第一篇：貸款操作規(guī)程(2016-6-29)

貸款操作規(guī)程

第一章 總則

第一條

根據(jù)《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《貸款通則》、《新疆維吾爾自治區(qū)小額貸款公司試點管理暫行辦法》等有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合本公司實際，制定本規(guī)程。本規(guī)程是規(guī)范烏魯木齊市新商路小額貸款股份有限公司（以下簡稱“本公司”）對公司經(jīng)營過程中各項貸款業(yè)務(wù)活動的操作要求。

第二條 本公司發(fā)放貸款應(yīng)堅持貫徹執(zhí)行《中華人民共和國反洗錢法》，在人民銀行、金融辦、市公安局、市銀監(jiān)局等監(jiān)管部門指導(dǎo)下，防范和打擊洗錢活動。

第三條 本公司實行審貸分離、分級審批的制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、放款、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，實現(xiàn)其相互監(jiān)督和制約。

第四條 本公司開展信貸業(yè)務(wù)必須遵循國家法律法規(guī)，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《新疆維吾爾自治區(qū)小額貸款公司試點管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，以小額、流動、分散為信貸原則，準(zhǔn)確、高效、安全地運作信貸資金。

第五條 本公司信貸人員應(yīng)嚴(yán)格遵守國家金融法規(guī)和本公司的信貸管理制度，自覺遵循金融職業(yè)道德規(guī)范，廉潔奉公，作風(fēng)正派，辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守本辦法，嚴(yán)禁違規(guī)操作。

第二章 貸款對象及條件

第六條 貸款對象應(yīng)當(dāng)是本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶、農(nóng)戶或本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第七條 借款人申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

（一）從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。

（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息的能力。

（三）必須是獨立經(jīng)濟(jì)法人，經(jīng)濟(jì)實體或自然人，非獨立法人的分公司需由法人授權(quán)。

（四）必須在金融機(jī)構(gòu)開立個人結(jié)算賬戶、基本存款賬戶或一般存款賬戶，自愿接受本公司信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

（五）非自然人須持有經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理年檢手續(xù)的《營業(yè)執(zhí)照》，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)并經(jīng)過年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)部門頒發(fā)并經(jīng)過年檢的稅務(wù)登記證。

（六）非自然人須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的機(jī)構(gòu)信用代碼證。第八條 信貸限制對象

（一）自然人貸款中一戶家庭（單獨立戶的除外）只允許有一個借款人，不得有二個或二個以上的借款人出面借款。

（二）非自然人在本公司有貸款，其個人股東及其他自然人不得以個人名義 貸款并用于該企業(yè)。

（三）年齡已超六十周歲或未滿十八周歲，身患重癥或絕癥者不得作為借款人或擔(dān)保人。

（四）在本公司有超過十五天逾期記錄的，但因特殊原因并經(jīng)貸款審批委員會審批同意的除外，不得再借。

（五）按貸款五級分類標(biāo)準(zhǔn)，對正常類以下貸款客戶不得準(zhǔn)入及新增貸款。第九條 禁止貸款對象

（一）不具備貸款主體資格和基本條件。

（二）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目。

（三）建設(shè)項目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件。

（四）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可、特殊行業(yè)未取得有權(quán)部門頒發(fā)特殊行業(yè)經(jīng)營許可證的。

（五）在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保；不得向有過逃廢金融債務(wù)行為的借款人發(fā)放貸款（黑名單）。

（六）不得向曾為他人擔(dān)保而不履行擔(dān)保責(zé)任的借款人發(fā)放貸款。

（七）不得向無生產(chǎn)經(jīng)營場地、冒名移用、無固定居住場所的借款人發(fā)放貸款。

（八）不得向有意利用新老身份證在不同機(jī)構(gòu)取得貸款的借款人發(fā)放新貸款。

（九）有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為。

（十）不得對本公司股東、本公司的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的企業(yè)法人和其他組織發(fā)放貸款。

（十一）原則上不得跨區(qū)域發(fā)放貸款。

（十二）有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

第三章 貸款期限和利率

第十條 業(yè)務(wù)部門根據(jù)客戶貸款用途、生產(chǎn)周期、還款能力，合理確定每筆貸款的期限，最長期限不能超過一年，以短期、流動為主。貸款實行按季（月）結(jié)息。

第十一條 為真實反映資產(chǎn)形態(tài)，原則上不辦理貸款展期手續(xù)。如個別貸戶貸款到期歸還確有困難，且有正當(dāng)理由的，必須在貸款到期日前申請要求辦理展期，一筆貸款展期只準(zhǔn)辦理一次，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，辦理展期貸款手續(xù)須經(jīng)保證人或抵押物產(chǎn)權(quán)共有人、出質(zhì)人書面同意，并到場簽名蓋章，否則一律不得辦理，貸款展期的審批權(quán)限與原貸款審批權(quán)限相同。

第十二條 逾期貸款和擠占挪用貸款應(yīng)按規(guī)定計收利息。

第十三條 貼息貸款，應(yīng)根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計收利息。除國家法律法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。

第十四條 按照“成本效益、擇優(yōu)限劣、風(fēng)險覆蓋、有利競爭”的貸款利率定位原則，綜合考慮資金成本和供求狀況，及借款人的信用等級、擔(dān)保方式、信貸投向和合作滿意度等因素確定貸款利率，每筆業(yè)務(wù)貸款年利率不超過24%，即月利率不超過2%，實行浮動利率。貸款利率不隨央行調(diào)息而變動。

第十五條

要嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行、新疆維吾爾自治區(qū)人民政府金融辦及 本公司規(guī)定的貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，不得擅自提高和降低貸款利率。

第四章 貸款業(yè)務(wù)的受理與調(diào)查

第十六條 借款人申請貸款時，業(yè)務(wù)部門須要求借款人填寫貸款申請表（詳見附件

一、附件二），提供以下資料并對資料進(jìn)行初審，資料齊全、符合要求予以受理：

（一）借款人（自然人）貸款，包括借款人及其配偶有效身份證、戶口簿、婚姻證明文件、銀行流水、銀行征信報告、資產(chǎn)證明文件、貸款用途資料、擬抵（質(zhì)）押資產(chǎn)相關(guān)權(quán)證等其他資料，（詳見附件三）。

（二）借款人（企業(yè)）貸款，包括借款人有效營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、開戶許可證、法人代表（負(fù)責(zé)人）身份證和復(fù)印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權(quán)委托書及復(fù)印件、公司章程、驗資報告、納稅證明文件、水電（燃?xì)猓┦召M清單、近兩年度經(jīng)審計的財務(wù)報告（新建企業(yè)除外）以及三個月內(nèi)最近一期財務(wù)報表，有權(quán)機(jī)構(gòu)（董事會或股東大會或上級主管機(jī)關(guān)）出具的同意向我司申請授信（保證、抵質(zhì)押）的決議、商品采購及銷售（勞務(wù)）合同、發(fā)票或證明文件等。如擔(dān)保貸款還需提供保證人的有效營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、開戶許可證、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權(quán)委托書及復(fù)印件等。（詳見附件四）

（三）與借款人生產(chǎn)經(jīng)營相匹配的證明材料。自然人貸款用于私營企業(yè)的，屬業(yè)主貸款的，需提供營業(yè)執(zhí)照，非業(yè)主但是事實股東貸款的，必須提供股東合伙協(xié)議。

第十七條 業(yè)務(wù)部應(yīng)對借款人提供資料的合法性、真實性進(jìn)行核實，并對核實的過程和結(jié)果予以記錄。核實以實地調(diào)查為主。

業(yè)務(wù)部應(yīng)著重對借款人的實際還款能力（如：未來現(xiàn)金流狀況）與實際還款意愿進(jìn)行調(diào)查。對抵押物、質(zhì)押物的調(diào)查必須全面，既包括對實物的實地調(diào)查，也包括對抵押物、質(zhì)押物的權(quán)利調(diào)查。

第十八條 如有需要，業(yè)務(wù)部應(yīng)對借款人的以下情況進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查：

（一）業(yè)主或主要股東家庭成員情況、家庭居住情況，婚姻狀況，家庭大致日常收入、生活開支情況；

（二）業(yè)主或主要股東個人資信情況，信貸登記咨詢系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)信息；借款人在工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門的信用記錄情況；

（三）辦理貸款業(yè)務(wù)時，調(diào)查人員重點調(diào)查以下內(nèi)容：

1.國家或地區(qū)對借款人所屬行業(yè)政策對借款人未來發(fā)展可能產(chǎn)生的重大影響；

2.借款人的經(jīng)營及財務(wù)狀況、主要資產(chǎn)構(gòu)成、主營產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入及利潤來源、財務(wù)管理水平和經(jīng)營現(xiàn)金流量等；

3.借款人及其主要股東、高級管理人員的信譽狀況、借款人的主業(yè)變遷情況和主要關(guān)聯(lián)關(guān)系；

4.貸款期內(nèi)借款人的經(jīng)營計劃和重大投資計劃；

5.對采用擔(dān)保方式的，要重點調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和能力等情況。

第十九條 業(yè)務(wù)部根據(jù)調(diào)查結(jié)果對借款人的財務(wù)狀況、償還能力等情況進(jìn)行分析，并根據(jù)核實、分析結(jié)果，出具書面客戶調(diào)查報告（附件

五、附件六）。調(diào) 查報告包括以下主要內(nèi)容：

（一）借款人基本情況及主體資格；

（二）人民銀行等相關(guān)征信系統(tǒng)中有關(guān)小企業(yè)及其業(yè)主或主要股東個人的查詢情況；

（三）財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；

（四）申請貸款業(yè)務(wù)的用途；

（五）擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險評價；

（六）收入來源；

（七）還款能力及還款意愿；

（八）本次貸款業(yè)務(wù)的綜合效益分析；

（九）結(jié)論。是否同意辦理此項貸款業(yè)務(wù)；對貸款業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見。

第二十條 業(yè)務(wù)部對調(diào)查報告中所含信息的真實性及調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)。

第五章 貸款業(yè)務(wù)審查

第二十一條 風(fēng)控部對業(yè)務(wù)部移交的信貸資料與資料清單進(jìn)行逐一核對，無誤后，對以下內(nèi)容進(jìn)行審查：

（一）借款人及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊備；

（二）借款人及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；

（三）借款人及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；

（四）借款人及擔(dān)保人法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄；

（五）信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策；

（六）信貸期限、方式、利率等是否符合公司有關(guān)規(guī)定；

（七）審查業(yè)務(wù)部測定的借款人信用等級、授信額度；

（八）分析、揭示借款人的財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、市場風(fēng)險等；

（九）抵押物、質(zhì)押物的情況；

（十）借款人的還款能力與還款意愿。

（十一）信貸審查人員除須對借款人的貸款條件進(jìn)行審查外，還須做好以下工作：

1.對借款人的資產(chǎn)價值、收入利潤、現(xiàn)金流量的歷史穩(wěn)定性及合理性進(jìn)行分析，并據(jù)此判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況是否正常；

2.分析借款用途是否真實，是否為生產(chǎn)經(jīng)營所需，該用途項下資金缺口匡算是否合理，審慎判斷借款人的貸款需求量，防止過渡融資；

3．對借款人尚有未到期貸款的，應(yīng)結(jié)合本筆貸款申請，審慎分析借款人對我公司貸款的依存度，防止貸款資金被變相鋪底使用；

4.對借款人的治理結(jié)構(gòu)及管理層的變動情況，貸款期內(nèi)借款人的經(jīng)營計劃，重大投資計劃，業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，現(xiàn)金流量，籌資能力，還款來源的構(gòu)成及到位時間等因素進(jìn)行分析預(yù)測。綜合判斷還款計劃是否合理，借款人能否按時償付本息；

5.采用擔(dān)保方式的，須嚴(yán)格按照公司貸款擔(dān)保管理有關(guān)規(guī)定，分析擔(dān)保的合理性、有效性和變現(xiàn)能力；

