第一篇：淺談我國金融體系現(xiàn)狀

淺談我國金融體系現(xiàn)狀

我國經(jīng)過多年的探索和改革，初步形成了以中國人民銀行為中央銀行，國有商業(yè)銀行為主體，包括政策性金融機(jī)構(gòu)、股份制商業(yè)銀行，其他非銀行金融機(jī)構(gòu)并存，分工協(xié)作的金融體系。主要由銀行類金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成。其中銀行機(jī)構(gòu)主要包括中央銀行——中國人民銀行、政策銀行、國有商業(yè)銀行、其他商業(yè)銀行和一些外資銀行或外國銀行分理處。非銀行金融機(jī)構(gòu)包括證券公司、信托公司、保險(xiǎn)公司、金融資產(chǎn)管理公司、投資基金公司等。監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括“一行三會”即中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會。從現(xiàn)有結(jié)構(gòu)看我國具有典型的銀行主導(dǎo)型特征，但近幾年，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，非銀行金融機(jī)構(gòu)在金融市場中也發(fā)揮著越來越重要的作用。

雖然相比以前來說，我國的金融體系有了很大的完善，但缺點(diǎn)還是存在的。我認(rèn)為當(dāng)前我國金融體制主要有以下幾方面問題：1.央行分支機(jī)構(gòu)按行政區(qū)域劃分，造成了機(jī)構(gòu)的臃腫，冗員過多，降低了央行的工作效率；2.國有商業(yè)銀行作為我國金融體系中的重要部門，其自我約束和自主經(jīng)營的能力未能真正體現(xiàn)出來，在內(nèi)部控制和經(jīng)營管理等方面還存在很多急需解決的問題；3.隨著我國對外開放程度的提高，涉外資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也顯著提高；4.金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)力度不夠，金融市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制不完善，準(zhǔn)入不嚴(yán)，退出缺乏有效的控制手段，使得社會上非法集資現(xiàn)象比較嚴(yán)重，比如前一陣的溫州大量工廠倒閉事件；5.在金融創(chuàng)新過程中，新技術(shù)應(yīng)用不規(guī)范，以致于有人利用這些違法犯罪，破壞金融市場秩序。對此，我有幾方面建議，首先應(yīng)全面平衡發(fā)展我國金融體系，不能僅注重銀行的發(fā)展，這樣可以有效的分散風(fēng)險(xiǎn)，以建立一個(gè)全面開放、相對穩(wěn)定的資本市場，以應(yīng)對經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展。其次要全面提升金融產(chǎn)業(yè)的綜合競爭力，并且應(yīng)在綜合發(fā)展過程中注重企業(yè)的獨(dú)立性，以防金融風(fēng)險(xiǎn)。第三，在融入全球化的過程中，應(yīng)穩(wěn)定有序，選擇合適的開放機(jī)制和模式，以防發(fā)生類似97年金融危機(jī)的事件?？傊?，只有最大程度的完善金融體系，才能穩(wěn)定我們的金融市場，進(jìn)而應(yīng)對各種突發(fā)的金融事件，最大程度的規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。

王璐金融0904

第二篇：論述我國金融體系

論述我國金融體系

我國金融體系經(jīng)歷了六十多年的循序發(fā)展，尤其是近三十年的改革與探索之后，已經(jīng)基本建成了與社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的金融體制和金融運(yùn)行機(jī)制，金融制度、金融調(diào)控以及金融監(jiān)管和金融服務(wù)體系更加完善，開創(chuàng)了有中國特色的社會主義金融制度新格局。

一、我國金融體制改革歷程的回顧

大致分為兩個(gè)階段：

第一階段是從1978到2003年，在這個(gè)時(shí)間段里，以上世紀(jì)90年代為分界線，之前的金融體系中，監(jiān)管系統(tǒng)是中國人民銀行；銀行系統(tǒng)包括國家專業(yè)銀行、股份制銀行、區(qū)域性銀行和信用合作社；非銀行金融中介主要有保險(xiǎn)公司、信托投資、租賃公司以及各大企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司；可以說90年代前我國金融體系的最大特點(diǎn)就是有機(jī)構(gòu)無市場，金融市場在當(dāng)時(shí)不存在更沒有發(fā)展起來。90年代后我國的金融體系發(fā)生了較大的變化。在明確分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管原則后，90年代后的銀行系統(tǒng)呈現(xiàn)出多層次的金融市場活動主體。非銀行金融中介也得到空前發(fā)展。同時(shí)，隨著股票市場、債券市場、資金市場、外匯市場、金融衍生品市場（期貨）等市場的建立，我國金融體系改變了之前有機(jī)構(gòu)無市場的窘境。

第二階段金融體制改革從2003年開始，進(jìn)入金融結(jié)構(gòu)市場化取向的企業(yè)化改造，目的在于除金融機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營需要外，更要提高資源配置的效率。2004年開始的金融機(jī)構(gòu)企業(yè)化改造這個(gè)總目標(biāo)被分解為三個(gè)目標(biāo)，首先，實(shí)現(xiàn)財(cái)政與銀行的關(guān)系以出資額為限的有限責(zé)任機(jī)制（公司制）。其次，完善銀行的內(nèi)在運(yùn)行機(jī)制，建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)。最后，強(qiáng)化外部監(jiān)管，建立獨(dú)立于政府的第三方專業(yè)監(jiān)管。這三個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)標(biāo)志著金融機(jī)構(gòu)企業(yè)化改造的成功和金融體制改革第二項(xiàng)基本任務(wù)的完成。中國銀行和中國建設(shè)銀行的股份制改造是這一任務(wù)完成過程中具有里程碑式的事件。

二、我國現(xiàn)行的金融體系包括以下機(jī)構(gòu)

一、中央銀行———中國人民銀行

二、政策性銀行：

１、國家開發(fā)銀行 ２、中國進(jìn)出口銀行 ３、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

三、國有獨(dú)資商業(yè)銀行：

１、中國工商銀行 ２、中國農(nóng)業(yè)銀行３、中國銀行 ４、中國建設(shè)銀行

四、股份制商業(yè)銀行：

１、交通銀行 ２、中信實(shí)業(yè)銀行 ３、中國光大銀行 ４、深圳發(fā)展銀行 ５、上海浦東發(fā)展銀行 ６、招商銀行 ７、民生銀行、福建興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、華夏銀行等

五、主要的非銀行金融機(jī)構(gòu)：

１、中國人民保險(xiǎn)公司 ２、信用合作社和合作銀行 ３、中國國際信托投資公司 ４、國家外匯管理局

六、外資銀行和涉外金融機(jī)構(gòu)。

三、現(xiàn)行金融體制面臨的問題和挑戰(zhàn)

