第一篇：關于解決民營企業(yè)融資難問題的調(diào)研報告(精)

關于解決民營企業(yè)融資難問題的 調(diào)研報告

隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和逐步完善,民營經(jīng)濟得到了迅猛發(fā)展。民營經(jīng)濟有力地促進了我縣經(jīng)濟的快速發(fā)展。然而,民營企業(yè)在發(fā)展過程中遇到的融資難、貸款難,已成為制約我縣民營企業(yè)生存和發(fā)展的瓶頸,形成了金融理論中所謂的“金融壓制”現(xiàn)象。

一、造成我縣民營企業(yè)融資困境的因素 ㈠民營企業(yè)自身存在的問題。

1.經(jīng)營風險高,實力尚不足。我縣民營企業(yè)不少采取家族式管理模式,重大決策多是企業(yè)法人代表一人說了算,缺乏科學決策體系。且多數(shù)民營企業(yè)規(guī)模較小,設備工藝落后,產(chǎn)品科技含量低、附加值比較低,在產(chǎn)業(yè)分工中一般處于底層,沒有形成自己的核心競爭力,經(jīng)營中不確定因素多,抵御風險能力差,容易受經(jīng)濟波動的沖擊。尤其是那些歷史時間較短、資本金較少、信貸記錄少的民營企業(yè),銀行有充足理由對其實施信貸約束。

2.財務信息透明度低。這是民營企業(yè)先天性缺陷。首先,民營企業(yè)的財務信息是內(nèi)部化的,通過一般渠道很難獲得。其次,財務管理制度不健全,財務報表不規(guī)范,真實性差,有的甚至不存在。第三,多數(shù)中小民營企業(yè)缺乏高水平的財

務管理人員,有的民營企業(yè)目前還是丈夫當老板妻子管財務的“夫妻店”。第四,相當數(shù)量的民營企業(yè)還沒有與銀行建立起長期的合作關系。上述情況造成銀行和企業(yè)財務信息嚴重不對稱,致使銀行不能準確把握貸款對象的還款能力,無法監(jiān)督企業(yè)借款的投向,降低了銀行信貸的積極性。

3.整體社會信用形象尚未建立。2000年以前存在民營企業(yè)抽逃資金、拖欠帳款、逃廢銀行債務等現(xiàn)象,嚴重影響了民營企業(yè)信用的整體形象。如某縣500萬元以上26家貸款戶中,23家屬不良貸款,造成銀行畏懼心理,不會再為其提供新的貸

款。近幾年雖然已有相當大的改變,但銀行仍難以抹去舊日印象,信貸審批持謹慎態(tài)度;加之民營企業(yè)自身缺乏有效的抵押資產(chǎn),又難以獲得足夠的社會擔保,從而削弱了銀行信貸支持力度。

4.“債務鏈”問題的困擾。民營企業(yè)間債務鏈有兩種,一是相互拖欠貨款形成的債務鏈;二是前些年企業(yè)互保鏈的斷裂。兩種情況使企業(yè)形成了嚴重的債務負擔,給銀行帶來了巨大損失,加大了銀行信貸風險,降低了銀行信貸支持的信心。

㈡銀行方面存在的問題。

1.信貸供求矛盾突出。銀行實行總行一級法人體制,分支機構在總行授權范圍內(nèi)從事信貸業(yè)務,超過權限必須經(jīng)上級審批,盡管有分類授權的靈活性,但是由于省市級分行的

信貸規(guī)模已經(jīng)限定,而省市級分行又將貸款重點投向省市級大型企業(yè),從而造成民營企業(yè)分得的信貸量很少。同時,縣鄉(xiāng)民營企業(yè)獲得的貸款主要來自農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行縣級支行,他們的貸款權利小、規(guī)模小,無法滿足民營企業(yè)不斷增長的信貸需求。

2.重存輕貸現(xiàn)象比較嚴重。中小民營企業(yè)強烈反映,銀行積極爭取中小民營企業(yè)的存款,而不愿對其發(fā)放貸款,存貸差距過大。

3.信貸市場發(fā)育不健全。專為民營服務的融資機構體系尚未真正形成。由民營企業(yè)出資的民營銀行的組建遇到阻力較大,中小民營企業(yè)對能否解決貸款難問題缺乏信心。

4.銀行在信貸操作中不能完全執(zhí)行《貸款通則》。在調(diào)研中,我們了解到,某市銀行對中小型民營企業(yè)不辦理財產(chǎn)抵押貸款,只辦理擔保貸款;房產(chǎn)證抵押貸款只有3個月期;某市企業(yè)設備不能作為財產(chǎn)抵押;某市銀行對沒有貸款記錄的企業(yè)首次貸款前必須辦理一次2-3個月的小額貸款(20-30萬元,還款后方可獲得企業(yè)希望得到的貸款額度;企業(yè)的專利、發(fā)明等無形資產(chǎn)評估價值銀行不予承認,不能作為信貸依據(jù);少數(shù)縣級支行不辦理展期業(yè)務,對企業(yè)重復進行資產(chǎn)評估,造成貸款成本高;承包

