第一篇：《商業(yè)銀行個人消費信貸的風險分析與對策研究》

《商業(yè)銀行個人消費信貸的風險分析與對策研究》

[摘要]隨著我國經(jīng)濟改革的不斷深化,城鎮(zhèn)居民消費熱情不斷升溫,個人消費信貸業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的主要組成部分。然而,現(xiàn)階段我國個人消費信貸業(yè)務(wù)處于發(fā)展初期,還存在很大的風險和隱患。本文分析了個人消費信貸業(yè)務(wù)中存在的風險,并提出了相應(yīng)的風險防范對策。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;個人信貸;風險分析

一、個人消費信貸中的風險因素分析

(一)個人征信系統(tǒng)不健全。個人消費信貸風險主要來自借款人的還款能力與個人信用風險,也即個人收入的波動幅度和道德品質(zhì)修養(yǎng)水平,其中個人信用狀況還與整個社會的信用環(huán)境密切相關(guān)。在收入水平較為穩(wěn)定的前提下,商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。當前,我國尚未建立起一套完備有效的個人信用制度,人民銀行的個人征信系統(tǒng)尚在運行初期,可利用資源儲備不足,商業(yè)銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段,加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善,以及其它征信部門的系統(tǒng)資源不相互共享,銀行難以對借款人的自有凈資產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中,各種惡意欺詐行為時有發(fā)生,銀行采用詢問或?qū)嵉夭炜吹仍颊髟兎绞揭呀?jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。

(二)商業(yè)銀行自身管理存在缺陷,致使?jié)撛陲L險增大。目前,國內(nèi)商業(yè)銀行雖然不斷加強制度建設(shè),但整體管理水平依然不高,難以跳出“一放就亂,一抓就死”的怪圈。由于個人消費信貸業(yè)務(wù)在我國開辦時間不長,所以在這方面更缺乏先進的管理經(jīng)驗。通常,商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策,對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明,對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及最為重要的有無違法紀錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢,導致銀行和客戶之間的信息不對稱。銀行內(nèi)部在責任界定上也往往依據(jù)書面上反映的問題進行處理,使得就材料而談貸款的問題更為嚴重。同時在貸款發(fā)放上,重放輕管的問題相當突出。由于在放貸時對客戶的實際情況就只停留在資料上,因而發(fā)放后更是沒有一套相應(yīng)的管理措施跟上。有的是一些籠統(tǒng)的管理制度,內(nèi)容泛泛,面面俱到,針對性和可操作性差,使管戶信貸員無法按部就班,致使有些貸款實際上長期處在無人管理的狀態(tài)下。

(三)相關(guān)的法律法規(guī)不健全。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的全國性法律?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有針對消費性個人貸款的條款,對失信、違約的懲處辦法不具體。即使有,也似乎存在維護債務(wù)人權(quán)益的傾向。不少新法律法規(guī)的實施直接使得借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問題。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障,對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散,均是消費者個人,并且貸款金額小、筆數(shù)多,保護銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全,特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規(guī)范,銀行執(zhí)行債權(quán)成本較高,投入的人力物力較大,致使風險控制難以落實。當前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,呼喚我國消費信貸法盡快出臺。

(四)抵押物難以變現(xiàn)。當前的經(jīng)濟環(huán)境下,抵押物變現(xiàn)渠道窄、成本高,貸款擔保往往形同虛設(shè)。借款人不能按時歸還貸款本息時,銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源,而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn),就成為銀行化解資產(chǎn)風險的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段,交易秩序尚不規(guī)范,交易法規(guī)也不完善,各種手續(xù)十分繁瑣,交易費用偏高,導致銀行難以將抵押物變現(xiàn),影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。同時,由于執(zhí)行上的不規(guī)范,引發(fā)了大量的道德風險存在,進一步加大銀行的損失。隨著消費貸款規(guī)模的擴大和抵押貸款的增加,這類問題將會變得更加突出?，F(xiàn)階段,我國住房一、二級市場很不完善,政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進行商業(yè)信貸支持,而一旦購房人無力還貸,這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進行過戶轉(zhuǎn)讓,銀行很難得到充分的處置權(quán),貸款抵押形同虛設(shè)。

(五)盲目營銷,無規(guī)劃發(fā)放消費信貸,形成巨大的風險隱患。近年來,為擴大盈利水平,搶占市場份額,各家商業(yè)銀行紛紛鼓勵分支機構(gòu)大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)。在具體實施過程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象,一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模,對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件,對高風險、低信用的客戶提供消費貸款,一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù),給每個員工下達一定額度的消費信貸任務(wù)。不少員工為完成任務(wù),盲目放貸,甚至自己使用貸款進行高風險投資或炒股。這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風險積聚,不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行防范消費信貸風險的對策建議

面對消費信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風險,商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系,具體應(yīng)從以下幾方面入手:(一)逐步創(chuàng)造全社會范圍的個人信用環(huán)境。建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的實際出發(fā),可以分兩步走:先在銀行內(nèi)部建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫,使每個存量客戶都有相對完整的信用記錄,個人與銀行的所有信用業(yè)務(wù)均有記錄登記。同時,加快建立國內(nèi)各金融機構(gòu)之間的信息交換制度。由人民銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司,擴大現(xiàn)有人行征信系統(tǒng)的職能和范圍,聯(lián)合金融機構(gòu)、政法部門、各公用收費部門等,搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄,評估個人信用等級,為發(fā)放消費信貸的金融機構(gòu)提供消費者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司,起初只聯(lián)合金融機構(gòu),以后再逐步擴大。征信公司應(yīng)遵循“會員免費提供信息,有償提供查詢服務(wù)”原則,把各家金融機構(gòu)作為會員,金融機構(gòu)免費向征信公司提供個人信用記錄,參加組建的其他部門同樣要免費提供有關(guān)的個人資信情況。金融機構(gòu)和個人查詢時要付費,以便保證征信公司正常運轉(zhuǎn)。

(二)認真探索個人客戶差異化服務(wù)方法,調(diào)整客戶結(jié)構(gòu),培育和拓展一批高端個人客戶群體。所謂高端個人客戶就是指風險低、潛力大、信用好的客戶。就當前客戶群體而言,一是從事于優(yōu)勢行業(yè)或壟斷行業(yè)的文化素質(zhì)較高的人員,如電信、電力、金融等行業(yè)的從業(yè)人員。二是職業(yè)穩(wěn)定、收入較高的國家公務(wù)員和財政發(fā)放工資的事業(yè)單位人員。三是全國性或區(qū)域性大公司的管理人員與專業(yè)技術(shù)人員等。這些群體不僅工薪水平和福利條件高,而且一般掌握較好的專業(yè)技能,預(yù)期收入高,失業(yè)風險較低。并且由于文化素質(zhì)相對較高,對自身的社會聲譽和個人信譽也更加注重,還款意愿較強。銀行對重點客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度,在促進業(yè)務(wù)發(fā)展的同時,有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

(三)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機制。一是嚴把信貸準入關(guān)。根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展狀況,有規(guī)劃的發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)。嚴格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程,防止各種操作風險的產(chǎn)生。二是加強貸后管理。根據(jù)個人消費貸款的特性,分析相關(guān)風險點,有針對性地制定簡潔有效的管理辦法,辦法必須具有可操作性。配置好相應(yīng)的客戶經(jīng)理與風險經(jīng)理,按規(guī)定進行貸后檢查。三是必須嚴肅信貸紀律,按規(guī)定對有關(guān)責任人進行責任追究,責任追究必須到位。對存在的問題積極整改,“舉一反三”,采取必要措施,避免同類問題再次出現(xiàn)。四是實行分類管理、分類授權(quán)。針對各分支機構(gòu)管理水平與風險控制能力,實行不同的授權(quán)管理和程序運作,并實行精細化管理,擇優(yōu)發(fā)展。五是可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心,對個人信貸業(yè)務(wù)進行流程再造,提高從業(yè)人員的專業(yè)化水平,實行集約化經(jīng)營。(四)進一步完善消費貸款的擔保制度。擔保制度,是貸款第一還款來源出現(xiàn)風險時的必要保證,也是制約借款人信用程度的一個有力武器。在我國消費信貸法出臺前,商業(yè)銀行一方面要認真研究分析現(xiàn)有法律法規(guī)的相關(guān)條款,圈定法律爭議少、執(zhí)行容易的標的作為抵押物。產(chǎn)權(quán)不清、變現(xiàn)較難以及現(xiàn)有法律上存在爭議的抵押物一般不要接收。選定的擔保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面,商業(yè)銀行應(yīng)合理界定保證人范圍。對借款人自身條件較好,收入穩(wěn)定,可實行保證擔保方式的貸款,保證人應(yīng)該選擇信用度高的高端客戶,且至少自身綜合條件不低于借款人。

