第一篇：關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的幾點(diǎn)思考

關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的幾點(diǎn)思考

隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)信息技術(shù)也飛速發(fā)展，保險(xiǎn)公司不惜投入巨資對(duì)信息系統(tǒng)進(jìn)行建設(shè)，加強(qiáng)信息系統(tǒng)安全保障建設(shè)，力爭(zhēng)以信息化建設(shè)為突破口，進(jìn)一步完善公司管理體制和運(yùn)行機(jī)制，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)公司內(nèi)控，提升服務(wù)水平，增強(qiáng)公司可持續(xù)發(fā)展能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力，已經(jīng)發(fā)展成為一種“高度信息依賴”的公司。信息技術(shù)在公司運(yùn)營(yíng)的整個(gè)價(jià)值鏈上對(duì)核心業(yè)務(wù)流程起著至關(guān)重要的作用，信息化水平高低成為衡量保險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的標(biāo)準(zhǔn)之一。然而，保險(xiǎn)信息化是一柄“雙刃劍”，它在降低交易成本、提高工作效率、增強(qiáng)管理水平的同時(shí)，也在不斷積聚和引發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)——信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

一、保險(xiǎn)業(yè)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)概述

保險(xiǎn)業(yè)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司運(yùn)用信息技術(shù)時(shí)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn), 它不僅僅是安全性和一些單純信息技術(shù)本身的風(fēng)險(xiǎn), 還包括保險(xiǎn)公司在應(yīng)用信息技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)作的過(guò)程中所產(chǎn)生的其它相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。主要包括完整性風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)、獲得性風(fēng)險(xiǎn)、合時(shí)性風(fēng)險(xiǎn)及基礎(chǔ)設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)等5類風(fēng)險(xiǎn)，這些類風(fēng)險(xiǎn)之間相互聯(lián)系、相互作用, 共同構(gòu)成了一個(gè)完整的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)體系。

保險(xiǎn)業(yè)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)不是一種傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。在高度依賴信息技術(shù)的運(yùn)營(yíng)環(huán)境中，信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)處于商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)框架中的核心地位, 并與其它風(fēng)險(xiǎn)之間存在著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系, 對(duì)于信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理的失控可能會(huì)導(dǎo)致更大的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，特別是保險(xiǎn)作為社會(huì)的穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)的助推器，關(guān)系著千家萬(wàn)戶，是民生工程的重要組成部分，如果發(fā)生信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)且缺乏必要的補(bǔ)救措施，不僅可能造成保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序混亂，甚至危害國(guó)家金融安全，引起社會(huì)動(dòng)蕩。同時(shí)，信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)還具有高技術(shù)含量、高隱蔽性的特征。信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為一種新的保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類別，對(duì)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管已經(jīng)成為保險(xiǎn)監(jiān)管的新領(lǐng)域，應(yīng)引起高度的重視。

二、保險(xiǎn)業(yè)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

銀行信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行信息系統(tǒng)的立

項(xiàng)決策、開(kāi)發(fā)、運(yùn)行等各個(gè)環(huán)節(jié)，不僅有因技術(shù)不完

善導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，也有因管理制度不完善和不能有效

執(zhí)行而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)各銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)和巴塞爾

委員會(huì)認(rèn)為，電子銀行主要面臨交易風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)

險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

銀行業(yè)信息系統(tǒng)與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的“高度融合”關(guān)系及其“資產(chǎn)化”特征，使得信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出多元發(fā)展的趨勢(shì)，其風(fēng)險(xiǎn)范疇亦從單一的技術(shù)領(lǐng)域延伸至投資、經(jīng)營(yíng)、管理的各個(gè)層面。

三、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策建議

第二篇：2保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)研究問(wèn)題的綜述

摘要：改革開(kāi)放以來(lái)，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也獲得了超常規(guī)發(fā)展，長(zhǎng)期被抑制的保險(xiǎn)需求得到了一定程度的滿足。但與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)快速擴(kuò)張的表面現(xiàn)象也掩蓋了行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)作為典型的新興金融市場(chǎng)，還存在不少問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：行業(yè)基礎(chǔ)薄弱；內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)較為突出；外部風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯；保險(xiǎn)行業(yè)的環(huán)境建設(shè)與外部監(jiān)管水平跟不上保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的需要。為了鞏固我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已有發(fā)展成果，并在此基礎(chǔ)上促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“又好又快”發(fā)展，實(shí)現(xiàn)發(fā)展規(guī)模擴(kuò)張和行業(yè)發(fā)展安全的辯證統(tǒng)一，全面而深入探討我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況勢(shì)在必行。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)償付風(fēng)險(xiǎn)

一、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)研究文獻(xiàn)綜述

(一)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分類研究

保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的分類是保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)，但由于保險(xiǎn)以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為業(yè)務(wù)，因而與保險(xiǎn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)非常龐雜，有關(guān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)特別是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的結(jié)果也不盡相同：如，Babble等(1997)從金融風(fēng)險(xiǎn)的角度將保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分為精算風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等6種；而Kuritzkes等(2002)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)包括：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和承保風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)學(xué)者方面，趙瑾璐和張小霞(2003)認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)潛在的主要風(fēng)險(xiǎn)包括經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)等4種；趙宇龍(2005)認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)面臨道德風(fēng)險(xiǎn)、償付風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等三大潛在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，因而保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)該將保險(xiǎn)公司的公司治理、償付能力和市場(chǎng)行為作為監(jiān)管重點(diǎn)。

(二)承保風(fēng)險(xiǎn)研究

承保環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)分析多集中于信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。Roth．schild和stiditz(1976)分析了信息不對(duì)稱對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)效率的影響：由于保險(xiǎn)人不了解投保人在投保之后的行為，投保人在投保后可能故意造成保險(xiǎn)事故從而導(dǎo)致賠付率上升，因而存在道德風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)保險(xiǎn)人事前不知道投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，而高風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體積極投保的結(jié)果會(huì)將低風(fēng)險(xiǎn)類型的消費(fèi)者“驅(qū)逐”出保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而存在逆選擇問(wèn)題。2005年5月，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)在北京聯(lián)合舉辦了首屆中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)高峰論壇，國(guó)內(nèi)學(xué)者隨后也掀起了有關(guān)保險(xiǎn)誠(chéng)信研究的熱潮，如趙尚梅(2005)認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在嚴(yán)重的誠(chéng)信危機(jī)，信息不對(duì)稱為其根源之一；由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚處于發(fā)展的初級(jí)階段且面臨國(guó)際同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，倡導(dǎo)建立以政府主導(dǎo)的正規(guī)制度來(lái)實(shí)行約束。陳秉正(2005)利用“囚徒困境”模型分析了保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)消費(fèi)者存在不誠(chéng)信的必然性，指出通過(guò)合理的機(jī)制設(shè)計(jì)，如建立長(zhǎng)期互利關(guān)系，加大不誠(chéng)信的懲治力度，減少信息不對(duì)稱等措施來(lái)加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)。

(三)投資風(fēng)險(xiǎn)研究

在投資風(fēng)險(xiǎn)研究方面，Kenney(1967)提出保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)險(xiǎn)和承保風(fēng)險(xiǎn)之間存在密切關(guān)系；Daines等(1968)認(rèn)為，隨著承保風(fēng)險(xiǎn)的增加，應(yīng)相應(yīng)降低投資風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)學(xué)者方面，劉娜(2005)認(rèn)為，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用監(jiān)管涉及保險(xiǎn)資金運(yùn)用的寬度和深度兩個(gè)方面，可通過(guò)擴(kuò)大保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍、投連險(xiǎn)和巨災(zāi)險(xiǎn)證券化等金融創(chuàng)新、保險(xiǎn)公司上市等途徑加快保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的滲透與融合，在提高保險(xiǎn)市場(chǎng)效率與償付能力的同時(shí)為資本市場(chǎng)創(chuàng)新與繁榮產(chǎn)生積極影響。葉永剛等(2005)提出運(yùn)用在險(xiǎn)值(VaR)方法對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行度量，用成份在險(xiǎn)值(CVaR)來(lái)揭示保險(xiǎn)資金市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主要構(gòu)成和投資組合中每類資產(chǎn)的邊際風(fēng)險(xiǎn)。

(四)償付風(fēng)險(xiǎn)研究

有關(guān)償付風(fēng)險(xiǎn)的研究主要側(cè)重于對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的研究方面，償付能力即“保險(xiǎn)人在各種合理的、可預(yù)見(jiàn)的環(huán)境下履行所有保險(xiǎn)合同所規(guī)定義務(wù)的能力”(solvency)。有關(guān)償付能力及其監(jiān)管的研究主要包括以下幾個(gè)方面：

1．償付能力監(jiān)管模型(方法)。陳兵(2006)介紹了保險(xiǎn)公司償付能力評(píng)估的“經(jīng)濟(jì)資本”(Economic Capital)方法及其在保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用；孟生旺(2007)整合了VaR、TailVaR、破產(chǎn)概率和保單持有人預(yù)期虧空(EPD)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)度量技術(shù)，提出了保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)度量和控制的未償率模型。

