第一篇：傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)悄然做起電子商務(wù)業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)悄然做起電子商務(wù)業(yè)務(wù)

中國企業(yè)報(bào)道2013-02-18 12:02:47核心提示：就在阿里巴巴大肆進(jìn)軍金融領(lǐng)域的時(shí)候，傳統(tǒng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也悄然做起了電子商務(wù)業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的魅力已經(jīng)顯露無疑。就在阿里巴巴大肆進(jìn)軍金融領(lǐng)域的時(shí)候，傳統(tǒng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也悄然做起了電子商務(wù)業(yè)務(wù)。最典型的莫過于建設(shè)銀行，其在2011年4月和阿里巴巴的合作失敗后，2012年6月就推出了電商平臺(tái)“善融商務(wù)”，運(yùn)營半年實(shí)現(xiàn)交易金額30多億元。

除建行外，交通銀行的“交博匯”、中國銀行的“云購物”等銀行系電商也陸續(xù)上線。據(jù)記者了解，有志于打造電商平臺(tái)的不僅上述幾家銀行，包括工商銀行、招商銀行、中信銀行、光大銀行等都已經(jīng)在籌備或測試自建的電商平臺(tái)。

銀行業(yè)遭遇金融脫媒已成大勢，原本競爭白熱化的電商能否為傳統(tǒng)銀行的盈利模式尋得另一個(gè)出口?招商銀行副行長丁偉的解釋更切中銀行人士的真正意圖，“銀行做電商業(yè)務(wù)，關(guān)鍵要把銀行的客戶鎖定住”。

抓住互聯(lián)網(wǎng)

招商銀行正是因把握住互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的初潮，憑借“一卡通”發(fā)展成中國第六大銀行。眼下，許多銀行已經(jīng)意識(shí)到了銀行業(yè)的IT屬性，1

尤其在利率市場化和金融脫媒的雙重壓力下，面對(duì)再一次到來的網(wǎng)絡(luò)金融新機(jī)遇，銀行不想再錯(cuò)過發(fā)展機(jī)會(huì)。

2012年6月28日，建設(shè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)第一個(gè)“吃螃蟹的人”，推出了“善融商務(wù)”電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，為從事電子商務(wù)的企業(yè)和個(gè)人客戶提供產(chǎn)品信息發(fā)布、在線交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款、資金托管、房地產(chǎn)交易等服務(wù)。

這是建行在與阿里巴巴的合作失敗后做出的快速反應(yīng)。在建行看來，互聯(lián)網(wǎng)金融市場已經(jīng)實(shí)實(shí)在在擺在眼前，如不作為必將被傳統(tǒng)電商瓜分。

建行副行長龐秀生在近期的推介會(huì)上指出，電商客戶不僅需要靜態(tài)的資金支持，更需要商流、信息流和物流對(duì)接的金融服務(wù)支持。建行除了為單個(gè)客戶進(jìn)行金融支持外，還要為其所在的客戶網(wǎng)和客戶鏈提供服務(wù)，正是基于此，建行搭建了善融商務(wù)平臺(tái)。

據(jù)悉，在電商服務(wù)方面，善融商務(wù)提供B2B和B2C客戶操作模式，涵蓋商品批發(fā)、商品零售、房屋交易等領(lǐng)域;在金融服務(wù)方面，為客戶提供從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保到融資服務(wù)的全方位金融服務(wù)。建行的目的在于，利用善融商務(wù)平臺(tái)的資金流、結(jié)算、信貸、支付等功能，增強(qiáng)客戶粘度和挖掘大數(shù)據(jù)的價(jià)值，并對(duì)傳統(tǒng)電子商務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新。

不僅僅是建設(shè)銀行進(jìn)入電商領(lǐng)域，包括招商銀行、交行等等均開始布局電商業(yè)務(wù)。

招商銀行已經(jīng)在上海成立了一家電子商務(wù)公司，除了運(yùn)作差旅業(yè)務(wù)之外，下一步將計(jì)劃推出出售奢侈品的電商平臺(tái)。丁偉向本刊記者指出，招行并不是想通過電商賺錢，目的在于穩(wěn)定客戶、黏合客戶、服務(wù)客戶，只對(duì)招行的客戶提供電商服務(wù)。

另外，中信銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者指出，中信銀行成立了全新的網(wǎng)絡(luò)銀行部，正在打造一個(gè)金融類商城，已經(jīng)進(jìn)行內(nèi)部測試。等金融類商城發(fā)展到一定階段，銀行也積累了做電商的經(jīng)驗(yàn)之后，再去做普通產(chǎn)品的網(wǎng)上商城。

同樣，光大銀行的一個(gè)戰(zhàn)略是打造網(wǎng)上光大銀行，即重點(diǎn)突出網(wǎng)上營業(yè)廳。這個(gè)網(wǎng)上營業(yè)廳不僅可以買貴金屬、各類商品、理財(cái)產(chǎn)品以及商旅等產(chǎn)品，更主要是想通過網(wǎng)上營業(yè)廳打通各個(gè)業(yè)務(wù)條線的聯(lián)系。

但銀行并未意圖再打造一個(gè)淘寶或者京東。易觀國際分析師張萌認(rèn)為，從用戶的角度來看，企業(yè)和個(gè)人觸網(wǎng)都在加深，整個(gè)銀行的用戶和互聯(lián)網(wǎng)的用戶是有高度重合度的，因此，銀行有動(dòng)力去拓展電商業(yè)務(wù)。

銀行電商優(yōu)勢

電商的影響力已經(jīng)有目共睹，尤其在2012年雙十一的搶購中，電商的魅力更是令人驚嘆，淘寶當(dāng)天的交易額就達(dá)到了191億元。相比于傳統(tǒng)電商，上線半年之久的建行善融商務(wù)，累計(jì)注冊會(huì)員50萬戶，已認(rèn)證上線企業(yè)客戶數(shù)量近萬戶，但全部交易金額僅30多億元。另外融資規(guī)模也不到10億元。

銀行從傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)戰(zhàn)新興的互聯(lián)網(wǎng)電商領(lǐng)域優(yōu)勢何在?中信銀行電子銀行部總經(jīng)理陳樹軍認(rèn)為，商業(yè)銀行有很多對(duì)公客戶，這些對(duì)公客戶有一大部分是制造企業(yè)，這就決定銀行有足夠量的貨源。另外，商業(yè)銀行有大量的個(gè)人客戶，可以作為買家，擁有的大量的買家資源。