期50年的荒山、荒地雖然已有不同程度的開發(fā),仍不能作為財產(chǎn)抵押貸款;季節(jié)性集中使用大量資金的企業(yè)難以得到貸款;銀行對中小民營

企業(yè)放款量小、頻率高、手續(xù)繁雜,使一些具備條件的企業(yè)望而卻步。針對以上問題,我們建議:

一、民營企業(yè)方面

1.完善企業(yè)財務制度,提高信息可信度和透明性。財務信息的可靠性及透明度是銀行考察企業(yè)信用的標準。⑴健全內(nèi)部財政管理制度,保證企業(yè)的財務報表數(shù)據(jù)真實可靠,符合銀行放貸的規(guī)范要求;⑵加強財務管理人員隊伍建設,聘用或培養(yǎng)專業(yè)財務管理人員,充實到財務管理部門;⑶請銀行代理財務,銀企得到充分溝通,企業(yè)會容易獲得貸款;⑷積極接受政府審計部門的監(jiān)督,提高企業(yè)信息的透明度。

2.強化信用觀念,提高信用等級。⑴誠實守信,規(guī)范經(jīng)營;⑵加強與大企業(yè)的聯(lián)系,借助大企業(yè)的信用為其擔保,獲得銀行貸款;⑶加強與金融機構的聯(lián)系,不斷通報企業(yè)經(jīng)營情況,讓銀行能把握住企業(yè)資金的流向,征得金融機構的信任;⑷按銀行信用登記評定標準規(guī)范企業(yè)的各項制度,積極爭取銀行的信用登記評定。⑸及時清理債務鏈,優(yōu)化財務狀況。

3.深入研究國家產(chǎn)業(yè)政策,避免項目盲目上馬。國家產(chǎn)業(yè)政策是企業(yè)發(fā)展的指南,也是銀行信貸發(fā)放的準則。調(diào)研中一些中小鋼鐵、汽車配件、水泥企業(yè)反映,銀行態(tài)度明確,一般不予貸款支持,而像集約化的農(nóng)牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)

品加工業(yè),因為能夠帶動農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民致富,所以比較容易得到銀行的支持。

二、銀行方面

1.樹立服務意識,簡化業(yè)務程序,提高服務質(zhì)量和效率。在保證貸款質(zhì)量的前提下,各家銀行應適當簡化貸款手續(xù),減少審批環(huán)節(jié),要嚴格按照人民分行《關于進一步加強對有市場、有效益、有信用中小企業(yè)信貸支持的指導意見》支持民營企業(yè)貸款。

2.完善適合中小民營企業(yè)特點的授信制度,積極開展信用貸款業(yè)務。授信制度在大型民營企業(yè)中得到了普遍運用,而中小民營企業(yè)被授信,這就要求銀行對中小企業(yè)進行深入的全面的了解,對那些信譽好、有發(fā)展前景的中小企業(yè)不拘一格的授信。企業(yè)不需要財產(chǎn)抵押和擔保,憑自身信譽即可得到銀行貸款,是壯大民營企業(yè)發(fā)展的有效形式。我們應學習浙江省溫州市建行的經(jīng)驗,對那些規(guī)模較大、資信等級較高的優(yōu)質(zhì)客戶在授信額度內(nèi)發(fā)放30%的信用貸款,實現(xiàn)銀企雙贏。

三、政府方面

1.政府要積極指導和督促中小企業(yè)改善經(jīng)營管理,打破傳統(tǒng)家族式經(jīng)營管理模式,盡快建立現(xiàn)代企業(yè)制度;引導中小企業(yè)加快產(chǎn)品結(jié)構調(diào)整,提高企業(yè)的競爭能力和經(jīng)營效益,增強銀行對中小企業(yè)增加有效信貸投入的信心;搞好銀

企協(xié)調(diào)，建立政銀企協(xié)調(diào)溝通機制，建立銀行和中小企業(yè)之 間的定期溝通協(xié)調(diào)機制，及時研究解決銀企之間存在的實際 問題，努力創(chuàng)造政銀企共贏的新局面。2.建立健全為民營中小企業(yè)服務的信用保證制度，大力 發(fā)展倡導企業(yè)成立擔保公司。目前中小企業(yè)銀行貸款所需要 的抵押和擔保，對他們來說是一個難以解決的苦難。只有建 立信用保證制度，才能對中小企業(yè)實施金融支持。信用擔保 機構有三種模式： 一是政府信用擔保模式。以政府出資為主，部分企業(yè)可以參股，不以贏利為目的，只收取一定的手續(xù)費。二是中小企業(yè)互助型擔保模式。由中小企業(yè)作為會員自愿組 成并出資，以互助的方式在會員企業(yè)中進行貸款擔保，不以 贏利為目的，只收取一定的會員費。三是商業(yè)擔保模式。以 民間企業(yè)投資為主，以贏利為目的，投資者享受投資收益。擔保機構的成功運作還需銀行等金融機構的積極協(xié)作和配 合，采用風險共擔原則開展業(yè)務。3.建 議 有 關 部 門 大 力 呼 吁 國 家 放 寬 民 營 銀 行 準 入 的 限 制。銀行準入方面有待進一步的放寬，特別是

