第一篇：關(guān)于解決貸款難融資難問題建議措施

近日，《國務(wù)院批轉(zhuǎn)發(fā)展改革委<關(guān)于2009年深化經(jīng)濟體制改革工作意見>的通知》（國發(fā)【2009】26號）明確提出，要“抓緊完善中小企業(yè)貸款擔(dān)?；鸷唾J款擔(dān)保機構(gòu)等多層次擔(dān)保體系，建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險補償機制；推進中小企業(yè)信用制度和信用擔(dān)保機構(gòu)評級制度建設(shè)”。市委書記多次強調(diào)指出，開發(fā)

區(qū)、工業(yè)園區(qū)是我市經(jīng)濟發(fā)展的“火車頭”。要“不斷創(chuàng)新融資方式，拓寬企業(yè)融資渠道”，“市本級要在 ‘整合資產(chǎn)、搭建平臺、規(guī)模貸款’上取得實質(zhì)性進展”。當前，受國際金融危機的影響，我市各工業(yè)園區(qū)企業(yè)不同程度地出現(xiàn)了諸如貸款難、融資難等問題。

為保證“火車頭”平穩(wěn)快速發(fā)展，筆者認為，應(yīng)根據(jù)國發(fā)【2009】26號文件的要求，結(jié)合我市實際，抓緊構(gòu)建、完善我市園區(qū)企業(yè)貸款、融資擔(dān)保體系，積極應(yīng)對國際金融危機的不利影響，為我市經(jīng)濟發(fā)展“火車頭”的平穩(wěn)、快速發(fā)展再添動力。通過吸收園區(qū)內(nèi)企業(yè)入股、市縣兩級財政從工業(yè)園區(qū)土地出讓金中劃撥一定比例的資金給予扶持，成立股份制擔(dān)保公司，為我市開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)內(nèi)企業(yè)提供貸款、融資擔(dān)保。同時，還應(yīng)鼓勵各商業(yè)銀行根據(jù)園區(qū)內(nèi)不同企業(yè)的管理水平、負債比例、償還能力等因素，確定不同的授信額度。最后，還要積極探索“銀、園、企”三方封閉運行的土地質(zhì)押、資產(chǎn)抵押等靈活多樣的信貸辦法。（

第二篇：關(guān)于解決中小企業(yè)融資難問題的建議

關(guān)于解決中小企業(yè)融資難問題的建議

在持續(xù)收緊的貨幣政策之下，中小企業(yè)普遍面臨融資難、成本高的問題。近年來，金融機構(gòu)普遍提高貸款利率，2012年各家銀行又推出了承兌貸款業(yè)務(wù)，使我區(qū)中小企業(yè)的貸款成本迅速增高。我區(qū)數(shù)千家中小企業(yè)是出口創(chuàng)匯、增加政府財政收入的生力軍，是吸納社會人員就業(yè)的主要平臺，事關(guān)民生大計，對

于繁榮區(qū)域經(jīng)濟、改善民生具有極其重要的意義。目前，我區(qū)中小企業(yè)融資渠道較少，融資難度大，就連一些科技創(chuàng)新項目、民生項目、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項目也得不到資金保障，嚴重影響了中小企業(yè)群的可持續(xù)發(fā)展。拓寬中小企業(yè)融資渠道，解決融資成本高問題成為廣大投資經(jīng)營者的普遍要求。

