第一篇：保定市住房公積金個(gè)人貸款管理辦法

保定市住房公積金個(gè)人貸款管理辦法

第一章 總 則 第二章 貸款對(duì)象、用途和條件

第六條 貸款的對(duì)象是向住房公積金管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的借款人。第七條 貸款只能用于購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房。第八條 借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下條件：

（一）本人或其配偶或直系親屬（父母、子女）及其所在單位均連續(xù)足額繳存公積金一年（含一年）以上，具有完全民事行為能力的職工有資格申請(qǐng)貸款。

（二）具有本市的常住城鎮(zhèn)戶口或其他有效居留身份證件。

（三）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，個(gè)人信用良好、有足額償還貸款本息的能力。

（四）具有符合規(guī)定的購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的自籌資金。

（五）具有合法有效的購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的證明材料。

（六）具有住房公積金管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的擔(dān)保方式（抵押、質(zhì)押、保證），能夠提供住房公積金管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的有效足額擔(dān)保。

（七）符合申請(qǐng)時(shí)效要求。購(gòu)買(mǎi)新建住房的，從簽訂購(gòu)房合同及預(yù)付購(gòu)房款之日起一年以內(nèi)；建造、翻建自住住房的，未竣工的，以規(guī)劃部門(mén)許可證批準(zhǔn)之日起一年以內(nèi)；購(gòu)買(mǎi)二手房的，以契稅票據(jù)和房屋產(chǎn)權(quán)證核發(fā)之日起一個(gè)月以內(nèi)；使用公積金貸款償還商業(yè)銀行貸款的，貸款期限不應(yīng)超過(guò)商業(yè)銀行批準(zhǔn)還貸年限。

（八）借款人為他人提供貸款第三方保證尚未解除保證責(zé)任的不能申請(qǐng)貸款；貸款未還清或未達(dá)到貸款信用審核標(biāo)準(zhǔn)的，不予辦理貸款。

（九）購(gòu)買(mǎi)經(jīng)濟(jì)適用房以其子女名義申請(qǐng)貸款，房屋產(chǎn)權(quán)人必須出具同意將房屋用作貸款抵押的具結(jié)書(shū)；父母子女聯(lián)名購(gòu)買(mǎi)自住住房必須共同簽訂抵押合同；父母子女直系親屬關(guān)系的認(rèn)定，以戶口薄、戶籍管轄部門(mén)出具證明或其他具有法律效力認(rèn)定方式為準(zhǔn)。

（十）住房公積金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款資料

第九條 借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)同時(shí)提供以下資料：

（一）借款人、配偶及保證人或抵押人及共有人的身份證。

（二）借款人、配偶及保證人或抵押人及共有人的戶口簿。

（三）借款人、配偶、保證人單位出具的收入證明。

（四）借款人婚姻狀況的有效證明（夫妻戶口在同一戶口簿能體現(xiàn)夫妻關(guān)系的，可不提供結(jié)婚證；借款人未婚的由相關(guān)單位出具證明；離異的提供離婚證或法院生效的法律判決書(shū)或調(diào)解書(shū)）。

（五）購(gòu)建房資料。購(gòu)買(mǎi)首套住房（90平方米以上商品房、二手房、經(jīng)濟(jì)適用房、拆遷安置房、單位集資或定向開(kāi)發(fā)房）的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女），貸款首付比例不得低于30%（建筑面積在90平方米以下的，貸款首付比例不得低于20%）的合法有效的購(gòu)房合同和首付款票據(jù)；購(gòu)買(mǎi)第二套住房的家庭，貸款首付比例不得低于50%的合法有效的購(gòu)房合同和首付款票據(jù);購(gòu)買(mǎi)二手房的，提供買(mǎi)賣(mài)合同和付款收據(jù)、契稅票據(jù)及產(chǎn)權(quán)證；購(gòu)買(mǎi)單位集資、定向開(kāi)發(fā)房的，提供職工與單位簽訂的購(gòu)房協(xié)議及首付款票據(jù)，建設(shè)工程規(guī)劃許可證等有關(guān)建房資料；購(gòu)買(mǎi)拆遷安置房的，提供拆遷安置許可證、拆遷安置補(bǔ)償協(xié)議書(shū)；建造住房的，提供建設(shè)工程規(guī)劃許可證和土地使用證等建造手續(xù)；翻建住房的，提供建設(shè)工程規(guī)劃許可證及翻建房屋的產(chǎn)權(quán)證等有關(guān)翻建手續(xù)；大修住房的，提供房屋質(zhì)量鑒定證明和所大修房屋的產(chǎn)權(quán)證。

（六）擔(dān)保資料。以現(xiàn)房抵押的，提供住房公積金管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告、房屋產(chǎn)權(quán)證（他項(xiàng)權(quán)證）；以期房抵押的，須由售房單位與住房公積金管理機(jī)構(gòu)簽訂階段性連帶責(zé)任保證書(shū)，并提供建設(shè)工程施工許可證、土地使用證、商品房預(yù)售許可證等；職工聯(lián)保的提供保證人身份證明、戶籍證明和收入證明；質(zhì)押擔(dān)保的，提供住房公積金認(rèn)可的質(zhì)押物。

第四章 貸款額度、期限和利率

第十條 單筆貸款額度根據(jù)借款人及配偶、直系親屬住房公積金賬戶儲(chǔ)存狀況、購(gòu)建住房?jī)r(jià)格及其還款能力等情況綜合確定，有以下五種方式計(jì)算貸款額度。

（一）貸款最高限額。夫妻雙方均繳存公積金的，最高貸款額為40萬(wàn)元；夫妻一方或單身職工繳存公積金的，最高貸款額不超過(guò)30萬(wàn)元。

（二）根據(jù)房?jī)r(jià)一定比例確定的限額。購(gòu)買(mǎi)新建住房、拆遷安置房的，貸款額度不得超過(guò)購(gòu)買(mǎi)價(jià)格的80%，最高不超過(guò)40萬(wàn)元；二手房和有過(guò)商業(yè)銀行貸款行為的，貸款額度不得超過(guò)購(gòu)買(mǎi)房?jī)r(jià)格的70%，最高不超過(guò)30萬(wàn)元;自建、翻建、大修住房的，貸款額度不超過(guò)工程造價(jià)的50%，工程造價(jià)由住房公積金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)建設(shè)工程規(guī)劃許可證載明的面積和當(dāng)?shù)仄骄靸r(jià)具體確定。

（三）根據(jù)抵押物評(píng)估值確定的限額。抵押物為多層以上單元房的，按評(píng)估現(xiàn)值的70%計(jì)算貸款限額；為自建房的按房地產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值（含土地）的50%計(jì)算貸款限額。

（四）根據(jù)繳存公積金情況確定貸款額。貸款額度不得超出借款人家庭成員在退休年齡內(nèi)繳存住房公積金數(shù)額的2倍或借款人家庭成員當(dāng)前繳存公積金余額總和的15倍。

（五）根據(jù)還款能力確定的貸款限額。月還款額不高于借款人的還款能力，借款人及其配偶月還款能力按月工資之和的50%計(jì)算。第十一條 貸款年限最長(zhǎng)不超過(guò)30年（不能超過(guò)房屋使用年限）；借款人及保證人年齡加貸款期限一般不得超過(guò)法定退休年齡；借款人自貸款之日起到退休時(shí)不足30年的、經(jīng)住房公積金管理機(jī)構(gòu)審批后，其貸款期限最長(zhǎng)到借款人法定退休年后5年止（以出生年月為準(zhǔn)）。

第十二條 貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行；貸款期限在一年以上的，如遇法定利率調(diào)整，于次年元月1日起按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)。一年期的執(zhí)行合同利率。

第五章 貸款擔(dān)保

第十三條 擔(dān)保方式為抵押、質(zhì)押、保證和公積金聯(lián)保。

（一）抵押是指借款人以自有產(chǎn)權(quán)、共有產(chǎn)權(quán)或第三人擁有產(chǎn)權(quán)證的住房作為貸款的擔(dān)保。

（二）質(zhì)押是指借款人采用自有或第三人的有價(jià)證券質(zhì)押擔(dān)保的，有價(jià)證券金額不得低于貸款本息額。

（三）保證是指借款人購(gòu)買(mǎi)的期房不能提供抵（質(zhì)）押物時(shí)，經(jīng)住房公積金管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的有足夠代償能力的單位提供連帶責(zé)任的保證。

（四）用第三人的房產(chǎn)、有價(jià)證券作為擔(dān)保的，須征得第三人同意，并辦理公證手續(xù)或其他法律認(rèn)可的手續(xù)。

（五）公積金聯(lián)保是指借款人用本人和第三方具有貸款資格的職工為借款人貸款提供擔(dān)保，屬于權(quán)利質(zhì)押的擔(dān)保方式。

第十四條 以房產(chǎn)作為抵押物的，應(yīng)遵守下列規(guī)定：

（一）抵押人必須將房產(chǎn)價(jià)值全額用于貸款抵押；

（二）抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)到產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理機(jī)構(gòu)辦理抵押登記手續(xù)，有關(guān)費(fèi)用由借款人支付，抵押人應(yīng)將辦妥的《房屋他項(xiàng)權(quán)證》交由住房公積金管理機(jī)構(gòu)（抵押權(quán)人）或受托商業(yè)銀行保管；

（三）抵押房產(chǎn)現(xiàn)值由住房公積金機(jī)構(gòu)認(rèn)可，抵押值最高不得超過(guò)抵押房產(chǎn)現(xiàn)值的80％；

（四）抵押期內(nèi)，抵押人必須保證抵押物的完好，抵押人不得將抵押物再次抵押、轉(zhuǎn)讓、變賣(mài)或贈(zèng)與。

第十五條 用有價(jià)證券作為質(zhì)押物的應(yīng)遵守下列規(guī)定：

（一）質(zhì)押人與質(zhì)押權(quán)人對(duì)質(zhì)押物辦理凍結(jié)手續(xù)，質(zhì)押率不得高于90％；

（二）對(duì)設(shè)定的質(zhì)押物交住房公積金管理機(jī)構(gòu)（質(zhì)押權(quán)人）保管，借款人按照借款合同還本付息后，住房公積金管理機(jī)構(gòu)將質(zhì)押的有價(jià)證券退還借款人。質(zhì)押期內(nèi)住房公積金管理機(jī)構(gòu)不得擅自處分。質(zhì)押物遺失或毀損的，住房公積金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

第十六條 用本人和第三方公積金進(jìn)行聯(lián)保的，應(yīng)遵守下列規(guī)定：

（一）提供住房公積金的擔(dān)保人、借款人與住房公積金管理機(jī)構(gòu)簽訂書(shū)面擔(dān)保協(xié)議，承諾在擔(dān)保期間內(nèi)不得提取個(gè)人戶名下的住房公積金和以后陸續(xù)存入的住房公積金；

（二）借款人違約或無(wú)力償還貸款時(shí)，住房公積金管理機(jī)構(gòu)可以扣劃擔(dān)保人、借款人戶名下的住房公積金作抵；

（三）根據(jù)借款人、配偶與擔(dān)保人繳存公積金余額占申請(qǐng)貸款額的比例分別確定實(shí)行一人聯(lián)保、二人聯(lián)保、三人聯(lián)保。具體比例根據(jù)不同時(shí)期的最高貸款限額和公積金的繳存情況另行確定。目前，10萬(wàn)元以下的貸款，繳存余額達(dá)到貸款額35%以上的可以實(shí)行一人聯(lián)保；10—20萬(wàn)元的貸款，繳存余額達(dá)到貸款額30%以上的，可以實(shí)行二人聯(lián)保；20萬(wàn)元以上的貸款，余額達(dá)到25%以上的實(shí)行三人聯(lián)保；不符合上述保證條件的選擇其他形式擔(dān)保；一旦借款人還款額達(dá)到第一擔(dān)保人擔(dān)保時(shí)的余額時(shí)，第一擔(dān)保人可退出擔(dān)保，形成擔(dān)保梯次退出機(jī)制。

第十七條 借款人以購(gòu)買(mǎi)的期房作抵押物時(shí)，在未辦理個(gè)人房屋產(chǎn)權(quán)證之前，由擔(dān)保單位提供連帶責(zé)任擔(dān)保，借款人取得房屋產(chǎn)權(quán)證后應(yīng)及時(shí)辦理房產(chǎn)抵押置換手續(xù)。

第十八條 抵（質(zhì)）押、公積金聯(lián)保期限與貸款期限應(yīng)保持一致，貸款本息還清，抵（質(zhì)）押權(quán)隨之終止。

第六章 貸款程序

第十九條 借款人到住房公積金管理機(jī)構(gòu)咨詢，可以貸款的根據(jù)不同情況領(lǐng)取貸款資料。第二十條 借款人備齊規(guī)定的相關(guān)資料后送交住房公積金管理機(jī)構(gòu)審核。審查內(nèi)容主要包括住房消費(fèi)行為是否真實(shí)有效、首付款是否達(dá)到規(guī)定比例；借款人、配偶、保證人及其所在單位繳存公積金情況；借款人家庭收入情況是否真實(shí)、穩(wěn)定，有無(wú)足夠的償還能力；身份證件是否真實(shí)有效；貸款擔(dān)保是否可靠。對(duì)貸款有異議的，要進(jìn)行貸前調(diào)查。住房公積金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)在受理之日起15日內(nèi)作出準(zhǔn)予或不準(zhǔn)予貸款的決定，不準(zhǔn)予貸款的，通知申請(qǐng)借款人并告知拒貸原因；準(zhǔn)予貸款的，通知受托銀行辦理貸款手續(xù)，凡貸款項(xiàng)目未動(dòng)工或貸款項(xiàng)目形象進(jìn)度達(dá)不到相關(guān)政策規(guī)定的不予貸款。

第二十一條 借款人申請(qǐng)貸款之前，已付清全部房款、辦理房屋所有產(chǎn)權(quán)證、用住房公積金貸過(guò)款未還清的，住房公積金管理機(jī)構(gòu)不再受理貸款。第二十二條 準(zhǔn)予貸款的，由住房公積金管理機(jī)構(gòu)與受托銀行及借款人簽訂住房公積金借款合同，視貸款擔(dān)保方式簽訂住房公積金借款合同中的抵押、質(zhì)押、保證和公積金聯(lián)保條款。

第二十三條 貸款的撥付。受托銀行按借款合同約定的時(shí)間以轉(zhuǎn)帳方式將貸款資金劃轉(zhuǎn)到售房單位（售房人）或者建房、修房施工方在受托銀行開(kāi)設(shè)的帳戶內(nèi)。償還商業(yè)銀行貸款的將貸款資金劃轉(zhuǎn)到商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)的貸款賬戶。

第七章 貸款償還

第二十四條 借款人申請(qǐng)貸款時(shí)可自愿選擇等額本金還款法或等額本息還款法償還貸款本息。

（一）等額本金還款法是指借款人每月償還的貸款本金固定不變。即本金在整個(gè)還款期內(nèi)平均分?jǐn)?，但所?fù)貸款利息逐月減少，還款期內(nèi)還貸額逐月遞減的一種還款方式。

（二）等額本息還款法是指借款人在整個(gè)還款期內(nèi)，每月償還貸款本金和利息之和保持不變。但每月還款額中的本金比重逐月增加，利息比重逐月減少的一種還款方式。

第二十五條 貸款期限為一年以內(nèi)（含一年）的，實(shí)行到期一次還本付息；借款期限在一年以上的實(shí)行按月還款。

第二十六條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力等原因未能償還貸款本息的，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護(hù)人）應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同償還貸款。

第二十七條 借款人提前一次性償還全部貸款本息須在貸款滿一年后辦理，按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十八條 借款人還清貸款本息后，由住房公積金管理機(jī)構(gòu)會(huì)同借款人到原登記部門(mén)辦理抵（質(zhì)）押注銷(xiāo)手續(xù)，合同終止。

第八章 貸后管理及違約處置

第二十九條 住房公積金管理機(jī)構(gòu)要落實(shí)貸款責(zé)任人制度，加強(qiáng)貸后原始資料（文本檔案及電子檔案）存檔的管理。

第三十條 住房公積金管理機(jī)構(gòu)做好貸后的違約處理：對(duì)欠還1—3個(gè)月的借款人，采取電話、上門(mén)催收的方式；對(duì)欠還4—6個(gè)月的借款人，采取發(fā)放《到(逾)期貸款催還通知書(shū)》的方式；對(duì)欠還7個(gè)月以上或已到期惡意不還的，通過(guò)法律途徑申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行；對(duì)涉嫌詐騙提供虛假證明或擅自改變貸款用途，挪用貸款的，依法提前收回或處理抵押物。

第三十一條 住房公積金管理機(jī)構(gòu)認(rèn)真做好貸款資金運(yùn)行情況的分析，按月及時(shí)向上級(jí)住房公積金管理機(jī)構(gòu)報(bào)送公積金貸款回收情況及欠還、逾期貸款明細(xì)報(bào)表。第三十二條 發(fā)生下列情況之一的，均為借款違約，住房公積金管理機(jī)構(gòu)及受托銀行有權(quán)依照有關(guān)法律及合同停止放貸或提前收回貸款，有權(quán)按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定處置抵押（質(zhì)）押物。

（一）將貸款挪作他用的；

（二）借款人提供虛假證明材料騙取住房公積金貸款的；

（三）售房人出具虛假購(gòu)房合同騙取住房公積金貸款的；

（四）借款人在借款合同終止前死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，借款人財(cái)產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護(hù)人）或財(cái)產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護(hù)人）拒不承擔(dān)償還貸款本息責(zé)任的或無(wú)力償還貸款本息的；

（五）借款合同到期，借款人未按合同約定清償全部貸款本息和相關(guān)費(fèi)用或借款期內(nèi)借款人累計(jì)六個(gè)月未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用，并在受托銀行向借款人發(fā)送《到（逾）期貸款催還通知書(shū)》之日起30天內(nèi)（以送達(dá)時(shí)間為準(zhǔn)），借款人仍未能清償貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的。

第三十三條 處置抵（質(zhì)）押物所獲價(jià)款，應(yīng)按下列順序分配：

（一）支付處置抵（質(zhì)）押物的有關(guān)費(fèi)用；

（二）償還借款人所欠貸款本息（包括罰息）及違約金；

（三）所獲價(jià)款不足以償還上述款項(xiàng)的部分，住房公積金管理機(jī)構(gòu)和受托銀行有權(quán)向借款人追償。超過(guò)應(yīng)償還上述款項(xiàng)的部分，應(yīng)退還借款人。

