第一篇：黑龍江省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款管理實(shí)施細(xì)則
黑龍江省農(nóng)村信用社 個(gè)人貸款管理實(shí)施細(xì)則
(試行)
第一章 總則
第一條 為規(guī)范農(nóng)村信用社個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》等法律法規(guī)以及銀監(jiān)會(huì)頒布的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，制定本實(shí)施細(xì)則。
第二條 本實(shí)施細(xì)則所稱(chēng)個(gè)人貸款，是指農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“貸款人”）向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。
第三條 貸款人開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。
第四條 貸款人發(fā)放給農(nóng)戶(hù)用于生產(chǎn)性貸款等國(guó)家有專(zhuān)門(mén)政策規(guī)定的特殊類(lèi)個(gè)人貸款，暫不執(zhí)行本實(shí)施細(xì)則。
第五條 個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。
第六條 貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，完善內(nèi)部控制體系，制定貸款管理制度及每一貸款品種 的操作流程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。
第七條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶(hù)群等全方位、多角度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。
第八條
個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策、貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。
貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
第九條 個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。第十條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。
第十一條 貸款人應(yīng)建立完善內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，采用科學(xué)合理的個(gè)人評(píng)級(jí)和授信方法，評(píng)定資信等級(jí)，做好綜合授信，建立客戶(hù)資信記錄。
第二章 貸款的對(duì)象與條件
第十二條 個(gè)人貸款的對(duì)象為國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的，具有完全民事行為能力的自然人。
第十三條 個(gè)人貸款借款人應(yīng)具備以下條件：
（一）年齡原則上在60周歲以?xún)?nèi)（含60周歲），借款人身體健康、有穩(wěn)定收入、具有很強(qiáng)的償還貸款本息的能力；
（二）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄；
（三）借款用途明確、合法；
（四）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；
（五）借款人具備還款意愿和還款能力；
（六）貸款人要求的其他條件。
第三章 貸款的種類(lèi)、利率
第十四條 個(gè)人貸款的種類(lèi)
（一）按貸款期限劃分
1、臨時(shí)個(gè)人貸款，期限在6個(gè)月（含）以?xún)?nèi)，主要用于臨時(shí)性資金需要和彌補(bǔ)其他支付性資金不足。
2、短期個(gè)人貸款，期限6個(gè)月至1年（不含6個(gè)月，含1年），主要用于個(gè)人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的資金需要。
3、中期個(gè)人貸款，期限1年至3年（不含1年），主要用于個(gè)人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常性資金占用。
（二）按貸款周轉(zhuǎn)劃分
1、一般個(gè)人貸款，貸款按照合同約定發(fā)放，到期收回，不得循環(huán)使用。
2、個(gè)人循環(huán)貸款，貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款。
（三）按還款方式劃分
1、個(gè)人整貸整償貸款，借款人可一次提取，到期償還。
2、個(gè)人整貸零償貸款，借款人可一次提取，分期償還。
（四）個(gè)人貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款。
1、信用貸款，是指以客戶(hù)的信譽(yù)發(fā)放的貸款。除農(nóng)戶(hù)小 額信用貸款外，要從嚴(yán)控制信用貸款。
2、擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。（1）、保證貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。農(nóng)村信用社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。
辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的保證資格、資信狀況、償債能力等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。
（2）、抵押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。
辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查，簽訂抵押合同并辦理抵押的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。抵押物評(píng)估變現(xiàn)值不得低于貸款額的1.5倍。
（3）、質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。
辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。質(zhì)押物變現(xiàn)值不得低于貸款額度的1.5倍，權(quán)利質(zhì)押憑證面值不得低于貸款額度的1.2倍。
第十五條 個(gè)人貸款的利率
在中國(guó)人民銀行發(fā)布的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，按貸款種類(lèi)科學(xué)合理的進(jìn)行利率定價(jià)。第四章 貸款的申請(qǐng)、受理與調(diào)查
第十六條 借款人申請(qǐng)
貸款人應(yīng)要求借款人以書(shū)面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供如下資料：
（一）借款人及家庭基本情況資料
主要包括夫妻雙方身份證、戶(hù)口簿、結(jié)婚證、實(shí)際居住地證明資料以及家庭主要財(cái)產(chǎn)、收入明細(xì)等。
（二）借款人貸款用途證明材料
主要包括各類(lèi)合同、協(xié)議以及自有資金籌集的渠道與存儲(chǔ)情況，貸款資金使用計(jì)劃情況等。
（三）各類(lèi)授權(quán)文件
主要包括查詢(xún)借款人本人、合伙人以及擬提供保證的自然人個(gè)人信用報(bào)告的書(shū)面授權(quán)。
（四）貸款人要求提供的其他資料。第十七條 貸款人受理
貸款人應(yīng)對(duì)借款人提供的申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。
根據(jù)內(nèi)部制約機(jī)制的要求，明確相關(guān)崗位獨(dú)立對(duì)借款人、擔(dān)保人提供的資料進(jìn)行認(rèn)真審核，做出是否受理的意見(jiàn)。
第十八條 貸款盡職調(diào)查
（一）貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話(huà)查問(wèn)以及信息咨詢(xún)等途徑和方法。
1、核實(shí)借款人提供資料的真實(shí)性、有效性與完整性；
2、深入借款人生產(chǎn)、工作以及生活活動(dòng)區(qū)域進(jìn)行實(shí)地調(diào)查或走訪(fǎng)；
3、與借款人本人面談，也可以同時(shí)根據(jù)貸款盡職調(diào)查要求與需要，與借款人的合伙人、保證人等相關(guān)人員面談；
4、根據(jù)授權(quán)查詢(xún)借款人、主要親屬及其相關(guān)人的個(gè)人信用報(bào)告；
5、采取實(shí)地調(diào)查與間接調(diào)查相結(jié)合的方法，對(duì)擔(dān)保意愿性、合規(guī)性、充足性進(jìn)行調(diào)查。
（二）盡職調(diào)查要點(diǎn)
1、借款人基本情況，資信水平；
2、借款人資產(chǎn)、負(fù)債、收入、支出情況；
3、借款交易合同、協(xié)議，借款用途；
4、借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式；
5、保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力；
6、其他需要調(diào)查或核查的事項(xiàng)。
（三）貸款盡職調(diào)查要求
1、貸款人應(yīng)制定盡職調(diào)查的具體方式、要求，并明確相關(guān)的責(zé)任以及建立調(diào)查評(píng)估結(jié)果的評(píng)價(jià)機(jī)制；
2、盡職調(diào)查人員應(yīng)對(duì)調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。
第十九條 貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)委托第三方代 為辦理，但必須明確第三方資質(zhì)條件與代理責(zé)任。
貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。第二十條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。貸款應(yīng)明確面談的形式、要點(diǎn)以及注意事項(xiàng)，并對(duì)面談情況記錄做出相應(yīng)規(guī)定。
第五章 貸款的審查與審批
第二十一條 貸款審查
貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)審查：
（一）送審的材料是否齊全；
（二）借款人、擔(dān)保人是否符合貸款人有關(guān)規(guī)定的條件；
（三）貸款盡職調(diào)查是否真實(shí)、完整、準(zhǔn)確；
（四）借款金額是否合理；
（五）借款用途是否合法、合規(guī)；
（六）借款人的償還能力、誠(chéng)信情況是否符合規(guī)定；
（七）第二還款來(lái)源是否充足、可靠、合法、有效，抵（質(zhì)）物是否易變現(xiàn)；
（八）貸款風(fēng)險(xiǎn)是否揭示到位，計(jì)劃采取的防控措施是否可行；
（九）其他需要審查的內(nèi)容。第二十二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)
貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。第二十三條
貸款審批
貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)定審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。
第二十四條 對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)及時(shí)告知借款人。
第二十五條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。
第六章 貸款合同簽訂與發(fā)放
第二十六條
貸款人應(yīng)與借款人簽訂書(shū)面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。
簽訂合同前，貸款人應(yīng)當(dāng)仔細(xì)查驗(yàn)借款人、擔(dān)保人及其他相關(guān)人的身份證件，確保簽訂合同是當(dāng)事人本人行為。
貸款人可以通過(guò)換人換崗或交叉復(fù)核的方式，加強(qiáng)對(duì)貸款合同簽訂行為的監(jiān)督，也可以采取雙人辦理的方式予以監(jiān)督，確保合同效力的充足性、準(zhǔn)確性。
第二十七條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式。
借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。第二十八條 簽訂最高額借款合同實(shí)行循環(huán)放款的，可以確定支付方式的，在合同中約定相應(yīng)的支付方式；不能確定支付方式的，應(yīng)根據(jù)核定額度和期限內(nèi)的每筆貸款的實(shí)際用途，在借款人書(shū)面提款申請(qǐng)批復(fù)上予以明確。
第二十九條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。
借款合同采用格式條款的，應(yīng)予以公示，并提請(qǐng)借款人仔細(xì)閱讀合同條款，對(duì)借款人提出的問(wèn)題或疑問(wèn)，貸款人要予以解答。
第三十條 貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)以及銀監(jiān)部門(mén)、省聯(lián)社相關(guān)管理制度的規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。
按合同約定辦理?yè)?dān)保、抵押物登記的，貸款人應(yīng)與抵押人共同辦理抵押登記手續(xù)，并由不少于兩名信貸人員完成。
第三十一條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿(mǎn)足約定條件的貸款。
第三十二條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。
第三十三條 貸款人可以要求借款人、擔(dān)保人到有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限不得短于貸款主合同履行期限，保險(xiǎn)金額不得低于貸款抵押物評(píng)估價(jià)值，保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)單中應(yīng)當(dāng)注明出險(xiǎn)時(shí)貸款人為保險(xiǎn)賠償金的第一受益人。
第七章 貸款支付管理
第三十四條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。
貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人書(shū)面的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。
借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶(hù)，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。
第三十五條 個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款交易對(duì)象支付，但有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：
