第一篇：文章大數(shù)據(jù)時代銀行企業(yè)文化面臨的挑戰(zhàn)與對策

文章大數(shù)據(jù)時代銀行企業(yè)文化面臨的挑戰(zhàn)與對策

一、引言

人類已經(jīng)逐漸步入到大數(shù)據(jù)時代。大數(shù)據(jù)是用來描述數(shù)據(jù)規(guī)模巨大、數(shù)據(jù)類型復(fù)雜的數(shù)據(jù)集。每個人所說的“大數(shù)據(jù)”含義不盡相同，但其中存在基本共識：第一，如果不依賴某些可視化軟件的幫助，人類不可能理解如此大的數(shù)據(jù)量，用散點(diǎn)圖尋找規(guī)律或異常情況的傳統(tǒng)辦法，在這里毫無作用；第二，數(shù)據(jù)從產(chǎn)生到被利用往往只有很短的時間，至少對一些人如此，比如手機(jī)運(yùn)營商能夠?qū)崟r獲悉你手機(jī)所在位置；第三，數(shù)據(jù)可實(shí)現(xiàn)高度互聯(lián)。理論上，谷歌可掌握所有用戶的電子郵箱和安卓手機(jī)位置信息，知道你在谷歌社交網(wǎng)絡(luò)上有哪些好友，并了解你的搜索記錄；第四，數(shù)據(jù)是雜亂無章的，它包括各種類型，比如你儲存在手機(jī)上的視頻屬于“大數(shù)據(jù)”，但它與整齊有序的分類數(shù)據(jù)庫（按照生日、就業(yè)、性別、收入等分類）還相去甚遠(yuǎn)。

大數(shù)據(jù)給各行各業(yè)都帶來了翻天覆地的影響和變化，當(dāng)然給銀行帶來的影響也不可小覷：一是大數(shù)據(jù)不僅分散了人們的注意力，甚至是“危險”的，因?yàn)楹Ａ繑?shù)據(jù)意味著決策制定將更加“集權(quán)化”，而科學(xué)本身是應(yīng)當(dāng)以人為本，包含深刻的自主自在性的，它完全按照程序既定的“規(guī)則”辦事，可以過濾掉我們通常所說的“非理性”成分，例如：一名客戶在銀行申請貸款，一開始他與銀行客戶經(jīng)理面對面聊天，對方認(rèn)為他完全符合貸款條件，可當(dāng)把他的所有信息輸入電腦之后，電腦卻拒絕了他的貸款申請，而他至今不知道自己為什么被拒。二是大數(shù)據(jù)與銀行員工自身的智慧發(fā)揮產(chǎn)生了矛盾：大數(shù)據(jù)往往意味著人們將不必急于運(yùn)用自己的智慧去試圖解決那些“應(yīng)該”解決的問題。三是如何利用大數(shù)據(jù)造?？蛻?，一名銀行高管稱：我們并非反對數(shù)據(jù)，只是反對大而無當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)，數(shù)據(jù)本身當(dāng)然非常重要，但其前提條件是獲得恰當(dāng)?shù)膽?yīng)用。人類已經(jīng)產(chǎn)生并將繼續(xù)產(chǎn)生日益龐大的數(shù)據(jù)，或許不論我們接受與否，大數(shù)據(jù)時代都已到來。在這個背景下，如何利用它造?？蛻簦统蔀殂y行業(yè)最為關(guān)鍵的問題。

伴隨著傳統(tǒng)的商業(yè)智能系統(tǒng)向縱深應(yīng)用的拓展，銀行決策已經(jīng)越來越依賴于客觀數(shù)據(jù)而非直覺經(jīng)驗(yàn)。然而，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉庫對于數(shù)據(jù)分析通常是建立在關(guān)系模型的基礎(chǔ)之上，面向結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理，各分析主體之間的關(guān)系在系統(tǒng)內(nèi)已經(jīng)被創(chuàng)立，而且用以分析的數(shù)據(jù)也大都是自身信息系統(tǒng)中產(chǎn)生的運(yùn)營數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)大都是標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化的。

事實(shí)上，這些數(shù)據(jù)僅僅占到了銀行所能獲取的數(shù)據(jù)中的15％。所以，采集、存儲并應(yīng)用數(shù)量快速激增的數(shù)據(jù)已成為銀行業(yè)面對的一個必然趨勢。而該趨勢仍在不斷深化：社交媒體、網(wǎng)絡(luò)和員工都提供著豐富的新數(shù)據(jù)源。非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)中的所占比例極高，因此銀行必須迅速轉(zhuǎn)向使用非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)分析技術(shù)，進(jìn)而據(jù)此獲得新的競爭優(yōu)勢。大數(shù)據(jù)技術(shù)支持銀行的探索提高效率、降低總體擁有成本的策略，持續(xù)激增的數(shù)據(jù)也將迫使銀行尋求新的方法來采集、整理、管理和分析數(shù)據(jù)。

非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)對眾多銀行來說仍是一項(xiàng)有待有效開發(fā)的重要資源，可幫助銀行獲得更深入的客戶和運(yùn)營洞察力，并最終形成競爭優(yōu)勢。然而，傳統(tǒng)的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫和商務(wù)智能工具針對結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)而設(shè)計，難以適應(yīng)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)管理需求。

可見，大數(shù)據(jù)時代的到來對于構(gòu)建銀行戰(zhàn)略和企業(yè)文化都非常重要。大數(shù)據(jù)時代如何建立新的銀行企業(yè)文化可能會成為一個十分重要的課題。強(qiáng)大的企業(yè)文化是銀行的優(yōu)勢所在，可以幫助銀行創(chuàng)造并維持一流的業(yè)績。盡管所有銀行的領(lǐng)導(dǎo)人都對此心知肚明而且反復(fù)討論，也有不少領(lǐng)導(dǎo)人竭盡全力想要創(chuàng)建高績效的企業(yè)文化，但成功的案例寥寥可數(shù)。本文基于前人研究，試圖探討大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行企業(yè)文化面臨的新挑戰(zhàn)，并據(jù)此提出一些對策建議。

二、文獻(xiàn)綜述

古今中外的一些偉人和學(xué)者在探索文化對金融乃至整個經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要性方面都提出過許多著名的理論和觀點(diǎn)：

關(guān)于文化的重要性，毛澤東指出：如果文化建設(shè)取得偉大的成就, 那我們就又學(xué)會了一項(xiàng)很大的本領(lǐng)。有關(guān)文化的視野，毛澤東更是指出：狹隘世界,不能打開自己的眼界,不知還有別的新天地,這叫做夜郎自大。關(guān)于文化的與時俱進(jìn)，毛澤東也指出：當(dāng)前的運(yùn)動特點(diǎn)是什么，它有什么規(guī)律性？如何指導(dǎo)這個運(yùn)動？這些都是實(shí)際的問題。運(yùn)動在發(fā)展中，又有新的東西在前頭，新的東西是層出不窮的。關(guān)于文化的發(fā)展進(jìn)步，習(xí)近平更是提出：面對浩浩蕩蕩的時代潮流，面對人民群眾過上更好生活的殷切期待，我們不能有絲毫自滿，不能有絲毫懈怠，必須再接再厲、一往無前。有關(guān)文化的意義，習(xí)近平認(rèn)為: 任何經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又離不開文化的支撐：文化賦予經(jīng)濟(jì)發(fā)展以深厚的人文價值，使人的經(jīng)濟(jì)活動與動物的謀生行為有質(zhì)的區(qū)別；文化賦予經(jīng)濟(jì)發(fā)展以極高的組織效能，能促進(jìn)社會主體間的相互溝通和社會凝聚力的形成；文化賦予經(jīng)濟(jì)發(fā)展以更強(qiáng)的競爭力，先進(jìn)文化與生產(chǎn)力中最活躍的人的因素一旦結(jié)合，勞動力素質(zhì)會得到極大的提高，勞動對象的深度和廣度會得到極大的拓展。文化的力量，或者我們稱之為構(gòu)成綜合競爭力的文化軟實(shí)力，總是“潤物細(xì)無聲”地融入經(jīng)濟(jì)力量、政治力量、社會力量之中，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“助推器”、政治文明的“導(dǎo)航燈”、社會和諧的“黏合劑”。關(guān)于培育優(yōu)秀金融文化的要求, 唐雙寧認(rèn)為: 大力培育優(yōu)秀金融文化，是增強(qiáng)金融軟實(shí)力，在世界范圍內(nèi)樹立中國金融業(yè)形象，體現(xiàn)中國金融業(yè)價值，有效防范金融風(fēng)險、提升國際競爭力的客觀要求，也是實(shí)現(xiàn)由金融大國向金融強(qiáng)國轉(zhuǎn)變的必然選擇。關(guān)于文化的地位，唐雙寧提出: 如果把金融比喻為一棵大樹，那么，業(yè)務(wù)是葉，管理是枝，體制是干，文化是根，而經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境，則是它的土壤。關(guān)于金融文化在實(shí)現(xiàn)金融強(qiáng)國中的作用, 唐雙寧提出：金融硬實(shí)力的平面擴(kuò)張是金融大國的標(biāo)志，金融軟實(shí)力的立體提升是金融強(qiáng)國的標(biāo)志，為了實(shí)現(xiàn)由金融硬實(shí)力平面擴(kuò)張的金融大國向金融軟實(shí)力立體提升的金融強(qiáng)國轉(zhuǎn)變，需要加強(qiáng)金融文化建設(shè)。關(guān)于文化的形象概括, 唐雙寧提出:改革、發(fā)展、安全、管理、誠信、法治、服務(wù)、效率、和諧及幸福,這應(yīng)該是今天中國金融文化的“主題詞”。關(guān)于中國金融文化的特殊性表現(xiàn)形式，唐雙寧認(rèn)為:中國金融文化的問題既蘊(yùn)含著國際金融文化問題的一般性，又有自己的特殊性，表現(xiàn)形式有重技輕道、重法輕德、重物輕人、重利輕義、重快輕度。關(guān)于文化與經(jīng)濟(jì)金融的關(guān)系,唐雙寧提出: “文化”與經(jīng)濟(jì)金融的關(guān)系，是靈魂和軀體的關(guān)系。經(jīng)濟(jì)是一個國家的軀體，文化是一個國家的靈魂。先有軀體，后有靈魂。既不能”魂不附體”，又要“體內(nèi)生魂”。關(guān)于文化與技術(shù)的關(guān)系，唐雙寧認(rèn)為:金融企業(yè)家是搞實(shí)際工作的，但越是搞實(shí)際工作越要學(xué)習(xí)理論，越要善于運(yùn)用“理論思維”，哈耶克說過，現(xiàn)在“真正的陷阱是掉進(jìn)過度專業(yè)化與技術(shù)化的陷阱”作為操盤手，“掉進(jìn)過度專業(yè)化與技術(shù)化的陷阱”不必苛責(zé)；作為金融企業(yè)家，“掉進(jìn)過度專業(yè)化與技術(shù)化的陷阱”則應(yīng)該警惕。關(guān)于金融文化的不足, 唐雙寧指出:在內(nèi)修文化方面，內(nèi)心浮躁、盲目攀比、急功近利、惡性競爭等等。關(guān)于文化隱性特點(diǎn)，唐雙寧認(rèn)為:市場是看不見的手，文化則是另一只看不見的手。關(guān)于金融文化建設(shè)與金融家的需求，唐雙寧認(rèn)為:文化建設(shè)也需要一批對社會負(fù)責(zé)、勇于擔(dān)當(dāng)?shù)木哂姓嬲渭宜仞B(yǎng)的“金融家”。關(guān)于文化、政治及經(jīng)濟(jì)的比較概括，唐雙寧提出：政治是暫時的，經(jīng)濟(jì)是長遠(yuǎn)的，文化是永恒的。