(五)把個人消費貸款與商業(yè)銀行保險代理業(yè)務(wù)結(jié)合起來。代理保險業(yè)務(wù)是當前商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營環(huán)境下的一項新興業(yè)務(wù)。這項業(yè)務(wù)的發(fā)展可與銀行自有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來。一是可以增加收益,銀行通過代理保險業(yè)務(wù)能夠獲得可觀的代理手續(xù)費收入和存款來源;二是可以降低部分不可預(yù)測的風險,將保險標的(可以是抵押物,也可是借款人的人身安全)的第一受益人指定為銀行,當標的遭受損害或損失時,保險賠償可及時補償銀行的全部或部分損失。同時,銀行代理保險將通過銀行的中介作用改變客戶與保險公司之間信息不對稱的局面。由于銀行代理業(yè)務(wù)相關(guān)險種的保費較低廉,可以使客戶在較低的成本上獲得保險產(chǎn)品和相關(guān)信息,使得信貸客戶既可以得到銀行貸款,又可以得到自身的保險收益。

參考文獻: [1]周顯志.消費信用立法初論[J].財經(jīng)理論與實踐,1997,(1).

第二篇：商業(yè)銀行個人消費信貸風險及其防范

商業(yè)銀行個人消費信貸風險及其防范

內(nèi)容摘要：目前，個人消費信貸作為一個新人金融產(chǎn)品已經(jīng)應(yīng)用在商業(yè)銀行的日常經(jīng)營中，并且個人消費信貸的種類還在不斷增加，商業(yè)銀行個人消費信貸的開展一方面拓展了銀行的業(yè)務(wù)，增加銀行的收入，使銀行過于單一的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)有所改善，使銀行的經(jīng)營風險得以分散；另一方面也擴大了國內(nèi)市場的需求，促進了國民經(jīng)濟的發(fā)展，但同時也應(yīng)看到，個人消費信貸也同其它的銀行信貸一樣，其中蘊含著巨大的信貸風險，因而銀行如果不在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的同時，對其風險加以防范，不但不會增加收入，反而會給銀行造成更大的損失，本文對我國個人消費信貸的特點及其風險進行了分析，并提出了防范消費信貸風險的措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，個人消費信貸，消費風險，風險防范

當前，個人消費業(yè)務(wù)隨著經(jīng)濟的增長得到快速的發(fā)展，并逐步成為銀行最主要的業(yè)務(wù)和效益來源之一。然而，隨著消費貸款規(guī)模的業(yè)務(wù)不斷擴大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風險也逐步暴露出來。目前，由于個人消費信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件落后，有存在對象多、范圍廣、流動性差及期限長的特點，加上風險防范機制不健全，一定程度上給銀行帶來了風險隱患，商業(yè)銀行應(yīng)加強對個人消費信貸風險的防范和化解。

一、商業(yè)銀行中個人消費信貸風險分析

（一）個人信用風險的內(nèi)涵及其重要性

信用風險又稱違約風險，是指交易對手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟損失的風險，即受信人不能履行還本付息的責任而使受信人得預(yù)期收益與實際收益發(fā)生偏離的可能性，它是金融風險的主要類型。信用風險是借款人因各種原因未能及時、足額償還債務(wù)或銀行貸款而違約的可能性。發(fā)生違約時，債權(quán)人或銀行必將因為未能得到預(yù)期的收益而承擔財務(wù)上的損失。

我國已經(jīng)為1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立了個人信用檔案。但是，這6億人中又有多少人知道自己已經(jīng)進入了中國人民銀行個人信用數(shù)據(jù)庫呢？他們對自己的個人信用檔案又有多少了解呢？《中國青年報》對此進行了一項在線調(diào)查：在參與的1805人中，33.1%的人表示對個人信用檔案的作用不了解，69.7%的人表示不清楚什么行為屬于不良信用信息并會被列入個人信用檔案。由此可見，我國個人信用風險還不被大多數(shù)人所了解。

因此，有效的防范持卡人信用風險，是銀行利用貸記卡全面開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的前提條件，也是個人消費信貸業(yè)務(wù)順利開展的保證。

（二）個人信用風險評估內(nèi)涵及其評估的必要性

個人信用風險評估就是通過建立不同客戶類別的信用評估數(shù)學模型，運用科學合理的評估方法，在建立個人信用檔案系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，對每一位客戶的信用資料內(nèi)容進行科學、準確的信用風險評估。個人信用評估的自動化加速了整個信貸決策過程申請人可以更加迅速的得到答復，提高了操作的效率。

對個人信用進行科學評估，建立科學的信用評估體系，是發(fā)展個人消費信貸、個人金融、家庭理財?shù)葮I(yè)務(wù)的必然選擇。信用評估可以較精確的估計消費信貸的風險給貸款人提供了一個可靠的技術(shù)手段，避免不良貸款控制債務(wù)拖欠和清償。個人信用評估可以使貸款人更加精確的界定可以接受的消費信貸的風險，擴大消費信貸的發(fā)放。

借鑒國外先進經(jīng)驗，開展個人信用評估研究，建立符合我國國情的個人信用評估模型，客觀、全面、準確的評估消費者的能力和還款意愿，識別信貸申請人的個人信用風險，對信用風險進行有效地防范和控制管理具有現(xiàn)實的重要意義。

（三）個人消費信貸業(yè)務(wù)中的風險因素分析

1、個人征信系統(tǒng)不健全。

個人消費信貸風險主要來自借款人的還款能力與個人信用風險,也即個人收入的波動幅度和道德品質(zhì)修養(yǎng)水平,其中個人信用狀況還與整個社會的信用環(huán)境密切相關(guān)。在收入水平較為穩(wěn)定的前提下,商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的發(fā)展程度。當前,我國尚未建立起一套完備有效的個人信用制度,人民銀行的個人征信系統(tǒng)尚在運行初期,可利用資源儲備不足,商業(yè)銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段,加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善,以及其它征信部門的系統(tǒng)資源不相互共享,銀行難以對借款人的自有凈資產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中,各種惡意欺詐行為時有發(fā)生,銀行采用詢問或?qū)嵉夭炜吹仍颊髟兎绞揭呀?jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。

2、商業(yè)銀行自身管理存在缺陷,致使?jié)撛陲L險增大。

目前,國內(nèi)商業(yè)銀行雖然不斷加強制度建設(shè),但整體管理水平依然不高,難以跳出“一放就亂,一抓就死”的怪圈。由于個人消費信貸業(yè)務(wù)在我國開辦時間不長,所以在這方面更缺乏先進的管理經(jīng)驗。通常,商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑貸款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策,對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明,對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及最為重要的有無違法紀錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢,導致銀行和客戶之間的信息不對稱。銀行內(nèi)部在責任界定上也往往依據(jù)書面上反映的問題進行處理,使得就材料而談貸款的問題更為嚴重。同時在貸款發(fā)放上,重放輕管的問題相當突出。由于在放貸時對客戶的實際情況就只停留在資料上,因而發(fā)放后更是沒有一套相應(yīng)的管理措施跟上。有的是一些籠統(tǒng)的管理制度,內(nèi)容泛泛,面面俱到,針對性和可操作性差,使管理客戶的信貸員無法按部就班,致使有些貸款實際上長期處在無人管理的狀態(tài)下。

3、相關(guān)的法律法規(guī)不健全。

我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的全國性法律?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有針對消費性個人貸款的條款,對失信、違約的懲處辦法不具體。即使有,也似乎存在維護債務(wù)人權(quán)益的傾向。不少新法律法規(guī)的實施直接使得借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問題。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障,對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散,均是消費者個人,并且貸款金額小、筆數(shù)多,保護銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全,特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規(guī)范,銀行執(zhí)行債權(quán)成本較高,投入的人力物力較大,致使風險控制難以落實。當前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,呼喚我國消費信貸法盡快出臺。

