第一篇：我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)及防范對策

我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)及防范對策

金融學(xué)（Finance）是以融通貨幣和貨幣資金的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)為研究對象，具體研究個(gè)人、機(jī)構(gòu)、政府如何獲取、支出以及管理資金以及其他金融資產(chǎn)的學(xué)科，是從經(jīng)濟(jì)學(xué)中分化出來的學(xué)科。

經(jīng)過三十多年的改革開放,我國國民私有的財(cái)富也運(yùn)步增加.所以個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)目前正在成為銀行新的個(gè)人融資服務(wù)項(xiàng)目.當(dāng)然,個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)隨著規(guī)模的不斷壯大,風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來.而與此同時(shí),其風(fēng)險(xiǎn)也成為商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營空間、拓展市場份額所面臨的主要障礙.本文探討了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn),以及對風(fēng)險(xiǎn)的原因進(jìn)行分析,并在此基礎(chǔ)上結(jié)合實(shí)際提出了相應(yīng)的措施.一、我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）近年來，我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展迅猛

。雖然目前我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)占總貸款比例不高，但是隨著國民的收入及支出水平日益提高，消費(fèi)者對消費(fèi)信貸的需求也日益增加，消費(fèi)信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢：從消費(fèi)領(lǐng)域看，從開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)看，在看到個(gè)人消費(fèi)信貸快速發(fā)展的同時(shí)，我們應(yīng)該看到，由于我國的社會(huì)信用體系不健全、銀行內(nèi)部管理制度不完善等導(dǎo)致了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)伴隨著非常大的風(fēng)險(xiǎn)

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

就消費(fèi)信貸而言，房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商的資金實(shí)力、法人信譽(yù)、個(gè)人道德的變化，將直接影響銀行消費(fèi)信貸資金能否安全及時(shí)收回，一旦出現(xiàn)異常，銀行資金將面臨有去無回的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場風(fēng)險(xiǎn)，或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)等，（三）提前還款風(fēng)險(xiǎn)

對商業(yè)銀行而言，提前還款意味著其本金的提前收回，對這筆預(yù)料外的現(xiàn)金獲得，商業(yè)銀行可能會(huì)由于不能及時(shí)為這部分資金選擇合適的投資渠道而遭受損失。

（四）盈利風(fēng)險(xiǎn)

作為零售業(yè)務(wù)的個(gè)人消費(fèi)信貸，其客戶分散，單筆貸款數(shù)額小，業(yè)務(wù)量大，操作環(huán)節(jié)多，交易成本高，盈利空間較小。盈利的風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)于消費(fèi)信貸中出現(xiàn)不良貸款后，利縮減或出現(xiàn)虧損。

（五）道德風(fēng)險(xiǎn)

我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。

（六）銀行內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)

由于銀行的管理水平以及員工的職業(yè)素質(zhì)不高，即使有功利性的消費(fèi)信貸工作人員不嚴(yán)格按照“三查”原則進(jìn)行操作，也不能完全查清信貸環(huán)節(jié)有錯(cuò)的人員。

（七）法律和政策風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人消費(fèi)貸款立法尚屬空白。

三、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸

存在的風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

（一）商業(yè)銀行自身管理體系不健全

由于我國商業(yè)銀行開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)間不長，在經(jīng)營管理方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，管理水平不高，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策,對個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明,對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及最為重要的有無違法紀(jì)錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢,（二）個(gè)人征信系統(tǒng)不完善

目前，我國的個(gè)人征信系統(tǒng)還不完善，中國人民銀行征集的個(gè)人信息的范圍不廣，所占全國公民的比例不高，這使得商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸時(shí)不能方便有效地從個(gè)人征信系統(tǒng)中取用客戶的資信信息。此外，各商業(yè)銀行之間以信息還不能共享，費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險(xiǎn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)片面化

部分商業(yè)銀行沒有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益三者的關(guān)系，既要追求利潤最大化，又要實(shí)現(xiàn)信貸資金零風(fēng)險(xiǎn)，向分支機(jī)構(gòu)簡單片面地下達(dá)很低的不良貸款率控制指標(biāo)，很大程度上約束了員工營銷個(gè)人消費(fèi)信貸的積極性。

（四）相關(guān)政策和法律法規(guī)不健全

現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從

（五）指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患

近年來，為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。

（六）抵押物不易變現(xiàn)

一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源，由于我國消費(fèi)品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。

（七）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加

個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對較短，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

（八）沒有建立完善的貸款擔(dān)保制度

在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。在我國，由于沒有建立完善的貸款擔(dān)保制度，有些消費(fèi)者想貸款但是沒有提供抵押的資產(chǎn)，或者是當(dāng)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行不能全部或不能收回其貸款，這就給銀行帶來損失了。

四、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

（一）健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制

一是嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)。根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,有規(guī)劃的發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。嚴(yán)格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程,防止各種操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。二是加強(qiáng)貸后管理。根據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款的特性,分析相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),有針對性地制定簡潔有效的管理辦法,辦法必須具有可操作性。配置好相應(yīng)的客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理,按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。三是必須嚴(yán)肅信貸紀(jì)律,按規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究,責(zé)任追究必須到位。對存在的問題積極整改,“舉一反三”,采取必要措施,避免同類問題再次出現(xiàn)。四是實(shí)行分類管理、分類授權(quán)。針對各分支機(jī)構(gòu)管理水平與風(fēng)險(xiǎn)控制能力,實(shí)行不同的授權(quán)管理和程序運(yùn)作,并實(shí)行精細(xì)化管理,擇優(yōu)發(fā)展。五是可以成立專門的個(gè)人消費(fèi)貸款審查審批中心,對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行流程再造,提高從業(yè)人員的專業(yè)化水平,實(shí)行集約化經(jīng)營。

（二）逐步創(chuàng)造全社會(huì)范圍的個(gè)人信用環(huán)境

建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā),可以分兩步走:先在銀行內(nèi)部建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫,使每個(gè)存量客戶都有相對完整的信用記錄,個(gè)人與銀行的所有信用業(yè)務(wù)均有記錄登記。同時(shí),加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。

（三）發(fā)展信用卡消費(fèi)方式

將發(fā)展消費(fèi)信貸和發(fā)展信用卡相結(jié)合，可以使消費(fèi)信貸分享信用卡的客戶資源，減少營銷成本，分散其信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡消費(fèi)時(shí)，應(yīng)注意開發(fā)多功能信用卡，最大限度地滿足消費(fèi)者多方面需要，同時(shí)改善信用卡使用環(huán)境，對不同經(jīng)濟(jì)條件、不同消費(fèi)層次、不同償還意愿的持卡者給予不同的授信額度。

（四）完善、健全相關(guān)法律及政策

隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓，原有的法律、法規(guī)亟待修訂與完善，要出臺針對個(gè)人消費(fèi)貸款的相關(guān)法律、法規(guī)來進(jìn)一步規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作，既保障消費(fèi)者的利益，也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。要利用各種途徑大力進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)法律、道德規(guī)范的宣傳和教育工作，強(qiáng)化公民的信用意識。

（五）實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息。

1．在一些方面給商業(yè)銀行更大的余地

人民銀行應(yīng)加快利率市場化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。2．實(shí)行固定利率和浮動(dòng)利率并行的利率制度

對貸款期限長、利率風(fēng)險(xiǎn)大的住房貸款盡快實(shí)行固定利率和浮動(dòng)利率并行的利率制度。通過消費(fèi)者對兩種利率的自由選擇，增加消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)和收益意識，規(guī)范消費(fèi)者和銀行之間的行為方式和業(yè)務(wù)往來。

銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息，彌補(bǔ)信貸資產(chǎn)損失。

（六）開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶。

重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體，選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：

一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價(jià)值

二、從事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。

三、國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：

（七）實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)

在證券化過程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司（SPV〕，由其將購買的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。

（八）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度

首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。第四，國家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。