第三十四條 保證期內(nèi)發(fā)生借款違約，由住房公積金管理機(jī)構(gòu)及受托銀行追索保證人的連帶責(zé)任，以借款合同的主債權(quán)、利息、違約金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用為限。

第九章 監(jiān)督檢查 第十章 附 則

第四十一條 貸款用還貸比測(cè)算額度的借款人需要提供單位連續(xù)六個(gè)月工資發(fā)放證明和稅務(wù)部門(mén)提供的工資繳稅證明或銀行代發(fā)工資對(duì)賬單等有效憑證以及住房公積金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他憑證（低于國(guó)家納稅起征點(diǎn)的不用提供六個(gè)月工資發(fā)放證明和稅務(wù)部門(mén)提供的工資繳稅證明）。

第四十二條 貸款購(gòu)買(mǎi)第三套及以上住房的家庭，住房公積金管理中心不再發(fā)放貸款。第四十三條 本辦法適用于在保定市行政區(qū)域內(nèi)申請(qǐng)并辦理貸款的職工本人、配偶、共同還款人，擔(dān)保人，各受委托商業(yè)銀行,各相關(guān)單位和個(gè)人。

第四十四條 與保定市住房公積金管理中心簽署異地互貸協(xié)議的外地職工在保定市行政區(qū)域內(nèi)購(gòu)房，可參照本辦法執(zhí)行。

第四十五條 本辦法由保定市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋，以前有關(guān)規(guī)定與通知不一致的，以本通知為準(zhǔn)。第四十六條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

第二篇：保定市住房公積金個(gè)人貸款管理辦法

保定市住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法發(fā)布日期: 2013-12-02

第一章 總則

第一條 為規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款管理，建立政策性住房信貸體系，支持保定城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)自住住房，支持城市中低收入家庭住房保障體系建設(shè)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《住房公積金管理?xiàng)l例》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《貸款通則》和《河北省住房公積金管理辦法》、《河北省住房公積金個(gè)人住房貸款指導(dǎo)意見(jiàn)》等有關(guān)法律、法規(guī)，結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱住房公積金個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱“貸款”）是指按《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定及時(shí)足額繳存住房公積金的職工，在購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，以其所購(gòu)住房或其他具有所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)作為抵押物、有價(jià)證券質(zhì)押，或由第三人為其貸款提供保證并承擔(dān)償還本息連帶責(zé)任，以住房公積金為資金來(lái)源的政策性住房貸款。

職工購(gòu)買(mǎi)的自住住房包括普通商品房、經(jīng)濟(jì)適用房、集資建設(shè)住房（房改房）、二手房、拆遷安置房等。

第三條 貸款的辦理遵循自愿、公平、誠(chéng)實(shí)、信用的原則。

第四條 住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱“管理中心”）負(fù)責(zé)本行政區(qū)內(nèi)貸款發(fā)放的審批工作。分中心、管理部根據(jù)管理中心的授權(quán)負(fù)責(zé)管轄范圍內(nèi)貸款的審核和發(fā)放工作。

第五條 管理中心委托承辦住房金融業(yè)務(wù)的銀行（以下簡(jiǎn)稱“貸款銀行”）具體辦理貸款手續(xù)，并按有關(guān)規(guī)定支付手續(xù)費(fèi)。

第六條 管理中心與貸款銀行簽訂辦理貸款業(yè)務(wù)的協(xié)議，并規(guī)定各自的權(quán)利和義務(wù)。

第七條 貸款的資金來(lái)源是管理中心歸集管理的住房公積金。

第二章 貸款對(duì)象、用途和條件

第八條 貸款的對(duì)象是向管理中心申請(qǐng)貸款的借款人。

第九條 貸款只能用于購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房。

第十條 借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下條件：

（一）具有本市的常住戶口或者本市其他有效居留身份證明。

（二）具有完全民事行為能力，具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力，信用良好。

（三）借款人或配偶申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)足額正常繳存住房公積金滿12個(gè)月（含）以上，且所在單位處于繳存正常并不欠繳（正常繳存包括按月連續(xù)繳存、預(yù)繳、補(bǔ)繳住房公積金）。

購(gòu)買(mǎi)政策性住房的借款人不受住房公積金繳存時(shí)限限制。借款人只滿足建立住房公積金賬戶，且處于足額正常繳存狀態(tài)的。（政策性住房是指享受政府相關(guān)稅收、福利、政策優(yōu)惠等條件的住房。）

（四）具有符合規(guī)定的購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的自籌資金。

（五）具有合法有效的購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的證明材料。

（六）具有管理中心認(rèn)可的擔(dān)保方式（抵押、質(zhì)押、保證），能夠提供管理中心認(rèn)可的有效足額擔(dān)保。

（七）符合申請(qǐng)時(shí)效要求。購(gòu)買(mǎi)新建住房的，從簽訂購(gòu)房合同及預(yù)付購(gòu)房款之日起一年以內(nèi)；建造、翻建自住住房的，未竣工的，以規(guī)劃部門(mén)許可證批準(zhǔn)之日起一年以內(nèi)；購(gòu)買(mǎi)二手房的，以契稅票據(jù)和房屋產(chǎn)權(quán)證核發(fā)之日起一個(gè)月以內(nèi)；使用公積金貸款償還商業(yè)銀行貸款的，貸款期限不應(yīng)超越商業(yè)銀行批準(zhǔn)還貸年限。

（八）借款人為他人提供貸款第三方保證尚未解除保證責(zé)任的不能申請(qǐng)貸款；貸款未還清或未達(dá)到貸款信用審核標(biāo)準(zhǔn)的，不予辦理貸款。

（九）第二套貸款的發(fā)放對(duì)象，僅限于現(xiàn)有人均住房建筑面積低于當(dāng)?shù)仄骄降睦U存職工家庭（包括借款人、配偶及共同居住的直系親屬），且貸款用途僅限于購(gòu)買(mǎi)改善住房條件的普通自住房。

（十）父母子女聯(lián)名購(gòu)買(mǎi)自住住房必須共同簽訂抵押合同；父母子女直系親屬關(guān)系的認(rèn)定，以戶口薄、戶籍管轄部門(mén)出具的證明或其他具有法律效力認(rèn)定方式為準(zhǔn)。閱讀次數(shù): 885 來(lái)源: 貸款處

（十一）法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款資料

第十一條 借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)同時(shí)提供以下資料：

（一）借款人、配偶及保證人或抵押人及共有人的身份證。

（二）借款人、配偶及保證人或抵押人及共有人的戶口簿。

（三）個(gè)人信用報(bào)告。

（四）借款人、配偶、保證人單位出具的收入證明。

（五）借款人婚姻狀況的有效證明（夫妻戶口在同一戶口簿能體現(xiàn)夫妻關(guān)系的，可不提供結(jié)婚證；借款人未婚的由相關(guān)單位出具證明；離異的提供離婚證或法院生效的法律判決書(shū)或調(diào)解書(shū)）。

（六）購(gòu)建房資料。購(gòu)買(mǎi)自住住房的提供合法有效的購(gòu)房合同和首付款票據(jù)；購(gòu)買(mǎi)二手房的，提供存量房買(mǎi)賣(mài)合同和付款收據(jù)、契稅票據(jù)及產(chǎn)權(quán)證；購(gòu)買(mǎi)單位集資、定向開(kāi)發(fā)房的，提供職工與單位簽訂的購(gòu)房協(xié)議及首付款票據(jù)，建設(shè)工程規(guī)劃許可證等有關(guān)建房資料；購(gòu)買(mǎi)拆遷安置房的，提供拆遷安置許可證、拆遷安置補(bǔ)償協(xié)議書(shū)；建造住房的，提供建設(shè)工程規(guī)劃許可證和土地使用證等建造手續(xù)；翻建住房的，提供建設(shè)工程規(guī)劃許可證及翻建房屋的產(chǎn)權(quán)證等有關(guān)翻建手續(xù)；大修住房的，提供房屋質(zhì)量鑒定證明和所大修房屋的產(chǎn)權(quán)證等相關(guān)手續(xù)。

（七）擔(dān)保資料。以現(xiàn)房抵押的，提供管理中心認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告、房屋產(chǎn)權(quán)證（他項(xiàng)權(quán)證）；以期房抵押的，須由售房單位與管理中心簽訂階段性連帶責(zé)任保證書(shū)，并提供建設(shè)用地規(guī)劃許可證、國(guó)有土地使用證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證等；職工聯(lián)保的提供保證人及其配偶身份證明、夫妻關(guān)系證明、同意提供擔(dān)保證明；質(zhì)押擔(dān)保的，提供管理中心認(rèn)可的質(zhì)押物。

第四章 貸款額度、期限和利率

第十二條 單筆貸款額度根據(jù)借款人及配偶住房公積金賬戶儲(chǔ)存狀況、購(gòu)建住房?jī)r(jià)格及其還款能力等情況綜合確定，有以下三項(xiàng)計(jì)算貸款額度。

（一）貸款最高限額為40萬(wàn)元。

（二）根據(jù)房?jī)r(jià)一定比例確定的限額。自建、翻建、大修住房的，貸款額度不超過(guò)工程造價(jià)的50%，工程造價(jià)由管理中心根據(jù)建設(shè)工程規(guī)劃許可證載明的面積和當(dāng)?shù)仄骄靸r(jià)具體確定；購(gòu)買(mǎi)第二套住房的，貸款額度不得超過(guò)住房?jī)r(jià)格的40%；購(gòu)買(mǎi)90平方米以上住房的，貸款額度不得超住房?jī)r(jià)格的70%，購(gòu)買(mǎi)90平方米（含）以下住房的，貸款額度不得超過(guò)住房?jī)r(jià)格的80%。

（三）根據(jù)繳存公積金情況確定貸款額。貸款額度不得超出借款人和配偶在退休年齡內(nèi)繳存住房公積金數(shù)額的2倍或借款人和配偶當(dāng)前繳存公積金余額總和的15倍。

（四）根據(jù)還款能力確定的貸款限額。月還款額不高于借款人的還款能力，借款人及其配偶月還款能力按月工資之和的50%計(jì)算（借款人為單身的，核算借款人及其直系親屬還款能力）。

還貸比測(cè)算額度的借款人需要提供單位工資發(fā)放證明和稅務(wù)部門(mén)提供的工資繳稅證明或銀行代發(fā)工資對(duì)賬單等有效憑證以及管理中心規(guī)定的其他憑證（低于國(guó)家納稅起征點(diǎn)的不再提供工資發(fā)放證明和稅務(wù)部門(mén)提供的工資繳稅證明）。

第十三條 貸款年限最長(zhǎng)不超過(guò)30年（不能超過(guò)房屋使用年限）；借款人及保證人年齡加貸款期限一般不得超過(guò)法定退休年齡；借款人自貸款之日起到退休時(shí)不足30年的、經(jīng)管理中心審批后，其貸款期限一般最長(zhǎng)到借款人法定退休年后5年止（以出生年月為準(zhǔn)）。

第十四條 貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行；貸款期限在一年以上的，如遇法定利率調(diào)整，于次年元月1日起按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)。一年期的執(zhí)行合同利率。第二套貸款利率不得低于同期首套貸款利率的1.1倍。

第五章 貸款擔(dān)保

第十五條 擔(dān)保方式為抵押、質(zhì)押、保證和公積金聯(lián)保。

（一）抵押是指借款人以自有產(chǎn)權(quán)、共有產(chǎn)權(quán)或第三人擁有產(chǎn)權(quán)證的住房作為貸款的擔(dān)保。

（二）質(zhì)押是指借款人采用自有或第三人的有價(jià)證券質(zhì)押擔(dān)保的，有價(jià)證券金額不得低于貸款本息額。

（三）保證是指借款人購(gòu)買(mǎi)的期房不能提供抵（質(zhì)）押物時(shí)，經(jīng)管理中心認(rèn)可的有足夠代償能力的單位提供

連帶責(zé)任的保證。

（四）用第三人的房產(chǎn)、有價(jià)證券作為擔(dān)保的，須征得第三人同意，并辦理公證手續(xù)或其他法律、法規(guī)認(rèn)可的手續(xù)。

（五）公積金聯(lián)保是指借款人用本人和第三方具有貸款資格的職工為借款人貸款提供擔(dān)保，屬于權(quán)利質(zhì)押的擔(dān)保方式。

第十六條 以房產(chǎn)作為抵押物的，應(yīng)遵守下列規(guī)定：

（一）抵押人必須將房產(chǎn)價(jià)值全額用于貸款抵押；

（二）抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)到產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理機(jī)構(gòu)辦理抵押登記手續(xù)，有關(guān)費(fèi)用由借款人支付，抵押人應(yīng)將辦妥的《房屋他項(xiàng)權(quán)證》交由管理中心（抵押權(quán)人）或貸款銀行保管；

（三）抵押房產(chǎn)現(xiàn)值由管理中心認(rèn)可，抵押值最高不得超過(guò)抵押房產(chǎn)現(xiàn)值的80％；

（四）抵押期內(nèi)，抵押人必須保證抵押物的完好，抵押人不得將抵押物再次抵押、轉(zhuǎn)讓、變賣(mài)或贈(zèng)與。第十七條 用有價(jià)證券作為質(zhì)押物的應(yīng)遵守下列規(guī)定：

（一）質(zhì)押人與質(zhì)押權(quán)人對(duì)質(zhì)押物辦理凍結(jié)手續(xù)，質(zhì)押率不得高于90％；

（二）對(duì)設(shè)定的質(zhì)押物交管理中心（質(zhì)押權(quán)人）保管，借款人按照借款合同還本付息后，管理中心將質(zhì)押的有價(jià)證券退還借款人。質(zhì)押期內(nèi)，管理中心不得擅自處分。質(zhì)押物遺失或毀損的，管理中心應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

第十八條 用本人和第三方公積金進(jìn)行聯(lián)保的，應(yīng)遵守下列規(guī)定：

（一）提供住房公積金的擔(dān)保人、借款人與管理中心簽訂書(shū)面擔(dān)保協(xié)議，承諾在擔(dān)保期間內(nèi)不得提取個(gè)人戶名下的住房公積金和以后陸續(xù)存入的住房公積金；

（二）借款人違約或無(wú)力償還貸款時(shí)，管理中心可以扣劃擔(dān)保人、借款人戶名下的住房公積金作抵；

（三）根據(jù)借款人、配偶與擔(dān)保人繳存公積金余額占申請(qǐng)貸款額的比例分別確定（實(shí)行二人聯(lián)保、三人聯(lián)保）。具體比例根據(jù)不同時(shí)期的最高貸款限額和公積金的繳存情況另行確定。20萬(wàn)元以下的貸款，繳存余額達(dá)到貸款額30%以上的，可以實(shí)行二人聯(lián)保；20萬(wàn)元以上的貸款，余額達(dá)到25%以上的實(shí)行三人聯(lián)保；不符合上述保證條件的選擇其他形式擔(dān)保；一旦借款人還款額達(dá)到第一擔(dān)保人擔(dān)保時(shí)的余額時(shí)，第一擔(dān)保人可退出擔(dān)保，形成擔(dān)保梯次退出機(jī)制。

第十九條 借款人以購(gòu)買(mǎi)的期房作抵押物時(shí)，在未辦理個(gè)人房屋產(chǎn)權(quán)證之前，由擔(dān)保單位提供連帶責(zé)任擔(dān)保，借款人取得房屋產(chǎn)權(quán)證后應(yīng)及時(shí)辦理房產(chǎn)抵押置換手續(xù)。

第二十條 抵（質(zhì)）押、公積金聯(lián)保期限與貸款期限應(yīng)保持一致，貸款本息還清，抵（質(zhì)）押權(quán)隨之終止。

第六章 貸款程序

第二十一條 借款人到管理中心咨詢，可以貸款的，根據(jù)不同情況領(lǐng)取貸款資料。

第二十二條 借款人備齊規(guī)定的相關(guān)資料后送交管理中心審核。審查內(nèi)容主要包括住房消費(fèi)行為是否真實(shí)有效、首付款是否達(dá)到規(guī)定比例；借款人、配偶、保證人及其所在單位繳存公積金情況；借款人家庭收入情況是否真實(shí)、穩(wěn)定，有無(wú)足夠的償還能力；身份證件是否真實(shí)有效；貸款擔(dān)保是否可靠。對(duì)貸款有異議的，要進(jìn)行貸前調(diào)查。管理中心應(yīng)在受理之日起10個(gè)工作日內(nèi)作出準(zhǔn)予或不準(zhǔn)予貸款的決定，不準(zhǔn)予貸款的，通知申請(qǐng)借款人并告知拒貸原因；準(zhǔn)予貸款的，通知受托銀行辦理貸款手續(xù)。

第二十三條 停止向購(gòu)買(mǎi)第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放貸款；停止向貸款之前，已付清全部房款、辦理房屋所有產(chǎn)權(quán)證、貸款未還清的發(fā)放貸款。

第二十四條 準(zhǔn)予貸款的，由管理中心與貸款銀行及借款人簽訂住房公積金借款合同，視貸款擔(dān)保方式簽訂住房公積金借款合同中的抵押、質(zhì)押、保證和公積金聯(lián)保條款。

第二十五條 貸款的撥付。貸款銀行按借款合同約定的時(shí)間以轉(zhuǎn)賬方式將貸款資金劃轉(zhuǎn)到售房單位（售房人）或者建房、修房施工方在受托銀行開(kāi)設(shè)的賬戶內(nèi)。償還商業(yè)銀行貸款的將貸款資金劃轉(zhuǎn)到商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)的貸款賬戶。

第七章 貸款償還

第二十六條 借款人申請(qǐng)貸款時(shí)可自愿選擇等額本金還款法或等額本息還款法償還貸款本息。

（一）等額本金還款法是指借款人每月償還的貸款本金固定不變。即本金在整個(gè)還款期內(nèi)平均分?jǐn)?，但所?fù)貸款利息逐月減少，還款期內(nèi)還貸額逐月遞減的一種還款方式。