成立社區(qū)銀行、中小銀行和城市銀行，他們能夠更有針對性為中小企業(yè)進行 服務。我縣民營企業(yè)家對進入金融界呼聲很高，有的甚至提 出以自己具有升值潛力的不動產(chǎn)資源投資于銀行建設，組建 符合現(xiàn)代產(chǎn)權制度要求、有鮮明本土化特征的、新興的股份 制商業(yè)銀行。同時還應向國家有關部門呼吁，按照市場經(jīng)濟

要求，改革銀行管理體制。只有形成銀行業(yè)的充分競爭，才 能真正解決民營企業(yè)融資難的問題。5.充分發(fā)揮工商聯(lián)的獨特作用，積極牽手銀企合作。銀 行為尋找優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)愁，企業(yè)為獲得銀行貸款著急。工商聯(lián) 是具有統(tǒng)戰(zhàn)性、經(jīng)濟性、民間性的人民團體，是黨和政府聯(lián) 系非公有制經(jīng)濟人士的橋梁和紐帶，是政府管理非公有制經(jīng) 濟的助手。工商聯(lián)這些獨特作用最適宜充當銀企合作的“紅 娘”，為市場經(jīng)濟中緊密相關的兩大經(jīng)濟利益主體搭建相互 溝通的平臺。盧氏縣工商業(yè)聯(lián)合會 二 00 九年四月

第二篇：關于解決民營企業(yè)融資難問題的調(diào)研報告

關于解決民營企業(yè)融資難問題的

調(diào) 研 報 告

隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和逐步完善，民營經(jīng)濟得到了迅猛發(fā)展。民營經(jīng)濟有力地促進了我縣經(jīng)濟的快速發(fā)展。然而，民營企業(yè)在發(fā)展過程中遇到的融資難、貸款難，已成為制約我縣民營企業(yè)生存和發(fā)展的瓶頸，形成了金融理論中所謂的“金融壓制”現(xiàn)象。

一、造成我縣民營企業(yè)融資困境的因素

㈠民營企業(yè)自身存在的問題。

1.經(jīng)營風險高，實力尚不足。我縣民營企業(yè)不少采取家族式管理模式，重大決策多是企業(yè)法人代表一人說了算，缺乏科學決策體系。且多數(shù)民營企業(yè)規(guī)模較小，設備工藝落后，產(chǎn)品科技含量低、附加值比較低，在產(chǎn)業(yè)分工中一般處于底層，沒有形成自己的核心競爭力，經(jīng)營中不確定因素多，抵御風險能力差，容易受經(jīng)濟波動的沖擊。尤其是那些歷史時間較短、資本金較少、信貸記錄少的民營企業(yè)，銀行有充足理由對其實施信貸約束。

2.財務信息透明度低。這是民營企業(yè)先天性缺陷。首先，民營企業(yè)的財務信息是內(nèi)部化的，通過一般渠道很難獲得。其次，財務管理制度不健全，財務報表不規(guī)范，真實性差，有的甚至不存在。第三，多數(shù)中小民營企業(yè)缺乏高水平的財務管理人員，有的民營企業(yè)目前還是丈夫當老板妻子管財務的“夫妻店”。第四，相當數(shù)量的民營企業(yè)還沒有與銀行建立起長期的合作關系。上述情況造成銀行和企業(yè)財務信息嚴重不對稱，致使銀行不能準確把握貸款對象的還款能力，無法監(jiān)督企業(yè)借款的投向，降低了銀行信貸的積極性。

3.整體社會信用形象尚未建立。2000年以前存在民營企業(yè)抽逃資金、拖欠帳款、逃廢銀行債務等現(xiàn)象，嚴重影響了民營企業(yè)信用的整體形象。如某縣500萬元以上26家貸款戶中，23家屬不良貸款，造成銀行畏懼心理，不會再為其提供新的貸款。近幾年雖然已有相當大的改變，但銀行仍難以抹去舊日印象，信貸審批持謹慎態(tài)度；加之民營企業(yè)自身缺乏有效的抵押資產(chǎn)，又難以獲得足夠的社會擔保，從而削弱了銀行信貸支持力度。

4.“債務鏈”問題的困擾。民營企業(yè)間債務鏈有兩種，一是相互拖欠貨款形成的債務鏈；二是前些年企業(yè)互保鏈的斷裂。兩種情況使企業(yè)形成了嚴重的債務負擔，給銀行帶來了巨大損失，加大了銀行信貸風險，降低了銀行信貸支持的信心。

㈡銀行方面存在的問題。

1.信貸供求矛盾突出。銀行實行總行一級法人體制，分支機構在總行授權范圍內(nèi)從事信貸業(yè)務，超過權限必須經(jīng)上級審批，盡管有分類授權的靈活性，但是由于省市級分行的信貸規(guī)模已經(jīng)限定，而省市級分行又將貸款重點投向省市級大型企業(yè)，從而造成民營企業(yè)分得的信貸量很少。同時，縣鄉(xiāng)民營企業(yè)獲得的貸款主要來自農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行縣級支行，他們的貸款權利小、規(guī)模小，無法滿足民營企業(yè)不斷增長的信貸需求。