2．償付能力監(jiān)管額度。粟芳(2002)提出了一種計(jì)算償付能力額度的模型，并實(shí)證比較了這種風(fēng)險(xiǎn)理論模型和比率法、破產(chǎn)理論法在計(jì)算償付能力額度方面的適用性；趙宇龍(2006)指出了我國(guó)非壽險(xiǎn)最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置的不足，并依據(jù)歐盟標(biāo)準(zhǔn)的理論基礎(chǔ)與邏輯，提出了新的改進(jìn)方案并實(shí)證了其有效性。

3．基于償付能力影響因素的綜合評(píng)價(jià)。占?jí)粞?2005)運(yùn)用主成分分析法對(duì)我國(guó)非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司償付能力指標(biāo)體系(影響因素)進(jìn)行了實(shí)證分析；封進(jìn)(2003)用因子分析法實(shí)證認(rèn)為1986年～2000年以來(lái)中國(guó)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的償付能力總體呈下降趨勢(shì)。

4．保險(xiǎn)公司償付能力惡化預(yù)測(cè)。呂長(zhǎng)江(2006)利用MDA模型和Logistic線性回歸模型預(yù)測(cè)方法對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司償付能力惡化進(jìn)行預(yù)測(cè)研究。

(五)文獻(xiàn)述評(píng)與保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析框架

從保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分類來(lái)看，不同的研究基于不同的側(cè)重與視角來(lái)展開(kāi)，缺乏一套統(tǒng)一可行的標(biāo)準(zhǔn)，這一方面說(shuō)明保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性，另一方面也說(shuō)明了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的多維性。對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的研究旨在減少信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，在目前中國(guó)信用缺失和信用濫用的情況下，無(wú)論對(duì)于保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人還是保險(xiǎn)中介而言都具有重要意義。由于保險(xiǎn)公司特有的運(yùn)營(yíng)模式，保險(xiǎn)資金的投資風(fēng)險(xiǎn)不同于基金，也不同于銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)與承保風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)，更關(guān)系到保險(xiǎn)公司的償付能力是否充足；為了兼顧保險(xiǎn)資金的安全與收益，保險(xiǎn)資金投資組合的構(gòu)建、運(yùn)作與風(fēng)險(xiǎn)管理都具有特殊性與復(fù)雜性。保險(xiǎn)的償付是保險(xiǎn)履行分散風(fēng)險(xiǎn)、均攤損失職能的保障，對(duì)理論與實(shí)務(wù)、特別是保險(xiǎn)監(jiān)管具有重要意義；從保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管的研究來(lái)看，監(jiān)管模式(模型)的選擇、最低償付額度的確定、償付指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)和償付能力惡化的預(yù)警都應(yīng)該適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)環(huán)境變化的需求。

對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，其業(yè)務(wù)主要包括三個(gè)環(huán)節(jié)：承保、投資和償付，各個(gè)環(huán)節(jié)的主要業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)各不相同：承保主要是通過(guò)合理渠道和價(jià)格提供市場(chǎng)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以追求規(guī)模有效擴(kuò)張為目的；投資則是在規(guī)定的投資范圍和額度前提下，通過(guò)投資組合構(gòu)建與運(yùn)用追求更高的投資收益；償付環(huán)節(jié)則通過(guò)保證充足的償付能力來(lái)保證可預(yù)見(jiàn)甚至是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事件的償付來(lái)保證保單持有人的利益。承保是資金運(yùn)用的基礎(chǔ)，自己承保和資金運(yùn)用的結(jié)果共同決定償付的有效性，三者相互影響和制約。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)包括這三個(gè)環(huán)節(jié)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)受到外在風(fēng)險(xiǎn)因素，如通脹、利率和匯率變動(dòng)，資本市場(chǎng)波動(dòng)等外生風(fēng)險(xiǎn)因素的影響。

二、承保風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)保險(xiǎn)產(chǎn)品分析

1．產(chǎn)品同質(zhì)化明顯。從保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)存的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)看，各家保險(xiǎn)公司并無(wú)實(shí)質(zhì)性差異，產(chǎn)品創(chuàng)新力度有待加強(qiáng)。各保險(xiǎn)公司在推出新產(chǎn)品時(shí)，往往根據(jù)同業(yè)的銷(xiāo)售情況來(lái)判斷市場(chǎng)需求，進(jìn)而模仿跟進(jìn)，這勢(shì)必造成嚴(yán)重的產(chǎn)品同質(zhì)化，并進(jìn)而造成市場(chǎng)的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。

2．產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理?！吨袊?guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告(2008)》中有關(guān)保費(fèi)收入的比例構(gòu)成凸顯了我國(guó)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)存在的問(wèn)題：就財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)而言，2007年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1 997.74億元，其中機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收人為1 484.28億元，同比增長(zhǎng)33.98％，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例為74.3％；而交強(qiáng)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入536.69億元，占機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例為36.2％，同比增長(zhǎng)145.3％。

就壽險(xiǎn)而言，2007年壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4 948.97億元，其中萬(wàn)能險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入845.69億元，同比增長(zhǎng)113.44％，占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入的17.09％，占比上升7.31個(gè)百分點(diǎn)；投連險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入393.83億元，同比增長(zhǎng)558.37％，占?jí)垭U(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的7.96％，占比上升6.48個(gè)百分點(diǎn)。由此可見(jiàn)，對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)而言，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)與構(gòu)成對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)和投資型險(xiǎn)種過(guò)于倚重，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。

3．投連險(xiǎn)蘊(yùn)含投資風(fēng)險(xiǎn)。源于2007年資本市場(chǎng)的強(qiáng)勁表現(xiàn)，投連險(xiǎn)銷(xiāo)售形式火爆。前面數(shù)據(jù)顯示連投險(xiǎn)保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入將近8％，在個(gè)別外資保險(xiǎn)公司占比甚至達(dá)到80％以上。由于連投險(xiǎn)的銷(xiāo)售與收益與資本市場(chǎng)密切相關(guān)，因而風(fēng)險(xiǎn)較大2002年爆發(fā)的“投連險(xiǎn)**”緣于資本市場(chǎng)急轉(zhuǎn)直下，并引發(fā)了各地退保潮以及此后投連險(xiǎn)市場(chǎng)數(shù)年的低迷。

4．農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、巨災(zāi)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)比例過(guò)低。2007年的“豬肉危機(jī)”表明了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平低下，據(jù)相關(guān)資料顯示，我國(guó)每年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入不到農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的2％，賠付不到農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的5％；而在2008年春節(jié)期間的冰凍災(zāi)害中，盡管保險(xiǎn)公司賠付近20億元(多為車(chē)險(xiǎn)賠付)，但仍然不及1 500億元直接損失的2％(發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家分別達(dá)到36％和5％)；另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，2007年全國(guó)責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入只有66．6億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重3．3％，而國(guó)際平均水平則高達(dá)16％。

(二)保險(xiǎn)費(fèi)率分析

1．壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的管制使傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品得不到市場(chǎng)認(rèn)可。壽險(xiǎn)保單的平均久期是15年，1999年6月以前，壽險(xiǎn)保單的定價(jià)利率普遍高達(dá)6％一8％，但隨后央行逐步下調(diào)銀行利率導(dǎo)致“利差損”產(chǎn)生。1999年6月以后，定價(jià)利率被保監(jiān)會(huì)限制為最高不得超過(guò)2．5％，政策性管制使得“利差損”由此轉(zhuǎn)變?yōu)椤袄钜妗?，整個(gè)中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)也扭虧為盈。但伴隨著2007年以來(lái)銀行利率的多次上調(diào)，傳統(tǒng)保單和分紅險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際收率甚至低于同期銀行利率，這種產(chǎn)品自然會(huì)得不到市場(chǎng)認(rèn)可，再加上資本市場(chǎng)2007年火爆，壽險(xiǎn)公司主推連投險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)等具有投資功能的產(chǎn)品來(lái)迎合市場(chǎng)需求成為當(dāng)然的選擇。由前面的分析可知，這種壽險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略實(shí)為一種“兩難”抉擇，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)。總體而言，壽險(xiǎn)行業(yè)的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)源于銀行利率和資本市場(chǎng)變動(dòng)，受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)影響較大。

2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的相對(duì)放開(kāi)與市場(chǎng)的過(guò)渡競(jìng)爭(zhēng)。在貼產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的某些領(lǐng)域，由于保費(fèi)費(fèi)率相對(duì)開(kāi)放，部分地區(qū)音分險(xiǎn)種甚至出現(xiàn)了不計(jì)成本的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)行為，如，某些競(jìng)每激烈地區(qū)的企財(cái)險(xiǎn)和建安險(xiǎn)費(fèi)率降至萬(wàn)分之幾，在國(guó)際市揚(yáng)上已不能順利分保，行業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)逐年上升。

(三)營(yíng)銷(xiāo)渠道分析

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)公布的《2007年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中顯示，我國(guó)2007年的保險(xiǎn)投訴為1 767件，比2006年增長(zhǎng)4．8％。其中，涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品誤導(dǎo)銷(xiāo)售即為保險(xiǎn)投訴相對(duì)集中的問(wèn)題之一。有關(guān)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)：