（二）等額本息還款法是指借款人在整個(gè)還款期內(nèi)，每月償還貸款本金和利息之和保持不變。但每月還款額中的本金比重逐月增加，利息比重逐月減少的一種還款方式。

第二十七條 貸款期限為12個(gè)月以內(nèi)（含）的，實(shí)行到期一次還本付息；借款期限在12個(gè)月以上的實(shí)行按月還款。

第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力等原因未能償還貸款本息的，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護(hù)人）應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同償還貸款。

第二十九條 借款人提前一次性償還全部貸款本息須在貸款滿12個(gè)月后辦理，按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十條 借款人還清貸款本息后，由管理中心會(huì)同借款人到原登記部門(mén)辦理抵（質(zhì)）押注銷(xiāo)手續(xù)，合同終止。

第八章 貸后管理及違約處置

第三十一條 管理中心要落實(shí)貸款責(zé)任人制度，加強(qiáng)貸后原始資料（文本檔案及電子檔案）存檔的管理。第三十二條 管理中心做好貸后的違約處理：對(duì)欠還1—3個(gè)月的借款人，采取電話、上門(mén)催收的方式；對(duì)欠還4—6月的借款人，采取發(fā)放《到（逾）期貸款催還通知書(shū)》并凍結(jié)借款人和配偶的住房公積金等方式；對(duì)欠還7個(gè)月以上或已到期惡意不還的，通過(guò)法律途徑申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行；對(duì)涉嫌詐騙提供虛假證明或擅自改變貸款用途，挪用貸款的，依法提前收回或處理抵押物。

第三十三條 管理中心認(rèn)真做好貸款資金運(yùn)行情況的分析，按月及時(shí)向上級(jí)住房公積金管理機(jī)構(gòu)報(bào)送公積金貸款回收情況及欠還、逾期貸款明細(xì)報(bào)表。

第三十四條 發(fā)生下列情況之一的，均為借款違約，管理中心及貸款銀行有權(quán)依照有關(guān)法律、法規(guī)及合同停止放貸或提前收回貸款，有權(quán)按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定處置抵押（質(zhì)）押物。

（一）將貸款挪作他用的；

（二）借款人提供虛假證明材料騙取住房公積金貸款的；

（三）售房人出具虛假購(gòu)房合同騙取住房公積金貸款的；

（四）借款人在借款合同終止前死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，借款人財(cái)產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護(hù)人）或財(cái)產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護(hù)人）拒不承擔(dān)償還貸款本息責(zé)任的或無(wú)力償還貸款本息的；

（五）借款合同到期，借款人未按合同約定清償全部貸款本息和相關(guān)費(fèi)用或借款期內(nèi)借款人累計(jì)六個(gè)月未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用，并在受托銀行向借款人發(fā)送《到（逾）期貸款催還通知書(shū)》之日起30天內(nèi)（以送達(dá)時(shí)間為準(zhǔn)），借款人仍未能清償貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的。

第三十五條 處置抵（質(zhì)）押物所獲價(jià)款，應(yīng)按下列順序分配：

（一）支付處置抵（質(zhì)）押物的有關(guān)費(fèi)用；

（二）償還借款人所欠貸款本息（包括罰息）及違約金；

（三）所獲價(jià)款不足以償還上述款項(xiàng)的部分，管理中心和貸款銀行有權(quán)向借款人追償。超過(guò)應(yīng)償還上述款項(xiàng)的部分，應(yīng)退還借款人。

第三十六條 保證期內(nèi)發(fā)生借款違約，由管理中心及貸款銀行追索保證人的連帶責(zé)任，以借款合同的主債權(quán)、利息、違約金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用為限。

第九章 監(jiān)督檢查

第三十七條 管理中心和各貸款銀行有權(quán)對(duì)售房單位（售房人）及借款人貸款使用進(jìn)行監(jiān)督檢查，對(duì)有弄虛作假騙取貸款行為的，管理中心有權(quán)提前收回貸款，并依法追究相關(guān)單位及個(gè)人的法律責(zé)任。

第三十八條 貸款管理人員對(duì)辦理貸款審查把關(guān)不嚴(yán)、濫用職權(quán)、玩忽職守，造成貸款損失的，視情節(jié)輕重按照有關(guān)法律及內(nèi)部管理制度給予行政處分，構(gòu)成犯罪的，依法追究法律責(zé)任。

第三十九條 按照管理中心與貸款銀行簽訂的委托貸款協(xié)議的約定，每年根據(jù)貸款的發(fā)放、回收、逾期情況對(duì)貸款銀行進(jìn)行考核檢查。

第四十條 不定期對(duì)房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告進(jìn)行抽樣檢查，監(jiān)督評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物價(jià)值的評(píng)估工作，加強(qiáng)對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)的管理，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，根據(jù)協(xié)議約定及時(shí)處理，直至取消其辦理貸款抵押物價(jià)值評(píng)估業(yè)務(wù)資格。第四十一條 管理中心要不定期檢查開(kāi)發(fā)商及項(xiàng)目進(jìn)展情況，對(duì)所貸款的樓盤(pán)跟蹤調(diào)查，及時(shí)督促開(kāi)發(fā)商辦理期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房抵押登記手續(xù)。

第四十二條 借貸雙方的任何一方要求解除合同或變更內(nèi)容及附件，需以書(shū)面形式通知相關(guān)各方并就有關(guān)內(nèi)容達(dá)成協(xié)議。在未達(dá)成協(xié)議以前，原合同及其附件繼續(xù)有效。

借貸雙方及保證人發(fā)生糾紛時(shí)，應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成時(shí)，可依法向所在地人民法院起訴。

第十章 附則

第四十三條 本辦法適用于在保定市行政區(qū)域內(nèi)申請(qǐng)并辦理貸款的職工本人、配偶、共同還款人，擔(dān)保人，各貸款銀行,各相關(guān)單位和個(gè)人。

第四十四條 本辦法由保定市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋，以前有關(guān)規(guī)定與辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。第四十五條 本辦法自發(fā)布之日起實(shí)行。

第三篇：保定市住房公積金個(gè)人住房貸款暫行管理辦法

保定市住房公積金個(gè)人住房貸款暫行管理辦法

發(fā)布日期: 2015-05-01

第十條 借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下條件：

（一）具有本市的常住戶口或者其他有效身份證明；

（二）具有完全民事行為能力，具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力，信用良好；

（三）借款人或配偶或直系親屬（父母、子女）申請(qǐng)貸款時(shí)足額正常繳存住房公積金滿6個(gè)月（含）以上，且所在單位處于繳存正常并不欠繳。因單位原因中斷繳存的，應(yīng)同時(shí)符合以下規(guī)定：申請(qǐng)貸款時(shí)前12個(gè)月內(nèi)連續(xù)中斷繳存未超過(guò)3個(gè)月（含）、累計(jì)中斷繳存未超過(guò)6個(gè)月（含）且已辦理補(bǔ)繳；原繳存單位繳存住房公積金的，在新單位繳存不滿6個(gè)月的，繳存時(shí)間合并計(jì)算。購(gòu)買(mǎi)政策性住房的借款人不受住房公積金繳存時(shí)限限制，借款人只滿足建立住房公積金賬戶，且處于足額正常繳存狀態(tài)。（政策性住房是指享受政府相關(guān)稅收、福利、政策優(yōu)惠等條件的住房）；

（四）具有符合規(guī)定的購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的自籌資金；

（五）具有合法有效的購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的證明材料；

（六）具有管理中心認(rèn)可的擔(dān)保方式（抵押、質(zhì)押、保證），能夠提供管理中心認(rèn)可的有效足額擔(dān)保；

（七）符合申請(qǐng)時(shí)效要求。購(gòu)買(mǎi)新建住房的，從簽訂購(gòu)房合同及預(yù)付購(gòu)房款之日起一年以內(nèi)；建造、翻建自住住房的，未竣工的，以規(guī)劃部門(mén)許可證批準(zhǔn)之日起一年以內(nèi)；購(gòu)買(mǎi)二手房的，以房屋產(chǎn)權(quán)證核發(fā)之日起三個(gè)月以內(nèi)；使用公積金貸款償還商業(yè)銀行貸款的，貸款期限不應(yīng)超越商業(yè)銀行批準(zhǔn)還貸年限；

（八）借款人為他人提供貸款第三方保證尚未解除保證責(zé)任的不能申請(qǐng)貸款；貸款未還清或未達(dá)到貸款信用審核標(biāo)準(zhǔn)的，不予辦理貸款；

（九）借款人擁有一套住房并已結(jié)清購(gòu)房貸款的家庭（借款人、配偶及未成年子女），為改善居住條件再次申請(qǐng)貸款購(gòu)買(mǎi)普通自住住房，執(zhí)行首套房貸款政策；

（十）第二套貸款的發(fā)放對(duì)象，僅限于現(xiàn)有人均住房建筑面積低于當(dāng)?shù)仄骄降睦U存職工家庭（包括借款人、配偶及共同居住的直系親屬），且貸款用途僅限于購(gòu)買(mǎi)改善住房條件的普通自住房；

（十一）借款人在就業(yè)地繳存住房公積金，在戶籍所在地購(gòu)買(mǎi)自住住房的，可持就業(yè)地城市住房公積金管理中心出具的繳存證明，向戶籍所在地管理中心申請(qǐng)貸款；

（十二）法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款資料

第十一條 借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)同時(shí)提供以下資料：

（一）身份證、軍官證等有效證明和戶口薄、暫住證等有效居留證明；

（二）個(gè)人信用報(bào)告；

（三）收入證明；

（四）婚姻狀況證明；

（五）購(gòu)建房資料。購(gòu)買(mǎi)自住住房的提供合法有效的購(gòu)房合同和首付款票據(jù)；購(gòu)買(mǎi)二手房的，提供存量房買(mǎi)賣(mài)合同和付款收據(jù)、契稅、個(gè)稅票據(jù)及產(chǎn)權(quán)證；購(gòu)買(mǎi)單位集資、定向開(kāi)發(fā)房的，提供職工與單位簽訂的購(gòu)房協(xié)議及首付款票據(jù)，建設(shè)工程規(guī)劃許可證等有關(guān)建房資料；購(gòu)買(mǎi)拆遷安置房的，提供拆遷安置許可證、拆遷安置補(bǔ)償協(xié)議書(shū)；建造住房的，提供建設(shè)工程規(guī)劃許可證和土地使用證等建造手續(xù)；翻建住房的，提供建設(shè)工程規(guī)劃許可證及翻建房屋的產(chǎn)權(quán)證等有關(guān)翻建手續(xù)；大修住房的，提供房屋質(zhì)量鑒定證明和所大修房屋的產(chǎn)權(quán)證等相關(guān)手續(xù)；

（六）擔(dān)保資料。以他人房產(chǎn)抵押的，提供管理中心認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告、房屋產(chǎn)權(quán)證（他項(xiàng)權(quán)證）；以期房抵押的，須由售房單位與管理中心簽訂階段性連帶責(zé)任保證書(shū)，并提供建設(shè)用地規(guī)劃許可證、國(guó)有土地使用證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證等；職工聯(lián)保的提供保證人及其配偶身份證明、夫妻關(guān)系證明、同意提供擔(dān)保證明；質(zhì)押擔(dān)保的，提供管理中心認(rèn)可的質(zhì)押物。

第四章 貸款額度、期限和利率

第十二條 單筆貸款額度根據(jù)借款人及配偶住房公積金賬戶儲(chǔ)存狀況、購(gòu)建住房?jī)r(jià)格及其還款能力等情況綜合確定，有以下三項(xiàng)計(jì)算貸款額度。

（一）貸款最高限額為60萬(wàn)元。

（二）根據(jù)房?jī)r(jià)一定比例確定的限額。自建、翻建、大修住房的，貸款額度不超過(guò)工程造價(jià)的50%，工程造價(jià)由管理中心根據(jù)建設(shè)工程規(guī)劃許可證載明的面積和當(dāng)?shù)仄骄靸r(jià)具體確定；購(gòu)買(mǎi)第二套住房的，貸款額度不得超過(guò)住房?jī)r(jià)格的70%；購(gòu)買(mǎi)首套住房的，貸款額度不得超過(guò)住房?jī)r(jià)格的80%。

（三）根據(jù)繳存公積金情況確定貸款額。貸款額度不得超出借款人和配偶在退休年齡內(nèi)繳存住房公積金數(shù)額的2倍或借款人和配偶當(dāng)前繳存公積金余額總和的15倍。

（四）根據(jù)還款能力確定的貸款限額。月還款額不高于借款人的還款能力，借款人及其配偶月還款能力按月工資之和的50%計(jì)算（借款人為單身的，核算借款人及其直系親屬還款能力）。

第十三條 貸款年限最長(zhǎng)不超過(guò)30年（不能超過(guò)房屋使用年限）；借款人貸款期限一般不得超過(guò)法定退休年齡；借款人自貸款之日起到退休時(shí)不足30年的、經(jīng)管理中心審批后，其貸款期限一般最長(zhǎng)到借款人法定退休年后5年止（以出生年月為準(zhǔn)）。

第十四條 貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行；貸款期限在一年以上的，如遇法定利率調(diào)整，于次年元月1日起按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)。一年期的執(zhí)行合同利率。第二套貸款利率不得低于同期首套貸款利率的1.1倍。

第五章 貸款擔(dān)保

第十五條 擔(dān)保方式為抵押、質(zhì)押、保證和公積金聯(lián)保。

（一）抵押是指借款人以自有產(chǎn)權(quán)、共有產(chǎn)權(quán)或第三人擁有產(chǎn)權(quán)證的住房作為貸款的擔(dān)保。

（二）質(zhì)押是指借款人采用自有或第三人的有價(jià)證券質(zhì)押擔(dān)保的，有價(jià)證券金額不得低于貸款本息額。

（三）保證是指借款人購(gòu)買(mǎi)的期房不能提供抵（質(zhì)）押物時(shí)，經(jīng)管理中心認(rèn)可的有足夠代償能力的單位提供連帶責(zé)任的保證。

（四）用第三人的房產(chǎn)、有價(jià)證券作為擔(dān)保的，須征得第三人同意，并辦理公證手續(xù)或其他法律、法規(guī)認(rèn)可的手續(xù)。

（五）公積金聯(lián)保是指借款人用本人和第三方具有貸款資格的職工為借款人貸款提供擔(dān)保，屬于權(quán)利質(zhì)押的擔(dān)保方式。

第十六條 以房產(chǎn)作為抵押物的，應(yīng)遵守下列規(guī)定：

（一）抵押人必須將房產(chǎn)價(jià)值全額用于貸款抵押；

（二）抵押人和抵押權(quán)人或委托人應(yīng)到產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理機(jī)構(gòu)辦理抵押登記手續(xù)，辦妥的《房屋他項(xiàng)權(quán)證》由管理中心（抵押權(quán)人）或貸款銀行保管；

（三）抵押房產(chǎn)現(xiàn)值由管理中心認(rèn)可，抵押值最高不得超過(guò)抵押房產(chǎn)現(xiàn)值的80％；

（四）抵押期內(nèi)，抵押人必須保證抵押物的完好，抵押人不得將抵押物再次抵押、轉(zhuǎn)讓、變賣(mài)或贈(zèng)與。

第十七條 用有價(jià)證券作為質(zhì)押物的應(yīng)遵守下列規(guī)定：

（一）質(zhì)押人與質(zhì)押權(quán)人對(duì)質(zhì)押物辦理凍結(jié)手續(xù)，質(zhì)押率不得高于90％；

（二）對(duì)設(shè)定的質(zhì)押物交管理中心（質(zhì)押權(quán)人）保管，借款人按照借款合同還本付息后，管理中心將質(zhì)押的有價(jià)證券退還借款人。質(zhì)押期內(nèi)，管理中心不得擅自處分。質(zhì)押物遺失或毀損的，管理中心應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

第十八條 用本人和第三方公積金進(jìn)行聯(lián)保的，應(yīng)遵守下列規(guī)定：

（一）提供住房公積金的擔(dān)保人、借款人與管理中心簽訂書(shū)面擔(dān)保協(xié)議，承諾在擔(dān)保期間內(nèi)不得提取個(gè)人戶名下的住房公積金和以后陸續(xù)存入的住房公積金；

（二）借款人違約或無(wú)力償還貸款時(shí)，管理中心可以扣劃擔(dān)保人、借款人戶名下的住房公積金作抵；

（三）根據(jù)借款人、配偶與擔(dān)保人繳存公積金余額占申請(qǐng)貸款額的比例分別確定（實(shí)行二人聯(lián)保、三人聯(lián)保）。具體比例根據(jù)不同時(shí)期的最高貸款限額和公積金的繳存情況另行確定。20萬(wàn)元以下的貸款，繳存余額達(dá)到貸款額30%以上的，可以實(shí)行二人聯(lián)保；20萬(wàn)元以上的貸款，余額達(dá)到25%以上的實(shí)行三人聯(lián)保；不符合上述保證條件的選擇其他形式擔(dān)保；一旦借款人還款額達(dá)到第一擔(dān)保人擔(dān)保時(shí)的余額時(shí)，第一擔(dān)保人可退出擔(dān)保，形成擔(dān)保梯次退出機(jī)制。

第十九條 借款人以購(gòu)買(mǎi)的期房作抵押物時(shí)，在未辦理個(gè)人房屋產(chǎn)權(quán)證之前，由擔(dān)保單位提供連帶責(zé)任擔(dān)保，借款人取得房屋產(chǎn)權(quán)證后應(yīng)及時(shí)辦理房產(chǎn)抵押置換手續(xù)。

第二十條 抵（質(zhì)）押、公積金聯(lián)保期限與貸款期限應(yīng)保持一致，貸款本息還清，抵（質(zhì)）押權(quán)隨之終止。

第六章 貸款程序

第二十一條 借款人到管理中心咨詢，可以貸款的，根據(jù)不同情況領(lǐng)取貸款資料。

第二十二條 借款人備齊規(guī)定的相關(guān)資料后送交管理中心審核。審查內(nèi)容主要包括住房消費(fèi)行為是否真實(shí)有效、首付款是否達(dá)到規(guī)定比例；借款人、配偶、保證人及其所在單位繳存公積金情況；借款人家庭收入情況是否真實(shí)、穩(wěn)定，有無(wú)足夠的償還能力；身份證件是否真實(shí)有效；貸款擔(dān)保是否可靠。對(duì)貸款有異議的，要進(jìn)行貸前調(diào)查。管理中心應(yīng)在受理之日起10個(gè)工作日內(nèi)作出準(zhǔn)予或不準(zhǔn)予貸款的決定，不準(zhǔn)予貸款的，通知申請(qǐng)借款人并告知拒貸原因；準(zhǔn)予貸款的，通知受托銀行辦理貸款手續(xù)。

