第一篇：當(dāng)前銀行卡風(fēng)險特點成因及防范對策淺論

當(dāng)前銀行卡風(fēng)險特點成因及防范對策淺論

摘 要：本文主要通過當(dāng)前銀行卡風(fēng)險特點及成因的分析，概括性的說明了銀行卡的重要性，并就這些特點及風(fēng)險原因提出了一些預(yù)防措施。

關(guān)鍵詞：銀行卡風(fēng)險 特點 防范 對策

銀行卡作為便利、快捷的電子支付工具，受到越來越多社會公眾的青睞。銀行卡已日益成為社會公眾消費最頻繁使用的支付工具。伴隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，各類銀行卡風(fēng)險也逐漸凸顯。因而，研究銀行卡風(fēng)險及對策具有現(xiàn)實意義。

一、我國銀行卡風(fēng)險的特點

隨著銀行卡的不斷發(fā)展，銀行卡風(fēng)險發(fā)生的幾率也在不斷加大。隨著發(fā)卡銀行、銀行特約商、持卡人數(shù)量的增加，目前我國的銀行卡表現(xiàn)出風(fēng)險類別多樣、危害程度深、可識別度差等特點。

（一）銀行卡風(fēng)險類別多樣

a、持卡用戶信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是交易對象或所持金融商品的發(fā)行者出現(xiàn)不能支付行為，或其信用度發(fā)生變化所形成的風(fēng)險。主要包括四種情況：一是持卡人將信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用，發(fā)生糾紛造成損失；二是持卡人利用信用卡的透支功能，惡意透支引發(fā)風(fēng)險；三是持卡人信用發(fā)生變化時，發(fā)卡行無法及時發(fā)現(xiàn)，造成持卡人無力償還透支款或逾期還款；四是信息無法共享帶來的個人信用膨脹風(fēng)險。當(dāng)前各行在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展上，重規(guī)模、輕質(zhì)量。不能有效區(qū)分潛在客戶，對客戶授信未予嚴(yán)格把關(guān)，發(fā)卡對象有向高風(fēng)險群體擴展的現(xiàn)象，過度消費、嚴(yán)重透支炒股等高風(fēng)險事件時有發(fā)生。

b、操作過程中的風(fēng)險

首先，表現(xiàn)為特約商戶操作不當(dāng)風(fēng)險。如收銀員沒有按操作規(guī)定核對身份證件及預(yù)留簽名等，導(dǎo)致信用失控。其次，是銀行工作人員工作失誤的風(fēng)險。以轉(zhuǎn)賬為例，收方賬號如果輸錯一位，資金即轉(zhuǎn)入到另一賬號，而要從另一賬號把錢轉(zhuǎn)回來就不是那么容易了。第三，是作案風(fēng)險。主要存在與銀行內(nèi)部，有關(guān)業(yè)務(wù)人員利用職權(quán)在內(nèi)部作案，或者同社會不法分子相互勾結(jié)共同作案，如偽造或者修改憑證、違規(guī)授權(quán)、盜用持卡人資料卡等。這類案件往往隱藏較深、金額巨大，因此，給銀行帶來的損失無可估量。

c、技術(shù)上的風(fēng)險

我國銀行卡的技術(shù)風(fēng)險主要表現(xiàn)在：銀行卡應(yīng)用軟件存在的安全風(fēng)險、銀行卡磁道技術(shù)的風(fēng)險、操作系統(tǒng)和操作員密碼管理中存在的風(fēng)險等。另外，技術(shù)風(fēng)險還表現(xiàn)在風(fēng)險控制技術(shù)落后上，特別是事前的風(fēng)險預(yù)警和實時動態(tài)風(fēng)險監(jiān)控的技術(shù)手段相對薄弱，這就造成了風(fēng)險信息反饋慢、風(fēng)險處理效率低，制約了銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平的提高。

（二）銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險危害性大

我國目前銀行卡犯罪金額已經(jīng)上億元。各類銀行卡犯罪呈現(xiàn)境內(nèi)外相互勾結(jié)、集團化專業(yè)化等特點，從竊取、非法提供他人銀行卡信息資料、制作假卡，到運輸、銷售、使用偽造的銀行卡等，分工細(xì)密，十分猖獗，給銀行直接或者間接造成損失；同時給整個經(jīng)濟發(fā)展造成巨大的損失，給社會安定帶來嚴(yán)重危害。

（三）銀行卡風(fēng)險的可識別度差

要做好風(fēng)險管理工作，首先要識別風(fēng)險，其次要評估風(fēng)險發(fā)生的概率及所造成的影響。如果不能準(zhǔn)確及時的識別風(fēng)險，那么在風(fēng)險暴露之時就錯過了最佳控制風(fēng)險的時機，很難控制風(fēng)險。近年來，我國的銀行卡雖然得到了飛速發(fā)展，然而銀行卡犯罪的形式及手段也變得越來越智能及隱蔽。我國相關(guān)部門對于銀行卡犯罪的識別能力不足，不能有效預(yù)防風(fēng)險的發(fā)生，這為銀行卡安全留下了隱患。

二、銀行卡風(fēng)險的原因分析

（一）銀行卡技術(shù)相對落后

銀行卡是先進的科學(xué)技術(shù)在金融管理領(lǐng)域的具體應(yīng)用，它以計算機技術(shù)及信息通信技術(shù)為依托。面對銀行卡犯罪的形式及手段不斷智能和隱蔽，我國銀行的計算機網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)顯得相對落后，這不但嚴(yán)重影響了銀行卡的未來發(fā)展，同時也是銀行卡的風(fēng)險來源。此外，我國的銀行卡受理審核程序還相對落后，缺乏先進的技術(shù)支持，這就使得銀行工作者無法了解客戶的信用水平，只能憑著主觀判斷來進行審核，這為銀行埋下了信用風(fēng)險。

（二）銀行內(nèi)部管理制度不完善

銀行內(nèi)部管理制度不夠完善，給銀行卡風(fēng)險的形成埋下隱患。有的銀行為了完成上級下達(dá)的發(fā)卡任務(wù)，隨意簡化操作程序，對申請人進行資信評估不嚴(yán)格就發(fā)卡，造成了風(fēng)險隱患；客戶在申請領(lǐng)取銀行卡時，工作人員并沒有提醒辦卡人需不定期更換密碼；網(wǎng)點柜員核對資料不認(rèn)真，可能造成不法分子利用虛假身份冒領(lǐng)銀行卡；甚至還有銀行打卡員與電腦編程人員兼職一身，倘若其偽造銀行卡，后果將極其嚴(yán)重。

（三）缺乏有效的防范措施

目前，我國的銀行機關(guān)及銀行卡使用者的防范意識不足，提高了銀行卡的風(fēng)險。有些銀行的自動取款機上缺乏監(jiān)控裝置，或監(jiān)控裝置久壞失修，這就為犯罪分子留下了可乘之機；有些銀行在銀行卡掛失過程中審核不嚴(yán)，使得犯罪分子可以利用掛失為由盜用他人銀行卡信息；有些網(wǎng)絡(luò)黑客通過制作“偽網(wǎng)站”來騙取銀行卡用戶金額或銀行卡資料；還有些銀行卡持有者設(shè)置的銀行卡密碼過于簡單，很容易被犯罪分子破解。

