第一篇：銀行卡發(fā)展中存在的問題及風(fēng)險防范對策

銀行卡發(fā)展中存在的問題及風(fēng)險防范對策

銀行卡作為現(xiàn)代金融與信息技術(shù)相互融合的產(chǎn)物，作為一種記名無面值支付工具，因其具有功能齊全、輕盈易帶、方便安全、低成本運(yùn)行等優(yōu)點，使其在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中所占比重日益加大。它的推廣和使用，對于減少現(xiàn)金的使用、改善流通環(huán)境、發(fā)展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)等具有十分重要的意義。為進(jìn)一步了解基層銀行卡發(fā)展中存在的問題，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)更快、更好的發(fā)展，有效防范銀行卡風(fēng)險，近日，我們對紅安銀行卡發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了調(diào)查。

一、轄內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

1、銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行卡的業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，功能大大加強(qiáng)?，F(xiàn)在的銀行卡不僅可以辦理大量的代收代付業(yè)務(wù)，而且也有較強(qiáng)的理財功能，包括通存通兌、自動轉(zhuǎn)存、電話銀行、手機(jī)銀行、證券轉(zhuǎn)賬、證券買賣、外匯買賣、酒店約定、長話服務(wù)等等，越來越多的人開始接受銀行卡。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計：截止到本年10月末，紅安縣發(fā)卡總量已達(dá)到81856張，較去年同期增加6746張，增長15.6%，較年初增加5835張，增長12.5%；銀行卡存款達(dá)到了1.02億元，較年初增加6563萬元，增長52.6%，較去年同期增加2532萬元，增長30.2%；銀行卡創(chuàng)收量達(dá)到52萬元，較去年同期增加23萬元。

2、銀行卡使用領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬。銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)由積極增加發(fā)卡行、大量發(fā)行銀行卡、不斷開拓新客戶的數(shù)量擴(kuò)張型向細(xì)分產(chǎn)品和市場、定義產(chǎn)品和服務(wù)價格等內(nèi)涵效益型轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)不斷向增加市場份額、提高效益和實現(xiàn)利潤的方向邁進(jìn)。如紅安農(nóng)行，按照打造銀行第一卡的口號，嚴(yán)格按照五抓要求即抓卡總量、抓卡維護(hù)、抓卡結(jié)算、抓卡創(chuàng)收、抓卡風(fēng)險防范來經(jīng)營銀行卡業(yè)務(wù)。嚴(yán)格按照五個一的要求（即每個客戶必須具備一卡、一戶、一書、一號、一折）發(fā)卡，按照五位一體[即網(wǎng)點、POS（商戶銷售終端）、ATM（自動取款機(jī)）、網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行]的要求來優(yōu)化用卡環(huán)境，在銀行卡業(yè)務(wù)管理上要不斷創(chuàng)新理念，制定出ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)考核辦法，全面提高服務(wù)質(zhì)量，從根本上保證卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展。截止到10月末，ATM機(jī)由原來的1臺發(fā)展到2臺，增長100%，POS機(jī)由原來的1臺發(fā)展到3臺，增長200%，發(fā)卡總量已達(dá)到29663張，較去年同期增加4373張，增長17.3%，較年初增加3641張，增長13.9%；銀行卡存款達(dá)到了7189億元，較年初增加2783萬元，增長63.1%，較去年同期增加1876萬元；增長35.3%，銀行卡創(chuàng)收量達(dá)到33萬元，較去年同期增加15萬元。

3、銀行卡業(yè)務(wù)城鄉(xiāng)發(fā)展極不平衡。由于商業(yè)銀行開出的“銀聯(lián)卡”，實現(xiàn)了國有獨(dú)資商業(yè)銀行之間及異地之間的通存通兌，這樣，大大減少了現(xiàn)金流動，降低了銀行營運(yùn)成本，使用“銀行卡”轉(zhuǎn)賬交易、存取現(xiàn)金，已成為人們的消費(fèi)習(xí)慣。但營業(yè)網(wǎng)點遍及城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的農(nóng)村信用社還未開辦此項業(yè)務(wù)，使得信用卡業(yè)務(wù)在鄉(xiāng)村的推廣受到了阻礙，城鄉(xiāng)發(fā)展極不平衡。經(jīng)調(diào)查，在農(nóng)村，有的人只知其名，不知其物，更不知該如何辦理，如何使用，更不相信小小的“銀行卡”全國通兌通存，寧愿用看的見的存折，摸的著的現(xiàn)金。目前，人們的這種意識仍很淡薄，在春節(jié)期間，務(wù)工人員大量返鄉(xiāng)，務(wù)工收入一部分是通過隨身攜帶，一部分通過郵儲匯兌。

二、銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

1、銀行卡在全國范圍內(nèi)異地和跨行使用有待于進(jìn)一步推廣。首先，目前各行自成系統(tǒng)，資源不能共享，銀行卡不能通用，客戶使用不方便，不能實現(xiàn)一卡在手任我行。此外，跨行業(yè)務(wù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一以及業(yè)務(wù)規(guī)則和差錯處理等辦法的不統(tǒng)一，如貸記卡、準(zhǔn)貸記卡在POS機(jī)上消費(fèi)使用時，有的發(fā)卡行按照國際慣例規(guī)定不需要輸入核對密碼，只憑簽字來確認(rèn)持卡人身份；有的發(fā)卡行規(guī)定要憑借密碼和簽字來確定持卡人身份；還有的發(fā)卡行規(guī)定只有消費(fèi)達(dá)到一定金額時才需要輸入密碼，一般只核對簽字即可。這些限制的存在，不能滿足客戶在使用中，無須識別發(fā)卡機(jī)構(gòu)，均能直接辦理業(yè)務(wù)的要求，從而影響到銀行卡聯(lián)網(wǎng)

通用的發(fā)展。

2、銀行卡的受理環(huán)境有待于進(jìn)一步快速普及和發(fā)展。特約商戶有待于進(jìn)一步拓展，銀行卡受理終端發(fā)展緩慢，影響了客戶持卡消費(fèi)的積極性。在轄內(nèi)，目前，只有ATM機(jī)四臺，其中工行、中行、建行各一臺，農(nóng)行2臺，分別置于支行營業(yè)部；POS機(jī)9臺，只集中設(shè)置在幾家大型的商場、超市、電業(yè)所、稽征站、房地產(chǎn)公司，用于消費(fèi)或者繳納費(fèi)用。

3、銀行卡的風(fēng)險防范管理有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。隨著銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行卡也逐漸成為不法分子作案的工具，并逐漸呈現(xiàn)出智能化、專業(yè)化特點，已嚴(yán)重危害到銀行卡的資金安全，給持卡人和發(fā)卡行造成經(jīng)濟(jì)損失，分析銀行卡風(fēng)險形成的原因主要有以下幾種：一是銀行卡科技含量不高造成的風(fēng)險。制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。二是發(fā)卡銀行營業(yè)場所、設(shè)備防范設(shè)施不到位形成的風(fēng)險。如密碼鍵盤外露、操作臺過大、未設(shè)置監(jiān)控設(shè)施及一米黃線等，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。三是持卡人自身防范意識淡薄形成的風(fēng)險。主要表現(xiàn)在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認(rèn)為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。四是發(fā)卡銀行營業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險防范意識不強(qiáng)形成的風(fēng)險。目前，利用假身份證或冒用他人身份證開戶辦卡花樣繁多，一人多卡等可疑現(xiàn)象普遍存在，如果營業(yè)人員防范意識或判斷能力不強(qiáng)，就無法及時發(fā)現(xiàn)和制止銀行卡犯罪行為。五是信用卡管理制度不完善形成的風(fēng)險。如銀行卡掛失制度不完善，當(dāng)銀行卡丟失時不能做到當(dāng)時報失，當(dāng)時生效。