(九)建立貸款保險(xiǎn)制度

商業(yè)銀行在開展個(gè)人信用消費(fèi)貸款的同時(shí)，與有關(guān)部門著手信貸保險(xiǎn)機(jī)制的建設(shè)，將一些通行的保險(xiǎn)措施，作為開辦信用貸款的前提條件加以推行，包括個(gè)人購買消費(fèi)信用保險(xiǎn)；商家按銷售額提取壞賬準(zhǔn)備金；銀行按貸款額提取保證金等。也可以探索設(shè)立信用消費(fèi)同保險(xiǎn)業(yè)相結(jié)合，銀行、商家、個(gè)人和保險(xiǎn)公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，以保證個(gè)人信用消費(fèi)在比較寬松的信用環(huán)境中發(fā)展。

第二篇：v淺探我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)防范對策

淺探我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)防范對策

個(gè)人消費(fèi)信貸是銀行等金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于購買耐用消費(fèi)品，或支付其他費(fèi)用的貨幣貸款。耐用消費(fèi)品或其他費(fèi)用支出，是指用于購買那些具有較高價(jià)值和普及趨勢的生活消費(fèi)品，以及用于教育、醫(yī)療、旅游等生活消費(fèi)方面的較高價(jià)值費(fèi)用的支付。近年來，我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)展迅速，個(gè)人消費(fèi)貸款占銀行貸款總額的比重逐年增長，并逐步成為銀行主要的業(yè)務(wù)和效益來源之一。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國最早的個(gè)人消費(fèi)信貸始于20世紀(jì)八十年代中期，但受制于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和消費(fèi)觀念等因素的制約，發(fā)展極為緩慢。1997年我國消費(fèi)信貸總額為172億元，僅占全部貸款余額的0.23%。為應(yīng)對當(dāng)年東南亞金融危機(jī)對經(jīng)濟(jì)的不利影響，政府制定和實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需的政策。為了啟動(dòng)民間消費(fèi)需求，中國人民銀行出臺了一系列政策措施，鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大消費(fèi)信貸的力度。1998年中國人民銀行發(fā)布了推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極開展個(gè)人消費(fèi)信貸的兩項(xiàng)重要文件:《個(gè)人住房貸款管理辦法》和《關(guān)于改進(jìn)金融服務(wù)、支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》。1999年又發(fā)布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，正式要求以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)面向廣大城市居民開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

自1997年以來，我國的個(gè)人消費(fèi)信貸有了快速發(fā)展，截至2009年一季度末，我國居民消費(fèi)信貸余額為3.94萬億元，是1997年的229倍。隨著我國銀行消費(fèi)信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，個(gè)人消費(fèi)信貸市場空間不斷拓展，個(gè)人住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款、助學(xué)消費(fèi)貸款、個(gè)人旅游貸款等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來。2009年一季度末數(shù)據(jù)顯示，我國居民住房消費(fèi)信貸余額為3.49萬億元，占居民消費(fèi)信貸余額總額的近90%，仍然是我國個(gè)人消費(fèi)信貸的主要形式。前幾年，住房消費(fèi)貸款發(fā)展迅速，各銀行為搶占市場份額而放松了發(fā)放住房貸款的條件，導(dǎo)致不良貸款率有所增長。從國外經(jīng)驗(yàn)來看，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)一般是在發(fā)放貸款后10年左右中逐步顯現(xiàn)，這使得住房貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)不可低估。我國現(xiàn)在的個(gè)人房貸余額中，超過80%是2000年以后發(fā)放的，這意味著，未來幾年內(nèi)個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)將有增無減。

個(gè)人消費(fèi)信貸對象涉及不同的個(gè)體消費(fèi)者、經(jīng)營范圍廣泛、貸款的期限較長、資信調(diào)查困難，在一定程度上給銀行帶來了風(fēng)險(xiǎn)隱患。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識別，以便及時(shí)采取措施，防患于未然。

二、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)成因

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行消費(fèi)信貸不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。個(gè)人消費(fèi)信貸存在極大的不確定因素，風(fēng)險(xiǎn)隱含其中。對于消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)來說，商業(yè)銀行所面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)，即因個(gè)人消費(fèi)者不能按照與銀行簽訂的協(xié)議行事而對銀行信貸資產(chǎn)收益造成的風(fēng)險(xiǎn)。

1、制度方面

（1）相關(guān)法律制度不健全

我國至今尚未建立有關(guān)規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)的法律規(guī)范，特別是保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)不健全，對失信、違約的懲處辦法不具體。消費(fèi)信貸期限長，客戶分散，不確定因素多，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進(jìn)行欺詐。此外，關(guān)于抵押物的處理、拍賣等問題，銀行在處置個(gè)人抵押財(cái)

產(chǎn)方面缺乏有效的法律保障和市場保障。我國消費(fèi)品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，變現(xiàn)成本較大，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。由于缺少法律規(guī)范，個(gè)人消費(fèi)信貸在實(shí)際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大，這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，商業(yè)銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，增大了個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）個(gè)人信用體系不健全

在我國，信用觀念尚未深入人心。目前雖然已經(jīng)建立個(gè)人征信系統(tǒng)并投入使用，但系統(tǒng)內(nèi)許多個(gè)人信息尚未完善。加上對個(gè)人消費(fèi)信貸市場的競爭使銀行之間缺乏溝通，從而使得個(gè)人的信用信息披露不夠，信用信息資源無法共享。信息的不對稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用，用于經(jīng)營或投機(jī)活動(dòng)，經(jīng)營失敗導(dǎo)致貸款償還出現(xiàn)問題。盡管中國人民銀行已經(jīng)開始了個(gè)人信用聯(lián)合征信工作，但是上述工作還僅限于金融部門，信用信息也僅限于金融信息，很難實(shí)現(xiàn)其他非金融信息的匯總。

2、銀行方面

（1）銀行消費(fèi)貸款設(shè)計(jì)欠缺

有的消費(fèi)貸款種類自身存在較大的先天缺陷，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)從一開始就存在。如2000年興起一時(shí)的“零首付”個(gè)人住房貸款和“零首付”汽車貸款。雖然中國人民銀行已經(jīng)明令禁止了這種“零首付”，但無指定用途的所謂綜合消費(fèi)貸款在貸款設(shè)計(jì)上也存在問題。這種貸款最高限額50萬元，甚至不受限額，這一設(shè)計(jì)明顯不是或并非主要是為了借款人消費(fèi)使用的，更不是為普通消費(fèi)者著想，它是迎合少數(shù)優(yōu)勢消費(fèi)群體擴(kuò)大生產(chǎn)的需要而巧立的名目。

（2）銀行自身管理薄弱

從主觀因素來看，國內(nèi)商業(yè)銀行仍舊在一定程度上不太重視信用風(fēng)險(xiǎn)，對各部門、各職員的考核只注重業(yè)績而忽視風(fēng)險(xiǎn)和損失，造成損失后也沒有強(qiáng)有力的責(zé)任機(jī)制予以制約。一方面部分商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)，由于市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增大；另一方面信貸人員素質(zhì)偏低，工作責(zé)任心欠缺。存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)、貸后管理不力的松懈行為，重貸輕管，重放輕收，崗位責(zé)任制沒有落到實(shí)處，放松了消費(fèi)信貸資金使用的有效監(jiān)控。這些都是導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)顯著增加的原因。

從客觀因素來看，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)。通常，由于客戶分散，銀行僅憑借款人身份證明、收入證明等比較原始的書面信用材料進(jìn)行篩查，對個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的簡單說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，由此導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。而且現(xiàn)階段管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度尚不完善，操作手段相對落后，貸后的監(jiān)督檢查往往跟不上，對消費(fèi)者個(gè)人及其家庭的財(cái)務(wù)收支缺乏有效的跟蹤、監(jiān)控機(jī)制和經(jīng)驗(yàn)。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

3、消費(fèi)者個(gè)人方面

消費(fèi)者個(gè)人方面的原因主要是由于消費(fèi)者行為的不確定性和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在。目前，我國缺乏完善的家庭財(cái)產(chǎn)登記制度，居民收入缺乏透明度，銀行無法確切計(jì)算和查證居民收入水平。消費(fèi)者在申請消費(fèi)信貸時(shí)，有可能為獲取更多的消費(fèi)信貸而夸大自己的償還能力，風(fēng)險(xiǎn)完全由銀行承擔(dān)。另外，消費(fèi)者在取