同時(shí)，電商是個(gè)燒錢的行業(yè)。目前國內(nèi)的電商大多有風(fēng)險(xiǎn)投資，風(fēng)險(xiǎn)投資對(duì)投資回報(bào)的要求是很高的，很多電商受制于此，隨時(shí)存在資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。而這方面，陳樹軍認(rèn)為，商業(yè)銀行財(cái)務(wù)實(shí)力雄厚，不會(huì)有這樣的問題。

談到進(jìn)入電商初衷，建行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，正是瞄準(zhǔn)了電子商務(wù)流程中金融服務(wù)的缺失。在交易管理、資金管理、安全與便利性方面，針對(duì)電商的金融服務(wù)難免不足，尤其在信貸方面的支持更是接近于空白，銀行是責(zé)無旁貸需要進(jìn)入的。

“我們不是再建一個(gè)淘寶?！闭行行庞每ㄖ行目偨?jīng)理劉加隆指出，在已成熟的電商領(lǐng)域里，規(guī)模經(jīng)濟(jì)和配送都非常重要。招行要做的都是標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，配送都是非常便捷。

不可避免，銀行開展電商也有其不足，其中最大的不足就是銀行缺少電商人才。陳樹軍認(rèn)為，商業(yè)銀行有傳統(tǒng)的金融人才，但缺少懂電商的人才。另外，商業(yè)銀行內(nèi)控比較嚴(yán)謹(jǐn)，流程比較長，而電商是短平快的業(yè)務(wù)，要求快速反應(yīng)，這方面容易產(chǎn)生沖突。同時(shí)，銀行與電商相比服務(wù)意識(shí)更差一些。

此外，倉儲(chǔ)、物流等因素也是銀行電商的短板，但實(shí)際上銀行做電商的目的和傳統(tǒng)電商并不相同。對(duì)于銀行電商來說，無論是B2C還是B2B，在其整體業(yè)務(wù)中搭載更多的金融服務(wù)才是其發(fā)展重點(diǎn)。盈利之虞

不同于純電商平臺(tái)盈利模式，建設(shè)銀行的善融商務(wù)在電商服務(wù)上對(duì)客戶充分讓利。如為支持商戶發(fā)展壯大，建行提供免店鋪?zhàn)饨?、免交易傭金、免服?wù)費(fèi)、減免交易手續(xù)費(fèi)等一系列金融服務(wù)。

張萌認(rèn)為，銀行的主要訴求是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延展。銀行的電商與傳統(tǒng)電商的利潤率不是一個(gè)水平線上的。銀行自身的金融利潤率是比較高的，但不是從做互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)獲取的，而是通過做互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)更好地服務(wù)于客戶，從而將線下的金融業(yè)務(wù)延展到線上。再有就是通過互聯(lián)網(wǎng)的方式更低成本和更有效地獲取小企業(yè)的貸款融資業(yè)務(wù)。

短期而言，目前銀行還是以投入為主，用戶的活躍度不夠高，交易量也不及傳統(tǒng)電商的千分之一。

建行電子銀行部總經(jīng)理徐捷表示，善融商務(wù)平臺(tái)上線以來，B2C的成交量好于B2B，目前該電子商務(wù)平臺(tái)主要還是專注于客戶體驗(yàn)、產(chǎn)品布局等一些基礎(chǔ)方面的運(yùn)營。

易觀國際研究認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是未來的發(fā)展方向，其中是銀行通過自身打造電商平臺(tái)，還是更多與已有電商的合作，這取決于銀行在尋求最終目標(biāo)的路徑的選擇，這個(gè)路徑是不確定的，但未來銀行更多的朝著互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展是必然趨勢。

同時(shí)，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)，電商是一個(gè)新的領(lǐng)域，尚未有明確的監(jiān)管制度?！安]有不允許銀行去做這塊業(yè)務(wù)。建行這么做，銀監(jiān)會(huì)也沒有說不允許，工商局也沒有表態(tài)。這個(gè)方面，政策上應(yīng)該進(jìn)一步明確，不然商業(yè)銀行存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。”陳樹軍指出。

第二篇：銀行會(huì)計(jì)練習(xí)四金融機(jī)構(gòu)往來業(yè)務(wù)

練習(xí)A

1．xx縣農(nóng)業(yè)銀行的開戶單位XX縣農(nóng)機(jī)公司辦理信匯業(yè)務(wù)，匯往乙地工商銀行的開戶單位xx機(jī)械廠支付貨款78000元，通過同城工商銀行將款項(xiàng)匯出。編制xx縣農(nóng)業(yè)銀行會(huì)計(jì)分錄。

2.根據(jù)上述業(yè)務(wù)編制xx縣工商銀行會(huì)計(jì)分錄和乙地工商銀行會(huì)計(jì)分錄。xx縣農(nóng)業(yè)銀行開戶單位X襖縣紡織印染廠電匯20,000元，收款單位是乙地中國銀行開戶的xx技術(shù)進(jìn)出口公司．因當(dāng)?shù)貨]有中國銀行機(jī)構(gòu)，通過乙地農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)劃。編制xx縣農(nóng)業(yè)銀行會(huì)計(jì)分錄。

4.根據(jù)上述業(yè)務(wù)，編制乙地農(nóng)業(yè)銀行會(huì)計(jì)分錄和中國銀行會(huì)計(jì)分錄．

5.x x市農(nóng)業(yè)銀行因季節(jié)性需要向同城市工商銀行拆借資金100000元，經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，同意辦理拆借手續(xù)．編制市農(nóng)業(yè)銀行、市工商銀行、市人民銀行的會(huì)計(jì)分錄．6.x x縣農(nóng)業(yè)銀行開戶單位xx縣工業(yè)局信匯150,000元，收款單位是乙地工商銀行的開戶單位xx物資公司，通過xx縣人民銀行辦理轉(zhuǎn)匯手續(xù)．編制xx縣農(nóng)業(yè)銀行、xx縣人民銀行會(huì)計(jì)分錄。