（四）銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后

銀行卡業(yè)務(wù)中日益加劇的信用風(fēng)險之所以頻頻發(fā)生，關(guān)鍵則在于尚還沒有完善的信用法律和法規(guī)來約束持卡人的惡意透支行為。另外，由于銀行卡透支金額多，戶數(shù)多，既使構(gòu)成銀行卡詐騙罪，執(zhí)法部門的打擊力度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。再者，現(xiàn)在沿用的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》不利于發(fā)卡機構(gòu)對風(fēng)險的防范和化解，但新的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》或《銀行卡管理條例》卻又遲遲不能出臺。

三、銀行卡的業(yè)務(wù)風(fēng)險規(guī)避對策

（一）健全銀行機構(gòu)的內(nèi)部管理體制，特別是風(fēng)險管理體制

無規(guī)矩就不成方圓，體制是規(guī)范業(yè)務(wù)、約束行為以及防范風(fēng)險的必要方法和手段。通過強化對銀行機構(gòu)的風(fēng)險管理，找出現(xiàn)行制度所存在的漏洞，完善與健全各項規(guī)章制度，才可以積極有效的促進從業(yè)人員依章辦事、依法經(jīng)營，規(guī)避違法違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生。例如完善崗位責(zé)任制，健全值班制度，制定規(guī)范化的管理標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)務(wù)操作的規(guī)章程序，系統(tǒng)維護體制，會計檔案的管理辦法等等。只有這樣，對各項制度進行完善，對銀行卡的各項環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)，才能規(guī)避風(fēng)險、化解風(fēng)險，從而保障持卡人與銀行雙方的資金安全。

（二）加強對銀行員工的培訓(xùn)，提高銀行員工的素質(zhì)

隨著銀行卡業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，自助設(shè)備的不斷普及，各種新業(yè)務(wù)、新功能的開發(fā)面世，要求銀行機構(gòu)加強對銀行員工銀行卡知識的培訓(xùn)，及時更新銀行卡業(yè)務(wù)知識，提高銀行員工的素質(zhì)。如為了迅速提高銀行員工的業(yè)務(wù)水平，一、二級分行可定期舉辦銀行卡業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)；而支行要不定期地進行再培訓(xùn)，同時做好檢查輔導(dǎo)工作；作為客戶經(jīng)理要熟練掌握銀行卡業(yè)務(wù)知識；作為一線柜員要經(jīng)常學(xué)習(xí)銀行卡業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)章制度、文件精神，熟練掌握銀行卡業(yè)務(wù)操作技能。

（三）不斷加強銀行卡風(fēng)險識別的能力，加大對其的科技投入

加強銀行卡風(fēng)險識別的能力，加大對其的科技投入，提升其科技含量。就目前情況而言，網(wǎng)絡(luò)銀行逐漸成為銀行未來發(fā)展的趨勢，占有主導(dǎo)型的地位，信息與技術(shù)成為核心競爭力，電子貨幣就成為其主要交易手段。所以，銀行機構(gòu)更加應(yīng)該加大科技的投入，對設(shè)施設(shè)備進行及時更新，加強金融系統(tǒng)的內(nèi)部電子網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，使運行程序加速，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信息共享，在全國范圍內(nèi)建立電子化結(jié)算與自動授權(quán)網(wǎng)絡(luò)，采用先進的計算機信息系統(tǒng)與通信網(wǎng)絡(luò)，加強系統(tǒng)防御網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的能力。同時在設(shè)備方面，考慮在ATM自動柜員機上設(shè)置動態(tài)密碼框，操作者通過觸摸屏幕輸入密碼，加大不法分子的偷窺難度。此外在密碼的設(shè)置上，可以加入字母的運用，使密碼變得更加復(fù)雜，從而保障銀行卡的安全性。此外，加大其科技投入，能夠不斷提升系統(tǒng)的識別風(fēng)險能力與控制風(fēng)險能力，銀行通過數(shù)據(jù)分析，對客戶群體、消費習(xí)慣、消費信息、還款能力進行分析，對客戶的風(fēng)險狀況進行動態(tài)分析，使信用額度的調(diào)整具有有效性與針對性。通過對客戶的系統(tǒng)跟蹤，可以提升銀行卡的風(fēng)險預(yù)警能力。

（四）加強ATM機等自助設(shè)備管理

一要切實加強對銀行自助設(shè)備的日常檢查。銀行機構(gòu)要嚴(yán)格落實ATM機等銀行白助設(shè)備的檢查制度，定時對自助設(shè)備工作區(qū)域進行檢查，并做好檢查記錄，尤其要加強自助銀行區(qū)域的安全管理。二要定期檢查監(jiān)控錄像設(shè)備和相關(guān)錄像資料。各銀行機構(gòu)必須在自助設(shè)備營業(yè)場安裝閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)、報警系統(tǒng)、24小時監(jiān)測系統(tǒng)等。要完善相關(guān)制度，按制度規(guī)定調(diào)閱銀行自助設(shè)備區(qū)域的全套錄像資料，重點查看有無可疑人員在銀行自助設(shè)備上安裝非法器件，并做好調(diào)閱情況記錄。

（五）加強宣傳教育，提高風(fēng)險防范能力

一方面，銀行機構(gòu)要加強持卡人安全用卡知識的宣傳，通過典型案例介紹，引導(dǎo)持卡人增強自我保護意識，采取多種形式向客戶提示犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動向，提高客戶的安全意識和自我保護能力。另一方面，要高度重視對干部員工的教育和思想動態(tài)管理，加強內(nèi)部員工的合規(guī)和職業(yè)操守教育，重視對有異?；顒訂T工的排查。

參考文獻(xiàn)：

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第二篇：當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險及其防范

當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險及其防范

隨著銀行卡業(yè)務(wù)的迅速擴張和競爭的日趨激烈，全國各地有關(guān)銀行卡方面的投訴、糾紛、案件頻發(fā)，銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險處于多發(fā)、高發(fā)期。為此，銀監(jiān)會對當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險進行了專門調(diào)查分析，并提出了相應(yīng)的防范建議。

一、銀行卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險類型及其特征

（一）外部欺詐風(fēng)險。在各類銀行卡風(fēng)險中，外部欺詐風(fēng)險是目前最嚴(yán)重、危害最大的一類風(fēng)險。欺詐目的的實現(xiàn)渠道主要有三種：ATM機取現(xiàn)、POS機套現(xiàn)（消費）或網(wǎng)絡(luò)（電話）轉(zhuǎn)賬。從欺詐的手段看，主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機騙卡三類。

（二）中介機構(gòu)交易風(fēng)險。中介機構(gòu)交易風(fēng)險主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機構(gòu)資金損失的風(fēng)險。中介機構(gòu)的交易風(fēng)險主要體現(xiàn)為兩類：一類是部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易，為犯罪目的的實現(xiàn)提供了渠道，引發(fā)交易風(fēng)險；另一類是中介機構(gòu)或者個人不規(guī)范（甚至是非法）的信用卡營銷行為引發(fā)的風(fēng)險。

