第一篇：擔(dān)保公司貸后管理制度

XXXXXXXX擔(dān)保公司保后管理辦法

一、保后檢查管理

（一）保后檢查

1、人員

保后檢查人員——由業(yè)務(wù)直接負(fù)責(zé)人擔(dān)任。

2、職責(zé)

對(duì)客戶進(jìn)行保后檢查，收集客戶及反擔(dān)保人的各種經(jīng)營(yíng)管理信息，分析其經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量變化及反擔(dān)保人擔(dān)保能力的變化，抵（質(zhì)）押物的完整性與變現(xiàn)能力的變化情況，形成檢查報(bào)告，保后檢查人員對(duì)檢查報(bào)告負(fù)責(zé)。

3、形式

按照風(fēng)險(xiǎn)劃分指定工作計(jì)劃：

一類：安全類，六個(gè)月做一次調(diào)查；

二類：相對(duì)安全類，三個(gè)月做一次調(diào)查； 三類：風(fēng)險(xiǎn)類，一個(gè)月做一次調(diào)查；

四類：重點(diǎn)關(guān)注類，不定時(shí)進(jìn)行調(diào)查，每次調(diào)查完出具書面建議或提示；

4、流程

擔(dān)保出具后，檢查人員應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤檢查，針對(duì)不同企業(yè)采取專項(xiàng)和常規(guī)相并重的方式，主要內(nèi)容有：

（1）定期檢查

①日常庫(kù)存量檢查：從擔(dān)保出具之日起，每日對(duì)客戶的實(shí)際庫(kù)存量進(jìn)行核查其是否符合擔(dān)保的最低庫(kù)存量要求；對(duì)提供貨物抵（質(zhì)）押反擔(dān)保的，核實(shí)委托監(jiān)管單位（如合作的專業(yè)市場(chǎng)、倉(cāng)儲(chǔ)庫(kù)）是否按本公司的要求對(duì)客戶的存貨進(jìn)行監(jiān)管和最低庫(kù)存量的控制，抵(質(zhì))押貨物的置換，是否按規(guī)定進(jìn)行操作。

②融資用途檢查：在擔(dān)保出具后的10日內(nèi)，對(duì)客戶的融資（包括向相關(guān)銀行的借款，承兌，經(jīng)濟(jì)合同的履行）的資金流向、用途，合同的履行是否符合原合同約定，有無(wú)挪用等情況進(jìn)行專項(xiàng)跟蹤檢查。

③到期還款能力檢查：在客戶融資到期前一個(gè)月（其中承兌到期前十五天）對(duì)客戶的還款能力和還款資金落實(shí)情況進(jìn)行專項(xiàng)檢查。

④常規(guī)（間隔期）檢查：對(duì)客戶及反擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和管理等情況按一定的間隔期限（依照風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分）進(jìn)行跟蹤檢查，主要內(nèi)容有：

A、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況：主要產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)能力及原材料、產(chǎn)成品市場(chǎng)變化情況，主要業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系是否發(fā)生重大變化，有無(wú)涉及經(jīng)濟(jì)糾紛、行政處罰、環(huán)保檢查等事項(xiàng)。

B、企業(yè)管理情況：了解企業(yè)主要股東、實(shí)際經(jīng)營(yíng)者、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、管理體制，管理人員，管理水平、經(jīng)營(yíng)策略及經(jīng)營(yíng)方式有無(wú)變化，企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)者及主要管理人員與融資銀行和本公司合作態(tài)度有無(wú)變化，償還債務(wù)的意愿有無(wú)變化。

C、財(cái)務(wù)狀況：資產(chǎn)和負(fù)債總量及結(jié)構(gòu)變化情況；產(chǎn)值、銷售收入及效益變化情況；現(xiàn)金流入量、流出量、及貨款回籠情況，預(yù)期現(xiàn)金流的實(shí)現(xiàn)與否，在各金融機(jī)構(gòu)融資和履約情況（包括信用證、銀行承兌匯票的使用和兌付）；各類經(jīng)濟(jì)合同的履行情況，對(duì)外擔(dān)保及其他或有負(fù)債變化情況。

D、擔(dān)保落實(shí)情況：了解反擔(dān)保人是否涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛，經(jīng)營(yíng)機(jī)制/組織結(jié)構(gòu)、股權(quán)、注冊(cè)資本是否發(fā)生變化，保證人經(jīng)營(yíng)與代償能力變化情況；抵（質(zhì)）押物使用、保管和價(jià)值變化、變現(xiàn)能力變化等情況、是否發(fā)生抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)糾紛、凍結(jié)等情況。

E、其他：企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)者、主要股東及其他家庭成員是否發(fā)生重大變化，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、股東的個(gè)人品行（有無(wú)賭博、吸毒、購(gòu)買與經(jīng)濟(jì)實(shí)力不相稱的高級(jí)轎車、經(jīng)常租住高級(jí)賓館等行為）及社會(huì)評(píng)價(jià)是否發(fā)生較大變化。

（2）不定期檢查：

①突發(fā)事件檢查：對(duì)客戶或反擔(dān)保人遇發(fā)較大的經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或被工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、環(huán)保等部門行政處罰的應(yīng)立即進(jìn)行專項(xiàng)檢查，重點(diǎn)檢查突發(fā)事件對(duì)客戶或反擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)、還款能力、擔(dān)保代償能力的影響。

②預(yù)警提示檢查：根據(jù)擔(dān)保的預(yù)警提示，對(duì)客戶或反擔(dān)保人進(jìn)行專項(xiàng)檢查，主要檢查相關(guān)信息產(chǎn)生的原因及對(duì)還款能力、擔(dān)保代償能力的影響程度。

5、形成調(diào)查報(bào)告

1、撰寫保后檢查報(bào)告原則，重點(diǎn)是新發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、還款能力的影響及處理措施。撰寫格式和要求：

2、業(yè)務(wù)直接負(fù)責(zé)人在對(duì)被擔(dān)保人進(jìn)行每一次保后檢查時(shí)，均須形成書面報(bào)告。報(bào)告的撰寫可以只分析從擔(dān)保發(fā)生日到第一次檢查期間或以后各次檢查期間，被擔(dān)保人、擔(dān)保人的擔(dān)保情況與本公司審批時(shí)或上一次檢查報(bào)告中已掌握的對(duì)應(yīng)情況發(fā)貨所能變化的內(nèi)容，并分析存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，提出對(duì)策。對(duì)于檢查時(shí)發(fā)生存在重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要特別就重大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)分析。

3、一般情況下，業(yè)務(wù)直接負(fù)責(zé)人應(yīng)于每次保后2個(gè)工作日內(nèi)撰寫完成《擔(dān)保業(yè)務(wù)保后檢查表》，報(bào)業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)控部主管、風(fēng)控部經(jīng)理簽字；出現(xiàn)緊急事項(xiàng)，可能影響本公司擔(dān)保資金安全的，應(yīng)于檢查完畢后的第二天完成上述保后檢查表。

4、業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)控部主管、風(fēng)控部經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真月度檢查報(bào)告，對(duì)報(bào)告中要求解決的問(wèn)題提出處理意見(jiàn)，對(duì)超出權(quán)限的逐級(jí)上報(bào)，并及時(shí)將處理意見(jiàn)通知業(yè)務(wù)直接負(fù)責(zé)人，敦促或與業(yè)務(wù)直接負(fù)責(zé)人共同實(shí)施處理意見(jiàn)后報(bào)總經(jīng)理批示處理。

（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置

1、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)必然會(huì)產(chǎn)生預(yù)警信號(hào)。預(yù)警信號(hào)是指出現(xiàn)了可能導(dǎo)致被擔(dān)保人不能償還到期債務(wù)或履約的不良情況或征兆。

（三）預(yù)警信號(hào)的表現(xiàn)

1、已拖欠到期的本金或利息。

2、被擔(dān)保人在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)類結(jié)果下調(diào)一級(jí)。

3、無(wú)法解釋的應(yīng)收款與存貨增加。

4、產(chǎn)品過(guò)于集中。

5、債務(wù)增長(zhǎng)迅速，特別是短期銀行信用貸款的增長(zhǎng)超過(guò)正常那個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要。

6、銷售額增長(zhǎng)但利潤(rùn)減少。

7、產(chǎn)品嚴(yán)重積壓知曉、長(zhǎng)期停工停產(chǎn)。

8、凈現(xiàn)金流量大量減少或出現(xiàn)負(fù)值，不足以支持正常業(yè)務(wù)。

9、關(guān)聯(lián)企業(yè)間非正常地大量轉(zhuǎn)移資金。

10、企業(yè)出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)。

11、壞賬損失增加。

12、轉(zhuǎn)盈為虧，虧損額呈逐步增加的趨勢(shì)。

13、長(zhǎng)期嚴(yán)重虧損或資不抵債。

14、已經(jīng)或準(zhǔn)備申請(qǐng)破產(chǎn)或清盤以及正在破產(chǎn)清算。

15、發(fā)生了重大損失的安全事故、泄漏事件，或出臺(tái)重大人事調(diào)整等?？赡芑?qū)嶋H已經(jīng)嚴(yán)重影響企業(yè)生存發(fā)展和債務(wù)清償能力。

16、股票價(jià)格相對(duì)市場(chǎng)發(fā)生重大變化。

17、準(zhǔn)備實(shí)施重大的經(jīng)營(yíng)政策。

18、兼營(yíng)不熟悉的業(yè)務(wù)、或在不熟悉的地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

19、國(guó)家出臺(tái)了不利于企業(yè)的法規(guī)政策。

20、私營(yíng)和外商獨(dú)資企業(yè)業(yè)主突然出國(guó)、死亡或失蹤。

21、設(shè)計(jì)重大法律訴訟、仲裁或重大經(jīng)濟(jì)糾紛，不能正常經(jīng)營(yíng)和還貸。

22、準(zhǔn)備進(jìn)行兼并、收購(gòu)、分離、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大改制。