6.借款人存在以下情況的，辦理貸款時應(yīng)從嚴(yán)掌握： ①成立時間較短；

②借款人的生產(chǎn)經(jīng)營或財務(wù)狀況已出現(xiàn)下滑趨勢。風(fēng)控部應(yīng)著重對借款人的實際還款能力（如：未來現(xiàn)金流狀況）與實際還款意愿進(jìn)行審查，尤其是在借款人無法提供合格擔(dān)保時，以此降低貸款風(fēng)險。

第二十二條 風(fēng)控部對業(yè)務(wù)部移送的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的貸款業(yè)務(wù)，可要求業(yè)務(wù)部補(bǔ)充完善；對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的貸款業(yè)務(wù)，提出不予發(fā)放貸款的審查意見，報經(jīng)總經(jīng)理審批后，將材料退回業(yè)務(wù)部，并做好記錄。

第二十三條 風(fēng)控部認(rèn)為可以辦理的，根據(jù)審查結(jié)果撰寫審查報告，審查報告包括以下主要內(nèi)容：

（一）借款人財務(wù)狀況評價；

（二）生產(chǎn)經(jīng)營管理情況評價；

（三）產(chǎn)品市場評價；

（四）效益評價；

（五）信貸風(fēng)險評價和防范措施；

（六）審查結(jié)論。提出明確的審查意見，包括貸款業(yè)務(wù)的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等。

第二十四條 風(fēng)控部對審查報告、審查意見負(fù)責(zé)。

第二十五條 風(fēng)控部審查通過后交主管風(fēng)控副總經(jīng)理審查，副總經(jīng)理審查通過后，提請貸款審查委員會審議（以下簡稱貸審會）。

第六章 貸款業(yè)務(wù)審批

第二十六條 根據(jù)公司貸審會議事規(guī)程對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審議。審議的主要內(nèi)容如下：

（一）貸款業(yè)務(wù)是否合法合規(guī)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；

（二）貸款業(yè)務(wù)定價及其帶來的綜合效益；

（三）貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險和防范措施；

（四）根據(jù)貸款業(yè)務(wù)特點，需審議的其他內(nèi)容。

第二十七條 公司設(shè)專門人員對貸審會審議過程進(jìn)行記錄，并在投票表決后，根據(jù)貸審會記錄和表決結(jié)果，形成貸審會審查審議會表。貸審會審查審議會表作為總經(jīng)理對貸款業(yè)務(wù)審批參考依據(jù)，由總經(jīng)理負(fù)責(zé)最終審批。

第七章 貸款發(fā)放

第二十八條 貸款業(yè)務(wù)審批通過后，相關(guān)部門方可辦理具體的貸款發(fā)放手續(xù)。

第二十九條 所有貸款都必須簽訂合同，合同內(nèi)容包括：貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利、義務(wù)等內(nèi)容。

第三十條 貸款合同必須經(jīng)公司法定代表人或授權(quán)委托人簽署并加蓋公司公章后才能生效。

第三十一條

貸款合同須按規(guī)定使用公司統(tǒng)一制式合同文本。對情況特殊的貸款業(yè)務(wù)，在不違背制式合同文本基本要求的基礎(chǔ)上，合同雙方可以在協(xié)商一致的前提下簽訂貸款合同。

第三十二條 貸款合同和擔(dān)保合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：

（一）合同必須采用鋼筆或碳素筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，多份文 本的內(nèi)容必須一致，不得涂改；

（二）貸款合同的貸款業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保合同應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致；

（三）業(yè)務(wù)部必須當(dāng)場監(jiān)督借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章，核對預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效。

第三十三條 風(fēng)控部對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一編號，業(yè)務(wù)部按照合同編號的順序依次登記《貸款業(yè)務(wù)登記簿》（詳見附件八），并將統(tǒng)一編制的貸款業(yè)務(wù)號填入貸款合同和擔(dān)保合同。主從合同的編號必須相互銜接。（貸款合同編號由風(fēng)控部統(tǒng)一管理）

第三十四條 風(fēng)控部根據(jù)不同的擔(dān)保方式，與業(yè)務(wù)員、借款人、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜：

（一）以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的貸款要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，并將他項權(quán)證交公司財務(wù)部保管；

（二）以存單、國債、債券、保單、股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)；

（三）質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，信貸部要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。（詳見附件九）

第三十五條 業(yè)務(wù)部應(yīng)依據(jù)貸款合同約定的用款計劃，一次或分次填制借款《借據(jù)》（詳見附件十），簽字并蓋章。借款借據(jù)的填制要求：

（一）借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容的填制要與貸款業(yè)務(wù)合同的內(nèi)容一致；

（二）借款憑證的大小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款借據(jù)的合計金額不得超過相應(yīng)貸款合同的金額。

第三十六條

業(yè)務(wù)部將貸款合同、借款借據(jù)等相關(guān)資料送交風(fēng)控部，風(fēng)控部審查貸款業(yè)務(wù)是否落實貸款批復(fù)要求和條件，借款合同、借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求。審查無誤后，向財務(wù)部出具《放款通知書》。（詳見附件十一）

第三十七條 財務(wù)部根據(jù)《放款通知書》負(fù)責(zé)款項劃轉(zhuǎn)及賬務(wù)處理。

第八章 貸后管理

第三十八條 貸后管理

（一）公司應(yīng)根據(jù)借款人的實際需求合理安排放款進(jìn)度，加強(qiáng)對貸款用途的跟蹤監(jiān)管，必要時可設(shè)專戶控制貸款資金的支取，防止資金被挪用或被關(guān)聯(lián)企業(yè)占用；

（二）公司要密切關(guān)注借款人的股東、高管人員、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況的變動情況，判斷借款人的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，并跟蹤掌握所約定的還款資金能否按時足額到位；

（三）在貸款期內(nèi)，對借款人發(fā)生下列情形之一的，公司應(yīng)積極采取措施化解貸款風(fēng)險：

1.貸款資金被挪用或占用； 2.信用等級下降；

3.預(yù)計所約定的還款來源不能如期足額到位； 4.業(yè)務(wù)部應(yīng)根據(jù)審批意見，將放款前提條件納入借款合同，并增加以下保護(hù)性條款（包括但不限于）：

如果借款人的盈利水平、資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、應(yīng)收賬款、周轉(zhuǎn)率、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量等指標(biāo)惡化或股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營和對外投資發(fā)生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響，公司有權(quán)宣布貸款提前到期，拒絕新的提款要求，并要求借款人提前償還已發(fā)放的部分或全部貸款，或要求借款人追加貸款公司認(rèn)可的合法、足值、有效地?fù)?dān)保。

第九章 貸款擔(dān)保

貸款按有無擔(dān)保分為信用貸款和擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

第三十九條 保證貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。本公司發(fā)放的保證貸款均為連帶責(zé)任保證貸款。

第四十條 保證人是指具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民。下列單位不得作為保證人：

（1）國家機(jī)關(guān)不得為保證人

（2）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人。

（3）自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供保證

（4）公司制企業(yè)作為第三方提供保證的，需提供董事會或股東會同意擔(dān)保決議書。

（5）合伙制企業(yè)作為第三人為貸款人借款提供保證的，需提供經(jīng)全體合伙人簽字同意的保證意見書。

第四十一條 保證貸款可采用一戶單保、一戶多保（100萬元以上的保證貸款原則上實行一戶多保；所有自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供保證）、分組聯(lián)保、擔(dān)保公司擔(dān)保等形式。自然人保證資格及代償能力可根據(jù)信用等級評定數(shù)據(jù)確定。簽訂合同時保證人必須當(dāng)面簽字并蓋章或簽字并按手印（右手食指上一節(jié)），并提供有效證件（非自然人為營業(yè)執(zhí)照、自然人為身份證）原件及復(fù)印件。

第四十二條 保證額度的確定

保證額度=N*（資產(chǎn)總額-負(fù)債總額）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額 其中：（1）（資產(chǎn)總額-負(fù)債總額）的差額分別采用當(dāng)期與上一年度財務(wù)數(shù)據(jù)計算并取較低值。（2）原則上，N不得大于2，確需大于2（不含）的應(yīng)報公司貸審會審定；自然人為保證人，視其實力一般保證額度按其資產(chǎn)的2倍內(nèi)掌握，原則上最高保證額度不得超過200萬元。超過保證額度的，在貸款五級分類時，相應(yīng)降低借款人及在本公司貸款的保證人的類別。

第四十三條 抵押貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

第四十四條 法律規(guī)定允許抵押的財產(chǎn)（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

（2）抵押人所有的機(jī)器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；

（3）抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（4）抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；

（5）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

（6）依法可以抵押的其他財產(chǎn)。

注：（1）以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時抵押。

（2）以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押。

（3）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。

（4）以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。

第四十五條 法律規(guī)定不得抵押的財產(chǎn)（1）土地所有權(quán)。

（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)。

（3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施。

（4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)。

（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)。

(6）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。第四十六條 抵押的效力

（1）抵押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權(quán)的費用。抵押合同另有約定的，按照約定。

（2）抵押人將已出租的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效。

（3）抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況；抵押人未通知抵押權(quán)人或者未告知受讓人的，轉(zhuǎn)讓行為無效。轉(zhuǎn)讓抵押物的價款明顯低于其價值的，抵押權(quán)人可以要求抵押人提供相應(yīng)的擔(dān)保；抵押人不提供的，不得轉(zhuǎn)讓抵押物。抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款，應(yīng)當(dāng)向抵押權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與抵押權(quán)人約定的第三人提存。超過債權(quán)數(shù)額的部分，歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。

（4）抵押權(quán)不得與債權(quán)分離而單獨轉(zhuǎn)讓或者作為其他債權(quán)的擔(dān)保。

（5）抵押人的行為足以使抵押物價值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為。抵押物價值減少時，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價值，或者提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，抵押人對抵押物價值減少無過錯的，抵押權(quán)人只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內(nèi)要求提供擔(dān)保。抵押物價值未減少的部分，仍作為債權(quán)的擔(dān)保。

第四十七條 抵押權(quán)的實現(xiàn)

（1）債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)?，可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟，抵押物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。

（2）同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押物所得的價款按照以下規(guī)定清償：

①抵押合同以登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；

②抵押合同自簽訂之日起生效的，該抵押物已登記的，按照本條第（一）項規(guī)定清償；未登記的，按照合同生效時間的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償。抵押物已登記的先于未登記的受償。

（3）城市房地產(chǎn)抵押合同簽訂后，土地上新增的房屋不屬于抵押物。需要拍賣該抵押的房地產(chǎn)時，可以依法將該土地上新增的房屋與抵押物一同拍賣，但對拍賣新增房屋所得，抵押權(quán)人無權(quán)優(yōu)先受償，依照本法規(guī)定以承包的荒地的土地使用權(quán)抵押的，或者以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)抵押的，在實現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定程序不得改變土地集體所有和土地用途。

（4）拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得的價款，在依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。

（5）為債務(wù)人抵押擔(dān)保的第三人，在抵押權(quán)人實現(xiàn)抵押權(quán)后，有權(quán)向債務(wù)人追償。

（6）抵押權(quán)因抵押物滅失而消滅。因滅失所得的賠償金，應(yīng)當(dāng)作為抵押財產(chǎn)。

第四十八條 抵押物登記：

以《擔(dān)保法》第四十二條規(guī)定的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。取得的他項權(quán)利證、抵押登記證（工商行政管理部門），交主辦會計納入表外科目核算，并由財務(wù)部保管，信貸檔案中保留復(fù)印件。表外科目金額價值按登記權(quán)利價值核算，未經(jīng)評估的按貸款雙方協(xié)議價核算，但抵押價格必需通過內(nèi)部評估后確認(rèn)。

（一）個人住房及集鎮(zhèn)臨街營業(yè)用房由房管部門登記，并按房管部門要求提供資料辦理，取得他項權(quán)利證后，連同土地證、房產(chǎn)證一并交財務(wù)部保管。