（三）內(nèi)部操作風(fēng)險。內(nèi)部操作風(fēng)險是指銀行工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成銀行資金損失，或者工作人員利用職務(wù)之便，與不法分子勾結(jié)、串通作案，引起發(fā)卡行或客戶資金損失的風(fēng)險。與外部欺詐風(fēng)險和中介機構(gòu)交易風(fēng)險相比，此類案件不具有普遍性，但是由于是內(nèi)部專業(yè)人員作案，手段更加隱蔽，對銀行聲譽的影響也更嚴(yán)重。

（四）持卡人信用風(fēng)險。當(dāng)前各行在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展上，重規(guī)模、輕質(zhì)量，不能有效區(qū)分潛在客戶，對客戶授信未予以嚴(yán)格把關(guān)，發(fā)卡對象有向高風(fēng)險群體擴展的現(xiàn)象，過度消費、透支炒股等高風(fēng)險事件時有發(fā)生。另外，不少銀行向收入不穩(wěn)定人群（包括沒有固定收入的青少年和在校生等）發(fā)放信用卡，也埋下了較大的風(fēng)險隱患。這些均反映出部分商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡量而對申請人狀況審查不嚴(yán)或者降低門檻的問題。

二、如何有效防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險

（一）完善銀行卡業(yè)務(wù)內(nèi)控制度，提高制度執(zhí)行力。銀監(jiān)會成立以來，先后發(fā)布了授信盡職、外部營銷、銀行卡安全管理等一系列規(guī)范性文件和風(fēng)險提示，各銀行機構(gòu)應(yīng)查漏補缺，進一步建立健全內(nèi)控機制，根據(jù)銀行卡種的屬性、業(yè)務(wù)種類及其風(fēng)險特點制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作程序。各行應(yīng)從各類風(fēng)險事件中吸取教訓(xùn)，建立有效的內(nèi)部監(jiān)督機制，確保內(nèi)控制度的落實，把銀行卡業(yè)務(wù)的審計工作納入到銀行內(nèi)部審計工作的整體計劃中，結(jié)合案件專項治理工作，建立合規(guī)風(fēng)險管理的長效機制。

（二）加強發(fā)卡環(huán)節(jié)風(fēng)險管理，嚴(yán)把風(fēng)險源頭關(guān)。發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)遵循“了解你的客戶”和“了解你的業(yè)務(wù)”的原則，對申請人的資料進行嚴(yán)格的資信審核，確認(rèn)申報材料的真實性。針對當(dāng)前不少銀行發(fā)卡業(yè)務(wù)外包的現(xiàn)狀，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)慎重選擇發(fā)卡營銷外包服務(wù)商，并嚴(yán)格約束與外包商之間的外包關(guān)系，對于發(fā)卡營銷外包服務(wù)商或單位批量提交的申請資料，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)加大資信審核力度。

（三）加強收單環(huán)節(jié)風(fēng)險管理，防范交易風(fēng)險。一方面，收單機構(gòu)應(yīng)加強對特約商戶資質(zhì)的審核，強化對特約商戶的風(fēng)險控制，防范特約商戶

套現(xiàn)等風(fēng)險。另一方面，收單機構(gòu)應(yīng)建立健全對特約商戶和POS機具的管理制度，根據(jù)銀行卡受理市場的有關(guān)規(guī)定，按照“一柜一機”的要求布放POS機具，并嚴(yán)格按照相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范設(shè)置商戶編碼、商戶名稱、商戶服務(wù)類別碼、商戶地址等關(guān)鍵信息，為發(fā)卡銀行對交易風(fēng)險度的判斷和對交易的正常授權(quán)提供準(zhǔn)確信息。另外，收單機構(gòu)還應(yīng)建立健全日常監(jiān)控機制，對商戶的交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額或整數(shù)交易等可疑異?，F(xiàn)象，收單機構(gòu)應(yīng)及時進行監(jiān)控和調(diào)查。

（四）加強ATM機等自助設(shè)備管理，防范欺詐風(fēng)險。一要切實加強對銀行自助設(shè)備的日常檢查。銀行機構(gòu)要嚴(yán)格落實ATM機等銀行自助設(shè)備的檢查制度，定時對自助設(shè)備工作區(qū)域進行檢查，并做好檢查記錄，尤其要加強自助銀行區(qū)域的安全管理。二要定期檢查監(jiān)控錄像設(shè)備和相關(guān)錄像資料。各銀行機構(gòu)必須在自助設(shè)備營業(yè)場安裝閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)、報警系統(tǒng)、24小時監(jiān)測系統(tǒng)等。要完善相關(guān)制度，按制度規(guī)定調(diào)閱銀行自助設(shè)備區(qū)域的全套錄像資料，重點查看有無可疑人員在銀行自助設(shè)備上安裝物件，并做好調(diào)閱情況記錄。

（五）加強宣傳教育，提高風(fēng)險防范能力。一方面，銀行機構(gòu)要高度重視對干部員工的教育和思想動態(tài)管理，加強內(nèi)部員工的合規(guī)和職業(yè)操守教育，重視對有異常活動員工的排查。另一方面，銀行機構(gòu)應(yīng)通過多種渠道對公眾進行有關(guān)銀行卡知識的宣傳，使公眾了解銀行卡的基本常識。要采取多種形式向客戶提示犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動向，提高客戶的安全意識和自我保護能力。

（六）加強協(xié)作，建立健全銀行卡風(fēng)險防范合作機制。一方面各銀行

機構(gòu)應(yīng)加強與銀聯(lián)、公安機關(guān)的合作與溝通，建立良好的信息共享機制?！般y行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)”是中國銀聯(lián)建立的包括不良持卡人、黑名單商戶等銀行卡重要負(fù)面信息的系統(tǒng)，發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時應(yīng)積極利用該系統(tǒng)，對確認(rèn)的不良持卡人、商戶名單應(yīng)及時報至該系統(tǒng)，以實現(xiàn)信息共享，共同防范風(fēng)險。另一方面，銀行業(yè)協(xié)會要加強協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮銀行卡專業(yè)委員會的職能，督促各會員行嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定和同業(yè)約定，共同營造有利于銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。

第三篇：當(dāng)前信訪工作的特點、成因及對策

當(dāng)前信訪工作的特點、成因及對策

隨著我國改革開放的不斷深入和法制建設(shè)的穩(wěn)步推進，一方面是一些深層次的社會矛盾突顯，另一方面是群眾的法制意識包括維權(quán)意識的逐步增強，這兩方面因素匯集造成信訪案件呈高發(fā)態(tài)勢。如何化解信訪難題，已經(jīng)事關(guān)社會和諧穩(wěn)定，事關(guān)改革發(fā)展的成敗，已經(jīng)成為各級黨委、政府面臨的一項重大的歷史性課題。筆者認(rèn)為，做好當(dāng)前信訪工作，必須深入學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀，進一步增強圍繞中心、服務(wù)大局的意識和能力，增強做好信訪工作的使命感和責(zé)任感，發(fā)揮黨政統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，信訪部門組織協(xié)調(diào)，其他部門共同參與的重要作用，齊抓共管，落實責(zé)任，全力以赴搞好信訪工作，為構(gòu)建和諧漢中、平安漢中做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。下面，筆者結(jié)合工作實際，對信訪工作談幾點認(rèn)識和看法。