（一）借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；
（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；
（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；
（四）法律規(guī)定的其他情形的。
第三十六條
采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。
第三十七條 貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。
第三十八條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。
貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否約定用途。
第三十九條 貸款應(yīng)明確貸款發(fā)放、受托支付、自主支付審核的要點(diǎn)、審核流程以及審核結(jié)果審議流程。
第四十條 在貸款發(fā)放的支付過(guò)程中，借款人出現(xiàn)下列情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式，停止貸款資金的發(fā)放和支付：
（一）信用狀況下降；
（二）借款人變更交易對(duì)象；
（三）盈利能力不強(qiáng)；
（四）不按合同約定用途使用貸款資金；
（五）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付；
（六）借款人出現(xiàn)違法違紀(jì)行為。
第八章 貸后管理
第四十一條 個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。
第四十二條 貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門(mén)應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門(mén)的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。
第四十三條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。
第四十四條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。
第四十五條 個(gè)人貸款需要展期的，借款人應(yīng)在貸款到期前15日向貸款人提出書(shū)面展期申請(qǐng)。擔(dān)保貸款展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書(shū)面證明。貸款展期不得低于原貸款條件。貸款人根據(jù)借款人的展期申請(qǐng)，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。
一年以?xún)?nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。第四十六條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情況的，未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守各項(xiàng)承諾事項(xiàng)等貸款人可以根據(jù)其影響程度，本著對(duì)貸款收回有利原則，應(yīng)及采取有效措施，防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。
第四十七條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情形且對(duì)貸款人造成損失或同時(shí)違反法律法規(guī)要求的，貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專(zhuān)門(mén)管理，及時(shí)制定清收或盤(pán)活措施，并采取訴諸法律手段，追究借款人的法律責(zé)任。
第四十八條 對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的個(gè)人不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷(xiāo)后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。
第九章 責(zé)任追究
第四十九條 對(duì)貸款人未按有關(guān)法律法規(guī)、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》及黑龍江省農(nóng)村信用社有關(guān)規(guī)定辦理信貸業(yè)務(wù)的人員實(shí)行責(zé)任追究。對(duì)實(shí)際存在問(wèn)題，但在檢查監(jiān)督中未發(fā)現(xiàn)的，除追究責(zé)任人員的責(zé)任外，還要追究檢查監(jiān)督人員的責(zé)任。
第十章 附則
第五十條 以存單、國(guó)債或者中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照本實(shí)施細(xì)則執(zhí)行。
第五十一條 各級(jí)農(nóng)村信用社結(jié)合自身實(shí)際，依據(jù)本實(shí) 施細(xì)則分貸款品種制定個(gè)人貸款操作規(guī)程。
第五十二條 本實(shí)施細(xì)則由黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋、修改。
第五十三條 本實(shí)施細(xì)則未盡事宜，以國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管制度為準(zhǔn)。
第五十四條
本實(shí)施細(xì)則自發(fā)文之日起施行。
第二篇：黑龍江省農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則
黑龍江省農(nóng)村信用社 流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則
（試行）第一章 總則
第一條
為規(guī)范農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》等法律法規(guī)以及銀監(jiān)會(huì)頒布的《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》，制定本實(shí)施細(xì)則。
第二條
本實(shí)施細(xì)則所稱(chēng)流動(dòng)資金貸款，是指農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“貸款人”）向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。
第三條
貸款人開(kāi)展流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。第四條 流動(dòng)資金貸款項(xiàng)目的選擇必須符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和金融政策，向有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展和農(nóng)村各項(xiàng)社會(huì)事業(yè)全面進(jìn)步的中小企業(yè)、新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織以及具有較大競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展?jié)撃艿男屡d行業(yè)傾斜。
第五條
貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶(hù)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況信息，建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位，并建立各崗位的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。
第六條
貸款人應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體借款的額度，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。
貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿(mǎn)足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。
第七條
貸款人應(yīng)將流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶(hù)的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等制度建立流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第八條
貸款人應(yīng)根據(jù)對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績(jī)效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競(jìng)爭(zhēng)和突擊放貸。
第九條
貸款人應(yīng)建立完善內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，采用科學(xué)合理的評(píng)級(jí)方法，評(píng)定客戶(hù)信用等級(jí)，建立客戶(hù)資信記錄。
第十條
貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。
流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。
流動(dòng)資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況。
第二章 貸款的對(duì)象與條件
第十一條
流動(dòng)資金貸款對(duì)象為國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的、經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人或其他組織。第十二條
流動(dòng)資金貸款借款人應(yīng)具備以下條件：
（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，并經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理的年檢手續(xù)，技術(shù)監(jiān)督部門(mén)頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；
（二）借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄；
（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保相關(guān)政策；
（四）借款用途明確、合法；
（五）借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有明確的、合法的還款來(lái)源；
（六）有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定比例，實(shí)行公司制的企業(yè)法人必須符合公司章程，或具有董事會(huì)授權(quán)或決議；
（七）在貸款人營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立基本賬戶(hù)或一般存款戶(hù)，自愿授受貸款人信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；
（八）持有中國(guó)人民銀行核發(fā)的有效貸款卡；
（九）落實(shí)貸款人認(rèn)可的擔(dān)保；
（十）貸款人要求的其他條件。
第三章 貸款的種類(lèi)、利率
第十三條 流動(dòng)資金貸款種類(lèi)
（一）按流動(dòng)資金貸款期限劃分
1、臨時(shí)流動(dòng)資金貸款，期限在6個(gè)月（含）以?xún)?nèi)，主要用于企業(yè)一次進(jìn)貨的臨時(shí)性資金需要和彌補(bǔ)其他支付性資金不足。
2、短期流動(dòng)資金貸款，期限6個(gè)月至1年（不含6個(gè)月，含1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的資金需要。
3、中期流動(dòng)資金貸款，期限1年至3年（不含1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常性資金占用。
（二）按流動(dòng)資金貸款周轉(zhuǎn)劃分
1、一般流動(dòng)資金貸款，貸款按照合同約定發(fā)放，到期收回，不得循環(huán)使用。
2、流動(dòng)資金循環(huán)貸款，貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款。
（三）按流動(dòng)資金貸款還款方式劃分
1、流動(dòng)資金整貸整償貸款，借款人可一次提取，到期償還。
2、流動(dòng)資金整貸零償貸款，借款人可一次提取，分期償還。
（四）流動(dòng)資金貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款。
1、信用貸款，是指以客戶(hù)的信譽(yù)發(fā)放的貸款。除農(nóng)戶(hù)小額信用貸款外，要從嚴(yán)控制信用貸款。
2、擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。（1）、保證貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。農(nóng)村信用社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。
辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的保證資格、資信狀況、償債能力等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。（2）、抵押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。
辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查，簽訂抵押合同并辦理抵押的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。抵押物評(píng)估變現(xiàn)值不得低于貸款額的1.5倍。
（3）、質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。
辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。質(zhì)押物變現(xiàn)值不得低于貸款額度的1.5倍，權(quán)利質(zhì)押憑證面值不得低于貸款額度的1.2倍。
第十四條 流動(dòng)資金貸款的利率
在中國(guó)人民銀行發(fā)布的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，分行業(yè)、貸款品種科學(xué)合理的進(jìn)行利率定價(jià)。
第四章 貸款的申請(qǐng)、受理與調(diào)查 第十五條 借款人申請(qǐng)
借款人需要流動(dòng)資金貸款，應(yīng)當(dāng)向貸款人提出書(shū)面申請(qǐng)。并提供如下資料：
（一）借款人基本情況資料