造成中小企業(yè)融資難、成本高原因非常復(fù)雜，主要表現(xiàn)在以下方面:一是政策環(huán)境因素?！吨行∑髽I(yè)促進法》頒布實施以來，我區(qū)出臺多項政策支持中小企業(yè)發(fā)展，但是相關(guān)政策并不完善，銀行貸款主要還是流向大型企業(yè)。在實際操作中，一些政府部門傾向于支持大型企業(yè)和招商工作中的新入住企業(yè)；對中介機構(gòu)的培育相對滯后，信用評級部門對中小企業(yè)缺乏統(tǒng)一的評級標準，中小企業(yè)不能有效、及時地獲取銀行貸款。為確保企業(yè)生存，經(jīng)營者不得不借助于民間渠道，無疑增加了利息成本。二是金融因素。各家金融機構(gòu)仍然以大企業(yè)、大項目為主，對中小企業(yè)支持力度不夠。在金融行業(yè)日益強化信貸風(fēng)險防控的大背景下，多數(shù)商業(yè)銀行對中小企業(yè)的資信認定以大企業(yè)的指標作參照，多數(shù)中小企業(yè)難以達到發(fā)放貸款的條件，不知不覺中提高了中小企業(yè)貸款門檻，加劇了融資難的矛盾。三是企業(yè)自身因素。多數(shù)中小企業(yè)缺乏規(guī)模優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢，固定資產(chǎn)、土地、房產(chǎn)等抵押不足，先天抗擊市場風(fēng)險能力較差；信息透明度不高，財務(wù)報表不規(guī)范，難以獲得銀行較高的信用評級；再加上貸款頻次多、數(shù)額小、貸款管理成本高等因素，致使直接和間接融資渠道相對較少。由于銀行融資渠道不暢通，一些企業(yè)向社會融資，又增加了成本。

近年來，國內(nèi)物價持續(xù)走高，勞動力成本、原料成本、經(jīng)營成本持續(xù)增高，我區(qū)多數(shù)中小企業(yè)面臨艱難境地。幫助中小企業(yè)群走出困境，需要企業(yè)、銀行、政府和社會各界的共同努力。對此，提出以下幾點建議：

一完善相關(guān)政策，優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境。

根據(jù)國家政策，結(jié)合實際，因地制宜完善支持中小企業(yè)地方性法規(guī)，加大對中小企業(yè)的支持力度。首先，完善財政金融機制。目前我區(qū)在財政預(yù)算中已經(jīng)安排扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項資金，為中小企業(yè)擔(dān)保、貼息。在堅持這一政策的基礎(chǔ)上，應(yīng)適當增加財政專項資金的數(shù)額，滿足中小籌資需要；積極建設(shè)中小企業(yè)融資服務(wù)平臺，建立健全社會參與、政府推動、市場運作的中小企業(yè)融資創(chuàng)新服務(wù)體系。同時，建立一定數(shù)量的中小企業(yè)貸款風(fēng)險準備金，鼓勵各類金融機構(gòu)為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)。其次，建立公平的融資環(huán)境。政府加強與國有銀行和地方銀行的溝通，以政府推動、銀行主導(dǎo)、中小企業(yè)參與的方式，研究制定與大企業(yè)脫鉤、符合本區(qū)中小企業(yè)實際的銀行獨立信用評級體系，適當降低中小企業(yè)貸款門檻，營造大、中、小企業(yè)公平融資環(huán)境。

二采取多種措施，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大支持力度。

一要完善對地方銀行的激勵機制與業(yè)務(wù)指導(dǎo)機制。目前我區(qū)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等地方金融機構(gòu)雖然資金規(guī)模與發(fā)展實力相對較小，但在支持城鄉(xiāng)中小企業(yè)發(fā)展方面卻做出了重要貢獻。政府可以在為中小企業(yè)的貸款數(shù)量與規(guī)模等方面提出業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見，明確地方金融的具體信貸目標，在其自愿與防控風(fēng)險的基本前提下，引導(dǎo)其不斷加大對中小企業(yè)的支持力度；同時政府亦可將各類公共資金及部門賬目，比如自來水公司業(yè)務(wù)、政府涉農(nóng)性財政資金、社會保障資金、政府各單位工資發(fā)放業(yè)務(wù)等，轉(zhuǎn)移到地方銀行，激勵其更好地服務(wù)中小企業(yè)。二要加強對國有商業(yè)銀行、股份制銀行、政策性銀行的協(xié)調(diào)。建立政府、商業(yè)銀行、中小企業(yè)代表組成的“余杭區(qū)中小發(fā)展論壇”，定期召開會議，增進銀行對中小企業(yè)的了解，搭建相互溝通、互利共贏平臺，促進幾類銀行認識中小企業(yè)的發(fā)展前景，提供資金支持。

