第一篇：黑龍江省農(nóng)村信用社貸款重組管理辦法(DOC)

黑龍江省農(nóng)村合作金融機構(gòu) 貸款重組管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范貸款管理，及時處置和化解、降低信貸風(fēng)險，根據(jù)國家政策和有關(guān)法律法規(guī)、《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》、《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程》，特制定本辦法。

第二條 貸款重組是指為降低和化解貸款風(fēng)險，對因借款人財務(wù)狀況困難而不能按期全額歸還的貸款，對借款主體、擔(dān)保方式、還款期限、適用利率、還款方式等合同規(guī)定的還款條件進行調(diào)整的處理手段。

第三條 貸款重組必須遵循如下原則：

（一）有效重組原則：貸款重組應(yīng)有效降低信貸風(fēng)險和減少貸款損失，重組后的貸款風(fēng)險必須低于原貸款風(fēng)險；

（二）規(guī)范操作原則：貸款重組必須嚴格按照規(guī)定的條件和程序進行操作和審批（咨詢）。

第四條 黑龍江省農(nóng)村合作金融機構(gòu)（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社及其所轄分支機構(gòu)，以下簡稱“各行社”）均適用本辦法。

第二章 適用對象、條件及模式

第五條 貸款重組適用的對象包括企（事）業(yè)法人、經(jīng)濟組織、農(nóng)戶、自然人及個體工商戶等各類客戶。

第六條 對下列具體情形，可以辦理貸款重組：

（一）通過貸款重組，可收回部分貸款本金及回收貸款本金部分的利息，且貸款擔(dān)保效力不低于原擔(dān)保；

（二）貸款重組后有利于貸款安全和借款人落實還款計劃，通過貸款重組能使原借款合同或擔(dān)保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用貸款轉(zhuǎn)化為擔(dān)保貸款，或進一步增強擔(dān)保的可靠性；

（三）貸款重組后保證、抵（質(zhì)）押權(quán)不會喪失或削弱，而通過其他方式處置將導(dǎo)致貸款擔(dān)?；騼?yōu)先受償權(quán)喪失；

（四）變更借款人后貸款風(fēng)險明顯降低；

（五）其他通過重組可以降低貸款風(fēng)險的情況。第七條 對上述情形需要辦理貸款重組的，必須同時符合如下條件：

（一）貸款已逾期，且貸款形態(tài)為關(guān)注、次級、可疑；

（二）借款人因財務(wù)狀況出現(xiàn)困難，且未發(fā)生實質(zhì)性的、不可逆轉(zhuǎn)的不利于貸款償還的變化，暫時無力按期償還貸款本息；

（三）投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求和重點扶持的行業(yè)；

（四）在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生惡意拖欠利息、挪用貸款

等情況；

（五）已征得合同其他當(dāng)事人的書面同意，且原合同保證人、抵（質(zhì)）押人同意對重組貸款繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，或新設(shè)立規(guī)定的保證人、抵押人（出質(zhì)人）對重組貸款承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；

（六）2005年8月2日以前發(fā)放的貸款辦理重組，擔(dān)保效力明顯改善的，其中抵押貸款的抵押率不低于50%；擔(dān)保效力未明顯改善的，必須現(xiàn)金回收5%以上的貸款本金，方可辦理貸款重組。2005年8月2日以后發(fā)放的新增貸款辦理重組至少收回貸款本金10%（含）以上；

（七）法律、法規(guī)和政策規(guī)定的其他情形。第八條 貸款重組的模式包括但不限于：

（一）更換借款主體，保留原擔(dān)保方式；

（二）更換借款主體，更換擔(dān)保方式；

（三）更換有代償能力和意愿的保證人，或更換更有價值、更容易處置的抵（質(zhì)）押物；

（四）追加保證人或抵（質(zhì)）押物。

第三章 期限及利率

第九條 確定貸款重組期限要考慮借款人綜合還貸能力、借款人其他主要債務(wù)的構(gòu)成及到期時間、抵（質(zhì)）押物（權(quán)）價值及變現(xiàn)能力、保證人的代償能力等因素，防止重組期內(nèi)

貸款風(fēng)險加大。

第十條 短期貸款重組期限最長不超過一年（含），中長期貸款重組期限最長不超過三年（含）。重組貸款到期后不得展期。

第十一條 貸款利率。各行社按照現(xiàn)行貸款利率執(zhí)行，原則上實行按月或按季結(jié)息。

第四章 調(diào)查、審查、審批（咨詢）與辦理

第十二條 經(jīng)辦機構(gòu)辦理貸款重組業(yè)務(wù)按照《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程》規(guī)定，按照新發(fā)放貸款要求辦理：

貸款申請→受理與調(diào)查→風(fēng)險評價→貸款審批（超權(quán)限貸款執(zhí)行“三長聯(lián)簽”、貸委會審批/咨詢）→合同簽訂→貸款發(fā)放→貸款支付→貸后管理→貸款回收與處置。

第十三條 經(jīng)辦機構(gòu)辦理貸款重組業(yè)務(wù)除按照規(guī)定要求進行調(diào)查外，還應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）深入調(diào)查、分析權(quán)衡即時清收與貸款重組的利弊，最大限度化解風(fēng)險和減少損失；

（二）詳細說明原貸款相關(guān)情況、出現(xiàn)問題的原因、辦理貸款重組的理由及風(fēng)險控制措施等內(nèi)容。

第十四條 經(jīng)辦機構(gòu)信貸審查部門（崗位）除按照規(guī)定對貸款調(diào)查報告進行審查外，還應(yīng)重點審查如下內(nèi)容：

（一）借款人的還款意愿和落實還款計劃的能力；

（二）保證人保證能力、抵（質(zhì)）押物（權(quán)）的價值和變現(xiàn)能力，并著重分析貸款重組的必要性、合規(guī)性、預(yù)期風(fēng)險變化情況，以便于科學(xué)決策。

第十五條 貸款辦理重組按照省聯(lián)社核定的各行社信貸業(yè)務(wù)單戶管理權(quán)限執(zhí)行，但縣級機構(gòu)不得將貸款重組權(quán)限轉(zhuǎn)授給基層行社。

第十六條 貸款重組通過發(fā)放新貸款同時收回原貸款的方式進行操作。貸款重組后原則上實行按月或按季分期還款。

第五章 風(fēng)險控制與分類

第十七條 貸款重組只能涉及貸款本金，對原貸款利息不得重組，嚴禁以貸收息，利息應(yīng)全部收回或逐步歸還。如果重組時未能還清全部利息的，在簽訂本金重組合同時，應(yīng)當(dāng)對欠息進行書面確認，妥善安排還款計劃并繼續(xù)催收，同時落實有效擔(dān)保。

第十八條 貸款重組必須重新簽訂借款合同。為確保重組貸款合法有效，在借款申請書、借款合同的“貸款用途”一欄應(yīng)直接填明“本貸款用于償還×××（合同編號）合同項下借款人所欠債務(wù)”。

第十九條 在借款合同“雙方約定的其他事項”中必須增加但不限于下列內(nèi)容的保護性條款：

（一）借款人要定期向貸款人報送對外擔(dān)保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對外擔(dān)保情況完整、真實、準確；

（二）借款人未經(jīng)貸款人書面同意，不得以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC；

（三）貸款期內(nèi)如出現(xiàn)下列情況之一，貸款人有權(quán)宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還已發(fā)放的部分或全部貸款，或要求借款人提供經(jīng)貸款人認可的合法、有效、足值的擔(dān)保：

1.貸款出現(xiàn)欠息、逾期等違約事項；

2.借款人未經(jīng)貸款人書面同意，以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，致使貸款風(fēng)險增加；

3.借款人的盈利水平、資產(chǎn)負債率、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量等指標惡化，或其股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營、對外投資和財務(wù)狀況發(fā)生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響；

4.保證人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況發(fā)生重大變化，從而喪失保證能力，或抵（質(zhì)）押物發(fā)生滅失、損毀等情況，對貸款安全造成重大不利影響。

第二十條 重組后的貸款為擔(dān)保貸款的，必須重新簽訂擔(dān)保合同:

（一）告知保證人、抵（質(zhì)）押人貸款實際用途，并在合同補充條款中注明，或另外出具書面證明；

（二）對抵（質(zhì)）押擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)重新辦理抵押登記手續(xù)；

（三）對存在兩個或以上保證人的，所有保證人應(yīng)承擔(dān)

共同連帶保證責(zé)任；

（四）存在兩種或以上擔(dān)保方式的，應(yīng)當(dāng)依法約定有利于保障和實現(xiàn)債權(quán)的受償次序。

第二十一條

注意控制不良貸款重組過程中的操作風(fēng)險，確保發(fā)放的重組貸款用于歸還原貸款，嚴防貸款挪作他用。

第二十二條

按《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施細則》（黑農(nóng)信聯(lián)發(fā)[2006]333號）的規(guī)定，貸款重組后應(yīng)至少歸為次級類，重組以后如果貸款仍然逾期，或借款人仍然無力償還貸款，應(yīng)至少歸為可疑類。重組貸款的分類結(jié)果在半年內(nèi)原則上不得向上調(diào)整，但重組后債務(wù)人經(jīng)營性現(xiàn)金流可以完全滿足還款要求，并經(jīng)過半年觀察期或正常分期歸還本金兩次以上、付息正常的，按照貸款審批權(quán)限，經(jīng)各級信貸審批（咨詢）委員會認定后，可以不再視為重組貸款。

第二十三條

重組后貸款重新逾期、欠息或出現(xiàn)其他重大風(fēng)險預(yù)警信號的，要調(diào)低風(fēng)險分類級別，并根據(jù)情況及時采取催收、保全、訴訟等措施。

第二十四條 在重組貸款本息全部清償之前，對借款人融資余額不得增加，但新增融資余額采用符合省聯(lián)社規(guī)定的低風(fēng)險業(yè)務(wù)方式，或重組貸款風(fēng)險分類級別在觀察期后，調(diào)整為正常類或關(guān)注類的除外。