（二）企業(yè)房產(chǎn)證抵押的由房管部門登記。取得房屋他項權(quán)利證后，該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。以劃撥方式取得的國有土地使用權(quán)不得單獨抵押，集體土地使用權(quán)不得單獨抵押。

1、如果抵押房屋占用土地面積較多，留下空余土地面積較少（20%以內(nèi)），只要憑已辦理好他項權(quán)利的房產(chǎn)證、借款合同、抵押物清單、土地登記審批表，到土管部門辦理抵押登記即可。（房屋占用范圍土地使用權(quán)必須登記）

2、如果空余土地較多（20%以上），應(yīng)繼續(xù)辦理土地抵押手續(xù)，抵押價值應(yīng)剔除房屋占用范圍面積土地使用權(quán)的價值。

（三）土地使用權(quán)抵押的有土管部門登記。企業(yè)廠房如只有土地證而無房產(chǎn)證，無論土地證是注明出讓、劃撥，還是集體所有，統(tǒng)一到土管部門辦理抵押。抵押價格按照土地性質(zhì)、使用年限、土地估價所的評估價及建議抵押價等綜合因素考慮。（土地證和土地他項權(quán)利證一并移交出納保管）。

（四）尚未辦妥房產(chǎn)證的廠房不得抵押。第四十九條 抵押人應(yīng)當(dāng)提交的資料

（1）以共同共有的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有全體共有人同意以該財產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。

（2）以按份共有的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押人對該財產(chǎn)占有份額的證明及其他共有人同意抵押人以其所占份額設(shè)定抵押的書面文件。

（3）以集體所有制企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)職工（代表）大會同意抵押的書面決議。

（4）以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經(jīng)村民大會或村民代表大會審議通過的載明同意以該集體土地使用權(quán)抵押、同意在實現(xiàn)抵押權(quán)時按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國有土地使用權(quán)等內(nèi)容的書面文件。

（5）以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營企業(yè)和外商獨資企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)董事會或聯(lián)合管理機(jī)構(gòu)依企業(yè)章程作出的同意抵押的書面決議。

（6）以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該公司董事會或者股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。

（7）以承包經(jīng)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的還應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書面文件。（8）以非法人聯(lián)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有聯(lián)營各方同意抵押的書面文件。

（9）以已出租的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書面文件。

（10）以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。共有的房屋還應(yīng)有房屋共有權(quán)證。

（11）以在建工程抵押的，應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證、開工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款項、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。

（12）以船舶抵押的，還應(yīng)有船舶所有權(quán)證書、未先期抵押給其他債權(quán)人的證明材料以及三分之二以上份額或者約定份額的共有人同意抵押的證明文件。

（13）以機(jī)動車輛抵押的，還應(yīng)有機(jī)動車登記證書。

（14）以除航空器、船舶、車輛以外的機(jī)器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物的存放狀況資料。

第五十條 質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。

第五十一條 質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。

1、動產(chǎn)質(zhì)押

（1）出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償時，質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有。

（2）質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費用和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費用。質(zhì)押合同另有約定的，按照約定。

(3)質(zhì)物有損壞或者價值明顯減少的可能，足以危害質(zhì)權(quán)人權(quán)利的，質(zhì)權(quán)人可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保。出質(zhì)人不提供的，質(zhì)權(quán)人可以拍賣或者變賣質(zhì)物，并與出質(zhì)人協(xié)議將拍賣或者變賣所得的價款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。

(4)債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償?shù)?，可以與出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價，也可以依法拍賣、變賣質(zhì)物。

(5)質(zhì)物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸出質(zhì)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。

(6)質(zhì)權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同時存在，債權(quán)消滅的，質(zhì)權(quán)也消滅。

2、權(quán)利質(zhì)押

可以作為質(zhì)押的權(quán)利有：

①匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；

②依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；

③依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；

④依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

（2）以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。

（3）以載明兌現(xiàn)或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單兌現(xiàn)或者提貨日期先于債務(wù)履行期的，質(zhì)權(quán)人可以在債務(wù)履行期屆滿前兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價款或者提取的貨物用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。

（4）以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同，并向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。股票出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓股票所得的價款應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存，以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，適用公司法股份轉(zhuǎn)讓的有關(guān)規(guī)定，質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊之日起生效。

（5）以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同，并向其管理部門辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。出質(zhì)人不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用。出質(zhì)人所得的轉(zhuǎn)讓費、許可費應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存。

第五十二條 留置

1、因保管合同、運輸合同、加工承攬合同發(fā)生的債權(quán)，債務(wù)人不履行債務(wù)的，債權(quán)人有留置權(quán)。債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定留置該財產(chǎn)，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

2、留置擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、留置物保管費用和實現(xiàn)留置權(quán)的費用。

3、債權(quán)人與債務(wù)人應(yīng)當(dāng)在合同中約定，債權(quán)人留置財產(chǎn)后，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)在不少于兩個月的期限內(nèi)履行債務(wù)。債權(quán)人與債務(wù)人在合同中未約定的，債權(quán)人留置債務(wù)人財產(chǎn)后，應(yīng)當(dāng)確定兩個月以上的期限，通知債務(wù)人在該期限內(nèi)履行債務(wù)。債務(wù)人逾期仍不履行的，債權(quán)人可以與債務(wù)人協(xié)議以留置物折價，也可以依法拍賣、變賣留置物。留置物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸債務(wù)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。

第五十三條 抵質(zhì)押率（詳見附件十二）第五十四條 業(yè)務(wù)部根據(jù)不同的擔(dān)保方式，與借款人、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜：

（一）以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的貸款要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，并將他項權(quán)證交公司財務(wù)部保管；

（二）以存單、國債、債券、保單、股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)；

（三）質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，信貸部要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。

第五十五條 擔(dān)保合同的填寫：

（一）合同必須采用鋼筆或碳素筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，多份文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改；

（二）貸款合同的貸款業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保合同應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致；

業(yè)務(wù)部必須當(dāng)場監(jiān)督借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章。

（四）保證合同內(nèi)容

保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同，合同應(yīng)當(dāng)包括：

（1）被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；（2）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（3）保證的方式；（4）保證擔(dān)保的范圍；（5）保證的期間；

（6）雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。

（五）抵押合同內(nèi)容

抵押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：

（1）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；

（2）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；

（3）抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；

（4）抵押擔(dān)保的范圍；

（5）當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項。

抵押合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補(bǔ)正。

（六）質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：

1、被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；

2、債務(wù)人履行債務(wù)的期限；

3、質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；

4、質(zhì)押擔(dān)保的范圍；

5、質(zhì)物移交的時間；

6、當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項。

第五十六條 貸款保險辦理：當(dāng)借款人無法歸還貸款時，債權(quán)人可以從貸款保險中獲得補(bǔ)償。

（1）公司有權(quán)要求乙方為抵押財產(chǎn)投保，保險金額不低于貸款本金的3個月利息總和，保險期限不短于債務(wù)履行期限屆滿后3個月，并應(yīng)指定債權(quán)人為保險權(quán)益的第一受益人。保險手續(xù)辦理完畢后，借款人應(yīng)將保單正本交我公司保管。

（2）抵押期間發(fā)生保險事故的，保險賠償金即作為該抵押財產(chǎn)的代位物。（3）在本合同有效期內(nèi)，乙方應(yīng)按時支付所有保費，并履行維持保險有效存續(xù)所必需的其他義務(wù)。

（4）乙方未按約定投?；蚶m(xù)保的，甲方有權(quán)代乙方投保、續(xù)保，代為繳付保費或采取其他保險維持措施。乙方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)甲方因此支出的保險費和相關(guān)費用。

第五十七條 辦理擔(dān)保流程

（一）通過專業(yè)機(jī)構(gòu)對抵押、質(zhì)押物進(jìn)行評估。

（二）貸款審批通過后，借款人、出質(zhì)人簽訂相關(guān)借款合同及抵（質(zhì)）押合同時必須有我公司雙人陪同面簽，并確保合同印章和法定代表人簽字的真實性。有關(guān)抵(質(zhì))押合同的簽訂涉及自然人的，必須由自然人及抵(質(zhì))押財產(chǎn)共有人現(xiàn)場簽名(加按手印)。如需特別約定，可簽訂補(bǔ)充合同。

（三）辦理抵、質(zhì)押手續(xù)

業(yè)務(wù)部根據(jù)不同的擔(dān)保方式，與法務(wù)專員、借款人、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜：

1、以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的貸款要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，保證類資料由風(fēng)控專員保管，權(quán)證類資料交公司財務(wù)部保管；

2、質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，法務(wù)專員要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。

第十章 授信業(yè)務(wù)

第五十八條 本公司的授信指對貸款客戶的表內(nèi)授信。

第五十九條 本公司向同一客戶提供的各種融資業(yè)務(wù)都必須納入授信管理范圍；所有與本公司建立融資關(guān)系的客戶都必須納入授信管理范圍（非獨立法人客戶不得授信）。

第六十條 授信額度、期限

（一）根據(jù)企業(yè)財務(wù)報表，計算出資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、總資產(chǎn)報酬率、銷售（營業(yè)）利潤率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率及存貨周轉(zhuǎn)率等財務(wù)指標(biāo)，并分別與客戶所在行業(yè)的平均水平進(jìn)行比較，對其償債能力、盈利能力和營運能力作總體判斷。

（二）分析客戶的發(fā)展能力，對其發(fā)展質(zhì)量作出判斷。

（三）根據(jù)上述分析，結(jié)合客戶在本公司及他行的融資狀況，及客戶在本公司的信用評級及信用記錄、貸款方式等進(jìn)行綜合評價確定最高授信額度，最高限額不得超過借款人賬面總資產(chǎn)的60％或所有者權(quán)益的2倍。

（四）授信期限原則上為12月（含）以內(nèi)，授信到期后需重新辦理。

（五）在授信額度及期限內(nèi)，借款人根據(jù)資金需求可循環(huán)使用授信，分次提款及還款，但需逐筆簽訂借款合同。

第六十一條 公司的授信工作包括授信調(diào)查、授信審查、授信審批、授信后管理四個程序。

第六十二條 公司根據(jù)授信工作程序，對授信工作人員有以下情節(jié)的，將依法、依規(guī)追究責(zé)任。

（一）進(jìn)行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏的。

（二）未對客戶資料進(jìn)行認(rèn)真和全面核實的。

（三）授信決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟摹?/p>

（四）未按照規(guī)定時間和程序?qū)κ谛藕蛽?dān)保物進(jìn)行授信后檢查的。

（五）授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時，未及時實地調(diào)查的。

（六）未根據(jù)預(yù)警信號及時采取必要保全措施的。

（七）故意隱瞞真實情況的。

（八）不配合授信盡職人員工作或提供虛假信息的。

（九）其他不盡職行為。

第六十三條 第六十四條 第十一章 附則 本規(guī)程由xxxxx、解釋和修改。本規(guī)程自公司運營之日起實行。

第二篇：貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章 總 則

第一條 為保證小額貸款公司(以下簡稱公司)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制貸款風(fēng)險，根據(jù)銀監(jiān)會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》《銀監(jiān)發(fā)(2008)23號》的精神和要求，制定本規(guī)程。

第二條 公司貸款業(yè)務(wù)始終遵守國家法律、法規(guī)，自愿接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督和指導(dǎo)，始終豎持“風(fēng)險第一，效益第二”的原則，牢固樹立為“三農(nóng)”、個體工商戶和中小企業(yè)服務(wù)的宗旨。

第二章 貸款業(yè)務(wù)程序

第三條 申請貸款業(yè)務(wù)程序如下：(一)客戶申請(二)貸款受理和調(diào)查(三)貸款審查和審批(四)簽訂合同(五)抵(質(zhì))押登記(六)貸款發(fā)放(七)收取利息收入(八)貸后管理(九)貸款收回