雖然相比以前來說，我國的金融體系有了很大的完善，但缺點(diǎn)還是存在的。我認(rèn)為當(dāng)前我國金融體制主要有以下幾方面問題：

1.央行分支機(jī)構(gòu)按行政區(qū)域劃分，造成了機(jī)構(gòu)的臃腫，冗員過多，降低了央行的工作效率；2.國有商業(yè)銀行作為我國金融體系中的重要部門，其自我約束和自主經(jīng)營的能力未能真正體現(xiàn)出來，在內(nèi)部控制和經(jīng)營管理等方面還存在很多急需解決的問題； 3.隨著我國對外開放程度的提高，涉外資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也顯著提高；

4.金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)力度不夠，金融市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制不完善，準(zhǔn)入不嚴(yán)，退出缺乏有效的控制手段，使得社會上非法集資現(xiàn)象比較嚴(yán)重；

5.在金融創(chuàng)新過程中，新技術(shù)應(yīng)用不規(guī)范，以致于有人利用這些違法犯罪，破壞金融市場秩序。

四、改革的方向與解決措施

1.中央銀行調(diào)控職能獨(dú)立化

中央銀行調(diào)控職能獨(dú)立化的內(nèi)容包括：第一，貨幣發(fā)行職能獨(dú)立化。第二，政策職能獨(dú)立化。第三，管理職能獨(dú)立化。2.專業(yè)銀行商業(yè)化

主要應(yīng)從以下兩個(gè)方面著手：

1、分離專業(yè)銀行混合經(jīng)營的政策性業(yè)務(wù)。

2、改造專業(yè)銀行的組織形式。3.金融市場健全化

第一，完善市場結(jié)構(gòu)，使整個(gè)市場體系協(xié)調(diào)發(fā)展。第二，加強(qiáng)金融市場的管理和監(jiān)督。第三，理順市場價(jià)格體系，充分發(fā)揮價(jià)格體系的調(diào)節(jié)作用，金融市場價(jià)格是調(diào)節(jié)資金供求的主要杠桿，是市場運(yùn)行的中樞，金融市場價(jià)格體系是否合理、協(xié)調(diào)，直接影響市場上的資金供求總量和結(jié)構(gòu)，最終影響引導(dǎo)社會資源在社會各經(jīng)濟(jì)部門的合理配置。4.金融行為準(zhǔn)則法律化

第一，加速金融基本法的制定和實(shí)施進(jìn)程，并依此制定配套的法律、法規(guī)和實(shí)施細(xì)則，同時(shí)要清理現(xiàn)行的金融法規(guī)，對已經(jīng)過時(shí)的法律條文要廢除。第二，金融基本法必須反映市場經(jīng)濟(jì)中公平自由、平等競爭、等價(jià)交換等方面的要求，使行為主體在法律上一律平等。第三，金融立法要具有國際規(guī)范性，對國際金融中各國共同遵守的慣例、規(guī)定和要求，要有明確和具體的反映，以保證我國金融業(yè)能夠順利進(jìn)入國際市場參與競爭。^

五、總結(jié)

我國金融體制改革已經(jīng)走過了20多年的歲月歷程，這期間，在取得了眾多成績的同時(shí)也面臨著許多需要克服的困難。無論道路多么艱辛，我國金融行業(yè)都要貫徹金融一體化和金融自由化方針，直到達(dá)到國際金融的規(guī)范化要求。

第三篇：我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀分析及改革探討熱

當(dāng)前,我國農(nóng)村金融改革進(jìn)入到一個(gè)全新的階段,大部分的農(nóng)村金融問題都是圍繞如何向

“三農(nóng)”提供促進(jìn)其發(fā)展的金融服務(wù)而展開的。然而現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越來越無法滿

足“三農(nóng)”對資金和服務(wù)的多樣化需求,農(nóng)村新型金融組織機(jī)構(gòu)的形成是為了填補(bǔ)農(nóng)村金

融市場服務(wù)空白,以服務(wù)三農(nóng)為重心,滿足農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款需求的。目前,國外有很

多發(fā)展成熟的微型金融案例,如孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行、印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸

部、玻利維亞陽光銀行、美國社區(qū)銀行等。這些成功經(jīng)營案例給我國的農(nóng)村新型金融

機(jī)構(gòu)以啟示,目前,我國的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)還處在探索發(fā)展階段,一直在尋找其合理的發(fā)展模式。在此背景下,文章運(yùn)用比較分析、制度分析和統(tǒng)計(jì)分析等方法,在深入研究農(nóng)

村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的理論研究和其歷史軌跡演變的基礎(chǔ)上,借鑒國外成功模式經(jīng)驗(yàn),探

索了現(xiàn)行農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制,從理論和實(shí)踐角度分析我國農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)

運(yùn)行機(jī)制存在的問題及原因,得出以下結(jié)論(1)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)是內(nèi)生于農(nóng)村金融市場的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)制度演進(jìn)的前提下發(fā)展起來的,屬于誘致性制度變遷;(2)農(nóng)村新型金

融機(jī)構(gòu)的成立有效的緩解了農(nóng)村地區(qū)貸款供給不足、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)缺位的現(xiàn)...更

多狀;(3)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在國家政策的鼓勵(lì)下蓬勃發(fā)展,小額貸款公司、農(nóng)村資金互

助社和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展路徑選擇各有特點(diǎn),并出現(xiàn)了多種運(yùn)行模式;(4)由于法律制度的欠缺、社會認(rèn)知的缺乏以及新型金融機(jī)構(gòu)自身的組織結(jié)構(gòu)不合理的原因,使我國新型金

融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行中存在利率限制、風(fēng)險(xiǎn)控制、融資困難、組織機(jī)構(gòu)不健全、監(jiān)管不當(dāng)?shù)?/p>

多種問題亟待解決。其中融資困境是制約其發(fā)展的最主要因素;(5)我國法律政策和政府的支持對解決新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展問題有至關(guān)重要的作用。本論文不僅能夠提供目前

我國農(nóng)村新型金融組織機(jī)構(gòu)較全面詳細(xì)的信息,并且研究具有很好的政策意義:第一,完

善法律法規(guī)建設(shè),為農(nóng)村新型金融組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的制度支持;第二,合規(guī)經(jīng)營,加強(qiáng)自

身建設(shè),為其發(fā)展提供良好的組織環(huán)境;第三,完善監(jiān)管制度,規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),為其健康有序

發(fā)展提供良好的制度環(huán)境。

我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀分析及改革探討熱

[ 作者：豐 華 | 轉(zhuǎn)貼自：本站原創(chuàng) | 點(diǎn)擊數(shù)：968 | 更新時(shí)間：2008-11-26 | 文章錄入：imste2008年 第 7 期 ]

(呼倫貝爾學(xué)院經(jīng)貿(mào)分院，內(nèi)蒙古 海拉爾 021008)

摘 要：文章分析了我國農(nóng)村金融體系在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能定位、民間金融的監(jiān)管等方面存在的問題，提出了通過完善農(nóng)村政策金融體系、推進(jìn)農(nóng)村信用社改革、提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的保障作用和規(guī)范保護(hù)民間金融等途徑來為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的對策建議。 關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；民間金融

中圖分類號：F832.35文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1007—6921(2008)07—0012—0