三整合社會資源，服務(wù)中小企業(yè)融資渠道拓展。

在政府指導(dǎo)與監(jiān)督下，充分發(fā)揮區(qū)工商聯(lián)合會及各類行業(yè)協(xié)會的牽線搭橋功能，堅持企業(yè)自愿原則，積極發(fā)展企業(yè)之間互助性擔(dān)保、參股投資合資等業(yè)務(wù)，引導(dǎo)中企業(yè)抱團發(fā)展，降低融資成本。政府加強對中介機構(gòu)、信用評級機構(gòu)、擔(dān)保資產(chǎn)評估機構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)管，進一步規(guī)范操作，提升服務(wù)中小企業(yè)融資的能力；建立健全擔(dān)保機構(gòu)準入制度，風(fēng)險評估制度、信用評估制度、資金資助制度和行業(yè)運行規(guī)則等，切實為中小企業(yè)提供合法、便捷、高效服務(wù)；同時政府財政適當給予擔(dān)保機構(gòu)一定的風(fēng)險補償，降低其經(jīng)營風(fēng)險，鼓勵其更加注重服務(wù)中小企業(yè)。

四發(fā)揮職能部門作用，提高中小企業(yè)經(jīng)營管理水平。

政

府相關(guān)職能部門目光下移，關(guān)注中小企業(yè)的生存發(fā)展，進一步發(fā)揮好行政監(jiān)管與服務(wù)作用。財政、稅務(wù)等部門進一步加強對中小企業(yè)會計人員的培訓(xùn)，指導(dǎo)其規(guī)范企業(yè)財務(wù)管理，健全財務(wù)報表、繳稅臺賬等，為銀行信用評級打下基礎(chǔ)。中小企業(yè)主管部門指導(dǎo)中小企業(yè)完善經(jīng)營管理制度、安全生產(chǎn)制度等，提高經(jīng)濟效益，提升社會形象，履行還貸義務(wù)，爭取各類金融機構(gòu)的廣泛

支持。同時，亦應(yīng)建立中小企業(yè)信息共享交流平臺，鼓勵其參與大型集團企業(yè)原料、生產(chǎn)、銷售、市場等環(huán)節(jié)的分工，爭取大企業(yè)的資金支持，盡量減少向社會及金融融資的頻次。

第三篇：關(guān)于解決中小企業(yè)融資難問題和建議的提案

關(guān)于解決中小企業(yè)融資難問題和建議的提案

【提案者】：楊海平

【案由】：

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要力量。中央明確提出要加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，積極發(fā)展中小企業(yè)。但貸款難、擔(dān)保難、融資難問題十分突出，是當前影響和制約中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展的一大瓶頸。有效破解中小企業(yè)融資難、促進中小企業(yè)加快發(fā)展，已經(jīng)成為社會各界非常關(guān)注的熱點問題。

一、當前中小企業(yè)融資難問題的主要原因

造成當前我國中小企業(yè)融資難問題的因素很多，總的來看，主要可歸于以下幾個方面:

1、支持中小企業(yè)發(fā)展的政策體系不夠完善。隨著近年來《中小企業(yè)促進法》等的頒布，我國支持中小企業(yè)發(fā)展的政策和法律體系正逐步健全，但仍存在許多不完善的地方，主要是未建立起當?shù)亟y(tǒng)一的企業(yè)與個人征信系統(tǒng)，缺乏統(tǒng)一權(quán)威管理部門，導(dǎo)致當?shù)叵嚓P(guān)政策缺乏有效協(xié)調(diào)和銜接，信用擔(dān)保機構(gòu)運行秩序不規(guī)范。