7．根據(jù)上述業(yè)務(wù)編制乙地人民銀行和工商銀行的會(huì)計(jì)分錄。

8.甲地農(nóng)業(yè)銀行的開戶單位xx糧食公司電匯120000元.收款單位是乙地的中國銀行開戶單位、xx進(jìn)出口公司。因甲地沒有人民銀行機(jī)構(gòu)，通過乙地農(nóng)業(yè)銀行、人民銀行轉(zhuǎn)匯。編制甲地農(nóng)業(yè)銀行會(huì)計(jì)分錄．

9.根據(jù)上述業(yè)務(wù)編制乙地農(nóng)業(yè)銀行、人民銀行、中國銀行的會(huì)計(jì)分錄

（上述商業(yè)銀行均互相開有同業(yè)存款帳戶）練習(xí)B.1.根據(jù)資料

（一）作出工行、農(nóng)行、中行、人行轉(zhuǎn)賬分錄。.2.根據(jù)資料

（二）作戈匯出行、轉(zhuǎn)匯行、匯入行相關(guān)會(huì)計(jì)分錄．

3.根據(jù)資料

（三）作出工行虹口支行、建行徐匯支行、人行上海市分行在資金 拆借時(shí)和歸還時(shí)的會(huì)計(jì)處理。

（一）假設(shè)2006年12月3日各商業(yè)銀行提出交換數(shù)據(jù)情況如下表：

1.甲地某中國銀行開戶單位外貿(mào)進(jìn)出口公司電匯乙地某工商銀行開戶單位常青茶葉供銷公司茶葉款50000元，匯出地為雙設(shè)機(jī)構(gòu)地區(qū)，采取先橫后直的劃款方式。

2.甲地某工商銀行開戶單位電池廠信匯丙地農(nóng)業(yè)銀行留交李力的退休工資575元，匯出匯入的均為單設(shè)機(jī)構(gòu)，款項(xiàng)通過乙地雙方系統(tǒng)的銀行辦理轉(zhuǎn)匯。

（三）同業(yè)拆借的業(yè)務(wù)如下：

1.上海市工商銀行虹口支行向上海市建設(shè)銀行徐匯支行拆借資金2000000元,1個(gè)月期滿時(shí)還本付息。（假定拆借利率為每月3‰）

練習(xí)C：

1，商業(yè)銀行某支行的開戶單位服裝廠提交的電匯憑證567 000元，收款單位為外省農(nóng)業(yè)銀行某縣支行開戶的亞麻廠，審查無誤后，當(dāng)日通過人民銀行縣支行轉(zhuǎn)匯。

商業(yè)銀行支行：

借：

貸：

人民銀行支行：

借：

貸：

2.人民銀行某市支行收到外省某市人民銀行劃款報(bào)單，系轉(zhuǎn)匯在工商銀行市支行開戶的收款人為散熱器廠的托收承付款774 830元。當(dāng)日轉(zhuǎn)賬并將有關(guān)憑證交工商銀行市支行。

人民銀行：

借：

貸：

工商銀行：

借：

貸

3.本日第二次票據(jù)交換清算應(yīng)付交換差額，工商銀行某縣支行準(zhǔn)備金存款余額不足，商定向建設(shè)銀行拆借資金146000元，拆借期7天。

建設(shè)銀行

借：

貸：

工商銀行

借：

貸：

人民銀行

借：

貸：

4.工商銀行x x支行在其開戶銀行提取現(xiàn)金9000萬元。

工商銀行x x支行：

借：

貸：

人民銀行x x支行：

借：

貸：

5.農(nóng)業(yè)銀行x x支行將超過庫存限額的現(xiàn)金600萬元存入人民銀行。

農(nóng)業(yè)銀行x x支行：

借：

貸：

人民銀行x x支行：

借：

貸：：

8.工商銀行某市支行2月25日持銀行承兌匯票一份向人民銀行申請(qǐng)?jiān)儋N現(xiàn)，匯票面額320000元，該匯票1月15日簽發(fā)，2月5日貼現(xiàn)、5月15日到期時(shí)，人民銀行向承兌銀行收款，并按時(shí)收到劃回款項(xiàng)，再貼現(xiàn)率假設(shè)為月2.475‰

（1)辦理再貼現(xiàn)

再貼現(xiàn)利息＝

實(shí)付再貼現(xiàn)額＝

人民銀行：

借：

貸：

貸：

工商銀行：

借：

借：

貸：

（2）歸還再貼現(xiàn)

人民銀行：

借：

貸：

9.4月3日工商銀行向人民銀行申請(qǐng)季節(jié)性貸款250000元，期限2個(gè)月，經(jīng)審查同意辦理；6月3日到期辦理貸款歸還手續(xù)；月利率4.8‰，假設(shè)利息隨本金一并歸還。

（1)貸款發(fā)放

人民銀行：

借：

貸：

工商銀行：

借：

貸：

（2）歸還貸款本息

利息=

人民銀行：

借：

貸：

貸：

工商銀行：

借：

借：

貸：

第三篇：銀行類金融機(jī)構(gòu)匯總

中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

中央銀行 政策性銀行 大型國有商業(yè)銀行 郵政儲(chǔ)蓄銀行 中國人民銀行 國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行 中國郵政儲(chǔ)蓄銀行

招商銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、上海浦東發(fā)展銀行、全國性股份制商業(yè)銀行 中國民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行、合資銀行 外資銀行 港資銀行 臺(tái)資銀行

