第一篇：委托貸款業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險防范

委托貸款業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險防范

一、委托貸款業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)

委托貸款作為一種融資方式,既避免了企業(yè)之間因非法拆借而擾亂了金融秩序,又使得委托人的資產(chǎn)得以升值,同時也解決了借款人的資金困難,商業(yè)銀行從中收取代理費用,是一件“三贏”的好事。然而,委托貸款涉及多個法律關(guān)系,即由委托人與銀行(受托人)的委托貸款法律關(guān)系,銀行(受托人)與借款人的貸款法律關(guān)系,委托人與借款人之間沒有直接的關(guān)系,他們是依靠銀行這個紐帶聯(lián)結(jié)起來的,一旦發(fā)生借款人經(jīng)營不善,到期不償還借款,甚至破產(chǎn),委托人又如何向借款人主張權(quán)利,銀行應(yīng)不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任呢?從法理上講,在委托貸款的法律關(guān)系中,商業(yè)銀行與委托人之間存在的是委托關(guān)系,而因委托關(guān)系而為的民事法律行為,其后果是由委托人承擔(dān)的。但如果受托人在辦理委托事務(wù)時存在過錯給委托人造成損失的,受托人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。所謂過錯要看銀行是否違反受托人應(yīng)盡的義務(wù)。

二、商業(yè)銀行在委托貸款業(yè)務(wù)中的義務(wù)

在委托貸款的法律關(guān)系中,商業(yè)銀行作為辦理貸款業(yè)務(wù)的專業(yè)機構(gòu),處于相對有利地位,對貸款應(yīng)負(fù)注意義務(wù)的程度要高于委托人,應(yīng)當(dāng)負(fù)有善良管理人注意義務(wù),而委托人因缺乏必要的專業(yè)知識,處于弱勢地位,其對貸款風(fēng)險的注意程度肯定比銀行的注意程度低,不可能對委托人提出同銀行一般的要求。對于商業(yè)銀行而言,善良管理人注意義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)即是按照法律法規(guī)及監(jiān)管的基本規(guī)定要求,若銀行按《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、“三辦法一指引”等外部管理規(guī)定的基本要

求對委托貸款盡到責(zé)任,則應(yīng)視為履行了善良管理人的注意義務(wù),無須按與委托貸款風(fēng)險相比為高的標(biāo)準(zhǔn)進行委托貸款的管理。以固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險評價及審批為例,在對固定資產(chǎn)投資項目基本情況進行合規(guī)性的審核時,銀行確定項目符合國家法律法規(guī)及監(jiān)管政策的基本要求,即比如固定資產(chǎn)投資項目建設(shè)批文齊備、資本金比例符合國家規(guī)定、項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策,銀行即履行了所負(fù)的注意義務(wù)。《貸款通則》等規(guī)范性文件對銀行在委托貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)盡的部分義務(wù)作出了明確規(guī)定。根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定,委托貸款系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金,由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款,貸款人(受托人)只收取手續(xù)費,不承擔(dān)貸款風(fēng)險。受托人不得給委托人墊付資金。而中國人民銀行在《關(guān)于商業(yè)銀行開辦委托貸款業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》中同樣明確,委托貸款由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回。商業(yè)銀行對于委托貸款業(yè)務(wù),只收取手續(xù)費,不得承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險。以上文件對銀行在委托貸款業(yè)務(wù)中的權(quán)利義務(wù)作了較清晰的規(guī)定,其中明確商業(yè)銀行不得墊款,根據(jù)委托人的指示代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回是其義務(wù)。銀行除履行上述義務(wù)外,基于委托法律關(guān)系,在貸前調(diào)查、風(fēng)險評價、貸款審批、貸款支付及貸后管理等方面也必須達(dá)到善良管理人的注意程度,否則,一旦出現(xiàn)貸款損失,則委托人可以就銀行在委托貸款業(yè)務(wù)中未盡善良管理人的注意義務(wù)而要求銀行承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。

三、委托貸款業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行法律風(fēng)險防范建議

1、按法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定的基本要求進行貸前調(diào)查、授信風(fēng)險評價及貸款支付。雖然委托貸款的對象和用途等要素由委托人確定,但銀行也應(yīng)對借款人資質(zhì)、信用狀況、財務(wù)狀況等基本情況進行調(diào)查分析,對借款人的基本情況、還款來源、擔(dān)保情況進行基本審查,并按“三辦法一指引”的要求進行貸款資金的支付。

2、加強委托貸款合同管理。1)在銀行與借款人簽訂委托貸款合同時,建議要求委托人作為一方當(dāng)事人在合同上簽字。若銀行分別與委托人及借款人簽訂合同,建議借款合同及相應(yīng)的擔(dān)保合同經(jīng)委托人書面確認(rèn)。2)在履行委托貸款合同時,如果需要變更委托人的指示,建議取得委托人書面同意;委托人指示的變更,建議要求以書面形式作出,銀行保留相應(yīng)的書面文件。3)銀行作為受托人,應(yīng)明確其作為受托人的權(quán)利和義務(wù),特別是不應(yīng)承擔(dān)任何因委托人和借款人原因造成的風(fēng)險損失。

3、及時告知委托人關(guān)于借款人情況變動。銀行在委托貸款發(fā)放后,建議將從公開信息渠道可獲知的借款人出現(xiàn)的任何可能影響貸款安全的情況及時書面通知委托人。

4、在訴訟時效內(nèi)催收、提起訴訟。銀行在貸款逾期后應(yīng)承擔(dān)包括向借款人發(fā)送催收通知書并獲取證據(jù)、協(xié)助委托人進行訴訟等義務(wù);建議在與委托人的委托合同中明確銀行為辦理委托貸款催收事項所支出的包括訴訟費、保全費、執(zhí)行費等合理費用由委托人承擔(dān)。同時,根據(jù)最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》,貸款人(受托人)可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟,即以銀行為原告提起訴訟向借款人主張債權(quán)。

5、及時行使擔(dān)保物權(quán)或向保證人主張權(quán)利。銀行在貸款逾期后應(yīng)在時效內(nèi)及時行使擔(dān)保物權(quán)或向保證人主張權(quán)利。

6、履行反洗錢職責(zé)。銀行應(yīng)根據(jù)《反洗錢法》、《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》的要求所建立的內(nèi)部控制制度,履行反洗錢職責(zé)。

第二篇：貸款常見法律風(fēng)險防范

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貸款常見法律風(fēng)險防范

一、合同文本常見問題

(一)合同文本的選用錯誤

(二)合同文本填寫常見錯誤

1、對借款用途描述不規(guī)范，重組貸款用途含混，可能導(dǎo)致?lián)Ｘ?zé)任免除

2、關(guān)于合同的生效條款

3、提前還款補償金條款填寫不明，客戶提前還款時，容易引起爭議

4、抵押物約定不明，可能導(dǎo)致抵押合同不成立

5、關(guān)于保證金質(zhì)押

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6、合同簽署不規(guī)范，直接導(dǎo)致合同不生效

(三)差別化服務(wù)合同履行過程中應(yīng)注意的法律問題

二、擔(dān)保物的登記、管理常見的法律問題

(一)房地產(chǎn)抵押登記常見法律問題

1、以房產(chǎn)和土地進行抵押，僅辦理土地或房產(chǎn)其中一項抵押登記

2、抵押人僅以房產(chǎn)抵押，將增加抵押物的處置難度，進而影響債務(wù)的清償

3、以共有財產(chǎn)設(shè)定抵押應(yīng)注意的事項

4、辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)時，應(yīng)正確填寫抵(質(zhì))押權(quán)的存續(xù)期間和擔(dān)保范圍

(二)變更最高額抵押合同可能導(dǎo)致的法律問題

(三)謹(jǐn)慎對待作為貸款抵押物的房屋的出租問題

(四)賬戶質(zhì)押管理常見法律問題

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三、借款人與貸款人變更的法律問題(即債權(quán)轉(zhuǎn)讓與債務(wù)轉(zhuǎn)移問題)

四、貸款展期常見法律問題

(一)借款展期必須在貸款到期日之前由借款人提出申請，經(jīng)銀行同意后簽訂展期協(xié)議

(二)展期協(xié)議不能僅僅表達(dá)銀行準(zhǔn)許展期的意向，還應(yīng)由銀行與借款人明確約定展期期限

(三)展期協(xié)議簽訂后，除原還款期限條款外，原合同的其它條款仍然有效

(四)在簽訂展期合同時，應(yīng)征得保證人的書面同意

五、借新還舊應(yīng)注意的法律問題

(一)簽訂新的《借款合同》和《擔(dān)保合同》，并重新辦理抵(質(zhì))押登記

(二)在新簽訂的《借款合同》和《擔(dān)保合同》中明確約定新貸款的真實用途

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(三)注意擔(dān)保方式的變化

(四)注意帳務(wù)處理

(五)注意審查借新還舊的擔(dān)保物是否存在出租情況

(六)注意辦理抵押物財產(chǎn)保險手續(xù)