2農(nóng)村金融是農(nóng)村發(fā)展的重要支柱?！叭r(nóng)”問題的解決，在很大程度上直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。農(nóng)村金融改革也是未來金融改革的重中之重。

中國農(nóng)村金融體系變革，走的是一條“機(jī)構(gòu)路徑”，在經(jīng)歷二十幾年的改革后，已初步形成了以農(nóng)村信用社這種合作金融為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)銀行這種商業(yè)金融和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這種政策金融各司其職，郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行、專營貸款業(yè)務(wù)的子公司和資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的彼此分工合作、相互配合的農(nóng)村金融體系。但是，這種只是注重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)的變革，是否能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融資源多層次、多元化的需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體功能是否能夠有效發(fā)揮還有待研究。針對目前農(nóng)村金融體系的狀況，本文分析了農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀，并給出相應(yīng)的解決方案。我國農(nóng)村金融體系存在的問題

1．1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能定位不明確

目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社以及三類新型金融機(jī)構(gòu)的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突，具體表現(xiàn)在：①農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在功能定位和資金來源上受到局限，其盈利水平低，業(yè)務(wù)范圍非常狹窄，功能退化，力度弱化，難以承擔(dān)我國政策性金融的重任。后期的政策調(diào)整使其僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，退化成糧棉的收購銀行，而亟須政策扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻得不到應(yīng)有的政策性金融支持。②盡管目前農(nóng)業(yè)銀行還承擔(dān)著農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)，但為獲取足夠的資金來源和高額回報(bào)，應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，幾年來實(shí)行商業(yè)化改革，實(shí)施了一系列限定農(nóng)業(yè)貸款政策，其信貸重心正由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市、由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向商業(yè)。在負(fù)債業(yè)務(wù)上，高息攬儲使得資金成本大大提高。因此，農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用日漸減弱，在農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。③農(nóng)村信用社作為我國目前惟一的為農(nóng)民提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，存在產(chǎn)權(quán)不清，治理結(jié)構(gòu)不完善，股東權(quán)益不明確，信貸管理運(yùn)作不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任未落實(shí)等問題。此外，服務(wù)“三農(nóng)”的政策性與農(nóng)村信用社本身的商業(yè)性要求有一定的矛盾，金融產(chǎn)品天然的趨利性使得大量信貸資金通過種種渠道大量流失。不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，其改革沒有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

郵政儲蓄銀行的市場定位主要是面向“三農(nóng)”，服務(wù)三農(nóng)的定位要求郵政儲蓄銀行的資金取之于農(nóng)，用之于農(nóng)，而逐利動機(jī)又驅(qū)使郵政儲蓄銀行從農(nóng)村抽取大量資金轉(zhuǎn)移到城市運(yùn)作，使大量農(nóng)村資金非農(nóng)化。此外，由于沒有開辦貸款的經(jīng)驗(yàn)，郵儲銀行在經(jīng)營業(yè)務(wù)初期將更傾向于審慎的原則。這將導(dǎo)致農(nóng)民依然無法獲得急需的貸款，因?yàn)樽罘€(wěn)妥的放貸需要抵押物，但農(nóng)民一般都沒有可作為抵押物的資產(chǎn)。沒有明確的市場定位也將成為郵儲銀行今后正常發(fā)展的障礙。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人中，社團(tuán)法人則被排除在外，未真正實(shí)現(xiàn)將多種民間資本納入農(nóng)村金融領(lǐng)域的政策意圖，也不利于運(yùn)行績效良好的社團(tuán)拓展業(yè)務(wù)空間。外資非銀行金融機(jī)構(gòu)也被排除在外。新政缺乏配套的利率政策，面向“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的貸款數(shù)額小、成本高，風(fēng)險(xiǎn)大。資金互助社缺乏經(jīng)營管理人員，資金規(guī)模制約發(fā)展，資金來源制約其可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)村保險(xiǎn)體系尚未完善，支農(nóng)功能不健全，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足；商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)；政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度不夠，大部分地區(qū)和城市沒有實(shí)行地方財(cái)政對參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民給予保險(xiǎn)補(bǔ)貼的政策。

1．2 民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護(hù)

民間金融是指官方金融以外的金融形式與活動，主要有民間借貸、各種形式的合作組織、基金會、民間集資等形式。在我國農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)難以滿足農(nóng)村金融多元化需求的情況下，民間金融發(fā)展迅速，在擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營資金、活躍農(nóng)村金融市場、提高金融效率，尤其是促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用，促進(jìn)了農(nóng)村資金的運(yùn)轉(zhuǎn)和調(diào)節(jié)，從而有力地推動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金組織的研究報(bào)告，中國農(nóng)戶來自非正規(guī)金融的貸款大約為來自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的四倍。這表明農(nóng)戶大部分資金借貸是在農(nóng)村內(nèi)部解決的，但政府一直未把民間金融視為合法，加上其自身規(guī)模的限制，大大限制了民間

金融生存和發(fā)展的空間。另一方面，民間金融組織和借貸活動，建立在個(gè)人信用和關(guān)系網(wǎng)的基礎(chǔ)上，其運(yùn)行僅僅依賴于傳統(tǒng)的社會公德來約束，在緩解了農(nóng)民貸款難的問題的同時(shí)也加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，民間金融是在體制外和政府監(jiān)管之外進(jìn)行的，其融資活動可能與國家宏觀調(diào)控目標(biāo)相抵觸，增加了宏觀調(diào)控的難度。完善我國農(nóng)村金融體系的對策建議

2.1 改革農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

目前我國的農(nóng)村金融體系從形態(tài)上看似乎形成了一個(gè)完整的農(nóng)村金融體系，實(shí)際上各個(gè)金融部門功能發(fā)揮不完善，既不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，更不符合金融日益成為經(jīng)濟(jì)的核心的大趨勢。因此需要對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能進(jìn)行重新定位，使農(nóng)村金融真正做到為農(nóng)民服務(wù)。

2.1.1 加強(qiáng)政策性金融的支農(nóng)力度。政策性金融是世界各國政府為支持農(nóng)業(yè)普遍運(yùn)用的重要手段，其本質(zhì)是財(cái)政手段和金融手段有效結(jié)合，彌補(bǔ)金融市場“失靈”。首先，由于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社承擔(dān)著較多政策性金融產(chǎn)品的供應(yīng)任務(wù)，因此，要把農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社中的政策性金融業(yè)務(wù)分離出來，將農(nóng)業(yè)銀行代理的政策性金融業(yè)務(wù)劃歸給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，對農(nóng)業(yè)信用社承擔(dān)的農(nóng)業(yè)開發(fā)性貸款等政策性較強(qiáng)的貸款，也應(yīng)劃轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行集中管理，充分發(fā)揮政策銀行的優(yōu)勢。其次，針對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，難以發(fā)揮政策性金融職能的局面，合理界定它的業(yè)務(wù)范圍, 使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正從單純的“糧棉油銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整甚至是農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口的綜合型政策性銀行。

