第一篇：武漢公積金個人住房貸款指南

一、貸款對象和條件

（一）貸款對象

具有武漢市城鎮(zhèn)戶口或有效居留證件（藍印戶口或暫住證），正常足額繳存住房公積金（新參加工作和提取住房公積金后連續(xù)繳交一年以上）的在職職工，為購、建自住住房，均可以申請住房公積金貸款。

（二）貸款條件

1、具有完全民事行為能力；

2、所購、建房屋，屬國有土地上具有完全產(chǎn)權(quán)的房屋；

3、以所購、建房屋作抵押；

4、售房單位同意提供階段性擔保；

5、具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，有能夠按時償還貸款本息能力；

6、無不良信用記錄、個人信用良好；

7、同意辦理抵押房屋財產(chǎn)保險。

二、貸款期限與利率

（一）貸款期限

購買一級市場住房和自建住房貸款期限最長為30年，購買二手房貸款期限最長為20年，貸款期限均不得長于借款人距法定退休年齡的剩余年限（男性職工為65歲、女性職工為60歲）；

（二）貸款利率

公積金個人住房貸款利率，由武漢住房公積金管理委員會根據(jù)中國人民銀行制定的貸款利率進行公布。貸款期限內(nèi)如遇國家調(diào)整利率，則新發(fā)放的公積金貸款利率亦作相應(yīng)調(diào)整；已發(fā)放的貸款，當年內(nèi)不作調(diào)整，調(diào)整時間為下年度的元月1日；貸款期限在一年以內(nèi)的（含一年），貸款利率不作調(diào)整。

三、貸款額度

（一）公積金個人住房貸款最高額度由武漢住房公積金管理委員會確定?，F(xiàn)行公積金貸款最高額度為：購買一級市場住房和自建住房為30萬元，一級市場單套住房建筑面積在90平方米（含，由套內(nèi)建筑面積和分攤的共有建筑面積組成）以內(nèi)的，其公積金貸款最高比例為房屋總價的80%（單方職工為50%）；對購房面積在90平方米（不含）以上的，公積金貸款比例為房屋總價的70%（單方職工為50%）；購買二手房為25萬元，二手房貸款的最高比例為房屋總價的70%（單方職工為50%）。

（二）在不超過最高貸款限額及比例的同時，每一借款人的具體貸款額度，按照借款人夫妻雙方還款能力系數(shù)和公積金貸款最高額度計算確定，其計算公式為：

借款人夫妻雙方計繳住房公積金月工資收入之和×12個月×35%×貸款期限

上述計算公式中，如借款人未婚或配偶未正常繳交住房公積金，其月工資收入只限借款人單方

補充：

武漢住房公積金管理委員會昨發(fā)出通知，從2009年01月15日起，武漢地區(qū)個人住房公積金商品房、經(jīng)濟房、二手房的貸款額度均提高，首次申請公積金貸款購房，首付比例調(diào)整為20%。

通知明確規(guī)定，居民購買商品房、經(jīng)濟適用房、集資(合作)建房的公積金貸款最高限額由此前的39萬元提高到50萬元，貸款比例不超過房屋總價的70%。二手房公積金貸款最高限額由32萬元提高到40萬元，貸款最高比例也為70%。

據(jù)介紹，武漢住房公積金其他已有明確規(guī)定的貸款政策和條件不變，繼續(xù)按原規(guī)定執(zhí)行 一級市場住房貸款

一級市場住房是指新建的商品房、經(jīng)濟適用住房（含集資合作建房，下同）的統(tǒng)稱。對一級市場住房發(fā)放公積金貸款，相關(guān)住宅開發(fā)項目須經(jīng)武漢市房改委資金管理中心審核備案后方能辦理。

1、商品房、經(jīng)濟適用房

多層住宅的建設(shè)進度要求主體封頂，高層住宅的建設(shè)進度達到2/3，并提供下列資料：

（1）國有土地使用證；

（2）建設(shè)用地規(guī)劃許可證；

（3）建設(shè)工程規(guī)劃許可證；

（4）紅線定位冊（圖）；

（5）建設(shè)工程施工許可證；

（6）商品房和經(jīng)濟適用房銷（預(yù)）售許可證；

（7）開發(fā)商出具的階段性擔保。

如開發(fā)商能提供該房屋《商品房權(quán)屬證明》的，則不需提供上述資料。

2、集資（合作）建房

購房對象必須是集資單位職工，房屋建設(shè)進度要求主體封頂，并提供下列資料：

（1）主管部門對集資（合作）建房的批文；

（2）集資（合作）建房方案；

（3）國有土地使用證；

（4）建設(shè)用地規(guī)劃許可證；

（5）建設(shè)工程規(guī)則許可證；

（6）紅線定位冊（圖）；

（7）建筑工程施工許可證。

3、建造自住住房

具有完全產(chǎn)權(quán)的自住住房因房屋年代久遠，經(jīng)房屋管理部門鑒定為危房需要進行重建或大修的房屋，其建設(shè)進度必須主體封頂，同時提供下列資料：

（1）原房屋的《國有土地使用證》和《房屋所有權(quán)證》；

（2）房屋管理部門出具的房屋鑒定報告書；

（3）區(qū)級以上規(guī)劃部門批準的規(guī)劃施工許可證；

（4）與承建方簽訂的施工合同（協(xié)議）及預(yù)算方案；

（5）所建房屋評估報告書。

一級市場住房貸款辦理程序

貸款咨詢→提交申請→辦理手續(xù)→貸款發(fā)放→按月還款→貸款結(jié)清→注銷抵押

1、貸款咨詢。

借款申請人可向公積金繳存銀行網(wǎng)點或所購房屋公積金貸款按揭銀行進行貸款咨詢，領(lǐng)取《武漢市公積金個人住房貸款申請表》。

2、提交申請。

借款申請人應(yīng)向貸款銀行提交以下申請材料：

（1）《武漢市公積金個人住房貸款申請表》、《經(jīng)濟收入證明》、《公積金繳存證明》或《武漢住房公積金對賬簿》；

（2）借款人夫妻雙方身份證、戶口薄、婚姻狀況證明的原件及復(fù)印件（如未婚提供未婚證明）；

（3）購房合同的原件、首付款收據(jù)的原件及復(fù)印件；

（4）貸款銀行要求提交的其它證明材料。

借款人自建住房的，除提供上述（1）、（2）、（4）項申請材料外，還應(yīng)提供：①《國有土地使用權(quán)證》和《房屋所有權(quán)證》；②區(qū)級以上規(guī)劃部門批準的建房規(guī)劃施工許可證；③房屋評估報告書；④與承建方簽訂的合同（協(xié)議）及預(yù)算方案。