六、借款人違約后，可采取的常見救濟措施

(一)依法催收，中斷訴訟時效

1、直接送達(dá)催收(逾)到期貸款通知書

2、現(xiàn)場公證催收

3、郵寄催收

4、還款和扣款

5、債務(wù)人同意履行債務(wù)

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6、向法院起訴或向仲裁委申請仲裁

7、向有關(guān)部門主張債權(quán)和公示債權(quán)

(二)補救訴訟時效的幾種具體方法

1、繼續(xù)設(shè)法讓借款人和擔(dān)保人在催收到(逾)期貸款通知書上簽字或蓋章

2、向借款人和擔(dān)保人送發(fā)銀行貸款本息對帳單,并要求其簽字蓋章

3、簽訂還款協(xié)議

4、借款合同的更新

5、債務(wù)轉(zhuǎn)移

(三)依法行使抵銷權(quán)，直接回收債權(quán)資產(chǎn)

七、依法起訴或申請仲裁

(一)準(zhǔn)備證據(jù)

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(二)調(diào)查財產(chǎn)

(三)委托訴訟代理人

(四)選擇向法院起訴或申請仲裁

八、申請強制執(zhí)行

(一)申請執(zhí)行的期限

(二)抵押物優(yōu)先受償權(quán)與查封優(yōu)先處置的沖突

(三)調(diào)查被執(zhí)行人財產(chǎn)情況

(四)變更或追加被執(zhí)行主體

(五)執(zhí)行中的各種優(yōu)先權(quán)

(六)執(zhí)行異議

(七)中止執(zhí)行和終結(jié)執(zhí)行

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以下按照貸后管理操作的先后順序，逐一進行風(fēng)險提示并提出建議?？傮w原則要求銀行重點關(guān)注有無逾期記錄、他行授信退出、涉及訴訟、有民間借貸傳聞、高危行業(yè)以及零售貸款客戶,及時了解債務(wù)人的還款能力、家庭情況等,提前預(yù)判風(fēng)險。

一、合同文本常見問題

(一)合同文本的選用錯誤

根據(jù)“物權(quán)法定原則”，我行在開展經(jīng)營管理活動過程中，應(yīng)嚴(yán)格遵循該原則，避免因擔(dān)保物權(quán)存在瑕疵而危及自身債權(quán)的安全，對無明文規(guī)定可抵、質(zhì)押的財產(chǎn)或權(quán)利，銀行不得接受，同時在實際操作中要正確選擇合同文本：如賬戶質(zhì)押應(yīng)選用《保證金質(zhì)押合同》，貸款業(yè)務(wù)采用最高額抵押或最高額保證方式的應(yīng)選用《最高額抵押合同》、《最高額保證合同》等;如對個別主要條款進行修改需報總行合規(guī)部審查。

(二)合同文本填寫常見錯誤

1、對借款用途描述不規(guī)范，重組貸款用途含混，可能導(dǎo)致?lián)Ｘ?zé)任免除。

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建議：

《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國擔(dān)保法>若干問題的解釋》(以下簡稱《擔(dān)保法司法解釋》)第三十九條規(guī)定：“主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。”因此，借新還舊時，應(yīng)在“借款用途”欄明確填寫真實用途。借新還舊與新貸并存時，應(yīng)分別列明借款用途。

同時根據(jù)銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”的要求，在借款合同中應(yīng)盡可能填寫借款的具體用途，并以此為依據(jù)認(rèn)定借款人是否挪用貸款。

2、關(guān)于合同的生效條款。對公司類客戶，銀行借款合同、保證合同等合同中均約定為簽字并加蓋公章。實際操作中如果客戶提出不簽字加蓋有權(quán)簽字人的名章，我行能否接受?考慮到實踐有需求，方便有長期合作關(guān)系的客戶，在風(fēng)險可控的前提下可采取此方式，前提是相應(yīng)修改格式合同的簽署生效條件，與實際操作不留矛盾，同時取得客戶提交的名章印模和對上述事項的確認(rèn)承諾書。

3、提前還款補償金條款填寫不明，客戶提前還款時，容易引起爭議。

建議：銀行對借款人提前還款補償金的收取標(biāo)準(zhǔn)化未進行明確約定，如果要收取補償金，必須在合同中明確約定補償金的計算公式和比

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例。提前還貸補償金金的計算公式為：提前還貸補償金金=提前還款金額×提前還款月數(shù)×補償金金率。為避免合同填寫不規(guī)范所導(dǎo)致的合同約定不明確，建議在填寫合同時,寫明上述公式并同時注明提前還款月數(shù)的計算方法以及補償金金率為多少。

4、抵押物約定不明，可能導(dǎo)致抵押合同不成立。

《擔(dān)保法》司法解釋第五十六條規(guī)定“抵押合同對被擔(dān)保的主債權(quán)種類、抵押財產(chǎn)沒有約定或約定不明的，根據(jù)主合同和抵押合同不能補正或無法推定的，抵押不成立?！保虼?，經(jīng)辦人員在簽訂抵押合同和辦理抵押登記時必須將抵押物具體化、特定化，在抵押合同的抵押物清單中明確約定每一個抵押物的名稱、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬，并在抵押登記權(quán)證上一一注明，而不能僅僅在抵押合同或抵押登記權(quán)證上注明“整體資產(chǎn)”、“整廠”、“全部資產(chǎn)”、“全部設(shè)備”等概括性、指代不明確的詞語。填寫盡可能準(zhǔn)確無誤，不遺漏核心要素、必載事項，確保標(biāo)的物“特定化”。同時在填寫抵押財產(chǎn)價值時不要虛高，避免法院裁定抵債的后患。

5、關(guān)于保證金質(zhì)押。合同中填寫的保證金賬戶必需與實際一際，保證金要存入保證金賬戶，存入其他賬戶的，法院會否認(rèn)其擔(dān)保功能。

6、合同簽署不規(guī)范，直接導(dǎo)致合同不生效。

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建議：首先弄清楚合同相對方的法定代表人或負(fù)責(zé)人是誰，例如：對于公司來講，法定代表人可能是董事長、執(zhí)行董事或經(jīng)理。其次，如法定代表人或負(fù)責(zé)人不能親自簽署，應(yīng)當(dāng)提供授權(quán)委托書，指明有權(quán)簽字人是誰。

(三)差別化服務(wù)合同履行過程中應(yīng)注意的法律問題

以客戶為中心，為客戶提供差別化的服務(wù)從而鞏固吸引優(yōu)質(zhì)客戶、取得競爭主動權(quán)已成為各家商業(yè)銀行不爭的事實。但這種差別化的服務(wù)，往往使得實際的業(yè)務(wù)操作與我行固有的操作流程和后期管理流程存在一定差異。如果經(jīng)辦人員在實際操作中，仍按照一般的業(yè)務(wù)流程進行處理，忽視客戶所提出的且已經(jīng)為相關(guān)差別化服務(wù)合同所確定的個性化流程，勢必增大銀行承擔(dān)違約責(zé)任的風(fēng)險，并且可能喪失很多的維權(quán)時機。試舉例予以說明：某大客戶在貸款時提出，在人民銀行調(diào)整利率時，銀行應(yīng)告知其調(diào)息的相關(guān)情況，并把此項要求寫入借款合同。告知客戶調(diào)息情況的差別化服務(wù)流程，與以往的借款人默認(rèn)人民銀行對外公布的利率的流程存在差異，一旦疏忽了該差別化細(xì)節(jié)，銀行將承擔(dān)違約責(zé)任。因此建議銀行在建立該筆貸款的檔案時，就應(yīng)對該履約風(fēng)險事項予以提示，并且適時根據(jù)客戶的反饋意見調(diào)整差別化服務(wù)內(nèi)容、完善風(fēng)險提示事項。

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因此，建議對差別化服務(wù)客戶進行動態(tài)管理和控制，建立差別化業(yè)務(wù)重大風(fēng)險事項提示制度，嚴(yán)格按照銀行與客戶簽訂的差別化服務(wù)合同的約定履行我行應(yīng)盡義務(wù)，以減小履約風(fēng)險、維護銀行權(quán)益。

1、在辦理差別化業(yè)務(wù)前，經(jīng)辦人員應(yīng)確定該服務(wù)與以往業(yè)務(wù)不同的操作和管理環(huán)節(jié)，并書面列明這些不同的環(huán)節(jié)并將其作為重大風(fēng)險提示事項，以便于后面接手的工作人員對客戶的后期服務(wù)和管理，建議在貸后管理的檔案卷宗中加入一頁專門提示“重大風(fēng)險事項”;

2、在對客戶的動態(tài)管理過程中收集信息，不斷補充完善重大風(fēng)險提示事項;