第三章 借款申請和貸款受理

第四條 借款人申請借款須填寫《借款申請書》,同時應(yīng)提供下列材料，并對所提供材料的真實性負(fù)責(zé)。

(一)借款人應(yīng)提供的材料：

1.法人營業(yè)執(zhí)照(年檢)、稅務(wù)登記證； 2.組織機(jī)構(gòu)代碼證； 3.法人代表授權(quán)書；

4.法人代表及委托代理人身份證； 5.注冊資本驗資報告；

6.貸款卡(密碼)及貸款卡回執(zhí)單； 7.資信證明； 8.公司章程；

9.申請借款的董事會(股東會)決議；

10.當(dāng)期財務(wù)報表及近3年的財務(wù)報表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計報告。報表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報表等；

11.與借款用途有關(guān)的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議； 12.項目可行性報告及主管部門批件； 13.生產(chǎn)經(jīng)營情況；

14.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債等明細(xì)表；

15.公司簡介和法人代表簡介； 16.公司基本賬戶和其他賬戶情況；

17.近三個月的銀行對賬單和個人信用卡對賬單； 18.水、電費票據(jù)； 19.企業(yè)和個人征信資料； 20.其他有關(guān)材料。(二)擔(dān)保人應(yīng)提供的材料：

1.法人營業(yè)執(zhí)照(年檢)、稅務(wù)登記證； 2.法定代表人授權(quán)書；

3.法定代表人及委托代理人身份證； 4.注冊資本驗資報告；

5.貸款卡(密碼)及貸款卡回執(zhí)單； 6.資信證明；

7.公司章程及公司合同；

8當(dāng)期財務(wù)報表及近3年的財務(wù)報表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計報告。報表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報表等；

9.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債明細(xì)表；

10、股東會或董事會同意擔(dān)保的決議； 11.公司簡介和法人代表簡介； 12.其他有關(guān)材料。

（三）擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料 1.抵押物、質(zhì)物清單； 2.抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證；

3.抵押物、質(zhì)物評估資料； 4.保險單；

5.董事會同意抵押、質(zhì)押的決議；

6.抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵(質(zhì))押的聲明； 7.抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明； 8.抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意或質(zhì)押的證明；

9.其他有關(guān)材料。(四)注意事項

1.提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件備驗； 2.提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；

3.法定代表人授權(quán)委托需法定代表人親筆簽字授權(quán)；

4.公司受理人可根據(jù)借款人和項目的實際情況對提供的資料進(jìn)行刪選和添加。

第五條 公司信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)項目受理，一般情況下項目受理人為項目責(zé)任人(以下簡稱責(zé)任人)，負(fù)責(zé)核實客戶提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合貸款條件的項目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記《貸款項目受理登記表》。

第六條 貸款受理條件

(一)具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；

(二)合法經(jīng)營，重合同、守信用，具有良好的資信等級；(三)資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力。

第四章 貸款項目初審和實地調(diào)查

第七條 公司實行雙調(diào)查人制度，第一調(diào)查人為責(zé)任人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人為項目協(xié)辦人(以下簡稱協(xié)辦人)協(xié)助責(zé)任人工作。

第八條 項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取貸款項目、借款人和擔(dān)保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成《貸款調(diào)查報告》。

第九條 資料審核是項目初審的開始階段，是對申請貸款的企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息除來源于企業(yè)外，還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項目有關(guān)的管理、金融、財稅部門和供應(yīng)商、用戶等。

對上述資料、信息審核過程中須明確、補(bǔ)充、核實之處是下一步進(jìn)行實地調(diào)查的重點。

第十條 資料審核要點

(一)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已年檢；

(二)有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人和擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；

(三)財務(wù)報表是否由中介機(jī)構(gòu)出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。

(四)對擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上3項基本相同，重點是審核擔(dān)保人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地)及有關(guān)抵(質(zhì))押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證)是否明晰。

第十一條 項目初審過程中，項目責(zé)任人與協(xié)辦人應(yīng)到借款人和擔(dān)保人以及有關(guān)部門實地調(diào)查。公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。

第十二條 實地調(diào)查要點

(一)訪問借款人，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解借款人和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況。弄清借款用途和還款來源?？疾炱髽I(yè)管理團(tuán)隊的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況、能力和綜合素質(zhì)。

(二)對需進(jìn)一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對。

(三)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。

(四)對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容：

1.了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準(zhǔn)則記賬； 2.企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；

3.通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實相符，核實資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；

4.有保留意見的審計報告的保留意見部分； 5.或有損失和或有負(fù)債情況。

(五)察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時請有關(guān)部門鑒定。

第十三條 綜合分析是在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：

(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款。

(二)分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對貸款項目和借款人的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位；產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期；技術(shù)、工藝先進(jìn)程度；市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險程度及政府的管制程度等。

(三)分析借款人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。

財務(wù)分析的主要內(nèi)容：

1.償債能力(財務(wù)杠桿比率、流動比率)； 2.盈利能力（盈利比率）； 3.營運能力（效率比例）； 4.資產(chǎn)質(zhì)量； 5.資金結(jié)構(gòu)；

6.預(yù)測近3年的發(fā)展趨勢。

7.現(xiàn)金流量分析是要預(yù)計在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還公司貸款。

(四)分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。

(五)基本風(fēng)險度分析。

第十四條 項目初審結(jié)束，責(zé)任人須向信貸評審委員會提交《貸款調(diào)查報告》。《貸款調(diào)查報告》的主要內(nèi)容：

(一)借款人背景情況；(二)項目基本情況；(三)市場預(yù)測及銷售分析；(四)財務(wù)狀況及償債能力；(五)借款用途及還款資金來源；(六)擔(dān)保情況；

(七)與銀行往來及或有負(fù)債情況；(八)綜合分析該項目風(fēng)險程度；(九)其他需要說明的情況；(十)調(diào)查結(jié)論。

第十五條 項目初審過程中發(fā)現(xiàn)借款人或擔(dān)保人有不良信用紀(jì)錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或借款人主動要求撤回?fù)?dān)保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進(jìn)行時，責(zé)任人應(yīng)在《貸款調(diào)查報告》中說明原因并提出

處理意見，填寫《中止貸款項目處理意見書》，信貸業(yè)務(wù)部簽署意見后逐級報公司董事長(總經(jīng)理)審批。責(zé)任人將處理結(jié)果告知借款人。

因借款人或擔(dān)保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項目初審工作的，亦按上述程序辦理。

第十六條 項目自正式受理開始，一般應(yīng)在3個工作日完成，如超過3個工作日，責(zé)任人應(yīng)向信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人說明原因，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人逐級向公司董事長(總經(jīng)理)報告。

第五章 貸款項目評審與決策

第十七條 貸款項目的評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門評審和會議評審。第十八條 貸款項目責(zé)任人將借款人和擔(dān)保人提交的各項資料和《貸款調(diào)查報告》提交信貸業(yè)務(wù)部，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人組織人員對上述資料進(jìn)行初審。信貸業(yè)務(wù)部初審的重點是項目資料和《貸款調(diào)查報告》。

信貸業(yè)務(wù)部初審的主要內(nèi)容：

(一)項目資料的真實性、完整性、正確性；(二)對擔(dān)保措施提出意見；

(三)對報審資料從法律角度加以審核；(四)對項目的風(fēng)險度進(jìn)行評價；

(五)對企業(yè)的財務(wù)狀況進(jìn)行評價。做出評審意見和結(jié)論，信貸業(yè)務(wù)部初審一般應(yīng)在2個工作日完成。初審結(jié)束后需填寫《貸款項目風(fēng)險評審意見書》。

第十九條 信貸業(yè)務(wù)部初審?fù)戤吅螅瑢ⅰ顿J款調(diào)查報告》和《貸款項

目風(fēng)險評審意見書》連同其他資料一并移交公司風(fēng)險控制部進(jìn)行審核。風(fēng)險控制部主要對信貸業(yè)務(wù)部提供的《貸款調(diào)查報告》的結(jié)論，進(jìn)行再次復(fù)審(包括對貸款單位的再次實地考察和相關(guān)資料的復(fù)審)，復(fù)審后需填寫《貸款項目風(fēng)險評審意見書》，提交公司信貸評審委員會進(jìn)行會議評審。

第二十條 會議評審的組織機(jī)構(gòu)是公司信貸評審委員會，由公司董事長(總經(jīng)理)、副總經(jīng)理、風(fēng)險總監(jiān)及外聘專家等組成。

評審會議參加人員：(一)評委會全體成員；(二)項目責(zé)任人和協(xié)辦人；(三)評委會認(rèn)為須參加的人員。第二十一條 會議評審工作程序

(一)評委會至少在會議召開前1天將會議內(nèi)容通知參加會議人員，會議資料由項目責(zé)任人負(fù)責(zé)提交。

(二)會議由評委會主任—公司董事長(總經(jīng)理)召集，參加會議人員必須按時參加會議。

(三)責(zé)任人報告項目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補(bǔ)充說明。(四)部門負(fù)責(zé)人報告部門審核意見。

（五）風(fēng)險控制部把審核、考察情況，對貸款項目作出風(fēng)險評估意見。(五)評審委員會和參加會議人員質(zhì)疑，項目調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人答疑。(六)參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見。

(七)評審委員會主任綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意

見。

(八)會議評審采用簽字表決制，評審委員會人員(項目責(zé)任人和協(xié)辦人不參加表決)須在《貸款項目風(fēng)險評審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，信貸評審委員會成員全部同意視為項目評審?fù)ㄟ^。

會議評審和審批一般應(yīng)在1個工作日完成。

第二十二條 貸款審批權(quán)限包括貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款展期由公司董事長(總經(jīng)理)審批。

第二十三條 對部門審核、會議評審中被否決的項目，公司董事長(總經(jīng)理)只能做“不同意貸款”或“進(jìn)行復(fù)議”的決定，而不能做“同意貸款”的決定。

第二十四條 會議由評委會指定專人記錄，內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。

第二十五條 發(fā)生以下情形的項目需進(jìn)行復(fù)議

(一)公司評審委員會否決(三分之一以上評審人員不同意)，但公司董事長(總經(jīng)理)決定復(fù)議的項目；

(二)多數(shù)評審人員質(zhì)疑，公司董事長(總經(jīng)理)認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的項目。

復(fù)議僅限一次。對復(fù)議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定責(zé)任人。

第六章 貸款合同的簽訂

第二十六條 項目經(jīng)會議評審?fù)ㄟ^后，由責(zé)任人通知借款人、擔(dān)保人辦理有關(guān)簽約手續(xù)

第二十七條 信貸業(yè)務(wù)部安排專人辦理簽約手續(xù)，一般情況下責(zé)任人為經(jīng)辦人，簽約程序如下：

(一)準(zhǔn)備空白合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的資料。

(二)由信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險控制審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時與有關(guān)當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見，報公司董事長(總經(jīng)理)審定。

(三)責(zé)任人登記《貸款項目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。

須注意的事項：需要抵(質(zhì))押人對抵(質(zhì))押物進(jìn)行保險的，保險期限至少要長于借款期限3個月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質(zhì)物總值，保單要注明公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放在公司?/p>

(四)對填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核，方法與本條第(二)項相同；

(五)涉及到股東代表、法定代表人、董事會成員、共有人、擔(dān)保人等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，公司至少應(yīng)有兩人在現(xiàn)場。

(六〉法定代表人、公司簽章。

第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項目資料和重要合同、證件：包括借款合同、保證合同、抵(質(zhì))押合同及抵(質(zhì))押登記證件等須移交財務(wù)部管理。

第七章 擔(dān)保措施

第二十九條 申請借款必須落實擔(dān)保措施，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證等。公司根據(jù)借款人和項目的實際情況，采用一種或幾種擔(dān)保措施。

第三十條 擔(dān)保人提供抵押物、質(zhì)物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

第三十一條 負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵(質(zhì))押登記資料和借款人一同辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵(質(zhì)〉押登記部門發(fā)放的《他項權(quán)力證書》或經(jīng)抵(質(zhì))押登記部門簽章的《抵(質(zhì))押登記表》等證明文件。