4、抵押物難以變現(xiàn)。

當前的經(jīng)濟環(huán)境下,抵押物變現(xiàn)渠道窄、成本高,貸款擔保往往形同虛設(shè)。借款人不能按時歸還貸款本息時,銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源,而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn),就成為銀行化解資產(chǎn)風險的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段,交易秩序尚不規(guī)范,交易法規(guī)也不完善,各種手續(xù)十分繁瑣,交易費用偏高,導致銀行難以將抵押物變現(xiàn),影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。同時,由于執(zhí)行上的不規(guī)范,引發(fā)了大量的道德風險存在,進一步加大銀行的損失。隨著消費貸款規(guī)模的擴大和抵押貸款的增加,這類問題將會變得更加突出?，F(xiàn)階段,我國住房一、二級市場很不完善,政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進行商業(yè)信貸支持,而一旦購房人無力還貸,這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進行過戶轉(zhuǎn)讓,銀行很難得到充分的處置權(quán),貸款抵押形同虛設(shè)。

5、盲目營銷,無規(guī)劃發(fā)放消費信貸,形成巨大的風險隱患。

近年來,為擴大盈利水平,搶占市場份額,各家商業(yè)銀行紛紛鼓勵分支機構(gòu)大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)。在具體實施過程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象,一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模,對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件,對高風險、低信用的客戶提供消費貸款,一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù),給每個員工下達一定額度的消費信貸任務(wù)。不少員工為完成任務(wù),盲目放貸,甚至自己使用貸款進行高風險投資或炒股。這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風險積聚,不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

6、信用文化培育不足，缺乏失信懲戒機制。

在發(fā)達國家信用文化十分發(fā)達，講究信用蔚然成風，信用作為商品滲透到社會經(jīng)濟生活的方方面面。對失信者有相關(guān)的經(jīng)濟和勞動制裁，并使其為此付出很高的代價。而受信者將獲得經(jīng)濟上的便利和好處。在我國，由于近代市場經(jīng)濟發(fā)育不充分，信用經(jīng)濟嚴重滯后，市場信用交易不發(fā)達，新中國成立后又長期處于計劃經(jīng)濟體制下，在體制轉(zhuǎn)軌時期，傳統(tǒng)的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立。真正的社會信用關(guān)系十分淡薄，在司法上也缺乏相關(guān)的配合，信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面受到制約不大或者沒有。

二、防范個人消費信貸風險的主要對策

（一）積極引導廣大城鄉(xiāng)居民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費觀念，增強消費意識。

中華民族“量入為出”的傳統(tǒng)消費觀念確是民族的美德，但現(xiàn)在的問題是要引導廣大居民怎樣把傳統(tǒng)觀念與改善現(xiàn)實生活結(jié)合起來，以適應(yīng)現(xiàn)代生活的需要。因此我們要加大宣傳力度，使客戶相信，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，居民的收入會穩(wěn)步增長，要倡導廣大客戶從傳統(tǒng)的消費觀念走出來，克服“無債一身輕”的思維定勢。特別是針對一些收入穩(wěn)定的家庭，在條件允許的范圍內(nèi)要積極引導他們敢于負債消費、超前消費。

（二）加強立法工作。

依據(jù)發(fā)達國家和我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗，加強有關(guān)金融交易活動的立法，利用法律明確持卡人和銀行的權(quán)利和義務(wù)，明確利用信用卡犯罪、違約的概念和范疇，明確違約的責任和處罰等，是保護持卡人和銀行利益，防范個人信用風險的根本保證。以信用卡業(yè)務(wù)較為發(fā)達的美國為例，關(guān)于消費信貸和信用卡的法律有《高利貸法》、《貸款實情法》、《公正信用記賬法》、《信貸機會均等法》、《公正資信報告法令》等，這些法規(guī)對信用卡的規(guī)范發(fā)展產(chǎn)生了舉足輕重的影響。只有完善相關(guān)配套制度，建立個人信用擔保、保險制度，以分散和共擔個人信用風險，才能保障社會制度健全、健康的發(fā)展。

（三）培養(yǎng)良好的個人信用意識。

管理和約束信用行為，當然要以法律為準繩，但法律是一種強制工具，首先不能在違法范圍之前產(chǎn)生作用，其次對道德問題無能為力，因此，在不斷完善法律法規(guī)的同時，應(yīng)當積極培育全社會良好的個人信用意識。

（四）建立完整的個人重要公開信息數(shù)據(jù)庫。

公安、司法、稅務(wù)、工商、銀行等國家機構(gòu)在日常業(yè)務(wù)開展過程中，應(yīng)及時對社會個人的違法及不良信用行為進行記錄，在需要對個人的信用狀況進行評價時，可以要求當事人出具有關(guān)機構(gòu)的無不良記錄證明或者可以到有關(guān)機構(gòu)進行查詢。以確保建立完整的個人重要公開信息數(shù)據(jù)庫。

（五）完善銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)運行模式

加強商業(yè)銀行內(nèi)部制度建設(shè)，提高貸款質(zhì)量效益。首先要加強個人消費信貸業(yè)務(wù)管理，從內(nèi)控制度建設(shè)入手，通過建立健全、科學、嚴密的內(nèi)部運行程序、業(yè)務(wù)操作程序、員工行為規(guī)范，保證消費信貸業(yè)務(wù)順利發(fā)展；其次要盡量減少消費貸款審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率；再次要加強個人消費貸款成本費用的核算和管理，降低成本費用率，做好成本費用與貸款收益的配比對應(yīng)，使每個貸款品種收益情況一目了然；最后要做好分類指導，深入調(diào)查、細分市場，使各項業(yè)務(wù)在全面發(fā)展的同時做到有所側(cè)重。銀行更應(yīng)當改變以往以業(yè)務(wù)品種為標準縱向進行部門設(shè)立和業(yè)務(wù)管理的運行模式，建立以客戶為中心的零售業(yè)務(wù)模式。以客戶為中心的零售業(yè)務(wù)模式，簡單地說就是通過客戶代碼將同一客戶在本行的不同業(yè)務(wù)內(nèi)容有機的聯(lián)系起來，這樣銀行不僅提供了快捷、方便的服務(wù)，而且在為客戶提供各種服務(wù)的同時，會不斷加深對客戶的需求和資信狀況的了解，銀行不僅可以主動向資信良好的客戶提供更多的信用，而且可以根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)記錄進行有針對性的防范風險工作。

（六）加強個人消費信貸品牌包裝和市場運作，提升服務(wù)整體形象。

由于金融產(chǎn)品和服務(wù)高度趨同性的特點，個人消費貸款品種極易于被模仿，要想從公眾視線中脫穎而出，必須要有引起客戶高度關(guān)注的技巧，品牌包裝和市場運作必不可少。隨著各行營銷理念和品牌意識的逐漸加強，個人消費貸款的品牌運作和競爭日趨激烈，如工行推出的“幸福貸款”、農(nóng)行在上海推出的“金鑰匙”個人貸款套餐、中行的“理想人生”個人貸款、交行的“圓夢寶”、中信實業(yè)銀行的“家家樂”等個人貸款品牌，都需要商業(yè)銀行根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟文化環(huán)境、市民的消費能力以及自身的市場定位進行有效營銷，使個人消費貸款業(yè)務(wù)有形化、個性化，并使之成為企業(yè)文化創(chuàng)建的一個重要組成部分，最終通過先進的企業(yè)文化來引導、培植客戶群體，提升銀行的服務(wù)內(nèi)涵和整體形象，從而實現(xiàn)品牌經(jīng)營。

總之，個人信用防范風險不僅是金融機構(gòu)的任務(wù)，也是一項社會性的工作，需要全社會的共同努力，只有這樣才能最終建立起完善的個人消費信貸風險的防范體系。

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第三篇：淺析我國商業(yè)銀行個人消費信貸風險及防范措施

淺析我國商業(yè)銀行個人消費信貸風險及防范措施

【摘要】商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，信貸業(yè)務(wù)仍是我國商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行獲取盈利主要是通過經(jīng)營信貸資產(chǎn)來實現(xiàn)的。而個人消費信貸是其中很重要的部分，但是隨著其市場空間不斷拓展,消費貸款規(guī)模不斷擴大,該項業(yè)務(wù)中存在不少題和風險,應(yīng)有針對性地采取防范對策,化解商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的風險。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人消費信貸；風險

個人消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是指銀行或其他金融機構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔保或保證方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用。個人消費信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。正是因為它的這些特性，積極采取措施防范個人消費信貸的風險顯得尤為重要。