3、辦理手續(xù)。

（1）借款申請經(jīng)市資金中心批準后，借款人與貸款銀行簽訂借款合同及抵押合同等相關(guān)貸款文件；

（2）由貸款銀行或借款人到房地產(chǎn)抵押登記部門辦理房屋抵押登記；

（3）辦理抵押房屋財產(chǎn)保險。

4、貸款發(fā)放。

在上述手續(xù)辦妥后，由市資金中心委托貸款銀行將貸款資金發(fā)放給借款人，并以轉(zhuǎn)賬方式將貸款資金直接劃入售房單位賬戶；借款人用于自建住房的，可以用現(xiàn)金方式支取。

5、按月還款。

自貸款資金發(fā)放的次月起，借款人應(yīng)按《借款合同》約定，每月按時償還貸款銀行本息，直至全部貸款結(jié)清。

6、貸款結(jié)清。

借款人結(jié)清最后一次貸款時，本人應(yīng)親自前往貸款銀行并在柜面辦理還貸結(jié)清手續(xù)。

7、注銷抵押。

借款人償還完全部貸款本息后，憑貸款銀行出具的結(jié)清證明和撤銷房屋抵押證明、購房合同原件或房產(chǎn)證原件及個人身份證，到原房地產(chǎn)抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

個人住房組合貸款

個人住房組合貸款是指用住房公積金與銀行信貸資金，向同一借款人共同發(fā)放的貸款。兩種貸款分別按照住房公積金貸款利率和住房商業(yè)性貸款利率計息，其貸款年限一致。借款人因申請住房公積金貸款不能滿足其購房所需資金時，可選擇住房組合貸款，并直接向貸款銀行提出組合貸款申請。

個人住房組合貸款的購房類型主要是一級市場住房。

個人住房組合貸款中公積金貸款部分的貸款條件、額度、年限、利率以及辦理程序，與現(xiàn)行公積金貸款的規(guī)定一致；商業(yè)性貸款部分按各商業(yè)銀行的貸款規(guī)定執(zhí)行。

二手房公積金貸款

二手房是指在住房二級交易市場上購買的自住房，二手房公積金貸款經(jīng)市資金中心預(yù)審登記后才能辦理。

借款人購買的二手房，必須是具有《國有土地使用權(quán)證》和《房屋所有權(quán)證》的成套住宅。

二手房公積金貸款辦理程序

購買二手房申請辦理公積金個人住房貸款，有兩種方式：

1、借款人直接向市資金中心申請辦理貸款。

其辦理流程：到“中心”咨詢、登記 → 提交申請資料 →“中心”受理、審批 → 買賣雙方交易過戶 → 與銀行簽訂合同 → 辦理抵押登記 → 貸款資金發(fā)放 → 借款人按月還款 →結(jié)清貸款→注銷抵押。

第一步

“中心”咨詢,領(lǐng)取申請表：由房屋買賣雙方及配偶（未婚或離異應(yīng)出具證明），持賣方名下的《房屋所有權(quán)證》、《國有土地使用證》兩證原件，以及戶口薄、身份證和結(jié)婚證原件，到市資金中心進行預(yù)登記，領(lǐng)取公積金貸款申請表。

第二步

借款人向市資金中心提交以下貸款資料：

（1）公積金貸款申請表；

（2）公積金繳存證明（或住房公積金對賬簿）及經(jīng)濟收入證明；

（3）所購房屋的評估報告書；

（4）買賣雙方簽定的《存量房購房合同》；

（5）原賣方名下的《房屋所有權(quán)證》、《國有土地使用證》（原件及復(fù)印件）；

（6）夫妻雙方身份證、戶口薄、婚姻證明（原件及復(fù)印件，單身職工應(yīng)提供單身證明。）

第三步 “中心” 受理審批：市資金中心受理借款申請人資料，審批確定貸款額度及年限。

第四步

交易過戶: 房屋買賣雙方到房產(chǎn)局及土地局辦理“兩證”交易過戶手續(xù)。

第五步

簽訂合同：借款人持已辦理交易過戶的“兩證”及契稅完稅發(fā)票（原件及復(fù)印件）到市資金中心，由市資金中心出具貸款承諾書到指定銀行（湖北省建行營業(yè)部，地址：武漢市建設(shè)大道709號建銀大廈；工行天安支行，地址：單洞路18號）簽訂《借款合同》、《抵押合同》等貸款文件，賣方在貸款銀行開立存款專戶。

第六步

辦理抵押：借款人到房產(chǎn)局辦理抵押房屋登記并領(lǐng)取《房屋他項權(quán)證》。

第七步

發(fā)放貸款：貸款手續(xù)全部辦妥后，由市資金中心將貸款資金通過銀行直接劃轉(zhuǎn)到賣房方已開立的存款專戶內(nèi)。

第八步

按月還款：借款人按借款合同約定按月償還貸款本息，直至貸款全部還清。

第九步

結(jié)清貸款：借款人結(jié)清最后一次貸款時，本人應(yīng)親自前往貸款銀行并在柜面辦理還貸結(jié)清手續(xù)。

第十步

注銷抵押：借款人償還完全部貸款本息后，憑貸款銀行出具的結(jié)清證明和撤銷房屋抵押證明、購房合同原件或房產(chǎn)證原件及個人身份證，到原房地產(chǎn)抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

2、借款人委托中介公司代辦手續(xù)。

武漢市住房擔保有限公司和武漢百居易房地產(chǎn)經(jīng)營咨詢有限公司，可以為借款人代辦二手房公積金貸款的中介公司。擔保公司和百居易公司承擔相應(yīng)的連帶保證責任，其貸款可在房屋抵押登記手續(xù)辦妥前，先發(fā)放公積金貸款，為借款人提供較為快捷的貸款服務(wù)。

第一步

客戶直接向擔保公司或百居易公司咨詢，領(lǐng)取貸款申請表。

第二步

借款人將全套貸款資料提交擔保公司或百居易公司，由擔保公司 或百居易公司送市資金中心辦理審批。

第三步

市資金中心對貸款資格、額度及年限審批后，發(fā)放貸款承諾書。

第四步

擔保公司或百居易公司為房屋買賣雙方代辦房產(chǎn)證和土地證過戶手續(xù)，貸款銀行與借款人簽訂借款、抵押合同，并與擔保公司或百居易公司簽訂提供擔保的三方協(xié)議。

第五步

房屋產(chǎn)權(quán)證單證過戶后，市資金中心即可發(fā)放貸款資金，將貸款資金通過銀行以轉(zhuǎn)賬方式直接劃轉(zhuǎn)到賣房方開立的存款專戶內(nèi)，借款人按借款合同約定從次月開始按月償還貸款本息。

