第一篇：淺談河北省農(nóng)村信用社改革發(fā)展

淺談河北省農(nóng)村信用社改革發(fā)展

摘要：農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體系中的關(guān)鍵部分, 對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展有著不可忽視的作用。地處河北的農(nóng)村信用社又有著與其他省份相區(qū)別的優(yōu)勢因素和不足之處。就目前的發(fā)展?fàn)顟B(tài)來看，河北省農(nóng)村信用社發(fā)展勢頭良好，但仍存在一些制約河北省農(nóng)村信用社發(fā)展的因素。本文描述了河北省農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀及優(yōu)勢，分析了其中需要解決的問題，并針對這些問題提出相應(yīng)的對策和建議。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)狀；優(yōu)勢；需要解決問題；對策和建議

一引言

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體系中的關(guān)鍵部分, 對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展有著不可忽視的作用。地處河北的農(nóng)村信用社又有著與其他省份相區(qū)別的優(yōu)勢因素和不足之處。河北省農(nóng)村信用社是由河北省人民政府主管的地方性農(nóng)村合作金融機構(gòu)，以服務(wù)“三農(nóng)”和支持縣域經(jīng)濟發(fā)展為宗旨，是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務(wù)的核心力量，是河北省農(nóng)村金融的主力軍。河北省是一個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展是實現(xiàn)河北省經(jīng)濟健康發(fā)展的重要保障。近幾年，河北省農(nóng)村信用社改革試點效果明顯，“支農(nóng)服務(wù)主力軍”作用進一步發(fā)揮，對改善和提升農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平、促進解決“三農(nóng)”問題發(fā)揮重要作用。由于河北省農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟中的特殊性，最大化的發(fā)揮河北省農(nóng)村信用合作社的作用對促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)有著重要意義。

二河北省農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀及優(yōu)勢

（一）股份制改革迅速

河北省農(nóng)村金融改革以農(nóng)村信用社改革為主，2003年中央政府正式頒布了《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，提出“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負責(zé)”，在這樣的總體改革要求下，2004年河北省成為農(nóng)村信用社改革的第二批試點單位，拉開河北省農(nóng)村信用社改革的序幕。河北省農(nóng)村信用社改革主要體現(xiàn)在兩方面：省級聯(lián)社的建立和農(nóng)村商業(yè)銀行的組建。2005年全省157家市、縣級農(nóng)村信用社聯(lián)合社自愿入股成立了具有獨立法人資格的地方性金融機構(gòu)——河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社。首批農(nóng)村商業(yè)銀行在滄州、廊坊等地組建。2011年底，河北省共有26家縣級聯(lián)社全面啟動股份制改革工作，鼓勵符合條件的縣級聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。截止2013年3月，河北省共有11家農(nóng)村信用社改成功，其中成立農(nóng)村信用社股份有限公司的有：博野、撫寧、武安，組建農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司有：井陘、宣泰、灤平、圍場、大廠、寬城、清河、邢臺。

（二）機構(gòu)網(wǎng)點和從業(yè)人員有很大上升

《2010年中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》中顯示：2009年底我國農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點和從業(yè)人員情況（如表1），從中可以看出農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中地位非常重要。據(jù)河北省農(nóng)村信用社聯(lián)社提供的資料，截至2010年6月底，河北省農(nóng)村信用社共有各級機構(gòu)4908個，資產(chǎn)總額達6524億元。由此可見，農(nóng)村信用社逐步發(fā)展成為省內(nèi)從業(yè)人員最多、營業(yè)網(wǎng)點最多、服務(wù)區(qū)域最廣的銀行類金融機構(gòu)。

表1 主要農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點和從業(yè)人員情況（2009年12月31日）單位：個，人

（三）發(fā)展質(zhì)量和效益明顯提高

據(jù)河北省農(nóng)村信用社數(shù)據(jù)顯示：2005年-2011年，河北省農(nóng)村信用社存貸款及撥備前利潤增長迅速（如表2）。截至2012年末，河北省農(nóng)村信用社資產(chǎn)總額達7461億元，其中貸款余額3744億元，負債總額達7112億元，其中存款余額6043億元，在全省銀行類金融機構(gòu)存貸款市場份額中均占20%；涉農(nóng)貸款余額3136億元，占比達84%。

表2 2005年-2011年河北省農(nóng)村信用社存貸款及撥備前利潤統(tǒng)計表（單位：億元）

數(shù)據(jù)來源：河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社官方網(wǎng)站 http:// [4] 劉磊.我國農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的問題及對策探析[J].關(guān)注三農(nóng)2011.205（7）：101-102 [5] 齊鵬飛.農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險的成因、現(xiàn)狀及化解對策[J].時代金融2012，469（1）：99-101.[6] 樊長坤.構(gòu)建河北農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題與對策[J].領(lǐng)導(dǎo)之友2011，9：13-14.[7] 穆爭社，藍虹.論農(nóng)村信用社管理體制改革的方向[J].金融與經(jīng)濟2011（07）：10-16 [8] 趙延倉.農(nóng)村金融生態(tài)條件下農(nóng)村信用社風(fēng)險管理問題討論[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息2012.2：401-403 [9] Jacob Yaron, Successful Rural FinanceInstitutions[J]World Bank Discussion,2005:150.[10] 張東順.淺議農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息2011:187 [11] Jacob Yaron,Mcdonald Benjamin.Developing Rural Financial Markets [R].Finance & Development：1997：92-93 [12] 陳前鵬，江山.完善農(nóng)村信用體系建設(shè)、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境 [J].知識經(jīng)濟2011（7）:71-165.[13]《2005 International Comparison Program》World Bank 2007—9—148．

第二篇：農(nóng)村信用社改革與發(fā)展總結(jié)

喜看稻菽千重浪 農(nóng)村信用社改革與發(fā)展總結(jié)

ⅩⅩ年，是ⅩⅩ農(nóng)村信用社發(fā)展史上改革力度最大、業(yè)務(wù)發(fā)展最快、成績最輝煌的一年。全州農(nóng)村信用社在州委、州政府和省聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下，認真實踐“三個代表”重要思想，牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營理念，以改革促發(fā)展，辦事處順利掛牌，七家縣工行全面實現(xiàn)整合，“金農(nóng)網(wǎng)”建設(shè)工程勝利完成，信用社產(chǎn)權(quán)制度改革取得實質(zhì)性成果，各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展，農(nóng)村信用社自身發(fā)展能力和支農(nóng)服務(wù)功能得到進一步增強。

---------辦事處順利掛牌、有效開展工作

快速籌建，順利掛牌。在云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社和大理州政府的關(guān)心、幫助下，在銀監(jiān)、人行等部門的支持下，云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社大理辦事處于ⅩⅩ年6月22日正式進入籌建，通過辦事處人員的共同努力，短短3天時間，于6月24日辦事處便順利實現(xiàn)了掛牌。

建立工作秩序，有效開展工作。辦事處成立后，根據(jù)辦事處的工作職能、性質(zhì)和特點，在省聯(lián)社尚未明確工作任務(wù)的情況下，初步明確了綜合、稽核和統(tǒng)計三個職能部門，并針對辦事處劃轉(zhuǎn)人員和借用人員的特長，進行明確的分工，落實了相應(yīng)的工作崗位、職責(zé)和任務(wù)。一是做好會統(tǒng)工作，按時按質(zhì)按量收集、分析上報全州農(nóng)信社統(tǒng)計、會計、人事、養(yǎng)老保險等方面的報表資料；二是加強信貸管理，辦事處及時設(shè)立了信貸評審咨詢小組，按照審慎性原則，做好信貸咨詢回