三、大數(shù)據(jù)過程中銀行企業(yè)文化面臨的問題和挑戰(zhàn)

1、軟弱的企業(yè)文化會使大數(shù)據(jù)流于形式

企業(yè)文化的重建必須動真格。一家銀行要成為偉大的銀行，它的價值觀決不能只是一句漂亮的口號。事實(shí)上，軟文化和硬數(shù)據(jù)一樣重要。如果不想讓企業(yè)文化流于形式，就必須公開懲戒那些膽敢破壞企業(yè)文化的員工。銀行的每個管理者都應(yīng)深知自己的關(guān)鍵職責(zé)是捍衛(wèi)銀行的價值觀。事實(shí)上，多數(shù)銀行的所作所為都給其員工發(fā)出了一個強(qiáng)烈的信號：我們銀行的價值觀純粹就是一句空話。眾所周知，所有的管理學(xué)課程都說，一家公司手中最有效的競爭武器是強(qiáng)大的企業(yè)文化，但問題在于執(zhí)行的細(xì)節(jié)，如果執(zhí)行環(huán)節(jié)出了問題，就必須付出慘重的代價。

2、穩(wěn)定及持久的慣性文化理念成為大數(shù)據(jù)變革的絆腳石

銀行的戰(zhàn)略變革是一個永無止境的過程，變革就是戰(zhàn)略與文化如何協(xié)同發(fā)展的問題。無形資源勝于有形資源，企業(yè)文化就是企業(yè)最寶貴的無形資源之一，企業(yè)文化不單能凝聚公司內(nèi)的員工，更能助企業(yè)有彈性地面對不斷變化的市場。戰(zhàn)略變革的壓力勢必會帶來巨大的不確定性甚至風(fēng)險性，盡管戰(zhàn)略變革前組織必需做好各種資源的評估，但由于組織文化的存在，不同個體對戰(zhàn)略變革的結(jié)果接納性及風(fēng)險意識不同，對戰(zhàn)略變革的態(tài)度也就自然不同，有些戰(zhàn)略變革甚至?xí)て鸱纯?，從而?dǎo)致戰(zhàn)略變革的失敗。這些壓力可能來源于股東、領(lǐng)導(dǎo)層、員工、客戶、政府、監(jiān)管方等各個方面，這些都可能是組織的既得利益者，他們抵制變革的原因很多，主要原因是心態(tài)的焦慮，例如擔(dān)心變革后地位或權(quán)力的喪失；悲觀主義，認(rèn)為變革的結(jié)果不可能輕易達(dá)成目標(biāo)；憤怒，因?yàn)樽兏镆馕吨幸?guī)則的缺陷；不同的個人野心，希望變革失敗從而可以獲取既得利益。在戰(zhàn)略變革不可避免時，及時創(chuàng)建一種支持戰(zhàn)略變革的組織文化，是變革能否最終獲勝的重要因素。變革關(guān)系到銀行的生存問題。失敗是常態(tài)，也是一種心態(tài)。既然失敗是我們生存的基本狀態(tài)，我們還有什么理由因?yàn)楝F(xiàn)在自己所處困境而怨天尤人、自暴自棄；既然生存的意義就是挑戰(zhàn)失敗，那么，我們還有什么理由不去為著更大目標(biāo)去克服更大、更多的失敗？因此，戰(zhàn)略變革是一個痛苦的選擇，來自各方的利益人群由于不同的目的都將對變革產(chǎn)生不同的反應(yīng)，所以，戰(zhàn)略變革的倡導(dǎo)者能否持一種積極的心態(tài)來應(yīng)對，是決定變革能否持續(xù)的最為重要的先決條件。文化本身具備的相對穩(wěn)定及持久的慣性使得變革充滿阻力，這種特定的文化理念也正是戰(zhàn)略變革的絆腳石，因此在戰(zhàn)略變革之前必須進(jìn)行既有價值觀的創(chuàng)新，使其適應(yīng)新的組織戰(zhàn)略。實(shí)際上，大數(shù)據(jù)是把雙刃劍，多數(shù)的銀行由于文化企業(yè)本身的正能量缺失，放大了大數(shù)據(jù)的缺點(diǎn)及不足。

3、沒有建立一種數(shù)據(jù)導(dǎo)向型的文化

大多數(shù)的銀行還沒有建立一種以數(shù)據(jù)為導(dǎo)向的文化。通過對卓越績效企業(yè)使用數(shù)據(jù)分析的方法進(jìn)行細(xì)致觀察，我們發(fā)現(xiàn)迅速行動是高效數(shù)據(jù)分析文化的一項(xiàng)顯著特征，它們不會只是簡單地將數(shù)據(jù)收集在一起，而是利用分析結(jié)果，進(jìn)行更為迅速、明智的對策。未來那些最擅于利用數(shù)據(jù)分析來引導(dǎo)決策的銀行將獲得許多新的競爭優(yōu)勢，對于這一點(diǎn)已經(jīng)沒什么人會表示懷疑。但僅僅擁有數(shù)據(jù)是不夠的。我們對銀行400名員工進(jìn)行的調(diào)查結(jié)果顯示，只有35%的員工稱得上是“消息靈通的懷疑主義者”，他們依賴數(shù)據(jù)，但并不盲從，既不害怕置疑數(shù)據(jù)分析的結(jié)果，也敢于從他人那里索要反饋；42%的員工對數(shù)據(jù)堅信不疑；然而還有23%的員工很少相信數(shù)據(jù)分析，他們喜歡憑直覺做事，至今不相信數(shù)據(jù)分析是銀行未來成功的關(guān)鍵，要說服這些員工也是個不小的挑戰(zhàn)。

4、企業(yè)文化與大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的沖突

數(shù)據(jù)雖重要，分析數(shù)據(jù)的人也一樣重要。計算機(jī)已經(jīng)強(qiáng)大到可以收集、匯總數(shù)以兆兆字節(jié)計的信息來回答各種問題，從如何安排員工的薪酬待遇，到某筆抵押貸款債券的風(fēng)險系數(shù)，無所不包。雖然數(shù)據(jù)不會說謊，但人們使用數(shù)據(jù)的方式卻極為主觀。殷鑒不遠(yuǎn)：量化分析在2007年的金融危機(jī)中起到了推波助瀾的作用，但是如果銀行只是簡單地認(rèn)為，光靠一屋子擺弄數(shù)據(jù)的分析師就可以解決問題，那么結(jié)果不僅會對他們的資產(chǎn)損益造成損害，同時也會損害他們的企業(yè)文化。