23、所屬行業(yè)或與之相關(guān)的行業(yè)的經(jīng)營(yíng)策略出現(xiàn)較大的調(diào)整。

24、對(duì)外提供大額的擔(dān)保，接近或超過(guò)自身的承受能力。

25、借款人和反擔(dān)保人資產(chǎn)大量被抵押。

26、金融機(jī)構(gòu)，特別是曾提供較大額度授信、歷史較長(zhǎng)的國(guó)有商業(yè)銀行突然退出。

27、信貸業(yè)務(wù)用于建設(shè)的項(xiàng)目被取消或停緩建。

28、信貸業(yè)務(wù)用于項(xiàng)目的建設(shè)條件、技術(shù)條件、產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)生重大變化。

29、反擔(dān)保人出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或支付風(fēng)險(xiǎn)。

30、未經(jīng)本公司同意，擅自處理抵（質(zhì)）押物的。

31、無(wú)法與被擔(dān)保人取得正常聯(lián)絡(luò)。

32、對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和糾正意見(jiàn)持不理睬或應(yīng)付態(tài)度。

33、無(wú)正當(dāng)理由而拒絕接受本公司擔(dān)保檢查或?qū)硇詸z查應(yīng)付了事。

34、無(wú)正當(dāng)理由而不按時(shí)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表，經(jīng)多次提醒但不糾正或敷衍了事應(yīng)付。

35、持續(xù)向銀行及本公司提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表等經(jīng)營(yíng)信息或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)資料，并以難以自圓其說(shuō)的理由進(jìn)行搪塞。

36、因違法違紀(jì)收到稅務(wù)、海關(guān)、工商等部門的追究和處罰。

37、因較為嚴(yán)重的不良行為被新聞媒介披露。

38、長(zhǎng)期（1年以上）或者有意拖欠銀行貸款和利息，信譽(yù)極差。

39、以兼并、分離、承包、租賃、股份制改造、與其他經(jīng)濟(jì)組織盒子、合作、假破產(chǎn)、藏匿和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等形式懸空或逃避銀行債務(wù)。

40、多次不按貸款合同規(guī)定的貸款用途使用貸款，逃避銀行和本公司監(jiān)督，將大量貸款挪作不正當(dāng)用途，以及從事違法等活動(dòng)，或者本公司要求其改正上述不正當(dāng)行為而拒不改正的。

41、企業(yè)及其核心管理人員違法亂紀(jì)、走私煩死、商業(yè)侵權(quán)、貪污以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)偽劣假冒產(chǎn)品。

42、被吊銷（或停止使用）貸款證、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、專營(yíng)權(quán)、主導(dǎo)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證，或被勒令停產(chǎn)整頓，被查封、凍結(jié)資產(chǎn)。

43、被擔(dān)保人被人民銀行等權(quán)威機(jī)構(gòu)列入黑名單或取消其有關(guān)經(jīng)營(yíng)資格。

44、發(fā)現(xiàn)銀行開(kāi)出的銀行承兌匯票、信用證、保函無(wú)真實(shí)的貿(mào)易基礎(chǔ)。

45、超常規(guī)的連續(xù)開(kāi)立金額較大的銀行承兌匯票、信用證、保函等。

（四）發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)后的處理方法 一旦發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)立即通過(guò)有關(guān)途徑加以核實(shí)，并擇機(jī)采取以下一種或幾種措施，防止損失發(fā)生或擴(kuò)大：

1、對(duì)于發(fā)現(xiàn)某些有較大潛在或現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的被擔(dān)保人的情況，擔(dān)保部、風(fēng)控部經(jīng)理要及時(shí)報(bào)告總經(jīng)理，并立即參與保后檢查，提出處理意見(jiàn)，采取果斷措施。

2、對(duì)于已經(jīng)拖欠銀行貸款本息的白擔(dān)保人，應(yīng)立即核查其在銀行全部本外幣債權(quán)（如在銀行的存款），必要時(shí)協(xié)助銀行從其在銀行存款戶中抵扣以前銀行貸款本息或采取財(cái)產(chǎn)保全措施。

3、對(duì)于拖欠本金或利息，造成本公司被迫墊款而在規(guī)定期限內(nèi)仍不改正的，要立即取消對(duì)被擔(dān)保人的信用擔(dān)保，提前處置反擔(dān)保物。

4、對(duì)于在保后檢查中發(fā)現(xiàn)合同中條款不利于保護(hù)本公司權(quán)益或者存在漏洞的，要采取必要的補(bǔ)救措施，或者與當(dāng)事人協(xié)商變更合同條款或重簽合同。

5、對(duì)于發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人未按合同約定用途使用擔(dān)保資金的，要及時(shí)采取措施限期要求其糾正，對(duì)于不能限期糾正的，視情節(jié)輕重可同銀行協(xié)商收回全部貸款和信貸承諾，并根據(jù)有關(guān)法規(guī)予以追究。

6、擔(dān)保貸款逾期后，應(yīng)立即核查反擔(dān)保人的代償能力或反擔(dān)保物變現(xiàn)清償價(jià)值，對(duì)于反擔(dān)保人代償能力不足或反擔(dān)保物不足額等時(shí)機(jī)反擔(dān)保能力下降的擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)按照合同約定或與被擔(dān)保人協(xié)商的基礎(chǔ)上，采取追加反擔(dān)保、調(diào)整反擔(dān)保結(jié)構(gòu)（質(zhì)押、抵押、第三方保證）、立即執(zhí)行反擔(dān)保償債等措施，以減少本公司的代償損失。

7、對(duì)于出現(xiàn)暫時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難、已經(jīng)或有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的被擔(dān)保人，應(yīng)與被擔(dān)保人就挽救其公司經(jīng)營(yíng)困難或違紀(jì)進(jìn)行磋商，通過(guò)談判確定是堅(jiān)持要求被擔(dān)保人償還全部欠款，還是要求被擔(dān)保人改變經(jīng)營(yíng)規(guī)?；蚪?jīng)營(yíng)方向，以便增加本公司收回剩余欠款的機(jī)會(huì)，或者向被擔(dān)保人提出或要求其提出債務(wù)重整方案，包括重估項(xiàng)目現(xiàn)金流量，重新確定被擔(dān)保人償還銀行貸款（或本公司代償款）本息的時(shí)間表，并要求其董事會(huì)通過(guò)債務(wù)重整方案，以保證及時(shí)還款。

8、對(duì)于原材料供應(yīng)或產(chǎn)品銷售出現(xiàn)困難而影響銀行貸款按期歸還的被擔(dān)保人，可根據(jù)需要通報(bào)銀行，在他們的批準(zhǔn)和協(xié)調(diào)下，安排與被擔(dān)保人主要的上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)協(xié)商，對(duì)于被擔(dān)保人的主要上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)施加影響，如提高對(duì)于其原材料賒銷比例、延緩應(yīng)付款解付，以緩解被擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難。

9、對(duì)于資本金不足或籌資成本過(guò)高的并發(fā)生逾期貸款的被擔(dān)保人，可協(xié)助其尋求新的低成本融資渠道或增加資本性負(fù)債，如協(xié)助其與其他被擔(dān)保人盒子、合伙經(jīng)營(yíng)或聯(lián)營(yíng)等形式吸收外部資金還款。

10、對(duì)于已經(jīng)或預(yù)計(jì)出現(xiàn)貸款逾期或本公司已被迫為其代償?shù)谋粨?dān)保人，要設(shè)法密切追蹤器在銀行資金賬戶的資金流轉(zhuǎn)，查證其貨款回籠情況及大額資金進(jìn)出及其匯款銀行賬號(hào)等信息，為伺機(jī)通過(guò)法律程序凍結(jié)其大額資金賬戶做好準(zhǔn)備。

11、對(duì)于法人代表持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)的，其擁有的企業(yè)在國(guó)外有分支機(jī)構(gòu)的，其家庭主要成員在國(guó)外定居或者在國(guó)外看板公司的民營(yíng)或外商合資、獨(dú)資企業(yè)貸款擔(dān)保，要特別關(guān)注法人代表出國(guó)及企業(yè)的資金往來(lái)的情況，防止其將資金轉(zhuǎn)移到國(guó)外或資金用途不明的轉(zhuǎn)賬行為，防止攜款潛逃。一旦發(fā)現(xiàn)這些跡象，要及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。

12、對(duì)于缺乏還款誠(chéng)意的被擔(dān)保人，應(yīng)征得貸款銀行同意，通過(guò)行政或法律手段（如發(fā)出律師函等）或?qū)ζ渲饕舷掠侮P(guān)聯(lián)企業(yè)施加壓力，影響其作出償還貸款的努力，必要時(shí)采用媒體曝光其不良行徑、將其列入金融系統(tǒng)的“黑名單”等手段。督促其還款，以減少進(jìn)一步的損失。

13、對(duì)于為國(guó)有企業(yè)貸款擔(dān)保（含政策性貸款擔(dān)保）而出現(xiàn)代償，應(yīng)與其政府主管部門協(xié)商，爭(zhēng)取減免稅收等優(yōu)惠政策，及時(shí)還貸，或協(xié)同銀行向有關(guān)法律機(jī)構(gòu)提出仲裁或依法起訴，以達(dá)到代償債權(quán)實(shí)現(xiàn)的目的；或采用代償轉(zhuǎn)投資辦法，實(shí)施債務(wù)人資產(chǎn)重組等經(jīng)濟(jì)、法律手段，以收回代償資金。