城市商業(yè)銀行 渤海銀行 中德住房儲(chǔ)蓄銀行、廈門國際銀行、華一銀行、華商銀行、中信嘉華銀行、杭州亞信銀行 花旗銀行（中國）、匯豐銀行（中國）、渣打銀行（中國）、瑞穗實(shí)業(yè)銀行（中國）、三井住友銀行（中國）、星展銀行（中國）、三菱東京日聯(lián)銀行（中國）、蘇格蘭皇家銀行、荷蘭銀行）（中國）、華僑銀行（中國）、摩根士丹利國際銀行（中國）、摩根大通銀行（中國）、韓國友利銀行（中國）、大華銀行（中國）、韓亞銀行（中國）、韓國企業(yè)銀行（中國）、德意志銀行（中國）、東方匯理銀行（中國）、華美銀行（中國）、法國巴黎銀行（中國）、東方匯理銀行（中國）、新韓銀行（中國）、韓國外換銀行（中國）、泰國盤谷銀行（中國）、菲律賓首都銀行（中國）、正信銀行、法國興業(yè)銀行（中國）、澳新銀行（中國）、山口銀行、橫濱銀行、名古屋銀行、瑞士寶盛銀行、南洋銀行 東亞銀行（中國）、恒生銀行（中國）、永亨銀行（中國）、南洋商業(yè)銀行（中國）、協(xié)和銀行、大新銀行（中國）臺(tái)灣永豐銀行、臺(tái)灣土地銀行、國泰世華銀行、彰化商業(yè)銀行、臺(tái)灣第一銀行、合作金庫銀行、臺(tái)灣工業(yè)銀行、臺(tái)北富邦銀行、臺(tái)灣玉山銀行、中國信托商業(yè)銀行、臺(tái)灣兆豐商業(yè)銀行 北京銀行|天津銀行|河北銀行、邢臺(tái)銀行、唐山市商業(yè)銀行、秦皇島市商業(yè)銀行、滄州銀行、承德銀行、邯鄲銀行、保定市商業(yè)銀行、廊坊銀行、張家口市商業(yè)銀行、衡水市商業(yè)銀行|包商銀行、內(nèi)蒙古銀行、烏海銀行、鄂爾多斯銀行|晉商銀行、陽泉市商業(yè)銀行、長治市商業(yè)銀行、晉城銀行、晉中市商業(yè)銀行、大同市商業(yè)銀行|吉林銀行（原長春市商業(yè)銀行、吉林市商業(yè)銀行和遼源城、白山、通話、四平、松原5市城市信用社）、盛京銀行|錦州銀行、葫蘆島市商業(yè)銀行、大連銀行、鞍山銀行、撫順銀行、丹東銀行、營口銀行、盤錦市商業(yè)銀行、阜新銀行、遼陽銀行、鐵嶺市商業(yè)銀行、朝陽銀行|哈爾濱銀行、龍江銀行（原齊齊哈爾市商業(yè)銀行、大慶市商業(yè)銀行、牡丹江市商業(yè)銀行和七臺(tái)河城市信用社）|上海銀行|南京銀行、江蘇銀行（原無錫市商業(yè)銀行、蘇州市商業(yè)銀行、南通市商業(yè)銀行、常州市商業(yè)銀行、淮安市商業(yè)銀行、徐州市商業(yè)銀行、揚(yáng)州

市商業(yè)銀行、鹽城市商業(yè)銀行、鎮(zhèn)江市商業(yè)銀行、連云港市商業(yè)銀行）、江蘇長江商業(yè)銀行|杭州銀行、寧波銀行、溫州銀行、嘉興銀行、湖州銀行、紹興銀行、金華銀行、臺(tái)州銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行、浙江稠州商業(yè)銀行、寧波通商銀行|福建海峽銀行、廈門銀行、泉州銀行|南昌銀行、九江銀行、贛州銀行、上饒銀行、景德鎮(zhèn)市商業(yè)銀

行|齊魯銀行、濟(jì)寧銀行、青島銀行、臨商銀行、棗莊市商業(yè)銀行、東營市商業(yè)銀行、濰坊銀行、煙臺(tái)銀行、威海市商業(yè)銀行、齊商銀行、泰安市商業(yè)銀行、日照銀行、萊商銀行、德州銀行|鄭州銀行、開封市商業(yè)銀行、洛陽銀行、商丘銀行、焦作市商業(yè)銀行、新鄉(xiāng)銀行、許昌銀行、南陽市商業(yè)銀行、信陽銀行、平頂山市商業(yè)銀行、鶴壁銀行、安陽市商業(yè)銀行、漯河市商業(yè)銀行、周口銀行|徽商銀行（原合肥市商業(yè)銀行、蕪湖市商業(yè)銀行、安慶市商業(yè)銀行、馬鞍山市商業(yè)銀行、淮北市商業(yè)銀行、蚌埠市商業(yè)銀行和六安、銅陵、淮南、阜陽4市7家城市信用社）|漢口銀行、湖北銀行（原黃石銀行、襄樊市商業(yè)銀行、荊州市商業(yè)銀行、宜昌農(nóng)村商業(yè)銀行

村鎮(zhèn)銀行市商業(yè)銀行、孝感市商業(yè)銀行）|長沙銀行、華融湘江銀行（原株洲市商業(yè)銀行、湘潭市商業(yè)銀行、衡陽市商業(yè)銀行、岳陽市商業(yè)銀行和邵陽城市信用社）|廣州銀行、珠海華潤銀行、東莞銀行、廣東南粵銀行、廣東華興銀行|廣西北部灣銀行、柳州銀行、桂林銀行|重慶銀行、重慶三峽銀行|成都銀行、綿陽市商業(yè)銀行、自貢市商業(yè)銀行、攀枝花市商業(yè)銀行、德陽銀行、瀘州市商業(yè)銀行、樂山市商業(yè)銀行、南充市商業(yè)銀行、宜賓市商業(yè)銀行、涼山州商業(yè)銀行、遂寧市商業(yè)銀行、雅安市商業(yè)銀行、達(dá)州市商業(yè)銀行|貴陽銀行、遵義市商業(yè)銀行、六盤水市商業(yè)銀行、安順市商業(yè)銀行|富滇銀行、曲靖市商業(yè)銀行、玉溪市商業(yè)銀行|西安銀行、長安銀行（原寶雞市商業(yè)銀行、咸陽市商業(yè)銀行和渭南、漢中、榆林3市城市信用社）|蘭州銀行、甘肅銀行（原平?jīng)鍪猩虡I(yè)銀行、白銀市商業(yè)銀行）|青海銀行|寧夏銀行、石嘴山銀行|烏魯木齊市商業(yè)銀行、昆侖銀行、庫爾勒市商業(yè)銀行、新疆匯和銀行、哈密市商業(yè)銀行|西藏銀行 成都農(nóng)商銀行商丘華商農(nóng)村商業(yè)銀行北京農(nóng)村商業(yè)銀行 東莞農(nóng)村商業(yè)銀行 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行 上海農(nóng)村商業(yè)銀行 杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行 福州農(nóng)商銀行 福清農(nóng)商銀行平潭農(nóng)商銀行 泉州農(nóng)商銀行 晉江農(nóng)商銀行 石獅農(nóng)商銀行 惠安農(nóng)商銀行 廈門農(nóng)商銀行 漳州農(nóng)商銀行 龍巖農(nóng)商銀行 上杭農(nóng)商銀行 三明農(nóng)商銀行 南平農(nóng)商銀行 寧德農(nóng)商銀行 莆田農(nóng)商銀行 濟(jì)寧高新村鎮(zhèn)銀行