第六步

擔保公司或百居易公司為借款人辦理房屋抵押登記手續(xù)，將房屋他項權(quán)證移交貸款銀行收妥歸檔。

商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款

1、轉(zhuǎn)貸對象、范圍

（1）凡具有武漢市城鎮(zhèn)戶口（包括藍印戶口或暫住證）、正常繳存住房公積金、具有完全民事行為能力的職工，個人信用良好、有較穩(wěn)定的工作和收入、已辦理了住房商業(yè)貸款且按時償還貸款本息的借款人，可以申請辦理商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款。

（2）已辦理住房組合貸款和購房時已提取住房公積金的職工，不再辦理轉(zhuǎn)公積金貸款。

（3）原商業(yè)貸款必須是在市房改資金中心委托的公積金貸款銀行網(wǎng)點辦理，非公積金貸款受托銀行向個人發(fā)放的住房商業(yè)貸款不能辦理轉(zhuǎn)公積金貸款。

2、轉(zhuǎn)貸條件

（1）轉(zhuǎn)公積金貸款的借款人和原商業(yè)貸款的借款人必須是同一人；

（2）原商業(yè)貸款正常還款１年以上，并有貸款銀行提供的無逾期還款記錄；

（3）因購建房提取住房公積金的，必須自提取之日起繼續(xù)正常繳存住房公積金１年以上；

（4）辦理轉(zhuǎn)公積金貸款必須征得原商業(yè)貸款銀行的同意；

（5）辦理轉(zhuǎn)公積金貸款的房屋，必須是在市房改資金中心進行登記備案的住宅開發(fā)項目，尚未辦理《房屋所有權(quán)證》和《國有土地使用權(quán)證》的，由開發(fā)商提供階段性擔保書或《商品房權(quán)屬證明》；

（6）同意由市資金中心認可的擔保公司提供擔保。

3、轉(zhuǎn)貸額度、期限、利率

轉(zhuǎn)貸額度：

（1）轉(zhuǎn)公積金貸款的金額不能高于原商貸余額（取千元以上整數(shù)），且不能超過公積金貸款的最高限額，一級市場單套住房建筑面積在90平方米（含，由套內(nèi)建筑面積和分攤的共有建筑面積組成）以內(nèi)的，轉(zhuǎn)公積金貸款最高比例不能超過該房屋原購房合同總價的80%（單方職工不超過50%）；對購房建筑面積在90平方米（不含）以上的，其轉(zhuǎn)公積金貸款最高比例不能超過該房屋原購房合同總價的70%（單方職工不超過50%）。

（2）轉(zhuǎn)公積金貸款借款人的具體貸款額度按以下公式計算：

轉(zhuǎn)貸借款人夫妻雙方計繳住房公積金月工資收入之和×１２個月×３５％×貸款年限。

（3）轉(zhuǎn)公積金貸款審批額度與原商業(yè)貸款余額的差額部分，由轉(zhuǎn)貸款借款人用自有資金結(jié)清。

轉(zhuǎn)貸期限：

轉(zhuǎn)公積金貸款的期限，不得超過原商業(yè)貸款的剩余年限，同時不得超過轉(zhuǎn)貸借款人距法定退休年齡的剩余年限。轉(zhuǎn)貸利率：

按人民銀行規(guī)定的個人住房貸款同等期限的同檔次利率標準執(zhí)行。

4、轉(zhuǎn)公積金貸款辦理程序

（1）咨詢申請。轉(zhuǎn)貸申請人到原商貸銀行咨詢并領(lǐng)取《轉(zhuǎn)公積金貸款申請表》，填好后附上以下相關(guān)資料交給原商貸銀行辦理：

①《轉(zhuǎn)公積金貸款申請表》、夫妻雙方的《住房公積金繳交證明》或《武漢住房公積金對賬簿》、《經(jīng)濟收入證明》；

②夫妻雙方身份證、戶口薄、結(jié)婚狀況證明原件及復(fù)印件（如未婚應(yīng)提供未婚證明）；

③原商貸銀行提供的商業(yè)貸款正常還款記錄和剩余貸款金額證明（由銀行提供）；

④辦理原商貸的《商品房買賣合同》、與原商貸銀行簽訂的《借款合同》及《抵押合同》原件。

（2）資料送審。貸款銀行對轉(zhuǎn)貸借款人全部資料進行審查核實后報市資金中心審批。

（3）簽訂合同。市資金中心批準后，貸款銀行與轉(zhuǎn)貸借款人簽訂公積金借款合同、抵押合同，同時轉(zhuǎn)貸借款人與擔保公司簽訂擔保合同。

（4）資金預(yù)存。轉(zhuǎn)貸借款人在公積金貸款發(fā)放前，將公積金貸款與原商業(yè)貸款余額的差額部分，用自有資金存入原商貸銀行的存款專戶內(nèi)用于結(jié)清貸款。

（5）變更保險。轉(zhuǎn)貸借款人持原商貸保險單到保險公司辦理變更房屋保險手續(xù)，保險受益人由原貸款銀行變更為市資金中心

（6）資金劃撥。市資金中心劃撥貸款資金，由轉(zhuǎn)貸銀行發(fā)放公積金貸款的同時結(jié)清原商業(yè)貸款，并通知轉(zhuǎn)貸借款人。

（7）按月還款。轉(zhuǎn)貸借款人從結(jié)清原商業(yè)貸款的次月開始每月按時還款，直至貸款全部還清。

（8）結(jié)清貸款：借款人結(jié)清最后一次貸款時，本人應(yīng)親自前往貸款銀行并在柜面辦理還貸結(jié)清手續(xù)。

（9）注銷抵押：借款人償還完全部貸款本息后，憑貸款銀行出具的結(jié)清證明和撤銷房屋抵押證明、購房合同原件或房產(chǎn)證原件及個人身份證，到原房地產(chǎn)抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)

五、擔保

目前，公積金貸款的擔保方式僅限于房屋抵押和有價證券質(zhì)押，可以辦理貸款抵押的財產(chǎn)和有價證券主要是：

1、借款人所購的具有合法、完全產(chǎn)權(quán)的房屋；

2、第三人提供的具有《國有土地使用證》、《房屋所有權(quán)證》的中心城區(qū)房屋，并經(jīng)市資金中心認可，房屋產(chǎn)權(quán)共有人出具同意抵押書面證明并經(jīng)公證機關(guān)進行公證；

3、國庫券及銀行定期存單；

4、貸款銀行認可的依法可以用于抵押的其他財產(chǎn)。

六、抵押物保險

根椐中國人民銀行頒布的《個人住房貸款管理辦法》及武漢市人民政府下發(fā)的《武漢市職工個人住房公積金貸款管理辦法》的規(guī)定，以房屋抵押方式辦理貸款的借款人，必須辦理公積金貸款房屋財產(chǎn)保險，保險期限不得低于房屋抵押登記期限，保險金額不得低于貸款金額，投保人享有保險金請求權(quán)。房屋抵押有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由或方式中斷或撤銷保險，否則，市資金中心或貸款銀行有權(quán)代為投保，其保險費用由借款人承擔。