2、金融機構(gòu)對中小企業(yè)的支持力度不足。受各種因素影響，相當一部分國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行仍然是以面向大城市、大企業(yè)、大項目為主，對中小企業(yè)的信貸支持落實不夠。而農(nóng)村合作金融機構(gòu)由于自身信貸資金規(guī)模的有限性，不能全面承擔(dān)支持中小企業(yè)的融資問題。

3、中小企業(yè)自身素質(zhì)有待提高。中小企業(yè)不同程度地存在著技術(shù)含量低、資信情況不透明等情況，很多企業(yè)財務(wù)制度不健全，財務(wù)狀況不透明，財務(wù)報表不真實，無法向融資方提供有效信息。

4、中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模小，風(fēng)險分散與補償制度缺乏。政府出資設(shè)立的信用擔(dān)保機構(gòu)，缺乏后續(xù)的補償機制;沒有財政資金的持續(xù)投入，沒有有效的資金來源，僅僅依靠自身擔(dān)保費用和利息收入，很難維持擔(dān)?；鸬挠行н\作。

5、信用環(huán)境不佳在一定程度上影響了中小企業(yè)融資。社會信用體系的欠缺和不完善，相關(guān)部門建立的信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)缺乏共享性，缺乏完善的信用風(fēng)險評估機構(gòu)，對中小企業(yè)的信用狀況還缺乏強有力的監(jiān)測。

【委員建議】：

緩解中小企業(yè)融資難問題是一項涉及面廣、系統(tǒng)性強的工程，需要政府、銀行、企業(yè)和社會各方面的相互配合、通力協(xié)作和共同努力。對此，本人提出解決中小企業(yè)融資難問題的幾點建議:

1、改善中小企業(yè)融資的政策環(huán)境

當前，要進一步完善支持中小企業(yè)發(fā)展的政策法律體系，全面落實細化《中小企業(yè)促進法》等扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，清理不利于中小企業(yè)融資發(fā)展的當?shù)胤ㄒ?guī)，營造公平的發(fā)展環(huán)境，拓寬中小企業(yè)發(fā)展空間。

2、增強金融機構(gòu)對中小企業(yè)的支持力度首先，國有商業(yè)銀行、股份制銀行、政策性銀行等金融機構(gòu)要進一步增強支持中小企業(yè)力度。其次，當?shù)卣膭畛浞职l(fā)揮地方金融機構(gòu)作用。農(nóng)村合作金融機構(gòu)由于是地方性金融組織，規(guī)模小、信貸資金有限，在金融體系中是弱勢金融機構(gòu)。而實際承擔(dān)的支持中小企業(yè)的任務(wù)，超過了任何一家商業(yè)銀行。因此，要增強普陀農(nóng)合行支持中小企業(yè)力度，將政府涉農(nóng)性財政資金存放農(nóng)村合作銀行，以增加農(nóng)合行信貸資金，增強農(nóng)合行支持中小企業(yè)力度。

3、構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保服務(wù)體系和風(fēng)險補償機制

第一，完善擔(dān)保服務(wù)體系。中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)堅持政府引導(dǎo)與市場化運作相結(jié)合，建立“一體兩翼”的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系?！耙惑w”指以政策性擔(dān)保機構(gòu)為主體“;兩翼”指商業(yè)性擔(dān)保和民間互助性擔(dān)保為“兩翼”。建立和完善擔(dān)保機構(gòu)的準入制度，資金資助制

度，信用評估和風(fēng)險控制制度，行業(yè)協(xié)調(diào)與自律制度等。

第二，建立擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險補償機制。由財政對擔(dān)保機構(gòu)按照實際擔(dān)保金額的一定比例給予風(fēng)險補償，降低擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險。

4、提高中小企業(yè)自身素質(zhì)

政府中小企業(yè)主管部門應(yīng)幫助中小企業(yè)按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求，完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)部管理制度和財務(wù)制度，改善和規(guī)范財務(wù)運行質(zhì)量。建立和健全中小企業(yè)信息共享機制，鼓勵中小企業(yè)積極參與大企業(yè)、大集團的專業(yè)化分工協(xié)作，依托大企業(yè)加快發(fā)展。