企業(yè)文化當(dāng)然應(yīng)該與企業(yè)戰(zhàn)略協(xié)調(diào)一致，然而一些銀行的文化并沒有跟上大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略。如果一名員工全身心地朝著錯誤的方向前進(jìn)——盡管該員工熱情洋溢，但卻與銀行的戰(zhàn)略意圖背道而馳，那么肯定會對銀行整體業(yè)績帶來不利影響。只有當(dāng)員工熱情洋溢且全身心地朝著正確的方向前進(jìn)才能幫助銀行提升業(yè)績，并積極推動組織實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)。確實(shí)，銀行戰(zhàn)略與文化的恰當(dāng)結(jié)合才是銀行成功的一劑良方。銀行在動態(tài)的市場環(huán)境下利用大數(shù)據(jù)追求創(chuàng)新戰(zhàn)略，只有創(chuàng)造一個員工可以突破枷鎖、管理層鼓勵新思路和建設(shè)性的冒險行為的合理環(huán)境方能獲得成功。同樣，銀行追求高容量低成本流程，只有員工在高效且可重復(fù)的環(huán)境下工作并且秉承持續(xù)改善成本的想法這樣一種紀(jì)律嚴(yán)明的文化氛圍才能取得成功。很多戰(zhàn)略與文化的組合具有明顯的直覺性。然而當(dāng)企業(yè)文化無法與戰(zhàn)略協(xié)調(diào)一致時就會出現(xiàn)“文化鴻溝”，結(jié)果導(dǎo)致績效風(fēng)險的發(fā)生。鑒于市場的不斷變化，戰(zhàn)略也需要對此作出相應(yīng)調(diào)整，因此保持企業(yè)文化與戰(zhàn)略的一致性確實(shí)是企業(yè)面臨的一大挑戰(zhàn)。

5、大數(shù)據(jù)技術(shù)部門需要加強(qiáng)與其他業(yè)務(wù)部門的分工與合作

在大數(shù)據(jù)時代，企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析的背景也發(fā)生了變化：要涵蓋數(shù)據(jù)規(guī)模；要能真實(shí)精確地挖掘商業(yè)價值，快速分析響應(yīng)；要面向豐富多樣的數(shù)據(jù)類型，包括結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)。要破除孤立，孤立式方法是數(shù)據(jù)分析文化的一個快速殺手。這使得傳統(tǒng)解決方案在新的需求面前束手無策。為了幫助銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，面對這些問題，大數(shù)據(jù)技術(shù)部們尤其需要加強(qiáng)與其他業(yè)務(wù)部門的合作。在以銀行客戶為中心的模式下，大數(shù)據(jù)技術(shù)部門之間孤立無援、單打獨(dú)斗的做法肯定是徒勞的。

6、風(fēng)險管理的適應(yīng)力

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，有助于減輕信息不對稱，提高交易效率，但也改變了風(fēng)險的特征，需要新的風(fēng)險管理手段。面對這些變化，銀行需要更好地把握金融創(chuàng)新和金融穩(wěn)定的界限，使新的金融組織體系穩(wěn)健高效運(yùn)行，更好地服務(wù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型。大數(shù)據(jù)時代，傳統(tǒng)銀行風(fēng)險管理的理念與方法面臨被顛覆的尷尬境況，新的風(fēng)險文化必將得以重塑。

四、對策

1、既有價值觀的解凍、創(chuàng)新、深化

創(chuàng)新價值觀并非能在短期內(nèi)奏效，這需要一個經(jīng)過既有價值觀解凍、創(chuàng)新、深化的過程。配合戰(zhàn)略變革過程的逐步推進(jìn)，可以分三個階段：首先是解凍階段，可以組織專門人員對銀行的原有價值觀進(jìn)行分析，按大數(shù)據(jù)變革的思路，確定需要變革的對象，在審核評估的基礎(chǔ)上揚(yáng)棄既有的價值觀體系；第二是大數(shù)據(jù)變革需要有新的價值體系來支撐它，不然就會像空中樓閣一樣，失去了牢固的地基。如果大數(shù)據(jù)變革是告訴人們怎么改變的方法，那價值體系的創(chuàng)新則是告訴人們?yōu)槭裁匆淖兊睦碛?；第三是深化，沒有一勞永逸的價值觀，必須與時俱進(jìn)地深化，價值觀也需要“深挖洞、廣積糧”。

2、創(chuàng)建適當(dāng)?shù)钠髽I(yè)文化支撐大數(shù)據(jù)變革

建立合適的企業(yè)文化對于任何銀行而言都意義重大，因此，許多銀行都不惜加大投資構(gòu)建自己的企業(yè)文化并希望借此激勵員工的行為，但是究竟有多少銀行能夠真正從這一投資中獲得最大價值呢？銀行在制定并傳達(dá)企業(yè)愿景與價值觀時花費(fèi)的人力物力是否能真正規(guī)范員工的行為呢？或者說，是否有隱藏的、強(qiáng)大的原因?qū)е略擁?xiàng)投資無效呢？如果文化建設(shè)投資確實(shí)帶來了某些改變，那么是促進(jìn)了提高業(yè)績與落實(shí)了戰(zhàn)略，還是不慎刺激了破壞性的行為？建設(shè)企業(yè)文化，特別是塑造企業(yè)競爭優(yōu)勢的企業(yè)文化，需要充分了解企業(yè)文化的形成，包括員工的態(tài)度和觀點(diǎn)在企業(yè)文化建設(shè)過程中所起的重要作用。銀行如果花時間去了解企業(yè)文化建設(shè)流程并培養(yǎng)高度敬業(yè)的員工，就能實(shí)現(xiàn)大幅的績效提升。銀行如果培育了與其戰(zhàn)略一致的企業(yè)文化則能獲得更大回報：全體員工齊心協(xié)力朝著共同的企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)前進(jìn)。大數(shù)據(jù)年代銀行必須建立富有創(chuàng)造力的文化，如果身處一種沒人愿意出風(fēng)頭的集體文化中，就很難提出引人深思的問題。大數(shù)據(jù)時代，傳統(tǒng)的銀行企業(yè)文化處在揚(yáng)棄的拐點(diǎn)，銀行只有推陳出新才會立于不敗之地。

3、提高駕馭大數(shù)據(jù)方面的領(lǐng)導(dǎo)力

最為重要的一個步驟就是在各個層級中提升重視數(shù)據(jù)分析的領(lǐng)導(dǎo)者。高管人員必須認(rèn)真評估現(xiàn)有數(shù)據(jù)分析文化的可利用程度，而后再嘗試將其轉(zhuǎn)型。

4、發(fā)展、激勵并保留數(shù)據(jù)分析人才

通過培訓(xùn)等方式提升銀行員工隊伍的數(shù)據(jù)分析能力正在迅速成為企業(yè)與時俱進(jìn)的必要因素。培訓(xùn)員工的IT技能一直是企業(yè)培訓(xùn)部門的重要工作；而未來的20年，培訓(xùn)部門將致力于在日常工作中融入數(shù)據(jù)分析。大數(shù)據(jù)時代，沒有文化的員工隊伍肯定是一只愚蠢的隊伍，而高素質(zhì)的數(shù)據(jù)分析人才是長期培訓(xùn)的結(jié)果，冰凍三次非一日支寒，任何急功近利的做法只能誤讀大數(shù)據(jù)。

5、銀行高級管理人員的以身作則

企業(yè)文化的沖突不是小問題，這方面摩擦和碰撞的結(jié)果：輕者會產(chǎn)生阻力，加大發(fā)展成本，影響業(yè)務(wù)健康發(fā)展，重者會影響到一家銀行的生存。圍繞銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，相關(guān)人員都要轉(zhuǎn)變觀念、提高認(rèn)識、統(tǒng)一思想。涉及文化上的本質(zhì)內(nèi)容，銀行上下要真學(xué)、真懂、真信，最后才會真用，四者缺一不可。有的銀行管理者素有單邊強(qiáng)力推行企業(yè)文化的名聲，往往會強(qiáng)迫下屬推行企業(yè)文化，忽視了調(diào)動下屬積極性的環(huán)節(jié)，似是而非的部署讓下屬總是感到似懂非懂、莫明其妙，下屬當(dāng)然無法集中精力、全力以赴地去貫徹。銀行管理者只有不厭其煩地反復(fù)抓，從而達(dá)成共識，才能形成真正意義上的企業(yè)文化。在這個問題上，銀行高級管理人員必須起帶頭作用，從CEO開始自上而下地推廣。如果CEO身體力行，其他員工也很可能參與進(jìn)來。否則，任何的做法都是徒勞的，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)時代，員工比傳統(tǒng)時代更加關(guān)注銀行CEO是否言行一致，并且做出迅速準(zhǔn)確的判斷。

6、建立員工快樂工作氛圍

銀行正處于快速變革的階段，先進(jìn)的文化可以減少或消除業(yè)務(wù)上的摩擦與碰撞，使員工可以集中精力一心一意地抓業(yè)務(wù)，因此，要求銀行管理層做戰(zhàn)略上正確的事：順勢而行——為員工創(chuàng)造快樂的工作條件；順向選擇——讓員工看到希望。首先讓員工快樂，其次讓員工的快樂感染客戶從而讓客戶快樂。我們的研究結(jié)果顯示，快樂地工作可以提高績效40% 以上，快樂地工作也是當(dāng)代商業(yè)銀行基于企業(yè)文化先進(jìn)和專業(yè)技能卓越的高尚境界。大數(shù)據(jù)時代，銀行高管可以適時知曉員工的快樂情況，尤其是存在于客戶界面的快樂情況，并且與時俱進(jìn)地做出相應(yīng)的優(yōu)化。

五、小結(jié)

中國一位著名的銀行家多次強(qiáng)調(diào)：業(yè)務(wù)是葉、管理是枝、體制是干、文化是根、外部環(huán)境是土壤。在大數(shù)據(jù)時代，只有直面挑戰(zhàn)，從企業(yè)戰(zhàn)略、高層管理、人才培養(yǎng)、員工激勵等方面培育良好的企業(yè)文化才能確保銀行業(yè)健康、有序的發(fā)展。

第二篇：“大數(shù)據(jù)時代”來臨,企業(yè)數(shù)據(jù)管理面臨挑戰(zhàn)

“大數(shù)據(jù)時代”來臨，企業(yè)數(shù)據(jù)管理面臨挑戰(zhàn)

