(nóng)行在上海推出的“金鑰匙”個人貸款套餐、中行的“理想人生”個人貸款、交行的“圓夢寶”、中信實業(yè)銀行的“家家樂”等個人貸款品牌，都需要商業(yè)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)文化環(huán)境、市民的消費能力以及自身的市場定位進(jìn)行有效營銷，使個人消費貸款業(yè)務(wù)有形化、個性化，并使之成為企業(yè)文化創(chuàng)建的一個重要組成部分，最終通過先進(jìn)的企業(yè)文化來引導(dǎo)、培植客戶群體，提升銀行的服務(wù)內(nèi)

涵和整體形象，從而實現(xiàn)品牌經(jīng)營。

第三篇：我國商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的風(fēng)險及防范對策

我國商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的風(fēng)險及防范對策

金融學(xué)（Finance）是以融通貨幣和貨幣資金的經(jīng)濟(jì)活動為研究對象，具體研究個人、機構(gòu)、政府如何獲取、支出以及管理資金以及其他金融資產(chǎn)的學(xué)科，是從經(jīng)濟(jì)學(xué)中分化出來的學(xué)科。

經(jīng)過三十多年的改革開放,我國國民私有的財富也運步增加.所以個人消費信貸業(yè)務(wù)目前正在成為銀行新的個人融資服務(wù)項目.當(dāng)然,個人消費信貸業(yè)務(wù)隨著規(guī)模的不斷壯大,風(fēng)險也隨之而來.而與此同時,其風(fēng)險也成為商業(yè)銀行進(jìn)一步擴大經(jīng)營空間、拓展市場份額所面臨的主要障礙.本文探討了商業(yè)銀行消費信貸存在的風(fēng)險,以及對風(fēng)險的原因進(jìn)行分析,并在此基礎(chǔ)上結(jié)合實際提出了相應(yīng)的措施.一、我國商業(yè)銀行個人消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）近年來，我國商業(yè)銀行個人消費信貸發(fā)展迅猛

。雖然目前我國個人消費信貸業(yè)務(wù)占總貸款比例不高，但是隨著國民的收入及支出水平日益提高，消費者對消費信貸的需求也日益增加，消費信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢：從消費領(lǐng)域看，從開辦消費信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)看，在看到個人消費信貸快速發(fā)展的同時，我們應(yīng)該看到，由于我國的社會信用體系不健全、銀行內(nèi)部管理制度不完善等導(dǎo)致了個人消費信貸業(yè)務(wù)伴隨著非常大的風(fēng)險

二、我國商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的風(fēng)險

（一）信用風(fēng)險

就消費信貸而言，房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商的資金實力、法人信譽、個人道德的變化，將直接影響銀行消費信貸資金能否安全及時收回，一旦出現(xiàn)異常，銀行資金將面臨有去無回的風(fēng)險。

（二）經(jīng)營風(fēng)險

商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場風(fēng)險，或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險等，（三）提前還款風(fēng)險

對商業(yè)銀行而言，提前還款意味著其本金的提前收回，對這筆預(yù)料外的現(xiàn)金獲得，商業(yè)銀行可能會由于不能及時為這部分資金選擇合適的投資渠道而遭受損失。

（四）盈利風(fēng)險

作為零售業(yè)務(wù)的個人消費信貸，其客戶分散，單筆貸款數(shù)額小，業(yè)務(wù)量大，操作環(huán)節(jié)多，交易成本高，盈利空間較小。盈利的風(fēng)險還表現(xiàn)于消費信貸中出現(xiàn)不良貸款后，利縮減或出現(xiàn)虧損。

（五）道德風(fēng)險

我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。

（六）銀行內(nèi)部管理風(fēng)險

由于銀行的管理水平以及員工的職業(yè)素質(zhì)不高，即使有功利性的消費信貸工作人員不嚴(yán)格按照“三查”原則進(jìn)行操作，也不能完全查清信貸環(huán)節(jié)有錯的人員。