三、風(fēng)險防范對策

1、加強(qiáng)銀行卡知識的宣傳力度，全面提高安全防范意識。首先是發(fā)卡銀行通過多種渠道對銀行員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和教育，不斷提高全員對辦理銀行卡業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的可疑行為的辨別能力；其次，加強(qiáng)用卡常識和用卡技能的宣傳，提升現(xiàn)代消費(fèi)觀念，營造用卡的社會氛圍；第三是在營銷過程中，采取夾帶宣傳卡片、傳單等形式使持卡人充分了解自身的權(quán)益和責(zé)任，加強(qiáng)自我保護(hù)意識，注意加強(qiáng)對卡號、密碼、個人賬戶和存取款交易憑條等資料的保管，注意觀察用卡環(huán)境中可疑跡象，防止被他人竊取、盜用。

2、加強(qiáng)內(nèi)部管理，防范和化解風(fēng)險。首先，在落實辦理銀行卡業(yè)務(wù)各部門、各崗位責(zé)任制的基礎(chǔ)上，細(xì)化業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化各崗位之間的協(xié)作，規(guī)范業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)對所轄網(wǎng)點、ATM、POS的服務(wù)質(zhì)量和運(yùn)行質(zhì)量管理，加強(qiáng)銀行卡檔案資料的管理，保障銀行卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。其次，加大對銀行卡業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督，定期或者不定期的進(jìn)行考核，及時通報銀行卡業(yè)務(wù)管理過程中存在的問題，將風(fēng)險防患于未然。

3、加快受理市場建設(shè)，健全銀行卡市場服務(wù)體系，全面實現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合。一方面做到聯(lián)網(wǎng)通用，一方面以聯(lián)合的方式，實現(xiàn)客戶網(wǎng)絡(luò)、機(jī)具、服務(wù)和信息的共享。建議主管部門盡快以法律、法規(guī)的形式規(guī)范受理市場和專業(yè)化服務(wù)，為銀行、客戶提供一個規(guī)范、高效、安全、統(tǒng)一的服務(wù)環(huán)境。充分調(diào)動中國銀聯(lián)、商業(yè)銀行、特約商戶各方的積極性，以規(guī)范銀行卡市場秩序，真正達(dá)到聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，有序競爭，共同發(fā)展。

4、切實加強(qiáng)銀行卡技術(shù)風(fēng)險防范措施，進(jìn)一步建立健全銀行卡內(nèi)控制度建設(shè)，防范和打擊銀行卡犯罪。努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，同時密切關(guān)注市場上各種制卡軟件，防止銀行卡軟件被破譯、盜用；可通過加強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)控制度建設(shè)和業(yè)務(wù)管理，規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)行為，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率；同時加強(qiáng)系統(tǒng)運(yùn)行監(jiān)控，建立和推廣銀行卡不良信息的資源共享系統(tǒng)，不斷提高技術(shù)防范能力，建立銀行卡安全管理體系，全面提升銀行卡信息安全技術(shù)水平，確保資金安全。

5、加大對農(nóng)村信用卡宣傳力度。銀行卡業(yè)務(wù)既能給廣大客戶提供方便快捷安全的服務(wù)，又能為銀行吸收存款，減少現(xiàn)金流動，降低營運(yùn)成本，增加手續(xù)費(fèi)收入。針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)分散特點，可利用集日張貼、發(fā)放宣傳材料，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)集中的村鎮(zhèn)，采取上門服務(wù)深入到戶逐家宣傳的辦法，把銀行卡送到客戶手中，使他們熟知銀行卡，運(yùn)用銀行卡，逐步減少現(xiàn)金交易。

第二篇：銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策

銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策

【內(nèi)容摘要】銀行卡作為一種銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品，是國內(nèi)銀行業(yè)競爭的焦點，本文分析了銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的功能品種單

一、安全環(huán)境有待提高、風(fēng)險阻礙銀行卡發(fā)展等問題，并有針對性地提出了豐富銀行卡功能、改善用卡環(huán)境、采取措施控制風(fēng)險等對策，使我國的銀行卡業(yè)務(wù)獲得健康、迅速的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】銀行卡 風(fēng)險 發(fā)展

銀行卡最早出現(xiàn)于20世紀(jì)40年代，隨著計算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，它逐漸成為銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品。銀行卡是由商業(yè)銀行發(fā)行的具有消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者部分功能的電子支付卡片。銀行卡以其方便、安全、時尚等特點日益成為消費(fèi)者的首選支付工具。其迅猛的發(fā)展速度與當(dāng)今消費(fèi)者的需求成了正比，成為我國消費(fèi)者不可或缺的一種金融工具。

一 我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

（一）銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單

一、營銷措施不夠、特約商戶少、布局不合理。雖然我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。

1.銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一

盡管我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務(wù)品種，但各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。而在發(fā)達(dá)國家，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計算機(jī)技術(shù)緊密結(jié)合，使信用卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費(fèi)，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。

2.銀行卡營銷措施不夠

銀行卡的營銷措施不夠主要體現(xiàn)在三個方面：宣傳、推銷和售后服務(wù)，尤其是三者不能相互銜接，造成營銷脫節(jié)。首先宣傳意識不足，宣傳方式主要還是借助橫幅標(biāo)語、文字廣告、散發(fā)一些宣傳折頁單等，廣告宣傳、營銷承諾，往往出現(xiàn)夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留在一般的柜臺等客上門，或是簡單地通過貸款手段，利用一些社會關(guān)系資源強(qiáng)行推銷。而且相當(dāng)一部分營銷人員自己都不太了解銀行卡功能，對客戶提出的問題不能現(xiàn)場解答指導(dǎo)；銀行卡售出后，顧客對象對相應(yīng)問題的咨詢渠道不暢。3.特約商戶少、布局不合理

目前在中國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的幾個城市中，銀行卡特約商戶的平均覆蓋率尚不足20%。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達(dá)地區(qū)的大中型商場、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。

（二）銀行卡用卡的安全環(huán)境有待提高

不少客戶都親睞于使用自助銀行，POS、ATM機(jī)的使用給客戶帶來方便與實惠，但銀行卡業(yè)務(wù)的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：客戶使用銀行卡刷卡消費(fèi)時，常常遇到線路故障，每逢過年過節(jié)時會出刷卡延時、處理速度緩慢、卡里的錢被多刷等現(xiàn)象，ATM交易時會有吞卡、死機(jī)等現(xiàn)象。在商場使用POS機(jī)刷卡消費(fèi)時，經(jīng)常發(fā)生銀行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用現(xiàn)金付款。

