第一篇：銀行進(jìn)入高利貸途徑分析

銀行進(jìn)入高利貸途徑分析

http://.cn2011年09月10日 01:21中國經(jīng)營報微博

王大鵬

近期民間借貸市場發(fā)展迅速，各類機(jī)構(gòu)和個人紛紛參與其中。資金進(jìn)入民間借貸市場的途徑主要有幾個方面：

第一，居民從銀行和股市通過個人借貸的形式，借助一些小微金融機(jī)構(gòu)諸如小額貸款公司、信托公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等參與民間借貸。部分地方出現(xiàn)全民皆貸的局面，有的居民甚至將諸如房屋等固定資產(chǎn)以各種名義在銀行抵押后貸出款來，投機(jī)于民間借貸以套取利差。

第二，小微金融機(jī)構(gòu)雖然不允許公開吸收存款，但是信托等機(jī)構(gòu)通過發(fā)行理財產(chǎn)品的方式籌得資金，部分機(jī)構(gòu)有強(qiáng)大的集團(tuán)背景，通過集團(tuán)輕易的從銀行獲得貸款后，曲線進(jìn)入民間借貸市場。

第三，在部分國際貿(mào)易較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，海外熱錢通過虛假貿(mào)易或“對敲”等方式，進(jìn)入國內(nèi)進(jìn)行民間放貸。

第四，部分上市公司利用自身雄厚的實力和良好的信譽(yù)從銀行獲得貸款后轉(zhuǎn)貸出去賺取差價。上半年上市公司共發(fā)布86則含有委托貸款字樣的公告。央行公布的數(shù)據(jù)也顯示，上半年委托貸款增加7028億元，同比多增3829億元。

第五，部分銀行甚至是大型商業(yè)銀行的資金也通過向小貸、擔(dān)保公司拆借或其他方式進(jìn)入到民間借貸市場中，攫取高額利潤。

通過上述幾種資金進(jìn)入民間借貸市場的方式可以看出，這些資金均直接或間接地與銀行有關(guān)。銀監(jiān)會主席劉明康也曾表示約有3萬億元銀行信貸資金流向了民間借貸市場。如果沒有銀行資金直接或間接的參與，民間借貸市場發(fā)展的速度和規(guī)模也不會如此之快。還有另外一個需要注意的方面即銀行的表外業(yè)務(wù)，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的不列入資產(chǎn)負(fù)債表，但能影響銀行當(dāng)期損益的經(jīng)營活動，主要包括擔(dān)保類業(yè)務(wù)如擔(dān)保(保函)、備用信用證、跟單信用證、承兌等；承諾業(yè)務(wù)如貸款承諾和用于套期保值的金融衍生品交易業(yè)務(wù)，除此之外還包括結(jié)算、代理、咨詢等業(yè)務(wù)。

從銀行的半年報看，上半年A股上市銀行凈利潤超4600億元，占全部A股上市公司凈利潤46%，同比增速34%。部分股份制商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)增長速度超過了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長的速度。在銀行業(yè)信貸額度管制下，整體表外業(yè)務(wù)較年初增長超過20%。據(jù)統(tǒng)計，承兌匯票新增規(guī)模9200億元，增加23%，約為同期表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的32%；上市銀行整體表外承諾14.05萬億元，相當(dāng)于貸款余額的38.8%，高于去年35.6%，表外承諾特別是承兌匯票成為企業(yè)自銀行融資的重要渠道；而上市銀行委托貸款新增3813億元，增幅23%。

表外業(yè)務(wù)是西方銀行發(fā)展史上的一個亮點(diǎn)，但是也存在著比較高的風(fēng)險，例如客戶違約的風(fēng)險、市場變化帶來的風(fēng)險。通常表外項目被稱為或有資產(chǎn)和負(fù)債，并且不在資產(chǎn)負(fù)債表中體現(xiàn)，但是需要在附注中注明，尤其是資金的去向很難控制，這給央行的監(jiān)管帶來了很大的困難。2011年9月1日央行調(diào)整存款準(zhǔn)備金基準(zhǔn)，將銀行承兌匯票、信用證、保函三項業(yè)務(wù)的存款保證金納入調(diào)控范圍之內(nèi)，此次凍結(jié)資金在9000億元左右。其實最重要的目的還是在于規(guī)范銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，此前監(jiān)管機(jī)構(gòu)曾經(jīng)通過多種方式警示過此類業(yè)務(wù)的風(fēng)險，但是在高額利潤的驅(qū)動下，各機(jī)構(gòu)均置若罔聞，所以央行才不得已之下以行政規(guī)定的形式來強(qiáng)制執(zhí)行。