應(yīng)繳納房屋財產(chǎn)保險費=房屋總價×0.5‰×貸款年限

七、償還貸款

（一）按月還款

根椐貸款銀行與借款人簽訂的《借款合同》約定，借款人應(yīng)在貸款發(fā)放的次月按月還款：

1、現(xiàn)金還款。在每月應(yīng)還款日前借款人到貸款銀行用現(xiàn)金償還貸款本息。

2、委托貸款銀行扣款償還。借款人與貸款銀行簽訂《代扣還款協(xié)議書》，并辦理個人還款儲蓄卡。借款人在每月應(yīng)還款日以前在就近銀行儲蓄所存入足額的還款金額，由銀行直接從借款人儲蓄賬戶中扣劃應(yīng)還貸款本息。

（二）提前還款

借款人在正常還款6個月后，可以提前一次性償還全部貸款本息，也可以提前償還部分貸款本金。提前償還全部貸款本息，貸款銀行將按照貸款實際占用的天數(shù)計算貸款利息；提前償還部分貸款本金，貸款銀行按剩余的貸款本金重新計算借款人的月還款額或貸款期限。

（三）還款方式

1、貸款期限在1年以內(nèi)的（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；

2、貸款期限在1年以上的，按月歸還貸款本息，其還款貸方式有兩種：

（1）等額本息還款法：每月按相等金額償還貸款本息，直至貸款結(jié)算還清；

（2）等額本金還款法：每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減直至貸款結(jié)算還清。

（四）貸款逾期

借款人未按《借款合同》的約定按月償還貸款，貸款銀行可根椐中國人民銀行逾期罰息利率規(guī)定執(zhí)行。逾期天數(shù)從還款日次日計算至實際還款日，當發(fā)生下列任何一種情況時，貸款銀行將會同市資金中心處置抵押房屋（或質(zhì)物）：

1、借款人在貸款期內(nèi)連續(xù)3個月未按時償還貸款本息；

2、借款人在貸款期內(nèi)累計6個月未按時償還貸款本息。

八、提取公積金還貸

已辦理住房公積金貸款，在正常還款12個月以上（無逾期貸款），貸款后又連續(xù)正常繳存住房公積金的借款人及其配偶，均可以使用公積金歸還個人住房貸款（包括組合貸款）。借款人及配偶每年可以辦理一次提取公積金還貸。

一、提取原則

1、借款人提取住房公積金歸還個人住房貸款按年辦理；

2、提取的住房公積金直接用于歸還貸款本息，不轉(zhuǎn)入儲蓄卡、信用卡；

二、提取金額

借款人及其配偶提取住房公積金存款時，其金額不超過住房公積金貸款余額，并保留公積金存款賬戶有一元以上余額。

三、還貸方式

目前推出的提取公積金還貸方式有“三類六種”，因各公積金貸款銀行微機系統(tǒng)的差異，借款人可根據(jù)貸款銀行的實際情況在一次還款期內(nèi)選擇一種還款方式辦理：

1、提前一次性歸還全部貸款本息方式。

（1）現(xiàn)金提取方式。借款人先用自有資金結(jié)清剩余的全部貸款本息，在結(jié)清貸款之日起一年內(nèi)，可憑銀行出具的“貸款結(jié)清證明”到公積金繳存銀行提取本人和配偶的公積金，提取金額不超過“貸款結(jié)清證明”上的還貸本息金額。

（2）轉(zhuǎn)賬提取方式。借款人及其配偶用其公積金賬戶內(nèi)的余額委托繳存銀行辦理公積金轉(zhuǎn)賬，提前一次性結(jié)清貸款本息，如公積金存款不足以償還全部貸款本息，其差額部分用現(xiàn)金補足。

2、提前部分還本方式。

（1）貸款期限不變，月還款額減少。借款人歸還部分貸款本金后，貸款利率、貸款期限不變，并按剩余貸款本金重新計算借款人的月應(yīng)還款金額。

（2）月還款額不變，貸款期限縮短。借款人歸還部分貸款本金后，貸款利率不變、貸款期限縮短。

3、預(yù)還若干月還款方式。

（1）“預(yù)還若干月貸款本金”方式。預(yù)還期間，只預(yù)還若干月本金，暫停還款。在預(yù)還到期后的首期，借款人需一次性結(jié)清預(yù)還后的剩余貸款本金在預(yù)還期間產(chǎn)生的利息。

（2）“預(yù)還若干月貸款本息”方式。預(yù)還期間，預(yù)還若干月的本金和利息，按正常月還款計算利息。

選擇預(yù)還若干月還款方式，在預(yù)還期間，不能申請辦理提前一次性結(jié)清全部貸款本息和提前部分還本。

九、貸款結(jié)清、注銷抵押

借款人在結(jié)清最后一次貸款時，本人應(yīng)親自前往貸款銀行并在柜面辦理還貸結(jié)清手續(xù)，借款人償還完全部貸款本息后，貸款銀行應(yīng)出具結(jié)清證明和撤銷房屋抵押證明，借款人持貸款銀行出具的結(jié)清證明和撤銷房屋抵押證明、購房合同或房產(chǎn)證及身份證，到原房地產(chǎn)抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

第二篇：住房公積金個人住房貸款指南

住房公積金個人住房貸款指南

住房公積金個人住房貸款指南

受理部門：中山市住房公積金管理中心資金使用科

咨詢電話：88363***

2010年4月修訂

一、貸款對象

本市行政區(qū)域內(nèi)的住房公積金繳存人。

二、貸款條件

1、借款人信用良好，家庭收入穩(wěn)定，有償還貸款本息能力；

2、連續(xù)正常繳存住房公積金半年或以上；

3、公積金個人賬戶最少有半年正常匯繳的余額；

4、當前個人賬戶狀態(tài)為正常；

5、曾支取或停繳公積金超過半年的，須按管理中心核定的標準連續(xù)正常繳存公積金半年以上；

6、前筆公積金貸款結(jié)清后須再繼續(xù)正常繳存公積金半年以上。

三、貸款額度

1、每一住房公積金繳存人每次住房貸款最高額度現(xiàn)定為35萬元。多名公積金繳存人共同購買一套住房而同時申請公積金貸款的，可累加各自的可貸額度，購買單套住房最高可申請90萬元。車庫車位貸款最高可申請7.5萬元（借款人必須在擬購車庫車位所在的小區(qū)內(nèi)購有自住住房）；

2、別墅、聯(lián)排別墅、單家獨戶式住宅不接受公積金住房貸款申請；現(xiàn)房（已取得房地產(chǎn)權(quán)證的房產(chǎn)）樓齡超過20年的不接受公積金住房貸款申請；