得消費(fèi)信貸之后，在有償還能力的情況下逃避債務(wù)，即為道德風(fēng)險(xiǎn)。以助學(xué)貸款為例，由于大學(xué)生畢業(yè)后，社會(huì)就業(yè)壓力大，人才的流動(dòng)十分頻繁，原就讀學(xué)校找不到人，造成貸款無法歸還，道德風(fēng)險(xiǎn)因素較大。

三、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

1、建立健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律法規(guī)

為了確保消費(fèi)信貸市場的有序運(yùn)行，應(yīng)該盡快制定和頒布消費(fèi)信貸法規(guī)，明確消費(fèi)信貸活動(dòng)中相關(guān)主體的職責(zé)義務(wù)和相關(guān)權(quán)利，合理分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。建立健全消費(fèi)信貸法規(guī)體系，一是盡快制定一部綜合性的《個(gè)人消費(fèi)信貸法》，對與個(gè)人信貸有關(guān)的問題進(jìn)行明確規(guī)范，充實(shí)我國《擔(dān)保法》中有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的條款；二是要用法律條文明確規(guī)定對消費(fèi)者失信行為的懲罰辦法，用法律手段規(guī)范消費(fèi)者的借貸行為；三是要進(jìn)一步完善社會(huì)保障制度、住房制度、醫(yī)療制度等相關(guān)制度，從而分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。

2、逐步完善個(gè)人信用制度

個(gè)人信用制度的健全將有利于降低消費(fèi)信貸的交易成本，抑制由信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，逐步完善個(gè)人信用制度是商業(yè)銀行進(jìn)行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理必不可少的制度環(huán)節(jié)，是商業(yè)銀行管理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的起點(diǎn)。完善個(gè)人信用制度，一方面要建立健全全社會(huì)范圍的個(gè)人征信體系；另一方面要建立科學(xué)的個(gè)人信用評價(jià)體系。

我國個(gè)人征信系統(tǒng)使用尚處于初級階段，仍需不斷完善。應(yīng)做到及時(shí)更新個(gè)人金融信息，做到電子化、集中化、及時(shí)化；同時(shí)，要加快不發(fā)達(dá)地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善全國征信系統(tǒng)信息，實(shí)現(xiàn)信息聯(lián)網(wǎng)共享，滿足銀行放貸審核的需要。在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定具體的個(gè)人信用評價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用。譬如，可以建立信用風(fēng)險(xiǎn)評分系統(tǒng)，通過給個(gè)人信用打分，嚴(yán)格劃分客戶的信用等級。首先對消費(fèi)信貸的授信對象進(jìn)行信用評分；然后再根據(jù)消費(fèi)信貸對象的信用記錄、消費(fèi)信貸的擔(dān)保方式、消費(fèi)信貸項(xiàng)目等方面的情況對消費(fèi)信貸授信對象的信用評分進(jìn)行調(diào)整，得出該筆消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的信用評分，確定其風(fēng)險(xiǎn)等級；對個(gè)人的還款意愿、還款能力進(jìn)行預(yù)測，為最后的決策作依據(jù)。

3、完善銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

必須嚴(yán)肅信貸紀(jì)律，責(zé)任明確到位，一旦出現(xiàn)問題按規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究。貸前要嚴(yán)把信貸入口，有規(guī)劃地發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程。在審核貸款申請時(shí)，主要側(cè)重考慮以下幾個(gè)因素:個(gè)人信用記錄、個(gè)人負(fù)債比率、個(gè)人保險(xiǎn)等。抵押擔(dān)保并非萬全之策，抵押品也存在風(fēng)險(xiǎn)，要明辨借款人的實(shí)際收入水平。貸中，進(jìn)一步明確各操作崗位的關(guān)鍵所在，規(guī)范操作，做到任務(wù)、權(quán)限和責(zé)任的統(tǒng)一。貸后，從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期跟蹤監(jiān)控。貸款發(fā)放后，銀行要密切關(guān)注客戶的還款動(dòng)態(tài)，當(dāng)有拖延現(xiàn)象時(shí)，及時(shí)找出原因并采取措施。對于具有還款能力而故意不還者，從信函通知到口頭通知、加收逾期貸款罰息，直至處理抵押物甚至訴諸法律。對于多次惡意拖欠貸款者，要將其列入“黑名單”，加大追討力度，并拒絕再度貸款。對于貸款到期潛逃和下落不明的借款者，應(yīng)提請公安等有關(guān)部門協(xié)助查尋。

第三篇：淺談商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸所面臨的問題及對策

淺談商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸所面臨的問題及對策

一、個(gè)人消費(fèi)信貸的概念

消費(fèi)信貸是我國商業(yè)銀行的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，它是指借助商業(yè)銀行的信貸支持，以消費(fèi)者的信用及未來的購買力為放款基礎(chǔ)，按商業(yè)銀行的經(jīng)營管理規(guī)定，對消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于購買消費(fèi)品或支付其他與個(gè)人消費(fèi)相關(guān)費(fèi)用的貸款。是一種由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供資金，用以滿足消費(fèi)需求的一種信貸方式。個(gè)人消費(fèi)信貸的貸款對象是個(gè)人，貸款用途是用于消費(fèi)，目的是提高消費(fèi)者即期消費(fèi)水平，有利于消費(fèi)者合理安排終生消費(fèi)。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r

自１９９９年３月中國人民銀行總行發(fā)出《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》以來，我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)伴隨著居民收入水平的提高、國家擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)消費(fèi)政策的指引以及國有銀行改革發(fā)展的推進(jìn)，從無到有，從小到大，從單一的質(zhì)押貸款到現(xiàn)有的多品種創(chuàng)新，逐步發(fā)展壯大起來。根據(jù)香港金融管理局２００５年３月的報(bào)告（《亞洲區(qū)的個(gè)人信貸增長情況》），我國個(gè)人信貸總額占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例，已經(jīng)由１９９９年的１．７％，２０００的４．８％，發(fā)展到２００１的７．１４％。截至２００４年６月，個(gè)人信貸組成項(xiàng)目中，住房按揭貸款占８３％，信用卡占６．４％，其他占１０．６％。個(gè)人信貸總額占各類貸款總額的百分比由１９９９年的１．５％，發(fā)展到２０００年的４．３％，２００１年的６．２％，２００２年的８％,２００３年更達(dá)到１０％。由此可見,個(gè)人消費(fèi)信貸正在長足發(fā)展。

三、制約個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的幾個(gè)問題

隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來。

一）城鄉(xiāng)居民消費(fèi)意識較弱，直接影響了個(gè)人消費(fèi)信貸的營銷。首先是消費(fèi)觀念滯后。當(dāng)前絕大多數(shù)居民還沒有形成消費(fèi)信貸的習(xí)慣，消費(fèi)理念僅僅停留在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，一些消費(fèi)方式已經(jīng)在很大程度上落伍于其自身經(jīng)濟(jì)條件，“用明天的錢圓今天的夢”仍被視為奢侈的行為，因而潛在的購買力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)購買力的渠道不夠暢通。二是隨著國企改革的不斷深入和市場因素的不斷變化，企業(yè)被重組、被民營，職工下崗呈不斷擴(kuò)大之勢,大量“下崗”人員已形成了一個(gè)新的城鎮(zhèn)貧困人口群體。這部分居民連最基本的生活保障都成問題，更不要奢望其在增強(qiáng)消費(fèi)意愿上有所作為。三是個(gè)體經(jīng)營者，可以說，這類居民是最具購買力的消費(fèi)需求者。但從對某縣級市的調(diào)查來看，近年來，由于社會(huì)購買力普遍不足，各項(xiàng)稅費(fèi)明降暗升，負(fù)擔(dān)不斷加重，成本費(fèi)用增加，相當(dāng)部分個(gè)體經(jīng)營者所得收入也僅夠維持生活而已。其四，不確定因素在增加。隨著住房制度、醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)、教育體制改革的深入推進(jìn)，過去基本上由政府和企業(yè)提供保障的東西，現(xiàn)在得由城鄉(xiāng)居民全部自負(fù)或部分承擔(dān)，與居民未來生活密切相關(guān)的住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等不確定因素增加，勢必影響居民的收入預(yù)期和消費(fèi)信心，使其消費(fèi)行為更加慎謹(jǐn)，導(dǎo)致即期消費(fèi)意愿減弱，儲蓄意愿增加，這是造成消費(fèi)信貸及需求異常疲軟的最根本原因。