一、我國商業(yè)銀行個人消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀

近年來個人信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大,市場空間不斷拓展,個人住房信貸、個人汽車消費信貸、個人大額耐用消費品信貸、助學信貸等個人信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。其中,國家對住房消費、汽車消費、農(nóng)村消費等領(lǐng)域的金融支持力度加大,是拉動個人信貸業(yè)務(wù)提升的主要原因。以中國建設(shè)銀行來說，2010年上半年個人貸款質(zhì)量效益穩(wěn)步提升。，建行積極支持居民購買自住房貸款需求，拓展支農(nóng)、個人助業(yè)等新型個人經(jīng)營類貸款，房改金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢不斷鞏固，個人貸款資產(chǎn) 質(zhì)量水平同業(yè)領(lǐng)先，貸款收益穩(wěn)步提高。于6 月末，個人貸款增長14.63%至12,477.08億元，占客戶貸款和墊款總額的比例上升到23.32%。個人信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出的快速增長態(tài)勢,與中國一系列擴大內(nèi)需政策緊密相關(guān),大型商業(yè)銀行仍占據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)市場的主要份額。但是,我國商業(yè)銀行在發(fā)展消費信貸方面還處于初級階段,還存在許多制約因素。隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大,該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風險也逐步顯露出來。為此,商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合個人信貸業(yè)務(wù)的特點,加強對該業(yè)務(wù)隱藏風險的分析與識別,以便及時采取措施,防范風險。

二、風險的主要表現(xiàn)形式

（一）信用風險

傳統(tǒng)的信用風險被理解為違約風險,即借款人因為外在或自身的種種原因無力履約的風險?，F(xiàn)代意義上的信用風險更多地指借款人失信,承約信用喪失而產(chǎn)生的風險,主要表現(xiàn)在借款人對借款行為不負責任,沒有按時償還貸款的責任心,或者是有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計,我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟損失達幾千億元。

（二）、經(jīng)營風險

商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場風險,包括利率風險、股市風險、匯率風險等,或者采取不當?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)的潛在風險等,都可以歸并為經(jīng)營風險。相對于信用風險,經(jīng)營風險具有明顯的系統(tǒng)風險的特征,受到不確定因素的影響也較多。

（三）、管理風險

管理風險是指商業(yè)銀行個人消費信貸管理體制不健全,管理信息系統(tǒng)滯后,加之相關(guān)的管理人員對個人消費信貸業(yè)務(wù)管理水平不高,管理經(jīng)驗不足,缺乏相應(yīng)的風險防范意識和風險管理的能力,無視信貸資產(chǎn)風險,違規(guī)操作,盲目發(fā)放貸款,由此造成不良貸款增加的風險。

（四）、政策與法律風險

政策風險是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺,引起市場波動,從而給商業(yè)銀行帶來的風險。而法律風險通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動或各類交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準則和法律原則或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風險。

三、我國商業(yè)銀行個人消費信貸風險因素

消費信貸風險是指銀行消費信貸不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。個人消費信貸存在極大的不確定因素，風險隱含其中。對于消費貸款業(yè)務(wù)來說，商業(yè)銀行所面臨的最主要的風險是信用風險，即因個人消費者不能按照與銀行簽訂的協(xié)議行事而對銀行信貸資產(chǎn)收益造成的風險。

(一)、缺乏健全的法律法規(guī)

我國至今尚未建立有關(guān)規(guī)范消費信貸活動的法律規(guī)范，特別是保護銀行債權(quán)的法規(guī)不健全，對失信、違約的懲處辦法不具體。消費信貸期限長，客戶分散，不確定因素多，銀行風險控制難以落實，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進行欺詐。此外，關(guān)于抵押物的處理、拍賣等問題，銀行在處置個人抵押財產(chǎn)方面缺乏有效的法律保障和市場保障。我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，變現(xiàn)成本較大，導致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。由于缺少法律規(guī)范，個人消費信貸在實際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大，這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，商業(yè)銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費信貸資產(chǎn)，增大了個人消費信貸的風險。

(二)、銀行內(nèi)控制度欠缺或管理手段落后加大業(yè)務(wù)風險

目前,國內(nèi)一些商業(yè)銀行管理水平不高,內(nèi)控制度欠缺,管理手段落后,內(nèi)部管理薄弱。由于國內(nèi)商業(yè)銀行開辦個人信貸業(yè)務(wù)時間不長,缺乏個人信貸管理方面的經(jīng)驗,而且同一個借款人的信用信息、基礎(chǔ)資料分散在不同業(yè)務(wù)部門,相當一部分銀行沒有配套的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng),僅憑人工統(tǒng)計,難以管理和實現(xiàn)資源共享。個人信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度不完善、操作手段落后等因素也是制約個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因之一。個人信貸業(yè)務(wù)在國內(nèi)起步較晚,商業(yè)銀行從事該業(yè)務(wù)的人員不足,往往不能做到在對每筆貸款的審查、審批時都與借款人當面核查相關(guān)材料,加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高,貸前調(diào)查不嚴,貸后監(jiān)督檢查又往往流于形式,一旦出現(xiàn)風險不能及時采取補救措施,致使個人信貸業(yè)務(wù)的潛在風險增大。

(三)、信用風險是個人信貸業(yè)務(wù)的主要風險

個人客戶信用風險主要表現(xiàn)在收入波動和道德風險方面,指個人客戶作為債務(wù)人在信貸業(yè)務(wù)中的自行違約或作為保證人為其他債務(wù)人提供擔保過程中的違約。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了個人信貸的開展程度。在歐美等國家,個人信貸之所以成為人們普遍接受和認可的消費方式,除傳統(tǒng)觀念的差異外,主要是個人信用制度、銀行或?qū)I(yè)評級公司專業(yè)的信用評級體系等比較健全。另外,由于具有先進的信用消費管理體系,銀行和商家可借助于計算機網(wǎng)絡(luò)及時了解消費者的信用情況,因而能夠迅速確定是否應(yīng)向消費者提供貸款。例如,歐美等國家的消費者到銀行申請消費信貸業(yè)務(wù),銀行可通過專業(yè)的信用評價體系對申請貸款客戶進行信用評分,通過相關(guān)系統(tǒng)查詢該客戶以往貸款有無不良記錄,判斷客戶能否按時還款后,再通知下一流程辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。我國目前雖然建立了中國人民銀行的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,可以借此查詢個人信用信息,但由于種種原因,一些銀行信息不能完全收錄到個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,有時甚至根本查詢不到申請人的信用信息,銀行只能掌握申請人提供的有限資料,在審批時缺乏相關(guān)依據(jù)和調(diào)查借款人資信的有效手段。一般情況下,銀行只是對借款人提供的身份證明、個人收入證明等基本材料進行判斷和決策,對個人的信用調(diào)查基本上是參考中國人民銀行個人征信系統(tǒng)查詢的個人征信報告,而有的客戶和銀行沒有發(fā)生過業(yè)務(wù)關(guān)系,信用報告就無法提供有效的參考信息。對于借款人的資產(chǎn)負債狀況,銀行僅能參考客戶提供的相關(guān)資料或其所在單位的證明?？蛻舸饲坝袩o違法紀錄、有無失信情況等,銀行更是無從了解。

我國個人收入不透明,個人征稅機制不完善,銀行難以對借款人持有的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷,各種惡意欺詐行為時有發(fā)生。銀行目前仍采用的面見核查或上門調(diào)查等原始征詢方式,已經(jīng)無法保證信用信息的時效性和可靠性,銀行和客戶之間存在嚴重的信息不對稱。此外,由于政策或市場等一些不可控因素,有些借款人會出現(xiàn)收入大幅下降或暫時失業(yè)等情況,導致貸款無法按期歸還,形成逾期或不良貸款。例如,在國家政策的要求下,一些銀行給某些高校大學生發(fā)放助學貸款,許多銀行采用的是信用方式,四年后,無論是宏觀經(jīng)濟形勢惡化或是學生主觀因素,一旦貸款不能按時歸還,即會形成逾期貸款。這種逾期貸款一旦產(chǎn)生,收回的可能性極小,因為大學生一旦畢業(yè),要么因其未能就業(yè)而無法按時償還貸款,要么是借款人無固定居所而使商業(yè)銀行很難查尋到其去向和收入狀況,一段時間后就會形成不良貸款。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對個人信貸風險的防范措施