3、月還本息額度不超過申請人收入（收入的核定按申請人繳存住房公積金時所報工資基數(shù)為依據(jù)）的50%；

4、最高貸款度、首付比例及貸款年限由中山市住房公積金管理委員會制定，并隨國家政策調(diào)整而調(diào)整。

四、貸款期限

1、最長為30年，其中現(xiàn)房（車庫車位）貸款、自建房貸款的貸款期限最長為20年，并隨現(xiàn)房樓齡的增加而減少；

2、貸款年限至申請人法定退休年齡后5年，即男滿65周歲，女滿60周歲。

五、貸款類型

1、純公積金貸款；

2、組合貸款，即公積金貸款與銀行商業(yè)住房貸款組合。

六、貸款品種

1、預(yù)售房（車庫車位）貸款；

2、現(xiàn)房（車庫車位）貸款；

3、自建房貸款。

七、貸款利率

按中國人民銀行規(guī)定的現(xiàn)行住房公積金個人貸款利率執(zhí)行，并隨國家利率調(diào)整而調(diào)整。

目前5年以內(nèi)（含5年）年利率為3.33%，5年以上年利率為3.87%。

八、業(yè)務(wù)承辦銀行

貸款業(yè)務(wù)委托中國建設(shè)銀行中山分行，中國工商銀行中山分行，中國農(nóng)業(yè)銀行中山分行，中國銀行中山分行，中國交通銀行中山分行，中國中信銀行中山支行承辦。

九、違約處罰方法

1、逾期還款罰息按人民銀行公布的最高罰息利率計算；

2、申請了公積金貸款后停繳公積金，從停繳次月起按同期銀行商業(yè)性住房貸款利率計收利息；

3、拖欠貸款本息，通過法律程序追收。

十、貸款辦理流程

1、預(yù)售房、車庫車位：可直接向發(fā)展商申請，由發(fā)展商聯(lián)系市住房公積金管理中心委托的承辦律師代辦相關(guān)手續(xù)；

2、現(xiàn)房、車庫車位：要在房產(chǎn)交易過戶前，攜出售人名下的房產(chǎn)證、土地證（須國有出讓用地）正本及復(fù)印件到市住房公積金管理中心登記申請（如購買已出房產(chǎn)證的車庫車位的，還須提供在車庫車位所在小區(qū)已購置住房的證明，即相關(guān)房地產(chǎn)權(quán)屬證或已備案商品房購銷合同），申請受理后由管理中心交委托評估機構(gòu)和律師所辦理相關(guān)手續(xù)；

3、自建房：完成報建手續(xù)后，攜建房用地土地證（須國有出讓住宅用地）、規(guī)劃管理部門的報建批準書（報建批準必須為住宅）正本及復(fù)印件、申請人名下另一物業(yè)的房產(chǎn)證、土地證（須國有出讓用地）正本及復(fù)印件到管理中心登記申請，申請受理后由管理中心委托評估機構(gòu)和律師所辦理相關(guān)手續(xù)。

十一、查詢網(wǎng)址：http://

第三篇：公積金個人住房貸款

徐州市住房公積金貸款管理辦法

2008-08-06 15:42:31 作者：本站 來源： 閱讀次數(shù)：7146

第一章總則

第一條 為支持職工住房消費，進一步改善職工住房條件，規(guī)范住房公積金貸款行為，維護借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、《住房公積金管理條例》、《個人住房貸款管理辦法》、《貸款通則》、《關(guān)于進一步加強住房公積金貸款工作的意見》和《關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導意見》等有關(guān)法律、法規(guī)，結(jié)合我市實際情況，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來源，經(jīng)住房公積金管理中心批準，由受委托銀行向?qū)嵭凶》抗e金制度的職工發(fā)放的用于職工購買、建造、翻建、大修、裝修（以下簡稱購建）自住住房的消費貸款。

第三條 發(fā)放公積金貸款應(yīng)堅持安全性、效益性、流動性的原則，實行向中低收入職工家庭傾斜的政策。

第四條 徐州市住房公積金管理中心（以下簡稱公積金中心）負責管理本市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金貸款工作。

第二章 貸款對象和基本條件

第五條 貸款對象為本市行政區(qū)域內(nèi)繳存住房公積金的職工（含進城務(wù)工人員、個體工商戶、自由職業(yè)人員）。

第六條 購買商品房、“二手房”、經(jīng)濟適用住房、拆遷安置房、公有住房或者建造、翻建、大修、裝修自住住房等，均可申請公積金貸款。

第七條 父母、子女可作為公積金貸款共同申請人，承擔共同還款責任。

房屋產(chǎn)權(quán)共有人可以共同申請貸款。

第八條 職工還清公積金貸款后，再次購建自住住房的，可繼續(xù)申請公積金貸款。

第九條 夫妻雙方以一方名義使用公積金貸款后，再購建自住住房時，另一方也可申請貸款。職工購建自住住房已經(jīng)付清房款或已取得房屋所有權(quán)證、土地使用證的，一年內(nèi)可以申請貸款用于償還購建住房借款。

第十條 在職職工在購建自住住房時，提取公積金后，需要申請貸款的，公積金賬戶中必須保留一定的金額（具體金額由公積金中心確定）。

第十一條 繳存住房公積金的職工，在徐州市行政區(qū)域內(nèi)異地購建自住住房時，可在購建房所在地申請貸款。

在外地繳存住房公積金的職工，在徐州市行政區(qū)域內(nèi)購買自住住房的，可以憑繳存住房公積金所在地管理中心提供的繳存證明、還款能力和個人信用情況證明，在購建住房所在地申請貸款。第十二條 單位和個人建立了住房公積金制度，在申請貸款當月之前，個人和所在單位連續(xù)、按時、足額正常繳存住房公積金6個月以上（含6個月）的職工，可以申請貸款。

借款申請人還應(yīng)當同時具備下列基本條件：

（一）有本市城鎮(zhèn)常住戶口或其他合法有效居留身份；

（二）有穩(wěn)定的收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（三）有合法有效的購建住房證明材料；

（四）有公積金中心認可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的保證人；

（五）符合市公積金中心規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款額度、期限、利率

第十三條 夫妻雙方及兩名以上產(chǎn)權(quán)共有人均按時足額繳存住房公積金的，貸款額度按下列方式核定：

（一）購買商品住房、經(jīng)濟適用住房、公有住房的，貸款比例不得超過全部房款的80%，貸款額度不得超過50萬元（以下各項、各條均不超過50萬元，公積金中心可根據(jù)資金運作情況適當