（三）銀行卡風(fēng)險也是阻礙銀行卡發(fā)展的原因 1.銀行卡科技含量不高、高科技犯罪日漸突出

制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。再加上偽卡犯罪團(tuán)伙，這些犯罪分子將作案目標(biāo)瞄準(zhǔn)銀行卡，通過在ATM上非法安裝高科技設(shè)備，盜取銀行卡資料或欺騙持卡人，進(jìn)而竊取持卡人賬戶資金。

2.不法分子蓄意冒用、詐騙銀行卡

不法分子偽造身份證等材料，謊報資信情況，騙取發(fā)卡銀行的信任，領(lǐng)取銀行卡后，進(jìn)行惡意透支，給發(fā)卡銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險；不法分子盜竊、拾到或以其他方式獲取他人的銀行卡后，通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等方法，冒充合法持卡人進(jìn)行消費(fèi)或取現(xiàn)造成的風(fēng)險；不法分子與取現(xiàn)網(wǎng)點和特約商戶的內(nèi)部人員相互勾結(jié)，通過更改掛失卡的卡號或過期卡的有效期，騙取現(xiàn)金或貨物；不法分子使用偽造的銀行卡，使特約商戶當(dāng)作真卡接受，蒙受損失的風(fēng)險。3.設(shè)備防范設(shè)施不到位、持卡人自身防范意識淡薄

如營業(yè)網(wǎng)點的密碼鍵盤外露、操作臺過大、一米黃線形同虛設(shè)，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。持卡人在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認(rèn)為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。

二 加快銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應(yīng)不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。

（一）銀行卡業(yè)務(wù)推陳出新，豐富和發(fā)展銀行卡功能 1.豐富銀行卡功能

開發(fā)銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財?shù)男枨蠼Y(jié)合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識和理財意識，達(dá)到良性循環(huán)。一些金融機(jī)構(gòu)致力于對銀行卡細(xì)分市場的挖掘，根據(jù)某類持卡人群體的定位，開發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務(wù)，隨著學(xué)識與收入日益提高，現(xiàn)代女性的消費(fèi)能力越來越強(qiáng)，窺準(zhǔn)女性消費(fèi)能力高，市場上不時出現(xiàn)一些專為女性設(shè)計的商品或服務(wù)，例如華夏銀行的麗人卡和民生銀行的蝶卡就屬于此類型?，F(xiàn)代社會男女平等，女性的消費(fèi)能力不容忽視，令營商者趨之若鶩。相信未來數(shù)年，銀行界會推出更多為女性設(shè)計的產(chǎn)品，使有關(guān)市場更成熟發(fā)展，從而帶動銀行其他產(chǎn)品及服務(wù)，為銀行帶來可觀盈利。

2.對特約商戶進(jìn)行合理優(yōu)惠政策

擴(kuò)大特約商戶的覆蓋費(fèi)，對小商戶進(jìn)行一定的補(bǔ)貼，或者是減免所得稅。對中小商戶安裝ＰＯＳ機(jī)時進(jìn)行必要的補(bǔ)貼或者所得稅抵減。然后是對持卡人使用銀行卡消費(fèi)的金額進(jìn)行累計。提供所得稅減免票證，為居民個人所得稅進(jìn)行減免創(chuàng)造條件。這樣對政府、企業(yè)都有好處。

（二）改善用卡環(huán)境

中國銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，為緩解消費(fèi)高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點所在。中國銀聯(lián)應(yīng)該對數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作進(jìn)行改進(jìn)，提高數(shù)據(jù)處理的速度，全力保障居民節(jié)假日刷卡的暢通。同時建立健全的銀行卡內(nèi)控制度建設(shè)，防范和打擊銀行卡犯罪。努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。

（三）采取措施控制銀行卡風(fēng)險

為了有效控制銀行卡風(fēng)險的形成，具體措施包括：1.提高銀行卡科技含量、降低科技犯罪風(fēng)險

努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，有效禁止各種制卡軟件，防止銀行卡軟件被破譯、盜用；持卡人在使用ATM機(jī)時，要對周圍的環(huán)境進(jìn)行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機(jī)一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機(jī)的鍵盤是否真實，ATM機(jī)取款是否正常。若有可疑現(xiàn)象，則應(yīng)立即停止操作。同時要加強(qiáng)銀行系統(tǒng)內(nèi)控制度建設(shè)和業(yè)務(wù)管理，規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)行為，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。

2.建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度

要解決銀行卡惡意透支、冒用、盜用銀行卡等犯罪活動，銀行就要運(yùn)用先進(jìn)的計算機(jī)和通訊手段，建立先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)交換中心，實行跨行與異地流通，建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度，加強(qiáng)止付名單的管理，及時接收和發(fā)送止付名單，不僅國內(nèi)外各銀行之間要加強(qiáng)合作，而且國內(nèi)各銀行與其他國家的銀行也應(yīng)加強(qiáng)合作，相互通報銀行卡止付情況，定期交換銀行卡止付名單，堵塞某些不法分子輪換辦卡、輪流透支以及國外不法分子到國內(nèi)進(jìn)行違法犯罪活動的渠道和漏洞。

3.加強(qiáng)設(shè)備管理、持卡人的自身防范意識

銀行要加強(qiáng)設(shè)備設(shè)施的管理，營業(yè)網(wǎng)點要使用符合規(guī)格的密碼器，配備大堂經(jīng)理，隨時引導(dǎo)客戶站在一米線后等候，營業(yè)網(wǎng)點的保安人員也要維持現(xiàn)場秩序。持卡人要提高警惕，持卡人要加強(qiáng)自身防范意識，寫錯的存取款憑證一定要立即銷毀，不要隨意丟棄。輸入密碼時不要被他人偷窺。4.提高從業(yè)人員素質(zhì)、完善內(nèi)部監(jiān)控制度

要強(qiáng)化內(nèi)部管理機(jī)制，銀行一方面要對自己的工作人員加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，設(shè)立完善的內(nèi)部監(jiān)控制度，健全各項責(zé)任制和管理制度，建立專門的稽核工作體系，提高工作人員素質(zhì)，杜絕銀行卡工作人員利用職務(wù)之便與不法分子內(nèi)外勾結(jié)起來作案。另一方面要提高特約商戶工作人員的素質(zhì)及技能培訓(xùn)，要求嚴(yán)格按規(guī)定的程序來核實、操作銀行卡業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對特約商戶的監(jiān)管，防止出現(xiàn)特約商戶和顧客合謀利用銀行卡，采取“真刷卡，假消費(fèi)”的手段套取銀行資金。隨著金融市場的進(jìn)一步開放和外資銀行的進(jìn)入，我國商業(yè)銀行的生存環(huán)境將面臨空前的挑戰(zhàn)。在銀行卡市場競爭日益激烈的今天，我國商業(yè)銀行應(yīng)該迫切抓住機(jī)遇，加快自身改革和發(fā)展，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，加快銀行卡業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整功能創(chuàng)新，打造功能完備、服務(wù)一流的銀行卡品牌，提高經(jīng)營效益。