第六章 監(jiān)督檢查

第二十五條 信貸人員要加強對重組貸款的日常監(jiān)控。在對重組貸款客戶進行經(jīng)常性查訪的基礎(chǔ)上，每月要對重組貸款至少進行一次貸后檢查，形成貸后檢查報告,必要時須向本級機構(gòu)貸審會及上級機構(gòu)報告。對出現(xiàn)風(fēng)險的重組貸款，要加大監(jiān)控力度和監(jiān)控頻率，并提前做好應(yīng)對措施。

第二十六條 各行社要通過非現(xiàn)場監(jiān)測或現(xiàn)場檢查的方式，加強對重組貸款的管理，建立重組貸款臺賬，尤其要加強對大額重組貸款的風(fēng)險監(jiān)控，定期分析貸款風(fēng)險和貸款質(zhì)量情況，采取必要措施防范風(fēng)險。對重組后仍不能按期還本付息的貸款，要積極運用法律及其他手段催收貸款本息。

第二十七條 各級稽核部門應(yīng)加大對貸款重組執(zhí)行情況和重組貸款風(fēng)險狀況檢查力度，并將檢查結(jié)果通報業(yè)務(wù)主辦部門，切實保障貸款重組業(yè)務(wù)合規(guī)、有序開展。

第七章 責(zé)任與獎懲

第二十八條 重組貸款責(zé)任劃分采取“尊重歷史、誰辦理誰負責(zé)”的原則。

第二十九條

貸款重組前后經(jīng)辦信貸人員未發(fā)生變化與調(diào)整的，仍由原貸款相關(guān)經(jīng)辦人員承擔(dān)調(diào)查、審查、審批與

經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)相應(yīng)責(zé)任。

第三十條 貸款重組前后經(jīng)辦信貸人員發(fā)生變化的，辦理重組的相關(guān)經(jīng)辦人員負責(zé)重組貸款日常管理工作。原貸款相關(guān)經(jīng)辦人員在調(diào)查、審查、審批與經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)有過失的,對貸款的最終損失仍承擔(dān)責(zé)任，并按照《黑龍江省農(nóng)村合作金融機構(gòu)員工違規(guī)行為處理辦法》等有關(guān)規(guī)定進行責(zé)任追究。

第三十一條 重組后的相關(guān)經(jīng)辦人員，有下列情形之一者，按照《黑龍江省農(nóng)村合作金融機構(gòu)員工違規(guī)行為處理辦法》等有關(guān)規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進行嚴肅處理，并酌情調(diào)減有關(guān)責(zé)任機構(gòu)當(dāng)年信貸業(yè)務(wù)管理權(quán)限：

（一）為掩蓋資產(chǎn)損失、回避風(fēng)險暴露，對不符合重組條件的貸款進行重組，導(dǎo)致風(fēng)險增加的；

（二）違反本辦法第七條規(guī)定，強行重組的；

（三）超越審批權(quán)限，擅自重組的；

（四）重組貸款發(fā)放后沒有用于歸還原貸款，形成新的風(fēng)險的；

（五）對重組貸款未按規(guī)定進行跟蹤管理，錯失收貸時機，導(dǎo)致風(fēng)險擴大并形成損失的；

（六）在觀察期未滿之前，不按規(guī)定隨意調(diào)高重組貸款風(fēng)險類別的；

（七）在不良貸款重組中以貸收息的；

（八）其他違反貸款重組管理規(guī)定的情況。

第三十二條

對積極化解信貸風(fēng)險，減少和消除貸款損失的非貸款責(zé)任人員，可酌情予以獎勵。

第八章 附 則

第三十三條

對社團貸款辦理貸款重組，可參照本規(guī)定由原社團成員社協(xié)商辦理。

第三十四條

黑龍江省農(nóng)村合作金融機構(gòu)制定關(guān)于貸款重組的有關(guān)制度及規(guī)定與本辦法相抵觸的，按本辦法執(zhí)行。

第三十五條

各行社可根據(jù)本地實際，并結(jié)合本辦法制定具體的實施細則。

第三十六條

本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第二篇：黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范農(nóng)戶貸款行為，提高農(nóng)戶貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益，有效防范貸款風(fēng)險，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》等規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶貸款是指黑龍江省農(nóng)村信用社對農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、個人消費的貸款。

農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶和長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶，戶口不在本地但在本地居住一年以上并在當(dāng)?shù)毓膊块T辦理暫住證明的住戶，國有農(nóng)（林）場的職工和農(nóng)村個體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟的機關(guān)、團體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包的耕地不屬于本機構(gòu)信貸服務(wù)范疇的農(nóng)戶。

第三條 農(nóng)戶貸款實行逐級授權(quán)制度?？h級聯(lián)社根據(jù)授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定，結(jié)合信用社實際，對信用社進行轉(zhuǎn)授權(quán)。在授權(quán)范圍內(nèi)審批辦理農(nóng)戶貸款。

第二章 農(nóng)戶貸款對象、條件與用途

第四條 申請農(nóng)戶貸款的借款人必須同時具備以下條件：

（一）具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上（含18周歲）且身體健康，年齡不得超過60周歲，在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有身份證件。

（二）農(nóng)村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員。原則上每戶家庭中只對一個自然人發(fā)放農(nóng)戶貸款。

（三）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動，符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。

（四）有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃，具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入及按期償還貸款本息的能力。

（五）借款人從事種植業(yè)的，必須擁有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕種的土地，未來可持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營期限在兩年以上（含兩年）；從事養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營的，必須有固定的經(jīng)營場所，未來可持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營期限在三年以上（含三年）；從事特種行業(yè)的，須具有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證。

（六）遵紀守法，品行良好。

（七）能夠提供合法、有效、足值的擔(dān)保，符合信用貸款條件的除外。

（八）貸款發(fā)放前，貸款申請人應(yīng)開立與貸款相關(guān)聯(lián)的個人結(jié)算賬戶（卡），并自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

（九）貸款人規(guī)定的其他條件。

第五條 農(nóng)戶貸款原則上用于農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營、個人消費所必要的資金需求，具體用途包括：

（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動；

（二）購買農(nóng)機具、機動車輛、農(nóng)業(yè)機械等資金需求；

（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等資金需求；

（四）購臵生活用品、建房或購房、子女上學(xué)等資金需求；

（五）從事小型農(nóng)副產(chǎn)品代購代銷、加工、運輸?shù)确?wù)業(yè)資金需求；

（六）農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)資金需求；

（七）貸款人同意的其他用途。

第六條 嚴禁對以下農(nóng)戶辦理貸款業(yè)務(wù)：

（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續(xù)的；

（二）有被查實的違法騙貸行為的；

（三）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的；

（四）存在惡意逃廢銀行債務(wù)及其他債務(wù)的；

（五）有嚴重違法違紀或其他不良記錄的；

（六）有涉黃、賭博、吸毒等不良嗜好的；

（七）從事國家明令禁止行業(yè)的。

第三章 評級與授信

第七條 農(nóng)戶信用等級評定指標分為，農(nóng)戶信用總體情況、農(nóng)戶綜合素質(zhì)以及農(nóng)村信用環(huán)境三個方面。

第八條 農(nóng)戶信用等級評定實行百分制。根據(jù)農(nóng)戶信用等級評定模型進行評分，按得分高低，分為AAA級、AA級、A級、B級四個信用等級，風(fēng)險逐級遞增。

第九條 農(nóng)戶評定信用等級分值設(shè)定：

（一）AAA級戶?？偟梅衷?6分（含）以上，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在62分（含）以上，其它分值必須在24分（含）以上；

（二）AA級戶。總得分在85分—79分（含）之間，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在58分（含）以上，其它分值必須在21分（含）以上；

（三）A級戶?？偟梅衷?8分（含）—65分（含）之間，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在51分（含）以上，其它分值必須在14分（含）以上；

（四）B級戶。得分在64分（含）以下。

第十條 農(nóng)戶信用評級原則上一次評定，三年有效，每年信用等級調(diào)整一次。

第十一條 信用評級實行動態(tài)管理。農(nóng)戶信用等級評定出現(xiàn)下列情況之一的，應(yīng)及時下調(diào)信用等級。

（一）農(nóng)戶在信用社、其他金融機構(gòu)貸款或為他人擔(dān)保貸款形成不良信用記錄的；

（二）農(nóng)戶貸款存在頂冒名、壘大戶或其他違反合同約定事項行為的；

（三）農(nóng)戶家庭資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營能力或其他影響信貸資金安全事項發(fā)生重大變化的；

（四）貸款發(fā)放后有第二章第六條行為之一的，信用等級直接調(diào)整為B級。

第十二條 農(nóng)戶提出信用等級調(diào)整申請的，經(jīng)信用社調(diào)查后，認定符合調(diào)整條件的，報縣級聯(lián)社審查、審批，同意后，由縣級聯(lián)社在信管系統(tǒng)中授權(quán)，基層信用社進行調(diào)整。

第十三條 信用社要結(jié)合農(nóng)戶信用等級、生產(chǎn)經(jīng)營情況、償債能力等對農(nóng)戶貸款實行公開統(tǒng)一授信。確定農(nóng)戶貸款授信額度的主要依據(jù)：

（一）農(nóng)戶的資產(chǎn)情況，包括：房屋、耕地、車輛、收入、定（活）期存款、其他資產(chǎn)等；

（二）農(nóng)戶的負債情況，包括：固定支出、其他支出、銀行貸款、民間借款等；

（三）農(nóng)戶的擔(dān)保情況，包括：保證擔(dān)保、房屋抵押等；

（四）農(nóng)戶信用等級情況。

授信額度測算公式為：授信額度＝（資產(chǎn)各分項×系數(shù)－負債各分項×系數(shù)－擔(dān)保各分項×系數(shù)）×各信用等級權(quán)重系數(shù) 第十四條 對授信額度實行按年考核、動態(tài)管理。第十五條 農(nóng)戶授信額度分為基礎(chǔ)授信額度和專項授信額度，基礎(chǔ)授信額度用于農(nóng)戶家庭基本生產(chǎn)、消費需求，專項授信額度用于農(nóng)戶規(guī)?；?jīng)營等資金需求量大的生產(chǎn)經(jīng)營活動。