主要包括反映借款人基本情況的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程、稅務(wù)登記證、特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)以及其年檢證明，法定代表人、主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人身份證明及簽字樣本，若為有限責(zé)任客戶(hù)、股份有限客戶(hù)、合資合作客戶(hù)、承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)，要求提供董事會(huì)或發(fā)包人同意申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)的決議文件或同等法律效力的文件或證明，股東大會(huì)關(guān)于利潤(rùn)分紅的決議或償還貸款的承諾等。
（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況資料
主要包括反映借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的各類(lèi)產(chǎn)銷(xiāo)合同資料、有權(quán)機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的近三年資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表，成立不足三年的，提供成立以來(lái)的報(bào)表及報(bào)告；借款人的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目明細(xì)、運(yùn)營(yíng)計(jì)劃、對(duì)外擔(dān)保情況，各類(lèi)稅費(fèi)、電費(fèi)繳納以及員工工資發(fā)放等資料。
（三）借款人申請(qǐng)貸款資料
主要包括貸款用途證明材料、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的市場(chǎng)前景、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告，股東會(huì)或董事會(huì)借款決議、擔(dān)保人同意擔(dān)保的承諾、各類(lèi)授權(quán)文件、擔(dān)保人財(cái)務(wù)資料以及抵（質(zhì)）押物清單、權(quán)屬證明等。
（四）貸款人認(rèn)為需要提供的其他資料。第十六條 貸款人受理
貸款人應(yīng)對(duì)借款人提供的申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，要求借款人恪守誠(chéng)信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。
根據(jù)內(nèi)部制約機(jī)制的要求，明確相關(guān)部門(mén)崗位獨(dú)立對(duì)借款人、擔(dān)保人提供的資料進(jìn)行認(rèn)真審核，做出是否受理的意見(jiàn)。
第十七條 貸款盡職調(diào)查
（一）盡職調(diào)查的程序與方法。貸款調(diào)查崗位（部門(mén)）負(fù)責(zé)貸款調(diào)查。根據(jù)客戶(hù)提交的借款申請(qǐng)和其他相關(guān)資料，指定有關(guān)人員進(jìn)行貸款考察。應(yīng)本著雙人經(jīng)辦的原則，為該客戶(hù)指定一名主辦（A）信貸人員和一名協(xié)辦（B）信貸人員，按AB制方式，對(duì)貸款客戶(hù)進(jìn)行考察。
貸款盡職調(diào)查是指貸款人通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研和其他渠道獲取、掌握、核實(shí)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、發(fā)展前景、擔(dān)保和管理存在的問(wèn)題等情況，分析研究借款人的償債能力和提示評(píng)估貸款可能潛在風(fēng)險(xiǎn)，為貸款決策提供準(zhǔn)確的信息和依據(jù)。一般采取查閱有關(guān)資料與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合、定性分析與定量分析相結(jié)合的方法開(kāi)展調(diào)查。
1、查閱信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)有關(guān)報(bào)告、資料，開(kāi)展外延走訪(fǎng)；
2、查閱借款申請(qǐng)人提交的有關(guān)資料和近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表，并對(duì)各種資料和財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行審核；
3、深入實(shí)地，查閱客戶(hù)有關(guān)報(bào)表、賬簿，調(diào)查客戶(hù)提交的有關(guān)資料是否真實(shí)；
4、與客戶(hù)主要負(fù)責(zé)人、董事會(huì)成員、監(jiān)事會(huì)成員以及有關(guān)職能部門(mén)負(fù)責(zé)人、工作人員及股東代表進(jìn)行面談；
5、查閱提供的擔(dān)保資料，實(shí)地查檢抵（質(zhì)）押物情況，走訪(fǎng)保證人。
（二）盡職調(diào)查要點(diǎn)。
1、調(diào)查客戶(hù)提供的資料是否完整、真實(shí)、有效，客戶(hù)提供的復(fù)印件與原件是否相符。
（1）查驗(yàn)客戶(hù)提供的企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；
（2）查驗(yàn)客戶(hù)法定代表人或授權(quán)委托人的身份證明是否真實(shí)、有效；
（3）查驗(yàn)客戶(hù)申請(qǐng)書(shū)的內(nèi)容是否真實(shí)、齊全、完整；
（4）查驗(yàn)客戶(hù)在信用社開(kāi)立賬戶(hù)情況。
2、調(diào)查客戶(hù)信用及品行狀況。
（1）客戶(hù)及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常；（2）了解客戶(hù)目前借款、其他負(fù)債和提供的擔(dān)保情況，對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出了客戶(hù)的承受能力等；（3）了解客戶(hù)法定代表人及財(cái)務(wù)、銷(xiāo)售等主要部門(mén)負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。
3、對(duì)客戶(hù)及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)前景情況進(jìn)行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案等。
（1）查閱客戶(hù)及其擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)告、賬簿等資料，對(duì)客戶(hù)及其擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析；
（2）分析客戶(hù)及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)前景等情況；
（3）分析貸款需求的原因及貸款用途的真實(shí)性、合法性；
（4）查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性、合法性；（5）分析還款來(lái)源和還款時(shí)間的可能性；
（6）判斷客戶(hù)提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力；
（7）測(cè)算貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。
（三）貸款盡職調(diào)查要求。
1、貸款人應(yīng)制定盡職調(diào)查的具體方式、要求，并明確相關(guān)的責(zé)任以及建立調(diào)查評(píng)估結(jié)果的評(píng)價(jià)機(jī)制。
2、盡職調(diào)查人員應(yīng)對(duì)調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。
第五章 貸款的審查與審批
第十八條
貸款人應(yīng)建立完善的流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，從借款人主體資格、條件滿(mǎn)足程度、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況以及還款來(lái)源可靠性、擔(dān)保、保險(xiǎn)等角度全面審查流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素。
第十九條
貸款人應(yīng)制定專(zhuān)門(mén)的部門(mén)或崗位負(fù)責(zé)對(duì)流動(dòng)資金貸款進(jìn)行基本審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并形成全面的審查評(píng)價(jià)報(bào)告。
（一）基本條件審查要點(diǎn)。
1、送審的材料是否齊全；
2、借款人、擔(dān)保人是否符合貸款人有關(guān)規(guī)定的條件；
3、貸款盡職調(diào)查報(bào)告是否真實(shí)、完整、準(zhǔn)確；
4、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好；
5、借款用途是否合法、合規(guī)；
6、貸款金額、期限、利率是否符合農(nóng)村信用社信貸政策；
7、借款人貸款總額是否符合監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管指標(biāo)要求；
8、借款人償還能力及第二還款來(lái)源是否充足、可靠、合法、有效，抵（質(zhì)）物是否易變現(xiàn)；
9、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)中存在的主要問(wèn)題及對(duì)貸款安全性潛在影響；
10、其他需要審查的內(nèi)容。
（二）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)審查要點(diǎn)。
1、借款人、擔(dān)保人的資格、資信情況是否符合法律法規(guī)、各類(lèi)監(jiān)管制度的規(guī)定；
2、貸款盡職調(diào)查報(bào)告是否對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行了充分揭示，是否制定了有效的風(fēng)險(xiǎn)防范可行措施；
3、賬戶(hù)監(jiān)管、支付委托等相關(guān)手續(xù)的合規(guī)性、有效性；
4、對(duì)按規(guī)定實(shí)施法律審查的，提交法律部門(mén)進(jìn)行審查，并出具法律審查意見(jiàn)；
5、其他需要審查的內(nèi)容。第二十條
貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求（測(cè)算方法參考附件），綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等。
第二十一條 貸款審批
貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級(jí)審批的原則，建立規(guī)范的流動(dòng)資金貸款評(píng)審制度和流程，確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和信貸審批的獨(dú)立性。
貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。
第二十二條 貸款承諾 貸款人根據(jù)貸款審批結(jié)果，給予借款人相應(yīng)的貸款承諾，同時(shí)明確貸款承諾兌現(xiàn)的必要條件。
第六章 貸款的合同簽訂
第二十三條
合同簽訂之前，貸款人應(yīng)對(duì)貸款條件進(jìn)行再確認(rèn)。
第二十四條
貸款條件的再確認(rèn)主要是按照貸款盡職調(diào)查報(bào)告、審批記錄以及貸款承諾函的要求，對(duì)借款人的借款資格、信譽(yù)狀況、財(cái)務(wù)狀況以及擔(dān)保措施等方面再次進(jìn)行審核。
第二十五條
貸款人應(yīng)明確貸款條件再確認(rèn)的責(zé)任部門(mén)、崗位以及確認(rèn)結(jié)果報(bào)送、審議流程。
第二十六條
貸款人責(zé)任部門(mén)、崗位在對(duì)貸款條件再確認(rèn)過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)借款人有較大變化，有可能加大信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)將有關(guān)情況和處理方案逐級(jí)上報(bào)。
第二十七條
經(jīng)再確認(rèn)符合貸款條件的，貸款人通知借款人、擔(dān)保人進(jìn)行貸款合同商談。貸款人參與貸款合同商談的人數(shù)至少在兩人以上（含兩人）。
第二十八條 合同商談的主要內(nèi)容
（一）各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對(duì)重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無(wú)效。
（二）具體的貸款金額、期限、利率、用途、還款保障以及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。
（三）約定貸款支付的相關(guān)事項(xiàng)，包括但不限于以下內(nèi)容：
1、貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；
2、支付方式變更及觸發(fā)變更條件；
3、借款資金支付的限制、禁止行為；
4、借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料。
（四）與借款人約定的提款條件、意見(jiàn)、貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款。
（五）對(duì)借款人相關(guān)賬戶(hù)實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專(zhuān)門(mén)的發(fā)放賬戶(hù)。
（六）要求借款人對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括：
1、及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料；
2、配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸款管理及相關(guān)檢查；
3、發(fā)生影響其償債能力的重要不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知借款人；
4、進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意；
5、貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；
6、其他需要借款人做出承諾的事項(xiàng)。
（七）借款人出現(xiàn)以下情形之一時(shí)，告知借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施：
1、未按約定用途使用貸款的；
2、未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；
3、未遵守承諾事項(xiàng)的；
4、突破約束財(cái)務(wù)指標(biāo)的；
5、發(fā)生重大交叉違約事件的；