第四篇：信用社(銀行)金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理暫行辦法

信用社（銀行）金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理暫行辦法

第一章

總 則

第一條 為規(guī)范全省信用社（銀行）金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，有效管理項(xiàng)目 貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》等 法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于全省農(nóng)村商業(yè)銀行、信用社（銀行）銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社所有

貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，以下簡稱貸款人。

第三條 本辦法所稱項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)是指符合以下特征的貸款（以下簡稱項(xiàng)目貸 款）：

（一）貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn) 項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資。

（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè) 法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人。

（三）還款資金來源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

第四條 貸款人開展項(xiàng)目貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、自主選項(xiàng)、獨(dú)立

評(píng)審、公平誠信、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則，實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)良性循環(huán)，保證項(xiàng)目貸款的質(zhì)量 與效益。

第五條 貸款人對(duì)于項(xiàng)目貸款應(yīng)實(shí)行貸款全流程、精細(xì)化管理，全面了解客戶

及項(xiàng)目信息，建立有效的崗位制約機(jī)制，落實(shí)項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)管理各環(huán)節(jié)責(zé)任。

第六條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，?？顚Ｓ?，并按照約 定檢查、監(jiān)督貸款資金的使用情況，防止貸款被擠占、挪用。

第二章 項(xiàng)目貸款種類

第七條 項(xiàng)目貸款按項(xiàng)目性質(zhì)和貸款用途劃分，主要有以下幾種：

（一）基本建設(shè)項(xiàng)目貸款，指用于經(jīng)國家有權(quán)部門批準(zhǔn)的基礎(chǔ)設(shè)施、市政工 程、公共服務(wù)設(shè)施和以外延擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的新建或擴(kuò)建生產(chǎn)性工程等基本建設(shè)項(xiàng) 目而發(fā)放的貸款。

（二）技術(shù)改造項(xiàng)目貸款，指用于現(xiàn)有企業(yè)以內(nèi)涵擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改 造、升級(jí)項(xiàng)目而發(fā)放的貸款。

（三）科技開發(fā)項(xiàng)目貸款，指用于新技術(shù)和新產(chǎn)品的研制開發(fā)、科技成果向生 產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)化或應(yīng)用而發(fā)放的貸款。

（四）商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)項(xiàng)目貸款，指用于商業(yè)、餐飲、服務(wù)企業(yè)為擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)、改善服 務(wù)設(shè)施、增加倉儲(chǔ)面積等，在自籌建設(shè)資金不足時(shí)發(fā)放的貸款。

（五）房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目貸款，指用于房地產(chǎn)及其配套設(shè)施開發(fā)項(xiàng)目建設(shè)而發(fā)放 的貸款。房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目包括商品住房、廉租房、安置房及其配套設(shè)施建設(shè)的住房 開發(fā)項(xiàng)目和賓館（酒店）、寫字樓、大型購物中心及其配套設(shè)施建設(shè)的商用房開發(fā) 項(xiàng)目。

對(duì)非住宅部分投資占總投資比例超過50%（含）的綜合性房地產(chǎn)項(xiàng)目，其貸款 視同商用房開發(fā)貸款。第三章 對(duì)象與條件

第八條 經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管部門）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企

（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織，均可按照本辦法規(guī)定申請(qǐng)項(xiàng) 目貸款。

第九條 借款人申請(qǐng)項(xiàng)目貸款應(yīng)具備以下基本條件：

（一）項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或核準(zhǔn)項(xiàng)目申請(qǐng)報(bào)告由具備國家或行業(yè)主管部門規(guī) 定資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具，并有明確的結(jié)論。

（二）國家規(guī)定實(shí)行審批制的項(xiàng)目，項(xiàng)目建議書和可行性研究報(bào)告已經(jīng)國家有 關(guān)部門批復(fù)同意。

（三）符合國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整、土地使用、環(huán)境保護(hù)、資源利用、安全生產(chǎn)、城市 規(guī)劃等政策法規(guī)要求，并持有相關(guān)批準(zhǔn)文件。

（四）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄，償債能力強(qiáng)，管理制度完善，對(duì)外權(quán)益性投資比例符合國家有關(guān)規(guī)定。

（五）項(xiàng)目各項(xiàng)資金來源明確并有保證，且符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金比例 的規(guī)定。

（六）借款人應(yīng)在貸款人開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，持有人民銀行頒 發(fā)的貸款卡。

（七）能夠提供合法有效的擔(dān)保。第四章 金額、期限與利率

第十條 項(xiàng)目貸款包括項(xiàng)目建設(shè)期固定資產(chǎn)投資貸款和項(xiàng)目經(jīng)營期所需的流動(dòng) 資金貸款。貸款人應(yīng)當(dāng)按照國家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，綜 合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)水平和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，合理確定項(xiàng)目貸款金額，并納入 客戶統(tǒng)一授信管理，實(shí)行項(xiàng)目貸款專款專用。

項(xiàng)目建設(shè)資金與配套流動(dòng)資金授信額度不得混用，也不得與其他貸款額度混用。

第十一條 貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目預(yù)測現(xiàn)金流和投資回收期等因素，合理確定貸

款期限和還款計(jì)劃。

項(xiàng)目建設(shè)期固定資產(chǎn)投資貸款期限一般為5年以內(nèi)，最長不超過10年，到期不 得借新還舊、以貸收貸。

第十二條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行關(guān)于利率管理的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)

收益匹配原則，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施等因素，合理確定貸款利率。

貸款人可以根據(jù)項(xiàng)目融資在不同階段的風(fēng)險(xiǎn)特征和水平，采取不同的貸款利 率。第五章 調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

第十三條 項(xiàng)目貸款原則上由貸款人總部集中管理，實(shí)行全流程監(jiān)控，包括對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)和統(tǒng)一授信、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款“三查”、貸款存續(xù)期間風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 與預(yù)警等工作。

第十四條 對(duì)于項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)，貸款人應(yīng)選派客戶經(jīng)理作為項(xiàng)目經(jīng)理?？蛻艚?jīng)

理應(yīng)具備“原則性強(qiáng)、業(yè)務(wù)熟悉、具有專業(yè)知識(shí)和項(xiàng)目管理經(jīng)驗(yàn)”等條件。