IDC研究表明，到2020年，全球以電子形式存儲的數(shù)據(jù)量將達(dá)到35ZB，是2009年全球存儲量的40倍。這其中企業(yè)數(shù)據(jù)正在以55%的速度逐年增長。人們不禁感嘆隨著信息化的逐步推進(jìn)，我們迎來了大數(shù)據(jù)時代。

何謂“大數(shù)據(jù)”？哈佛大學(xué)社會學(xué)教授加里·金談到大數(shù)據(jù)時曾說：“這是一場革命，龐大的數(shù)據(jù)資源使得各個領(lǐng)域開始了量化進(jìn)程，無論學(xué)術(shù)界、商界還是政府，所有領(lǐng)域都將開始這種進(jìn)程。”通過上述的話我們可以概括出大數(shù)據(jù)主要的三個特征：量大(PB級別的數(shù)據(jù))、實(shí)時性(更短的時間處理數(shù)據(jù))、多樣性(非結(jié)構(gòu)的文檔數(shù)據(jù)為主)。

以金融行業(yè)為例，當(dāng)前金融行業(yè)面臨的一個非常大的問題就是海量數(shù)據(jù)的存儲以及對海量數(shù)據(jù)的查詢優(yōu)化。傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)存儲方案已經(jīng)不能滿足大多數(shù)金融企業(yè)的需求，例如目前很多企業(yè)正在建設(shè)的數(shù)據(jù)中心，典型的特點(diǎn)是海量級（千萬及以上）數(shù)據(jù)量，隨著數(shù)據(jù)量的進(jìn)一步增大，查詢性能急劇下降，甚至無法響應(yīng)，嚴(yán)重影響了業(yè)務(wù)的連續(xù)性，為企業(yè)的高效運(yùn)營帶來了挑戰(zhàn)。Hyperstor作為興宇中科提供的一個操作簡單的、綜合的、性價比高的數(shù)據(jù)管理安全解決方案。它能夠?qū)崿F(xiàn)真正的CDP數(shù)據(jù)持續(xù)保護(hù)及實(shí)時恢復(fù)。從根本上保證了企業(yè)業(yè)務(wù)的連續(xù)性，滿足了企業(yè)高效運(yùn)營的需求，是理想的企業(yè)級數(shù)據(jù)安全解決方案。

正是因?yàn)榇髷?shù)據(jù)的這些特點(diǎn)，給現(xiàn)代企業(yè)帶來了如何通過數(shù)據(jù)中心變革解決企業(yè)數(shù)據(jù)管理的問題？這一問題逐漸成為了現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展所面臨的關(guān)鍵問題，其在電信、金融等“數(shù)據(jù)就是業(yè)務(wù)本身”的行業(yè)身上表現(xiàn)的尤為突出，并且已經(jīng)讓很多相信數(shù)據(jù)之力量的企業(yè)正在或者正準(zhǔn)備做出改變。

Hyperstor作為針對企業(yè)級數(shù)據(jù)管理存儲備份的一體化數(shù)據(jù)保護(hù)解決方案已經(jīng)在電信，教育等行業(yè)得到廣泛應(yīng)用，它能夠解決金融，電信等行業(yè)多年以來在系統(tǒng)集成、數(shù)據(jù)管理、業(yè)務(wù)整合、新業(yè)務(wù)拓展、面向客戶服務(wù)以及在成本控制和核算上的系列難題，相信該解決方案將給國內(nèi)多個行業(yè)發(fā)展帶來一個全新的面貌。

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展和大數(shù)據(jù)時代的來臨，企業(yè)未來的數(shù)據(jù)中心，將是高可靠、高安全、易擴(kuò)展、易管理、綠色高效、資源共享的智慧云數(shù)據(jù)中心。能夠靈活支撐業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)監(jiān)控可視化、控制自動化、管理流程化，并最終幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)基于優(yōu)化的基礎(chǔ)架構(gòu)的管理。

因此，企業(yè)必須通過優(yōu)化自身IT設(shè)施，實(shí)現(xiàn)存儲容量和可用性的最大化，實(shí)施靈活性設(shè)計以支持不斷變化的業(yè)務(wù)需求等相關(guān)措施來迎接大數(shù)據(jù)時代帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

第三篇：大數(shù)據(jù)時代金融業(yè)面臨挑戰(zhàn)及應(yīng)對

大數(shù)據(jù)時代金融業(yè)面臨挑戰(zhàn)及應(yīng)對

大數(shù)據(jù)是繼云計算、物聯(lián)網(wǎng)之后信息技術(shù)領(lǐng)域又一次顛覆性的技術(shù)變革，大數(shù)據(jù)已成為各行業(yè)“兵家必爭之地”。大數(shù)據(jù)時代到來, 首先引起全球高度關(guān)注的行業(yè)之一就是金融業(yè)。大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，第一是容量大；第二是速度快；第三是類型多樣；第四是強(qiáng)調(diào)海量數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)性而非因果，金融業(yè)是信息密集型服務(wù)產(chǎn)業(yè), 在數(shù)據(jù)特征和數(shù)據(jù)處理要求方面基本符合“大數(shù)據(jù)”概念與特征。大數(shù)據(jù)是重塑金融競爭格局的一個重要支撐和抓手，給金融業(yè)帶來了機(jī)遇的同時也帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。

大數(shù)據(jù)給金融業(yè)帶來的挑戰(zhàn)。第一，金融機(jī)構(gòu)提升自身能力的挑戰(zhàn)。近年來，中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，在諸多方面與傳統(tǒng)商業(yè)銀行既相互競爭，也蘊(yùn)藏著巨大的合作空間。傳統(tǒng)銀行必須以開放的心態(tài)面對互聯(lián)網(wǎng)金融，變被動為主動，用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)全面提升自身的綜合服務(wù)能力。通過著力提升自身的資產(chǎn)管理、風(fēng)險管控及金融服務(wù)能力，才可能從根本上留住客戶資金。首要工作是控制好信貸風(fēng)險，應(yīng)提高風(fēng)險管控能力，由加快發(fā)展向穩(wěn)健發(fā)展轉(zhuǎn)變。第二，外部機(jī)構(gòu)組織的挑戰(zhàn)。技術(shù)環(huán)境的革新使得傳統(tǒng)金融模式面臨著巨大變革。特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式面臨革新?；ヂ?lián)網(wǎng)正在以前所未有的信息交流方式，迅速改變著傳統(tǒng)的商業(yè)模式和組織形式。行業(yè)內(nèi)各類金融機(jī)構(gòu)之間，甚至是行業(yè)之間的邊界開始變得模糊，銀行面臨著全新的挑戰(zhàn)，消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和支付方式也開始發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變。第三，大數(shù)據(jù)對信息安全的挑戰(zhàn)。伴隨著數(shù)據(jù)大集中的實(shí)現(xiàn)，風(fēng)險也相對集中.一旦數(shù)據(jù)中心發(fā)生災(zāi)難，將導(dǎo)致金融業(yè)的所有分支機(jī)構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和全部的業(yè)務(wù)處理停頓，或造成客戶重要數(shù)據(jù)的丟失，其后果不堪設(shè)想。近年來，國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)系統(tǒng)故障導(dǎo)致大面積、較長時問業(yè)務(wù)中斷的事件時有發(fā)生。第四，對金融大數(shù)據(jù)分析人才的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)代社會，人才在金融業(yè)核心競爭力中的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性、決定性作用日益凸顯。面對大數(shù)據(jù)時代和信息化金融的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)要“居安思?！?。及時準(zhǔn)確研判大數(shù)據(jù)時代的特點(diǎn)和金融發(fā)展的趨勢，充分認(rèn)識具備現(xiàn)代科學(xué)文化素質(zhì)的人才才是最稀缺的資源。要未雨綢繆，早做準(zhǔn)備，重視現(xiàn)代金融人才培養(yǎng)，特別是挖掘和培養(yǎng)既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)的復(fù)合型人才。

大數(shù)據(jù)時代金融業(yè)發(fā)展應(yīng)對策略。一是建立完善的大數(shù)據(jù)工作管理體系。銀行業(yè)應(yīng)充分認(rèn)識大數(shù)據(jù)的重要性，在總行層面建立大數(shù)據(jù)工作推進(jìn)機(jī)制，制定大數(shù)據(jù)工作規(guī)劃，主管數(shù)據(jù)部門對大數(shù)據(jù)工作進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)、集中管理，業(yè)務(wù)部門承擔(dān)大數(shù)據(jù)采集、分析和應(yīng)用的職責(zé)，全面定義、收集、多方式整合集團(tuán)內(nèi)外部各類數(shù)據(jù)，形成管理數(shù)據(jù)、使用數(shù)據(jù)和推廣數(shù)據(jù)的有效工作機(jī)制。二是增強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘與分析運(yùn)用能力。在銀行內(nèi)部全面推廣基于數(shù)據(jù)進(jìn)行決策、利用信息創(chuàng)造價值的觀念，引進(jìn)數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)運(yùn)用專業(yè)方法和工具，培養(yǎng)專業(yè)數(shù)據(jù)挖掘分析人才隊伍，重視人才的經(jīng)濟(jì)金融、數(shù)學(xué)建模、計算機(jī)新型算法等復(fù)合型技能，建立前瞻性的業(yè)務(wù)分析模型，把握、預(yù)測市場和客戶行為，將數(shù)據(jù)深度運(yùn)用到業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程，利用數(shù)據(jù)來指導(dǎo)工作，設(shè)計和制定政策、制度和措施，做到精準(zhǔn)營銷和精細(xì)管理。三是建立基于大數(shù)據(jù)分析的定價體系。當(dāng)前，資金的交易變動頻率和流動性加快，大數(shù)據(jù)從更寬廣角度，預(yù)判負(fù)債的波動情況，能更靈活測算是否滿足監(jiān)管要求和貸款需求變化，從而為銀行以存定貸、以貸吸存策略提供量化支撐，可有效降低資金成本。銀行還要運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，建立起綜合服務(wù)和信貸差異化定價體系，做到對不同產(chǎn)品、不同行業(yè)、不同區(qū)域?qū)嵤┎顒e化定價，最終實(shí)現(xiàn)一戶一策的綜合化、差異化服務(wù)，提升精準(zhǔn)營銷水平。四是依托大數(shù)據(jù)技術(shù)提升風(fēng)險管理水平。大數(shù)據(jù)能較好地解決傳統(tǒng)信貸風(fēng)險管理中的信息不對稱難題，提升貸前風(fēng)險判斷和貸后風(fēng)險預(yù)警能力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理的精確化和前瞻性。大數(shù)據(jù)時代，銀行業(yè)可以打破信息孤島，全面整合客戶的多渠道交易數(shù)據(jù)，以及經(jīng)營者個人金融、消費(fèi)、行為等信息進(jìn)行授信，降低信貸風(fēng)險。