二、代償后追償

（一）被擔(dān)保人未能履行債務(wù)償還，由公司代償后，公司即取得債權(quán)人資格，應(yīng)依法向被擔(dān)保人及反擔(dān)保人追索債務(wù)，以實(shí)現(xiàn)債權(quán)。

（二）建立代償報(bào)告制度

當(dāng)銀行等主債權(quán)人提出代償要求的當(dāng)日內(nèi)，業(yè)務(wù)部和擔(dān)保部經(jīng)理應(yīng)向總經(jīng)理報(bào)告；總經(jīng)理立即向股東會(huì)報(bào)告；業(yè)務(wù)部應(yīng)會(huì)同相關(guān)部門制定代償方案，經(jīng)擔(dān)保評(píng)審委員會(huì)審查和總經(jīng)理審定后報(bào)股東會(huì)審批。代償方案應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容：

1、為被擔(dān)保人向銀行等主債權(quán)人提供擔(dān)保的基本情況。

2、被擔(dān)保人及其擔(dān)保項(xiàng)目運(yùn)行情況。

3、形成被擔(dān)保人未能履行債務(wù)償還的主要原因。

4、公司與銀行等主債權(quán)人追償被擔(dān)保人債權(quán)的主要措施與效果。

5、代償?shù)姆梢罁?jù)及金額、時(shí)間、方式。

6、代償期間保全擔(dān)保債權(quán)的應(yīng)急方案。

（三）追償方案審批制度

在發(fā)生代償后的當(dāng)日內(nèi)，項(xiàng)目經(jīng)理、風(fēng)控部經(jīng)理應(yīng)向總經(jīng)理報(bào)告，在發(fā)生代償?shù)?個(gè)工作日內(nèi)，總經(jīng)理應(yīng)向股東會(huì)報(bào)告；風(fēng)控部應(yīng)會(huì)同擔(dān)保部制定出追償方案，經(jīng)擔(dān)保評(píng)審委員會(huì)和總經(jīng)理審定后報(bào)股東會(huì)審批。

追償方案應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容：

1、被擔(dān)保人向銀行等主債權(quán)人提供擔(dān)保及代償情況。

2、與被擔(dān)保人簽訂的《委托擔(dān)保合同》的主要約定事項(xiàng)及抵押、質(zhì)押、保證反擔(dān)保情況。

3、反擔(dān)保債權(quán)情況。

4、被擔(dān)保人及反擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)及債權(quán)情況。

5、抵質(zhì)押物狀況及其變現(xiàn)能力。

6、追償?shù)呢?zé)任人、時(shí)間、方式及其預(yù)期效果。

（四）代償后追償程序和方式

1、在發(fā)生代償后的1個(gè)工作日內(nèi)，風(fēng)控部提出實(shí)施追償方案，并向被擔(dān)保人和反擔(dān)保人發(fā)出擔(dān)保代償追償通知書，并附代償?shù)南嚓P(guān)原始憑證復(fù)印件。

2、在發(fā)貨所能代償后的1個(gè)工作日內(nèi)。公司決策機(jī)構(gòu)即批準(zhǔn)實(shí)施風(fēng)控部提出的追償方案。

3、在發(fā)生代償后的1個(gè)工作日內(nèi)，公司向法律顧問(wèn)單位預(yù)告擔(dān)保代償情況和追償方案。

4、在發(fā)生代償后的5個(gè)工作日內(nèi)，公司應(yīng)進(jìn)入依法訴訟程序或與被擔(dān)保人（或反擔(dān)保人）協(xié)調(diào)擔(dān)保債權(quán)債務(wù)處置辦法。

5、在發(fā)生代償后的5個(gè)工作日內(nèi)，公司應(yīng)取得工商、稅務(wù)、政法等相關(guān)部門和貸款銀行等單位的聯(lián)系，爭(zhēng)取他們的支持和幫助。

6、追償?shù)姆绞桨ǎ阂婪ㄆ鹪V、申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全、申請(qǐng)支付令、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行、申請(qǐng)破產(chǎn)還債、以物抵債、委托追討、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)等。

（五）追償工作責(zé)任制

1、項(xiàng)目經(jīng)理A角為代償項(xiàng)目追償?shù)牡谝回?zé)任人，對(duì)追償工作負(fù)主要責(zé)任，項(xiàng)目經(jīng)理B角協(xié)助項(xiàng)目經(jīng)理A角追償，對(duì)追償工作負(fù)次要責(zé)任。

2、風(fēng)控部位追償工作的執(zhí)行部門，對(duì)追償工作負(fù)主要責(zé)任；業(yè)務(wù)部為追償工作的協(xié)調(diào)監(jiān)管部門，對(duì)追償工作負(fù)次要責(zé)任。

3、對(duì)追償工作有突出貢獻(xiàn)的部門和個(gè)人，公司應(yīng)給予獎(jiǎng)勵(lì)；因工作失職等具體原因市公司遭受損失，要追究有關(guān)人員的責(zé)任，并按公司的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

第二篇：擔(dān)保公司車貸試題

1、已提車客戶回票期限

審批通過(guò)客戶無(wú)正當(dāng)理由的三天內(nèi)必須回票。

2、上牌流程

發(fā)票及合格證（關(guān)單）回公司后由客服組發(fā)起

3、抵押期限

對(duì)完成上牌工作客戶接銀行通知后第一時(shí)間安排進(jìn)入抵押，對(duì)因個(gè)人原因不能完成抵押的客戶寬限期為一次，第二次通知時(shí)必須進(jìn)入抵押。

4、GPS查詢

須本人持身份證到公司查詢或致電我公司由客服人員核實(shí)身份給予查詢服務(wù)。

5、檔案查詢

如部門人員需要查詢客戶檔案，必須經(jīng)過(guò)客服崗工作人員協(xié)助調(diào)閱，不得自行取閱。

6、還款提醒

銀行還款日為21日，我公司電話提醒還款時(shí)間為每月15日至20日。

7、資料交接

客戶上牌工作完成后，車務(wù)崗工作人員要將車輛登記證書、保險(xiǎn)單原件（交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)）、保單發(fā)票、行駛證復(fù)印件、購(gòu)置稅完稅小本及發(fā)票整理齊全交客服崗，并做好簽收。

8、墊款提車申請(qǐng)表

須填寫完整，包括客戶車型車價(jià)，回票時(shí)間，車輛生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)（是否中規(guī)），各負(fù)責(zé)人意見(jiàn)。

9、上牌服務(wù)申請(qǐng)表

因車務(wù)崗工作人員是根據(jù)上牌服務(wù)申請(qǐng)表開(kāi)展工作，因此該表需填寫完整，包括客戶基本信息、車輛基本信息、有無(wú)GPS、費(fèi)用預(yù)收明細(xì)及確認(rèn)保險(xiǎn)購(gòu)買

10、逾期催收

對(duì)于出現(xiàn)兩次逾期的客戶由客服級(jí)發(fā)起，由經(jīng)辦客戶經(jīng)理及家訪員共同實(shí)地回訪。

第三篇：擔(dān)保公司貸后管理辦法

貸后管理實(shí)施辦法

第一章 總則

第一條 為提高公司貸后工作質(zhì)量，規(guī)范并加強(qiáng)借款業(yè)務(wù)的貸后管理，有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)以及本公司相關(guān)制度，特制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他借款業(yè)務(wù)發(fā)生后直到借款本息收回或受信結(jié)束的全過(guò)程管理行為的總和。

第三條 貸后管理相關(guān)人員應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)貸后管理責(zé)任制。項(xiàng)目經(jīng)理及風(fēng)險(xiǎn)控制管理崗是貸后管理工作的具體執(zhí)行者，并根據(jù)借款業(yè)務(wù)貸后管理操作形成記錄。

第四條 貸后管理必須堅(jiān)持檢查到位、及時(shí)預(yù)警、快速處理的原則。對(duì)因貸后管理不力而導(dǎo)致借款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)人員進(jìn)行責(zé)任追究，保證貸后管理效果、有效提高資產(chǎn)質(zhì)量，對(duì)于在貸后管理的相關(guān)環(huán)節(jié)實(shí)施有效控制的，適用盡職免責(zé)原則。

第二章 職責(zé)分工

第五條 在貸后管理的過(guò)程中執(zhí)行貸后管理的角色主要包括項(xiàng)目經(jīng)理、項(xiàng)目部負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)控制崗、風(fēng)控部負(fù)責(zé)人等。

（一）項(xiàng)目經(jīng)理是貸后管理的主要執(zhí)行者，負(fù)責(zé)對(duì)各自在管項(xiàng)目進(jìn)行貸后檢查、貸后調(diào)查報(bào)告的撰寫、逾期催收等；

（二）項(xiàng)目部負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)對(duì)本部門在貸項(xiàng)目貸后管理進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督；

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制崗負(fù)責(zé)對(duì)貸后管理相關(guān)報(bào)告進(jìn)行審查，并不定期參與貸后檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)在貸項(xiàng)目貸后管理實(shí)施過(guò)程控制，包括但不限于貸后管理制度的起草、貸后管理的監(jiān)督、逾期催收方案的制定與執(zhí)行等；

（四）風(fēng)控部負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)貸后管理的結(jié)果控制；

第三章 貸后管理

第一條 貸后管理是指定期對(duì)企業(yè)、保證人、抵質(zhì)押品等，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)方式進(jìn)行跟蹤和檢查，了解和掌握企業(yè)動(dòng)態(tài)，收集反映客戶動(dòng)態(tài)變化的相關(guān)資料，分析評(píng)價(jià)企業(yè)還款能力，并對(duì)發(fā)現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警報(bào)告，采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施的工作過(guò)程。

（一）貸后檢查包括：資金用途檢查、日常性檢查、問(wèn)題貸款檢查。

（二）檢查方式：資金用途檢查應(yīng)采用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)方式，必要時(shí)應(yīng)采用實(shí)地檢查方式；日常性檢查應(yīng)采用實(shí)地檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)相結(jié)合的方式；問(wèn)題貸款檢查采用實(shí)地檢查方式。