1．營(yíng)銷(xiāo)中介濫用渠道權(quán)力。就目前保險(xiǎn)公司展業(yè)的途徑而言，主要通過(guò)保險(xiǎn)中介來(lái)實(shí)現(xiàn)。由于保險(xiǎn)中介把持了保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道，在和保險(xiǎn)公司的談判中處于強(qiáng)勢(shì)地位，因而少數(shù)不良中介往往抬高營(yíng)銷(xiāo)成本報(bào)價(jià)，從而加大保險(xiǎn)公司的費(fèi)用支出。

2．通過(guò)誤導(dǎo)消費(fèi)者來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售。由于投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)缺乏，再加上保險(xiǎn)合同往往具有繁雜的條款，因而投保人在投保時(shí)往往“不知所措”，而一些保險(xiǎn)代理人會(huì)利用這種信息不對(duì)稱來(lái)實(shí)施對(duì)消費(fèi)者的誤導(dǎo)，如將分紅險(xiǎn)稱為理財(cái)產(chǎn)品，“疏漏”保險(xiǎn)手續(xù)與證據(jù)導(dǎo)致保險(xiǎn)理賠無(wú)法實(shí)現(xiàn)等。

3．銀保合作存在一定的弊端。如由于銀行具有渠道優(yōu)勢(shì)，因而抬高手續(xù)費(fèi)報(bào)價(jià)，代銷(xiāo)人員甚至還根據(jù)業(yè)績(jī)收取額外手續(xù)費(fèi)。

三、投資風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用寬度與深度的相關(guān)規(guī)定

1．股權(quán)投資。根據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司上一年資產(chǎn)中不超過(guò)20％的資金可以投資于權(quán)益類產(chǎn)品，其中直接投資和間接投資上限均為10％，如果將因投連險(xiǎn)帶來(lái)的權(quán)益類投資資金一并計(jì)算，完全有可能超出20％上限；另?yè)?jù)規(guī)定，保險(xiǎn)資金入市的比例由原有的5％調(diào)至10％，同時(shí)取消“禁止投資于上年漲幅超過(guò)100％股票”的限制。

2．海外投資。2007年7月發(fā)布的《保險(xiǎn)資金境外投資管理暫行辦法》打開(kāi)了保險(xiǎn)資金投資海外的大門(mén)，截至目前為止，共有21家保險(xiǎn)公司獲得了QDII資格，其投資限額為保險(xiǎn)公司上年末總資產(chǎn)的15％。

3．基礎(chǔ)建設(shè)投資。平安資產(chǎn)管理有限公司牽頭保險(xiǎn)企業(yè)集體出資約160億元，占京滬高速鐵路股份有限公司總股份的13．93％，成為僅次于鐵道部的第二大股東；根據(jù)2008年兩會(huì)相關(guān)議題，2008年將繼續(xù)加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管，同時(shí)要擴(kuò)大基礎(chǔ)設(shè)施投資和私人股權(quán)投資試點(diǎn)。

4．中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)委托入市開(kāi)閘?！侗ｋU(xiǎn)資產(chǎn)管理公司第三方理財(cái)業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理辦法》出臺(tái)，中小保險(xiǎn)公司通過(guò)委托投資方式進(jìn)入股票市場(chǎng)成為可能，目前已有民安保險(xiǎn)等18家中小型保險(xiǎn)公司可“借道”資產(chǎn)管理公司投資股票。

(二)我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的實(shí)際情況

據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告(2008)》相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額為26 721.94億元，較年初增長(zhǎng)37.2％。從保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道來(lái)看：銀行存款6 516.26億元，較年初增長(zhǎng)5.38％，占資金運(yùn)用余額的比例為24.39％，占比較年初下滑7.35％；債券11 752.79億元，較年初增長(zhǎng)23.78％，占比43.98％，占比下滑4.76％；證券投資基金2 530.46億元，較年初增長(zhǎng)85.35％，占比9．47％，占比上升2．46％；股票(股權(quán))4 715．63億元，較年初增長(zhǎng)140.23％，占比17.65％，占比上升7.57％。

(三)投資風(fēng)險(xiǎn)分析

保險(xiǎn)公司的新增收入中80％左右與資本市場(chǎng)有關(guān)，但資本市場(chǎng)波動(dòng)很大，蘊(yùn)含著極大的投資風(fēng)險(xiǎn)；與國(guó)外保險(xiǎn)公司投資渠道和比例相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)投資債券比例偏小，股票、基金所占比例偏大④；海外投資蘊(yùn)含著投資風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。

四、償付風(fēng)險(xiǎn)分析

保監(jiān)會(huì)主席吳定富在2008年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上指出，“目前占市場(chǎng)份額主體的保險(xiǎn)公司償付能力均非常充足，長(zhǎng)期困擾保險(xiǎn)業(yè)的償付能力不足和利差損問(wèn)題已基本得到解決?！钡捎诒ｋU(xiǎn)公司的償付能力受制于承保和投資環(huán)節(jié)，而由上述分析可知，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)仍然存在且較為突出，因而償付能力風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。

償付環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)還源自保險(xiǎn)詐騙的存在。有資料顯示，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)賠付總額中有15％一30％為投保人或被保險(xiǎn)人以詐騙形式獲得，個(gè)別的險(xiǎn)種的詐騙賠付率甚至高達(dá)30％一50％。另?yè)?jù)人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司估計(jì)，該公司2005年賠付總額中15％以上與保險(xiǎn)詐騙有關(guān)；華安保險(xiǎn)武漢分公司認(rèn)為，因保險(xiǎn)詐騙產(chǎn)生的賠付目前已占到賠付總額的30％⑨。據(jù)江蘇保監(jiān)局不完全統(tǒng)計(jì)，2006年江蘇省發(fā)現(xiàn)涉嫌車(chē)險(xiǎn)詐騙案件1 900件，涉嫌詐騙金額1 860萬(wàn)元，全省因機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)詐騙損失高達(dá)2億元㈣。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2003年3月24日頒布了“1號(hào)令”，即“保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定”，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人身保險(xiǎn)公司的最低償付能力額度和償付能力監(jiān)管指標(biāo)做了規(guī)定。其中，有關(guān)最低償付能力額度分別照搬歐盟1973年標(biāo)準(zhǔn)(財(cái)產(chǎn)險(xiǎn))和歐盟1979年的標(biāo)準(zhǔn)(人身險(xiǎn))，即“償付能力0”標(biāo)準(zhǔn)；而償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系則以NAIC的IRIS為基礎(chǔ)構(gòu)建。由前述文獻(xiàn)綜述可知，粟芳(2002)和趙宇龍(2006)等學(xué)者的研究均表明，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管的最低額度與初始準(zhǔn)備金的設(shè)置存在一定缺陷。

五、結(jié)論

保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展也掩蓋了行業(yè)潛在的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可歸結(jié)為三方面：

1．承保風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在：產(chǎn)品同質(zhì)化、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不盡合理、某些險(xiǎn)種如連投險(xiǎn)發(fā)展過(guò)快而另外一些市場(chǎng)稀缺的險(xiǎn)種如農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、巨災(zāi)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展不足；壽險(xiǎn)行業(yè)的費(fèi)率管制盡管有利于化解保險(xiǎn)公司“利差損”的歷史難題，但使消費(fèi)者利益受損，也不利于保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展。對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)而言，則存在過(guò)渡競(jìng)爭(zhēng)并隱含著較大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；就營(yíng)銷(xiāo)渠道而言，存在營(yíng)銷(xiāo)中介濫用渠道權(quán)力、保險(xiǎn)代理或中介利用信息不對(duì)稱來(lái)誤導(dǎo)消費(fèi)者等弊端。

2．投資風(fēng)險(xiǎn)。2007年我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用額度與效率均取得了歷史性突破，但從其增長(zhǎng)模式來(lái)看，80％新增收益與資本市場(chǎng)有關(guān)，蘊(yùn)含較大投資風(fēng)險(xiǎn)；從投資渠道與比例來(lái)看，與其他發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)，如韓國(guó)和臺(tái)灣相比，我國(guó)保險(xiǎn)資金在銀行存款和債券等兼顧安全與流動(dòng)性的資產(chǎn)方面配備比例較低；隨著宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控與資本市場(chǎng)風(fēng)光不再，保險(xiǎn)資金的投資風(fēng)險(xiǎn)必將進(jìn)一步凸顯。

3．償付風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)公司的償付能力受制于承保和投資環(huán)節(jié)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)仍然存在且較為突出，因而償付能力風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。

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第三篇：保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題思考

保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題思考

2006-7-3 15:31 金融理論與實(shí)踐 【大 中 小】【打印】【我要糾錯(cuò)】

缺乏誠(chéng)信是目前我國(guó)社會(huì)存在的一大問(wèn)題。根據(jù)中國(guó)消協(xié)最近發(fā)布的消息，我國(guó)10大領(lǐng)域消費(fèi)環(huán)境問(wèn)題嚴(yán)重，而保險(xiǎn)行業(yè)則位列其中。保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)講究最大誠(chéng)信的行業(yè)。從理論上看，最大誠(chéng)信原則適用于保險(xiǎn)合同關(guān)系雙方當(dāng)事人，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，最大誠(chéng)信應(yīng)是履行如實(shí)告知義務(wù)；對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，最大誠(chéng)信應(yīng)當(dāng)是他有足夠的能力履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)，以及在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)投保人盡到明確說(shuō)明保險(xiǎn)條款及提請(qǐng)對(duì)方注意免責(zé)條款的義務(wù)。因此，不論是對(duì)投保人，還是對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，講究最大誠(chéng)信在當(dāng)今中國(guó)其實(shí)具有更強(qiáng)烈的現(xiàn)實(shí)意義。