第十六條 農(nóng)戶貸款的授信有效期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事基本生產(chǎn)的經(jīng)營周期、收入情況確定，不超過三年，可視情況按年調(diào)整。

第十七條 授信農(nóng)戶出現(xiàn)貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內(nèi)改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報上一級備案。

第十八條 對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施。

第十九條 信用社應(yīng)將農(nóng)戶信用等級、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監(jiān)督。

第四章 用信及擔(dān)保方式

第二十條 以農(nóng)戶信用等級為標準，實行差異化用信方式，即農(nóng)戶信用的評級由低到高，其對應(yīng)的用信條件逐級梯次降低、手續(xù)梯次簡便、方式梯次放寬。

（一）農(nóng)戶在基礎(chǔ)授信額度內(nèi)貸款的擔(dān)保及用信方式。

1、信用評級為AAA級的農(nóng)戶，可采取信用“一證通”貸款，但最高額不得超過10萬元，超出10萬元部分，可以申請擔(dān)?！耙蛔C通”、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式，擔(dān)保方式可選擇AAA級戶之間兩戶互保擔(dān)保、公職人員擔(dān)保、抵（質(zhì)）押等方式作為擔(dān)保，其中采取互保方式的兩個AAA級農(nóng)戶授信額度、經(jīng)營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與互保的AAA級農(nóng)戶不得再為其他農(nóng)戶擔(dān)保；采取抵押方式的，抵押率不得超過66.7%；采取質(zhì)押方式的，質(zhì)押率不得超過83.3%（存單和有價證券可適當(dāng)提高質(zhì)押率，但質(zhì)押率最高不得超過90%）；

2、信用評級為AA級的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取AA級戶之間互保、未與其他AAA級戶互保的AAA級戶為AA級農(nóng)戶擔(dān)保、糧食補貼抵押、公職人員擔(dān)保、抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農(nóng)戶必須提供有效抵（質(zhì)）押擔(dān)保，抵押率不得超過60%、且質(zhì)押率不得超過80%;

3、信用評級為A級的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取糧食補貼抵押加土地承包經(jīng)營權(quán)（林權(quán)、棚舍及土地等）抵押的組合、公職人員擔(dān)保、未與其他AAA級戶互保的AAA級戶為A級農(nóng)戶擔(dān)保、抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農(nóng)戶必須提供有效抵（質(zhì)）押擔(dān)保，抵押率不得超過50%、質(zhì)押率不得超過75%;

4、信用評級為B級的農(nóng)戶，只評級不授信。

5、農(nóng)墾區(qū)域信用社可結(jié)合轄區(qū)農(nóng)工的實際情況，采取靈活的擔(dān)保和用信方式，信用額度可適度放寬。具體擔(dān)保方式、用信方式、用信額度等事項，由縣級聯(lián)社提出具體方案，報市地聯(lián)社審批（辦事處）同意后，報省聯(lián)社備案執(zhí)行?？h級聯(lián)社所提方案要明確規(guī)定縣聯(lián)社對放寬額度、采取靈活擔(dān)保方式的貸款進行審批把關(guān)；繼續(xù)使用三五戶聯(lián)保方式的，參與聯(lián)保體的農(nóng)工評級需為AAA級，且農(nóng)工授信額度、經(jīng)營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的農(nóng)戶不得再為其他人擔(dān)保；地域信用環(huán)境較好的聯(lián)社，使用三五戶聯(lián)保方式時，農(nóng)工的信用評級可考慮放寬到歷年無不良記錄的AA級農(nóng)工，參與聯(lián)保體的農(nóng)工授信額度、經(jīng)營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的AA級農(nóng)工不得再為其他人擔(dān)保。

（二）農(nóng)戶超出基礎(chǔ)授信額度以外貸款的擔(dān)保及用信方式。

1、信用評級為AAA級的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取抵（質(zhì)）押等方式作為擔(dān)保，抵押率不得超過60%、質(zhì)押率不得超過80%（存單、國債等有價證券質(zhì)押率可適當(dāng)放寬，但質(zhì)押率最高不得超過90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。

2、信用評級為AA、A級的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保，抵押率不得超過50%、質(zhì)押率不得超過70%（存單、國債等有價證券質(zhì)押率可適當(dāng)放寬，但質(zhì)押率最高不得超過90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。

第二十一條 所發(fā)放的農(nóng)戶貸款以公職人員擔(dān)保的，擔(dān)保金額不得超過貸款期限內(nèi)擔(dān)保人工資總收入的50%，但貸款期限不得超過三年。

第二十二條 不得接受下列情形的自然人保證擔(dān)保：

（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；

（二）擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責(zé)任的；

（三）有違法犯罪記錄的；

（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第二十三條 禁止采取以下?lián)７绞桨l(fā)放農(nóng)戶貸款：

（一）異地的保證、抵押。異地擔(dān)保是指擔(dān)保人或抵押物與貸款人不在同一縣級市行政管轄區(qū)內(nèi)（化解存量貸款風(fēng)險的除外）；

（二）未成年人的房地產(chǎn)、儲蓄存單、憑證式國債和人壽保險單抵（質(zhì)）押；

（三）本辦法未提及的其他擔(dān)保方式。

第二十四條 積極引導(dǎo)支持借款人自愿參加農(nóng)業(yè)保險、家庭財產(chǎn)綜合保險及人身意外傷害保險。養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶貸款原則上應(yīng)參加畜禽等動物疫病保險，與信用社貸款有關(guān)的保險必須明確信用社為保險第一受益人。第五章 貸款期限、利率與還款方式

第二十五條 貸款期限。農(nóng)戶貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事的生產(chǎn)經(jīng)營周期、收入情況確定，最長不超過3年（含），其中種植業(yè)貸款期限原則上不超過15個月（含），最長不超過18個月（含），養(yǎng)殖業(yè)貸款原則上不超過3年（含）。其他貸款品種按相關(guān)管理辦法執(zhí)行。

第二十六條 貸款利率?？h級聯(lián)社應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風(fēng)險水平、資本回報要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩兀_定貸款利率。在貸款利率執(zhí)行上實行差別利率政策，對被評為AAA級的農(nóng)戶可給予優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由縣級聯(lián)社自主研究確定，并報市地備案。

第二十七條 還款方式。農(nóng)戶貸款采取利隨本清或按季（月）結(jié)息到期還本的還款方式。對于約期跨的，采取按年結(jié)息方式；對期限超過一年（不含）至兩年（含）的種養(yǎng)業(yè)貸款，按季或按年結(jié)息，一次性償還貸款本金；對期限超過兩年（含）的養(yǎng)殖業(yè)貸款，每一償還貸款本金不得少于一次，償還貸款金額不得少于貸款本金÷貸款年限×80%，最后一年全部還清。

第二十八條 對確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無法償還的，在風(fēng)險可控的前提下可予以合理展期。

第六章 業(yè)務(wù)申請與受理

第二十九條 業(yè)務(wù)申請。農(nóng)戶提出口頭借款申請或填寫《農(nóng)戶借款申請審批表》，并根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種提供相關(guān)材料，向信用社提出農(nóng)戶借款申請。

第三十條 申請辦理農(nóng)戶貸款，需提供以下基本資料：

（一）二代有效身份證、戶口、結(jié)婚證明等；

（二）近三年生產(chǎn)經(jīng)營收入及主要來源的說明；

（三）土地使用權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)及其他重要生產(chǎn)資料權(quán)屬證明；

（四）生產(chǎn)經(jīng)營用途證明（如購銷合同等）或生產(chǎn)經(jīng)營用途計劃；

（五）抵（質(zhì)）押物或保證人收入等相關(guān)資料。第三十一條 業(yè)務(wù)受理。信用社收到申請資料后，初步認定農(nóng)戶是否具備辦理貸款業(yè)務(wù)的基本條件，并在收到農(nóng)戶貸款申請后2個工作日內(nèi)決定是否受理該筆業(yè)務(wù)，對于不予受理的，及時通知申請人。

第三十二條 對同意受理的農(nóng)戶貸款，基層信用社進行盡職調(diào)查。

第七章 貸前調(diào)查

第三十三條 基層信用社信貸客戶經(jīng)理負責(zé)農(nóng)戶貸款的盡職調(diào)查。

第三十四條 農(nóng)戶貸款主要調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）農(nóng)戶提供的資料是否真實、有效、完整；

（二）農(nóng)戶基本情況，包括個人基本情況、家庭概況、財務(wù)狀況、信用記錄；

（三）農(nóng)戶經(jīng)營的土地等主要生產(chǎn)資料的數(shù)量及權(quán)屬情況；

（四）農(nóng)戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、近3年生產(chǎn)經(jīng)營總收入及純收入；

（五）借款用途是否真實、合法；

（六）農(nóng)戶還款能力和意愿；

（七）調(diào)查核實抵押物（質(zhì)物）權(quán)屬、質(zhì)物及各項權(quán)證真實性和有效性等擔(dān)保情況；

（八）保證人情況，包括家庭基本情況、資產(chǎn)收入狀況及信用狀況。

對農(nóng)戶提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對一致，由調(diào)查人員在復(fù)印件上簽署“與原件核對相符”字樣。

第三十五條 調(diào)查人員將調(diào)查內(nèi)容，根據(jù)客戶性質(zhì)分為借款人和保證人，分別填制《農(nóng)戶貸款貸前調(diào)查報告》。

第三十六條 調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況，進行綜合效益分析，并根據(jù)風(fēng)險收益分析提出合理的定價建議，提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供的信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等。

第三十七條 對于須提交貸審會（組）審議的農(nóng)戶貸款以及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以外的農(nóng)戶貸款，調(diào)查人員在盡職調(diào)查后應(yīng)填寫調(diào)查表和撰寫調(diào)查報告，調(diào)查報告主要內(nèi)容包括：