第二條 資金用途檢查

（一）檢查時(shí)間：資金支付完畢后的5個(gè)工作日內(nèi)完成檢查，按交易合同約定貸款用于支付預(yù)付款，或明確約定發(fā)貨及開(kāi)票時(shí)間的，應(yīng)在合同約定的發(fā)貨或開(kāi)票時(shí)實(shí)施檢查。

（二）檢查內(nèi)容：貸款資金流向，是否按約定用途使用，與借款支付相關(guān)的交易合同是否得到實(shí)際履行，是否存在將資金用于證券投資、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、民間借貸、股本權(quán)益性投資等國(guó)家明令禁止的用途的情形。

（三）檢查要點(diǎn)：查閱企業(yè)賬戶流水，查閱資金支付憑證，收集交易形成有關(guān)資料(根據(jù)具體情況收集包括但不限于交易形成的發(fā)貨單、入庫(kù)單、銷售單、運(yùn)輸單、發(fā)票等)，具備實(shí)地查看條件的（包括但不限于用于裝修、建筑、開(kāi)發(fā)、改造的貸款，應(yīng)收實(shí)地查看是否有相應(yīng)的活動(dòng)，用于采購(gòu)設(shè)備的，設(shè)備是否有貨物到庫(kù)，用于采購(gòu)原材料的，合同約定的時(shí)間是否有貨物入庫(kù)），應(yīng)實(shí)地查看交易合同項(xiàng)下貨物或勞務(wù)是否實(shí)際履行。

第三條 日常性貸后檢查

（一）貸后檢查頻率：審批意見(jiàn)中對(duì)貸后檢查頻率有明確要求的，相關(guān)人員應(yīng)按照審批意見(jiàn)規(guī)定的頻率實(shí)施貸后檢查。除此，貸后檢查頻率遵循以下規(guī)定：固定資產(chǎn)貸款及項(xiàng)目貸款企業(yè)：日常性檢查的最大間隔期為90天；其他貸款企業(yè)日常性檢查的最大間隔期為45天。

（二）檢查要點(diǎn)： 1.信用記錄

企業(yè)或?qū)嶋H控制人、擔(dān)保人是否發(fā)生違約情況，以及形成違約的原因。

企業(yè)是否被行業(yè)監(jiān)管部門、政府部門給予通報(bào)或處罰。企業(yè)或?qū)嶋H控制人是否出現(xiàn)負(fù)面輿情。2.賬戶表現(xiàn)

企業(yè)關(guān)聯(lián)賬戶的資金結(jié)算情況；

企業(yè)主要收付對(duì)象是否與其提供的主要上下游客戶相符，是否有向房地產(chǎn)公司、投資公司、證券公司等明顯非上下游客戶之間的頻繁、大額支付或收款等異常情況。

3.主體資格

企業(yè)、保證人主體資格是否發(fā)生重大變化，包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、實(shí)際控制人、高級(jí)管理層成員等,是否發(fā)生被重組、兼并、合并、拆分、股改、引資、管理層換屆、實(shí)際控制人變更等重大事項(xiàng)，是否仍然符合企業(yè)資格要求，是否保持獨(dú)立核算和自主經(jīng)營(yíng)地位。

4.主營(yíng)業(yè)務(wù)

企業(yè)是否繼續(xù)保持持續(xù)經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)能利用情況是否良好，有無(wú)減產(chǎn)、停產(chǎn)、半停產(chǎn)、裁員、核心人員流失、工資發(fā)放延遲等情況。企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)、主要產(chǎn)品是否發(fā)生重大變化。企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式是否發(fā)生重大調(diào)整，是否改變經(jīng)營(yíng)策略，是否調(diào)整盈利模式。企業(yè)是否有實(shí)施重大固定資產(chǎn)項(xiàng)目或股權(quán)投資及其他投資活動(dòng)。

5.市場(chǎng)狀況

企業(yè)市場(chǎng)拓展情況，包括是否取得重大合同、建立新的銷售渠道、建立新的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，是否喪失重要下游客戶，是否面臨訂單不足等情況。

企業(yè)所處行業(yè)和市場(chǎng)環(huán)境，包括所在行業(yè)是否面臨產(chǎn)能過(guò)剩、競(jìng)爭(zhēng)加劇、利潤(rùn)率下滑、銷售減緩、行業(yè)性虧損、行業(yè)整頓等不利行業(yè)環(huán)境；是否作為上述行業(yè)的上下游，經(jīng)營(yíng)狀況受到關(guān)聯(lián)行業(yè)的影響；在原材料價(jià)格、成本、銷量、產(chǎn)成品價(jià)格、賬期、利潤(rùn)水平等方面，檢查間隔期內(nèi)發(fā)生了哪些有利或不利的變化。企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是否繼續(xù)得到保持，是否面臨新的技術(shù)革新、政策變化、業(yè)態(tài)升級(jí)、新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)入等外部環(huán)境的變化導(dǎo)致其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)難以持續(xù)的情況，企業(yè)市場(chǎng)戰(zhàn)略是否發(fā)生重大調(diào)整，是否采取了必要的應(yīng)對(duì)措施。6.資產(chǎn)狀況

存貨是否出現(xiàn)大幅波動(dòng)（增減變化超過(guò)20%），是否出現(xiàn)存貨大幅貶值的情況，是否出現(xiàn)企業(yè)集中囤貨的情況，是否出現(xiàn)產(chǎn)成品大量積壓的情況，是否出現(xiàn)無(wú)力及時(shí)補(bǔ)充原材料的情況，是否出現(xiàn)存貨難以交付的慶康是否出現(xiàn)存貨被大量退貨或返廠維修的情況等。

應(yīng)收賬款是否發(fā)生大幅波動(dòng)，應(yīng)收款是否有高度集中的情況或趨勢(shì)，是否出現(xiàn)逾期未收回或賬期延長(zhǎng)或折扣的應(yīng)收款，是否出現(xiàn)被明確拒付的應(yīng)收款等情況。

其他應(yīng)收款是否發(fā)生大幅波動(dòng)，是否出現(xiàn)關(guān)聯(lián)方占用企業(yè)大額資金的情況，是否出現(xiàn)向無(wú)關(guān)聯(lián)企業(yè)大額借款的情況，是否出現(xiàn)壞賬。

企業(yè)的固定資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)和長(zhǎng)期投資是否發(fā)生大幅變化，固定資產(chǎn)的利用狀況是否發(fā)生不利變化，是否出現(xiàn)棄用、報(bào)廢、損毀、閑置、停用等情況，是否出現(xiàn)被司法機(jī)關(guān)查封的情況。

土地使用權(quán)是否發(fā)生價(jià)值大幅貶值的情況，是否出現(xiàn)被其他債權(quán)人查封的情況，是否出現(xiàn)因長(zhǎng)期閑置被政府收回的情況。

長(zhǎng)期投資是否發(fā)生大幅波動(dòng)，是否進(jìn)行了新的股權(quán)投資或增持股份的情況，是否處置股權(quán)類資產(chǎn)，長(zhǎng)期投資是否產(chǎn)生合理的收益。

7.負(fù)債狀況

企業(yè)銀行融資額度、分布和質(zhì)量狀況是否發(fā)生變化；是否有銀行調(diào)減授信額度或抽貸的情況，是否有被銀行下調(diào)貸款級(jí)次的情況，是否有被銀行宣布提前到期的情況等。

企業(yè)的或有負(fù)債是否發(fā)生大幅波動(dòng)，擔(dān)保的債務(wù)的質(zhì)量是否良好，是否出現(xiàn)或有義務(wù)形成實(shí)際義務(wù)的情況。

應(yīng)付款是否發(fā)生大額波動(dòng)，是否出現(xiàn)應(yīng)付款無(wú)力支付的情況，是否出現(xiàn)供應(yīng)商催討欠款的情況，是否有供應(yīng)商停止供貨的情況。

企業(yè)的其他應(yīng)付款是否發(fā)生大幅波動(dòng)，是否有轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y渠道的情況，是否大量從民間拆借資金的情況。

8.權(quán)益狀況

是否發(fā)生增資、分紅、轉(zhuǎn)增資本、減少注冊(cè)資本等情況。是否發(fā)生影響凈資產(chǎn)價(jià)值的重大事件，包括重估增值的資產(chǎn)價(jià)值大幅縮水，出現(xiàn)重大資產(chǎn)損失等情況。

9.項(xiàng)目進(jìn)展情況

項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度和投資進(jìn)度是否達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。

項(xiàng)目建設(shè)資金是否足額到位，是否能夠保證正常支付，后期建設(shè)資金來(lái)源是否得到落實(shí)。

項(xiàng)目的銷售情況是否達(dá)到預(yù)期，未能達(dá)到預(yù)期的原因，以及對(duì)下一階段的建設(shè)的影響。

項(xiàng)目是否按計(jì)劃投產(chǎn)，產(chǎn)能利用是否達(dá)到該階段的目標(biāo)，產(chǎn)品質(zhì)量是否合格，是否能夠產(chǎn)生預(yù)期的收益。

項(xiàng)目的完工風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)總體狀況預(yù)判。10.擔(dān)保情況

擔(dān)保品的權(quán)屬是否真實(shí)，是否存在利用虛假權(quán)利證書騙貸的情況。擔(dān)保權(quán)益是否完整，是否被司法機(jī)關(guān)查封，是否存在優(yōu)于我行擔(dān)保權(quán)益的第三人向擔(dān)保品主張權(quán)利的情況。