第十五條 具備項(xiàng)目貸款基本條件的借款人，申請(qǐng)項(xiàng)目貸款應(yīng)提交以下資料：

（一）書面借款申請(qǐng)。

（二）項(xiàng)目可行性研究報(bào)告。

（三）項(xiàng)目相關(guān)審批文件。

（四）經(jīng)有權(quán)部門審計(jì)認(rèn)可的財(cái)務(wù)報(bào)表及資料等。

（五）貸款人要求的其他資料。貸款人應(yīng)對(duì)借款人提供申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪

守誠實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。

第十六條 貸款人受理借款人提交的項(xiàng)目貸款申請(qǐng)資料后，客戶部門應(yīng)安排調(diào) 查人員及時(shí)履行盡職調(diào)查，并形成書面報(bào)告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人及項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況。

（二）貸款項(xiàng)目的情況。

（三）貸款擔(dān)保情況。

（四）需要調(diào)查的其他內(nèi)容?？蛻舨块T及盡職調(diào)查人員對(duì)調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)全責(zé)。第十七條 貸款人應(yīng)安排客戶部門或組成專家小組對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為信貸決策提供依據(jù)。

評(píng)估人員應(yīng)當(dāng)以償債能力分析為核心，重點(diǎn)從借款人、項(xiàng)目發(fā)起人、項(xiàng)目合 規(guī)性、項(xiàng)目產(chǎn)品市場、項(xiàng)目融資方案、項(xiàng)目技術(shù)和財(cái)務(wù)可行性、還款來源可靠性、擔(dān)保、保險(xiǎn)、環(huán)保、安全生產(chǎn)等角度進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，充分考慮政策變化、市 場波動(dòng)等不確定因素對(duì)項(xiàng)目的影響，評(píng)估貸款項(xiàng)目中存在的建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營期風(fēng) 險(xiǎn)，審慎預(yù)測項(xiàng)目的未來收益和現(xiàn)金流，并形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告。第六章 審查與審批

第十八條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門及主審查人應(yīng)對(duì)貸款申報(bào)材料和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告的合規(guī) 性、完整性及貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面審查，形成審查意見。審查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人是否符合項(xiàng)目貸款的基本條件。

（二）貸款項(xiàng)目的可行性和必要性，包括工藝技術(shù)、裝備的先進(jìn)性和適用性，項(xiàng)目產(chǎn)品的國內(nèi)外市場供求現(xiàn)狀、競爭能力及其發(fā)展趨勢等。

（三）項(xiàng)目資金籌措，包括項(xiàng)目總投資及構(gòu)成的合理性、各項(xiàng)投資來源的落實(shí) 情況及可靠性。

（四）貸款效益與風(fēng)險(xiǎn)，包括貸款項(xiàng)目運(yùn)營后的經(jīng)濟(jì)效益、償債能力、項(xiàng)目綜 合效益及貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施。

（五）擔(dān)保人主體資格及償債能力，抵(質(zhì))押物的合法、有效性。

（六）調(diào)查報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告中所采用數(shù)據(jù)、資料的真實(shí)性，提出問題的落 實(shí)情況，驗(yàn)證貸款風(fēng)險(xiǎn)度。

（七）項(xiàng)目貸款其他情況。

第十九條 貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級(jí)審批的原則，規(guī)范項(xiàng)目貸款的審批流 程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

第二十條 經(jīng)審批同意的貸款，可以應(yīng)借款人的要求，出具貸款承諾函，并按 規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。在承諾有效期內(nèi)，貸款承諾一般不予撤銷，如發(fā)現(xiàn)借款人或貸款 項(xiàng)目情況發(fā)生重大變化并影響貸款安全時(shí)，貸款人有權(quán)依約撤銷貸款承諾。

第二十一條 項(xiàng)目貸款金額一經(jīng)批準(zhǔn)，原則上不再追加。因項(xiàng)目概算調(diào)整、出 現(xiàn)重大事項(xiàng)等原因確需追加的，應(yīng)由借款人重新提出借款申請(qǐng)，貸款人經(jīng)重新風(fēng) 險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批后，要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加不低于項(xiàng)目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān) 保。第七章 合同簽訂

第二十二條 項(xiàng)目貸款按規(guī)定程序經(jīng)審批同意后，貸款人在發(fā)放貸款前，項(xiàng)目 經(jīng)理應(yīng)對(duì)借款有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行復(fù)查。復(fù)查的主要內(nèi)容包括：

（一）貸款審批條件是否落實(shí)。

（二）借款人、保證人的經(jīng)營和資信狀況是否發(fā)生重大變化。

（三）項(xiàng)目各項(xiàng)重要經(jīng)濟(jì)技術(shù)指標(biāo)是否發(fā)生較大負(fù)面變化。

（四）項(xiàng)目資本金和其他建設(shè)資金是否已按規(guī)定的時(shí)間和比例到位。

（五）擔(dān)保、保險(xiǎn)等是否已經(jīng)落實(shí)。

（六）項(xiàng)目用款計(jì)劃和還款計(jì)劃是否符合貸款人要求。

（七）是否有其他不利于貸款安全的重大情況。對(duì)貸款條件發(fā)生較大變化，可能危及貸款安全的，不得簽訂借款合同，并及時(shí)向有權(quán)審批部門報(bào)告。

第二十三條 復(fù)查通過后，貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款 合同、擔(dān)保合同等合同。合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對(duì)重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無效。

第二十四條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人除約定具體的貸款金額、期限、利 率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)外，還應(yīng)約定以下事項(xiàng)：

（一）約定提款條件和貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān) 的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投 資額相匹配等要求。

（二）約定對(duì)借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和 還款準(zhǔn)備金賬戶，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過專門貸款發(fā)放賬戶辦理，項(xiàng)目收入或借款 人收入現(xiàn)金流進(jìn)入還款準(zhǔn)備金賬戶，要求還款準(zhǔn)備金賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量，并按照事先約定的條件和方式對(duì)外支付。

（三）約定借款人出現(xiàn)未按合同規(guī)定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資 金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)約束等情形時(shí)借款 人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施等。

第二十五條 貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承

諾。承諾內(nèi)容應(yīng)包括：貸款項(xiàng)目及其借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)的要求，及時(shí)向貸款人 提供完整、真實(shí)、有效的材料，配合貸款人對(duì)貸款的相關(guān)檢查，發(fā)生影響其償債能 力的重大不利事項(xiàng)及時(shí)通知貸款人，進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì) 性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意等。