2.1.2 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村市場有效金融需求的服務(wù)。作為商業(yè)性銀行的農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)增加對農(nóng)村金融的支持。保留農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的營業(yè)機(jī)構(gòu)，可以代理農(nóng)村信用社匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)，有利于解決農(nóng)村信用社“匯路不通”的問題；農(nóng)業(yè)銀行資金力量相對雄厚，政府可以出臺優(yōu)惠政策或財(cái)政補(bǔ)助，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)村投放資金，為農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營提供規(guī)模較大的資金，為農(nóng)民提供信用卡業(yè)務(wù)等現(xiàn)代金融服務(wù)。

2.1.3 進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革。農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其發(fā)展好壞直接關(guān)系到農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定的大局。因此應(yīng)盡快落實(shí)農(nóng)村信用社各項(xiàng)改革的政策措施，化解農(nóng)村信用社歷史包袱，完善法人治理結(jié)構(gòu), 轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，實(shí)現(xiàn)所有者與經(jīng)營者的激勵(lì)相容，使其真正成為農(nóng)村金融市場的主導(dǎo)者，增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力。

首先，明確農(nóng)村信用社的市場定位。農(nóng)村信用社作為市場主體與為“三農(nóng)”服務(wù)的方向存在矛盾，而其可持續(xù)發(fā)展能力在很大程度上取決于是否實(shí)行或堅(jiān)持了本身差異化的準(zhǔn)確市場定位，是否將客戶定位在農(nóng)產(chǎn)、小企業(yè)、個(gè)體工商戶等不起眼的小客戶身上，而不是與大銀行去展開競爭。因此農(nóng)村信用社應(yīng)立足農(nóng)業(yè)、扎根農(nóng)村、貼近農(nóng)民，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位，成為縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的主平臺，成為農(nóng)民自己的銀行。

其次，加快深化產(chǎn)權(quán)制度改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。對歷年累計(jì)的產(chǎn)權(quán)不明的資本可以明確為國有，實(shí)行委托經(jīng)營或者出售，將農(nóng)村信用社可以計(jì)量的出資股權(quán)化，明晰農(nóng)村信用社的歸屬權(quán)；國家作為最大的出資人，其出資部分可以以股權(quán)形式加以確認(rèn)，由省財(cái)政作為政府出資人的代表，行使其所有者的職；完善農(nóng)村信用社的股權(quán)機(jī)制，允許股價(jià)浮動，允許股權(quán)流動與退股。

再次，進(jìn)一步深化管理體制改革。農(nóng)村信用社要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)變化和信貸需求，更新服務(wù)理念，增加服務(wù)手段，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，及時(shí)向農(nóng)戶提供多元化金融服務(wù)。在貸款投向上，既要支持農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營加工，又要適當(dāng)支持農(nóng)戶的投資和消費(fèi)，做到為農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后提供。

2.1.4 加快郵政儲蓄銀行的改革。有著龐大的資金規(guī)模是郵政儲蓄的優(yōu)勢，但要真正轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行并不容易，因此應(yīng)盡快建設(shè)相應(yīng)的管理體制

和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。針對農(nóng)村資金倒流城市問題，要研究制定郵政儲蓄資金有償回流農(nóng)村的機(jī)制，利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，開辦零售和中間業(yè)務(wù)加大支農(nóng)力度，更多地在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，并且盡可能加強(qiáng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作。

2.1.5 加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確市場定位，這是能否保持競爭力的關(guān)鍵。目前其可以瞄準(zhǔn)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)較少涉及的領(lǐng)域，抓住大型金融機(jī)構(gòu)收縮農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略的時(shí)機(jī)，加快發(fā)展。適當(dāng)加強(qiáng)與大中金融機(jī)構(gòu)的合作，以發(fā)揮自身的優(yōu)勢與特長，提高競爭力。業(yè)務(wù)經(jīng)營進(jìn)行靈活調(diào)整，開發(fā)和創(chuàng)新差異化的金融產(chǎn)品，加快建立存款保險(xiǎn)制度，更好地滿足農(nóng)村客戶的金融服務(wù)需求。

2.1.6 大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)。應(yīng)在農(nóng)村建立專門的政策性國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)。對商業(yè)性保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也應(yīng)給予相應(yīng)的稅收等政策優(yōu)惠，以刺激其繼續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融的全球化和金融的一體化，金融的混業(yè)經(jīng)營已是大勢所趨。因此，農(nóng)業(yè)銀行、小額信貸金融機(jī)構(gòu)等可以憑借其在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，拓展農(nóng)村市場，通過業(yè)務(wù)的多元化來化解和分散風(fēng)險(xiǎn)，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)自身也得到良好的發(fā)展。此外，引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)村合作經(jīng)營組織建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社。由此，形成以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，多元化、多層次、全方位的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

2．2 加強(qiáng)對民間金融的引導(dǎo)和規(guī)范

我國農(nóng)村民間金融的蓬勃發(fā)展的原因是正規(guī)金融的服務(wù)不到位，而民間金融具有交易成本低、市場效率高、信息渠道廣和經(jīng)營靈活、適應(yīng)性強(qiáng)的特點(diǎn)。因此，關(guān)于民間金融，重點(diǎn)在于通過法律約束和政策指導(dǎo)，進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。從完善法律、制度、政策入手，在嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的情況下，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農(nóng)村民間金融組織合理健康發(fā)展, 將大量民間信用資金納入公開化、規(guī)范化的運(yùn)營系統(tǒng)當(dāng)中，由金融監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行管理和監(jiān)控，以降低監(jiān)管成本和金融風(fēng)險(xiǎn)，增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足“三農(nóng)”多層次、多樣化的融資需求。

同時(shí)，對不正常的民間金融活動加強(qiáng)限制，必要時(shí)堅(jiān)決取締；凈化農(nóng)村民間金融發(fā)展的環(huán)境，對各種誘導(dǎo)農(nóng)村金融消極發(fā)展的因素要嚴(yán)厲打擊。此外，我國農(nóng)村金融還急需完善法律法規(guī)建設(shè)。首先要改進(jìn)監(jiān)管理念，完善監(jiān)管技術(shù)，提升監(jiān)管質(zhì)量和效率，提高專業(yè)人才素質(zhì)。其次要盡快出臺農(nóng)村金融法律法規(guī)，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和按照合作原則建立的新的合作金融組織、民間金融共同為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)。再次，中央銀行要根據(jù)有關(guān)金融法律制度決定，加強(qiáng)對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管，以維護(hù)其良好地運(yùn)作，并促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立健全內(nèi)控制度。

第四篇：中國金融體系現(xiàn)狀雜談

中國金融體系現(xiàn)狀雜談

——農(nóng)村金融體系改革之我見

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，作為資源配置系統(tǒng)，金融業(yè)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。眾所周知，由美國2007年春爆發(fā)的次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)對世界經(jīng)濟(jì)（包括實(shí)體經(jīng)濟(jì)）的各個(gè)領(lǐng)域產(chǎn)生了極其深刻的影響。藉此，各國均對本國金融體系進(jìn)行了全面整頓和改革，如何增強(qiáng)金融體系的抗風(fēng)險(xiǎn)能力業(yè)已提上日程。作為世界上最大的發(fā)展中國家，中國的金融業(yè)雖然起步較晚，但其發(fā)展迅速，目前已形成一定規(guī)模。