一、保險(xiǎn)人誠(chéng)信的缺失及培育

長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)公司雖然一直強(qiáng)調(diào)維護(hù)企業(yè)信譽(yù)和提升行業(yè)形象是保險(xiǎn)的根本，但這一問(wèn)題可能被多年來(lái)保費(fèi)高速增長(zhǎng)的光環(huán)給掩蓋住了，很多人并沒(méi)有認(rèn)識(shí)到它的嚴(yán)重性。實(shí)際上，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的許多不應(yīng)有的誤解，造成中資保險(xiǎn)公司的行業(yè)形象和信譽(yù)受到損毀。消費(fèi)者感到最大的問(wèn)題就是保險(xiǎn)合同缺乏透明度令人費(fèi)解，認(rèn)為保險(xiǎn)合同條款由保險(xiǎn)公司單方面制定，代表著經(jīng)營(yíng)者利益，對(duì)消費(fèi)者不公平；保險(xiǎn)合同內(nèi)容復(fù)雜語(yǔ)詞難懂，部分條款敘述模棱兩可，某些關(guān)鍵條款設(shè)置不透明甚至暗含陷阱，使人防不勝防；此外，售后服務(wù)跟不上，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員素質(zhì)不高；保險(xiǎn)公司之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)使同樣的險(xiǎn)種均可以提供相應(yīng)的優(yōu)惠政策，等等。這些無(wú)疑會(huì)使保險(xiǎn)人的信譽(yù)和形象受到影響。

2002年10月28日，九屆全國(guó)人大常委會(huì)第三十次會(huì)議表決通過(guò)了《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于修改的決定》，該決定于2003年1月1日起開(kāi)始實(shí)行。這是《保險(xiǎn)法》自1995年頒布以來(lái)的首次修訂。此次《保險(xiǎn)法》的修改呈現(xiàn)出“放松管理”、“加強(qiáng)監(jiān)控”、“培育誠(chéng)信”三大亮點(diǎn)?！胺潘晒芾怼?，主要表現(xiàn)在放松條款費(fèi)率審批報(bào)備制度、允許產(chǎn)險(xiǎn)公司兼營(yíng)短期健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)、取消法定再保險(xiǎn)、減少保險(xiǎn)資金運(yùn)用和代理人所代理的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量方面的限制等?！凹訌?qiáng)監(jiān)控”，主要表現(xiàn)在監(jiān)管責(zé)任、監(jiān)管的基礎(chǔ)制度和檢查權(quán)限做出明確規(guī)定，如專門(mén)增加一條“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控?！薄芭嘤\(chéng)信”，是本次《保險(xiǎn)法》修改時(shí)特別強(qiáng)調(diào)的?！侗ｋU(xiǎn)法》第四條原有“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠(chéng)實(shí)信用原則”的規(guī)定，但在新法中又明確增加了對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在誠(chéng)信方面的具體要求，明確提出保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)委托代理關(guān)系中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)。如規(guī)定“保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。在以上三點(diǎn)中，應(yīng)該說(shuō)第二點(diǎn)和第三點(diǎn)都事關(guān)誠(chéng)信問(wèn)題。前者是從保險(xiǎn)公司外部而言，通過(guò)監(jiān)督確保其基本誠(chéng)信的存在，后者是從保險(xiǎn)公司內(nèi)部而言，要求企業(yè)加強(qiáng)自身誠(chéng)信的培育。可以預(yù)期，新《保險(xiǎn)法》此類新規(guī)定的實(shí)施必將對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信程度的提高和行業(yè)形象的改善發(fā)揮重要作用。

在以誠(chéng)信和法律為基礎(chǔ)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日趨完善的今天，企業(yè)可以暫時(shí)缺少資金，缺少人才，但誠(chéng)信絕不能須臾缺少，離開(kāi)了誠(chéng)信，企業(yè)將無(wú)法生存?？上驳氖?，中資保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)關(guān)已經(jīng)開(kāi)始意識(shí)到這一問(wèn)題的嚴(yán)重性和重要性，并采取實(shí)際行動(dòng)以圖改變這一狀況。諸如：倡導(dǎo)“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、規(guī)范運(yùn)作、客戶至上、誠(chéng)信為民”的服務(wù)理念；提高理賠速度、便捷程度等服務(wù)質(zhì)量；開(kāi)

展理財(cái)顧問(wèn)、風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)、健康咨詢等利民活動(dòng)；要求公司員工加強(qiáng)自警、自重、自律的道德修養(yǎng)；實(shí)施中國(guó)人保股份制改造，建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力，等等。業(yè)內(nèi)采取的種種措施，已經(jīng)發(fā)生了各種積極變化，應(yīng)當(dāng)持續(xù)下去并進(jìn)一步加強(qiáng)，并以有效的機(jī)制保證講究誠(chéng)信的員工能夠在公司內(nèi)得到最好的發(fā)展。同時(shí)，為了增加投保人的理解和信任，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)單背面完整地、正確地印上全部保險(xiǎn)條款，并特別用醒目的黑體字將保險(xiǎn)人責(zé)任免除事項(xiàng)及被保險(xiǎn)人義務(wù)通俗完整地印上，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)保險(xiǎn)人履行了以合理方式提醒投保人注意免除或者限制其責(zé)任的義務(wù)。保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人說(shuō)明的內(nèi)容有：一是保險(xiǎn)合同條款應(yīng)用列舉式將免責(zé)事項(xiàng)逐一列出，而不是用概括式語(yǔ)言將免責(zé)條款予以高度概括。二是對(duì)專業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)的免責(zé)條款的具體含義，應(yīng)在合同中做出書(shū)面的合理的解釋。

二、投保人誠(chéng)信的缺失及對(duì)策

現(xiàn)代保險(xiǎn)是從海上保險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)的。投保人向保險(xiǎn)人投保海上保險(xiǎn)時(shí)，船或貨可能已經(jīng)離開(kāi)了港口，即使如此，保險(xiǎn)人仍可接受承保，但這時(shí)檢驗(yàn)標(biāo)的已不可能，保險(xiǎn)人決定是否接受承保及如何確定保險(xiǎn)費(fèi)率，全憑投保人的告知。因此，最大誠(chéng)信原則是維持保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正常進(jìn)行必不可少的前提條件。

隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)涵并沒(méi)有改變。這一原則之所以沒(méi)有根本性的變化，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人確定是否接受承保以及怎樣確定保險(xiǎn)費(fèi)率依然依賴于投保人告知這一情況沒(méi)有變。保險(xiǎn)標(biāo)的非常廣泛，保險(xiǎn)人不可能對(duì)其業(yè)務(wù)涉及的保險(xiǎn)標(biāo)的所有情況進(jìn)行深入細(xì)致地了解，最了解情況的仍然是投保人。因此，保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況基本上還依賴于投保人的告知；另外，保險(xiǎn)人年復(fù)一年、日復(fù)一日對(duì)所有標(biāo)的情況進(jìn)行詳細(xì)考察、了解，不僅沒(méi)有可能，也沒(méi)有必要，由此產(chǎn)生的大量費(fèi)用，還得由投保人分擔(dān)。因此，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的狀態(tài)，保險(xiǎn)人只能從危險(xiǎn)管理角度出發(fā)，進(jìn)行宏觀的危險(xiǎn)預(yù)測(cè)和重點(diǎn)的防災(zāi)防損工作，最大誠(chéng)信原則仍然是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人活動(dòng)的基礎(chǔ)。