復(fù)和咨詢上報工作，積極引導(dǎo)信用社調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸增量，逐步介入到全面介入煙草等優(yōu)質(zhì)行業(yè)和項目，通過努力，通過努力，洱源、彌渡、巍山、云龍、南澗縣農(nóng)村信用社投放煙葉收購貸款4900萬元，與國家開發(fā)銀行合作，大理市、祥云、彌渡、劍川農(nóng)村信用社對大理州四個建設(shè)項目發(fā)放社團貸款24500萬元，在拓展信貸業(yè)務(wù)上邁出了可喜的一步；三是加強稽核檢查工作，組織完成了全州農(nóng)信社案件專項治理工作，同時完成了對洱源、大理市、祥云、彌渡、巍山、云龍、劍川、鶴慶、南澗9個縣聯(lián)社主要領(lǐng)導(dǎo)的離任稽核；四是宣傳工作成績斐然，辦事處十分重視農(nóng)村信用社對外宣傳工作，以“宣傳信合，推進改革；展示信合，促進發(fā)展”為宗旨，辦事處和各聯(lián)社分別設(shè)立外宣組織，指定外宣人員，編發(fā)簡報，開展宣傳報道，辦事處成立以來共編發(fā)簡報22期，對農(nóng)村信用社改革發(fā)展情況進行重點的宣傳報道，并結(jié)合農(nóng)村信用社“改革與發(fā)展宣傳周”活動，與《大理日報》合辦了三期宣傳專板，圖文并茂展示我州農(nóng)信社改革與發(fā)展豐碩成果，年內(nèi)全州農(nóng)村信用社120多篇宣傳稿件上了國家、省、州級主流媒體，取得了很好的宣傳效應(yīng)；五是重視調(diào)研工作，對農(nóng)村信用社改革發(fā)展和經(jīng)營中存在的一些熱點、難點問題適時進行調(diào)查研究，7月份重點完成了《關(guān)于大理州農(nóng)村信用社改革發(fā)展情況和扶持政策建議》的調(diào)研課題，對農(nóng)村信用社改革發(fā)展中存在的困難和問題，特別是對農(nóng)村信用社歧視性的政策，提出建議和意見，向省政府調(diào)研工作組進行了匯報，引起了政府和上級的高度重視；六是組織學(xué)習(xí)培訓(xùn)，辦事處始終堅持每星期一學(xué)習(xí)制度，通過學(xué)習(xí)努力建設(shè)和打造一支學(xué)習(xí)型、業(yè)務(wù)型、知識型和政策型的管理團隊，并及時組織人員參加省聯(lián)社組織的貸款五級分類培訓(xùn)、稽核業(yè)務(wù)培訓(xùn)、會計業(yè)務(wù)培訓(xùn)以及錄用新員工的學(xué)習(xí)培訓(xùn)等，通過學(xué)習(xí)培訓(xùn)不斷提高農(nóng)村信用社員工的業(yè)務(wù)水平和管理能力。

---------------劃轉(zhuǎn)行按時開業(yè)，實現(xiàn)完成整合

辦事處從講政治的高度重視工商銀行7縣支行整體劃轉(zhuǎn)工作，把確保劃轉(zhuǎn)行按時開業(yè)，平穩(wěn)運行和圓滿實現(xiàn)整合作為重要工作抓實抓好，切實做到了“三個及時、一個優(yōu)先、三個原則”。

“三個及時”，一是及時召開會議，為確保大理州7家縣工行劃轉(zhuǎn)農(nóng)村信用社營業(yè)部ⅩⅩ年6月29日正常開業(yè)，實現(xiàn)平穩(wěn)運行，按照工總行和云南省政府整體劃轉(zhuǎn)協(xié)議要求，辦事處掛牌成立的當(dāng)日下午，及時召開涉及劃轉(zhuǎn)的7家縣工行行長和縣聯(lián)社主任會議，辦事處領(lǐng)導(dǎo)在會上進行了思想動員，分析了改革形勢，明確了工作任務(wù)，強調(diào)了工作紀(jì)律，統(tǒng)一了思想；二是及時深入劃轉(zhuǎn)行進行指導(dǎo)，會議剛結(jié)束，辦事處便馬不停蹄地先后趕往洱源、賓川、彌渡、巍山、云龍、永平、劍川7縣實地調(diào)查了解縣聯(lián)社營業(yè)部開業(yè)情況，解決問題，協(xié)調(diào)關(guān)系；三是在省聯(lián)社的幫助下，辦事處及時為7家縣聯(lián)社營業(yè)部準(zhǔn)備各種存單、存折、卡等辦公用品，協(xié)調(diào)通訊線路，測試網(wǎng)絡(luò)等，確保了全州七家縣聯(lián)社營業(yè)部的正常開業(yè)，平穩(wěn)運行。

“一個優(yōu)先”，即優(yōu)先做好員工的思想工作?！八枷胪ǎ偈峦ā?，大理辦事處把做好劃轉(zhuǎn)行職工的思想工作作為做好整合工作的首要任務(wù)來抓。針對劃轉(zhuǎn)行職工一時的復(fù)雜思想，營業(yè)部和縣聯(lián)社兩個機

構(gòu)長期并行不利于信用社業(yè)務(wù)發(fā)展、不利于機構(gòu)和人員等資源的有效利用的實際，辦事處多次深入到劃轉(zhuǎn)的7個縣，分別召開不同層次會議，耐心細致做營業(yè)部和縣聯(lián)社干部職工的思想工作，希望工行劃轉(zhuǎn)的員工要放下架子融入農(nóng)村信用社，縣聯(lián)社職工要敞開胸懷接納劃轉(zhuǎn)行的員工，求同存異，取長補短，真正形成合力，經(jīng)過上上下下不懈努力。整體劃轉(zhuǎn)的7個縣工行的整合工作于ⅩⅩ年12月18日全面完成，實現(xiàn)了優(yōu)勢互補，資源共享，確保了業(yè)務(wù)穩(wěn)定、金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定。

“三個原則”。對營業(yè)部的整合堅持三個原則，一是對機構(gòu)整合本著符合政策、設(shè)置合理、符合業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于增強服務(wù)功能和提升競爭力的原則，進行機構(gòu)調(diào)整；二是對人員整合本著有利于人力資源的有效發(fā)揮的原則，按照大穩(wěn)定、小調(diào)整思路，分別對劃轉(zhuǎn)行班子成員進行了考察，一次進入統(tǒng)一法人后縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子，部分職工充實到縣聯(lián)社和城區(qū)網(wǎng)點，個別職工根據(jù)需要安排到縣城附近交通便利營業(yè)網(wǎng)點；三是對工資問題本著總體上就高不就低的原則，妥善解決，確保了人員思想穩(wěn)定。

------------“金農(nóng)網(wǎng)”工程順利完成，提升信用社競爭能力 大理州農(nóng)村信用社成立50年代初期，經(jīng)過半個多世紀(jì)的改革發(fā)展，已經(jīng)成為金融體系的重要組成部份。但由于結(jié)算滯后，長期制約著農(nóng)村信用社發(fā)展“瓶頸”。大理辦事處把解決結(jié)算滯后問題作為工作的重中之重，把全州農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)上線（“金農(nóng)網(wǎng)”）工程作為首要工作來抓，采取切實有效的措施，集中人力、物力、財

力，加快電子化建設(shè)步伐。

成立組織加強領(lǐng)導(dǎo)。辦事處及時成立了全州農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)上線領(lǐng)導(dǎo)小組，由辦事處主任任組長，領(lǐng)導(dǎo)組下設(shè)技術(shù)組、業(yè)務(wù)組、后勤保障組三個職能組職，各組職責(zé)明確，并在領(lǐng)導(dǎo)組的統(tǒng)一指揮下，扎實有效工作。