2.重存輕貸現(xiàn)象比較嚴重。中小民營企業(yè)強烈反映，銀行積極爭取中小民營企業(yè)的存款，而不愿對其發(fā)放貸款，存貸差距過大。

3.信貸市場發(fā)育不健全。專為民營服務的融資機構體系尚未真正形成。由民營企業(yè)出資的民營銀行的組建遇到阻力較大，中小民營企業(yè)對能否解決貸款難問題缺乏信心。

4.銀行在信貸操作中不能完全執(zhí)行《貸款通則》。在調(diào)研中，我們了解到，某市銀行對中小型民營企業(yè)不辦理財產(chǎn)抵押貸款，只辦理擔保貸款；房產(chǎn)證抵押貸款只有3個月期；某市企業(yè)設備不能作為財產(chǎn)抵押；某市銀行對沒有貸款記錄的企業(yè)首次貸款前必須辦理一次２－３個月的小額貸款（20－30萬元），還款后方可獲得企業(yè)希望得到的貸款額度；企業(yè)的專利、發(fā)明等無形資產(chǎn)評估價值銀行不予承認，不能作為信貸依據(jù)；少數(shù)縣級支行不辦理展期業(yè)務，對企業(yè)重復進行資產(chǎn)評估，造成貸款成本高；承包期50年的荒山、荒地雖然已有不同程度的開發(fā)，仍不能作為財產(chǎn)抵押貸款；季節(jié)性集中使用大量資金的企業(yè)難以得到貸款；銀行對中小民營企業(yè)放款量小、頻率高、手續(xù)繁雜，使一些具備條件的企業(yè)望而卻步。

針對以上問題，我們建議：

一、民營企業(yè)方面

１.完善企業(yè)財務制度，提高信息可信度和透明性。財務信息的可靠性及透明度是銀行考察企業(yè)信用的標準。⑴健全內(nèi)部財政管理制度，保證企業(yè)的財務報表數(shù)據(jù)真實可靠，符合銀行放貸的規(guī)范要求；⑵加強財務管理人員隊伍建設，聘用或培養(yǎng)專業(yè)財務管理人員，充實到財務管理部門；⑶請銀行代理財務，銀企得到充分溝通，企業(yè)會容易獲得貸款；⑷積極接受政府審計部門的監(jiān)督，提高企業(yè)信息的透明度。

2.強化信用觀念，提高信用等級。⑴誠實守信，規(guī)范經(jīng)營；⑵加強與大企業(yè)的聯(lián)系，借助大企業(yè)的信用為其擔保，獲得銀行貸款；⑶加強與金融機構的聯(lián)系，不斷通報企業(yè)經(jīng)營情況，讓銀行能把握住企業(yè)資金的流向，征得金融機構的信任；⑷按銀行信用登記評定標準規(guī)范企業(yè)的各項制度，積極爭取銀行的信用登記評定。⑸及時清理債務鏈，優(yōu)化財務狀況。

3.深入研究國家產(chǎn)業(yè)政策，避免項目盲目上馬。國家產(chǎn)業(yè)政策是企業(yè)發(fā)展的指南，也是銀行信貸發(fā)放的準則。調(diào)研中一些中小鋼鐵、汽車配件、水泥企業(yè)反映，銀行態(tài)度明確，一般不予貸款支持，而像集約化的農(nóng)牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，因為能夠帶動農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民致富，所以比較容易得到銀行的支持。

二、銀行方面

1.樹立服務意識，簡化業(yè)務程序，提高服務質(zhì)量和效率。在保證貸款質(zhì)量的前提下，各家銀行應適當簡化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，要嚴格按照人民分行《關于進一步加強對有市場、有效益、有信用中小企業(yè)信貸支持的指導意見》支持民營企業(yè)貸款。

2.完善適合中小民營企業(yè)特點的授信制度，積極開展信用貸款業(yè)務。授信制度在大型民營企業(yè)中得到了普遍運用，而中小民營企業(yè)被授信，這就要求銀行對中小企業(yè)進行深入的全面的了解，對那些信譽好、有發(fā)展前景的中小企業(yè)不拘一格的授信。企業(yè)不需要財產(chǎn)抵押和擔保，憑自身信譽即可得到銀行貸款，是壯大民營企業(yè)發(fā)展的有效形式。我們應學習浙江省溫州市建行的經(jīng)驗，對那些規(guī)模較大、資信等級較高的優(yōu)質(zhì)客戶在授信額度內(nèi)發(fā)放30%的信用貸款，實現(xiàn)銀企雙贏。