第四篇：大數(shù)據(jù)時代國家審計面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)時代國家審計面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

在信息迅猛發(fā)展的今天，現(xiàn)代社會已經(jīng)進(jìn)入了大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)+的時代，社會的各個方面均面臨著巨大的變革。而國家審計作為國家治理不可缺乏的重要組成部分，強(qiáng)化審計信息化的建設(shè)和數(shù)據(jù)應(yīng)用必然是今后一個時期的發(fā)展趨勢。

一、大數(shù)據(jù)概述

（一）大數(shù)據(jù)時代背景

何為大數(shù)據(jù)呢？所謂大數(shù)據(jù)（Big Data）是指無法在一定時間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進(jìn)行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合，是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力以適應(yīng)海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。而大數(shù)據(jù)的概念的提出主要來源于信息技術(shù)的發(fā)展。1966年摩爾定律的提出，為大數(shù)據(jù)現(xiàn)象的提出奠定了基礎(chǔ)。2011 年 5 月，全球信息存儲資訊領(lǐng)導(dǎo)者——易安信（EMC）正式提出了大數(shù)據(jù)的概念。

（二）大數(shù)據(jù)在國家審計中的重要地位

2012 年，國務(wù)院提出，我們應(yīng)當(dāng)全面提高電子政務(wù)服務(wù)能力，引導(dǎo)政府相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)用逐漸向云計算模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變。為切實(shí)落實(shí)這一意見，預(yù)防電子政務(wù)體系建設(shè)過程中有可能出現(xiàn)的風(fēng)險，審計署于同年發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)審計信息化建設(shè)的指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)審計部門研究并建立一系列審計評價指標(biāo)體系，來對電子政務(wù)相關(guān)政策的落實(shí)情況進(jìn)行評價。2015年9月，經(jīng)李克強(qiáng)總理簽批，國務(wù)院印發(fā)《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》（以下簡稱《綱要》），系統(tǒng)部署大數(shù)據(jù)發(fā)展工作。《綱要》明確，推動大數(shù)據(jù)發(fā)展和應(yīng)用，在未來5至10年打造精準(zhǔn)治理、多方協(xié)作的社會治理新模式，建立運(yùn)行平穩(wěn)、安全高效的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行新機(jī)制，構(gòu)建以人為本、惠及全民的民生服務(wù)新體系，開啟大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的創(chuàng)新驅(qū)動新格局，培育高端智能、新興繁榮的產(chǎn)業(yè)發(fā)展新生態(tài)。《綱要》部署三方面主要任務(wù)。

一要加快政府?dāng)?shù)據(jù)開放共享，推動資源整合，提升治理能力。大力推動政府部門數(shù)據(jù)共享，穩(wěn)步推動公共數(shù)據(jù)資源開放，統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支持宏觀調(diào)控科學(xué)化，推動政府治理精準(zhǔn)化，推進(jìn)商事服務(wù)便捷化，促進(jìn)安全保障高效化，加快民生服務(wù)普惠化。二要推動產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，培育新興業(yè)態(tài)，助力經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。發(fā)展大數(shù)據(jù)在工業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等行業(yè)領(lǐng)域應(yīng)用，推動大數(shù)據(jù)發(fā)展與科研創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合，推進(jìn)基礎(chǔ)研究和核心技術(shù)攻關(guān)，形成大數(shù)據(jù)產(chǎn)品體系，完善大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈。三要強(qiáng)化安全保障，提高管理水平，促進(jìn)健康發(fā)展。健全大數(shù)據(jù)安全保障體系，強(qiáng)化安全支撐。

此外，在信息技術(shù)的推動下，我國在經(jīng)濟(jì)、文化、醫(yī)療、政治等方面有了較快的發(fā)展，相關(guān)記錄統(tǒng)計數(shù)據(jù)也同樣快速增長，政府審計與國家的發(fā)展息息相關(guān)。而審計必須依托數(shù)據(jù)來進(jìn)行。如果審計人員對信息技術(shù)一竅不通，那么審計工作將進(jìn)入“進(jìn)不了門，看不了帳”的尷尬境地。

在信息化時代和大數(shù)據(jù)背景下，政府的高度重視和信息技術(shù)的推動下，促使國家機(jī)關(guān)審計必須順應(yīng)時代的要求，重視審計的信息化建設(shè)。

二、大數(shù)據(jù)時代下審計信息化的機(jī)遇

（一）國家審計的目標(biāo)與特點(diǎn)對信息化的要求

國家審計的目標(biāo)就是推動國家經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)國家“良治”，這是政府審計作為國家治理的“免疫系統(tǒng)”決定的。國家審計的法定性、獨(dú)立性、強(qiáng)制性、權(quán)威性和綜合性等特點(diǎn)，要求審計信息數(shù)據(jù)資料的選取更為廣泛。

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，國內(nèi)掀起了一陣新的研究狂潮，大數(shù)據(jù)時代對會計、審計領(lǐng)域帶來怎樣的挑戰(zhàn)，各方應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對已成為新的議題。國內(nèi)學(xué)術(shù)界針對大數(shù)據(jù)的研究很多，針對政府審計的研究也很多，但是關(guān)于大數(shù)據(jù)時代對政府審計帶來怎樣的挑戰(zhàn)以及機(jī)遇對卻并沒有相關(guān)成熟的研究。

同時大數(shù)據(jù)時代的到來，也對電子政務(wù)的發(fā)展也相應(yīng)地提出了更高更多的要求，審計對象內(nèi)容全覆蓋的新要求讓國家審計也面臨著來自審計主體、審計手段、審計風(fēng)險等方面的挑戰(zhàn)。

（二）大數(shù)據(jù)對審計信息化的機(jī)遇

1.推動了審計技術(shù)的變革

大數(shù)據(jù)中的“大”不僅僅表現(xiàn)為其數(shù)據(jù)量的龐大，同時其數(shù)據(jù)的搜集、存儲、維護(hù)和共享等任務(wù)都極具挑戰(zhàn)性。而審計數(shù)據(jù)的來源較為廣泛，多線域，數(shù)據(jù)格式不一，存儲方式不同。傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理技術(shù)已無法滿足信息化龐大的數(shù)據(jù)，審計人員面對如此龐大的數(shù)據(jù)，急需解決大數(shù)據(jù)存儲、分析以及運(yùn)用的技術(shù)。因此大數(shù)據(jù)推動了國家審計的技術(shù)的變革，促進(jìn)了政府審計的信息化建設(shè)進(jìn)程。

2.豐富了政府審計的管理方式

云計算是一種新業(yè)務(wù)，主要負(fù)責(zé)將集群計算能力由互聯(lián)網(wǎng)向內(nèi)部、外部使用者提供服務(wù)，是傳統(tǒng)信息領(lǐng)域和通信領(lǐng)域技術(shù)的進(jìn)步，商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變共同帶來的結(jié)果。大數(shù)據(jù)時代，云計算已應(yīng)用于國民經(jīng)濟(jì)生活的各個領(lǐng)域。云計算完全顛覆了傳統(tǒng)的構(gòu)建模式，政府部門和各企業(yè)之間構(gòu)建了各自的數(shù)據(jù)中心

云計算脫離了傳統(tǒng)模式，只要按照彼此的管理要求，提出滿足需求的數(shù)據(jù)信息，然后使用高速高效的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行傳輸，就能夠獲取便捷高效的云服務(wù)，從而推動政府各部門與企業(yè)都能夠?qū)⒆⒁饬性谌绾翁岣咦陨淼暮诵母偁幜ι?。那么，云計算的?shí)現(xiàn)原理不是通過由傳統(tǒng)的本地計算機(jī)來對需求進(jìn)行計算然后完成，而是通過互聯(lián)網(wǎng)來完成數(shù)據(jù)需求的計算，提供數(shù)據(jù)服務(wù)。因此，國家審計技術(shù)也必須要不斷地進(jìn)行更新，以保證審計的時代性。

三、大數(shù)據(jù)時代政府審計工作面臨的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)對政府審計工作的挑戰(zhàn)主要分為三個方面：審計技術(shù)、審計平臺以及審計人員等。

（一）大數(shù)據(jù)對政府審計技術(shù)的挑戰(zhàn)