業(yè)務(wù)培訓(xùn)確保運行。辦事處在省聯(lián)社科技結(jié)算中心的支持下，先后舉辦了四期農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)上線培訓(xùn)班，培訓(xùn)400多人次，同時利用縣聯(lián)社營業(yè)部（劃轉(zhuǎn)工行）業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，由縣聯(lián)社分批組織人員到營業(yè)部坐柜培訓(xùn)，另外，在綜合業(yè)務(wù)上線時，涉及劃轉(zhuǎn)行的7個縣，由營業(yè)部抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干到信用社業(yè)務(wù)薄弱網(wǎng)點進行指導(dǎo)，其次，辦事處抽調(diào)大理市、洱源縣農(nóng)村信用社熟悉業(yè)務(wù)的技術(shù)骨干到祥云、南澗、鶴慶、賓川、漾濞縣進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)。由于組織得力，準(zhǔn)備充分，確保了全州12縣市農(nóng)村信用社聯(lián)網(wǎng)上線的平穩(wěn)運行。

投入巨資夯實基礎(chǔ)。為了確保全州12縣市農(nóng)村信用社能成功聯(lián)網(wǎng)上線，在較短的時間內(nèi)，全州農(nóng)村信用社投入了1000多萬元資金。主要用于：一是對新舊系統(tǒng)的移植程序進行了開發(fā)；二是對柜面業(yè)務(wù)人員進行了培訓(xùn)；三是搭建了縣到州之間2M主干線路和64KDDN備用線路網(wǎng)絡(luò)；四是購置大量的設(shè)備，各縣市農(nóng)村信用社對原有不適用的設(shè)備進行了更換，分別購置了密碼機、鍵盤、打印機、終端機等外置設(shè)備和路由器、中心交換機等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備；五是印制和更換農(nóng)村信用社原有的所有會計憑證、支票和存折；六是抽調(diào)各縣市業(yè)務(wù)人員到大理辦事處進行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)上線大量數(shù)據(jù)的核對；七是在省聯(lián)

社科技結(jié)算中心的幫助下，辦事處和各縣市農(nóng)村信用社科技人員、系統(tǒng)管理人員，對系統(tǒng)測試、數(shù)據(jù)核對、數(shù)據(jù)移植工作，派出人員到營業(yè)網(wǎng)點處理系統(tǒng)故障等；八是分別利用媒體和短信對全州農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)上線進行宣傳。

通過辦事處和轄內(nèi)12縣市農(nóng)村信用社員工的不懈努力，短短的2個月時間，ⅩⅩ年11月9日全州12縣市農(nóng)村信用社成功實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)上線，順利開通了全省通存通兌，全國匯劃實時到達，“金碧卡”神州通行?！敖疝r(nóng)網(wǎng)”工程，實現(xiàn)了幾代“信合人”的夢想，徹底解決制約全州農(nóng)村信用社結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”，結(jié)束了信用社與商業(yè)銀行“龜兔賽跑”的歷史，極大地改善了農(nóng)村信用社的服務(wù)水平，不僅為“三農(nóng)”提供了高效快捷的服務(wù)，還提升了農(nóng)村信用社自身的效率和效益。

-------------改革穩(wěn)步推進，取得實質(zhì)性成果

深化農(nóng)村信用社改革試點工作是黨中央、國務(wù)院作出的重大決策，是金融體制改革的重要組成部分。州委、州政府高度重視、支持農(nóng)村信用社改革與發(fā)展，按照省州政府的安排部署，成立了深化農(nóng)村信用社改革試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由州長趙立雄擔(dān)任組長。州政府多次召開專題會議研究部署農(nóng)村信用社改革試點工作，提出了用一年半時間，分批完成全州農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革和內(nèi)部經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換等工作。通過各級各部門和廣大信用社干部職工的共同努力，改革工作達到了預(yù)期目標(biāo)。全州已有洱源、祥云、彌渡縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、大理市農(nóng)村合作銀行已獲準(zhǔn)開業(yè)；云龍、鶴慶、巍山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)

社已獲準(zhǔn)籌建；劍川、南澗縣農(nóng)村信用社進入了籌建材料上報階段；賓川、永平、漾濞縣農(nóng)村信用社基本完成了改革前期的準(zhǔn)備工作。2006年6月，全州農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革工作將全面結(jié)束。改革促進農(nóng)村信用社經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換和法人治理結(jié)構(gòu)的完善，真正把農(nóng)村信用社辦成自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展和自擔(dān)風(fēng)險的市場主體，成為服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展的地方金融機構(gòu)。

-----------各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展，經(jīng)營水平得到全面提升

深化農(nóng)村信用社改革進一步增強了服務(wù)“三農(nóng)”的功能，有力地推動了農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，出現(xiàn)了存貸款快速增長、不良貸款實現(xiàn)“雙降”、盈利大幅度增加的好勢頭。截止去年12末，全州農(nóng)村信用社各項存款余額57.6億元，比年初增加20.7億元，增長56.1%，高于全州銀行業(yè)存款增幅40多個百分點；各項貸款余額42.8億元，比年初增加11億元，增長34.55%，高于全州銀行業(yè)貸款增幅20多個百分點；其中農(nóng)業(yè)貸款余額27.3億元，占全州金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的90%；不良貸款余額比年初減少9506萬元，比年初下降4.89個百分點；實現(xiàn)利潤3146萬元,比上年增長1.5倍。清欠工作成效顯著，收回機關(guān)事業(yè)單位和國家公職人員拖欠和為他人擔(dān)保的拖欠農(nóng)村信用社貸款877筆，1042萬元，占應(yīng)收回數(shù)的35%。

喜看稻菽千重浪，遍地英雄下夕煙?！笆晃濉逼陂g社會主義新農(nóng)村建設(shè)的五大任務(wù)，對深化農(nóng)村信用社改革與發(fā)展提出了更高的要求，根植于白州“三農(nóng)”沃土的信合人，用自己的青春、熱血、汗水和無私的奉獻精神，鑄就建設(shè)社會主義新農(nóng)村的一幅勝景！

第三篇：農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀及改革出路

農(nóng)村信用社作為我國農(nóng)村合作金融的基本組織形式，是我國社會主義市場金融體系的重要組成部分。農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系三年來，堅持以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)的辦社宗旨，經(jīng)營管理逐步走向規(guī)范，業(yè)務(wù)得到了進一步發(fā)展，但隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展，農(nóng)村信用社在發(fā)展中也面臨著新的形勢與難點，需要在不斷的改革中尋找出路。

一、農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)狀

(一)歷史包袱重，不良資產(chǎn)比例高，經(jīng)營效益差。農(nóng)行與農(nóng)村信用社脫鉤以后，遺留的資金 問題目前尚未解決，加之由于歷史原因農(nóng)村信用社沉淀貸款比較高且大部分為信用貸款，現(xiàn)已成為不良貸款，且比例較高，直接影響著經(jīng)濟效益的提高，此外受國家宏觀政策的影響，如國家多次調(diào)低了金融機構(gòu)存貸款利率，存貸利差進一步縮小，降低了金融機構(gòu)盈利水平。農(nóng)村信用社資金大量存人人民銀行，但存款準(zhǔn)備金利率低于金融機構(gòu)吸存利率，出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象，影響了農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益。

(二)負債成本高，閑置資金高。截止2000年一季度末，我縣農(nóng)村信用社的174457萬元的 存款負債中，高成本的居民儲蓄存款達145234萬元，占83.3%，而低成本的對公存款僅有 29223萬元，僅占16，7%，同時在145234萬元的儲蓄存款中，定期存款達134721萬元，占92.7%，可見我縣農(nóng)村信用社的負債結(jié)構(gòu)極不合理，負債成本過高，過高的負債成本制約了其信貸資金的投放，高成本負債必須要有相應(yīng)的高收益資產(chǎn)，由于農(nóng)村信用社資金運用的渠道較大，在當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；?jīng)營還處于創(chuàng)始階段，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較大，中小企業(yè)貸款擔(dān)保制度還沒有建立起來的情況下，農(nóng)村信用社為防范新的金融風(fēng)險，客觀上不可避免出現(xiàn)惜貸現(xiàn)象，大量資金閑置，無法找到安全有效益的投放場所，除小部分購買國債外，大部分存人民銀行，承受利息損失，這雖然有助于防范金融風(fēng)險，但嚴(yán)重影響了經(jīng)營效益的提高。