個人信貸業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行乃至整個經(jīng)濟市場的重要性都是有目共睹的，所以它的健康發(fā)展就成了整個社會需要高度關(guān)注的事情。針對上面提到的個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風險,商業(yè)銀行應(yīng)建立一套防范個人信貸業(yè)務(wù)的風險管理體系。

(一)、建立健全消費信貸相關(guān)法律法規(guī)

為了確保消費信貸市場的有序運行，應(yīng)該盡快制定和頒布消費信貸法規(guī)，明確消費信貸活動中相關(guān)主體的職責義務(wù)和相關(guān)權(quán)利，合理分散信貸風險。建立健全消費信貸法規(guī)體系，一是盡快制定一部綜合性的《個人消費信貸法》，對與個人信貸有關(guān)的問題進行明確規(guī)范，充實我國《擔保法》中有關(guān)個人消費信貸的條款；二是要用法律條文明確規(guī)定對消費者失信行為的懲罰辦法，用法律手段規(guī)范消費者的借貸行為；三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、醫(yī)療制度等相關(guān)制度，從而分散和共擔個人信用風險。

(二)、完善銀行內(nèi)部信貸風險管理體系

必須嚴肅信貸紀律，責任明確到位，一旦出現(xiàn)問題按規(guī)定對有關(guān)責任人進行責任追究。貸前要嚴把信貸入口，有規(guī)劃地發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)，嚴格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程。在審核貸款申請時，主要側(cè)重考慮以下幾個因素:個人信用記錄、個人負債比率、個人保險等。抵押擔保并非萬全之策，抵押品也存在風險，要明辨借款人的實際收入水平。貸中，進一步明確各操作崗位的關(guān)鍵所在，規(guī)范操作，做到任務(wù)、權(quán)限和責任的統(tǒng)一。貸后，從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預(yù)警機制，加強貸款后的定期或不定期跟蹤監(jiān)控。貸款發(fā)放后，銀行要密切關(guān)注客戶的還款動態(tài)，當有拖延現(xiàn)象時，及時找出原因并采取措施。對于具有還款能力而故意不還者，從信函通知到口頭通知、加收逾期貸款罰息，直至處理抵押物甚至訴諸法律。對于多次惡意拖欠貸款者，要將其列入“黑名單”，加大追討力度，并拒絕再度貸款。對于貸款到期潛逃和下落不明的借款者，應(yīng)提請公安等有關(guān)部門協(xié)助查尋。

(三)、逐步完善個人信用制度

個人信用制度的健全將有利于降低消費信貸的交易成本，抑制由信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險。因此，逐步完善個人信用制度是商業(yè)銀行進行消費信貸風險管理必不可少的制度環(huán)節(jié)，是商業(yè)銀行管理消費信貸風險的起點。完善個人信用制度，一方面要建立健全全社會范圍的個人征信體系；另一方面要建立科學的個人信用評價體系。

首先,建立完善的個人信用制度是銀行控制個人信貸風險的前提保證。從目前各商業(yè)銀行的實際情況來看,商業(yè)銀行已基本實現(xiàn)了以內(nèi)部信用卡和儲蓄賬戶個人信息資料為基礎(chǔ)建立的個人客戶資源數(shù)據(jù)庫,各業(yè)務(wù)部門可根據(jù)需求提出申請,經(jīng)相關(guān)領(lǐng)導審批同意后,由數(shù)據(jù)管理部門提取和使用客戶資源。在客戶在辦理銀行業(yè)務(wù)過程中,商業(yè)銀行可以同時補充客戶新的信用情況以不斷更新該數(shù)據(jù)庫。各商業(yè)銀行應(yīng)共建信息數(shù)據(jù)庫,而且要確保信息數(shù)據(jù)庫能在全銀行系統(tǒng)中共享。同時,應(yīng)著手建立國內(nèi)各金融機構(gòu)、政府行政管理部門之間的信息交換制度,這需要各金融單位和政府行政管理部門共同努力方能實現(xiàn)。其次,加快中國人民銀行征信條例的法制化進程,盡快收錄各金融機構(gòu)、稅務(wù)部門、海關(guān)、法院、企事業(yè)單位、居民水電費交款情況等信息入庫,搜集整理個人收入、信用、工商審批、居民納稅情況等信息,評估個人信用等級,按評定的信用等級給予授信。

(四)、將風險轉(zhuǎn)移引入個人消費貸款業(yè)務(wù)

由于銀行難以掌握借款人的健康狀況和償還能力的變化,這就給個人消費貸款能否到期收回造成極大隱患。從西方發(fā)達國家發(fā)展消費信貸的經(jīng)驗來看,避免

和防范消費信貸中的風險,主要是在建立個人資信評估制度和信用擔保制度的基礎(chǔ)上,將消費信貸與保險結(jié)合起來,以減少貸款風險,這是采用合法的經(jīng)濟措施將風險轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟主體的一種風險管理辦法。不同的個人消費貸款購買保險公司對應(yīng)的險種產(chǎn)品,可以達到風險轉(zhuǎn)移的目的,這種風險轉(zhuǎn)移策略是最為直接、有效的。例如,銀行在發(fā)放某些消費貸款時,可以要求部分經(jīng)銀行評估認為風險系數(shù)相對較大的借款人必須購買某種特定保險,一旦借款人發(fā)生意外而不能償還貸款時,可以由保險公司向保險受益人支付一定金額的保險賠償金,而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣,一方面可化解銀行的經(jīng)營風險,實現(xiàn)個人信貸風險的合理有效轉(zhuǎn)移,另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當然,這種險種的保費應(yīng)較低,在貸款客戶的承受范圍之內(nèi),使消費者在獲批銀行貸款的同時沒有過高增加其成本,又可以得到保險的益處,而銀行的信貸資產(chǎn)也能夠得到有效保障。

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第四篇：商業(yè)銀行信貸風險成因及對策分析

商業(yè)銀行信貸風險成因及對策分析

商業(yè)銀行作為城市金融的主力軍，被賦予支持經(jīng)濟發(fā)展的歷史使命，承擔著城市金融服務(wù)的神圣職責，建設(shè)社會主義新城市是城市商業(yè)銀行一項義不容辭的任務(wù)。為支持經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大的貢獻，在新城市建設(shè)中如何發(fā)揮出更好更大的作用，以新金融作為撬動新城市建設(shè)的著力點，運用新金融業(yè)務(wù)、新策略定位、新信貸機制和新金融制度安排重塑新城市建設(shè)的資金需求，以彰顯新城市建設(shè)的理念、思路和方法。

商業(yè)銀行機構(gòu)遍布城市，具有相當?shù)馁Y金實力和經(jīng)營規(guī)模，已成為城市金融的基礎(chǔ)和我國金融體系的重要組成部分。城市合作金融機構(gòu)經(jīng)過幾年來的積極清收不 良貸款和呆賬核銷，通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和投向，貸款結(jié)構(gòu)得到進一步的優(yōu)化，信貸資產(chǎn)質(zhì)量有了較大幅度的提高，經(jīng)營效益逐年增加，貸款操作手續(xù)日趨規(guī)范，風險 狀況已得到緩解，但由于歷史原因和條件限制，商業(yè)銀行經(jīng)營的對象是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、城市中小型企業(yè)和個體私營經(jīng)濟，層次低、底子薄、效益差，經(jīng)營風險較大，形成了商業(yè)銀行不良貸款居高不下的局面，城市合作金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時還存在著一些誤區(qū)，在信貸管理上還存在著一些薄弱環(huán)節(jié)。

一、商業(yè)銀行信貸風險成因分析

1、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險性大

商業(yè)銀行的主要服務(wù)對象為“經(jīng)濟發(fā)展”，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害影響，每一次大的自然災(zāi)害都造成大批借款戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受破壞而難以按期歸還貸款，由此造成大量的信貸資金沉淀。

2、貸款三查制度執(zhí)行不嚴

目前商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的管理尚處于粗放經(jīng)營的管理層次，缺乏一套與現(xiàn)代市場經(jīng)濟體制相適應(yīng)的貸款決策、約束機制。且信貸管理手段落后，跟不上信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，在實際工作中，只注重貸款的調(diào)查和審查，疏忽貸后跟蹤檢查。

3、行政干預(yù)依然存在一些地方黨政領(lǐng)導由于缺乏金融知識和風險意識，為了在任期內(nèi)政績顯著，大搞短期行為，盲目地搞一些市場風險大的發(fā)展項目和超過承受能力的基本建設(shè)，強令銀行發(fā)放貸款，不可避免地存在那種“政府點菜、銀行買單”的現(xiàn)象。