（七）法律和政策風(fēng)險

個人消費貸款立法尚屬空白。

三、商業(yè)銀行個人消費信貸

存在的風(fēng)險的原因分析

（一）商業(yè)銀行自身管理體系不健全

由于我國商業(yè)銀行開展個人消費信貸業(yè)務(wù)時間不長，在經(jīng)營管理方面缺乏經(jīng)驗，管理水平不高，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策,對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明,對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及最為重要的有無違法紀(jì)錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢,（二）個人征信系統(tǒng)不完善

目前，我國的個人征信系統(tǒng)還不完善，中國人民銀行征集的個人信息的范圍不廣，所占全國公民的比例不高，這使得商業(yè)銀行在開展個人消費信貸時不能方便有效地從個人征信系統(tǒng)中取用客戶的資信信息。此外，各商業(yè)銀行之間以信息還不能共享，費信貸業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險。

（三）風(fēng)險控制目標(biāo)片面化

部分商業(yè)銀行沒有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益三者的關(guān)系，既要追求利潤最大化，又要實現(xiàn)信貸資金零風(fēng)險，向分支機構(gòu)簡單片面地下達(dá)很低的不良貸款率控制指標(biāo)，很大程度上約束了員工營銷個人消費信貸的積極性。

（四）相關(guān)政策和法律法規(guī)不健全

現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從

（五）指令性發(fā)放消費信貸，形成巨大的風(fēng)險隱患

近年來，為擴大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵各商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)。在具體實施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。

（六）抵押物不易變現(xiàn)

一旦消費貸款發(fā)生風(fēng)險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。

（七）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動性風(fēng)險增加

個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對較短，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動性風(fēng)險顯著上升。

（八）沒有建立完善的貸款擔(dān)保制度

在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。在我國，由于沒有建立完善的貸款擔(dān)保制度，有些消費者想貸款但是沒有提供抵押的資產(chǎn)，或者是當(dāng)個人消費信貸發(fā)生信用風(fēng)險和道德風(fēng)險時，銀行不能全部或不能收回其貸款，這就給銀行帶來損失了。

四、商業(yè)銀行防范消費信貸風(fēng)險的對策建議

（一）健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機制

一是嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)。根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,有規(guī)劃的發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)。嚴(yán)格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程,防止各種操作風(fēng)險的產(chǎn)生。二是加強貸后管理。根據(jù)個人消費貸款的特性,分析相關(guān)風(fēng)險點,有針對性地制定簡潔有效的管理辦法,辦法必須具有可操作性。配置好相應(yīng)的客戶經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理,按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。三是必須嚴(yán)肅信貸紀(jì)律,按規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究,責(zé)任追究必須到位。對存在的問題積極整改,“舉一反三”,采取必要措施,避免同類問題再次出現(xiàn)。四是實行分類管理、分類授權(quán)。針對各分支機構(gòu)管理水平與風(fēng)險控制能力,實行不同的授權(quán)管理和程序運作,并實行精細(xì)化管理,擇優(yōu)發(fā)展。五是可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心,對個人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行流程再造,提高從業(yè)人員的專業(yè)化水平,實行集約化經(jīng)營。

（二）逐步創(chuàng)造全社會范圍的個人信用環(huán)境

建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。從目前的實際出發(fā),可以分兩步走:先在銀行內(nèi)部建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫,使每個存量客戶都有相對完整的信用記錄,個人與銀行的所有信用業(yè)務(wù)均有記錄登記。同時,加快建立國內(nèi)各金融機構(gòu)之間的信息交換制度。

（三）發(fā)展信用卡消費方式

將發(fā)展消費信貸和發(fā)展信用卡相結(jié)合，可以使消費信貸分享信用卡的客戶資源，減少營銷成本，分散其信用風(fēng)險。商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡消費時，應(yīng)注意開發(fā)多功能信用卡，最大限度地滿足消費者多方面需要，同時改善信用卡使用環(huán)境，對不同經(jīng)濟(jì)條件、不同消費層次、不同償還意愿的持卡者給予不同的授信額度。