目前中國的金融體系分為六大板塊：一是中央銀行——中國人民銀行；二是國有商業(yè)銀行，包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行；三是股份制商業(yè)銀行，包括交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行銀行、中國光大銀行、深圳發(fā)展銀行、上海浦東發(fā)展銀行、招商銀行以及民生銀行等；四是政策性銀行，包括國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行；五是主要的非銀行金融機(jī)構(gòu)，包括中國人民保險(xiǎn)公司、信用合作社和合作銀行、中國國際信托投資公司以及國家外匯管理局；六是外資銀行和涉外金融機(jī)構(gòu)。幾大板塊以及各板塊內(nèi)的各金融機(jī)構(gòu)之間既有競爭又有合作，構(gòu)成了一個(gè)有機(jī)的蓬勃發(fā)展的中國金融市場。近年來，中國在金融領(lǐng)域的開放也取得了顯著的成果。外資金融機(jī)構(gòu)和合資金融機(jī)構(gòu)的大量進(jìn)入使得中國的金融市場競爭更為激烈，經(jīng)營主體更為多元化，進(jìn)而也提升了中國金融市場的運(yùn)作效率。然而，由于起步較晚，歷史遺留問題以及轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)所特有的特征等原因，我國金融體系內(nèi)部管理混亂，外部競爭力有待提高。中國金融體系仍然存在許多亟待解決的問題。譬如，作為整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的資源配置系統(tǒng)，我國金融體系資源配置效率低下，著重表現(xiàn)在非國有經(jīng)濟(jì)使用的信貸資產(chǎn)比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于非國有經(jīng)濟(jì)對中國經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率。我們經(jīng)常說要建立健全社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制。但是我國現(xiàn)行的金融體系幾乎完全由政府行為主導(dǎo)。這與我們在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的改革目標(biāo)是相悖的，導(dǎo)致金融不能很好為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。反過來，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展脫鉤的金融也就失去了其發(fā)展壯大的沃土。因此，在完善金融立法的基礎(chǔ)上，我們要逐步讓位于市場，減少政府對金融業(yè)的直接參與，讓政府的角色由領(lǐng)導(dǎo)者轉(zhuǎn)變?yōu)楸O(jiān)管者和服務(wù)者。

近幾年，中國政府一直在提金融體系改革。金融體系改革的最終目標(biāo)是要讓金融市場成為支持整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的一個(gè)體系，讓它成為中國民眾分享經(jīng)濟(jì)改革成果的一個(gè)場所，而不是金融風(fēng)險(xiǎn)聚集與涌流的地方。從目前中國金融業(yè)的發(fā)展格局來看，以銀行業(yè)為主導(dǎo)的金融體系這一基本格局在短期內(nèi)不會發(fā)生大的變化。因此，中央政府把推進(jìn)金融制度建設(shè)的第一任務(wù)界定為要繼續(xù)深化國有銀行改革，加快建設(shè)現(xiàn)代銀行制度。近期，中國農(nóng)業(yè)銀行的成功上市表明我國國有商業(yè)銀行已經(jīng)完成了產(chǎn)權(quán)改革的第一步。然而，深化國有銀行改革的關(guān)鍵不僅在于轉(zhuǎn)變其運(yùn)作機(jī)制，而且更為重要的是用什么方式來清除界定國有銀行產(chǎn)權(quán)，通過什么方式真正有效地運(yùn)作被界定的國有銀行產(chǎn)權(quán)。中國金融體系的改革之路還有很遠(yuǎn)要走。

中國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，但不是一個(gè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國。自改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，取得了舉世矚目的成果。但是，發(fā)展到今天，落后的農(nóng)業(yè)已經(jīng)成為阻礙我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸?！叭r(nóng)”問題由來已久，那么中國農(nóng)業(yè)為什么發(fā)展如此緩慢？我們說有很多影響因素：自然因素——很多地方自然條件惡劣；科技因素——農(nóng)業(yè)科技少人關(guān)注，農(nóng)業(yè)創(chuàng)新少的可憐；人才因素——農(nóng)業(yè)、農(nóng)村留不住人才。但所有的因素都可以歸結(jié)為我們對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的投入太少。舉例來說，一個(gè)農(nóng)民如果想要搞規(guī)模化種植，那么僅前期投入就包括承包費(fèi)和種子費(fèi)，以及后續(xù)的施肥、灌溉等等都需要不少資金。那么作為一個(gè)沒有存款的農(nóng)民，他怎樣才能籌得這筆款項(xiàng)？我們會想到他應(yīng)該去農(nóng)業(yè)銀行或信用合作社借貸。那么現(xiàn)實(shí)情況是怎樣的呢？中國農(nóng)業(yè)銀行的定位是商業(yè)銀行，它在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)正在急速收縮；而信用合作社卻在政府政策的管制下，借貸利差較小，各省信用社自成一體，規(guī)模較小，可供給農(nóng)戶的資金和需要借貸的農(nóng)戶數(shù)目相比簡直是杯水車薪。因此，他最終只能要么選擇借高利貸，要么選擇放棄規(guī)?；N植。因此，要想改變落后的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必需先發(fā)展農(nóng)村金融。

我國現(xiàn)行農(nóng)村正規(guī)金融體系基本上包括政策性功能、商業(yè)性功能和合作性功能相區(qū)別的三類金融機(jī)構(gòu)，即中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。三者間彼此分工合作，相互配合。理論上三者間分工明確，但實(shí)踐中三者的職能分工仍有混淆和沖突，因此產(chǎn)生了諸多難以協(xié)調(diào)的矛盾：（1）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源不足，業(yè)務(wù)單一，政策性金融作用有限；（2）農(nóng)業(yè)銀行由于市場定位的變化，原來農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在；（3）農(nóng)村信用社組織形式單一，融資能力較差等弱點(diǎn)顯著。例如，農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)在還承擔(dān)扶貧貸款等政策性銀行的任務(wù)，這從職能分工上和農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的收縮、戰(zhàn)略方向的轉(zhuǎn)移及商業(yè)銀行的取向上，都使其難以勝任，也進(jìn)一步形成了農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)和扶貧貸款質(zhì)量低下，虧損不斷增加，效率不高。再如，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還沒有成為真正意義上的政策性銀行，目前它主要負(fù)責(zé)糧棉收購等政策性貸款的運(yùn)作，與政策性銀行應(yīng)發(fā)揮的提供政策性短期融資、長期融資和提供對欠發(fā)達(dá)地區(qū)區(qū)域發(fā)展所需融資的功能還有很大差距。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或結(jié)構(gòu)的功能定位需要進(jìn)一步明確和調(diào)整。改革和調(diào)整的方向應(yīng)是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行切實(shí)承擔(dān)起政策性融資的職能，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、科技開發(fā)和推廣、糧棉等重點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)以及扶貧、環(huán)境保護(hù)等項(xiàng)目資金需求。農(nóng)業(yè)銀行的城市化導(dǎo)向和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，不一定是一個(gè)完全明智的決策和取向，然而其商業(yè)化銀行的定位是正確的，無論對城市還是農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)完全按照市場化、商業(yè)化方式運(yùn)作，自主地對農(nóng)村有市場、有效益的項(xiàng)目進(jìn)行支持，而且為確保農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)的支持，應(yīng)規(guī)定它對農(nóng)業(yè)的貸款要有一定比例。