今天我國銀行也過多的涉及表外業(yè)務(wù)，甚至直接或間接的參與到民間借貸中，使我國銀行體系承擔(dān)了過多的風(fēng)險。第一，銀行是風(fēng)險的最終承擔(dān)者，資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的表外化脫離了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，并且缺乏有效的對沖機(jī)制。一旦表外貸款償付失敗，風(fēng)險就由表外轉(zhuǎn)移到了表內(nèi)。這其中受影響更為嚴(yán)重的又?jǐn)?shù)中小銀行，因為以股份制商業(yè)銀行為主的中小銀行此類業(yè)務(wù)發(fā)展尤為迅速。尤其是經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，風(fēng)險擴(kuò)散的速度非?？?，也容易形成連鎖反應(yīng)。第二，一些理財產(chǎn)品發(fā)行主體雖然是信托等機(jī)構(gòu)，但是他們大都借助了銀行的渠道，在某種程度上是借用了銀行的信用。如果此類產(chǎn)品出現(xiàn)問題，則會對銀行產(chǎn)生不良影響。第三，理財產(chǎn)品的增加對沖了信貸調(diào)控的效應(yīng)。大量的資金通過各種途徑流到了房地產(chǎn)等一些行業(yè)，使得在如此嚴(yán)厲的房產(chǎn)新政條件下，房地產(chǎn)的價格竟然還是如此堅挺，顯然對我國的調(diào)控政策產(chǎn)生了一定的對沖。第四，如此火熱的民間借貸積累的風(fēng)險總有一天會釋放出來，掩蓋在正常民間借貸之下的龐氏騙局泡沫總有一天會破滅。泡沫破滅后市場參與各方的損失將是不可估量的。

作者為美國德州州立大學(xué)金融學(xué)院訪問學(xué)者、博士

第二篇：怎樣才能進(jìn)入銀行

天梯金融培訓(xùn)中心TTPX

如何進(jìn)入你夢寐以求的銀行？

進(jìn)入銀行工作是每個學(xué)習(xí)金融和會計專業(yè)同學(xué)夢寐以求的事情。每年應(yīng)屆畢

業(yè)生很多但是為什么能夠進(jìn)入自己理想崗位的同學(xué)卻寥寥無幾呢？

下面就讓我們來總結(jié)一下進(jìn)入銀行你需要哪些必備的條件：

首先要明確目標(biāo)和態(tài)度。了解自己的能力是否能進(jìn)入自己所期盼的銀行。知

道了自身與目標(biāo)有多大的差距才能朝那個方向努力。態(tài)度決定一切，這句老話更

是告訴了我們端正自己的態(tài)度是首要任務(wù)。

每年畢業(yè)季，找工作大軍涌向各個城市的招聘會。投簡歷，等電話，去面試，再面試，銀行果真是個熱門行業(yè)?？笺y行專業(yè)知識肯定是少不了的，所以同學(xué)們

一定要好好學(xué)習(xí)，天天向上。（南京天梯金融培訓(xùn)）銀行校園招聘考試筆試內(nèi)容

較廣，包括宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、貨幣銀行學(xué)、國際金融、商業(yè)銀行經(jīng)營管

理、國際結(jié)算、會計基礎(chǔ)、財務(wù)管理、還有少量經(jīng)濟(jì)法、勞動法、國際貿(mào)易、管

理學(xué)、市場營銷、關(guān)于本行、英語、行測等內(nèi)容。（南京天梯銀行招聘考試培訓(xùn)）

不同年份各部分比例會有變化。所以同學(xué)們都要關(guān)注??！筆試通過了之后就是面

試了。面試時同學(xué)們要著正裝，攜帶好簡歷還有有效的證件。面試通常的流程是

先自我介紹，然后測試你的應(yīng)急反應(yīng)，最后可能還會了解你的家庭狀況。

筆試和面試都過了那就不用擔(dān)心了，提醒想進(jìn)銀行的同學(xué)們最好早做準(zhǔn)備，因為銀行筆試考到的內(nèi)容很復(fù)雜，知識面很廣，臨時抱佛腳效果肯定不明顯。祝

同學(xué)們都能進(jìn)入自己心儀的銀行！

南京天梯

第三篇：銀行涉及高利貸及非法集資的報告

銀行涉及高利貸和非法集資相關(guān)情況的報告

隨著貨幣政策的趨緊，企業(yè)各類風(fēng)險問題日益突出。受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，加上自身經(jīng)營不善，我市也發(fā)生了企業(yè)主“跑路”的事件及擔(dān)保代償問題,雖然只是個別現(xiàn)象，但從中反映出的問題不得不使我們引起高度重視。根據(jù)市分行要求對支行所有2011年9月末有余額的信貸客戶進(jìn)行了排查，現(xiàn)將情況匯報如下：