6、違反借款合同約定的其他情形的。第二十九條
合同商談完成后，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管制度的要求，結(jié)合合同商談的結(jié)果，貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書(shū)面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議。
第三十條
貸款人應(yīng)明確流動(dòng)資金貸款合同簽訂與審核的責(zé)任部門(mén)、崗位以及具體審核的流程。
第三十一條
貸款人可以要求借款人、擔(dān)保人應(yīng)同時(shí)辦理貸款擔(dān)保手續(xù)，作為借款合同的從合同，同時(shí)按規(guī)定手續(xù)或程序辦理相關(guān)登記。
第三十二條
貸款人可以要求借款人、擔(dān)保人到有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期不得短于貸款主合同履行期限，保險(xiǎn)金額不得低于貸款抵押物評(píng)估價(jià)值，保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)單中應(yīng)當(dāng)注明出險(xiǎn)時(shí)貸款人為保險(xiǎn)賠償金的第一受益人。
第七章 貸款發(fā)放與支付 第三十三條
貸款人應(yīng)設(shè)立或明確獨(dú)立的責(zé)任部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款發(fā)放和支付審核。
第三十四條
貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿(mǎn)足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。
第三十五條
簽訂最高額借款合同實(shí)行循環(huán)放款的，可以確定支付方式的，在合同中約定相應(yīng)的支付方式；不能確定支付方式的，應(yīng)根據(jù)核定額度和期限內(nèi)的每筆貸款的實(shí)際用途，在借款人書(shū)面提款申請(qǐng)批復(fù)上予以明確。
第三十六條
合同約定專(zhuān)門(mén)貸款發(fā)放賬戶(hù)的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過(guò)該賬戶(hù)辦理。
第三十七條
貸款人應(yīng)通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人書(shū)面的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。
借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶(hù)后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。
第三十八條
貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。
第三十九條
具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：
（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；
（二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；
（三）貸款人認(rèn)定的其他情形。第四十條
采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給借款人交易對(duì)象。
第四十一條
采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
第四十二條
貸款人應(yīng)明確貸款發(fā)放、受托支付、自主支付以及審核結(jié)果審議流程。
第四十三條
在貸款發(fā)放和支付過(guò)程中，借款人出現(xiàn)下列情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式，停止貸款資金的發(fā)放和支付：
（一）信用狀況下降；
（二）不按合同約定支付貸款資金；
（三）主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)；
（四）貸款資金使用出現(xiàn)異常；
（五）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。
第八章 貸后管理
第四十四條 貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)及時(shí)對(duì)貸款進(jìn)行首次跟蹤檢查，此后至少按季進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，結(jié)合非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)情況，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素。
出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時(shí)，貸款人應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)價(jià)并采取針對(duì)性措施。
第四十五條 貸款人應(yīng)通過(guò)借款合同的約定，要求借款人指定專(zhuān)門(mén)資金回籠賬戶(hù)并及時(shí)提供該賬戶(hù)資金進(jìn)出情況。
貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶(hù)管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶(hù)回籠資金進(jìn)出情況的管理。
貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶(hù)的監(jiān)控。第四十六條
貸款人應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人擔(dān)保能力建立貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和重估制度。
第四十七條
貸款人應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。
第四十八條
貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。
第四十九條
貸款人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分離、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動(dòng)，維護(hù)貸款人債權(quán)。
第五十條
流動(dòng)資金貸款需要展期的，借款人應(yīng)在貸款到期前15日向貸款人提出書(shū)面申請(qǐng)，貸款人應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。第五十一條
借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。
第五十二條
流動(dòng)資金貸款形成不良貸款的，貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專(zhuān)門(mén)管理，并及時(shí)制定清收或盤(pán)活措施。
對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。
第五十三條
對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的流動(dòng)資金不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷(xiāo)后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。
第九章 責(zé)任追究
第五十四條
對(duì)貸款人未按有關(guān)法律法規(guī)、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》及黑龍江省農(nóng)村信用社有關(guān)規(guī)定辦理信貸業(yè)務(wù)的人員實(shí)行責(zé)任追究。對(duì)實(shí)際存在問(wèn)題，但在檢查監(jiān)督中未發(fā)現(xiàn)的，除追究責(zé)任人員的責(zé)任外，還要追究檢查監(jiān)督人員的責(zé)任。
第十章 附則 第五十五條
各級(jí)農(nóng)村信用社結(jié)合自身實(shí)際，依據(jù)本實(shí)施細(xì)則分貸款品種制定流動(dòng)資金貸款操作規(guī)程。
第五十六條
本實(shí)施細(xì)則由黑龍江省省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)修改、解釋。
第五十七條
本實(shí)施細(xì)則未盡事宜，以國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管制度為準(zhǔn)。
第五十八條
本實(shí)施細(xì)則自發(fā)文之日起施行。
附件：流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考 附件：
流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考
流動(dòng)資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需營(yíng)運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額(即流動(dòng)資金缺口)確定。一般來(lái)講，影響流動(dòng)資金需求的關(guān)鍵因素為存貨(原材料、半成品、產(chǎn)成品)、現(xiàn)金、應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款。同時(shí)，還會(huì)受到借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)告和業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)測(cè)，按以下方法測(cè)算其流動(dòng)資金貸款需求量：
一、估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量
借款人營(yíng)運(yùn)資金量影響因素主要包括現(xiàn)金、存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款等。在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)間變化，合理估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量。在實(shí)際測(cè)算中，借款人營(yíng)運(yùn)資金需求可參考如下公式：
營(yíng)運(yùn)資金量＝上銷(xiāo)售收入×(1－上銷(xiāo)售利潤(rùn)率)×(1＋預(yù)計(jì)銷(xiāo)售收入年增長(zhǎng)率)/營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)
其中：營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)＝360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)＋預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù))
周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù)
應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售收入/平均應(yīng)收賬款余額 預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售收入/平均預(yù)收賬款余額 存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售成本/平均存貨余額
預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售成本/平均預(yù)付賬款余額 應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售成本/平均應(yīng)付賬款余額
二、估算新增流動(dòng)資金貸款額度
將估算出的借款人營(yíng)運(yùn)資金需求量扣除借款人自有資金、現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動(dòng)資金貸款額度。
新增流動(dòng)資金貸款額度=營(yíng)運(yùn)資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款－其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金
三、需要考慮的其他因素
(一)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況和未來(lái)發(fā)展情況(如借款人所屬行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等)分別合理預(yù)測(cè)借款人應(yīng)收賬款、存貨和應(yīng)付賬款的周轉(zhuǎn)天數(shù)，并可考慮一定的保險(xiǎn)系數(shù)。
(二)對(duì)集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶(hù)，可采用合并報(bào)表估算流動(dòng)資金貸款額度，原則上納入合并報(bào)表范圍內(nèi)的成員企業(yè)流動(dòng)資金貸款總和不能超過(guò)估算值。
(三)對(duì)小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時(shí)大額債項(xiàng)融資等情況，可在交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動(dòng)資金額度。(四)對(duì)季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時(shí)段作為計(jì)算周期估算流動(dòng)資金需求，貸款期限應(yīng)根據(jù)回款周期合理確定。
第三篇：關(guān)于關(guān)于黑龍江省實(shí)施《婚姻登記辦法》細(xì)
黑龍江省實(shí)施《婚姻登記辦法》細(xì)則
(黑龍江省民政廳 1987年8月12日)
第一章 總則
第一條 為保護(hù)婚姻當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)婚姻法》和《婚姻登記辦法》，結(jié)合本省實(shí)際情況，制定本細(xì)則。
第二條 婚姻登記包括結(jié)婚登記、離婚登記和復(fù)婚登記。男女雙方自愿結(jié)婚、離婚或復(fù)婚，應(yīng)依照《婚姻登記辦法》和本細(xì)則進(jìn)行登記。
依法履行登記的婚姻當(dāng)事人的合法權(quán)益受法律保護(hù)。
第三條 各機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、部隊(duì)、企事業(yè)單位和村(居)民委員會(huì)對(duì)合法申請(qǐng)婚姻登記的當(dāng)事人，應(yīng)如實(shí)出具《婚姻狀況證明》，并有責(zé)任向婚姻登記機(jī)關(guān)提供情況，協(xié)助做好婚姻登記工作。
第四條 縣級(jí)以上人民政府的民政部門(mén)是婚姻登記工作的主管機(jī)關(guān)。