(三)人員整體素質(zhì)較低，競爭力不強。農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前，其職工來源大 部分是農(nóng)村子弟和照顧各種關(guān)系調(diào)人的，其年齡、文化結(jié)構(gòu)千差萬別，雖然近年來通過種方式的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，職工的文化素質(zhì)有了較大提高，但與其它國有商業(yè)銀行相比，屬于正規(guī)院校畢業(yè)及招考錄用的人員比較明顯偏低。文化素質(zhì)的偏低，加之少部分人政治素質(zhì)低，思想修養(yǎng)差，法制觀念淡薄等，使得農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)比較高，經(jīng)濟效益較低。

二、深化改革是農(nóng)村信用社發(fā)展的唯一出路

(一)抓風(fēng)險監(jiān)控，促風(fēng)險防范。對于農(nóng)村信用社存在的歷史包袱重，不良資產(chǎn)比例高，經(jīng)營 效益風(fēng)險大的問題，各級人民銀行應(yīng)加大對農(nóng)村信用社扶持力度的同時，必須以防范風(fēng)險為核心加大監(jiān)管力度，完善監(jiān)管制度，把一些政治素質(zhì)好，業(yè)務(wù)能力強，政策水平高的同志充實到農(nóng)信監(jiān)管隊伍中，同時要健全監(jiān)管人員的崗位責(zé)任制，任職資格考試制，經(jīng)營狀況風(fēng)險情況報告制度等制度，確實提高人民銀行監(jiān)管人員的監(jiān)管水平，促進農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險的化解，逐步提高經(jīng)營效益。

(二)抓金融服務(wù)，促資金運用。農(nóng)村信用社與農(nóng)行脫鉤后，各級人民銀行要努力幫助農(nóng)村 信用社解決結(jié)算和資金調(diào)撥困難，合理核定庫存現(xiàn)金限額，減少非息占用資金，增加可用資金，盤活閑置資產(chǎn)，同時要加強對農(nóng)村信用社信貸投向的指導(dǎo)，鼓勵農(nóng)村信用社加大支農(nóng)力度，做到敢貸，慎貸而不惜貸，降低經(jīng)營成本提高經(jīng)營水平。

(三)抓隊伍建設(shè)，促素質(zhì)提高。金融業(yè)是個高風(fēng)險的行業(yè)，高風(fēng)險行業(yè)對人的素質(zhì)要求高。多年來，農(nóng)村信用社進人渠道的狹隘，人員素質(zhì)的不高，成為制約其進一步發(fā)展的“瓶頸”。因此，農(nóng)村信用社要立足實際，本著“干什么，學(xué)什么”“缺什么、補什么”的原則，加強對職工的培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)，同時要有計劃有步驟地從一些對口大中專畢業(yè)生中錄用一批政治素質(zhì)硬，業(yè)務(wù)素質(zhì)好的人員錄用到農(nóng)村信用社工作，優(yōu)化員工文化結(jié)構(gòu)，為農(nóng)村信用社的長足發(fā)展增添新生力量，全面地提高員工的整體素質(zhì)，提高農(nóng)村信用社抗御風(fēng)險的能力和經(jīng)營水平。

第四篇：探尋農(nóng)村信用社改革發(fā)展之路

探尋農(nóng)村信用社改革發(fā)展之路

作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社如何通過持續(xù)的改革發(fā)展，更快地提升自身整體素質(zhì)和服務(wù)功能，更好地適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融的新要求，帶著這些問題，銀監(jiān)會組織專門力量，先后深入到東中西部九個?。▍^(qū)），地方政府、銀監(jiān)局、信用社和農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)等多個層面，開展了廣泛的調(diào)查研究。通過九省調(diào)研，得出一個基本認識：這幾年來，農(nóng)村信用社改革的方向和路子是對的，面貌變化是大的，發(fā)展前景是好的，農(nóng)村金融主力軍的作用越來越突出。與此同時，當(dāng)前農(nóng)村信用社也確實存在一些亟待研究和解決的問題，尤其是產(chǎn)權(quán)改革不徹底，管理體制不通暢，機制轉(zhuǎn)換不到位，歷史包袱和潛在風(fēng)險比較大，適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)意識與創(chuàng)新能力還有待提高。實踐使我們認識到，改革發(fā)展是我們解決所有問題的根本出路和不二法寶。我們已經(jīng)取得的成績，靠的是改革發(fā)展；要解決存在的問題，說到底還是要靠改革發(fā)展。下一步農(nóng)村信用社改革發(fā)展之路應(yīng)該怎么走，著力點應(yīng)該放在哪些方面，又如何通過改革發(fā)展的進一步推進，譜寫新階段農(nóng)村信用社的新篇章，為破解“三農(nóng)”難題，建設(shè)社會主義新農(nóng)村建設(shè)作出新貢獻，九省調(diào)研給我們以很大的啟迪和啟發(fā)——著力點之一：進一步推進產(chǎn)權(quán)改革

這幾年來，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革邁出的步子是大的，九?。▍^(qū)）農(nóng)村信用社已基本完成由合作制向股份合作制或股份制的改制。但從實際情況看，這項工作仍然不夠到位、不夠徹底。股份合作制雖然比合作制有進步，但社員分散、股金不穩(wěn)、所有者缺位等痼疾并沒有根本解決。目前，股份制為主導(dǎo)的改革方向已明確，但推進的深度和廣度還遠遠不夠。首先是認識上還不統(tǒng)一。一些地方政府擔(dān)心股份制改革會使農(nóng)村信用社偏離支農(nóng)方向，思想上還有一些不必要的顧慮。二是行動上還有阻力?；鶎由绲囊恍└吖軗?dān)心股份制改革可能損害個人利益，因此態(tài)度消極，行動遲緩。三是操作上還有難度。相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)村信用社歷史包袱還很沉重，對社會資本吸引力不強，資格股短期內(nèi)轉(zhuǎn)化為投資股或普通股的壓力不小。改到深處是產(chǎn)權(quán)。按照市場原則推進改革，回避不了產(chǎn)權(quán)問題。不觸及產(chǎn)權(quán)的改革不是真正的改革，沒有建立清晰的產(chǎn)權(quán)制度，改革成果就難以鞏固，公司治理、體制機制、服務(wù)創(chuàng)新也就不可能取得實質(zhì)性的進展。為此，下一步改革必須緊緊抓住產(chǎn)權(quán)這個核心，繼續(xù)向改革的縱深大力度推進。

堅持股份制改革方向，實際工資中有這樣幾個問題需要正確認識、很好把握：第一個問題是堅持股份制改革方向，并不排斥農(nóng)村合作制金融的發(fā)展。作為一種有效的產(chǎn)權(quán)安排，合作制在國際上有很多成功的實踐，事實上，國內(nèi)各種類型的合作制也正在迅速發(fā)展。第二個問題是，對農(nóng)村信用社實行股份制改造，既是市場本身的選擇，也是多年來改革探索的結(jié)果。實踐證明，以行政力量推動的合作沒有生命力，長期“官辦化”而偏離合作宗旨的農(nóng)村信用社也不能再回到合作制的軌道上，股份制應(yīng)該是深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革的主導(dǎo)方向。第三個問題是，經(jīng)過股份制改造的農(nóng)村金融機構(gòu)是可以做好服務(wù)“三農(nóng)”工作的。事實是，一些經(jīng)過股份制改造的機構(gòu)，支農(nóng)力度不是減弱了而是增強了，支農(nóng)服務(wù)水平不是降低了而是提高了。以江蘇為例，近兩年，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款都保持了17%以上的增長速度。因此，只要從監(jiān)管政策上作出安排，在強調(diào)農(nóng)村信用社經(jīng)營社區(qū)性的同時，給予相應(yīng)的政策激勵和引導(dǎo)，農(nóng)村信用社股份制改革后信貸資金不外流、支農(nóng)力度不減弱、服務(wù)方向不改變的目的就能夠達到。