5、加強誠信體系建設(shè)

政府要加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，組織相關(guān)部門構(gòu)建統(tǒng)一的中小企業(yè)社會征信系統(tǒng)和運行機制，擴大征信系統(tǒng)的覆蓋面和信用信息的采集面，增加企業(yè)信用信息的全面性、實用性和透明性，對企業(yè)自覺履約形成約束。有關(guān)部門要加大對違約中小企業(yè)的懲罰力度，堅決打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的失信行為，共同營造誠實守信的經(jīng)濟環(huán)境和社會信用環(huán)境。

第四篇：如何解決中小企業(yè)融資難問題

改革開放以來，中國確立了以市場化為目標的經(jīng)濟體制改革，中小企業(yè)產(chǎn)值在中國國民經(jīng)濟總產(chǎn)值中的占比越來越高，是國民經(jīng)濟的重要組成部分，其所起的作用也越來越大，已經(jīng)成為推動中國經(jīng)濟增長的重要力量和緩解就業(yè)壓力的重要渠道和保障。但中國中小企業(yè)如何解決融資難的問題一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的首要問題

現(xiàn)狀許多中小企業(yè)由于自身因素，例如企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模問題，財務(wù)制度不健全，信息不對稱，有些還存在信譽缺失等問題，難以控制信貸風(fēng)險。由于外部因素，例如現(xiàn)行金融體制的國有商業(yè)銀行壟斷程度過高，不利于開展對中小企業(yè)的信貸活動。融資成本較高，融資方式，渠道狹窄，政策供應(yīng)不足等，已經(jīng)成為中小企業(yè)融資難得大問題了，我們需要解決。

首先，第一基本點，中小企業(yè)要自我提高。（1）樹立良好的信用觀念，建立良好信譽。提高自覺還貸意識，保持良好的銀企關(guān)系。小企業(yè)的良好信譽形象是融資成功的重要角色，2）提高中小企業(yè)經(jīng)營者和管理者的水平，進一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，不斷建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，大力引進優(yōu)秀人才和先進技術(shù)。（3）建立監(jiān)督機制。不僅企業(yè)內(nèi)部需要建立的機制是監(jiān)督機制，企業(yè)外部也要建立監(jiān)督機制。因此，中小企業(yè)必須從自身做起，通來擴大社會影響力。

第二.加強政府的制度供給。（3）由政府發(fā)起，同擔(dān)保機構(gòu)、銀行、企業(yè)、四方共同組建貸款融資平臺，擴大中小企業(yè)直接融資渠道（1）政府主導(dǎo)建立信用擔(dān)保體系。由政府出面組建擔(dān)保機構(gòu)，為中小企業(yè)融資進行擔(dān)保，這樣不僅能夠使中小企業(yè)獲得生產(chǎn)經(jīng)營所需資金，同時也降低了銀行的風(fēng)險。（2）制定相關(guān)的法律法規(guī)。通過立法手段扶持中小企業(yè)發(fā)展。發(fā)揮政府的政策導(dǎo)向與資金支持功能，培育、引導(dǎo)規(guī)范發(fā)展中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資、風(fēng)險投資機構(gòu)。由政府來保障中小企業(yè)的發(fā)展，這些都將有效緩解中小企業(yè)融資難的問題

第三，深化金融機構(gòu)的改革與完善。（1）完善中國的銀行體系，建立為中小企業(yè)服務(wù)的中小銀行。在金融機構(gòu)上有所創(chuàng)新，例如建立民營銀行，這樣有效的降低中小企業(yè)貸款的利率，打破現(xiàn)有的銀行壟斷，實現(xiàn)金融的多元化，更有利于解決中小企業(yè)融資難問題（2）同時，還要加大國有銀行對中小企業(yè)的貸款力度，制定相關(guān)的優(yōu)惠政策。例如可以建立專門為中小企業(yè)融資的金融機構(gòu)，建立專門面向中小企業(yè)的政府專項基金等（3）利率和銀行收費市場化。應(yīng)該進一步使利率市場化，發(fā)揮市場的作用合理配置資源。