一、當(dāng)前信訪工作的特點

1、信訪主體趨于多元化。不僅有破產(chǎn)企業(yè)職工、失地農(nóng)民、案件訴訟當(dāng)事人，還有房屋拆遷戶、商品房業(yè)主，以及因歷史、政策原因而感覺利益受損的一些特殊人群等。

2、信訪內(nèi)容日趨復(fù)雜化。既有反映企業(yè)改制造成國有集體資產(chǎn)流失、拖欠養(yǎng)老保險金、工齡買斷補償金不足等問題，又有反映房屋拆遷、土地征用不按規(guī)定補償問題；既有反映司法不公問題，又有反映政府不作為問題；既有反映貪腐問題，又有反映辦事效率、服務(wù)質(zhì)量等問題。

3、信訪形式 多樣化，非正常訪增多。一些上訪群眾不再限于來信、個人訪，而采取在重大活動、上級領(lǐng)導(dǎo)下基層視察檢查等時機，打橫幅、呼口號、下跪、攔車、闖會場等形式喊冤，或者堵門、堵路、在辦公場所混鬧，企圖造成影響，蓄意將群眾信訪當(dāng)成要挾政府的一種手段，引起政府的重視。有的還聘請律師，尋求非官方媒體介入，通過各種手段向黨委、政府和執(zhí)法部門施加壓力。

4、重復(fù)訪、越級訪突出，群體性上訪增加。有的問題發(fā)生后，當(dāng)事人不通過正常途徑向當(dāng)?shù)卣蛨?zhí)法機關(guān)反映訴求，而是直接赴省進京；有的問題經(jīng)多次處理、復(fù)查，當(dāng)事人仍無理糾纏，成為纏訪老戶；有的問題涉及群體利益，一些人糾集眾人結(jié)伙上訪。

5、處理難度大。上訪者要求解決問題的心情急切，甚至表現(xiàn)激烈。由于諸多主觀、客觀方面的原因，有些信訪問題本身情況比較復(fù)雜，加之法律、政策規(guī)定不明確，解決處理難度較大，很難使上訪者滿意。

二、信訪現(xiàn)狀成因分析

1、唯官唯上，是產(chǎn)生信訪問題的主要原因。由于受數(shù)千年來“法自群出”、“群言即法”、“官就是法”、“法就是官”等封建法治思想的影響，在部分群眾的頭腦中，“人治”觀念占主導(dǎo)地位，在信訪活動中存在找“清官”告“御狀”的“唯官唯上”心理，遇事找黨委、政府決斷。群眾信“訪”不信“法”的另一原因是經(jīng)濟能力有限、法律知識欠缺，對一些問題法律規(guī)定了訴訟渠道，但由于群眾不愿承擔(dān)訴訟費用，或者對訴訟程序 不了解，對處理結(jié)果無法預(yù)判，而不愿去選擇訴訟途徑解決紛爭，加之有時信訪途徑又比訴訟途徑解決問題快、成本低，使部分當(dāng)事人誤認(rèn)為找“大蓋帽”不如找“烏紗帽”。

2、執(zhí)法不公，監(jiān)督制約不力，執(zhí)法機關(guān)公信力下降是產(chǎn)生信訪問題的重要因素?，F(xiàn)實生活中，一些執(zhí)法部門及其工作人員辦“人情案”、“關(guān)系案”、“金錢案”，徇私舞弊、貪贓枉法現(xiàn)象時有發(fā)生，執(zhí)法不公、司法不公問題屢禁不止，亂作為的現(xiàn)象還不同程度存在。另外，對群眾的申請、訴求敷衍了事、推諉扯皮、久拖不決等不作為的現(xiàn)象還屢屢出現(xiàn)。加上執(zhí)法部門的內(nèi)部監(jiān)督流于形式，外部監(jiān)督過于寬泛，對群眾反映的問題無法及時得到處理解決，使群眾對職能部門的公信力產(chǎn)生置疑，最終走向信訪道路。

3、政出多門，管理機制滯后，是產(chǎn)生信訪問題的根源所在。部門繁多、機構(gòu)龐雜、職能交叉重疊，是我國現(xiàn)行政治體制的一大弊端。首先，因橫向不協(xié)調(diào)，造成一信多投、多訪現(xiàn)象普遍存在。以群眾對民事案件裁決不服為例，由于長期受部門工作的影響，政法系統(tǒng)并沒有將信訪工作納入法制化管理，存在信訪、司法“兩張皮”的現(xiàn)象，部分案件承辦人認(rèn)為案件審結(jié)便履職到位，當(dāng)事人不服則將問題推給上級業(yè)務(wù)部門或當(dāng)?shù)匦旁L單位，不愿做、也不會做群眾信訪工作；而作為隸屬于行政機關(guān)的信訪部門，則認(rèn)為本部門是群眾來訪的“中轉(zhuǎn)站”，并沒有處理問題的權(quán)限和責(zé)任，遇到涉法涉訴信訪案往往采取“繞 道走”的辦法，既不立案，也不督辦；政法部門不愿管，信訪部門管不了，相互推諉扯皮，必然造成上訪升級，民怨加深。其次，因縱向不溝通，導(dǎo)致纏訪、越級上訪不斷。在具體信訪案的辦理中，部分責(zé)任單位與上級部門之間缺乏溝通，當(dāng)事人多頭上訪，接待部門說話不一，多頭批示，致使當(dāng)事人心中生疑，給當(dāng)事人過多希望，而給問題的解決帶來不利，上訪不止。第三，對無理纏訴者手段措施不力。上訪者摸著了政府害怕上訪的心理，助長了他們獲取不正當(dāng)利益的念頭。同時，還存在“大鬧大解決、小鬧小解決、不鬧不解決”的怪圈，使當(dāng)事人寄于上訪的希望遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他解決的方式。

三、幾點對策

1、行政和司法部門要依法行政、公正司法，提高公信力。這是化解信訪問題的根本所在，管好自己的人、辦好自己的事，嚴(yán)格執(zhí)法，依法辦事，努力使辦理的行政事項、訴訟案件經(jīng)得起歷史檢驗、群眾檢驗和法律檢驗，力爭不出現(xiàn)誘發(fā)信訪的因素，這樣才能從根本上減少信訪案的發(fā)生。

2、在全社會加強法制宣傳教育，引導(dǎo)群眾按照正常渠道反映訴求，運用法律手段解決紛爭，使群眾拋棄信“訪”不信“法”的不正常思維。

3、完善立法、明晰政策。基層工作人員要善于歸納分析群眾的訴求，積極主動向上級黨委、人大、政府提出合理化建議，推動法律法規(guī)的完善、政策的及時跟進，減少同類信訪問題的發(fā)生，為正確處置問題尋求法律法規(guī)和政策依據(jù)。上級部門也要經(jīng)常深入基層，了 解民意、研究民情，及時拿出制度性規(guī)定解決信訪中普遍反映的問題。