（一）農(nóng)戶基本情況，重點分析主體資格和借款人情況。借款人基本情況 ：申請人姓名、性別、身份證號碼、客戶歸屬地、行政村名稱、承包土地面積、婚姻狀況、最高學(xué)歷、戶籍地址、通訊地址、居住狀況、個人健康狀況、住址電話、手機號碼等。

（二）農(nóng)戶收支情況。

主要經(jīng)營項目、主要經(jīng)濟收入來源、其他經(jīng)濟收入來源、個人年收入、家庭人均年收入、供養(yǎng)人口等。

（三）農(nóng)戶資產(chǎn)負債情況。

申請人資產(chǎn)負債情況：資產(chǎn)合計、負債合計、其他負債、凈資產(chǎn)。

（四）農(nóng)戶申請信息。

申請信息：家庭資產(chǎn)總額、其他收入、申請金額、用途、期限、利率、擔(dān)保方式、還款來源。

（五）擔(dān)保物情況。

1、合法有效性 ：抵質(zhì)押物合法性、抵質(zhì)押登記手續(xù)、抵質(zhì)押物所有權(quán)和處分權(quán)是否歸屬于抵押人/質(zhì)押人；

2、安全性：抵質(zhì)押物毀損的可能性、抵質(zhì)押物被查封、凍結(jié)、扣押的可能性、抵質(zhì)押物的使用管理存在問題的可能性；

3、充足性：實際抵（質(zhì)）押率、再抵（質(zhì)）押的可能性；

4、變現(xiàn)能力：抵質(zhì)押物價值的實現(xiàn)程度其他重要因素。

（六）保證人情況。保證人：收入情況、保證能力、還款意愿。

（七）貸前結(jié)論性意見。

對是否同意辦理農(nóng)戶貸款及信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，提出初步意見。

第三十八條 基層信用社調(diào)查人簽字后，移交審查人員審查。

第八章 貸時審查

第三十九條 信用社應(yīng)設(shè)臵專職或兼職農(nóng)戶貸款的審查崗。主要審查以下內(nèi)容：

（一）基本要素審查、信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資料和內(nèi)部運作是否齊備；

（二）主體資格審查。農(nóng)戶和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力、有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；農(nóng)戶近三年生產(chǎn)經(jīng)營收入及主要來源是否合理；農(nóng)戶、擔(dān)保人是否有不良信用記錄；

（三）信貸政策審查。信貸用途是否合規(guī)合法；信貸用途、金額、期限、利率、方式等是否符合農(nóng)信社信貸政策規(guī)定，定價是否合理，是否綜合考慮了業(yè)務(wù)風(fēng)險與綜合收益情況；

（四）信貸風(fēng)險審查。審查收入來源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負債狀況、還款來源、擔(dān)保情況，重點分析客戶經(jīng)營管理能力和生產(chǎn)經(jīng)營情況。第四十條 審查人員根據(jù)審查情況，是否同意貸款提出意見（包括信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等）。

第四十一條 對于須提交貸審會審議的農(nóng)戶貸款，應(yīng)撰寫審查報告，審查報告主要內(nèi)容包括：

（一）農(nóng)戶基本情況。是否具備主體資格；與農(nóng)信社信用往來情況及其他信用記錄；

（二）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營情況。客戶經(jīng)營管理能力、財務(wù)狀況；市場情況；

（三）信貸風(fēng)險評價及防范措施。信貸政策風(fēng)險評價；貸款用途真實合法性分析；還款能力分析；相應(yīng)風(fēng)險防范措施；

（四）審查結(jié)論。根據(jù)審查情況，提出明確審查意見，包括信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等。

第四十二條 審查人員對調(diào)查人員移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù)，可要求調(diào)查人員補充完善；對不符合國家政策、信用社信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，信用社負責(zé)人批準后，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料退回調(diào)查人員。

第四十三條 經(jīng)審查人簽字后，按照規(guī)定將內(nèi)部運作資料連同其他有關(guān)資料送貸審會（組）審議或按授權(quán)權(quán)限直接送有權(quán)審批人審批。

第九章 貸款審批

第四十四條 審批方式包括信用社負責(zé)人審批、信用社貸審組審批和上報審批三種方式。

第四十五條 審批權(quán)限。在信用社授權(quán)范圍內(nèi)的農(nóng)戶貸款，由信用社審批。信用社受理的超過授權(quán)范圍的農(nóng)戶貸款，要逐級上報審批。

第四十六條 審批意見包括：同意、復(fù)議、否決三種。對于提請復(fù)議的貸款，應(yīng)滿足相應(yīng)的條件。

同意。對同意貸款的，在借款申請書上寫明同意意見。復(fù)議。須補充材料后，再審批。

否決。對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由。

第四十七條 審批結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)審批意見做好以下工作：

（一）對未獲批準的，調(diào)查人員應(yīng)及時告知借款申請人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時將借款申請表、面談記錄、影像聲及審批表作為貸款拒批記錄存檔；

（二）對須補充材料的，調(diào)查人員應(yīng)及時補充材料后繼續(xù)按本操作辦法有關(guān)規(guī)定進行審查、報批；

（三）對審批通過的，經(jīng)有權(quán)簽字人在借款申請書上簽署審批意見后，進入貸款發(fā)放程序。

第十章 貸款發(fā)放

第四十八條 落實用款條件

根據(jù)審批意見和簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落實用款條件。用款條件包括：

1、確認借款人已在信用社開立個人賬戶用于貸款轉(zhuǎn)賬；

2、確保擔(dān)保措施已有效落實；

3、對需要辦理保險的，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢；

4、農(nóng)戶沒有發(fā)生約定的任一違約事項；

5、其他約定條件已經(jīng)滿足。

第四十九條 風(fēng)險監(jiān)管員進行重要環(huán)節(jié)操作。審核貸款合同要素、資料是否齊全。放款前確認借款人、擔(dān)保人及其配偶（或財產(chǎn)共有人）并在貸款申請審批表上簽字加蓋手??；直接完成與借款人、擔(dān)保人影像聲記錄工作。

第五十條 風(fēng)險監(jiān)管員對柜員進行授權(quán)發(fā)放貸款,并確認柜員向借款人本人以轉(zhuǎn)賬方式將貸款劃入借款人本人結(jié)算賬戶(鶴卡、豐收時代卡)。

第五十一條 有價單證、抵押登記憑證、權(quán)利證書等重要憑證應(yīng)依據(jù)規(guī)定視同現(xiàn)金入庫保管，并記載登記簿。

第十一章 貸后管理

第五十二條 信貸客戶經(jīng)理負責(zé)農(nóng)戶貸款的貸后管理工作。

（一）貸后檢查，貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結(jié)算賬戶交易記錄等多種方式進行?；鶎有庞蒙缈蛻艚?jīng)理對所發(fā)放的貸款每年至少檢查兩次，并根據(jù)實際情況填寫《農(nóng)戶貸款貸后檢查報告》。第一次檢查在放款后一個季度內(nèi)完成，在貸款到期前一個月還須檢查一次。信用社主任應(yīng)及時審閱檢查報告，并對存在的風(fēng)險提出處臵意見。貸后檢查主要項目：

1、是否按約定用途使用貸款；

2、借款人的資產(chǎn)、負債及生產(chǎn)經(jīng)營狀況；

3、借款人是否有劣跡和違法犯罪行為；

4、家庭是否和睦；

5、保證人情況；

5、擔(dān)保人（物）情況；

6、其它需要說明的情況；

7、檢查結(jié)果。

（二）風(fēng)險分類及日常管理。及時進行資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)分類；利息及本金的收回等。信貸員應(yīng)根據(jù)借款真實風(fēng)險程度在信貸管理系統(tǒng)中錄入貸款狀況、風(fēng)險分類分析報告和認定表；

（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關(guān)資料。系統(tǒng)中檔案管理狀態(tài)應(yīng)與實際情況相符；

（四）風(fēng)險預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號及時提出處理建議并報告。信貸員應(yīng)及時查看各類預(yù)警信息，及時進行預(yù)警處理；

（五）定期報告。定期向基層信用社負責(zé)人匯報轄內(nèi)農(nóng)戶貸款貸后管理情況。

第五十三條 縣級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部對基層信用社農(nóng)戶貸款貸后管理工作負有指導(dǎo)、監(jiān)督職責(zé)。縣級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部應(yīng)建立農(nóng)戶貸款現(xiàn)場檢查制度，每半年組織對農(nóng)戶貸款進行一次現(xiàn)場檢查，檢查面不低于30%。同時，加強不定期的突擊檢查，確保檢查效果。

第五十四條 到期處理回收管理。農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)到期前20天，下發(fā)《貸款到期通知書》，或采取其他有效方式，及時通知客戶、擔(dān)保人，辦理相關(guān)還款手續(xù)。對到期尚未歸還的農(nóng)戶貸款，應(yīng)按規(guī)定列入逾期催收管理，及時發(fā)送逾期貸款催收通知書；需訴訟的，按規(guī)定及時提起訴訟。

第十二章 其他規(guī)定

第五十五條 建立農(nóng)戶貸款激勵約束機制。各縣級聯(lián)社可結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，建立農(nóng)戶貸款“三包一掛”（包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數(shù)量和質(zhì)量掛鉤）為核心內(nèi)容的考核辦法。

第五十六條 加強責(zé)任追究，盡職免責(zé)，嚴控貸款風(fēng)險。各級聯(lián)社要加強對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的違規(guī)行為處臵力度，堅決杜絕利用農(nóng)戶貸款科目發(fā)放或變相發(fā)放法人客戶貸款、多人貸款一人使用、冒名貸款等嚴重違規(guī)行為。對已全面履行了職責(zé)，但因不可預(yù)見或不可控制的因素造成的貸款風(fēng)險，免予責(zé)任追究；對因能力因素形成的貸款風(fēng)險視風(fēng)險程度追究個人責(zé)任；對因道德風(fēng)險形成的貸款風(fēng)險要嚴格責(zé)任追究，觸犯刑律的，移送司法機關(guān)。農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)中責(zé)任人追究，按照省聯(lián)社相關(guān)文件的規(guī)定執(zhí)行。