放寬或降低貸款上限額）；

（二）購買“二手房”的，貸款額度不得超過房地產(chǎn)評估值的60％；

（三）購買拆遷安置房的，貸款額度不得超過房款與補償款差額；

（四）建造、翻建、大修自住住房的，貸款額度不得超過有資質(zhì)機構(gòu)出具的工程預(yù)算造價的60％；

（五）裝修自住住房的，貸款額度不得超過被裝修房地產(chǎn)評估值的60%，且不得超過裝修費用。

第十四條 夫妻雙方一方按時足額繳存住房公積金的或單身職工按時足額繳存住房公積金的，貸款額度按下列方式核定：

（一）購買商品住房、經(jīng)濟適用住房、公有住房的，貸款額度不得超過全部房款的70%；

（二）購買“二手房”的，貸款額度不得超過房地產(chǎn)評估值的60％；

（三）購買拆遷安置房的，貸款額度不得超過房款與補償款差額；

（四）建造、翻建、大修自住住房的，貸款額度不得超過有資質(zhì)機構(gòu)出具的工程預(yù)算造價的60％；

（五）裝修自住住房的，貸款額度不得超過被裝修房地產(chǎn)評估值的60%，且不得超過裝修費用。

在有一名以上按時足額繳存住房公積金的職工作為保證人或能夠提供第二套住房同時抵押的情況下，貸款額度可適當提高，但不得超過第十三條的規(guī)定。

第十五條 夫妻雙方均未按時足額繳存住房公積金或單身職工未按時足額繳存住房公積金的，在有一名以上（含一名）按時足額繳存住房公積金的職工作為保證人的情況下，貸款額度按下列方式核定：

（一）購買商品住房、經(jīng)濟適用住房、公有住房的，貸款額度不得超過全部房款的60%；

（二）購買“二手房”的，貸款額度不得超過房地產(chǎn)評估值的50％；

（三）購買拆遷安置房的，貸款額度不得超過房款與補償款差額；

（四）建造、翻建、大修自住住房的，貸款額度不得超過有資質(zhì)機構(gòu)出具的工程預(yù)算造價的50％；

（五）裝修自住住房的，貸款額度不得超過被裝修房地產(chǎn)評估值的50%，且不得超過裝修費用。

保證人條件較好、收入穩(wěn)定，或有第二套住房同時抵押的情況下，貸款額度可適當提高，但不得超過第十四條第一款的規(guī)定。

第十六條 職工個人貸款具體數(shù)額的確定，要綜合考慮購建住房價格、借款人還貸能力、住房公積金賬戶存儲余額及家庭收入情況等因素。

月還款額一般不超過借款人或家庭收入的50%。但家庭收入扣除還款額后仍可滿足其家庭成員基本生活需要的，可超過50%。

申請人還貸能力測算辦法如下：

個人貸款償還能力參考值=單位和個人月公積金繳存金額×12×貸款年限×2＋公積金現(xiàn)有余額×2

若申請人有擔保人的，其貸款償還能力參考值為申請人和擔保人個人貸款償還能力參考值的累加額。

第十七條 借款人的借款期限加實際年齡一般不得超出法定退休年齡。

公積金貸款期限最長不超過30年，且不得超過所購建住房的剩余使用年限。具體貸款期限，由公積金中心根據(jù)借款人的條件確定。

第十八條 公積金貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的住房公積金貸款利率執(zhí)行。貸款期限在一年以上的，如遇利率調(diào)整，于次年1月1日起，按相應(yīng)檔次執(zhí)行新利率標準。

第四章 貸款申請材料和貸款程序

第十九條 申請人在申請貸款時，除應(yīng)提供身份證、戶口本、婚姻證明外，還應(yīng)分別提供下列材料：

（一）商品住房、經(jīng)濟適用住房：

1、合法有效的購房合同；

2、30%以上的首付款憑據(jù)。

（公積金中心可根據(jù)部分房地產(chǎn)實際情況，要求提供評估報告書、房屋產(chǎn)權(quán)備案證明或其他相關(guān)資料等）

（二）二手房：

1、產(chǎn)權(quán)部門出具的合法有效的房地產(chǎn)買賣契約；

2、交易房產(chǎn)的房屋所有權(quán)證和土地使用證；

3、房地產(chǎn)評估報告書。

（三）拆遷安置房：

1、拆遷安置補償協(xié)議書；

2、房款與補償款差額證明。

（四）建造、翻建、大修自住住房：

1、規(guī)劃許可證；

2、土地使用證；

3、有資質(zhì)機構(gòu)出具的建造、翻建、大修住房預(yù)算。

注：大修住房的還需提供房屋質(zhì)量鑒定證明和房屋所有權(quán)證。

（五）裝修住房：

1、裝修合同、裝修預(yù)算；

2、房屋所有權(quán)證、土地使用證；

3、被裝修住房的房地產(chǎn)評估報告書。

市公積金中心對借款人提供的貸款申請材料的真實性、合法性進行審核評估，對借款人的資格、資信進行審查，在15個工作日內(nèi)作出具體審批結(jié)果。

第二十條 貸款程序：

（一）申請人持本辦法第十九條規(guī)定的有關(guān)材料，到公積金中心（或受委托銀行）領(lǐng)取貸款申請表及相關(guān)材料并按要求如實填表、簽章；

（二）申請人持貸款申請表及相關(guān)材料到公積金中心辦理審批手續(xù)；

（三）申請人持已審批的貸款申請表及相關(guān)材料到受委托銀行辦理借款手續(xù)；

（四）借款人根據(jù)擔保方式不同辦理相應(yīng)的擔保手續(xù)；

（五）借款人持擔保借款合同、擔保手續(xù)及相關(guān)材料辦理劃款手續(xù)。

第五章 貸款擔保

第二十一條 公積金貸款擔保方式主要有房屋產(chǎn)權(quán)抵押擔保、保證人擔保、公積金余額擔保和存單質(zhì)押擔保等。

第二十二條 借款人以期房作抵押的，房產(chǎn)開發(fā)商必須具有《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程施工許可證》、《國有土地使用證》、《商品房銷售（預(yù)售）許可證》。借款人到房產(chǎn)管理部門辦理房產(chǎn)抵押手續(xù)。

第二十三條 借款人以自有或他人現(xiàn)有房產(chǎn)作抵押的，貸款額一般不得超過房產(chǎn)評估值的60%。評估期超過一年的，須經(jīng)有資質(zhì)的評估機構(gòu)重新評估。借款人不能提供房產(chǎn)抵押的，經(jīng)公積金中心同意，可使用公積金中心認可的其他擔保方式。

第二十四條 抵押物因意外損毀不足以償還貸款本息的，借款人應(yīng)重新辦理公積金中心認可的擔保手續(xù)。

第二十五條 在辦理公積金貸款過程中所發(fā)生的抵押、評估等費用由借款人承擔。

第二十六條 公積金中心、受委托銀行和擔保公司均應(yīng)按照規(guī)定，嚴格審核借款人身份、還款能力和個人信用，以及購建住房的合法性和真實性，加強對抵押物和保證人擔保能力的審查，要逐筆審批貸款、逐筆委托辦理貸款和擔保手續(xù)。