擔(dān)保品物理形態(tài)是否良好，利用狀況是否出現(xiàn)變化，是否出現(xiàn)損毀、減少、過(guò)期、缺乏維護(hù)、被退租、閑置等不利情況。

擔(dān)保品價(jià)值是否發(fā)生不利變化，是否出現(xiàn)貶值、滯銷等情況。保證人是否保持正常經(jīng)營(yíng)，是否繼續(xù)保持擔(dān)保能力。第四條 問(wèn)題貸款貸后管理

問(wèn)題貸款檢查應(yīng)從監(jiān)控企業(yè)、保證人還款能力是否得到改善、風(fēng)險(xiǎn)是否進(jìn)一步擴(kuò)大的角度出發(fā)，根據(jù)問(wèn)題貸款的不同情況進(jìn)行跟蹤檢查。

（一）檢查要點(diǎn)：

1.對(duì)于因應(yīng)收款回收困難導(dǎo)致企業(yè)無(wú)力還款的，應(yīng)重點(diǎn)核查擬用作還款來(lái)源的應(yīng)收款是否真實(shí)，并跟蹤主要應(yīng)收款的催收進(jìn)度。

2.對(duì)于因市場(chǎng)環(huán)境變化、經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重虧損導(dǎo)致企業(yè)無(wú)力還款的，應(yīng)重點(diǎn)跟蹤企業(yè)所處市場(chǎng)環(huán)境是否有所改善，是否能夠通過(guò)重組恢復(fù)還款能力。

3.對(duì)于企業(yè)因涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛或刑事案件導(dǎo)致無(wú)力還款的，應(yīng)重點(diǎn)跟蹤案件的進(jìn)展情況和對(duì)其資產(chǎn)的處置結(jié)果。

4.對(duì)于實(shí)施債務(wù)重組、業(yè)務(wù)重組、資產(chǎn)重組過(guò)程中的問(wèn)題貸款客戶，應(yīng)密切跟蹤重組的進(jìn)展情況、其他債權(quán)銀行的態(tài)度和舉措，企業(yè)對(duì)銀行的承諾的兌現(xiàn)情況，監(jiān)控重組是否按預(yù)期進(jìn)行，是否能夠達(dá)到恢復(fù)還款能力的目標(biāo)。

（二）貸后檢查報(bào)告（見(jiàn)附件）

1.貸后檢查應(yīng)形成貸后檢查報(bào)告。電話回訪方式進(jìn)行貸后檢查的，應(yīng)形成電話回訪記錄。問(wèn)卷調(diào)查、信函催收等方式進(jìn)行貸后檢查的，應(yīng)保留回收的問(wèn)卷或回函或回執(zhí)。

貸后檢查報(bào)告用于檢查人匯總反映檢查活動(dòng)中掌握的信息，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，并提出信貸政策和處置意見(jiàn)。

2.檢查人應(yīng)在規(guī)定的貸后管理期滿后5個(gè)工作日內(nèi)完成貸后檢查報(bào)告并向項(xiàng)目部門和風(fēng)控部門匯報(bào)。3.督促項(xiàng)目部門貸后管理工作。及時(shí)核查產(chǎn)品募集資金發(fā)放后的資金使用情況，使募集資金專款專用，符合真實(shí)的借款用途。對(duì)可能影響到募集款不能按期歸還的突發(fā)事件要及時(shí)上報(bào)。

4.定期實(shí)施貸后檢查工作。（按產(chǎn)品期限定檢查頻率，待細(xì)化）5.風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測(cè)。對(duì)行業(yè)情況及項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)情況，主要產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)、市場(chǎng)變化情況，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法，有無(wú)經(jīng)濟(jì)糾紛，財(cái)務(wù)狀況特別是負(fù)債情況緊密跟蹤同時(shí)對(duì)借款人的項(xiàng)目發(fā)展前景、償還能力及風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)，提出切實(shí)可行的意見(jiàn)和建議。

6.產(chǎn)品兌付日前的7個(gè)工作日，提示產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)安排流動(dòng)資金以作兌付準(zhǔn)備；產(chǎn)品兌付日前的1個(gè)工作日，產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)確保將兌付資金打入指定賬戶。如產(chǎn)品供應(yīng)商在提示期內(nèi)無(wú)法安排出兌付資金，將及時(shí)聯(lián)系擔(dān)保方并啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案。

7.如發(fā)現(xiàn)借款人已喪失還款能力，或擔(dān)保人喪失擔(dān)保能力的情形，以及其他影響該筆貸款最終償還的重大風(fēng)險(xiǎn)因素，應(yīng)立即上報(bào)，由風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)制定處置方案并指定專人負(fù)責(zé)跟進(jìn)、執(zhí)行。

第四章 貸后管理責(zé)任制

第一條 貸后管理實(shí)行責(zé)任制，分工明確、落實(shí)到人，貸后管理責(zé)任部門包括項(xiàng)目部、風(fēng)險(xiǎn)管理部，責(zé)任人包括項(xiàng)目經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)控制崗及上述崗位部門負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)。

第二條 對(duì)于以下行為，公司將根據(jù)相關(guān)規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任進(jìn)行評(píng)議，并按有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任： 1.未落實(shí)貸后管理責(zé)任，造成貸款損失的；

2.對(duì)檢查監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題不及時(shí)匯報(bào)或未采取有效措施解決或?qū)嵤┛刂频模?/p>

3.其他影響信貸資產(chǎn)安全的違規(guī)行為。

第五章 附則

第一條 本辦法由北京中經(jīng)財(cái)富有限責(zé)任公司負(fù)責(zé)制定、修改、解釋。

第二條 本辦法自2016年月日起執(zhí)行。

附件：《個(gè)人貸后管理工作表》、《企業(yè)貸后管理工作表》

第四篇：公司擔(dān)保管理制度

XX有限公司對(duì)外擔(dān)保管理制度

第一章 總則

第一條 為了維護(hù)投資者權(quán)益，規(guī)范XX有限公司（以下簡(jiǎn)稱“公司”）的對(duì)外擔(dān)保行為,有效控制公司資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)公司健康穩(wěn)定地發(fā)展, 特制定本制度。

第二條 本制度所稱對(duì)外擔(dān)保是指公司為他人提供的保證、抵押、質(zhì)押及其它方式的擔(dān)保,包括公司對(duì)關(guān)聯(lián)公司的擔(dān)保。具體種類包括但不限于借款擔(dān)保、銀行開(kāi)立信用證、銀行承兌匯票擔(dān)保、開(kāi)具保函的擔(dān)保等。

第三條 本制度適用于公司所有的對(duì)外擔(dān)保業(yè)務(wù)。

第四條 股東大會(huì)和董事會(huì)是對(duì)外擔(dān)保的決策機(jī)構(gòu),公司一切對(duì)外擔(dān)保行為必須按程序經(jīng)公司股東大會(huì)或董事會(huì)批準(zhǔn)。未經(jīng)公司股東大會(huì)或董事會(huì)批準(zhǔn),公司不得對(duì)外提供擔(dān)保。

第五條 公司應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定履行對(duì)外擔(dān)保情況的信息披露義務(wù)。

第二章 擔(dān)保的審查與控制

第六條 公司決定提供擔(dān)保前,應(yīng)充分了解申請(qǐng)擔(dān)保單位的資信狀況。公司財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保單位的資信狀況進(jìn)行審查并對(duì)擔(dān)保事項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、評(píng)估，財(cái)務(wù)部應(yīng)要求申請(qǐng)擔(dān)保單位提供包括但不限于以下資料進(jìn)行審查、分析:(一)申請(qǐng)擔(dān)保單位的基本資料；

(二)近期經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告及還款能力分析；(三)債權(quán)人的姓名；(四)擔(dān)保方式、期限、金額等；(五)與申請(qǐng)擔(dān)保相關(guān)的合同等；

(六)能夠用于反擔(dān)保的固定資產(chǎn)的權(quán)屬證明文件等資料(如適用)；(七)其他說(shuō)明申請(qǐng)擔(dān)保單位資信情況的資料。

財(cái)務(wù)部審查后應(yīng)提出擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)估報(bào)告并經(jīng)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人和總經(jīng)理審核同意后報(bào)公司董事會(huì)批準(zhǔn)。

第七條 公司對(duì)外擔(dān)保必須先經(jīng)董事會(huì)審議。董事會(huì)審議批準(zhǔn)對(duì)外擔(dān)保事項(xiàng)須經(jīng)出席董事會(huì)的2/3以上董事書面同意。

涉及關(guān)聯(lián)擔(dān)保的,關(guān)聯(lián)董事不得對(duì)該項(xiàng)決議行使表決權(quán),也不得代理其他董事行使表決權(quán),該董事會(huì)會(huì)議由過(guò)半數(shù)無(wú)關(guān)聯(lián)關(guān)系的董事出席即可舉行,董事會(huì)所作決議須經(jīng)無(wú)關(guān)聯(lián)關(guān)系董事過(guò)半數(shù)通過(guò),并經(jīng)出席董事會(huì)的2/3以上無(wú)關(guān)聯(lián)關(guān)系董事書面同意。出席董事會(huì)的無(wú)關(guān)聯(lián)關(guān)系董事人數(shù)不足 3人的,應(yīng)將該事項(xiàng)提交股東大會(huì)審議。第八條 董事會(huì)應(yīng)認(rèn)真審議分析被擔(dān)保人的財(cái)務(wù)狀況、營(yíng)運(yùn)狀況、信用情況,審慎依法作出決定。必要時(shí)可聘請(qǐng)外部專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)施對(duì)外擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估, 以作為董事會(huì)或股東大會(huì)進(jìn)行決策的依據(jù)。對(duì)存在下列情形的申請(qǐng)擔(dān)保單位,不得為其提供擔(dān)保:(一)不符合國(guó)家法律法規(guī)或國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的；(二)提供虛假資料的；