第四，建立與完善信用擔(dān)保制度（1）開展企業(yè)信用評級制度，利用企業(yè)信用記錄，對企業(yè)的綜合信用度評出若干不同等級，為政府部門監(jiān)督、銀行放貸、社會中介擔(dān)保組織和投資經(jīng)營者提供信用信息服務(wù)。（2）要加快建立中小企業(yè)守信激勵失信懲戒機制。通過信用等級評估，將各個中小企業(yè)按照信用等四類：守信企業(yè)、警示企業(yè)、失信企業(yè)、嚴重失信企業(yè)。然后設(shè)立黑名單制度，將不守信用企業(yè)在各類媒介中曝光，加強新聞媒體監(jiān)督，使企業(yè)不敢失信。（3）建立信用擔(dān)保制度及機構(gòu)，中小企業(yè)就可以獲得更多的貸款支持。這是中小企業(yè)融資信譽度的最有效方式。政府還應(yīng)鼓勵設(shè)立支持中小企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險投資基金，多渠道﹑多形式擴大中小企業(yè)直接融資的范圍，從而解決中小企業(yè)融資難問題。

總之，解決中小企業(yè)融資難的問題，不只是企業(yè)自身一方面的解決問題，還是金融機構(gòu)，政府一起努力解決的問題。中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的核心，它的發(fā)展過程，同時也是企業(yè)，金融機構(gòu)，政府政策不斷變革創(chuàng)新與完善的過程。我國中小企業(yè)的發(fā)展需要資金強有力的支持，所以，解決中小企業(yè)融資難的問題是必須努力徹底解決的。

第五篇：關(guān)于創(chuàng)新解決小微企業(yè)貸款難問題的建議

關(guān)于創(chuàng)新解決小微企業(yè)貸款難問題的建議

近幾年，政府相關(guān)部門構(gòu)建多元化、多層次金融服務(wù)體系，多渠道化解中小企業(yè)資金供求矛盾。與以往相比，小微企業(yè)貸款無門的問題有所改善。據(jù)省金融辦資料顯示，截至2012年末全省462家小額貸款公司貸款余額331.5億元，同比增長27.4%，其中小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶三類貸款占全部貸款的86.2%；融資性擔(dān)保機構(gòu)在保余額突破1100多億元，其中中小微企業(yè)融資擔(dān)保責(zé)任余額超1000億元，占比97.8%。但在調(diào)查民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營遇到的困難中，“缺資金”列第一位，認同度為53.5%。

一、小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀

目前企業(yè)在融資方面存在的突出問題是“融資貴，貸不起”。國有商業(yè)銀行仍然存在“扶大不扶小”的偏見，對小微企業(yè)“短、少、散、快”的資金需求無法提供有效供給。中小企業(yè)只有轉(zhuǎn)向小額貸款公司、民間借貸等途徑，形成了事實上的貸款利率雙軌制。據(jù)調(diào)研，小微企業(yè)貸款的綜合成本費用率為10%以上的占75.5%，有17%的企業(yè)的貸款成本在12%以上。股份制商業(yè)銀行貸款的年利率是12-15%，企業(yè)所貸資金，50%為現(xiàn)款，另一半是承兌匯票，或者全部是承兌匯票，再加上各種費用，實際資金的使用成本更高。另外有不少企業(yè)反映，小額貸款公司在緩解小微企業(yè)融資矛盾的同時，推高了資金的使用成本，充當了“影子銀行”。不少實 1