首先，在大數(shù)據(jù)時代，物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得數(shù)據(jù)之間的共享日益頻繁。而政府審計數(shù)據(jù)又具有一定的保密性，但是大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)較為冗雜，存在著很大的安全隱患。因此政府審計對大數(shù)據(jù)的監(jiān)管技術(shù)的要求較高。具體包括：首先，數(shù)據(jù)儲存，為了完成在成本和能耗相對較低的情況下達(dá)到可靠性較高的目標(biāo)，一般要依靠重新配置冗余并加之云計算技術(shù)的幫助，在儲存的時候要將數(shù)據(jù)分類，刪除同類重復(fù)數(shù)據(jù)，減少數(shù)據(jù)的存儲量，然后添加標(biāo)簽便于日后對數(shù)據(jù)進(jìn)行抽查或檢驗(yàn)；其次，數(shù)據(jù)處理，數(shù)據(jù)處理非常復(fù)雜，這種復(fù)雜性不僅是指數(shù)據(jù)樣本自身，同時更是包含多重空間、多重結(jié)構(gòu)以及多重實(shí)體間的一種交互的動態(tài)情況，這些情況很難通過傳統(tǒng)的方法對其進(jìn)行描述或分析，處理難度大大增加，也更加復(fù)雜，因而需要利用相互之間的關(guān)聯(lián)來對語義進(jìn)行分析得出易于理解的內(nèi)容；最后，結(jié)果可視，使用這些工具得出的結(jié)果屬于計算機(jī)語言，對于非計算機(jī)專業(yè)的審計人員來說，其結(jié)果是晦澀難懂的。然而要使結(jié)果更直觀，更容易理解和分析，就需要通過審計軟件和審計技術(shù)將審計結(jié)果可視化，而以目前的審計技術(shù)還不能夠達(dá)到所需要求。

因此，對審計大數(shù)據(jù)的安全監(jiān)管存在著巨大的問題，對審計技術(shù)的安全防護(hù)提出了更高的要求。同時，隨著大數(shù)據(jù)的日漸龐大，審計技術(shù)需要及時更新審計技術(shù)，加強(qiáng)對審計大數(shù)據(jù)的安全管理；修補(bǔ)技術(shù)漏洞，不斷完善審計技術(shù)。

（二）大數(shù)據(jù)對政府審計平臺的挑戰(zhàn)

1.政務(wù)管理模式的新發(fā)展

電子政務(wù)，是政府政務(wù)管理部門運(yùn)用現(xiàn)代化信息搜集、傳播技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)將政府對政務(wù)的管理與服務(wù)進(jìn)行一定程度上的歸集，通過互聯(lián)網(wǎng)對政府組織結(jié)構(gòu)和工作流程進(jìn)行重新的組合和分配，優(yōu)化資源，全面有效地為公眾提供高效、透明和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。通過電子政務(wù)可以實(shí)現(xiàn)能夠?yàn)楣娞峁└嗟母咝该鞯男畔⒑蛯?shí)質(zhì)性的服務(wù)。

電子政務(wù)體系的健康高效有秩序的發(fā)展同樣給國家審計帶來了一系列的問題。其對于政府審計來說是一個全新的平臺，電子政務(wù)建設(shè)可能脫離政府的管理體制，因而審計人員在進(jìn)行審計的時候也許無法發(fā)現(xiàn)電子政務(wù)發(fā)揮的作用，也有可能不適應(yīng)傳統(tǒng)的管理體制，產(chǎn)生“電子浪費(fèi)”影響審計資源的分配，新的信息孤島也可能因此而產(chǎn)生。

2.云審計的新要求

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，審計技術(shù)不斷更新，但是在方法和技術(shù)方面，其實(shí)質(zhì)仍是現(xiàn)代審計，即僅提高了當(dāng)時審計工作的效率。而大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，當(dāng)前的審計已不能夠滿足審計工作的要求。同時，云計算的管理模式逐漸應(yīng)用到了審計大數(shù)據(jù)中，云審計逐漸走進(jìn)審計人員的視線。云審計是一種運(yùn)用云計算技術(shù)并通過互聯(lián)網(wǎng)完成的模式，審計人員通過運(yùn)用儲存在“云”端的各種數(shù)據(jù)與資源，更科學(xué)更有效地進(jìn)行審計的過程，即云審計即為將大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到國家審計的一種新模式。在大數(shù)據(jù)時代，云審計的優(yōu)勢明顯，更能夠適應(yīng)時代發(fā)展的需要，最終將在審計管理、審計方式等方面實(shí)現(xiàn)根本性的變革。

（三）大數(shù)據(jù)對政府審計人員的挑戰(zhàn)

隨著信息技術(shù)的不斷更新?lián)Q代，伴隨大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)+的時代來臨，審計數(shù)據(jù)日益龐大，在進(jìn)行審計工作時，審計人員自身的審計信息技術(shù)能力有更高的要求。主要涉及三個方面：

在云計算方面，由于時代的發(fā)展，云審計終將成為開展國家審計的趨勢，而云計算技術(shù)又是云審計不可或缺的重要技術(shù)之一。云計算技術(shù)的發(fā)展要求審計人員不僅要具備較高的傳統(tǒng)審計理論基礎(chǔ)，同時也要掌握現(xiàn)代化信息技術(shù)的理論基礎(chǔ)。因此，大數(shù)據(jù)時代的審計人員要求具備非常過硬的專業(yè)能力。大數(shù)據(jù)時代的審計人員不僅要掌握與審計相關(guān)的專業(yè)知識，而且還要在信息技術(shù)方面具有較強(qiáng)的認(rèn)知。就目前的現(xiàn)狀看來，審計人員雖具備較為完善的審計專業(yè)知識和較強(qiáng)的專業(yè)能力，但是對大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)等知識的認(rèn)識和掌握較為欠缺，兼顧審計專業(yè)知識和大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)的專業(yè)人員更是少之又少，無法滿足高速發(fā)展的社會對大數(shù)據(jù)時代審計的需求，現(xiàn)有的審計隊伍中信息化審計人才急缺。

在大數(shù)據(jù)的收集方面，大數(shù)據(jù)時代的數(shù)據(jù)突破了傳統(tǒng)審計的結(jié)構(gòu)方式。傳統(tǒng)的審計中的數(shù)據(jù)主要是以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主，使用數(shù)據(jù)庫來儲存結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，根據(jù)分析的需要對數(shù)據(jù)建設(shè)數(shù)據(jù)倉庫，從而進(jìn)行多維度多內(nèi)涵的操作，并運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而深度地獲取信息。而在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)主要是以半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主，審計人員對這種類型的數(shù)據(jù)不太了解，傳統(tǒng)的存儲無法滿足需要，如何對大數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集將是審計人員面臨的一個新問題。同時大數(shù)據(jù)的收集也要遵守一定的法律法規(guī)，大數(shù)據(jù)的安全防護(hù)需要有相關(guān)的法治機(jī)制為依據(jù)和相關(guān)的技術(shù)作為保障。

大數(shù)據(jù)時代對人才的要求較高，急需復(fù)合型人才。同時，對在職的審計人員也提出了較高的要求，在平時的工作學(xué)習(xí)中，除了加強(qiáng)自身專業(yè)知識的學(xué)習(xí)之外，還需提高自身的數(shù)據(jù)處理能力、云計算技術(shù)能力等。

因此，大數(shù)據(jù)時代對國家審計的要求進(jìn)一步提高，同時要求審計機(jī)關(guān)培養(yǎng)分析大數(shù)據(jù)的能力，發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中的突出問題與薄弱環(huán)節(jié)，為完善國家治理提出相關(guān)建議。

第五篇：大數(shù)據(jù)時代銀行

近年來，大數(shù)據(jù)熱潮引發(fā)了一場思維、生產(chǎn)和生活方式的重大變革，可以說開啟了全新的時代。對于天然具有數(shù)據(jù)屬性的金融業(yè)來說，一方面，大數(shù)據(jù)能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理提供充分的信息支持；另一方面，大數(shù)據(jù)滋生的新型金融業(yè)態(tài)對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在這場社會大變革中，金融機(jī)構(gòu)將如何應(yīng)對，非常令人期待。為此，本刊邀請了多位金融機(jī)構(gòu)的高級管理者以及業(yè)內(nèi)專家，共同探討大數(shù)據(jù)時代金融業(yè)的變革與發(fā)展。

近十年來，中國銀行業(yè)的改革發(fā)展取得了令世界矚目的成就。在今年《銀行家》《福布斯》發(fā)布的大企業(yè)排行榜和市值排名上，五家大型商業(yè)銀行均已躋身世界前列。隨著以移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、“大數(shù)據(jù)”和物聯(lián)網(wǎng)為代表的信息革命的興起，銀行業(yè)又一次面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。中國銀行業(yè)能否用好大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營、管理和服務(wù)創(chuàng)新，決定了其未來的可持續(xù)發(fā)展能力。

銀行業(yè)已初步具備運(yùn)用大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)

大數(shù)據(jù)是信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展到特定階段的產(chǎn)物，從互聯(lián)網(wǎng)到物聯(lián)網(wǎng)，從云計算到大數(shù)據(jù)，信息技術(shù)正在從產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)走向產(chǎn)業(yè)核心。而銀行業(yè)作為與信息技術(shù)深度結(jié)合的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)思維和決策數(shù)據(jù)化已開始嵌入經(jīng)營管理的全流程。大數(shù)據(jù)實(shí)質(zhì)是“深度學(xué)習(xí)”，能夠?yàn)殂y行提供全方位、精確化和實(shí)時的決策信息支持。銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品創(chuàng)新和管理升級等都需要充分用好大數(shù)據(jù)。目前，銀行在客戶分析、風(fēng)險管理方面對大數(shù)據(jù)運(yùn)用已初步積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，為未來過渡到全面大數(shù)據(jù)運(yùn)用奠定了良好基礎(chǔ)。