【參考文獻(xiàn)】

1.邱曉卜.《春節(jié)高峰刷卡不再難》瀟湘晨報,2006-1 2.張莉《中國信用卡》 中國金融出版社2007-3

3.王國敬《中國銀行卡業(yè)現(xiàn)狀與未來》中國計劃出版社2007-5 4.羅清和、歐陽仁堂《金融與經(jīng)濟(jì)》中國金融出版社 2005-1 5.黃書婷《商場現(xiàn)代化》中國金融出版社 2006-6.張穎、于海龍《中國信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和前景的綜合分析》《經(jīng)濟(jì)師》2007-5期

第三篇：銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策

銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策

肖芳

【內(nèi)容摘要】銀行卡作為一種銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品，是國內(nèi)銀行業(yè)競爭的焦點，本文分析了銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的功能品種單

一、安全環(huán)境有待提高、風(fēng)險阻礙銀行卡發(fā)展等問題，并有針對性地提出了豐富銀行卡功能、改善用卡環(huán)境、采取措施控制風(fēng)險等對策，使我國的銀行卡業(yè)務(wù)獲得健康、迅速的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】銀行卡 風(fēng)險 發(fā)展

銀行卡最早出現(xiàn)于20世紀(jì)40年代，隨著計算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，它逐漸成為銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品。銀行卡是由商業(yè)銀行發(fā)行的具有消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者部分功能的電子支付卡片。銀行卡以其方便、安全、時尚等特點日益成為消費(fèi)者的首選支付工具。其迅猛的發(fā)展速度與當(dāng)今消費(fèi)者的需求成了正比，成為我國消費(fèi)者不可或缺的一種金融工具。

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行卡的業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，截至2007年底我國銀行卡發(fā)卡總量達(dá)14.7億張，同比增長30%。其中：借記卡發(fā)卡量為13.8億張，同比增長28%。準(zhǔn)貸記卡發(fā)卡量為1,750萬張，較去年同比減少14%。貸記卡發(fā)卡量為7,000 萬張，同比增長140%。銀行卡業(yè)務(wù)135億筆，金額120萬億元，同比分別增長24%和67%。2007年，銀行卡消費(fèi)額占同期社會商品零售總額的比重達(dá)21%，比2006年提高4個百分點。

一 我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

（一）銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單

一、營銷措施不夠、特約商戶少、布局不合理

雖然我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。

1.銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一

盡管我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務(wù)品種，但各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。而在發(fā)達(dá)國家，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計算機(jī)技術(shù)緊密結(jié)合，使信用卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費(fèi)，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。

2.銀行卡營銷措施不夠

銀行卡的營銷措施不夠主要體現(xiàn)在三個方面：宣傳、推銷和售后服務(wù)，尤其是三者不能相互銜接，造成營銷脫節(jié)。首先宣傳意識不足，宣傳方式主要還是借助橫幅標(biāo)語、文字廣告、散發(fā)一些宣傳折頁單等，廣告宣傳、營銷承諾，往往出現(xiàn)夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留在一般的柜臺等客上門，或是簡單地通過貸款手段，利用一些社會關(guān)系資源強(qiáng)行推銷。而且相當(dāng)一部分營銷人員自己都不太了解銀行卡功能，對客戶提出的問題不能現(xiàn)場解答指導(dǎo)；銀行卡售出后，顧客對象對相應(yīng)問題的咨詢渠道不暢。

3.特約商戶少、布局不合理

目前在中國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的幾個城市中，銀行卡特約商戶的平均覆蓋率尚不足20%。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達(dá)地區(qū)的大中型商場、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。

（二）銀行卡收費(fèi)不再是免費(fèi)午餐

銀行要對銀行卡實行收費(fèi)的理由主要有兩個：一是銀行要為銀行卡業(yè)務(wù)付出大量的成本，無論是從市場經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)，還是從為持卡人提供更好更長久的服務(wù)角度考慮，都有必要收取年費(fèi)；二是想以收費(fèi)的方式來喚醒或消滅睡眠卡，使得銀行有限的卡資源得到更好的利用。而百姓則對此舉感到反感：現(xiàn)行利率下調(diào)最大的受害者是儲戶，而銀行卡沒有增加什么服務(wù)功能，憑什么還要收取年費(fèi)？現(xiàn)在隨處可見物價上漲和通貨膨脹的壓力讓大眾的神經(jīng)極其敏感，銀行對銀行卡實行收年費(fèi)，便全面引發(fā)了公眾反抗情緒。無論是中消協(xié)叫板銀行、湖南律師怒告農(nóng)行、工行，還是山東、廣東消費(fèi)者排隊退卡，這些都是公眾對突然失去銀行卡服務(wù)這一免費(fèi)午餐最直接的反映。

（三）銀行卡用卡的安全環(huán)境有待提高

不少客戶都親睞于使用自助銀行，POS、ATM機(jī)的使用給客戶帶來方便與實惠，但銀行卡業(yè)務(wù)的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：客戶使用銀行卡刷卡消費(fèi)時，常常遇到線路故障，每逢過年過節(jié)時會出刷卡延時、處理速度緩慢、卡里的錢被多刷等現(xiàn)象，ATM交易時會有吞卡、死機(jī)等現(xiàn)象。在商場使用POS機(jī)刷卡消費(fèi)時，經(jīng)常發(fā)生銀行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用現(xiàn)金付款。

（四）銀行卡風(fēng)險也是阻礙銀行卡發(fā)展的原因 1.銀行卡科技含量不高、高科技犯罪日漸突出

制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反

掌。再加上偽卡犯罪團(tuán)伙，這些犯罪分子將作案目標(biāo)瞄準(zhǔn)銀行卡，通過在ATM上非法安裝高科技設(shè)備，盜取銀行卡資料或欺騙持卡人，進(jìn)而竊取持卡人賬戶資金。2.不法分子蓄意冒用、詐騙銀行卡

不法分子偽造身份證等材料，謊報資信情況，騙取發(fā)卡銀行的信任，領(lǐng)取銀行卡后，進(jìn)行惡意透支，給發(fā)卡銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險；不法分子盜竊、拾到或以其他方式獲取他人的銀行卡后，通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等方法，冒充合法持卡人進(jìn)行消費(fèi)或取現(xiàn)造成的風(fēng)險；不法分子與取現(xiàn)網(wǎng)點和特約商戶的內(nèi)部人員相互勾結(jié)，通過更改掛失卡的卡號或過期卡的有效期，騙取現(xiàn)金或貨物；不法分子使用偽造的銀行卡，使特約商戶當(dāng)作真卡接受，蒙受損失的風(fēng)險。

3.設(shè)備防范設(shè)施不到位、持卡人自身防范意識淡薄

如營業(yè)網(wǎng)點的密碼鍵盤外露、操作臺過大、一米黃線形同虛設(shè)，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。持卡人在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認(rèn)為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。4.發(fā)卡銀行內(nèi)部管理的風(fēng)險