第三十二條 用不動產(chǎn)抵押，抵押率(按凈值計算)不高于70%；動產(chǎn)抵押率(按凈值計算)不高于50%；動產(chǎn)質(zhì)押率(按凈值計算)不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率(分別按投資額、債券面值計算)不高于70%。

第三十三條 采用信用保證措施的擔(dān)保企業(yè)，必須滿足以下條件：(一)具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格；(二)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；(三)連續(xù)3年(含當(dāng)期)以上盈利；(四)企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實力要優(yōu)于借款人；(五)企業(yè)在承保期必須參加保險。

第八章 利息收取和貸款發(fā)放

第三十四條 公司貸款利率的制定符合國家有關(guān)規(guī)定。不高于銀行同

期貸款利率的4倍。

第三十五條 貸款利息按合同約定收取。

第三十六條 借款人在簽署《借款合同》時，應(yīng)確認(rèn)貸款利率。第三十七條 責(zé)任人辦妥抵(質(zhì))押登記手續(xù)后，按合同約定督促借款人繳納貸款利息，貸款利息由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)計算和催繳，公司財務(wù)部門負(fù)責(zé)核實和收款。

第三十八條 責(zé)任人須將抵(質(zhì))押登記手續(xù)完備情況送信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險控制部、財務(wù)部、董事長(總經(jīng)理)審核。財務(wù)部在發(fā)放貸款時須要求項目責(zé)任人提供：

1.填寫《轉(zhuǎn)款申請單》報公司相關(guān)部門責(zé)任人和公司董事長(總經(jīng)理)簽字同意；

2.提供《借款合同》、《保證合同》、《抵(質(zhì))押合同》、借款借據(jù)原件查驗并作為記賬憑據(jù)。

財務(wù)部根據(jù)借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發(fā)放貸款。

第九章 貸后管理和貸款收回

第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。

第四十條 貸后的日常管理由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)；風(fēng)險控制部進(jìn)行定期或不定期抽查。檢查前要制定檢查計劃，報公司董事長(總經(jīng)理)審批。貸后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實際情況，如貸款金額、貸款期限、擔(dān)保措施、風(fēng)險等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上

每月進(jìn)行一次，對于用機(jī)器設(shè)備做抵押擔(dān)保的項目，至少每個月進(jìn)行一次。重點檢查是對貸款封閉管理的項目、認(rèn)為風(fēng)險較大的項目及其他需特別關(guān)注的項目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸后跟蹤情況報告表》并附要求借款人及有關(guān)部門提供的資料，報公司董事長(總經(jīng)理)簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。

第四十一條 貸后檢查的內(nèi)容：(一)借款人是否按合同規(guī)定使用貸款；(二)借款人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況；(三)擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；(四)風(fēng)險等級確定(貸款的五級分類)(五)其他須說明的情況。

第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和擔(dān)保人存在較大問題，須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報告，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)在一日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報告公司董事長(總經(jīng)理)。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報告董事長(總經(jīng)理)，董事長(總經(jīng)理)認(rèn)為有必要時，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措施。

第四十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日之前7日，責(zé)任人原則上填寫《貸款到期通知》，通知借款人，公司須留存。

第四十四條 每月月末前，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)向公司董事長(總經(jīng)理)提交當(dāng)月《逾期項目統(tǒng)計表》。季度檢查完畢應(yīng)及時向公司董事長(總經(jīng)理)報送《貸后跟蹤情況報告表》。

第四十五條 需要展期的貸款項目，借款人須在貸款到期前10天向公

司提出貸款展期書面申請，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)調(diào)查貸款展期的原因，提出處理意見，并要求擔(dān)保人出具同意繼續(xù)擔(dān)保的書面證明，撰寫《貸款展期處理意見書》，報公司董事長(總經(jīng)理)審批。

第四十六條 對逾期的貸款項目，由信貸業(yè)務(wù)部寫出檢查報告，提出處理意見，撰寫《貸款逾期處理意見書》報公司董事長(總經(jīng)理)審批。

第四十七條 貸款到期后，責(zé)任人負(fù)責(zé)核實貸款本金確已歸還，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部和財務(wù)部確認(rèn)后報公司董事長(總經(jīng)理)核準(zhǔn)，辦理注銷抵押登記并將所保管的原件退還。

第四十八條 貸款項目責(zé)任人和信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時登記有關(guān)臺賬及錄入微機(jī)，進(jìn)行項目統(tǒng)計和管理。

第十章 貸款的追償

第四十九條 借款人在貸款到期日足額清償《借款合同》項下的全部款項，貸款責(zé)任即宣告解除合同。如果借款人在貸款到期日未能按時足額歸還公司貸款，公司應(yīng)及時與借款人、擔(dān)保人落實公司向借款人(擔(dān)保人)追償債務(wù)的權(quán)利。

第五十條 追償項目的管理

①建立追償項目《風(fēng)險評級報告制度》，及時監(jiān)控追償資金總量及風(fēng)險級別的轉(zhuǎn)移情況，定期反映追償項目的動態(tài)情況。

②指定專人負(fù)責(zé)追償資金的回收工作，每個追償項目有具體的工作方案。對責(zé)任人有明確的考核指標(biāo)，做到責(zé)任明確、獎懲分明。

③對追償項目要一戶一策，對癥下藥，重點突破，確保措施有效。④對追償項目要進(jìn)行剖析，屬業(yè)務(wù)人員不按工作程序等主觀原因造成的要進(jìn)行處罰和處分。對催收追償資金有貢獻(xiàn)的要獎勵，做到獎懲分明。

第五十一條 追償方案由項目責(zé)任人制訂，信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險控制部審核后報公司董事長(總經(jīng)理)審定。項目責(zé)任人為追償?shù)木唧w經(jīng)辦人，負(fù)責(zé)填制《追償臺賬》，按月計算、催收資金占用費、違約金，并與相關(guān)部門核對。

第五十二條 追償結(jié)束，項目責(zé)任人撰寫《貸款項目追償結(jié)果意見書》，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部和風(fēng)險控制部、財務(wù)部確認(rèn)后報公司董事長(總經(jīng)理)核準(zhǔn)。

第十一章 責(zé)任和罰則

第五十三條 責(zé)任人、協(xié)辦人和部門評審、會議評審人員按公司的有關(guān)規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)比重的責(zé)任。

第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關(guān)人員責(zé)任，并按公司有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

第十二章 檔案管理

第五十五條 每項貸款業(yè)務(wù)完成后1天內(nèi)，責(zé)任人應(yīng)填制《貸款業(yè)務(wù)資料清單》并按《貸款業(yè)務(wù)資料清單》的順序?qū)①Y料整理立卷后移交給公司會計（負(fù)責(zé)檔案管理）。

第五十六條 貸款后期管理至追償終結(jié)過程中所有有關(guān)的文書和資料都在歸檔范圍，業(yè)務(wù)事項處理完畢后及時移交公司會計歸案管理。

第十三章 附 則

第五十七條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。

二○一二年八月十九日

第三篇：住房公積金貸款操作規(guī)程

住房公積金貸款操作規(guī)程

發(fā)布時間：2010/3/22閱覽次數(shù):483來源：本站

住房公積金貸款操作規(guī)程

為進(jìn)一步規(guī)范住房公積金貸款（以下簡稱貸款）業(yè)務(wù)，防范貸款風(fēng)險，維護(hù)借貸雙方權(quán)益，提高貸款的管理服務(wù)效能，結(jié)合貸款工作實際，制定本規(guī)程。

一、貸款申請人條件

凡繳存住房公積金且具有完全民事行為能力的在職職工，因購買、建造、大修自住住房資金不足，符合下列條件的均可申請貸款：

（一）借款人或所在單位建立住房公積金制度滿一年，并連續(xù)足額繳存了住房公積金；或者借款人及配偶已連續(xù)繳存了住房公積滿半年；

（二）信用良好。征信系統(tǒng)記錄非惡意拖欠連續(xù)逾期不超過6期，累計逾期不超過12期，或最近兩年內(nèi)累計逾期超過12期，但連續(xù)逾期未超過3期；

（三）收入穩(wěn)定，有償還貸款本息的能力；

（四）借款人有配偶的,已獲得貸款的借款人及配偶，在沒有還清貸款前，不得再次申請貸款；

（五）同意辦理貸款的擔(dān)保手續(xù)。

二、貸款種類

（一）期房按揭貸款。購買已與市公積金中心和擔(dān)保公司簽訂《按揭合作協(xié)議》的樓盤商品住房可以申請貸款，必須提供經(jīng)房管部門備案的購房合同和首期付款收據(jù)。簽定按揭協(xié)議的房地產(chǎn)開發(fā)商應(yīng)具備下列證照：

1．工商管理機(jī)關(guān)頒發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照

2．房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級證

3．企業(yè)稅務(wù)登記證

4．組織機(jī)構(gòu)代碼證

5．《土地使用權(quán)證》

6．《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》

7．《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》

8．《施工許可證》

9．《商品房銷（預(yù)）售許可證》

10．法人代表身份證和銀行開戶證明

（二）購買現(xiàn)房貸款。憑辦證日期在3年以內(nèi)的《房屋所有權(quán)證》，提供《房屋所有權(quán)證》、分戶《國有土地使用證》、《契稅完稅證》（或購房發(fā)票、辦證的相關(guān)票據(jù)）。所購住房的共有權(quán)人（僅限夫妻雙方的父母、子女）中有一人具備貸款資格的，可申請貸款，但共有權(quán)人必須自愿授權(quán)給借款人。購買拆遷安置房的，提供與拆遷辦簽定的《拆遷安置協(xié)議》和有拆遷辦、村委會蓋章的《安置基地住房資料統(tǒng)計表》。

（三）建造自住住房貸款。城區(qū)內(nèi)須提供《國有土地使用證》、《國有土地規(guī)劃許可證》、《建筑工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》和工程預(yù)算及費用支付憑證；城區(qū)外提供《土地證》、《建房證》和工程預(yù)算及費用支付憑證。兩者要求主體封頂。

（四）大修、擴(kuò)建自住住房貸款，提供房屋質(zhì)量監(jiān)督部門和房地產(chǎn)管理部門出具的鑒定

批準(zhǔn)文件與施工單位簽訂的合同，大修、擴(kuò)建住房的預(yù)算及費用支付憑證。

（五）二手房貸款。提供買賣雙方簽定的房屋買賣協(xié)議原件、買方已支付的30%預(yù)付款

憑證和賣方（原產(chǎn)權(quán)人）的《房屋所有權(quán)證》、分戶《國有土地使用證》。貸款發(fā)放前，擔(dān)保

公司先代借款人付清剩余購房款，協(xié)同買賣雙方辦理權(quán)證過戶相關(guān)手續(xù)。

（六）商業(yè)住房貸款轉(zhuǎn)公積金貸款。提供原貸款的借款合同、《購房合同》、《房屋所有權(quán)

證》和商業(yè)銀行出具的貸款余額證明。

（七）申請異地（公積金繳存在外地）貸款的，提供異地公積金中心出示的公積金繳交

情況、貸款情況證明和一名本地聯(lián)系人或保證人。

三、貸款額度和期限

（一）貸款額度。在規(guī)定的抵押率范圍內(nèi)全市購買小高層、高層住房最高貸款額度為30

萬元，購買多層住房最高貸款額度為20萬元。

1．土地使用權(quán)類型為出讓的，抵押率一般不超過70%。所購住房面積在144平方米以

下、工資收入穩(wěn)定、征信系統(tǒng)無不良信用記錄的，抵押率最高可達(dá)80%。

2．土地使用權(quán)類型為租賃或劃撥的，抵押率一般不超過60%。公積金繳存較高、工資

收入穩(wěn)定、征信系統(tǒng)無不良信用記錄的，抵押率最高可達(dá)70%。

3．大修、擴(kuò)建住房貸款額度在房屋評估價值70%范圍內(nèi)，最高額度不得超過8萬元。

4．購買拆遷安置房貸款額度在抵押物評估價值70%范圍內(nèi)，最高額度不得超過購建安

置房當(dāng)時當(dāng)?shù)氐氖袌鼋ò矁r。

5．對已利用住房公積金貸款且還清了貸款本息，又再次申請貸款的，貸款首付比例不

得低于40%。

6．商業(yè)住房貸款轉(zhuǎn)公積金貸款，貸款額度不超過原商業(yè)貸款所剩本金余額。

（二）貸款期限。最長不超過30年，最后還款日男性不超過65周歲，女性不超過60

周歲。同時不得超過抵押房屋土地使用的終止日期。貸款期限超過國家法定退休年齡的須提

供一名保證人。

四、抵押物的設(shè)定與評估

（一）貸款抵押物的的設(shè)定

1．原則上以所購房屋為抵押物。

2．縣（市）區(qū)所購期房貸款、拆遷安置房貸款和建造自住住房貸款不能辦理抵押的，可以用借款人的其它住房或父母的住房作抵押。經(jīng)辦人必須對購買、建造住房行為的真實性