在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，一些投保人喪失最基本的誠(chéng)信道德，絞盡腦汁，千方百計(jì)造假弄假，騙取保險(xiǎn)資金。從時(shí)間上分析，有四個(gè)階段。一是保前欺騙，投保人隱瞞投保標(biāo)的現(xiàn)狀，騙取保險(xiǎn)人的信任，蒙混過(guò)關(guān)，暗藏殺機(jī)。如隱瞞資信級(jí)別和財(cái)產(chǎn)安全程度，是否已出險(xiǎn)或處在危險(xiǎn)狀態(tài)，財(cái)產(chǎn)的數(shù)量和價(jià)值，投保人和被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡及健康狀況等。二是保時(shí)瞞騙，即編造虛假的有關(guān)文字材料、賬目、人員名冊(cè)，對(duì)保險(xiǎn)人的問(wèn)詢假言相對(duì)，不如實(shí)填寫(xiě)投保單等書(shū)面單證，誘使保險(xiǎn)人在出具保險(xiǎn)單、確定保險(xiǎn)金額和計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)方面出現(xiàn)失誤，為日后詐騙取得“合法”的手續(xù)。三是保后蒙騙，如故意制造保險(xiǎn)事故，編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，把保險(xiǎn)事故與非保險(xiǎn)事故造成的損失混淆在一起，人為破壞、擴(kuò)大損失程度，第三者賠償后又向保險(xiǎn)公司索賠等。四是索賠時(shí)詐騙，有些投保人往往采取夸大損失程度和損失金額，提供虛假的證明材料，任意編造施救費(fèi)用或低估財(cái)產(chǎn)損失后的殘值，一個(gè)案件數(shù)次索賠或同時(shí)向兩個(gè)保險(xiǎn)公司索賠等手段。還有的財(cái)產(chǎn)被盜案件，在保險(xiǎn)公司賠償后公安部門(mén)破案追回的財(cái)產(chǎn)，所有權(quán)歸保險(xiǎn)公司，被保險(xiǎn)人應(yīng)該交給保險(xiǎn)公司或退還已領(lǐng)的保險(xiǎn)金，卻隱瞞真情，繼續(xù)占有這些財(cái)產(chǎn)，形成事實(shí)上的詐騙或侵占。保險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中難以絕對(duì)避免的一股逆流。隨著保險(xiǎn)宣傳的深入、人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)詐騙呈現(xiàn)出花樣翻新、手段狡猾、案件增多、數(shù)額增大的趨勢(shì)。曾被新聞媒體多次報(bào)道的廣州胡氏四兄弟利用同一車(chē)輛的同一事故，先后向3家保險(xiǎn)公司的10個(gè)分支機(jī)構(gòu)騙賠34次，騙取保險(xiǎn)金141萬(wàn)余元的惡性案件，也說(shuō)明了這一問(wèn)題。不法分子實(shí)施保險(xiǎn)詐騙屢屢得手，不僅擾亂了正常的金融秩序，造成國(guó)家資金流失，而且

也破壞了保險(xiǎn)合同的嚴(yán)肅性、公正性，分割了廣大投保人和被保險(xiǎn)人的根本利益，同時(shí)還影響了保險(xiǎn)人的信譽(yù)，給保險(xiǎn)工作帶來(lái)較大的負(fù)面效應(yīng)。

近來(lái)，北京、上海、廣州、深圳等地的部分保險(xiǎn)公司相繼停辦汽車(chē)消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其他一些地方的保險(xiǎn)公司此項(xiàng)業(yè)務(wù)也開(kāi)始明顯收縮。財(cái)險(xiǎn)公司為什么紛紛敗走“車(chē)貸險(xiǎn)”？其主要原因就是投保人信用缺失成為車(chē)貸險(xiǎn)發(fā)展的絆腳石。數(shù)據(jù)顯示，目前私車(chē)貸款有30%違約還貸，10%的汽車(chē)貸款難以追回，多數(shù)保險(xiǎn)公司在車(chē)貸險(xiǎn)上虧本經(jīng)營(yíng)，最終導(dǎo)致該業(yè)務(wù)的停辦。從已發(fā)生的保險(xiǎn)賠案來(lái)看，群發(fā)性、區(qū)域性和故意拖欠、蓄意詐騙者占多數(shù)。

有保險(xiǎn)公司表示，停辦車(chē)貸險(xiǎn)是迫不得已的選擇，高賠付是目前車(chē)貸險(xiǎn)最明顯的一個(gè)特征，在某些車(chē)貸發(fā)展較快的地區(qū)，車(chē)貸險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)135%，最高達(dá)到200%.如此高的賠付率使頗具精算能力的保險(xiǎn)公司望而卻步。應(yīng)該說(shuō)車(chē)貸最大的受益人是貸款人，車(chē)貸險(xiǎn)的停辦，很難說(shuō)最終受損的不是眼下的最大受益人。推而廣之，個(gè)人誠(chéng)信的缺失，對(duì)個(gè)人、企業(yè)、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)來(lái)說(shuō)，影響都是重大的。

可見(jiàn)，保險(xiǎn)業(yè)要順利發(fā)展，就需要加強(qiáng)個(gè)人誠(chéng)信的建設(shè)?，F(xiàn)實(shí)中，人們感到社會(huì)缺少誠(chéng)信，實(shí)際上并不是誠(chéng)信不存在，而是缺少對(duì)誠(chéng)信的激勵(lì)和保護(hù)。改革開(kāi)放以來(lái)，盡管我國(guó)在加強(qiáng)法制保障方面做了大量工作，但法律并沒(méi)有真正對(duì)誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)起到強(qiáng)有力的保障作用。突出的問(wèn)題是，法律對(duì)失信人的懲罰成本大大低于其獲得的收益。由于守信者未得到有效的保護(hù)，失信者未受到嚴(yán)厲的制裁：“守信失利、失信得利”，失信的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于收益，因而就有人千方百計(jì)地騙人甚至將欺詐作為自己的發(fā)財(cái)手段。因此，建立誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)就必須加大法律的懲罰力度，對(duì)不明事理、不知自律，漠視、玷污甚至破壞誠(chéng)信的人和事，嚴(yán)加懲處，徹底使其成本與收益的關(guān)系得以根本性改變，從而使其認(rèn)識(shí)到違背誠(chéng)信的代價(jià)而不敢膽大妄為。

第四篇：關(guān)于亞洲郵政保險(xiǎn)業(yè)的幾點(diǎn)思考

亞洲各國(guó)郵政經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)概況分析

一、韓國(guó)郵政經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的概況

（一）歷史和環(huán)境

1929年韓國(guó)郵政開(kāi)始經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1977年，隨著韓國(guó)新村運(yùn)動(dòng)的興起，郵政將簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)移交給韓國(guó)農(nóng)協(xié)（農(nóng)民的合作組織）。1983年，韓國(guó)郵政重新開(kāi)始經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并從2000年開(kāi)始實(shí)現(xiàn)盈利。

依據(jù)特別的法律，韓國(guó)的簡(jiǎn)易保險(xiǎn)由韓國(guó)郵政專營(yíng)，商業(yè)保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)；受韓國(guó)財(cái)政部門(mén)的管理，而不是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管。目前，韓國(guó)郵政主要依據(jù)郵政儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)法、郵政保險(xiǎn)會(huì)計(jì)特別法及郵政保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)則等經(jīng)營(yíng)。

（二）經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品

韓國(guó)郵政事業(yè)本部金融團(tuán)下設(shè)保險(xiǎn)科，負(fù)責(zé)郵政保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理、政策制定、資金運(yùn)用等。全國(guó)各遞信廳負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督，各郵政局具體經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，窗口柜臺(tái)人員直接銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。韓國(guó)郵政也雇用代理人銷(xiāo)售保險(xiǎn)，這些代理人必須取得和其他商業(yè)保險(xiǎn)公司代理人同樣的銷(xiāo)售資格。

此外，韓國(guó)郵政還有四個(gè)支撐部門(mén)參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。電算所負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核算和資金管理工作；情報(bào)通訊公務(wù)員培訓(xùn)所負(fù)責(zé)人員培訓(xùn)；郵政金融支援團(tuán)負(fù)責(zé)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和索賠審查等；韓國(guó)郵政政策研究所負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)政策制定和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略研究等。此外，韓國(guó)郵政還委托郵政專門(mén)的呼叫中心對(duì)每份銷(xiāo)售的保單進(jìn)行回訪。

目前，韓國(guó)郵政的簡(jiǎn)易保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有三類：保障類產(chǎn)品、兩全保險(xiǎn)和年金產(chǎn)品。保障類產(chǎn)品包括終身壽險(xiǎn)、癌癥保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、殘疾人監(jiān)護(hù)者保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。兩全類產(chǎn)品有福利保險(xiǎn)、學(xué)費(fèi)保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。

（三）現(xiàn)狀

目前，韓國(guó)郵政的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占韓國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的10％左右，2006年資產(chǎn)規(guī)模達(dá)194158億韓元，在韓國(guó)30多家保險(xiǎn)公司中名列前4，資產(chǎn)管理回報(bào)為5.97％，利潤(rùn)達(dá)586億韓元。

二、日本郵政經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的概況

（一）歷史、背景及變革

第一次世界大戰(zhàn)后，日本很多家庭難以維持生計(jì)，政府為了給國(guó)民提供必要的保險(xiǎn)保障，為國(guó)家建設(shè)提供資金，于1916年10月開(kāi)辦簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為避免機(jī)構(gòu)建設(shè)的巨額成本，簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)由郵政經(jīng)營(yíng)，并依據(jù)《簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)法》單獨(dú)監(jiān)管。該項(xiàng)法律從簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的事業(yè)目的、經(jīng)營(yíng)原則、產(chǎn)品類型、服務(wù)類型、資金運(yùn)用等方面進(jìn)行了規(guī)定，并給予稅收扶持。簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)全部返還給保單持有人。

根據(jù)日本郵政民營(yíng)化改革進(jìn)程，2007年10月底日本郵政分為5家公司，其中簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獨(dú)立出來(lái)成立郵便簡(jiǎn)易保險(xiǎn)會(huì)社。2017年民營(yíng)化過(guò)渡期結(jié)束后，郵便簡(jiǎn)易保險(xiǎn)會(huì)社將成為政府不持任何股份的民營(yíng)保險(xiǎn)公司。