第二十三條 停止向購(gòu)買(mǎi)第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放貸款；停止向貸款之前，已付清全部房款、辦理房屋所有產(chǎn)權(quán)證、貸款未還清的發(fā)放貸款。

第二十四條 準(zhǔn)予貸款的，由管理中心與貸款銀行及借款人簽訂住房公積金借款合同，視貸款擔(dān)保方式簽訂住房公積金借款合同中的抵押、質(zhì)押、保證和公積金聯(lián)保條款。

第二十五條 貸款的撥付。貸款銀行按借款合同約定的時(shí)間以轉(zhuǎn)賬方式將貸款資金劃轉(zhuǎn)到售房單位（售房人）或者建房、修房施工方在受托銀行開(kāi)設(shè)的賬戶內(nèi)。償還商業(yè)銀行貸款的將貸款資金劃轉(zhuǎn)到商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)的貸款賬戶。

第七章 貸款償還

第二十六條 借款人申請(qǐng)貸款時(shí)可自愿選擇等額本金還款法或等額本息還款法償還貸款本息。

（一）等額本金還款法是指借款人每月償還的貸款本金固定不變。即本金在整個(gè)還款期內(nèi)平均分?jǐn)?，但所?fù)貸款利息逐月減少，還款期內(nèi)還貸額逐月遞減的一種還款方式。

（二）等額本息還款法是指借款人在整個(gè)還款期內(nèi)，每月償還貸款本金和利息之和保持不變。但每月還款額中的本金比重逐月增加，利息比重逐月減少的一種還款方式。

第二十七條 貸款期限為12個(gè)月以內(nèi)（含）的，實(shí)行到期一次還本付息；借款期限在12個(gè)月以上的實(shí)行按月還款。

第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力等原因未能償還貸款本息的，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護(hù)人）應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同償還貸款。

第二十九條 借款人提前一次性償還全部貸款本息須在貸款滿12個(gè)月后辦理，按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十條 借款人還清貸款本息后，由管理中心會(huì)同借款人到原登記部門(mén)辦理抵（質(zhì)）押注銷(xiāo)手續(xù)，合同終止。

第八章 貸后管理及違約處置

第三十一條 管理中心要落實(shí)貸款責(zé)任人制度，加強(qiáng)貸后原始資料（文本檔案及電子檔案）存檔的管理。

第三十二條 管理中心做好貸后的違約處理：對(duì)欠還1—3個(gè)月的借款人，采取電話、上門(mén)催收的方式；對(duì)欠還4—6月的借款人，采取發(fā)放《到（逾）期貸款催還通知書(shū)》并凍結(jié)借款人和配偶的住房公積金等方式；對(duì)欠還7個(gè)月以上或已到期惡意不還的，通過(guò)法律途徑申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行；對(duì)涉嫌詐騙提供虛假證明或擅自改變貸款用途，挪用貸款的，依法提前收回或處理抵押物。

第三十三條 管理中心認(rèn)真做好貸款資金運(yùn)行情況的分析，按月及時(shí)向上級(jí)住房公積金管理機(jī)構(gòu)報(bào)送公積金貸款回收情況及欠還、逾期貸款明細(xì)報(bào)表。

第三十四條 借款人虛構(gòu)提取條件或持偽造資料提取住房公積金的，自該認(rèn)定之日起取消其3年時(shí)限內(nèi)申請(qǐng)貸款資格。

第三十五條 發(fā)生下列情況之一的，均為借款違約，管理中心及貸款銀行有權(quán)依照有關(guān)法律、法規(guī)及合同停止放貸或提前收回貸款，有權(quán)按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定處置抵押（質(zhì)）押物。

（一）將貸款挪作他用的；

（二）借款人提供虛假證明材料騙取住房公積金貸款的；

（三）售房人出具虛假購(gòu)房合同騙取住房公積金貸款的；

（四）借款人在借款合同終止前死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，借款人財(cái)產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護(hù)人）或財(cái)產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護(hù)人）拒不承擔(dān)償還貸款本息責(zé)任的或無(wú)力償還貸款本息的；

（五）借款合同到期，借款人未按合同約定清償全部貸款本息和相關(guān)費(fèi)用或借款期內(nèi)借款人累計(jì)六個(gè)月未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用，并在受托銀行向借款人發(fā)送《到（逾）期貸款催還通知書(shū)》之日起30天內(nèi)（以送達(dá)時(shí)間為準(zhǔn)），借款人仍未能清償貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的；

(六）繳存單位未辦理緩繳手續(xù)，借款人在貸款手續(xù)完成后即惡意停止繳存公積金的或累計(jì)滿12個(gè)月（含）的。

第三十六條 處置抵（質(zhì)）押物所獲價(jià)款，應(yīng)按下列順序分配：

（一）支付處置抵（質(zhì)）押物的有關(guān)費(fèi)用；

（二）償還借款人所欠貸款本息（包括罰息）及違約金；

（三）所獲價(jià)款不足以償還上述款項(xiàng)的部分，管理中心和貸款銀行有權(quán)向借款人追償。超過(guò)應(yīng)償還上述款項(xiàng)的部分，應(yīng)退還借款人。

第三十七條 保證期內(nèi)發(fā)生借款違約，由管理中心及貸款銀行追索保證人的連帶責(zé)任，以借款合同的主債權(quán)、利息、違約金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用為限。

第三十八條 借款人提供虛假證明或者資料騙取貸款的，由管理中心責(zé)令限期改正，處一千元以下的罰款；用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有違法所得的，處違法所得三倍以下罰款，但最高不得超過(guò)三萬(wàn)元，沒(méi)有違法所得的，處一萬(wàn)元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第九章 監(jiān)督檢查

第三十九條 管理中心和各貸款銀行有權(quán)對(duì)售房單位（售房人）及借款人貸款使用進(jìn)行監(jiān)督檢查，對(duì)有弄虛作假騙取貸款行為的，管理中心有權(quán)提前收回貸款，并依法追究相關(guān)單位及個(gè)人的法律責(zé)任。

第四十條 貸款管理人員對(duì)辦理貸款審查把關(guān)不嚴(yán)、濫用職權(quán)、玩忽職守，造成貸款損失的，視情節(jié)輕重按照有關(guān)法律及內(nèi)部管理制度給予行政處分，構(gòu)成犯罪的，依法追究法律責(zé)任。

第四十一條 按照管理中心與貸款銀行簽訂的委托貸款協(xié)議的約定，每年根據(jù)貸款的發(fā)放、回收、逾期情況對(duì)貸款銀行進(jìn)行考核檢查。

第四十二條 管理中心要不定期檢查開(kāi)發(fā)商及項(xiàng)目進(jìn)展情況，對(duì)所貸款的樓盤(pán)跟蹤調(diào)查，及時(shí)督促開(kāi)發(fā)商辦理期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房抵押登記手續(xù)。

第四十三條 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)阻撓、拒絕繳存人使用住房公積金貸款購(gòu)房的，由縣級(jí)以上人民政府房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)主管部門(mén)責(zé)令限期改正；逾期不改正的，予以通報(bào)，并進(jìn)行不良行為記錄。信譽(yù)良好的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)在取得《銷(xiāo)（預(yù)）售許可證》的情況下，可以簽訂按揭協(xié)議并辦理貸款業(yè)務(wù)。

第四十四條 借貸雙方的任何一方要求解除合同或變更內(nèi)容及附件，需以書(shū)面形式通知相關(guān)各方并就有關(guān)內(nèi)容達(dá)成協(xié)議。在未達(dá)成協(xié)議以前，原合同及其附件繼續(xù)有效。

借貸雙方及保證人發(fā)生糾紛時(shí)，應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成時(shí)，可依法向所在地人民法院起訴。

第十章 附則

第四十五條 本辦法適用于在保定市行政區(qū)域內(nèi)申請(qǐng)并辦理貸款的職工本人、配偶、共同還款人，擔(dān)保人，各貸款銀行,各相關(guān)單位和個(gè)人。

第四十六條 本辦法由保定市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋，以前有關(guān)規(guī)定與辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第四十七條 本辦法自發(fā)布之日起施行，有效期兩年。

中國(guó)人民銀行決定，自2015年10月24日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，以進(jìn)一步降低社會(huì)融資成本。其中，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至4.35%;一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至1.5%；其他各檔次貸款及存款基準(zhǔn)利率、人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款利率相應(yīng)調(diào)整；個(gè)人住房公積金貸款利率保持不變。同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限，并抓緊完善利率的市場(chǎng)化形成和調(diào)控機(jī)制，加強(qiáng)央行對(duì)利率體系的調(diào)控和監(jiān)督指導(dǎo)，提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。

自同日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，以保持銀行體系流動(dòng)性合理充裕，引導(dǎo)貨幣信貸平穩(wěn)適度增長(zhǎng)。同時(shí)，為加大金融支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的正向激勵(lì)，對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)額外降低存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。（完）

金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表

首套房公積金1.0，貸款50%，利息69625元

二套房公積金上浮1.1，貸款50%，利息76588元

利息差：69625-76588=6963元

二套公積金上浮1.1，貸款11萬(wàn)元，利息39488元；貸款16萬(wàn)元，利息57438

對(duì)比結(jié)論

1.還清第一套房子10萬(wàn)元，第二套利息69625元

2.第一套房子不還，還第二套房子10萬(wàn)元，利息39488+（第一套剩余利息）= 3.第一套房子不還，還第二套房子5萬(wàn)元，利息57438+（第一套剩余利息）=

第四篇：保定市住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法

保定市住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法

發(fā)布日期: 2013-12-02

第一章 總則

來(lái)源: 貸款處

第一條 為規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款管理，建立政策性住房信貸體系，支持保定城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)自住住房，支持城市中低收入家庭住房保障體系建設(shè)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《住房公積金管理?xiàng)l例》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《貸款通則》和《河北省住房公積金管理辦法》、《河北省住房公積金個(gè)人住房貸款指導(dǎo)意見(jiàn)》等有關(guān)法律、法規(guī)，結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱住房公積金個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱“貸款”）是指按《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定及時(shí)足額繳存住房公積金的職工，在購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，以其所購(gòu)住房或其他具有所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)作為抵押物、有價(jià)證券質(zhì)押，或由第三人為其貸款提供保證并承擔(dān)償還本息連帶責(zé)任，以住房公積金為資金來(lái)源的政策性住房貸款。

職工購(gòu)買(mǎi)的自住住房包括普通商品房、經(jīng)濟(jì)適用房、集資建設(shè)住房（房改房）、二手房、拆遷安置房等。

第三條 貸款的辦理遵循自愿、公平、誠(chéng)實(shí)、信用的原則。

第四條 住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱“管理中心”）負(fù)責(zé)本行政區(qū)內(nèi)貸款發(fā)放的審批工作。分中心、管理部根據(jù)管理中心的授權(quán)負(fù)責(zé)管轄范圍內(nèi)貸款的審核和發(fā)放工作。

第五條 管理中心委托承辦住房金融業(yè)務(wù)的銀行（以下簡(jiǎn)稱“貸款銀行”）具體辦理貸款手續(xù)，并按有關(guān)規(guī)定支付手續(xù)費(fèi)。

第六條 管理中心與貸款銀行簽訂辦理貸款業(yè)務(wù)的協(xié)議，并規(guī)定各自的權(quán)利和義務(wù)。

第七條 貸款的資金來(lái)源是管理中心歸集管理的住房公積金。

第二章 貸款對(duì)象、用途和條件

第八條 貸款的對(duì)象是向管理中心申請(qǐng)貸款的借款人。

第九條 貸款只能用于購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房。

第十條 借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下條件：

（一）具有本市的常住戶口或者本市其他有效居留身份證明。

（二）具有完全民事行為能力，具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力，信用良好。

（三）借款人或配偶申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)足額正常繳存住房公積金滿12個(gè)月（含）以上，且所在單位處于繳存正常并不欠繳（正常繳存包括按月連續(xù)繳存、預(yù)繳、補(bǔ)繳住房公積金）。

購(gòu)買(mǎi)政策性住房的借款人不受住房公積金繳存時(shí)限限制。借款人只滿足建立住房公積金賬戶，且處于足額正常繳存狀態(tài)的。（政策性住房是指享受政府相關(guān)稅收、福利、政策優(yōu)惠等條件的住房。）

（四）具有符合規(guī)定的購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的自籌資金。

（五）具有合法有效的購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的證明材料。

（六）具有管理中心認(rèn)可的擔(dān)保方式（抵押、質(zhì)押、保證），能夠提供管理中心認(rèn)可的有效足額擔(dān)保。

（七）符合申請(qǐng)時(shí)效要求。購(gòu)買(mǎi)新建住房的，從簽訂購(gòu)房合同及預(yù)付購(gòu)房款之日起一年以內(nèi)；建造、翻建自住住房的，未竣工的，以規(guī)劃部門(mén)許可證批準(zhǔn)之日起一年以內(nèi)；購(gòu)買(mǎi)二手房的，以契稅票據(jù)和房屋產(chǎn)權(quán)證核發(fā)之日起一個(gè)月以內(nèi)；使用公積金貸款償還商業(yè)銀行貸款的，貸款期限不應(yīng)超越商業(yè)銀行批準(zhǔn)還貸年限。

（八）借款人為他人提供貸款第三方保證尚未解除保證責(zé)任的不能申請(qǐng)貸款；貸款未還清或未達(dá)到貸款信用審核標(biāo)準(zhǔn)的，不予辦理貸款。

（九）第二套貸款的發(fā)放對(duì)象，僅限于現(xiàn)有人均住房建筑面積低于當(dāng)?shù)仄骄降睦U存職工家庭（包括借款人、配偶及共同居住的直系親屬），且貸款用途僅限于購(gòu)買(mǎi)改善住房條件的普通自住房。

（十）父母子女聯(lián)名購(gòu)買(mǎi)自住住房必須共同簽訂抵押合同；父母子女直系親屬關(guān)系的認(rèn)定，以戶口薄、戶籍管轄部門(mén)出具的證明或其他具有法律效力認(rèn)定方式為準(zhǔn)。

（十一）法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款資料

第十一條 借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)同時(shí)提供以下資料：

（一）借款人、配偶及保證人或抵押人及共有人的身份證。

（二）借款人、配偶及保證人或抵押人及共有人的戶口簿。

（三）個(gè)人信用報(bào)告。

（四）借款人、配偶、保證人單位出具的收入證明。

（五）借款人婚姻狀況的有效證明（夫妻戶口在同一戶口簿能體現(xiàn)夫妻關(guān)系的，可不提供結(jié)婚證；借款人未婚的由相關(guān)單位出具證明；離異的提供離婚證或法院生效的法律判決書(shū)或調(diào)解書(shū)）。

（六）購(gòu)建房資料。購(gòu)買(mǎi)自住住房的提供合法有效的購(gòu)房合同和首付款票據(jù)；購(gòu)買(mǎi)二手房的，提供存量房買(mǎi)賣(mài)合同和付款收據(jù)、契稅票據(jù)及產(chǎn)權(quán)證；購(gòu)買(mǎi)單位集資、定向開(kāi)發(fā)房的，提供職工與單位簽訂的購(gòu)房協(xié)議及首付款票據(jù)，建設(shè)工程規(guī)劃許可證等有關(guān)建房資料；購(gòu)買(mǎi)拆遷安置房的，提供拆遷安置許可證、拆遷安置補(bǔ)償協(xié)議書(shū)；建造住房的，提供建設(shè)工程規(guī)劃許可證和土地使用證等建造手續(xù)；翻建住房的，提供建設(shè)工程規(guī)劃許可證及翻建房屋的產(chǎn)權(quán)證等有關(guān)翻建手續(xù)；大修住房的，提供房屋質(zhì)量鑒定證明和所大修房屋的產(chǎn)權(quán)證等相關(guān)手續(xù)。

（七）擔(dān)保資料。以現(xiàn)房抵押的，提供管理中心認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告、房屋產(chǎn)權(quán)證（他項(xiàng)權(quán)證）；以期房抵押的，須由售房單位與管理中心簽訂階段性連帶責(zé)任保證書(shū)，并提供建設(shè)用地規(guī)劃許可證、國(guó)有土地使用證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證等；職工聯(lián)保的提供保證人及其配偶身份證明、夫妻關(guān)系證明、同意提供擔(dān)保證明；質(zhì)押擔(dān)保的，提供管理中心認(rèn)可的質(zhì)押物。

第四章 貸款額度、期限和利率

第十二條 單筆貸款額度根據(jù)借款人及配偶住房公積金賬戶儲(chǔ)存狀況、購(gòu)建住房?jī)r(jià)格及其還款能力等情況綜合確定，有以下三項(xiàng)計(jì)算貸款額度。

（一）貸款最高限額為40萬(wàn)元。

（二）根據(jù)房?jī)r(jià)一定比例確定的限額。自建、翻建、大修住房的，貸款額度不超過(guò)工程造價(jià)的50%，工程造價(jià)由管理中心根據(jù)建設(shè)工程規(guī)劃許可證載明的面積和當(dāng)?shù)仄骄靸r(jià)具體確定；購(gòu)買(mǎi)第二套住房的，貸款額度不得超過(guò)住房?jī)r(jià)格的40%；購(gòu)買(mǎi)90平方米以上住房的，貸款額度不得超住房?jī)r(jià)格的70%，購(gòu)買(mǎi)90平方米（含）以下住房的，貸款額度不得超過(guò)住房?jī)r(jià)格的80%。

（三）根據(jù)繳存公積金情況確定貸款額。貸款額度不得超出借款人和配偶在退休年齡內(nèi)繳存住房公積金數(shù)額的2倍或借款人和配偶當(dāng)前繳存公積金余額總和的15倍。

（四）根據(jù)還款能力確定的貸款限額。月還款額不高于借款人的還款能力，借款人及其配偶月還款能力按月工資之和的50%計(jì)算（借款人為單身的，核算借款人及其直系親屬還款能力）。