一、簡要情況介紹

1、我支行至2011年9月末本行貸款余額為75789萬元，其中公司類貸款57062萬元，個人類貸款18414萬元，進(jìn)口押匯折人民幣313萬元，銀行承兌匯票貼現(xiàn)1670萬元，銀行承兌匯票余額42362萬元，保函8200萬元?，F(xiàn)有公司信貸客戶74家，個人客戶158人。經(jīng)排查，目前我行企業(yè)基本面正常，尚未發(fā)現(xiàn)各類風(fēng)險現(xiàn)象。截止2011年9月末，支行自營信貸業(yè)務(wù)中公司貸款余額有44600萬元，用途用于購買原材料；個人貸款余額有19966萬元，用途用于購買商業(yè)用房、裝修、經(jīng)營等。無辦理委托貸款，無不良貸款情況，無涉及高利貸或非法集資的情況，沒有發(fā)現(xiàn)信貸資金直接或間接流入民間借貸的情況。

2、受原材料、用工成本、金融環(huán)境等內(nèi)外環(huán)境變化等多重因素影響，現(xiàn)階段企業(yè)資金緊張現(xiàn)象較為普遍，一部分企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，面臨資金鏈斷裂危險，繼而參與非法民間集資，另一部分企業(yè)涉及到對外擔(dān)保連帶責(zé)任保證問題，有部分涉及到代償問題。在我行的信貸調(diào)查中，將是否涉及民間借貸作為一項重要調(diào)查內(nèi)容，從目前了解的情況看，我行企業(yè)客戶資金周轉(zhuǎn)基本正常，尚未發(fā)現(xiàn)有涉及到目前已發(fā)生風(fēng)險客戶的關(guān)聯(lián)情況。

二、預(yù)測有可能發(fā)生的金融風(fēng)險事件，并提出防范措施

今年第四季度，預(yù)計整體形勢依舊不容樂觀，出現(xiàn)金融風(fēng)險事件的概率有增無減，有可能在農(nóng)歷春節(jié)前部分企業(yè)資金鏈斷裂，發(fā)生“跑路”現(xiàn)象，我行授信企業(yè)的擔(dān)保圈受到波及，從而對銀行的業(yè)務(wù)帶來不穩(wěn)定因素。防范措施：

1、增加企業(yè)貸后檢查頻率，實地查看企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，核實對外擔(dān)保信息。

2、跟蹤信貸資金流向，確保用于企業(yè)日常經(jīng)營。

3、從多方信息渠道了解區(qū)域內(nèi)企業(yè)運(yùn)行情況。

4、關(guān)注整體市場變化，對優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶加大扶持力度。

5、關(guān)注環(huán)境違法信息等重要信息，確保相關(guān)政策的執(zhí)行。

第四篇：銀行機(jī)房進(jìn)入制度

XX銀行 機(jī)房進(jìn)入及管理制度

機(jī)房是我行各項業(yè)務(wù)和通訊的中樞，為了加強(qiáng)對機(jī)房的管理，保證各種設(shè)備安全、平穩(wěn)地運(yùn)行。特制定如下機(jī)房進(jìn)入制度：

一、機(jī)房重地，敲門不開，非本部人員辦理業(yè)務(wù)，請到辦公室（201、202、203室），或撥打電話：XXXXXXX；

二、非本部和非本行人員不準(zhǔn)進(jìn)入機(jī)房，如因工作需要，需經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)或值班人員批準(zhǔn)，方可進(jìn)入，進(jìn)入機(jī)房要進(jìn)行登記，辦理完業(yè)務(wù)后，要迅速離開，不得在機(jī)房逗留，不準(zhǔn)隨意動用機(jī)房內(nèi)計算機(jī)及其他設(shè)備；

三、不準(zhǔn)在機(jī)房內(nèi)閑談、大聲喧嘩，不準(zhǔn)在機(jī)房內(nèi)會客、吸煙，注意保持機(jī)房衛(wèi)生；

四、領(lǐng)取報表、辦理代發(fā)業(yè)務(wù)等，請到辦公室（201、202、203室），或在機(jī)房外等候，不準(zhǔn)進(jìn)入機(jī)房；

五、不準(zhǔn)將外單位和個人的計算機(jī)及相關(guān)設(shè)備帶入機(jī)房；

六、機(jī)房門要隨開隨鎖，不準(zhǔn)將機(jī)房門鑰匙，借給非本部人員使用；

七、本部人員要做好運(yùn)行日志、值班日志和外來人員進(jìn)出登記等工作。

XX分行信息科技部

第五篇：進(jìn)入洗車行業(yè)分析

汽車行業(yè)在2009、2010年快速發(fā)展以后，我國的汽車數(shù)量急劇增加，龐大的汽車數(shù)量給汽車后市場帶來了很大的發(fā)展，也跟廣大創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)造了很好的創(chuàng)業(yè)機(jī)會。汽車美容、汽車用品、汽車維修、汽車配件等汽車后市場紛紛迎來創(chuàng)業(yè)的春天，開一家洗車行對創(chuàng)業(yè)者來說是一個不錯的選擇，下面小編就和大家介紹2013年如何成功開一家洗車行。