負(fù)責(zé)，對不能以所購、建住房作抵押的貸款須報市公積金中心貸審會審批。

3．符合規(guī)定的貸款可以用銀行定期存款、憑證式國債、國家重點建設(shè)債券、住房公積

金存儲余額作質(zhì)押，純質(zhì)押貸款不需要提供保證擔(dān)保和設(shè)定房產(chǎn)抵押，質(zhì)押率90%。

4．購買二手房貸款只能以所購二手房作抵押，不能用其他住房作抵押。

（二）抵押物資產(chǎn)的評估

1．已辦理《房屋所有權(quán)證》、《國有土地使用證》的現(xiàn)房評估，按房地產(chǎn)主管部門發(fā)布的指導(dǎo)價為評估基準(zhǔn)價，評估價格應(yīng)考慮房屋的新舊程度、所處樓層、地段環(huán)境、結(jié)構(gòu)等因

素并參考周圍市場價格進(jìn)行綜合評估。

2．以所購期房為抵押物的，以備案合同的合同價為評估參考價。購房合同中價格過高，超過房地產(chǎn)市場價值的，公積金中心或擔(dān)保公司可以對所購住房的價值進(jìn)行評估，以評估價

值確認(rèn)房屋價值或抵押價值。

五、貸款工作程序

（一）申請受理。借款人提出借款申請，提供如下資料和證明（原件和復(fù)印件）：

1．夫妻雙方住房公積金聯(lián)名卡或最近一年的繳存明細(xì)單；

2．夫妻雙方居民身份證、結(jié)婚證或能夠證明夫妻關(guān)系的戶口簿，離異者提供婚姻登記

部門出具的離婚證或法院的離婚判決書和未再婚申明或婚姻登記部門出具的未婚證明。未婚

者由本人作出未婚申明或婚姻登記部門出具的未婚證明；

3．現(xiàn)房貸款：房產(chǎn)證、土地證、契稅完稅憑證或購房發(fā)票、辦證的相關(guān)票據(jù)。期房貸

款：備案購房合同（原件），土地證、商品房預(yù)售許可證和首期付款收據(jù)。房地產(chǎn)開發(fā)商要

在保證書一欄蓋上公章、法人代表簽名或蓋私人印章，注明資金轉(zhuǎn)入的戶名與賬號。

4．單位的工資收入證明及其他收入證明。

5．公積金中心和擔(dān)保公司貸款經(jīng)辦人要核對所有復(fù)印件與原件的真實性，并在復(fù)印件

上簽名，準(zhǔn)確、完整填寫《貸款資料清冊》。

（二）資格審查

貸款資格審查人要認(rèn)真填寫《貸款資格審查意見表》，準(zhǔn)確核對姓名，公積金帳號、月

繳存額和余額，明確提出貸款資格審查意見。貸款資格審查人要對申請人的貸款資格審查負(fù)

責(zé)。

（三）貸前調(diào)查和審核

公積金中心和擔(dān)保公司貸款經(jīng)辦人對借款人的信用及借款的合法性、真實性、安全性等

情況進(jìn)行全面深入調(diào)查。對申請人身份、經(jīng)濟(jì)收入、信譽狀況等，必須到申請人所在單位或

打電話的方式調(diào)查核實?，F(xiàn)房貸款必須到現(xiàn)場開門入戶落實抵押物情況，并注明抵押房產(chǎn)座

落位置。期房貸款要核實所購住房的開發(fā)商是否簽定按揭合作協(xié)議。建造、大修、擴(kuò)建自住

住房貸款要到現(xiàn)場落實工程進(jìn)度，現(xiàn)場查勘抵押物，并作出調(diào)查結(jié)論。以有價證券質(zhì)押的，必須核實證券的真實性。調(diào)查建議欄要說明征信記錄情況、月還款額（不得超過家庭經(jīng)濟(jì)收

入的50%）以及其他需要說明的事項。貸款經(jīng)辦人對申請人和抵（質(zhì)）押物的真實性負(fù)責(zé)，并承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任。

（四）法規(guī)審查

法規(guī)審查人要仔細(xì)查看貸款資料，審查貸款資料中有關(guān)權(quán)證是否具備法律效力，根據(jù)有

關(guān)的法律、法規(guī)、政策規(guī)定，審查貸款是否規(guī)范，結(jié)合貸款初審意見和貸款擔(dān)保意向書，對

貸款的合法性提出明確審查意見。法規(guī)審查人要對貸款的合法性、規(guī)范性負(fù)責(zé)。

（五）貸款審批

主管貸款的領(lǐng)導(dǎo)根據(jù)經(jīng)辦人調(diào)查結(jié)論、擔(dān)保公司意見、個貸初審意見和法規(guī)審查意見進(jìn)

行貸款審批，確定貸款額度和期限，并對貸款的程序是否完整，各程序的意見（建議）處置

是否落實負(fù)責(zé)。為進(jìn)一步明確公積金中心和擔(dān)保公司在貸款管理中的責(zé)、權(quán)、利。貸款審批

人為中心及各授權(quán)機(jī)構(gòu)，擔(dān)保公司在風(fēng)險可控的情況下必須按照審批意見辦理相關(guān)手續(xù)。對

擔(dān)保公司提出可能出現(xiàn)風(fēng)險損失的貸款，按照“誰介紹、誰辦理、誰負(fù)責(zé)”的原則落實責(zé)任。

（六）合同簽訂、辦理抵押

同意貸款的，由公積金中心、擔(dān)保公司、受托銀行、借款人、抵押人和配偶簽訂《個人

住房借款.擔(dān)保.反擔(dān)保合同》。合同的簽訂必須完整、準(zhǔn)確、規(guī)范。抵押人到房地產(chǎn)管理部門

辦理抵押登記手續(xù)。

（七）資產(chǎn)收押、貸款發(fā)放

1．《房屋他項權(quán)證》和《預(yù)約抵押權(quán)證》由擔(dān)保公司指定專人到房屋抵押權(quán)證登記部門

直接領(lǐng)取，嚴(yán)禁借款人私自領(lǐng)取和攜帶相關(guān)權(quán)證辦理放款手續(xù)。

2．貸款經(jīng)辦人核對擔(dān)保公司領(lǐng)回的《房屋他項權(quán)證》或《預(yù)約抵押函》、借款人提供的質(zhì)押憑證后，完整填寫《個人貸款情況信息表》，開出放款通知書并由個貸科或管理部負(fù)責(zé)

人審核簽字或蓋章后，交擔(dān)保公司蓋章和簽字。

3．財務(wù)部門憑貸款部門出示的放款通知書和領(lǐng)回的《房屋他項權(quán)證》或《預(yù)約抵押函》的原件、質(zhì)押憑證放款，同時權(quán)證保管人在《房屋他項權(quán)證》或《預(yù)約抵押函》的復(fù)印件上

簽收后，將復(fù)印件退回?fù)?dān)保公司。

4．受托銀行根據(jù)借款合同、放款通知書和轉(zhuǎn)帳支票將資金劃轉(zhuǎn)到合同中約定的賬戶。

（八）貸款資料入檔

貸款發(fā)放后，貸款經(jīng)辦人對借款人的相關(guān)信息輸入電子臺賬和貸款管理系統(tǒng)，并按放款順序

整理歸檔。

（九）貸款償還

1．借款人應(yīng)按合同中約定的還款賬戶償還貸款，并授權(quán)經(jīng)辦銀行按月從賬戶中代扣還

貸，在貸款未還清前不得停止授權(quán)。

2．借款人在取得借款的次月起，在放款對應(yīng)日前將應(yīng)償還的貸款本息足額存入還貸賬

戶，并保證賬戶余額比當(dāng)月應(yīng)還款額多出1元，銀行扣款日即放款對應(yīng)日。

3．最后一個月的還款額如與合同約定月還款額有差異，系還貸期內(nèi)利率調(diào)整、提前部

分還貸及借款人還款逾期等因素造成。

4．借款人提前部分還本，可商受委托貸款銀行：A、月還款額不變，縮短借款期限；B、借款期限不變，確定新的月均還款額。

5．借款人可用本人及產(chǎn)權(quán)共有人的住房公積金償還貸款本息。

6．借款人可在借款期限內(nèi)的任何時間用住房公積金以外的自有資金一次性提前償還貸

款本息。提前還款的，貸款利息只按實際占用時間計收，且不收取提前還款手續(xù)費。

7．按時還款是借款人的基本義務(wù)，應(yīng)自覺及時履行。一旦發(fā)生拖欠，借款人不僅將承

擔(dān)逾期罰息，還會在人民銀行個人征信系統(tǒng)留下不良信用記錄，為以后融資造成不便。

8．借款人一旦發(fā)生拖欠，公積金中心和擔(dān)保公司將采取電話催收、上門催收、通報單

位、媒體曝光、報送紀(jì)委（監(jiān)察局）、提起訴訟等方式催收。如因借款人違約而進(jìn)入訴訟的，借款人除償還全部貸款本息（包括罰息）外，還將向擔(dān)保公司支付10%的違約金，并承擔(dān)

由此而發(fā)生的一切費用。

（十）還清貸款撤銷抵押程序

①銀行：出具《貸款結(jié)清證明》——②擔(dān)保公司：出具核對簽字后的《貸款結(jié)清證明》

復(fù)印件和《解除抵押函》——③公積金中心：留擔(dān)保公司簽字的《貸款結(jié)清證明》復(fù)印件，出具《房屋他項權(quán)證》或《預(yù)約抵押函》、質(zhì)押憑證——④房管部門：撤押退還《房屋所有

權(quán)證》——⑤質(zhì)押部門：返還質(zhì)押票款。

貸款流程示意圖：①申請受理→②資格審查→③貸前調(diào)查和審核→④法規(guī)審查→⑤貸款

審批→⑥合同簽訂、領(lǐng)取抵（質(zhì)）押憑證→⑦資產(chǎn)收押、貸款發(fā)放→⑧貸款資料入檔→⑨銀

行結(jié)清貸款→⑩貸款結(jié)清復(fù)核、退還抵（質(zhì)）押憑證→11撤銷擔(dān)保。

六、注意事項

（一）借款人不得提供虛假文件、證明或資料。

（二）不擅自改變貸款用途，挪用貸款。

（三）未經(jīng)公積金中心和擔(dān)保公司同意，不得將已設(shè)定抵押的房屋出售、轉(zhuǎn)讓、贈予或

重復(fù)抵押。

（四）擔(dān)保公司保證的貸款，借款人需按物價部門核定的標(biāo)準(zhǔn)向擔(dān)保公司一次性交足擔(dān)