這次調(diào)研發(fā)現(xiàn)的另一個重要問題，就是目前農(nóng)村信用社股權(quán)改造中的資格股問題。發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社資格股占比已經(jīng)很低了，江蘇、浙江等東部省份正在嘗試全部取消資格股；而東北、西北地區(qū)資格股還占絕對比重，如甘肅占比高達92%，遼寧、黑龍江占比也都在80%以上，而且還面臨著三年期限屆滿后的退股壓力。為此，要盡快明確農(nóng)村信用社股權(quán)改造工作分類指導(dǎo)的總體原則，根據(jù)不同地區(qū)、不同機構(gòu)的具體情況，提出有針對性的工作要求：符合條件的，一步到位改制為股份制機構(gòu)；暫時不具備條件的，實行股份合作制，但要以省為單位制定規(guī)劃，設(shè)定過渡期，逐步壓縮資格股比例，限期達標(biāo)；目前確實有難度的，按合作制原則把重點放在規(guī)范上。同時，在股改過程中，注重建立健全以下三項配套機制：一是分散小股東的權(quán)益保護機制，可以借鑒美國等成熟市場經(jīng)濟國家的經(jīng)驗，以共同持股基金或持股會等形式，按照委托代理原則集合和保護分散股東意志；二是大股東和關(guān)聯(lián)股

東的控制防范機制，嚴(yán)格按照公司法要求，對大股東、關(guān)聯(lián)交易股東的持股比例和權(quán)利分配實施嚴(yán)格監(jiān)管，防止大股東利用其地位侵害分散農(nóng)戶和企業(yè)股東的利益；三是股權(quán)流轉(zhuǎn)交易機制，建立科學(xué)合理的股權(quán)定價機制，規(guī)范股權(quán)流轉(zhuǎn)交易，逐步發(fā)揮“以腳投票”約束作用。與此相配套，在制度安排上，可以把資格股轉(zhuǎn)化為長期次級債，計入附屬資本，以增強農(nóng)村信用社加快股權(quán)轉(zhuǎn)化的壓力和動力。對歷年掛虧較多、盈利分紅能力較低的機構(gòu)，要在切實加強管理和提高自身盈利能力的同時，進一步爭取政府的政策支持。

著力點之二：進一步深化省聯(lián)社改革

省聯(lián)社的改革問題是近年來各方面關(guān)注和爭議的一個焦點。調(diào)研中了解到，各方面對加快推進省聯(lián)社改革的認識是一致的，但在如何推進改革特別是如何界定省聯(lián)社的職能定位上存在不同看法。政府的同志認為，既然中央要求省政府承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任，作為省級政府管理平臺的省聯(lián)社，其管理權(quán)力就不能受到過分限制和削弱；省聯(lián)社的同志認為，轄內(nèi)農(nóng)村信用社的管理權(quán)力來自于政府授權(quán)，鑒于這樣一種管理體制和目前農(nóng)村信用社自我管理能力普遍不足的現(xiàn)狀，省聯(lián)社的這種管理不能受到制約，一定意義上還要進一步強化；銀監(jiān)局的同志認為，現(xiàn)階段對農(nóng)村信用社加強管理是必要的，但這種管理應(yīng)當(dāng)是一種行業(yè)管理，而不是行政化的人財物直接控制，同時應(yīng)當(dāng)加強和改進對基層社的服務(wù)；基層法人社的同志認為，省聯(lián)社應(yīng)更多地注重服務(wù)，而不能將履職重點放到管理上，等等。應(yīng)該看到，目前省聯(lián)社實際履職過程中存在的重管理、輕服務(wù)的現(xiàn)象，以及將行業(yè)管理實際操作為行政管理的問題，根源在于前期改革的制度設(shè)計和安排。在目前四部委已經(jīng)聯(lián)合下發(fā)個人債權(quán)收購辦法，存款保險制度即將建立的大背景下，對其管理職能進行適時的研究和適當(dāng)?shù)恼{(diào)整是需要的。當(dāng)然，由于涉及管理體制機制這樣的重大問題，調(diào)整過程必然是復(fù)雜的，其推進也應(yīng)該是逐步的、穩(wěn)妥的。從農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀看，我們要更多地依靠和調(diào)動地方政府的積極性，推進采取更多措施化解農(nóng)村信用社的風(fēng)險，推進規(guī)范約束省聯(lián)社的管理權(quán)力，推進出臺優(yōu)惠政策支持農(nóng)村信用社的改革發(fā)展，進而為全面理順體制關(guān)系創(chuàng)造條件。

省聯(lián)社的改革之路不管怎樣走，都必須牢牢堅持這樣三個原則：一是改革要求上，要堅持穩(wěn)定縣域原則?！胺€(wěn)定縣域”是中央的明確要求，深化省聯(lián)社改革必須按照中央關(guān)于“維護和保持縣（市）級聯(lián)社的獨立法人地位”的精神穩(wěn)妥推進，并按市場原則構(gòu)建省聯(lián)社與基層法人社之間的股權(quán)連接關(guān)系，增強基層社服務(wù)縣域和“三農(nóng)”的能力?，F(xiàn)在許多省份都有搞全省統(tǒng)一法人的要求，對此，要全面分析，科學(xué)把握，正確引導(dǎo)。除服務(wù)半徑小、城鄉(xiāng)一體化程度高的省份可以嘗試外，至少在現(xiàn)階段，大多數(shù)省份不宜采取這種模式。當(dāng)然，適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的趨勢，對于城區(qū)機構(gòu)，特別是城鄉(xiāng)一體化程度較高、經(jīng)濟比較發(fā)達的大中城市，可以探索機構(gòu)的有效整合。二是在改革模式上，要堅持因地制宜原則。由于各地經(jīng)濟發(fā)展差異大，省聯(lián)社的改革模式也不能搞一刀切，要堅持解放思想，實事求是，充分發(fā)揮當(dāng)?shù)氐姆e極性，鼓勵大膽探索創(chuàng)新。只要有利于增強農(nóng)村信用社“三農(nóng)”服務(wù)功能，有利于化解農(nóng)村信用社風(fēng)險，有利于提高農(nóng)村金融市場活力，應(yīng)該說各種模式都要允許試驗。三是在改革步驟上，要堅持積極穩(wěn)妥原則。深化省聯(lián)社改革涉及面廣、情況復(fù)雜、政策性強，態(tài)度上要積極，措施上要周密，推進上要穩(wěn)妥。改革的總體進展要與政府職能轉(zhuǎn)化的進程相協(xié)調(diào)，與轄內(nèi)機構(gòu)“四自”能力培育相適應(yīng)，與市場退出機制特別是存款保險制度建設(shè)進度相銜接，與“三農(nóng)”發(fā)展的階段性特點相配套。當(dāng)前，應(yīng)以規(guī)范完善現(xiàn)有省聯(lián)社管理體制為重點，在此基礎(chǔ)上，在東中西部各選擇少量省份先行試點。著力點之三：進一步健全政策扶持體系

從調(diào)研了解的情況看，各方面對農(nóng)村信用社前期改革中出臺的各項扶持政策及其實施效果，都給予了充分肯定和積極評價。但同時也普遍反映，由于過去風(fēng)險意識薄弱、財務(wù)管理混亂、貸款分類不科學(xué)等原因，原有的歷史包袱沒有得到真實反映，許多農(nóng)村信用社在政策落實時吃了虧。另外，國家扶持政策的設(shè)計，方向是正確的，但力度還顯不夠，主要是所得稅政策持續(xù)期限較短，差別準(zhǔn)備金政策優(yōu)惠幅度有限，信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移分擔(dān)機制缺失。農(nóng)村信用社要實現(xiàn)更大發(fā)展，從根本上講，要靠深化改革，靠自身努力。但從現(xiàn)實情況看，還有相當(dāng)部分農(nóng)村信用社仍沒有擺脫歷史包袱的困擾，還不具備自我發(fā)展的能力，甚至有走下坡路、回頭路的可能，如果沒有相應(yīng)的扶持政策，實現(xiàn)更大發(fā)展是有