二）信貸政策及環(huán)境不配套導(dǎo)致銀行限貸、惜貸。首先，法制環(huán)境不健全，缺乏相應(yīng)的法律保障，影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體，這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從；涉及交易與抵押貸款的有關(guān)法規(guī)尚不健全，由于缺乏強(qiáng)制性保障，一旦發(fā)生違約不良，實(shí)際的處置變現(xiàn)極為困難，從而加大了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，影響了銀行開辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性；其次，消費(fèi)市場發(fā)育遲緩，目前國內(nèi)尚缺乏相對規(guī)范的二級市場，使得抵押財(cái)物變現(xiàn)能力較差，削弱了銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性；再次，現(xiàn)行政府的消費(fèi)政策不那么配套，沒有發(fā)揮創(chuàng)造和提供良好運(yùn)作環(huán)境的作用，制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三）消費(fèi)信貸借款人存在收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)銀行無法掌控這一風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開展程度。在美國消費(fèi)信貸之所以成為人們樂于接受的消費(fèi)方式，除個(gè)人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。美國消費(fèi)者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會(huì)安全保險(xiǎn)號碼”輸入電腦，查詢以往的消費(fèi)貸款有無不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。而我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)僅在8個(gè)省市試運(yùn)行，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。此外，一些借款人由

于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無法按時(shí)償還貸款，加之，我國個(gè)人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)顯現(xiàn)出來。

四）以客戶為中心的營銷服務(wù)體系尚未形成，貸款手續(xù)煩瑣流程復(fù)雜。從銀行角度來看，“風(fēng)險(xiǎn)主導(dǎo)型”的業(yè)務(wù)開展模式制約了員工營銷個(gè)人消費(fèi)信貸的積極性，如工行規(guī)定，新增的個(gè)人消費(fèi)信貸不良貸款率最多不能超過，即100萬元的貸款只能出現(xiàn)元的不良，否則經(jīng)辦人員就要下崗，這種對“零風(fēng)險(xiǎn)”的片面追求束縛了員工手腳。從客戶角度來看，銀行在辦理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)時(shí)尚未實(shí)行封閉的流水線型操作，涉及的相關(guān)社會(huì)部門復(fù)雜卻又各自獨(dú)立，辦理手續(xù)較為繁瑣，如辦理一筆住房抵押貸款，貸款申請者要跑當(dāng)?shù)胤抗懿块T、土管局、公證處、稅收保險(xiǎn)等部門，需要耗費(fèi)很大精力，令消費(fèi)者望而卻步，影響了他們申辦消費(fèi)貸款的積極性。

四、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

面對消費(fèi)信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的問題和商業(yè)銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行對信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范必須得到全社會(huì)的認(rèn)同與配合，從法律法規(guī)、經(jīng)濟(jì)生活等各個(gè)方面著手：

一）積極引導(dǎo)廣大城鄉(xiāng)居民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，增強(qiáng)消費(fèi)意識。中華民族“量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念確是民族的美德，但現(xiàn)在的問題是要引導(dǎo)廣大居民怎樣把傳統(tǒng)觀念與改善現(xiàn)實(shí)生活結(jié)合起來，以適應(yīng)現(xiàn)代生活的需要。因此我們要加大宣傳力度，使客戶相信，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的收入會(huì)穩(wěn)步增長，要倡導(dǎo)廣大客戶從傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念走出來，克服“無債一身輕”的思維定勢。特別是針對一些收入穩(wěn)定的家庭，在條件允許的范圍內(nèi)要積極引導(dǎo)他們敢于負(fù)債消費(fèi)、超前消費(fèi)。二）出臺《消費(fèi)信貸法》以完善和規(guī)范金融機(jī)構(gòu)與公民個(gè)人的消費(fèi)信貸行為。當(dāng)前我國調(diào)整規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸的文件層次較低，如《個(gè)人定期存單小額抵押貸款辦法》（中國人民銀行1994年12月12日發(fā)布）、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理辦法》（銀發(fā)[1995]220號、《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》（人民銀行1999年3月2日發(fā)布）等，這些辦法和意見均未達(dá)到全國人大及其常務(wù)委員會(huì)立法的層次，為促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展，更為了適應(yīng)隨著人民生活水平的提高必將會(huì)出現(xiàn)的個(gè)人消費(fèi)信貸高潮，有必要建立一個(gè)政府部門、企業(yè)和公民個(gè)人必須依法提供真實(shí)數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)。同時(shí)，對《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》等有關(guān)個(gè)人信用方面的條款作出適當(dāng)?shù)男薷暮脱a(bǔ)充。完善相關(guān)配套制度，建立個(gè)人信用擔(dān)保、保險(xiǎn)制度，以分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，健全社會(huì)保障制度。

三）逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度。建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個(gè)客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。工行在兩大數(shù)據(jù)中心平臺上就已經(jīng)在做這樣的實(shí)踐，每一位在工行開戶的客戶都以身份證號為基礎(chǔ)，在全國工行只存在一個(gè)信息號，這將為分辨客戶的征信程度提供最重要的依據(jù)。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評估個(gè)人信用等級，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。目前，按照國務(wù)院的要求，中國人民銀行正在加快個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)，中國的個(gè)人征信系統(tǒng)有望于年底建成。到今年年底，大多數(shù)在銀行開設(shè)個(gè)人結(jié)算賬戶的個(gè)人，都會(huì)在征信系統(tǒng)中有一條征信記錄，主要記錄個(gè)人的貸款、還款及信用卡支付情況，為銀行發(fā)放貸款和信用卡服務(wù)。

四）加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部制度建設(shè)，提高貸款質(zhì)量效益。首先要加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理，從內(nèi)控制度建設(shè)入手，通過建立健全、科學(xué)、嚴(yán)密的內(nèi)部工作運(yùn)行程序、業(yè)務(wù)操作程序、員工行為規(guī)范，保證消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)順利發(fā)展；其次要盡量減少消費(fèi)貸款審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率；再次要加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款成本費(fèi)用的核算和管理，降低成本費(fèi)用率，做好成本費(fèi)用與貸款收益的配比對應(yīng)，使每個(gè)貸款品種收益情況一目了然；最后要做好分類指導(dǎo)，深入調(diào)查、細(xì)分市場，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)在全面發(fā)展的同時(shí)做到有所側(cè)重。

五）加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸品牌包裝和市場運(yùn)作，提升服務(wù)整體形象。由于金融產(chǎn)品和服務(wù)高度趨同性的特點(diǎn)，個(gè)人消費(fèi)貸款品種極易于被模仿，要想從公眾視線中脫穎而出，必須要有引起客戶高度關(guān)注的技巧，品牌包裝和市場運(yùn)作必不可少。隨著各行營銷理念和品牌意識的逐漸加強(qiáng)，個(gè)人消費(fèi)貸款的品牌運(yùn)作和競爭日趨激烈，如工行推出的“幸福貸款”、農(nóng)行在上海推出的“金鑰匙”個(gè)人貸款套餐、中行的“理想人生”個(gè)人貸款、交行的“圓夢寶”、中信實(shí)業(yè)銀行的“家家樂”等個(gè)人貸款品牌，都需要商業(yè)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)文化環(huán)境、市民的消費(fèi)能力以及自身的市場定位進(jìn)行有效營銷，使個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)有形化、個(gè)性化，并使之成為企業(yè)文化創(chuàng)建的一個(gè)重要組成部分，最終通過先進(jìn)的企業(yè)文化來引導(dǎo)、培植客戶群體，提升銀行的服務(wù)內(nèi)涵和整體形象，從而實(shí)現(xiàn)品牌經(jīng)營。

第四篇：淺談商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸所面臨的問題及對策

淺談商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸所面臨的問題及對策

淺談商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸所面臨的問題及對策2007-02-10 16:47:

42淺談商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸所面臨的問題及對策

一、個(gè)人消費(fèi)信貸的概念

消費(fèi)信貸是我國商業(yè)銀行的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，它是指借助商業(yè)銀行的信貸支持，以消費(fèi)者的信用及未來的購買力為放款基礎(chǔ)，按商業(yè)銀行的經(jīng)營管理規(guī)定，對消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于購買消費(fèi)品或支付其他與個(gè)人消費(fèi)相關(guān)費(fèi)用的貸款。是一種由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供資金，用以滿足消費(fèi)需求的一種信貸方式。個(gè)人消費(fèi)信貸的貸款對象是個(gè)人，貸款用途是用于消費(fèi)，目的是提高消費(fèi)者即

期消費(fèi)水平，有利于消費(fèi)者合理安排終生消費(fèi)。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r

自１９９９年３月中國人民銀行總行發(fā)出《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》以來，我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)伴隨著居民收入水平的提高、國家擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)消費(fèi)政策的指引以及國有銀行改革發(fā)展的推進(jìn)，從無到有，從小到大，從單一的質(zhì)押貸款到現(xiàn)有的多品種創(chuàng)新，逐步發(fā)展壯大起來。根據(jù)香港金融管理局２００５年３月的報(bào)告（《亞洲區(qū)的個(gè)人信貸增長情況》），我國個(gè)人信貸總額占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例，已經(jīng)由１９９９年的１．７％，２０００的４．８％，發(fā)展到２００１的７．１４％。截至２００４年６月，個(gè)人信貸組成項(xiàng)目中，住房按揭貸款占８３％，信用卡占６．４％，其他占１０．６％。個(gè)人信貸總額占各類貸款總額的百分比由１９９９年的１．５％，發(fā)展到２０００年的４．３％，２００１年的６．２％，２００２年的８％,２００３年更達(dá)到１０％。由此可見,個(gè)人消費(fèi)信貸正在長足發(fā)展。

三、制約個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的幾個(gè)問題

隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來。

一）城鄉(xiāng)居民消費(fèi)意識較弱，直接影響了個(gè)人消費(fèi)信貸的營銷。首先是消費(fèi)觀念滯后。當(dāng)前絕大多數(shù)居民還沒有形成消費(fèi)信貸的習(xí)慣，消費(fèi)理念僅僅停留在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，一些消費(fèi)方式已經(jīng)在很大程度上落伍于其自身經(jīng)濟(jì)條件，“用明天的錢圓今天的夢”仍被視為奢侈的行為，因而潛在的購買力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)購買力的渠道不夠暢通。二是隨著國企改革的不斷深入和市場因素的不斷變化，企業(yè)被重組、被民營，職工下崗呈不斷擴(kuò)大之勢,大量“下崗”人員已形成了一個(gè)新的城鎮(zhèn)貧困人口群體。這部分居民連最基本的生活保障都成問題，更不

要奢望其在增強(qiáng)消費(fèi)意愿上有所作為。三是個(gè)體經(jīng)營者，可以說，這類居民是最具購買力的消費(fèi)需求者。但從對某縣級市的調(diào)查來看，近年來，由于社會(huì)購買力普遍不足，各項(xiàng)稅費(fèi)明降暗升，負(fù)擔(dān)不斷加重，成本費(fèi)用增加，相當(dāng)部分個(gè)體經(jīng)營者所得收入也僅夠維持生活而已。其四，不確定因素在增加。隨著住房制度、醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)、教育體制改革的深入推進(jìn)，過去基本上由政府和企業(yè)提供保障的東西，現(xiàn)在得由城鄉(xiāng)居民全部自負(fù)或部分承擔(dān)，與居民未來生活密切相關(guān)的住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等不確定因素增加，勢必影響居民的收入預(yù)期和消費(fèi)信心，使其消費(fèi)行為更加慎謹(jǐn)，導(dǎo)致即期消費(fèi)意愿減弱，儲蓄意愿增加，這是造成消費(fèi)信貸及需求異常疲軟的最根本原因。

二）信貸政策及環(huán)境不配套導(dǎo)致銀行限貸、惜貸。首先，法制環(huán)境不健全，缺乏相應(yīng)的法律保障，影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國現(xiàn)行法律條款基本上

都是針對法人制定的，很少有針對消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體，這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從；涉及交易與抵押貸款的有關(guān)法規(guī)尚不健全，由于缺乏強(qiáng)制性保障，一旦發(fā)生違約不良，實(shí)際的處置變現(xiàn)極為困難，從而加大了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，影響了銀行開辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性；其次，消費(fèi)市場發(fā)育遲緩，目前國內(nèi)尚缺乏相對規(guī)范的二級市場，使得抵押財(cái)物變現(xiàn)能力較差，削弱了銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性；再次，現(xiàn)行政府的消費(fèi)政策不那么配套，沒有發(fā)揮創(chuàng)造和提供良好運(yùn)作環(huán)境的作用，制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三）消費(fèi)信貸借款人存在收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)銀行無法掌控這一風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開展程度。在美國消費(fèi)信貸之所以成為人們樂于接受的消費(fèi)方式，除個(gè)人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)

等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。美國消費(fèi)者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會(huì)安全保險(xiǎn)號碼”輸入電腦，查詢以往的消費(fèi)貸款有無不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。而我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)僅在8個(gè)省市試運(yùn)行，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前

還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無法按時(shí)償還貸款，加之，我國個(gè)人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)顯現(xiàn)出來。

四）以客戶為中心的營銷服務(wù)體系尚未形成，貸款手續(xù)煩瑣流程復(fù)雜。從銀行角度來看，“風(fēng)險(xiǎn)主導(dǎo)型”的業(yè)務(wù)開展模式制約了員工營銷個(gè)人消費(fèi)信貸的積極性，如工行規(guī)定，新增的個(gè)人消費(fèi)信貸不良貸款率最多不能超過%，即100萬元的貸款只能出現(xiàn)元的不良，否則經(jīng)辦人員就要下崗，這種對“零風(fēng)險(xiǎn)”的片面追求束縛了員工手腳。從客戶角度來看，銀行在辦理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)時(shí)尚未實(shí)行封閉的流水線型操作，涉及的相關(guān)社會(huì)部門復(fù)雜卻又各自獨(dú)立，辦理手續(xù)較

為繁瑣，如辦理一筆住房抵押貸款，貸款申請者要跑當(dāng)?shù)胤抗懿块T、土管局、公證處、稅收保險(xiǎn)等部門，需要耗費(fèi)很大精力，令消費(fèi)者望而卻步，影響了他們申辦消費(fèi)貸款的積極性。

四、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

面對消費(fèi)信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的問題和商業(yè)銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行對信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范必須得到全社會(huì)的認(rèn)同與配合，從法律法規(guī)、經(jīng)濟(jì)生活等各個(gè)方面著手：

一）積極引導(dǎo)廣大城鄉(xiāng)居民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，增強(qiáng)消費(fèi)意識。中華民族“量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念確是民族的美德，但現(xiàn)在的問題是要引導(dǎo)廣大居民怎樣把傳統(tǒng)觀念與改善現(xiàn)實(shí)生活結(jié)合起來，以適應(yīng)現(xiàn)代生活的需要。因此我們要加大宣傳力度，使客戶相信，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的收入會(huì)穩(wěn)步增長，要倡導(dǎo)廣大客戶從傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念走出來，克服”無債一身輕”的思維定勢。特

別是針對一些收入穩(wěn)定的家庭，在條件允許的范圍內(nèi)要積極引導(dǎo)他們敢于負(fù)債消費(fèi)、超前消費(fèi)。

二）出臺《消費(fèi)信貸法》以完善和規(guī)范金融機(jī)構(gòu)與公民個(gè)人的消費(fèi)信貸行為。當(dāng)前我國調(diào)整規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸的文件層次較低，如《個(gè)人定期存單小額抵押貸款辦法》（中國人民銀行1994年12月12日發(fā)布）、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理辦法》（銀發(fā)[1995]220號、《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》（人民銀行1999年3月2日發(fā)布）等，這些辦法和意見均未達(dá)到全國人大及其常務(wù)委員會(huì)立法的層次，為促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展，更為了適應(yīng)隨著人民生活水平的提高必將會(huì)出現(xiàn)的個(gè)人消費(fèi)信貸高潮，有必要建立一個(gè)政府部門、企業(yè)和公民個(gè)人必須依法提供真實(shí)數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)。同時(shí)，對《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》等有關(guān)個(gè)人信用方面的條款作出適當(dāng)?shù)男薷暮脱a(bǔ)充。完善相關(guān)配套制度，建立個(gè)人信用擔(dān)保、保險(xiǎn)制度，以