（四）完善、健全相關(guān)法律及政策

隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓，原有的法律、法規(guī)亟待修訂與完善，要出臺針對個人消費貸款的相關(guān)法律、法規(guī)來進(jìn)一步規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)的運作，既保障消費者的利益，也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運轉(zhuǎn)。要利用各種途徑大力進(jìn)行個人消費信貸風(fēng)險法律、道德規(guī)范的宣傳和教育工作，強化公民的信用意識。

（五）實行浮動貸款利率和提前償還罰息。

1．在一些方面給商業(yè)銀行更大的余地

人民銀行應(yīng)加快利率市場化進(jìn)程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險。2．實行固定利率和浮動利率并行的利率制度

對貸款期限長、利率風(fēng)險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。通過消費者對兩種利率的自由選擇，增加消費者的風(fēng)險和收益意識，規(guī)范消費者和銀行之間的行為方式和業(yè)務(wù)往來。

銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息，彌補信貸資產(chǎn)損失。

（六）開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶。

重點開發(fā)風(fēng)險低、潛力大的客戶群體，選擇風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風(fēng)險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：

一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值

二、從事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。

三、國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：

（七）實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風(fēng)險

在證券化過程中，商業(yè)銀行將其持有的消費信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機構(gòu)或信托公司（SPV〕，由其將購買的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。

（八）進(jìn)一步完善消費貸款的擔(dān)保制度

首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個人消費信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔(dān)保公司，為長期消費信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國家發(fā)展消費信貸的成功經(jīng)驗。第四，國家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個貸款品種的規(guī)定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。

(九)建立貸款保險制度

商業(yè)銀行在開展個人信用消費貸款的同時，與有關(guān)部門著手信貸保險機制的建設(shè)，將一些通行的保險措施，作為開辦信用貸款的前提條件加以推行，包括個人購買消費信用保險；商家按銷售額提取壞賬準(zhǔn)備金；銀行按貸款額提取保證金等。也可以探索設(shè)立信用消費同保險業(yè)相結(jié)合，銀行、商家、個人和保險公司共擔(dān)風(fēng)險的機制，以保證個人信用消費在比較寬松的信用環(huán)境中發(fā)展。

第四篇：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的問題與對策

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的問題與對策(1)

近年來，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，商業(yè)銀行存、貸款及中間業(yè)務(wù)雖然得到快速發(fā)展，但個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段。因此，面對十分廣闊的市場前景，商業(yè)銀行大力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)，擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，增強金融服務(wù)功能，改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，已成為推動經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然選擇。

一、個人理財業(yè)務(wù)面臨的問題

從實際運行情況看，商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)上給客戶提供的服務(wù)層次低、規(guī)模小、類別上都不能與外資銀行相抗衡，存在的問題也比較突出：

1、理財功能“有頭無尾”。由于目前國內(nèi)金融業(yè)仍然處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，環(huán)節(jié)上重辦、重收，而取兌上商業(yè)銀行大撒手，客戶一般還要回頭，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到限制。目前的個人理財業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等低層面的操作，還不算真正意義上的理財。

2、運作系統(tǒng)“條塊分割”。個人理財業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”的理念，它的順利開展必須依賴前后臺業(yè)務(wù)的整合，而我國個人理財業(yè)務(wù)通常歸于個人銀行卡部，但個人理財業(yè)務(wù)涉及的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)又分別由多個部門管理，導(dǎo)致前后臺業(yè)務(wù)條塊分割。個人理財未能形成相對獨立的運作系統(tǒng)，使商業(yè)銀行無法為客戶提供一站式的服務(wù)。

3、客戶信息“資源短缺”。建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，但多數(shù)商業(yè)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶基礎(chǔ)上，而不是客戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)的開展猶如“盲人摸象”。此外商業(yè)銀行之間、與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互共享，不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

4、員工素質(zhì)“參差不齊”。個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財人員不僅了解銀行的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力與組織協(xié)調(diào)能力。然而事實上有的懂保險，有的懂證券，有的懂了講不出，加上培訓(xùn)、激勵機制跟不上，一時難以適應(yīng)不斷變化的新形勢，從而制約了商業(yè)銀行為客戶提供全面的個性化理財服務(wù)。