保服務(wù)費，不論貸款是否提前償還，擔(dān)保服務(wù)費不再退還。

（五）申請貸款按公積金繳存或抵押物屬地原則受理。

（六）借款人提供的抵押房產(chǎn)用地屬集體土地、村民宅基地的，不能受理貸款申請。

（七）提高辦理貸款業(yè)務(wù)的工作效率。公積金中心各貸款辦理網(wǎng)點受理完整的個人貸款

資料后，要會同擔(dān)保公司在五個工作日內(nèi)完成審批。超出管理部授權(quán)額度的貸款（市直個貸

科和赫山、資陽二個管理部貸款授權(quán)審批最高額度為20萬、桃江、沅江、安化、南縣四個

管理部貸款授權(quán)審批最高額度為15萬元，大通湖管理部貸款授權(quán)審批最高額度為10萬元），各管理部須在五個工作日完成初審并上報，貸審會須在五個工作日完成審批。批量貸款由個人貸款科或管理部與樓盤開發(fā)商協(xié)商制定工作方案，保證按規(guī)定程序在最短時間內(nèi)將貸款辦理完畢。

（八）市直及各管理部對存在疑點、難點或把握不準(zhǔn)的貸款，應(yīng)報貸審會審批。

本操作規(guī)程自2010年4月1日起開始實行，原有貸款規(guī)定與本規(guī)程不符的，以本規(guī)程為準(zhǔn)。

第四篇：貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程(時限)專題

附件1.1 黑龍江省農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章 總 則

第一條 為進(jìn)一步規(guī)范信貸業(yè)務(wù)管理，防范和控制信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，完善貸款業(yè)務(wù)操作程序，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》，制定本規(guī)程。

第二條 本規(guī)程是全省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行，下同）在信貸業(yè)務(wù)活動中應(yīng)遵循的基本規(guī)則。

第三條 本規(guī)程中的經(jīng)營社是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的縣級聯(lián)社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、股份制聯(lián)社，下同）及其分支機(jī)構(gòu)（含農(nóng)村商業(yè)銀行分支行、基層信用社，以下簡稱信用社）。管理社是指省、市地聯(lián)社（含辦事處，下同）。各級農(nóng)村信用社要成立信貸審批（咨詢）機(jī)構(gòu)，其中，信用社成立信貸審批小組（以下簡稱貸審組）；縣級聯(lián)社成立信貸審批委員會(以下簡稱貸審會)；省聯(lián)社及市地聯(lián)社成立信貸咨詢委員會(以下簡稱貸委會)。

第二章 基本程序

第四條 貸款業(yè)務(wù)基本流程。

第七條 貸款業(yè)務(wù)的受理。信貸客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)接受貸款業(yè)務(wù)的申請，對客戶基本情況、信用等級、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性及項目可行性等情況進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶是否具備借款的基本條件。對同意受理的通知客戶提供相關(guān)資料。

第八條 客戶申請辦理貸款業(yè)務(wù)需提供的資料。

（一）法人客戶提供的資料：

1、法定代表人或授權(quán)委托人身份證明；

2、法人營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)的企業(yè)須提供有權(quán)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書及其年檢證明；

3、合資、合作的合同和驗資證明；

4、人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證；

5、公司制企業(yè)法人的公司章程；董事會成員和主要負(fù)責(zé)人、財務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本。若為有限責(zé)任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶，要求提供董事會或發(fā)包人同意申請授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。股東大會關(guān)于利潤分配的決議。企業(yè)注冊資金及資金來源；

6、近三年經(jīng)審計的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、業(yè)主權(quán)益變動表以及銷量情況。成立不足三年的客戶，提交

（三）農(nóng)戶客戶需提供的資料：

1、二代有效身份證、戶口、結(jié)婚證明（結(jié)婚證缺失，無法補(bǔ)辦的，要由信貸客戶經(jīng)理調(diào)查，村委會主任及村民兩人以上簽字證明夫妻關(guān)系，信用社主任審批同意）等；

2、土地使用權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)及其他重要生產(chǎn)資料權(quán)屬證明；

3、抵（質(zhì)）押物或保證人收入等；

4、需提供的其他資料。

（四）擔(dān)保人需提供的資料：

1、保證人提供的資料：身份證明，營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)資質(zhì)等級證書，有限責(zé)任公司或股份有限公司的《同意保證意見書》、財務(wù)報告等；國家公職人員及教師為保證人的，需提供工資證明及工資卡明細(xì)。

2、抵押人提供的資料：身份證明，抵押物所有權(quán)證書，有限責(zé)任公司或股份有限公司的《同意抵押意見書》，國有資產(chǎn)管理部門同意的抵押函等。

3、質(zhì)押人提供的資料：身份證明，質(zhì)物鑒定和價值評估報告，有限責(zé)任公司或股份有限公司的《同意質(zhì)押意見書》等。

第四章 信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查

第九條 信貸客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對客戶及擔(dān)保人相關(guān)情況進(jìn)

2、客戶目前借款、其他負(fù)債和提供的擔(dān)保情況，對外提供的擔(dān)保是否超出了客戶的承受能力等；

3、客戶法定代表人及財務(wù)、銷售等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。

（四）對客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場前景情況進(jìn)行調(diào)查，分析貸款需求、還款能力和還款方案等。

1、查閱客戶及其擔(dān)保人財務(wù)報告、賬簿等資料，對客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤等情況進(jìn)行分析；

2、分析客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場占有率及市場前景等情況；

3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性；

4、查驗商品交易的真實性、合法性；

5、分析還款來源和還款時間的可能性；

6、判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力；

7、測算貸款的風(fēng)險度。

第十條 對個人客戶，應(yīng)調(diào)查分析其個人家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實、穩(wěn)定，是否具有償還貸款本息的能力，是否有不良信用記錄；有擔(dān)保的，還要對擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入和擔(dān)保能力等情況進(jìn)行調(diào)查。其中農(nóng)戶貸款調(diào)查按照《黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法》規(guī)定執(zhí)行。

級聯(lián)社風(fēng)險管理部門對信貸業(yè)務(wù)管理部門復(fù)查或現(xiàn)場調(diào)查后的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查。各級審查部門對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人員的盡職情況及借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。主要審查以下內(nèi)容：

（一）基本要素的審查?？蛻艏皳?dān)保人有關(guān)資料是否齊備。貸款調(diào)查資料是否齊全；

（二）主體資格的審查?？蛻艏皳?dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定?？蛻艏皳?dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰?？蛻艏皳?dān)保人的法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄；

（三）信貸政策的審查。貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策。貸款用途、期限、方式、利率等是否符合農(nóng)村信用社信貸政策?？蛻糍J款余額是否超過最大一戶、最大十戶占資本凈額規(guī)定的監(jiān)管比例；

（四）信貸風(fēng)險的審查。審查信貸客戶經(jīng)理盡職調(diào)查情況以及測定的客戶信用等級、授信額度。分析、揭示客戶的財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、市場風(fēng)險、貸款風(fēng)險度等；

（五）風(fēng)險評價。貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。經(jīng)營社應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。

（一）省、市地聯(lián)社（辦事處）成立貸委會，負(fù)責(zé)對縣級聯(lián)社須咨詢貸款的審查，并提出咨詢意見。

（二）省、市地聯(lián)社貸委會主任委員分別由省聯(lián)社、市地聯(lián)社主任擔(dān)任，委員由相關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人組成。貸委會辦公室設(shè)在風(fēng)險管理部門，負(fù)責(zé)貸委會的日常工作。省、市地聯(lián)社理事長可列席貸委會，但不參與表決，對申報咨詢的信貸項目可行使否決權(quán)，理事長行使否決權(quán)后，該項目不得實施。對貸委會咨詢未通過的項目，理事長沒有實施權(quán)。

（三）市地聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)咨詢的流程為：超縣級聯(lián)社審批權(quán)限的貸款，由縣級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部門上報市地聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部門審查，主要是對貸款檔案資料的合法性、合規(guī)性和完整性進(jìn)行審查，無異議后出具審查意見后移交貸委會辦公室；由貸委會辦公室對相關(guān)材料進(jìn)行審查，并提出審查意見，同意后組織材料提交貸委會審議咨詢，并下發(fā)審議咨詢意見或組織超權(quán)限信貸業(yè)務(wù)上報咨詢材料。

（四）省聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)咨詢的流程為：超市地聯(lián)社權(quán)限的貸款，須經(jīng)市地聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部門報省聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部門審查，無異議后出具審查意見移交貸委會辦公室，由貸委會辦公室對相關(guān)資料進(jìn)行審查，并提出審查意見，同意后組織材料提交貸委會審議咨詢，并下發(fā)審議咨詢意見。第十七條 報備咨詢應(yīng)報送以下資料：

（一）縣級聯(lián)社提請報備咨詢的報告。報備咨詢報告必

生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)資質(zhì)等級證書，有限公司或股份有限公司的《同意保證意見書》、財務(wù)報表。

2.抵押人提供的資料：身份證明，抵押物產(chǎn)權(quán)證書，有限公司或股份有限公司的《同意抵押意見書》，國有資產(chǎn)管理部門同意的抵押函。

3.質(zhì)押人提供的資料：身份證明，質(zhì)物鑒定和價值評估報告，有限公司或股份有限公司的《同意質(zhì)押意見書》。

（五）縣級聯(lián)社的審查報告。報告內(nèi)容主要包括法人機(jī)構(gòu)對客戶申請貸款的調(diào)查評估情況，對客戶資料和信貸資料的審查情況，貸審會審議意見等。

第十八條 貸審會(貸委會)要定期或不定期召開會議，對提請報備、審批或咨詢的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議。會議由主任委員主持，與會人員討論、發(fā)表意見，最后由主持人綜合與會人員的初步意見，組織投票表決。

第十九條 貸審會(貸委會、貸審組)在審議貸款時，要采取記名投票方式表決，三分之二（含）以上有表決權(quán)委員投“同意”票方為通過；“同意”票數(shù)和“復(fù)議”票數(shù)之和達(dá)到有表決權(quán)委員人數(shù)三分之二（含）以上，可以進(jìn)行復(fù)議；“同意”票數(shù)和“復(fù)議”票數(shù)之和達(dá)不到有表決權(quán)委員人數(shù)三分之二（含）以上的，即被否決。

第二十條 審議咨詢結(jié)果的回復(fù)。貸審會(貸委會)后，辦公室要向上報單位下達(dá)審批（咨詢）意見。

主從分離的借款合同、擔(dān)保合同；

（三）同一信貸業(yè)務(wù)簽訂多份借款合同、擔(dān)保合同時，必須保證合同使用、內(nèi)容及要素一致齊全。簽訂多份借款合同包括但不限于：借貸雙方、擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押登記、強(qiáng)制執(zhí)行公證等。

（四）合同必須采用鋼筆或黑色碳素筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，不得涂改；

（五）相關(guān)條款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致；

（六）風(fēng)險監(jiān)管員當(dāng)場監(jiān)督借款人、擔(dān)保人的法定代表人或授權(quán)委托人在信貸合同上簽字、蓋章或按手印，核對預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效；

（七）新制式借款合同、擔(dān)保合同印刷后，相關(guān)舊借款合同、擔(dān)保合同停止使用。

第二十六條 合同填制完成后，交有權(quán)簽字人簽章,并按順序依次登記《信貸合同登記簿》。

第二十七條 信貸客戶經(jīng)理就不同擔(dān)保方式，要求客戶、抵押人或質(zhì)押人辦理以下事宜：

（一）以抵押擔(dān)保的信貸客戶經(jīng)理要與抵押人共同到相關(guān)的房管、土管、林業(yè)、車輛、工商行政等有權(quán)登記的部門辦理抵押登記手續(xù)，并將他項權(quán)證交經(jīng)營社保管；

（二）以權(quán)利質(zhì)押的信貸客戶經(jīng)理要與質(zhì)押人共同辦理存單、國債、債券、保單、股票等權(quán)利憑證質(zhì)押止付手續(xù)或

51、采用貸款人受托支付的，風(fēng)險監(jiān)管員應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。審核同意后，授權(quán)綜合業(yè)務(wù)柜員將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。

2、采用借款人自主支付的，由風(fēng)險監(jiān)管員授權(quán)，以轉(zhuǎn)賬方式將信貸資金劃轉(zhuǎn)至借款人在信用社開立的結(jié)算賬戶。信貸客戶經(jīng)理應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