3、根據(jù)重大風(fēng)險提示事項，對差別化服務(wù)工作進行定期的監(jiān)督、檢查。

4、妥善保管差別化服務(wù)合同和對重大風(fēng)險提示事項的書面記錄。

二、擔(dān)保物的登記、管理常見的法律問題

(一)房地產(chǎn)抵押登記常見問題

1、以房產(chǎn)和土地進行抵押時，僅到房管部門辦理房產(chǎn)抵押登記，而忽視了到土地管理部門對房屋所占用土地辦理抵押登記手續(xù)。

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建議：《物權(quán)法》第182條明確了房、地合一的抵押原則，因此銀行在辦理房地產(chǎn)抵押貸款時，要以《物權(quán)法》為依據(jù)，不接受房、地分離抵押，確保房地產(chǎn)抵押物權(quán)的完整性。另《物權(quán)法》第10條確立了不動產(chǎn)統(tǒng)一登記制度。抵押人以房產(chǎn)和土地一并抵押時，應(yīng)就房產(chǎn)和土地分別到房管和土地部門辦理抵押登記。

另《物權(quán)法》第16條和第17條明確不動產(chǎn)登記簿和不動產(chǎn)權(quán)屬證書的關(guān)系，明確了不動產(chǎn)登記簿的效力高于不動產(chǎn)權(quán)屬證書。這意味著銀行在貸前審查客戶的資產(chǎn)或辦理抵押時，必須到登記機關(guān)查詢登記簿，審查權(quán)屬證書的內(nèi)容是否與登記簿一致，銀行應(yīng)在信貸檔案中增加查詢記錄，此外還應(yīng)確保銀行抵押合同中記載的財產(chǎn)范圍與登記簿一致。

還應(yīng)注意的是，《物權(quán)法》建立了不動產(chǎn)預(yù)告登記制度，按照《物權(quán)法》第20條規(guī)定，如果銀行接受了預(yù)告登記的不動產(chǎn)為抵押物，一旦抵押人沒有在能夠進行不動產(chǎn)登記之日起三個月內(nèi)及時辦理正式登記，則銀行的抵押權(quán)將因抵押人的所有權(quán)預(yù)告登記失效而面臨落空的風(fēng)險。因此客戶經(jīng)理應(yīng)對抵押人擬抵押的不動產(chǎn)進行詳細(xì)調(diào)查是相當(dāng)重要的。

2、抵押人僅以房產(chǎn)抵押，將增加抵押物的處置難度，進而影響債務(wù)

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 的清償。

建議：盡量說服客戶將房產(chǎn)連同土地一并抵押，并分別辦理抵押登記，否則，不宜接受此類抵押物。

土地是房產(chǎn)的基礎(chǔ)，也是土地上的附著物的本質(zhì)組成部分，如果對土地沒有使用的權(quán)利，就無權(quán)在該地上建房或使用房屋。因此，抵押房屋時，應(yīng)當(dāng)連同土地一并抵押，并分別辦理登記。在實踐中，可能因為房產(chǎn)和土地分屬不同的抵押人或者土地已抵押在先而房產(chǎn)建蓋在后且抵押在后，從而導(dǎo)致抵押人將房產(chǎn)和土地作為各自獨立的財產(chǎn)而分別抵押給不同銀行的情況，在此情況下，如土地和房產(chǎn)都辦理了抵押登記，法院也會認(rèn)定抵押合同有效。但這樣造成的后果是，地價決定房價，房價中包含有地價，以至于各家銀行對抵押物的處置和利益分配難以達(dá)成一致意見。因此，在房產(chǎn)和土地分屬不同的產(chǎn)權(quán)人，抵押人僅能抵押土地或房產(chǎn)的情況下，或者在土地已先行抵押給他人而將后建蓋的房屋抵押給我行的情況下，經(jīng)辦行應(yīng)謹(jǐn)慎分析具體情況。

3、以共有財產(chǎn)設(shè)定抵押應(yīng)注意的事項。銀行接受共有財產(chǎn)設(shè)定抵質(zhì)押的，應(yīng)根據(jù)《物權(quán)法》第97條的規(guī)定，區(qū)分按份共有和共同共有，分別取得占份額2/3以上的按份共有人或者全體共同共有有人同意，注意共同人之間另有約定的除外。

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4、辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)時，應(yīng)正確填寫抵(質(zhì))押權(quán)的存續(xù)期間和擔(dān)保范圍，否則將會帶來“后患”。建議：

《物權(quán)法》第202條對《擔(dān)保法司法解釋》第十二條進行了修正，規(guī)定：“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán);未行使的，人民法院不予保護。由于登記部門要求填寫抵押期限的，銀行可與擔(dān)保人另行書面約定：擔(dān)保合同以及他項權(quán)證上記載具體擔(dān)保期間是登記機構(gòu)的要求，并非擔(dān)保雙方本意。擔(dān)保雙方約定，只要被擔(dān)保的債權(quán)未被完全清償，擔(dān)保權(quán)就一直有效存續(xù)。從最大謹(jǐn)慎起見，具體擔(dān)保期間屆滿前，盡量按照登記機構(gòu)要求辦理續(xù)期登記。

土地及房產(chǎn)管理部門要求抵押期間等同與貸款期間，并且要求每年續(xù)辦登記，因法律沒有特別要求，銀行只能按照登記部門的要求辦理。

擔(dān)保范圍應(yīng)明確填寫為“債權(quán)本金及利息(包括復(fù)利和罰息)、違約金、賠償金、銀行墊付的有關(guān)費用以及銀行實現(xiàn)債權(quán)和抵押權(quán)的一切費用(包括但不限于訴訟費、仲裁費、財產(chǎn)保全費、差旅費、執(zhí)行費、評估費、拍賣費等)?！保駝t，銀行可能僅能在本金(或者本金加法定利息)的范圍內(nèi)就處分抵押物所得價款享有優(yōu)先受償權(quán)。

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(二)變更最高額抵押合同可能導(dǎo)致的問題

《物權(quán)法》相對《擔(dān)保法》及其司法解釋在最高額抵押權(quán)規(guī)定上有較大的突破，表現(xiàn)在：

(1)放寬了最高額抵押權(quán)擔(dān)保的債權(quán)范圍?！段餀?quán)法》第203條規(guī)定“最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。

(2)最高額抵押擔(dān)保債權(quán)未確定情形，允許當(dāng)事人約定抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓或協(xié)議變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高額債權(quán)額等，使最高額抵押權(quán)的靈活性和擔(dān)保作用得到更好的發(fā)揮。

(3)規(guī)定了抵押權(quán)人的債權(quán)確定事由?！段餀?quán)法》第206條明確列舉6類抵押權(quán)人的債權(quán)確定事由，便于銀行在法定情形出現(xiàn)時，靈活自由及時地行使債權(quán)及抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓，以最優(yōu)的方式來保護和實現(xiàn)債權(quán)。

(三)謹(jǐn)慎對待作為貸款抵押物的房屋的出租問題

根據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第六十六條“抵押人將已抵押的財產(chǎn)出租的，抵押權(quán)實現(xiàn)后，租賃合同對受讓人不具有約束力。抵押人將已抵押的法律咨詢s.yingle.com

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財產(chǎn)出租時，如果抵押人未書面告知承租人該財產(chǎn)已抵押的，抵押人對出租抵押物造成承租人的損失承擔(dān)賠償責(zé)任;如果抵押人已書面告知承租人該財產(chǎn)已抵押的，抵押權(quán)實現(xiàn)造成承租人的損失，由承租人自己承擔(dān)。”之規(guī)定，如銀行抵押權(quán)登記在先，即使抵押人在設(shè)定抵押后再將抵押物出租，該租賃合同對銀行不具有法律約束力，銀行仍對抵押房產(chǎn)依法享有完全的、充分的抵押優(yōu)先權(quán)。因此，建議注意兩方面的問題：

1、一般情況下，銀行不宜再出具同意抵押物出租的承諾，一旦出具則意味著我行主動放棄因抵押設(shè)定在先而獲得的抵押優(yōu)先權(quán)，轉(zhuǎn)而讓承租人獲得租賃優(yōu)先權(quán)，最終將嚴(yán)重影響銀行依法行使抵押權(quán)，最終由主動變?yōu)楸粍印?/p>

2、特殊情況下，不得不同意出租時，為了避免實際操作中發(fā)生糾紛，有必要要求抵押人(出租人)與承租人在租賃協(xié)議中對抵押有關(guān)事宜進行約定，并經(jīng)我行認(rèn)可。具體意見如下：

①在租賃協(xié)議中增加如下內(nèi)容：a、出租人明確告知承租人出租房屋已設(shè)定抵押給銀行的事實;b、承租人不得使房屋價值減少;c、承租人明確同意：租賃期內(nèi)抵押權(quán)人有權(quán)按照法律規(guī)定實現(xiàn)抵押權(quán);