三、政府方面

1.政府要積極指導和督促中小企業(yè)改善經(jīng)營管理，打破傳統(tǒng)家族式經(jīng)營管理模式，盡快建立現(xiàn)代企業(yè)制度；引導中小企業(yè)加快產(chǎn)品結(jié)構調(diào)整，提高企業(yè)的競爭能力和經(jīng)營效益，增強銀行對中小企業(yè)增加有效信貸投入的信心；搞好銀企協(xié)調(diào)，建立政銀企協(xié)調(diào)溝通機制，建立銀行和中小企業(yè)之間的定期溝通協(xié)調(diào)機制，及時研究解決銀企之間存在的實際問題，努力創(chuàng)造政銀企共贏的新局面。

2.建立健全為民營中小企業(yè)服務的信用保證制度，大力發(fā)展倡導企業(yè)成立擔保公司。目前中小企業(yè)銀行貸款所需要的抵押和擔保，對他們來說是一個難以解決的苦難。只有建立信用保證制度，才能對中小企業(yè)實施金融支持。信用擔保機構有三種模式：一是政府信用擔保模式。以政府出資為主，部分企業(yè)可以參股，不以贏利為目的，只收取一定的手續(xù)費。二是中小企業(yè)互助型擔保模式。由中小企業(yè)作為會員自愿組成并出資，以互助的方式在會員企業(yè)中進行貸款擔保，不以贏利為目的，只收取一定的會員費。三是商業(yè)擔保模式。以民間企業(yè)投資為主，以贏利為目的，投資者享受投資收益。擔保機構的成功運作還需銀行等金融機構的積極協(xié)作和配合，采用風險共擔原則開展業(yè)務。

3.建議有關部門大力呼吁國家放寬民營銀行準入的限制。銀行準入方面有待進一步的放寬，特別是成立社區(qū)銀行、中小銀行和城市銀行，他們能夠更有針對性為中小企業(yè)進行服務。我縣民營企業(yè)家對進入金融界呼聲很高，有的甚至提出以自己具有升值潛力的不動產(chǎn)資源投資于銀行建設，組建符合現(xiàn)代產(chǎn)權制度要求、有鮮明本土化特征的、新興的股份制商業(yè)銀行。同時還應向國家有關部門呼吁，按照市場經(jīng)濟要求，改革銀行管理體制。只有形成銀行業(yè)的充分競爭，才能真正解決民營企業(yè)融資難的問題。

5.充分發(fā)揮工商聯(lián)的獨特作用，積極牽手銀企合作。銀行為尋找優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)愁，企業(yè)為獲得銀行貸款著急。工商聯(lián)是具有統(tǒng)戰(zhàn)性、經(jīng)濟性、民間性的人民團體，是黨和政府聯(lián)系非公有制經(jīng)濟人士的橋梁和紐帶，是政府管理非公有制經(jīng)濟的助手。工商聯(lián)這些獨特作用最適宜充當銀企合作的“紅娘”，為市場經(jīng)濟中緊密相關的兩大經(jīng)濟利益主體搭建相互溝通的平臺。

盧氏縣工商業(yè)聯(lián)合會

二00九年四月

第三篇：如何解決中小企業(yè)融資難問題

改革開放以來，中國確立了以市場化為目標的經(jīng)濟體制改革，中小企業(yè)產(chǎn)值在中國國民經(jīng)濟總產(chǎn)值中的占比越來越高，是國民經(jīng)濟的重要組成部分，其所起的作用也越來越大，已經(jīng)成為推動中國經(jīng)濟增長的重要力量和緩解就業(yè)壓力的重要渠道和保障。但中國中小企業(yè)如何解決融資難的問題一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的首要問題

現(xiàn)狀許多中小企業(yè)由于自身因素，例如企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模問題，財務制度不健全，信息不對稱，有些還存在信譽缺失等問題，難以控制信貸風險。由于外部因素，例如現(xiàn)行金融體制的國有商業(yè)銀行壟斷程度過高，不利于開展對中小企業(yè)的信貸活動。融資成本較高，融資方式，渠道狹窄，政策供應不足等，已經(jīng)成為中小企業(yè)融資難得大問題了，我們需要解決。

首先，第一基本點，中小企業(yè)要自我提高。（1）樹立良好的信用觀念，建立良好信譽。提高自覺還貸意識，保持良好的銀企關系。小企業(yè)的良好信譽形象是融資成功的重要角色，2）提高中小企業(yè)經(jīng)營者和管理者的水平，進一步完善法人治理結(jié)構，不斷建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，大力引進優(yōu)秀人才和先進技術。（3）建立監(jiān)督機制。不僅企業(yè)內(nèi)部需要建立的機制是監(jiān)督機制，企業(yè)外部也要建立監(jiān)督機制。因此，中小企業(yè)必須從自身做起，通來擴大社會影響力。

第二.加強政府的制度供給。（3）由政府發(fā)起，同擔保機構、銀行、企業(yè)、四方共同組建貸款融資平臺，擴大中小企業(yè)直接融資渠道（1）政府主導建立信用擔保體系。由政府出面組建擔保機構，為中小企業(yè)融資進行擔保，這樣不僅能夠使中小企業(yè)獲得生產(chǎn)經(jīng)營所需資金，同時也降低了銀行的風險。（2）制定相關的法律法規(guī)。通過立法手段扶持中小企業(yè)發(fā)展。發(fā)揮政府的政策導向與資金支持功能，培育、引導規(guī)范發(fā)展中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資、風險投資機構。由政府來保障中小企業(yè)的發(fā)展，這些都將有效緩解中小企業(yè)融資難的問題