分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，健全社會(huì)保障制度。

三）逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度。建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個(gè)客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。工行在兩大數(shù)據(jù)中心平臺上就已經(jīng)在做這樣的實(shí)踐，每一位在工行開戶的客戶都以身份證號為基礎(chǔ)，在全國工行只存在一個(gè)信息號，這將為分辨客戶的征信程度提供最重要的依據(jù)。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評估個(gè)人信用等級，為發(fā)放消

費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況。可以先易后難地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。目前，按照國務(wù)院的要求，中國人民銀行正在加快個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)，中國的個(gè)人征信系統(tǒng)有望于年底建成。到今年年底，大多數(shù)在銀行開設(shè)個(gè)人結(jié)算賬戶的個(gè)人，都會(huì)在征信系統(tǒng)中有一條征信記錄，主要記錄個(gè)人的貸款、還款及信用卡支付情況，為銀行發(fā)放貸款和信用卡服務(wù)。

四）加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部制度建設(shè)，提高貸款質(zhì)量效益。首先要加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理，從內(nèi)控制度建設(shè)入手，通過建立健全、科學(xué)、嚴(yán)密的內(nèi)部工作運(yùn)行程序、業(yè)務(wù)操作程序、員工行為規(guī)范，保證消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)順利發(fā)展；其次要盡量減少消費(fèi)貸款審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率；再次要加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款成本費(fèi)用的核算和管理，降低成本費(fèi)用率，做好成本費(fèi)用與貸款收益的配比對應(yīng)，使每個(gè)貸款品種收益情況一目了然；最

后要做好分類指導(dǎo)，深入調(diào)查、細(xì)分市場，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)在全面發(fā)展的同時(shí)做到有所側(cè)重。

五）加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸品牌包裝和市場運(yùn)作，提升服務(wù)整體形象。由于金融產(chǎn)品和服務(wù)高度趨同性的特點(diǎn)，個(gè)人消費(fèi)貸款品種極易于被模仿，要想從公眾視線中脫穎而出，必須要有引起客戶高度關(guān)注的技巧，品牌包裝和市場運(yùn)作必不可少。隨著各行營銷理念和品牌意識的逐漸加強(qiáng)，個(gè)人消費(fèi)貸款的品牌運(yùn)作和競爭日趨激烈，如工行推出的“幸福貸款”、農(nóng)行在上海推出的“金鑰匙”個(gè)人貸款套餐、中行的“理想人生”個(gè)人貸款、交行的“圓夢寶”、中信實(shí)業(yè)銀行的“家家樂”等個(gè)人貸款品牌，都需要商業(yè)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)文化環(huán)境、市民的消費(fèi)能力以及自身的市場定位進(jìn)行有效營銷，使個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)有形化、個(gè)性化，并使之成為企業(yè)文化創(chuàng)建的一個(gè)重要組成部分，最終通過先進(jìn)的企業(yè)文化來引導(dǎo)、培植客戶群體，提升銀行的服務(wù)內(nèi)

涵和整體形象，從而實(shí)現(xiàn)品牌經(jīng)營。

第五篇：淺談商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)及其防范對策

淺談商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)及其防范對策

【論文關(guān)鍵詞】風(fēng)險(xiǎn) 對策 金融環(huán)境

【論文摘要】針對我國商業(yè)銀行在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合商業(yè)銀行的具體特點(diǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)主要分為信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。并對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因、危害以及防范措施提出了看法。

0引言

商業(yè)銀行是以信用為基礎(chǔ)、以經(jīng)營貨幣借貸和結(jié)算業(yè)務(wù)為主的高負(fù)債高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)是指：商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中。由于不確定因素的影響，從而導(dǎo)致銀行蒙受經(jīng)濟(jì)損失或獲取額外收益機(jī)會(huì)的可能性。由于商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性和擴(kuò)散性的特點(diǎn)，一旦銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)損失，不僅會(huì)導(dǎo)致銀行破產(chǎn)，而且將對整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大的破壞力。因此，正確認(rèn)識商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)并建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制，對商業(yè)銀行而言有著更為重要的意義。根據(jù)我國金融環(huán)境和商業(yè)銀行的具體情況，可將風(fēng)險(xiǎn)分為信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

1我國商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

1．1信用風(fēng)險(xiǎn)

對商業(yè)銀行而言，信用風(fēng)險(xiǎn)即銀行的客戶未能按提前簽訂的條件履行義務(wù)的可能性。由于銀行是以信用為基礎(chǔ)、以經(jīng)營貨幣借貸為主的企業(yè)，自商業(yè)銀行產(chǎn)生以來，信用風(fēng)險(xiǎn)就是最為關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行需要管理的風(fēng)險(xiǎn)也逐步增多，其信用風(fēng)險(xiǎn)依然是最大風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)了解在剝離大量不良資產(chǎn)的前提下，2005年末，全國商業(yè)銀行不良貸款為13133．6億元，不良貸款率為8．61％，其中國有銀行不良貸款高達(dá)10274億元，不良貸款率高達(dá)10．49％?。

我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制水平和管理能力遠(yuǎn)低于資產(chǎn)的擴(kuò)張(2005年商業(yè)銀行資產(chǎn)較2004年增長18．6％)[21，使商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)有擴(kuò)大隱患。首先，我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀嚴(yán)重，具體表現(xiàn)為貸款結(jié)構(gòu)失衡，不良資產(chǎn)數(shù)量巨大，貸款比重過高且投向集中，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)集中趨勢；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于單一，以企業(yè)貸款為主，負(fù)債結(jié)構(gòu)以存款為主，居民存款占比上升；資產(chǎn)和負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不合理，存短貸長現(xiàn)象嚴(yán)重等。其次，商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中依然存在許多誤區(qū)，這表現(xiàn)在：(1)大量的“桌上放款人”僅僅以貸款審查流程是否合規(guī)，資料手續(xù)是否完備為審批標(biāo)準(zhǔn)．而忽略對借款人的實(shí)地調(diào)查；(2)過分迷信大客戶，大項(xiàng)目，尤其是有政府背景的項(xiàng)目，忽略風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化，從而盲目擴(kuò)大貸款規(guī)模，引發(fā)惡性循環(huán)。(3)片面理解發(fā)展化解風(fēng)險(xiǎn)的手段，通過擴(kuò)大貸款規(guī)模來緩解和延緩風(fēng)險(xiǎn)。忽略貸款市場的有效需求而進(jìn)行過度貸款投放和對客戶的競爭，使貸款審查降低了信用標(biāo)準(zhǔn)，也使貸款風(fēng)險(xiǎn)管理人員對貸后實(shí)際管理能力下降，增大了信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。近幾年各商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)調(diào)整力度很大，中長期貸款占比不斷增加，在改善了信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，也掩蓋和延緩了風(fēng)險(xiǎn)暴露。在銀行的信貸投入中多是大企業(yè)、大項(xiàng)目，這些企業(yè)大多是壟斷性行業(yè)。目前盈利性及流動(dòng)性都非常好。但有些問題必須引起我們的高度重視。1)這種盈利性是建立在高度壟斷基礎(chǔ)之上，一旦壟斷被打破，盈利性將受到影響；2)這些企業(yè)本身尚未建立一套適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的運(yùn)作和管理機(jī)制，國有企業(yè)的固疾仍然存在，在人世后受到的沖擊較大；

3)由于這些企業(yè)目前效益很好，是各家銀行競爭的焦點(diǎn)，貸款條件優(yōu)惠，基本上無擔(dān)保，利率全下浮，貸款金額大，而且因?yàn)楫?dāng)期效益很好，使商業(yè)銀行對其風(fēng)險(xiǎn)情況關(guān)注較差，存在麻痹心理。將進(jìn)一步增加銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，不利于風(fēng)險(xiǎn)的分散。