第二章 婚姻登記機(jī)關(guān)
第五條 辦理婚姻登記的機(jī)關(guān)，在農(nóng)村是鄉(xiāng)、鎮(zhèn)人民政府，在城市是街道辦事處或區(qū)人民政府、不設(shè)區(qū)的市人民政府，距離婚姻登記機(jī)關(guān)路程較遠(yuǎn)，交通不便，人口較多的農(nóng)場(chǎng)、林場(chǎng)，由省民政廳批準(zhǔn)設(shè)立代辦機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)工作受當(dāng)?shù)乜h級(jí)人民政府民政部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)。
第六條 婚姻登記機(jī)關(guān)的登記員由民政助理員或?qū)Ｂ毭裾繐?dān)任;代辦機(jī)構(gòu)的登記員由所在單位指定專(zhuān)人擔(dān)任?；橐龅怯洐C(jī)關(guān)的登記員應(yīng)經(jīng)縣級(jí)以上民政部門(mén)進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，經(jīng)考核合格，取得《婚姻登記員證書(shū)》后，方可從事婚姻登記工作。
第七條 辦理婚姻登記使用的各種證件，均由省民政廳按照民政部規(guī)定的式樣統(tǒng)一印制(哈爾濱除外)，由縣、市轄區(qū)或不設(shè)區(qū)的市人民政府加蓋印章后方可使用?；橐龅怯洐C(jī)關(guān)使用的婚姻登記專(zhuān)用章(鋼印)，由省民政廳統(tǒng)一刻制。
第八條 婚姻登記機(jī)關(guān)頒發(fā)《結(jié)婚證》、《離婚證》或出具《夫妻關(guān)系證明書(shū)》、《解除夫妻關(guān)系證明書(shū)》時(shí)，收取工本費(fèi)。工本費(fèi)由市、縣民政部門(mén)統(tǒng)一管理，專(zhuān)款專(zhuān)用。
第三章 結(jié)婚登記
第九條 申請(qǐng)結(jié)婚登記的男女雙方當(dāng)事人，應(yīng)親自到一方戶(hù)口所在地的婚姻登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)結(jié)婚登記，并應(yīng)持下列證件：
一、本人居民身份證或戶(hù)籍證明;
二、所在單位或村(居)民委員會(huì)出具的《婚姻狀況證明》;
三、男女雙方免冠半身二寸合影照片三張;
四、離過(guò)婚的申請(qǐng)結(jié)婚登記，還應(yīng)持離婚證件，婚姻登記機(jī)關(guān)在發(fā)給《結(jié)婚證》的同時(shí)，收回離婚證件。
第十條 申請(qǐng)結(jié)婚登記的男女雙方當(dāng)事人，對(duì)婚姻登記機(jī)關(guān)必須了解的情況，應(yīng)如實(shí)提供?；橐龅怯洐C(jī)關(guān)經(jīng)審查了解，對(duì)符合《婚姻法》和《婚姻登記辦法》規(guī)定的，應(yīng)準(zhǔn)予登記，發(fā)給《結(jié)婚證》。
第十一條 申請(qǐng)結(jié)婚登記的當(dāng)事人，因受單位或他人干涉，取不到所需證件時(shí)，婚姻登記機(jī)關(guān)應(yīng)查明情況，對(duì)符合婚姻法的，寫(xiě)出調(diào)查材料，報(bào)主管民政部門(mén)批準(zhǔn)，發(fā)給《結(jié)婚證》，并將調(diào)查情況在《結(jié)婚申請(qǐng)書(shū)》的“提供證件情況”欄內(nèi)注明。
第十二條 申請(qǐng)結(jié)婚登記的男女雙方或一方有下列情況之一者禁止結(jié)婚，不予登記：
一、未到法定結(jié)婚年齡的;
二、非自愿的;
三、已有配偶的;
四、屬于直系血親或三代以?xún)?nèi)旁系血親的;
五、患麻瘋病或性病未治愈的。
第四章 離婚、復(fù)婚登記
第十三條 男女雙方自愿離婚，并對(duì)子女撫養(yǎng)和財(cái)產(chǎn)處理達(dá)成協(xié)議的，應(yīng)雙方親自到一方戶(hù)口所在地的婚姻登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)離婚登記。申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)持居民身份證或戶(hù)籍證明和《結(jié)婚證》。婚姻登記機(jī)關(guān)查明情況后，應(yīng)準(zhǔn)予離婚，發(fā)給《離婚證》，收回《結(jié)婚證》。
男女雙方或一方要求離婚但對(duì)子女撫養(yǎng)和財(cái)產(chǎn)處理未達(dá)成協(xié)議的，或沒(méi)有辦理結(jié)婚登記而同居的要求離婚，婚姻登記機(jī)關(guān)不予受理。
第十四條 男女雙方領(lǐng)得《結(jié)婚證》后未同居要求撤銷(xiāo)結(jié)婚登記的，按離婚程序辦理。
第十五條 離婚后，男女雙方自愿恢復(fù)夫妻關(guān)系的，雙方應(yīng)親自到一方戶(hù)口所在地的婚姻登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)復(fù)婚登記?；橐龅怯洐C(jī)關(guān)按照結(jié)婚登記程序辦理，發(fā)給《結(jié)婚證》，收回《離婚證》。
第五章 現(xiàn)役軍人的婚姻登記
第十六條 軍隊(duì)干部、超期服役戰(zhàn)士和志愿兵申請(qǐng)結(jié)婚登記，應(yīng)持所在單位的團(tuán)級(jí)以上政治機(jī)關(guān)出具的《婚姻狀況證明》，男女雙方親自到一方所在地的婚姻登記機(jī)關(guān)辦理結(jié)婚登記。超期服役戰(zhàn)士和自愿兵，在探親期間申請(qǐng)結(jié)婚登記的，如來(lái)不及到原部隊(duì)開(kāi)具證明時(shí)，也可持當(dāng)?shù)乜h(市)、市轄區(qū)人民武裝部出具的證明，男女雙方親自到當(dāng)?shù)鼗橐龅怯洐C(jī)關(guān)辦理結(jié)婚登記。離過(guò)婚的申請(qǐng)結(jié)婚時(shí)，還應(yīng)持《離婚證》。
第十七條 現(xiàn)役軍人申請(qǐng)離婚登記，應(yīng)持所在單位的團(tuán)級(jí)以上政治機(jī)關(guān)出具的證明，男女雙方共同到當(dāng)?shù)鼗橐龅怯洐C(jī)關(guān)申請(qǐng)離婚登記。
第六章 涉外婚姻登記
第十八條 外國(guó)人、華僑、港澳同胞同本省公民的婚姻登記，由各市、縣民政部門(mén)介紹到省人民政府指定的涉外婚姻登記機(jī)關(guān)，按照《中國(guó)公民同外國(guó)人辦理婚姻登記的幾項(xiàng)規(guī)定》、《華僑同國(guó)內(nèi)公民、港澳同胞同內(nèi)地公民之間辦理婚姻登記的幾項(xiàng)規(guī)定》辦理。
第十九條 本省涉外婚姻登記機(jī)關(guān)設(shè)在哈爾濱、齊齊哈爾、佳木斯、牡丹江、伊春、綏化、北安市的民政部門(mén)，其他婚姻登記機(jī)關(guān)不準(zhǔn)辦理涉外婚姻登記。
第七章 婚姻登記檔案
第二十條 縣、市轄區(qū)、不設(shè)區(qū)的市民政部門(mén)設(shè)立婚姻檔案室，應(yīng)有專(zhuān)人負(fù)責(zé)保管婚姻檔案和出具婚姻關(guān)系證明材料。
第二十一條 《結(jié)婚證》、《離婚證》丟失不予補(bǔ)發(fā)，可辦理《夫妻關(guān)系證明書(shū)》和《解除夫妻關(guān)系證明書(shū)》。《夫妻關(guān)系證明書(shū)》、《解除夫妻關(guān)系證明書(shū)》與《結(jié)婚證》、《離婚證》具有同等法律效力。婚姻登記機(jī)關(guān)根據(jù)婚姻登記檔案可向需要了解情況的公安、司法等機(jī)關(guān)出具婚姻當(dāng)事人依法登記的婚姻證明。
第八章 處罰
第二十二條 婚姻登記機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)婚姻當(dāng)事人有違反婚姻法的行為，或在登記時(shí)弄虛作假，騙取婚姻證書(shū)(結(jié)婚證書(shū)、離婚證書(shū)、復(fù)婚證書(shū))的，應(yīng)宣布該項(xiàng)婚姻無(wú)效，收回婚姻證書(shū);拒不交回婚姻證書(shū)的，由婚姻登記機(jī)關(guān)向婚姻當(dāng)事人所在單位和居住地公安派出所發(fā)出繳銷(xiāo)婚姻登記的書(shū)面通知，責(zé)令交回婚姻證書(shū)，并對(duì)當(dāng)事人給予批評(píng)教育。觸犯刑律的，由司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。
第二十三條 婚姻登記員在辦理婚姻登記時(shí)，徇私舞弊，收受賄賂，涂改戶(hù)口及有關(guān)證件的，應(yīng)視情節(jié)輕重給予批評(píng)教育或行政處分;觸犯刑律的，由司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。
對(duì)于當(dāng)?shù)仡I(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)的違法婚姻登記，婚姻登記員有權(quán)拒絕。對(duì)該領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)追究責(zé)任。
第二十四條 婚姻登記員出具假證，私自銷(xiāo)毀，涂改檔案材料的，應(yīng)調(diào)離該工作崗位，并給予行政處分。
第二十五條 對(duì)不登記而同居的非法婚姻，處以二百元至五百元罰款并動(dòng)員其分居，待符合婚姻條件時(shí)，再辦理登記手續(xù)。
罰款一律上繳當(dāng)?shù)刎?cái)政。
第九章 附則
第二十六條 本細(xì)則由省民政廳負(fù)責(zé)解釋。
第二十七條 本細(xì)則從發(fā)布之日起施行。本省過(guò)去有關(guān)規(guī)定與本細(xì)則相抵觸的，執(zhí)行本細(xì)則。
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第四篇：黑龍江省農(nóng)村信用社種糧大戶(hù)貸款管理暫行辦法
黑龍江省農(nóng)村信用社 種糧大戶(hù)貸款管理暫行辦法
第一章 總則
第一條 為全面支持農(nóng)村土地集約化和規(guī)?；l(fā)展，加快優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和《黑龍江省農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》、《黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)貸款管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《農(nóng)戶(hù)貸款管理辦法》）、《黑龍江省種糧大戶(hù)財(cái)政補(bǔ)貼實(shí)施方案》、《黑龍江省種糧大戶(hù)資格審定及管理辦法》、《黑龍江省種糧大戶(hù)貸款融資管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《融資辦法》）等相關(guān)政策以及規(guī)章制度，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)種糧大戶(hù)是指按《黑龍江省種糧大戶(hù)資格審定及管理辦法》（黑財(cái)經(jīng)?2012?82號(hào)）中規(guī)定程序?qū)徍舜_認(rèn)，經(jīng)我省農(nóng)村信用社實(shí)地調(diào)查后，符合種糧大戶(hù)財(cái)政補(bǔ)貼項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶(hù)（含農(nóng)工，下同）。
第三條 風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。省財(cái)政廳、縣級(jí)聯(lián)社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、股份制聯(lián)社，下同）共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其中省財(cái)政廳承擔(dān)70%代償責(zé)任，縣級(jí)聯(lián)社承擔(dān)30%損失風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。
第四條 種糧大戶(hù)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行逐級(jí)授權(quán)、審貸分離、面
（一）土地流轉(zhuǎn)承包費(fèi)用；
（二）耕種經(jīng)營(yíng)中支付購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、農(nóng)藥等方面的資金需求；
（三）鄉(xiāng)財(cái)政所開(kāi)具“支付令”的信貸資金需求；
（四）其它種糧大戶(hù)融資政策支持的用途。
第三章 業(yè)務(wù)對(duì)接、申請(qǐng)及受理
第八條 業(yè)務(wù)對(duì)接。每年信用社在接到種糧大戶(hù)名單后，都要與服務(wù)區(qū)域內(nèi)種糧大戶(hù)進(jìn)行有效對(duì)接，了解和掌握新增種糧大戶(hù)的基本生產(chǎn)生活信息及信貸資金需求等情況，并做好退出的種糧大戶(hù)已放貸款管理工作。
第九條 省聯(lián)社根據(jù)財(cái)政廳存入風(fēng)險(xiǎn)金的數(shù)額按相應(yīng)比例放大后確定各地投放規(guī)模（省聯(lián)社未下發(fā)規(guī)模控制通知的，可視同同意向全部符合條件的種糧大戶(hù)按規(guī)定放款）。
第十條 業(yè)務(wù)申請(qǐng)。種糧大戶(hù)戶(hù)主本人根據(jù)實(shí)際信貸資金需求到信用社申請(qǐng)辦理貸款，同時(shí)提供以下申請(qǐng)貸款資料：
（一）二代有效身份證、戶(hù)口、結(jié)婚證明等；
（二）土地使用權(quán)、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)權(quán)屬證明等；
（三）貸款人要求提供的其他資料。
第十一條 業(yè)務(wù)受理。信用社審查申請(qǐng)資料后，初步認(rèn)定借款申請(qǐng)人是否符合種糧大戶(hù)貸款條件，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制、省聯(lián)社信貸部。
（二）核定授信額度。省聯(lián)社信貸部指定專(zhuān)人按照《融資辦法》規(guī)定的種糧大戶(hù)耕種土地面積區(qū)間核定授信額度上限標(biāo)準(zhǔn)。即：種植1,000畝至2,000畝上限為30萬(wàn)元；2,000畝至3,000畝上限為40萬(wàn)元；3,000畝以上的貸款上限為50萬(wàn)元，對(duì)種糧大戶(hù)基礎(chǔ)授信額度進(jìn)行調(diào)整。
以上標(biāo)準(zhǔn)每年由省聯(lián)社與財(cái)政廳共同研究磋商確定，逐年調(diào)整，當(dāng)年不做調(diào)整時(shí)可延用上年執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。
（三）信用社授信額度大于或等于《融資辦法》規(guī)定限額的，按信用社授信額度執(zhí)行，省聯(lián)社不予調(diào)整原授信額度。
第十五條 借款人申請(qǐng)種糧大戶(hù)核定授信額度上限以?xún)?nèi)貸款時(shí)，原則上不再增加新的擔(dān)保條件。
種糧大戶(hù)貸款額度可以超過(guò)本辦法規(guī)定的核定授信額度，但超出核定授信額度部分，須另行訂立借款合同，且不適用本辦法，可按照省聯(lián)社其他信貸業(yè)務(wù)管理辦法發(fā)放貸款。
第十六條 貸款期限、利率及還款方式。
（一）貸款期限。原則上控制在12個(gè)月以?xún)?nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)15個(gè)月。