第十三章 附 則

第五十七條 本辦法由黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責(zé)制定、解釋和修改。

第五十八條 本辦法與省聯(lián)社其他信貸管理制度不一致的規(guī)定，以本辦法為準；本辦法未盡事宜，按照省聯(lián)社相關(guān)管理制度執(zhí)行。

第五十九條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第三篇：黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法(試行稿)

黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

（試行稿）

第一章 總

則

第一條 為支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范農(nóng)戶貸款行為，提高農(nóng)戶貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益，有效防范貸款風(fēng)險，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》等規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶貸款是指黑龍江省農(nóng)村信用社對農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、個人消費發(fā)放的貸款。

農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶和長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶，戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農(nóng)（林）場的職工和農(nóng)村個體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟的機關(guān)、團體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬于農(nóng)戶。

第三條 本辦法所稱聯(lián)保體是指聯(lián)保小組內(nèi)各成員的總稱。聯(lián)保小組內(nèi)各成員叫聯(lián)保體成員。信貸員包括客戶經(jīng)理。

第四條 農(nóng)戶貸款實行逐級授權(quán)制度?？h級聯(lián)社根據(jù)授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定，結(jié)合各基層社實際，對基層社進行轉(zhuǎn)授權(quán)。各基層社在授權(quán)

（七）能夠提供合法、有效、足值的擔(dān)保，符合信用貸款條件的除外。

（八）貸款發(fā)放前，貸款申請人在指定個人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款，自愿接受農(nóng)業(yè)信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

（九）貸款人規(guī)定的其他條件。

第八條 農(nóng)戶貸款原則上用于農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營、個人消費所必要的融資需求，具體用途包括：

（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動；

（二）購買農(nóng)機具、機動車輛、農(nóng)業(yè)機械等資金需求；

（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等資金需求；

（四）購臵生活用品、建房或購房、子女上學(xué)等資金需求；

（五）從事小型農(nóng)副產(chǎn)品代購代銷、加工、運輸?shù)确?wù)業(yè)資金需求；

（六）農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)資金需求；

（七）貸款人同意的其他用途。

第九條 只對每戶家庭中一個自然人發(fā)放農(nóng)戶貸款，禁止一戶多貸。

第十條 嚴禁對以下客戶辦理農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)：

（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續(xù)；抵、質(zhì)押貸款本金逾期181天以上或欠息361天以上；已被法律訴訟和擔(dān)保人發(fā)生抵債資產(chǎn)；已被查實的各種違法騙貸行為；保證貸款逾期90天以上，信用貸款逾期61天以上。

（二）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶；

一般（0＜得分＜80分）：家庭情況基本穩(wěn)定、收入一般，還貸情況一般、基本上按合同簽訂的貸款用途使用貸款。

第十四條 由于客觀原因無法采集評級信息的，缺失信息的指標不計分，按剔除后的分數(shù)計算，最后換算為百分制。

第十五條 農(nóng)戶信用評級原則上每年年初評定，有效期一般不超過3年，最長不超過5年。對農(nóng)戶信用等級實行按年考核、動態(tài)管理，適時調(diào)整農(nóng)戶的信用等級。

第十六條 信用評級實行動態(tài)管理。農(nóng)戶評定出現(xiàn)下列情況之一的，應(yīng)及時下調(diào)信用等級。

（一）家庭成員出現(xiàn)重大疾病或遭受意外傷害，并影響正常生產(chǎn)經(jīng)營活動的，至少下調(diào)一個級次；

（二）第二還款來源出現(xiàn)重大問題，影響貸款安全性的因素，至少為一般；

（三）對農(nóng)信社或其他債權(quán)人發(fā)生重大違約行為的至少為一般。第十七條 農(nóng)戶下調(diào)信用等級時，由調(diào)查崗提出下調(diào)農(nóng)戶信用等級的建議報告，審查崗審查，負責(zé)人審批。

第十八條 農(nóng)信社按照農(nóng)戶信用等級和生產(chǎn)經(jīng)營情況，對農(nóng)戶貸款實行公開統(tǒng)一授信，信用等級每年按照評級結(jié)果進行調(diào)整。

第十九條 農(nóng)戶貸款授信額度的主要依據(jù)：

（一）按照農(nóng)戶的資產(chǎn)情況；

（二）按照農(nóng)戶的負債情況；

（三）按照農(nóng)戶的擔(dān)保情況。

第二十條

按照農(nóng)戶信用等級，對其設(shè)立相應(yīng)的資信權(quán)重系數(shù)。

可適當(dāng)提高最高授信額度，但最高不得超過50萬元。對個別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶，在報經(jīng)市地聯(lián)社、辦事處備案后可再適當(dāng)調(diào)高貸款額度。

單戶貸款最高授信額度原則上不得超過貸款前3年農(nóng)戶年均生產(chǎn)經(jīng)營總收入的50%。

第二十三條 農(nóng)戶貸款的授信有效期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事基本生產(chǎn)的經(jīng)營周期、收入情況確定，一般不超過3年，最長不超過5年。

第二十四條 對授信額度實行按年考核、動態(tài)管理，適時調(diào)整農(nóng)戶的授信額度。

第二十五條 授信農(nóng)戶出現(xiàn)貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內(nèi)改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報上一級備案。

第二十六條 對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施，第二十七條 農(nóng)村信用社應(yīng)將農(nóng)戶信用等級、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監(jiān)督。

第四章

貸款期限、利率與還款方式

第二十八條 貸款期限。農(nóng)戶貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事的生產(chǎn)經(jīng)營周期、收入情況確定，最長不超過3年（含），其中種植業(yè)貸款期限原則上不超過15個月（含），最長不超過18個月（含），養(yǎng)殖業(yè)貸款原則上不超過3年（含）。其他貸款品種按相關(guān)管理辦法執(zhí)行。

第二十九條 貸款利率。實行貸款利率定價分級授權(quán)制度，縣級聯(lián)社應(yīng)對分支機構(gòu)貸款權(quán)限和利率浮動范圍一并授權(quán)。分支機構(gòu)應(yīng)在

（五）聯(lián)保體組長需協(xié)助貸款人清收貸款，并及時向貸款人提供小組成員影響貸款償還的信息。

第三十四條 不得接受下列情形的自然人保證擔(dān)保：

（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；

（二）擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責(zé)任的；

（三）有違法犯罪記錄的；

（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形；

（六）保證人與申請人屬于同一個聯(lián)保體，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（七）保證人與申請人關(guān)聯(lián)關(guān)系是家庭成員，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（八）保證人貸款為五級分類不良貸款，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（九）保證人擔(dān)保的貸款狀態(tài)有次級、可疑、損失，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（十）保證人和申請人不能互相擔(dān)保，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（十一）在聯(lián)保體成員貸款全部清償前，借款人不得退出聯(lián)保體。聯(lián)保體成員出現(xiàn)五級分類不良貸款的，在不良貸款清償前停止對該聯(lián)保體所有成員發(fā)放新的貸款。如有特殊情況需要解除聯(lián)保體的，可由縣聯(lián)社統(tǒng)一解除。

第三十五條 采用聯(lián)保擔(dān)保方式的，貸款社應(yīng)根據(jù)聯(lián)保體成員的

（二）近三年生產(chǎn)經(jīng)營收入及主要來源的說明；

（三）土地使用權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)及其他重要生產(chǎn)資料權(quán)屬證明；

（四）生產(chǎn)經(jīng)營用途證明（如購銷合同等）或生產(chǎn)經(jīng)營用途計劃；

（五）抵（質(zhì)）押物或保證人相關(guān)資料。

第四十二條 業(yè)務(wù)受理?；鶎由缡盏缴暾堎Y料后，初步認定客戶是否具備辦理農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的基本條件，并在收到農(nóng)戶申請后2個工作日內(nèi)決定是否受理該筆業(yè)務(wù)，對于不予受理的，經(jīng)基層社負責(zé)人同意后，及時通知申請人。

第四十三條 對同意受理的農(nóng)戶貸款，信用社進行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。

第七章 貸前調(diào)查

第四十四條 基層社負責(zé)農(nóng)戶貸款的調(diào)查。農(nóng)戶貸款必須由2名信貸員共同調(diào)查。其中包片信貸員為主調(diào)查責(zé)任人，另一名信貸員為調(diào)查經(jīng)辦責(zé)任人。

第四十五條 農(nóng)戶貸款實行實地調(diào)查制度，調(diào)查人員需與客戶進行面談并入戶調(diào)查。要通過查詢個人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認真核對客戶信用記錄以及提供資料的真實、有效性。

第四十六條 農(nóng)戶貸款主要調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）客戶提供的資料是否完整、真實、有效；

（二）客戶基本情況，包括個人基本情況、家庭概況、財務(wù)狀況、信用記錄；

（三）客戶經(jīng)營的土地等主要生產(chǎn)資料的數(shù)量及權(quán)屬情況；

收入、家庭人均年收入、供養(yǎng)人口。

（三）個人資產(chǎn)負債情況

申請人資產(chǎn)負債情況：資產(chǎn)合計、負債合計、其他負債、凈資產(chǎn)。

（四）客戶申請信息

申請信息：家庭資產(chǎn)總額、其他收入、申請金額、用途、期限、利率、擔(dān)保方式、還款來源。

（五）擔(dān)保物情況

1、合法有效性 ：抵質(zhì)押物合法性、抵質(zhì)押登記手續(xù)、抵質(zhì)押物所有權(quán)和處分權(quán)是否歸屬于抵押人/質(zhì)押人；

2、安全性：抵質(zhì)押物毀損的可能性、抵質(zhì)押物被查封、凍結(jié)、扣押的可能性、抵質(zhì)押物的使用管理存在問題的可能性；

3、充足性：實際抵（質(zhì)）押率、再抵（質(zhì)）押的可能性；

4、變現(xiàn)能力：抵質(zhì)押物價值的實現(xiàn)程度其他重要因素；

（六）保證人情況

保證人：保證能力、還款意愿。

（七）貸前結(jié)論性意見

對是否同意辦理農(nóng)戶貸款及信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，提出初步意見。

第五十條 基層社調(diào)查人簽字后，移交基層社審查人員審查。

第八章 貸時審查

第五十一條 基層信用社應(yīng)設(shè)臵專職或兼職農(nóng)戶貸款的審查崗，設(shè)臵兼職農(nóng)戶貸款審查崗的，應(yīng)實行交叉審查。主要審查以下內(nèi)容：