商業(yè)銀行的收益結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)擴(kuò)張模式解決了信用風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)銀行風(fēng)險(xiǎn)體系中的核心地位。我國商業(yè)銀行的主要收益來源是存貸利差f據(jù)2006年中期報(bào)告反映，某國有商業(yè)銀行利息收入占全部營業(yè)收入比重高達(dá)92％)，業(yè)務(wù)擴(kuò)張模式主要是存貸款的急速膨脹。在加入WTO

后，我國商業(yè)銀行面對陌生的客戶群體和激烈的市場競爭，在現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理水平和體制下，信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)進(jìn)一步增大。根據(jù)人世承諾，到2006年我國將完全取消外資銀行的地域限制，取消所有現(xiàn)存對外資銀行所有權(quán)、經(jīng)營和設(shè)立形式(包括設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放)進(jìn)行限制的非審慎性措施，允許其享受與中資銀行相同的待遇。這意味著外資銀行就將在幾乎沒有任何障礙的情況下與中資銀行競爭。優(yōu)質(zhì)客戶的流失、存款的減少會(huì)加大我國商業(yè)銀行的提現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，陌生的客戶群體增加我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。在外商的沖擊下．商業(yè)銀行的貸款客戶經(jīng)營狀況的惡化也將增加商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。而且，在開放的世界市場中，新增的各種經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)最終均表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)。

1．2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要包括兩種形式：市場／產(chǎn)品流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和現(xiàn)金流／資金風(fēng)險(xiǎn)。前者是指由于市場交易不足而無法按照當(dāng)前的市場價(jià)值進(jìn)行交易所造成的損失。后者是指現(xiàn)金流不能滿足債務(wù)支出的需求．這種情況往往迫使商業(yè)銀行提前清算．從而使賬面上的潛在損失轉(zhuǎn)化為實(shí)際損失，甚至導(dǎo)致機(jī)構(gòu)破產(chǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可視為一種綜合性風(fēng)險(xiǎn)，它是其他風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行整體經(jīng)營方面的綜合體現(xiàn)。保持充足的流動(dòng)性始終是商業(yè)銀行所面臨的最重要任務(wù)之一。

從目前商業(yè)銀行的流動(dòng)性狀況看．據(jù)央行統(tǒng)計(jì)．2005年底存貸差達(dá)到創(chuàng)記錄的近9．2萬億元．達(dá)到2000年的3．7倍。體現(xiàn)為供給大于需求，流動(dòng)性充足．但在其背后亦隱含著流動(dòng)性危機(jī)。主要體現(xiàn)在：(1)高流動(dòng)性靠存款的超長增長所支撐，且存款中主動(dòng)性負(fù)債不足。目前國內(nèi)各商業(yè)銀行通過主動(dòng)負(fù)債擴(kuò)大資金來源的渠道非常有限，對客戶存款的期限、金額、利率都無法進(jìn)行有效的控制和管理，負(fù)債的總量結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)，利率結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)無法有效優(yōu)化并與資產(chǎn)合理匹配。存款的超長增長保證了商業(yè)銀行流動(dòng)性的需要，在很大程度上掩蓋了商業(yè)銀行流動(dòng)性管理中存在的問題和矛盾，使得監(jiān)管者和經(jīng)營者都普遍認(rèn)為當(dāng)前商業(yè)銀行的流動(dòng)性已沒有問題，從而放松了對商業(yè)銀行流動(dòng)性管理的關(guān)注，把目光都放在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拓展上。然而，由于商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)受宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境影響非常明顯，一旦外界因素發(fā)生變化導(dǎo)致存款增長趨勢放緩，商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)將立刻顯現(xiàn)，從而有可能引發(fā)新一輪的流動(dòng)性危機(jī)。

(2)資產(chǎn)的變現(xiàn)能力不足以保持足夠的流動(dòng)性。隨著我國商業(yè)銀行的市場化經(jīng)營理念不斷深入，對盈利性水平的要求越來越高．因此各家商業(yè)銀行紛紛加大信貸資產(chǎn)和債券資產(chǎn)的投資力度，市場總體資金的充裕度不斷下降。在這種情況下．如果商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債的平均期限搭不當(dāng)，或者商業(yè)銀行收益隨著利率的下降及貸款增長的停滯而下降，都可能引起流動(dòng)性問題。從目前商業(yè)銀行的經(jīng)營情況來看．資產(chǎn)形式較單一，變現(xiàn)能力較差的信貸資產(chǎn)占比大，流動(dòng)性明顯不足．而由于不良貸款比重仍然較高，使得信貸資產(chǎn)缺乏變現(xiàn)的環(huán)境和基礎(chǔ)，進(jìn)一步加劇了商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性問題。即使債券資產(chǎn)流動(dòng)性較強(qiáng)，但目前商業(yè)銀行受交易場所和交易對象的限制，要立即變現(xiàn)不但困難，而且要遭受較大價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。近期銀行間市場資金受中央銀行收縮貨幣信貸政策的影響由寬松逐步變?yōu)榫o張。

1．3利率風(fēng)險(xiǎn)

我國商業(yè)銀行目前利率風(fēng)險(xiǎn)管理是被動(dòng)的、簡單的管理。與西方國家商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)相比，我國的利率風(fēng)險(xiǎn)更多地表現(xiàn)為體制性風(fēng)險(xiǎn)，國家利率政策的調(diào)整是商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的直接原因。在利率管制下，管理當(dāng)局賦予商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)主要是貨幣政策的有效執(zhí)行和資金的安全性、流動(dòng)性，并不要求商業(yè)銀行對利率風(fēng)險(xiǎn)做出有效的規(guī)避。因此，商業(yè)銀行主要關(guān)注信貸和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，缺乏對利率風(fēng)險(xiǎn)的有效管理商業(yè)銀行缺乏有效的利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系客觀上放大了風(fēng)險(xiǎn)。首先，我國商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)的管理工具缺乏，尤其缺乏衍生金融工具等有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的手段。衍生金融產(chǎn)品的缺乏明顯地制約了中國金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)代化的進(jìn)程。其次，我國商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)量化管理落后。量化管理和模型化是西方發(fā)達(dá)國家銀

行風(fēng)險(xiǎn)管理在技術(shù)上的重要發(fā)展趨勢。中國目前在風(fēng)險(xiǎn)量化管理方面還非常薄弱，大致還停留在資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)管理和頭寸匹配管理的水平上，而對于在風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值、信用計(jì)量和持續(xù)期等概念還并不能熟練使用。

利率市場化改革對商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理水平構(gòu)成嚴(yán)峻考驗(yàn)。近期利率的頻繁波動(dòng)充分暴露出我國商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(1)目前我國商業(yè)銀行的存貸款期限存在嚴(yán)重的存短貸長現(xiàn)象，資產(chǎn)負(fù)債期限以及負(fù)債和資產(chǎn)的：利率敏感性不匹配現(xiàn)象嚴(yán)重。(2)在利率放開初期，由于市場競爭加劇，商業(yè)銀行存貸款利差會(huì)有縮小的趨勢。(3)在利率市場化條件下，收益率曲線的變化更為頻繁，長期利率和短期利率的反轉(zhuǎn)f如在商業(yè)擴(kuò)張階段．由于貨幣政策的逆向短期操作，短期利率貸款的重新定價(jià)利率與短期存款利率的利差就會(huì)大幅度降低甚至為負(fù))。(4)利率的變化使得商業(yè)銀行面臨選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)．具體表現(xiàn)為流動(dòng)性和再投資風(fēng)險(xiǎn)。因此，在利率上升或下降時(shí)，商業(yè)銀行都會(huì)面臨客戶在不同程度上的選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。