力較強的大企業(yè)在國有商業(yè)銀行獲得利率較低的貸款，再通過小額貸款公司轉(zhuǎn)貸給小微企業(yè)，獲取利差。

二、小微企業(yè)貸款難的原因分析

（一）小微企業(yè)旺盛的資金需求與銀行機構(gòu)信貸供給不足之間的矛盾。小微企業(yè)普遍原始資本積累不足，隨著企業(yè)的逐步發(fā)展壯大，對資金的需求極其旺盛。受成立時間短、盈利水平低等因素制約，其內(nèi)源融資能力有限，故而許多小微企業(yè)都有通過銀行機構(gòu)借款進行外源融資的強烈需求。而近幾年，我國實行穩(wěn)健貨幣政策，市場流動性收緊，央行和監(jiān)管部門對銀行機構(gòu)實行嚴格的信貸規(guī)?？刂?，銀行機構(gòu)信貸投放（包括對小微企業(yè)的信貸投放）不足，與小微企業(yè)發(fā)展旺盛的資金需求形成強烈的反差。

（二）小微企業(yè)經(jīng)營高風(fēng)險性與銀行機構(gòu)信貸資金安全性之間的矛盾。相對而言，小微企業(yè)生命周期短、破產(chǎn)率高、抗風(fēng)險能力差，并且小微企業(yè)普遍缺乏有效的還本付息保證和風(fēng)險分擔(dān)機制，包括可提供的抵押擔(dān)保不足等，導(dǎo)致其獲取金融支持后，在生產(chǎn)經(jīng)營過程中遇到的風(fēng)險、形成的損失極有可能通過信貸環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)嫁給銀行機構(gòu)。

（三）小微企業(yè)高分散和高成本性與銀行機構(gòu)資本逐利性之間的矛盾。小微企業(yè)具有規(guī)模小、數(shù)量大、分布廣的特征，資金需求“短、頻、急”，銀行機構(gòu)向小微企業(yè)經(jīng)營等量收息資產(chǎn)較其他貸款對象而言需付出更高的營運成本。另外，大多數(shù)小微企業(yè)沒有規(guī)范的財務(wù)會計報表，內(nèi)部的監(jiān)督制衡機制也不夠完善，由于信息不對稱，銀行機構(gòu)為防止資 2

產(chǎn)風(fēng)險，要么放棄交易來避免逆向選擇，要么加強監(jiān)管來規(guī)避道德風(fēng)險，兩者的最終結(jié)果都將導(dǎo)致小微企業(yè)信貸市場的萎縮或交易成本的增加。

三、破解小微企業(yè)貸款難問題的建議

1、明確金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款占比要求。分機構(gòu)類別提出小微企業(yè)貸款占比要求，將各金融機構(gòu)對小微企業(yè)的信貸投入實行量化考核，達到一定規(guī)模，政府給予獎勵。如大型商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款占比不低于30%；全國性股份制商業(yè)銀行不低于40%；城市商業(yè)銀行不低于50%；農(nóng)村合作金融機構(gòu)不低于70%；村鎮(zhèn)銀行不低于85%。

2、建立小微企業(yè)融資服務(wù)體系。積極穩(wěn)步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小貸、擔(dān)保公司等小型金融機構(gòu)，打通民間資本進入金融業(yè)的通道，建立廣覆蓋、差異化、高效率的小微企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)體系。通過建立小微企業(yè)融資信息網(wǎng)，擴大金融服務(wù)網(wǎng)點覆蓋面，積極謀劃各金融機構(gòu)在工業(yè)園區(qū)，經(jīng)濟強鎮(zhèn)的布點問題，切實降低企業(yè)與銀行等金融機構(gòu)及準金融機構(gòu)信息不對稱所導(dǎo)致的無法借貸問題。

3、推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新。小微企業(yè)雖然無抵押、少抵押，但是生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)、管理靈活。圍繞這一特點，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)積極開發(fā)適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，鼓勵圍繞小微企業(yè)、“三農(nóng)”和個人創(chuàng)業(yè)等融資需求實際，加大商標權(quán)、專利權(quán)、集體土地使用權(quán)質(zhì)押等金融創(chuàng)新產(chǎn)品試點推廣，持續(xù)開展各類金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作。建議對成功開展首單業(yè)務(wù)、貸款利率不上浮，并及時投放至企業(yè)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，分別 3