②租期不宜約定過長;

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③應(yīng)要求出租人對銀行承諾：出租房屋所得租金優(yōu)先用于償還銀行貸款。

(四)賬戶質(zhì)押管理常見法律問題

賬戶本身僅僅是一個名稱，并沒有財產(chǎn)價值，以賬戶作質(zhì)押擔(dān)保，實質(zhì)上是以賬戶內(nèi)的資金作為擔(dān)保，因此賬戶質(zhì)押建議注意兩方面的問題：

1、根據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第八十五條“債務(wù)人或者第三人將其金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人可以以該金錢優(yōu)先受償?！钡囊?guī)定，賬戶質(zhì)押應(yīng)符合以下兩個條件：一是賬戶上的資金必須特定化;二是資金被轉(zhuǎn)移占有，質(zhì)押人不得隨意劃撥賬戶上的資金。因此，不但應(yīng)簽訂《賬戶質(zhì)押協(xié)議》，而且在貸后管理中，賬戶內(nèi)的資金不能處于浮動狀態(tài)或者沒有以保證金帳戶等專戶的形式存在。

2、在實際操作中，賬戶(如果不是保證金等專戶)內(nèi)的資金往來，銀行通常難以控制(如通過支票等結(jié)算方式轉(zhuǎn)出資金時，銀行須按照《票據(jù)法》及《支付結(jié)算辦法》等的規(guī)定支付)，因此必須嚴(yán)格監(jiān)控質(zhì)押賬戶，以便及時采取措施回收貸款。

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三、借款人與貸款人變更的法律問題(即債權(quán)轉(zhuǎn)讓與債務(wù)轉(zhuǎn)移問題)

根據(jù)《合同法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)的規(guī)定，貸款人轉(zhuǎn)讓債權(quán)、借款人轉(zhuǎn)移債務(wù)需注意以下問題:

(一)債權(quán)轉(zhuǎn)讓，即貸款人發(fā)生變更，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人，未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對債務(wù)人(借款人)不發(fā)生法律效力，債務(wù)人可繼續(xù)向原債權(quán)人承擔(dān)義務(wù)。債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的通知不得撤消，但經(jīng)受讓人同意的除外。

(二)債務(wù)轉(zhuǎn)移，即借款人發(fā)生變更，債務(wù)人將合同義務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)移給第三人，應(yīng)經(jīng)債權(quán)人(貸款人)同意。根據(jù)《物權(quán)法》規(guī)定，擔(dān)保期間內(nèi)，債權(quán)人(貸款人)許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得擔(dān)保人的書面同意，否則擔(dān)保人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。

(三)法律、行政法規(guī)規(guī)定轉(zhuǎn)讓權(quán)利或者轉(zhuǎn)讓義務(wù)應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記手續(xù)的，依照其規(guī)定。

(四)為落實債權(quán)債務(wù)關(guān)系必須簽訂《債權(quán)(債務(wù))轉(zhuǎn)移協(xié)議書》。

(五)《物權(quán)法》第191條規(guī)定了抵押物轉(zhuǎn)讓和抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓規(guī)則，該規(guī)定相比《擔(dān)保法》第49條抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人的規(guī)

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定有很大的變化，將轉(zhuǎn)讓抵押物履行通知義務(wù)改為必須取得抵押權(quán)人的同意，有利于銀行對抵押物的監(jiān)管。在實際操作中，如抵押物被抵押人擅自處置，抵押權(quán)人可以申請法院認(rèn)定轉(zhuǎn)讓行為無效，并恢復(fù)抵押物轉(zhuǎn)讓前原狀。

四、貸款展期常見法律問題

(一)根據(jù)我國《合同法》、《貸款通則》等有關(guān)規(guī)定，借款展期必須在貸款到期日之前由借款人提出申請，經(jīng)銀行同意后簽訂展期協(xié)議。

(二)展期協(xié)議不能僅僅表達(dá)銀行準(zhǔn)許展期的意向，還應(yīng)由銀行與借款人明確約定展期期限。該展期期限應(yīng)符合我國法律法規(guī)及人民銀行規(guī)章的規(guī)定。根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，長期貸款展期期限累計不得超過3年。而且貸款只能展期一次。因此在簽訂展期協(xié)議時，應(yīng)根據(jù)貸款期限的長短，再結(jié)合上述期限的限制，定出一個合理的展期期限。

(三)展期協(xié)議簽訂后，除原還款期限條款外，原合同的其它條款仍然有效。但由于貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息將按新的期限檔次利率計收，所以，在展期時應(yīng)與借款人明確約定，以免產(chǎn)生不必要的爭議。

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(四)在簽訂展期合同時，應(yīng)征得保證人的書面同意。根據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第三十條規(guī)定，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議對主合同履行期限作了變動的，未經(jīng)保證人書面同意的，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。因此，原借款合同若有保證人的，我行在與借款人簽訂展期合同前應(yīng)取得保證人的書面同意，否則，將減輕保證人的保證責(zé)任，增加我行的風(fēng)險。如果原保證人不愿做出書面承諾或聲明不再承擔(dān)保證責(zé)任的，銀行應(yīng)要求借款人重新提供符合銀行要求的擔(dān)保。

五、借新還舊應(yīng)注意的法律問題

(一)簽訂新的《借款合同》和《擔(dān)保合同》，并重新辦理抵(質(zhì))押登記

辦理借新還舊后，貸款人與借款人原來建立的借款法律關(guān)系已經(jīng)解除，貸款人與擔(dān)保人原來建立的擔(dān)保法律關(guān)系也不存在，貸款人與借款人、擔(dān)保人建立了新的借款法律關(guān)系和擔(dān)保法律關(guān)系，因此，貸款人必須與借款人、擔(dān)保人簽訂新的借款合同和擔(dān)保合同，并且必須到登記管理部門重新辦理抵(質(zhì))押擔(dān)保的登記手續(xù)(注：登記時注明新的借款合同編號)，采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，還應(yīng)辦妥質(zhì)物交付手續(xù)。

(二)在新簽訂的《借款合同》和《擔(dān)保合同》中明確約定新貸款的真實用途

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為避免日后發(fā)生糾紛，在《借款合同》的“貸款用途”項下應(yīng)明確約定為“用于償還XX合同項下借款人所欠債務(wù)”，不要填寫其他非真實用途，也不宜直接填寫為“貸新還舊”、“以貸還息”。辦理借新還舊后，原合同項下仍有欠息的，應(yīng)在《借款合同中》約定“本合同借款用于償還XX合同項下借款人所欠借款本金，對原XX合同項下仍欠貸款人利息XXX元，借款人將遵守原合同約定的利息計算方法，并繼續(xù)履行清償義務(wù)”。

與此同時，在擔(dān)保合同的“雙方約定的其他條款”中也應(yīng)明確約定：擔(dān)保人知道所擔(dān)保的貸款用途為以新貸還舊貸。以避免在產(chǎn)生糾紛時，擔(dān)保人以“不知道貸款用途，借貸雙方惡意串通欺騙第三人”為由提出抗辯，逃避擔(dān)保責(zé)任。

(三)注意擔(dān)保方式的變化

辦理借新還舊，實踐中經(jīng)常遇到擔(dān)保方式的變化的情況，通常情況下，貸款人應(yīng)注意下列幾種情況：

1、將原貸款中的第三人保證變更為僅用借款人自身財產(chǎn)提供抵押時，貸款人應(yīng)注意借款人主觀上是否有《擔(dān)保法司法解釋》第六十九條“債務(wù)人有多個普通債權(quán)人的，在清償債務(wù)時，債務(wù)人與其中一個債權(quán)人

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惡意竄通，將其全部或部分財產(chǎn)抵押給該債權(quán)人，因此喪失了其履行其他債務(wù)的能力，損害了其他債權(quán)人的合法權(quán)益，受損害的其他債權(quán)人可以請求人民法院撤銷該抵押行為?！币?guī)定的“惡意抵押”的情況，以免其他債權(quán)人向法院申請撤銷該抵押行為;

2、在原貸款擔(dān)保中的第三人保證的基礎(chǔ)上增加保證人的，貸款人要注意與新的保證人簽訂《保證合同》，并且要注意《擔(dān)保法司法解釋》第十九條、第二十條、第二十一條中規(guī)定的“連帶保證”與“按份保證”的區(qū)別。為維護我行債權(quán)，建議貸款人在保證合同中約定保證人之間的責(zé)任為“連帶保證責(zé)任”;

3、在原貸款中的第三人保證的基礎(chǔ)上又增加借款人的財產(chǎn)抵押的，即新貸款的擔(dān)保中既有第三人保證，又有借款人提供財產(chǎn)抵押時，貸款人除要注意借款人是否有“惡意抵押”的情況外，還應(yīng)注意《擔(dān)保法》第二十八條的規(guī)定即“保證人僅對物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任，債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任”;