困難的。這種情況在東三省尤為嚴(yán)重，遼寧、吉林、黑龍江監(jiān)管評級在6級以下的高風(fēng)險農(nóng)村信用社分別占51%、38%和37%，不良貸款率都在30％左右，化解風(fēng)險、維護穩(wěn)定的壓力很大。不論是從鞏固改革成果的角度，還是從支持“三農(nóng)”發(fā)展的角度，對這些機構(gòu)再給予適當(dāng)?shù)恼叻龀?，扶上馬再送一程，確實是非常必要的。當(dāng)然，扶持政策要做到導(dǎo)向明確、激勵有效、約束嚴(yán)格，特別要注意防范道德風(fēng)險。要以增強支農(nóng)服務(wù)能力和調(diào)動支農(nóng)服務(wù)積極性為出發(fā)點，完善扶持政策體系，切實解決“不想貸”和“不敢貸”的問題，確保農(nóng)村信用社支農(nóng)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展和支農(nóng)信貸投入的持續(xù)增長，更好發(fā)揮農(nóng)村信用社的支農(nóng)主力軍作用?；鶎悠毡榉从?，健全政策扶持體系，當(dāng)前最重要的是這樣幾個方面：

化解歷史包袱?？梢杂袃煞N方案選擇：一是延續(xù)2003年國發(fā)15號文件精神，對按原有資金政策應(yīng)支持而未支持的部分予以追加支持，主要是對隱性不良和歷年掛賬虧損部分按一定比例給予消化；二是集中解決中西部地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)以及國定貧困縣農(nóng)村信用社的歷史包袱問題，加大對這些地區(qū)農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)的金融支持力度。

建立正向激勵機制。綜合運用財政、稅收、貨幣政策等多種手段，緊緊圍繞支農(nóng)這一核心，切實加大政策的正向激勵和引導(dǎo)作用，使支農(nóng)金融服務(wù)成為一種能盈利、可持續(xù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，促進農(nóng)村信用社安于支農(nóng)、樂于支農(nóng)、主動支農(nóng)。財政政策上，重點要建立農(nóng)業(yè)貸款貼息制度。如寧夏推行了設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款補貼，浙江對禽蛋養(yǎng)殖等需要重點發(fā)展的行業(yè)給予貸款補貼。從實施下來的情況看，這種貼息投入不大，但效果很好，確實發(fā)揮了“小補貼撬動大資金”的杠桿作用。對這些做法要認真總結(jié)，積極推進?？紤]到財政資金安排貼息涉及利益調(diào)整，這一塊資金也可以從每年的增量中安排，開始的時候補貼范圍可以小一些，補貼比例可以低一些，重要的是要建立起這樣一種運作機制，之后再逐步完善。貨幣政策上，重點要將差別存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款政策用好用足。差別存款準(zhǔn)備金要與涉農(nóng)貸款掛鉤，誰的涉農(nóng)貸款比例高，誰的存款準(zhǔn)備金率就低，增加的可用資金要用于“三農(nóng)”，從而形成良性循環(huán)。支農(nóng)再貸款的規(guī)模要適當(dāng)增加，期限要適當(dāng)延長，利率要適當(dāng)降低，使其真正成為補充支農(nóng)資金供應(yīng)便捷有效的政策渠道。稅收政策上，重點要將所得稅政策長期化、制度化，在中西部全免、東部減半的基礎(chǔ)上，對東部地區(qū)的產(chǎn)糧大縣也可以實施全免政策。營業(yè)稅政策可以進一步加大力度，全額先征后返，用于彌補撥備缺口和增加附屬資本。

健全風(fēng)險轉(zhuǎn)移分擔(dān)機制。這個方面各地都開展了很多有益的探索，如浙江開展了農(nóng)房貸款抵押試點，這個省的長興縣五四村自發(fā)組建了具有擔(dān)保功能的土地股份合作社，寧夏同心縣農(nóng)村信用社開展了土地使用權(quán)抵押貸款的探索，都取得了較好效果。建立農(nóng)村貸款風(fēng)險的轉(zhuǎn)移分擔(dān)機制，可以參考借鑒城市領(lǐng)域的相關(guān)經(jīng)驗，但關(guān)鍵還是要緊密結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟運行和農(nóng)民財產(chǎn)結(jié)構(gòu)特點來探索?，F(xiàn)階段，核心是要在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)抵押上尋求突破，解決其合規(guī)性問題，允許設(shè)定抵押，撬動農(nóng)村信貸。同時，要加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險的可控化，切實解決農(nóng)村信用社“不想貸”、“不敢貸”的問題。

著力點之四：進一步激活基層的創(chuàng)新實踐

分析農(nóng)村金融服務(wù)存在的差異，可以得出這樣一個基本認識，就是凡是農(nóng)村金融服務(wù)水平比較高的地方，都是創(chuàng)新工作搞得比較活躍的地方。近年來，基層農(nóng)村信用社結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，重點圍繞提高貸款的可得性、服務(wù)的便利度和成本的最小化，開展了很多有益的探索，取得了政府滿意、農(nóng)民高興、自身效益提升的多贏效果。與此同時，各地的創(chuàng)新工作開展得還很不平衡。浙江等農(nóng)村經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，農(nóng)村信用社的創(chuàng)新意愿強，創(chuàng)新力度大，創(chuàng)新實踐非常活躍，在抵押擔(dān)保創(chuàng)新、產(chǎn)品工具創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新等許多方面都進行了大膽嘗試，較好地滿足了當(dāng)?shù)囟嘣?、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求；相比較而言，中西部和東北等農(nóng)村經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村信用社雖然也圍繞信貸產(chǎn)品開展了一些創(chuàng)新活動，但總體上業(yè)務(wù)品種還比較單一，服務(wù)質(zhì)量和效率還有待提高。農(nóng)村金融是一個大有可為的領(lǐng)域，創(chuàng)新的空間很大，關(guān)鍵是要依靠基層，引導(dǎo)、調(diào)動和激發(fā)基層的創(chuàng)新積極性、內(nèi)動力。要強化鼓勵創(chuàng)新的政策導(dǎo)向。重點是加快建立健全以金融機構(gòu)為主體、市場需求為導(dǎo)向、政策激勵為支撐的農(nóng)村金融創(chuàng)新體制和機制，鼓勵和支持各地農(nóng)村信用社創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)貙嶋H、操作性強的金

融產(chǎn)品和服務(wù)方式。作為監(jiān)管部門，一方面，要強調(diào)創(chuàng)新必須做到風(fēng)險可控、成本可算、利潤可獲、信息披露到位；另一方面，又要強化創(chuàng)新激勵，營造創(chuàng)新環(huán)境，支持和指導(dǎo)創(chuàng)新活動。凡是有利于改進支農(nóng)服務(wù)的產(chǎn)品和方式，都要鼓勵探索和試驗；凡是有利于構(gòu)建適度競爭農(nóng)村金融市場的工作，都要積極支持和推動；凡是創(chuàng)新成效顯著的機構(gòu)，都要在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入上開綠燈，在扶持政策上多傾斜。要認真總結(jié)推廣創(chuàng)新成果。樹立和宣傳創(chuàng)新典型，及時總結(jié)基層創(chuàng)新實踐的經(jīng)驗和做法，推廣那些適應(yīng)性強、可復(fù)制、易推廣的創(chuàng)新產(chǎn)品和手段。深入研究和借鑒國外在普及農(nóng)村金融知識、建立流動服務(wù)機制等方面的先進經(jīng)驗，進行本土化改造，選擇有條件的地區(qū)和機構(gòu)開展試點。