開洗車行需要多少錢?對該行業(yè)的分析如下：

洗車行是一個投資少，見效快的行業(yè)，那么開一個洗車行需要多少錢?只要2-3萬元的資金便可啟動經(jīng)營，而且由于洗車的技術(shù)要求低，設(shè)備也不復(fù)雜，只要有吃苦耐勞的精神，很快就能進(jìn)入狀態(tài)，無疑是普通市民投資和下崗人員創(chuàng)業(yè)的一條理想途徑。

洗車行相應(yīng)的清洗設(shè)備：一般情況下，2支噴槍，2-3個人，1天起碼能洗20多輛車，按照洗車的行情，大貨車25元1輛、轎車和面包車10元1輛、摩托車5元1輛，除去房租、工資、用水和設(shè)備折舊等費(fèi)用，效益是明顯的。那么開一個洗車行需要多少錢?洗車行的清洗設(shè)備的價格相差很大，一套自動洗車線所用資金約在10多萬元左右，高壓泵水槍有3000元即可拿下，至于購置哪種，完全看你的需要而定。粗略計算，大致最少投入在3000元以上，最多的投入應(yīng)該達(dá)15萬元。

開洗車行投入資金后，如何把店開好才是關(guān)鍵，教你如何開個洗車行：

如何開個洗車行首先做好選址很關(guān)鍵，以營業(yè)地點(diǎn)為中心，對半徑5公里內(nèi)的環(huán)境、客戶群、交通、市場競爭等情況進(jìn)行詳細(xì)考察。

◆所選營業(yè)地點(diǎn)周邊不要有同行業(yè)經(jīng)營，除非你的投資規(guī)模大于其他經(jīng)營者，否則不利于吸引客戶，易被競爭對手?jǐn)D垮;

◆營業(yè)地點(diǎn)交通一定要便利，所謂便利就是要四通八達(dá)、直來直往，客戶不會選擇一家七拐八繞的洗車點(diǎn)去洗車，如果是臨街店鋪，應(yīng)選擇進(jìn)得去、出得來的路段;

◆應(yīng)在有車族密集的地區(qū)選址，盡可能地接近你的目標(biāo)消費(fèi)群體，絕大多數(shù)人會選擇就近洗車，如：加油站、停車嘗中高檔小區(qū)等;

◆周圍環(huán)境和設(shè)施也很重要，如經(jīng)營地點(diǎn)的合法性、電力來源、下水管道、消防安全、停車空間等，如果這些方面不完備，無形中會加大你的投資成本。市場調(diào)查可通過政府咨詢、實地走訪、現(xiàn)場觀察等方式進(jìn)行，比如你可以考察你的目標(biāo)地區(qū)有多少商務(wù)寫字樓、有多少停車嘗多少家加油站，咨詢物業(yè)、觀察居民區(qū)車輛擁有情況(實地數(shù)數(shù)兒)，等等?？傊愕哪繕?biāo)地區(qū)(5公里內(nèi))汽車擁有量越多，你將來的生意才有可能更好。

開洗車行手續(xù)審批嚴(yán)格一定要耐心

北京市2000年7月14日發(fā)布的《關(guān)于清理整頓本市機(jī)動車車輛清洗業(yè)的通告》，為洗車業(yè)立下規(guī)矩。凡從事車輛清洗業(yè)的經(jīng)營者，必須持工商局核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照到所在區(qū)市政管委申請辦理《城市車輛清洗運(yùn)營證》，方可進(jìn)行車輛清洗經(jīng)營活動。知道如何開個洗車行了吧，手續(xù)的審批是很困難的。

為此，需打交道的政府職能部門不下10個，大致包括工商局、稅務(wù)局、政管委、節(jié)水辦、城市規(guī)劃部門、市政設(shè)施管理部門、公安局、交通局、供水部門、環(huán)保部門、城管部門、消防局、供電局、市容環(huán)境衛(wèi)生部門等。如有不符合規(guī)定的地方，須改進(jìn)方案、協(xié)調(diào)部門，重新提交材料進(jìn)行審批。審批合格取得《運(yùn)營證》后，施工、改建、布線、裝修、設(shè)備添置、人員招聘等又花掉您大量時間。因此，洗車站的開業(yè)準(zhǔn)備期可能是3個月，也可能是1年多。對于投資者來說，不僅要有充分的心理準(zhǔn)備，還要預(yù)留資金，應(yīng)對可能發(fā)生的預(yù)算外支出。

通過以上項目的介紹，你是否有了自己的創(chuàng)業(yè)想法呢？如果你有了好的創(chuàng)業(yè)選擇，那就趕快行動吧。