（二）貸款利率。按縣級(jí)聯(lián)社放款時(shí)同期同檔次農(nóng)戶(hù)貸款利率執(zhí)行，財(cái)政貼息比率及信用社讓利幅度由省財(cái)政廳與省聯(lián)社研究確定。貸款期限6個(gè)月以上15個(gè)月（含）以?xún)?nèi)按
行支付。
第七章 貸后管理
第二十條 貸后管理。信用社應(yīng)根據(jù)“春耕夏耘、秋收冬售”規(guī)律對(duì)種糧大戶(hù)貸款組織檢查，每個(gè)季節(jié)至少檢查一次，主要檢查的內(nèi)容：
（一）是否按約定用途使用貸款；
（二）借款人的耕地面積、種植品種是否發(fā)生變化；
（三）糧食作物生長(zhǎng)狀況，預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)收成；
（四）遇自然災(zāi)害借款人采取的挽救措施及預(yù)計(jì)損失；
（五）糧食銷(xiāo)售主要渠道及回款情況；
（六）縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府對(duì)借款人的政策扶持情況；
（七）《農(nóng)戶(hù)貸款管理辦法》中貸后管理相關(guān)規(guī)定。第二十一條 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，信貸人員應(yīng)熟知各類(lèi)預(yù)警信息，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)提出處理建議并報(bào)告。
第二十二條 縣級(jí)聯(lián)社信貸管理部門(mén)對(duì)種糧大戶(hù)貸款貸后管理工作負(fù)有指導(dǎo)、監(jiān)督職責(zé)。并要將種糧大戶(hù)貸款列入每年農(nóng)戶(hù)貸款現(xiàn)場(chǎng)檢查中的必查內(nèi)容，檢查面達(dá)到100%。同時(shí)，加強(qiáng)不定期的突擊檢查，確保檢查效果。
第二十三條 報(bào)表統(tǒng)計(jì)?？h級(jí)聯(lián)社、信用社對(duì)種糧大戶(hù)發(fā)放的貸款要及時(shí)填制《種糧大戶(hù)貸款臺(tái)帳》（見(jiàn)附件2），貸款臺(tái)帳填報(bào)要求：
（一）信用社。要根據(jù)種糧大戶(hù)名單和《種糧大戶(hù)貸款
省財(cái)政廳確認(rèn)后，以風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金向縣級(jí)聯(lián)社代償70%違約貸款本息。
（一）對(duì)已經(jīng)代償處理的貸款，縣級(jí)聯(lián)社要積極協(xié)調(diào)縣財(cái)政部門(mén)落實(shí)和督促當(dāng)?shù)剜l(xiāng)（鎮(zhèn)）政府有關(guān)部門(mén)繼續(xù)向借款人追索債權(quán)，追回資金優(yōu)先償還借款人在信用社的貸款本息。
（二）省財(cái)政廳向經(jīng)辦信用社代償70%違約貸款本息后，信用社應(yīng)將剩余30%部分落實(shí)貸款清收責(zé)任人，并制定和采取有效化解風(fēng)險(xiǎn)貸款清收措施，積極向借款人主張債權(quán)。
第九章 其他規(guī)定
第二十六條 縣級(jí)聯(lián)社應(yīng)將種糧大戶(hù)貸款管理納入信貸人員考核管理辦法，加強(qiáng)責(zé)任追究，盡職免責(zé)，嚴(yán)控新增信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
附件：
1、《申請(qǐng)調(diào)整種糧大戶(hù)基礎(chǔ)授信額度明細(xì)表》
2、《種糧大戶(hù)貸款臺(tái)帳》
第五篇：黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)貸款管理辦法
黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)貸款管理辦法
第一章 總 則
第一條 為支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范農(nóng)戶(hù)貸款行為，提高農(nóng)戶(hù)貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》等規(guī)章制度，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)的農(nóng)戶(hù)貸款是指黑龍江省農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶(hù)戶(hù)主或戶(hù)主書(shū)面指定的本家庭其他成員發(fā)放的用于農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、個(gè)人消費(fèi)的貸款。
農(nóng)戶(hù)是指長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶(hù)和長(zhǎng)期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶(hù)，戶(hù)口不在本地但在本地居住一年以上并在當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)辦理暫住證明的住戶(hù)，國(guó)有農(nóng)（林）場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國(guó)有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶(hù)；有本地戶(hù)口，但舉家外出謀生一年以上的住戶(hù)，無(wú)論是否保留承包的耕地不屬于本機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)范疇的農(nóng)戶(hù)。
第三條 農(nóng)戶(hù)貸款實(shí)行逐級(jí)授權(quán)制度?？h級(jí)聯(lián)社根據(jù)授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定，結(jié)合信用社實(shí)際，對(duì)信用社進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。在授權(quán)范圍內(nèi)審批辦理農(nóng)戶(hù)貸款。
第二章 農(nóng)戶(hù)貸款對(duì)象、條件與用途
第四條 申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件：
（一）具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年齡在18周歲以上（含18周歲）且身體健康，年齡不得超過(guò)60周歲，在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力，持有身份證件。
（二）農(nóng)村家庭的戶(hù)主或戶(hù)主書(shū)面指定的本家庭其他成員。原則上每戶(hù)家庭中只對(duì)一個(gè)自然人發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款。
（三）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。
（四）有明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入及按期償還貸款本息的能力。
（五）借款人從事種植業(yè)的，必須擁有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕種的土地，未來(lái)可持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)期限在兩年以上（含兩年）；從事養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，必須有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，未來(lái)可持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)期限在三年以上（含三年）；從事特種行業(yè)的，須具有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證。
（六）遵紀(jì)守法，品行良好。
（七）能夠提供合法、有效、足值的擔(dān)保，符合信用貸款條件的除外。
（八）貸款發(fā)放前，貸款申請(qǐng)人應(yīng)開(kāi)立與貸款相關(guān)聯(lián)的個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)（卡），并自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。
（九）貸款人規(guī)定的其他條件。
第五條 農(nóng)戶(hù)貸款原則上用于農(nóng)戶(hù)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、個(gè)人消費(fèi)所必要的資金需求，具體用途包括：
（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；
（二）購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)具、機(jī)動(dòng)車(chē)輛、農(nóng)業(yè)機(jī)械等資金需求；
（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等資金需求；
（四）購(gòu)臵生活用品、建房或購(gòu)房、子女上學(xué)等資金需求；
（五）從事小型農(nóng)副產(chǎn)品代購(gòu)代銷(xiāo)、加工、運(yùn)輸?shù)确?wù)業(yè)資金需求；
（六）農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)資金需求；
（七）貸款人同意的其他用途。
第六條 嚴(yán)禁對(duì)以下農(nóng)戶(hù)辦理貸款業(yè)務(wù)：
（一）已核銷(xiāo)呆賬貸款，被列入損失類(lèi)或呆賬類(lèi)貸款尚未辦理呆賬核銷(xiāo)手續(xù)的；
（二）有被查實(shí)的違法騙貸行為的；
（三）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的；
（四）存在惡意逃廢銀行債務(wù)及其他債務(wù)的；
（五）有嚴(yán)重違法違紀(jì)或其他不良記錄的；
（六）有涉黃、賭博、吸毒等不良嗜好的；
（七）從事國(guó)家明令禁止行業(yè)的。
第三章 評(píng)級(jí)與授信
第七條 農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定指標(biāo)分為，農(nóng)戶(hù)信用總體情況、農(nóng)戶(hù)綜合素質(zhì)以及農(nóng)村信用環(huán)境三個(gè)方面。
第八條 農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定實(shí)行百分制。根據(jù)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定模型進(jìn)行評(píng)分，按得分高低，分為AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、B級(jí)四個(gè)信用等級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)逐級(jí)遞增。
第九條 農(nóng)戶(hù)評(píng)定信用等級(jí)分值設(shè)定：
（一）AAA級(jí)戶(hù)?？偟梅衷?6分（含）以上，其中：農(nóng)戶(hù)信用總體得分必須在62分（含）以上，其它分值必須在24分（含）以上；
（二）AA級(jí)戶(hù)?？偟梅衷?5分—79分（含）之間，其中：農(nóng)戶(hù)信用總體得分必須在58分（含）以上，其它分值必須在21分（含）以上；
（三）A級(jí)戶(hù)。總得分在78分（含）—65分（含）之間，其中：農(nóng)戶(hù)信用總體得分必須在51分（含）以上，其它分值必須在14分（含）以上；
（四）B級(jí)戶(hù)。得分在64分（含）以下。
第十條 農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)原則上一次評(píng)定，三年有效，每年信用等級(jí)調(diào)整一次。
第十一條 信用評(píng)級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定出現(xiàn)下列情況之一的，應(yīng)及時(shí)下調(diào)信用等級(jí)。
（一）農(nóng)戶(hù)在信用社、其他金融機(jī)構(gòu)貸款或?yàn)樗藫?dān)保貸款形成不良信用記錄的；
（二）農(nóng)戶(hù)貸款存在頂冒名、壘大戶(hù)或其他違反合同約定事項(xiàng)行為的；
（三）農(nóng)戶(hù)家庭資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力或其他影響信貸資金安全事項(xiàng)發(fā)生重大變化的；
（四）貸款發(fā)放后有第二章第六條行為之一的，信用等級(jí)直接調(diào)整為B級(jí)。
第十二條 農(nóng)戶(hù)提出信用等級(jí)調(diào)整申請(qǐng)的，經(jīng)信用社調(diào)查后，認(rèn)定符合調(diào)整條件的，報(bào)縣級(jí)聯(lián)社審查、審批，同意后，由縣級(jí)聯(lián)社在信管系統(tǒng)中授權(quán)，基層信用社進(jìn)行調(diào)整。
第十三條 信用社要結(jié)合農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、償債能力等對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款實(shí)行公開(kāi)統(tǒng)一授信。確定農(nóng)戶(hù)貸款授信額度的主要依據(jù)：
（一）農(nóng)戶(hù)的資產(chǎn)情況，包括：房屋、耕地、車(chē)輛、收入、定（活）期存款、其他資產(chǎn)等；
（二）農(nóng)戶(hù)的負(fù)債情況，包括：固定支出、其他支出、銀行貸款、民間借款等；
（三）農(nóng)戶(hù)的擔(dān)保情況，包括：保證擔(dān)保、房屋抵押等；
（四）農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)情況。
授信額度測(cè)算公式為：授信額度＝（資產(chǎn)各分項(xiàng)×系數(shù)－負(fù)債各分項(xiàng)×系數(shù)－擔(dān)保各分項(xiàng)×系數(shù)）×各信用等級(jí)權(quán)重系數(shù) 第十四條 對(duì)授信額度實(shí)行按年考核、動(dòng)態(tài)管理。第十五條 農(nóng)戶(hù)授信額度分為基礎(chǔ)授信額度和專(zhuān)項(xiàng)授信額度，基礎(chǔ)授信額度用于農(nóng)戶(hù)家庭基本生產(chǎn)、消費(fèi)需求，專(zhuān)項(xiàng)授信額度用于農(nóng)戶(hù)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)等資金需求量大的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
第十六條 農(nóng)戶(hù)貸款的授信有效期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶(hù)從事基本生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)周期、收入情況確定，不超過(guò)三年，可視情況按年調(diào)整。