發(fā)卡銀行內(nèi)部管理不嚴(yán)，內(nèi)部人員偷制銀行卡或盜竊已制好的銀行卡，冒充合法持卡人提取現(xiàn)金或持卡消費(fèi)；內(nèi)部人員偽造或修改取現(xiàn)或記帳憑證，騙取現(xiàn)金；內(nèi)外勾結(jié)，超限額授權(quán)，幫助不法分子大量套取現(xiàn)金或巨額消費(fèi)；通過更改電腦資料、余額等手法，非法提取持卡人的存款；內(nèi)部人員由于疏忽大意，或礙于人情沒有嚴(yán)格按規(guī)定審查銀行卡的申請或授權(quán)，以致出現(xiàn)透支或其他違法活動所造成的風(fēng)險。

二 加快銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應(yīng)不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。

（一）銀行卡業(yè)務(wù)推陳出新，豐富和發(fā)展銀行卡功能

1.豐富銀行卡功能

開發(fā)銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財?shù)男枨蠼Y(jié)合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識和理財意識，達(dá)到良性循環(huán)。

一些金融機(jī)構(gòu)致力于對銀行卡細(xì)分市場的挖掘，根據(jù)某類持卡人群體的定位，開發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務(wù)，隨著學(xué)識與收入日益提高，現(xiàn)代女性的消費(fèi)能力越來越強(qiáng)，窺準(zhǔn)女性消費(fèi)能力高，市場上不時出現(xiàn)一些專為女性設(shè)計的商品或服務(wù)，例如華夏銀行的麗人卡和民生銀行的蝶卡就屬于此類型。現(xiàn)代社會男女平等，女性的消費(fèi)能力不容忽視，令營商者趨之若鶩。相信未來數(shù)年，銀行界會推出更多為女性設(shè)計的產(chǎn)品，使有關(guān)市場更成熟發(fā)展，從而帶動銀行其他產(chǎn)品及服務(wù)，為銀行帶來可觀盈利。

2.加強(qiáng)銀行卡知識的宣傳力度

首先是發(fā)卡銀行通過多種渠道對銀行員工進(jìn)行學(xué)習(xí)、更新銀行卡業(yè)務(wù)知識。其次，加強(qiáng)用卡常識和用卡技能的宣傳，提升現(xiàn)代消費(fèi)觀念，營造用卡的社會氛圍。外資銀行的進(jìn)入會分流國內(nèi)部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才。因此，要樹立危機(jī)意識，重視隊伍建設(shè)，加強(qiáng)專業(yè)人才的培訓(xùn)，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競爭形勢下新的用人機(jī)制和健全的激勵機(jī)制，形成一個留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才發(fā)展的需要。

3.對特約商戶進(jìn)行合理優(yōu)惠政策

擴(kuò)大特約商戶的覆蓋費(fèi)，對小商戶進(jìn)行一定的補(bǔ)貼，或者是減免所得稅。對中小商戶安裝ＰＯＳ機(jī)時進(jìn)行必要的補(bǔ)貼或者所得稅抵減。然后是對持卡人使用銀行卡消費(fèi)的金額進(jìn)行累計。提供所得稅減免票證，為居民個人所得稅進(jìn)行減免創(chuàng)造條件。這樣對政府、企業(yè)都有好處。

（二）引導(dǎo)國民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念

要大力引導(dǎo)持卡人轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念。第一，要在整個金融行業(yè)內(nèi)部樹立信用卡業(yè)務(wù)最大的競爭對手不是外資銀行、不是國內(nèi)同行，而是現(xiàn)金的觀念，從業(yè)務(wù)經(jīng)營指導(dǎo)方向上改變將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)附屬品的思想，在產(chǎn)品設(shè)計定位上改變將現(xiàn)有銀行卡作為存取款工具的做法；第二，加強(qiáng)輿論導(dǎo)向，通過各種形式宣傳信用卡的知識，加強(qiáng)對年輕一代金融意識的培養(yǎng)，培育年輕人持卡人市場，調(diào)動年輕人刷卡消費(fèi)的需求，帶動整體消費(fèi)意識的增強(qiáng)；第三，通過細(xì)分市場需求，把握市場熱點，借助產(chǎn)品創(chuàng)新，吸引不同類型的持卡人群，通過滿足持卡人的習(xí)慣性偏好逐步培養(yǎng)其消費(fèi)意識，并以點帶面，營造良好的社會外部環(huán)境。

（三）改善用卡環(huán)境

中國銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，為緩解消費(fèi)高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)

每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點所在。中國銀聯(lián)應(yīng)該對數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作進(jìn)行改進(jìn)，提高數(shù)據(jù)處理的速度，全力保障居民節(jié)假日刷卡的暢通。同時建立健全的銀行卡內(nèi)控制度建設(shè)，防范和打擊銀行卡犯罪。努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。

（四）采取措施控制銀行卡風(fēng)險

為了有效控制銀行卡風(fēng)險的形成，具體措施包括：

1.提高銀行卡科技含量、降低科技犯罪風(fēng)險

努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，有效禁止各種制卡軟件，防止銀行卡軟件被破譯、盜用；持卡人在使用ATM機(jī)時，要對周圍的環(huán)境進(jìn)行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機(jī)一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機(jī)的鍵盤是否真實，ATM機(jī)取款是否正常。若有可疑現(xiàn)象，則應(yīng)立即停止操作。同時要加強(qiáng)銀行系統(tǒng)內(nèi)控制度建設(shè)和業(yè)務(wù)管理，規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)行為，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。

2.建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度

要解決銀行卡惡意透支、冒用、盜用銀行卡等犯罪活動，銀行就要運(yùn)用先進(jìn)的計算機(jī)和通訊手段，建立先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)交換中心，實行跨行與異地流通，建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度，加強(qiáng)止付名單的管理，及時接收和發(fā)送止付名單，不僅國內(nèi)外各銀行之間要加強(qiáng)合作，而且國內(nèi)各銀行與其他國家的銀行也應(yīng)加強(qiáng)合作，相互通報銀行卡止付情況，定期交換銀行卡止付名單，堵塞某些不法分子輪換辦卡、輪流透支以及國外不法分子到國內(nèi)進(jìn)行違法犯罪活動的渠道和漏洞。

3.加強(qiáng)設(shè)備管理、持卡人的自身防范意識

銀行要加強(qiáng)設(shè)備設(shè)施的管理，營業(yè)網(wǎng)點要使用符合規(guī)格的密碼器，配備大堂經(jīng)理，隨時引導(dǎo)客戶站在一米線后等候，營業(yè)網(wǎng)點的保安人員也要維持現(xiàn)場秩序。持卡人要提高警惕，持卡人要加強(qiáng)自身防范意識，寫錯的存取款憑證一定要立即銷毀，不要隨意丟棄。輸入密碼時不要被他人偷窺。

4.提高從業(yè)人員素質(zhì)、完善內(nèi)部監(jiān)控制度

要強(qiáng)化內(nèi)部管理機(jī)制，銀行一方面要對自己的工作人員加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，設(shè)立完善的內(nèi)部監(jiān)控制度，健全各項責(zé)任制和管理制度，建立專門的稽核工作體系，提高工作人員素質(zhì)，杜絕銀行卡工作人員利用職務(wù)之便與不法分子內(nèi)外勾結(jié)起來作案。另一方面要提高 5