還貸比測(cè)算額度的借款人需要提供單位工資發(fā)放證明和稅務(wù)部門(mén)提供的工資繳稅證明或銀行代發(fā)工資對(duì)賬單等有效憑證以及管理中心規(guī)定的其他憑證（低于國(guó)家納稅起征點(diǎn)的不再提供工資發(fā)放證明和稅務(wù)部門(mén)提供的工資繳稅證明）。

第十三條 貸款年限最長(zhǎng)不超過(guò)30年（不能超過(guò)房屋使用年限）；借款人及保證人年齡加貸款期限一般不得超過(guò)法定退休年齡；借款人自貸款之日起到退休時(shí)不足30年的、經(jīng)管理中心審批后，其貸款期限一般最長(zhǎng)到借款人法定退休年后5年止（以出生年月為準(zhǔn)）。

第十四條 貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行；貸款期限在一年以上的，如遇法定利率調(diào)整，于次年元月1日起按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)。一年期的執(zhí)行合同利率。第二套貸款利率不得低于同期首套貸款利率的1.1倍。第五章 貸款擔(dān)保

第十五條 擔(dān)保方式為抵押、質(zhì)押、保證和公積金聯(lián)保。

（一）抵押是指借款人以自有產(chǎn)權(quán)、共有產(chǎn)權(quán)或第三人擁有產(chǎn)權(quán)證的住房作為貸款的擔(dān)保。

（二）質(zhì)押是指借款人采用自有或第三人的有價(jià)證券質(zhì)押擔(dān)保的，有價(jià)證券金額不得低于貸款本息額。

（三）保證是指借款人購(gòu)買(mǎi)的期房不能提供抵（質(zhì)）押物時(shí)，經(jīng)管理中心認(rèn)可的有足夠代償能力的單位提供連帶責(zé)任的保證。

（四）用第三人的房產(chǎn)、有價(jià)證券作為擔(dān)保的，須征得第三人同意，并辦理公證手續(xù)或其他法律、法規(guī)認(rèn)可的手續(xù)。

（五）公積金聯(lián)保是指借款人用本人和第三方具有貸款資格的職工為借款人貸款提供擔(dān)保，屬于權(quán)利質(zhì)押的擔(dān)保方式。

第十六條 以房產(chǎn)作為抵押物的，應(yīng)遵守下列規(guī)定：

（一）抵押人必須將房產(chǎn)價(jià)值全額用于貸款抵押；

（二）抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)到產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理機(jī)構(gòu)辦理抵押登記手續(xù)，有關(guān)費(fèi)用由借款人支付，抵押人應(yīng)將辦妥的《房屋他項(xiàng)權(quán)證》交由管理中心（抵押權(quán)人）或貸款銀行保管；

（三）抵押房產(chǎn)現(xiàn)值由管理中心認(rèn)可，抵押值最高不得超過(guò)抵押房產(chǎn)現(xiàn)值的80％；

（四）抵押期內(nèi)，抵押人必須保證抵押物的完好，抵押人不得將抵押物再次抵押、轉(zhuǎn)讓、變賣(mài)或贈(zèng)與。

第十七條 用有價(jià)證券作為質(zhì)押物的應(yīng)遵守下列規(guī)定：

（一）質(zhì)押人與質(zhì)押權(quán)人對(duì)質(zhì)押物辦理凍結(jié)手續(xù)，質(zhì)押率不得高于90％；

（二）對(duì)設(shè)定的質(zhì)押物交管理中心（質(zhì)押權(quán)人）保管，借款人按照借款合同還本付息后，管理中心將質(zhì)押的有價(jià)證券退還借款人。質(zhì)押期內(nèi)，管理中心不得擅自處分。質(zhì)押物遺失或毀損的，管理中心應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

第十八條 用本人和第三方公積金進(jìn)行聯(lián)保的，應(yīng)遵守下列規(guī)定：

（一）提供住房公積金的擔(dān)保人、借款人與管理中心簽訂書(shū)面擔(dān)保協(xié)議，承諾在擔(dān)保期間內(nèi)不得提取個(gè)人戶名下的住房公積金和以后陸續(xù)存入的住房公積金；

（二）借款人違約或無(wú)力償還貸款時(shí)，管理中心可以扣劃擔(dān)保人、借款人戶名下的住房公積金作抵；

（三）根據(jù)借款人、配偶與擔(dān)保人繳存公積金余額占申請(qǐng)貸款額的比例分別確定（實(shí)行二人聯(lián)保、三人聯(lián)保）。具體比例根據(jù)不同時(shí)期的最高貸款限額和公積金的繳存情況另行確定。20萬(wàn)元以下的貸款，繳存余額達(dá)到貸款額30%以上的，可以實(shí)行二人聯(lián)保；20萬(wàn)元以上的貸款，余額達(dá)到25%以上的實(shí)行三人聯(lián)保；不符合上述保證條件的選擇其他形式擔(dān)保；一旦借款人還款額達(dá)到第一擔(dān)保人擔(dān)保時(shí)的余額時(shí)，第一擔(dān)保人可退出擔(dān)保，形成擔(dān)保梯次退出機(jī)制。

第十九條 借款人以購(gòu)買(mǎi)的期房作抵押物時(shí)，在未辦理個(gè)人房屋產(chǎn)權(quán)證之前，由擔(dān)保單位提供連帶責(zé)任擔(dān)保，借款人取得房屋產(chǎn)權(quán)證后應(yīng)及時(shí)辦理房產(chǎn)抵押置換手續(xù)。

第二十條 抵（質(zhì)）押、公積金聯(lián)保期限與貸款期限應(yīng)保持一致，貸款本息還清，抵（質(zhì)）押權(quán)隨之終止。第六章 貸款程序

第二十一條 借款人到管理中心咨詢，可以貸款的，根據(jù)不同情況領(lǐng)取貸款資料。

第二十二條 借款人備齊規(guī)定的相關(guān)資料后送交管理中心審核。審查內(nèi)容主要包括住房消費(fèi)行為是否真實(shí)有效、首付款是否達(dá)到規(guī)定比例；借款人、配偶、保證人及其所在單位繳存公積金情況；借款人家庭收入情況是否真實(shí)、穩(wěn)定，有無(wú)足夠的償還能力；身份證件是否真實(shí)有效；貸款擔(dān)保是否可靠。對(duì)貸款有異議的，要進(jìn)行貸前調(diào)查。管理中心應(yīng)在受理之日起10個(gè)工作日內(nèi)作出準(zhǔn)予或不準(zhǔn)予貸款的決定，不準(zhǔn)予貸款的，通知申請(qǐng)借款人并告知拒貸原因；準(zhǔn)予貸款的，通知受托銀行辦理貸款手續(xù)。

第二十三條 停止向購(gòu)買(mǎi)第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放貸款；停止向貸款之前，已付清全部房款、辦理房屋所有產(chǎn)權(quán)證、貸款未還清的發(fā)放貸款。

第二十四條 準(zhǔn)予貸款的，由管理中心與貸款銀行及借款人簽訂住房公積金借款合同，視貸款擔(dān)保方式簽訂住房公積金借款合同中的抵押、質(zhì)押、保證和公積金聯(lián)保條款。

第二十五條 貸款的撥付。貸款銀行按借款合同約定的時(shí)間以轉(zhuǎn)賬方式將貸款資金劃轉(zhuǎn)到售房單位（售房人）或者建房、修房施工方在受托銀行開(kāi)設(shè)的賬戶內(nèi)。償還商業(yè)銀行貸款的將貸款資金劃轉(zhuǎn)到商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)的貸款賬戶。第七章 貸款償還

第二十六條 借款人申請(qǐng)貸款時(shí)可自愿選擇等額本金還款法或等額本息還款法償還貸款本息。

（一）等額本金還款法是指借款人每月償還的貸款本金固定不變。即本金在整個(gè)還款期內(nèi)平均分?jǐn)?，但所?fù)貸款利息逐月減少，還款期內(nèi)還貸額逐月遞減的一種還款方式。

（二）等額本息還款法是指借款人在整個(gè)還款期內(nèi)，每月償還貸款本金和利息之和保持不變。但每月還款額中的本金比重逐月增加，利息比重逐月減少的一種還款方式。

第二十七條 貸款期限為12個(gè)月以內(nèi)（含）的，實(shí)行到期一次還本付息；借款期限在12個(gè)月以上的實(shí)行按月還款。

第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力等原因未能償還貸款本息的，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護(hù)人）應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同償還貸款。

第二十九條 借款人提前一次性償還全部貸款本息須在貸款滿12個(gè)月后辦理，按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十條 借款人還清貸款本息后，由管理中心會(huì)同借款人到原登記部門(mén)辦理抵（質(zhì)）押注銷(xiāo)手續(xù)，合同終止。

第八章 貸后管理及違約處置

第三十一條 管理中心要落實(shí)貸款責(zé)任人制度，加強(qiáng)貸后原始資料（文本檔案及電子檔案）存檔的管理。

第三十二條 管理中心做好貸后的違約處理：對(duì)欠還1—3個(gè)月的借款人，采取電話、上門(mén)催收的方式；對(duì)欠還4—6月的借款人，采取發(fā)放《到（逾）期貸款催還通知書(shū)》并凍結(jié)借款人和配偶的住房公積金等方式；對(duì)欠還7個(gè)月以上或已到期惡意不還的，通過(guò)法律途徑申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行；對(duì)涉嫌詐騙提供虛假證明或擅自改變貸款用途，挪用貸款的，依法提前收回或處理抵押物。

第三十三條 管理中心認(rèn)真做好貸款資金運(yùn)行情況的分析，按月及時(shí)向上級(jí)住房公積金管理機(jī)構(gòu)報(bào)送公積金貸款回收情況及欠還、逾期貸款明細(xì)報(bào)表。

第三十四條 發(fā)生下列情況之一的，均為借款違約，管理中心及貸款銀行有權(quán)依照有關(guān)法律、法規(guī)及合同停止放貸或提前收回貸款，有權(quán)按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定處置抵押（質(zhì)）押物。

（一）將貸款挪作他用的；

（二）借款人提供虛假證明材料騙取住房公積金貸款的；

（三）售房人出具虛假購(gòu)房合同騙取住房公積金貸款的；

（四）借款人在借款合同終止前死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，借款人財(cái)產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護(hù)人）或財(cái)產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護(hù)人）拒不承擔(dān)償還貸款本息責(zé)任的或無(wú)力償還貸款本息的；

（五）借款合同到期，借款人未按合同約定清償全部貸款本息和相關(guān)費(fèi)用或借款期內(nèi)借款人累計(jì)六個(gè)月未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用，并在受托銀行向借款人發(fā)送《到（逾）期貸款催還通知書(shū)》之日起30天內(nèi)（以送達(dá)時(shí)間為準(zhǔn)），借款人仍未能清償貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的。

第三十五條 處置抵（質(zhì)）押物所獲價(jià)款，應(yīng)按下列順序分配：

（一）支付處置抵（質(zhì)）押物的有關(guān)費(fèi)用；

（二）償還借款人所欠貸款本息（包括罰息）及違約金；

（三）所獲價(jià)款不足以償還上述款項(xiàng)的部分，管理中心和貸款銀行有權(quán)向借款人追償。超過(guò)應(yīng)償還上述款項(xiàng)的部分，應(yīng)退還借款人。

第三十六條 保證期內(nèi)發(fā)生借款違約，由管理中心及貸款銀行追索保證人的連帶責(zé)任，以借款合同的主債權(quán)、利息、違約金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用為限。

第九章 監(jiān)督檢查

第三十七條 管理中心和各貸款銀行有權(quán)對(duì)售房單位（售房人）及借款人貸款使用進(jìn)行監(jiān)督檢查，對(duì)有弄虛作假騙取貸款行為的，管理中心有權(quán)提前收回貸款，并依法追究相關(guān)單位及個(gè)人的法律責(zé)任。

第三十八條 貸款管理人員對(duì)辦理貸款審查把關(guān)不嚴(yán)、濫用職權(quán)、玩忽職守，造成貸款損失的，視情節(jié)輕重按照有關(guān)法律及內(nèi)部管理制度給予行政處分，構(gòu)成犯罪的，依法追究法律責(zé)任。

第三十九條 按照管理中心與貸款銀行簽訂的委托貸款協(xié)議的約定，每年根據(jù)貸款的發(fā)放、回收、逾期情況對(duì)貸款銀行進(jìn)行考核檢查。

第四十條 不定期對(duì)房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告進(jìn)行抽樣檢查，監(jiān)督評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物價(jià)值的評(píng)估工作，加強(qiáng)對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)的管理，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，根據(jù)協(xié)議約定及時(shí)處理，直至取消其辦理貸款抵押物價(jià)值評(píng)估業(yè)務(wù)資格。

第四十一條 管理中心要不定期檢查開(kāi)發(fā)商及項(xiàng)目進(jìn)展情況，對(duì)所貸款的樓盤(pán)跟蹤調(diào)查，及時(shí)督促開(kāi)發(fā)商辦理期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房抵押登記手續(xù)。

第四十二條 借貸雙方的任何一方要求解除合同或變更內(nèi)容及附件，需以書(shū)面形式通知相關(guān)各方并就有關(guān)內(nèi)容達(dá)成協(xié)議。在未達(dá)成協(xié)議以前，原合同及其附件繼續(xù)有效。

借貸雙方及保證人發(fā)生糾紛時(shí)，應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成時(shí)，可依法向所在地人民法院起訴。

第十章 附則

第四十三條 本辦法適用于在保定市行政區(qū)域內(nèi)申請(qǐng)并辦理貸款的職工本人、配偶、共同還款人，擔(dān)保人，各貸款銀行,各相關(guān)單位和個(gè)人。

第四十四條 本辦法由保定市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋，以前有關(guān)規(guī)定與辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第四十五條 本辦法自發(fā)布之日起實(shí)行。

保定市個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款實(shí)施細(xì)則

發(fā)布日期: 2013-08-23 閱讀次數(shù): 2591 來(lái)源: 辦公室

第一條 為規(guī)范我市個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款業(yè)務(wù)操作，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》（國(guó)務(wù)院令第350號(hào)）、《國(guó)務(wù)院關(guān)于堅(jiān)決遏制部分城市房?jī)r(jià)過(guò)快上漲的通知》(國(guó)發(fā)[2010]10號(hào))、《保定市個(gè)人住房公積金貸款管理辦法》（市房金委字[2010]3號(hào)）、《關(guān)于調(diào)整部分貸款政策的通知》（保房金管[2010]24號(hào)）等文件規(guī)定，制定本實(shí)施細(xì)則。

第二條 本實(shí)施細(xì)則所稱個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款（以下稱“轉(zhuǎn)公積金貸款”）是指正常繳存住房公積金的職工,將本人或配偶已辦理且尚未結(jié)清的個(gè)人住房商業(yè)貸款（以下稱“原商貸”）轉(zhuǎn)換為在住房公積金管理中心及所屬分中心、管理部（以下稱“管理中心”）委托商業(yè)銀行（以下稱“受托銀行”）辦理的公積金貸款。

第三條 原商貸的銀行必須是管理中心受托銀行。

第四條 個(gè)人住房組合貸款中的商業(yè)貸款和購(gòu)買(mǎi)第三套及以上住房的商業(yè)貸款不能辦理轉(zhuǎn)公積金貸款。

第五條 管理中心負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)公積金貸款的咨詢、申請(qǐng)、受理和審批。轉(zhuǎn)公積金貸款借款人需使用另一套房產(chǎn)進(jìn)行抵押或進(jìn)行有價(jià)證券（有價(jià)證券是指：定期存單、活期存單、憑證式國(guó)庫(kù)券）質(zhì)押。

第六條 轉(zhuǎn)公積金貸款對(duì)象

在本市行政區(qū)域內(nèi)按規(guī)定連續(xù)正常足額繳存住房公積金12個(gè)月以上，并在本市行政區(qū)域內(nèi)購(gòu)買(mǎi)開(kāi)發(fā)手續(xù)齊全的商品房（以下稱“一手房”）或房地產(chǎn)二級(jí)交易市場(chǎng)住房（以下稱“二手房”）時(shí)辦理了個(gè)人住房商業(yè)貸款的職工，可以以本人的名義（以下稱“轉(zhuǎn)貸人”）申請(qǐng)轉(zhuǎn)公積金貸款。

第七條 轉(zhuǎn)公積金貸款條件及貸款所需資料

（一）轉(zhuǎn)公積金貸款條件

1、轉(zhuǎn)貸人持有合法身份證件，且具有完全民事行為能力；

2、同意提前結(jié)清原商貸余額；

3、原商貸發(fā)放后已正常還款12個(gè)月以上，貸款期間還款正常、無(wú)逾期貸款，并提供由貸款銀行出具的原商貸正常還款記錄和貸款余額證明；

4、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按時(shí)償還貸款本息的能力；

5、無(wú)尚未還清的公積金貸款，且無(wú)影響公積金貸款償還能力的其他債務(wù)；

6、有用于抵押的房產(chǎn)或用于質(zhì)押的有價(jià)證券，抵押房產(chǎn)抵押率不高于70%，有價(jià)證券質(zhì)押率為100%；

7、原商貸借款人為單身，在申請(qǐng)轉(zhuǎn)公積金貸款時(shí)已結(jié)婚，需出具借款人夫妻雙方約定原商貸所購(gòu)房屋產(chǎn)權(quán)共有的公證書(shū)及共同還款聲明；

8、原商貸借款人已離異，經(jīng)法院判決、裁定或離婚協(xié)議中明確其房屋產(chǎn)權(quán)歸屬已不在原商貸借款人名下的，原商貸借款人不能辦理轉(zhuǎn)公積金貸款；

9、原商貸房屋購(gòu)買(mǎi)人為父母子女（不包括與多個(gè)子女）聯(lián)名購(gòu)買(mǎi)的，可以申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)公積金貸款，但必須共同簽訂轉(zhuǎn)公積金貸款抵押合同，提供房屋共有權(quán)人同意將房屋用作公積金貸款抵押且共同還款的具結(jié)書(shū)，并進(jìn)行公證。父母子女直系親屬關(guān)系的認(rèn)定，以戶口薄、戶籍管轄部門(mén)的證明或其他具有法律效力的認(rèn)定方式為準(zhǔn)；