4、不良貸款清收乏力

隨著社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行存款總額逐年增長，貸款規(guī)模不斷擴大，而部分信貸員風險意識淡薄，存在著只收取貸款利息，本金不收也可的思想，不采 取有力措施積極清收老欠貸款。更為嚴重的是有的銀行為完成收息任務(wù)，采取紙上作業(yè)的方式，以貸收息，致使借款戶借款余額逐年累增，潛在風險逐年加大。

二、商業(yè)銀行信貸風險隱患

1、單戶大額貸款清收難度大

由于部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于規(guī)模過大、轉(zhuǎn)制未徹底、產(chǎn)權(quán)不明晰，城市合作金融機構(gòu)對這部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款清收、壓縮難度較大，收效甚微。近幾年的園區(qū)熱，導致部分 城市合作金融機構(gòu)也新增了一部分單戶大額貸款，大部分入園企業(yè)自有資金不足，且盲目追求擴張規(guī)模，流動資金貸款往往被固定資產(chǎn)所占用。國家產(chǎn)業(yè)政策的變 化、國際國內(nèi)市場價格的變化、企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)的變化直接關(guān)系到單戶大額貸款的風險隱患。因此，單戶大額貸款是當前城市合作金融機構(gòu)的主要風險源。

2、行業(yè)風險加劇

部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)由于種種原因產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)行業(yè)較為集中，城市合作金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍受區(qū)域的限制，導致在發(fā)放貸款時大部分信貸資金集中在某一個行業(yè)及 相關(guān)產(chǎn)業(yè)。隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國內(nèi)市場與國際市場的接軌日趨成熟，市場行情千變?nèi)f化，在一定區(qū)域內(nèi)把信貸資金集中投入單一的行業(yè)，如果該行業(yè)發(fā) 生重大變化，必將引發(fā)城市合作金融機構(gòu)新一輪的信貸風險，行業(yè)風險的特點具有政策性、突發(fā)性、全面性，行業(yè)風險的主要風險源是市場風險、政策風險、自然災(zāi) 害風險，一旦形成風險短時間內(nèi)是難于化解的。

3、抵押物貶值

從抵押貸款的現(xiàn)狀看，大部分抵押物都是以房地產(chǎn)為主，少部份用企業(yè)的機器設(shè)備等動產(chǎn)作抵押，但由于近幾年來房地產(chǎn)市場過熱，價格的泡沫因素較大，中介機構(gòu) 評估的價值偏高，大部分信貸人員是按評估價的70%計算發(fā)放貸款，一旦房地產(chǎn)市場回落，房產(chǎn)貶值必將帶來變現(xiàn)價值的貶值風險隱患。機器設(shè)備等動產(chǎn)作抵押的 其貶值速度將更快，對貸款人缺乏有效的措施對抵押物進行監(jiān)管，有的借款人甚至擅自將抵押物變賣處置，變賣所得款項用于支付他債務(wù)，導致貸款人無資產(chǎn)可處 置。

4、保證人貸款保證留于形式

部分商業(yè)銀行信貸對保證人的保證資格審查不嚴，對保證人為他人擔保的借款額度未加控制，造成部分保證人保證的借款額度超出其自身的承受能力。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn) 存在循環(huán)擔保的現(xiàn)象，一旦其中一個借款人出現(xiàn)風險，由于擔保人同時也是借款人，擔保人的借款又由其他人擔保，在訴訟過程中必將追究擔保人的責任，引起連鎖 反應(yīng)。

5、信貸人員人為風險

由于個別商業(yè)銀行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，工作責任心不強，貸款前調(diào)查不認真，貸款中審查不嚴格，貸款后跟蹤檢查不及時，導致貸款準入把關(guān)不嚴、貸款退 出不及時、貸款失去訴訟時效；對借款人、保證人、抵押人以及抵押物的真實性、有效性審查不嚴，導致保證或抵押無效等現(xiàn)象的發(fā)生，違規(guī)操作帶來風險隱患。

6、公務(wù)員職業(yè)道德風險

當前部分商業(yè)銀行信貸管理人員錯誤認為公務(wù)員借款總是安全的，近幾年來對公務(wù)員貸款來者不拒，有增無減，且借款金額越來越大，在貸款操作過程中對借款 人的道德品行、借款用途、家庭狀況不甚了解，一旦該借款人違規(guī)、違紀、違法，貸款就因此而形成風險。公務(wù)員借款除了公務(wù)員本身的職業(yè)道德風險外還有政策風 險和市場風險，據(jù)本人了解目前大部分公務(wù)員貸款的真實用途是用于投資性質(zhì)的，因此其投資項目的成功與否，在一定程度上也決定貸款的風險度。

7、關(guān)系貸款仍然存在部分商業(yè)銀行信貸管理人員因個人關(guān)系、支行或信用社領(lǐng)導層關(guān)系、合行或聯(lián)社管理層關(guān)系、政府部門領(lǐng)導關(guān)系等工作關(guān)系、業(yè)務(wù)關(guān)系、黨政關(guān)系、管理關(guān)系、人情關(guān)系所發(fā)放的貸款雖說大部分款項在發(fā)放時也是符合貸款條件的，但是由于某種關(guān)系的存在，信貸人員在貸款發(fā)放和管理過程中往往貸款前調(diào)查不深

入、貸款中 審查不嚴格、貸款后檢查不到位，對存在的風險隱患未能實時發(fā)現(xiàn)，在處置風險時難度較大，有時還會遇到阻力和壓力。

三、商業(yè)銀行信貸風險防范策略

切實加強商業(yè)銀行信貸風險管理，堅持穩(wěn)健審慎經(jīng)營是前提，構(gòu)筑以人為本體制是保證，明確業(yè)務(wù)市場定位是方向，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是手段，增強支持城市經(jīng)濟發(fā)展的資金實力，努力防范和化解信貸風險已迫在眉睫，刻不容緩。

1、確定支農(nóng)信貸投放重點

隨著城市經(jīng)濟的不斷發(fā)展，全面加快貸款投放步伐，樹立搶占優(yōu)質(zhì)客戶意識，通過拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，在支農(nóng)深度與廣度上做好文章，除對常規(guī)農(nóng)業(yè)保證支持外，對農(nóng)民 的生產(chǎn)、建房、消費等其他合理資金需求也全力予以支持，使農(nóng)民群眾存在的貸款難問題得到根本緩解。商業(yè)銀行在資金的投入上由發(fā)放千家萬戶零星生產(chǎn)費用 貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)放專業(yè)能手大額集中貸款；由重點發(fā)放第一產(chǎn)業(yè)貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)放一、二、三產(chǎn)業(yè)并重貸款；由發(fā)放生產(chǎn)生活資金貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)放生產(chǎn)生活相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè) 施貸款；由發(fā)放流動資金貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)放固定資產(chǎn)投資貸款及大額貸款。

2、支持區(qū)域內(nèi)主導產(chǎn)業(yè)

商業(yè)銀行為更好地促進經(jīng)濟發(fā)展發(fā)展，既要突出支持重點，又要擴大貸款面。城市的種養(yǎng)殖大戶，個私工商戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)歷來都是商業(yè)銀行的支持重點，農(nóng) 村商業(yè)銀行在支持重點戶發(fā)展的同時，擴大貸款受益層面，逐步考慮弱勢群體的信貸需求，讓絕大部分農(nóng)民都能得到信貸支持，達到共同富裕。商業(yè)銀行不僅要 在支持生產(chǎn)和農(nóng)民致富上做文章，也不能忘記，貧困農(nóng)民的生活困難，要開辦好下崗再就業(yè)貸款，發(fā)放好青年創(chuàng)業(yè)貸款，幫助他們增強造血功能;發(fā)放好勞動外出和 舊房改造貸款，改善農(nóng)民生產(chǎn)和生活困難，通過發(fā)放生源地助學貸款讓貧困農(nóng)民子弟能上大學，促進城市整體面貌出現(xiàn)較大的改觀。把支持糧食生產(chǎn)作為發(fā)展經(jīng)濟發(fā)展重 點，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營是城市工業(yè)化的重要途徑，支持農(nóng)業(yè)向產(chǎn)前、產(chǎn)后延伸，從信貸小農(nóng)模式中解脫出來，樹立大農(nóng)業(yè)觀念，適當集中資金實行風險可控的授信制 度。通過提供金融服務(wù)，支持一批市場前景好、發(fā)展?jié)摿Υ蟆a(chǎn)品增值增效高的農(nóng)產(chǎn)品基地的發(fā)展，推動區(qū)域農(nóng)業(yè)形成集約化經(jīng)營和規(guī)模經(jīng)營。