著力點之五：進一步構(gòu)建多方面參與的監(jiān)督機制

這些年來，農(nóng)村信用社監(jiān)管力度持續(xù)加大，特別是分類監(jiān)管和縱向進步度考核通報制度的實施，對省聯(lián)社和基層法人社的觸動很大，促進了守法合規(guī)意識的增強和經(jīng)營穩(wěn)健程度的提高。但由于農(nóng)村信用社機構(gòu)分散，點多面廣，又各為獨立法人，要按照“管法人”理念和“屬地監(jiān)管”原則來實施監(jiān)管，目前在監(jiān)管機構(gòu)設(shè)置、監(jiān)管人員配備和監(jiān)管技術(shù)手段等方面還存在諸多不適應(yīng)，有限的監(jiān)管資源難以有效覆蓋星羅棋布的法人機構(gòu)。當(dāng)前，農(nóng)村信用社陳案眾多、新案也不少，這種情況雖然與機構(gòu)自身經(jīng)營管理和內(nèi)部控制薄弱有關(guān)，但監(jiān)管力量不足，監(jiān)管工作難以做細做實，也是一個重要原因。一些案件盡管作案手段非常簡單，但如不進行認真的現(xiàn)場檢查是很難被發(fā)現(xiàn)的，而僅靠現(xiàn)有的監(jiān)管力量，要做到這一點顯然是有難度的?，F(xiàn)在來看，做好農(nóng)村信用社這類機構(gòu)的監(jiān)管工作，必須抓住監(jiān)管重點，優(yōu)化監(jiān)管資源，發(fā)揮多方合力。做到這一點，重要的一條是必須發(fā)揮目前體制下省聯(lián)社的稽核檢查功能，加強行業(yè)自律約束。吉林、黑龍江省聯(lián)社成立了專門的稽核檢查大隊，定期抽調(diào)各農(nóng)村信用社的專業(yè)人員組織開展各種檢查，這種做法效果很好，對監(jiān)管工作是一個有益補充，可以在更大范圍內(nèi)探索推廣。優(yōu)化監(jiān)管資源，就是說監(jiān)管力量和資源的擺布也要“有保有壓”，進一步向縣域傾斜，向高風(fēng)險的農(nóng)村機構(gòu)傾斜。抓住監(jiān)管重點，關(guān)鍵是要抓住重點人員、重點崗位、重點業(yè)務(wù)，尤其是“一把手”。在現(xiàn)階段，要特別注意選配好農(nóng)信社的“一把手”。經(jīng)驗告訴我們，一個好的“一把手”能把差的農(nóng)信社治理好，一個差的“一把手”能把好的農(nóng)信社折騰壞。要嚴(yán)格把好高管人員特別是“一把手”的準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)格履職監(jiān)督，嚴(yán)格問責(zé)制度，堅決將那些不具備合規(guī)意識、職業(yè)操守和敬業(yè)精神的人員拒之門外、清出場外，這樣才能從根本上提升機構(gòu)的整體風(fēng)險管控能力。

此外，對于農(nóng)村信用社這種經(jīng)營范圍局限于縣域、經(jīng)營規(guī)模比較小的金融機構(gòu)，要特別重視督促其加強自律管理，密切關(guān)注和控制風(fēng)險。在內(nèi)部，要通過進一步深化產(chǎn)權(quán)改革，建立一個股權(quán)相對集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)，產(chǎn)生真正代表股東利益的董事會和監(jiān)事會，實現(xiàn)自我監(jiān)督和自我約束。在外部，要完善信息披露，強化外部監(jiān)督。當(dāng)前，農(nóng)村信用社已經(jīng)開展了信息披露工作，但農(nóng)民社員普遍反映，披露的信息內(nèi)容太復(fù)雜，而想知道的東西披露得又不多，利用價值不高。農(nóng)村信用社有別于城市金融機構(gòu)，要針對農(nóng)村實際，及時調(diào)整一些披露項目，真正使農(nóng)民社員看得懂、用得上，進而更好發(fā)揮外部監(jiān)督作用。

第五篇：加快農(nóng)村信用社改革和發(fā)展匯報材料

加快農(nóng)村信用社改革和發(fā)展匯報材料

省政府《關(guān)于加快農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的意見》(x政發(fā)〔xx〕20號)下發(fā)后，xx市委市政府和全市農(nóng)村信用社認真貫徹落實文件精神，全市各部門上下團結(jié)一心，支持和幫助農(nóng)信社化解歷史包袱，進一步增強了信用社支農(nóng)實力;全市農(nóng)村信用社搶抓機遇，牢固樹立發(fā)展第一理念，充分發(fā)揮了農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用。4月末，全市農(nóng)村信用社各項存款xx萬元，比年初增加xx萬元，占全市7家金融機構(gòu)存款總額的15%；各項貸款余額xx萬元，比年初增加xx萬元，增幅40%，占全市7家金融機構(gòu)貸款總額的xx%；存貸款比例為xx%，比全市金融機構(gòu)綜合存貸款比例(xx%)高xx個百分點；累計投放各項貸款xx萬元，比同期增xx萬元，完成全年貸款投放計劃的xx%，占全市金融機構(gòu)投放額的xx%。其中：投放農(nóng)業(yè)貸款xx萬元，占全部貸款投放的xx%，比同期多投放xx萬元；投放中小企業(yè)貸款xx萬元，比同期增xx萬元；投放個體工商戶貸款xx萬元，比同期增xx萬元。清收盤活不良貸款xx萬元，考慮置換因素后不良貸款占比為xx%，比年初下降xx個百分點。實現(xiàn)收入xx萬元，比去年同期增加xx萬元，經(jīng)營虧損xx萬元，比去年同期減虧xx萬元，減虧率xx%。主要工作情況是:

一、市委市政府高度重視農(nóng)村信用社改革和發(fā)展,切實加強領(lǐng)導(dǎo)

(一)市政府專門下發(fā)了《關(guān)于加快農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的意見》(天政發(fā)〔xx〕19號)，要求各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和市直有關(guān)部門從落實中央關(guān)于支持“三農(nóng)”發(fā)展的高度，充分認識加快農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的重要性。從增強信用社支農(nóng)服務(wù)功能為出發(fā)點，幫助我市農(nóng)村信用社解決了工作中存在的許多困難和問題。

(二)積極組織引導(dǎo)涉農(nóng)資金、財政資金存入信用社，增強了我市農(nóng)村信用社支農(nóng)資金實力。針對我市農(nóng)村信用社存款份額偏小、結(jié)算渠道不暢、存款增長速度緩慢的現(xiàn)實情況，市委市政府督促市直有關(guān)部門對限制自然人和法人到農(nóng)村信用社開戶存款的相關(guān)政策及規(guī)定進行了認真清理，同時動員和引導(dǎo)農(nóng)、林、水等涉農(nóng)部門資金，財政、社保、住房公積、行政事業(yè)性收費、預(yù)算外等專項資金，招商引資企業(yè)注冊及流動基金存入信用社。如xx市華晟置業(yè)有限公司是一家實力雄厚的回歸企業(yè)，市委市政府有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在企業(yè)籌建之初就親自上門動員企業(yè)與信用社建立長期合作關(guān)系。該企業(yè)順利在信用社開立基本戶，經(jīng)常性存款余額保持在xx萬元以上。又如xx市城市建設(shè)投資有限公司設(shè)立后，通過市政府穿針引線，該公司與信用社簽訂了長期合作協(xié)議，日均余額均保持在xx萬元以上,高峰期余額達到xx萬元。原在他行開戶的住房公積金管理中心也在我社開立了一般戶，存款余額達到了xx萬元。