10、二手房轉(zhuǎn)公積金貸款房屋房齡（以建成年份為準(zhǔn)，下同）不超過(guò)20年（含20年），并且轉(zhuǎn)貸人同意由管理中心認(rèn)可的房屋評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。

（二）貸款所需資料

1、轉(zhuǎn)貸人及配偶的身份證、戶口薄和結(jié)婚證原件及復(fù)印件（轉(zhuǎn)貸人為單身的由所在單位出具單身證明）；

2、辦理原商貸所購(gòu)房屋的《借款合同》原件及復(fù)印件；

3、原商貸銀行出具的轉(zhuǎn)貸人原商業(yè)貸款的還款記錄和截止轉(zhuǎn)公積金貸款申請(qǐng)日的原商貸余額及剩余期限的證明；

4、用于抵押房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證書(shū)或用于質(zhì)押的有價(jià)證券原件及復(fù)印件；

5、由管理中心認(rèn)可的房屋評(píng)估機(jī)構(gòu)出具抵押房屋《市場(chǎng)價(jià)值評(píng)估報(bào)告》；

6、房屋產(chǎn)權(quán)共有權(quán)人出具經(jīng)公證的同意抵押的具結(jié)書(shū)；

7、管理中心要求出具的其他資料。

第八條 轉(zhuǎn)公積金貸款額度實(shí)行限額管理，每筆公積金貸款金額取以下限額標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的最小值，同時(shí)不超過(guò)管理中心規(guī)定的還貸比例：

（一）不得高于當(dāng)年規(guī)定的一手房、二手房貸款最高限額；

（二）不得高于當(dāng)年規(guī)定的一手房、二手房貸款最高比例：

1、一手房轉(zhuǎn)公積金貸款最高比例按房屋建筑面積分為：建筑面積在90平方米以內(nèi)的，為房屋總價(jià)的80%；建筑面積在90平方米以上的，為房屋總價(jià)的70%；

2、二手房轉(zhuǎn)公積金貸款最高比例按房屋房齡分為兩個(gè)等級(jí)：第一等級(jí)房屋房齡在10年（含10年）以內(nèi)的，貸款最高比例不超過(guò)房屋總價(jià)的70%；第二級(jí)房屋房齡在11-20年（含20年）以內(nèi)的，貸款最高比例不超過(guò)房屋總價(jià)的60%。房屋總價(jià)的認(rèn)定以房屋評(píng)估價(jià)格、成交價(jià)格和計(jì)稅價(jià)格中最低價(jià)格為準(zhǔn)；

3、轉(zhuǎn)貸人單方繳存住房公積金的轉(zhuǎn)公積金貸款最高比例為房屋總價(jià)的70%，最高貸款30萬(wàn)元，但據(jù)其公積金月繳存額測(cè)算可以達(dá)到貸款額度的，在考慮其償還能力的基礎(chǔ)上，貸款最高比例可放寬至不超過(guò)按房屋建成年限所規(guī)定的最高貸款比例；

（三）不得高于按照還款能力確定的貸款額度；

（四）轉(zhuǎn)公積金貸款額度不得超過(guò)原商貸剩余本金。

第九條 轉(zhuǎn)公積金貸款的期限按下列各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)取最小值：

（一）一手房轉(zhuǎn)公積金貸款期限不超過(guò)30年；二手房轉(zhuǎn)公積金貸款期限不超過(guò)20年，并按房屋剩余使用年限（以評(píng)估報(bào)告為準(zhǔn)）折半計(jì)算；

（二）轉(zhuǎn)公積金貸款期限不能超過(guò)借款人法定退休年齡后5年，貸款期限取實(shí)際年齡的整年計(jì)算；

（三）轉(zhuǎn)公積金貸款期限不得長(zhǎng)于原商貸的剩余期限。

第十條 轉(zhuǎn)公積金貸款利率

轉(zhuǎn)公積金貸款利率按照人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。貸款期間如遇人民銀行貸款利率調(diào)整，貸款期限在1年（含1年）以內(nèi)的實(shí)行合同利率，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，其利率當(dāng)年內(nèi)不作調(diào)整，具體調(diào)整時(shí)間為次年的1月1日，按相應(yīng)的利率檔次進(jìn)行調(diào)整。

第十一條 辦貸時(shí)間

辦理轉(zhuǎn)公積金貸款的時(shí)間為20個(gè)工作日。自轉(zhuǎn)貸人提交貸款資料之日起，管理中心在15個(gè)工作日內(nèi)完成內(nèi)部審批手續(xù)。受托銀行在接到管理中心轉(zhuǎn)交的貸款資料后5個(gè)工作日內(nèi)完成貸款審批及放款手續(xù)。

第十二條 貸款歸還

（一）公積金貸款期限在1年（含1年）以內(nèi)的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，實(shí)行按月歸還貸款本息；

（二）轉(zhuǎn)貸人可選擇等額本息還款方式、等額本金還款方式；

（三）轉(zhuǎn)貸人結(jié)清全部貸款本息后，受托銀行將抵(質(zhì))押的權(quán)利憑證等資料返還給轉(zhuǎn)貸人。以房產(chǎn)抵押的，憑受托銀行出具的抵押注銷(xiāo)證明，到房產(chǎn)管理部門(mén)辦理抵押注銷(xiāo)手續(xù)；以有價(jià)證券進(jìn)行質(zhì)押的，憑受托銀行出具的質(zhì)押撤銷(xiāo)證明，到出質(zhì)銀行辦理質(zhì)押解除手續(xù)。

第十三條 本實(shí)施細(xì)則由保定市住房公積金管理中心制定并負(fù)責(zé)解釋，以往辦法中與本實(shí)施細(xì)則不符的均以本實(shí)施細(xì)則為準(zhǔn)。

第十四條 本實(shí)施細(xì)則自2010年11月11日起施行。

保定市住房公積金管理中心關(guān)于印發(fā)《保定市房地產(chǎn)二級(jí)交易市場(chǎng)個(gè)人住房

公積金貸款實(shí)施細(xì)則》的通知

發(fā)布日期: 2013-03-25

閱讀次數(shù): 1432 來(lái)源: 中心貸款處

保定市住房公積金管理中心關(guān)于印發(fā)《 保定市房地產(chǎn)二級(jí)交易市場(chǎng)個(gè)人住房公積金貸款

實(shí)施細(xì)則》的通知

各處室、分中心、管理部及住房公積金貸款業(yè)務(wù)承辦銀行：

為貫徹落實(shí)《住房公積金條例》，規(guī)范我市房地產(chǎn)二級(jí)交易市場(chǎng)個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)操作，根據(jù)《保定市住房公積金個(gè)人住房公積金貸款管理辦法》，現(xiàn)制定《保定市房地產(chǎn)二級(jí)交易市場(chǎng)個(gè)人住房公積金貸款實(shí)施細(xì)則》并印發(fā)你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

二〇一三年三月七日

保定市房地產(chǎn)二級(jí)交易市場(chǎng)個(gè)人

住房公積金貸款實(shí)施細(xì)則

第一條 為規(guī)范我市房地產(chǎn)二級(jí)交易市場(chǎng)個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)《河北省住房公積金個(gè)人住房貸款指導(dǎo)意見(jiàn)》、《保定市個(gè)人住房公積金貸款管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，特制定本實(shí)施細(xì)則。

第二條 本實(shí)施細(xì)則所稱房地產(chǎn)二級(jí)交易市場(chǎng)個(gè)人住房公積金貸款（以下稱“二手房貸款”），是指保定市住房公積金管理中心及所屬分中心、管理部（以下稱管理中心）委托商業(yè)銀行（以下稱“受托銀行”），為符合條件的住房公積金繳存職工，在本市行政區(qū)域內(nèi)房地產(chǎn)二級(jí)交易市場(chǎng)，購(gòu)買(mǎi)具有《房屋所有權(quán)證》的自住住房（以下稱“二手房”）時(shí)發(fā)放的個(gè)人住房公積金貸款。

借款人申請(qǐng)二手房貸款不足已支付購(gòu)房款時(shí)，其不足部分可同時(shí)申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款，由受托銀行以住房組合貸款的形式向借款人發(fā)放。

第三條 保定市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)二手房貸款的管理和審批；受托銀行根據(jù)委貸協(xié)議有關(guān)規(guī)定，負(fù)責(zé)借款人貸款受理、合同簽訂、貸款發(fā)放及貸后管理等日常業(yè)務(wù)的辦理。

第四條 二手房貸款堅(jiān)持?？顚Ｓ玫脑瓌t。借款人二手房貸款批準(zhǔn)后，受托銀行以轉(zhuǎn)帳方式將二手房貸款資金全額劃轉(zhuǎn)到賣(mài)方個(gè)人銀行賬戶，借款人不能支取現(xiàn)金。

第五條 借款人二手房貸款以其所購(gòu)的二手房提供房產(chǎn)抵押。用第三方房產(chǎn)抵押的需提供公證書(shū)。

第六條 貸款對(duì)象和條件

凡具有城鎮(zhèn)常住戶口或者其他合法居留身份、按規(guī)定正常繳存住房公積金、具有完全民事行為能力的職工，在本市購(gòu)買(mǎi)二手房時(shí)，均可以申請(qǐng)二手房貸款。二手房貸款借款人應(yīng)同時(shí)符合下列條件：

1、正常繳存住房公積金滿12個(gè)月（含）以上，且所在單位住房公積金賬戶處于正常并不欠繳；

2、擬購(gòu)買(mǎi)的二手房具有《房屋所有權(quán)證》，產(chǎn)權(quán)清晰，可在房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行交易，且能夠在房產(chǎn)管理部門(mén)辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)；

3、能夠提供管理中心規(guī)定的二手房購(gòu)房合同或協(xié)議；

4、購(gòu)房合同簽訂時(shí)間在一個(gè)月之內(nèi)，能夠提供稅務(wù)部門(mén)出具二手房交易的相關(guān)票證；

5、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力，無(wú)影響住房公積金貸款償還能力的其它債務(wù)；

6、管理中心要求提供的其它證明材料。

第七條 貸款額度、期限、利率

1、二手房貸款最高貸款金額為40萬(wàn)元。

2、不得向全額付清所購(gòu)二手房房款的職工家庭放發(fā)個(gè)人住房公積金貸款。

3、對(duì)借款人或配偶有其他商業(yè)性貸款仍尚未還清的，要對(duì)其家庭或直系親屬收入充分合并計(jì)算并簽訂連帶責(zé)任保證書(shū)。

4、二手房購(gòu)房總價(jià)款，以稅務(wù)部門(mén)出具二手房交易契稅票證單中“計(jì)稅金額（或銷(xiāo)售收入金額）”、二手房評(píng)估價(jià)格和實(shí)際成交價(jià)格中的最低值作為認(rèn)定依據(jù)。

5、二手房貸款期限，一般為30年，最長(zhǎng)不得超過(guò)房屋按評(píng)估基準(zhǔn)日剩余使用年限；貸款申請(qǐng)人年齡（周歲，下同）加上貸款年限，一般不超過(guò)法定的退休年齡（可在法定退休年齡的基礎(chǔ)上，最多放寬5年）。

上述貸款期限超過(guò)本條任何一項(xiàng)期限的，應(yīng)以其中最短的期限作為貸款年限。

6、二手房貸款利率，按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的個(gè)人住房公積金貸款利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

第八條 貸款程序

二手房貸款手續(xù)由借款人自行辦理。

1、借款人辦理二手房貸款，管理中心應(yīng)對(duì)借款人、配偶進(jìn)行面談、面簽記錄后并同時(shí)告知需向管理中心提交的有關(guān)資料：

（1）借款人夫妻雙方戶口簿、身份證、結(jié)婚證（或未婚證明，未婚證明由民政部門(mén)或所在單位出具）原件及復(fù)印件；

（2）借款人夫妻雙方所在單位分別在貸款申請(qǐng)表的單位信息項(xiàng)加蓋財(cái)務(wù)或者勞人部門(mén)的有效印鑒；

（3）買(mǎi)賣(mài)雙方簽訂的“二手房買(mǎi)賣(mài)合同或協(xié)議”原件及復(fù)印件；

（4）稅務(wù)部門(mén)出具二手房交易的“稅收通用完稅證”（契稅發(fā)票）等原件及復(fù)印件；不低于20%（90平米（含）以下的20%，90平米以上的30%）的首付款憑證個(gè)人首付款憑證原件及復(fù)印件；

（5）賣(mài)方身份證及賣(mài)方個(gè)人銀行卡復(fù)印件；

（6）賣(mài)方的《房屋所有權(quán)證》復(fù)印件；

（7）房屋產(chǎn)權(quán)共有人同意出售房產(chǎn)的書(shū)面文件，保證所售房產(chǎn)權(quán)明晰、交易合法；

（8）管理中心要求提供的其他證明材料。

2、貸款受理審批

（1）管理中心負(fù)責(zé)對(duì)借款人提交的貸款資料，進(jìn)行貸前調(diào)查、合規(guī)性審查；二手房貸款的受理、初審和審批，按現(xiàn)行辦理住房公積金貸款的程序和方式進(jìn)行。對(duì)符合辦理二手房貸款條件的借款人，在《住房公積金貸款申請(qǐng)審批表》上簽署受理、初審意見(jiàn)后，報(bào)處長(zhǎng)（分中心、管理部主任）審批。

（2）二手房貸款批準(zhǔn)后，受托銀行與借款人簽訂《職工個(gè)人住房公積金借款合同》，并將借款人全部貸款手續(xù)辦理完畢。

（3）管理中心貸款業(yè)務(wù)部門(mén)或受托銀行應(yīng)將準(zhǔn)予貸款的審批情況通知二手房買(mǎi)賣(mài)雙方到房產(chǎn)管理部門(mén)辦理房屋產(chǎn)權(quán)抵押登記手續(xù)。

（4）買(mǎi)賣(mài)雙方辦理完畢房屋產(chǎn)權(quán)抵押登記手續(xù)后，受托銀行向管理中心出具“二手房公積金貸款放款額度函。管理中心憑此件將借款人貸款資金全額轉(zhuǎn)入受托銀行；貸款發(fā)放情況由受托銀行通知借款人。

第九條 借款人借款本息歸還實(shí)行等額本息或等額本金還法。

第十條 借款人在正常還款期內(nèi)，不得變更抵押物。

第十一條 借款人貸款滿1年后，方可辦理提前一次性還貸手續(xù)。

第十二條 借款人結(jié)清全部貸款本息后，到受托銀行貸款業(yè)務(wù)部門(mén)，領(lǐng)回《房屋他項(xiàng)權(quán)證》和《抵押注銷(xiāo)證明》。

第十三條 本實(shí)施細(xì)則由保定市住房公積金管理中心制定并負(fù)責(zé)解釋，以往辦法中與本實(shí)施細(xì)則不符的均以本實(shí)施細(xì)則為準(zhǔn)。

第十四條 本實(shí)施細(xì)則自發(fā)布之日起施行。

第五篇：湖南省住房公積金貸款管理辦法

湖南省住房公積金監(jiān)督管理辦公室關(guān)于印發(fā)《湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款管理暫行辦法》及配套規(guī)定的通知

發(fā)布文號(hào): 湘金監(jiān)管辦發(fā)[2005]1號(hào)

各市、州住房公積金管理委員會(huì)、住房公積金管理中心(分中心)：

為了加強(qiáng)住房公積金個(gè)人住房貸款管理，規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款行為，維護(hù)住房公積金所有者的合法權(quán)益。根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《住房公積金管理?xiàng)l例》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》等法律、法規(guī)、規(guī)章，我們制定了《湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款管理暫行辦法》及配套規(guī)定?，F(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

湖南省住房公積金監(jiān)督管理辦公室

二○○五年一月二十日

附件一：湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條

為規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款行為，防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《住房公積金管理?xiàng)l例》、《貸款通則》和《個(gè)人住房貸款管理辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章，結(jié)合我省實(shí)際，制定本辦法。

關(guān)聯(lián)法規(guī)：

第二條

本辦法所稱住房公積金個(gè)人住房貸款(以下簡(jiǎn)稱個(gè)人貸款)，是指以住房公積金為資金來(lái)源，由住房公積金管理中心、分中心、各區(qū)縣(市、區(qū))管理部(以下簡(jiǎn)稱管理中心)委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的職工發(fā)放的，定向用于購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的專項(xiàng)貸款。

關(guān)聯(lián)法規(guī)：

第三條

管理中心負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查、審批和提供資金，受托銀行根據(jù)管理中心確定的貸款對(duì)象、條件、用途、金額、期限、利率和還款方式代為發(fā)放、協(xié)助收回和辦理結(jié)算。貸款的風(fēng)險(xiǎn)由管理中心承擔(dān)。

關(guān)聯(lián)法規(guī)：

第二章 貸款對(duì)象和條件

第四條

凡繳存住房公積金且具有完全民事行為能力的在職職工，在購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，均可向繳存住房公積金所在地管理中心申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款。

第五條

借款申請(qǐng)人必須具備下列條件：

1、正常繳納住房公積金一年以上；

2、具有購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房全部?jī)r(jià)款的30%(含30%)以上的首期付款；

3、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，并有按期償還貸款本息的能力；

4、具有合法有效的購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的合同或協(xié)議及管理中心要求提供的其他證明文件；

5、具有管理中心認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押、質(zhì)押或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為保證人；

6、符合管理中心規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款額度、期限及利率

第六條

住房公積金貸款額度最高不得超過(guò)所購(gòu)(建造、翻建、大修)住房全部?jī)r(jià)款的70%。

第七條

住房公積金貸款最長(zhǎng)期限為20年，但不得超過(guò)借款人自貸款發(fā)放之日到國(guó)家法定離退休年齡的年限。

第八條

管理工作較規(guī)范，房?jī)r(jià)收入比較高的地方，經(jīng)住房公積金管理委員會(huì)批準(zhǔn)，可以適當(dāng)提高住房公積金貸款額度和延長(zhǎng)貸款期限。

第九條

貸款利率按中國(guó)人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。

第四章 貸款程序

第十條

貸款申請(qǐng)