第十七條 授信農(nóng)戶(hù)出現(xiàn)貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內(nèi)改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報(bào)上一級(jí)備案。
第十八條 對(duì)挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時(shí)采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施。
第十九條 信用社應(yīng)將農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監(jiān)督。
第四章 用信及擔(dān)保方式
第二十條 以農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)為標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行差異化用信方式，即農(nóng)戶(hù)信用的評(píng)級(jí)由低到高，其對(duì)應(yīng)的用信條件逐級(jí)梯次降低、手續(xù)梯次簡(jiǎn)便、方式梯次放寬。
（一）農(nóng)戶(hù)在基礎(chǔ)授信額度內(nèi)貸款的擔(dān)保及用信方式。
1、信用評(píng)級(jí)為AAA級(jí)的農(nóng)戶(hù)，可采取信用“一證通”貸款，但最高額不得超過(guò)10萬(wàn)元，超出10萬(wàn)元部分，可以申請(qǐng)擔(dān)?！耙蛔C通”、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式，擔(dān)保方式可選擇AAA級(jí)戶(hù)之間兩戶(hù)互保擔(dān)保、公職人員擔(dān)保、抵（質(zhì)）押等方式作為擔(dān)保，其中采取互保方式的兩個(gè)AAA級(jí)農(nóng)戶(hù)授信額度、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、家庭狀況要相近，參與互保的AAA級(jí)農(nóng)戶(hù)不得再為其他農(nóng)戶(hù)擔(dān)保；采取抵押方式的，抵押率不得超過(guò)66.7%；采取質(zhì)押方式的，質(zhì)押率不得超過(guò)83.3%（存單和有價(jià)證券可適當(dāng)提高質(zhì)押率，但質(zhì)押率最高不得超過(guò)90%）；
2、信用評(píng)級(jí)為AA級(jí)的農(nóng)戶(hù)，擔(dān)保方式可采取AA級(jí)戶(hù)之間互保、未與其他AAA級(jí)戶(hù)互保的AAA級(jí)戶(hù)為AA級(jí)農(nóng)戶(hù)擔(dān)保、糧食補(bǔ)貼抵押、公職人員擔(dān)保、抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農(nóng)戶(hù)必須提供有效抵（質(zhì)）押擔(dān)保，抵押率不得超過(guò)60%、且質(zhì)押率不得超過(guò)80%;
3、信用評(píng)級(jí)為A級(jí)的農(nóng)戶(hù)，擔(dān)保方式可采取糧食補(bǔ)貼抵押加土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)（林權(quán)、棚舍及土地等）抵押的組合、公職人員擔(dān)保、未與其他AAA級(jí)戶(hù)互保的AAA級(jí)戶(hù)為A級(jí)農(nóng)戶(hù)擔(dān)保、抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農(nóng)戶(hù)必須提供有效抵（質(zhì)）押擔(dān)保，抵押率不得超過(guò)50%、質(zhì)押率不得超過(guò)75%;
4、信用評(píng)級(jí)為B級(jí)的農(nóng)戶(hù)，只評(píng)級(jí)不授信。
5、農(nóng)墾區(qū)域信用社可結(jié)合轄區(qū)農(nóng)工的實(shí)際情況，采取靈活的擔(dān)保和用信方式，信用額度可適度放寬。具體擔(dān)保方式、用信方式、用信額度等事項(xiàng)，由縣級(jí)聯(lián)社提出具體方案，報(bào)市地聯(lián)社審批（辦事處）同意后，報(bào)省聯(lián)社備案執(zhí)行。縣級(jí)聯(lián)社所提方案要明確規(guī)定縣聯(lián)社對(duì)放寬額度、采取靈活擔(dān)保方式的貸款進(jìn)行審批把關(guān)；繼續(xù)使用三五戶(hù)聯(lián)保方式的，參與聯(lián)保體的農(nóng)工評(píng)級(jí)需為AAA級(jí)，且農(nóng)工授信額度、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的農(nóng)戶(hù)不得再為其他人擔(dān)保；地域信用環(huán)境較好的聯(lián)社，使用三五戶(hù)聯(lián)保方式時(shí)，農(nóng)工的信用評(píng)級(jí)可考慮放寬到歷年無(wú)不良記錄的AA級(jí)農(nóng)工，參與聯(lián)保體的農(nóng)工授信額度、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的AA級(jí)農(nóng)工不得再為其他人擔(dān)保。
（二）農(nóng)戶(hù)超出基礎(chǔ)授信額度以外貸款的擔(dān)保及用信方式。
1、信用評(píng)級(jí)為AAA級(jí)的農(nóng)戶(hù)，擔(dān)保方式可采取抵（質(zhì)）押等方式作為擔(dān)保，抵押率不得超過(guò)60%、質(zhì)押率不得超過(guò)80%（存單、國(guó)債等有價(jià)證券質(zhì)押率可適當(dāng)放寬，但質(zhì)押率最高不得超過(guò)90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。
2、信用評(píng)級(jí)為AA、A級(jí)的農(nóng)戶(hù)，擔(dān)保方式可采取抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保，抵押率不得超過(guò)50%、質(zhì)押率不得超過(guò)70%（存單、國(guó)債等有價(jià)證券質(zhì)押率可適當(dāng)放寬，但質(zhì)押率最高不得超過(guò)90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。
第二十一條 所發(fā)放的農(nóng)戶(hù)貸款以公職人員擔(dān)保的，擔(dān)保金額不得超過(guò)貸款期限內(nèi)擔(dān)保人工資總收入的50%，但貸款期限不得超過(guò)三年。
第二十二條 不得接受下列情形的自然人保證擔(dān)保：
（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；
（二）擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級(jí)管理人員，且對(duì)公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的；
（三）有違法犯罪記錄的；
（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；
（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。
第二十三條 禁止采取以下?lián)７绞桨l(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款：
（一）異地的保證、抵押。異地?fù)?dān)保是指擔(dān)保人或抵押物與貸款人不在同一縣級(jí)市行政管轄區(qū)內(nèi)（化解存量貸款風(fēng)險(xiǎn)的除外）；
（二）未成年人的房地產(chǎn)、儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債和人壽保險(xiǎn)單抵（質(zhì)）押；
（三）本辦法未提及的其他擔(dān)保方式。
第二十四條 積極引導(dǎo)支持借款人自愿參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)及人身意外傷害保險(xiǎn)。養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶(hù)貸款原則上應(yīng)參加畜禽等動(dòng)物疫病保險(xiǎn)，與信用社貸款有關(guān)的保險(xiǎn)必須明確信用社為保險(xiǎn)第一受益人。第五章 貸款期限、利率與還款方式
第二十五條 貸款期限。農(nóng)戶(hù)貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶(hù)從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、收入情況確定，最長(zhǎng)不超過(guò)3年（含），其中種植業(yè)貸款期限原則上不超過(guò)15個(gè)月（含），最長(zhǎng)不超過(guò)18個(gè)月（含），養(yǎng)殖業(yè)貸款原則上不超過(guò)3年（含）。其他貸款品種按相關(guān)管理辦法執(zhí)行。
第二十六條 貸款利率?？h級(jí)聯(lián)社應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，綜合考慮借款人信用等級(jí)、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風(fēng)險(xiǎn)水平、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，確定貸款利率。在貸款利率執(zhí)行上實(shí)行差別利率政策，對(duì)被評(píng)為AAA級(jí)的農(nóng)戶(hù)可給予優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由縣級(jí)聯(lián)社自主研究確定，并報(bào)市地備案。
第二十七條 還款方式。農(nóng)戶(hù)貸款采取利隨本清或按季（月）結(jié)息到期還本的還款方式。對(duì)于約期跨的，采取按年結(jié)息方式；對(duì)期限超過(guò)一年（不含）至兩年（含）的種養(yǎng)業(yè)貸款，按季或按年結(jié)息，一次性?xún)斶€貸款本金；對(duì)期限超過(guò)兩年（含）的養(yǎng)殖業(yè)貸款，每一償還貸款本金不得少于一次，償還貸款金額不得少于貸款本金÷貸款年限×80%，最后一年全部還清。
第二十八條 對(duì)確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無(wú)法償還的，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可予以合理展期。
第六章 業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理
第二十九條 業(yè)務(wù)申請(qǐng)。農(nóng)戶(hù)提出口頭借款申請(qǐng)或填寫(xiě)《農(nóng)戶(hù)借款申請(qǐng)審批表》，并根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種提供相關(guān)材料，向信用社提出農(nóng)戶(hù)借款申請(qǐng)。
第三十條 申請(qǐng)辦理農(nóng)戶(hù)貸款，需提供以下基本資料：
（一）二代有效身份證、戶(hù)口、結(jié)婚證明等；
（二）近三年生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入及主要來(lái)源的說(shuō)明；
（三）土地使用權(quán)、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)及其他重要生產(chǎn)資料權(quán)屬證明；
（四）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途證明（如購(gòu)銷(xiāo)合同等）或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途計(jì)劃；
（五）抵（質(zhì)）押物或保證人收入等相關(guān)資料。第三十一條 業(yè)務(wù)受理。信用社收到申請(qǐng)資料后，初步認(rèn)定農(nóng)戶(hù)是否具備辦理貸款業(yè)務(wù)的基本條件，并在收到農(nóng)戶(hù)貸款申請(qǐng)后2個(gè)工作日內(nèi)決定是否受理該筆業(yè)務(wù)，對(duì)于不予受理的，及時(shí)通知申請(qǐng)人。
第三十二條 對(duì)同意受理的農(nóng)戶(hù)貸款，基層信用社進(jìn)行盡職調(diào)查。
第七章 貸前調(diào)查
第三十三條 基層信用社信貸客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)農(nóng)戶(hù)貸款的盡職調(diào)查。
第三十四條 農(nóng)戶(hù)貸款主要調(diào)查以下內(nèi)容：
（一）農(nóng)戶(hù)提供的資料是否真實(shí)、有效、完整；
（二）農(nóng)戶(hù)基本情況，包括個(gè)人基本情況、家庭概況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄；
（三）農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)的土地等主要生產(chǎn)資料的數(shù)量及權(quán)屬情況；
（四）農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、近3年生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總收入及純收入；
（五）借款用途是否真實(shí)、合法；
（六）農(nóng)戶(hù)還款能力和意愿；
（七）調(diào)查核實(shí)抵押物（質(zhì)物）權(quán)屬、質(zhì)物及各項(xiàng)權(quán)證真實(shí)性和有效性等擔(dān)保情況；
（八）保證人情況，包括家庭基本情況、資產(chǎn)收入狀況及信用狀況。
對(duì)農(nóng)戶(hù)提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對(duì)一致，由調(diào)查人員在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣。
第三十五條 調(diào)查人員將調(diào)查內(nèi)容，根據(jù)客戶(hù)性質(zhì)分為借款人和保證人，分別填制《農(nóng)戶(hù)貸款貸前調(diào)查報(bào)告》。
第三十六條 調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況，進(jìn)行綜合效益分析，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益分析提出合理的定價(jià)建議，提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供的信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等。
第三十七條 對(duì)于須提交貸審會(huì)（組）審議的農(nóng)戶(hù)貸款以及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以外的農(nóng)戶(hù)貸款，調(diào)查人員在盡職調(diào)查后應(yīng)填寫(xiě)調(diào)查表和撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，調(diào)查報(bào)告主要內(nèi)容包括：
（一）農(nóng)戶(hù)基本情況，重點(diǎn)分析主體資格和借款人情況。借款人基本情況 ：申請(qǐng)人姓名、性別、身份證號(hào)碼、客戶(hù)歸屬地、行政村名稱(chēng)、承包土地面積、婚姻狀況、最高學(xué)歷、戶(hù)籍地址、通訊地址、居住狀況、個(gè)人健康狀況、住址電話(huà)、手機(jī)號(hào)碼等。