特約商戶工作人員的素質(zhì)及技能培訓(xùn)，要求嚴(yán)格按規(guī)定的程序來核實、操作銀行卡業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對特約商戶的監(jiān)管，防止出現(xiàn)特約商戶和顧客合謀利用銀行卡，采取“真刷卡，假消費(fèi)”的手段套取銀行資金。

隨著金融市場的進(jìn)一步開放和外資銀行的進(jìn)入，我國商業(yè)銀行的生存環(huán)境將面臨空前的挑戰(zhàn)。在銀行卡市場競爭日益激烈的今天，我國商業(yè)銀行應(yīng)該迫切抓住機(jī)遇，加快自身改革和發(fā)展，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，加快銀行卡業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整功能創(chuàng)新，打造功能完備、服務(wù)一流的銀行卡品牌，提高經(jīng)營效益。

【參考文獻(xiàn)】

1.張莉《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的成因與防范》2005-3 網(wǎng)址：http:// 2007-7 14.羅清和、歐陽仁堂《金融與經(jīng)濟(jì)》中國金融出版社 2005-1 15.黃書婷《商場現(xiàn)代化》中國金融出版社 2006-4 16.張穎、于海龍《中國信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和前景的綜合分析》《經(jīng)濟(jì)師》2007-5期

第四篇：中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題及對策（范文模版）

我市中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題

及對策

中小企業(yè)在我市經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中起著十分重要的作用。然而，當(dāng)前我市在中小企業(yè)的發(fā)展問題上，由于外部經(jīng)營條件的惡化、國家宏觀政策的調(diào)整以及企業(yè)自身經(jīng)營管理上的弊端，導(dǎo)致中小企業(yè)在發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些問題，影響我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而阻礙我市在區(qū)劃調(diào)整后經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)。

一、問題

（一）資金短缺,融資困難

籌資困難是我市中小企業(yè)發(fā)展中普遍存在的問題，中小企業(yè)由于資本實力較弱,市場知名度較小,融資人才缺乏,很難得到商業(yè)銀行支持。再加上國有商業(yè)銀行貸款審批權(quán)限過于集中,基層缺乏自主決策權(quán),嚴(yán)格的信貸責(zé)任追究制度與貸款經(jīng)營中的客觀風(fēng)險相悖,制約了信貸人員營銷貸款的積極性。另一方面中小企業(yè)自身整體素質(zhì)不高,產(chǎn)品利潤率低,而且還有相當(dāng)一部分中小企業(yè)財務(wù)制度不夠健全,從而影響了信貸業(yè)務(wù)的展開。

（二）技術(shù)落后,創(chuàng)新能力差

我市大多數(shù)中小企業(yè)屬于半機(jī)械化為主的勞動密集型

企業(yè),投入技術(shù)開發(fā)的經(jīng)費(fèi)嚴(yán)重不足，相當(dāng)多的企業(yè)未通過IS9100國際產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證。技術(shù)創(chuàng)新能力弱,創(chuàng)新任務(wù)緊迫,直接阻礙了中小企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）、人才缺乏,管理落后

由于社會觀念和認(rèn)識的偏差以及企業(yè)缺乏必要的保障機(jī)制,很多人不把私營企業(yè)看作是真正的就業(yè),使得中小企業(yè)難以吸收到所機(jī)需要的人才。導(dǎo)致企業(yè)人才缺乏,發(fā)展后勁不足,競爭不強(qiáng),效益不高。當(dāng)然,企業(yè)存在這樣的問題,也與中小企業(yè)自身素質(zhì)不高,技術(shù)和管理水平跟不上發(fā)展要求等因素有關(guān)。

（四）、競爭無序,擾亂市場

我市的中小企業(yè)在相當(dāng)程度上內(nèi)存在著低水平過度競爭的的問題。同類企業(yè)之間為了爭奪市場竟相壓價。企業(yè)為了在保持低價位的情況下獲得一定的利潤,有的偷工減料,降低產(chǎn)品質(zhì)量;有的甚至生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品,一定程度上擾亂了社會市場秩序,同時,這種不公平競爭導(dǎo)致產(chǎn)品市場競爭無度,中小企業(yè)自身也較為被動,經(jīng)營難度加大。

（五）、污染嚴(yán)重,破壞環(huán)境

我市的中小企業(yè),由于點多面廣,管理困難。加之設(shè)備陳舊、技術(shù)落后,企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)環(huán)境保護(hù)意識淡薄,導(dǎo)致治理“三廢”的力度小、投入少,措施不力,企業(yè)生產(chǎn)對環(huán)境的污染越來越嚴(yán)重。

二、對策

（一）、加強(qiáng)政府指導(dǎo)、加大政策扶持

政府各職能部門要加大對本地品牌企業(yè)品牌產(chǎn)品的保護(hù)力度，規(guī)范企業(yè)的市場行為。制定優(yōu)惠的發(fā)展政策，鼓勵和引導(dǎo)企業(yè)加快產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)變，走規(guī)模經(jīng)營、高效發(fā)展的道路。加大政策扶持,應(yīng)從經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的高度來推動中小企業(yè)的發(fā)展,逐步建立健全中小企業(yè)政府扶持政策體系,建立包括財政稅收政策扶持體系、資金融通體系、信用保證體系、創(chuàng)新促進(jìn)體系在內(nèi)的中小企業(yè)發(fā)展社會化促進(jìn)體系。

（二）、建立多層次的融資系統(tǒng)

在解決中小企業(yè)融資困難的時候，不能只盯著銀行，應(yīng)該著眼于構(gòu)建有效的、多層次的融資系統(tǒng)，從間接融資和直接融資兩方面同時著手。但根本途徑還是中小企業(yè)必須提高自己的經(jīng)營素質(zhì)和信譽(yù)，靠自己的努力和誠信在市場經(jīng)濟(jì)浪潮中公平競爭。同時需要指出的是，國家已經(jīng)建立了專門促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的機(jī)構(gòu)和優(yōu)惠政策，中小企業(yè)面臨的政策環(huán)境將有較大改善。但是，由于時間較短，國家有關(guān)政策要真正發(fā)揮效力，尚需時日。

（三）、不斷創(chuàng)新,提高技術(shù)水平

創(chuàng)新是中小企業(yè)的核心競爭力,創(chuàng)新也是幫助中小企業(yè)成長的最有效方式。中小企業(yè)只有通過創(chuàng)新,對各種資源進(jìn)行綜合利用與整合,提高有限資源利用效率,滿足和創(chuàng)造

市場的需要,才能培育自己的核心競爭力,求得持續(xù)發(fā)展。中小企業(yè)應(yīng)盡快確定適合自身特點的技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略,并盡快使創(chuàng)新成果商品化,在實施技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略中,要把自立創(chuàng)新、模仿創(chuàng)新和合作創(chuàng)新結(jié)合起來。通過自立創(chuàng)新,研究開發(fā)具有自身特色的新產(chǎn)品,使企業(yè)在市場競爭中占有先得優(yōu)勢,獲得更多的超額利潤。