4、在原貸款中的第三人保證的基礎(chǔ)上又增加第三人的財產(chǎn)抵押的，即新貸款的擔(dān)保中既有第三人保證，又有第三人提供財產(chǎn)抵押時，貸款人要注意《擔(dān)保法司法解釋》第三十八條規(guī)定的同一債權(quán)上既有“人?！庇钟小拔锉！睍r，“人保”與“物?！钡年P(guān)系即債權(quán)人可以要求

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保證人承擔(dān)保證責(zé)任，也可以要求物的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，但擔(dān)保合同中約定擔(dān)保范圍時，債權(quán)人只能要求保證人或物的擔(dān)保人在擔(dān)保的范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。

(四)注意賬務(wù)處理

在辦理借新還舊業(yè)務(wù)時必須制作資金進、出的劃款憑證，以避免發(fā)生糾紛時，因無法證明該筆貸款是否向借款人的賬戶劃出款項而導(dǎo)致敗訴。

(五)注意審查借新還舊的擔(dān)保物是否存在出租情況

在原借款合同關(guān)系中，借款人將抵押給貸款人的財產(chǎn)進行出租。此時根據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第六十六條的規(guī)定，貸款人享有的抵押權(quán)優(yōu)先于租賃權(quán)。但辦理借新還舊后，貸款人與借款人原來建立的借款法律關(guān)系已經(jīng)解除，貸款人與擔(dān)保人原來建立的擔(dān)保法律關(guān)系也不存在，貸款人享有的抵押權(quán)也隨之消滅，在借款人的財產(chǎn)上只存在租賃權(quán)。此時再以借款人已設(shè)定租賃權(quán)的財產(chǎn)為新貸款提供抵押擔(dān)保的，根據(jù)《擔(dān)保法》第48條“抵押人將已出租的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效。”以及最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第65條“抵押人將已出租的財產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)實現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對抵押物的法律咨詢s.yingle.com

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受讓人繼續(xù)有效?！钡囊?guī)定，銀行在借款人無法歸還我行貸款而需要處置抵押物時，將因為有“抵押權(quán)實現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對抵押物的受讓人繼續(xù)有效”的規(guī)定，影響到抵押物的變現(xiàn)率，而導(dǎo)致抵押物無人愿意購買，我行貸款將面臨難以通過處置抵押物獲得清償?shù)娘L(fēng)險。因此，已經(jīng)出租的房產(chǎn)不宜接受作為抵押物，經(jīng)辦人員應(yīng)認(rèn)真調(diào)查抵押物的現(xiàn)狀。

(六)注意辦理抵押物財產(chǎn)保險手續(xù)

如原抵押合同項下的抵押物辦理過保險，經(jīng)辦人員在辦理借新還舊時還應(yīng)當(dāng)注意審查保險期限是否屆滿，如保險期限屆滿，應(yīng)當(dāng)辦理續(xù)保險手續(xù)。

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第三篇：委托貸款合同中的委托人法律風(fēng)險及防范每日商報

委托貸款合同中的委托人法律風(fēng)險及防范·每日商報

商報記者 施雯

目前我國對金融領(lǐng)域的管控還比較嚴(yán)格，在信貸方面雖然法律允許公民與其他公民或組織之間的民間借貸，但是對企業(yè)等經(jīng)濟組織之間拆借資金是禁止的。為了給予民間資本有更大的發(fā)展空間，一種金融機構(gòu)參與的委托貸款方式應(yīng)運而生。

委托貸款系由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（金融機構(gòu)）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收取手續(xù)費，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。雖然委托人是通過金融機構(gòu)（一般是銀行）發(fā)放了貸款，但金融機構(gòu)并不承擔(dān)借款人到期不償還的法律責(zé)任，因此，委托貸款合同中委托人的法律風(fēng)險還是比較大的。

那么，委托貸款合同中的委托人主要有哪些法律風(fēng)險并該如何進行防范？本期18幫幫團律師陳磊為大家進行了專業(yè)解讀：

借款人違約風(fēng)險

對借款人違約的風(fēng)險，一般建議委托人不要為了獲得更高的收益，向委托貸款人發(fā)放沒有任何擔(dān)保的純信用貸款，應(yīng)在與貸款人的委托貸款合同中要求貸款人發(fā)放貸款時，須要求借款人提供一定比例的擔(dān)保。擔(dān)保包括保證、抵押、質(zhì)押等形式。如借款人以保證人擔(dān)保時，委托人應(yīng)要求貸款人注意審查保證人的資格條件和清償能力。如以抵押物擔(dān)保時，必須要取得抵押物所有權(quán)人的書面同意的證明并對抵押物抵押登記，以獲得優(yōu)先受償權(quán)。如以質(zhì)押物擔(dān)保時，也要征得質(zhì)押物所有權(quán)人同意還須要求借款人交付質(zhì)押物。

利益沖突風(fēng)險

當(dāng)借款人資不抵債時，如果貸款人先主張其自有資金發(fā)放的貸款，可能在處理后借款人已經(jīng)沒有任何償還能力，導(dǎo)致委托人發(fā)放的貸款無法償還。關(guān)于利益沖突的法律風(fēng)險，由于目前法律并沒有規(guī)定，因此建議委托人和貸款人在委托貸款合同中進行明確約定。約定利益沖突出現(xiàn)時的告知義務(wù)、債務(wù)清償?shù)捻樞蚧騻鶆?wù)的分配比例。

委托人指示不清

由于委托人和借款人沒有直接法律關(guān)系，實際上委托人資金都由貸款人直接控制，因此委托人向貸款人提供詳盡的指示十分重要，如果指示不清，很有可能產(chǎn)生糾紛，直接影響委托人的債權(quán)安全。對委托人指示不清的法律關(guān)系，建議在簽訂委托貸款合同時一定要詳細(xì)約定貸款的條件、用途，明確授權(quán)貸款的范圍、對借款人基本情況審查的義務(wù)和及時按期向借款人催收借款的義務(wù)等都必須進行約定。

訴訟的法律程序

根據(jù)1996年5月16日最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》中明確指出“在履行委托貸款協(xié)議過程中，由于借款人不按期歸還貸款而發(fā)生糾紛的，貸款人（受托人）可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟；貸款人堅持不起訴的，委托人可以委托貸款協(xié)議的受托人為被告、以借款人為第三人向人民法院提起訴訟”。

雖然該批復(fù)與《合同法》中的委托代理合同存在一定矛盾，按照合同法中的委托代理合同，貸款人是作為受托人的，既然是受托人其法律后果應(yīng)由委托人承擔(dān)，而根據(jù)《批復(fù)》，受托人是可以直接起訴借款人的，但由于該批復(fù)至今還沒有廢止，在仍有效的情況下，還是應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用《批復(fù)》立案。

第四篇：抵押貸款業(yè)務(wù)的部分法律風(fēng)險

抵押貸款業(yè)務(wù)中部分法律風(fēng)險

2014.9

抵押貸款是銀行貸款的最重要組成部分，抵押貸款容易出現(xiàn)問題的環(huán)節(jié)：

一、貸款主體

（一）虛假資格證明文件。

1、虛假的的身份資料：如企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、房產(chǎn)證、國土證。

2、企業(yè)董事會（股東會）決議等證明企業(yè)借款資格的文件。

案例一（虛假借款人）：

賀先生是某房屋的產(chǎn)權(quán)人。2004年8月13日，一位自稱是“賀先生”的人來到銀行辦理借款。在“賀先生”出具了身份證、戶口本、房產(chǎn)證等證件后，銀行即與這位“賀先生”簽訂了一份貸款額度為21萬元的借款合同，并同時以賀先生的房產(chǎn)作為抵押物，辦理了相應(yīng)的強制公證及抵押登記手續(xù)。合同生效3個月后，借款人“賀先生”停止了還款。銀行在多次向“賀先生”催款但不見動靜的情況下，于2005年1月將借款人賀先生告上法庭，請求法院判令賀先生立即償還本金及利息，依法處分其抵押房產(chǎn)，就所得款項優(yōu)先償還銀行貸款。

令人意向不到的是，賀先生矢口否認(rèn)曾經(jīng)和銀行簽訂過任何合同。面對銀行在法庭上提交的借款合同和抵押合同，賀先生辯稱不認(rèn)識簽訂合同的這個“賀先生”，賀先生對此毫不知情。2005年2月，司法鑒定部門對借款、抵押合同上的“賀某”簽名進行了鑒定，鑒定結(jié)論為上述兩合同中的“賀某”與產(chǎn)權(quán)人賀先生的樣本字跡不是同一人所寫。

法院經(jīng)審理后認(rèn)為，合同上的簽名并非賀先生本人所簽，賀先生事后也未對合同予以追認(rèn)，銀行既沒提供證據(jù)可以證明賀先生委托了他人與銀行簽訂合同，也沒有證據(jù)證明還款行為系賀先生所為。