二、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的建議

1、積極培育員工的理財意識和理財市場。利用媒體和中介機構(gòu)加強宣傳和引導(dǎo)，主動向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo)和財務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產(chǎn)品，提供便捷的理財工具，同時為其出具個人理財建議書，以讓所有現(xiàn)實和潛在的理財欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感

受到貼心的人性化服務(wù)。

2、加強個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的管理與規(guī)劃。在當(dāng)前我國商業(yè)銀行面臨機制轉(zhuǎn)軌、改革發(fā)展任務(wù)十分沉重的形勢下，銀行應(yīng)該根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，專門指定一個專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個人理財業(yè)務(wù)，使個人理財業(yè)務(wù)由以往的隨意性轉(zhuǎn)向有目的、專業(yè)化的理財規(guī)劃。

3、重視個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性需求研究。由于在人生的不同的理財階段表現(xiàn)出不同的特點，因此，有針對地提供具有現(xiàn)實操作性的個人理財業(yè)務(wù)的方案。商業(yè)銀行可以根據(jù)單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期的不同階段提供差異性的服務(wù)。

4、不斷豐富個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容。隨著我國加入WTO后金融業(yè)的開放以及混業(yè)經(jīng)營政策的松動，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)不能停留在為客戶提供單一的儲蓄或者咨詢上，要針對客戶的要求，加大個人理財金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為客戶“度身定做”金融產(chǎn)品，使客戶實現(xiàn)最大化的保值和

5、加大理財業(yè)務(wù)綜合人才培養(yǎng)開發(fā)的力度。目前市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險等多項金融業(yè)務(wù)的全能型人才。一方面，商業(yè)銀行在引進(jìn)人才時要注意在這方面發(fā)展；另一方面，通過各種渠道培養(yǎng)人才，例如培訓(xùn)、進(jìn)修等，進(jìn)而任用一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理作為理財專家，更好地挖掘個人理財“金礦”，提高商業(yè)銀行的競爭力。（執(zhí)筆：周海陸成之）

第五篇：我國商業(yè)銀行國際化面臨的問題及對策

我國商業(yè)銀行國際化面臨的問題及對策

摘要：隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，我國商業(yè)銀行不可避免地要走國際化經(jīng)營的道路。從目前國內(nèi)銀行開始的國際化經(jīng)營看，在風(fēng)險管理、盈利手段、人才培養(yǎng)等方面都存在嚴(yán)重不足，這些不足一方面嚴(yán)重制約了我國商業(yè)銀行的國際化進(jìn)程，我國商業(yè)銀行必須在經(jīng)營組織形式、服務(wù)創(chuàng)新、人才培養(yǎng)方面進(jìn)行改善，提高國際化水平。

關(guān)鍵詞：

我國

商業(yè)銀行

國際化

一、我國商業(yè)銀行國際化的必然性

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，國際間的經(jīng)濟(jì)競爭也日益激烈。金融業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分，不可避免地成為重要的競爭領(lǐng)域。

1、國際化經(jīng)營是中國經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的必然要求 隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和在全球地位的不斷提升，越來越多的跨國企業(yè)在中國開辦工廠設(shè)立分支機構(gòu)，同時也有越來越多的中國企業(yè)在經(jīng)營上走出國門，采購全球化銷售全球、化服務(wù)全球化，還有不少企業(yè)設(shè)立海外機構(gòu)，中國也正在更多地產(chǎn)生自己的跨國公司。企業(yè)的國際化經(jīng)營以及中外之間密切而頻繁的經(jīng)濟(jì)往來，對商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求。固守著國內(nèi)市場，單純經(jīng)營人民幣產(chǎn)品，或者僅僅利用現(xiàn)有的產(chǎn)品和手段已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶日益增長的業(yè)務(wù)需要，加快國際化發(fā)展成為銀行適應(yīng)新形勢和實現(xiàn)新戰(zhàn)略的必由之路。