（二）經(jīng)營(yíng)及產(chǎn)品

日本簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)民營(yíng)化以后，將建立總、分管理模式，全國(guó)設(shè)立一個(gè)總公司，將全國(guó)分為13個(gè)地區(qū)建立簡(jiǎn)易保險(xiǎn)管理部門(mén)，在全國(guó)設(shè)立80個(gè)獨(dú)立的營(yíng)銷(xiāo)中心進(jìn)行大客戶營(yíng)銷(xiāo)。同時(shí)，全國(guó)設(shè)立5個(gè)業(yè)務(wù)處理中心，負(fù)責(zé)簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保、核賠、客戶服務(wù)等工作。簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最基層營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)是全國(guó)23530個(gè)郵局以及24141個(gè)外勤銷(xiāo)售人員。

目前，日本簡(jiǎn)易保險(xiǎn)產(chǎn)品分為主險(xiǎn)產(chǎn)品和附加險(xiǎn)產(chǎn)品兩大類。主險(xiǎn)分為3大類11種，包括人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)及兩者的捆綁產(chǎn)品，附加險(xiǎn)包括醫(yī)療保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。總體上看，日本簡(jiǎn)易保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較簡(jiǎn)單，非常易于國(guó)民理解。在繳費(fèi)和支付方式上，簡(jiǎn)易保險(xiǎn)產(chǎn)品堅(jiān)持“月繳月領(lǐng)”的模式，降低客戶單次繳納金額，同時(shí)增加與客戶接觸的頻率，被廣

大基礎(chǔ)國(guó)民所接受。

（三）改革前日本郵政簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的狀況

2006年，日本簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)費(fèi)收入11萬(wàn)億日元，市場(chǎng)占有率為30％；截至2006年，簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的保有合同件數(shù)為6000萬(wàn)件，保有合同金額168萬(wàn)億日元，市場(chǎng)占有率為33％，總資產(chǎn)120萬(wàn)億日元。從管理成本上分析，簡(jiǎn)易保險(xiǎn)管理費(fèi)率在5％，而一般商業(yè)保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)在12%左右，簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理成本明顯低于商業(yè)保險(xiǎn)公司。從退保率上分析，簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的退保率在3％左右，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司的退保率在8％左右，說(shuō)明簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的誠(chéng)信建設(shè)要好于一般的商業(yè)保險(xiǎn)公司。

三、兩國(guó)簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的成功原因

在日本郵政民營(yíng)化以前，韓國(guó)和日本簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的成功具有很多的相似性，對(duì)于我國(guó)發(fā)展小額保險(xiǎn)具有借鑒意義。

（一）營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)的廣泛性

簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)，營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)比商業(yè)保險(xiǎn)公司更加廣泛，滲透到很多商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)法滲透的地區(qū)。例如：日本全國(guó)郵局網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占58.7％，商業(yè)公司占41.3%；而在偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵局占88.4％,商業(yè)公司僅占11.6%。全國(guó)沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的町村數(shù)占全部町村數(shù)的78％，達(dá)1914個(gè)，而沒(méi)有簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)受理郵局的町村只有7個(gè)。同時(shí)，郵政簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的外勤人員的業(yè)績(jī)提成低于民間保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)人員，但人員流動(dòng)性卻低于民間保險(xiǎn)公司，這主要由于簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的外勤人員有基本工資保障，人員相對(duì)穩(wěn)定。

（二）產(chǎn)品和服務(wù)針對(duì)低收入群體

簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在加入限額的限制，以及其他一些限制。例如，韓國(guó)的簡(jiǎn)易保險(xiǎn)保額最高是400萬(wàn)韓元，養(yǎng)老保險(xiǎn)每月支付最高90萬(wàn)韓元。日本簡(jiǎn)易保險(xiǎn)最高保險(xiǎn)金額為1000萬(wàn)日元，年金保險(xiǎn)最高保險(xiǎn)金額為90萬(wàn)日元。這種保額限制，將簡(jiǎn)易保險(xiǎn)定位于服務(wù)于基礎(chǔ)國(guó)民，高收入群體分流到商業(yè)保險(xiǎn)公司。為使中低收入人群能夠獲得簡(jiǎn)易保險(xiǎn)保障，韓國(guó)郵政提出了“人人皆可投?！钡目谔?hào)，且免于體檢。而日本簡(jiǎn)易保險(xiǎn)也堅(jiān)持通過(guò)告知而無(wú)需診斷來(lái)處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，健全社會(huì)的基本保障機(jī)能。

（三）國(guó)家政策扶持

日本簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)民營(yíng)化以后，政府對(duì)簡(jiǎn)易保險(xiǎn)株式會(huì)社的稅收優(yōu)惠會(huì)逐漸減少。但在日本簡(jiǎn)易保險(xiǎn)發(fā)展歷史中，日本一直免于征收所得稅。韓國(guó)也是如此。政府的稅收支持極大降低了簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的成本，進(jìn)而使簡(jiǎn)易保險(xiǎn)能以較商業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)惠的價(jià)格服務(wù)低收入群體。

（四）堅(jiān)持從事公益事業(yè)

日本郵政負(fù)責(zé)在全國(guó)推廣廣播體操，每年組織廣播操比賽，并建立了幾十家保養(yǎng)中心和簡(jiǎn)易保險(xiǎn)診療中心，促進(jìn)國(guó)民基礎(chǔ)健康福利事業(yè)發(fā)展。韓國(guó)郵政利用簡(jiǎn)易保險(xiǎn)積累的資源，資助貧困人口和多子家庭，設(shè)立單親子女獎(jiǎng)學(xué)金，建立郵政愛(ài)心家庭，資助失聰人口的手術(shù)等，服務(wù)社會(huì)公益事業(yè)。這些公益活動(dòng)，既是法律對(duì)韓國(guó)和日本郵政的要求，也提升了國(guó)民對(duì)郵政簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的信賴，從而推動(dòng)了簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的普及，擴(kuò)大了保險(xiǎn)覆蓋面。

四、對(duì)中郵人壽保險(xiǎn)的啟示

（一）郵政保險(xiǎn)意義重大，前景廣闊

從兩個(gè)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，郵政辦保險(xiǎn)可以發(fā)揮郵政系統(tǒng)機(jī)構(gòu)眾多、網(wǎng)絡(luò)成熟、深入基層的優(yōu)勢(shì)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售到農(nóng)村等低端市場(chǎng)，有利于降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本；以“人人擁有保險(xiǎn)”為目的，不把追求商業(yè)利益作為第一目標(biāo)，立足于低端市場(chǎng)，主要經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)易保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低投保門(mén)檻，有利于提高全民的保障水平。這兩個(gè)國(guó)家的郵政保險(xiǎn)保單數(shù)量，在本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)相當(dāng)大的比例。

通過(guò)郵政渠道銷(xiāo)售簡(jiǎn)易保險(xiǎn)，還有助于發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，符合十七大報(bào)告提出的“加快建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系，保障人民基本生活”精神，是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三

農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)、構(gòu)建和諧社會(huì)的具體體現(xiàn)之一。韓國(guó)和日本郵政保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)踐，有助于增強(qiáng)我國(guó)郵政辦保險(xiǎn)的信心。

（二）郵政保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府支持

韓國(guó)和日本在經(jīng)營(yíng)郵政保險(xiǎn)的過(guò)程中都得到了政府多方面的支持，譬如政府機(jī)構(gòu)（韓國(guó)）或是公眾服務(wù)機(jī)構(gòu)（日本）經(jīng)營(yíng)有專門(mén)立法、稅收優(yōu)惠等。2007年10月日本郵政民營(yíng)化后，政府支持減少，但仍然存在。

需要說(shuō)明的是，韓國(guó)和日本的郵政保險(xiǎn)都是公益性服務(wù)。韓國(guó)是把郵政保險(xiǎn)的利潤(rùn)使用在公共事業(yè)建設(shè)上，日本是每年1次向投保人返還利潤(rùn)，這與中郵人壽公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同。因此，對(duì)中郵人壽的支持應(yīng)與韓、日模式不同。

（三）郵政保險(xiǎn)要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位

保險(xiǎn)業(yè)必然進(jìn)入市場(chǎng)細(xì)分時(shí)期。郵政辦保險(xiǎn)應(yīng)充分發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，在低端市場(chǎng)上精耕細(xì)作，既擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，也使公司實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益最大化。應(yīng)著重開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售簡(jiǎn)易保險(xiǎn)產(chǎn)品，堅(jiān)持薄利經(jīng)營(yíng)，設(shè)計(jì)合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，要讓低收入人群買(mǎi)得起、愿意買(mǎi)，這樣才能穩(wěn)定客戶群，保持經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性。若在理財(cái)?shù)雀叨水a(chǎn)品上投入過(guò)多精力，和其他公司在中心城市競(jìng)爭(zhēng)，反而丟掉特色，失去優(yōu)勢(shì)。公司經(jīng)營(yíng)要堅(jiān)持“好”字當(dāng)頭，效益優(yōu)先，不能過(guò)于追求保費(fèi)規(guī)模

五、臺(tái)灣郵政簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)對(duì)中郵人壽保險(xiǎn)的啟示