20世紀(jì)90年代，隨著信息技術(shù)發(fā)展，國內(nèi)銀行業(yè)順應(yīng)潮流，將信息技術(shù)廣泛應(yīng)用到業(yè)務(wù)處理和內(nèi)部管理，以提高服務(wù)管理效率。進(jìn)入21世紀(jì)，大銀行率先推進(jìn)系統(tǒng)大集中和數(shù)據(jù)大集中，整合原有分散化的信息系統(tǒng)，不斷適應(yīng)加快產(chǎn)品創(chuàng)新、提升客戶體驗(yàn)等市場需求，建立數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)平臺，信息化程度不斷提高。近幾年，銀行業(yè)大力發(fā)展面向客戶的新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，信息系統(tǒng)建設(shè)日趨完備，電子銀行等在線金融服務(wù)大幅增長，在提升客戶體驗(yàn)和風(fēng)險管控能力、滿足監(jiān)管各項(xiàng)要求的同時，形成并儲存了龐大的可用數(shù)據(jù)資源。銀行業(yè)的數(shù)據(jù)資源不僅包括存貸匯核心業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，也包含客戶電話語音、在線交易記錄、網(wǎng)點(diǎn)視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。

中國建設(shè)銀行（以下簡稱建設(shè)銀行）從2011年開始建設(shè)企業(yè)級全行共享的新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以客戶為中心、面向服務(wù)設(shè)計架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與IT融合、產(chǎn)品快速創(chuàng)新的目的，目前已初具規(guī)模。特別是在新一代系統(tǒng)設(shè)計中，充分考慮數(shù)據(jù)儲存和應(yīng)用的重要性，并專項(xiàng)設(shè)置了數(shù)據(jù)集成層模塊，包括數(shù)據(jù)緩存區(qū)、數(shù)據(jù)記錄系統(tǒng)、歷史數(shù)據(jù)存儲、分析數(shù)據(jù)倉庫、實(shí)時數(shù)據(jù)倉庫、公共數(shù)據(jù)集市。

銀行業(yè)開始嘗試接入和整合外部數(shù)據(jù)資源。在傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析模式下，銀行業(yè)出于市場分析、內(nèi)部管理、監(jiān)管需要，產(chǎn)生并記錄了巨量的文本式結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，涉及客戶賬戶資金往來、財務(wù)信息等，以及網(wǎng)銀瀏覽、電話、視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。但是，傳統(tǒng)意義上的銀行僅能掌握客戶與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的金融行為，無法獲得客戶在社會生活中體現(xiàn)興趣愛好、生活習(xí)慣、消費(fèi)傾向的情感或行為數(shù)據(jù)，無法與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)形成聯(lián)動。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展和移動金融的深化，銀行業(yè)逐步加強(qiáng)與外部數(shù)據(jù)源對接，甄別有效信息，整合多渠道數(shù)據(jù)，豐富客戶圖譜。目前，已有多家銀行進(jìn)行了有益嘗試。

一是銀行與電商平臺形成戰(zhàn)略合作。銀行業(yè)共享小微企業(yè)在電商平臺上的經(jīng)營數(shù)據(jù)和經(jīng)營者的個人信息，由電商平臺向銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，銀行通過交易流水、買賣雙方評價等信息，確定企業(yè)資信水平，給予授信額度。建設(shè)銀行曾在這方面做過有益的嘗試。此外也有銀行參股電商、開展數(shù)據(jù)合作的案例。

二是銀行自主搭建電商平臺。銀行自建電商平臺，獲得數(shù)據(jù)資源的獨(dú)立話語權(quán)。在為客戶提供增值服務(wù)的同時，獲得客戶的動態(tài)商業(yè)信息，為發(fā)展小微信貸奠定基礎(chǔ)，是銀行搭建電商平臺的驅(qū)動力。2012年，建設(shè)銀行率先上線“善融商務(wù)”，提供B2B和B2C客戶操作模式，涵蓋商品批發(fā)、商品零售、房屋交易等領(lǐng)域，為客戶提供信息發(fā)布、交易撮合、社區(qū)服務(wù)、在線財務(wù)管理、在線客服等配套服務(wù)，提供的金融服務(wù)已從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保擴(kuò)展到對商戶和消費(fèi)者線上融資服務(wù)的全過程。

三是銀行建立第三方數(shù)據(jù)分析中介，專門挖掘金融數(shù)據(jù)。例如，有的銀行將其與電商平臺一對一的合作擴(kuò)展為“三方合作”，在銀行與電商之間，加入第三方公司來負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的對接，為銀行及其子公司提供數(shù)據(jù)分析挖掘的增值服務(wù)。其核心是對客戶的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，準(zhǔn)確預(yù)測客戶短時間內(nèi)的消費(fèi)和交易需求，從而精準(zhǔn)掌握客戶的信貸需求和其他金融服務(wù)需求。

銀行業(yè)有處理數(shù)據(jù)的經(jīng)驗(yàn)和人才。數(shù)據(jù)分析和計量模型技術(shù)在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)領(lǐng)域已得到較充分運(yùn)用，同時也培養(yǎng)出大批精通計量分析技術(shù)的人才。如在風(fēng)險管理方面，我國金融監(jiān)管部門在與國際接軌過程中，引入巴塞爾新資本協(xié)議等國際準(zhǔn)則，為銀行業(yè)提供了一套風(fēng)險管理工具體系。銀行在此框架下，利用歷史數(shù)據(jù)測度信用、市場、操作、流動性等各類風(fēng)險，內(nèi)部評級相關(guān)技術(shù)工具已發(fā)揮出效果，廣泛應(yīng)用于貸款評估、客戶準(zhǔn)入退出、授信審批、產(chǎn)品定價、風(fēng)險分類、經(jīng)濟(jì)資本管理、績效考核等重要領(lǐng)域。

銀行已初步嘗試應(yīng)用大數(shù)據(jù)。我國銀行業(yè)大規(guī)模運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)尚不成熟，但多家銀行已從關(guān)鍵點(diǎn)、具體業(yè)務(wù)入手應(yīng)用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，解決效率提升中的難題。例如，有的銀行提供集電話、網(wǎng)絡(luò)在線、客戶端、微博、微信于一體的整合服務(wù)平臺，也有的銀行信用卡中心開發(fā)智能云語音，著眼于客服語音信息的挖掘和分析，通過對海量語言數(shù)據(jù)的持續(xù)在線和實(shí)時處理，為服務(wù)質(zhì)量改善、經(jīng)營效率提升、服務(wù)模式創(chuàng)新提供支撐，從而全面提升運(yùn)營管理水平。還有些銀行在個人客戶營銷方面，著重客戶數(shù)據(jù)分析，摸索出客戶行為模式和潛在需求，促成定向精準(zhǔn)銷售。例如，通過分析客戶行為數(shù)據(jù)和財務(wù)數(shù)據(jù)來鎖定潛在客戶，根據(jù)客戶行為規(guī)律，并結(jié)合其所在區(qū)域、行為內(nèi)容來確定消費(fèi)習(xí)慣，開展針對性營銷；通過分析交易記錄信息來有效識別小微企業(yè)客戶，并用遠(yuǎn)程銀行和云轉(zhuǎn)借實(shí)施交叉銷售。此外，有的銀行還將其內(nèi)部客戶編號和微博、QQ、郵箱等相對應(yīng)，將互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)一起存儲，建立數(shù)據(jù)庫，不僅了解客戶理財、基金購買等交易行為的頻繁程度，還可以發(fā)現(xiàn)其他動態(tài)信息如出差、喜好和社交圈等。

國際同業(yè)大數(shù)據(jù)運(yùn)用的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)

金融業(yè)大數(shù)據(jù)運(yùn)用的國際經(jīng)驗(yàn)主要體現(xiàn)在快速判斷宏觀經(jīng)濟(jì)趨勢、分析預(yù)測客戶及交易對手行為、防范欺詐、改進(jìn)內(nèi)部效率以及外包非核心業(yè)務(wù)等方面。

快速判斷宏觀經(jīng)濟(jì)形勢。英國央行已經(jīng)開始運(yùn)用大數(shù)據(jù)對英國房地產(chǎn)市場和勞動力市場趨勢作出快速判斷。以前，英國央行通過統(tǒng)計部門發(fā)布的房地產(chǎn)銷售數(shù)據(jù)、就業(yè)數(shù)據(jù)等，判斷房地產(chǎn)市場和勞動力市場變動趨勢，但統(tǒng)計部門的數(shù)據(jù)一般有數(shù)日乃至數(shù)周的時滯，不利于對形勢的快速判斷。目前，英國央行已通過對一些網(wǎng)絡(luò)搜索關(guān)鍵詞的監(jiān)控，如“按揭”“房價”“職位”等，獲取最新的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況。