2、國際化經(jīng)營是商業(yè)銀行競爭加劇的必然要求 在其他行業(yè)發(fā)展競爭全球化不斷深化過程中，商業(yè)銀行也正越來越多的面臨來自外資銀行強有力的競爭，中國的國有商業(yè)銀行剛剛完成制度的變革和調(diào)整，與國外商業(yè)銀行在商業(yè)化國際化方面還存在明顯的差距。參與國際競爭的外在壓力和實現(xiàn)全球化的內(nèi)在要求，已經(jīng)現(xiàn)實地、迫切地擺在我國商業(yè)銀行的面前

二 我國商業(yè)銀行國際化現(xiàn)狀及面臨的問題

金融改革20年來,我國銀行業(yè)的國際化已邁出了很大步伐。但是，總體而言中國銀行業(yè)的國際化水平是非常低的。這不僅是從國際橫向比較得出的結(jié)論，而且，與我國其他產(chǎn)業(yè)的國際化程度、與中國宏觀經(jīng)濟(jì)的快速增長、與中國在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位相比，這一判斷也是成立的。目前，國內(nèi)一些大銀行的市值和一級資本規(guī)模都已進(jìn)入了世界大銀行的前列，但就經(jīng)營的地域范圍、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營結(jié)構(gòu)來講，還不敢妄言國際化。

至1998年年底我國已設(shè)營業(yè)性外資金融機183家,其中外資銀行125家;已設(shè)各類外國金融機構(gòu)代表處554家,此外還有大批此類申請等待受理,充分反映出我國已逐漸成為各國金融機構(gòu)競相看好的熱點。從2006年以來，中國商業(yè)銀行的國際化步伐顯著加快。特別是2007年，中資銀行加大了“走出去”的速度，開始謀求全球布局。但截至2006年底，四大國有銀行海外機構(gòu)的總資產(chǎn)僅為2268億元，只占它們總資產(chǎn)的1%，即使國際化程度最高的中國銀行的資產(chǎn)總額也僅占總體的3%左右。由此可見，目前中國商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)依然是國內(nèi)市場、國內(nèi)業(yè)務(wù)和國內(nèi)客戶。

由于國際化發(fā)展歷程較短，國際化運作經(jīng)驗不足等多種原因，與世界知名跨國銀行相比，國內(nèi)商業(yè)銀行無論從國際化的深度還是廣度上看均相去甚遠(yuǎn)。例如,目前外資銀行的引進(jìn),仍采用開放初期的“嚴(yán)進(jìn)入、限業(yè)務(wù)、寬政策”的措施，絕大多數(shù)外資銀行尚不能經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。除中國銀行以外的大多數(shù)國有商業(yè)銀行距國際化的標(biāo)準(zhǔn)尚遠(yuǎn),它們只是最近幾年才開始走向國際金融市場,而且經(jīng)營管理水平也是比較落后的。我國銀行要躋身于世界銀行業(yè)之 1 林,必須克服其在國際化進(jìn)程中競爭力不足的問題。

我國商業(yè)銀行國際化主要問題表現(xiàn)在：

1、戰(zhàn)略定位不清晰。

國際化經(jīng)營轉(zhuǎn)型力度不夠，戰(zhàn)略思維定式還沒有從本土化銀行完成向全球化銀行的轉(zhuǎn)變，國際化發(fā)展所需的人力、財力、物力等配套體制、機制還處于部分缺失狀態(tài)；缺乏對于國際化的市場定位、客戶目標(biāo)、東道國監(jiān)管環(huán)境的系統(tǒng)性研究，國際化發(fā)展的遠(yuǎn)景戰(zhàn)略規(guī)劃不夠充分，海外市場可持續(xù)拓展能力不強。

2、缺乏有效的風(fēng)險防范和控制機制

我國商業(yè)銀行的實際資本金充足率不符合《巴塞爾協(xié)議》要求,資產(chǎn)質(zhì)量不高,盈利能力較差。《巴塞爾協(xié)議》集中體現(xiàn)了風(fēng)險管理的國際規(guī)范,它注重從資本的構(gòu)成和資產(chǎn)的風(fēng)險權(quán)重方面,強調(diào)資本與資產(chǎn)的比例關(guān)系。在現(xiàn)有社會經(jīng)濟(jì)條件下,《巴塞爾協(xié)議》的一系列要求客觀上限制了我國銀行的競爭能力和業(yè)務(wù)范圍。