(三)規(guī)范行政行為，切實減輕農(nóng)村信用社經(jīng)營負擔(dān)。市政府明文規(guī)定，除金融監(jiān)管、紀(jì)檢部門和司法機關(guān)外，有關(guān)部門對信用社的檢查必須經(jīng)市行政服務(wù)中心同意后方可進行。并制定下發(fā)《關(guān)于降低企業(yè)融資成本和銀行經(jīng)營成本有關(guān)事項的通知》，對落實農(nóng)村信用社收費減免政策進行了明確。僅今年上半年，有關(guān)部門就減免我市農(nóng)村信用社車船使用稅、土地使用稅、房產(chǎn)稅、綠化費等項目稅費xx萬元。如我市xx信用社整體接收建行岳口分理處存款和辦公樓后，因土地出讓金問題一直無法辦理過戶手續(xù)，分管副市長及市長得知這一情況后，相繼作出批示，問題很快得到了妥善解決。

(四)優(yōu)化信用環(huán)境，為農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?fàn)I造良好氛圍。一是積極推薦優(yōu)質(zhì)信用客戶和項目。xx市委市政府組織開展了金融機構(gòu)“訪百家企業(yè)”活動。對有市場、有效益、守信用、投資回報穩(wěn)、風(fēng)險小的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和項目優(yōu)先向信用社推薦。如xxx制藥有限公司是一家香港獨資企業(yè)，注冊資本xx萬美元，主要產(chǎn)品是化學(xué)藥品和中成藥等，xx年和xx年凈利潤分別達到xx萬元，xx萬元，是眾多商業(yè)銀行爭奪的重點客戶，當(dāng)公司補充原料需流動資金貸款時，市政府首先向信用社推薦，信用社很快與企業(yè)建立了信貸關(guān)系，并在企業(yè)提供足額擔(dān)保的前提下，發(fā)放貸款xx萬元。據(jù)初步統(tǒng)計，僅4月間經(jīng)市政府牽線搭橋與我社建立信貸關(guān)系的優(yōu)良大中型企業(yè)就有6家，信用社共發(fā)放貸款xx萬元，可收息xx萬元。二是依法制裁逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的行為。為防止企業(yè)因改制不規(guī)范、村集體因稅費改革逃廢懸空農(nóng)村信用社債務(wù)，市政府專門制定了《關(guān)于規(guī)范企業(yè)改制行為落實金融債權(quán)的通知》(天政發(fā)〔xx〕42號)和《關(guān)于制止鄉(xiāng)鎮(zhèn)村新增債務(wù)有關(guān)問題的通知》(天政辦發(fā)〔xx〕124號)兩個文件，要求監(jiān)察、司法機關(guān)要大力支持農(nóng)村信用社依法維護金融債權(quán)。凡涉及農(nóng)村信用社的債權(quán)的企業(yè)改制，有關(guān)單位要提高告知農(nóng)村信用社，對已改制而信用社尚未落實債權(quán)的企業(yè)，要幫助信用社重新落實債權(quán)，以土地、房產(chǎn)等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)轉(zhuǎn)換盤活。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)改制中以經(jīng)委名義承擔(dān)的債務(wù)，要由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府負責(zé)并用現(xiàn)有資產(chǎn)和相關(guān)企業(yè)承債。對農(nóng)信社依法收貸的，法院要提高結(jié)案率和執(zhí)行率。三是積極幫助農(nóng)村信用社清收黨政機關(guān)、行政事業(yè)單位和國家公職人員拖欠農(nóng)村信用社貸款。市紀(jì)委、市委組織部、市監(jiān)察局聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于在我市清收國家公職人員拖欠農(nóng)村信用社貸款工作中對有關(guān)人員實行責(zé)任追究的意見》（天紀(jì)發(fā)〔xx〕06號），實行“一把手”還貸工程。4月28日市委市政府召開了全市清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)工作會議，形成了政府當(dāng)“指揮家”、各部門當(dāng)“合唱者”、信用社當(dāng)“領(lǐng)唱人”的全市性清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)的良好局面。如元至四月累計收回國家公職拖欠擔(dān)保貸款xx人次本息合計xx萬元，分別占拖欠人數(shù)的xx%和拖欠本息金額的xx%，“三停”xx人，起訴xx人。還依法成功收回最大100戶中第一大戶金田公司不良貸款xx萬元。

二、我市農(nóng)村信用社堅持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營方向不動搖，大力支持xx經(jīng)濟發(fā)展。

（一）根據(jù)自身特點，確立發(fā)展思路。如何加快自身改革和發(fā)展的步伐?我們新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子深入領(lǐng)會省政府《意見》精要所在，針對xx信用社資金包袱重，經(jīng)營理念模糊、保守甚至搖擺的實際，提出了咬定發(fā)展不放松，狠抓發(fā)展機遇，堅持在發(fā)展中規(guī)范，在規(guī)范中發(fā)展,重點以“三農(nóng)”和市域中小企業(yè)為主要支持對象，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，實現(xiàn)社企、社農(nóng) “雙贏”的發(fā)展思路,取得了較好成效。

（二）以支農(nóng)為已任，著力推進小額農(nóng)貸擴面增量。一是針對部分信用社存在的“小額農(nóng)貸飽和論”和 “小額農(nóng)貸虧本論”，市聯(lián)社重申了“信用等級評定面、持證農(nóng)戶授信額度內(nèi)貸款需求滿足率必須達到100%”的“雙百”方針。全社共調(diào)查農(nóng)戶32萬戶，建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案 17.9 萬戶，調(diào)查面達到100%；評定信用農(nóng)戶xx萬戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款證xx萬本，其中一級信用農(nóng)戶xx萬戶，農(nóng)戶貸款證授信總額xx萬元。二是認真執(zhí)行好市委市政府提出的“加大金融生態(tài)建設(shè)力度，完善社會信用體系”及“不斷加大支農(nóng)信貸力度，加速農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程”的有關(guān)要求，繼續(xù)開展農(nóng)村信用工程建設(shè)，全市評選出21個信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、85個信用村，分別占鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)和村級數(shù)的75%和11%。三是推進農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，著重扶持全市有規(guī)模、信譽效益俱佳、有發(fā)展?jié)摿η乙陨a(chǎn)高附加值農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)產(chǎn)品深加工為主的“農(nóng)”字號龍頭企業(yè)，目前，全社共支持發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)138家，其中國家級龍頭企業(yè)1家，省級龍頭企業(yè)2家。信用社支持的xx鎮(zhèn)健康合福油脂有限公司生產(chǎn)的色拉油、漁薪鎮(zhèn)楊場醬品、xx鎮(zhèn)“xx”牌西紅柿、xx鎮(zhèn)“xx”牌花菜等10多個產(chǎn)品進入了武漢等大中城市超市。xx的“xx”牌花菜暢銷全國，并遠銷俄羅斯等國家。

（三）拓寬信貸領(lǐng)域，著力推進民營企業(yè)擴規(guī)上檔。圍繞xx市委市政府產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，把支持民營企業(yè)作為拓寬信貸工作領(lǐng)域、加快發(fā)展的切入點，重點支持了股權(quán)結(jié)構(gòu)合理、法人治理完善、財務(wù)狀況較好、公司管理運作規(guī)范、有發(fā)展前景的民營公司，達到了社企“雙贏”。目前，明確可發(fā)放xx萬元以上貸款的民營企業(yè)有5家，300—500萬元貸款民營企業(yè)有10家，100—300萬元的34家。如對重點支持的老客戶xx、xx、xx、xx、xx等近50家民營企業(yè)，xx年一季度已累放貸款近xx萬元，培植了一批生息黃金客戶。

隨著經(jīng)營思路的適時轉(zhuǎn)變，內(nèi)部改革的不斷深入，各項業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，以及各級政府扶持政策的逐步到位，xx市農(nóng)村信用社已經(jīng)基本擺脫了多年以來的被動局面，預(yù)計到今年底可一舉扭虧為盈，其發(fā)展前景一片光明。