借款人向管理中心提出借款書(shū)面申請(qǐng)，填寫(xiě)借款申請(qǐng)表，并提供下列資料：

1、借款人及其配偶身份證件(指居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件)；

2、借款人夫婦雙方的月收入證明；

3、購(gòu)買(mǎi)住房的提供具有法律效力的購(gòu)房合同或協(xié)議；建造、翻建、大修住房的提供土地使用證和有關(guān)部門(mén)審批文件；

4、購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修住房全部?jī)r(jià)款的30%(含30%)以上的首期付款證明；

5、住房公積金繳交的有效憑證；

6、抵押物權(quán)屬證明、質(zhì)物清單以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明，或保證人同意提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的書(shū)面承諾和保證人資信證明；

7、管理中心要求提供的其他材料。

第十一條

貸前調(diào)查、評(píng)估

管理中心受理借款人申請(qǐng)后應(yīng)及時(shí)展開(kāi)貸款調(diào)查、評(píng)估。調(diào)查內(nèi)容主要包括：

1、借款人所提供資料的真實(shí)性、合法性、完整性；

2、購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修住房行為是否真實(shí)合法，核實(shí)首期付款是否達(dá)到全部?jī)r(jià)款的30%；

3、借款人繳存住房公積金情況是否正常；

4、借款人是否具有償還貸款本息的能力；

5、抵押擔(dān)保是否足額有效，共有權(quán)人是否出具同意抵押的合法文件，保證人的資信狀況是否良好等。

第十二條

貸款的審查和審批

貸款審查部門(mén)對(duì)調(diào)查部門(mén)報(bào)送的借款人資料和調(diào)查意見(jiàn)進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查借款人資格及還款來(lái)源的真實(shí)性、可靠性；審查貸款抵押、質(zhì)押及保證擔(dān)保的合法性；審查貸款額度、期限是否與借款人收入相符等。提出審查意見(jiàn)后報(bào)審批人審批，審批人提出貸款金額、期限和擔(dān)保方式的審批意見(jiàn)。

第十三條

簽訂合同和貸款發(fā)放

1、管理中心同意貸款的，由管理中心、受托銀行、借款人、擔(dān)保人簽訂借款合同和擔(dān)保合同(含抵押、質(zhì)押、保證合同)。

2、合同簽訂后，借款人到房產(chǎn)部門(mén)辦理房屋產(chǎn)權(quán)抵押登記、到質(zhì)押憑證發(fā)放銀行辦理有價(jià)證券止付登記手續(xù)。

3、根據(jù)借款合同，管理中心將資金劃入委托貸款基金戶，受托銀行根據(jù)借款合同和借款通知書(shū)以轉(zhuǎn)帳方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房人帳戶或個(gè)人儲(chǔ)蓄帳戶(具體規(guī)定見(jiàn)操作流程)。

第十四條

住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起15日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定，并通知貸款申請(qǐng)人；準(zhǔn)予貸款的，由受委托銀行在個(gè)工作日內(nèi)辦理完貸款手續(xù)。

第十五條

對(duì)購(gòu)買(mǎi)開(kāi)發(fā)商所建樓盤(pán)提供住房公積金個(gè)人住房貸款的，要嚴(yán)格審查所購(gòu)住房是否達(dá)到主體結(jié)構(gòu)封頂?shù)囊蠹伴_(kāi)發(fā)商的商品房預(yù)售許可證，并提交貸審會(huì)審議。

第五章 貸款擔(dān)保

第十六條

借款人申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款必須提供管理中心認(rèn)可的擔(dān)保，擔(dān)保方式分為抵押、質(zhì)押、保證和抵押加階段性保證等。

管理中心可根據(jù)具體情況，采用上述一種或同時(shí)采用幾種貸款擔(dān)保方式。

在貸款期間，經(jīng)管理中心同意，借款人可根據(jù)實(shí)際情況變更貸款擔(dān)保方式。

第十七條

抵押

抵押貸款指管理中心以借款人或第三人提供的，經(jīng)管理中心認(rèn)可的符合規(guī)定條件的房產(chǎn)作為抵押物而向借款人發(fā)放的貸款。

(1)借款人以所購(gòu)住房抵押的，必須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押；

(2)以房產(chǎn)作抵押的，抵押人與管理中心應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面抵押合同，并到房產(chǎn)部門(mén)辦理抵押登記；

(3)抵押人對(duì)設(shè)定抵押的房產(chǎn)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受管理中心的監(jiān)督檢查；

(4)對(duì)抵押的房產(chǎn)，在貸款本息未清償前，未經(jīng)管理中心書(shū)面同意，抵押人不得將房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、出租、重復(fù)抵押或以其他方式處理；

(5)抵押擔(dān)保的期限自抵押登記完成之日起至擔(dān)保的債務(wù)全部清償之日止。抵押終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同的約定，到原登記部門(mén)辦理抵押注銷(xiāo)登記手續(xù)，解除抵押權(quán)。

第十八條

質(zhì)押

質(zhì)押貸款指管理中心以借款人或第三人提供的，管理中心認(rèn)可的符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證作為質(zhì)押權(quán)利而向借款人發(fā)放的貸款。

(1)可用財(cái)政部門(mén)發(fā)行的國(guó)債、銀行定期存單等有價(jià)證券質(zhì)押；

(2)以有價(jià)證券質(zhì)押的，必須核實(shí)證券的真實(shí)性，并辦理止付登記手續(xù)；質(zhì)押期間，出質(zhì)人對(duì)用作質(zhì)押的權(quán)利憑證不得以任何理由掛失；

(3)管理中心與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同的同時(shí)，出質(zhì)人應(yīng)將確認(rèn)的有價(jià)證券交付管理中心，質(zhì)押擔(dān)保的期限自有價(jià)證券交付之日起至借款人還清全部貸款本息之日止；

(4)管理中心負(fù)有妥善保管質(zhì)押有價(jià)證券的責(zé)任。因保管不善造成有價(jià)證券滅失或毀損的，管理中心應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任；

(5)借款人用于貸款質(zhì)押的國(guó)債或定期存單先于貸款到期時(shí)，管理中心可與質(zhì)押人協(xié)商，按期兌現(xiàn)，并將兌現(xiàn)的價(jià)款用于提前償還其所擔(dān)保的貸款本息；也可將質(zhì)物轉(zhuǎn)存或提供新的抵押擔(dān)保物。

第十九條

保證

保證貸款指管理中心以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。管理中心只發(fā)放第三人承諾承擔(dān)連帶責(zé)任的保證貸款。

(1)保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力和擔(dān)保資格，且在受托銀行開(kāi)立有存款帳戶，并存有一定數(shù)額的保證金。保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)有固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有足夠代償能力，并且在受托銀行存有一定數(shù)額的保證金；

(2)保證人與管理中心應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)管理中心許可，原保證合同不得撤銷(xiāo)；

(3)借款人之間、借款人與保證人之間不得相互提供保證。

第二十條

抵押加階段性保證

抵押加階段性保證貸款指管理中心以借款人提供的所購(gòu)住房作抵押，在借款人取得該住房的房屋所有權(quán)證和辦妥抵押登記之前，由售房人提供階段性連帶責(zé)任保證而向借款人發(fā)放的貸款。

(1)保證人必須是管理中心與之簽訂了《商品房銷(xiāo)售貸款合作協(xié)議書(shū)》的，且又是借款人所購(gòu)住房的開(kāi)發(fā)商，并將保證金存入管理中心指定的受托銀行；

(2)本方式涉及的抵押、保證擔(dān)保按本辦法第十七條、第十九條的規(guī)定辦理；

(3)在所抵押的住房取得房屋所有權(quán)證并辦妥抵押登記后，根據(jù)合同約定，保證人不再履行保證責(zé)任；

(4)采用本貸款擔(dān)保方式的，管理中心應(yīng)與借款人、抵押人、保證人同時(shí)簽訂借款合同。

第六章 貸款償還

第二十一條

借款人可采取以下方式償還貸款本息：

(1)柜面還款方式。即借款人直接以現(xiàn)金、支票、儲(chǔ)蓄卡、信用卡或儲(chǔ)蓄存折到受托貸款行規(guī)定的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)還款；

(2)委托扣款方式。即借款人、管理中心與銀行或借款人所在單位或財(cái)政工資發(fā)放中心簽訂協(xié)議，委托銀行或借款人所在單位或財(cái)政工資發(fā)放中心從其工資中代扣償還貸款。

第二十二條

貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的，實(shí)行到期一次性還本付息，利隨本清。貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月還款法。

第二十三條

經(jīng)管理中心同意，貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的，借款人可以提前還清全部貸款；貸款期限在一年以上的，借款人可提前歸還部分或全部貸款。

第七章 借款合同的變更和終止

第二十四條

借款合同當(dāng)事人要求變更借款合同，須書(shū)面通知其他當(dāng)事人。在未達(dá)成協(xié)議之前，原合同繼續(xù)有效。經(jīng)管理中心、受托銀行、借款人及有關(guān)各方協(xié)商同意變更的，應(yīng)依法簽訂變更合同。

第二十五條

借款人死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人、監(jiān)護(hù)人或受遺贈(zèng)人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十六條

擔(dān)保人失去擔(dān)保資格和能力或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。

第二十七條

借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，借款合同終止，相關(guān)的抵押合同、質(zhì)押合同和保證合同同時(shí)終止。

第八章 抵押物或質(zhì)物的處分

第二十八條

借款人有下列情形之一的，管理中心將有權(quán)依法處分抵押物、質(zhì)物或要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任，以所得款項(xiàng)償清貸款本息和有關(guān)費(fèi)用：

(1)保證人違反保證擔(dān)保合同或喪失承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質(zhì)物價(jià)值明顯減少影響管理中心實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求重新落實(shí)新保證人、新抵押物或新質(zhì)物的；

(2)借款人在貸款期內(nèi)連續(xù)三個(gè)月或在本合同期內(nèi)累計(jì)6個(gè)月不按合同約定還款期償還貸款本息的；

(3)借款人超過(guò)借款合同最后期限1個(gè)月仍未還清貸款本息的；

(4)借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

(5)借款人在合同期內(nèi)死亡而無(wú)繼承人或受贈(zèng)人的；

(6)借款人在合同期內(nèi)死亡而繼承人或受贈(zèng)人拒絕履行借款人償還貸款本息義務(wù)的；

(7)借款人有損管理中心權(quán)益的其他行為。

第二十九條

處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以償還貸款本息的，管理中心有權(quán)向借款人或保證人追索；所得款項(xiàng)超過(guò)償還貸款本息和有關(guān)費(fèi)用的部分，應(yīng)予退還。

第九章 附則

第三十條

各市州管理中心可根據(jù)本辦法和當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)省住房公積金監(jiān)督管理辦公室備案。

第三十一條

本辦法自公布之日起施行，由省住房公積金監(jiān)督管理辦公室解釋。

附件二：湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款操作流程

一、提供咨詢

住房公積金管理中心、分中心或管理部(以下簡(jiǎn)稱管理中心)或受委托銀行向借款申請(qǐng)人提供咨詢服務(wù)，咨詢內(nèi)容包括：貸款對(duì)象、條件、額度、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、程序等情況。

二、貸款申請(qǐng)

符合條件的借款人可根據(jù)繳存住房公積金的屬地原則，向管理中心提出借款申請(qǐng)，填寫(xiě)《住房公積金個(gè)人住房借款申請(qǐng)表》以下簡(jiǎn)稱《借款申請(qǐng)表》并提供下列資料：

(1)借款人及其配偶身份證件(居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件)；

(2)借款人夫婦雙方的月收入證明；

(3)購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修住房全部?jī)r(jià)款的30%(含30%)以上的首期付款證明；

(4)住房公積金繳交的有效憑證；

(5)購(gòu)買(mǎi)住房的，提供具有法律效力的購(gòu)房合同或協(xié)議、房屋產(chǎn)權(quán)證、土地使用證，購(gòu)買(mǎi)二手房的還須提供契稅發(fā)票；

建造、翻建住房的提供土地使用證和規(guī)劃行政管理部門(mén)出具的建設(shè)工程規(guī)劃許可證；

大修住房的提供土地使用證和有關(guān)危房監(jiān)定證明等；

(6)抵押物權(quán)屬證明、質(zhì)物清單以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明，或保證人同意提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的書(shū)面承諾和保證人資信證明；

(7)管理中心要求提供的其他材料。

上述資料(2)、(6)需留存原件，其余資料原件經(jīng)管理中心審核無(wú)誤后留存復(fù)印件。

當(dāng)同一單位借款人較多時(shí)，借款申請(qǐng)及所附材料可由借款人所在單位統(tǒng)一組織向管理中心申報(bào)。

三、貸前調(diào)查

管理中心受理借款申請(qǐng)后，對(duì)借款申請(qǐng)人遞交的《借款申請(qǐng)表》和要求提供的證明及資料的完整性、真實(shí)性、有效性和合法性進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括：

(1)通過(guò)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)查詢，查看申請(qǐng)人住房公積金繳存情況：重點(diǎn)查驗(yàn)住房公積金是否正常足額繳存，帳號(hào)、姓名是否與申請(qǐng)人提供的情況一致；

(2)購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修住房行為是否真實(shí)合法，計(jì)算并核實(shí)首期付款是否達(dá)到房?jī)r(jià)的30%；

(3)所購(gòu)住房是否達(dá)到主體結(jié)構(gòu)封頂?shù)囊?，開(kāi)發(fā)商是否具有商品房預(yù)售許可證；

(4)所購(gòu)二手房是否有租約在先，若有，調(diào)查租約起止日期及租戶是否同意搬遷等；

(5)貸款年限是否超過(guò)借款人自貸款發(fā)放之日到國(guó)家法定離退休年齡的年限；

(6)抵押或質(zhì)押擔(dān)保是否足額有效，共有權(quán)人是否出具同意抵押的合法文件；采用保證人擔(dān)保的，審驗(yàn)法人資格及財(cái)務(wù)狀況等情況；

(7)借款人收入情況是否具有償還貸款本息的能力：家庭月收入與償還貸款本息之比，一般還貸額占家庭月收入之比不超過(guò)50%。

四、抵押物評(píng)估

評(píng)估可采取由管理中心自主評(píng)估或委托法定評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估。

管理中心自主評(píng)估，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查取得的真實(shí)情況，按如下原則處理：

用現(xiàn)房抵押的，如果現(xiàn)房是新房，則以購(gòu)房合同上的價(jià)格為參考價(jià)；如果現(xiàn)房是舊房，則以《房產(chǎn)登記表》上提供的情況結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)實(shí)際，認(rèn)定其真實(shí)價(jià)值。

用自建私房抵押的，以調(diào)查人調(diào)查后的評(píng)估價(jià)為參考價(jià)；

管理中心無(wú)法自主評(píng)估的，應(yīng)委托法定評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行，相關(guān)費(fèi)用由借款申請(qǐng)人承擔(dān)。

調(diào)查人根據(jù)調(diào)查結(jié)果和評(píng)估情況簽署意見(jiàn)后送交貸款審查人。

五、貸款審查和審批

貸款審查人在收到調(diào)查人的意見(jiàn)后，主要從以下幾個(gè)方面加以審查：

(1)購(gòu)房行為的真實(shí)性，防止借款人和售房人串通騙取管理中心貸款；

(2)貸款抵押、質(zhì)押及保證擔(dān)保的合法性、共有人是否出具同意抵押的合法的書(shū)面意見(jiàn)；

(3)借款人資格及還款來(lái)源的真實(shí)性、可靠性；

(4)貸款額度、期限是否與借款人收入相符等。

審查人經(jīng)審查同意的，結(jié)合評(píng)估報(bào)告，對(duì)貸款額度、期限、擔(dān)保方式等簽署具體意見(jiàn)，送交審批人審批簽字。

當(dāng)同一單位借款較多或單筆貸款金額較大時(shí)，提交貸審會(huì)審議。

管理中心信貸員將審批人簽署的最后決定通知借款人。同意貸款的，將貸款資料錄入計(jì)算機(jī)個(gè)人住房貸款管理系統(tǒng)，不同意貸款的，將資料退還申請(qǐng)人并說(shuō)明理由。

六、簽訂合同

經(jīng)審批同意的，即可根據(jù)審批的具體意見(jiàn)，管理中心、受托銀行、擔(dān)保人和借款人按不同的擔(dān)保方式，簽訂有關(guān)合同：

(1)擔(dān)保公司擔(dān)保的個(gè)人貸款。管理中心、擔(dān)保公司、反擔(dān)保人與借款人簽訂《個(gè)人住房借款·擔(dān)保·反擔(dān)保合同》。

(2)非擔(dān)保公司擔(dān)保的個(gè)人貸款。

①抵押貸款。管理中心與借款人簽訂《個(gè)人住房抵押擔(dān)保借款合同》(簡(jiǎn)稱《借款合同》)，與抵押人簽訂《個(gè)人住房貸款抵押合同》(簡(jiǎn)稱《抵押合同》)。

②質(zhì)押貸款。管理中心與借款人簽訂《個(gè)人住房質(zhì)押擔(dān)保借款合同》(簡(jiǎn)稱《借款合同》)，與出質(zhì)人簽訂《個(gè)人住房貸款質(zhì)押合同》(簡(jiǎn)稱《質(zhì)押合同》)。

③連帶責(zé)任保證貸款。管理中心與借款人簽訂《個(gè)人住房保證擔(dān)保借款合同》，與保證人簽訂《個(gè)人住房貸款保證合同》(簡(jiǎn)稱《保證合同》。

④抵押加階段性保證貸款。借款人以所購(gòu)期房設(shè)定抵押的，管理中心除與借款人簽訂《借款合同》、與抵押人簽訂《抵押合同》外，還要與售房建房單位簽訂《階段性連帶責(zé)任保證合同》，保證期限從貸款發(fā)放之日起至辦妥《房屋所有權(quán)證》并辦理抵押登記之日止。

管理中心與借款人簽訂完上述合同后，將《委托貸款協(xié)議》、《借款合同》及有關(guān)借款資料送交受托銀行，受托銀行簽訂后將《借款合同》返回管理中心。

七、辦理貸款擔(dān)保

簽訂借款合同后，通知借款人辦理如下手續(xù)：

(1)抵押。以現(xiàn)房抵押的，由借款人攜帶身份證、房產(chǎn)證、《借款合同》及《抵押合同》與房產(chǎn)所屬權(quán)人及共有人(帶身份證及復(fù)印件)一道到房產(chǎn)部門(mén)辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，并取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》。