4、切實加強信訪工作。首先，要構(gòu)建一大格局。即：構(gòu)建“大信訪”工作格局。要抓緊建立健全主要領(lǐng)導(dǎo)負(fù)總責(zé)、分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓、一級抓一級、一級對一級負(fù)責(zé)、層層抓落實的處理信訪工作責(zé)任制。具體落實“四納入”要求，把信訪納入黨委政府重要議程，常抓不懈；納入地方社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展具體規(guī)劃，統(tǒng)籌安排；納入部門目標(biāo)管理，量化考核；納入領(lǐng)導(dǎo)干部政績評定，獎懲掛鉤。要進一步夯實基層基礎(chǔ)，完善以信訪部門為中樞，上承黨委政府，下啟地方單位，橫向連結(jié)執(zhí)法部門、駐地單位的處理信訪工作網(wǎng)絡(luò)。同時，通過出臺信訪工作領(lǐng)導(dǎo)小組例會和聯(lián)席會議制度、信訪信息報送制度、重大疑難信訪案協(xié)調(diào)處理制度以及督查督辦、責(zé)任追究等制度，強化地方、部門的協(xié)同配合，努力形成“職責(zé)明確、責(zé)任落實、縱向到底、橫向到邊”的處理信訪工作格局。其次，要暢通兩條渠道。一是暢通信訪信息渠道。要堅持“宜疏不宜堵、宜順不宜激”的原則，廣開言路，暢通信訪渠道。通過開設(shè)“市長、縣區(qū)長電子信箱”、開通“行風(fēng)熱線”、開展“文明接待室”創(chuàng)建等形式，搭建干群互動交流的新平臺。同時要堅持“雙管齊下”，依法規(guī)范信訪工作程序，落實信訪接待“雙向責(zé)任”追究。一方面，依法規(guī)范執(zhí)法人員、信訪工作人員的接待行為，實行掛牌上崗、文明接待，凡因態(tài)度粗暴、方法簡單，甚至對來訪群眾 “冷、橫、硬、推”，造成矛盾激化，引發(fā)集體訪、越級訪事件的，將嚴(yán)肅查究責(zé)任單位和具體責(zé)任人的責(zé)任；另一方面，按照“保護合法上訪”的要求，采取積極措施，對無理取鬧、無理纏訪和煽動鬧事的上訪者，堅決予以打擊，決不姑息，制止各種違法上訪和無理纏訪行為的發(fā)生。其次，要暢通排憂解難渠道。幫助群眾解決實際問題是我們工作的出發(fā)點和落腳點。凡群眾反映的信訪問題，各地、各部門、各單位要因情施策，努力加以解決。對于部門職責(zé)范圍內(nèi)的信訪案，可按照“一協(xié)調(diào)、兩為主”的原則，實行“歸口辦理”，信訪部門搞好總協(xié)調(diào)，主管部門和所在單位為主，落實責(zé)任，明確時限，最大限度滿足群眾合理正當(dāng)?shù)囊?。對“無口可歸”或“多口難歸”的案件，要實行領(lǐng)導(dǎo)包案，成立聯(lián)合工作組，全程督辦，確保一個領(lǐng)導(dǎo)管到底，一個問題解決到底。對牽涉面廣、情況復(fù)雜的信訪案，要采取“一案一策”的辦法，組織專題研究，重點解剖，攻堅克難，切實加以解決，不留后患。第三，要實現(xiàn)四大轉(zhuǎn)變。一是變接訪為預(yù)防。要加強對問題的排查，在具體排查中做到“五個不放過”即：疑點未核實的問題不放過；定性缺乏依據(jù)的問題不放過；群眾不滿意的問題不放過；事實未查清的問題不放過。對疑難復(fù)雜問題，可采取跟蹤督辦的辦法，促進問題迅速、妥善地解決，努力減少越級訪和重復(fù)訪。二是變上訪為下訪。要加強對政策法律宣傳力度，切實轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，密切干群關(guān)系，建立基層信訪聯(lián)系點等辦法，架起干群之間的橋梁，變?nèi)罕娚显L為干部下訪、回訪。三是變等訪為約訪。要加強對信訪案件的定期分析，對群眾反映的問題要逐一梳理分類，并根據(jù)歸口原則，責(zé)令相關(guān)部門主動約見信訪人，進行面對面對話，承諾時限，定期解決。此外，也可采取召開現(xiàn)場辦公會的形式，確定具體措施，防止上訪事件發(fā)生。四是變?nèi)涸L為個訪。對部分涉及面廣的共性問題，可采取分化瓦解的辦法，突出重點人員，有針對性地做好政策法律宣傳和思想疏導(dǎo)工作。

第四篇：當(dāng)前醫(yī)患糾紛的成因特點及對策

當(dāng)前醫(yī)患糾紛的成因特點及對策

[發(fā)布日期： 2012-07-23 ] 本文已被瀏覽過 1918 次

鼓樓區(qū)司法局 趙威

近年來,為構(gòu)建和諧醫(yī)患關(guān)系，保障雙方的合法權(quán)益，《醫(yī)療機構(gòu)管理條例》、《醫(yī)療事故處理條例》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《江蘇省醫(yī)療機構(gòu)醫(yī)療糾紛處置和治安秩序管理暫行規(guī)定》等相關(guān)法律、法規(guī)相繼出臺。今年5月，衛(wèi)生部與公安部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于維護醫(yī)療機構(gòu)秩序的通告》，通告里提出醫(yī)患雙方的權(quán)利與義務(wù)。但是，醫(yī)患糾紛仍然矛盾頻發(fā)，醫(yī)鬧現(xiàn)象也時常出現(xiàn)。鼓樓區(qū)作為南京市醫(yī)院分布最為密集的地區(qū)，共有各類醫(yī)療機構(gòu)220家，其中三級甲等醫(yī)療機構(gòu)8家，二級醫(yī)療機構(gòu)4家，醫(yī)患矛盾的發(fā)生率是相對較高的，因醫(yī)患糾紛而引發(fā)的不安定因素已成為不容忽視的社會公共安全問題。

一、醫(yī)患糾紛現(xiàn)狀及特點

(一)醫(yī)患糾紛發(fā)案頻繁，數(shù)量有增無減。醫(yī)患關(guān)系不僅是當(dāng)今普遍的社會關(guān)系,還與社會保障制度、法律制度息息相關(guān)，我國的醫(yī)療制度一直進行著改革,目前仍處于探索階段。醫(yī)療資源分布不均，醫(yī)療機構(gòu)過分向大城市集中,導(dǎo)致患者不能被合理分流；患者迷信“專家”、大醫(yī)院的治療水平；進口藥品、先進材料等醫(yī)療用品、設(shè)備的高頻率推銷、使用；患方對醫(yī)療結(jié)果期望值過高,認(rèn)為花費了相當(dāng)?shù)尼t(yī)療費用卻得不到想要的結(jié)果等原因，都使得患方對醫(yī)院方的信任度下降，解決醫(yī)患矛盾的問題刻不容緩。現(xiàn)如今南京市鼓樓區(qū)的大部分醫(yī)院都設(shè)有醫(yī)患溝通中心，這為患者提供了排憂解難的作用，但是往往出現(xiàn)醫(yī)療糾紛，醫(yī)院為了維護自身利益，多數(shù)不愿意承認(rèn)自身的過錯、責(zé)任，很多糾紛都仍然在醫(yī)院里得不到很好的解決。從數(shù)據(jù)分析，2011年，鼓樓區(qū)19家大小醫(yī)院醫(yī)患糾紛中：醫(yī)患雙方自行和解的糾紛有666件，人民調(diào)解的糾紛是198起，衛(wèi)生行政部門解決的有52起，法院訴訟的有72起，從中可以看出醫(yī)患雙方自行和解的糾紛占總數(shù)的67.4%，比例是相當(dāng)高的。