3、盈利手段落后，盈利能力較低

與國際先進(jìn)銀行相比，國內(nèi)銀行的盈利能力普遍偏低。資本回報率和資產(chǎn)回報率兩個核心指標(biāo)可以清晰地反映出來。目前國際大型銀行的上述兩個指標(biāo)分別為 30%、1.5%，而國內(nèi)銀行則大約為 16%和 5%，低一倍左右。從盈利模式來看，國際先進(jìn)銀行非利差收入占到總收入的 30%以上，有的銀行甚至占到 50%以上，而國內(nèi)銀行非利差收入占比大多在 10%以下，顯示盈利手段過于單一。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，在業(yè)務(wù)發(fā)展上，主要依靠對公業(yè)務(wù)的規(guī)模推動；在客戶選擇上，主要依靠大型的對公客戶。這與外資銀行對公、對私，以及大小客戶均衡發(fā)展的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)形成了鮮明的對照。外國商業(yè)銀行有先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備,發(fā)達(dá)的國際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò),電子化程度高,資金調(diào)撥靈活,廣泛采用國際金融領(lǐng)域已有的金融創(chuàng)新成果,服務(wù)意識強。我國銀行的機構(gòu)設(shè)置行政化,業(yè)務(wù)范圍較窄,金融創(chuàng)新尚處于初級階段,參與國際競爭則處于不利地位。

4、經(jīng)營管理方式落后

如在業(yè)務(wù)管理上,國際上通行的是資產(chǎn)負(fù)債比例管理,即根據(jù)變化的經(jīng)營環(huán)境,協(xié)調(diào)各種不同的資產(chǎn)和負(fù)債,在利率、期限及其結(jié)構(gòu)方面的矛盾,進(jìn)行風(fēng)險和流動性諸方面的合理搭配和優(yōu)化組合,以滿足盈利性、流動性、安全性的統(tǒng)一。我國銀行盡管自1994行資產(chǎn)負(fù)債比例管理,但由于中央銀行對商業(yè)銀行實施資產(chǎn)負(fù)債比例管理不久,經(jīng)驗比較缺乏,從而使真正意義上的資產(chǎn)負(fù)債比例管理難以落實。又如我國銀行由于長期形成的觀念的影響,往往遵從“存款立行”的原則,將社會效益當(dāng)作銀行業(yè)績的主要標(biāo)準(zhǔn),普遍存在的現(xiàn)象是只考核吸收存款的數(shù)額而不計成本。外國商業(yè)銀行一直遵從“效益立行”的原則,它們的經(jīng)營方針和措施都以獲得最大收益為目的,其效益普遍較好。經(jīng)過多年的積累,外國大商業(yè)銀行已經(jīng)形成科學(xué)的管理和運行機制,而我國銀行業(yè)由于相應(yīng)的機制尚未完全建立或發(fā)揮作用,造成整體協(xié)調(diào)功能不強,優(yōu)勢發(fā)揮不夠,尤其在國際業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗不多,難以接受銀行業(yè)國際化帶來的挑戰(zhàn)。

5、高級人才相對缺乏

國際化競爭是人才的競爭。沒有思想觀念新、競爭意識強、具有豐富金融知識和直接操作經(jīng)驗的人才,銀行就很難在競爭中立于不敗之地。我國商業(yè)銀行在多年的經(jīng)營過程中,不同程度上還存在著大鍋飯、論資排輩、官僚主義等弊端,從業(yè)人員總體上市場經(jīng)濟(jì)觀念、公平競爭觀念、開拓創(chuàng)新觀念、經(jīng)濟(jì)效益觀念、國際金融觀念等比較淡薄,造成了銀行機構(gòu)臃腫,辦事效率不高;另一方面精通業(yè)務(wù)的高級人才整體比例較低。與之相反,外國商業(yè)銀行走的是重人才、講效率的經(jīng)營之路。進(jìn)入我國的外資銀行機構(gòu)非常注重人才的選用,為開展業(yè)務(wù),往往以較為優(yōu)厚的工資待遇和其他有利條件從我國銀行“挖走”優(yōu)秀人才,對我國商業(yè)銀行的國際競爭力構(gòu)成了巨大威脅。