第三，深化金融機構的改革與完善。（1）完善中國的銀行體系，建立為中小企業(yè)服務的中小銀行。在金融機構上有所創(chuàng)新，例如建立民營銀行，這樣有效的降低中小企業(yè)貸款的利率，打破現(xiàn)有的銀行壟斷，實現(xiàn)金融的多元化，更有利于解決中小企業(yè)融資難問題（2）同時，還要加大國有銀行對中小企業(yè)的貸款力度，制定相關的優(yōu)惠政策。例如可以建立專門為中小企業(yè)融資的金融機構，建立專門面向中小企業(yè)的政府專項基金等（3）利率和銀行收費市場化。應該進一步使利率市場化，發(fā)揮市場的作用合理配置資源。

第四，建立與完善信用擔保制度（1）開展企業(yè)信用評級制度，利用企業(yè)信用記錄，對企業(yè)的綜合信用度評出若干不同等級，為政府部門監(jiān)督、銀行放貸、社會中介擔保組織和投資經(jīng)營者提供信用信息服務。（2）要加快建立中小企業(yè)守信激勵失信懲戒機制。通過信用等級評估，將各個中小企業(yè)按照信用等四類：守信企業(yè)、警示企業(yè)、失信企業(yè)、嚴重失信企業(yè)。然后設立黑名單制度，將不守信用企業(yè)在各類媒介中曝光，加強新聞媒體監(jiān)督，使企業(yè)不敢失信。（3）建立信用擔保制度及機構，中小企業(yè)就可以獲得更多的貸款支持。這是中小企業(yè)融資信譽度的最有效方式。政府還應鼓勵設立支持中小企業(yè)發(fā)展的風險投資基金，多渠道﹑多形式擴大中小企業(yè)直接融資的范圍，從而解決中小企業(yè)融資難問題。

總之，解決中小企業(yè)融資難的問題，不只是企業(yè)自身一方面的解決問題，還是金融機構，政府一起努力解決的問題。中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的核心，它的發(fā)展過程，同時也是企業(yè)，金融機構，政府政策不斷變革創(chuàng)新與完善的過程。我國中小企業(yè)的發(fā)展需要資金強有力的支持，所以，解決中小企業(yè)融資難的問題是必須努力徹底解決的。

第四篇：如何有效解決中小企業(yè)融資難問題

在我國社會主義經(jīng)濟市場體制中，中小企業(yè)占有舉足輕重的地位，它們占gdp的60%以上，而占用的經(jīng)濟資源只有20%。如何改變資源配置的不平等，擴大中小企業(yè)的融資，完善金融融資渠道和體系建設是目前我國經(jīng)濟體制改革急需解決的問題。作為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，中小企業(yè)不僅是推動經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展的重要力量，而且在調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構、擴大社會就業(yè)、發(fā)展地方經(jīng)濟等方面都發(fā)揮著突出的作用。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位作用是極不相稱的，融資難問題已成為制約其發(fā)展的瓶頸。中小企業(yè)自身的缺陷是其融資困難的內(nèi)因，現(xiàn)有金融體系不完善則是其融資困難的外因，具體表現(xiàn)在以下三點：

一是中小企業(yè)自身的缺陷表現(xiàn)在大多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小、成立時間短、抗風險能力較差，不能提供銀行貸款所需的抵押擔保條件，再加上財務管理和經(jīng)營管理不規(guī)范，導致其經(jīng)營風險較大，同時也給銀行帶來了較大的貸款風險。另外，我國中小企業(yè)總體信用狀況較差，一些中小企業(yè)存在逃避銀行債務、多頭抵押等情況，資信等級不高。

二是商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和方式不利于中小企業(yè)。首先商業(yè)銀行經(jīng)營的首要原則是盈利。中小企業(yè)貸款具有金額小、期限短、頻率高等特點，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款管理成本相對較高。與此同時，中小企業(yè)本身一些固有的缺陷，使銀行對其貸款抵押擔保難、跟蹤監(jiān)督難和債權維護難。其次，隨著銀行對信貸風險控制的不斷加強，大部分銀行對中小企業(yè)的資信認定主要是以大企業(yè)的指標作參照，許多中小企業(yè)也就很難達到發(fā)放貸款的要求。

三是我國相關的扶持體系一直滯后，主要表現(xiàn)在銀行信貸或資本市場歧視，缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機構，通過發(fā)行股票和債券融資渠道不暢通，國家未建立起完善的社會信用體系，風險投資機制建設滯后等方面，從而導致中小企業(yè)外源性融資比重過低，制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強做大。