（四）、培養(yǎng)創(chuàng)新能力，建立高素質(zhì)的人才隊伍 加強(qiáng)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，實施專業(yè)化生產(chǎn)。創(chuàng)新能力是企業(yè)發(fā)展的核心動力，人才是創(chuàng)新能力的主體，企業(yè)核心能力的實現(xiàn)必須通過提高企業(yè)人力資本存量和激發(fā)人力資本效益增量來達(dá)到。為此一方面要求企業(yè)完善內(nèi)部人力資源管理，加大激勵力度，吸引優(yōu)秀人才、留住優(yōu)秀人才；另一方面要為企業(yè)儲備、開發(fā)、培養(yǎng)人才，建立一套有效的扶持、保護(hù)措施。

（五）、轉(zhuǎn)變觀念,加強(qiáng)企業(yè)管理。

中小企業(yè)在管理上要轉(zhuǎn)變觀念,拋棄那種經(jīng)驗式、粗放式管理,建立建全企業(yè)內(nèi)部的科學(xué)管理制度,并輔之以科學(xué)的管理手段。同時還應(yīng)重視人本管理?，F(xiàn)代成功企業(yè)的經(jīng)驗充分證明了挖掘人的潛能可以激發(fā)人的創(chuàng)造力。其次要注重風(fēng)險管理,通過投資組合的選擇來分散、降低和避免風(fēng)險,提高風(fēng)險報酬率和經(jīng)營安全性。還要重視戰(zhàn)略管理。中小企業(yè)要生存發(fā)展,必須把戰(zhàn)略管理放在重要位臵。做到長遠(yuǎn)目標(biāo)

明確,不急于求成,不急功近利,避免企業(yè)全局決策的失誤,保證內(nèi)部機(jī)制靈活,并做到依法經(jīng)營。同時，加快企業(yè)管理信息化建設(shè)的步伐,充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)拓展企業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展和壯大。

（六）設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展風(fēng)險投資公司

對于具有良好成長性的企業(yè)，政府設(shè)立的風(fēng)投公司通過貸款或入股的方式，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。待企業(yè)走上正軌后，可以通過回收貸款、入股分紅、出售股分等方式，使國有資產(chǎn)得到保值增值。

總之，中小企業(yè)在我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有舉足輕重的地位，中小企業(yè)的發(fā)展事關(guān)現(xiàn)在，影響未來。政府對中小企業(yè)的發(fā)展要給予足夠的重視和相關(guān)的政策、服務(wù)方面的支持；中小企業(yè)，在面臨新經(jīng)濟(jì)所賦予的機(jī)遇和挑戰(zhàn)面前，以戰(zhàn)略的眼光規(guī)劃企業(yè)的發(fā)展也勢在必行的。

2011年11月11日

第五篇：淺析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題及對策

淺析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題及對策

黃躍云

摘要：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題是關(guān)系到國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要問題，雖然改革開放以來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，但仍然面臨著很多問題需要我們?nèi)ソ鉀Q。關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在問題對策

近些年來，由于國家對“三農(nóng)”問題的高度重視，給予農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展以寬松的政策，為了推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展連續(xù)多年出臺中央一號文件，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起了巨大的推動作用，取得了可喜的成績，這是有目共睹的。但是我們也應(yīng)該清醒的認(rèn)識到農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展還面臨著很多問題，有很多困難。下面就這些問題做一分析：

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題

（一）、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，沒有形成規(guī)模經(jīng)營。一是現(xiàn)在仍然有相當(dāng)一部分農(nóng)戶是獨(dú)立經(jīng)營，沒有參加合作社，自身的規(guī)模也比較小，在土地少的地區(qū)一戶也就幾畝地，在北方地多的地區(qū)也就幾十畝到百畝土地，這樣的土地規(guī)模不足以形成規(guī)模經(jīng)營，不形成規(guī)模經(jīng)營就沒有市場競爭力，不能取得規(guī)模效益。二是很多農(nóng)戶并沒有市場預(yù)測能力，摸不著市場的脈搏，因而生產(chǎn)的產(chǎn)品和市場的需求相背離，使生產(chǎn)的產(chǎn)品賣不出去，即便是賣出去了，也賣不上價，達(dá)不到農(nóng)民預(yù)期的效果。三是種植結(jié)構(gòu)不合理，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的比重低，高效經(jīng)濟(jì)作物面積較小，科技扶持的力度不夠，農(nóng)產(chǎn)品附加值低，市場競爭力不強(qiáng)。四是林牧業(yè)在農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值中比重不高，農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢沒有發(fā)揮，輻射帶動能力不強(qiáng)，這導(dǎo)致農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展農(nóng)民收入增幅較慢。

（二）、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中缺少大型龍頭企業(yè)的帶動。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之所以沒有發(fā)展起來，在很大程度上是沒有大型龍頭企業(yè)，特別是大型農(nóng)畜產(chǎn)品加工企業(yè)。因而沒有形成圍繞大型龍頭企業(yè)而進(jìn)行專業(yè)化規(guī)?；a(chǎn)的格局。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，凡是有龍頭企業(yè)帶動的地方，生產(chǎn)的專業(yè)化程度和水平都要明顯高于沒有龍頭企業(yè)的地方：如內(nèi)蒙古興安盟巴拉格歹鄉(xiāng)就有一家加工蔬菜的龍頭企業(yè)，由于這個企業(yè)的入住，帶動周邊的農(nóng)戶種植蔬菜，只要達(dá)到企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，全部由企業(yè)收購，現(xiàn)金結(jié)算，農(nóng)民的積極性非常高，所以當(dāng)?shù)氐氖卟诵纬闪艘?guī)模生產(chǎn)，農(nóng)民實現(xiàn)了增收，企業(yè)獲得了利益。還有蒙牛入住內(nèi)蒙古興安盟，帶動了興安盟奶業(yè)的發(fā)展也是一個很好的例子。但是現(xiàn)在也存在一些問題，現(xiàn)有的龍頭企業(yè)，大多數(shù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，深加工水平低，產(chǎn)業(yè)鏈不長，市場競爭能力弱?！捌髽I(yè)——基地——農(nóng)戶”的利益關(guān)系聯(lián)結(jié)不緊密，從而使產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；⒁?guī)范化水平低。

（三）、農(nóng)畜產(chǎn)品的生產(chǎn)成本大幅度提高，使農(nóng)牧民的增收受到影響。近幾年來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的價格在不斷上漲，種子、化肥、農(nóng)藥、地膜都在以不同的速度在上漲，而且人工成本也在不斷增加，水電的費(fèi)用也在漲；對于養(yǎng)殖業(yè)來說也是如此，飼料的價格漲速也夠快。特別是2012年下半年以來，玉米、豆粕等的價格都持續(xù)上漲，2013年1月份，玉米的平均價格在每噸2337元，相比2012年1月份，漲幅為4.55%。豆粕今年1月份平均價格在每噸3909元，相比2012年1月份，漲幅為32.19%，漲幅都比較大。使養(yǎng)殖成本大大提高。由于生產(chǎn)成本的大幅度提高，使國家給農(nóng)民的惠農(nóng)政策在打折扣，使農(nóng)牧民的收益受到很大影響。