農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰。長期以來，農(nóng)村信用社實(shí)際上就是官辦的并帶有行政色彩的“二農(nóng)行”，其合作金融的“自愿、互助、互利、民主和低盈利性”的資金和金融服務(wù)的性質(zhì)體現(xiàn)得不多。然而，它目前在農(nóng)村金融實(shí)踐中的基礎(chǔ)地位和主力軍作用是毋庸置疑的。一直以來，農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶貸款占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款總額的絕大部分。農(nóng)村信用社應(yīng)進(jìn)一步提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力和支農(nóng)服務(wù)水平，重點(diǎn)放在對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的資金支持上。

目前農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。過去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會等多條渠道，現(xiàn)在基本上只剩下農(nóng)村信用社了。農(nóng)村資金大量外流，影響了農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。郵政儲蓄機(jī)構(gòu)是分流農(nóng)村資金的主要渠道。這些流出的資金基本上用于了城市建設(shè)，很少能再流回農(nóng)村。

為整個(gè)中國經(jīng)濟(jì)計(jì)，中國農(nóng)村金融體系亟待改革，我個(gè)人認(rèn)為應(yīng)該從加強(qiáng)內(nèi)部管理和提升外部競爭力兩個(gè)方面雙管齊下。加強(qiáng)內(nèi)部管理，我們可以：（1）、強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。具體可以建立分級授權(quán)授信管理制度，實(shí)施科學(xué)有效的貸款定價(jià)機(jī)制并實(shí)施嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究制。（2）、重點(diǎn)建立“合規(guī)”風(fēng)險(xiǎn)管理體系。從商業(yè)銀行的經(jīng)營管理實(shí)踐角度看，“合規(guī)”風(fēng)險(xiǎn)管理不僅僅涉及“合規(guī)”風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化管理職能的建設(shè)，“合規(guī)”工作的開展也不是一個(gè)簡單的對各項(xiàng)法律法規(guī)進(jìn)行制度匯編、檢查等傳統(tǒng)的“合規(guī)”管理過程?！昂弦?guī)”風(fēng)險(xiǎn)管理對國內(nèi)商業(yè)銀行的真正挑戰(zhàn)在于：從部門銀行向流程銀行的轉(zhuǎn)變。金融機(jī)構(gòu)在建立“合規(guī)”風(fēng)險(xiǎn)管理體系的過程中，應(yīng)確立以核心業(yè)務(wù)流程為基礎(chǔ)、依據(jù)相關(guān)監(jiān)管要求對所有業(yè)務(wù)和管理活動的流程進(jìn)行梳理、整合與優(yōu)化，完成基于流程的、文件化的“合規(guī)”風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立。全面開展風(fēng)險(xiǎn)評估、完成基于流程的風(fēng)險(xiǎn)庫的建立、努力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營集約化、內(nèi)部管理規(guī)范化、市場營銷專業(yè)化、考核激勵(lì)科學(xué)化和風(fēng)險(xiǎn)控制流程化。最終要達(dá)到：培育一種“合規(guī)”文化，培養(yǎng)一批復(fù)合型骨干人才，掌握一套風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)用技能。（3）、改革不合理的分配機(jī)制。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或多或少還帶有“鐵飯碗”、“大鍋飯”的帽子，應(yīng)改善選人用人機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，推行績效工資制，加大對員工的培訓(xùn)力度，完善人才引進(jìn)機(jī)制，健全人才競爭機(jī)制。提升農(nóng)村金融體系外部競爭力的關(guān)鍵則在于：（1）、明確定位服務(wù)對象，清晰界定業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)村金融體系內(nèi)部各機(jī)構(gòu)應(yīng)明確分工，相互配合協(xié)作，切實(shí)做到為“三農(nóng)”、為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

（2）、合理界定政府職能的邊界，進(jìn)一步構(gòu)建市場化導(dǎo)向的創(chuàng)新體系的建設(shè)，逐步構(gòu)建市場化導(dǎo)向的創(chuàng)新機(jī)制。相對于其他金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新機(jī)制的缺乏是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)致命軟肋。因此，農(nóng)村金融體系要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為依據(jù)，開發(fā)出更多適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)品。資產(chǎn)經(jīng)營開始由單一化經(jīng)營向多元化經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

（3）、加強(qiáng)電子信息化建設(shè)。當(dāng)今社會早已步入一個(gè)信息化時(shí)代，任何企業(yè)一旦在信息化建設(shè)的陣地淪陷，必將失敗無疑。中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在在信息化建設(shè)方面已然落后于其他同行，因此應(yīng)加快電子信息化建設(shè)步伐，加大系統(tǒng)應(yīng)用功能的開發(fā)力度，積極推進(jìn)自助服務(wù)，使自助服務(wù)延伸到更多鄉(xiāng)鎮(zhèn)，逐步實(shí)現(xiàn)內(nèi)部管理及服務(wù)手段的信息化、電子化，全面提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，進(jìn)而提升市場競爭力。

在中國大地上，廣袤的農(nóng)村是一個(gè)極具潛力的待開發(fā)市場，農(nóng)村金融體系必將迎來它大展拳腳的一天！

第五篇：農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀和完善

農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀和完善

【摘要】隨著新農(nóng)村建設(shè)事業(yè)的深入推進(jìn)，我國農(nóng)村各項(xiàng)工作有了長足的發(fā)展，但現(xiàn)存的農(nóng)村金融體系已嚴(yán)重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。如何建立完善的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。進(jìn)一步促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展是擺在我們面前的迫切問題。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融體系；農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織；金融生態(tài)；民間借貸

近年來農(nóng)村金融改革的步伐加快。農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性的股份制改造階段。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷加大，已由專司糧棉油收購儲備貸款擴(kuò)大到糧棉油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、科技貸款、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)。隨著銀監(jiān)會又批復(fù)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開辦農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等業(yè)務(wù)，標(biāo)志著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已由糧棉油收購銀行轉(zhuǎn)變?yōu)槿嬷С中罗r(nóng)村建設(shè)的銀行。農(nóng)村信用社進(jìn)行了大規(guī)模的股權(quán)改革，充實(shí)了資本金，成立了省聯(lián)社。在陜、晉、川、黔四省進(jìn)行的只存不貸的小額信貸試點(diǎn)，為民間金融的合法化和金融多元化打開了一條通道。一個(gè)以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行為骨干和支柱，以農(nóng)村信用社等合作銀行為補(bǔ)充的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)框架體系已清晰可見。但是，如何進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系建設(shè)，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)仍是一個(gè)迫切需要研究和解決的問題。