鑒于借款合同涉及金額大，虛假貸款風(fēng)險大，房屋產(chǎn)權(quán)人對相關(guān)身份及權(quán)利憑證的控制力相對較弱，根據(jù)誠實信用原則，銀行理應(yīng)采取必要的防止風(fēng)險的措施，且不得將該措施本身存在的失誤或風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁于善意的產(chǎn)權(quán)人。據(jù)此法院判決，對原告的全部訴訟請求不予支持。

至于假借別人身份的人是否構(gòu)成貸款詐騙罪另論。

二、抵押資產(chǎn)不實（資產(chǎn)價值虛高）

1、資產(chǎn)評估價值同市場成交價值并不都是完全相符的，一旦價值不實，則處臵時，會對債權(quán)構(gòu)成重大不利影響。

2、汽車抵押貸款業(yè)務(wù)：同一車型，配臵不一樣，價格可能差距很大，但在辦理業(yè)務(wù)時，會存在出具高配的發(fā)票，實際購買低配的車輛，從而將貸款放大。

3、土地、房產(chǎn)的價值評估同樣存在問題。

三、已簽訂抵押合同，未辦理抵押登記就放款

1、抵押合同簽訂后沒有完成抵押登記，能否對抵押物行使抵押 權(quán)利？

2、車貸業(yè)務(wù)中，有可能存在沒有辦理完抵押登記手續(xù)即放款的情況。

四、主從合同不對應(yīng)

《綜合授信協(xié)議》與《最高額抵押合同》不對應(yīng)。

某銀行與某授信企業(yè)簽署了《綜合授信協(xié)議》，期限為一年，并以此作為主合同與授信企業(yè)簽署了《最高額抵押合同》，以抵押物A作為擔(dān)保物，辦理了抵押登記。《最高額抵押合同》中約定抵押物A 對《授信額度協(xié)議》項下發(fā)生的借款提供抵押擔(dān)保。

《綜合授信協(xié)議》到期后，雙方簽訂了《補充協(xié)議》，規(guī)定了新的額度金額和期限，且仍作為原《最高額抵押合同》的主合同。

該補充協(xié)議是否需要送到登記機關(guān)備案？

我們認(rèn)為： 應(yīng)當(dāng)送去備案：

第一，根據(jù)主從合同的效力關(guān)系，當(dāng)作為主合同的第一個《額度協(xié)議》到期后，作為從合同的《最高額抵押合同》應(yīng)隨之到期，銀行和授信企業(yè)重新簽署的新《補充協(xié)議》只是當(dāng)事人雙方的意愿，《補充協(xié)議》并未送登記機構(gòu)作為主合同備案入檔，未實現(xiàn)對原抵押登記的變更登記。第二，如果此種情況下的授信出現(xiàn)不良，銀行在舊額度協(xié)議到期后發(fā)放的貸款就可能得不到抵押物A 的擔(dān)保，存在著脫保風(fēng)險。

五、內(nèi)外部合同不一致

在辦理抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時，銀行會與授信企業(yè)簽署銀行制式文本的抵押合同(最高額抵押合同)，但到登記機構(gòu)辦理抵押登記時，部分登記機構(gòu)并不接受銀行的抵押合同，而是要求銀行與授信企業(yè)重新簽訂登記機構(gòu)統(tǒng)一印制的抵押合同，行內(nèi)行外兩種格式的抵押合同常常出現(xiàn)登記內(nèi)容不一致的情形，給銀行授信資產(chǎn)安全帶來隱患。合同差異風(fēng)險點主要表現(xiàn)在押品與擔(dān)保債權(quán)的對應(yīng)關(guān)系上，具體有以下兩種情況:(一)單個押品對應(yīng)債權(quán)（相對較少）: 因《物權(quán)法》并未明確禁止超值抵押，所以在某些特殊情況下，可能存在押品價值可以低于所擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額的情況。譬如評估價值1000 萬的房地產(chǎn)，銀行的抵押合同中也可約定其對2000 萬元債權(quán)提供擔(dān)保。但登記機構(gòu)在辦理抵押登記時，并不接受超值抵押，登記機構(gòu)遵守 “抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價值?！钡囊?guī)定，在其要求簽署的抵押合同中必須明確約定該押品最多只擔(dān)保2000萬元債權(quán)中的1000 萬元。銀行在實現(xiàn)抵押權(quán)時，不管押品增值空間多大，也只能在登記機構(gòu)登記的權(quán)利范圍(本金、利息及其他相關(guān)費用)內(nèi)受償。

(二)多個押品對應(yīng)債權(quán): 在授信企業(yè)提供多個押品(如押品A、B、C)為債權(quán)提供擔(dān)保時，銀行與授信企業(yè)簽署的行內(nèi)抵押合同(最高額抵押合同)通常將抵押物作為“押品包”共同對債權(quán)提供擔(dān)保即每個擔(dān)保物都對應(yīng)100%的債權(quán)。但是，登記機構(gòu)通常要求抵押合同中會要求明確每個抵押物與債權(quán)的一一對應(yīng)關(guān)系，即必須明確押品A、B、C 分別擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額。如此，在實現(xiàn)抵押權(quán)時，即使A 押品變現(xiàn)價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于A、B、C 共同擔(dān)保的權(quán)利價值，銀行也只能就其“分?jǐn)偂钡臋?quán)利價值進行受償，其他債權(quán)只能從押品B、C 的變現(xiàn)價值中受償，如果B、C 押品價值不足額，銀行就要承受損失。

六、最高額抵押存續(xù)期間抵押物被查封，后續(xù)擔(dān)保物權(quán)的效力 案例：2010年8月，乙銀行同甲公司簽訂了《綜合授信合同》期限3年，綜合授信額度5000萬元。丙公司用其評估價值8000萬元的一處房地產(chǎn)作為抵押，雙方簽訂《最高額抵押合同》（循環(huán)使用），約定在3年內(nèi)，最高擔(dān)保金額為5000萬元。合同簽訂并辦理完畢抵押登記手續(xù)后，乙銀行放款4000萬元。2011年3月，丙公司因涉及同丁公司的債務(wù)糾紛，被丁公司申請法院查封了該抵押物。2011年4月，甲公司申請使用剩余的1000萬元額度，乙銀行認(rèn)為該筆貸款在5000萬元額度內(nèi)，也在授信期間，便發(fā)放了該貸款。

問：兩筆借款的抵押登記效力如何？

我們認(rèn)為：

一、第一筆有效。

二、第二筆債權(quán)有效，但擔(dān)保無效。

理由：根據(jù)《物權(quán)法》第206 條規(guī)定：抵押財產(chǎn)被查封、扣押的債權(quán)確定。在最高額抵押權(quán)存續(xù)期間，如果發(fā)生第三人申請財產(chǎn)保全、強制執(zhí)行抵押人而查封抵押物，則該抵押物所擔(dān)保的債權(quán)因此而確定，其后發(fā)生的債權(quán)不再享有抵押擔(dān)保的效力。

由于銀行在辦理最高額抵押授信時，除了首筆發(fā)放時會重視對抵押物的登記查詢，在最高額抵押存續(xù)期間的后續(xù)放款往往會忽略對抵押物的權(quán)屬狀況進行登記查詢。如果被銀行設(shè)定了最高額抵押權(quán)的抵押物被查封或扣押后銀行仍繼續(xù)放款，該債權(quán)將不被抵押物所擔(dān)保，在抵押權(quán)實現(xiàn)時，抵押物查封或扣押后的貸款將失去對抵押物的優(yōu)先受償權(quán)。

七、租賃權(quán)與實現(xiàn)抵押權(quán)的沖突

案例: 2007年12月，晟欣公司因資金緊張，向齊魯銀行貸款7000萬元，以其所有的一棟大樓作抵押，于同年12月30日到房管部門辦理了抵押登記。2008年8月，晟欣公司將該棟大樓整體出租給利群公司經(jīng)營。2009年12月，晟欣公司與齊魯銀行再次簽訂7000萬元的抵押借款合同，性質(zhì)為“貸新還舊”，雙方于2009年12月28日辦理了抵押權(quán)注銷登記并在該房產(chǎn)上重新辦理了抵押權(quán)登記。2012年2 月，因晟欣公司逾期還款，晟欣公司請求實現(xiàn)抵押權(quán)。大地公司在強制拍賣中競得該處房產(chǎn)，隨后通知利群公司搬出。利群公司予以拒絕，并稱其租賃在先，銀行抵押在后，租賃合同應(yīng)繼續(xù)履行。協(xié)商未果后，大地公司將利群公司訴至法院。