(二)醫(yī)患糾紛中責(zé)任難以確認(rèn)。在調(diào)解過程中，往往會遇到醫(yī)療責(zé)任不明確，醫(yī)院方認(rèn)為無過錯，不因承擔(dān)責(zé)任，而患方認(rèn)為醫(yī)院方存在責(zé)任，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任的問題。這時候，醫(yī)調(diào)委或者醫(yī)院方會提出通過醫(yī)學(xué)專家咨詢或者鑒定來確認(rèn)醫(yī)院是否有錯，但是很多患者都認(rèn)為醫(yī)學(xué)會和醫(yī)院“就是親爹和兒子的關(guān)系”，很多醫(yī)學(xué)會專家也都是當(dāng)?shù)蒯t(yī)生，跟出事醫(yī)院關(guān)系緊密，無論是醫(yī)學(xué)會還是醫(yī)學(xué)會以外的司法鑒定機構(gòu)，都可能面臨不被患方或醫(yī)方信任的結(jié)果。

(三)社會危害性大，造成惡劣影響。醫(yī)患糾紛的日益增多以及處置失原則、責(zé)任缺認(rèn)定、賠償無標(biāo)準(zhǔn)，醫(yī)方“息事寧人”的心態(tài)和患方“有鬧有賠、大鬧大賠”的經(jīng)驗助長了“醫(yī)鬧”的增多和升級，造成醫(yī)患雙方均不滿意，社會反響大，負(fù)面影響深。在現(xiàn)實中，醫(yī)方往往以“人道補償”代替“責(zé)任賠償”，造成醫(yī)療責(zé)任的不清不究和賠(補)償金額的相互攀比，對今后糾紛的公平公正處置帶來更大的障礙。醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)護人員執(zhí)業(yè)環(huán)境惡化，人人自危、時時自警，消極醫(yī)療重新抬頭，過度檢查成為醫(yī)生診療活動中保護自身的常規(guī)手段，反過來影響了患者享受科學(xué)適宜的醫(yī)療服務(wù)。雖然患方的訴求索賠行為本身帶給醫(yī)方以監(jiān)督和警示，有利于推進全社會醫(yī)療服務(wù)水平的提高，但當(dāng)前許多患方的無序過激行為，對社會的負(fù)面作用同樣很大。

二、醫(yī)患糾紛具體原因分析

(一)解決醫(yī)患糾紛的渠道不暢。根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定，醫(yī)患糾紛有三條解決途徑，即：一是醫(yī)患雙方共同協(xié)商解決；二是衛(wèi)生行政機關(guān)調(diào)解解決；三是直接向法院起訴。但是在規(guī)定中，均沒有涉及到醫(yī)患關(guān)系中的具體條款。

(二)患方自身原因。隨著我國經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展，人們生活水平不斷提高，法律制度逐步健全，患者的法律維權(quán)意識也提高到一個新的階段，對醫(yī)院治療過程中出現(xiàn)的一些醫(yī)療過失和差錯行為懂得運用法律武器來維護自身的合法權(quán)益。但是，由于醫(yī)患雙方信息的不對稱和受患者自身知識水平所限，容易對醫(yī)療效果產(chǎn)生過高的期望值，對病情的發(fā)展過于樂觀或估

(三)現(xiàn)行醫(yī)療事故解決機制明顯缺乏足夠的公平性和公信力。醫(yī)療糾紛主要由作為第三方的醫(yī)學(xué)會出具鑒定結(jié)論，但由于醫(yī)患間的信息嚴(yán)重不對稱，很容易導(dǎo)致鑒定結(jié)果簡單草率甚至偏向醫(yī)院。醫(yī)學(xué)鑒定短則半年，長則一兩年，患者及家屬等不及，致使醫(yī)療官司久拖不決。司法程序耗時又費錢，醫(yī)療暴力事件往往成為獲賠最見效的手段?！靶◆[小賠，大鬧大賠，不鬧不賠?！币坏┍┝σu醫(yī)事發(fā)，政府出于維穩(wěn)，往往不分青紅皂白要求醫(yī)院“花錢買平安”。

三、醫(yī)患糾紛沖突防范及對策建議

(一)加強宣傳教育與適當(dāng)?shù)妮浾撘龑?dǎo)。要積極開展教育宣傳，做好輿論引導(dǎo)工作，是防范醫(yī)患糾紛沖突的基礎(chǔ)。通過多種形式、多種途徑，大力宣傳醫(yī)務(wù)人員和病人及病人家屬都是共同抵抗和消滅疾病的的合作伙伴，病人離不開醫(yī)生，醫(yī)生也離不開病人。要通過多種形式，大力宣傳醫(yī)學(xué)科普知識，講清楚疾病的發(fā)生、發(fā)展、治療及預(yù)后的一般規(guī)律，講清楚疾病的復(fù)雜性和目前醫(yī)學(xué)科學(xué)的局限性，讓患者有充分的心理準(zhǔn)備；大力宣傳法律法規(guī)知識，依法辦事，努力讓患者通過法律途徑來維護自身的合法權(quán)益。

(二)實行“聯(lián)調(diào)聯(lián)動”，加強與法院、醫(yī)院的合作。鼓樓地區(qū)各大醫(yī)院都設(shè)有醫(yī)患溝通中心，每一起在醫(yī)院發(fā)生的糾紛，醫(yī)患溝通中心都會及時處理。一些大醫(yī)院，如：鼓樓醫(yī)院、江蘇省人民醫(yī)院、兒童醫(yī)院等，都會讓年輕的、經(jīng)驗少的醫(yī)生在醫(yī)患溝通中心學(xué)習(xí)，讓他們了解患者看病時遇到的困難，為以后上崗做出更好的服務(wù)。但是，有些醫(yī)院的糾紛量太大，無法每一件都能合理的安排、處理，還有部分糾紛在處理不了的情況下，直接移送到法院。訴訟程序?qū)τ诨颊邅碚f，等待時間過長，同時也加大了法院的工作量。法院在受理案件前也會對雙方進行調(diào)解、溝通，這一過程與醫(yī)調(diào)委的工作是不謀而合的，醫(yī)調(diào)委作為專業(yè)性強的調(diào)解組織，可以在這一方面與法院合作。一是有利于改善法院當(dāng)前所處的司法環(huán)境。當(dāng)前社會正處于轉(zhuǎn)型期，各種社會矛盾交織在一起，法院不可避免的處于解決矛盾糾紛的最前沿，為社會穩(wěn)定考慮，專業(yè)性質(zhì)較強的醫(yī)患糾紛案件可以移交醫(yī)調(diào)委辦理。在一定程度上可以減輕法院信訪的壓力，為法院營造了良好的工作環(huán)境。二是有利于提高審判執(zhí)行效率。在訴調(diào)對接方面，對于人民調(diào)解成功的案件法院直接通過出具調(diào)解書予以確認(rèn)，節(jié)省了法院調(diào)解的時間和精力；對于調(diào)解失敗的案件，基于調(diào)解的基礎(chǔ)上，對已查明的事實與證據(jù)進行裁判，加速了案件的審判進程。更為重要的是，人民調(diào)解協(xié)助法院工作的運行將一線法官從繁重的辦案任務(wù)中解脫出來，可以集中精力辦理疑難案件，提高案件的審判效率，保障案件的審判質(zhì)量，提升法官的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