第二十七條 借款人必須遵守擔保借款合同、抵押合同約定。借款人違反擔保借款合同、抵押合同的，擔保公司或公積金中心有權(quán)依照有關(guān)法律、法規(guī)對借款人追究違約責任。

第六章 貸款償還

第二十八條 還款方式主要有等額本息還款法和等額本金還款法，由借款人自由選擇。借款人應(yīng)當按借款合同約定的還款期限，提前將應(yīng)還貸款本息存入“還款賬戶”，受委托銀行每月按時從借款人“還款賬戶”中扣收，并于當日將扣收的貸款本息分別轉(zhuǎn)入公積金中心設(shè)立的住房公積金委托貸款戶和結(jié)算戶。

借款人可直接以現(xiàn)金、支票、儲蓄卡等方式到受委托銀行還款。

（一）等額本息還款方式，每月以相等的額度償還貸款本息。每月還款額計算公式為： 月還款額= 貸款本金×月利率×（1＋月利率）還款總期數(shù)

（1+月利率）還款總期數(shù)－

1（二）等額本金還款方式，每月等額償還貸款本金，貸款利息逐月遞減，每月還款額計算公式為：

月還款額= 貸款本金 +（貸款本金－累計已還本金）×月利率

還款總期數(shù)

第二十九條 借款人可以提前償還部分或者全部住房貸款本息。借款人提前歸還住房公積金貸款本息的，應(yīng)當提前到受委托銀行開具還款資料信息，到公積金中心申請，經(jīng)中心審查批準后，方可償還貸款本息。提前償還貸款的，不收取違約金，但按照借款合同已計收的貸款利息不作調(diào)整。

借款人使用公積金還貸，采用一次性還貸方式的，提取金額不得超過提取時應(yīng)歸還的住房貸款本金余額及利息之和。采用逐月還貸方式的，月提取金額不得超過提取時當月應(yīng)歸還的住房貸款本息之和。提取還貸時，住房公積金賬戶內(nèi)應(yīng)保留一定金額，提取的公積金不得轉(zhuǎn)入住房貸款賬戶以外的其他賬戶，確保住房公積金不改變用途。

第三十條 借款人還清全部貸款本息后，憑受委托銀行出具的本息結(jié)算書、擔保公司出具的注銷抵押申請書，到產(chǎn)權(quán)登記部門辦理房產(chǎn)抵押注銷登記手續(xù)。

因借款人死亡、被宣告死亡或有其他法定原因而需變更借款人的，依法變更后的借款人應(yīng)當繼續(xù)履行借款合同。

第七章 違約及抵押物處分

第三十一條 借款人發(fā)生下列情形之一的，公積金中心和擔保公司有權(quán)依照有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定處分抵押物：

（一）借款人貸款逾期時間達到公積金中心與擔保公司約定的代償時間的；

（二）借款人向公積金中心提供虛假證明材料的；

（三）借款人未征得公積金中心同意，擅自將抵押房產(chǎn)出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重新抵押的；

（四）借款人擅自改變貸款用途的；

（五）借款人拒絕或阻撓公積金中心、受委托銀行和擔保公司對貸款使用情況進行監(jiān)督檢查的；

（六）借款人與他人簽訂有損公積金中心權(quán)益的合同或協(xié)議的；

（七）借款人死亡而繼承人或受遺贈人拒絕履行借款人償還貸款本息義務(wù)的；

（八）借款人死亡而無繼承人或受遺贈人的；

（九）借款人違反借款合同規(guī)定的任何條款，且不予糾正的；

（十）借款人違反反擔保合同規(guī)定的任何條款，且不予糾正的。

第三十二條 受委托銀行對借款人不能按期償還貸款本息或擅自改變貸款用途的，應(yīng)按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計收罰息或計收違約金。

第三十三條 公積金中心和擔保公司或其他抵押權(quán)人處分抵押物所得價款，扣除處分抵押物應(yīng)支付的各項稅費后，不足償還貸款本息的，有權(quán)向借款人和連帶保證責任人追償。

第八章 貸款管理責任

第三十四條 公積金中心應(yīng)當按照委托合同的約定，檢查、監(jiān)督公積金貸款使用情況。受委托銀行應(yīng)按照委托合同約定，按月向公積金中心及時、準確地提供有關(guān)統(tǒng)計報表等相關(guān)材料，并協(xié)助公積金中心做好逾期貸款的催收及抵押物處置工作。

第三十五條 公積金中心應(yīng)按照保證合同的約定，按月檢查、監(jiān)督擔保公司履行合同的情況。擔保公司為借款人提供連帶責任保證，貸款逾期時間達到公積金中心與擔保公司約定的代償時間的，由擔保公司代為償還貸款本息。

第三十六條 公積金中心應(yīng)當對借款人信用狀況及償還能力進行審查，核實貸款擔保情況，并在規(guī)定的期限內(nèi)審批貸款。

第三十七條 公積金中心、受委托銀行及擔保公司的工作人員應(yīng)當嚴格遵守貸款管理規(guī)定，認真履行職責。對工作人員因違規(guī)操作造成損失的，由其所在單位給予相應(yīng)處分。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

第九章附則

第三十八條 本辦法由徐州市住房公積金管理中心負責解釋。

第三十九條 本辦法自發(fā)布之日起施行?！缎熘菔新毠ぷ》抗e金貸款實施細則（試行）》、《徐州市住房公積金貸款管理辦法》（徐公積金委[2004]6號）同時廢止。

第四篇：公積金個人住房貸款（定稿）

產(chǎn)品優(yōu)點：貸款利率低，期限長，緩解借款人的還款壓力。

申請條件：申請住房公積金貸款必須符合當?shù)刈》抗e金管理部門有關(guān)住房公積金貸款的規(guī)定。應(yīng)具備的基本條件為：(1)有合法的身份;(2)按時足額繳存住房公積金;(3)有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;(4)有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及其他證明文件;(5)有規(guī)定的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購(大修)住房的首付款;(6)有符合要求的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人;(7)符合當?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的其他借款條件。

貸款額度：最高額度按照當?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

貸款期限：在中國人民銀行規(guī)定的最長貸款期限內(nèi)由當?shù)刈》抗e金管理部門根據(jù)借款人的實際情況確定貸款期限。

貸款利率：按照中國人民銀行規(guī)定的個人住房公積金貸款利率執(zhí)行。

還款方式：借款期限在1年(含1年)以內(nèi)的，采用到期一次還本付息方法，借款期限在1年以上的，采用等額本息還款法、等額本金還款法和當?shù)刈》抗e金管理部門認可的其他還款方式。個人客戶操作流程如下：