第二十六條 貸款人應(yīng)當(dāng)要求將符合抵（質(zhì)）押條件的項(xiàng)目資產(chǎn)和/或項(xiàng)目預(yù)期

收益等權(quán)利為借款設(shè)定擔(dān)保，并可以根據(jù)需要，將項(xiàng)目發(fā)起人持有的項(xiàng)目公司股權(quán) 為借款設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。

第二十七條 貸款人應(yīng)當(dāng)要求成為項(xiàng)目所投保商業(yè)保險(xiǎn)的第一順位保險(xiǎn)金請(qǐng)求

權(quán)人，或采取其他措施有效控制保險(xiǎn)賠款權(quán)益。第八章

發(fā)放與支付

第二十八條 項(xiàng)目貸款資金的支付必須經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理審核后，交信貸會(huì)計(jì)做放款 出賬前的審查。信貸會(huì)計(jì)主要審查信貸業(yè)務(wù)的合同文本、法律文書、相關(guān)憑證和審 批手續(xù)等是否合法、合規(guī)、完整和有效，審查符合規(guī)定后，依據(jù)信貸業(yè)務(wù)審批表、放款通知書和合同約定的支付方式辦理出賬和結(jié)算手續(xù)。

第二十九條 貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)借款資 金進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支 付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)，將貸款資金發(fā)放至借款人 賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。

第三十條 單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支

付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。

第三十一條 采用貸款人受托支付的，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款 人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件，在必要時(shí)可以要求借款人、獨(dú)立中介機(jī)構(gòu) 和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進(jìn)度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條 件的共同簽證單，進(jìn)行貸款支付，并做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第三十二條 采用借款人自主支付的，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸 款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查借款支付是否 符合約定用途。

第三十三條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng) 與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支 付：

（一）信用狀況下降。

（二）不按合同約定支付貸款資金。

（三）項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度。

（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。第九章 貸后管理

第三十四條 貸款人應(yīng)當(dāng)采取措施有效降低和分散貸款項(xiàng)目在建設(shè)期和經(jīng)營期 的各類風(fēng)險(xiǎn)。

貸款人應(yīng)當(dāng)以要求借款人或者通過借款人要求項(xiàng)目相關(guān)方簽訂總承包合同、投 保商業(yè)保險(xiǎn)、建立完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約保函等方式，最大限度降低建 設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)。

貸款人可以以要求借款人簽訂長期代銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營期風(fēng)險(xiǎn)。

第三十五條 貸款人可以通過為項(xiàng)目提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)，為項(xiàng)目設(shè)計(jì)綜合金融 服務(wù)方案，組合運(yùn)用各種融資工具，拓寬項(xiàng)目資金來源渠道，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。

第三十六條 項(xiàng)目經(jīng)理和客戶部門負(fù)責(zé)人是項(xiàng)目貸款的貸后管理經(jīng)辦責(zé)任人，分管領(lǐng)導(dǎo)和經(jīng)營班子負(fù)責(zé)人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的貸后管理責(zé)任。第三十七條 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對(duì)項(xiàng)目概、預(yù)、決算進(jìn)行審查，參與項(xiàng)目建設(shè)工程招 標(biāo)、竣工驗(yàn)收，參加借款項(xiàng)目計(jì)劃編制、實(shí)施、控制、收尾和貸款本息收回等工 作。

項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)建立工作日志，定期向客戶部門負(fù)責(zé)人提交報(bào)告，重要問題應(yīng)及時(shí) 報(bào)告。

第三十八條 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時(shí)對(duì)貸款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)控，定期和不定期 對(duì)項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施進(jìn)度、運(yùn)營效益以及貸款人生產(chǎn)經(jīng)營總體情況進(jìn)行檢查，并將檢查 情況記錄在工作日志中，定期形成貸后檢查報(bào)告。貸后檢查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況。

（二）抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力、項(xiàng)目現(xiàn)金流及借款人的整體 現(xiàn)金流等變動(dòng)情況。

（三）借款合同履行期間，檢查借款使用、工程建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)活動(dòng)等 情況。

（四）項(xiàng)目建設(shè)期，檢查貸款項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度、資金投入的到位情況，項(xiàng)目建 設(shè)、技術(shù)、市場條件的變化情況等。

（五）項(xiàng)目運(yùn)營期，檢查項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營狀況和運(yùn)營效益等。對(duì)出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形和異常情況，應(yīng)及時(shí)查明原因并采取針對(duì)性措施。

第三十九條 在貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)當(dāng)持續(xù)監(jiān)測項(xiàng)目的建設(shè)和經(jīng)營情況，根據(jù)貸款擔(dān)保、市場環(huán)境、宏觀經(jīng)濟(jì)變化等因素，定期對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，并建 立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。對(duì)出現(xiàn)可能影響貸款安全情形的，應(yīng)當(dāng)及時(shí) 采取相應(yīng)措施。第四十條 借款人應(yīng)按照借款合同約定期限償還借款本息。提前償還借款，須 先征得貸款人同意(雙方另有約定的除外)。

第四十一條 借款人不能按期歸還借款，應(yīng)提前向貸款人申請(qǐng)展期。展期批準(zhǔn) 權(quán)限比照貸款授權(quán)管理規(guī)定執(zhí)行。保證貸款、抵(質(zhì))押貸款申請(qǐng)展期的，必須由保 證人、抵押人、出質(zhì)人續(xù)簽或重新簽訂擔(dān)保合同。

第四十二條 項(xiàng)目貸款到期前，貸款人應(yīng)向借款人發(fā)送還本付息通知單，要求 其按期償還借款本息。

第四十三條 借款人未按約定期限償還借款本息的或出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人和擔(dān)保人的責(zé)任。

第四十四條 項(xiàng)目貸款形成不良的，貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專門管理，依據(jù)《安徽 省信用社（銀行）金融機(jī)構(gòu)信貸責(zé)任認(rèn)定暫行辦法》界定相關(guān)崗位責(zé)任人員責(zé)任，并采取 措施開展清收處置。

對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商 進(jìn)行貸款重組。

對(duì)確實(shí)無法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對(duì)借款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù) 向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。