(三)鑒定機制跨區(qū)域。在調(diào)解中，或者訴訟程序中，當(dāng)面對責(zé)任不明，需要鑒定才可解決糾紛的時候，患者往往出現(xiàn)不信任的心理。醫(yī)療技術(shù)、事故鑒定是醫(yī)療訴訟、調(diào)解中的核心程序，但在《侵權(quán)責(zé)任法》里，沒有對其作出明確規(guī)定，從中也可以反映出法律的不完善。關(guān)于鑒定機構(gòu)的選擇，醫(yī)調(diào)委會委托本地醫(yī)學(xué)專家咨詢會給出鑒定意見，再根據(jù)意見進行調(diào)解。根據(jù)普遍反映醫(yī)學(xué)會與醫(yī)院的“特殊關(guān)系”，為了更加公正，更有可信性，加強跨區(qū)域鑒定機制也是切實可行的。

(四)加強醫(yī)療機構(gòu)內(nèi)部管理，進一步改善醫(yī)療服務(wù)。要嚴(yán)格醫(yī)院質(zhì)量管理，確保醫(yī)療安全。疾病對于患者來說，是性命攸關(guān)的頭等大事。因此，醫(yī)生對病人要有強烈的責(zé)任感、使命感，在為患者提供高新精湛技術(shù)服務(wù)的同時，必須努力保證醫(yī)療服務(wù)的安全，盡量減少差錯和事故，為患者提供安全放心的醫(yī)療服務(wù)。醫(yī)院應(yīng)以人性化服務(wù)為中心，創(chuàng)新服務(wù)舉措。為患者提供精湛、優(yōu)質(zhì)的人性化服務(wù)，切實提高醫(yī)療水平，讓患者放心。

在經(jīng)濟社會迅速發(fā)展的今天，關(guān)注社會發(fā)展的各方面，努力探索、獨立的第三方介入調(diào)解醫(yī)患糾紛，對緩解當(dāng)前和今后緊張的醫(yī)患關(guān)系，服務(wù)于社會和人民、維護正常的醫(yī)療秩序、促進社會和諧至關(guān)重要。用公正的人民調(diào)解方式為人民群眾排憂解難，讓解決醫(yī)患糾紛的方式多元化，充分發(fā)揮人民調(diào)解在矛盾中的預(yù)防功能，從而有效地防止矛盾激化，達(dá)到減少上訪、訴訟，緩解各級政府部門工作壓力，也是穩(wěn)定社會、促進發(fā)展的一條必要的途徑。

第五篇：銀行卡發(fā)展中存在的問題及風(fēng)險防范對策

銀行卡發(fā)展中存在的問題及風(fēng)險防范對策

銀行卡作為現(xiàn)代金融與信息技術(shù)相互融合的產(chǎn)物，作為一種記名無面值支付工具，因其具有功能齊全、輕盈易帶、方便安全、低成本運行等優(yōu)點，使其在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中所占比重日益加大。它的推廣和使用，對于減少現(xiàn)金的使用、改善流通環(huán)境、發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)等具有十分重要的意義。為進一步了解基層銀行卡發(fā)展中存在的問題，促進銀行卡業(yè)務(wù)更快、更好的發(fā)展，有效防范銀行卡風(fēng)險，近日，我們對紅安銀行卡發(fā)展?fàn)顩r進行了調(diào)查。

一、轄內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

1、銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行卡的業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，功能大大加強?，F(xiàn)在的銀行卡不僅可以辦理大量的代收代付業(yè)務(wù)，而且也有較強的理財功能，包括通存通兌、自動轉(zhuǎn)存、電話銀行、手機銀行、證券轉(zhuǎn)賬、證券買賣、外匯買賣、酒店約定、長話服務(wù)等等，越來越多的人開始接受銀行卡。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計：截止到本年10月末，紅安縣發(fā)卡總量已達(dá)到81856張，較去年同期增加6746張，增長15.6%，較年初增加5835張，增長12.5%；銀行卡存款達(dá)到了1.02億元，較年初增加6563萬元，增長52.6%，較去年同期增加2532萬元，增長30.2%；銀行卡創(chuàng)收量達(dá)到52萬元，較去年同期增加23萬元。

2、銀行卡使用領(lǐng)域進一步拓寬。銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)由積極增加發(fā)卡行、大量發(fā)行銀行卡、不斷開拓新客戶的數(shù)量擴張型向細(xì)分產(chǎn)品和市場、定義產(chǎn)品和服務(wù)價格等內(nèi)涵效益型轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)不斷向增加市場份額、提高效益和實現(xiàn)利潤的方向邁進。如紅安農(nóng)行，按照打造銀行第一卡的口號，嚴(yán)格按照五抓要求即抓卡總量、抓卡維護、抓卡結(jié)算、抓卡創(chuàng)收、抓卡風(fēng)險防范來經(jīng)營銀行卡業(yè)務(wù)。嚴(yán)格按照五個一的要求（即每個客戶必須具備一卡、一戶、一書、一號、一折）發(fā)卡，按照五位一體[即網(wǎng)點、POS（商戶銷售終端）、ATM（自動取款機）、網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行]的要求來優(yōu)化用卡環(huán)境，在銀行卡業(yè)務(wù)管理上要不斷創(chuàng)新理念，制定出ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)考核辦法，全面提高服務(wù)質(zhì)量，從根本上保證卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展。截止到10月末，ATM機由原來的1臺發(fā)展到2臺，增長100%，POS機由原來的1臺發(fā)展到3臺，增長200%，發(fā)卡總量已達(dá)到29663張，較去年同期增加4373張，增長17.3%，較年初增加3641張，增長13.9%；銀行卡存款達(dá)到了7189億元，較年初增加2783萬元，增長63.1%，較去年同期增加1876萬元；增長35.3%，銀行卡創(chuàng)收量達(dá)到33萬元，較去年同期增加15萬元。