國家政策、農(nóng)信社信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，基層社負責(zé)人批準后，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料退回調(diào)查人員。

第五十五條 經(jīng)審查人簽字后，按照規(guī)定將內(nèi)部運作資料連同其他有關(guān)資料送貸審會審議或直接送有權(quán)審批人審批。

第九章

貸款審批

第五十六條審批權(quán)限。在基層社授權(quán)范圍內(nèi)的農(nóng)戶貸款，由基層信用社審批。基層信用社受理的超過授權(quán)范圍的農(nóng)戶貸款，由縣級聯(lián)社審批。

第五十七條 審批方式包括基層社負責(zé)人審批、基層社貸審組審批和縣聯(lián)社會議審批三種方式。

第五十八條 審批意見包括：同意、復(fù)議、否決三種。對于提請復(fù)議的貸款，應(yīng)滿足相應(yīng)的條件。

同意。對同意貸款的，在借款申請書上寫明同意意見。復(fù)議。須補充材料后，再審批。

否決。對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由。

第五十九條 審批結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)審批意見做好以下工作：

（一）對未獲批準的，調(diào)查人員應(yīng)及時告知借款申請人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時將借款申請表、面談記錄及審批表作為貸款拒批記錄存檔；

（二）對須補充材料的，調(diào)查人員應(yīng)及時補充材料后繼續(xù)按本操作辦法有關(guān)規(guī)定進行審查、報批；

53、對需要辦理保險的，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢。

4、客戶沒有發(fā)生約定的任一違約事項。

5、其他約定條件已經(jīng)滿足。

（二）貸款審查人員在用款條件落實后，進入貸款出賬環(huán)節(jié)。第六十三條 貸款發(fā)放

（一）信貸管理系統(tǒng)未上線聯(lián)社按如下操作：

1、貸款發(fā)放前，基層社委派會計應(yīng)進行放款審核。審核的內(nèi)容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調(diào)查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規(guī)，抵押物是否已辦妥登記、質(zhì)押物是否辦妥止付和交付等。如無異議，委派會計在借款合同上加蓋“貸款合同專用章”，將貸款資料交內(nèi)勤綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作員。

2、基層社內(nèi)勤系統(tǒng)操作員根據(jù)信貸合同的生效時間，按照有關(guān)規(guī)定將數(shù)據(jù)錄入管理系統(tǒng)、打印借款憑證，交客戶簽字加蓋手印并核對后，辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)，并以轉(zhuǎn)賬方式向借款人指定個人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款。

（二）信貸管理系統(tǒng)上線聯(lián)社按如下操作：

1、貸款發(fā)放前，指定專職審核員進行放款審核。審核的內(nèi)容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調(diào)查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規(guī)，抵押物是否已辦妥登記、質(zhì)押物是否辦妥止付和交付等。如無異議在借款合同上加蓋“貸款合同專用章”，由客戶經(jīng)理錄入信貸管理系統(tǒng)，打印《放款通知書》一式二份，信貸員留存一份，另一份交給客戶。

2、客戶將《放款通知書》交由基層社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作員，操作員根據(jù)《放款通知書》通知書編號錄入綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中貸款發(fā)放界

76、其它需要說明的情況；

7、檢查結(jié)果。

（二）風(fēng)險分類及日常管理。及時進行資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)分類；利息及本金的收回等。信貸管理系統(tǒng)上線后，信貸員應(yīng)根據(jù)借款真實風(fēng)險程度在信貸管理系統(tǒng)中錄入信貸狀況、風(fēng)險分類分析報告和認定表。

（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關(guān)資料。信貸管理系統(tǒng)上線后，系統(tǒng)中檔案管理狀態(tài)應(yīng)與實際情況相符。

（四）風(fēng)險預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號及時提出處理建議并報告。信貸管理系統(tǒng)上線后，信貸員應(yīng)及時查看各類預(yù)警信息，及時進行預(yù)警處理。

（五）定期報告。定期向基層社負責(zé)人匯報轄內(nèi)農(nóng)戶貸款貸后管理情況。

第六十七條 縣級聯(lián)社信貸部門對基層社農(nóng)戶貸款貸后管理工作負有指導(dǎo)、監(jiān)督職責(zé)。縣級聯(lián)社信貸部門建立農(nóng)戶貸款現(xiàn)場檢查制度，每半年對農(nóng)戶貸款進行一次現(xiàn)場檢查，檢查面不低于30%。同時，加強不定期的突擊檢查，確保檢查效果。

第六十八條 基層社在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，按規(guī)定進行貸后檢查。貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結(jié)算賬戶交易記錄等多種方式進行?；鶎由缧刨J人員要在貸款發(fā)放后，對農(nóng)戶一年定期檢查兩次，基層社每半年對農(nóng)戶貸款進行檢查一次。

第六十九條 縣級聯(lián)社信貸部門應(yīng)設(shè)臵農(nóng)戶貸款專職或兼職風(fēng)險監(jiān)測人員。風(fēng)險監(jiān)測人員主要通過信貸在線監(jiān)測，按月對轄內(nèi)農(nóng)戶貸款到逾期等風(fēng)險情況實施非現(xiàn)場監(jiān)管。對非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險信息，應(yīng)及時通過監(jiān)測通報、風(fēng)險預(yù)警通報等形式進行發(fā)布，并督促信

第七十三條 本辦法由黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責(zé)制定、解釋和修改。

第七十四條 本辦法與省聯(lián)社其他信貸管理制度不一致的規(guī)定，以本辦法為準；本辦法未盡事宜，按照省聯(lián)社相關(guān)管理制度執(zhí)行。

第七十五條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。附件一《農(nóng)戶信用等級評分表》 附件二《農(nóng)戶授信額度測算模型》 附件三《農(nóng)戶借款申請書》 附件四《農(nóng)戶貸款貸前調(diào)查報告》 附件五《農(nóng)戶貸款借款人面談記錄》 附件六《農(nóng)戶貸款貸后檢查報告》

附件七《黑龍江省農(nóng)村信用社貸款到期通知書》

附件八《黑龍江省農(nóng)村信用社逾期貸款（墊款）催收通知書》 附件九《黑龍江省農(nóng)村信用社擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》

第四篇：《黑龍江省農(nóng)村信用社種糧大戶貸款管理辦法》題庫1

《黑龍江省農(nóng)村信用社種糧大戶貸款管理辦法》題庫

一、填空題（20題）

1、種糧大戶是指按《黑龍江省種糧大戶資格審定及管理辦法》（黑財經(jīng)?2012?82號）中規(guī)定程序?qū)徍舜_認，經(jīng)我省農(nóng)村信用社實地調(diào)查后，符合（種糧大戶財政補貼項目）和標準的農(nóng)戶含農(nóng)工。

2、省財政廳、縣級聯(lián)社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、股份制聯(lián)社）共擔(dān)風(fēng)險，其中省財政廳承擔(dān)（70%）代償責(zé)任，縣級聯(lián)社承擔(dān)（30%）損失風(fēng)險責(zé)任。

3、種糧大戶貸款業(yè)務(wù)實行（逐級授權(quán)）、（審貸分離）、（面談面簽）及（影像聲信息采集）等制度。

4、種糧大戶信貸業(yè)務(wù)流程：省財政廳提供名單，并存入風(fēng)險保證金→省聯(lián)社下發(fā)名單→（信用社對接）→（客戶申請）→（貸前調(diào)查及評級授信）→信用社填報《申請調(diào)整種糧大戶基礎(chǔ)授信額度明細表》→省聯(lián)社系統(tǒng)管理員調(diào)整基礎(chǔ)授信額度→信用社按規(guī)定審查、審批、發(fā)放、管理、回收及處置貸款。

5、種糧大戶借款用途包括：（土地流轉(zhuǎn)承包費用）；耕種經(jīng)營中支付購買種子、化肥、農(nóng)藥等方面的資金需求；（鄉(xiāng)財政所開具“支付令”的信貸資金需求）； 其它種糧大戶融資政策支持的用途。

6、每年信用社在接到種糧大戶名單后，都要與服務(wù)區(qū)域內(nèi)種糧

申請?zhí)峥畛^（5萬元）的要采用“支付令”（鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）財政所開具）形式，信用社對支付令的真實性進行審核，審核通過的以轉(zhuǎn)賬方式將信貸資金劃入借款人本人在經(jīng)辦社開立的結(jié)算賬戶或通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。

二、單項選擇題（14題）

1、種糧大戶是指按（B）（黑財經(jīng)?2012?82號）中規(guī)定程序?qū)徍舜_認，經(jīng)我省農(nóng)村信用社實地調(diào)查后，符合種糧大戶財政補貼項目和標準的農(nóng)戶（含農(nóng)工，下同）。A、《黑龍江省種糧大戶管理辦法》

B、《黑龍江省種糧大戶資格審定及管理辦法》 C、《黑龍江省農(nóng)戶管理辦法》 D、《黑龍江省信貸管理辦法》

2、種糧大戶貸款管理實行（C）制度。A、分級審批 B、風(fēng)險監(jiān)管 C、逐級授權(quán) D、統(tǒng)一管理

3、省財政廳、縣級聯(lián)社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、股份制聯(lián)社，下同）共擔(dān)風(fēng)險，其中省財政廳承擔(dān)（A）代償責(zé)任。A、70% B、60% C、50%

C、風(fēng)險提示 D、還款能力

8、省聯(lián)社信貸部指定專人按照《融資辦法》規(guī)定的種糧大戶耕種土地面積區(qū)間核定授信額度上限標準。其中：種植1,000畝至2,000畝上限為（B）萬元； A、10 B、30 C、50 D、70