（二）受托支付與自主支付標(biāo)準(zhǔn)。

1、固定資產(chǎn)貸款支付。對于單筆金額超過項目總投資5%或超過五百萬元的固定資產(chǎn)貸款的資金支付，必須采取貸款人受托支付方式。

2、流動資金貸款支付。對于流動資金貸款，除“與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般”的情形要采取受托支付方式外，明確采取自主支付方式的單筆限額不得超過五百萬元（含），超過單筆限額的資金支付必須采取受托支付方式。

3、個人貸款支付。有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸

（1）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過

第三十三條 信用社應(yīng)配備專職或兼職檔案管理員，負(fù)責(zé)信貸檔案資料的管理，保證信貸資料的完整、安全和有效利用。信貸檔案要長期保管，檔案管理人員承擔(dān)檔案資料的保管責(zé)任，并做好與信貸客戶經(jīng)理相關(guān)信貸資料的交接、登記及其保管工作。

第三十四條 信貸業(yè)務(wù)管理部門在貸款發(fā)放后，要及時對貸款進(jìn)行跟蹤檢查。檢查客戶是否按照合同約定的用途使用信貸資金；對未按合同約定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處理意見。

第三十五條 信貸業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)定期或不定期對客戶生產(chǎn)經(jīng)營等情況進(jìn)行貸后檢查，檢查的主要內(nèi)容：

（一）客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益；

（二）了解掌握客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項，分析這些變化是否影響客戶償債能力；

（三）檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；

（四）檢查固定資產(chǎn)建設(shè)項目進(jìn)展情況。項目資金是否按期到位，項目貸款資金是否被擠占挪用，是否按招標(biāo)規(guī)定進(jìn)行，項目工程進(jìn)展是否正常，項目是否能按期竣工，項目

第十章 貸款到期的處理

第三十八條 貸款業(yè)務(wù)到期前20天，要下達(dá)《貸款到期通知書》或者以公告等其他方式提示借款人、擔(dān)保人按期償還貸款本息。

第三十九條 貸款到期歸還時要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還。借款合同中約定直接劃收的，信用社可按約定從客戶的賬戶中直接劃收。

第四十條 客戶還清全部貸款后，信用社應(yīng)將抵（質(zhì)）押的權(quán)利憑證交還抵（質(zhì)）押人，并做好簽收登記。

第四十一條 到期后未歸還的貸款列入逾期催收管理，并嚴(yán)格按照信貸資產(chǎn)風(fēng)險五級分類進(jìn)行管理，信用社信貸業(yè)務(wù)管理部門(或信貸客戶經(jīng)理)應(yīng)填制一式三聯(lián)《貸款逾期催收通知書》進(jìn)行催收，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?。會計結(jié)算部門從貸款到期的次日起計收貸款逾期利息。

第四十二條 客戶因特殊原因到期無力償還貸款時，可申請辦理展期：

（一）客戶應(yīng)在借款到期前一個月向信用社提交《貸款展期申請書》，原擔(dān)保人應(yīng)在《貸款展期申請書》上簽署“同意展期，繼續(xù)擔(dān)?！钡囊庖姴⒑炚拢?/p>

（二）貸款展期的調(diào)查、審查、審批及審核與辦理貸款的

類，定期編制信貸資產(chǎn)監(jiān)測報表，報告和分析不良貸款增減變化情況、原因和趨勢，提出清收、盤活不良貸款的措施。

貸款風(fēng)險分類認(rèn)定。按風(fēng)險分類，貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款，其中次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。

實行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅持逐筆（戶）審查、明確責(zé)任、分級審批、規(guī)范運作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。對不良貸款實行直接監(jiān)管和重點監(jiān)管，嚴(yán)格責(zé)任考核。

第四十六條 債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢信用社債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為，參與銀監(jiān)部門和人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動。

經(jīng)營社信貸業(yè)務(wù)管理部門(或信貸客戶經(jīng)理)負(fù)責(zé)不良貸款的清收盤活。有專業(yè)清收機(jī)構(gòu)的，專業(yè)清收機(jī)構(gòu)和信貸業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)不良貸款清收盤活。

第四十七條 呆賬（損失類）貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。

除國務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個人無權(quán)要求農(nóng)村信用社豁免貸款。

第十二章 責(zé)任界定

第十三章 附 則

第五十一條 本規(guī)程由黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。

第五十二條 違反本規(guī)程的，按照省聯(lián)社有關(guān)處罰規(guī)定處理。

第五十三條 本規(guī)程在實施過程中，遇有與之相悖的以本辦法為準(zhǔn)。

第五十四條 本規(guī)程自印發(fā)之日起實施?！逗邶埥∞r(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》（黑農(nóng)信聯(lián)發(fā)?2005?40號）自本規(guī)程印發(fā)之日起廢止。

第五篇：銀行質(zhì)押貸款操作規(guī)程

銀行個人存單和憑證式 國債質(zhì)押貸款操作規(guī)程

第一章

總則

第一條

為規(guī)范質(zhì)押貸款的業(yè)務(wù)操作，防范信貸風(fēng)險，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)，結(jié)合全區(qū)實際，制定本操作規(guī)程。

第二條

質(zhì)押貸款操作程序包括：貸款申請與受理、調(diào)查與止付、審批與發(fā)放、貸后管理與貸款收回。

第三條

質(zhì)押貸款實行貸款上柜臺。

第四條

本操作規(guī)程所指貸款包括個人存單質(zhì)押貸款、憑證式國債質(zhì)押貸款。

第二章 貸款受理與調(diào)查

第五條

借款人必須是具備完全民事行為能力的自然人，并持有合作銀行系統(tǒng)內(nèi)簽發(fā)的個人存單或憑證式國債、本人身份證明、質(zhì)押借款申請書。

第六條

支行接到申請后，客戶經(jīng)理填制《合作銀行質(zhì)押憑證止付通知書》，由質(zhì)權(quán)人簽字、蓋章捺手印后，辦理止付手續(xù)。是本機(jī)構(gòu)簽發(fā)的存單，即可辦理止付手續(xù)；屬其它機(jī)構(gòu)簽發(fā)的存單，客戶經(jīng)理要親自到證券簽發(fā)機(jī)構(gòu)辦理止付手續(xù)。辦妥止付手續(xù)后，止付通知書一份附借款資料內(nèi)，一份客戶經(jīng)理留存，一份交出質(zhì)人。

借款人持他人存單或憑證式國債申請貸款的，質(zhì)押憑證止付通知書出質(zhì)人簽字欄內(nèi)，由存款人或憑證式國債所有人簽字、蓋章、捺手印。

第三章

貸款審批與發(fā)放

第七條

辦完止付手續(xù)后，客戶經(jīng)理在質(zhì)押申請書貸款調(diào)查欄簽署意見并簽字蓋章，報信貸專柜審查。貸款金額原則上控制在存單、憑證式國債票面金額的90%以內(nèi)。

第八條

信貸專柜接到客戶經(jīng)理報來的《質(zhì)押借款申請審批表》后，審查借款人身份證明、止付通知書的真實性、貸款金額是否超比例、審查貸款審批表填寫是否齊全完整、調(diào)查責(zé)任人是否簽字蓋章，并在責(zé)任書上簽名，然后報行長簽署審批意見。

第九條

簽訂質(zhì)押借款合同。對審批同意的質(zhì)押貸款，信貸專柜人員及時與借款人、出質(zhì)人簽訂質(zhì)押借款合同。

第十條

質(zhì)押借款合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：

（一）合同必須套寫，內(nèi)容要填制完整，不得涂改。

（二）質(zhì)押借款合同中的貸款種類、金額、期限、利率，必須與貸款審批的內(nèi)容一致。

（三）合同簽約時必須在支行的信貸專柜進(jìn)行，借款人、出質(zhì)人要全部到場，并在合同文本上簽字、蓋章、捺手印，柜面人員核對印簽，保證質(zhì)押合同的真實、有效。

合同的蓋章，支行要使用行政公章。

第十一條

質(zhì)押憑證移交。質(zhì)押借款合同簽訂后，信貸專柜人員填制《質(zhì)押憑證清單》，一式三份，附借款資料中一份，附質(zhì)押品保管一份，交出質(zhì)人一份。質(zhì)押憑證清單各欄必須填寫齊全，特別是憑證密碼要索取。出質(zhì)人、質(zhì)權(quán)人、經(jīng)辦人必須親自簽字、蓋章、捺手印，不得代替；然后將質(zhì)押憑證交給信貸專柜人員。

第十三條

簽訂《借款憑證》。信貸專柜人員根據(jù)質(zhì)押借款合 同約定的用款計劃，填制《借款憑證》，由借款人簽字、蓋章、捺手印?！督杩顟{證》要符合下列要求：

（一）借款人名稱、借款金額、還款日期、利率等內(nèi)容要與《質(zhì)押借款合同》中填寫的完全一致。

（二）借款憑證的大小寫金額必須一致。

（三）《借款憑證》的簽章必須與《質(zhì)押借款合同》的簽章一致。

第十四條

憑證傳遞。信貸專柜人員在填好《借款憑證》后，將《借款憑證》的第一聯(lián)“債權(quán)憑證”留存，將第二（回單）、三（記帳）、四（記帳）移交會計人員，將第五聯(lián)（便查卡）交客戶經(jīng)理保管。

第十五條

質(zhì)押憑證的保管和登記。信貸專柜人員將質(zhì)押憑證及質(zhì)押憑證清單交會計，會計人員填制“有價證券保管證”一式兩份，一份會計留存，憑以登記“抵押及質(zhì)押有價物品”表外科目；一份交出納復(fù)核后交出質(zhì)人保管。出納復(fù)核質(zhì)押憑證、質(zhì)押清單后登記“質(zhì)押物品入庫保管登記簿”，會計、出納人員共同封存后，按規(guī)定入庫保管。

第十六條

支付貸款。出納人員接到會計人員交來的借款憑證第三聯(lián)后，將借款轉(zhuǎn)入借款人存款帳戶。

第十七條

客戶經(jīng)理根據(jù)信貸專柜人員移交的《借款憑證》第五聯(lián)（便查卡），登記質(zhì)押貸款臺帳。

第四章

貸后管理與貸款收回

第十八條

質(zhì)押貸款實行“包發(fā)放、包管理、包收回”的辦法，由客戶經(jīng)理負(fù)全責(zé)，保證到期及時收回。第十九條

貸款發(fā)放后15日內(nèi)，客戶經(jīng)理要進(jìn)行貸后檢查，檢查貸款的用途是否真實，經(jīng)營項目是否合規(guī)合法，并針對生產(chǎn)經(jīng)營活動進(jìn)行跟蹤服務(wù)。

第二十條

貸款收回?？蛻艚?jīng)理在貸款到期前7天向借款人發(fā)出《貸款到期通知書》，提醒借款人籌款償還。

質(zhì)押貸款還清后，支行應(yīng)當(dāng)及時通知出質(zhì)人領(lǐng)回質(zhì)押物。出質(zhì)人憑收回貸款憑證第四聯(lián)和有價證券保管證到支行領(lǐng)回質(zhì)押物，并在相關(guān)的“質(zhì)押憑證清單”的“歸還質(zhì)物欄”簽字、蓋章、捺手印。已辦理《質(zhì)押憑證止付通知書》的，要對證券簽發(fā)機(jī)構(gòu)發(fā)出《合作銀行質(zhì)押憑證處理通知書》，解除止付。

質(zhì)押貸款如有逾期，原則上在逾期后一個月內(nèi)處理質(zhì)物償還貸款，防止加重風(fēng)險損失。已辦理《質(zhì)押憑證止付通知書》的，要對證券簽發(fā)機(jī)構(gòu)發(fā)出《合作銀行質(zhì)押憑證處理通知書》，辦理劃款或提款。

第五章 附則

第二十一條

本操作規(guī)程由XX銀行負(fù)責(zé)制定、解釋，修改亦同。

第二十二條

本操作規(guī)程自公布之日起施行。