3、銀行卡業(yè)務(wù)城鄉(xiāng)發(fā)展極不平衡。由于商業(yè)銀行開出的“銀聯(lián)卡”，實現(xiàn)了國有獨資商業(yè)銀行之間及異地之間的通存通兌，這樣，大大減少了現(xiàn)金流動，降低了銀行營運成本，使用“銀行卡”轉(zhuǎn)賬交易、存取現(xiàn)金，已成為人們的消費習(xí)慣。但營業(yè)網(wǎng)點遍及城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的農(nóng)村信用社還未開辦此項業(yè)務(wù)，使得信用卡業(yè)務(wù)在鄉(xiāng)村的推廣受到了阻礙，城鄉(xiāng)發(fā)展極不平衡。經(jīng)調(diào)查，在農(nóng)村，有的人只知其名，不知其物，更不知該如何辦理，如何使用，更不相信小小的“銀行卡”全國通兌通存，寧愿用看的見的存折，摸的著的現(xiàn)金。目前，人們的這種意識仍很淡薄，在春節(jié)期間，務(wù)工人員大量返鄉(xiāng)，務(wù)工收入一部分是通過隨身攜帶，一部分通過郵儲匯兌。

二、銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

1、銀行卡在全國范圍內(nèi)異地和跨行使用有待于進一步推廣。首先，目前各行自成系統(tǒng)，資源不能共享，銀行卡不能通用，客戶使用不方便，不能實現(xiàn)一卡在手任我行。此外，跨行業(yè)務(wù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一以及業(yè)務(wù)規(guī)則和差錯處理等辦法的不統(tǒng)一，如貸記卡、準(zhǔn)貸記卡在POS機上消費使用時，有的發(fā)卡行按照國際慣例規(guī)定不需要輸入核對密碼，只憑簽字來確認(rèn)持卡人身份；有的發(fā)卡行規(guī)定要憑借密碼和簽字來確定持卡人身份；還有的發(fā)卡行規(guī)定只有消費達(dá)到一定金額時才需要輸入密碼，一般只核對簽字即可。這些限制的存在，不能滿足客戶在使用中，無須識別發(fā)卡機構(gòu)，均能直接辦理業(yè)務(wù)的要求，從而影響到銀行卡聯(lián)網(wǎng)

通用的發(fā)展。

2、銀行卡的受理環(huán)境有待于進一步快速普及和發(fā)展。特約商戶有待于進一步拓展，銀行卡受理終端發(fā)展緩慢，影響了客戶持卡消費的積極性。在轄內(nèi)，目前，只有ATM機四臺，其中工行、中行、建行各一臺，農(nóng)行2臺，分別置于支行營業(yè)部；POS機9臺，只集中設(shè)置在幾家大型的商場、超市、電業(yè)所、稽征站、房地產(chǎn)公司，用于消費或者繳納費用。

3、銀行卡的風(fēng)險防范管理有待于進一步加強。隨著銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行卡也逐漸成為不法分子作案的工具，并逐漸呈現(xiàn)出智能化、專業(yè)化特點，已嚴(yán)重危害到銀行卡的資金安全，給持卡人和發(fā)卡行造成經(jīng)濟損失，分析銀行卡風(fēng)險形成的原因主要有以下幾種：一是銀行卡科技含量不高造成的風(fēng)險。制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。二是發(fā)卡銀行營業(yè)場所、設(shè)備防范設(shè)施不到位形成的風(fēng)險。如密碼鍵盤外露、操作臺過大、未設(shè)置監(jiān)控設(shè)施及一米黃線等，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。三是持卡人自身防范意識淡薄形成的風(fēng)險。主要表現(xiàn)在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認(rèn)為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。四是發(fā)卡銀行營業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險防范意識不強形成的風(fēng)險。目前，利用假身份證或冒用他人身份證開戶辦卡花樣繁多，一人多卡等可疑現(xiàn)象普遍存在，如果營業(yè)人員防范意識或判斷能力不強，就無法及時發(fā)現(xiàn)和制止銀行卡犯罪行為。五是信用卡管理制度不完善形成的風(fēng)險。如銀行卡掛失制度不完善，當(dāng)銀行卡丟失時不能做到當(dāng)時報失，當(dāng)時生效。

三、風(fēng)險防范對策

1、加強銀行卡知識的宣傳力度，全面提高安全防范意識。首先是發(fā)卡銀行通過多種渠道對銀行員工進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和教育，不斷提高全員對辦理銀行卡業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的可疑行為的辨別能力；其次，加強用卡常識和用卡技能的宣傳，提升現(xiàn)代消費觀念，營造用卡的社會氛圍；第三是在營銷過程中，采取夾帶宣傳卡片、傳單等形式使持卡人充分了解自身的權(quán)益和責(zé)任，加強自我保護意識，注意加強對卡號、密碼、個人賬戶和存取款交易憑條等資料的保管，注意觀察用卡環(huán)境中可疑跡象，防止被他人竊取、盜用。

2、加強內(nèi)部管理，防范和化解風(fēng)險。首先，在落實辦理銀行卡業(yè)務(wù)各部門、各崗位責(zé)任制的基礎(chǔ)上，細(xì)化業(yè)務(wù)流程，強化各崗位之間的協(xié)作，規(guī)范業(yè)務(wù)行為，加強對所轄網(wǎng)點、ATM、POS的服務(wù)質(zhì)量和運行質(zhì)量管理，加強銀行卡檔案資料的管理，保障銀行卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。其次，加大對銀行卡業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督，定期或者不定期的進行考核，及時通報銀行卡業(yè)務(wù)管理過程中存在的問題，將風(fēng)險防患于未然。

3、加快受理市場建設(shè)，健全銀行卡市場服務(wù)體系，全面實現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合。一方面做到聯(lián)網(wǎng)通用，一方面以聯(lián)合的方式，實現(xiàn)客戶網(wǎng)絡(luò)、機具、服務(wù)和信息的共享。建議主管部門盡快以法律、法規(guī)的形式規(guī)范受理市場和專業(yè)化服務(wù)，為銀行、客戶提供一個規(guī)范、高效、安全、統(tǒng)一的服務(wù)環(huán)境。充分調(diào)動中國銀聯(lián)、商業(yè)銀行、特約商戶各方的積極性，以規(guī)范銀行卡市場秩序，真正達(dá)到聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，有序競爭，共同發(fā)展。

4、切實加強銀行卡技術(shù)風(fēng)險防范措施，進一步建立健全銀行卡內(nèi)控制度建設(shè)，防范和打擊銀行卡犯罪。努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，同時密切關(guān)注市場上各種制卡軟件，防止銀行卡軟件被破譯、盜用；可通過加強系統(tǒng)內(nèi)控制度建設(shè)和業(yè)務(wù)管理，規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)行為，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率；同時加強系統(tǒng)運行監(jiān)控，建立和推廣銀行卡不良信息的資源共享系統(tǒng)，不斷提高技術(shù)防范能力，建立銀行卡安全管理體系，全面提升銀行卡信息安全技術(shù)水平，確保資金安全。

5、加大對農(nóng)村信用卡宣傳力度。銀行卡業(yè)務(wù)既能給廣大客戶提供方便快捷安全的服務(wù)，又能為銀行吸收存款，減少現(xiàn)金流動，降低營運成本，增加手續(xù)費收入。針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)分散特點，可利用集日張貼、發(fā)放宣傳材料，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)集中的村鎮(zhèn)，采取上門服務(wù)深入到戶逐家宣傳的辦法，把銀行卡送到客戶手中，使他們熟知銀行卡，運用銀行卡，逐步減少現(xiàn)金交易。