一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，齊魯銀行與晟欣公司2009年12月的貸款與2007年的貸款具有牽連性，且抵押物相同，抵押時間亦未中斷，抵押權(quán)的效力應(yīng)連續(xù)計算。齊魯銀行的抵押權(quán)自2007年12月設(shè)立，先于利群公司的租賃行為。利群公司請求繼續(xù)履行租賃合同無法律依據(jù)，對其主張不予采納。故判決：利群公司于本判決生效后30天內(nèi)搬出。利群公司對此不服，提起上訴。

二審法院經(jīng)審理認(rèn)為，齊魯銀行于2007年12月向晟欣公司貸款7000萬元并作了抵押權(quán)登記，該筆債權(quán)所附的抵押權(quán)自2007年12月設(shè)立。2009年12月齊魯銀行與晟欣公司重新簽訂借款合同，以“貸新還舊”的方式歸還了上一筆貸款，應(yīng)認(rèn)為原債權(quán)及其所附抵押權(quán)消滅，自2009年11月28日重新登記時起成立新的抵押權(quán)。該抵押權(quán)晚于利群公司的租賃行為，根據(jù)物權(quán)法第一百九十條的規(guī)定，利群公司上訴有理。故判決撤銷原判，駁回大地公司的訴訟請求。

八、股東會決議確定提供抵押，但未辦理抵押登記 案例：

2008年4月28日，H電纜公司因流動資金緊張，向A信用社申請貸款150萬元。H電纜公司為了得到上述貸款，2008年5月2日，由F房地產(chǎn)公司向黃花信用社出具《股東會議決議》，其內(nèi)容為：“A信用社：經(jīng)我公司股東會議決定，形成如下決議：

1、一致同意為H電纜公司在貴社的流動資金貸款150萬元提供擔(dān)保。

2、一致同意以我公司位于長沙市雨花區(qū)二環(huán)路F綜合樓（面積2221.51平方米)作為該筆貸款的抵押，直至貸款本息還清為止”。但F房地產(chǎn)公司提供的上述抵押物并沒有為該筆150萬元貸款在長沙市房屋產(chǎn)權(quán)管理局辦理抵押登記。2008年5月13日，A信用社(貸款人)與H電纜公司(借款人)簽訂《借款合同》，該合同約定：借款金額為150萬元，借款用途為周轉(zhuǎn)，借款月利率為9.45‰，借款期限為從2008年5月13日起至2009年11月12日止。并約定如借款人的法定代表人從事違法活動、涉嫌重大訴訟活動、生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重困難、財務(wù)狀況惡化等情況出現(xiàn)，貸款人有權(quán)決定提前收回借款，并且提前行使擔(dān)保權(quán)。同日，A信用社向H電纜公司發(fā)放貸款150萬元。在合同履行過程中，H電纜公司已向A信用社清息至2008年11月28日。2008年12月，H電纜公司的法定代表人胡明欽涉嫌非法吸收公眾存款，正由司法機關(guān)處理，該公司的財產(chǎn)已被多家法院查封、凍結(jié)。2009年4月22日，A信用社向一審法院提起訴訟。

我們認(rèn)為:本案的焦點在于F房地產(chǎn)公司股東會決議確定提供抵押，但未進行抵押登記如何定性？

根據(jù)上述《股東會議決議》第二項內(nèi)容，F(xiàn)房地產(chǎn)公司同意對H電纜公司在A信用社的150萬元借款提供位于長沙市雨花區(qū)二環(huán)路F綜合樓201號房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保，但未依法辦理抵押物登記。根據(jù)《中 華人民共和國擔(dān)保法》第四十一條規(guī)定，當(dāng)事人以本法第四十二條規(guī)定的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。故F房地產(chǎn)公司就H電纜公司在A信用社的150萬元借款提供的抵押擔(dān)保無效。又根據(jù)《股東會議決議》第一項內(nèi)容，F(xiàn)房地產(chǎn)公司明確表示同意為H電纜公司在A信用社的150萬元借款提供擔(dān)保。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國擔(dān)保法>若干問題的解釋》第二十二條第一款規(guī)定，第三人單方以書面形式向債權(quán)人出具擔(dān)保書，債權(quán)人接受且未提出異議的，保證合同成立。F房地產(chǎn)公司與A信用社就H電纜公司在A信用社的 150萬元貸款成立了保證合同關(guān)系。所有，A信用社要求F房地產(chǎn)公司對H電纜公司尚欠A信用社的150萬元借款承擔(dān)連帶清償責(zé)任的理由成立。

九、未經(jīng)共有人同意設(shè)臵抵押，債權(quán)人能否實現(xiàn)抵押權(quán) 案例：

2011年6月29日，黃某某與某銀行簽訂了個人借款最高額抵押合同，約定以其與華某共有的位于某市永豐路325號的房屋對因某銀行向債務(wù)人黃某某發(fā)放貸款而形成的債權(quán)提供抵押擔(dān)保，最高額為130萬元，抵押擔(dān)保的范圍為借款本金、利息（包括復(fù)利和罰息）和為實現(xiàn)債權(quán)而發(fā)生的一切費用。在此抵押合同上，除黃某某本人簽字蓋章外，亦有“華某”以抵押人身份的簽字及蓋章。簽訂合同時黃某某除提供基本身份證、房產(chǎn)證外，還提供了華某的第一代身份證和偽造的黃某某與華某的結(jié)婚證。并到相關(guān)的部門辦理了抵押登記。上述合同簽訂后，某銀行依約履行了借款義務(wù)。黃某某未按約定還款，某銀行催討未果后，遂訴至法院。

在訴訟中，查明，黃某某與華某于1996年8月31日登記結(jié)婚，但于2009年3月21日登記離婚，另經(jīng)華某申請，法院委托司法鑒定中心對借款合同、最高額抵押合同上“華某”簽名進行了司法鑒定，鑒定結(jié)論為傾向認(rèn)為借款合同、最高額抵押合同上“華某”簽名字跡不是華某本人所寫。

我們認(rèn)為：由于華某本人并未與銀行簽訂借款合同以及抵押合同，同時銀行業(yè)不能夠提供華某授權(quán)黃某某代其行使權(quán)力的授權(quán)委托書，華某并未與銀行就抵押合同與借款合同達(dá)成合意。而銀行由于自身的疏忽，導(dǎo)致抵押合同效力待定，若華某不追認(rèn)，則該合同關(guān)于華某的部分自始無效，即華某共有部分的抵押權(quán)不能夠成立。

銀行要非常重視自身的風(fēng)險審查，因為我們銀行被認(rèn)為應(yīng)該具備足夠的專業(yè)知識，如果存在審核不嚴(yán)的情形，往往難以通過善意取得的方式來維護自身的權(quán)益。

十、抵押需辦理抵押手續(xù)，否則不能對抗善意第三人

案例：

吳某欲自辦一個面粉加工廠，手頭資金不夠，遂在2008年10月找到朋友張某提出借款10萬元，借款期限為半年。張某擔(dān)心吳某將來可能虧損，于是要求吳某以其新購臵的一輛越野車作為抵押才能借款。吳某一口答應(yīng)，雙方遂訂立了借款合同。合同中約定，如果吳某 到期無法償還，張某可將其吉普車變賣后受償。合同簽訂后，由于雙方的生意都很繁忙，并未到縣車管所辦理抵押登記。同年10月10日，張某將10萬元現(xiàn)鑫交付吳某，吳某出具收據(jù)。吳某用該款購臵設(shè)備建起面粉加工廠，但因工廠管理混亂，加工質(zhì)量沒有保證，很快就瀕臨倒閉，不但沒有收回投資，而且凈賠了12萬元。吳某眼見半年的還款期限將至，自知短期內(nèi)無力償還，又怕張某廉價變賣其越野車使其遭受更大的損失，遂將越野車賣給另一個個體戶王某,王某對車輛抵押不知情。張某得知這一情況后，知道吳某已無力償還借款，于是向人民法院起訴，要求法院從個體戶王某處追回吉普車變賣受償。

法院審理認(rèn)為：

（1）吳某與張某之間的借款合同合法有效；（2）吳某與張某之間的抵押合同合法有效，抵押權(quán)自合同生效時設(shè)立；（3）因該抵押未辦理登記，不得對抗善意第三人，張某無權(quán)要求從善意第三人王某處追回抵押物變賣受償。（4）吳某應(yīng)以其他財產(chǎn)或以其他清償方式向張某清償債務(wù)。

十一、已抵押的房產(chǎn)，可否在房產(chǎn)上加名 案例：

為辦貸款，王某將自己名下的一套房產(chǎn)抵押給了某銀行。王某的妻子何某要求把自己的名字也加到房產(chǎn)證上，銀行則不同意，稱抵押期間王某不得以任何方式處臵抵押物。

“雖然抵押給了銀行，可還是我的房子啊，加上我妻子的名字怎么就不行了呢？”王某覺得這不合理，就將該銀行告上法庭。銀行則 表示，辦理抵押之前，雙方已經(jīng)簽訂了抵押合同，明確規(guī)定，“未經(jīng)抵押權(quán)人同意抵押人不得擅自處臵抵押物”。