(三)公司曾為其提供擔(dān)保,發(fā)生過(guò)逾期還款等情況的；(四)經(jīng)營(yíng)狀況惡化、資信不良的；

(五)上虧損或上盈利甚少且本預(yù)計(jì)虧損的；(六)董事會(huì)認(rèn)為不能提供擔(dān)保的其他情形。

第九條 下列對(duì)外擔(dān)保行為經(jīng)公司董事會(huì)審議通過(guò)后,還須經(jīng)股東大會(huì)審議通過(guò):(一)單筆擔(dān)保額超過(guò)公司最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)10%的擔(dān)保；(二)本公司的對(duì)外擔(dān)?？傤~,超過(guò)最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)的50%以后提供的任何擔(dān)保；

(三)為資產(chǎn)負(fù)債率超過(guò)70%的擔(dān)保對(duì)象提供的擔(dān)保；

(四)連續(xù)十二個(gè)月的對(duì)外擔(dān)?？傤~,超過(guò)最近一期經(jīng)審計(jì)總資產(chǎn)的30%以后提供的任何擔(dān)保；

(五)連續(xù)十二個(gè)月內(nèi)擔(dān)保金額超過(guò)公司最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)的50%且絕對(duì)金額超過(guò) 3,000 萬(wàn)元人民幣；

(六)對(duì)股東、實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保。

以上所稱公司對(duì)外擔(dān)?？傤~,包括公司對(duì)關(guān)聯(lián)公司擔(dān)保的擔(dān)保金額。公司為關(guān)聯(lián)人提供擔(dān)保的,不論數(shù)額大小,均應(yīng)當(dāng)在董事會(huì)審議通過(guò)后提交股東大會(huì)審議。

第十條 股東大會(huì)審議第九條擔(dān)保行為時(shí)須經(jīng)出席股東大會(huì)的股東所持表決權(quán)的半數(shù)以上通過(guò),但第九條第(四)項(xiàng)擔(dān)保行為須經(jīng)出席股東大會(huì)的股東所持表決權(quán)的 2/3 以上通過(guò)。股東大會(huì)在審議為股東、實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保議案時(shí),該股東或受該實(shí)際控制人支配的股東,不得參與該項(xiàng)表決,該項(xiàng)表決由出席股東大會(huì)的其他股東所持表決權(quán)的半數(shù)以上通過(guò)。獨(dú)立董事應(yīng)當(dāng)就對(duì)關(guān)聯(lián)方的擔(dān)保事項(xiàng)向董事會(huì)或股東大會(huì)發(fā)表獨(dú)立意見(jiàn)。第十一條 公司向第三方提供擔(dān)保時(shí),被擔(dān)保方必須向公司提供反擔(dān)保,或公司對(duì)被擔(dān)保方享有不低于被擔(dān)保債權(quán)金額的合法的債權(quán)。第十二條 經(jīng)股東大會(huì)或董事會(huì)審議批準(zhǔn)的擔(dān)保項(xiàng)目, 由董事長(zhǎng)或董事長(zhǎng)授權(quán)人對(duì)外簽署擔(dān)保合同。擔(dān)保合同須符合有關(guān)法律法規(guī),明確約定下列條款:(一)被擔(dān)保的主債權(quán)的種類、金額；(二)債務(wù)人履行債務(wù)的期限；(三)擔(dān)保的方式；(四)擔(dān)保的范圍；(五)擔(dān)保的期間；

(六)各方的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任；(七)雙方認(rèn)為需要約定的其它事項(xiàng)。

第十三條 簽訂人簽訂擔(dān)保合同時(shí),必須持有董事會(huì)或股東大會(huì)對(duì)該擔(dān)保事項(xiàng)的決議及對(duì)簽訂人的授權(quán)委托書。簽訂人不得越權(quán)簽訂擔(dān)保合同,也不得簽訂超過(guò)董事會(huì)或股東大會(huì)授權(quán)數(shù)額的擔(dān)保合同。簽訂擔(dān)保合同時(shí),簽訂人必須對(duì)擔(dān)保合同有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行審查,對(duì)于明顯不利于公司利益的條款或可能存在無(wú)法預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)條款,應(yīng)當(dāng)要求對(duì)方刪除或更改。

第十四條 公司擔(dān)保的債務(wù)到期后需展期并需繼續(xù)由公司提供擔(dān)保的,應(yīng)作為新的對(duì)外擔(dān)保,重新履行擔(dān)保審批程序。

第十五條 公司在接受反擔(dān)保抵押、反擔(dān)保質(zhì)押時(shí),應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定辦理抵押、質(zhì)押等相關(guān)手續(xù)。

第三章 擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)管理

第十六條 對(duì)外擔(dān)保的管理部門為公司財(cái)務(wù)部,對(duì)外擔(dān)保過(guò)程中的主要職責(zé)如下:(一)審查申請(qǐng)擔(dān)保單位的資信狀況和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；

(二)妥善保管擔(dān)保合同及被擔(dān)保人的文件,并及時(shí)通報(bào)監(jiān)事會(huì)、董事會(huì)辦公室；

(三)對(duì)外提供擔(dān)保之后,及時(shí)做好對(duì)被擔(dān)保人的跟蹤、監(jiān)督工作；(四)辦理與對(duì)外擔(dān)保有關(guān)的其他事宜。

第十七條 公司財(cái)務(wù)部應(yīng)指定人員具體負(fù)責(zé)管理每項(xiàng)擔(dān)保業(yè)務(wù),經(jīng)辦負(fù)責(zé)人應(yīng)及時(shí)跟蹤、掌握被擔(dān)保人資金使用情況、被擔(dān)保人單位的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債變化、合并分立、法定代表人變化等情況,特別是擔(dān)保人的債務(wù)償還情況,公司所擔(dān)保債務(wù)到期前,要積極督促被擔(dān)保人按約定期限履行債務(wù),對(duì)擔(dān)保過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)及時(shí)向公司財(cái)務(wù)部報(bào)告。

第十八條 當(dāng)被擔(dān)保人債務(wù)到期后十五個(gè)工作日內(nèi)未履行還款義務(wù),或被擔(dān)保人出現(xiàn)破產(chǎn)、清算、債權(quán)人主張擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)等情況時(shí),公司財(cái)務(wù)部應(yīng)及時(shí)了解被擔(dān)保人的債務(wù)償還情況,并同時(shí)通報(bào)董事會(huì)辦公室,由董事會(huì)辦公室報(bào)告董事會(huì)審議后及時(shí)履行披露義務(wù)。第十九條 被擔(dān)保人不能履約,擔(dān)保債權(quán)人對(duì)公司主張債權(quán)時(shí),公司應(yīng)立即啟動(dòng)反擔(dān)保追償程序,同時(shí)通報(bào)董事會(huì),并在必要時(shí)予以公告。第二十條 公司為債務(wù)人履行擔(dān)保義務(wù)后,應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時(shí)、積極地向債務(wù)人追償,并將追償情況同時(shí)報(bào)告董事會(huì), 并在必要時(shí)予以公告。

第二十一條 公司作為一般保證人,在主合同糾紛未經(jīng)訴訟或仲裁,并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前,未經(jīng)公司董事會(huì)批準(zhǔn)不得對(duì)債務(wù)人先行承擔(dān)保證責(zé)任。

第二十二條 債權(quán)人放棄或怠于主張物的擔(dān)保時(shí), 未經(jīng)公司董事會(huì)同意不得擅自決定履行全部擔(dān)保責(zé)任。

第二十三條 公司作為保證人,同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人且約定按份額承擔(dān)保證責(zé)任的,應(yīng)當(dāng)拒絕承擔(dān)超出公司約定份額的保證責(zé)任。第二十四條 人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件后,債權(quán)人未申報(bào)債權(quán)的,公司與擔(dān)保相關(guān)的部門及責(zé)任人應(yīng)該提請(qǐng)公司參加破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配,預(yù)先行使追償權(quán)。

第四章 擔(dān)保的信息披露

第二十五條 公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照公司章程的有關(guān)規(guī)定,認(rèn)真履行對(duì)外擔(dān)保的信息披露義務(wù)。披露的內(nèi)容包括董事會(huì)或股東大會(huì)決議、截止信息披露日公司對(duì)外擔(dān)?？傤~、公司對(duì)關(guān)聯(lián)公司提供擔(dān)的金額、上述數(shù)額分別占公司最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)的比例。

第二十六條 對(duì)于已披露的擔(dān)保事項(xiàng),公司還應(yīng)當(dāng)在出現(xiàn)下列情形之一時(shí)及時(shí)披露:(一)被擔(dān)保人于債務(wù)到期后十五個(gè)工作日內(nèi)未履行還款義務(wù)的；(二)被擔(dān)保人出現(xiàn)破產(chǎn)、清算及其他嚴(yán)重影響還款能力情形的。第二十七條 公司應(yīng)向?yàn)楣緦徲?jì)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所如實(shí)提供相關(guān)情況。公司獨(dú)立董事應(yīng)當(dāng)在報(bào)告中,對(duì)公司累計(jì)和當(dāng)期對(duì)外擔(dān)保情況、執(zhí)行上述規(guī)定情況進(jìn)行專項(xiàng)說(shuō)明,并發(fā)表獨(dú)立意見(jiàn)。

第五章 責(zé)任和處罰

第二十八條 公司董事、總經(jīng)理及其他相關(guān)人員未按本制度規(guī)定程序擅自越權(quán)簽訂擔(dān)保合同,對(duì)公司造成損害的,應(yīng)當(dāng)追究當(dāng)事人責(zé)任。第二十九條 責(zé)任人違反法律規(guī)定或本制度規(guī)定,無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)擅自擔(dān)保,對(duì)公司造成損失的,應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