1．4操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)可以分為由外部客觀原因和由內(nèi)部工作人員的行為造成的損失。隨著商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)規(guī)模擴(kuò)大化、金融產(chǎn)品多樣化和復(fù)雜化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)對計(jì)算機(jī)為代表的IT技術(shù)的高度依賴性和金融業(yè)及金融市場全球化的趨勢的進(jìn)一步加強(qiáng)，使得外部條件更加復(fù)雜和難以控制，因此可能造成的外在操作風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給商業(yè)銀行帶來嚴(yán)重的后果。然而，銀行經(jīng)營以人為本，對操作風(fēng)險(xiǎn)的管理也應(yīng)以加強(qiáng)內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)。

導(dǎo)致商業(yè)銀行內(nèi)部員工行為失當(dāng)?shù)脑颍械氖侵饔^惡意，有的是主觀善意。近年來．商業(yè)銀行在總結(jié)歷史經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上．通過完善管理辦法對業(yè)務(wù)流程加以整合，利用現(xiàn)代信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提高監(jiān)測水平．通過加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，實(shí)施問責(zé)制等措施使商業(yè)銀行的外在操作風(fēng)險(xiǎn)和主觀惡意行為風(fēng)險(xiǎn)得到一定的控制，但對主觀善意行為風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏應(yīng)有的重視。實(shí)際上，主觀善意行為的發(fā)生頻率和對銀行造成的損失可能更大。由于銀行對主觀善意行為疏于防范，缺乏應(yīng)有的事前預(yù)警、事中監(jiān)測和事后分析評估和處理機(jī)制，使得銀行對主觀善意行為的發(fā)生特點(diǎn)和規(guī)律的認(rèn)識遠(yuǎn)低于對主觀惡意行為的認(rèn)識，而且責(zé)任人也因處罰較輕而缺乏應(yīng)有的警惕，使得主觀善意行為的發(fā)生頻率和對銀行造成的損失遠(yuǎn)大于主觀惡意行為風(fēng)險(xiǎn)。其次，主觀惡意行為風(fēng)險(xiǎn)往往是以主觀善意行為為條件。近年來．銀行出現(xiàn)一些經(jīng)濟(jì)案件的一個(gè)顯著特點(diǎn)是，一些基層負(fù)責(zé)人或客戶經(jīng)理以提高服務(wù)效率、方便客戶為借口，使一些規(guī)章制度流于形式，管理上出現(xiàn)漏洞，給一些犯罪分子以履行職務(wù)或服務(wù)客戶為名，行經(jīng)濟(jì)犯罪之實(shí)提供了方便。最后，主觀善意行為造成的損失具有隱形性。例如，為提高短期收益，一些銀行的債券投資部門在低利率時(shí)期增加債券投資．當(dāng)市場利率上升時(shí)，在缺乏避險(xiǎn)手段情況下就給商業(yè)銀行帶來了利率風(fēng)險(xiǎn)。

2商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范對策

風(fēng)險(xiǎn)防范的根本策略在于制度防范為主．技術(shù)防范為輔，二者相互結(jié)合．互為補(bǔ)充。制度防范的要點(diǎn)在于通過制度創(chuàng)新恢復(fù)和加強(qiáng)市場約束、監(jiān)管約束、銀行同業(yè)協(xié)會(huì)約束與銀行內(nèi)部構(gòu)成的由外到內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。主要工作為：(1)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革；(2)完善內(nèi)部控制制度；(3)恢復(fù)金融監(jiān)管部門監(jiān)管的獨(dú)立性與權(quán)威性。技術(shù)防范的要點(diǎn)在于與制度防范相結(jié)合，通過風(fēng)險(xiǎn)防范手段的改進(jìn)，建立不完全信息下的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，在具體風(fēng)險(xiǎn)的管理上，應(yīng)在完善商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的前提下，針對不同的風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范策略。

2．1防范信用風(fēng)險(xiǎn)

防范信用風(fēng)險(xiǎn)要在加強(qiáng)貸前調(diào)查和貸時(shí)審查等工作的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)作好：(1)建立符合國際標(biāo)準(zhǔn)的銀行信用內(nèi)部評級體系和風(fēng)險(xiǎn)模型。這樣既可減少信用風(fēng)險(xiǎn)，又可以提高銀行利潤。

(2)建立完善的內(nèi)控機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，嚴(yán)格貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)的流程控制，明確責(zé)任和利益的關(guān)系。(3)建立并完善信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測信息系統(tǒng)，建立客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和開發(fā)客戶跟蹤系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)化管理。(4)通過對資產(chǎn)投資方案的機(jī)會(huì)成本進(jìn)行對比，選擇適時(shí)退出策略，以實(shí)現(xiàn)最佳的資產(chǎn)配置效果。(5)利用新興工具和技術(shù)來減少和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，建立科學(xué)的業(yè)績評價(jià)體系。主要利用貸款證券化和信用衍生品來達(dá)到提前收回債券和轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)的目的，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合管理。

2．2防范利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

(1)構(gòu)建完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對資金管理

體系進(jìn)行創(chuàng)新，對資金實(shí)行集中統(tǒng)一管理，建立資金統(tǒng)一的管理和操作平臺，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性、利率風(fēng)險(xiǎn)管理與信用風(fēng)險(xiǎn)管理的適度分離，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和水平。在資金配置過程中建立起完備的經(jīng)濟(jì)、金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，強(qiáng)化各種風(fēng)險(xiǎn)的量化分析，注意期限結(jié)構(gòu)上的配比．防范利率和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)．同時(shí)實(shí)行謹(jǐn)慎會(huì)計(jì)原則，不斷補(bǔ)充自有資本金，增強(qiáng)抵御流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)的能力。(2)健全獨(dú)立的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系。設(shè)立專門的利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的控制部門，直接對銀行董事會(huì)或行長負(fù)責(zé)．制定明確的利率風(fēng)險(xiǎn)管理及監(jiān)控規(guī)程．劃分利率授權(quán)權(quán)限和責(zé)任。合理確定內(nèi)、外部利率。通過確定反映市場變化并兼顧各部門利益的內(nèi)部利率．引導(dǎo)資金向高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目集中．降低總體風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)全行戰(zhàn)略發(fā)展意圖。同時(shí)與其他部門協(xié)調(diào)合作，建立以安全為前提、以效益為中心的外部利率確定體系。(3)創(chuàng)新商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品。

第一．根據(jù)國內(nèi)金融市場發(fā)展趨勢．進(jìn)行衍生產(chǎn)品的基礎(chǔ)工作。第二，開發(fā)和運(yùn)用主動(dòng)負(fù)債或提高資產(chǎn)流動(dòng)性的產(chǎn)品，改善資產(chǎn)負(fù)債組合，如發(fā)行次級債券。嘗試創(chuàng)造連接不同市場的產(chǎn)品．將存款與債券市場、存款與貨幣市場收益掛鉤，如貨幣市場基金、結(jié)構(gòu)性存款等。待條件具備后適時(shí)推出遠(yuǎn)期利率合約等產(chǎn)品。通過研究利率市場化條件下的資金交易，特別是衍生金融工具的交易，消除全行的風(fēng)險(xiǎn)敞口，防范和化解利率風(fēng)險(xiǎn)。

2．3防范操作風(fēng)險(xiǎn)

(1)建設(shè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制文化。操作風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行的正常業(yè)務(wù)活動(dòng)中，銀行只有建立操作風(fēng)險(xiǎn)管理與穩(wěn)健的營運(yùn)控制文化，使高級管理層以高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求各級管理者，操作風(fēng)險(xiǎn)管理才會(huì)有效。營造風(fēng)險(xiǎn)控制文化是指全體員工在從事業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)遵守統(tǒng)一的行為規(guī)范，所有存在重大操作風(fēng)險(xiǎn)的單位員工都清晰了解本行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策，對風(fēng)險(xiǎn)的敏感度、承受水平、控制手段有足夠的理解和掌握。(2)加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。操作風(fēng)險(xiǎn)管理在很大程度上依賴內(nèi)控制度的完善與否。對操作風(fēng)險(xiǎn)的防范關(guān)鍵是對行為人的控制．提高行為人的業(yè)務(wù)素質(zhì)。在進(jìn)一步完善制度的同時(shí)。改變業(yè)務(wù)硬約束，人員軟約束的狀況．實(shí)行三分離制度：(1)管理與操作的分離；(2)銀行與客戶分離；(3)程序設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)操作分離。