一、農(nóng)村金融改革的現(xiàn)狀及問題

1、農(nóng)村金融改革進(jìn)度慢

與城市相比，我國農(nóng)村金融體制改革起步較晚，且步伐較小，目前我國農(nóng)村金融基本還處于機(jī)構(gòu)設(shè)置不靈活、業(yè)務(wù)單

一、管理粗放、風(fēng)險(xiǎn)突出等問題的金融改革初級階段，其改革進(jìn)度遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于城市金融，與城市金融體系很難接軌。

2、農(nóng)村金融資金投入不足

2007年末，縣以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比為56.13%，全國為69.102%，比全國低12172個(gè)百分點(diǎn)；縣以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款年均增長率為91.72%，全國為15.166%，相差5194個(gè)百分點(diǎn)。由此可見，農(nóng)村金融的資金投入量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國平均水平，而目前農(nóng)村的資金需要量則遠(yuǎn)高于其投入量，說明目前我國農(nóng)村金融體系并不能充分服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

3、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面小，業(yè)務(wù)發(fā)展單一

2007年末，全國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)約1715萬個(gè)，平均每萬人1134個(gè)；而農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)僅為217萬個(gè)，平均每萬人136個(gè)。在覆蓋范圍如此狹小的情況下，我國農(nóng)村金融在業(yè)務(wù)上還只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)品種缺乏，服務(wù)方式單一，結(jié)算手段落后，難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。

4、風(fēng)險(xiǎn)程度高

一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高。2007年末，農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率26.13%，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不良貸款率54.11%，農(nóng)村信用社目前按照四級分類統(tǒng)計(jì)不良貸款率為16.19%，整體比城市金融機(jī)構(gòu)高20多個(gè)百分點(diǎn)；二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本充足率嚴(yán)重不足，基本都是負(fù)數(shù)；三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)案件數(shù)量普遍偏高，僅農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)案件數(shù)量就占整個(gè)銀行業(yè)的一半以上。

5、工作人員素質(zhì)低，管理水平不夠

我國目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工文化程度低，高素質(zhì)人才匱乏，年輕員工占比低，年齡趨于老化，人力資源結(jié)構(gòu)性矛盾和隊(duì)伍素質(zhì)問題日漸突出。其中，抽樣調(diào)查農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)員工本科學(xué)歷占比不到1%，平均年齡接近40歲。在管理上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公司治理普遍存在缺陷，內(nèi)部控制薄弱，經(jīng)營機(jī)制不靈活，IT覆蓋率較低，轄內(nèi)尚未聯(lián)網(wǎng)，并且農(nóng)村信

用社至今還在實(shí)行貸款4級分類。

6、經(jīng)營環(huán)境差

在競爭環(huán)境方面，農(nóng)村金融一般是低水平競爭，且惡性競爭比較嚴(yán)重；在信用環(huán)境方面，農(nóng)村尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，執(zhí)法環(huán)境差，信用環(huán)境建設(shè)落后；在監(jiān)管環(huán)境方面，農(nóng)村金融主要按照行政區(qū)劃設(shè)置，行政干預(yù)仍然不同程度存在。

二、完善農(nóng)村金融體系應(yīng)遵循的原則

2007年1月，溫家寶在全國金融工作會議上指出：要加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，包括構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系，較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村金融市場體系和業(yè)務(wù)品種比較豐富的農(nóng)村金融產(chǎn)品體系，顯著增強(qiáng)為新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)功能。按照這一改革目標(biāo)要求，完善農(nóng)村金融體系應(yīng)遵循以下原則：

1、轉(zhuǎn)變政府職能。適度的政府干預(yù)是十分必要的，但政府的干預(yù)僅僅是對市場的有益補(bǔ)充，絕不是替代市場作用的發(fā)揮。政府要重新界定職能邊界，盡量減少行政干預(yù)，避免損害市場機(jī)制在資源配置中的基礎(chǔ)地位。放棄對農(nóng)村金融企業(yè)的具體組織和參與，將重點(diǎn)放在建立完善農(nóng)村金融法律環(huán)境、規(guī)范金融市場方面。在實(shí)行審慎監(jiān)管的同時(shí)，逐步降低行業(yè)進(jìn)入門檻，允許正當(dāng)合理的民間金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，確保農(nóng)村金融市場真正成為充分競爭、有效率和開放式的市場。

2、構(gòu)建以合作金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融和政策性金融分工協(xié)作的混合型金融體系。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多樣性和區(qū)域發(fā)展的不平衡性，從總體上講，近期我國農(nóng)村金融體系以合作性金融為主。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村金融組織形式將吸納合作制和股份制的優(yōu)點(diǎn)，未來我國農(nóng)村金融體系將向以股份合作制金融為主轉(zhuǎn)變。

3、實(shí)行商業(yè)原則與市場運(yùn)作。市場機(jī)制是農(nóng)村金融體系運(yùn)行的基礎(chǔ)，堅(jiān)持市場機(jī)制推動適應(yīng)農(nóng)村金融需求特點(diǎn)的、以中小金融機(jī)構(gòu)為主的多元化金融機(jī)構(gòu)的相互競爭、共同發(fā)展，通過建立科學(xué)有效的約束和激勵(lì)機(jī)制，使合作性金融和政策性金融引入市場化競爭機(jī)制，提高農(nóng)村金融體系的綜合效能。

三、完善我國農(nóng)村金融體系的政策建議

1、加大對農(nóng)村金融的政策支持。從其他國家的經(jīng)驗(yàn)來看，發(fā)揮政府的能動作用，支持農(nóng)村金融的發(fā)展，各國農(nóng)村金融的建設(shè)離不開政府的財(cái)政投入和政策支持。我國政府在以下幾個(gè)方面還要積極發(fā)揮能動作用：第一，繼續(xù)為政策性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)政支持，堅(jiān)持專款專用的原則，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供廣泛的資金支持；第二，為偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展提供資金支持，適當(dāng)剝離一部分金融機(jī)構(gòu)不良貸款，減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)；第三，制定各種優(yōu)惠政策如稅收優(yōu)惠、利息補(bǔ)貼等，來鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供貸款；第四，政府主導(dǎo)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，避免農(nóng)業(yè)發(fā)展大幅波動，維護(hù)廣大農(nóng)民利益。