(2)質(zhì)押。有價(jià)證券質(zhì)押由借款申請(qǐng)人憑管理中心出具的質(zhì)押函、用于質(zhì)押的有價(jià)證券到質(zhì)押憑證發(fā)放銀行辦理止付登記手續(xù)。所有參與質(zhì)押的擔(dān)保人都要在《質(zhì)押合同》上簽字。

(3)連帶責(zé)任保證。保證人與管理中心以書(shū)面形式訂立《保證合同》。保證人發(fā)生變更的，須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)管理中心認(rèn)可，原保證合同不得撤銷(xiāo)。

(4)抵押加階段性保證。以期房抵押的，借款人攜帶身份證、《借款合同》及管理中心向產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理部門(mén)出具的《關(guān)于辦理房產(chǎn)預(yù)約抵押登記的函》，到房產(chǎn)部門(mén)辦理房產(chǎn)抵押預(yù)登記手續(xù)，由開(kāi)發(fā)商為其提供保證擔(dān)保。

(5)保險(xiǎn)。住房公積金個(gè)人住房貸款采取借款人自愿辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的方式。如果辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，則必須明確管理中心為第一受益人，保險(xiǎn)單正本交由管理中心保管。保險(xiǎn)金額不得低于貸款金額；保險(xiǎn)費(fèi)用由借款人支付；可以采用一次性或分次投保兩種方式，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限，貸款未清償之前不得中斷或撤銷(xiāo)保險(xiǎn)。

(6)公證。根據(jù)貸款的擔(dān)保方式，需要公證時(shí)，管理中心信貸員負(fù)責(zé)協(xié)同借款人辦理合同公證手續(xù)，公證費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

八、貸款發(fā)放

(1)管理中心信貸部門(mén)核實(shí)合同簽署、擔(dān)保等手續(xù)后，需保證人擔(dān)保的，通知保證人開(kāi)立保證金賬戶并核實(shí)是否存入規(guī)定數(shù)額的保證金存款；通知借款人開(kāi)立存款賬戶和辦理借款手續(xù)；給管理中心財(cái)務(wù)部門(mén)下達(dá)《住房公積金個(gè)人住房貸款通知書(shū)》；

(2)管理中心財(cái)務(wù)部門(mén)根據(jù)《住房公積金個(gè)人住房貸款通知書(shū)》將相應(yīng)資金從住房公積金存款戶劃轉(zhuǎn)至委托貸款基金戶；

(3)受托銀行根據(jù)《委托貸款協(xié)議》、《借款合同》和管理中心劃轉(zhuǎn)至委托貸款基金戶的資金數(shù)額，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。用于購(gòu)買(mǎi)住房的，將款項(xiàng)直接以借款人名義劃入售房人或售房單位在受托銀行開(kāi)立的存款賬戶內(nèi)；用于建造、翻建、大修住房的，由銀行直接劃撥到借款人在指定銀行開(kāi)立的專戶內(nèi)。

(4)貸款發(fā)放后，經(jīng)辦銀行將一份個(gè)人貸款檔案資料返回管理中心，管理中心進(jìn)行個(gè)人貸款檔案資料整理。對(duì)于擔(dān)保公司擔(dān)保的個(gè)人貸款，管理中心將個(gè)人貸款擔(dān)保資料返還擔(dān)保公司。

九、貸款回收

(1)還款方法

貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的，采用到期一次性還本付息的方法；貸款期限在一年以上的，通常采用按月等額本息還款法或等額本金還款法。借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，但一筆借款合同只能選擇一種還款方法，合同簽訂后，不得更改。

①等額本息還款法。即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。計(jì)算公式為：

貸款本金×月利率×(1+月利率)貸款月數(shù)

每月還款額=(1+月利率)貸款月數(shù)-1

②等額本金還款法。即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，計(jì)算公式為：

貸款本金

每月還款額=+(貸款本金-累計(jì)已還本金)×月利率

貸款月數(shù)

(2)還款方式

借款人可采取以下方式償還貸款本息：

①柜面還款方式：即借款人直接以現(xiàn)金、支票或信用卡、儲(chǔ)蓄卡到受托貸款行規(guī)定的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)還款。

②委托扣款方式：即借款人、管理中心與銀行或借款人所在單位或財(cái)政工資發(fā)放中心簽訂協(xié)議，委托銀行或借款人所在單位或財(cái)政工資發(fā)放中心從其工資中代扣償還貸款。

十、貸后管理

貸款發(fā)放后，管理中心要加強(qiáng)貸后管理，定期進(jìn)行貸款檢查。項(xiàng)目竣工驗(yàn)收合格后，督促開(kāi)發(fā)商和借款人及時(shí)辦理正式的抵押登記手續(xù)。

管理中心每月進(jìn)行一次綜合性個(gè)人住房貸款貸后檢查，掌握貸款的資產(chǎn)質(zhì)量狀況并研究對(duì)策。檢查的內(nèi)容主要有：

(1)按時(shí)歸還貸款本息情況；

(2)借款人有無(wú)騙取管理中心信用的行為；

(3)借款人職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況；

(4)保證人保證資格和保證能力變化情況；

(5)抵押物保管及其價(jià)值變化情況；

(6)項(xiàng)目工程進(jìn)度(限于自建房屋貸款)；

(7)有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無(wú)與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補(bǔ)充之處；

(8)其他貸款人債權(quán)實(shí)現(xiàn)和保障的內(nèi)容。

檢查程序：對(duì)違約貸款通過(guò)電話提示、約見(jiàn)借款人、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)、走訪借款人所在單位等方式了解借款人違約的原因；根據(jù)借款人違約情況，判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定貸款形態(tài)；對(duì)借款人違約行為提出催收貸款或強(qiáng)制清收貸款的處理方案，報(bào)主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)實(shí)施。登記貸后檢查臺(tái)帳，撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告。

十一、檔案管理

每筆貸款發(fā)放后，由信貸員向檔案管理員移交資料，辦理移交手續(xù)。檔案管理員在接收時(shí)，應(yīng)查驗(yàn)資料是否齊全，缺省的要督促借款人補(bǔ)齊，做好登記工作。具體要求：檔案資料要齊全，歸檔資料要及時(shí)有序，查閱檔案要登記簽字。

十二、清戶撤押

借款人償還全部本息后，受托銀行出具貸款結(jié)清憑證給管理中心，管理中心通知借款人，持其有效身份證件、貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由管理中心保管的有關(guān)法律憑證及文件，對(duì)房屋產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理處開(kāi)具《關(guān)于撤銷(xiāo)抵押登記的函》，借款人簽署收到文件的回執(zhí)。采取抵押擔(dān)保方式的，借款人憑《關(guān)于撤銷(xiāo)抵押登記的函》及《房屋他項(xiàng)權(quán)證》或《產(chǎn)權(quán)預(yù)約登記》到當(dāng)?shù)禺a(chǎn)權(quán)部門(mén)辦理撤銷(xiāo)登記手續(xù)。

附件三：湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款責(zé)任追究制度

第一條

為了進(jìn)一步提高貸款質(zhì)量，防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，明確相關(guān)責(zé)任人在貸款過(guò)程中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》、《湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定，制定本制度。

第二條

貸款責(zé)任追究由住房公積金管理中心(以下簡(jiǎn)稱管理中心)組織相關(guān)人員進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并提出認(rèn)定結(jié)論。責(zé)任認(rèn)定的依據(jù)是《住房公積金管理?xiàng)l例》、《湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款管理暫行辦法》和其他有關(guān)規(guī)定。

第三條

責(zé)任追究的貸款范圍以《湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法》公布之日后發(fā)放的貸款。

第四條

責(zé)任追究堅(jiān)持'有錯(cuò)必究、責(zé)任到人、區(qū)別性質(zhì)、客觀公正'的原則。

第五條

本制度規(guī)定的經(jīng)濟(jì)處罰包括罰款、扣發(fā)目標(biāo)管理獎(jiǎng)金、賠償損失；行政處分包括警告、記過(guò)、記大過(guò)、降級(jí)、降職、撤職、開(kāi)除留用察看、開(kāi)除。管理中心相關(guān)責(zé)任人依照本制度受到開(kāi)除的行政處分的，原則上終身不得在我省住房公積金管理系統(tǒng)工作。

第六條

本制度適用于辦理住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)責(zé)任人。具體包括貸款調(diào)查人、貸款審查人、貸款審批人、貸后管理人和貸款資料保管人。

第七條

貸款調(diào)查人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分，形成不良貸款的要負(fù)責(zé)清收；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門(mén)處理。

(一)幫助、默許借款人偽造虛假材料套取管理中心資金的；

(二)未按規(guī)定對(duì)借款人所提供的資料的完整性、真實(shí)性、合法性、有效性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，導(dǎo)致貸款審查與決策失誤而造成損失的；

(三)未按規(guī)定辦理抵(質(zhì))押物登記手續(xù)的；

(四)未按規(guī)定程序和要求進(jìn)行評(píng)估；

(五)未按規(guī)定核實(shí)抵押物、質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利及保證人情況，造成擔(dān)保合同無(wú)效或保證人、抵(質(zhì))押物、質(zhì)押權(quán)利不具備擔(dān)保條件的；

(六)對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題故意隱瞞，誤導(dǎo)貸款審查的。

第八條

貸款審查人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分，形成不良貸款的要負(fù)責(zé)清收；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門(mén)處理。

(一)不堅(jiān)持獨(dú)立審查原則，按照他人授意進(jìn)行審查的；

(二)與借款人串通向?qū)徟颂峁┨摷賹彶閳?bào)告的；

(三)未經(jīng)調(diào)查程序進(jìn)行審查并提交正式審查報(bào)告的；

(四)未對(duì)調(diào)查人送交的貸款資料、調(diào)查材料的完整性進(jìn)行審查的；

(五)沒(méi)有審查出貸款資料和調(diào)查報(bào)告中的明顯遺漏，誤導(dǎo)審批人的；

(六)未根據(jù)審查結(jié)果提出貸與不貸以及貸款金額、期限、擔(dān)保方式等建議的；

(七)審查通過(guò)無(wú)明確調(diào)查人的貸款的；

(八)隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)重大問(wèn)題的。

第九條

貸款審批人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分，形成不良貸款的要負(fù)責(zé)清收；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門(mén)處理。

(一)逆程序或變相逆程序?qū)徟J款的；

(二)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或以優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的；

(三)審批發(fā)放沒(méi)有明確調(diào)查責(zé)任人、審查責(zé)任人或未進(jìn)行相關(guān)調(diào)查、提出審查意見(jiàn)的貸款的；

(四)輕信、盲從跟風(fēng)，依據(jù)未經(jīng)核實(shí)的信息審批貸款，造成損失的；

(五)審批發(fā)放需經(jīng)貸審會(huì)審議而未審議的貸款的；

(六)審批發(fā)放貸審會(huì)審議未通過(guò)的貸款的；

(七)審批發(fā)放明顯不符合貸款政策和貸款條件的貸款的。

第十條

貸后管理人，有下列行為之一的，視情節(jié)輕重給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分，形成不良貸款的要負(fù)責(zé)清收；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門(mén)處理。

(一)擅自轉(zhuǎn)移保證金或動(dòng)用質(zhì)押存款的；

(二)不良貸款認(rèn)定過(guò)程中弄虛作假，不如實(shí)反映貸款質(zhì)量的；

(三)在貸款發(fā)放后未按規(guī)定進(jìn)行貸款跟蹤檢查，或無(wú)書(shū)面檢查報(bào)告的；

(四)到期不按時(shí)發(fā)出催收通知書(shū)進(jìn)行催收的；

(五)未按規(guī)定執(zhí)行貸款責(zé)任人移交制度的；

(六)由于管理不力，導(dǎo)致抵(質(zhì))押價(jià)值發(fā)生損失的；

(七)未及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的。

第十一條

貸款資料保管人，有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門(mén)處理。

(一)私自銷(xiāo)毀、隱匿、篡改貸款資料、數(shù)據(jù)或憑證的；

(二)未按規(guī)定保管貸款合同和擔(dān)保合同及其他資料，致使貸款合同或者擔(dān)保合同丟失的；

(三)未按規(guī)定保管抵押物或質(zhì)物，致使上述憑證或質(zhì)物丟失、毀損的。

第十二條

管理部超越權(quán)限發(fā)放或?qū)徟J款的，對(duì)單位停止辦理部分業(yè)務(wù)或上收審批權(quán)限，給予有關(guān)責(zé)任人員相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分，形成不良貸款的要負(fù)責(zé)清收；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門(mén)處理。

第十三條

擅自對(duì)借款人實(shí)行貸款掛帳停息，豁免或減收利息的，責(zé)令責(zé)任人限期追回減免部分，并給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分。

第十四條

對(duì)貸款管理不力，造成借款人挪用貸款炒作股票、期貨或挪作其他用途的，對(duì)有關(guān)責(zé)任人給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分。

第十五條

受處罰的責(zé)任人如對(duì)管理中心的責(zé)任認(rèn)定和所給予的處分有異議的，在接到處罰決定通知書(shū)十五日內(nèi)。可按照管理權(quán)限，向有關(guān)部門(mén)提出申訴。

第十六條

管理中心應(yīng)及時(shí)將貸款責(zé)任追究的結(jié)果報(bào)省住房公積金監(jiān)督管理辦公室備案。

附件四：住房公積金個(gè)人住房貸款審查委員會(huì)工作規(guī)則

為規(guī)范貸審會(huì)工作程序，明確工作職責(zé)，提高住房公積金個(gè)人住房貸款決策水平，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)有關(guān)法規(guī)政策，制定本規(guī)則：

一、住房公積金個(gè)人住房貸款審查委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱貸審會(huì))是住房公積金個(gè)人住房貸款審查的決策機(jī)構(gòu)，對(duì)審批人既起支持作用，又起制約作用。各管理中心必須成立貸審會(huì)，實(shí)行民主決策。

二、規(guī)范貸審會(huì)委員構(gòu)成。貸審會(huì)委員由管理中心個(gè)貸相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人和具有評(píng)審能力的人員組成，委員人數(shù)必須是單數(shù)，且不得少于5人。貸審會(huì)設(shè)主任委員1名，由管理中心負(fù)責(zé)同志擔(dān)任，會(huì)議必須有三分之二以上委員出席。

三、委員工作變動(dòng)時(shí)，其審貸委員職務(wù)同時(shí)自動(dòng)變更。

四、貸審會(huì)的主要職責(zé)：

(一)根據(jù)有關(guān)法規(guī)和政策，組織有關(guān)部門(mén)制定個(gè)貸審查的規(guī)章制度；

(二)審議用于購(gòu)買(mǎi)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司開(kāi)發(fā)樓盤(pán)、單位集資房及金額超過(guò)授權(quán)規(guī)定額度(各市州根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r自行規(guī)定)的個(gè)人住房貸款；

(三)監(jiān)督和檢查管理中心及管理部的信貸審查工作；

(四)其他工作。

五、貸審會(huì)下設(shè)辦公室，作為貸審會(huì)的具體辦事機(jī)構(gòu)。貸審會(huì)辦公室負(fù)責(zé)人由負(fù)責(zé)個(gè)貸發(fā)放的部門(mén)負(fù)責(zé)人兼任。

貸審會(huì)辦公室的主要職責(zé)：

(一)負(fù)責(zé)會(huì)議記錄并按規(guī)定要求整理會(huì)議紀(jì)要；

(二)負(fù)責(zé)提請(qǐng)召集貸審會(huì)會(huì)議；

(三)保管貸審會(huì)資料。

貸審會(huì)的資料須按照有關(guān)檔案管理的要求進(jìn)行規(guī)范，妥善保管并接受上級(jí)主管部門(mén)的抽查。貸審會(huì)辦公室負(fù)責(zé)人工作變動(dòng)時(shí)，要辦理工作移交手續(xù)，由移交人、監(jiān)交人、接交人在書(shū)面交接材料上簽字后存檔。

六、規(guī)范貸審會(huì)議事規(guī)則。

(一)貸審會(huì)主要議題：

(1)對(duì)購(gòu)買(mǎi)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司開(kāi)發(fā)樓盤(pán)，提供的住房公積金個(gè)人住房貸款。主要審議內(nèi)容：

①房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司的法人資格的審查；

②房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司的資產(chǎn)負(fù)債、項(xiàng)目自籌資金和擔(dān)保能力的審查；

③房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司近年經(jīng)濟(jì)及信譽(yù)狀況的審查；

④開(kāi)發(fā)樓盤(pán)的合法性、政策性的審查；

⑤貸款總額度及開(kāi)發(fā)樓盤(pán)風(fēng)險(xiǎn)狀況的審查；

⑥貸款抵押評(píng)估方案的審查。主要是：貸款抵押物的所有權(quán)、價(jià)值和抵押物處置可行性的審查；

⑦貸款效益預(yù)測(cè)及還貸計(jì)劃和方式的審查；

⑧項(xiàng)目建設(shè)資料及手續(xù)完備性的審查。

(2)對(duì)購(gòu)買(mǎi)單位集資建房或定向商品房，提供的住房公積金個(gè)人住房貸款。

(3)個(gè)人信譽(yù)好，家庭收入穩(wěn)定，貸款金額超過(guò)授權(quán)規(guī)定額度的單筆貸款。

(4)需要由貸審會(huì)審議的其他事項(xiàng)。

(二)貸審會(huì)會(huì)議決議采取投票表決形式，按少數(shù)服從多數(shù)的原則，決議須到會(huì)人員三分之二以上多數(shù)通過(guò)。

(三)貸審會(huì)召開(kāi)的每次會(huì)議均要整理會(huì)議紀(jì)要。會(huì)議紀(jì)要經(jīng)主持人簽字后，報(bào)管理中心主任批準(zhǔn)生效。

七、規(guī)范貸審會(huì)議事程序。

(一)調(diào)查人匯報(bào)有關(guān)調(diào)查情況并提供有關(guān)資料。

(二)貸審會(huì)委員對(duì)有關(guān)資料進(jìn)行咨詢和審議。

(三)會(huì)議實(shí)行表決制作出審查結(jié)論。

(四)將審查結(jié)論記錄在案，由主任委員簽署審查意見(jiàn)