（二）農(nóng)戶(hù)收支情況。
主要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、主要經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源、其他經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源、個(gè)人年收入、家庭人均年收入、供養(yǎng)人口等。
（三）農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)負(fù)債情況。
申請(qǐng)人資產(chǎn)負(fù)債情況：資產(chǎn)合計(jì)、負(fù)債合計(jì)、其他負(fù)債、凈資產(chǎn)。
（四）農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)信息。
申請(qǐng)信息：家庭資產(chǎn)總額、其他收入、申請(qǐng)金額、用途、期限、利率、擔(dān)保方式、還款來(lái)源。
（五）擔(dān)保物情況。
1、合法有效性 ：抵質(zhì)押物合法性、抵質(zhì)押登記手續(xù)、抵質(zhì)押物所有權(quán)和處分權(quán)是否歸屬于抵押人/質(zhì)押人；
2、安全性：抵質(zhì)押物毀損的可能性、抵質(zhì)押物被查封、凍結(jié)、扣押的可能性、抵質(zhì)押物的使用管理存在問(wèn)題的可能性；
3、充足性：實(shí)際抵（質(zhì)）押率、再抵（質(zhì)）押的可能性；
4、變現(xiàn)能力：抵質(zhì)押物價(jià)值的實(shí)現(xiàn)程度其他重要因素。
（六）保證人情況。保證人：收入情況、保證能力、還款意愿。
（七）貸前結(jié)論性意見(jiàn)。
對(duì)是否同意辦理農(nóng)戶(hù)貸款及信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，提出初步意見(jiàn)。
第三十八條 基層信用社調(diào)查人簽字后，移交審查人員審查。
第八章 貸時(shí)審查
第三十九條 信用社應(yīng)設(shè)臵專(zhuān)職或兼職農(nóng)戶(hù)貸款的審查崗。主要審查以下內(nèi)容：
（一）基本要素審查、信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資料和內(nèi)部運(yùn)作是否齊備；
（二）主體資格審查。農(nóng)戶(hù)和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力、有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；農(nóng)戶(hù)近三年生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入及主要來(lái)源是否合理；農(nóng)戶(hù)、擔(dān)保人是否有不良信用記錄；
（三）信貸政策審查。信貸用途是否合規(guī)合法；信貸用途、金額、期限、利率、方式等是否符合農(nóng)信社信貸政策規(guī)定，定價(jià)是否合理，是否綜合考慮了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與綜合收益情況；
（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查。審查收入來(lái)源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況、還款來(lái)源、擔(dān)保情況，重點(diǎn)分析客戶(hù)經(jīng)營(yíng)管理能力和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。第四十條 審查人員根據(jù)審查情況，是否同意貸款提出意見(jiàn)（包括信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等）。
第四十一條 對(duì)于須提交貸審會(huì)審議的農(nóng)戶(hù)貸款，應(yīng)撰寫(xiě)審查報(bào)告，審查報(bào)告主要內(nèi)容包括：
（一）農(nóng)戶(hù)基本情況。是否具備主體資格；與農(nóng)信社信用往來(lái)情況及其他信用記錄；
（二）農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況?？蛻?hù)經(jīng)營(yíng)管理能力、財(cái)務(wù)狀況；市場(chǎng)情況；
（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及防范措施。信貸政策風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；貸款用途真實(shí)合法性分析；還款能力分析；相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施；
（四）審查結(jié)論。根據(jù)審查情況，提出明確審查意見(jiàn)，包括信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等。
第四十二條 審查人員對(duì)調(diào)查人員移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù)，可要求調(diào)查人員補(bǔ)充完善；對(duì)不符合國(guó)家政策、信用社信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，信用社負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料退回調(diào)查人員。
第四十三條 經(jīng)審查人簽字后，按照規(guī)定將內(nèi)部運(yùn)作資料連同其他有關(guān)資料送貸審會(huì)（組）審議或按授權(quán)權(quán)限直接送有權(quán)審批人審批。
第九章 貸款審批
第四十四條 審批方式包括信用社負(fù)責(zé)人審批、信用社貸審組審批和上報(bào)審批三種方式。
第四十五條 審批權(quán)限。在信用社授權(quán)范圍內(nèi)的農(nóng)戶(hù)貸款，由信用社審批。信用社受理的超過(guò)授權(quán)范圍的農(nóng)戶(hù)貸款，要逐級(jí)上報(bào)審批。
第四十六條 審批意見(jiàn)包括：同意、復(fù)議、否決三種。對(duì)于提請(qǐng)復(fù)議的貸款，應(yīng)滿(mǎn)足相應(yīng)的條件。
同意。對(duì)同意貸款的，在借款申請(qǐng)書(shū)上寫(xiě)明同意意見(jiàn)。復(fù)議。須補(bǔ)充材料后，再審批。
否決。對(duì)不同意貸款的，應(yīng)寫(xiě)明拒批理由。
第四十七條 審批結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)審批意見(jiàn)做好以下工作：
（一）對(duì)未獲批準(zhǔn)的，調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)告知借款申請(qǐng)人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時(shí)將借款申請(qǐng)表、面談?dòng)涗?、影像聲及審批表作為貸款拒批記錄存檔；
（二）對(duì)須補(bǔ)充材料的，調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充材料后繼續(xù)按本操作辦法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查、報(bào)批；
（三）對(duì)審批通過(guò)的，經(jīng)有權(quán)簽字人在借款申請(qǐng)書(shū)上簽署審批意見(jiàn)后，進(jìn)入貸款發(fā)放程序。
第十章 貸款發(fā)放
第四十八條 落實(shí)用款條件
根據(jù)審批意見(jiàn)和簽訂的合同條款，與客戶(hù)協(xié)商落實(shí)用款條件。用款條件包括：
1、確認(rèn)借款人已在信用社開(kāi)立個(gè)人賬戶(hù)用于貸款轉(zhuǎn)賬；
2、確保擔(dān)保措施已有效落實(shí)；
3、對(duì)需要辦理保險(xiǎn)的，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢；
4、農(nóng)戶(hù)沒(méi)有發(fā)生約定的任一違約事項(xiàng)；
5、其他約定條件已經(jīng)滿(mǎn)足。
第四十九條 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員進(jìn)行重要環(huán)節(jié)操作。審核貸款合同要素、資料是否齊全。放款前確認(rèn)借款人、擔(dān)保人及其配偶（或財(cái)產(chǎn)共有人）并在貸款申請(qǐng)審批表上簽字加蓋手印；直接完成與借款人、擔(dān)保人影像聲記錄工作。
第五十條 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員對(duì)柜員進(jìn)行授權(quán)發(fā)放貸款,并確認(rèn)柜員向借款人本人以轉(zhuǎn)賬方式將貸款劃入借款人本人結(jié)算賬戶(hù)(鶴卡、豐收時(shí)代卡)。
第五十一條 有價(jià)單證、抵押登記憑證、權(quán)利證書(shū)等重要憑證應(yīng)依據(jù)規(guī)定視同現(xiàn)金入庫(kù)保管，并記載登記簿。
第十一章 貸后管理
第五十二條 信貸客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)農(nóng)戶(hù)貸款的貸后管理工作。
（一）貸后檢查，貸后檢查可采取實(shí)地檢查、交叉檢查、電話(huà)訪(fǎng)談、檢查結(jié)算賬戶(hù)交易記錄等多種方式進(jìn)行?；鶎有庞蒙缈蛻?hù)經(jīng)理對(duì)所發(fā)放的貸款每年至少檢查兩次，并根據(jù)實(shí)際情況填寫(xiě)《農(nóng)戶(hù)貸款貸后檢查報(bào)告》。第一次檢查在放款后一個(gè)季度內(nèi)完成，在貸款到期前一個(gè)月還須檢查一次。信用社主任應(yīng)及時(shí)審閱檢查報(bào)告，并對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)提出處臵意見(jiàn)。貸后檢查主要項(xiàng)目：
1、是否按約定用途使用貸款；
2、借款人的資產(chǎn)、負(fù)債及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況；
3、借款人是否有劣跡和違法犯罪行為；
4、家庭是否和睦；
5、保證人情況；
5、擔(dān)保人（物）情況；
6、其它需要說(shuō)明的情況；
7、檢查結(jié)果。
（二）風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)及日常管理。及時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)分類(lèi)；利息及本金的收回等。信貸員應(yīng)根據(jù)借款真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)程度在信貸管理系統(tǒng)中錄入貸款狀況、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)分析報(bào)告和認(rèn)定表；
（三）檔案管理。整理、收集客戶(hù)檔案有關(guān)資料。系統(tǒng)中檔案管理狀態(tài)應(yīng)與實(shí)際情況相符；
（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)提出處理建議并報(bào)告。信貸員應(yīng)及時(shí)查看各類(lèi)預(yù)警信息，及時(shí)進(jìn)行預(yù)警處理；
（五）定期報(bào)告。定期向基層信用社負(fù)責(zé)人匯報(bào)轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)貸款貸后管理情況。
第五十三條 縣級(jí)聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部對(duì)基層信用社農(nóng)戶(hù)貸款貸后管理工作負(fù)有指導(dǎo)、監(jiān)督職責(zé)?？h級(jí)聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部應(yīng)建立農(nóng)戶(hù)貸款現(xiàn)場(chǎng)檢查制度，每半年組織對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查面不低于30%。同時(shí)，加強(qiáng)不定期的突擊檢查，確保檢查效果。
第五十四條 到期處理回收管理。農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)到期前20天，下發(fā)《貸款到期通知書(shū)》，或采取其他有效方式，及時(shí)通知客戶(hù)、擔(dān)保人，辦理相關(guān)還款手續(xù)。對(duì)到期尚未歸還的農(nóng)戶(hù)貸款，應(yīng)按規(guī)定列入逾期催收管理，及時(shí)發(fā)送逾期貸款催收通知書(shū)；需訴訟的，按規(guī)定及時(shí)提起訴訟。
第十二章 其他規(guī)定
第五十五條 建立農(nóng)戶(hù)貸款激勵(lì)約束機(jī)制。各縣級(jí)聯(lián)社可結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，建立農(nóng)戶(hù)貸款“三包一掛”（包發(fā)放、包管理、包收回、績(jī)效工資與貸款數(shù)量和質(zhì)量掛鉤）為核心內(nèi)容的考核辦法。
第五十六條 加強(qiáng)責(zé)任追究，盡職免責(zé)，嚴(yán)控貸款風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)聯(lián)社要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)的違規(guī)行為處臵力度，堅(jiān)決杜絕利用農(nóng)戶(hù)貸款科目發(fā)放或變相發(fā)放法人客戶(hù)貸款、多人貸款一人使用、冒名貸款等嚴(yán)重違規(guī)行為。對(duì)已全面履行了職責(zé)，但因不可預(yù)見(jiàn)或不可控制的因素造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，免予責(zé)任追究；對(duì)因能力因素形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)視風(fēng)險(xiǎn)程度追究個(gè)人責(zé)任；對(duì)因道德風(fēng)險(xiǎn)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)要嚴(yán)格責(zé)任追究，觸犯刑律的，移送司法機(jī)關(guān)。農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)中責(zé)任人追究，按照省聯(lián)社相關(guān)文件的規(guī)定執(zhí)行。
第十三章 附 則
第五十七條 本辦法由黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。
第五十八條 本辦法與省聯(lián)社其他信貸管理制度不一致的規(guī)定，以本辦法為準(zhǔn)；本辦法未盡事宜，按照省聯(lián)社相關(guān)管理制度執(zhí)行。
第五十九條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。
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