2、構(gòu)建多層次、多元化、相互補(bǔ)充和競爭合作的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。首先，要重新對農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行功能定位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，今后要在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)、扶持重點(diǎn)地區(qū)和行業(yè)等方面發(fā)揮其財(cái)政作用；對農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)引導(dǎo)，促使商業(yè)銀行加大對農(nóng)業(yè)地區(qū)的投入，比如明確規(guī)定商業(yè)銀行縣級以下網(wǎng)點(diǎn)新增存款用于支持三農(nóng)的比例，政府出臺有關(guān)的優(yōu)惠政策或財(cái)政補(bǔ)助引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)村投放資金等；農(nóng)村信用社的發(fā)展必須立足于為社區(qū)發(fā)展服務(wù)，同時(shí)政府在政策和管理方面也要加強(qiáng)對合作經(jīng)濟(jì)制度的保護(hù)措施，使農(nóng)村信用社真正發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用；郵政儲蓄銀行要確保農(nóng)村資金來源于農(nóng)村，用之于農(nóng)村。其次，應(yīng)按照多元化和競爭性標(biāo)準(zhǔn)開放農(nóng)村金融市場，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求的多種所有制金融組織。規(guī)范發(fā)展已有的互助擔(dān)保、信用評級等中介機(jī)構(gòu)；嘗試成立多種所有制形式、不同治理結(jié)構(gòu)的小額信貸組織；建立健全由政府協(xié)

調(diào)組織，財(cái)政、農(nóng)戶共同出資的擔(dān)?；穑瑪U(kuò)大農(nóng)村互助擔(dān)保組織規(guī)模；建立各種形式的涉農(nóng)保險(xiǎn)和互助保險(xiǎn)組織等。

3、改革拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位，充分發(fā)揮其農(nóng)業(yè)政策性金融功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，當(dāng)前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要根據(jù)國家農(nóng)業(yè)政策在做好收購資金封閉管理的同時(shí)，積極拓展現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍。首先，支持農(nóng)田水利基本建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件；其次，支持農(nóng)村開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)地區(qū)平衡發(fā)展，提高農(nóng)村社會化、現(xiàn)代化建設(shè)水平；再次，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營，抓住重點(diǎn)企業(yè)、項(xiàng)目進(jìn)行支持，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程；最后，全力支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困，緊緊圍繞解決農(nóng)村剩余勞動力就業(yè)問題、增加農(nóng)民收入的目標(biāo)，重點(diǎn)支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和以農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)。除此之外，政策性金融還可以在建立貸款擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、農(nóng)村金融組織結(jié)算體系、建立金融服務(wù)信息系統(tǒng)等方面發(fā)揮作用。

4、深化農(nóng)村信用社改革，培育真正的合作金融組織。農(nóng)村信用社改革的重點(diǎn)是明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系和管理責(zé)任，強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束機(jī)制，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。同時(shí)，應(yīng)該積極培育農(nóng)民的合作意識及思想，引導(dǎo)農(nóng)民組建真正的合作金融組織。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重不平衡，從而決定了金融需求上的差異，在組織管理形式上應(yīng)實(shí)現(xiàn)多樣性，從而滿足不同地區(qū)、不同層次的金融服務(wù)需求。第一，在東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和中心城市郊區(qū)組建農(nóng)村合作銀行。合作銀行是信用合作組織發(fā)展的高級形式，在我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化程度較高的地區(qū)，農(nóng)村信用社經(jīng)營業(yè)務(wù)實(shí)際上已經(jīng)商業(yè)化，服務(wù)對象以城鎮(zhèn)工商企業(yè)和個(gè)體工商戶為主，故組建農(nóng)村合作銀行，或納入城市商業(yè)銀行，有條件的股份制商業(yè)銀行還可以收購信用社；第二，在股份合作經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的地區(qū)發(fā)展股份合作制信用社。股份合作制是介于股份制與合作制之間，兼具股份制和合作制的某些特征的經(jīng)濟(jì)組織形式，采取群眾自愿組合，并以資金、實(shí)物、技術(shù)等作為股份形式投入，實(shí)行集體經(jīng)營、民主管理、按勞分配和按股分紅。該制度保持了股份制企業(yè)籌集資金、按股分紅和經(jīng)營管理方面的合理內(nèi)核。在農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)，把農(nóng)村信用合作社改制為股份合作制金融企業(yè)，實(shí)行一級法人體制；第三，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)仍然堅(jiān)持合作制模式。在經(jīng)濟(jì)相對落后的地區(qū)，不僅農(nóng)業(yè)為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，且有中低收入者的弱勢群體對合作制有強(qiáng)烈的制度需求，客觀上需要信用社為其提供金融服務(wù)。

5、支持和規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)單一，已經(jīng)成為限制我國農(nóng)村金融效率的重要原因。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對資金的需求大多具有規(guī)模小、時(shí)間短和頻率高的特點(diǎn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難滿足這類資金的需求。民間金融具有設(shè)立方便、資金使用靈活和服務(wù)于民間等特點(diǎn)，應(yīng)該成為金融體系的有益補(bǔ)充。政府應(yīng)重視并創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能互補(bǔ)，逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融，提高農(nóng)村金融體系的整體績效水平。首先，要從法律上明確民間金融的合法地位，通過給予金融機(jī)構(gòu)的組織身份，明確設(shè)立條件，加強(qiáng)金融監(jiān)管和自律，逐步將目前存在于農(nóng)村地區(qū)的合會、基金會、互助會等民間金融組織納入到合法化軌道中來，或轉(zhuǎn)為小額貸款組織，或組建社區(qū)金融機(jī)構(gòu)；其次，放開民間金融的利率管制。民間金融本身的信息成本和交易成本較高，并且一般沒有抵押，其利率相對較高也是正常的。另外，利率的浮動也能有效地吸引資金對農(nóng)村的投入，引導(dǎo)“農(nóng)轉(zhuǎn)非”的資金回流到農(nóng)村，解決一部分農(nóng)村資金來源問題；最后，加強(qiáng)管理，限制、打擊有違公平原則、存在過高風(fēng)險(xiǎn)的非法民間借貸，打擊高利貸、非法集資和金融欺詐行為。

6、大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。國家要從宏觀上為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。為此，一是推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。應(yīng)先由各地根據(jù)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況，制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地方性法規(guī)；國務(wù)院根據(jù)地方性法規(guī)試點(diǎn)情況，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例；待條件成熟后，再制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。二是可借鑒日美等國的經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)考慮設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局或農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)局等專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理或協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。三是加大財(cái)政補(bǔ)貼力度。目前，我國財(cái)力有限，財(cái)政補(bǔ)貼還應(yīng)堅(jiān)持基本保障的原則，保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)選擇關(guān)系國計(jì)民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，并主要實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，可由中央和地方財(cái)政根據(jù)各地農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，從財(cái)政資金中各劃出一定比例份額用于投保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼。在保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，再逐步擴(kuò)大到經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼。四是制定稅收優(yōu)惠政策。在免征種養(yǎng)兩業(yè)營業(yè)稅和印花稅的同時(shí)，免征種養(yǎng)兩業(yè)的所得稅；對其他涉農(nóng)保險(xiǎn)營業(yè)稅按5%先征，按3%返還；企業(yè)所得稅可以參照外資保險(xiǎn)公司15%的稅率征收。五是建立再保險(xiǎn)機(jī)制。充分調(diào)動中再集團(tuán)等商業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)的積極性。

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