中小企業(yè)融資難的問題，是一個復雜的系統(tǒng)問題。要解決這一問題，需要我們正確引導中小企業(yè)自身健康發(fā)展，同時加快金融改革步伐，加大扶持力度，完善相關的政策措施。

要指導中小企業(yè)提升自身素質(zhì)，加強管理，改善自身的融資環(huán)境。只有不斷加強內(nèi)部管理，提高自身經(jīng)營管理和財務管理水平，才能充分利用現(xiàn)有金融工具，更好地使用現(xiàn)有資金，提高資金的使用效率。要規(guī)范中小企業(yè)自身的經(jīng)營行為，提高信用程度與經(jīng)營素質(zhì)，加強與銀行的聯(lián)系與合作，建立新型銀企關系，使銀行的信貸支持和金融服務在促進中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮更加積極的作用。

商業(yè)銀行應為中小企業(yè)營造公平的貸款環(huán)境，調(diào)整信貸政策，打破以企業(yè)規(guī)模、性質(zhì)作為支持與否的條件，支持中小企業(yè)的合理資金需求，遵循公平、公正和誠信原則，逐步提高對中小企業(yè)信貸投入的比重。同時，銀行應根據(jù)中小企業(yè)的融資特點，不斷進行開發(fā)和探索，創(chuàng)造出適合我國中小企業(yè)的新的金融產(chǎn)品和服務模式。

要加大推進多層次的資本市場和銀行融資體系的建立，著力建設國家支持中小企業(yè)創(chuàng)新機制，營造公平競爭環(huán)境，促進中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級。鼓勵民間資本參股地方區(qū)域性的中小企業(yè)金融機構，大力發(fā)展小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行，建立適合中小企業(yè)需求的多層次的金融服務體系。建立多層次的、專門為中小企業(yè)服務的中小資本市場體系，積極發(fā)展企業(yè)債券市場和長期票據(jù)市場，豐富資本市場的交易品種。進一步完善中小企業(yè)信用擔保體系，加大對擔保機構的投入，支持地方通過各種渠道建立地方的中小企業(yè)的擔保機構和再擔保機構。將中小企業(yè)納入國家創(chuàng)新政策體系，并加大政府對中小企業(yè)的資金扶持，同時制定和落實促進中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的稅收政策。不斷健全和完善有利于中小企業(yè)健康發(fā)展的政策法律環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供保障。

近年來，我國各級政府制定出臺了不少鼓勵中小企業(yè)發(fā)展的政策，各大銀行也都針對中小企業(yè)自上而下成立了相應的部門，相信在各方面的協(xié)同努力之下，中小企業(yè)融資難的問題一定能夠得到有效解決。

第五篇：關于解決中小企業(yè)融資難問題的建議

關于解決中小企業(yè)融資難問題的建議

在持續(xù)收緊的貨幣政策之下，中小企業(yè)普遍面臨融資難、成本高的問題。近年來，金融機構普遍提高貸款利率，2012年各家銀行又推出了承兌貸款業(yè)務，使我區(qū)中小企業(yè)的貸款成本迅速增高。我區(qū)數(shù)千家中小企業(yè)是出口創(chuàng)匯、增加政府財政收入的生力軍，是吸納社會人員就業(yè)的主要平臺，事關民生大計，對

于繁榮區(qū)域經(jīng)濟、改善民生具有極其重要的意義。目前，我區(qū)中小企業(yè)融資渠道較少，融資難度大，就連一些科技創(chuàng)新項目、民生項目、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項目也得不到資金保障，嚴重影響了中小企業(yè)群的可持續(xù)發(fā)展。拓寬中小企業(yè)融資渠道，解決融資成本高問題成為廣大投資經(jīng)營者的普遍要求。

造成中小企業(yè)融資難、成本高原因非常復雜，主要表現(xiàn)在以下方面:一是政策環(huán)境因素?！吨行∑髽I(yè)促進法》頒布實施以來，我區(qū)出臺多項政策支持中小企業(yè)發(fā)展，但是相關政策并不完善，銀行貸款主要還是流向大型企業(yè)。在實際操作中，一些政府部門傾向于支持大型企業(yè)和招商工作中的新入住企業(yè)；對中介機構的培育相對滯后，信用評級部門對中小企業(yè)缺乏統(tǒng)一的評級標準，中小企業(yè)不能有效、及時地獲取銀行貸款。為確保企業(yè)生存，經(jīng)營者不得不借助于民間渠道，無疑增加了利息成本。二是金融因素。各家金融機構仍然以大企業(yè)、大項目為主，對中小企業(yè)支持力度不夠。在金融行業(yè)日益強化信貸風險防控的大背景下，多數(shù)商業(yè)銀行對中小企業(yè)的資信認定以大企業(yè)的指標作參照，多數(shù)中小企業(yè)難以達到發(fā)放貸款的條件，不知不覺中提高了中小企業(yè)貸款門檻，加劇了融資難的矛盾。三是企業(yè)自身因素。多數(shù)中小企業(yè)缺乏規(guī)模優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢，固定資產(chǎn)、土地、房產(chǎn)等抵押不足，先天抗擊市場風險能力較差；信息透明度不高，財務報表不規(guī)范，難以獲得銀行較高的信用評級；再加上貸款頻次多、數(shù)額小、貸款管理成本高等因素，致使直接和間接融資渠道相對較少。由于銀行融資渠道不暢通，一些企業(yè)向社會融資，又增加了成本。