①提出申請。借款申請人提出書面借款申請，并提交有關(guān)資料，由建設(shè)銀行負責受理后交住房公積金管理部門或直接向住房公積金管理部門申請。

②簽訂合同。借款申請經(jīng)住房公積金管理部門審批通過后，由建設(shè)銀行與借款人簽訂借款合同和擔保合同。選用委托扣款方式的借款人須在建設(shè)銀行開立龍卡或儲蓄賬戶。

③抵押登記和保險。按照借款合同約定和住房公積金管理部門要求，建設(shè)銀行辦理房屋抵押登記、合同公證及住房保險等手續(xù)。

④支用款項。建設(shè)銀行按借款合同約定，為借款人開立貸款賬戶，并將貸款資金劃入售房人售房款專用賬戶或其他指定賬戶內(nèi)。

⑤按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式，委托建設(shè)銀行分期扣款或到建設(shè)銀行柜面，按期歸還公積金貸款本息。

⑥合同變更。合同執(zhí)行期間，借款人可向建設(shè)銀行或住房資金管理部門提出變更借款期限、還款方式、提前還款等申請，經(jīng)審核同意后，建設(shè)銀行為借款人辦理合同變更手續(xù)。

⑦貸款結(jié)清。建設(shè)銀行為借款人出具“貸款結(jié)清證明”，借款人取回抵押登記證明等文件，到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷等手續(xù)。

第五篇：公積金個人住房貸款簡介

公積金個人住房貸款簡介

一、貸款類型

（一）純公積金貸款

純公積金貸款系指住房公積金管理機構(gòu)運用住房公積金資金，委托商業(yè)銀行向購買自住住房的住房公積金繳存人發(fā)放的個人住房貸款。

（二）組合貸款

組合貸款系指住房公積金管理機構(gòu)運用住房公積金資金，商業(yè)性銀行運用自營資金，對購買自住住房的同一借款申請人、使用同一抵押物，采用同一貸款期限，執(zhí)行不同貸款利率發(fā)放的個人住房貸款，是政策性個人住房貸款和商業(yè)性個人住房貸款的組合。

純公積金貸款和組合貸款統(tǒng)稱為公積金個貸

二、貸款品種

（一）期房按揭貸款

期房按揭貸款是指借款人在本市城鎮(zhèn)已向公積金中心申請貸款規(guī)模的樓盤購買在建住房，通過售房單位和承辦銀行申請辦理的公積金個貸。

（二）期房直客貸款

期房直客貸款是指借款人購買在建住房（房屋已完成主體建筑封頂）時,因客觀原因不能在所購樓盤直接獲得公積金個貸,而由其直接向公積金中心申請辦理的公積金個貸。

（三）現(xiàn)房直客貸款

現(xiàn)房直客貸款是指借款人購買現(xiàn)房時，因客觀原因不能在所購樓盤直接獲得公積金個貸,而由其直接向公積金中心申請辦理的公積金個貸。

（四）置換抵押貸款

置換抵押貸款是指借款人將原辦理的商業(yè)性個人住房貸款或組合貸款余額統(tǒng)一置換為公積金個貸。

（五）二手房貸款

二手房貸款是指借款人購買二手房時，由其直接向公積金中心申請辦理的公積金個貸。

三、住房公積金貸款的一般性規(guī)定

（一）貸款額度

1、最高限額

公積金個貸最高貸款成數(shù)為購房總價款的80%（二手房為70％），其中公積金貸款資金個人最高限額不超過40萬元，參貸后不超過個人最高限額的兩倍（80萬元）。

2、可貸額度

借款人實際可貸額度須同時滿足以下條件：

（1）公積金個貸總額可貸額度＝借款人家庭月收入之和×50%×貸款期數(shù)（月）

（2）公積金個貸中住房公積金資金可貸額度＝借款人及配偶住房公積金賬戶余額之和×25

（二）貸款期限

公積金個貸最長貸款期限不超過30年（二手房為25年,磚混結(jié)構(gòu)不超過20年），還款到期期限最長至借款人法定退休年齡后10年。

（三）貸款利率

按中國人民銀行規(guī)定的現(xiàn)行住房公積金個人貸款利率執(zhí)行，并隨國家利率調(diào)整而調(diào)整。

（四）貸款擔保

以所購住房作抵押，并辦理住房置業(yè)擔?；蛸J款綜合保險。

（五）參貸的規(guī)定

按時足額繳存住房公積金一年以上，具有完全民事行為能力的購房人配偶可以參與貸款，參貸后的借款人配偶視為公積金個貸共同借款人。

參貸的借款人配偶僅限本市范圍內(nèi)住房公積金繳存職工。

四、貸款辦理方式

（一）在樓盤辦理（通過售房單位和銀行代辦）

可以在樓盤辦理（通過售房單位和銀行代辦）的公積金個貸品種——期房按揭貸款。

（二）在公積金管理機構(gòu)設(shè)立或委托的網(wǎng)點辦理

可以在公積金管理機構(gòu)設(shè)立或委托的網(wǎng)點辦理的公積金個貸品種——期房直客貸款、現(xiàn)房直客貸款、置換抵押貸款、二手房貸款。

五、辦理流程

在樓盤辦理（通過售房單位和銀行代辦）的流程及時限

第一步貸款申請及初審：承辦銀行受理借款人公積金個貸申請，核驗申請資料并進行初步審查。

第二步簽約及辦理相關(guān)手續(xù)：經(jīng)審核符合公積金貸款條件的借款人，由承辦銀行通知借款人辦理簽約及相關(guān)借款手續(xù)，簽章后交售房單位到房屋所在地的房地產(chǎn)交易部門辦理抵押登記手續(xù)。

第三步貸款發(fā)放：售房單位將已辦妥抵押登記的相關(guān)貸款資料提交承辦銀行，經(jīng)銀行和中心審核無誤的貸款，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。在公積金管理機構(gòu)設(shè)立或委托的網(wǎng)點辦理的流程及時限

第一步貸款申請及初審：公積金中心設(shè)立或委托的網(wǎng)點受理借款人公積金個貸申請，當場核驗申請資料，出具受理回執(zhí)。

第二步簽約及辦理相關(guān)手續(xù)：經(jīng)過中心審批通過申請的公積金個貸借款人，按簽約通知的時間及地點辦理借款簽約及相關(guān)手續(xù)。

第三步辦理抵押登記：借款人自行或在售房單位的配合下，持經(jīng)銀行審批的借款手續(xù)到房屋所在地的房地產(chǎn)交易部門辦理抵押登記手續(xù)。第四步貸款發(fā)放：借款人將已辦妥抵押登記的相關(guān)貸款資料提交公積金中心，經(jīng)中心和銀行審核無誤的貸款，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。