3、支持中小企業(yè)和民營企業(yè)發(fā)展

商業(yè)銀行要切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，認真探索支持中小企業(yè)和民營企業(yè)的措施、辦法，創(chuàng)新中小企業(yè)和民營企業(yè)貸款管理機制，加大對中小企業(yè)特別是民營企業(yè)的信 貸支持力度，將中小企業(yè)力度，將中小企業(yè)和民營企業(yè)貸款作為拓展的重要途徑，作為商業(yè)銀行新的信貸增長點。采取最高額抵押方式進行授信，簡化辦貸手 續(xù)，以便中小和民營企業(yè)健康發(fā)展和經(jīng)營。

4、開展城市社區(qū)銀行的金融服務(wù)

根據(jù)社區(qū)個體經(jīng)營戶和市民客戶的金融服務(wù)要求開辦好社區(qū)個體經(jīng)營戶信貸服務(wù)，社區(qū)市民生活消費信貸服務(wù)、國家公務(wù)員信貸服務(wù)項目。從體制創(chuàng)新的層面構(gòu)建我 市社區(qū)銀行信貸服務(wù)體系，從根本性地解決社區(qū)個體經(jīng)營戶、市民融資問題，推動社區(qū)金融增長方式良性轉(zhuǎn)變的新增長點，從而滿足不同社會層面的金融服務(wù)需求，實現(xiàn)新城市建設(shè)和縣域經(jīng)濟發(fā)展的整體聯(lián)動效應(yīng)。

5、開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完善金融品種

通過提升服務(wù)層次，滿足不同客戶群體的需要?？梢酝ㄟ^在城區(qū)內(nèi)設(shè)立信貸服務(wù)中心，中心設(shè)立中小企業(yè)部、個體民營部、零售業(yè)務(wù)部；開發(fā)多種信譽產(chǎn)品，滿足不 同社會層面的金融服務(wù)需求，打造出零售銀行的品牌。還可以變城區(qū)多個支行分理處各自為陣為集中信貸營銷模式，方便客戶辦理信貸手續(xù)。通過合理整合城區(qū)人力 資源配置，節(jié)約成本，提高效率，更好地服務(wù)于社會，讓利于客戶，全面打造成為農(nóng)民的銀行、社區(qū)的銀行、中小企業(yè)的銀行和零售銀行品牌。

6、規(guī)范授信業(yè)務(wù)程序和信貸操作規(guī)程

商業(yè)銀行要健全審貸分離制約機制，做到職責分明、相互制約、協(xié)調(diào)發(fā)展，實行民主科學的授信決策。前做好貸款戶的科學評估，信貸人員要深入貸款戶，取得 與貸款有關(guān)的詳實資料，科學評估、預(yù)測貸款風險度，為決策者提供準確真實的調(diào)查材料；貸時嚴格按規(guī)定程序和審批權(quán)限辦事，嚴格執(zhí)行審貸分離、分級審批制 度；貸后實行跟蹤檢查，建立貸款檢查登記簿，記錄貸款使用、運轉(zhuǎn)情況，一旦貸款出現(xiàn)風險，積極采取補救措施。

7、嚴格貸款擔保手續(xù)，清收不良貸款

為避免信貸資金被長期不合理占用，商業(yè)銀行對新發(fā)放的貸款要全面推行保證、抵押、質(zhì)押貸款，盡可能減少發(fā)放信用貸款，對原有的不良貸款，要逐步補

辦擔 保手續(xù)。在方式上，應(yīng)優(yōu)先采用抵押或質(zhì)押方式，對保證貸款要嚴格審查保證人的資信狀況，防止因保證人多頭擔?；驘o力擔保等造成擔而不保的現(xiàn)象。堅決執(zhí)行貸 款誰發(fā)放、誰收回的制度，聯(lián)社要在劃分責任的基礎(chǔ)上全面落實清收不良貸款的任務(wù)，與職工個人勞動報酬掛鉤，實行信貸責任追究制度。在清收過程中，針對不良 貸款的風險程度，制定不同的清收計劃，采取崗位清收、責任清收、委托清收、依法清收等方式打好清收不良貸款攻堅戰(zhàn)。

近幾年城市合作金融機構(gòu)無論是從宏觀戰(zhàn)略層面還是從實際操作層面，均在加強信貸風險管理上做了大量的工作，信貸風險管理的制度建設(shè)和工作實踐均取得了顯著 成效。但由于我國社會信用體系不健全、市場主體融資渠道單一，城市合作金融機構(gòu)自身還未真正形成有效的信貸風險管理工具，各機構(gòu)執(zhí)行力和員工從業(yè)能力也有 待進一步的提高，建立和完善有效的信貸風險管理體系任重道遠。

綜上所述，城市合作金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)的風險隱患仍然存在，只有強化信貸管理、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量把貸款的安全性作為城市合作金融機構(gòu)的生命線來抓；只有把貸 款管理責任制的考核、獎罰制度落實到位，才能促使信貸人員依法合規(guī)辦理每一筆貸款業(yè)務(wù)；只有把貸款“三查”制度真正落到實處，才能及時發(fā)現(xiàn)問題、及時處置 和化解風險，把風險隱患控制在萌芽狀態(tài)；只有始終堅持審慎經(jīng)營的原則，才能確保城市合作金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營。

第五篇：商業(yè)銀行信貸風險管理及對策分析

商業(yè)銀行信貸風險管理及對策分析

【摘要】在當前經(jīng)濟金融背景下，商業(yè)銀行在對企業(yè)進行授信的過程中也存在著較多的風險。信貸風險的成因可能是一個，也可能是多個因素共同作用的結(jié)果。故本文通過對業(yè)銀行信貸風險管理及對策進行探討，分析商業(yè)銀行個人信貸風險識別，找出存在哪些風險，最后從信用管理方面的對策、管理制度方面的對策兩個方面來有效防范貸款風險。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人信貸 風險管理 風險識別

近幾年，伴隨著國際金融市場波動加劇，國內(nèi)經(jīng)濟增速換擋，經(jīng)濟增長放緩、外部需求萎縮，企業(yè)經(jīng)營困難等多種因素的影響，商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)了區(qū)域性風險加劇、行業(yè)性風險突出并蔓延、房地產(chǎn)市場分化潛在系統(tǒng)性風險增加的情況，各銀行的不良貸款余額和不良貸款率均呈現(xiàn)整體上升的態(tài)勢，個人信貸風險已成為信貸業(yè)務(wù)進一步發(fā)展的重大不利因素，嚴重影響各大商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展。并且在金融體系不穩(wěn)定因素增加，GDP增速放緩和個人人均收入同比增速放慢的形勢下，個人信貸業(yè)務(wù)的預(yù)期風險只會進一步增大，對銀行個人信貸結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)資量將形成持續(xù)性的嚴峻考驗。因此，結(jié)合銀行現(xiàn)狀及現(xiàn)存問題，分析成因并探討個人信貸風險管理的對策是商業(yè)銀行生存發(fā)展的現(xiàn)實需求。

一、商業(yè)銀行信貸風險相關(guān)理論

（一）個人信貸風險的定義

商業(yè)銀行的個人信貸風險指的是由于風險的不確定性這一特征所引發(fā)的貸款收益的波動性或者不確定性。具體地說，個人信貸對于商業(yè)銀行來說是一項具有風險的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在個人信貸業(yè)務(wù)操作過程中，銀行向個人借款人投放一定數(shù)額的借款的預(yù)期效果是獲得預(yù)期的收益，但是因為各種風險因素的存在，可能導致預(yù)期收益減少或者本金損失的實際效果。具體表現(xiàn)為銀行信貸資金不能按時全額收回。

（二）個人信貸風險管理的流程

目前商業(yè)銀行信貸風險管理的流程主要包括風險識別、風險計量、風險監(jiān)測、風險控制。

1.風險識別。風險識別是風險管理的第一步，是信貸風險管理的基礎(chǔ)。風險識別是指在風險事故發(fā)生么前，運用各種方法系統(tǒng)的、連續(xù)的認識所面臨的各種風險以及分析導致風險事故發(fā)生的潛在原因。信貸風險識別首先要感知風險，其次對感知到的風險進行分析。