三、對我國商業(yè)銀行國際化的幾點建議：

1．選擇合適的國際化經(jīng)營組織形式

跨國銀行海外分支機構(gòu)和組織形式主要有：海外分行、代表處、附屬行、國際銀行業(yè)設(shè)施等，究竟選擇何種類型的組織形式，J?溫格爾（Janter Wengel）從區(qū)位的角度分析認(rèn)為，在進(jìn)入新的國家和地區(qū)之初，為了解當(dāng)?shù)厥袌鲂星楹蜆I(yè)務(wù)發(fā)展前景應(yīng)設(shè)立代表外：在需要開展實質(zhì)性業(yè)務(wù)經(jīng)營時，可將一些條件成熟的代表處升格為分行；在取得豐富的市場經(jīng)驗與當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)建立廣泛聯(lián)系的基礎(chǔ)上，可通過合資方式入股國外金融機構(gòu)。目前70%以上跨國銀行均用獨資的分行或代表外的形式進(jìn)行經(jīng)營，以確保決策系統(tǒng)的高度集中和對各分行的全面控制。

從理論上講，我國的商業(yè)銀行也應(yīng)采取分行或代表處的形式。但就整體而言，從銀行業(yè)的現(xiàn)狀以及我國金融管理體系看，從上述幾種形式的申辦難度、所需時間、成本、配套條件以及生存能力分析，我國跨國銀行在發(fā)展形式上還是應(yīng)該因行而異。具體而言，實力雄厚、海外分支機構(gòu)多，國際化經(jīng)驗豐富的中國銀行，可一步到位，直接采取以獨資的代表外和分行為主要方式，以控制多數(shù)股權(quán)的附屬銀行為補充方式的戰(zhàn)略；而海外分支機構(gòu)不多，國際化經(jīng)營經(jīng)驗不足的其他商業(yè)銀行，則應(yīng)分步到位，即先采取以控制多數(shù)股權(quán)的附屬行為主，然后逐步過流到獨資的組織方式，最終達(dá)到便于總行對海外機構(gòu)進(jìn)行管理和有利于總行經(jīng)營戰(zhàn)略目標(biāo)實現(xiàn)的目的。

2、奠定國際化的基礎(chǔ) 通過大力發(fā)展國際結(jié)算業(yè)務(wù)，培育和穩(wěn)定一批具有境內(nèi)外業(yè)務(wù)資源的跨國公司客戶，培養(yǎng)國際金融人才，為商業(yè)銀行國際化做好基礎(chǔ)性工作。加強代理行工作和國際合作。商業(yè)銀行實現(xiàn)國際化的必要條件之一是具有一定規(guī)模、相對完善的代理行網(wǎng)絡(luò)，這是商業(yè)銀行走出國門必要的業(yè)務(wù)環(huán)境。其中，工作的重點有一是與國外知名大銀行建立和深化戰(zhàn)略合作關(guān)系，要在授信額度、業(yè)務(wù)委托、人員培訓(xùn)與交流等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)深度合作；二是充分利用國內(nèi)市場和國際市場的資源互動性，借助我國本土已經(jīng)形成的龐大的銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)優(yōu)勢，通過一部分重點國外代理銀行進(jìn)行戰(zhàn)略性事作，加快與國際銀行業(yè)資金清算體系的融合與對接，以構(gòu)建覆蓋國際重要經(jīng)濟(jì)、金融中心的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系為基本框架，將銀行業(yè)的國內(nèi)清算體系向重要的國際金融市場進(jìn)行延伸和拓展，為我國跨國公司的發(fā)展提供強有力的金融支持，并有效地推進(jìn)商業(yè)銀行國際化的進(jìn)程；三是通過與國外經(jīng)濟(jì)金融媒體信用評估機構(gòu)的接洽與協(xié)作，加大境外宣傳力度，提高商業(yè)銀行的國際知名度。