目前，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)正以較快的速度發(fā)展，這主要是因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體日漸增多，而且定位日趨專業(yè)。定位于簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的中郵人壽的出現(xiàn)，將彌補(bǔ)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上低收入者保險(xiǎn)需求的空白。臺(tái)灣郵政簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱臺(tái)灣郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn))已有70多年的發(fā)展歷史，本文對(duì)其發(fā)展?fàn)顩r、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)進(jìn)行了分析，為中郵人壽的發(fā)展提供借鑒。1臺(tái)灣郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)概況

臺(tái)灣郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)成立的宗旨在于為臺(tái)灣居民提供基本經(jīng)濟(jì)保障，并具有儲(chǔ)蓄、理財(cái)、養(yǎng)老等多方面功能。由于免體檢、保費(fèi)低、投保手續(xù)簡(jiǎn)便，郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)深受居民信賴，自1935年開(kāi)辦以來(lái)業(yè)績(jī)一直穩(wěn)定增長(zhǎng)。自2003年更名為中華郵政股份有限公司以來(lái)，臺(tái)灣郵政繼續(xù)秉持“以客為尊”的經(jīng)營(yíng)理念，開(kāi)發(fā)多樣化商品，充分運(yùn)用資訊科技，提供全方位服務(wù)，滿足客戶需求。

1.1中華郵政股份有限公司組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)介

中華郵政股份有限公司下設(shè)12個(gè)處室，簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)由其下屬的壽險(xiǎn)處經(jīng)營(yíng)，其職能有：業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃及經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的擬定及督導(dǎo)；不動(dòng)產(chǎn)抵押借款業(yè)務(wù)的規(guī)劃、督導(dǎo)及評(píng)估等。壽險(xiǎn)處下設(shè)保單管理科、核保理賠科、企劃行銷(xiāo)科和精算統(tǒng)計(jì)科四個(gè)科室，各負(fù)其責(zé)，共同經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

1.2臺(tái)灣郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r

1.2.1臺(tái)灣郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)保單業(yè)績(jī)狀況

2007年臺(tái)灣郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)新保單共387029件，保額為9352864萬(wàn)元。其中以具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的兩全保險(xiǎn)為主，其新保單件數(shù)所占比例為97.49%，保額所占比例為89.28%．2007臺(tái)灣郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)累計(jì)有效保單有2481459件，比2006增加1.12%，保額為809531萬(wàn)元，同比減少2.46%。

以被保險(xiǎn)人投保年齡區(qū)分，臺(tái)灣郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)累計(jì)有效保單保額中21～25歲所占比例最高，為12.85%．以性別區(qū)分，被保險(xiǎn)人男性與女性的比例約為41:59。投保郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)者以文教機(jī)構(gòu)和家庭管理者居多，投保件數(shù)所占比例分別為27.16%及24.46%．

1、臺(tái)灣郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)險(xiǎn)種特點(diǎn)

1.1核保免體檢

郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)為非強(qiáng)制性保險(xiǎn)，對(duì)被保險(xiǎn)人核保實(shí)行免體檢規(guī)則。這就大大簡(jiǎn)化了保險(xiǎn)承保的環(huán)節(jié)，提升了郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)的吸引力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大了郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)的投?？蛻舴秶?。

1.2投保金額的最高限額和最低限額

郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)被保險(xiǎn)人投?？傤~最高為新臺(tái)幣400萬(wàn)元（按照人民幣1元兌換新臺(tái)幣4元計(jì)算，最高保額約為100萬(wàn)元人民幣）。這個(gè)額度比一般商業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)定的最高保險(xiǎn)金額額度要低，原因在于低保額可以降低道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。每張保單最低投保金額為新臺(tái)幣1萬(wàn)元。

1.3保險(xiǎn)費(fèi)支付方式靈活

保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)方式靈活多樣，以按月繳納為原則，利用郵政存折或劃撥轉(zhuǎn)賬方式繳納。保險(xiǎn)費(fèi)如果采取預(yù)繳方式，則可按預(yù)繳費(fèi)率享受預(yù)繳保費(fèi)優(yōu)待。

1.4簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)商品種類豐富

郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)主險(xiǎn)分兩全保險(xiǎn)及死亡險(xiǎn)兩種，并以附約方式經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)及傷害保險(xiǎn)，凡臺(tái)灣居民均可參加簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)。、臺(tái)灣郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式特點(diǎn)

2.1簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)主要條款特點(diǎn)

免責(zé)條款：第一，所保的危險(xiǎn)范圍不包括因戰(zhàn)爭(zhēng)或其他變亂所致；第二，被保險(xiǎn)人在保單生效或復(fù)效后1年以內(nèi)自殺的；第三，投保人或受益人故意致被保險(xiǎn)人死亡的。

寬限期條款：原則上保費(fèi)應(yīng)在每月到期日之前繳納。如到期未繳，仍可在到期日后3個(gè)月內(nèi)的寬限期內(nèi)繳納，亦即自到期日起至第3個(gè)月同日之前1日止。

恢復(fù)保單效力條款：保險(xiǎn)保單停止效力后，投保人必須在2年以內(nèi)申請(qǐng)恢復(fù)保單效力，復(fù)效時(shí)須如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的健康狀況，并繳清截至申請(qǐng)?jiān)路菟繁ｋU(xiǎn)費(fèi)（扣除危險(xiǎn)保費(fèi)）及利息。

保單借款條款：投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)1年以上的，可以向經(jīng)辦郵局申請(qǐng)借款。

免繳保費(fèi)條款：2003年1月1日以前成立的終身付費(fèi)保險(xiǎn)保單，保險(xiǎn)費(fèi)已繳滿25年且被保險(xiǎn)人年齡已滿70歲者，免繳以后的保險(xiǎn)費(fèi)。

3、臺(tái)灣郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)對(duì)中郵人壽保險(xiǎn)的啟示

3.1找準(zhǔn)目標(biāo)市場(chǎng)，科學(xué)合理定位

一般商業(yè)保險(xiǎn)公司，對(duì)家庭管理者（Housewives）的承保是有限制的。因?yàn)榧彝ス芾碚邲](méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，其身故對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)收入影響不大，所以有的保險(xiǎn)公司拒絕承保，有的保險(xiǎn)公司限制其保險(xiǎn)金額，有的保險(xiǎn)公司對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的核保程序或生存調(diào)查。而臺(tái)灣郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)則在很大程度上將此類人群作為其客戶群，挖掘其投保潛力，為這類群體提供了保險(xiǎn)保障，同時(shí)也為自己創(chuàng)造了大量的保費(fèi)收入和利潤(rùn)空間。2007，家庭管理者這類人群是臺(tái)灣郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)的主要客戶群之一，其投保件數(shù)占24.46%，保額占21.97%，僅次于文教機(jī)構(gòu)這一客戶群。

3.2創(chuàng)新簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)險(xiǎn)種，滿足消費(fèi)者多樣化需求

為更好地滿足市場(chǎng)利率上升的理財(cái)規(guī)劃需求，中華郵政股份有限公司提供更多樣化的保險(xiǎn)商品供客戶選擇。2006年7月1日發(fā)售的郵政簡(jiǎn)易人壽鴻運(yùn)高照還本保險(xiǎn)是郵政壽險(xiǎn)第一張自由分紅保單，繳費(fèi)期限分為6年期、8年期、10年期3種，保險(xiǎn)期間與繳費(fèi)期間一致，保險(xiǎn)合同期限內(nèi)每2年還本10%，滿期領(lǐng)回保險(xiǎn)金額。

除高保費(fèi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種外，為滿足客戶基本保險(xiǎn)保障需求，中華郵政還于2006年12月15日發(fā)售了改制為公司后第一種終身壽險(xiǎn)——郵政簡(jiǎn)易人壽福星高照終身壽險(xiǎn)，具有低保費(fèi)、高保障特點(diǎn)，繳費(fèi)類型分10年、20年，提供終身保障。

3.3建立健全簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)

中華郵政股份有限公司依據(jù)臺(tái)灣金融監(jiān)督管理委員會(huì)制定的《保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部控制及稽核制度實(shí)施辦法》判斷公司內(nèi)部控制制度的設(shè)計(jì)及執(zhí)行是否有效，也是依據(jù)臺(tái)灣金融監(jiān)督管理委員會(huì)

證券期貨局制定的《公開(kāi)發(fā)行公司建立內(nèi)部控制制度處理準(zhǔn)則》（以下簡(jiǎn)稱“處理準(zhǔn)則”）規(guī)定的內(nèi)部控制制度有效性的判斷項(xiàng)目。其中規(guī)定，內(nèi)部控制制度分五個(gè)組成要素：一是控制環(huán)境，二是風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)與評(píng)估，三是控制活動(dòng)，四是資訊及溝通，五是監(jiān)督活動(dòng)。

明確、細(xì)分的內(nèi)部控制目標(biāo)和有法可依的內(nèi)部控制制度設(shè)計(jì)及執(zhí)行的“處理準(zhǔn)則”，保障著簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度的設(shè)計(jì)及執(zhí)行的有效性，并合理確保董事會(huì)及經(jīng)理人員知悉營(yíng)運(yùn)目標(biāo)達(dá)成的程度，財(cái)務(wù)報(bào)道及法令遵循目標(biāo)業(yè)已達(dá)成。