最終，某法院駁回了王某的訴訟請求。

我們認(rèn)為：根據(jù)《物權(quán)法》第一百九十一條第二款規(guī)定：“抵押期間，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)，但受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)的除外?！贝税钢校跄骋诜慨a(chǎn)證上寫上妻子的名字，實際上是將抵押物的部分所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給其妻子，據(jù)此，需要經(jīng)由銀行的同意，如果銀行不同意則不能夠辦理。

第五篇：國有企業(yè)法律風(fēng)險防范

國有企業(yè)法律風(fēng)險防范

一、單項選擇題（每題的備選項中，只有1個最符合題意）

1、恒生公司進口的一批貨物被某海關(guān)作出扣押的決定，該公司不服，應(yīng)向（）申請復(fù)議。A．該海關(guān)

B．該海關(guān)所在市的人民政府 C．該海關(guān)所屬省的人民政府 D．該海關(guān)的上級主管部門

2、李某在行政復(fù)議決定作出前，要求撤回行政復(fù)議申請，則（）A．可以暫時終止訴訟

B．由行政復(fù)議機關(guān)決定是否準(zhǔn)許

C．可以撤回行政復(fù)議申請，行政復(fù)議終止 D．經(jīng)說明理由可以撤回

3、按照《行政復(fù)議法》的規(guī)定，管理相對人認(rèn)為行政機關(guān)的具體行政行為所依據(jù)的規(guī)定不合法，可以（）向行政復(fù)議機關(guān)提出對該規(guī)定的審查申請。A．一并 B．單獨 C．事后 D．事先

4、同申請行政復(fù)議的具體行政行為有利害關(guān)系的其他公民．法人或者其他組織，可以作為（）參加行政復(fù)議。A．第三人 B．共同申請人 C．知情人 D．原告

5、按照《行政復(fù)議法》的規(guī)定，管理相對人認(rèn)為行政機關(guān)的具體行政行為所依據(jù)的規(guī)定不合法，可以（）向行政復(fù)議機關(guān)提出對該規(guī)定的審查申請。A．一并 B．單獨 C．事后 D．事先

6、對某市某縣公安局派出所以該縣公安局的名義作出的具體行政行為不服申請的復(fù)議，應(yīng)由下列哪項所述機關(guān)管轄？（）A．該縣公安局 B．該派出所

C．該縣人民政府或某市公安局 D．某市人民政府

7、如法律．法規(guī)規(guī)定對于某些具體行政行為應(yīng)當(dāng)先向行政復(fù)議機關(guān)申請行政復(fù)議，對行政復(fù)議決定不服再向人民法院提起行政訴訟，如果行政復(fù)議機關(guān)決定不予受理或者受理后超過行政復(fù)議期限不作答復(fù)，行政相對人可()。A．向上一級行政主管機關(guān)提出控告 B．向同級人民政府提出控告 C．自收到不予受理決定書之日起或者行政復(fù)議期滿之日起十日內(nèi)，依法向人民法院提起行政

訴訟 D．自收到不予受理決定書之日起或者行政復(fù)議期滿之日起十五日內(nèi)，依法向人民法院提起行政訴訟

8、對復(fù)議前置的案件，行政復(fù)議機關(guān)決定不予受理或者超期不作答復(fù)的，申請人可以依法（）。

A．向上級機關(guān)申訴 B．向上級行政機關(guān)申請復(fù)議 C．向人民法院提起行政訴訟

D．無法提起行政訴訟

9、對海關(guān)．金融．國稅．外匯管理等實行垂直領(lǐng)導(dǎo)的政府機關(guān)具體行政行為不服的，向其（）申請復(fù)議。

A．上一級主管部門 B．本部門 C．本級人民政府 D．上一級人民政府

10、行政復(fù)議機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自行政復(fù)議申請受理之日起（）日內(nèi)，將行政復(fù)議申請書發(fā)送被申請人。A．5 B．7 C．10 D．15

11、如法律．法規(guī)規(guī)定對于某些具體行政行為應(yīng)當(dāng)先向行政復(fù)議機關(guān)申請行政復(fù)議，對行政復(fù)議決定不服再向人民法院提起行政訴訟，如果行政復(fù)議機關(guān)決定不予受理或者受理后超過行政復(fù)議期限不作答復(fù)，行政相對人可()。A．向上一級行政主管機關(guān)提出控告 B．向同級人民政府提出控告 C．自收到不予受理決定書之日起或者行政復(fù)議期滿之日起十日內(nèi)，依法向人民法院提起行政訴訟 D．自收到不予受理決定書之日起或者行政復(fù)議期滿之日起十五日內(nèi)，依法向人民法院提起行政訴訟

12、王某販賣盜版光碟被文化局查處，罰款1000元。王某不服申請行政復(fù)議，但是復(fù)議機關(guān)也維持了處罰決定。王某逾期不履行維持原具體行政行為的行政復(fù)議決定，應(yīng)當(dāng)如何處理？（）

A．由作出原具體行政行為的行政機關(guān)依法強制執(zhí)行，或者申請人民法院強制執(zhí)行 B．由行政復(fù)議機關(guān)依法強制執(zhí)行

C．由行政復(fù)議機關(guān)申請人民法院強制執(zhí)行 D．由作出原具體行政行為的行政機關(guān)或行政復(fù)議機關(guān)依法強制執(zhí)行，或者申請人民法院強制執(zhí)行

13、當(dāng)事人對縣土地管理局的具體行政行為不服，可對下列（）具體行政行為的依據(jù)提出申請？ A．《土地管理法》

B．國土資源部的有關(guān)文件

C．國務(wù)院有關(guān)土地管理的行政法規(guī) D．省人民政府制定的規(guī)章

14、某公司效益很好，許多外單位職工都想調(diào)入，紛紛找市勞動局說情。市勞動局未征得該公司的同意，強行將20名外單位職工調(diào)入該公司。該公司不服，向市政府申請行政復(fù)議，此案應(yīng)如何處理？（）

A．不予受理，因不屬于行政復(fù)議范圍 B．應(yīng)當(dāng)受理，因?qū)儆谛姓?fù)議范圍

C．告之屬于勞動爭議，應(yīng)向勞動仲裁機構(gòu)申請仲裁 D．不予受理，因為是勞動爭議

15、行政復(fù)議機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自行政復(fù)議申請受理之日起（）日內(nèi)，將行政復(fù)議申請書發(fā)送被申請人。A．5 B．7 C．10 D．15

16、對縣級以上地方人民政府工作部門的具體行政行為不服的，可以向該部門的本級人民政府申請行政復(fù)議，也可以向上一級主管部門申請復(fù)議，（）。A．由該部門的本級政府決定

B．由該部門的上一級主管部門決定 C．由申請人自由選擇

D．由本級政府與上一級主管部門協(xié)商決定

17、如法律．法規(guī)規(guī)定對于某些具體行政行為應(yīng)當(dāng)先向行政復(fù)議機關(guān)申請行政復(fù)議，對行政復(fù)議決定不服再向人民法院提起行政訴訟，如果行政復(fù)議機關(guān)決定不予受理或者受理后超過行政復(fù)議期限不作答復(fù)，行政相對人可()。A．向上一級行政主管機關(guān)提出控告 B．向同級人民政府提出控告 C．自收到不予受理決定書之日起或者行政復(fù)議期滿之日起十日內(nèi)，依法向人民法院提起行政訴訟 D．自收到不予受理決定書之日起或者行政復(fù)議期滿之日起十五日內(nèi)，依法向人民法院提起行政訴訟

18、某縣縣委組織部．縣紀(jì)委．縣土地管理局．某鎮(zhèn)人民政府組成聯(lián)合調(diào)查小組，調(diào)查處理縣機關(guān)干部和城關(guān)鎮(zhèn)干部違法占地建房問題。聯(lián)合調(diào)查小組對縣機關(guān)某干部李某作出了處理決定，沒收其在非法占用的土地上所建的樓房。處理決定是以四個單位聯(lián)合發(fā)文的形式作出的，蓋了四個單位的公章。李某不服，申請復(fù)議。本案的復(fù)議機關(guān)是()A．縣委

B．縣土地管理局 C．縣人民政府 D．市土地管理局

19、對復(fù)議前置的案件，行政復(fù)議機關(guān)決定不予受理或者超期不作答復(fù)的，申請人可以依法（）。

A．向上級機關(guān)申訴 B．向上級行政機關(guān)申請復(fù)議 C．向人民法院提起行政訴訟

D．無法提起行政訴訟

20、不屬于《行政復(fù)議法》第九條第二款所稱的不可抗力的是（）A．地震

B．水災(zāi) C．重病 D．戰(zhàn)爭