分析預(yù)測客戶及交易對手行為。由谷歌（Google）前首席信息官Douglas Merrill創(chuàng)辦的信用評估公司ZestFinance，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)把收集的海量碎片化數(shù)據(jù)整合成完整的客戶拼圖，較為準(zhǔn)確地還原客戶的真實(shí)狀況和實(shí)際信用狀況，并據(jù)此支持合作公司向難以從銀行獲得貸款的美國人提供“工資日貸款”（payday loan）。西班牙對外銀行(BBVA)推出的具有記憶功能的ATM機(jī)ABIL，不但能記住客戶習(xí)慣的取款金額、頻率，還能根據(jù)其賬戶情況給出相應(yīng)的取款建議。美國一些基金公司在幾年前開始借助社交媒體大數(shù)據(jù)，分析市場情緒變動，進(jìn)而判斷未來交易是擴(kuò)大還是萎縮。近期，這些基金公司進(jìn)一步通過分析金融交易大數(shù)據(jù)，識別交易對手的交易特征，預(yù)判交易對手的交易動向，并采取相應(yīng)的操作，以獲取差價。

防范欺詐。運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析軟件，可以預(yù)防信用卡和借記卡欺詐。通過監(jiān)控客戶、賬戶和渠道等，提高銀行在交易、轉(zhuǎn)賬和在線付款等領(lǐng)域防御欺詐的能力。在監(jiān)控客戶行為時，大數(shù)據(jù)可以識別出潛在的違規(guī)客戶，提示銀行工作人員對其予以重點(diǎn)關(guān)注，從而節(jié)省反欺詐監(jiān)控資源。

改進(jìn)內(nèi)部效率。美國銀行用大數(shù)據(jù)分析該銀行某呼叫中心員工的行為，通過在員工姓名牌中置入感應(yīng)器，監(jiān)控員工的行走線路與交談?wù)Z氣，可以知道員工在工作場所的社交狀況。監(jiān)控結(jié)果表明，那些一起享受工間休息并相互交流的員工工作效率更高，他們可以在日常交流中分享如何應(yīng)付“難纏”顧客的小竅門。美國銀行發(fā)現(xiàn)這一現(xiàn)象后，即轉(zhuǎn)而推行集體工間休息，此后員工表現(xiàn)提升了23%，而員工說話語調(diào)所反映出的壓力水平則下降了19%。另外，還有些歐美銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)評價分支機(jī)構(gòu)績效并獲得顯著成效。

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用存在運(yùn)維風(fēng)險和運(yùn)營風(fēng)險等，前者如數(shù)據(jù)丟失、數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)非法篡改、數(shù)據(jù)整合過程中的信息不對稱導(dǎo)致錯誤決策等，后者如企業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險、數(shù)據(jù)被對手獲取后的經(jīng)營風(fēng)險等。因此，必須加強(qiáng)數(shù)據(jù)管控。這方面既有成功的經(jīng)驗(yàn)，也有值得總結(jié)的教訓(xùn)。從已出現(xiàn)的問題看，最大的風(fēng)險來自網(wǎng)絡(luò)攻擊和欺詐：2011年，網(wǎng)絡(luò)銀行欺詐給日本53家銀行造成2700億日元（約合225億元人民幣）的損失；2012年，詐騙集團(tuán)曾攻擊歐美至少60家銀行的網(wǎng)絡(luò)，盜取銀行資金；2013年，國內(nèi)某保險公司受黑客攻擊，造成數(shù)十萬保單信息泄露。為此，一是高度重視并推進(jìn)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，并做好數(shù)據(jù)清洗，保證數(shù)據(jù)質(zhì)量。二是審慎劃定數(shù)據(jù)邊界，合理開展內(nèi)外部數(shù)據(jù)共享和非核心數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)外包。三是大數(shù)據(jù)下應(yīng)更加重視隱私保護(hù)和信息安全，加大對反網(wǎng)絡(luò)攻擊的投入。

推動大數(shù)據(jù)應(yīng)用的策略

黨的十八大提出堅持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，信息化已升級為國家戰(zhàn)略。我國銀行業(yè)加快大數(shù)據(jù)應(yīng)用不僅具有行業(yè)意義，而且對于推動我國信息化進(jìn)程、服務(wù)“新四化”發(fā)展也有重要作用。我國銀行業(yè)要從戰(zhàn)略高度充分認(rèn)識到大數(shù)據(jù)分析、運(yùn)用的重要性，從管理體系建設(shè)、具體運(yùn)用模式方面不斷探索，打造銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)時代的核心競爭力。

建立完善的大數(shù)據(jù)工作管理體系。銀行業(yè)應(yīng)充分認(rèn)識大數(shù)據(jù)的重要性，在總行層面建立大數(shù)據(jù)工作推進(jìn)機(jī)制，制定大數(shù)據(jù)工作規(guī)劃，主管數(shù)據(jù)部門對大數(shù)據(jù)工作進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)、集中管理，業(yè)務(wù)部門承擔(dān)大數(shù)據(jù)采集、分析和應(yīng)用的職責(zé)，全面定義、收集、多方式整合集團(tuán)內(nèi)外部各類數(shù)據(jù)，形成管理數(shù)據(jù)、使用數(shù)據(jù)和推廣數(shù)據(jù)的有效工作機(jī)制。

增強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘與分析運(yùn)用能力。在銀行內(nèi)部全面推廣基于數(shù)據(jù)進(jìn)行決策、利用信息創(chuàng)造價值的觀念，引進(jìn)數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)運(yùn)用專業(yè)方法和工具，培養(yǎng)專業(yè)數(shù)據(jù)挖掘分析人才隊伍，重視人才的經(jīng)濟(jì)金融、數(shù)學(xué)建模、計算機(jī)新型算法等復(fù)合型技能，建立前瞻性的業(yè)務(wù)分析模型，把握、預(yù)測市場和客戶行為，將數(shù)據(jù)深度運(yùn)用到業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程，利用數(shù)據(jù)來指導(dǎo)工作，設(shè)計和制定政策、制度和措施，做到精準(zhǔn)營銷和精細(xì)管理。

以大數(shù)據(jù)技術(shù)促進(jìn)智慧銀行建設(shè)。推動大數(shù)據(jù)向生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化，加快產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室的技術(shù)研發(fā)，把實(shí)驗(yàn)室成熟產(chǎn)品運(yùn)用于客戶的營銷和服務(wù)，推進(jìn)智慧銀行建設(shè)，把技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢。網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)要運(yùn)用好大數(shù)據(jù)等技術(shù)成果，推廣普及智能叫號預(yù)處理、遠(yuǎn)程銀行VTM、電子銀行服務(wù)區(qū)、智能互動桌面、人臉識別等創(chuàng)新服務(wù)，將傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式和創(chuàng)新科技有機(jī)結(jié)合，利用智能設(shè)備、數(shù)字媒體和人機(jī)交互技術(shù)為客戶帶來“自助、智能、智慧”的全新感受和體驗(yàn)。智慧網(wǎng)點(diǎn)在建設(shè)推廣中，還應(yīng)充分采用用戶交互技術(shù)和體驗(yàn)設(shè)備，吸引客戶瀏覽、試用、比較各類金融產(chǎn)品，輔以工作人員推薦，從地域、客戶、產(chǎn)品等多種維度，挖掘客戶需求，實(shí)現(xiàn)對合適客戶、在合適時間、通過合適渠道、推薦合適產(chǎn)品。

建立基于大數(shù)據(jù)分析的定價體系。當(dāng)前，資金的交易變動頻率和流動性加快，大數(shù)據(jù)從更寬廣角度，預(yù)判負(fù)債的波動情況，能更靈活測算是否滿足監(jiān)管要求和貸款需求變化，從而為銀行以存定貸、以貸吸存策略提供量化支撐，可有效降低資金成本。銀行還要運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，建立起綜合服務(wù)和信貸差異化定價體系，做到對不同產(chǎn)品、不同行業(yè)、不同區(qū)域?qū)嵤┎顒e化定價，最終實(shí)現(xiàn)一戶一策的綜合化、差異化服務(wù)，提升精準(zhǔn)營銷水平。例如，將對公、對私客戶逐步納入定價系統(tǒng)，進(jìn)行客戶選擇，不同服務(wù)內(nèi)容享受不同信貸優(yōu)惠，達(dá)到差別化定價和客戶最佳體驗(yàn)的雙重目的。

依托大數(shù)據(jù)技術(shù)提升風(fēng)險管理水平。大數(shù)據(jù)能較好地解決傳統(tǒng)信貸風(fēng)險管理中的信息不對稱難題，提升貸前風(fēng)險判斷和貸后風(fēng)險預(yù)警能力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理的精確化和前瞻性。大數(shù)據(jù)時代，銀行業(yè)可以打破信息孤島，全面整合客戶的多渠道交易數(shù)據(jù)，以及經(jīng)營者個人金融、消費(fèi)、行為等信息進(jìn)行授信，降低信貸風(fēng)險。如建設(shè)銀行依托“善融商務(wù)”開發(fā)出大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品“善融貸”后，銀行可實(shí)時監(jiān)控社交網(wǎng)站、搜索引擎、物聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)等平臺，跟蹤分析客戶的人際關(guān)系、情緒、興趣愛好、購物習(xí)慣等多方面信息，對其信用等級和還款意愿變化進(jìn)行預(yù)判，在第一次發(fā)生信貸業(yè)務(wù)，缺乏信貸強(qiáng)變量情況下，及時用教育背景、過往經(jīng)歷等變量進(jìn)行組合分析，以建立起信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。由歷史數(shù)據(jù)分析轉(zhuǎn)向行為分析，將對目前的風(fēng)險管理模式產(chǎn)生巨大突破。

大數(shù)據(jù)是信息革命中非常前沿且快速發(fā)展的技術(shù)，銀行業(yè)要抓緊解決內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘分析和外部資源的安全整合利用問題，加快人才隊伍建設(shè)和技術(shù)成果轉(zhuǎn)化，通過大數(shù)據(jù)的高效應(yīng)用，加速推進(jìn)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級和可持續(xù)發(fā)展