2.風險計量。通過有效的風險計量，有利于商業(yè)銀行對銀行資本進行有效的監(jiān)管、對經(jīng)濟資本進行有效的配置，從而進行全面的風險管理。根據(jù)貸款的品種、時間、金額大小等，來設(shè)定風險的系數(shù)，從而對不同的信貸業(yè)務(wù)進行風險的計量，從而通過商業(yè)銀斤該筆業(yè)務(wù)收益來覆蓋對應(yīng)的風險。

3.風險監(jiān)測。風險監(jiān)測主要是指在商業(yè)銀行經(jīng)營的過程中，對信貸業(yè)務(wù)風險的發(fā)展和變化情況進行全程的監(jiān)督，從而為風險管理者的決策提供一些依據(jù)。風險監(jiān)測的指標有：不良貸款率、貸款損失準備充足率、不良貸款撥各率等等。通過在線監(jiān)控、現(xiàn)場檢查、貸后檢查等手段，對商業(yè)銀行信貸風險進行監(jiān)測。

4.風險控制。通過風險監(jiān)測，對監(jiān)測出的風險進行計量、分析，從而對風險進行控制和化解，從而在最大程度上降低商業(yè)銀行的信貸風險。商業(yè)銀行信貸風險控制主要包括內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)風險控制、客戶貸款風險控制、第二還款來源風險控制等。

二、商業(yè)銀行個人信貸風險識別

（一）借款人信用風險增加

受經(jīng)濟形勢總體惡化影響，銀行信貸投放減少授信準入條件愈加嚴格、居民融資需求增加，加之一些科技手段的進步和網(wǎng)絡(luò)不良思想的傳播，借款人騙貸的情況加劇，手段也更為多樣化。例如：王某計劃以自己名下某處房產(chǎn)為抵押向銀行借款，但因王某既往的征信記錄不符合銀行授信條件被拒。王某遂找來朋友張某，構(gòu)造一個二手房交易，將房產(chǎn)賣給張某，讓張某申請二手房按揭貸款，期間將交易價格盡量做高。若銀行無法識別正常放款，王某相當于以該房產(chǎn)抵押從銀行獲得的高額長期低息貸款。這種構(gòu)造二手房交易的騙貸行為較為常見。還有使用新型技術(shù)產(chǎn)品，在進行某客戶放款操作時，因合同上留有合同簽署時示意客戶簽字位置的鉛筆印記，放款人員進行擦拭，發(fā)現(xiàn)客戶名字的簽字筆筆跡居然變淡，在進一步加大力度擦拭，筆跡完全消失。雖然和客戶溝通時，客戶強調(diào)使用的是普通簽字筆，但可以用橡皮擦拭掉的奇異的簽字筆印記后期是否會消失等等都無法確定，合同作為銀行主張債權(quán)的重要法律文本，若客戶簽字有問題將會產(chǎn)生巨大風險。

（二）弱擔保貸款風險加劇

弱擔保貸款就是以非抵質(zhì)押的擔保方式發(fā)放的貸款，此類貸款在商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)中占比較高。因為對借款人家庭及企業(yè)名下的資產(chǎn)沒有抵質(zhì)押權(quán)，所以在貸款發(fā)生風險時，銀行要盡快進行資產(chǎn)保全，以保證信貸資產(chǎn)安全。弱擔保貸款一般對借款人家庭及其控制企業(yè)的凈資產(chǎn)有較高要求，以聯(lián)互保的小微貸款為例，家庭及企業(yè)凈資產(chǎn)要超過200萬元，足以覆蓋貸款本息，但在實際操作中效果卻不盡理想。

首先，資產(chǎn)保全時借款人家庭及企業(yè)名下沒資產(chǎn)。這一般有幾種情況：一種是貸款時虛增了借款人家庭及企業(yè)的凈資產(chǎn)，例如：虛增存貨價值，虛增房產(chǎn)價值（不抵押不用評估），甚至有企業(yè)用臨時存放的貨物冒充企業(yè)庫存等。另一種是借款人家庭及企業(yè)名下資產(chǎn)在貸款存續(xù)期間轉(zhuǎn)移，例如：出售、或者以物抵債等。

其次，借款人家庭及企業(yè)名下有資產(chǎn)，若為房產(chǎn)車產(chǎn)也沒有被抵押，但涉及其他債務(wù)關(guān)系，已被其他債權(quán)人申請保全。此時銀行只能按照受償順位，在前面一位或幾位債權(quán)人的債務(wù)清償后，看是否還有剩余資產(chǎn)歸還銀行的貸款本息，而一般來說清收效果都不理想。

最后，弱擔保貸款資產(chǎn)保全效果差更導致了銀行與客戶針對貸款歸還問題協(xié)商談判缺少主動權(quán)，催收工作、重整工作也很難開展。

三、商業(yè)銀行個人信貸風險管理的對策

（一）信用管理方面的對策

商業(yè)銀行應(yīng)加強客戶信用管理手段，優(yōu)化個人信用評級系統(tǒng)。針對我國缺少統(tǒng)一的個人信用信息系統(tǒng)，而借款人的信用意識又比較單薄，咸陽地區(qū)總體信用環(huán)境不理想的情況，商業(yè)銀行首先應(yīng)建立分行內(nèi)部客戶信用檔案。除現(xiàn)有的個人貸款系統(tǒng)外，再設(shè)計一個數(shù)據(jù)庫將拒貸業(yè)務(wù)的核心要素（包括但不限于借款人及配偶姓名、抵押物信息、企業(yè)信息、拒貸原因等）、貸后檢查記錄、監(jiān)測記錄、催清收記錄等信息錄入，與個貸系統(tǒng)的信息合并形成客戶信用檔案。通過這個信用檔案，可以獲知貸款從申請我行貸款到貸款結(jié)清或者到查詢時點的全部痕跡信息，用以綜合評判客戶信用，及時形成風險預(yù)警，及時調(diào)整授信方案；還可以通過信用檔案發(fā)現(xiàn)該經(jīng)營主體和抵押房產(chǎn)是否曾經(jīng)以其他借款主體申請過貸款被拒以及被拒原因，規(guī)避高風險客戶借名申請借款。

（二）管理制度方面的對策

商業(yè)銀行需采用唯一的標準化的全面化的個人信貸風險管理制度體系。個人信貸業(yè)務(wù)涉及多個環(huán)節(jié)，制度框架中包括授信管理辦法、放款管理辦法、檔案管理辦法、印章管理辦法、征信管理辦法、呆賬核銷管理辦法、重整操作指引還有配套的調(diào)整通知等等。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展制度文件越來越多，有的新制度出臺原制度廢止、有的新制度對原制度做了修訂、有的在總制度下針對細化業(yè)務(wù)出臺單獨的管理制度等等。應(yīng)要求業(yè)務(wù)規(guī)劃部門對其梳理，列出廢止制度，整理在行制度，對原制度出臺較早，又通過“優(yōu)化……通知”“調(diào)整……通知”等形式調(diào)整多次的制度，直接整合出臺新制度，實現(xiàn)制度的唯一性。個人信貸業(yè)務(wù)的操作指引和操作手冊，比照柜臺業(yè)務(wù)細化標準化的編寫，達到所有業(yè)務(wù)都有操作依據(jù)。針對部分因目前國內(nèi)沒有針對信貸業(yè)務(wù)的法律、微觀信貸法律制度不健全，司法解釋和法律修訂欠完善，易發(fā)生個人信貸業(yè)務(wù)法律糾紛的環(huán)節(jié)，直接在制度文件中加以規(guī)范。例如：針對爭議度極高的“婚姻法24條”，為有效避免夫妻共同債務(wù)的認定問題，保障銀行的債權(quán)，可以通過法律合規(guī)部和個人信貸管理部分的共同研究，在制度中約定需要追加配偶為共同借款人的情況，約定必須要配偶簽字證明其對配偶舉債知情權(quán)的法律文書等等。

四、結(jié)束語

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，個人信貸業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中正成為越來越重要的組成部分。伴隨信貸規(guī)模的快速擴張，個人信貸業(yè)務(wù)正如同其他所有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)一樣潛在的風險逐步暴露出來。個人信貸業(yè)務(wù)的風險是客觀存在不可避免的，但商業(yè)銀行完全可以?用科學、完善的信貸風險管理策略來控制和化解風險。

參考文獻

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