第三十條 責(zé)任人未能正確行使職責(zé)或怠于行使職責(zé),給公司造成損失的,可視情節(jié)輕重給予罰款或處分。

第三十一條 擔(dān)保過(guò)程中,責(zé)任人違反刑法規(guī)定的,由公司移送司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

第六章 附則

第三十二條 本制度所稱“以上”、“以內(nèi)”、“以下”，都含本數(shù)；“不滿”、“以外”、“低于”、“多于”、“超過(guò)”、“少于”均不含本數(shù)。

第三十三條 本制度經(jīng)公司股東大會(huì)批準(zhǔn)后生效。

第三十四條 本制度未盡事宜，遵照有關(guān)法律、法規(guī)、部門規(guī)章和公司章程的規(guī)定執(zhí)行。

第三十五條 本制度由公司董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第五篇：小額貸款公司貸后管理制度

小額貸款公司貸后管理制度

第一章 總則

第一條 為規(guī)范貸后管理,防范信貸風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)《貸款通則》、《貸款管理 責(zé)任制度》、《貸款操作規(guī)程實(shí)施細(xì)則》等有關(guān)法規(guī)制定本制度。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放后至貸款本息收回或信用結(jié)束全過(guò)程的

信貸管理行為。貸后管理內(nèi)容包括信貸檔案管理、客戶維護(hù)和貸后檢查、貸后風(fēng) 險(xiǎn)預(yù)警及處置、貸款本息收回、不良貸款管理、貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定、貸款管理責(zé) 任移交、貸款總結(jié)評(píng)價(jià)等。

第三條 貸后管理堅(jiān)持規(guī)范管理流程、明確工作職責(zé)、健全約束機(jī)制、及時(shí) 預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)、有效控制風(fēng)險(xiǎn)的原則。

第四條 貸款責(zé)任人包括貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人。

貸款發(fā)放責(zé)任人是指貸款發(fā)放過(guò)程中履行調(diào)查、審查、審批等職責(zé)并對(duì)形 成貸款風(fēng)險(xiǎn)需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的相關(guān)人員。

貸款管理責(zé)任人是指貸款發(fā)放后履行搜集整理信貸資料、客戶維護(hù)、貸后檢 查、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置、本息收回、不良貸款管理、貸款總結(jié)評(píng)價(jià)等日常管理 工作職責(zé)的公司信貸崗位人員。

第二章 信貸檔案管理

第五條 信貸檔案以客戶為單位建立內(nèi)容包括客戶及擔(dān)保人基本情況(含評(píng) 級(jí)授信情況)、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后檢查、本息收 回、呆帳核銷等過(guò)程中形成的與貸款有關(guān)的資料。

第六條 信貸檔案管理內(nèi)容包括信貸檔案資料的搜集、整理、立卷、歸檔、保管、調(diào)閱、移交、銷毀等。

第七條 公司是信貸檔案管理的責(zé)任機(jī)構(gòu)要指定專職或兼職人員進(jìn)行信貸 檔案管理。

第八條 具體管理制度《信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度》執(zhí)行。

第九條 公司信貸檔案資料應(yīng)真實(shí)完整、合法有效。

第十條 對(duì)信貸檔案管理情況每年進(jìn)行一次專項(xiàng)檢查。

第三章 客戶維護(hù)和貸后檢查

第十一條 客戶維護(hù)內(nèi)容包括收集客戶意見(jiàn)提供宏觀政策和市場(chǎng)信息推

介公司金融產(chǎn)品提供結(jié)算便利、做好客戶咨詢服務(wù)幫助客戶合理安排資金 促進(jìn)客戶提升經(jīng)營(yíng)水平等。

第十二條 公司對(duì)重點(diǎn)客戶和優(yōu)良客戶要指定專人負(fù)責(zé)維護(hù)每季至少進(jìn)行 一次回訪。

重點(diǎn)客戶包括經(jīng)董事會(huì)會(huì)審批的客戶、行業(yè)龍頭客戶及本公司貸款余額最大 十戶。重點(diǎn)客戶回訪內(nèi)容主要是提供最新經(jīng)濟(jì)金融政策和市場(chǎng)行業(yè)信息掌握客 戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況做好客戶咨詢服務(wù)幫助客戶安排資金促進(jìn)客戶提升經(jīng)營(yíng)水平等。

優(yōu)良客戶包括近三年在公司借款均能按期還本付息的客戶。優(yōu)良客戶回訪主 要內(nèi)容是了解客戶服務(wù)需求提供優(yōu)先便捷服務(wù)推介公司金融產(chǎn)品拓寬合作 領(lǐng)域等。

貸款管理責(zé)任人對(duì)管轄客戶每半年至少進(jìn)行一次回訪做好客戶的咨詢服務(wù) 工作幫助客戶解決實(shí)際困難等。第十三條 信貸員將回訪的情況每次以文字記錄并歸入信貸檔案回訪總結(jié) 材料分別于每年的6月20日和12月20日前報(bào)信貸管理部門。

第十四條 貸后檢查分為貸后管理檢查和信貸資金跟蹤檢查。

(一)貸后管理檢查是指貸款發(fā)放后貸款管理機(jī)構(gòu)對(duì)貸后管理工作情況進(jìn)行 的檢查基本內(nèi)容包括信貸制度建設(shè)及執(zhí)行、貸款臺(tái)賬與統(tǒng)計(jì)準(zhǔn)確性、信貸檔案 資料真實(shí)完整性、操作程序規(guī)范性、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置及時(shí)性、不良貸款管理 等情況。

(二)信貸資金跟蹤檢查是指貸款管理責(zé)任人對(duì)客戶履行借款合同、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)

狀況、經(jīng)營(yíng)效益等情況進(jìn)行的檢查基本內(nèi)容包括客戶是否按規(guī)定用途使用貸款、客戶及擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、抵(質(zhì))押物的完整性和安全性、客戶資金等情況。

第十五條 貸后管理檢查的重點(diǎn)

(一)實(shí)行審貸分離的貸款重點(diǎn)檢查貸款“三查”、審貸分離制度執(zhí)行及信 貸檔案資料真實(shí)完整性等情況。

(二)農(nóng)戶小額信用貸款重點(diǎn)檢查對(duì)客戶調(diào)查的真實(shí)性、資信評(píng)級(jí)和核定信 用額度的合理性、貸款流程的合規(guī)性。

(三)實(shí)行審貸分離的貸款和農(nóng)戶小額信用貸款之外的貸款重點(diǎn)檢查信貸檔 案資料真實(shí)完整性、操作程序規(guī)范性。

第十六條 信貸資金跟蹤檢查重點(diǎn)

(一)實(shí)行審貸分離的貸款重點(diǎn)檢查客戶和擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況、內(nèi)部重大事項(xiàng)(包括資產(chǎn)、負(fù)債、機(jī)構(gòu)、體制等)變動(dòng)、按約使用信貸資金、抵押 物的完整性和安全性、客戶資金回籠及歸社等情況。

(二)農(nóng)戶小額信用貸款重點(diǎn)檢查客戶個(gè)人信譽(yù)、資金使用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況 等情況。

(三)實(shí)行審貸分離的貸款和農(nóng)戶小額信用貸款之外的貸款重點(diǎn)檢查客戶履 行借款合同、經(jīng)營(yíng)效益到期償債能力等情況。

第十七條 公司對(duì)經(jīng)董事會(huì)會(huì)同意后發(fā)放的貸款每年將組織一次檢查。公司 貸款管理責(zé)任人對(duì)所管轄貸款必須堅(jiān)持壹萬(wàn)元(含)以下的每年、壹萬(wàn)元(不含)以上至伍萬(wàn)元(含)以下的每半年、伍萬(wàn)元(不含)以上的每季至少要進(jìn)行一次信貸 資金跟蹤檢查并將檢查情況及時(shí)歸入信貸檔案保管。

第四章 貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置

第十八條 貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指公司在貸款發(fā)放后通過(guò)多種渠道獲悉客戶經(jīng)

營(yíng)環(huán)境因素已發(fā)生或?qū)⒁l(fā)生重大變化可能會(huì)對(duì)客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影 響?yīng)нM(jìn)而影響貸款本息的按期收回及時(shí)發(fā)出貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示。

客戶經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素分為內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素和外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素。內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán) 境因素包括客戶信譽(yù)程度、企業(yè)高層變動(dòng)、經(jīng)營(yíng)管理及財(cái)務(wù)狀況、重大訴訟事件 等情況。外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素是指國(guó)家宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)行情、自然災(zāi)害 等情況。

第十九條 在客戶經(jīng)營(yíng)外部環(huán)境因素發(fā)生重大變化時(shí)信貸員應(yīng)及時(shí)發(fā)出貸 后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)提醒并督促公司采取應(yīng)對(duì)措施。

第二十條 公司在發(fā)現(xiàn)貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)或收到貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示后應(yīng)積 極制定應(yīng)對(duì)措施并督促貸款管理責(zé)任人落實(shí)。

第二十一條 貸后檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素發(fā)生變化 時(shí)在向公司報(bào)告的同時(shí)應(yīng)及時(shí)向有關(guān)人員發(fā)出貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。第二十二條 貸款管理責(zé)任人在客戶維護(hù)和貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)

境因素變化或收到貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示后應(yīng)及時(shí)提醒客戶采取措施并與客戶協(xié) 商提前歸還貸款或補(bǔ)充擔(dān)保;對(duì)客戶挪用信貸資金、擅自處置抵押物等違約行為 應(yīng)及時(shí)采取要求限期糾正、補(bǔ)充擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)防范措施并按有關(guān)規(guī)定采取停止發(fā) 放新貸款、加罰利息、提前收回已發(fā)放貸款、降低信用等級(jí)或取消授信額度等信 貸制裁措施。