近年來，國內(nèi)物價持續(xù)走高，勞動力成本、原料成本、經(jīng)營成本持續(xù)增高，我區(qū)多數(shù)中小企業(yè)面臨艱難境地。幫助中小企業(yè)群走出困境，需要企業(yè)、銀行、政府和社會各界的共同努力。對此，提出以下幾點建議：

一完善相關政策，優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境。

根據(jù)國家政策，結(jié)合實際，因地制宜完善支持中小企業(yè)地方性法規(guī)，加大對中小企業(yè)的支持力度。首先，完善財政金融機制。目前我區(qū)在財政預算中已經(jīng)安排扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項資金，為中小企業(yè)擔保、貼息。在堅持這一政策的基礎上，應適當增加財政專項資金的數(shù)額，滿足中小籌資需要；積極建設中小企業(yè)融資服務平臺，建立健全社會參與、政府推動、市場運作的中小企業(yè)融資創(chuàng)新服務體系。同時，建立一定數(shù)量的中小企業(yè)貸款風險準備金，鼓勵各類金融機構為中小企業(yè)提供信貸服務。其次，建立公平的融資環(huán)境。政府加強與國有銀行和地方銀行的溝通，以政府推動、銀行主導、中小企業(yè)參與的方式，研究制定與大企業(yè)脫鉤、符合本區(qū)中小企業(yè)實際的銀行獨立信用評級體系，適當降低中小企業(yè)貸款門檻，營造大、中、小企業(yè)公平融資環(huán)境。

二采取多種措施，引導金融機構加大支持力度。

一要完善對地方銀行的激勵機制與業(yè)務指導機制。目前我區(qū)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等地方金融機構雖然資金規(guī)模與發(fā)展實力相對較小，但在支持城鄉(xiāng)中小企業(yè)發(fā)展方面卻做出了重要貢獻。政府可以在為中小企業(yè)的貸款數(shù)量與規(guī)模等方面提出業(yè)務指導意見，明確地方金融的具體信貸目標，在其自愿與防控風險的基本前提下，引導其不斷加大對中小企業(yè)的支持力度；同時政府亦可將各類公共資金及部門賬目，比如自來水公司業(yè)務、政府涉農(nóng)性財政資金、社會保障資金、政府各單位工資發(fā)放業(yè)務等，轉(zhuǎn)移到地方銀行，激勵其更好地服務中小企業(yè)。二要加強對國有商業(yè)銀行、股份制銀行、政策性銀行的協(xié)調(diào)。建立政府、商業(yè)銀行、中小企業(yè)代表組成的“余杭區(qū)中小發(fā)展論壇”，定期召開會議，增進銀行對中小企業(yè)的了解，搭建相互溝通、互利共贏平臺，促進幾類銀行認識中小企業(yè)的發(fā)展前景，提供資金支持。

三整合社會資源，服務中小企業(yè)融資渠道拓展。

在政府指導與監(jiān)督下，充分發(fā)揮區(qū)工商聯(lián)合會及各類行業(yè)協(xié)會的牽線搭橋功能，堅持企業(yè)自愿原則，積極發(fā)展企業(yè)之間互助性擔保、參股投資合資等業(yè)務，引導中企業(yè)抱團發(fā)展，降低融資成本。政府加強對中介機構、信用評級機構、擔保資產(chǎn)評估機構的業(yè)務指導和監(jiān)管，進一步規(guī)范操作，提升服務中小企業(yè)融資的能力；建立健全擔保機構準入制度，風險評估制度、信用評估制度、資金資助制度和行業(yè)運行規(guī)則等，切實為中小企業(yè)提供合法、便捷、高效服務；同時政府財政適當給予擔保機構一定的風險補償，降低其經(jīng)營風險，鼓勵其更加注重服務中小企業(yè)。

四發(fā)揮職能部門作用，提高中小企業(yè)經(jīng)營管理水平。

政

府相關職能部門目光下移，關注中小企業(yè)的生存發(fā)展，進一步發(fā)揮好行政監(jiān)管與服務作用。財政、稅務等部門進一步加強對中小企業(yè)會計人員的培訓，指導其規(guī)范企業(yè)財務管理，健全財務報表、繳稅臺賬等，為銀行信用評級打下基礎。中小企業(yè)主管部門指導中小企業(yè)完善經(jīng)營管理制度、安全生產(chǎn)制度等，提高經(jīng)濟效益，提升社會形象，履行還貸義務，爭取各類金融機構的廣泛

支持。同時，亦應建立中小企業(yè)信息共享交流平臺，鼓勵其參與大型集團企業(yè)原料、生產(chǎn)、銷售、市場等環(huán)節(jié)的分工，爭取大企業(yè)的資金支持，盡量減少向社會及金融融資的頻次。