第四十五條 貸款人應(yīng)按照信貸檔案管理制度的要求，及時(shí)收集、整理和保存

完整的貸款檔案資料。

未經(jīng)批準(zhǔn)，任何單位或個(gè)人不得向外提供涉及貸款人和借款人商業(yè)秘密的資料。第十章 附 則

第四十六條 對(duì)于系統(tǒng)內(nèi)多家法人機(jī)構(gòu)參與同一項(xiàng)目融資的，原則上應(yīng)當(dāng)采用 銀團(tuán)貸款方式，比照《信用社（銀行）金融機(jī)構(gòu)銀團(tuán)貸款管理辦法》執(zhí)行。第四十七條 需要向省聯(lián)社報(bào)備咨詢的項(xiàng)目貸款，按照《信用社（銀行）金融

機(jī)構(gòu)貸款報(bào)備咨詢管理辦法》執(zhí)行。

第四十八條 本辦法由信用社（銀行）聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋。第四十九條 本辦法自年10月18日起正式實(shí)施。

第五篇：電子商務(wù)崛起讓快遞悄然改變

電子商務(wù)崛起讓快遞悄然改變

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“每天上萬塊月餅的訂單，接到手發(fā)酸。自從這里成為市人力資源和社會(huì)保障局的網(wǎng)店創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)基地，引來更多的淘寶店主加盟供貨?！睆埨椎臇|北特產(chǎn)人家在淘寶網(wǎng)又迎來一旺銷季。

據(jù)張雷介紹，自己8月份賣出30萬塊月餅，若加上替其他淘寶店發(fā)的貨，本地月餅中秋節(jié)前后出貨量估計(jì)能達(dá)60多萬塊，明年月餅出貨量可望突破100萬塊。而這背后，除了他和近50家淘寶店主能分享到100萬元利潤，還有快遞、生產(chǎn)廠家及更多間接受益者。輕點(diǎn)鼠標(biāo)的瞬間，就悄無聲息地拉動(dòng)就業(yè)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行了，還提升了七臺(tái)河的知名度。

“我的小康農(nóng)業(yè)社是正月十五在淘寶網(wǎng)上開張的，目前還屬于農(nóng)產(chǎn)品銷售淡季，每月也就近3000元的成交量，但能保持每月遞進(jìn)式增長讓人心里有盼頭。”去年畢業(yè)于黑龍江農(nóng)墾職業(yè)學(xué)院的康雨薇介紹，這些淘寶店主很自在，連出門逛街都可以通過手機(jī)接單子。說話間，小康將一條微信從手機(jī)翻出來說：“阿里巴巴2012全年銷售額突破萬億，而李寧實(shí)體店已關(guān)掉1800多家，電商的銷售額已經(jīng)超過實(shí)體店。電子商務(wù)是大趨勢，我很慶幸自己畢業(yè)就來人社局培訓(xùn)受益?！?/p>

“目前的月餅熱賣，應(yīng)算是我市電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)階段性成果。僅一年時(shí)間，經(jīng)我們培訓(xùn)的學(xué)員注冊淘寶網(wǎng)店的在500家以上，其中活躍的店鋪就有50多家，連同外圍自發(fā)開辦起的淘寶店應(yīng)在千家左右?！笔腥松缇秩瞬欧?wù)中心劉波介紹說：“未來是資源整合時(shí)代，我們的角色就是給有志創(chuàng)業(yè)者搭建平臺(tái)，因?yàn)檫@一系統(tǒng)建設(shè)已成為民眾創(chuàng)業(yè)的一大剛需。我們要做的就是鋪天蓋地搞培訓(xùn)，不離不棄地加強(qiáng)后續(xù)服務(wù)?！焙芏鄬W(xué)員反映，每期4天的培訓(xùn)結(jié)束后，在原人事局7樓工作室還有專職老師手把手進(jìn)行實(shí)踐教學(xué)，已經(jīng)在電商領(lǐng)域有著豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的王生財(cái)、張雷、陳寶剛等人先后來講授最前沿的淘寶經(jīng)驗(yàn)。人社局人才服務(wù)中心還帶領(lǐng)學(xué)員們走進(jìn)開發(fā)區(qū)外向型企業(yè)，走進(jìn)世榮鹿場、三勝小雜糧、羅馬假日等特色企業(yè)，與企業(yè)面對(duì)面交流網(wǎng)上銷售業(yè)務(wù)。人社局還準(zhǔn)備對(duì)有意向的工商戶、大學(xué)生村官、轉(zhuǎn)業(yè)軍人乃至殘疾人士進(jìn)行專項(xiàng)電商培訓(xùn)，在拔高培訓(xùn)階梯、鋪開服務(wù)對(duì)象的同時(shí)，也將關(guān)注物流等后續(xù)服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)。

“一斤稻花香大米售價(jià)5元錢，快遞成本要5元，那就沒有任何競爭優(yōu)勢了。在人社局牽頭下，由張雷旗下的中通快遞承接了很多淘寶店主的投遞業(yè)務(wù)，才讓我的米賣到蘇浙滬皖等十省市。”稻花香米專賣店老板鄒曉紅說。

“電子商務(wù)最忌單兵作戰(zhàn)，需要團(tuán)隊(duì)協(xié)同，我這里就是淘寶店主們的物流配送中心。未來5至10年的商業(yè)模式應(yīng)該就是o2o模式：線下(實(shí)體店)體驗(yàn)，線上(廠家系統(tǒng)網(wǎng)站)購買，由廠家親自發(fā)貨給顧客。聰明的企業(yè)家會(huì)將線上銷售系統(tǒng)及物流倉儲(chǔ)系統(tǒng)外包交給第三方公司解決，自己全力做好產(chǎn)品。這種商業(yè)模式拼的就是資源整合，能整合多少資源、多少渠道，將來就會(huì)占有多少先機(jī)、多少財(cái)富。我的中通快遞已經(jīng)在為近50家淘寶店主提供超低成本的快遞服務(wù)，這就相當(dāng)于不用大家各自造船過河，我先借船給大家過河，與人方便就是與己方便，我們的團(tuán)隊(duì)也會(huì)走得更好更遠(yuǎn)?！睆埨谆仡櫿f，本地的快遞業(yè)“三通一達(dá)”長期以來都是外來郵件多本地走貨少的現(xiàn)象，以6年前中通快遞為例，收外埠貨100件，只能往外發(fā)貨一兩件，目前能達(dá)到1:1的收發(fā)貨比例。