第五章 貸款本息的收回

第二十三條 客戶提前還貸的應(yīng)向貸款管理責(zé)任人提出申請(qǐng)其中法人客 戶應(yīng)提出書面申請(qǐng)。

第二十四條 貸款管理責(zé)任人應(yīng)按月建立《到期貸款登記簿》在短期貸款

到期前1個(gè)星期、中長(zhǎng)期貸款到期前1個(gè)月內(nèi)向客戶發(fā)送《貸款到期通知書》 提示并督促客戶在到期日前籌措還款資金。

第二十五條 貸款管理責(zé)任人對(duì)客戶申請(qǐng)展期且符合展期規(guī)定的在收回全 部貸款利息后方可為其辦理展期手續(xù)。

第六章 不良貸款管理

第二十六條 公司會(huì)計(jì)人員對(duì)到逾期貸款應(yīng)嚴(yán)格按照不良貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

及時(shí)調(diào)整貸款形態(tài)進(jìn)行帳務(wù)處理并與貸款管理責(zé)任人的臺(tái)賬進(jìn)行核對(duì)以確 保不良貸款數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠。

第二十七條 貸款管理責(zé)任人對(duì)貸款余額10萬(wàn)元(含)以上的不良貸款每季 都應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書》并取得回執(zhí);對(duì)貸款余額10萬(wàn)元以下、5萬(wàn)元(含)以上的不良貸款每半年應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書》并取得回執(zhí);對(duì)貸

款余額5萬(wàn)元以下的不良貸款每年應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書》并取得回執(zhí)。同時(shí)要約見(jiàn)客戶(客戶為法人企業(yè)的還應(yīng)約見(jiàn)其主要經(jīng)營(yíng)管理人)談話要求其 制訂還款計(jì)劃落實(shí)還款資金。

第二十八條 符合轉(zhuǎn)貸條件的按有關(guān)規(guī)定及時(shí)辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)。

以物抵債、權(quán)利抵扣的按抵債資產(chǎn)管理有關(guān)規(guī)定及時(shí)處置。

不良信貸資產(chǎn)重組和置換的按不良信貸資產(chǎn)處置有關(guān)規(guī)定處理。

第二十九條 對(duì)當(dāng)年新增不良貸款單筆金額在10萬(wàn)元(不含)以上且逾期90 天以上的信貸員應(yīng)在次月5日前向公司報(bào)告詳細(xì)說(shuō)明客戶基本情況、不良形 成原因、貸款責(zé)任認(rèn)定與劃分以及清收處置措施等;對(duì)不良貸款絕對(duì)額當(dāng)季上升 在50萬(wàn)元(含)以上或不良貸款占比上升的應(yīng)在季后10日前向公司報(bào)告詳細(xì) 說(shuō)明原因、責(zé)任落實(shí)情況及處置措施等。

第三十條 公司對(duì)新增單筆金額在10萬(wàn)元(不含)以上且逾期90天以上的 不良貸款當(dāng)季新增50萬(wàn)元(含)以上或不良貸款占比上升的公司要求信貸主管 向總經(jīng)理、董事長(zhǎng)當(dāng)面匯報(bào)并按照稽核管理制度進(jìn)行處罰。

第三十一條 信貸員對(duì)新發(fā)生不良貸款應(yīng)在次月15日前向公司書面報(bào)告逐 筆說(shuō)明貸款客戶基本情況、不良貸款形成原因、貸款責(zé)任認(rèn)定與劃分及清收處置 措施等。

第七章 貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定

第三十二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定是指對(duì)貸款責(zé)任人工作失職的責(zé)任認(rèn)定。第三十三條 公司成立貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定小組負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定。董

事長(zhǎng)擔(dān)任組長(zhǎng)董事、監(jiān)事、總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)、信貸、稽核、財(cái)務(wù)等部門負(fù)責(zé)人為 小組成員。

第三十四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定小組主要對(duì)經(jīng)信貸管理委員會(huì)審批通過(guò)后進(jìn) 入不良形態(tài)的貸款、公司貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定不能形成決議的貸款、反映公司責(zé)任 認(rèn)定有失公正公平的貸款、涉及公司主要負(fù)責(zé)人責(zé)任認(rèn)定的貸款進(jìn)行認(rèn)定。

對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定不能形成決議的貸款、反映縣聯(lián)社貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定小 組責(zé)任認(rèn)定有失公正公平的貸款、涉及主要負(fù)責(zé)人責(zé)任認(rèn)定的貸款可報(bào)董事會(huì)進(jìn) 行認(rèn)定。

第三十五條 公司總經(jīng)理對(duì)貸款管理責(zé)任人日常管理工作失職進(jìn)行責(zé)任認(rèn) 定。

第三十六條 實(shí)行審貸分離的貸款貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或損失后由相應(yīng)的貸款 發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人承擔(dān)。

(一)貸款調(diào)查人對(duì)調(diào)查內(nèi)容真實(shí)性、調(diào)查行為規(guī)范性以及調(diào)查報(bào)告結(jié)論 承擔(dān)調(diào)查責(zé)任。

(二)貸款審查人對(duì)貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)性、貸款手續(xù)完備性、資料完整性承擔(dān) 審查責(zé)任。

(三)貸款審批人(小組、委員會(huì))作為信貸業(yè)務(wù)決策者應(yīng)在審閱貸款調(diào)查和 貸款審查報(bào)告的基礎(chǔ)上作出貸與不貸、貸多貸少的判斷承擔(dān)審批責(zé)任。(四)貸款管理責(zé)任人對(duì)日常貸后管理工作承擔(dān)管理責(zé)任。

具體貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十七條 農(nóng)戶小額信用貸款等單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定按其 有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十八條 除實(shí)行審貸分離和單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種中已明確了風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定 之外的貸款由貸款發(fā)放人承擔(dān)100%的責(zé)任。

第三十九條 免責(zé)事項(xiàng)。

(一)因自然災(zāi)害等難以預(yù)見(jiàn)且不可抗拒的客觀因素致使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或損

失相關(guān)貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人及時(shí)采取了積極補(bǔ)救措施仍無(wú)可挽回 的相關(guān)責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人免責(zé)。

(二)貸款調(diào)查人提供虛假、偽造調(diào)查資料誤導(dǎo)審查(批)判斷的致使貸款 形成風(fēng)險(xiǎn)或損失的貸款審查(批)人免責(zé)。

(三)貸款調(diào)(審)查人調(diào)(審)查后書面提出明確反對(duì)意見(jiàn)但貸款有權(quán)審批 人未采納致使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或損失的貸款調(diào)(審)查人免責(zé)。

(四)貸款有權(quán)審批人逆向操作強(qiáng)行要求貸款調(diào)(審)查人辦理信貸業(yè)務(wù)致

使貸款風(fēng)險(xiǎn)形成或損失貸款調(diào)(審)查人在其分析報(bào)告中全面、客觀、真實(shí)反映 情況并提出明確反對(duì)意見(jiàn)的免責(zé)。

(五)參與貸款集體調(diào)查、集體審查、集體審批的個(gè)人書面提出明確反對(duì)意 見(jiàn)的免責(zé)。

(六)貸款管理責(zé)任人全面履行貸后管理職責(zé)的免責(zé)。

第八章 貸款管理責(zé)任的移交

第四十條 貸款管理責(zé)任的移交是指貸款管理責(zé)任人日常管理工作職責(zé)的移 交。貸款發(fā)放責(zé)任人的責(zé)任不隨工作崗位、工作單位的變動(dòng)而改變。

第四十一條 貸款管理責(zé)任人工作崗位、工作單位發(fā)生變動(dòng)的應(yīng)進(jìn)行貸款 管理責(zé)任的移交。

(一)實(shí)行審貸分離的貸款管理責(zé)任的移交由公司總經(jīng)理和稽核部門負(fù)責(zé)人 主持并監(jiān)交。

(二)單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種的移交由所在公司總經(jīng)理主持并監(jiān)交。

(三)實(shí)行審貸分離的貸款和單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種之外的貸款管理責(zé)任的移交 由公司稽核部門主持并監(jiān)交。

(四)公司主要負(fù)責(zé)人工作崗位、工作單位發(fā)生變動(dòng)的由公司稽核部門負(fù)責(zé) 人主持并監(jiān)交。

第四十二條 貸款管理責(zé)任的移交經(jīng)交接雙方與監(jiān)交人三方在貸款管理責(zé) 任移交登記簿上簽字后方為有效。

第九章 貸款總結(jié)評(píng)價(jià)

第四十三條 總結(jié)評(píng)價(jià)內(nèi)容包括:客戶基本評(píng)價(jià)、貸款基本情況評(píng)價(jià)、貸款發(fā) 放責(zé)任人評(píng)價(jià)、貸款管理責(zé)任人評(píng)價(jià)、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)總結(jié)等。

第四十四條 貸款總結(jié)評(píng)價(jià)由公司總經(jīng)理組織實(shí)施進(jìn)行貸款總結(jié)評(píng)價(jià)后將 結(jié)果董事長(zhǎng)。

貸款本息全部收回的貸款管理責(zé)任人應(yīng)在貸款收回后一個(gè)月內(nèi)進(jìn)行貸款 總結(jié)評(píng)價(jià)并作為客戶長(zhǎng)期信用記錄和該客戶今后評(píng)級(jí)授信重要參考依據(jù)入檔保 管。

貸款形成不良的公司應(yīng)對(duì)該戶貸款進(jìn)行貸款總結(jié)評(píng)價(jià)通過(guò)分析信貸風(fēng)險(xiǎn) 成因提出重要警示和清收處置措施。

第十章 附則

第四十五條 本制度由董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修改。

第四十七條 本制度自董事會(huì)審議通過(guò)之日起實(shí)施。