3.4嚴(yán)格執(zhí)行核保規(guī)則，降低承保風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)而言，省略體檢手續(xù)會(huì)給客戶投保帶來(lái)便利，刺激投保需求。當(dāng)然客戶的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之加大，這就要求郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)公司有完善的保單核保制度，防止逆選擇保單和道德風(fēng)險(xiǎn)的流入。臺(tái)灣郵政于2007年6月29日制定實(shí)施了《郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)投保規(guī)則》，為保險(xiǎn)核保環(huán)節(jié)提供了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，再輔之以完善的核保管理系統(tǒng)，嚴(yán)格核保程序，降低承保風(fēng)險(xiǎn)。

此外，在研發(fā)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的同時(shí)，也要考慮險(xiǎn)種條款設(shè)置、保險(xiǎn)金額最高限額設(shè)置的適度性，從而減少逆選擇現(xiàn)象和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.5注重資金的自主運(yùn)用，提高盈利能力

2007年臺(tái)灣郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)新臺(tái)幣1326億元，同比增加2.19%，保費(fèi)規(guī)模日趨龐大。臺(tái)灣郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)對(duì)所吸收的保費(fèi)提存責(zé)任準(zhǔn)備金，并進(jìn)行有效利用。臺(tái)灣《簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)法》第27條規(guī)定：除部分轉(zhuǎn)存臺(tái)灣中央銀行成為調(diào)節(jié)貨幣政策工具，另一部分運(yùn)用于公民營(yíng)銀行存款、國(guó)外投資、購(gòu)買(mǎi)債券、票券、股票、保單或不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)（抵）押貸款。保險(xiǎn)投資還配合政府政策，運(yùn)用于支援臺(tái)灣中長(zhǎng)期資金的重大公共建設(shè)融資，促進(jìn)臺(tái)灣經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展。臺(tái)灣郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍廣，風(fēng)險(xiǎn)充分分散，符合其安全性原則。當(dāng)然資金運(yùn)用更多集中在公債、區(qū)外投資和股票收益較豐厚的項(xiàng)目上，可以滿足郵政簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)資金增值的需要，并且變現(xiàn)能力比較強(qiáng)，滿足其隨時(shí)給付的需要。

3.6拓展多方面業(yè)務(wù)，增加盈利點(diǎn)

中華郵政股份有限公司下設(shè)的壽險(xiǎn)處除開(kāi)展承保業(yè)務(wù)外，還充分利用保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金為客戶提供方便服務(wù)：第一，簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)付足1年以上者，投保人可以在保單價(jià)值準(zhǔn)備金額內(nèi)申請(qǐng)借款；第二，于1997年開(kāi)辦不動(dòng)產(chǎn)抵押借款，申貸資格不受限于保戶，凡合乎貸款條件者均可申貸，每人最高借款金額可達(dá)新臺(tái)幣800萬(wàn)元。中華郵政股份有限公司通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的多渠道運(yùn)用，一方面便利了客戶的資金需求，另一方面也從中獲得了豐厚收益。

綜上，可以看出目前韓、日、臺(tái)灣三家郵政經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)具有相當(dāng)?shù)目陀^條件，不符合我們目前的國(guó)情及法律法規(guī)，但是，有一些可以自主選擇的條件，是我們可以考慮參照的：

1、政策支持、立法支持：國(guó)家給予稅收費(fèi)用優(yōu)惠、辦理單獨(dú)的簡(jiǎn)易保險(xiǎn)，不與其他類別保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)，在立法上給予法律保護(hù)。

2、避開(kāi)中高端客戶市場(chǎng)，避免大量人力資料浪費(fèi)，利用郵政網(wǎng)點(diǎn)資源，設(shè)計(jì)簡(jiǎn)易繳費(fèi)低廉的簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)保險(xiǎn)服務(wù)“三農(nóng)”政策，借機(jī)拓寬中下層城鄉(xiāng)居民保險(xiǎn)覆蓋面，占領(lǐng)城鄉(xiāng)中低收入人群市場(chǎng)。

3、主打簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，免體檢和契約調(diào)查，縮短承保時(shí)效，提升服務(wù)質(zhì)量，拓寬銀行保險(xiǎn)險(xiǎn)種范圍，主打期繳產(chǎn)品、終身壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，縮短盈利時(shí)間。

4、設(shè)定針對(duì)郵政展業(yè)人員單獨(dú)的業(yè)務(wù)基本法、福利，做有郵政特色的保險(xiǎn)人。

5、投資，資產(chǎn)的有效運(yùn)作，提升盈利能力，加大分紅險(xiǎn)分紅力度。

第五篇：保險(xiǎn)業(yè)非法集資風(fēng)險(xiǎn)排查工作方案

為有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定，根據(jù)《關(guān)于開(kāi)展全省非法集資風(fēng)險(xiǎn)排查工作的通知》（贛府廳明〔20xx〕175號(hào)）精神，結(jié)合我省保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際情況，制定本工作方案。

一、工作目標(biāo)

堅(jiān)持“打防并舉、綜合治理、標(biāo)本兼治”的工作方針，通過(guò)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)排查，全面摸清我省保險(xiǎn)業(yè)非法集資活動(dòng)的基本情況，建立定期風(fēng)險(xiǎn)排查和信息上報(bào)機(jī)制，加大非法集資風(fēng)險(xiǎn)處置工作力度，防范化解風(fēng)險(xiǎn)隱患，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。

二、組織領(lǐng)導(dǎo)

成立江西保監(jiān)局打擊和處置非法集資工作領(lǐng)導(dǎo)小組。

組長(zhǎng)：陳靜

成員：李慶明、熊偉、周清、鄔賢、郭旭紅、吳小程、李小鋒、劉勛

領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在稽查處，辦公室主任由劉勛兼任。

全省各保險(xiǎn)公司成立相應(yīng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)該項(xiàng)工作組織領(lǐng)導(dǎo)。

三、排查內(nèi)容

嚴(yán)格對(duì)照非法集資的12種主要表現(xiàn)形式和8類涉嫌非法集資廣告（見(jiàn)附件）進(jìn)行排查。對(duì)已發(fā)案件要逐案摸清風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)群眾舉報(bào)和監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的非法集資線索要逐條調(diào)查核實(shí)。通過(guò)全面排查和重點(diǎn)排查，摸清案件數(shù)量、區(qū)域分布、發(fā)案特點(diǎn)、主要方式、風(fēng)險(xiǎn)狀況、危害后果和處置情況，提出處置預(yù)案。

四、時(shí)間進(jìn)度和步驟

第一階段：方案準(zhǔn)備階段（20xx年9月底--10月14日）。結(jié)合全省保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際情況，制定風(fēng)險(xiǎn)排查工作方案。

第二階段：公司自查階段（20xx年10月15日--10月25日）。各保險(xiǎn)公司結(jié)合自身實(shí)際，制定本公司風(fēng)險(xiǎn)排查方案，落實(shí)排查責(zé)任，明確排查任務(wù)和要求，認(rèn)真抓好組織實(shí)施，摸清涉嫌非法集資的方式、金額和參與人數(shù)等情況，并形成自查報(bào)告，在10月25日前與本公司領(lǐng)導(dǎo)小組名單一并上報(bào)江西保監(jiān)局。

第三階段：評(píng)估總結(jié)階段（20xx年10月26日-10月31日）。江西保監(jiān)局對(duì)各保險(xiǎn)公司自查報(bào)告進(jìn)行審核評(píng)估，視情況對(duì)部分保險(xiǎn)公司進(jìn)行抽查，并形成全省保險(xiǎn)業(yè)非法集資風(fēng)險(xiǎn)排查總結(jié)報(bào)告。

五、工作要求

（一）高度重視，精心組織。此次非法集資風(fēng)險(xiǎn)排查工作涉及面廣、政策性強(qiáng)、時(shí)間短、任務(wù)重，全省保險(xiǎn)業(yè)要高度重視，精心組織，周密部署、密切協(xié)作，認(rèn)真抓好各項(xiàng)工作的落實(shí)，確保非法集資活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作順利開(kāi)展，取得明顯成效。

（二）突出重點(diǎn)，講究方法。針對(duì)我省部分區(qū)域民間融資活躍的現(xiàn)狀，要講究工作方法，把握政策界線和工作尺度，突出重點(diǎn)，抓住典型，有的放矢，增強(qiáng)工作的主動(dòng)性和針對(duì)性。同時(shí)要密切注意維護(hù)行業(yè)和地區(qū)的穩(wěn)定，避免因排查不當(dāng)而引發(fā)不穩(wěn)定事件的發(fā)生。

（三）建立機(jī)制，加強(qiáng)報(bào)送。各保險(xiǎn)公司要建立健全定期非法集資風(fēng)險(xiǎn)排查和信息上報(bào)機(jī)制，全面把握排查工作進(jìn)展情況，遇有重要情況要及時(shí)上報(bào)。

聯(lián)系人：羅昕

電話：0791-86387309

傳真：0791-86387076

附件：

1．非法集資活動(dòng)的12種主要表現(xiàn)形式 2．8類涉嫌非法集資廣告

3．非法集資風(fēng)險(xiǎn)排查工作量統(tǒng)計(jì)表

4．非法集資風(fēng)險(xiǎn)排查統(tǒng)計(jì)報(bào)告表