3、強風(fēng)險監(jiān)管 銀行開展國際業(yè)務(wù)，非但面臨普通的金融風(fēng)險，而且由于國際金融市場比之國內(nèi)金融市場復(fù)雜，使防范風(fēng)險對國際業(yè)務(wù)顯得更加緊迫。而金融風(fēng)險發(fā)生的根本原因，在于經(jīng)營風(fēng)險意識薄弱，過分追求利潤與規(guī)模，缺乏內(nèi)部控制與自我監(jiān)管。我國商業(yè)銀行在國際化的進(jìn)程中，首先應(yīng)強化風(fēng)險意識，正確處理好盈利性與安全性的關(guān)系。在過去的粗放經(jīng)營中，我國各銀行機構(gòu)網(wǎng)點大量增加，資產(chǎn)規(guī)模迅速擴張，有的甚至不惜血本無序競爭，片面追求利潤與規(guī)模，以致于風(fēng)險資產(chǎn)大量增加。商業(yè)銀行應(yīng)堅持盈利性、流動性、安全性原則，但是應(yīng)正確認(rèn)識這三者的辯證統(tǒng)一關(guān)系，不能偏重盈利性而忽視安全性，應(yīng)在保證資產(chǎn)安全的前提下，追求利潤最大化。其次，要建章健制，完善內(nèi)部監(jiān)控體系。這是提高風(fēng)險防范能力的基礎(chǔ)。各銀行要形成多層次的內(nèi)部監(jiān)控體系，包括業(yè)務(wù)部門的自我約束、會計部門的檢查和稽核部門的監(jiān)督等。這些都能以各項規(guī)章制度來強化內(nèi)部管理。

4、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種

現(xiàn)代商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，占其業(yè)務(wù)總量的比重越來越大。國有商業(yè)銀行要想在國際金融市場上占有一席之地，就必須大力創(chuàng)新國際業(yè)務(wù)品種，將業(yè)務(wù)范圍擴展到全球，沖出國 3 門，走向世界。隨著金融自由化浪潮的沖擊，國際銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的獲利空間日益受到其他金融機構(gòu)的侵占，競爭優(yōu)勢越來越重要。為此，世界各國尤其是西方大國的銀行家們紛紛致力于業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的調(diào)整，其明顯標(biāo)志是國際銀行業(yè)的業(yè)務(wù)日趨多樣化和全能化，即在銀行、信托、證券等業(yè)務(wù)領(lǐng)域里界限日益消失，銀行既可從事銀行業(yè)務(wù)，又可經(jīng)營信托、投資、證券等更廣泛的業(yè)務(wù)。我國在跨國經(jīng)營方面也應(yīng)積極進(jìn)取，大膽進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

5、積極培養(yǎng)銀行所需要的高級人才

金融人才市場化是商業(yè)銀行國際化的核心內(nèi)容，世界金融業(yè)的諸多發(fā)展變化，向我國金融管理者提出了新的挑戰(zhàn)。培養(yǎng)我國合格的金融人才是一項帶有根本性的具有戰(zhàn)略意義的任務(wù)，首先，要加強對銀行員工的培訓(xùn)。培訓(xùn)是銀行為員工提升自己提供的有利途徑，通過培訓(xùn)，員工可以提高經(jīng)營風(fēng)險的意識，能運用最新的科技知識手段從事金融管理活動。其次，要積極造就一批具有高素質(zhì)專業(yè)水平的復(fù)合型人才，特別是要培養(yǎng)一批懂得國際經(jīng)濟(jì)法、國際會計和財務(wù)的金融人才，以適應(yīng)我國加入WTO后對國際型人才的要求。再次，要加大商業(yè)銀行研發(fā)機制的建設(shè)力度，把業(yè)務(wù)操作和研究開發(fā)有效地結(jié)合起來，通過引進(jìn)國外先進(jìn)的金融衍生工具，加以吸收借鑒，開發(fā)出適合我國商業(yè)銀行自身特點的新型金融衍生工具，這個過程也是對銀行員工進(jìn)行培訓(xùn)的過程。

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