（四）、農(nóng)業(yè)服務(wù)體系不健全。多年來，農(nóng)業(yè)科技、信息、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、防疫體系建設(shè)以及農(nóng)產(chǎn)品檢測等方面的投入嚴(yán)重不足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系十分脆弱，農(nóng)民生產(chǎn)的盲目性未得到根本改變，自然風(fēng)險與市場風(fēng)險對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的沖擊較大。

（五）、基礎(chǔ)設(shè)施不足，嚴(yán)重制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。有很多地區(qū)農(nóng)田水利設(shè)施嚴(yán)重不足，大部分地塊基本是靠天吃飯，沒有灌溉設(shè)施；有些地方有灌溉設(shè)施，可是由于管理不善而不能使用。還有電力設(shè)施也不夠用，還有道路交通不足等等。如果不對這些基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行投入，就不能滿足農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的需要，就會使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到很大的影響。

二、發(fā)展的思路與對策

（一）抓現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。一是推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)建設(shè)和標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，支持畜禽規(guī)?；B(yǎng)殖場、養(yǎng)殖小區(qū)開展標(biāo)準(zhǔn)化改造和建設(shè)。建設(shè)一批示范縣、示范園、示范企業(yè)和專業(yè)合作社，充分發(fā)揮這些示范典型的帶頭作用。在推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)中一是要立足本地區(qū)實際，發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢，以市場需求為向?qū)?，抓好以糧食為重點的優(yōu)質(zhì)糧基地建設(shè)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)，把優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品做大作強(qiáng)，增強(qiáng)市場競爭力，擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)作物種植面積，壓低品質(zhì)差市場滯銷糧食作物種植面積，促進(jìn)種植結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。二是以規(guī)?；B(yǎng)殖為重點，加快優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工基地建設(shè)，畜牧業(yè)是實現(xiàn)糧食轉(zhuǎn)化增值、增加農(nóng)民收入的重要途徑，要大力發(fā)展規(guī)模經(jīng)營，優(yōu)化畜產(chǎn)品區(qū)域布局，搞好農(nóng)產(chǎn)品深加工，推廣“公司+基地+銀信+農(nóng)戶”的模式，以牛、羊、豬三大宗畜產(chǎn)品為重點，搞好配套服務(wù)，把畜牧養(yǎng)殖園區(qū)建成優(yōu)質(zhì)畜產(chǎn)品生產(chǎn)基地，吸引農(nóng)村富余勞動力從事畜牧養(yǎng)殖，增強(qiáng)企業(yè)輻射帶動能力。

（二）加大招商引資力度，推進(jìn)工業(yè)化進(jìn)程。工業(yè)化是振興區(qū)域經(jīng)濟(jì)的必經(jīng)之路，實現(xiàn)跨越式發(fā)展的跳板和撐桿，工業(yè)興則鄉(xiāng)興，工業(yè)強(qiáng)則鄉(xiāng)強(qiáng)，這已被許多地方的實踐經(jīng)驗所證明，而招商引資資源共享則是加快工業(yè)化進(jìn)程的有效途徑。一方面要把發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)作為振興經(jīng)濟(jì)的突破口，堅持放心放手原則，鼓勵、支持個體、民營等經(jīng)濟(jì)在數(shù)量、規(guī)模、效益上取得突飛猛進(jìn)的發(fā)展，努力培育一批年銷售收入在億元甚至幾億元的骨干企業(yè)。另一方面要加大招商引資力度，上大項目，大上項目。進(jìn)一步優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，改善投資條件，整頓和規(guī)范市場秩序，創(chuàng)造良好的政策、法制、服務(wù)和輿論環(huán)境。加大自我推介力度，立足優(yōu)勢在資金、技術(shù)、人才等方面給與企業(yè)支持，拓寬企業(yè)融資渠道，解決企業(yè)在發(fā)展中遇到的困難和問題，促進(jìn)非公有制經(jīng)濟(jì)沿著健康的道路發(fā)展。第三、要圍繞發(fā)展壯大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)做文章，用先進(jìn)技術(shù)提高傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，幫助其上檔次上水平，盡快打造競爭力強(qiáng)的骨干企業(yè)，形成優(yōu)勢，提高競爭力。

（三）積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信息化建設(shè)。優(yōu)化資源的配置，提高資源配置的效率，實現(xiàn)資源高效配置。結(jié)合農(nóng)村實際，在有條件的地方，逐步建立農(nóng)村計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)把農(nóng)業(yè)科研成果、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品供求信息、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策傳遞給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、經(jīng)營者和消費(fèi)者，以指導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、農(nóng)產(chǎn)品流通和消費(fèi)。要充分重視農(nóng)村的基礎(chǔ)教育和農(nóng)民的技術(shù)培訓(xùn)，從文化程度和經(jīng)營技能上切實提高農(nóng)民的素質(zhì)，提高農(nóng)民的信息意識和利用農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)的能力，以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的技術(shù)水平，減少農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的盲目性。

（四）抓好農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一是要抓好農(nóng)田水利設(shè)施的建設(shè)，解決靠天吃飯的問題，有條件的地區(qū)要改變傳統(tǒng)的灌溉模式，上噴灌和滴灌，以提高灌溉效果；二是要加強(qiáng)農(nóng)村飲水、路、電、通信、水文和氣象防災(zāi)減災(zāi)、糧食倉儲設(shè)

施等建設(shè)，解決農(nóng)村的飲水安全問題，把村與村、村與鄉(xiāng)的公路改成瀝青路或水泥路，提升縣域農(nóng)電服務(wù)能力與水平。通過一事一議加強(qiáng)村級公益事業(yè)建設(shè)。

（五）抓體制創(chuàng)新。一是著力創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營體制機(jī)制。加快發(fā)展專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營主體和農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織，實行新增農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼資金、金融和技術(shù)服務(wù)向新型經(jīng)營主體傾斜。建立和完善服務(wù)平臺，引導(dǎo)土地承包經(jīng)營權(quán)有序加快流轉(zhuǎn)，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營。加快推進(jìn)農(nóng)村集體“三資”管理的制度化、規(guī)范化、信息化，強(qiáng)化農(nóng)村經(jīng)營管理職能，著力深化基層農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣體系建設(shè)。

總之，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展是一個長期性、持久性的過程。新農(nóng)村建設(shè)涉及千家萬戶，是一項系統(tǒng)的工程，絕不可能一蹴而就，需要我們長期努力，要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，因地制宜，實事求是，從解決農(nóng)民最關(guān)注、要求最迫切、受益最直接的實際問題入手，以增加農(nóng)民收入、發(fā)展產(chǎn)業(yè)支撐和改善生產(chǎn)環(huán)境為突破口，充分調(diào)動農(nóng)民群眾廣泛參與的積極性，調(diào)動全社會共同參與支持的積極性。我相信，只要我們村干部勤勤懇懇、任勞任怨，積極理清我村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展思路，用3至5年，完全可以使全村的基礎(chǔ)設(shè)施更加完善，農(nóng)民生活更加寬裕，村容村貌更加整潔，農(nóng)民的居住和生活環(huán)境更加優(yōu)美，社會更加和諧。

參考文獻(xiàn)：

1、沈藝新農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題與對策《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)》2012、122、煗 暖論文網(wǎng)2012-09-22發(fā)表