予以獎勵。對同時成功開展多項業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，可按產(chǎn)品創(chuàng)新種類分別獎勵。指導(dǎo)保險業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品，推出小額貸款信用保證類保險業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)提供增信和貸款便利。

4、推進“增信式”和“分段式”還貸方式。針對民營企業(yè)因貸款期限錯配、新?lián)C構(gòu)難落實及民間融資成本高等現(xiàn)狀引發(fā)的還款難題，推出“增信式”、“分段式”兩種流動資金貸款還款方式，緩解小微企業(yè)周轉(zhuǎn)快、還款難、成本高、期限錯配等根源性問題。其中，“增信式”模式主要針對符合條件的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)或基于實體、經(jīng)營前景良好但暫時出現(xiàn)流動資金緊張的小微企業(yè)，在原授信額度基礎(chǔ)上，通過增加一部分專用授信額度的貸款，并在合同上明確該貸款用于歸還其他借款合同項下到期的流動資金貸款；“分段式”模式主要支持生產(chǎn)周期和回款周期較長，在貸款使用前期主要為投入期、后期回款較為集中的小微企業(yè)，合同項下貸款期限被靈活分為兩個階段，第一階段不還本，第二階段分期還本，并延長至2或3年。

5、探索信用貸款試點工作。在堅持風(fēng)險可控的前提下，重點選擇成長性、科技型、環(huán)保型等國家產(chǎn)業(yè)政策重點支持的小企業(yè)作為試點對象，大力推廣信用貸款試點，試行免抵押、免擔(dān)保。其做法不受銀行權(quán)限和額度限制，不僅有助于緩解小微企業(yè)貸款難、助推企業(yè)及實體經(jīng)濟發(fā)展，也有助于促進銀行轉(zhuǎn)變“唯抵押論”的信貸理念，提升自身經(jīng)營管理能力。

6、建立健全小微企業(yè)融資擔(dān)保體系。建立以省信用擔(dān)保集團為龍頭的再擔(dān)保服務(wù)體系，在銀行、小微企業(yè)、融資擔(dān)保公司之間構(gòu)建新型風(fēng)險共擔(dān)機制。加強對全省各級國有擔(dān)保機構(gòu)的管理考核，促使其降低融資擔(dān)保費率，提高風(fēng)險容忍度，更好地發(fā)揮為民營企業(yè)提供政策性金融服務(wù)的作用。

7、鼓勵、支持、培育網(wǎng)上融資。建立健全安徽金融網(wǎng)絡(luò)平臺，全省中小企業(yè)可借助網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布融資需求，銀行可在第一時間獲取企業(yè)融資信息，并立即指派信貸員深入企業(yè)作進一步調(diào)查，在指定工作時間內(nèi)給予企業(yè)回復(fù)。同時，引入規(guī)范的專業(yè)擔(dān)保公司參與，對抵押擔(dān)保有困難的企業(yè)可直接在網(wǎng)上洽談、合作，促進企業(yè)融資對接。

8、完善政策激勵措施。制定出臺對小額貸款、融資性擔(dān)保機構(gòu)的增資擴股、稅收、業(yè)務(wù)增長等方面的具體扶持政策，鼓勵其圍繞“小、個、農(nóng)”的市場定位，拾遺補缺提供金融服務(wù)。設(shè)立小微企業(yè)信貸風(fēng)險補償專項資金，直接對銀行機構(gòu)提供小微企業(yè)貸款風(fēng)險補貼。對于支持小微企業(yè)發(fā)展的銀行機構(gòu)，在小微企業(yè)貸款經(jīng)營利潤的所得稅減免、小微企業(yè)貸款撥備稅前列支、不良小微企業(yè)貸款核銷等方面給予相應(yīng)政策傾斜。制定有別于大企業(yè)的中小企業(yè)評級標準，科學(xué)考核和處臵中小企業(yè)不良貸款，合理制定中小企業(yè)不良貸款控制指標，切實保證新增貸款規(guī)模真正用于中小企業(yè)。