9、貸款期限。原則上控制在12個月以內(nèi)，最長不超過（C）。A、18個月 B、24個月 C、15個月 D、36個月

10、種糧大戶貸款審查與審批。參照（D）相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。A、《農(nóng)戶管理辦法》 B、《農(nóng)戶信貸管理辦法》 C、《信貸管理辦法》 D、《農(nóng)戶貸款管理辦法》

11、種糧大戶一次性用于生產(chǎn)經(jīng)營貸款金額超過（D）的要采取貸款人受托支付方式。A、二十萬元

73、種糧大戶應(yīng)具備下列哪些條件：（ABCE）A、種植的土地位于縣級聯(lián)社服務(wù)區(qū)內(nèi)

B、實際耕種土地面積、種植糧食品種與省財政廳提供情況基本相符

C、耕種土地使用權(quán)不存在任何爭議

D、極參與并配合信用社開展農(nóng)戶評級授信工作，且取得AA級以上信用等級

E、貸款人規(guī)定的其他條件

4、種糧大戶借款用途可為（ABCD）A、土地流轉(zhuǎn)承包費用

B、耕種經(jīng)營中支付購買種子、化肥、農(nóng)藥等方面的資金需求 C、鄉(xiāng)財政所開具“支付令”的信貸資金需求 D、其它種糧大戶融資政策支持的用途 E、農(nóng)戶自建房資金需要

5、同意受理的，信用社指派信貸人員負責(zé)進行盡職調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容：（ABCDE）

A、申請人提供的資料是否真實、有效、完整；

B、申請人基本情況，包括個人基本情況、家庭概況、財務(wù)狀況、信用記錄；

C、核實申請人用于生產(chǎn)經(jīng)營土地的數(shù)量及使用權(quán)情況； D、借款用途是否真實；

E、申請人償債能力及意愿等有關(guān)內(nèi)容；

D、50 E、40

9、種糧大戶貸款期限原則上控制在（A）個月以內(nèi)，最長不超過（C）個月。A、12 B、18 C、15 D、24 E、36

10、信用社應(yīng)根據(jù)“春耕夏耘、秋收冬售”規(guī)律對種糧大戶貸款組織檢查，每個季節(jié)至少檢查一次，主要檢查的內(nèi)容：(ABCDE)A、是否按約定用途使用貸款；

B、借款人的耕地面積、種植品種是否發(fā)生變化； C、糧食作物生長狀況，預(yù)計實現(xiàn)收成；

D、遇自然災(zāi)害借款人采取的挽救措施及預(yù)計損失； E、糧食銷售主要渠道及回款情況；

11、省財政廳、縣級聯(lián)社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、股份制聯(lián)社，下同）共擔(dān)風(fēng)險，其中省財政廳承擔(dān)(B)%代償責(zé)任，縣級聯(lián)社承擔(dān)(C)%損失風(fēng)險責(zé)任。A、60 B、70 C、40

D、30 E、100

12、一次性用于生產(chǎn)經(jīng)營貸款金額(ABC)萬元的要采取貸款人受托支付方式。A、50 B、80 C、100 D、30 E、40

四、判斷題（22題）

1、種糧大戶是指按《黑龍江省種糧大戶資格審定及管理辦法》（黑財經(jīng)?2012?82號）中規(guī)定程序?qū)徍舜_認，經(jīng)我省農(nóng)村信用社實地調(diào)查后，符合（種糧大戶財政補貼項目）和標準的農(nóng)戶含農(nóng)工。（√）

2、省財政廳、縣級聯(lián)社含農(nóng)村商業(yè)銀行、股份制聯(lián)社共擔(dān)風(fēng)險，其中省財政廳承擔(dān)70%代償責(zé)任，縣級聯(lián)社承擔(dān)30%損失風(fēng)險責(zé)任。（√）

3、省財政廳、縣級聯(lián)社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、股份制聯(lián)社）共擔(dān)風(fēng)險，其中省財政廳承擔(dān)60%代償責(zé)任，縣級聯(lián)社承擔(dān)40）損失風(fēng)險責(zé)任。（×）

4、種糧大戶貸款業(yè)務(wù)實行逐級授權(quán)、審貸分離、面談面簽及影像聲信息采集等制度。（√）

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（√）

18、借款人申請種糧大戶核定授信額度上限以內(nèi)貸款時，原則上不再增加新的擔(dān)保條件。（√）

19、貸款期限：原則上控制在12個月以內(nèi)，最長不超過15個月。（√）

20、貸款期限：原則上控制在12個月以內(nèi)，最長不超過18個月。（×）

21、貸款期限6個月以上15個月（含）以內(nèi)按一年期利率執(zhí)行；展期貸款利率按相關(guān)信貸業(yè)務(wù)管理規(guī)定執(zhí)行。（√）

22、可采取利隨本清或按季（月）結(jié)息到期還本的還款方式。對約期跨的，要采取按年結(jié)息方式。（√）

第五篇：銀行(信用社)貸款重組管理辦法

銀行（信用社）貸款重組管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范到期貸款管理，及時處臵和化解、降低信貸風(fēng)險，根據(jù)中國銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展的通知》(銀監(jiān)發(fā)［2009］3號)、《省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》、《省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》及有關(guān)法律法規(guī)，特制定本辦法。

第二條 貸款重組是指為降低和化解貸款風(fēng)險，對因借款人財務(wù)狀況困難而不能按期全額歸還的貸款，對借款主體、擔(dān)保方式、還款期限、適用利率、還款方式等合同規(guī)定的還款條件進行調(diào)整的處理手段。

第三條 貸款重組應(yīng)當(dāng)遵循如下原則：

（一）有效重組原則：貸款重組應(yīng)有效降低信貸風(fēng)險和減少貸款損失，重組后的貸款風(fēng)險必須低于原貸款風(fēng)險；

（二）規(guī)范操作原則：貸款重組必須嚴格按照規(guī)定的條件和程序進行操作。

第四條 本辦法適用于省農(nóng)村信用社各級機構(gòu)。

第二章 適用對象、條件及模式

第五條 貸款重組適用的對象包括企事業(yè)法人客戶、農(nóng)戶、城鎮(zhèn)自然人、個體工商戶及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織等各類客戶群體。

第六條 對下列具體情形，可以辦理貸款重組：

（一）通過貸款重組，可收回部分貸款本金或利息，且貸款擔(dān)保效力不低于原擔(dān)保；

（二）貸款重組后有利于貸款安全和借款人落實還款計劃，通過貸款重組能使原借款合同或擔(dān)保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用貸款轉(zhuǎn)化為擔(dān)保貸款，或進一步增強擔(dān)保的可靠性；

（三）貸款重組后擔(dān)保、抵質(zhì)押權(quán)不會喪失或削弱，而通過其他方式處臵將導(dǎo)致貸款擔(dān)?；騼?yōu)先受償權(quán)喪失。

（四）變更借款人后貸款風(fēng)險明顯降低；

（五）其他通過重組可以降低貸款風(fēng)險的情況。

第七條 對上述情形需要辦理貸款重組的，必須符合如下條件：

（一）投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求和重點扶持的行業(yè)；

（二）借款人客戶評級優(yōu)良，且未發(fā)生實質(zhì)性的、不可逆轉(zhuǎn)的不利于貸款償還的變化；

（三）借款人以往三年以上或注冊經(jīng)營以來一直有穩(wěn)定正經(jīng)營性現(xiàn)金流或危機過后預(yù)期收入仍可恢復(fù)至或超過正常水平，足以作為還款來源；

（四）借款人在所在行業(yè)和所面對的市場中有明顯的技術(shù)、成本或人才優(yōu)勢，主業(yè)突出，需要轉(zhuǎn)型或市場轉(zhuǎn)向，但其相應(yīng)潛在市場巨大；

（五）在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生惡意拖欠利息、挪用貸款等情況；

（六）重組后還貸期限內(nèi)擔(dān)保、抵質(zhì)押權(quán)不會喪失或削弱，而通過其他方式處臵將導(dǎo)致貸款擔(dān)保或優(yōu)先受償權(quán)喪失等。

（七）2005年6月30日以后發(fā)放的新增貸款辦理重組至少收回貸款本金10%（含）以上；對通過貸款重組可以收回10%（含）以上貸款本金的，可繼續(xù)辦理貸款重組。

第八條 屬于下列情況之一的，不得辦理貸款重組：

（一）借款人逃廢債務(wù)或惡意欠息；

（二）借款人已進入破產(chǎn)程序；

（三）借款人已嚴重資不抵債、瀕臨破產(chǎn)，且沒有政府提供財政支持或新的投資者介入；

（四）處于訴訟或執(zhí)行程序中的貸款；

（五）風(fēng)險分類為損失類的貸款；

（六）其他法律法規(guī)和政策規(guī)定禁止辦理貸款重組的情況。第九條 貸款重組的模式包括但不限于：

（一）更換借款主體，保留原擔(dān)保方式；

（二）更換借款主體，更換擔(dān)保方式；

（三）更換有代償能力的和意愿的保證人或更換更有價值、更容易處臵的抵（質(zhì)）押物；

（四）追加保證人或抵（質(zhì)）押物。

第三章 期限及利率

第十條 確定貸款重組期限要考慮借款人綜合還貸能力、借款人其他主要債務(wù)的構(gòu)成及到期時間、抵（質(zhì)）押物（權(quán)）價值及變現(xiàn)能力、保證人的代償能力等因素，防止重組期內(nèi)貸款風(fēng)險加大。

第十一條 短期貸款重組期限最長不超過一年（含），中長期貸款重組期限最長不超過三年（含）。

第十二條 貸款利率。各縣級聯(lián)社根據(jù)人民銀行有關(guān)利率規(guī)定執(zhí)行并實行按月或按季結(jié)息。

第四章 調(diào)查、審查、審批/咨詢與辦理

第十三條 經(jīng)辦機構(gòu)辦理貸款重組業(yè)務(wù)除按照《省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》要求進行調(diào)查外，還應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）深入調(diào)查、分析權(quán)衡即時清收與貸款重組的利弊，最大限度化解風(fēng)險和減少損失；

（二）詳細說明原貸款相關(guān)情況、出現(xiàn)問題的原因、辦理貸款重組的理由及風(fēng)險控制措施等內(nèi)容。

第十四條 經(jīng)辦機構(gòu)信貸審查部門除按照《省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》對貸款調(diào)查報告進行審查外，還應(yīng)重點審查如下內(nèi)容：

（一）借款人的還款意愿和落實還款計劃的能力；

（二）保證人保證能力、抵（質(zhì)）押物（權(quán)）的價值和變現(xiàn)能力，并著重分析貸款重組的必要性、合規(guī)性、預(yù)期風(fēng)險變化情況，以便于科學(xué)決策。

第十五條 2005年6月30日以后發(fā)放的新增貸款辦理重組按照省聯(lián)社核定的各級機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)單戶管理權(quán)限執(zhí)行，但縣級聯(lián)社（含農(nóng)商行、農(nóng)合行，下同）不得將貸款重組權(quán)限轉(zhuǎn)授給基層信用社。2005年6月30日以前發(fā)放的存量貸款辦理貸款重組由各縣級聯(lián)社逐筆審批自主辦理。

第十六條 貸款重組通過發(fā)放新貸款同時收回原貸款的方式進行操作。貸款重組后原則上實行按月或按季分期還款，第五章 風(fēng)險控制與分類

第十七條

貸款重組只能涉及貸款本金，對原貸款利息不得重組，嚴禁以貸收息。原貸款利息一般應(yīng)全部收回，如果重組時未能還清全部利息的，在簽訂本金重組合同時，必須對欠息進行書面確認，妥善安排還款計劃并繼續(xù)催收，同時落實有效擔(dān)保并建立臺帳規(guī)范管理。

第十八條 貸款重組必須重新簽訂借款合同。為確保重組貸款合法有效，在借款申請書、借款合同的“貸款用途”一欄應(yīng)直接填明“本貸款用于償還×××（合同編號）合同項下借款人所欠債務(wù)”。

第十九條 在借款合同“雙方約定的其他事項”中必須增加但

不限于下列內(nèi)容的保護性條款：

（一）借款人要定期向貸款人報送對外擔(dān)保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對外擔(dān)保金額完整、真實、準確；

（二）借款人未經(jīng)貸款人書面同意，不得以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC。

（三）貸款期內(nèi)如出現(xiàn)下列情況之一，貸款人有權(quán)宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還部分或全部貸款，或要求借款人提供經(jīng)貸款人認可的合法、有效、足值的擔(dān)保：

1.貸款出現(xiàn)欠息、逾期等違約事項；

2.借款人未經(jīng)貸款人書面同意，以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，致使貸款風(fēng)險增加；

3.借款人的盈利水平、資產(chǎn)負債率、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量等指標惡化，或其股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營、對外投資和財務(wù)狀況發(fā)生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響；

4.保證人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況發(fā)生重大變化從而喪失保證能力，或抵（質(zhì)）押物發(fā)生滅失、損毀等情況，對貸款安全造成重大不利影響。

第二十條 重組后的貸款為擔(dān)保貸款的，必須重新簽訂擔(dān)保合同:

（一）對更換保證人的，應(yīng)當(dāng)告知保證人貸款實際用途，并在保證合同補充條款中注明，或另外出具書面證明；

（二）對抵押合同，應(yīng)當(dāng)重新辦理抵押登記手續(xù)；

（三）對存在兩個或以上保證人的，所有保證人應(yīng)承擔(dān)共同

連帶保證責(zé)任；

（四）存在兩種或以上擔(dān)保方式的，應(yīng)當(dāng)依法約定有利于保障和實現(xiàn)債權(quán)的受償次序。

當(dāng)擔(dān)保方式為最高額保證或最高額抵押合同，且同時符合下列三個條件時，貸款重組無需重新簽訂擔(dān)保合同：

（一）重組前后借款主體保持不變；

（二）重組貸款發(fā)放額及債務(wù)人其他債務(wù)金額在原最高額擔(dān)保額之內(nèi)；

（三）重組貸款的放款時間在原最高額擔(dān)保的擔(dān)保期限之內(nèi)。第二十一條 注意控制不良貸款重組過程中的操作風(fēng)險，確保發(fā)放的重組貸款用于歸還原貸款，嚴防貸款挪作他用。

第二十二條 正常貸款重組后最高風(fēng)險評級為關(guān)注類，不良貸款重組后最高風(fēng)險評級為次級類。有兩筆或以上的存量貸款參與貸款重組，重組后貸款的風(fēng)險類別應(yīng)當(dāng)保留原貸款中的最低分類級別。重組后貸款不止一筆的，所有貸款的風(fēng)險類別在觀察期內(nèi)不得高于原貸款中的最低分類級別。

第二十三條 貸款重組后必須保留6個月觀察期限，觀察期內(nèi)不得調(diào)高貸款的風(fēng)險類別，但對采用以足額保證金、國債、存單質(zhì)押等符合省聯(lián)社規(guī)定的低風(fēng)險業(yè)務(wù)方式辦理貸款重組的，可不受觀察期限制。在觀察期結(jié)束后，要嚴格按照五級分類核心定義重新進行貸款五級分類。重組貸款風(fēng)險分類級別原則上只能逐級調(diào)高。

第二十四條 重組貸款到期后不得展期。

第二十五條 重組后貸款重新逾期、欠息或出現(xiàn)其他重大風(fēng)險預(yù)警信號的，要調(diào)低風(fēng)險分類級別，并根據(jù)情況及時采取催收、保全、訴訟等行動。

第二十六條 在重組貸款本息全部清償之前，對借款人融資余額不得增加，但新增融資余額采用符合省聯(lián)社規(guī)定的低風(fēng)險業(yè)務(wù)方式或重組貸款風(fēng)險分類級別在觀察期后調(diào)整為正常類或關(guān)注類的除外。

第六章 監(jiān)督檢查與檔案管理

第二十七條 信貸人員要加強對重組貸款的日常監(jiān)控。在對重組貸款客戶進行經(jīng)常性查訪的基礎(chǔ)上，每月要對重組貸款至少進行一次貸后檢查，形成貸后檢查報告,必要時須向本級機構(gòu)貸審會及上級機構(gòu)報告。對出現(xiàn)風(fēng)險的重組貸款，要加大監(jiān)控力度和監(jiān)控頻率，并提前做好應(yīng)對措施。

第二十八條 各級機構(gòu)要通過非現(xiàn)場監(jiān)測或現(xiàn)場檢查的方式，加強對重組貸款的管理，建立重組貸款臺帳，尤其要加強對大額重組貸款的風(fēng)險監(jiān)控，定期分析貸款風(fēng)險和貸款質(zhì)量情況，采取必要措施防范風(fēng)險。對重組后仍不能按期還本付息的貸款，要積極運用法律及其他手段催收貸款本息。

第二十九條 各級稽核部門應(yīng)加大對貸款重組執(zhí)行情況和重組貸款風(fēng)險狀況檢查力度，并將檢查結(jié)果通報業(yè)務(wù)主辦部門，切實保障貸款重組業(yè)務(wù)合規(guī)、有序開展。

第三十條 各經(jīng)營機構(gòu)要加強重組貸款檔案管理，必須嚴格按照《省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》（農(nóng)信聯(lián)［2005］42號））規(guī)定建立規(guī)范的信貸檔案，同時對重組貸款檔案及原貸款檔案在該重組貸款全部收回前不得銷毀，妥善保管，保持貸款連續(xù)性。

第七章 責(zé)任與處懲

第三十一條 重組貸款責(zé)任劃分采取尊重歷史、誰辦理誰負責(zé)的原則。

第三十二條 貸款重組前后經(jīng)辦信貸人員未發(fā)生變化與調(diào)整的，仍由原貸款相關(guān)經(jīng)辦人員承擔(dān)調(diào)查、審查、審批與經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)相應(yīng)責(zé)任。

第三十三條 貸款重組后經(jīng)辦信貸人員發(fā)生變化的，重組后的相關(guān)經(jīng)辦人員負責(zé)重組貸款日常管理工作。原貸款相關(guān)經(jīng)辦人員對重組后的貸款仍負有清收責(zé)任，同時原貸款相關(guān)經(jīng)辦人員在調(diào)查、審查、審批與經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)有過失的對貸款的最終損失仍承擔(dān)責(zé)任，并按照《省信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究制度》及《省農(nóng)村信用社新增不良貸款責(zé)任追究及處罰暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定進行責(zé)任追究。

第三十四條 重組后的相關(guān)經(jīng)辦人員，有下列情形之一者，亦將嚴格按照《省農(nóng)村信用社員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》《省、農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究制度》及《省農(nóng)村信用社新增不良

貸款責(zé)任追究及處罰暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進行嚴肅處理，并酌情調(diào)減有關(guān)責(zé)任機構(gòu)當(dāng)年信貸業(yè)務(wù)管理權(quán)限：

（一）為掩蓋資產(chǎn)損失、回避風(fēng)險暴露，對不符合重組條件的貸款進行重組，導(dǎo)致風(fēng)險增加的；

（二）違反本辦法第七條規(guī)定，強行重組的；

（三）超越審批權(quán)限，擅自重組的；

（四）重組貸款發(fā)放后沒有用于歸還原貸款，形成新的風(fēng)險的；

（五）對重組貸款未按規(guī)定進行跟蹤管理，錯失收貸時機，導(dǎo)致風(fēng)險擴大并形成損失的；

（六）在觀察期未滿之前，不按規(guī)定隨意調(diào)高重組貸款風(fēng)險類別的；

（七）在不良貸款重組中以貸收息的；

（八）其他違反貸款重組管理規(guī)定的情況。

第八章 附 則

第三十五條

對社團貸款辦理貸款重組，可參照本規(guī)定由原社團成員社協(xié)商辦理。

第三十六條 省農(nóng)村信用社各級機構(gòu)制定關(guān)于貸款重組的有關(guān)制度及規(guī)定與本辦法相抵觸的，按本辦法執(zhí)行。

第三十七條 本辦法由省聯(lián)社負責(zé)解釋與修訂。第三十八條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。